發布時間：2024-01-19 16:08:48
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的民間借貸相關法條樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、民間借貸的概念和形式
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
當前民間借貸的形式大體可以歸結為兩類，一類是一些持有閑散資金的人通過“中間人”牽線搭橋，暗地把自有資金借中小企業，房地產開發商、物流行業者等人使用，以此賺取可觀的利潤。第二類是以寄賣行、典當行、擔保公司等類似形式進行。即到當地工商部門批辦一個經營寄賣、典當或開辦擔保公司的工商營業執照，多數大張旗鼓的設立了門市，并懸掛明顯的宣傳經營借貸業務的牌子，借貸者以一些財產作為抵押物，進行短期貸款。少數者，不開門市，不掛經營借貸業務的牌子，卻實際明晃晃的經營著貸款業務。
二、當前民間借貸的現狀及動向
近年來，國家宏觀金融政策表現為銀根緊縮，股市經歷了“大跳樓”，樓市也遇到了“路障”，以高利貸為代名詞的民間借貸便成了當前最賺錢的行業之一，民間借貸已表現的極其活躍。總結來，民間借貸呈現出以下新動向：一是規模大。僅河南一省，自2008年金融危機后的兩年間，擔保公司就由一兩百家猛增至500多家。2007年10月份之前，該省不少擔保公司僅有幾百萬的擔保額度，僅兩年的時間就增長了10倍以上，有的企業為中小企業的融資擔保額度已經超過了20億。二是利率高。2011年武漢健民對外委托貸款1.5億，年利率為20%，每年利息收入高達3000萬元，其上半年的凈利潤才只有3620萬元。把高利貸發放方式比作金字塔的話，位于塔底層的老百姓以月息3%-5%放給上層的“中間人”，“中間人”再以1毛左右的利息放給更上一層的“中間人”，經過層層累積，到塔頂端的“爪王”手里利息已高達5毛，甚至更高。三是范圍大。地域上，民間借貸已從兩年前的江浙沿海擴展到陜西、內蒙等內陸地區，產業上，從制造領域擴展到商貿領域甚至普通家庭。四是手續“簡”，方式“活”。一般借款人和出借人經協商，填寫借據，標明借款數額、期限、利率等事項。大多數的民間借貸還以投資、房屋買賣等形式為掩護，方式靈活多樣。五是不公開或半公開。高利貸一直被政府政策打壓，因此只能以公開或半公開的方式存在，且交易地點不固定。六是人數眾多，日益“基層化”。參與者眾多，從公務員到普通老百姓，在高息和資金需求饑渴等作用下，銀行資金也充當了民間借貸的“二傳手”。七是民間借貸經紀機構應運而生。拌隨著民間借貸的狂熱，一批民間借貸經紀人應運而生，他們熟悉相關的金融法律法規以及調查評估等業務，他們為借貸雙方牽線搭橋，辦理相關的借貸法律手續、訴訟等。甚至一些經紀人成立了專門的討債公司，負責追回到期難以收回的借款。八是民間借貸向“銀行”類型發展。舉債者“坐地收銀”，企業不是向民間借，而是持有閑散資金的出借人主動去“存”。九是糾紛頻發，部分地區已成重災區，引發犯罪。據了解，因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢，個別地方還有黑社會勢力的介入，坑蒙拐騙現象成為常態，刑事犯罪高發。十是司法裁判標準模糊，尺度不統一。立法總是滯后于現實，當前，因民間借款引發的糾紛案件在短期內急劇增加，而對于案件受理、貸款利息、司法措施等卻沒有統一的規定，造成各地同案不同判的結果。
民間借貸在我國的存在由來已久，到今天活躍、狂熱已不足以形容其發展的程度，其對社會和經濟帶來的危害已超過了其起到的積極作用的一面，民間借貸的發展已經畸形化。
三、民間借貸畸形發展的原因分析
1.城市基礎設施建設投入的加大以及經濟發展對資金的大量需求。隨著居民生活水平的提高，幸福指數的提升，人們對生存環境的要求近一步提高，各地為了加快城市建設，促進經濟發展，加大了對城市基礎設施建設的投入力度。以徐州市為例，近年來，市政府致力于建立設施現代化、經營市場化、管理信息化，公共設施適度超前化，發展良性循環化，運行從容化的具有全國先進水平的城市保障體系。據統計，僅徐州市城市建設“十一五”計劃期間，先后興建了涉及道路交通、環境綠化風景區、新城區建設等多個重點項目工程。這些項目工程投資除了部分由國家拔款和地方自籌外，相當部分需靠銀行貸款和民間投資。市政府通過大量的BT、BOT、BOOT、BOO項目鼓勵個體私營經濟、民營資本的介入。固定資產投資投入的增加，個體私營經濟、民間資本的迅猛發展，在拉動內需，啟動市場，促進經濟發展的同時，也帶來了資金的極度緊缺。
大量的中小企業，特別是江浙沿海一帶，在2008年的金融危機中經歷了“寒冬一葉，瑟瑟發抖”的慘淡歷程，伴隨著經濟的回暖，急需大量資金恢復經營、擴大規模。據調查，在溫州今年一些小企業的訂單比較充裕，但是緊縮的信貸規模和高額的融資資本使得很多中小企業不得不放棄了大量的訂單。“錢荒”、“等貸”已成為中小企業的常態。相關數據顯示，今年上半年，溫州有20%的中小企業處于歇產或半歇產狀態，浙江省新增的5萬多家中小企業中，關閉的已有1萬多家。廣東中小企業中50%處于虧損或利潤率在2%以內，利潤率在5%以上的僅有22.2%的企業。總之，社會經濟環境的整體改善，經濟發展的速度加快，對資金的需求量迅速增加，這是民間融資日趨活躍的根本原因。
2.銀行的“高門檻”信貸政策，中小型企業向銀行貸款融資遇阻。近年來，國有商業銀行經營重心向大城市、大企業集中，造成縣域金融體系缺位。“貸款難”問題問題已十分突出。原因主要如下：（1）國有銀行的管理模式削弱了支行的貸款經營自。近年來各國有商業銀行加強一級法人管理，使貸款審批權主要集中在省級分行甚至總行，從而大大削弱了二級分行及縣（市）支行貸款經營自。（2）.一些商業銀行省級分行提高上存資金利率，使其接近于貸款利率，鼓勵基層行上存資金。（3）銀行的內控機制阻礙了信貸工作人員的工作積極性。一些商業銀行為了防范信貸風險，內部實行“貸款終身責任制”，過分客觀強調貸款責任，挫傷了信貸工作人員發放貸款的積極性。（4）貸款手續繁鎖，費用負擔重。銀行每辦理一批貸款一般要經過信貸員調查、甚至行社集體討論、報上級行社主管部門審批、經土地管理或房產管理等部門對抵押物調查評估、辦理抵押物登記手續、辦理抵押物保險等環節，這些程序走下來快則一個月，慢則長達半年。同時，土地管理、房產管理等有關部門要按抵押物評估金額的扣4-6‰收取評估費，要按貸款金額的6―8‰收取抵押登記費，保險公司要按抵押物投保金額的2-3%收取保險費，縣辦理抵押物登記部門及保險部門均設置有效期限，到期續貸又需重新辦理。（5）中小企業向銀行融資成本高。中小企業面臨生存壓力，與2010年同期相比，除基準利率提高1個百分點外，利率普遍提高10%-20%，對中小企業上浮幅度達到40%-50%，使得中小企業的融資成本驟增。貸款手續的繁瑣，成本的劇增，使得大批中小企業轉而向民間借貸。
3.融資渠道狹窄、不順暢。金融市場特別是證券市場發展的滯后，企業債券市場的嚴格管制，使得只有極少數企業可以通過發行債券實行融資。一批九十年代興起的農村合作基金會、鄉鎮企業發展基金會以及供銷社股金服務部等金融機構的相繼撤并，再加上一些國有銀行信貸資金繼續向大城市、大企業、大行業的集中使得中小企業狹窄融資的渠道雪上加霜。在收緊流動性的貨幣政策的大背景下，銀行信貸規模被限制，IPO、發債等其他融資渠道又不通暢，中小企業被逼向民間融資。
4.借貸者利益的驅動。溫州的民間借貸極其活躍，用“瘋狂”來形容已不為過，不少溫州人稱：以前炒房，后來炒礦、炒煤，現在炒錢最合算。于是，持有閑散資金的人們紛紛加入了放貸的大軍中，有的甚至采取抵押房產--貸款--放貸--賺取利差等方式把錢從銀行“搬”到各種民間高息借貸機構。江蘇省的泗洪縣，是一個貧困縣，這里的民間高利貸愈演愈烈，十多“爪王”掌控幾十億資金，“中間人”坐享其成月收入百萬，一時間幾十萬、上百萬的世界豪車寶馬、奔馳、保時捷等比比皆是，還造就了“寶馬鄉”。
5.銀行行為為民間市場的推波助瀾。一些銀行為獲得高額收益，也采取各種方法，使銀行資金或多或少的流入了民間市場。大多數擔保公司的資金來自于銀行授信，通過在民間收購銀行承兌匯票融資，從銀行貼現等方式后，資金流入擔保公司放貸。有些銀行為實現“存貸比”指標，其內部員工會采取以高息向企業或擔保公司吸儲沖量，作為交換條件，銀行內部人員則向對方提供低息貸款。有的銀行員工則與民間借貸機構相勾結，把貸款放給這些民間借款機構，更尤甚的是有的銀行員工則充當了放貸的“主角”。還有的以各種名義從銀行申請辦理大理的信用卡，然后采取刷卡變現的形式放貸。在紹興還出現了“轉貸”業務，當地的資金中介會雇傭人員走街串巷以2%的額外收益攬儲，再經過2.5%--4%的價格層層轉賣到最上層，匯總存放到溫州、臺州等指定的銀行。貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸，同時資金中介也可獲得大致1%的收益。在利益的驅動下，有的企業還會拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業。高利貸金字塔頂端參雜著違規銀行資金，銀行的高息“攬儲”行為縱容了民間借貸的猖獗。
四、民間借貸畸形發展對經濟與社會的危害
民間借貸在一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉經濟。但當今呈現畸形發展趨勢的民間借貸對經濟與社會的發展產生了較大的負面效應，具體表現在：
1.不利于經濟結構的調整和產業結構的升級。由于歷史原因，我國工業的發展相對于西方國家起步晚，結構不合理，特別是中西部落后地區的一些中小企業，其科技含量低，經濟效益差，資源消耗多，環境污染大，產品結構單一，已明顯不符合市場的需求，不符合當今的產業政策，從而陷入停產、半停產狀態。民間借貸的存在和發展，為他們繼續提供了資金，使得這些本應該退出市場的中小企業回光返照，再度繁榮。例如徐州市下屬的縣鎮中大量的從事水泥袋制品的私營企業，按照國家相關政策規定，已責令其關閉停產，其在民間市場以各種方式吸收大量資金，繼續投入生產。這種與新型工業化道路發展相違背的借助于民間資本維持生計的中小型企業的存在和發展，顯然不利于當前經濟結構的調整和產業結構的優化和升級。
2.削弱了國家的金融宏觀調控能力，對國家金融制度和秩序產生巨大沖擊和破壞。（1）民間借貸的活躍，分流了銀行存款資金，使銀行籌集資金難度加大，降低了支持國家重點項目工程的能力。（2）流通中的現金流量的準確控制，是調節貨幣供應的前提，由于民間借貸需求大、利潤高、手續簡便且形式多樣，使得大量資金長期游離于金融機構之外，中央銀行難以掌握其數量、投向、分布和運行情況，不利于市場現金流量的控制。從而不利于市場現金流的控制和貨幣政策的制定。（3）民間借貸形成的難以預測和控制的貨幣流量，產生了國家控制銀行信貸與民間分流資金的矛盾。民間金融機構脫離了中央銀行的監管，業務經營不規范。從而極大地削弱了國家宏觀調控的效果。（4）民間金融機構會以高于銀行儲蓄利率水平的方式吸收民間資金進行放貸，基于這種利潤的存在極大地降低社會公眾對利率政策的信賴度，不利于中央銀行對市場資金利率的統一管理，弱化了國家運用利率杠桿調控資金供求關系的能力。（5）民間借貸的介入，一些民間放貸者會在企業無法歸還借貸的情況下，取得了借款企業部分資產經營使用權。這樣就加重了企業負擔，增加了銀行貸款收回的難度。加大了銀行信貸風險。
3.增加了社會不穩定因素。（1）風險較大，易發生惡性案件。收益越大，風險越大，當放貸者坐等高利收益時，伴隨他們的也許是天大的陷阱。海林市福祿珠寶飾品有限公司以月息7%的高息為誘餌，先后吸引徐州市4400余名投資者簽訂借款協議，累計非法集資6.5億。四川廣元警方僅在整治“高利貸”風暴中，就打掉10個犯罪團伙，刑拘125人。受害人數眾多，影響極大。（2）利率偏高，借款人不堪重負而跑路，底層集資者流離失所。民間高利貸有行規：在借款上，實借8萬元，但借據要打10萬元，扣掉利息2萬元，利息實行驢打滾，每天為300元，每5天結算一次，到期未還追加本金，每1萬元另還3000元利息。有地方的利息更高，在溫州還有年息為100%的。因此，不少中小企業老板因還不起高利貸而跑路，浙江僅9個月內就有228名老板逃逸，據統計，這些企業共拖欠14644名員工7593萬元薪酬，欠薪人數和欠薪數額均為歷史之最。于是就有群體性討薪事件，暴力討債等行為出現。同時，因為在民間融資活動中受害嚴重、基本生活受到影響的特殊家庭便有了生存的困難，流離失所。（3）“官銀”的滲入，縱容了腐敗。“官銀”是官員資金在長三角一帶流行的俗稱，實際上，不僅在溫州，“官銀”參與高利貸現象已十分普遍。這種現象的存在扭曲了公務員在群眾中的形象，縱容了官員隊伍的腐敗，不利于國家的政治建設。（4）手續不規范，底層借貸者難以依法維權。高利貸手續簡單，多數僅是雙方合意，簽訂借款合同，有的甚至是口頭協議，大多數的底層借貸者都被高利貸主高利的假象所蒙騙，東窗事發時才大呼上當，由于借款手續不規范導致無法維權的比比皆是，當無法通過法律途徑維護合法權益時，其他的違法甚至犯罪的方式便產生了，這也增加了社會不穩定因素。
五、對民間借貸的規制建議
民間借貸在我國存在有著深刻的社會基礎和歷史意義，作為一種游離于國家金融之外非正規金融活動，多年以來受經濟基礎、金融體制和法律法規的制約，一直在“夾縫”中求生存。它的存在有其積極意義，是正規金融的有益和必要的補充，客觀上，民間借貸實現了資源在小范圍內的優化配置，拓寬了中小企業的融資渠道，增強了經濟運行的自我調整和適應能力，促進了多層次信貸市場的形成和發展。雖然當今的民間借貸已呈畸形發展，但堵不如疏，對民間借貸應積極規范引導。
1.國民間借貸的法律規制建議
（1）當前我過民間借貸的立法現狀及評析
從我國現行立法看，目前調整民間的法條散見于《民法通則》、《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）、最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》等法律文件中。在適用時，因《合同法》是調整合同關系的專門法，所以其中有關民間借貸的規定成為民間借貸合同主要和直接的法律依據。在案件中涉及當事人權利能力與行為能力、委托、借款訴訟時效等問題時，則適用《民法通則》的相關規定。當《合同法》和最高人民法院的司法解釋都有規定時，因《合同法》的效力高于司法解釋，則優先適用《合同法》的相關規定。
盡管上述零散的法律條文對民間借貸有所規定，因民間借貸的自發、過于分散、不易控制性，及在現實中相關的案件的急劇增加等特點，在適用法律時會凸顯各法律文件的沖突與矛盾。如，就關于民間借款利息的規定方面就有了不一致性：《合同法》規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息。”但是，按《關于貫徹執行
（2）對民間借貸立法規制的思考
面對當前已畸形發展的民間借貸，規制和防范已變的勢在必行。《民間借貸行為管理條例》亟待建立。筆者認為應從以下方面進行立法規制：
①強調借款的書面形式。針對民間借款的隨意，形式不規范性，為了避免糾紛的出現，確保雙方當事人的合法權益，參考《中華人民共和國勞動合同法》對勞動合同的形式要求，民間借貸合同應規范其形式：即借貸雙方須簽訂書面協議，協議內容應包括出借人和借款人的姓名、住址、借款數額、出借和還款時間、是否支付利息等其他合法內容，并妥善保存好證據，以便糾紛發生時有據可查。
②規范民間借貸的用途。2011年12月6日最高人民法院向各級法院發出《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》規定，因賭博吸毒借貸不予保護，即出借人明知借款人為賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動而借款的為非法借貸，此時出借人的合法權益無法保護。因此，民間借貸應明確借貸的用途，不僅可以維護出借人的合法權益，還可以減少因民間借貸助漲的犯罪行為。
③規正高利貸的利率。許多民間借貸糾紛都與利息有關，《合同法》“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息。”的規定不利于發揮民間借貸的積極作用，應摒棄。對于合法的借貸利息應予以保護，但還要堅決遏制高利貸化的傾向。根據部分地區實踐上的做法，民間借款的最高限不應超過同期銀行利率的四倍，超過此限度的，超過部分的利息不予保護。對于復利問題，應禁止出借人將利息計入本金謀取高利。出借人將利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。當事人僅約定借期內利率，未約定逾期利率，出借人可以以借期內的利率主張逾期還款利息。當事人既未約定借期內利率，也未約定逾期利率的，出借人可以參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率來主張自逾期還款之日起的利息損失。
④適時進行合理有效的行政干預。《民間借貸管理條例》中應明確規定政府部門對“高利貸村”的必要的行政干預權，如政府有對“爪王”進行解扣，將其交司法部門強制執行，對一些嚴重欺詐、違法者有對其進行行政的、刑事的司法制裁的權利。這樣就可以控制類似“寶馬鄉”“高利貸村”的出現。
⑤明確規定民間借貸的訴訟時效。《民法通則》第135條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期為2年，法律另有規定的除外。”因此，債權人怠于行使債權，超過訴訟時效時，便很難再實現自己的債權。在民間借款的實踐中，出借人可以在時效屆滿以前采取讓借款人寫出還款計劃或者催討證明等措施來引訟時效的中斷從而對訴訟時效的期間進行重新計算。
⑥規范民間借款合同中擔保的相關問題。民間借款合同涉及到擔保的，《民間借貸管理條例》應規范擔保合同的內容，包括：明確擔保的種類、擔保人須具備的主體資格、擔保的財產的合法性、當事人之間真實的意思表示等內容。相關內容可比照《中華人民共和國擔保法》及司法解釋來制定。關于民間借貸的保證期間，《民間借貸管理條例》中應明確規定，債權人如果沒約定保證期間的，一定要在主債務履行期屆滿之日起6個月內主張權利，否則保證人就免去保證責任，此時保證擔保便失去了設立的意義。
⑦“高利貸”嚴重者入刑。現在民間的“高利貸”已經成了一個毒瘤，有地方驚現的100%的年息，其帶來的利潤已經超過了販賣的收益，一面是“爪王”的肆意揮霍與“寶馬鄉”香車名苑的享受，一面是企業主“跑路”和一些優質企業被“高利貸”“蠶食”的悲涼，大批出借“高利貸”的家庭財富瞬間蒸發，“高利貸”已經引發了一系列的經濟與社會問題。不入刑已不足以威懾這種瘋狂的行為，因此對于放貸嚴重者應入刑，實踐中有的地方以非法經營罪判處“高利貸”嚴重者，根據這個罪名的定義，只要違反國家規定，嚴重擾亂市場秩序的行為都可以被認定為非法經營罪，這個罪設立的目的是用來防止立法之初所沒有預見的，將來發生嚴重擾亂市場秩序的行為，有專家學者反對其為“口袋罪”，在此，筆者認為應專門針對“高利貸”定罪，設立專門的罪名和構成要件。
（3）探索解決民間借貸糾紛的司法途徑
當前民間借貸所引發的中小企業資金鏈斷裂甚至破產以及非法集資、暴力催收導致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經濟發展、社會穩定造成不利影響，使得人民法院解決民間借貸糾紛案件的難度增加。訴訟是當事人維護合法權益的最后一條途徑，人民法院應高度重視民間借貸糾紛案件的審判執行工作，通過依法妥善審理民間借款糾紛，規范和引導民間借貸健康有序發展，切實維護社會和諧穩定。
①加大審查力度，嚴格甄別、堅決打擊“問題借貸”。法官應加大對借貸關系的審查力度，加強對借貸關系合法性、真實性審查，以避免造成錯判或縱容違法犯罪行為的后果。一是嚴格審查出借人的目的、借款人的目的及借款用途；二是查明雙方借貸關系的真實性，以排除以合法形式掩蓋非法目的的情況；三是注意審查借款人的相應借款能力、資金往來情況以確定判決的可執行性；四是審查借貸中是否存在非法集資、聚眾賭博、詐騙等犯罪行為。盡量發現、嚴厲打擊“問題借貸”和虛假訴訟。
②加大對案件的調解力度。對于涉及出借人和借款人人數眾多的案件、可能引發工人討薪等的案件、出借人與借款人情緒對立嚴重的案件以及判決后難以執行的等案件，要先調解，重調解，努力促成當事人之間的和解。
③及時審理非法集資等違法犯罪類的案件，加大對此類案件的打擊力度。民間借貸已涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉貸、違法發放貸款等經濟犯罪行為，甚至引發黑社會性質的組織犯罪及暴力催收導致人身傷害等其他暴力性犯罪，不僅破壞了正常的市場秩序，還給人民群眾的生命財產安全造成了極大的危害。人民法院對此類的案件應及時作出處理，依法從嚴懲處，嚴格貫徹寬嚴相濟的刑事政策，嚴格區分犯罪的性質，真正做到罰當其罪。
④做好溝通協調，發揮各職能部門的聯動效應。法院在審理此類案件過程中，要注意加強與相關職能機構的溝通協調，對涉及高利貸、賭債、非法集資、經濟詐騙等違法犯罪行為的，應及時向公安、工商等部門通報移送；對于可能引發社會穩定的群體性借貸糾紛，應及時向政府通報案情，共同做好調解工作；對可能引發大規模金融風險的，應及時與金融監管部門溝通，及時作出應對，引導民間借貸向著健康發展。
2.建立民間借貸的金融機制，創造有利于金融良性發展的體制和環境
（1）央行制定相關法規引導和規范民間借貸。中國人民銀行應制定“民間借貸法規”和“管理辦法”來規范其民間借貸行為。一是對借貸的限額和利率水平進行規定，并在相關的管理機構登記，由專門的機構對其進行管理、監督；二是堅決打擊牟取暴利的放高利貸行為；三是賦予民間金融一定的法律地位，加強對自發形成的金融活動的監管力度。
（2）建立民間借貸監測機制，加強對民間借貸行為的監測和分析。定期采集民間借貸的相關數據，對民間借貸資金流向和利率變化趨勢進行及時、全面的分析，掌握民間借貸市場的變動情況。調節信貸資金供求，防范金融風險。
（3）建立民間借貸的保險機制。將民間存貸款納入國家擔保風險的范圍，可以保障儲戶和貸款人的權益，可以保護小儲戶的資金安全，防止擠兌現象，還可以為嚴重現金流短缺、破產的民間金融機構提供資金支持。這有利于加強中國金融管理部門的監管和對瀕臨破產的民間金融機構的處置能力，從而降低民間金融機構的脆弱性，以保護公眾信心。①
3.設立區域性的民間借貸體系，形成有利于民間借貸規范化管理的氛圍
（1）政府應設立區域性的民間借貸機構，將分散的民間借貸機構統一起來。通過正規的借貸方式歸集社會閑散資金，再投向需要鼓勵發展的產業和項目。如組建民間借貸社區銀行。通過給予其相應的存貸款利率浮動政策。使之兼具民間資本的比較優勢和正規金融的專業化特點。從體制上引導非正規金融的正規發展。
（2）成立地方金融監管中心。主要監管對象為寄售行、擔保公司、典當行等，引導民間資本進入正軌金融領域和實體經濟，使之不能過多的停留在民間借貸市場。
4.對民間貸款機構進行規制，實現“地下錢莊”的陽光化
實踐中，擔保公司、典當行、寄售行等民間借貸機構充當著“高利貸”的角色。實現對這些民間借款機構的統一、有效監管，嚴格貸款手續和制度，使之杜絕從事吸收存款、發放貸款、非法集資等違法違規活動。建立信息報送平臺，及時、真實、完整地披露相關擔保的信息。加強對上述民間借貸機構的規范管理，整治非法借貸機構，扶持正規的融資性民間借貸機構，使之成為企業和銀行之間的緩沖帶和紐帶。使“地下錢莊”迎來陽光下的一片藍天。
5.破解中小企業的融資難，遏制民間貸款的“高利貸”化傾向
（1）銀行等金融機構加大對中小企業的信貸支持力度，確保中小企業正常的生產經營。（2）清理糾正金融機構的各種不合理收費，簡化貸款手續降低中小企業的融資成本。（3）拓寬中小企業的融資渠道。擴大投資途徑，豐富投資產品，逐步擴大中小型企業集合票據、集合債券、短期融資券發行規模，發展私募股權投資和創業投資等金融工具。推動交易所和場外市場建設，改善中小企業的股權質押融資環境。積極發展中小企業貸款保證保險和信用保險。（4）細化對中小企業金融服務的差異化監管政策，改善對企業的金融服務，適當提高對中小企業貸款不良率的容忍度。（5）大力發展融資擔保市場，建立健全再擔保機制，提高融資擔保的杠桿系數。政府應建立再擔保基金，幫助銀行分擔風險，承擔這一義務，并允許其有一定的壞賬。（6）積極推動金融租賃業，金融租賃市場目前在我國最大的瓶頸就是缺乏資本，而民間借款正是最合適的資金來源。
6.其他措施
（1）加強相關法律宣傳力度，注意識別民間借款的各種陷阱。民間借款披著各種偽裝招搖撞騙，應加強相關法律的宣傳力度，提高公民的法律意識，警惕“高利貸”陷阱。例如僅非法集資犯罪形式就有以下幾種：①以民間借款形式出現。多數是鄉鎮中小企業以經營、擴建、進行資金周轉為名，向民間借款。②以投資理財公司等中介機構為掩護的形式非法向社會集資。③以投資股權、國債為誘餌的方式吸收資金。④設立虛擬公司以傳銷模式進行集資犯罪。因此，進行適時的宣傳和教育在當前勢在必行。
（2）工商部門加強對企業的監管，使“空殼”公司一目了然。工商部門應加強對注冊企業的監管，及時向銀行和社會披露、通報“空殼”公司名單，以便銀行及時監控其非法交易活動。
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[關鍵詞] 互聯網金融;中小企業;融資風險
[中圖分類號] F276.3 [文獻標識碼] A 文章編號：1671-0037（2015）07-56-4
Research on theRisks of SME Financing based on Internet Financial Mode
Yang yixiao
（Henan University of Technology， Zhengzhou Henan 450001）
Abstract：Under the development of the Internet technology， Internet financial model is gradually and rapidly developing in China and abroad as an emerging network lending model. Its loaning isfast and convenient with wide coverageand low cost，providinga new perspective and channel of financing for those rapidlydevelopingSMEs. However， there is still a big risk in the practical application of Internet financialinnovation modelin SME financing. setting up national standard mode of the credit system， making the Internet financial laws and regulations， strengthening the supervision andconstraintof the Internet financial， and strengthening the construction of small and medium-sized enterprise，have important practical significance for scientific prevention of SME financial risk.
Keywords：Internet Financial;Small and medium-sized enterprises;The financing risk
中小企業融資困境是一個世界性難題，傳統的、依靠商業銀行為主的間接融資模式及以資本市場為主的直接融資模式在解決中小企業融資困境方面均效果不佳。互聯網金融對學術界及業界來講，都還屬于是一個新生事物，目前學術界對互聯網金融這一尚屬于新生事物的基本內涵還沒有進行統一界定，比較有代表性的定義是謝平、鄒傳偉于2012年提出的：“互聯網金融模式是指以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產生根本影響，可能出現既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式”[1]。綜合不同學者的定義，互聯網金融可定義為：是企業借助互聯網、移動通信以及先進的支付技術等，來實現資金融通、支付和信息中介等業務運作的新興金融模式[2]。
1 互聯網金融發展背景
互聯網貸款融資是隨著互聯網技術和移動通信技術的普及而出現并快速發展。隨著金融與互聯網的結合，網絡經濟導致金融業發生翻天覆地的變化，網上銀行目前正在成為一種新的趨勢，潛移默化地改變著傳統金融市場例如銀行機構的地位。互聯網金融的發展不是偶然的，成因有以下幾個方面。
1.1 現代技術的發展
大數據創新了金融機構在產品創新、用戶特征、信用評價、風險管理等方面的業務處理和運營管理模式。借助于社交網絡、電商平臺等積累的用戶群體及其交易數據，能夠了解用戶的金融服務需求和偏好，再通過創新、整合和定制化服務，將有越來越多的新型金融服務模式得以建立，金融行業將迎來信息快速消費的黃金時代。
1.2 市場群體的驅動
互聯網金融憑借自身優勢，能夠快速聚集那些長期被忽視的中小企業用戶群，互聯網金融模式提供的是一視同仁的投資受益權和服務，對被忽視的用戶群的關注具有典型的普惠意義，是互聯網金融平等、民主、普惠的精神在金融領域的體現。
1.3 政府政策的推動
由于金融業態長期的畸形發展態勢，引起了政府對金融機制改革的高度重視及決心，2013年6月，央行掀起了利率市場化的面紗;當年8月份，央行的貨幣政策執行報告也有鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造的意向。2015年3月，總理在政府工作報告中多次提到互聯網金融，并明確提到“互聯網金融異軍突起”和“促進互聯網金融健康發展”。伴隨著國家全面金融體制改革的推進以及政策的放寬，阿里巴巴、騰訊、百度等互聯網企業也都迅速進軍金融領域，將來的互聯網金融領域競爭將會更加激烈。
2 互聯網金融的特征
作為一匹金融市場的“黑馬”，互聯網金融正在改變著現有的金融運作模式。目前國內比較知名的互聯網金融企業有阿里金融、百度、宜信、陸金所等，具有交易成本低，滲透范圍廣、用戶體驗性強等特征。
2.1 借貸雙方交易成本低
在互聯網金融模式下，借貸交易雙方能夠搜集到全面、有用的信息，打破了雙方信息不對稱的問題。資金借貸雙方通過互聯網平臺自行完成信息的甄別、匹配、定價和交易，借貸信息的收集成本、信用等級評價成本、貸后風險管理成本、雙邊簽約成本等都比較低。
2.2 借貸滲透覆蓋范圍廣
由于極低的交易成本，互聯網金融的參與面更為大眾化，可以滲透到人數眾多、金額較小但總量可觀的小微群體，成為一種更為民主化、而非少數專業精英控制的金融模式，所產生的巨大效益覆蓋到普通百姓，同時還提高了資源配置的有效性，突破了時間和空間的限制，使得金融交易在任何時間、任何地點都能順利進行。
2.3 用戶體驗性強
互聯網金融模式以用戶為中心，強調追求用戶極致體驗的精神。互聯網金融能夠給個體和企業提供方便快捷、高效便利、交易成本低的服務;可以根據用戶的資金規模、風險承受能力而迅速匹配出營利性最好的產品;業務處理速度快，大大節省了客戶排隊等候的時間成本;安全性高、操作簡單易懂。
3 互聯網金融的模式
根據互聯網金融商業模式發的發展，目前互聯網金融模式主要有如下幾種：
3.1 第三方支付模式
第三方支付模式是指具有一定實力與信譽的非銀行機構，通過網絡通信和信息安全技術提供交易的支持平臺，與相關銀行建立簽約關系，在銀行與用戶之間建立連接的電子支付模式[3]。到目前為止，全國真正從事網上支付公司的國內第三方支付產品主要包括微付通、支付寶、財付通、騰付通、通聯支付、中匯寶、網銀在線等。最具代表的是阿里集團的支付寶，已經形成了互聯網金融模式的主要格局。
3.2 P2P貸款模式
P2P（Peer to Peer）網絡信貸是一種在互聯網上個人對個人的直接貸款模式，也被稱為“人人貸”，這種方式通過網絡信貸平臺給有投資需求的投資者貸款，將資金借給有需求的人。其中，網絡信貸平臺收取一定的賬戶管理費和服務費等收入，網絡信貸平臺由具有合作關系的小貸公司和擔保機構進行擔保，只提供金融信息服務，本身并不參與貸款和存款。
3.3 供應鏈金融模式
供應鏈金融模式是核心企業與上下游企業通過銀行互相聯系起來，以提供各種金融信貸服務的一種模式。近年來，B2C電子商務公司的快速發展，導致供應鏈金融業務包括京東商城在內都得到了迅猛發展，互聯網公司對金融業務的參與不斷深入。供應鏈金融的優勢表現在三個方面，為中小企業創造了融資新渠道;社會經濟效益顯著，為中小企業融資的成本、收益帶來明顯改善;集合了信息流、資金流、物流等多種方式的結合。
3.4 眾籌模式
眾籌模式也叫大眾籌資是指在互聯網上通過團購或預購的方式，募集項目籌措資金的模式。中小企業或個人利用互聯網的傳播途徑，可通過眾籌的方式面對公眾展示創意，得到的支持越多，將會獲得資金援助。眾籌模式具有依靠社會大眾力量，注重創意，門檻低、多樣化等運作特點。在國內已上線了五大板塊，分別為眾籌網、眾籌制造、開放平臺、眾籌國際、金融眾籌。
3.5 金融網絡營銷
金融網絡營銷（On-line Marketing）是基于互聯網，通過數字化信息和網絡媒體金融，以幫助中小企業的新型模式[4]。在不斷成熟的互聯網營銷以及客戶網絡化程度不斷增強的趨勢下，一般銀行、保險等機構會投放網絡金融廣告，相關采取措施的金融企業會不斷擴大業務范圍，也將吸引大批容易被忽視的網絡營銷組織加入。
3.6 互聯網貨幣
互聯網貨幣也稱作虛擬貨幣或電子貨幣，在網絡社會虛擬情況中，網民由于同樣的需求一般會表現出相同的信用觀念，互聯網貨幣也在此基礎上形成。虛擬貨幣通常沒有商品的實際價值，社區成員可以通過參與網絡活動來賺取虛擬的貨幣[5]。在日常生活中，人們通常會忽略信用卡刷卡積分、會員卡積分、航空公司里程、手機使用積分等累積，其實這種積累的信譽計分也是虛擬貨幣的一種表達形式。目前，互聯網貨幣的主要代表形式包括：比特幣、Q幣、亞馬遜幣、FACEBOOK幣和其他各種虛擬社區幣。
4 中小企業互聯網融資的風險
目前學界和業界人士都認可的一個基本觀點是：互聯網金融正在沖擊著傳統的金融市場融資體系，互聯網金融在服務中小企業融資方面起著十分重要的現實作用。然而，我國中小企業在利用互聯網金融模式進行融資時還有比較大的風險，主要表現在法律與道德兩大方面。
4.1 法律性風險
互聯網融資實質上還屬于民間借貸性質，市場進入門檻低，沒有強有力的外部監督，尚未納入法律保護的軌道。從網貸企業角度看，從事的是金融業務，但大多數注冊的卻是網絡信息服務公司或咨詢類公司，難以規范，不少經營者沒有借貸行業從業的經驗，風險控制能力較弱。
由于我國中小企業互聯網融資的發展太快，在我國《合同法》及最高人民法院的相關司法條款規定中，相關法律還未對互聯網融資做出明文規范。但對民間借貸行為的合法性卻是非常明確的，然而，目前我國還沒有以法律的形式明確互聯網信貸模式屬于民間借貸，更沒有相應法律條款加以規范、保護、監管、約束，導致中小企業互聯網融資中面臨業務定位、糾紛處理和風險防控等存在無法可依的漏洞。
4.2 安全性風險
互聯網金融的高速發展必定離不開網絡技術的深化，網絡安全漏洞方面的隱患對借貸各方都存在著風險。
有些互聯網金融公司在線下直接簽訂合同轉賬給中小企業，就是為了完全規避非法集資風險;有的互聯網金融公司則沒有完全規避非法集資風險，而是向資金供給方募集資金，代簽借款合同。另外，有些信貸平臺的利率很高，甚至超過了銀行同期貸款利率4倍;有的借貸平臺注冊虛假信息欺詐騙取資金等等。這些不良現象導致了互聯網融資平臺資金的安全性較低，影響著整個互聯網金融行業的健康有序發展。
4.3 信用性風險
互聯網金融模式健康發展的重要前提是中小企業信用體系的構建和完善。在我國，中國人民銀行個人征信系統還算比較權威，新興的互聯網信貸平臺還不能介入到此征信系統中，只能根據中小企業提供的營業執照、經營狀況、財務往來等材料判斷還款能力，確定信用評分。但這種方法有諸多缺陷，中小企業自身提供的相關信息很可能隱藏了真實情況，影響信用評級的準確度，網絡的虛擬性以及缺乏征信系統，容易存在欺詐、違約等風險現象。
4.4 監管性風險
互聯網借貸平臺運行以來，一直游離于法律邊緣，很少受到法律的約束。目前，互聯網借貸平臺是由銀監、工商、公安、網監等部門監管，還是幾個部門協調監管，都沒有準確說法。而互聯網金融模式不同于傳統銀行借貸，互聯網信貸平臺作為第三方公信平臺，它不屬于金融機構，而且并沒有金融機構的直接參與，這說明互聯網借貸業務還未納入“正式”金融體系的監管范圍中，這就導致監管無處著手，各地人民銀行分支機構或銀監會派出機構都無法對其實施有效監管。對于互聯網金融模式，自行融資、自行放貸，借貸風險本身就很大，又沒有相關部門的有效監管，致使互聯網金融公司肆意地吸收存款、發放貸款，其資金流動的不透明性加劇了信貸風險的產生。
4.5 其他風險
由于采用線上交易，使得金融欺詐更易發生，成為金融犯罪的新工具。網絡金融的實時性和擴散性更強，更容易引發風險擴散，成為風險擴散的助推器。另外還存在一些不可預知的風險。
5 互聯網金融的中小企業融資風險防范措施
5.1 加強融資需求方中小企業的風險防范
5.1.1 健全完善的中小企業信用評級體系
由于我國目前還缺乏系統完善的征信范式，在運作過程中，互聯網金融對中小企業信用的打分評級主要依靠研究影響信用評估的硬指標，例如中小企業的財務信息、以往的交易記錄、信用記錄等以及研究影響信用評估的軟信息，例如還款意愿、行為評估等。而這些信息主觀性太強，不利于準確評級判斷。互聯網金融模式在運作過程中無須擔保，無需抵押，是一種完全的信用交易機制，因此，建立中小企業完善的社會征信體系以及評級機制對于防范和降低借款人的違約風險是關鍵環節。
5.1.2 加強中小企業自身的管理建設
中小企業要逐步建立完善的現代企業制度，規范經營管理，轉變經營方式，盡快轉變為產權明晰的企業經理人管理方式;加強財務管理，更加透明和公開進行財務信息披露，降低傳統銀行、互聯網借貸平臺雙方的借貸風險;此外，中小企業還應積極主動學習相關融資知識，加強借貸信用風險觀念，了解互聯網借貸的業務流程和原則，誠信交易，降低在互聯網借貸平臺上的違約風險。
5.2 加強融資供給方互聯網金融企業的風險防范
5.2.1 加強互聯網信貸審核的控制
互聯網信貸平臺應該建立一套完善的風險控制機制，對中小企業的營業執照、財務往來、經營狀況等方面進行嚴格的審核，并制定出科學合理的評分制度，堅決執行信用等級越高，貸款利率越低，貸款額度越大，期限越長的原則，從源頭上控制風險。通過建立與第三方資金監管平臺合作關系，加強借貸資金的安全保障。另外，從國家層面上看，也需要經由頂層設計一些規章制度加以引導，通過外部環境來有效遏制貸款違約風險的發生。例如，從宏觀上將一些互聯網信貸平臺的控制流程加以合理規范，杜絕流程盲點;采用先行試點的辦法，在一部分地區設立試點，綜合國家的政策開展規范合法的互聯網借貸業務，通過這些試點地區不斷積累互聯網金融發展的經驗，總結提煉出好的做法，引領其他地區互聯網平臺的規范發展，更好的控制違約風險的發生。
5.2.2 建立互聯網金融行業協會
應該設立互聯網金融行業協會來促進互聯網金融模式的健康發展，或者在小額信貸聯盟及小額信貸機構聯席會下設互聯網專業委員會。互聯網金融行業協會的主要職能應包括：牽頭建立行業信息、數據共享資源庫，注意讓中小企業切勿過度負債、重復借貸所產生的金融風險;建立行業標準或自律公約，推進行業自律。
5.3 加強政府當局的風險防范
5.3.1 加快出臺互聯網金融模式的法律法規
互聯網金融還可以參照國家對有關民間借貸的法律法規，加強立法速度與創新程度，根據互聯網金融的獨特情況進行修訂、調整、借用，從而盡快完善立法。例如，可以用法律的形式明確各方權利和義務，借貸雙方發生糾紛時的法律約束等。此外，針對互聯網信貸平臺的海量資金流，也應通過法律的形式加以保護，防止平臺資金的盜走與挪用。
5.3.2 強化相關政府部門的監管行為
監管過程中，政府要對互聯網金融平臺本身以及中小企業貸后管理進行監管。首先，可以考慮借鑒央行規范第三方支付平臺的方式，由相關部門將互聯網信貸平臺納入監管范圍，發放牌照，重點就互聯網平臺的市場準入、合規經營等方面進行監管。或者可以考慮借鑒小貸公司監管方式，下放監管權，由地方金融監管部門實施監管：其次，要對平臺上的資金加以監管，可以通過實時監管、跟蹤調查第三方資金借貸平臺等方式來完成;最后，還要對中小企業的借款行為加以監管，對于其異動表現加以預警，防范信貸違約風險的發生。
5.3.3 適當提供互聯網金融行業的稅收優惠政策
對于互聯網信貸公司，可以參照農村小額貸款公司辦法給予其相應的稅收減免，如營業稅的減免。對于資金供給方的收益，可以根據互聯網企業出借人的投資額度大小、戶均貸款額給予個人所得稅稅收豁免或減免。中國人民銀行還應加強對第三方支付的管理，第三方支付應加強對申請公司的資質審核，資金劃轉程序上應盡量杜絕P2P清結算方面的漏洞，避免用于貸款發放和本息回收的資金在公司虛擬賬戶歸集引發的潛在風險。
5.3.4 借鑒國外成熟的互聯網信貸平臺中小企業融資的風險管理辦法
首先，要把在交易成本、運作模式以及風險控制等方面找到的差距和不足，與國內平臺發展的現狀特點相結合，會更高效地避免或解決我國互聯網在中小企業融資中出現的問題。其次，建立完善的社會征信體系。中國人民銀行的信貸登記系統，已記錄了我國85%的信貸業務數據，應該以這些系統數據為基礎，將我國各個經濟部門分散的信用數據資料實現共享，同時發展專業第三方信用評級機構，可參照美國的FICO，由社會征信機構對信息優化整合，負責信用記錄、征集、調查和評價等，為中小企業建立信用檔案，作為其獲得貸款、擔保等的依據。
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法學專業實習報告【一】
一、實習目的
1、通過實習，將在大學期間所學的理論與法律實踐相結合，鞏固知識，發現不足，以求積累經驗、指導學習;
2、通過實習，培養獨立發現問題、分析問題和解決問題的能力;
3、通過實習，培養社會適應能力和人際交往能力;
4、通過實習，樹立正確的法律人觀念和法律人思維。
二、實習計劃
1、熟悉律師事務所的各項管理制度;
2、熟悉與律師業務相關的法律法規及律師執業紀律;
3、熟悉律師事務所的業務來源、執業范圍和執業環境;
4、掌握一般辦公技能;
5、與律師接觸和溝通，虛心接受指導;
6、整理卷宗、資料查詢、法律文書撰寫;
7、協助律師接待當事人，組織證據，開庭;
8、不斷充實專業知識;
9、請實習單位出具實習鑒定;整理實習記錄，撰寫實習報告。
三、實習經過
由于實習之前我就已經明確實習目的和制定了實習計劃，這使得我在實習過程中有的放矢，積極主動尋找鍛煉機會，并有得于許多律師的指點幫助，我的實習內容豐富多彩。這些工作有助于鍛煉我的各種能力，也是以后職業生涯中必不可少的環節和方面。在完成一般事務性工作的基礎上，我注重以下實習內容:
(一)通過整理卷宗熟悉律師整個辦案流程和司法程序
整理卷宗幾乎是每個法學專業的實習生都要做的事。在安頓好之后，我接到的首要任務就是整理卷宗，看似簡單的工作其實在你沒做之前還是需要時間去熟悉和掌握的，比如裝訂次序排列就和辦案流程緊密相關，也和相應的司法程序相對應。以民事卷為例，律師承辦案件首先是要有律師事務所的批單，然后與當事人簽訂委托協議，取得授權委托書;然后是根據案情所撰寫的起訴書、上訴書或者答辯狀;接下來是組織調查材料以形成的證據，包括談話筆錄、證人證言和書證物證;最后再綜合形成律師詞。如果這個案件是法院已受理或者已結案，就還有出庭通知書、舉證通知書、判決書、裁定書等法院材料。因此，只要你認真和細心，通過整理卷宗你就可以了解熟悉律師的辦案流程及相應的司法程序，這很重要。我并沒有因為工作的繁瑣而粗心甚至放棄，相反我很有興趣并在其中受到啟迪。
(二)通過協助律師咨詢和律師開庭獲得實務技巧
法律知識方面的欠缺，由于這兩年來的鍛煉，我能在較短時間內掌握，所以我覺得自己的差距和不足便是實務技巧，因為律師需要的是信手拈來，應付自如。而這方面獲得的捷徑就是跟隨律師辦案。雖然這次實習中跟隨律師辦案的機會不多，但我還是盡量把握。通過旁聽律師咨詢過程學習律師接待當事人的方式和分析問題的思維特點;通過旁聽庭審了解案件的審理過程和律師在其中的辯論技巧、言行舉止。有時我也學學組織證據和記錄要點，有問題也隨時請教。
(三)非訴訟業務在法律行業中的重大前景
律師事務所的業務有訴訟和非訴訟兩種類型，而隨著社會經濟的迅速和多元化的發展，非訴訟業務已成為越來越多律師事務所的主要業務組成部分和市場發展方向。卓凡律師事務所與金融機構和大中型企業集團建立了長效的合作機制，為其提供合同起草與審查、土地轉讓、國有資產管理、股票證券、銀行業務、企業破產、法律顧問等非訴訟服務。這些項目的標的往往很大，它表明非訴訟業務市場之大。
(四)專業化在行業競爭中的重要性
卓凡律師事務所雖然是綜合性的律師事務所，但其每一位律師都是某一特定領域的能手，可根據需要隨時組成不同專業領域的律師工作團隊，為客戶提供特定領域的專業化法律服務。這提醒學法學專業的我，對未來職業發展方向的選擇要盡早明確，因為只有明確目標，通過努力學習過硬的專業水平，才能在未來的競爭和業務工作中取得優勢。
(五)實習對加強和指導學習的作用
1、嚴謹、辨證與恒心。嚴謹、辨證的法律人思維在法律專業知識學習中起著重要的作用，而只有以堅持的心態才能樹立信心，取得成功;
2、發現不足，彌補欠缺。實習過程中無論碰到的是專業還是非專業領域，我都積極查找資料，虛心請教律師。同樣這個方法也應該運用到今后的學習上，這對提高自己是非常必要的;
3、不要急功近利。雖然意識到學識上與經驗上的欠缺，但也許是積累不足，我對有些問題始終找不到解決途徑。我想學習上也一樣，不要急功近利，凡事講究一個過程。
我決定在今后的學習中根據這次實習所得到的經驗，處理好課堂學習與社會實踐的關系，以及理論知識與實踐內容的關系。
四、結語
通過各項實習工作及時記錄實習心得，樹立法律職業敏銳性和法律人思維律師的工作是嚴謹和實事求是的，律師的思維是敏銳與辨證的。面對案件，律師根據自身知識和經驗往往很快便能著手解決。而面對問題的分析討論，律師更是滔滔不絕，有理有據。我喜歡討論，更喜歡與律師討論。我觀察律師的臨場發揮，通過討論獲取知識、更新知識。
“好記憶不如爛筆頭”，為了提高動筆能力和保存有益信息，我習慣將所見所聞所思記下來，有時也展開分析，這是為了樹立法律職業敏銳性和法律人思維。比如實習期間我寫了律師在和諧惠州建設中的地位和作用物權法與和諧社區建設兩法學專業實習報告范文論文，又比如對證據規定、審判委員會、法院開庭等問題的思考，我都寫下了不短的分析。我發覺法律的掌握和運用確實很有趣。
這一個月短暫而又充實的實習，對我接下來的學習和今后走向社會參加工作無疑是很有幫助的。這一點在實習之前和實習之后都得到了肯定。這次實習還讓我懂得了為人處世的態度和方式，那就是既要謙虛好學又要適當肯定自己。我要感謝卓凡律師事務所，感謝實習期間幫助過我的每一個人。雖然法學專業學生所面臨的法律現狀和就業前景仍然嚴峻，我自身面臨的問題也很多，但實習帶給我的啟迪讓我繼續堅定了法律信仰和職業追求。既然我熱愛法律，那么我沒有理由不學好。我相信自己!
法學專業實習報告【二】
今年暑期遵照學校教學計劃，我們被統一安排至北京市xx區人民法院實習。本人很榮幸地被分配到xx區人民法院民二庭實習一個月。
xx區人民法院坐落于xxxx街地段，從外觀上看，大樓的建筑風格宏偉氣派、樸實嚴肅，頓時令人敬畏。走進里間，辦公設施現代化程度高，衛生打掃得很干凈，給人一種寧靜肅穆的感覺。辦公室里面也布置得體，桌椅書柜、書籍資料擺放整齊，凌而不亂。逛完一圈后才發現，整個法院其實是由兩部分組成，前面是立案大廳和當事人通道，后面則是審判庭和法官的辦公室，而正是這么一個小小的地方卻處理了周圍方圓百里大大小小成千上萬的案子。我不禁感嘆:麻雀雖小，五臟俱全。同時也為法官的工作效率之高而暗自佩服。
帶著一種敬畏感，我們進入了法院的大門，迎接我們的是民二庭的庭長和她的書記員。我們先被帶到一個會議室，開了一個簡短的會議，說了一些需要注意的事項，隨后我們就被各自分配到帶我們的法官那里了。就這樣我開始了在這個新鮮而又刺激的環境中的法律工作。雖然需要我做的工作不多而且大多有些重復，但我依然保持著濃厚的興趣處理每項事情。
開始工作的頭兩天法官就叮囑我要認真跟隨書記員學習，服從她的安排，因為大多數情況下法官都處于忙碌狀態，基本無暇顧及我們，只會再閑談交流中不時教導我們幾句。
實習中有很多事情給我留下了深刻印象并讓我從中汲取了不少經驗知識。第一件事就是裝訂卷宗，雖然聽起來很簡單，但其中卻包涵了很多法律知識。記得第一天，書記員就拿了一本厚厚的卷宗，并給我講述了里面各種文件的排列順序。由于挑選的案宗不夠經典，她只能大致講解一下，并讓我多看卷宗自己總結。我便翻閱了一件件已經整理完畢的卷宗。雖然每件案子具體上大相徑庭但案子包含的基本訴訟文書大致上卻是一致的。經過幾次訓練之后我很快便能熟練地獨立完成一件卷宗的整理裝訂。第二件事就是在一些法院日常工作的操作。在掌握了上述基本技能之后，我也便了解了一個案子從立案到結案的全過程。因為每個案宗的排列順序都是按照法院的操作流程來辦理的。有了這些基本知識后，我便接觸了一些訴訟文書的寫作一類的事情。如舉證通知書、應訴通知書、開庭傳票等。然后還負責這些文件的編排、校對、打印等工作。期間還經常打電話聯系當事人或接聽電話以及接待來訪客人及其他訴訟參與人。這使我認識到作為一名法律工作者不僅應當具備專業知識，還應當具備社會交際能力和耐心熱情的品質。而在發出票和運用電腦編排一類事情中又讓我認識到掌握相關信息知識和技能的必要。這些基本素質應該在日常的學習生活中就應該注意培養。
上面談到的只是一些表面上的形式內容，真正掌握知識的應該是在參加庭審以及事后與法官們的討論分析中得到的。在短短一個月實習時間內我曾有幸多次在法官的帶領下參與旁聽。接下來的第三件事就是旁聽給我的感性認識。我所見到的庭審與我想象中的庭審差別很大。可能是我歐美律政小說又或是電影看多了，腦海中呈現的是場面宏大、莊嚴肅穆的情景，與現實格格不入。在法院看到的審判庭是一個面積狹小、布置簡陋的隔間，給人一種隨意的感覺。法官也與當事人打成一片，完全沒有律師當堂對抗、精彩紛呈的場面。庭審時間也很短，一般不會超過兩小時。后來從法官處得知民二庭主要是處理一些簡易程序的民事案件，所以只需要在小法庭中即可，雖然簡單但量大，因為這是日常生活中發生得最多的案件。
幾樁案子下來，我感觸頗多。首先，當事人大多法律意識淡薄。很多人連律師都不用請，直接在親朋好友的陪同下以期借助人多勢眾壓倒對方，這使得嚴肅的法庭往往成為原被告雙方吵架的地方，審判也多次被打斷甚至重新審理，反映出我國的法制宣傳教育還存在很大問題。其次，法官壓力大。無論在辦公室還是在審判庭這種正式場合法官們無疑不面臨當事人的責難。這實在是一種無奈也是一種悲哀，而上級的指示和干擾無疑又加劇了這種悲哀。最后，審理工作是可以靈活處理的。這與我想象中教條式處理方式是又很大不同的。例如，在一起離婚案件的審理過程中，雖然雙方對離婚沒有異議，但由于被告拒不到庭，法庭就不能進行缺席判決，因為這涉及到人身關系，后來法官幾經周折才撥通了被告的電話，在電話中詢問了被告的意見之后才最終作出準予離婚的判決。這使我不得不佩服法官們的經驗豐富，表面上看起來法官與平常人沒什么兩樣，可一到工作中就會發現他們的厚積薄發和機智靈活。然而我的另一發現就是合議庭基本上是合而不議，每次記錄都是書記員按固定模式從前面的審判記錄中抄錄一段話就完了，不知道這是不是另一種靈活處理呢?
通過連日來的學習讓我有了一個深切的體會:
理論知識掌握得還遠遠不夠。很多理論上的問題都不是我目前就能夠理解的，往往碰到一個案子的具體問題就得去翻閱法條，另一方面，實踐技能也不牢，很多基本社會方面的能力仍欠缺錘煉。具體來講就是課堂上的教學側重理論知識的掌握，而對實踐方面卻很少涉及。這致使我們在實踐過程中經常捉襟見肘。很多情況下，一些司法操作過程中的小事對我們來說都很陌生，也經常使我們感到束手無策。后來跟法官們溝通中我逐漸明白，這次實習僅僅只是一個開始。任何法律工作者都必須在這些過程中點點滴滴地去積累。臨行前，法官還大發感嘆說我們實習時間偏短，要我們以后多找機會鍛煉。因為法律實踐是一個漫長的過程，只有不斷將理論知識運用于實踐當中，然后從實踐中得出新結論并重新指導實踐才能算得上是一個合格的法律工作者。
或許這次實習最大的收獲是我本人觀念的轉變。以前曾經認為法學這門學科暗淡無光，現在卻有了一種從未有過的豁然開朗的感覺。我愈來愈發現自己對法學有了興趣和信心。從法官們的身上，我感覺到了他們對法律工作的熱愛，而他們的行動也證明了這一點。正是這種強大的信仰力量使他們能夠年復一年、日復一日的在如此壓力和強度之下始終保持勤奮踏實的狀態為社會為人民帶來公平與正義。我想，要達到這種境界我的路還很長。當下所能夠做的就只有用大量的理論知識武裝自己，培養法律思維和其他基本社會人文素養。
最后，我想向所有為我的實習提供過幫助和指導的xx區人民法院的工作人員以及我的指導老師致謝，感謝你們為我的順利實習所作的幫助和努力。實習雖然很短，但我從中感悟了很多，我相信它將有益于我的整個人生生涯。
法學專業實習報告【三】
前言
去年的這個時候，我們在鄭州市實習，深刻的接觸了法律，了解了自己學了三年的專業，今年，我進入南陽市中級人民法院民事第二審判庭實習，在這實習時間里，我學到了比上次專業實習更多的知識、經驗和技能。
一、實習單位簡介
南陽市中級人民法院成立于1949年3月，原為“南陽行政區專員公署司法科”，1994年xx月，南陽撤地設市，遂更名為“河南省南陽市中級人民法院”。
南陽市中級人民法院現轄鄧州市、唐河縣、桐柏縣、方城縣、淅川縣、西峽縣、新野縣、社旗縣、南召縣、鎮平縣、內鄉縣和臥龍區、宛城區10縣1市2區13個基層法院，包括94個人民法庭。內設辦公室、政治部、立案庭、刑事審判庭、民事審判庭、行政庭、審監庭、執行局、少審庭(賠償辦)等24個機構。其中，民事審判庭有四個，民一庭、民二庭、民三庭、民四庭。民一庭和民二庭負責綜合類的民事糾紛;民三庭負責大宗合同糾紛、公司破產等糾紛;民四庭負責知識產權類糾紛。
二、實習經歷
民二庭作為法院的一個內設機構，主要負責綜合的民事糾紛，例如:合同糾紛，民間借貸糾紛，離婚案件，交通肇事案件、勞動爭議、醫療事故等。我是作為一名書記員，除了協助法官的一些瑣碎的工作，比如:登記案件信息表，打印、復印、校對文書、加蓋公章、郵寄法律文書等，主要是做庭審筆錄、閱卷筆錄、擬寫審理報告、判決書、調解書等法律文書，整理卷宗等工作。對于實習經歷我就只從整理卷宗、閱卷筆錄、庭審筆錄、擬寫判決書這四個部分介紹。
整理卷宗是從事法律工作最基本的內容，它看似簡單其實不然。這部分工作早在專業實習中已掌握，在此不需贅述。通過大量的實踐，對卷宗已有一個明確的認識，對接下來的閱卷筆錄有很大的幫助。整理卷宗的的過程就是對一個二審案件的基本流程有初步的認識:(1)案件的案由，確定案件所涉及的法律關系的性質，圈定其所適用的法律;(2)原審判決書和上訴狀可以提取案件的基本事實和判決以及上訴人不服的理由及請;(3)根據這兩樣可以初步認定爭議的焦點;(4)結合爭議焦點和案由翻看原審卷宗的證據部分，原告起訴的理由和證據是否符合相關的法律性質，再看被告舉證能否推翻原告的請求和理由，如此結合后看看原審判決書法官評析部分是否適當;(5)再看上訴理由通過對比分析，一般情況下就可以知道一個案件的上訴結果。通過這五個步驟，案子基本上完成了三分之一。這個過程看似枯燥，無味，但是，它卻是和書本聯系的紐帶，活學活用在此體現最為明顯，也是對自己四年學習的系統復習。
閱卷筆錄就是將上述過程記錄下來。不過每個法官的的思路不同，內容也不盡相同，但是大部分的還是一樣的，比如案由、當事人的基本情況、上訴請求及理由、原審判決。李法官在寫閱卷筆錄的過程中要求包含證據分類，我在翻閱的過程中自己再把證據的分類、證明方向等總結一下，不僅是對書本上的一個應用，同時也有助于理解案件，吃透案件。
庭審筆錄是一項比較艱巨的工作，也是對我的一個考驗。剛到就去記調解筆錄，很是緊張，不知道格式，害怕記壞了，但是許法官就說沒事，我說慢點，法官把筆錄的格式、問的話、當事人回答的話都總結一遍讓我記，雖然記完了，但是，我在筆錄上邊的好多字因緊張寫不出來，寫錯的劃黑了等，法官沒有批評我反而安慰我。當時我就下定決心一定記好。之后，我就去其他法官那里尋找完結但未歸檔的卷宗，反復的看各種筆錄的格式內容等，結合上次實習時發現書記員開庭庭前都看原審判決書和上訴狀的特點，我發現了記庭審筆錄的竅門，通過這兩樣可以猜出庭審時法庭辯論的部分內容。我記筆錄時寫字速度還可以再加上多次練習記錄知道每個案件有的法律術語、相關法條，我現在可以完整的記錄一件案件的庭審全過程。通過實戰演練，對自己的理論基礎有了更深得理解。
擬寫判決書是對自己法律應用的真實反映。不僅要求對法律適用的準確也要求一定的文筆。我發現判決書都是有固定的格式，當事人的基本情況、開庭審理的情形、原審查明的事實、原審判決、上訴人上訴稱、被上訴人答辯稱、本院審理查明、本院認為、然后是判決，真正需要需要發揮的僅是:本院認為這一部分，這才是核心和根本，也是讓當事人心服口服的依據，必須謹慎措辭，有理有據，有法可依。那是一份保險公司上訴關于交強險賠償項目是否分項的判決，我當時借鑒了一份類似文書，寫完后交給法官，法官更改部分并給我解釋一番，受益良多。雖然，被改動了，當時很高興，因為經常有法官詢問我案子怎樣判解決，我心中沒底，不敢回答，在這之后我可以很好的好法官們交談。
三、實習感受
這次實習，我明白了如何與人相處、如何處理人際關系。法院的民事審判庭接觸的都是民事雙方糾紛大到合同小到鄰里糾紛都是人與人的糾紛，每個案件都是一個小小的社會。對于自己這樣一個尚未真正步入社會的學生來說，學到的東西很多，但需要學習的、需要實際應用的東西也很多。做事要先做人。作為一個實習生，我們不僅只是把領導交給我們的事做好，更要有眼力，有積極的態度，只有這樣才能真正地有所收獲。沒人會去督促你該怎么樣做，只能靠自己在細小的工作上積累經驗。無論是跟領導、同事、律師還是當事人接觸，都要端正自己的態度，擺清自己的位置。在這個過程中我還學會了許多法言法語，結實了許多法官律師老師，他們對于我的實習提供了良好的環境和悉心的指導，在指導我理論學習的同時，也教了我很多做人的道理。
