發(fā)布時間：2023-12-18 15:26:04
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行業(yè)的前景分析樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
鄒定斌（1966-），博士，男，貴州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，金融學(xué)副教授，主要研究方向是金融與投資。
摘要：國際競爭力是一種綜合競爭力，由一組競爭力因子組成。現(xiàn)階段對國有商業(yè)銀行國際競爭力影響較大的因素首先是政府，保持貨幣政策的穩(wěn)定性至關(guān)重要，行業(yè)競爭態(tài)勢的變化對我國國有商業(yè)銀行并不十分有利，銀行國際化程度不高，銀行戰(zhàn)略、銀行結(jié)構(gòu)等方面需要揚(yáng)長避短。要盡快建立國內(nèi)的衍生金融產(chǎn)品市場，培養(yǎng)衍生金融市場人才隊伍，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計能力。
關(guān)鍵詞：國內(nèi)國有銀行；國際競爭力；銀行業(yè)務(wù)國際化
一、商業(yè)銀行的國際競爭力是商業(yè)銀行在國際銀行業(yè)的綜合競爭力
銀行的競爭過程貫穿銀行的整個生命周期，在不同時期，一個經(jīng)濟(jì)主體的外部因素和內(nèi)部因素都在不斷地變化，支撐其競爭力的因素的相對強(qiáng)弱也在發(fā)生改變，在不同的時期起主導(dǎo)作用的因素不同，可以將在一定時期內(nèi)起主導(dǎo)作用的因素看著是該經(jīng)濟(jì)主體在這個時期的核心競爭力，而貫穿銀行生命周期的、在不同時期均或多或少起著支撐其競爭力的作用的各種因素的總和則構(gòu)成綜合競爭力——即綜合競爭力是一組競爭力因子的集合，在不同的時期，總有其中幾個起主導(dǎo)作用，各個因子共同作用的結(jié)果，使得一國、一個產(chǎn)業(yè)、一個銀行或個人能保持一定的競爭力。構(gòu)成銀行綜合競爭力的主要因素有：政府的干預(yù)限制與投入、機(jī)遇、生產(chǎn)力要素、需求要素、銀行戰(zhàn)略和銀行結(jié)構(gòu)。
商業(yè)銀行的國際競爭力是一種綜合競爭力，同樣由上述因素構(gòu)成。在當(dāng)前階段，國有商業(yè)銀行處于難得的提高國際競爭力的機(jī)遇期；政府因素主要體現(xiàn)在監(jiān)管、貨幣政策、法律體系、經(jīng)濟(jì)政策等方面；生產(chǎn)力要素主要體現(xiàn)在人力資源、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和分布、技術(shù)水平、客戶資源、資金來源與運(yùn)用等方面；銀行戰(zhàn)略和銀行結(jié)構(gòu)亦起著重要的作用。2008年金融危機(jī)后，中國商業(yè)銀行抓住了難得的機(jī)遇，但仍面臨著如何走出國門、參與國際市場競爭的現(xiàn)實(shí)問題。從全球的角度來看，中國的國有商業(yè)銀行在國內(nèi)一直處于主導(dǎo)地位，要在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下生存、發(fā)展、壯大，仍然面臨著十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中國商業(yè)銀行按照資產(chǎn)總值和利潤總額排名已經(jīng)進(jìn)入世界前列，然而在國際競爭力方面并沒有顯示出太大的優(yōu)勢，甚至在某些方面還落后于國際先進(jìn)水平，在國際市場上的競爭力還有待提高。
二、國有商業(yè)銀行國際競爭力的分析
1.國有商業(yè)銀行在成功上市后凸現(xiàn)一定的優(yōu)勢
按照當(dāng)前我國國有商業(yè)銀行外部環(huán)境的主要優(yōu)勢在于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模已經(jīng)排名全球第二，銀行對資金的需求旺盛，國內(nèi)儲蓄率居世界前列，在人民幣大幅升值的背景下，銀行和個人開始不斷向海外投資，單純吸引外資的模式正在改變；在銀行內(nèi)部，公司股權(quán)明晰，總資產(chǎn)和總利潤在全球銀行中名列前茅，工行、農(nóng)行、建行在國內(nèi)有較大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，中行、工行在國外的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置已初具規(guī)模。
2.國有商業(yè)銀行的國際化程度不高
從銀行結(jié)構(gòu)和銀行戰(zhàn)略的角度看，目前國有商業(yè)銀行還不能適應(yīng)國際競爭的需要。目前中農(nóng)工建交五大行中，部分缺乏明確的國際化戰(zhàn)略，國際化進(jìn)程受諸多因素的制約。工商銀行和中國銀行的海外網(wǎng)點(diǎn)較多，其他三大銀行則主要專注于國內(nèi)業(yè)務(wù)。截至2012年末，國內(nèi)共有16家銀行在海外設(shè)立了1000余家分支機(jī)構(gòu)，覆蓋了亞洲、歐洲、南北美洲、非洲和大洋洲的49個國家和地區(qū)，海外資產(chǎn)達(dá)到1萬億美元的規(guī)模。其中工行已在全球近40個國家和地區(qū)設(shè)立了大約380個分支機(jī)構(gòu)，有超過一萬名員工；中國銀行在全球30多個國家和地區(qū)建立的境外分支機(jī)構(gòu)大約1000家；農(nóng)行在11個國家和地區(qū)設(shè)立了13家境外分支機(jī)構(gòu)；建行在海外14個國家和地區(qū)設(shè)有15家一級機(jī)構(gòu)，交通銀行有12家境外分支機(jī)構(gòu)。
中國銀行過去曾經(jīng)是外匯專業(yè)銀行，海外網(wǎng)點(diǎn)較多，且由于傳統(tǒng)上注重國際業(yè)務(wù)，在國際化戰(zhàn)略方面明顯領(lǐng)先；中國工商銀行在上個世紀(jì)就開始相應(yīng)的人才儲備和其他方面的戰(zhàn)略部署，在中國加入WTO前后，工行即開始海外布局，在工行上市后，國際化進(jìn)程不斷加速。中國工商銀行海外網(wǎng)點(diǎn)近幾年發(fā)展較快，其他銀行則處于海外網(wǎng)點(diǎn)的布局的初步階段。銀行業(yè)的服務(wù)具有地域性，即使網(wǎng)絡(luò)金融非常發(fā)達(dá)的今天，銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也是必不可少的、無法取代的。規(guī)模和產(chǎn)品以及專業(yè)化的知識的不同、技術(shù)水平的差別也是他們不能被完全替代，也就是說，存在鎖定效應(yīng)，在這樣的背景下，要成為能夠適應(yīng)國際競爭環(huán)境的大型跨國商業(yè)銀行，必須要建立一定規(guī)模的海外經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，而海外網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展，對銀行人力資源、技術(shù)水平、管理水平、銀行文化、國外法律體系的適應(yīng)等都有較高的要求。
3.國有股份制商業(yè)銀行受國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政府干預(yù)的影響較大
>> 我國民營銀行發(fā)展的困境及出路 加快我國民營銀行發(fā)展的對策研究 關(guān)于我國民營銀行的發(fā)展問題及對策研究 我國民營企業(yè)應(yīng)收賬款風(fēng)險的衡量及防范 我國民營銀行現(xiàn)狀剖析及發(fā)展路徑 我國民營銀行發(fā)展問題研究 我國民營銀行發(fā)展分析 我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究 我國物流銀行發(fā)展的風(fēng)險及防范 發(fā)展我國民營銀行的理論綜述 淺析我國民營銀行的發(fā)展途徑 淺析我國民營銀行的發(fā)展 淺析我國民營銀行的發(fā)展路徑 我國民營銀行的發(fā)展前景分析 我國民營銀行的發(fā)展策略淺析 淺析發(fā)展我國民營銀行的對策建議 我國民營銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析 我國民營銀行的市場定位及發(fā)展方向分析 淺析我國民營銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、原因及對策 淺析我國民營銀行的缺陷及可持續(xù)發(fā)展 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l，2016-7-5.
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>> 淺談次貸危機(jī)產(chǎn)生的原因、蔓延及影響 金融危機(jī)產(chǎn)生及蔓延的原因分析 美國次債危機(jī)爆發(fā)的主要原因分析 美國次債危機(jī)及對中國的影響分析 論歐債危機(jī)形成原因及中國的應(yīng)對策略 財務(wù)危機(jī)的形成原因及對策分析 歐債危機(jī)原因分析 歐債危機(jī)與美債危機(jī)產(chǎn)生原因及對比分析 歐債危機(jī)對中歐貿(mào)易的實(shí)證分析 次債危機(jī)前后中外股市相關(guān)性實(shí)證分析 次貸危機(jī)與歐債危機(jī)發(fā)生的原因及其思考 歐債危機(jī)爆發(fā)的原因及影響 論當(dāng)前歐債危機(jī)發(fā)生的原因及啟示 歐債危機(jī)的政治經(jīng)濟(jì)原因分析 美國次債危機(jī)影響分析 探究歐債危機(jī)的形成根源 歐債危機(jī)蔓延銀行業(yè) 美國次貸危機(jī)的原因分析 歐債危機(jī)原因及改善建議 美債危機(jī)與歐債危機(jī)的區(qū)別及前景分析 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：
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摘要：在分析銀行業(yè)大數(shù)據(jù)需求和現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，基于電信行業(yè)大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)和應(yīng)用，梳理電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的主要需求，結(jié)合需求設(shè)計提出16項具體的場景化應(yīng)用，最后介紹了部分電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的場景化應(yīng)用實(shí)際案例。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；銀行業(yè)；電信行業(yè)；場景化；行業(yè)應(yīng)用；電信運(yùn)營商
1銀行業(yè)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求及現(xiàn)狀
1.1銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
截至2016年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為232萬億，同比增長15.8%；本外幣負(fù)債總額為215萬億，同比增長16.0%，資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長；商業(yè)銀行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤16490億元，同比增長3.54%，整體行業(yè)發(fā)展良好。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動手機(jī)的普及，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)已經(jīng)發(fā)生了極大變化，金融科技的發(fā)展正在逐步重塑銀行業(yè)態(tài)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信支付等新興渠道正在快速替代傳統(tǒng)的柜員服務(wù)，目前國內(nèi)大型商業(yè)銀行的電子交易占比已超過80%；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對于傳統(tǒng)銀行業(yè)造成巨大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)借貸等業(yè)務(wù)快速擴(kuò)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨管道化危險。因此，銀行業(yè)面臨迫切的轉(zhuǎn)型需求，即從原來的賬務(wù)性、交易性處理轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)生活全場景化的服務(wù)。面對壓力，銀行業(yè)積極探索通過創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)增長和市場發(fā)展。作為金融服務(wù)業(yè)的一個分支，銀行業(yè)創(chuàng)新的本質(zhì)在于更好地吸引和服務(wù)客戶，提升綜合競爭力。其中，數(shù)據(jù)作為金融行業(yè)的核心資產(chǎn)，是服務(wù)好客戶的前提和保障，而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)則為銀行業(yè)充分利用數(shù)據(jù)手段提升客戶服務(wù)效能、拉動業(yè)務(wù)增長提供了有效途徑。在這種背景下，銀行業(yè)也成為大數(shù)據(jù)應(yīng)用最為廣泛和深入的行業(yè)之一。
1.2銀行業(yè)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求及現(xiàn)狀
從應(yīng)用維度來看，銀行業(yè)對于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的需求主要集中在客戶精準(zhǔn)識別畫像、產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷以及金融風(fēng)險防范。從應(yīng)用領(lǐng)域來看，銀行業(yè)對于大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)需求分布于零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、資本市場業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理。從銀行業(yè)實(shí)際需求來看，銀行業(yè)對于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的需求集中在應(yīng)用、平臺和數(shù)據(jù)3個維度。現(xiàn)階段國內(nèi)外銀行業(yè)都在積極探索使用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，拉動銀行業(yè)務(wù)快速增長。如建設(shè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)在實(shí)時數(shù)據(jù)倉庫上對客戶經(jīng)理做實(shí)時的數(shù)據(jù)提供和交付，并設(shè)計6類數(shù)據(jù)應(yīng)用模式，包括挖掘類、數(shù)據(jù)實(shí)驗室、機(jī)器查詢、儀表盤、固定報表、自動查詢等。中國銀行則通過打造中銀開放平臺，將中國銀行的大數(shù)據(jù)整合開發(fā)為1000多個標(biāo)準(zhǔn)的API接口，在將其應(yīng)用于自身業(yè)務(wù)開展的同時，探索面向外部合作伙伴提供API接口服務(wù)。銀行業(yè)在積極探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用的同時，也面臨如下問題和挑戰(zhàn)。a）隨著客戶交易行為越來越線上化以及第三方支付與店商的合作，銀行對客戶交易行為的了解相比以前減弱了，銀行業(yè)急需通過多維度數(shù)據(jù)資源補(bǔ)全客戶行為畫像。b）由其行業(yè)特點(diǎn)所決定，銀行業(yè)大數(shù)據(jù)需要使用個人類數(shù)據(jù)較多，如何獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任，即合法合規(guī)利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，也是銀行業(yè)在開展大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)時不可忽視的問題。c）銀行業(yè)積累了較強(qiáng)的數(shù)據(jù)研發(fā)能力，基本都已建完備的數(shù)據(jù)平臺。但銀行業(yè)細(xì)分業(yè)務(wù)場景繁多，如何將大數(shù)據(jù)與細(xì)分業(yè)務(wù)流程融合，尋求大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)合理的切入點(diǎn)，是目前銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心問題。
2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)特點(diǎn)及應(yīng)用現(xiàn)狀
2.1電信行業(yè)大數(shù)據(jù)的4V特征
按照業(yè)界常用的方法，從體量（Volume）、速度（Velocity）、價值密度（Value）和多樣性（Variety）4個維度分析電信行業(yè)大數(shù)據(jù)。a）體量：電信行業(yè)大數(shù)據(jù)具有體量大和覆蓋廣的特點(diǎn)。截至2016年底，全國移動通信用戶累計達(dá)到13.278億戶，全國寬帶用戶累計達(dá)到2.76億戶。同時電信行業(yè)用戶覆蓋國內(nèi)各級自然行政區(qū)域及國外漫游區(qū)域，數(shù)據(jù)采集基本不受地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素影響。b）速度：電信行業(yè)在多年處理用戶信息消費(fèi)的過程中，通過計費(fèi)、管理、服務(wù)等平臺的多維度建設(shè)，已經(jīng)建成可以快速處理海量用戶數(shù)據(jù)的計算分析平臺，能夠快速地對外提供數(shù)據(jù)加工和挖掘服務(wù)。c）價值密度：大數(shù)據(jù)以低價值密度為主要特征，電信行業(yè)具有相對優(yōu)質(zhì)和高價值密度的數(shù)據(jù)資源。以國內(nèi)電信運(yùn)營商為例，截至2016年12月31日，國內(nèi)已100%實(shí)現(xiàn)電話用戶的實(shí)名登記。此外，電信運(yùn)營商以號碼為唯一的ID來整合各類數(shù)據(jù)，其刻畫客戶的完整性是一般企業(yè)難以企及的，因為號碼就是業(yè)務(wù)本身，而且還有終端ID作為移動通信網(wǎng)業(yè)務(wù)屬性而存在。d）多樣性：從數(shù)據(jù)來源區(qū)分，電信運(yùn)營商數(shù)據(jù)來源涵蓋B域（Businesssupportsys），O域（Operationsup⁃portsys），M域（Managementsupportsys）。從數(shù)據(jù)類型區(qū)分，電信運(yùn)營商數(shù)據(jù)分類包括消費(fèi)、位置、終端、網(wǎng)絡(luò)行為等多個維度，而且維度間存在強(qiáng)關(guān)聯(lián)。
2.2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在細(xì)分行業(yè)應(yīng)用情況
電信行業(yè)大數(shù)據(jù)因其數(shù)據(jù)質(zhì)量高、數(shù)據(jù)應(yīng)用經(jīng)驗豐富已經(jīng)在許多細(xì)分行業(yè)得到深入應(yīng)用，如表1所示，此處結(jié)合電信行業(yè)數(shù)據(jù)類型，對部分目前使用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)較多的行業(yè)進(jìn)行了分析。
3電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)場景化應(yīng)用
3.1應(yīng)用思路
在為銀行業(yè)設(shè)計大數(shù)據(jù)應(yīng)用解決方案時，應(yīng)該立足電信行業(yè)已具備的大數(shù)據(jù)能力，通過深入了解銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用場景，尋求電信行業(yè)大數(shù)據(jù)與銀行業(yè)務(wù)流程的結(jié)合點(diǎn)，完成電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用。
3.2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)主要應(yīng)用
按照上述思路，電信行業(yè)在銀行業(yè)的主要應(yīng)用可分為6類，分別是精準(zhǔn)營銷獲客、用戶特質(zhì)描繪、消費(fèi)信用評估、欺詐識別防范、智能投顧輔助和業(yè)務(wù)運(yùn)營優(yōu)化。a）精準(zhǔn)營銷獲客：利用電信行業(yè)積累的用戶消費(fèi)、信息等數(shù)據(jù)，結(jié)合營銷產(chǎn)品和計劃，通過電信行業(yè)設(shè)定的用戶標(biāo)簽篩選重點(diǎn)目標(biāo)客戶群體，然后開展精準(zhǔn)觸達(dá)營銷。b）用戶特質(zhì)描繪：利用電信行業(yè)用戶標(biāo)簽，完善銀行業(yè)已有用戶畫像庫，為后續(xù)開展針對和營銷提供數(shù)據(jù)參考基礎(chǔ)。c）消費(fèi)信用評估：將用戶在電信領(lǐng)域的消費(fèi)、投訴等歷史記錄，作為銀行業(yè)客戶消費(fèi)信用評估的重要參考維度，輔助銀行開展互聯(lián)網(wǎng)借貸等新業(yè)務(wù)，或者直接通過API接口比對驗證用戶在電信側(cè)的相關(guān)數(shù)據(jù)。d）欺詐識別防范：包括事前、事中和事后3個環(huán)節(jié)的欺詐識別預(yù)防。利用電信行業(yè)用戶位置、朋友圈等有效數(shù)據(jù)，合理設(shè)計場景，輔助識別金融欺詐行為，避免銀行客戶損失。e）智能投顧輔助：依托電信行業(yè)完整的用戶畫像，為銀行業(yè)開展智能化投資理財提供用戶分群參考。f）業(yè)務(wù)運(yùn)營優(yōu)化：利用電信行業(yè)的位置數(shù)據(jù)以及積累的PoI數(shù)據(jù)庫等信息，輔助銀行業(yè)開展日常業(yè)務(wù)運(yùn)營優(yōu)化，如網(wǎng)點(diǎn)選址、市場分析等。
3.3電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)通用場景化應(yīng)用
基于上述6類應(yīng)用場景，本文對電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用進(jìn)行了詳細(xì)劃分，在充分研究銀行業(yè)務(wù)場景需求和用戶隱私保護(hù)的前提下，共設(shè)計提出16項銀行需求較為急迫的通用場景化應(yīng)用，對場景化應(yīng)用進(jìn)行了詳細(xì)介紹。
4電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)場景化應(yīng)用案例
4.1銀行客戶征信
4.1.1應(yīng)用場景銀行在信用卡用戶開卡、銀行賬戶開立或者金融借貸發(fā)生時，利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)，判斷用戶提供的部分初始信息是否準(zhǔn)確，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的事前風(fēng)險防范。
4.1.2應(yīng)用方案數(shù)據(jù)傳遞：通過API接口傳遞數(shù)據(jù)，傳輸協(xié)議使用SOAP。銀行客戶通過調(diào)用接口完成數(shù)據(jù)征信。
4.2銀行電子交易風(fēng)控
4.2.1應(yīng)用場景在電子銀行交易過程中，存在用戶交易確認(rèn)短信被不法分子以非法手段截取的欺詐場景，如植入木馬、復(fù)制SIM卡等。通過引入電信運(yùn)營商的位置大數(shù)據(jù)服務(wù)，可在銀行電子銀行交易過程中實(shí)時比對用戶登錄電子銀行、用戶接收短信以及用戶操作U盾等交易環(huán)節(jié)的位置數(shù)據(jù)，然后通過比對各交易環(huán)節(jié)位置數(shù)據(jù)，通過位置差值觸發(fā)和阻斷可疑交易。該思路同樣適用于手機(jī)銀行登錄、手機(jī)銀行交易等。
4.2.2應(yīng)用方案引入電信運(yùn)營商大數(shù)據(jù)服務(wù)以后的電子銀行交易流程，通過運(yùn)營商處位置和銀行獲取的用戶交易位置進(jìn)行比對，在發(fā)現(xiàn)距離超限后，銀行實(shí)時阻斷和掛起交易，減少欺詐的發(fā)生。
4.3利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)完成銀行客戶精準(zhǔn)分群
4.3.1應(yīng)用場景某銀行希望對其部分有潛在理財需求的客戶進(jìn)行電話營銷前，進(jìn)行精準(zhǔn)分群，針對不同屬性的客戶提供針對性的理財產(chǎn)品，并設(shè)計個性化的營銷方案，進(jìn)而提高電話營銷的成功率。
4.3.2應(yīng)用方案基于客戶應(yīng)用場景，在進(jìn)行客戶分群時共使用個性化定制標(biāo)簽34個，包括近3~6個月出賬收入、觸媒偏好、在網(wǎng)時長、終端類型、訪問特定類型網(wǎng)站情況等，數(shù)據(jù)類型涵蓋用戶身份屬性、終端基本屬性、位置狀態(tài)、上網(wǎng)行為、興趣偏好等。最終，通過使用上述標(biāo)簽對銀行提供的客戶樣本進(jìn)行分析，完成客戶精準(zhǔn)分群如表5所示。按照營銷產(chǎn)品屬性，將樣本用戶分為4類，分別是關(guān)注商務(wù)應(yīng)用類網(wǎng)站、關(guān)注炒股類APP、接聽客服電話超過30s和關(guān)注××銀行APP，針對分群后的不同用戶，建議銀行采用不同的營銷方案，如針對接聽客服電話超過30s的客戶，建議通過外呼的方式進(jìn)行產(chǎn)品銷售。
4.4利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型幫助銀行開展貸前授信評估
4.4.1應(yīng)用場景
銀行在提供小額信貸、消費(fèi)貸等面向個人的靈活類型借貸時，需要通過一系列風(fēng)控模型對借貸人進(jìn)行信用評估。電信行業(yè)大數(shù)據(jù)可幫助銀行從移動號碼維度出發(fā)，對借貸人進(jìn)行信用評估。
4.4.2應(yīng)用方案
參考銀行業(yè)借貸業(yè)務(wù)場景，貸前審核分為身份核實(shí)、授信額度信用評估兩部分，由于個人信貸額度一般較小，因此對用戶還款意愿的評估比還款能力的評估更為重要。提煉電信行業(yè)側(cè)與用戶小額借貸等個人借貸行為相關(guān)聯(lián)通信信息行為屬性，構(gòu)建風(fēng)控模型，經(jīng)過模型能力訓(xùn)練，部署至實(shí)際數(shù)據(jù)生產(chǎn)環(huán)境，在借貸業(yè)務(wù)場景下調(diào)用模型接口，為銀行提供風(fēng)控參考。
5結(jié)束語
面對激烈的市場競爭，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行業(yè)保持業(yè)務(wù)增長的重要手段。聚焦融合行業(yè)特色的場景化應(yīng)用，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)可有效助力銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，幫助銀行業(yè)創(chuàng)造更多價值。通過跟蹤銀行業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)需求和新業(yè)務(wù)發(fā)展，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用將不斷深入，應(yīng)用場景將不斷豐富，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的場景化應(yīng)用將同時推動2個行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
在國外，銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展比較早，給銀行的貢獻(xiàn)率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻(xiàn)率的40%是由銀行零售業(yè)務(wù)帶來的。我國商業(yè)銀行以個人理財業(yè)務(wù)作為發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)突破口，紛紛建立理財品牌，將個人理財業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。良好的個人理財品牌的形象和聲譽(yù)會提高金融品牌的附加值和銀行的商譽(yù)，有利于提高銀行的整體形象。
我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的時間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個人理財中心，在國內(nèi)同業(yè)中先行一步；1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行設(shè)立私人銀行部，提供個人財務(wù)咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設(shè)個人理財工作室，推出理財系列產(chǎn)品；2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務(wù)；2002年，中國建設(shè)銀行第一家真正意義上的個人理財中心在上海成立，建行“樂當(dāng)家”個人理財品牌的誕生更標(biāo)志著建行的這一服務(wù)進(jìn)入了新的發(fā)展階段；2004年以來，我國各大商業(yè)銀行逐漸發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。
2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財產(chǎn)品，大部分都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達(dá)8190億元人民幣。2008年銀行理財產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭，理財產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個奇跡。
2011年共有94家商業(yè)銀行發(fā)售銀行理財產(chǎn)品20270款，募集資金規(guī)模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計銷售對公銀行類理財產(chǎn)品19861億元，境內(nèi)銷售各類個人理財產(chǎn)品41352億元；農(nóng)行全年共發(fā)行個人理財產(chǎn)品發(fā)售量3.58萬億元，對公理財產(chǎn)品發(fā)售量1.78萬億元；招行全年實(shí)現(xiàn)個人理財產(chǎn)品銷售額達(dá)20635億元，實(shí)現(xiàn)公司理財產(chǎn)品銷售額8690億元。
2002-2011年期間，我國國民生產(chǎn)總值每年以高于9%的速度增長，與此同時，我國居民的個人收入水平也在上升，特別是個人金融資產(chǎn)的持有率也在上升。從財富總量上來看，全國個人可投資資產(chǎn)總額2010年底達(dá)到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。
2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮(zhèn)居民人均收入實(shí)際增長9.6%，農(nóng)村居民人均純收入實(shí)際增長10.7%。隨著我國居民個人財富的不斷積累，對財富保值、增值的需求也越來越大。銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時具有信息、人才、設(shè)備、客戶資源的優(yōu)勢，因此，我國商業(yè)銀行能把個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展好是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析
（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
我國商業(yè)銀行有自己的理財產(chǎn)品品牌，如光大銀行的陽光理財賬戶、中行的中銀尊貴銀行業(yè)務(wù)，但是產(chǎn)品內(nèi)容卻非常相似。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品主要包括貨幣型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品、新股申購類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品、貸款類銀行信托理財產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品中的商品掛鉤理財計劃為例，光大銀行推出的陽光理財“A+計劃”收益率與原油期貨價格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財系列中有與全國居民消費(fèi)價格指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財計劃的收益率與黃金價格掛鉤等。
（二）銀信合作中的風(fēng)險
隨著銀信合作進(jìn)入高峰，其潛藏的風(fēng)險也逐步暴露出來。銀行通過發(fā)行與信托公司合作的理財產(chǎn)品，通過信托平臺實(shí)際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)卻不在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監(jiān)管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業(yè)銀行很容易通過銀信合作調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表來規(guī)避貸款規(guī)模控制，不利于從緊貨幣政策的實(shí)施。
（三）缺少復(fù)合型理財經(jīng)理
個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，需要了解銀行、證券、基金、保險、房地產(chǎn)等全方位的投資理財知識，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生閱歷。目前由于我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)比較晚，各商業(yè)銀行在加大對理財工作室和理財中心等有形渠道建設(shè)的同時，忽略了對理財經(jīng)理隊伍的培育，導(dǎo)致國內(nèi)的理財經(jīng)理水平參差不齊，尤其是復(fù)合型的理財經(jīng)理有很大的缺口。
目前我國商業(yè)銀行的理財經(jīng)理，大部分是由從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)成理財業(yè)務(wù)人員以及剛畢業(yè)的沒有投資經(jīng)驗的應(yīng)屆大學(xué)生組成。相比于西方發(fā)達(dá)國家的個人理財經(jīng)理，他們普遍對投資知識了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進(jìn)行專家式的服務(wù)，阻礙我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向綜合化發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析
近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變、經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增強(qiáng)等因素的影響，地方金融風(fēng)險持續(xù)暴露，企業(yè)資金鏈斷裂、逃廢銀行債務(wù)、破產(chǎn)倒閉等一系列問題頻發(fā)，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。我國高度重視區(qū)域性金融風(fēng)險防控工作，堅持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，先后出臺了多種政策措施維護(hù)金融穩(wěn)定，穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生，保持了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。
1 地方金融風(fēng)險現(xiàn)狀
當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處在下行區(qū)間，面臨的不確定因素較多，穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的任務(wù)依然艱巨。部分地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一、過剩產(chǎn)能較多的地區(qū)，地方金融風(fēng)險較為突出，必須引起高度的重視，防止引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。地方金融風(fēng)險的主要表現(xiàn)可以分為以下幾個方面：
（1）債務(wù)風(fēng)險。過度負(fù)債是多數(shù)企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)的重要原因。為追求規(guī)模效應(yīng)，企業(yè)盲目擴(kuò)張，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款或不惜進(jìn)行高息融資投入生產(chǎn)經(jīng)營，缺乏深入調(diào)研及前景分析。若市場前景較好，企業(yè)決策正確，可以持續(xù)經(jīng)營獲得可觀效益；若市場行情萎靡，企業(yè)自身經(jīng)營已十分困難，更無法維持高額的信貸本利。一旦出現(xiàn)欠息、逾期等信貸不良記錄，則很容易引發(fā)銀行抽貸、壓貸，企業(yè)資金鏈斷裂等債務(wù)危機(jī)。
（2）擔(dān)保圈風(fēng)險。企業(yè)間互保、聯(lián)保曾經(jīng)是解決中小企業(yè)融資難題的重要抓手。隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，這一擔(dān)保模式逐漸暴露出其發(fā)展的弊端。在地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)中，互保、聯(lián)保仍然是企業(yè)融資的主要途徑，一旦某企業(yè)出現(xiàn)信貸危機(jī)，其擔(dān)保及被擔(dān)保的企業(yè)均將受到嚴(yán)重的影響。這種多米諾骨牌效應(yīng)，將會使地方金融風(fēng)險集聚發(fā)生。
（3）民間融資風(fēng)險。相比較于嚴(yán)格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業(yè)選擇程序簡單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現(xiàn)象依然處在高發(fā)期。由于缺乏有效的監(jiān)管和法律約束，民間融資具有很高的風(fēng)險性。企業(yè)卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，與其有業(yè)務(wù)往來或者擔(dān)保關(guān)系的企業(yè)都會受到牽連。在民間借貸風(fēng)險陸續(xù)顯現(xiàn)，存量風(fēng)險不斷釋放的大環(huán)境下，地方金融風(fēng)險形式依然嚴(yán)峻。
（4）惡意逃廢債務(wù)風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響下，尤其是銀企關(guān)系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多失信企業(yè)行為人即使具有償債能力，依然采用非正當(dāng)手段拒絕履行償債義務(wù)，導(dǎo)致銀行或其他金融機(jī)構(gòu)債權(quán)發(fā)生重大損失，導(dǎo)致不良貸款率上升。
（5）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年呈現(xiàn)出了飛速發(fā)展的態(tài)勢。互聯(lián)?W金融作為創(chuàng)新型金融服務(wù)新形式，在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式、提高金融服務(wù)覆蓋率、滿足多元化市場新需求等方面發(fā)揮了巨大的作用。但其發(fā)展過程中也存在較多的風(fēng)險。除傳統(tǒng)金融風(fēng)險外，還具有一些新的風(fēng)險因素，比如技術(shù)風(fēng)險等等。地方政府如果不能有效排查轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模，做好行業(yè)監(jiān)管，也會引發(fā)嚴(yán)重的地方金融風(fēng)險。
2 地方金融風(fēng)險成因
地方金融風(fēng)險的發(fā)生，既離不開國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，也與各經(jīng)濟(jì)主體自身存在的問題息息相關(guān)。綜合金融風(fēng)險發(fā)生的實(shí)際情況，可以歸納為以下幾個方面：
（1）宏觀環(huán)境的影響。一是從國際經(jīng)濟(jì)形勢來看，目前世界經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入了危機(jī)后的深度調(diào)整時期，經(jīng)濟(jì)總體復(fù)蘇，但市場波動幅度較大。二是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在較多的困難和挑戰(zhàn)，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了很大的影響。三是受宏觀政策影響，地方金融機(jī)構(gòu)不斷收縮銀根。在國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、去除過剩產(chǎn)能的影響下，許多傳統(tǒng)企業(yè)遇到較大的市場沖擊。
（2）企業(yè)自身經(jīng)營管理不善。盲目擴(kuò)大經(jīng)營范圍、追求規(guī)模效益、忽視主營業(yè)務(wù)發(fā)展、缺乏科學(xué)的企業(yè)管理制度和經(jīng)營理念，是導(dǎo)致企業(yè)資金鏈緊張、破產(chǎn)倒閉的主要原因。這種粗放型的企業(yè)經(jīng)營管理模式，在經(jīng)濟(jì)快速增長、信貸壓力不斷增加的形勢下，極易引發(fā)資金鏈斷裂，從而影響擔(dān)保圈企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，進(jìn)而引發(fā)地方金融風(fēng)險。
（3）金融機(jī)構(gòu)審慎原則缺失。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景可觀時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，對發(fā)展較好的企業(yè)過度授信，貸款條件、審批流程等較為寬松。一旦行業(yè)發(fā)展前景低迷，銀行又不斷增加信貸審批條件，甚至選擇抽貸、壓貸收縮銀根，加劇了企業(yè)風(fēng)險暴露速度。
（4）失信行為導(dǎo)致銀企互不信任。當(dāng)前，惡意逃廢銀行債務(wù)等失信行為頻繁發(fā)生，多地政府出臺打擊惡意逃廢銀行債務(wù)整治辦法，仍然不能遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生。在此環(huán)境下，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難無法按時還本還息，銀行就會懷疑其還款能力和資信，加大對其信貸條件的審查力度，縮小信貸規(guī)模，甚至抽貸、壓貸；企業(yè)如果不能在銀行方面獲得資金支持，則會轉(zhuǎn)向其他借貸主體，尤其是民間借貸，加劇風(fēng)險的發(fā)生。
（5）政府監(jiān)管責(zé)任缺位。地方政府在維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，防控地方金融風(fēng)險中負(fù)有不可推卸的責(zé)任。但在現(xiàn)實(shí)生活中，還存在部分地方政府預(yù)警機(jī)制不健全，對全市金融風(fēng)險環(huán)境不能深入了解掌握的現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，政府只能做善后處置工作，而不能防患于未然。另外，沒有建立完善的社會信用管理體系，不能將社會信用信息匯總后告知各相關(guān)部門單位，信息不對稱引發(fā)更多的失信行為。
3 地方金融風(fēng)險防控措施
為促進(jìn)地方金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展信心，重建銀企間相互信任新局面，政銀企三方主體均應(yīng)遵循市場發(fā)展規(guī)律，明確自身職責(zé)，通力合作，在新常態(tài)下尋找發(fā)展過程中的新平衡。
（1）加強(qiáng)經(jīng)營管理，優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，要堅持科學(xué)發(fā)展理念，保持穩(wěn)健發(fā)展步伐。一是要突出主營業(yè)務(wù)，不盲目擴(kuò)張。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中掌握了重要的行業(yè)技術(shù)，對主營業(yè)務(wù)發(fā)展前景及發(fā)展模式非常了解。盲目擴(kuò)張或投資其他業(yè)務(wù)，不利于企業(yè)持續(xù)經(jīng)營；二是要完善經(jīng)營管理體制，加強(qiáng)公司治理。科學(xué)的經(jīng)營發(fā)展理念對企業(yè)十分重要，要建立完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，聘請專業(yè)的經(jīng)營管理團(tuán)隊，規(guī)范公司治理。三是要注重科技創(chuàng)新。加大科技研發(fā)力度，引進(jìn)專業(yè)的高層次技術(shù)人才，培育企業(yè)的核心競爭力。
一、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)中存在的主要問題
1、缺乏具備理財專業(yè)知識和技能的全能性金融人才。銀行個人理財業(yè)務(wù)同其他業(yè)務(wù)一樣都涉及到員工的素質(zhì)問題，由于個人理財業(yè)務(wù)具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，銀行需要組建一支政治素質(zhì)好、事業(yè)心強(qiáng)的專家型客戶經(jīng)理隊伍，為客戶提供全方位、多功能的理財服務(wù)。然而，長期的分業(yè)經(jīng)營使銀行普遍缺乏優(yōu)秀理財人員。高素質(zhì)的理財顧問并不是簡簡單單就可以造就的，必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)才能完成，這是一個長期而且需要不斷積累的過程。因此，缺乏合格的理財顧問已成為我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一道瓶頸。
2、市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對于個人理財這種商品來講，營銷是十分關(guān)鍵的。目前，銀行的市場營銷觀念相對滯后，突出表現(xiàn)為：市場開拓意識不強(qiáng)，仍習(xí)慣于坐在辦公室等客上門；營銷手段落后，停留在一般競爭手段上；對營銷市場細(xì)分不夠，也沒有同客戶形成穩(wěn)定的聯(lián)系，等等。銀行業(yè)是一個以人為導(dǎo)向的行業(yè)，堅實(shí)的客戶基礎(chǔ)是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務(wù)范圍和領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行要發(fā)展好個人理財業(yè)務(wù)、要在競爭中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰(zhàn)略計劃，加強(qiáng)市場營銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。
3、個人理財業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監(jiān)管部門的要求將代客理財?shù)馁Y金與銀行自營資金分開管理、單獨(dú)核算。有些銀行不是等代客理財產(chǎn)品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營業(yè)支出中計提應(yīng)付利息，再將應(yīng)付利息以支付投資收益的名義轉(zhuǎn)到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機(jī)構(gòu)先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規(guī)范的操作方式。
監(jiān)管部門一再要求各家商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品時不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數(shù)銀行未按要求執(zhí)行。如有的銀行在向客戶提供的理財產(chǎn)品說明書中承諾“該產(chǎn)品收益率固定，最終收益上不封頂，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期存款利率，理財本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預(yù)期收益率，但每期產(chǎn)品向客戶支付的實(shí)際收益率與預(yù)期收益率完全一樣；多數(shù)銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強(qiáng)理財產(chǎn)品對客戶的吸引力。
有的銀行在理財產(chǎn)品說明書中提示的風(fēng)險較為籠統(tǒng)，如“本產(chǎn)品不可提前支取，具有市場風(fēng)險、波動性風(fēng)險及流動性風(fēng)險”，但未說明這些風(fēng)險具體指的是什么。有的產(chǎn)品風(fēng)險揭示比較含糊，容易引起歧義，沒有體現(xiàn)風(fēng)險與收益成正比的原則。
二、解決我國個人理財業(yè)務(wù)問題的對策
針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實(shí)踐，我國應(yīng)從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進(jìn)一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。
1、制訂良好的培訓(xùn)方案，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營全球化，對理財業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實(shí)的專業(yè)知識外，還應(yīng)具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時也是我國順應(yīng)金融全球化的需要。銀行管理層在加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學(xué)習(xí)、研究以及積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理的同時，要加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)和管理。另外，國內(nèi)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗，建立和完善客戶經(jīng)理人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建一套符合我國國情的金融從業(yè)人員資格認(rèn)證體系（可以借鑒美國的金融策劃師CFP認(rèn)證制度），以規(guī)范中國商業(yè)銀行理財業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。
2、調(diào)整營銷策略，營造品牌效應(yīng)。近年來，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。通過應(yīng)用現(xiàn)代高科技手段，及時而又不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場的需求，樹立起各商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌，并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營銷，以吸引更多的客戶。在營銷策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，實(shí)行差別經(jīng)營，突出重點(diǎn)，走“主營理財，專營理財，特色理財，精品理財”之路。
3、采取措施解決理財業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面出現(xiàn)的問題。個人理財業(yè)務(wù)是客戶為實(shí)現(xiàn)投資增值，按照“自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險”的原則，與銀行簽訂委托協(xié)議，將其資金委托給銀行進(jìn)行投資理財?shù)男袨椤Ｒ虼耍虡I(yè)銀行客戶理財?shù)馁Y金與自營資金在性質(zhì)上有很大的區(qū)別，應(yīng)該分開管理，封閉運(yùn)作，單獨(dú)核算成本和收益，而不能納入自營業(yè)務(wù)收支的范圍。理財資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實(shí)際收益應(yīng)視投資運(yùn)作和市場變化情況而浮動。
商業(yè)銀行在銷售、推廣理財產(chǎn)品時，要按照符合客戶利益和謹(jǐn)慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說明投資對象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預(yù)測、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風(fēng)險和損失，保證客戶在正確理解風(fēng)險的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎選擇投資。在理財期間，要定期將資金運(yùn)作、投資收益、市場風(fēng)險等詳細(xì)信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)利和義務(wù)，確定客戶購買理財產(chǎn)品應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險，避免出現(xiàn)法律糾紛。
盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，同時為監(jiān)管部門監(jiān)督和檢查以銷售個人理財產(chǎn)品為名義變相高息攬儲、進(jìn)行不正當(dāng)競爭的行為提供處罰依據(jù)。
三、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)展望
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的逐步開放，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢。
1、從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。國內(nèi)銀行原來的服務(wù)基本上以網(wǎng)點(diǎn)為單位，服務(wù)渠道單一。個人理財?shù)囊粋€重要發(fā)展趨勢就是由原來單一的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來看，各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品其實(shí)基本上是一致的。隨著人們金融活動范圍的擴(kuò)展，為了爭奪客戶，健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將是今后商業(yè)銀行競爭的另一個焦點(diǎn)。
銀行個人理財服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點(diǎn)的限制。能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行正日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重正逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。過去國內(nèi)銀行對品牌營銷不夠重視，各家銀行產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，消費(fèi)者難以區(qū)分。隨著改革開放的逐步深入，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的品牌競爭，正越來越受到各家銀行的重視，成為現(xiàn)代銀行業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。特別是個人理財業(yè)務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。而個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽(yù)，就會大大提高產(chǎn)品的附加值和銀行的商譽(yù)，這對銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。
個人理財品牌的形成需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費(fèi)者對個人理財服務(wù)的要求已不僅僅是一種使用價值，而更多的是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理的滿足。同樣是資源投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就會成為市場競爭中的領(lǐng)跑者。
關(guān)鍵詞：金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營；經(jīng)營探討
金融業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的一段長期過程，雖然中國的混業(yè)經(jīng)營還處于起步階段，但從國際上看，許多發(fā)達(dá)國家早已建立了成熟的混業(yè)經(jīng)營模式。這是金融業(yè)發(fā)展的潮流，值得我們借鑒，去粗取精。
1.混業(yè)經(jīng)營的含義以及我國混業(yè)經(jīng)營存在的問題
1.1混業(yè)經(jīng)營的含義
金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)的經(jīng)營已不僅僅的局限于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中的某一具體領(lǐng)域，而是不同的行業(yè)業(yè)務(wù)之間相互滲透，經(jīng)營業(yè)務(wù)更加綜合化。分業(yè)經(jīng)營則是指金融機(jī)構(gòu)僅從事一項業(yè)務(wù)。從狹義上看混業(yè)經(jīng)營主要指銀行業(yè)和證券業(yè)之間的經(jīng)營關(guān)系，銀行的業(yè)務(wù)與證券行業(yè)的業(yè)務(wù)可以相互融合，沒有明確的界限來進(jìn)行區(qū)分。從廣義上講，它指所有金融行業(yè)之間經(jīng)營關(guān)系即銀行、保險、證券、信托機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行多元化經(jīng)營可以進(jìn)入其中任意領(lǐng)域或者是非金融領(lǐng)域。
1.2我國混業(yè)經(jīng)營存在的問題
1.2.1 成熟完善的金融市場缺失
混業(yè)經(jīng)營能夠發(fā)展的重要基礎(chǔ)是成熟完善的金融市場。成熟的金融市場使供求雙方及時地找到合適的信息源，及時的作出反應(yīng)，這樣提高了資金的周轉(zhuǎn)和使用效率。但是由于中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展時間較短，資本市場和金融市場還很不規(guī)范。目前同國外相比，中國金融業(yè)同行拆借業(yè)務(wù)規(guī)模還很狹小，缺乏短期的對沖工具，不能滿足不同的客戶不同需求。中國的管制利率下，利率缺乏彈性，無法及時根據(jù)市場的變化調(diào)整供給。對于資本市場來說，問題就更加突出。首先，較小規(guī)模的資本市場，使在短時間內(nèi)中國企業(yè)信靠銀行進(jìn)行交易的方式的現(xiàn)狀不會改變。其次，資本市場的發(fā)展還很不規(guī)范。中國的資本市場從建立初期就處于一種非理性的發(fā)展軌跡中：1、投機(jī)盛行，無論股民還是股指都處于非理性當(dāng)中。2、股價走勢主要受政策左右，股市“政策市”跡象明顯。股市出現(xiàn)動蕩，特別是股價非理性下跌后，對管理層救市與否的揣測，已經(jīng)成為影響股價走勢的一個重要因素。
1.2.2. 監(jiān)管意識和監(jiān)管方式的滯后
分業(yè)經(jīng)營仍是我國目前的金融模式，相應(yīng)的我國對金融業(yè)的監(jiān)管也實(shí)行分行業(yè)監(jiān)管的方式。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會和人民銀行負(fù)責(zé)著不同金融行業(yè)的監(jiān)管工作。由分業(yè)監(jiān)管到成立一個部門統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管也已是大勢所趨。不同的金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營把原本劃分清楚的監(jiān)管職責(zé)無法準(zhǔn)確的區(qū)分開來，單一監(jiān)管已經(jīng)滿足不了金融業(yè)發(fā)展的要求。而我國目前各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間權(quán)利和職責(zé)的劃分、監(jiān)管任務(wù)的協(xié)調(diào)、監(jiān)管信息的共享等問題難有一個妥善的標(biāo)準(zhǔn)，只有權(quán)責(zé)明確，互相分工協(xié)作建立完善的金融監(jiān)管體系，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)才能保證金融的安全。
1.2.3. 社會信用體系的缺陷
信用是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前提，在市場經(jīng)濟(jì)條件下要維系各種錯綜復(fù)雜的市場關(guān)系，保證正常的市場交易秩序都需要建立完善的市場信用體系。如果沒有信用環(huán)境和信用秩序促進(jìn)市場的發(fā)展，市場將不能夠正常的存在，企業(yè)也得不到良好的發(fā)展。我國目前的社會信用體系建設(shè)還不健全，人們的信用觀念意識也相對薄弱。只有加強(qiáng)信用制度建設(shè)，通過增強(qiáng)借款人的償還能力，促進(jìn)借款人提高履約水平，才能保障金融安全。
2. 我國金融業(yè)引入混業(yè)經(jīng)營的必要性分析
2.1客戶需求的綜合化要求我國金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新
金融機(jī)構(gòu)之間的競爭歸根到底是對銀行客戶的爭奪，提供更加品種多樣，服務(wù)高效的金融產(chǎn)品。隨著居民收入的提高，居民對銀行服務(wù)的要求也越來越高，單一的金融服務(wù)已滿足不了客戶需求。客戶需求的多樣化促使金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對客戶信息的搜集，建立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營理念。通過提供綜合化的金融服務(wù)來滿足客戶需求，與客戶建立互信互惠的關(guān)系從中獲得長期利益。
2.2 金融全球化發(fā)展的趨勢使混業(yè)經(jīng)營成為選擇
縱觀全球發(fā)達(dá)的資本主義國家相繼實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營的模式，典型代表有美國和德國等。資本市場的不斷發(fā)展，各種金融產(chǎn)品的相繼出現(xiàn)，已經(jīng)超越了某一行業(yè)的界限，不同金融行業(yè)間的融合成為趨勢，發(fā)達(dá)的資本市場已經(jīng)證明了混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。金融全球化的表現(xiàn)就是資本的全球性流動，中國加入WTO后，金融市場不斷地對外開放，國外金融行業(yè)在中國開展了多種多樣的業(yè)務(wù)，中國的銀行、證券業(yè)等業(yè)不斷地走向世界。金融全球化的發(fā)展加快了中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的步伐。
2.3 商業(yè)銀行利益的驅(qū)動和風(fēng)險分散的需要
商業(yè)銀行為了提高盈利能力，就需要在當(dāng)前其基本業(yè)務(wù)盈利能力下降的同時去拓寬新的業(yè)務(wù)范圍，尋找新的利潤增長點(diǎn)。將不同的業(yè)務(wù)有效組合能夠降低成本來實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)的相互融合可以產(chǎn)生綜合效應(yīng)，依靠業(yè)務(wù)交叉可以提高金融業(yè)的整體盈利能力。同時規(guī)模經(jīng)濟(jì)還能夠降低營運(yùn)的成本使銀行的盈利能力進(jìn)一步提高。
2.4 信息技術(shù)的發(fā)展為混業(yè)經(jīng)營提供了技術(shù)支持
互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，計算機(jī)技術(shù)的廣泛應(yīng)用對推動金融業(yè)的發(fā)展也有著至關(guān)重要的作用。計算機(jī)的應(yīng)用使金融服務(wù)更加便利，它所提供的技術(shù)支持降低了金融信息處理成本和運(yùn)營成本。新的網(wǎng)上交易方式的興起為客戶提供了多樣化的服務(wù)。金融業(yè)務(wù)電子化、信息化最終會突破分業(yè)限制，為金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展打下了基礎(chǔ)。
3. 我國金融混業(yè)經(jīng)營的模式選擇
從理論上講，金融混業(yè)經(jīng)營可分為兩種模式：一種為金融控股公司模式其代表國家為美國。這是指母公司是以主要經(jīng)營某種金融業(yè)務(wù)的銀行、保險或證券等公司，然而通過子公司或直接由母公司參與另一種或多種金融服務(wù)。這種金融控股企業(yè)可以最大限度的調(diào)動各方面的資源進(jìn)行利益的分配，實(shí)現(xiàn)資本有效運(yùn)作。開發(fā)的多種金融產(chǎn)品最大程度滿足客戶要求，降低了運(yùn)營成本。另一種為全能型銀行的金融公司模式。這是指商業(yè)銀行可以經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)，成為一個綜合性銀行其典型代表為德國。這樣可以促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的多樣化，打破傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和投資性銀行的界限，產(chǎn)品設(shè)計銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)等。
經(jīng)過分析并結(jié)合我國的實(shí)際情況，金融控股公司模式是適合我國金融業(yè)改革方向的模式選擇。在我國金融業(yè)不斷對外開放的背景下，中國部分銀行以金融控股銀行方向為主要改革方向，例如中國光大集團(tuán)。中國光大集團(tuán)旗下?lián)碛泄獯筱y行、光大證券和光大信托三家公司。已初步形成在一個金融控股集團(tuán)的控制下，商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等機(jī)構(gòu)互相協(xié)作的多元化經(jīng)營模式。光大集團(tuán)的這種模式就是中國金融業(yè)對金融改革的嘗試，其利用這種優(yōu)勢提高了競爭能力。
4. 結(jié)語
綜上所述，我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營面臨著一系列的問題，金融業(yè)的改革迫在眉睫，應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的過渡。與此相關(guān)，中國金融市場應(yīng)該不斷地自我完善，金融監(jiān)管模式也需要適應(yīng)時代和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，及時革新。金融控股公司的建立要尊重市場的選擇，適時調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，提供多樣化的金融產(chǎn)品，還要不斷隨市場動態(tài)變化，合理的選擇改革模式，最終實(shí)現(xiàn)理想的目標(biāo)模式。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
