發布時間：2024-01-18 14:48:07
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的當前人口老齡化現狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
【關鍵詞】 人口老齡化 老年人權益保障
根據我國2011年4月28日公布的第六次人口普查數據顯示，我國截止到2010年11月1日，大陸60歲及以上人口占到總人口的13.26%，65歲以上占到8.87%，根據國際標準，我國人口已經進入老齡化階段。但是我國人口老齡化與世界其他國家相比呈現出發展迅速且與經濟發展不同步等特點。
1.1 人口基數大，發展迅速
隨著我國人口預期壽命延長，預計根據目前的發展速度，到2050年我國60歲以上的老年人將超過4億，占總人口30%多，而65歲以上的老年人口將達到3億多，將占到總人口的20%左右。而80歲以上的老年人也正以每年5%的速度增長，依這種快速發展的增長速度計算，我國老齡化程度將日益嚴重，將給社會和自然造成沉重負擔。
1.2 老齡化發展區域、結構發展不平衡
由第六次人口普查可知我國人口老齡化發展極其不平衡，受計劃生育政策的影響，出現了未富先老的特點。大中城市提前達到人口老齡化，像北京上海等大城市老齡化程度比較嚴峻。同時東部沿海地區人口老齡化水平高于西部經濟欠發達地區。在老齡化的性別分布上，女性人口也高于男性人口，所以呈現出了區域、結構發展不平衡的現狀。
1.3 人口老齡化伴隨著后代子女的銳減
我國人口老齡化最明顯的特征就是老年人口基數的增加而年輕人口基數的減少，由于我國經濟發展、計劃生育的實施及人們傳統觀念的轉變等，導致人們由以前“枝繁葉茂”的傳統觀念到如今的“少生優養”的轉變，我國在人口老齡化的同時也伴隨著低齡人口的減少趨勢。
2 人口老齡化帶來的問題
人口老齡化是經濟社會發展到一定階段所必然面臨的問題，但對于相對不發達的我國來說，與經濟不相匹配的人口超前的老齡化，將給社會帶來一系列的問題。
2.1 社會勞動力下降且出現勞動力老化現象
隨著我國人口老齡化發展速度不斷加快，引起勞動力增長放緩。從目前的統計數據可以看出，到2020年以后，我國勞動力人口比例將出現下降趨勢，在緩解就業壓力的同時也給社會勞動力造成了一定的威脅，這是勞動力人口將呈現內部結構將出現老化趨勢。
2.2 社會保障壓力增大
面臨社會人口老齡化的現狀，對社會醫療、養老、衛生等社會服務基礎保障設施的需求增大，這些都需要政府的財政投入。根據預測，到2050年，每年支付給離退休職工的退休費用將達到18萬億元，到2030年將占到國民收入的10%，將大大加重財政負擔。同時這也將對我國社保制度提出新的挑戰，城市養老與農村養老等問題亟需解決，以期實現社會保障制度的“充足性”、“可負擔性”、“透明性”和“可持續性”目標。
2.3 對老年人權益保護的政策和法律體系不夠完善
我國目前情況下，初步形成了以《憲法》和有關基本法律為依據的老齡政策體系，但是由于缺乏其他相關制度的支持，所以缺乏長遠戰略眼光，同時可操作性也比較差功能較為單一，缺乏完整的保障體系。
3 我國老年人權益保護的法律問題及對策
針對我國人口老齡化日益嚴峻的現狀，可以通過學習借鑒美國、日本等發達國家應對人口老齡化的先進經驗及策略，結合我國的國情，通過各種途徑豐富老年人的物質、精神生活，為社會繼續貢獻力量。下面我們從老年人權益保護的法律方面進行如下分析：
3.1 我國老年人權益保護的法律規定
對我國老年人權益保護進行規范的法律主要包括《憲法》、《民法通則》、《婚姻法》和《老年人權益保護法》等。在我國《憲法》中除了規定公民的基本權利之外，針對老年人的退休制度受到法律保護，且退休人員的生活受到保護及我國公民在年老、疾病或喪失勞動能力的情況下，有獲得物質幫助的權利等。
在《民法通則》中并未專門針對老年人的權利進行規定，但是規定了老年人作為一般公民享有的財產權、繼承權、婚姻自由權、著作權、生命健康權和名譽權等權利。
在《婚姻法》中規定了公民享有的夫妻共同財產的同等處分權、相互之間的扶養義務及老年人作為父母或繼父母時享有的子女對其的贍養扶助義務，子女不履行贍養扶助義務時，父母在無勞動能力或生活困難的情況下有要求子女給付贍養費的權利。
《老年人權益保護法》是以特別法的形式明確規定老年人權益內容的法律，除了以上法律規定的基本權利之外，老年人作為特殊群體，還享有參與社會發展、依法享有養老金和其他待遇的權利，依法享有醫療待遇的權利等。剛剛修改入法的“子女常回家看看”等都是對老年人權益的保障。
除了以上的規定的權利外，老年人還享有以下特殊的權利：老年人享有法律援助的權利；享有司法救助訴訟費用緩交、減交、免交的權利；優先立案的權利和享有先于執行的權利。
3.2 我國老年人權益保護實施中遇到的問題
3.2.1 立法保障的局限
我國對老年人權益保護在立法保障方面還存在著法律體系層次不明的現象，而且現行的法律對老年人的權利保障較為籠統，操作性不強，且內容較為空泛，出現大量的立法空白。
3.2.2 法律實施的局限
立法保障是老年人權益保障的基礎，但是法律目的的實現在于其實施，而目前情況下由于公民法律意識薄弱及執法不嚴等問題導致對我國老年人權益的保障在實施中也存在局限性，比如（1）部分子女沒有盡到贍養父母的義務，而導致遺棄、虐待老年人的現象普遍存在。（2）侵害老年人的財產權。由于老年人屬于弱勢群體，他們的體力、反應能力不足等，導致成了社會不法分子盜竊、搶劫、詐騙的重點對象。（3）老年人婚姻自由權利不能得到有效實現。（4）由于老年人缺乏法律意識及一些司法部門不能嚴格執法，使得法律賦予老年人的法律援助、司法援助權利等不能得到有效落實。（5）“常回家看看”入法，但卻沒有相應的違法懲罰措施，但卻不能得到法律的有效保障等問題。
3.3 加強和完善老年人權益保護的法律對策
3.3.1 明確《老年人權益保障法》的定位，理清層次
雖然對我國老年人權益保護的法律規定較多，但是存在層次不明，特別權益保護定位不明確的現象，《老年人權益保障法》作為老年人權益保護的特別法律，應當突出其地位，把其作為老年人權益維護的最直接的法律，應當把分布在其他法律法規的老年人特別優待等權利補充進來，以便更好地保障老年人權益并貫徹實施。
3.3.2 修正法律內容，突出其核心地位
《老年人權益保護法》作為對憲法的繼續和延伸，更加專門、詳盡地規定了老年人的權益，是老年人維護自身合法權益，打擊違法犯罪的強制性法律武器。所以在實踐中應當嚴格的依法執行，把《老年人權益保障》放在保障權利的核心地位。借鑒發達國家“禁止歧視老年人就業”，有條件的取消部分工作的年齡限制，讓有能力有條件的老年人繼續參與社會財富的創造。根據實際情況的變化，不斷進行修正和完善，滿足日益增多的老年群體的需要。
3.3.3 完善對老年人法律援助及司法救助制度
加強對老年人的普法教育，宣傳相關的老年人權益保障法律法規，加強社會年輕一代敬老愛老的道德及法制教育。相關部門聯動起來，加強基層和社區老年維權工作，對侵害老年人權利的行為及時聯系相關部門，由社會老年人權益維護機構及時處理，以確保老年人人身及財產安全。針對老年人法律援助制度的實施，可以根據不同地區的具體情況，由政府機關強制在基層司法所設置專門的老年人法律援助機構，為老年人提供法律咨詢與服務工作。人民法院系統應當切實執行對涉及老年人權益的案件實行“優先立案、優先審理、先于執行”、減免訴訟費用等的制度，設置專門的審判組，在審理涉及老年人追索贍養費、養老金、醫療等案件時，有人民陪審參與，更好地維護老年人的合法權益。
4 結語
針對我國人口老齡化的現狀，保障老年人的合法權益顯得日益重要，通過適時研究調整人口政策，完善法律法規，豐富老年人的物質、精神生活，保證老年人的各項權利得到有效保障，最重要的是需要政府、社會、家庭及個人全方位的努力，貫徹“政府主導、社會參與、全面關懷”的思想，從而才能健全老年人社保制度，改善老年人的生活、健康及參與社會發展的條件，從而實現老有所養、老有所依、老有所學、老有所樂。
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關鍵詞：老齡化；住房需求；養老地產
Abstract：The change in the demographic structure has an effect on the demand of the housing market. Under the backdrop of an aging population in China， this article analyses the preferences and the characteristics of the housing demand of the elderly. Based on the current situation of the pension real estate market，the article puts forward some thoughts and advice on how to promote the development of pension real estate market.
Key Words：aging population，housing demand，pension real estate
中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）11-0028-05
收稿日期：2013-10-15
作者簡介：楊巧，女，中南財經政法大學金融學院房地產研究所講師，經濟學博士，研究方向為房地產市場、房地產金融。
聯合國國際人口學會編著的《人口學詞典》對人口老齡化的界定為：當一個國家或地區人口中60歲及以上人口所占比例超過10%，或65歲及以上人口所占的比例超過7%，則屬于人口老齡化國家或地區。從發達國家發展歷史看，人口老齡化對國家經濟發展、公共政策設計、居民生活水平的影響不亞于工業化、城市化進程所帶來的影響。改革開放以來，制度紅利與人口紅利的釋放使得中國經濟進入快速發展的軌道，而隨著人口結構拐點的到來，理論界與實踐界對我國人口老齡化所帶來的系列問題進行了研究。住房市場在國民經濟中具有重要位置，近年來的住房市場調控政策大多從需求角度出發，人口結構變化會對住房市場需求產生系列沖擊。本文擬從人口老齡化的角度分析這一趨勢對住房市場需求產生的影響，為養老地產業的發展提供有效建議。
一、中國人口老齡化現狀
（一）老齡化程度指標
按聯合國國際人口學會標準，2000年我國65歲及以上年齡人口比重達到7%；同年第五次人口普查結果顯示，2000年60歲及以上人口比重為10.33%，兩項指標均意味著從2000年開始我國正式步入人口老齡化階段。2010年第六次全國人口普查數據顯示，全國60歲及以上老年人口已達1.7765億，占總人口的比重達13.26%，當年65歲及以上人口總數為1.1894億，占總人口比重為8.9%。
我國老齡化程度近年來呈上升趨勢，但從全國水平看，這一指標遠低于其他國家。世界銀行數據顯示，截至2011年底，美、英、法、德、日5國65歲及以上人口比例分別為13.3%、16.84%、17.07%、20.59%和23.39%，金磚四國中巴西、俄羅斯和印度65歲及以上人口比例分別為7.19%、12.76%和4.99%，考慮到我國嚴格執行計劃生育政策，因此從當前數據來看，無論與發達國家還是發展中國家相比較，老齡化程度均相對較輕。
雖然從整體水平上看尚可，但國內個別城市老齡化問題已較突出。以一線城市中的北京和上海為例，上海市老年人口和老齡事業發展數據顯示，截至2012年底，滬籍60歲及以上老年人增至367.32萬人，占全市總人口的25.7%，65歲及以上老年人口245.27萬人，占總人口的17.2%；截至2011 年底，北京市戶籍總人口1277.9 萬人，京籍60歲及以上老年人口247.9萬人，占總人口的19.4%，65歲及以上老年人口177.6 萬人，占總人口的13.9%。此外，從65歲及以上人口的區域分布來看，城市、鎮和鄉村65歲及以上人口占到老年總人口的比例分別為26%、18%和56%，經濟不發達的農村地區老齡人口所占的比重卻最高。
從以上數據可以看出，雖然從全國范圍看，我國人口老齡化程度尚不算太高，但一方面存在人口老齡化的地域差異，結構性特點較為突出，另一方面我國人口基數大，整體比例雖不高，但老齡人口的總數量較多。
（二）老齡化速度指標
國際上通常以65歲及以上人口比重由7%增加到14%所需要的時間來反映人口老齡化的速度，從發達國家老齡化的歷史看，日、美、英、德、法這5個國家65歲及以上人口比重由7%增加到14%分別經歷了24、69、46、42、114年。由于1949—1957年是我國建國以后出現的第一次人口生育高峰，這期間出生的人口從2014年開始將依次達到65歲，即僅保持當前速度，我國人口老齡化的速度也遠快于美、英、德、法4國。從聯合國2010年的估計和預測看，2020年中國65歲及以上人口比重將提高到13.6%，2030年達到18.7%，2040年達到26.8%，2050年則會高達30.8%。此外，如表1數據所示，截至2012年底，65歲及以上人口占總人口的比重已達到9.4%，2000—2012年間65歲及以上人口數量年均增長3.1%，人口老齡化的速度快于全國總人口的增加速度。和目前老齡化嚴重的發達國家比較，我國的人口老齡化呈現速度快、來勢猛的特點。
（三）社會經濟影響指標
隨著我國老齡化社會的到來，老齡人口呈現總數量高、區域分布不均衡、人口老齡化速度快的特點，這為社會養老事業和經濟增長也帶來了巨大的壓力。用來測度老齡化對社會經濟影響的指標包括少兒撫養比、老年撫養比和總撫養比。表1數據中顯示，2000年后我國老年撫養比呈不斷增長趨勢，截至2012年底，老年人口撫養比達到12.7%，與老年撫養比的增長相對應，近年來少兒撫養比不斷下降，且下降速度遠快于老年撫養比的下降速度，這也使得總撫養比指標呈現下降趨勢。從今后趨勢來看，計劃生育的執行、人口壽命的增加以及第一次、第二次人口生育高峰的人群逐步邁入老年，將進一步帶來少兒人口的減少和老年人口的增多，這也是導致我國人口年齡結構從成年型向老年型再進一步向高齡化發展的根源。
從其他國家發展歷史看，經濟發展與老齡化基本同步，對老齡化產生的影響能從經濟上負擔。而我國人口老齡化超前于經濟發展階段，人口老齡化與經濟發展不同步。在老齡化問題最為嚴重的日本，65歲及以上人口比例達到7%、10%、14%時，人均GDP數據分別為1967美元、11335美元和38555美元；而我國2000年進入老齡化社會時，人均GDP為840美元。同時，2011年數據顯示我國人均GDP水平遠低于金磚四國中的巴西、俄羅斯，也低于65歲及以上人口占比相當的新加坡和斯里蘭卡。未富先老的格局對社會保障與公共財政支出提出了更高的要求，也會對勞動力供給質量、居民消費結構和經濟增長水平造成一定影響。
二、人口老齡化對中國住房市場需求的影響分析
我國當前的人口老齡化狀況決定了其對經濟系統各環節各部門的影響會持續增加，而在這個過程中，人口老齡化對住房市場的影響主要表現在需求領域。
（一）家庭養老模式下住房市場需求
比較第五次和第六次人口普查結果（見表2），可以看到這10年間城市家庭戶數增加迅速，2000年城市一代戶家庭占家庭總戶數的比例為28.4%，2010年這一比例增加到41.2%，2010年比2000年增加了1.2倍，而同期二代戶家庭、三代戶家庭數量的增加倍數分別為0.23和0.32。一代戶家庭數量的迅速增加有嬰兒潮一代成家后獨立成戶的因素，另一方面獨生子女政策與城鎮化進程也使得大量二代戶家庭在子女異地求學或者工作后形成空巢家庭。從全國數據來看，2010年一代戶中65歲以上的一個老人戶和只有一對老夫妻的家庭戶數量相比2000年增長了一倍，北京市和上海市這一數據分別增長了1.21倍和0.69倍。中國老齡科學研究中心2000年和2010年《中國城鄉老年人口狀況追蹤調查》數據也顯示，無論城鎮還是鄉村，老年人①獨立居住比例呈上升趨勢，2000—2010年，城鎮空巢老年人的比例由42.0%上升到54.0%，農村由37.9%上升到45.6%，增幅均較為顯著，其中城鎮獨居老年人比例由7.4%上升到8.6%，農村從8.3%上升到10.6%；城鎮僅夫妻同住老年人的比例由34.6%上升到45.4%，農村從29.6%上升到35.0%。
人口老齡化背景下家庭分裂速度的加快使得開發商進行住房市場需求研究時需要進行進一步的細分。北京潤土咨詢公司《2012中國城市養老居住模式報告》顯示，在來自于上海、北京、石家莊、濟南的1000個樣本中，平均的養老金金額為2600多元， 60%的老人希望與自己的子女居住在同一小區或鄰近。這一調查結果顯示，老年群體仍傾向于和子女距離較近的家庭養老模式。對于城市空巢家庭老人來說，雖然大多擁有自己的房產②，但是房屋建成年代較早，房屋質量和功能已經老化，也沒有老年人生活所需的電梯、健身等設施，單獨居住并不方便，且當前人口流動的狀況使得很多空巢老人與子女并不在同一城市，在大多數老人和子女更傾向于居家養老的模式下③，將原有房屋在二手市場上變現，而在與子女生活較近、環境熟悉的城市和區域購置房產是其較優選擇，此類住房需求的特點在于需求區域集中在大中城市、需求產品類型上偏好中小戶型，此外對居住環境和房屋設施有一定要求。而對二代和三代戶家庭，子女與老人共同居住，除了房屋功能分區、戶型設計減少互相干擾的要求外，在小區設施和物業管理上也需要提供針對老年人群體的服務。
表2：全國不同規模的家庭戶類別（城市）（戶）
[＼&一代戶＼&二代戶＼&三代戶＼&四代戶＼&2000年＼&24089165＼&49344394＼&11168865＼&286614＼&2010年＼&52968879＼&60675840＼&14703720＼&312275＼&]
（二）社會養老模式下住房市場需求
隨著老齡人口規模的迅速上升，傳統的家庭養老模式難以滿足多樣化和專業化的養老需求，社會化養老服務體系亟待發展。國務院《社會養老服務體系建設規劃（2011—2015年）》提出，到2015年，中國將實現每千名老年人擁有養老床位30張，即3%的老年人要在專門的養老機構養老。這一比例意味著到2015年，中國需要近700萬張養老床位，而截至2010年底，中國只有314萬張養老床位。養老床位供給稀缺為養老地產的發展提供了空間。
老齡人口年齡不斷增長，家庭的421結構使得家庭養老負擔不斷加大，老人年紀越大，對社會化養老的需求也越高。根據社會化養老需要提供的護理水平的難易程度由高向低排列，社會需要的養老地產項目包括老年康復中心、養老服務中心、養老院和托老所幾類。老年康復中心服務對象是由于疾病失去了部分自理能力的老人，養老服務中心針對要求較高水平的生活照料和全面醫療護理服務的老人，養老院和托老所的服務對象為生活基本自理、身體較為健康的老人。從服務對象的差異性可以看到，未來我國社會化養老不僅面臨需求總量快速上升的特點，還有著各類不同層次的需求，需求結構在不斷細化中。當前社會養老在我國主要依賴政府出資建設的養老院與福利院，隨著老齡人口的增多，需要改變當前供給主體單一的格局，鼓勵企業進入，保障養老床位的供給并提供多樣化的養老服務。
綜合起來，無論是在家庭養老還是社會養老模式下，老年人對住房功能上的需求已不僅僅是居住功能，還包括醫療護理、生活休閑、文化溝通、精神與價值訴求等方面的要求，因此從需求特點出發進行的養老地產開發，除了從設計上要能滿足老年人對居住的安全性和私密性的要求外，還需要建立完整的醫療服務體系、較為豐富的運動娛樂配套和方便學習交流的場所環境等。
三、我國養老地產的發展現狀
（一）養老地產產品類型與運營模式單一
從目前養老地產業的項目定位和運作情況來看，主要產品類型包括老年公寓、老年社區。養老公寓是在住宅小區內，專門規劃出幾棟樓，按照老年人居住的要求來設計并建造，將居家養老和小區針對老人的物業服務相結合，如北京萬科“幸福匯”下的活躍長者住宅，專為老年人設計，并在小區內有配套“活躍老人之家”，由專業養老團隊上海親和源運營管理，為老年人生活、醫療等提供服務；老年社區與老年公寓類似，但老年社區項目出售后并不對居住者有年齡等限制，建筑設計上也兼顧了老年人和家庭成員共同居住的需要，如北京太陽城，項目設在北京順義，戶型設計考慮共同居住需要，多為大戶型，針對老年人的項目配套包括大型康體中心、社區農莊、老年大學等。從養老地產業項目運營模式看，有全銷售模式、銷售+持有模式、會員制管理模式和只租不售模式。全銷售模式下，一次性收回投資資金并實現利潤；銷售+持有模式下，部分項目完全出售回籠資金，解決資金瓶頸后，部分項目和配套對外出租獲取長期經營收益；會員制管理模式通過會員卡的銷售，使購買者獲得一定期限內的居住權；租賃模式下根據租住者承租時間、租住者的生活自理狀況和健康狀況分級別收取租金。
從國內養老地產項目類型和運營模式看，目前養老地產業的產品類型較為單一，定位主要針對高收入老年群體；由于缺乏成熟的開發經驗和盈利模式，養老地產項目大多采取全銷售或者銷售+持有模式以期快速收回投資實現利潤，采取會員制管理的上海親和源項目和只租不售模式的燕達國際健康城項目均受制于土地使用權性質（前者為公共建筑用地，后者為醫療用地）而不能出售，親和源通過會員卡形式一次性購買20—30年房產使用權來收回投資實現利潤，燕達國際健康城從出租經營情況來看收益較差，投資回收期較長。
（二）養老地產亟待金融支持
養老地產涉及的產業鏈較長，投資規模大，投資回收期較長。在其規劃、投資、開發、持有、運營和服務環節都需要金融業提供支持。
從國際經驗看，養老地產融資模式較為多樣化。養老地產的開發管理主體包括三大類：投資商、開發商和運營商。以美國為例，開發商根據投資商或運營商的要求為其定制開發養老地產項目，并按照事先約定的價格將項目出售給對方；投資方有私募基金、非盈利性組織和REITs幾類，私募基金面向機構投資人，關注資產升值收益，非盈利性組織主要利用政府補貼并接受捐贈資金用于補貼中低收入群體，解決這一群體老年人的住房問題，REITs強調資產的長期持有，以獲取持有期內的穩定租金收益和資產的長期增值為目的；運營商則利用自身的管理經驗和管理的規模效應盈利。由于資金來源多樣化和長期化的特點，再加上稅費減免和貸款利率優惠，國外養老地產業的發展有著足夠的金融基礎。
當前參與我國養老地產發展的主體主要是房地產公司，此外還有部分保險公司也在進行養老社區的開發與建設④。養老地產業具有復合性，管理組織也較為復雜，其產業鏈的各環節都需要金融業的支持。從定位看，目前我國養老地產業投資商、開發商和運營商的角色存在重合，金融業對養老地產的支持僅在前期開發環節體現，并且金融支持方式較為單一，主要來自銀行貸款，支持力度也較小。
四、我國養老地產發展方向建議
人口老齡化對住房市場需求總量、需求區域、產品結構和配套要求均產生一定影響，當前養老地產業的發展還存在一定問題，需要進一步從需求角度出發來推動其發展。
（一）完善推動養老地產發展的政策和商業環境
發展養老地產是解決老齡化社會老年人養老問題的重要思路。政府應促進和完善當前的政策體系和商業環境。如設立有效的養老地產行業進入退出機制，將老年住宅建設納入政府居住區規劃管理控制范圍等，目前國家出臺有《老年人建筑設計規范》這一指導性文件，但缺乏具體明確的ISO標準，實踐中還需要將設計規范的實施與城市規劃、土地利用管制等結合起來。養老地產的發展需走產業化的道路，因此在商業環境的培育上，還可通過稅收減免、支持企業上市融資、利率優惠或貼息等方式促進金融業對該行業的支持。最后政策設計上應鼓勵非盈利機構的成立，接受社會捐贈和政府撥款，以社區義工等形式提供服務，改進獨居老人的生活質量。
（二）從需求特點出發促進養老地產供給類型的多樣化
從我國實踐出發，今后需要建立以家庭養老為基礎，社區服務為依托，社會養老為補充的服務體系。不同的養老方式對居住的要求也存在差異，以此為前提，養老地產的供給也應分別基于家庭養老和社會養老角度對住房要求的特點出發。在家庭養老地產產品上，向日本學習，推進大型社區的“住宅適老化”，除了在老年公寓和老年社區的戶型設計上注重居住的舒適性、安全性（如衛生間扶手桿的設計、廚房與餐桌的距離較近、樓房通道的無障礙通道設計等），還要在社區和物業服務中提供必要有效的醫療設施、活動設施、老人看護及餐飲服務等，讓獨居老人和幾代戶家庭都有較好的居住體驗。在社會化養老地產項目供給上，老年康復中心、養老服務中心、養老院和托老所分別針對有著不同要求和支付能力的養老群體，政府福利型的社會養老模式主要應集中力量針對中低收入和積累少的老年人群體，通過政策優惠等方式鼓勵民間資本進入中端市場提供社會養老地產產品。
（三）促進養老地產運營主體的獨立化和連鎖化運作
養老地產的運營需要專業的管理服務經驗，目前國內養老地產業的后續運營主體和投資人、開發商的角色是重疊的，大多數項目出售后的后續管理無法得到有效保證。由于養老地產產品消費過程中不僅是房屋使用價值的維護，還需要提供各方面的專業服務，因此需要有獨立專業的運營主體來完成。從規模效益角度看，連鎖化的運作模式也有利于有關運營主體降低管理成本，分攤經營開支，總結提煉管理經驗，進一步促進養老地產業的發展。
（四）以“反向住房抵押貸款”金融創新產品推動養老地產業的發展
老齡人口數量不斷增加的現實下，傳統養老觀念也在改變。在推動養老地產行業發展的過程中，可以考慮引入反向住房抵押貸款這一金融創新產品，老人將產權房反向抵押給金融機構，以此獲得養老院的居住權益，費用由金融機構承擔，金融機構委托房屋銀行對房屋進行日常出租管理，獲取房屋租金。該模式既可以推動社會化養老業務的發展，又有利于金融機構的業務創新和房屋中介的業務拓展，老年人也比較能夠接受以個人房屋產權換取社會專業化養老服務的模式。
注：
①該調查針對的老年人年齡為60歲及以上。
②2010年《中國城鄉老年人口狀況追蹤調查》對城鎮老年人在住房、居住意愿與環境方面的調查結果顯示，城鎮老年人擁有自己產權住房的為75.7%，屬于子女的為14.8%，租公房為4.9%，租私房為1.6%，其他占3.0%。
③2010年《中國城鄉老年人口狀況追蹤調查》顯示，城鎮老年人愿意住養老機構的比例2000—2010年10年間從18.6%下降到11.3%，農村老年人則從14.4%下降到12.5%。
④中國人壽在河北廊坊投資1000億元在建設中的養老社區，合眾人壽投資100億建設的合眾健康社區等項目。
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老齡工作是黨和政府工作的重要組成局部。尊重老年人，關心老年人，協助他解決實際困難，滿足他物質和文化需求，使他共享全面小康社會的豐碩效果，實現和維護人民的根本利益的具體體現，也是全面構建社會主義和諧社會的重要組成局部。根據聯合國所定義的老齡化社會，如果一個國家65歲以上人口所占比例超過7%這個國家就進合國所定義的老齡化社會范疇。從目前我國老齡化趨勢來看，國到2020年，將全面進入老齡化社會，家庭將要呈現一種“8421結構，既一家庭有8個老人,老年人是社會的重要群體。4個小老人,2個青年再加1個孩子，越來越多的老人需要社會和家庭提供贍養服務，老齡化社會所面臨的形勢非常嚴峻。同時，未富先老的趨勢在國家也是普遍存在發達國家進入老齡社會時，人均國內生產總值達到5000-10000美元，而中國目前人均國內生產總值剛到1000美元，遠遠低于發達國家，養老、助老的國力財力遠遠不夠。縣是人口大縣，也是老齡大縣。目前，全縣現有總人口58.23萬人，而60周歲以上的老年人達到6萬人，占到總人口數的10%而且呈現不時增長的趨勢，預計到2020年我縣將與全國一道進入人口老齡化社會。人口老齡化的迅速加快，將給社會穩定、經濟發展帶來一定的影響，老齡工作面臨的問題將更加突出，任務將更加艱巨。必需從全局和戰略的高度，充分認識人口老齡化帶來的嚴峻挑戰，做到未雨綢繆、超前應對，充分利用現階段勞動力資源比較豐富、勞動力年齡結構相對年輕的黃金時期”抓緊做好各方面的工作。要以改善和提高老年人生活質量為老齡工作的目標，以法制化和社會化作為老齡工作的方向，不時加強老齡各項工作。各級黨政部門一定要以對黨的事業和人民的利益高度負責的精神,增強做好老齡工作的責任感、緊迫感、使命感，增強抓好這項工作的自覺性、主動性和創造性，把抓好老齡工作作為一項義不容辭的政治責任和神圣義務，千方百計為老年人辦好事、辦實事、解難題，讓老年人共享縣經濟社會的發展效果，使他晚年生活幸福美滿。
二、突出重點,明確思路.大力推進老齡事業快速健康穩定發展
統籌和加強城鄉老齡工作，今后一個時期我縣老齡工作的目標任務是圍繞“六個老有”總體要求。建立健全社會養老保證制度，加快構建為老服務體系，著力保證老年人的合法權益，不時豐富老年人的精神文化生活，努力開創老齡工作的新局面，為構建和諧社會，全面建設小康社會而不懈努力。圍繞上述目標，要突出抓好以下四個方面的重點工作。
促進發展、堅持穩定、保證老年人基本生活和維系社會和諧的重要條件。社會養老的最大問題在農村，一）要加快建立健全老年社會保證體系。健全的社會養老保證制度。這是因為農村養老基本上靠家庭贍養，一旦遇到重大疾病，個人和家庭一般難以抵御。要真正解決農民老有所依、老有所靠的問題，就是要切實加快探索建立新型農村社會保證制度，用現代社會保證制度代替保守的家庭保證制度。各鄉鎮、各有關部門要切實負起責任，嚴格依照縣委、縣政府關于老齡工作的有關要求，進一步強化對老齡工作的管理和扶持，特別是要進一步完善老齡工作機構、養老安全、醫療安全、社會救濟、社會福利、社會互助等養老保證體系。同時，要強化對養老各項資金的管理和監控，及時撥付各類養老費用和補貼。縣老齡委要進一步加強對全縣老齡工作的指導，充分發揮自身的職能作用，以好媳婦、好兒女等形式為載體，全縣積極開展“家庭贍養協議書”等形式多樣的尊老”活動，切實強化家庭贍養的保證功能。要切實加強對老年福利基金、慈善基金等社會助老資金的管理和引導，加強敬老院、老年公寓的管理，不時提高和改善孤寡老人的生活質量，切實推動老齡工作的健康、全面開展。
要加快以居家養老為基礎、社區服務為依托、機構養老為補充的養老服務體系建設步伐，為老年人提供生活照料、精神慰藉、衛生保健、文化教育、體育健身和權益維護等服務。要加快社區養老服務機構和設施建設，逐步建立起布局合理、設施齊備、隊伍嚴整、服務周到管理規范的養老服務網絡,二）要大力推進為老服務體系建設。今后一個時期。為廣大老年人提供優質便利的服務。特別是要加大公共服務對老年人的服務力度，比如提供公交、公園免票等制度，切實給老年人營造良好的社會公共服務環境。縣老齡委要認真貫徹執行《西安市保證老年人權益方法》繼續加大發放優待證力度，力爭讓65周歲以上的老年人全部領到老年人優待證”70周歲以上老年人全部領到壽星優待證”90周歲以上的老人全部領到保健補貼。縣老齡委各成員單位要進一步明確為老年人提供優質服務和優惠待遇的具體措施，確保落實到位，為老年人提供及時、便當、優質的服務。
市場經濟條件下，三）要依法加大維護老年人合法權益的力度。敬老、養老、助老是中華民族的激進美德。人們思想觀念日趨多樣化，道德的規范和約束力發生了新變化，敬老養老助老的激進遇到一些新情況。有的地方甚至呈現了不贍養老人，虐待老人的現象。針對這些情況，縣司法部門要進一步加大執法檢查和監督力度，大力開展法制教育，把《老年法》納入到全縣的普法計劃之中，青少年中廣泛開展“敬老愛老助老”主題教育活動，進一步提高全社會維護老年人合法權益的自覺性，增強維護老年人的法律意識和道德素質。同時，要盡快建立健全老年人法律援助體系，加快建設法律援助隊伍，不時完善法律服務網絡，使老年人能夠得到及時、優撫、就近的法律服務，切實把老年維權工作做在前面，落到實處。
老齡工作的重要內容。要把發展老年文化、教育、體育事業納入全縣國民經濟和社會發展規劃當中，整合現有資源，加大財政投入力度，為發展老年事業做出應有的貢獻。縣宣傳、文體廣電部門要積極引導和帶動社會力量為老年人發明出更多、更好的優秀文化產品,四）要不斷豐富老年人的精神文化生活。滿足老年人日益增長的精神文化需求,提高老年人的健康水平,繁榮和發展老年先進文化。讓具有思想性、藝術性、實用性、老年人喜聞樂見的優秀作品占領老年人的思想文化陣地。要積極實施老齡化戰略,鼓勵和支持老年人繼續參與經濟社會發展和社會公益活動，切實推進全縣老齡工作的科學發展。
三、狠抓落實，加強領導。努力開創老齡工作的新局面
大家要盡快將這次會議的精神傳達到基層，一要迅速傳達會議精神。會議結束后。傳達到廣大老年群眾中。要深刻領會我縣當前面臨的老齡化現狀，進一步明確做好老齡工作的指導思想、工作任務、工作目標以及工作原則。各鄉鎮、各部門要依照這次會議精神，結合外地區、本部門的實際情況，制定出切實可行的工作計劃和工作方案，確保各項工作落到實處。
【關鍵詞】農村人身保險 保險產品 創新
一、我國農村人身保險市場的現狀
第一,農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前,我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構,提升人們養老的危機意識,為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發的群體,這不僅對醫療保險提出了更高的要求,而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出,老年照料護理類的險種,將擁有廣闊市場。
第二,農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷,中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化,為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。第三,特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者,它可保證資金高效運行,能實現本金的保值和增值,由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險,以滿足醫療保障需求。第四,農戶對保單質押貸款的需求。當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求,農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看,多功能的養老金賬戶,尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶,深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。
二、我國農村人身保險發展中面臨的問題
1.真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足
在當前階段,風險保障是農民購買保險的主要目的,但目前為農民設計的保險產品,一是產品未能充分考慮城鄉差異,同質化現象嚴重。二是保險產品價格相對較高,超出多數農民的購買能力。
2.農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面仍有待加強
總體來看,農村營銷網絡的構筑還未成型,完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應看到,伴隨著農村營銷服務部的建設,教育培訓工作沒有及時跟上,營銷人員整體素質仍有待提高,少數農村地區在客戶回訪、續期收費等方面存在著較為突出的問題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業務管理體系方面,機構、人員、資金、單證等管理亟待加強,業務、財務和管理信息工作亟需改善,以進一步適應農村市場的內控機制和標準化業務流程的建立。
3.農村市場相對脆弱,如果開發不當,極有可能出現從眾性投保、群體性退保等非理,嚴重破壞市場資源
由于我國廣大農村地區民風純樸,農民的自我保護意識和自我保護能力較弱,市場傳染性強,銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監管機構所講:農村保險市場的開發就像生態一樣需要保護,如果開發得好,潛力是巨大的,農村保險市場就像一個聚寶盆,挖掘不完;如果開發得不好,由于壽險產品的替代性很強,農民可能就不會再買保險產品,保險在這個地區就無法發展,甚至絕收。
4.外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求
廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時,幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而,政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一,但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業務的發展,部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強,對農村人身保險發展的政策支持力度也有待加強。
三、我國發展農村人身保險的相應對策
1.積極開發真正適合農民需求的保險產品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度
各家壽險公司應加大農村人身保險產品的創新力度,針對農民的收入狀況和實際需要,重點開發醫療、養老、意外等保障險種。有條件的地區可適當發展投資分紅型產品,但應盡量控制在較低的比例范圍內。在產品設計與推廣上,要調整好躉交、短期和長期業務的比例,保持合理的結構,將壽險小額期交業務放在優先發展的位置,以保護農村人身險業務的可持續性發展。需要注意的是,產品開發上要特別引導以勞動力為主要參保對象,而目前農村市場參保對象多為兒童。
2.加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度
推進農村營銷服務網點建設,加強營銷人員培訓和管理,不斷探索適合農村人身險發展的組織形式創新,也成為推動農村人身保險市場發展的重要因素。另外,目前農村保險普遍存在重視開展業務而管理不足的情況,主要表現在客戶服務工作不充分,在客戶回訪和續期收費方面存在的問題比較突出。因此,各家保險公司應健全客戶服務體系,提高客戶服務水平,盡快建立一套適合農村特點的行之有效的續期收費和客戶回訪制度,并盡快提高營銷人員的素質。此外,有條件的保險公司應考慮設立專門的農村保險部門,由專人專崗負責,這樣將大大提高工作效率。
3.針對農村市場的特殊情況,各家保險公司在業務發展過程中要明確城市與農村不同的社會問題,避免社會矛盾的出現
農村市場在開展保險業務時,一定要明確法律關系,明確保險公司所擔當的角色;在客戶服務中,絕不能有欺詐和誤導行為,務必搞好售后服務。針對農村市場的脆弱性,保監會已于 2006年10月出臺了《促進農村人身保險健康規范發展的通知》,相信這必將對規范農村市場的機構準入和退出機制,規范公司經營行為,打擊和防止誤導行為,實行保護性地開發農村人身保險市場起到強大的指導作用。
關鍵詞：經濟新常態；社會保障；創新策略
在經濟新常態時代背景下，社會保障工作應該逐漸滲透到社會的每一個角落當中。但是就整體角度而言，傳統的社會保障仍然集中在企事業單位、國有企業以及部隊等領域當中，對于私營企業、個體勞動者以及農民的保障少之又少。這樣的發展格局已經不再適應新時代的發展需求了，不僅在一定程度上限制了社會保障分散功能的有效發揮，還致使社會生產要素無法在社會范圍內實現合理的分配。因此，針對經濟新常態背景下的社會保障工作展開創新研究，對于我國社會保障事業的發展有著非常重要的現實意義。
經濟新常態背景下社會保障工作改革發展機遇
（一）經濟飛速增長。近年來，我國經濟的高速增長在很大程度上為社會保障工作的發展提供了資金支持，換而言之，現階段我國社會保障工作的開展已經有著強大的物質基礎作為后續支撐，為社會保障工作的改革與創新打造了一個良好的空間。其實社會保障工作改革創新的目的在于能夠對社會中的財富進行平均分配，以此來實現縮小社會貧富差距的目標，所以說只有國家經濟呈現出持續增長的發展狀態，才能夠保證社會保障增量改革的有序實施。現如今，我國的社會保障創新工作應該以提高物質投入、促進結構調整等手段來逐漸定型和完善社會保障制度，將其所具備的作用與價值充分地發揮出來。也就是說，國家經濟的持續增長是社會保障工作改革創新的重要保證，能夠促進人們的福利得到提升。（二）社會保障工作全面改革。隨著我國經濟的不斷發展與變革，目前已經取得了很多較為理想的成績，并在提升綜合國力的同時徹底改變了社會格局，致使社會發展期間利益失衡現象愈發嚴重。還導致城鄉之間、區域之間的貧富差距過大，先富起來的人們能夠掌握更多的優先權利，還能夠在國家發展的同時獲取到更多的利益，反之處于社會中低層的勞動者沒有能夠真正地享受到國家發展所帶來的成果。例如：企業所推行的是社會養老、公務員是實施的是退休金制度，這兩種群體之間就已經拉開了養老金之間的差距[1]。而在社會發展過程中國家逐漸意識到了這一問題，并提出了全面深化改革方針，為社會保障工作的改革與創新提供了有利條件。
經濟新常態背景下社會保障工作所面臨的困境
（一）政府對社會保障工作的投入力度不足。近幾年來，我國對于社會保障工作的投入力度一直在不斷加大，而社會保障工作的開展也較為順利，無論是在基本養老金方面，還是在城鎮居民醫保以及新農合等方面其報銷比例在一直提升。雖然目前我國已經進入到經濟新常態的時代當中，但是我國的經濟壓力是一直存在的。原本的財政收入是以土地出讓或者是資源開發為主，而在新常態之下，我國的經濟增長方式發生了轉變，導致地方的財政收入增長點尚未明朗，公共財政收入的增長速度逐漸放緩。這樣一來，社會保障工作在發展期間就沒有充足的財政支付來促進其發展，導致社會保障受到了一定的局限。（二）結構調整致使社會保險繳費能力減弱。對于社會群眾而言，只有在充分滿足自身生活與發展需求的前提下，才能夠保證社會保障費用的繳納。由于我國目前正處于經濟轉型的重要階段，所以在進行結構調整時或多或少會對中小企業的社會保障繳費造成影響。很多企業因為轉型能力有限或資金不足而發生經營困難的情況，導致企業的失業人員驟增，社保中斷的現象持續增加，致使社會保障繳費能力受到了極大的限制。2019年年底我國城鎮社保的參保人數達到了43482萬人，但是企業的參保人數僅占總人數的80%，與去年同期相比出現了一定的下滑趨勢，表明企業的參保人數所占比例一直在下降，基于這樣的發展現狀，企業員工的斷保現象以及脫保現象仍然會持續發展[2]。（三）養老及醫療支出壓力增加。目前，我國社會保障的發展都是依靠于國家的支持所實施，但是在經濟新常態背景下，我國的經濟結構與增長速度、政府對社保的投入力度之間縮減，加上我國當前人口老齡化現象較為嚴重，養老支出壓力過大。與此同時，國家還在一直不斷地提高城鎮的養老金待遇，但是所能夠收到的實際繳費年限并沒有得到提升，由于經濟發展存在不平衡，導致社會保證的統籌層次過低，致使區域之間的不平衡現象越來越嚴重。同時在醫療水平、醫療及時以及醫療服務的不斷提升，不僅導致人們所面臨的醫療負擔逐漸加重，同時國家醫保基金的收支平衡也存在巨大的壓力。
經濟新常態背景下社會保障工作的創新策略
（一）建立城鄉統一的社會保障制度。基于經濟學的角度而言，人口數量的增加會對經濟發展造成直接影響。尤其是在進入經濟新常態背景下，人口老齡化加劇，導致經濟的發展受到限制。目前勞動力群體主要集中在農民工方面，所以促進農民工進城務工是有效緩解勞動力缺失的重要手段。但是想要吸引農民工進城必須要以制度保障讓其留在城市當中，而不是以薪資收入作為吸引其進城務工的重點[3]。制度上的保障能夠讓農民工安心地留在城市中工作，為城市發展貢獻力量，因此建立起城鄉統一的社會保障制度是至關重要的，不僅能夠完全打破“農民工”等問題，還能有效促進社會保障工作的順利發展。（二）調整及完善社會保障政策，提高社保基金的增值能力。經濟新常態還在一定程度上導致我國面臨著人口紅利消失的現象。而政府及社會所需要承擔的撫養壓力巨大，為了能夠緩解這一現象，政府應該倡導全民參與，提高社保的參保人數，加強我國社保基金的保值能力。所以國家在進行經濟結構調整的同時要保證社保基金的增值能力得到提升。例如：可以選擇借助勞動密集型國家的低成本勞動力優勢來提升增值點，并逐漸推動我國社保基金進入到外海市場當中，將其所具備的經濟效益充分發揮出來。（三）構建多層次的社會保險結構。想要實現社會保障工作的改革與創新，需要構建起多種形式累計的發展模式，并根據經濟發展現狀以及企業與個人的承受情況來制定和實施合理的彈性費率制度。就社保基金的來源而言，應該由國家、地方以及個人共同承擔，并由國家政府承擔最后的責任。另外，還要不斷地完善失業保險制度來配合企業經營機制的轉變，在遵守強制性原則的基礎上，結合國家的法律法規對失業保險的資金來源以及待遇標準等內容進行明確規定。同時還要不斷地擴大社會保障的覆蓋范圍，讓更多的社會群眾都能夠積極地參與進來，享受到國家的保障。在改革和創新醫療保險與工傷保險的過程中應該構建全面覆蓋的醫療保險基金與具備流動性的個人醫療賬戶，并基于工傷立法的基礎上將工傷補償與工傷預防等方面相結合，為社會群體提供保障。（四）貫徹落實各項配套措施。在貫徹和落實各項配套措施的過程中應該將制定失業保險制度為重點，以此來緩解企業的發展負擔并實現穩定就業的目標。因為失業保險基金對于再就業而言有著積極的促進作用，所以應該將失業保險的使用范圍適當擴大，并制定科學合理政策制度，在促進困難企業有序發展的同時，避免就業崗位出現大量流失的現象[5]。另外，要在原本的基礎上強化基礎設施建設，形成“金保工程”，為公共服務設施的建設與實施提供支持。同時還要加快住房制度的改革與完善，形成一套適合我國社會主義市場經濟發展且全國統一的現代化社會保障制度。
結論
總之，基于經濟新常態背景下，社會保障工作的發展與創新需要符合我國基本國情。因為社會保障制度的改革與創新能夠直接關系到社會民生的和諧發展，因此要以建立城鄉統一的社會保障制度、調整及完善社會保障政策，提高社保基金的增值能力，構建多層次的社會保險結構，貫徹落實各項配套措施等方面的發展改革與創新為重點，形成全面覆蓋的社會保險體系，并促進我國社會保障工作的健康可持續發展。
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