發(fā)布時(shí)間：2023-10-20 10:36:31
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：金融業(yè)；服務(wù)；國(guó)際旅游島
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2016年6月7日
2010年1月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)海南國(guó)際旅游島建設(shè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》正式，國(guó)際旅游島的建設(shè)步入正軌。國(guó)際旅游島建設(shè)規(guī)劃，不僅是海南省自建省以來(lái)的一次重大發(fā)展機(jī)遇，也是中央進(jìn)行旅游綜合試驗(yàn)區(qū)規(guī)劃的試點(diǎn)。國(guó)際旅游島為海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了一個(gè)明確的發(fā)展目標(biāo)，也走上了一條具有海南特色的發(fā)展之路。
一、金融業(yè)服務(wù)國(guó)際旅游島建設(shè)基本原則
海南省建設(shè)國(guó)際旅游島至今已有五年，國(guó)際旅游島的發(fā)展規(guī)劃也極大地推動(dòng)了海南省的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。據(jù)海南省統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2014年第三產(chǎn)業(yè)GDP比重已經(jīng)達(dá)到51.9%，全年旅游業(yè)增加值完成258.1億元，同比增長(zhǎng)9.1%。
金融行業(yè)應(yīng)該在國(guó)際旅游島建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮重要作用，充分支持國(guó)際旅游島的建設(shè)，并且能夠?qū)崿F(xiàn)國(guó)際旅游島與金融行業(yè)的融合發(fā)展，相輔相成，互相促進(jìn)。金融行業(yè)服務(wù)國(guó)際旅游島建設(shè)應(yīng)該遵從三個(gè)基本原則：第一，海南省金融行業(yè)自身不斷提升才能夠?yàn)閲?guó)際旅游島提供更好的服務(wù)。海南省本地的金融行業(yè)起步較晚，發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，應(yīng)該抓住大力建設(shè)國(guó)際旅游島的契機(jī)加快發(fā)展，跟上步伐才能夠提供成熟、高效的服務(wù)；第二，金融業(yè)的發(fā)展要以服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨。不能為了金融而發(fā)展金融，金融行業(yè)作為服務(wù)業(yè)的一種產(chǎn)業(yè)類(lèi)型本質(zhì)上還是要為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行服務(wù)。國(guó)際旅游島是海南省建設(shè)的總體戰(zhàn)略部署，海南金融業(yè)規(guī)劃和發(fā)展就應(yīng)該圍繞著國(guó)際旅游島的規(guī)劃展開(kāi)；第三，海南金融業(yè)服務(wù)國(guó)際旅游島建設(shè)應(yīng)該立足海南自身特色。海南省金融行業(yè)發(fā)展起步晚、基礎(chǔ)薄弱，同時(shí)國(guó)際旅游島的金融行業(yè)發(fā)展應(yīng)站在國(guó)際視野背景下加快發(fā)展。因此，只有轉(zhuǎn)變思路，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)改革，才能夠更好地為國(guó)際旅游島的建設(shè)提供更為全面、高效的服務(wù)。
二、海南省金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
海南省于1988年建省，并被定位海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，海南金融業(yè)的生態(tài)環(huán)境和服務(wù)質(zhì)量都有了極大的發(fā)展。海南省目前大大小小的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1，200余家，涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、期貨等金融行業(yè)。
（一）銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。海南省銀行業(yè)是金融業(yè)最主要的組成部分。目前，國(guó)有大型商業(yè)銀行和主要股份制銀行都在海南設(shè)立了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，仍然以工行、農(nóng)行、中行、建行和交行為主導(dǎo)。值得一提的是，海南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村信用合作社也是銀行金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要組成部分，農(nóng)信社法人社就超過(guò)200家。國(guó)有商業(yè)銀行與主要股份制銀行大多設(shè)立在海南的縣市，而農(nóng)信社則遍布海南島的各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。農(nóng)信社的快速發(fā)展也為海南經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)動(dòng)力，其存款余額占到海南省各類(lèi)銀行存款余額的40%以上。在海南農(nóng)村地區(qū)，各類(lèi)農(nóng)信社成為農(nóng)民獲取貸款的最主要渠道，這也形成了海南銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的特色。政策銀行方面，海南省只有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩家，而且相關(guān)業(yè)務(wù)也沒(méi)有深入到海南省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中。
總體上看，海南省銀行業(yè)存在商業(yè)銀行規(guī)模偏小、過(guò)多依賴農(nóng)信社、政策性銀行作用受限等問(wèn)題。
（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。海南省目前有保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司15家，各類(lèi)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)有28家。保險(xiǎn)行業(yè)總體實(shí)力不強(qiáng)、規(guī)模偏小。主要特點(diǎn)是：（1）保費(fèi)規(guī)模偏低，海南省在省級(jí)地區(qū)中保費(fèi)規(guī)模僅僅略高于青海與寧夏，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，而且保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄無(wú)法滿足不同層次需求；（2）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，海南省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的80%以上都集中于海口、三亞，其他縣市的比重嚴(yán)重偏低。
（三）證券行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。海南省目前注冊(cè)在本地的證券公司僅有兩家：萬(wàn)和證券與金元證券。所有證券公司合計(jì)有26家營(yíng)業(yè)部在海南省落地，同時(shí)還有20家上市企業(yè)、4家期貨公司。證券公司數(shù)量和證券分支機(jī)構(gòu)偏少、總體資產(chǎn)規(guī)模偏小，這是海南證券業(yè)發(fā)展的特征。這里尤其值得一提的是，海南由于農(nóng)產(chǎn)品豐富，風(fēng)險(xiǎn)管理需求旺盛，期貨行業(yè)發(fā)展起步較早，但是由于行業(yè)規(guī)整導(dǎo)致期貨發(fā)展受限。
三、金融業(yè)服務(wù)國(guó)際旅游島發(fā)展創(chuàng)新思路
在海南省國(guó)際旅游島的建設(shè)過(guò)程中，旅游業(yè)和金融業(yè)都在不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融化程度日益提高，這對(duì)金融業(yè)服務(wù)國(guó)際旅游島建設(shè)提出了新的要求。本文認(rèn)為，要充分發(fā)揮金融業(yè)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，可以從如下幾個(gè)方面開(kāi)展金融創(chuàng)新：
（一）積極引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)落地國(guó)際旅游島。通過(guò)上文對(duì)海南金融業(yè)發(fā)展特征的分析，不難看出海南省金融業(yè)存在規(guī)模小、數(shù)量少等問(wèn)題，而要快速解決這些問(wèn)題，采用“引進(jìn)來(lái)”舉措能夠在短期內(nèi)看到成效。首先就是要積極利用國(guó)際旅游島的政策優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新嘗試，善于引進(jìn)外部的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)或者直接引進(jìn)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)。
在引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)過(guò)程中可以遵循循序漸進(jìn)的原則，先期允許外資銀行逐步參股、入股海南本地的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，比如具備一定規(guī)模的農(nóng)信社。待經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制逐步成熟后，再放開(kāi)各類(lèi)城市商業(yè)銀行與外資銀行進(jìn)行合作與合資，最后再惠及所有的金融機(jī)構(gòu)。
引進(jìn)的外資銀行參股、入股本地金融機(jī)構(gòu)之后，應(yīng)該形成城市商業(yè)銀行的特色，就是充分服務(wù)國(guó)際旅游島的建設(shè)需求，解決海南本地旅游產(chǎn)業(yè)在融資、投資方面的各類(lèi)問(wèn)題。同時(shí)也需要政府部門(mén)能夠提供相應(yīng)的綠色通道，比如在稅收優(yōu)惠、人才落地、企業(yè)注冊(cè)、政府補(bǔ)助等方面向這類(lèi)合資銀行予以傾斜，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行與外資金融機(jī)構(gòu)的合作。另一方面，政府部門(mén)在精簡(jiǎn)流程、提升行政效率的同時(shí)，也要制定配套的監(jiān)管措施，防止企業(yè)鉆政策漏洞反而給本地金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）積極試點(diǎn)旅游投資銀行。設(shè)立旅游投資銀行的目的就是凸顯銀行服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性和業(yè)務(wù)的特殊性。旅游投資銀行應(yīng)該定位為：專(zhuān)門(mén)為國(guó)際旅游島旅游產(chǎn)業(yè)服務(wù)的政策性專(zhuān)門(mén)銀行。旅游投資銀行的主要功能包括為旅行社、旅游景區(qū)、旅游開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資貸款業(yè)務(wù)、信用業(yè)務(wù)、增信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、發(fā)行業(yè)務(wù)等服務(wù)。旅游投資銀行的發(fā)起人可以是海南省政府的財(cái)政部門(mén)、本地商業(yè)銀行及其他有實(shí)力的國(guó)有企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。從發(fā)起模式看，旅游投資銀行應(yīng)該定性為政策性投資銀行，其產(chǎn)權(quán)應(yīng)該是國(guó)有，即海南省國(guó)有企業(yè)性質(zhì)。因此，旅游投資銀行與一般城市商業(yè)銀行的本質(zhì)區(qū)別就在于后者以盈利為目的，而前者并不以盈利為目的，是為海南省國(guó)際旅游島提供金融服務(wù)。如果政策允許，也可以考慮讓海南本地規(guī)模較大的旅行社或者旅游開(kāi)發(fā)公司參與入股，這樣能夠有效提升旅游投資銀行服務(wù)的針對(duì)性和有效性。
（三）發(fā)展旅游資源產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)。旅游資源的產(chǎn)權(quán)或者所有權(quán)，就是指旅游資源持有人具有對(duì)旅游資源行使轉(zhuǎn)讓、支配、收益、占用、交易的權(quán)利。旅游資源產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)，就是讓原本固化的這種產(chǎn)品能夠在有限的市場(chǎng)范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)起來(lái)，使得旅游資源的配置效率提升。2013年，北京市旅游資源交易平臺(tái)在北京產(chǎn)權(quán)交易所正式啟動(dòng)，這就是旅游資源產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的一個(gè)成功試點(diǎn)。
旅游資源產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的目的就是為旅游公司、旅游開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供投資、融資需求服務(wù)的市場(chǎng)。具體的交易形式包括：旅游公司與開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的融資、旅游公司股權(quán)交易、旅游景區(qū)的資產(chǎn)贖買(mǎi)、旅游產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)讓等。旅游資源產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，能夠?qū)?guó)際旅游島的旅游資源與本地資本實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合，從而吸引各類(lèi)資本積極參與到國(guó)際旅游島的建設(shè)中，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的本地旅游資源和品牌。
（四）鼓勵(lì)發(fā)展非銀金融機(jī)構(gòu)。除了大力發(fā)展城市商業(yè)銀行和積極引進(jìn)外資銀行為國(guó)際旅游島提供金融服務(wù)以外，還應(yīng)該鼓勵(lì)發(fā)展非銀金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠?yàn)楹Ｄ媳镜芈糜纹髽I(yè)和旅游項(xiàng)目抵御天災(zāi)等各類(lèi)自然災(zāi)害提供良好的風(fēng)險(xiǎn)保障。證券機(jī)構(gòu)可以為旅游企業(yè)提供各類(lèi)直接融資服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)投資基金可以為創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的旅游企業(yè)提供融資服務(wù)，增強(qiáng)旅游企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。風(fēng)險(xiǎn)投資基金能夠扮演商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)無(wú)法完成的角色，尤其是那些處于初創(chuàng)階段、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)但市場(chǎng)前景廣闊的旅游企業(yè)的融資需求將得以滿足。
四、小結(jié)
海南省國(guó)際旅游島建設(shè)規(guī)劃至今，海南旅游產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展。在這過(guò)程中，金融業(yè)也承擔(dān)了不可或缺的作用，促進(jìn)了國(guó)際旅游島的發(fā)展。但是，海南省金融業(yè)發(fā)展存在基礎(chǔ)薄弱、規(guī)模偏小的特征，同時(shí)面臨著如何借國(guó)際旅游島建設(shè)之機(jī)，不斷壯大發(fā)展的問(wèn)題。本文從引進(jìn)外資機(jī)構(gòu)、發(fā)展旅游投資銀行、發(fā)展旅游資源產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)和鼓勵(lì)非銀行金融機(jī)構(gòu)等角度探索了金融業(yè)服務(wù)國(guó)際旅游島建設(shè)的特色道路。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]王剛，李凌.海南離島免稅政策的金融配套措施探討.海南金融，2011.7.
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)管理；資本充足率
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-01
隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國(guó)的銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的角色越來(lái)越重要。當(dāng)然，站在企業(yè)運(yùn)營(yíng)的角度，銀行業(yè)在運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中必須想辦法屏蔽各種外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能保證行業(yè)良性發(fā)展。由于金融危機(jī)的影響，我國(guó)銀行業(yè)一度陷入困境，這也從側(cè)面反映了目前我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作還有很多漏洞，需要更多的有力措施來(lái)指導(dǎo)此項(xiàng)工作。也就是說(shuō)，在現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境下，我們非常有必要對(duì)商業(yè)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀有一個(gè)非常客觀的認(rèn)識(shí)，并對(duì)其存在問(wèn)題有比較全面的把握，只有這樣才能找出最有用的解決問(wèn)題的措施，保證銀行業(yè)的整體發(fā)展。
一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理綜述
從目前中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析，主要具有以下特點(diǎn)：
（一）銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系得到逐漸推廣。近年來(lái)，通過(guò)我國(guó)銀行業(yè)自身的發(fā)展及國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為使其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作逐步深入，銀行開(kāi)始對(duì)其內(nèi)部組織的框架結(jié)構(gòu)，信息系統(tǒng)建設(shè)，業(yè)務(wù)流程等多種工作做出相應(yīng)調(diào)整，以便為內(nèi)部評(píng)價(jià)體系的推廣做好鋪墊工作。當(dāng)然，隨著我國(guó)銀行內(nèi)部評(píng)價(jià)體系的逐步完善，現(xiàn)在該工作范圍已經(jīng)擴(kuò)展到授權(quán)管理、客戶貸款管理、授信項(xiàng)目管理等多個(gè)部門(mén)工作的具體方面，很好的降低了銀行業(yè)因?yàn)樽陨聿涣疾僮鞫斐傻母鞣N風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)此項(xiàng)工作要做到更為理想化的狀態(tài)還需要日后的繼續(xù)努力。
（二）不良貸款余額及不良貸款率繼續(xù)降低。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2013年的數(shù)據(jù)顯示：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占有123.6元的總資產(chǎn)，比同期增長(zhǎng)12.8%；數(shù)據(jù)顯示雖其具有116.3萬(wàn)億元的負(fù)債總額，13.9%的同比增長(zhǎng)率；但所有者權(quán)益仍有8.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)率為29.6%。可見(jiàn)，近年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率相應(yīng)下降，風(fēng)險(xiǎn)控制能力比較好。不過(guò)站在政府投資能力的角度，2013年整年地方政府信貸融資支撐十分有限，證明其投資能力有降低的趨勢(shì)，甚至很多即將上馬的項(xiàng)目都有停工的危險(xiǎn)，這是由于我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀決定的，這無(wú)疑給我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理敲醒了警鐘，所以如何防治政府投資這一關(guān)鍵因素對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行的具體影響是目前商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面必須要考慮的實(shí)際問(wèn)題。
二、目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
從我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀看，還存在著很多的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
（一）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)有待提升。首先，關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的控制，目前我國(guó)商業(yè)銀行主要運(yùn)用貸款風(fēng)險(xiǎn)度量法來(lái)衡量貸款本息有可能發(fā)生的各項(xiàng)損失，總的來(lái)講，就是用概率來(lái)衡量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，通過(guò)貸款對(duì)象，貸款數(shù)量，貸款期限等指標(biāo)來(lái)分析評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。但是針對(duì)我國(guó)日息萬(wàn)變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這些指標(biāo)和方法已經(jīng)不能完全替代商業(yè)銀行所要面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，陳舊的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)需要及時(shí)改善。
其次，基于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，與廣大外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理相比，中國(guó)的商業(yè)銀行還需要提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這點(diǎn)主要可以從兩方面進(jìn)行比較：一方面，我國(guó)很多商業(yè)銀行的管理人員的思想都照搬照抄國(guó)外，這就導(dǎo)致了在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作上的紙上談兵現(xiàn)象嚴(yán)重；另一方面，雖然我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)引進(jìn)了國(guó)外很多的金融工作來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，但是推廣力度太小，很多人不認(rèn)同，導(dǎo)致銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)依然存在。
（二）風(fēng)險(xiǎn)管理組織沒(méi)有完全建立。從目前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀看，商業(yè)銀行并未建立切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)監(jiān)督制度。依據(jù)巴塞爾委員會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理組織的規(guī)定，審計(jì)部門(mén)應(yīng)該就以下問(wèn)題進(jìn)行審計(jì)：銀行是否有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，董事會(huì)和高級(jí)管理層是否積極參加了風(fēng)險(xiǎn)控制管理工作，風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的政策、控制和程序是否得到了有效實(shí)施，銀行是否配備了合格的風(fēng)險(xiǎn)管理人員執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作等。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行在董事會(huì)下設(shè)了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和審計(jì)委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能得到了實(shí)施，但是審計(jì)委員會(huì)及其下設(shè)的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的稽核審查職能卻沒(méi)得到有效執(zhí)行。
三、解決中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的對(duì)策
為了解決我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，我們可以從以下幾點(diǎn)入手：
（一）健全風(fēng)險(xiǎn)管理文化。無(wú)數(shù)的例子說(shuō)明，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中健全的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是很重要的。具體而言，完善風(fēng)險(xiǎn)管理文化，一方面，要提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，就應(yīng)該要求工作人員嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部控制制度，教育員工加強(qiáng)遵紀(jì)守法，增強(qiáng)其自我約束能力，教導(dǎo)其風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；另一方面，通過(guò)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)及激勵(lì)制度，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理敏感度和技術(shù)性，讓每位員工在自己的崗位上可以時(shí)刻洞悉危險(xiǎn)，警惕風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)管，養(yǎng)成照章辦事的良好習(xí)慣。
（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。利用國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)上市的依賴性，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，建立自己的戰(zhàn)略定位及全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步形成由銀行董事會(huì)及其高級(jí)經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)的、以獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為中心、與各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)緊密聯(lián)系的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。董事會(huì)作為全行風(fēng)險(xiǎn)管理的最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的整體戰(zhàn)略決策，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)有最終責(zé)任；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)，具體實(shí)施對(duì)本行風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。
四、總結(jié)
綜合全文，我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的正常進(jìn)行對(duì)于國(guó)家銀行業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)工作影響深遠(yuǎn)。整體而言，從本文討論來(lái)看，雖然目前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制工作取得了一些成績(jī)，但問(wèn)題也很多，因此，我們必須有一個(gè)深刻的認(rèn)識(shí)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作非常重要，其問(wèn)題要及時(shí)解決，最終按照相應(yīng)的改進(jìn)措施在實(shí)踐中逐步調(diào)整，最終才能保證整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：投資銀行 資本規(guī)模 業(yè)務(wù)創(chuàng)新
國(guó)際上，投資銀行的界定存在地域差別，美國(guó)稱之為投資銀行，英國(guó)稱為商人銀行，在我國(guó)和日本稱之為證券公司，其在各國(guó)的業(yè)務(wù)范圍也不盡相同，投資銀行作為市場(chǎng)的基本中介，在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著溝通資金供求、構(gòu)造證券市場(chǎng)、推動(dòng)企業(yè)并購(gòu)、促進(jìn)企業(yè)集中形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化資源配置等重要作用。我國(guó)投資銀行只有十多年的發(fā)展歷史，其在業(yè)務(wù)范圍、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等各方面與發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有相當(dāng)大的差距，借鑒國(guó)外投資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新有著巨大推動(dòng)作用。
一、國(guó)外投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
20世紀(jì)70年代末特別是80年代以來(lái)，由于信息技術(shù)的進(jìn)步，金融監(jiān)管的放松，全球資本市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加速推動(dòng)了西方投資銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，朝著全能化、國(guó)際化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化、專(zhuān)業(yè)化和集中化方向發(fā)展，這也是投資銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。目前，西方國(guó)家投資銀行從事的業(yè)務(wù)范圍十分廣闊，除包括證券發(fā)行承銷(xiāo)、證券交易等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，在全球范圍還開(kāi)展企業(yè)并購(gòu)、私募發(fā)行、風(fēng)險(xiǎn)投資、金融衍生品、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)證券化、租賃，證券抵押融資、咨詢服務(wù)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。
美國(guó)投資銀行業(yè)在世界上最為發(fā)達(dá)，世界一流的投資銀行大部分都集中在美國(guó)，以美林公司為例，其業(yè)務(wù)收入主要包括：(1)利息和股息收入，主要來(lái)自美林公司持有的股票分紅和提供短期貸款獲得的利息；(2)傭金收入，主要來(lái)自于上市證券交易、共同基金銷(xiāo)售、貨幣市場(chǎng)交易、期貨市場(chǎng)交易及場(chǎng)外交易等；(3)主要交易收入，主要是參與股票、債券、外匯及掉期、衍生投資工具而取得的收入；(4)投資銀行業(yè)務(wù)收入，包括承銷(xiāo)各類(lèi)證券和債務(wù)重組，并購(gòu)活動(dòng)及其他咨詢等服務(wù)收入；(5)資產(chǎn)及投資組合管理收入，包括管理資產(chǎn)、托管服務(wù)、咨詢服務(wù)、中轉(zhuǎn)服務(wù)、按揭服務(wù)、人壽和養(yǎng)老保險(xiǎn)以及各種信托活動(dòng)，而英國(guó)商人銀行與美國(guó)投資銀行不同，英國(guó)銀行業(yè)是典型的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。英國(guó)商人銀行在其發(fā)展過(guò)程中，形成了白具特色的商人銀行業(yè)務(wù)，包括：批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，主要是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)、公司等的大額中長(zhǎng)期存貸業(yè)務(wù)；與公司有關(guān)的金融服務(wù)，如為股票上市、公司收購(gòu)與兼并充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)；和投資管理業(yè)務(wù)包括養(yǎng)老基金管理和信托基金管理。除此之外還開(kāi)發(fā)了其他業(yè)務(wù)，為客戶及小型投資者提供單位信托，投資信托業(yè)務(wù)，開(kāi)展分期賒購(gòu)。租賃和財(cái)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和包括金銀交易在內(nèi)的金融交易等。其業(yè)務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)的證券商的業(yè)務(wù)范圍。
各大投資銀行在業(yè)務(wù)拓展多元化、國(guó)際化的同時(shí)也充分注重其自身的專(zhuān)業(yè)化，如在美國(guó)大投資銀行中，美林證券主要從事證券的全球發(fā)行與承銷(xiāo)以及組織項(xiàng)目融資、產(chǎn)權(quán)交易和為個(gè)人投資者提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)；所羅門(mén)兄弟公司主要從事商業(yè)票據(jù)發(fā)行和政府債券交易，其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要是為機(jī)構(gòu)投資者服務(wù)；摩根斯坦利主要傾向于傳統(tǒng)的承銷(xiāo)公司證券業(yè)務(wù)，高盛除組織辛迪加包銷(xiāo)私募債券以及并購(gòu)重組顧問(wèn)外，還主要經(jīng)營(yíng)美國(guó)的商業(yè)票據(jù)發(fā)行；而規(guī)模較小的證券公司就突出優(yōu)勢(shì)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，如美國(guó)折扣經(jīng)紀(jì)公司等。
二、我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
我國(guó)投資銀行自20世紀(jì)80年代以來(lái)迅速發(fā)展，目前除100多家各種規(guī)模的證券公司外還有上百家從事證券業(yè)務(wù)為主的信托投資公司，就他們所開(kāi)展的投資銀行業(yè)務(wù)來(lái)看大都局限于一、二級(jí)市場(chǎng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)即各證券的發(fā)行，承銷(xiāo)和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。這兩年，少數(shù)全國(guó)性的證券公司開(kāi)始涉足基金管理、項(xiàng)目融資、公司理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，但就全國(guó)范圍來(lái)看與發(fā)達(dá)國(guó)家投資銀行相比較我國(guó)還存在許多問(wèn)題：
(一)資產(chǎn)規(guī)模小，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不足
我國(guó)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)由于發(fā)展歷史短，受市場(chǎng)發(fā)育不成熟、融資渠道不暢等因素影響，資產(chǎn)規(guī)模普遍很小。截至2005年12月，我國(guó)前十大證券公司注冊(cè)資本總計(jì)418.8億元，全國(guó)證券公司注冊(cè)資本金最高的也只有87億元，最小的投資銀行注冊(cè)資本金不足3000萬(wàn)元。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家的投資銀行的資本規(guī)模平均為幾十億美元，像美林集團(tuán)、摩根斯坦利等超大型投資銀行甚至達(dá)幾百億美元。資本資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)能力弱，無(wú)力開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)同時(shí)也限制了其抵御國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而制約了我國(guó)投資銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
(二)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，缺乏行業(yè)集中度
從20世紀(jì)五六十年代起，隨著戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)和金融的復(fù)蘇與成長(zhǎng)，各大財(cái)團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)與合作使金融資本金越來(lái)越集中，投資銀行也不例外。各大投資銀行業(yè)紛紛通過(guò)并購(gòu)、重組、上市等手段擴(kuò)大規(guī)模，如美林公司與懷特威爾德公司的合并、瑞士銀行公司收購(gòu)英國(guó)的華寶等，大規(guī)模的并購(gòu)帶來(lái)了投資銀行的業(yè)務(wù)高度集中。1999年，美國(guó)25家較大的投資銀行中，最大的3家、5家、10家公司分別占市場(chǎng)證券發(fā)行的百分比為41.82％、64.98％、87.96％，而我國(guó)的投資銀行數(shù)量眾多，到目前為止有120多家證券公司，此外還有上百家經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)的投資公司。這些公司的競(jìng)爭(zhēng)手段和服務(wù)模式基本相同，導(dǎo)致市場(chǎng)效率低下，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度較低。
(三)業(yè)務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)趨同化，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足
美國(guó)證券業(yè)收入具有多元化的特征，而我國(guó)證券公司具有業(yè)務(wù)單一，結(jié)構(gòu)高度趨同的特點(diǎn)。我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)收入主要由證券承銷(xiāo)、證券經(jīng)紀(jì)和證券自營(yíng)業(yè)務(wù)構(gòu)成，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入比重雖逐年下降，但其作為主要收入來(lái)源的格局基本沒(méi)有改變，承銷(xiāo)業(yè)務(wù)收入在總收入中比重也較高。這三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在目前我國(guó)證券公司的最主要利潤(rùn)來(lái)源中占到80％以上，且創(chuàng)新型業(yè)務(wù)(企業(yè)并購(gòu)重組等策略)和延伸型業(yè)務(wù)(資產(chǎn)管理、投資咨詢、和金融衍生工具的創(chuàng)新)與國(guó)外相較少或基本上沒(méi)有，各證券公司情況大致相同。由于收入來(lái)源高度依托于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，使我國(guó)證券公司的利潤(rùn)水平極大受制于二級(jí)市場(chǎng)的繁榮，波動(dòng)較大，其風(fēng)險(xiǎn)可想而知。
(四)從事投資銀行業(yè)務(wù)的高層次人員匱乏
眾所周知，投資銀行業(yè)是典型的智慧密集型產(chǎn)業(yè)，在投資銀行里最寶貴的資產(chǎn)是具有高層次專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，精通投資銀行業(yè)務(wù)的人才。缺乏優(yōu)秀的投資銀行業(yè)人才是困擾我國(guó)投資銀行業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題之一。國(guó)際投資銀行巨頭擁有高素質(zhì)的投資銀行家，他們思維敏捷富有挑戰(zhàn)精神，有深厚的管理金融和財(cái)務(wù)理論功底和豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。相比之下，我國(guó)投資銀行從業(yè)人員不少，但專(zhuān)業(yè)人員和高素質(zhì)管理人才卻很少，使我國(guó)投資銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力不高，無(wú)力參與國(guó)際資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。
三、發(fā)展完善我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議
(一)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上受制于資產(chǎn)規(guī)模的程度，中國(guó)投資銀行業(yè)要想與國(guó)外投資銀行相抗衡必須擴(kuò)大其資本規(guī)模
1 開(kāi)辟新的融資渠道。積極推動(dòng)證券公司上市，增強(qiáng)資本實(shí)力，發(fā)行中長(zhǎng)期債券，籌措中長(zhǎng)期資本，通過(guò)同業(yè)拆借、國(guó)債回購(gòu)等融資方式解決對(duì)短期資金需求等等；2 通過(guò)投資銀行與商業(yè)銀行之間的參股、收購(gòu)、兼并實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張；3 采用西方國(guó)家金融業(yè)發(fā)展的普遍趨勢(shì)，促進(jìn)投資銀行業(yè)與產(chǎn)業(yè)之間的資本滲透與融合；4 通過(guò)投資銀行間的兼并重組，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)調(diào)整我國(guó)投資銀行行業(yè)構(gòu)架
通過(guò)兼并聯(lián)合等方式對(duì)我國(guó)證券公司重新整合，組建一些從事綜合業(yè)務(wù)、全國(guó)性的大投資銀行，而將其他的中小型投資銀行改造成地區(qū)性專(zhuān)業(yè)性的投資銀行，這樣可以從一定程度上提高我國(guó)整個(gè)證券市場(chǎng)的集中度，提高證券市場(chǎng)整體效率，形成良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
(三)注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化趨勢(shì)，同時(shí)注重特色化經(jīng)營(yíng)
(四)在加強(qiáng)投資銀行專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，建立高層次創(chuàng)新隊(duì)伍的同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部控制機(jī)制以降低業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)
四、我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域
鑒于我國(guó)目前的國(guó)內(nèi)政策，以下業(yè)務(wù)應(yīng)該作為發(fā)展重點(diǎn)：
(一)鞏固發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新
首先在證券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)方面，注重發(fā)行方式的創(chuàng)新，對(duì)發(fā)行法案、路演、詢價(jià)、承銷(xiāo)和超額配售均須有創(chuàng)新；在服務(wù)內(nèi)容上，要推廣保薦人制度，延伸承銷(xiāo)服務(wù)期限；在承銷(xiāo)品種上，投資銀行可以在發(fā)行具有期權(quán)期貨概念的金融工具，如嵌入期權(quán)的債券、可贖回債券上進(jìn)行創(chuàng)新。其次在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)方面，注重交易方式的創(chuàng)新，如大宗交易的場(chǎng)外撮合形式；大力發(fā)展網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，建立和推廣證券經(jīng)紀(jì)人制度即可有效抵制各種不規(guī)范行為和避免各種不正規(guī)投資給市場(chǎng)帶來(lái)的問(wèn)題，又可建立有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高證券市場(chǎng)的運(yùn)行效率。
(二)發(fā)展并購(gòu)業(yè)務(wù)及相關(guān)的全方位企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)
并購(gòu)重組已成為調(diào)整我國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)布局和結(jié)構(gòu)的重要形式之一，具有較高專(zhuān)業(yè)技能和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力的投資銀行可以充當(dāng)并購(gòu)計(jì)劃中企業(yè)需要的財(cái)務(wù)顧問(wèn)或，因此作為服務(wù)的中介，投資銀行迫切需要進(jìn)行并購(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。除并購(gòu)重組顧問(wèn)業(yè)務(wù)外還包括投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、管理咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等開(kāi)展全方面的顧問(wèn)業(yè)務(wù)。
(三)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
資產(chǎn)管理是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外規(guī)模最大的金融服務(wù)，是投資銀行的核心業(yè)務(wù)之一，設(shè)立獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司是我國(guó)證券公司資產(chǎn)管理業(yè)發(fā)展的方向。我國(guó)券商應(yīng)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，走大資產(chǎn)管理路線的同時(shí)要注重組織構(gòu)架、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資理念上的不斷創(chuàng)新，建立起科學(xué)的管理機(jī)制、健全的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，便于從整體上控制資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，更好地取信于資產(chǎn)委托人，樹(shù)立起自身良好的品牌形象。
(四)開(kāi)展項(xiàng)目融資服務(wù)
項(xiàng)目融資一般要涉及到眾多利益主體，投資銀行在其過(guò)程中將發(fā)揮重要的作用，體現(xiàn)在為資本的供需雙方提供中介服務(wù)，并針對(duì)投融資雙方的需要和特點(diǎn)設(shè)計(jì)㈩能夠平衡雙方利益的融資結(jié)構(gòu)和證券產(chǎn)品，本身也可參與貸款。因此，投資銀行開(kāi)展項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)將更好地支持企業(yè)發(fā)展國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
(五)嘗試風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 存款保險(xiǎn)
一、制度簡(jiǎn)介
傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)有兩種，一種是顯性存款保險(xiǎn)，一種是隱性存款保險(xiǎn)。二者的區(qū)別就在于是否建立有明確的存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。其組織形式有政府出面建立、政府與銀行共同建立和銀行業(yè)自主聯(lián)合建立三種形式。具體的保險(xiǎn)的方式有強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)以及強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的保險(xiǎn)。
現(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度起始于美國(guó)。20世紀(jì)30年代為了挽救經(jīng)濟(jì)危機(jī)中的銀行體系，美國(guó)過(guò)會(huì)通過(guò)了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）開(kāi)始實(shí)施存款保險(xiǎn)。隨著金融業(yè)的發(fā)展和國(guó)際市場(chǎng)的不斷變化，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，許多國(guó)家和地區(qū)相繼引入存款保險(xiǎn)制度。到2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。
雖然我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)商業(yè)銀行都采取了嚴(yán)格的監(jiān)管措施，有較為完善的監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但是在保護(hù)儲(chǔ)戶利益，特別中小儲(chǔ)戶利益方面還與其他國(guó)家存在一定的差距。從1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中首次提到要“建立存款保險(xiǎn)基金”到現(xiàn)在，存款保險(xiǎn)制度是否要建立、應(yīng)當(dāng)如何建立、在我國(guó)建立的時(shí)機(jī)是否成熟等問(wèn)題便一直在被人們所關(guān)注和討論。從總體來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)，金融業(yè)改革講進(jìn)一步深化，銀行業(yè)監(jiān)管水平不斷提升，在我國(guó)建立銀行存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。
二、存款保險(xiǎn)制度的影響
存款保險(xiǎn)制度的建立，無(wú)疑會(huì)對(duì)一國(guó)金融體系的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。傳統(tǒng)的隱性存款保險(xiǎn)往往都是以政府為主導(dǎo)和支撐，以政府信譽(yù)為擔(dān)保，因此就會(huì)在無(wú)形中大幅度降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而有可能會(huì)促使銀行在未充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的前提下不當(dāng)使用資金，從而加劇了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。銀行只追求利益和不充分考慮風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的前提下，雖然有政府作為擔(dān)保，但是一旦不當(dāng)?shù)耐顿Y使得資金鏈條出現(xiàn)問(wèn)題，那么必然會(huì)使整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)上升。而建立了存款保險(xiǎn)制度就是要打破銀行不顧風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的局面，提升整個(gè)銀行在資金使用方面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而促使銀行合理使用資金，因而也就在某種程度上保證了金融體系的安全。同時(shí)，建立銀行存款保險(xiǎn)制度也是加快我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的必由之路，只有將銀行的存款制度置于整個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng)下，才會(huì)引入市場(chǎng)之手，對(duì)其進(jìn)行合理調(diào)控，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從而推進(jìn)整個(gè)銀行利率市場(chǎng)化的步伐。
三、存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的發(fā)展歷程
從1993年首次提出“建立存款保證基金”開(kāi)始，我國(guó)開(kāi)始對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行初步探索，到2006年國(guó)家十一五規(guī)劃綱要明確提出要規(guī)范金融市場(chǎng)退出機(jī)制，建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，進(jìn)入實(shí)質(zhì)構(gòu)建階段，是對(duì)制度的具體內(nèi)容進(jìn)行進(jìn)一步的研究和探索。從2005年開(kāi)始，建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲越來(lái)越高，各家都對(duì)該制度的構(gòu)建有自己不同的學(xué)術(shù)看法，從而進(jìn)入了加速推進(jìn)制度建立的新階段。2013年底有傳聞要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，但至今該制度仍舊沒(méi)有實(shí)際出臺(tái)，這為我們研究該制度的建設(shè)提供了更多的資料信息。
四、我國(guó)建立銀行存款保險(xiǎn)制度之意義
在我國(guó)建立商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度具有深刻的的意義。首先，可以有效保障儲(chǔ)戶，尤其是中小商業(yè)銀行的小型儲(chǔ)戶的利益，設(shè)立保險(xiǎn)補(bǔ)救制度會(huì)使得這些儲(chǔ)戶不至于在高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中受到大面積的損失；其次，轉(zhuǎn)變現(xiàn)有存款擔(dān)保制度，有利于構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機(jī)制。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機(jī)制都是政府主導(dǎo)，并且很少有自行退出案例。而建立了存款保險(xiǎn)制度，會(huì)自然完善商業(yè)銀行的破產(chǎn)退出機(jī)制，使得整個(gè)商業(yè)銀行的管理體系更加完善；再次，可以約束商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)行為，避免貨幣的過(guò)度膨脹，規(guī)制銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，建立銀行存款保險(xiǎn)制度可以加速推進(jìn)我國(guó)銀行存款利率市場(chǎng)化的進(jìn)程；改變儲(chǔ)戶的意識(shí)，合理引導(dǎo)資金流向，發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置方面的基礎(chǔ)性作用，從而維護(hù)整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展等。
五、商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)具體構(gòu)建
（一）保險(xiǎn)的組織形式
現(xiàn)有的世界上其他國(guó)家的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的組織形式主要有三種：政府主導(dǎo)、政府與商業(yè)銀行共建以及由銀行業(yè)聯(lián)合建立。這三種各有各的優(yōu)劣。結(jié)合我國(guó)的具體情況，筆者認(rèn)為，我國(guó)的政府主導(dǎo)有可能會(huì)使得政府管制過(guò)嚴(yán)，本來(lái)這個(gè)存款保險(xiǎn)制度就是將銀行從政府的手中解放，因此選擇政府主導(dǎo)可能不利于盤(pán)活整個(gè)存款保險(xiǎn)市場(chǎng)，而我國(guó)的銀行業(yè)自律組織又不夠成熟，行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展的水平達(dá)不到完全自主建立及監(jiān)督存款保險(xiǎn)制度，因此選擇政府和行業(yè)共建的模式是最好的選擇。這種形式下，政府提供大方向上的引導(dǎo)和監(jiān)督，而行業(yè)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)具體制度的落實(shí)和完善，兩者相輔相成，各自彌補(bǔ)對(duì)方的不足，使得商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度能夠更好的在我國(guó)推進(jìn)。
（二）保險(xiǎn)方式
目前現(xiàn)有的保險(xiǎn)方式有強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)以及強(qiáng)制與自愿相結(jié)合這三種形式。筆者認(rèn)為存款保險(xiǎn)也屬于保險(xiǎn)的一種，因此要滿足保險(xiǎn)的基本特征和要求，保險(xiǎn)方式還是遵循傳統(tǒng)的保險(xiǎn)方式為宜，即自愿投保的方式。但是結(jié)合我國(guó)具體的現(xiàn)狀，又不能完全適用自愿投保，這樣會(huì)使得許多銀行業(yè)為了自身利益最大化而不愿意變更 現(xiàn)有的制度，而不愿變更的銀行，國(guó)家又不能棄之不顧，因此有可能會(huì)使得制度難以推行，因此，強(qiáng)制投保方式為最好的形式，以期將制度切實(shí)推廣，避免各銀行為了自身現(xiàn)有利益而不采納新的制度。同時(shí)，保險(xiǎn)范圍應(yīng)當(dāng)涵蓋活期存款和定期存款，這代表了最大多數(shù)存款者的利益。
（三）保險(xiǎn)費(fèi)率及賠付標(biāo)準(zhǔn)
【關(guān)鍵詞】外資銀行，發(fā)展前景
一、外資銀行進(jìn)入中國(guó)及其發(fā)展
（一）外資銀行的進(jìn)入
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境不斷改善，國(guó)際貿(mào)易總額不斷擴(kuò)大，中國(guó)成了外資銀行業(yè)務(wù)拓展的重要目標(biāo)。目前，外資銀行進(jìn)入中國(guó)主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機(jī)構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級(jí)為獨(dú)立法人銀行；三是在中國(guó)建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機(jī)構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。
（二）外資銀行投資入股國(guó)內(nèi)銀行情況
2003年以前，監(jiān)管當(dāng)局并不鼓勵(lì)中資機(jī)構(gòu)引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，當(dāng)時(shí)全國(guó)僅5家銀行引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者。2003年以后，監(jiān)管當(dāng)局鼓勵(lì)中資機(jī)構(gòu)引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，中資銀行引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者逐步增加。
根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào)》，截至2008年末，共31家中資銀行引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業(yè)銀行中，除農(nóng)業(yè)銀行外，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行均引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業(yè)銀行均先后引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者。其中，廣東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行的外資方掌握了實(shí)際經(jīng)營(yíng)權(quán)。截止2008年末，136家城市商業(yè)銀行中，有15家引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者，這些行基本是我國(guó)城商行中的優(yōu)秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國(guó)有22家農(nóng)村商業(yè)銀行和163家農(nóng)村合作銀行，引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者分別是上海農(nóng)村商行和杭州聯(lián)合銀行。其中，上海農(nóng)商行是我國(guó)規(guī)模最大的農(nóng)商行，杭州聯(lián)合銀行則是我國(guó)農(nóng)村合作銀行中資產(chǎn)規(guī)模、資質(zhì)量較好的。
二、2011年外資銀行在中國(guó)的整體運(yùn)行情況分析
（一）外資銀行總體經(jīng)營(yíng)成果
根據(jù)27家外資銀行已經(jīng)公布的2011年度報(bào)告，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)合計(jì)2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長(zhǎng)680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)，主要得益于信貸規(guī)模的增長(zhǎng)、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長(zhǎng)。資產(chǎn)總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長(zhǎng)3576.4億元，增幅為26.6%。超過(guò)了GDP的增速。
（二）外資銀行平均資產(chǎn)質(zhì)量
27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無(wú)不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個(gè)百分點(diǎn)。
三、外資銀行對(duì)中國(guó)金融的影響
首先，外資銀行的經(jīng)營(yíng)模式和理念會(huì)逐步影響內(nèi)資銀行。外資銀行開(kāi)業(yè)后，銀行業(yè)真正的“國(guó)際慣例”就在家門(mén)口，在選擇銀行服務(wù)時(shí)，老百姓多了一個(gè)參照的標(biāo)準(zhǔn)，多了一份選擇。消費(fèi)者的自由選擇將使內(nèi)資銀行吸收、借鑒外資銀行的經(jīng)營(yíng)模式和理念，提升服務(wù)品質(zhì)。
其次，外資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力將提升我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新水平。在外資銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品類(lèi)型豐富多樣，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標(biāo)指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品，具有多種投資主題。
最后，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)迫使內(nèi)資銀行加大改革和創(chuàng)新的力度。外資銀行的全面開(kāi)放最終將導(dǎo)致金融產(chǎn)品的加快創(chuàng)新，金融服務(wù)效率的加快改善，市民理財(cái)將擁有更多的品種選擇。老百姓財(cái)務(wù)增值的途徑也將從國(guó)內(nèi)延伸到國(guó)外，充分享受到國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的成果。
四、外資銀行在中國(guó)的發(fā)展前景
（一）外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議；二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機(jī)后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。
（二）一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
（三）外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如，東亞（中國(guó)）已經(jīng)公開(kāi)表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。
（四）理財(cái)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。在過(guò)去，外資行不能從事人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行之間的關(guān)系是互補(bǔ)關(guān)系。現(xiàn)在，外資行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入越來(lái)越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關(guān)系已是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。外資行的強(qiáng)項(xiàng)是貿(mào)易融資、理財(cái)業(yè)務(wù)，隨著越來(lái)越多的外資行的進(jìn)入，上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。
五、總結(jié)
綜上所述，當(dāng)前在華外資銀行的經(jīng)營(yíng)狀況良好，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，但整體所占市場(chǎng)份額很小。營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。對(duì)外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)，希望更加能夠發(fā)揮促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)整體效率的作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]夏輝，蘇立峰.入世后外資銀行在華發(fā)展?fàn)顩r及應(yīng)對(duì)政策[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)， 2008，（05）.
關(guān)鍵詞：低碳金融；低碳經(jīng)濟(jì)；碳交易
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：我國(guó)低碳金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策
收錄日期：2011年10月24日
一、引言
全球氣候變暖給人類(lèi)帶來(lái)的惡劣影響引起了國(guó)際社會(huì)對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的普遍關(guān)注，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的理念逐步在全球形成。一直以來(lái)，人們普遍認(rèn)為政府和工業(yè)部門(mén)，特別是以能源工業(yè)為主的基礎(chǔ)工業(yè)部門(mén)是發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的主要推動(dòng)力量。然而，研究認(rèn)為金融部門(mén)在推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，其集中表現(xiàn)在低碳金融對(duì)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的支撐作用。所謂低碳金融，廣義上是指為發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)所進(jìn)行的所有金融活動(dòng)的統(tǒng)稱；狹義上是指由《京都議定書(shū)》而興起的與發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)有關(guān)的投融資活動(dòng)的總和。由于金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，通過(guò)金融杠桿，金融企業(yè)在金融資源的優(yōu)化配置上起著重要的導(dǎo)向性作用。因此，全社會(huì)應(yīng)以金融政策推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融企業(yè)應(yīng)該比一般企業(yè)更重視碳排放等環(huán)境問(wèn)題，承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。目前，關(guān)于低碳金融發(fā)展問(wèn)題已成為學(xué)術(shù)研究的熱點(diǎn)之一，而發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于低碳金融的實(shí)踐也風(fēng)起云涌、推陳出新，通過(guò)低碳金融有力地促進(jìn)了本國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的粗放式發(fā)展模式對(duì)資源的過(guò)度消耗和對(duì)環(huán)境與生態(tài)的破壞有目共睹。2009年11月25日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出：“到2020年我國(guó)單位GDP二氧化碳排放比2005年下降40%～45%”。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，對(duì)于尚處于工業(yè)化中期的我國(guó)，既充滿了挑戰(zhàn)，也蘊(yùn)含著機(jī)遇。
二、我國(guó)發(fā)展低碳金融現(xiàn)狀分析
（一）我國(guó)低碳金融發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)的低碳金融體系以政府財(cái)政為引導(dǎo)，以商業(yè)銀行的綠色信貸為主要融資方式，銀行系統(tǒng)在低碳金融發(fā)展中起關(guān)鍵作用。相對(duì)歐美的低碳金融體系，我國(guó)低碳金融的發(fā)展具有自身的特點(diǎn)。
第一，政府對(duì)發(fā)展低碳金融的推動(dòng)。早在2007年7月，國(guó)家環(huán)保總局、央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》。同年12月，中國(guó)人民銀行和IFC聯(lián)合舉辦了“銀行社會(huì)責(zé)任：環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理”國(guó)際研討會(huì)，使各銀行負(fù)責(zé)人和相關(guān)人員對(duì)赤道原則有了初步的認(rèn)識(shí)。2009年1月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布了《中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任指引》，要求中國(guó)的銀行盡量遵循赤道原則要求。同年12月22日，以低碳經(jīng)濟(jì)為主題的“2009中國(guó)金融論壇”在京舉行，會(huì)議認(rèn)為銀行業(yè)在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由“高碳”向“低碳”的轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要扮演好兩個(gè)角色：低碳理念推廣的“踐行者”和低碳金融服務(wù)的“創(chuàng)新者”。2010年5月28日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》，就加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)和督導(dǎo)檢查力度，加強(qiáng)和改進(jìn)信貸管理，從嚴(yán)把好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能信貸關(guān)，改進(jìn)和完善金融服務(wù)提出要求。在有條件的地區(qū)，探索試行排放權(quán)交易，發(fā)展多元化的碳排放配額交易市場(chǎng)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置專(zhuān)門(mén)崗位和安排專(zhuān)職人員，加強(qiáng)對(duì)節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和信貸項(xiàng)目管理的深層次研究。
第二，碳金融市場(chǎng)的起步。自2008年以來(lái)，國(guó)內(nèi)已有多個(gè)省市設(shè)立了環(huán)境權(quán)益交易所。2008年8月，由北京產(chǎn)權(quán)交易所、上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所牽頭，分別在北京、上海成立了北京環(huán)境交易所、上海環(huán)境能源交易所；9月，天津成立了排放權(quán)交易所。在三家龍頭產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)的帶動(dòng)下，廣州、武漢、杭州、大連、昆明、河北、新疆、安徽等地的環(huán)境權(quán)益交易所相繼成立。此外，貴州、廈門(mén)、深圳等地的環(huán)境權(quán)益交易所也在籌備之中。另外，一些地區(qū)雖未設(shè)立專(zhuān)業(yè)的交易所，但也有環(huán)境權(quán)益交易平臺(tái)。
第三，碳金融市場(chǎng)的交易品種以碳減排交易為主力。雖然環(huán)境權(quán)益交易所的交易品種較多，但碳減排交易是主要的交易品種。2009年8月5日，北京環(huán)境交易所達(dá)成國(guó)內(nèi)自愿碳減排第一單交易。2010年8月5日，甘肅錦泰電力與來(lái)自海外的摩科瑞能源貿(mào)易公司在北京環(huán)交所達(dá)成了交易所場(chǎng)內(nèi)首個(gè)單邊CDM項(xiàng)目。除了熱門(mén)的碳減排交易外，二氧化硫、化學(xué)需氧量（COD）等主要污染物的減排交易在多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)也得到了推進(jìn)。2009年12月25日，重慶聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所啟動(dòng)了主要污染物排放權(quán)交易。當(dāng)天舉行的首場(chǎng)排放權(quán)交易競(jìng)價(jià)吸引了8家企業(yè)參與交易，成交總金額為805萬(wàn)元。武漢光谷聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所于2009年3月18日啟動(dòng)湖北省主要污染物排污權(quán)交易，首日交易量近500噸，成交總金額約95.6萬(wàn)元。2010年8月25日，杭州產(chǎn)權(quán)交易所舉辦主要污染物排放權(quán)交易，12家企業(yè)參與了284噸二氧化硫和58噸化學(xué)需氧量排放指標(biāo)的報(bào)價(jià)，總成交額達(dá)864萬(wàn)元。
第四，商業(yè)銀行對(duì)于綠色信貸日漸重視。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已開(kāi)始探索向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供信貸支持。2008年興業(yè)銀行正式公開(kāi)承諾采納赤道原則，成為中國(guó)首家“赤道銀行”，截至2009年年末，累計(jì)發(fā)放節(jié)能減排項(xiàng)目貸款223筆，金額165.83億元。工商銀行2008年的低碳減排項(xiàng)目貸款達(dá)491.5億元，環(huán)比增幅達(dá)69.17%；2009年以來(lái)的節(jié)能環(huán)保類(lèi)項(xiàng)目貸款余額近4，000億元。此外，工商銀行也是第一個(gè)在信貸審批中設(shè)置環(huán)保“一票否決制”的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。2010年北京、湘潭等地商業(yè)銀行以低碳銀行論壇的形式公告提振綠色信貸。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)督促銀監(jiān)局加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)節(jié)能環(huán)保授信工作的指導(dǎo)，搭建節(jié)能環(huán)保信息平臺(tái)，建立信息共享機(jī)制，做好節(jié)能環(huán)保信息服務(wù)工作。隨著低碳生產(chǎn)和低碳消費(fèi)的擴(kuò)大，銀行業(yè)對(duì)低碳產(chǎn)業(yè)日益重視，低碳項(xiàng)目和公司有望獲得更多的銀行信貸支持。
第五，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極探索低碳金融創(chuàng)新。2007年中國(guó)銀行和深圳發(fā)展銀行分別推出了“掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價(jià)格”的理財(cái)產(chǎn)品。2008年浦發(fā)銀行率先推出了針對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的《綠色信貸綜合服務(wù)方案》，包括：法國(guó)開(kāi)發(fā)署（AFD）能效融資方案、國(guó)際金融公司（IFC）能效融資方案、CDM財(cái)務(wù)顧問(wèn)方案、綠色股權(quán)融資方案和專(zhuān)業(yè)支持方案。2010年1月和3月，興業(yè)銀行和光大銀行先后推出低碳主題信用卡。2010年4月8日，光大銀行與北京環(huán)交所簽訂《中國(guó)光大銀行碳中和服務(wù)協(xié)議》。此外，國(guó)內(nèi)信托公司、私募基金也開(kāi)始了低碳領(lǐng)域的投資探索。比如，北京信托公司推出的“低碳財(cái)富?循環(huán)能源一號(hào)集合資金信托計(jì)劃”于2009年12月3日成立，共募集資金近2.1億元。浙江首個(gè)以“低碳經(jīng)濟(jì)”為投資主題的私募股權(quán)投資基金――浙商諾海低碳基金于2010年3月31日正式成立，首期實(shí)到資金2.2億元。
（二）我國(guó)發(fā)展低碳金融中的問(wèn)題。與西方相對(duì)完善的基于市場(chǎng)的低碳金融體系相比，我國(guó)的低碳金融發(fā)展在低碳金融資源配置的效率、低碳金融工具的多樣性、低碳金融衍生品的豐富程度上都存在明顯不足。
1、低碳金融機(jī)構(gòu)體系不成熟，專(zhuān)業(yè)人才缺乏。我國(guó)低碳金融才剛剛起步，國(guó)內(nèi)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行對(duì)低碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展、交易規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理等缺乏經(jīng)驗(yàn)，熟悉低碳金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和人才不足。
2、低碳投融資市場(chǎng)體系不完善。目前，我國(guó)以基于項(xiàng)目的CDM市場(chǎng)為主，CDM項(xiàng)目開(kāi)發(fā)周期相對(duì)較長(zhǎng)，交易成本較大，項(xiàng)目交易涉及不同國(guó)家，涉及風(fēng)險(xiǎn)因素較多，國(guó)內(nèi)缺乏專(zhuān)業(yè)的技術(shù)咨詢體系來(lái)幫助金融機(jī)構(gòu)分析、評(píng)估、規(guī)避項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于國(guó)際上占比超過(guò)85%的基于配額的碳交易市場(chǎng)我國(guó)還沒(méi)有涉足。另外，國(guó)內(nèi)尚未建立統(tǒng)一的碳排放交易市場(chǎng)，缺乏碳交易定價(jià)機(jī)制和碳排放交易標(biāo)準(zhǔn)。
3、缺乏發(fā)展低碳金融的激勵(lì)約束機(jī)制。在現(xiàn)有金融監(jiān)管與運(yùn)行體系下，金融機(jī)構(gòu)無(wú)力分擔(dān)企業(yè)應(yīng)對(duì)環(huán)境變化所帶來(lái)的社會(huì)成本，出于對(duì)資金安全性、收益性與流動(dòng)性的考慮，金融機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)在動(dòng)力。受技術(shù)水平、自然條件等客觀因素所限，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保和稅收減免等綜合配套制度，低碳企業(yè)的社會(huì)效益和自身效益之間存在矛盾，直接導(dǎo)致融資機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的上升。
4、低碳發(fā)展投融資的政策支持不足。目前我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，有關(guān)的政策、規(guī)則尚未形成，特別是相應(yīng)的稅收、信貸投融資導(dǎo)向的政策性配套服務(wù)支持不足，不能為低碳發(fā)展的投融資創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。
三、我國(guó)發(fā)展低碳金融的對(duì)策
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)體系，強(qiáng)化金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。迄今為止，我國(guó)還沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任做出特殊規(guī)定。赤道原則雖然在我國(guó)有所宣傳，但應(yīng)者寥寥，大多數(shù)金融企業(yè)仍然認(rèn)為赤道原則與其無(wú)關(guān)。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快健全和完善金融企業(yè)社會(huì)責(zé)任法制建設(shè)，并形成一個(gè)體系。在當(dāng)前的法制環(huán)境下，至少要在相關(guān)的法律中規(guī)定貸款人應(yīng)有的注意義務(wù)，即貸款人向項(xiàng)目提供資金時(shí)要對(duì)與項(xiàng)目有關(guān)的環(huán)境和社會(huì)問(wèn)題進(jìn)行審慎性審核調(diào)查。此外，在社會(huì)和環(huán)境評(píng)估報(bào)告的內(nèi)容方面，也可以參照赤道原則的規(guī)定，對(duì)貸款協(xié)議示范文本還應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的修改。
（二）建立專(zhuān)門(mén)的低碳政策性銀行。低碳政策性銀行是由國(guó)家財(cái)政提供資本金，以促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展為主要目的的政策性銀行。低碳政策性銀行成立后，可以為我國(guó)低碳產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的支持，其主要作用是為那些信貸周期長(zhǎng)、規(guī)模大、公共性高的低碳基礎(chǔ)設(shè)施和低碳項(xiàng)目提供信貸支持。通過(guò)發(fā)展低碳政策性銀行，對(duì)于發(fā)展低碳金融可以起到積極的探索、示范和帶動(dòng)作用。
（三）引導(dǎo)并加強(qiáng)商業(yè)銀行為碳金融提供服務(wù)的能力。這要求商業(yè)銀行應(yīng)該積極進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)的健全，通過(guò)改制現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)或者成立新的機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)碳金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，以堅(jiān)決落實(shí)我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸政策；商業(yè)銀行更應(yīng)該通過(guò)新人員的招募以及現(xiàn)有人力資源的重組和培訓(xùn)，從而滿足金融市場(chǎng)需要；同時(shí)，政府必須制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策和激勵(lì)措施，鼓勵(lì)低碳企業(yè)在證券市場(chǎng)上市融資，為低碳企業(yè)上市建立“綠色通道”，充分發(fā)揮資本市場(chǎng)資源配置的功能。
（四）成立專(zhuān)門(mén)的低碳國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)基金。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，碳基金一般投資于氣候變化相關(guān)的項(xiàng)目與活動(dòng)，推動(dòng)氣候變化保護(hù)項(xiàng)目，促進(jìn)環(huán)保技術(shù)的進(jìn)步和擴(kuò)展。隨著節(jié)能減排的推進(jìn)和低碳產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，該類(lèi)基金對(duì)于促進(jìn)新的節(jié)能技術(shù)和低碳技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新發(fā)揮著重要的作用。我國(guó)應(yīng)通過(guò)多種方式成立和完善“低碳專(zhuān)項(xiàng)基金”，并專(zhuān)門(mén)用于環(huán)境保護(hù)事業(yè)以及節(jié)能技術(shù)和低碳技術(shù)的創(chuàng)新。各級(jí)地方政府也應(yīng)同樣設(shè)立類(lèi)似的低碳綠色專(zhuān)項(xiàng)基金以促進(jìn)環(huán)境保護(hù)、生態(tài)建設(shè)和可持續(xù)發(fā)展。
（五）建立全國(guó)統(tǒng)一的碳交易平臺(tái)。由于我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，允許的碳排放量較大，使得我國(guó)的碳交易還處于起步階段，碳交易市場(chǎng)的建設(shè)相對(duì)滯后，現(xiàn)有的幾個(gè)地區(qū)性的交易所也處于試點(diǎn)階段，交易清淡。我們要加快碳交易平臺(tái)建設(shè)，建立一個(gè)統(tǒng)一的碳交易市場(chǎng)，并制定相關(guān)的配套政策法規(guī)，加強(qiáng)碳交易信息，培育中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展碳金融服務(wù)。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]詹劍，徐鋒.低碳金融模式初探[J].現(xiàn)代金融，2010.8.
關(guān)鍵詞：金融管理；人才培養(yǎng)；策略
銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是對(duì)于金融人才的競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀要求培養(yǎng)等多的金融管理人才，打造高素質(zhì)的金融隊(duì)伍，才能滿足促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的需要。現(xiàn)在我國(guó)處于改革的攻堅(jiān)階段，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了較大的成績(jī)，所以在這樣的時(shí)代背景下，應(yīng)該認(rèn)真探索和造就一批現(xiàn)代化金融管理人才，才能盡快適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而處于競(jìng)爭(zhēng)中的不敗之地。
一、培養(yǎng)現(xiàn)代金融管理人才的重要性
（一）人才是現(xiàn)代化銀行業(yè)發(fā)展的重要力量
伴隨著我國(guó)改革開(kāi)放的程度不斷提高，金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度隨之增加，現(xiàn)有的商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)是前所未有的，尤其是在國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理和人員素質(zhì)以及資本實(shí)力上遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于我國(guó)，我國(guó)的商業(yè)銀行想要獲得競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，必須在完善內(nèi)部管理的同時(shí)，培養(yǎng)一批現(xiàn)代金融管理人才。
在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展中，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度愈來(lái)愈嚴(yán)重，歷史和實(shí)踐已經(jīng)表明，新世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)主要是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行擁有了大批的金融管理人才，就能獲得大量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展，在與國(guó)內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，就可以處于不敗之地。
（二）現(xiàn)代金融業(yè)需要現(xiàn)代化的金融人才
對(duì)于金融的理解，在傳統(tǒng)上是被認(rèn)為一種服務(wù)，主要是提供轉(zhuǎn)化投資的中介服務(wù)，服務(wù)的效率評(píng)價(jià)指標(biāo)是投資轉(zhuǎn)化的速度還有效益。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，對(duì)于現(xiàn)代金融的理解已經(jīng)發(fā)生了變化，更多的是一種實(shí)現(xiàn)投資者在市場(chǎng)上表達(dá)投資意愿作為其考核的主要指標(biāo)。正是由于金融管理的理念和評(píng)價(jià)指標(biāo)的變化，傳統(tǒng)的銀行體制不是站在市場(chǎng)和客戶的角度思考提高金融服務(wù)的意識(shí)，所以難以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)理念。因此，按照現(xiàn)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)變的內(nèi)涵需要對(duì)于銀行的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，需要大批的大批的現(xiàn)代金融管理人才去推動(dòng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)變，才能從根本上消除商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展中存在的問(wèn)題，創(chuàng)造新的條件實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的增加。
二、我國(guó)金融管理人才培養(yǎng)中存在的問(wèn)題
（一）思想觀念存在誤差
我國(guó)的商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的發(fā)展中，受到成長(zhǎng)背景的影響，對(duì)于現(xiàn)代金融管理人才培養(yǎng)的理解存在一定的誤差，還一度使用傳統(tǒng)的思維方式進(jìn)行培養(yǎng)，整個(gè)的培養(yǎng)過(guò)程還不能實(shí)現(xiàn)管理人才的發(fā)展，甚至是出現(xiàn)生存空間較小的問(wèn)題。尤其是在現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理中，對(duì)于專(zhuān)業(yè)的管理人才的價(jià)值沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，對(duì)于其評(píng)價(jià)的機(jī)制還不完善，尤其是做出的創(chuàng)新管理政策不能得到銀行高層管理的認(rèn)可，影響了管理人員的創(chuàng)新積極性。
（二）管理制度不利于人才的培養(yǎng)
在我國(guó)金融行業(yè)人才嚴(yán)重缺乏的過(guò)程中，一方面是人才的培養(yǎng)時(shí)間較長(zhǎng)，無(wú)法滿足金融行業(yè)對(duì)于人才的需求。另一方面，是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)人才流失的情況較為嚴(yán)重，尤其是由于現(xiàn)代商業(yè)銀行管理制度的設(shè)置，不能有效的留住人才。尤其是對(duì)于人力資本的投資數(shù)量有限，國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)于人力資本的投入很高，定期培訓(xùn)能夠?qū)崿F(xiàn)提高人員管理素質(zhì)的同時(shí)，增強(qiáng)員工的向心力和忠誠(chéng)度，但是在我國(guó)的商業(yè)銀行中，對(duì)于人力資本的投資數(shù)量有限，不利于人才的培養(yǎng)，還不能有效的提高員工的忠誠(chéng)度。另外，我國(guó)的商業(yè)銀行中“論資排輩”的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，對(duì)于員工工作積極性的提高還存在著較大的影響。
（三）激勵(lì)和約束機(jī)制還存在一定的問(wèn)題
商業(yè)銀行的人才流失，不僅是影響到商業(yè)銀行的正常工作，還會(huì)給金融從業(yè)人員的管理意識(shí)產(chǎn)生損害。造成這種情況的原因還有，激勵(lì)和約束機(jī)制的不完善。在外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)之后，我國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制仍是采用過(guò)去的方式，不能調(diào)動(dòng)員工的積極性，尤其是“論資排輩”的后續(xù)作用，影響到了管理人員的晉升，不能實(shí)現(xiàn)員工的職業(yè)規(guī)劃，導(dǎo)致一些具有高管理素質(zhì)的人才流失。對(duì)于企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，這種人才的流失一種非常嚴(yán)重的問(wèn)題。另外，在商業(yè)銀行內(nèi)部，對(duì)于員工的約束機(jī)制還會(huì)限制一部分員工的發(fā)展，尤其是會(huì)產(chǎn)生一定的不公平心理，這種心理影響著員工的積極性和進(jìn)取心，甚至可能會(huì)造成人員的流失，不利于人才的培養(yǎng)。
三、培養(yǎng)現(xiàn)代金融管理人才的措施
（一）創(chuàng)造人才成長(zhǎng)的環(huán)境
現(xiàn)代金融管理人才不是一夕之間就可以培養(yǎng)成功的，需要在長(zhǎng)期的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)過(guò)程。應(yīng)該在人才培養(yǎng)的過(guò)程中創(chuàng)造有利于金融管理人才成長(zhǎng)的環(huán)境，首先，這個(gè)環(huán)境并不是單純的理論學(xué)習(xí)，而是讓這些人才去感受金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)雨，還要給與一定的實(shí)戰(zhàn)的訓(xùn)練。其次，還要建立起一整套的人才管理機(jī)制，能夠讓表現(xiàn)優(yōu)異的人才脫穎而出，還要適當(dāng)?shù)娜谌爰?lì)和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保證在人才培養(yǎng)的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。最后，還需要明確人才的政治素質(zhì)和思想品質(zhì)培養(yǎng)的機(jī)制，培養(yǎng)人才正確的價(jià)值觀、人生觀，并形成一定的文化環(huán)境，實(shí)現(xiàn)在文化的熏陶中將正確的觀念融入到人才的培養(yǎng)中。
（二）樹(shù)立全新的用人觀念
我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的時(shí)期，在這個(gè)時(shí)期，市場(chǎng)變化速度較快，對(duì)于金融環(huán)境的影響程度較大。因此，各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變用人的觀念，充分發(fā)揮各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的作用，無(wú)論是對(duì)于人才的培養(yǎng)還是在實(shí)際的金融工作中，大膽啟用具有獨(dú)特技能的人員，實(shí)現(xiàn)在合適的崗位中發(fā)揮巨大的作用，而不是不敢啟用，而將員工分配在不合適的位置，造成人才資源的浪費(fèi)。在金融機(jī)構(gòu)中還長(zhǎng)期存在著一種論資排輩的傳統(tǒng)，在培養(yǎng)現(xiàn)代金融人才中應(yīng)該有效的擺脫這種傳統(tǒng)的影響，大膽啟用優(yōu)秀的青年干部，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)，不僅可以調(diào)動(dòng)員工的積極性，還能充分的發(fā)揮人才的作用，給與人才施展的舞臺(tái)，對(duì)于員工個(gè)人和商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)雙贏的結(jié)果。
（三）重視金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的人才培訓(xùn)
對(duì)于人才的培養(yǎng)，不僅是要?jiǎng)?chuàng)造合適的環(huán)境培養(yǎng)新人才，還可以對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)的員工進(jìn)行在培訓(xùn)，不斷提高管理人員的素質(zhì)和能力，并且有意識(shí)的安排企業(yè)的內(nèi)部人才之間的交流，分享彼此的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)。培養(yǎng)人才的過(guò)程中尤其是可以使用崗位輪換的形式，鍛煉人才在不同的崗位上發(fā)現(xiàn)新的管理技能，提高管理能力用的水平。同時(shí)，還可以鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間參加學(xué)習(xí)，金融業(yè)設(shè)置的學(xué)習(xí)內(nèi)容應(yīng)該要有一定的超前意識(shí)，這樣可以保證管理人員獲得最新的知識(shí)，還能在實(shí)際的工作中應(yīng)用這些新的知識(shí)，提高員工自我發(fā)展的能力。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義
網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行（Internet Banking）、網(wǎng)上銀行(Online Banking)、銀行(E-Banking)或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是:利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行（黃孝武，2001）。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括:存貸、帳戶管理、金融顧問(wèn)、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。從上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行將提供全功能的服務(wù)模式，為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)——為客戶提供每年365天，每天24小時(shí);任何地方(Anywhere)——家里、辦公室、旅途中……;以任何方式(Anyhow)——電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務(wù)。就成本而言，因特網(wǎng)上的每筆交易的費(fèi)用為1美分；與之對(duì)應(yīng)的，通過(guò)分支機(jī)構(gòu)、郵件、電話和ATM進(jìn)行的每筆交易費(fèi)用分別為1.07美分、73美分、54美分和27美分。可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行較之傳統(tǒng)銀行的其它存在方式更能靈活適應(yīng)金融全球化的內(nèi)在要求。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的由來(lái)及形成
美國(guó)1995年10月18日建立了世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行----安全第一銀行(Security First
Network Bank) (又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行)。自此以后在全世界范圍內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般地迅速發(fā)展，截止2000年10月份，在美國(guó)的交易類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行已達(dá)到1275家，占所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的12%，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)量已達(dá)3800多家，占所有聯(lián)邦保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的37%；歐洲的大銀行也相繼提供基于Internet的全面服務(wù)。截止2000年2月，歐洲網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站共有122個(gè)。根據(jù)所羅門(mén)兄弟公司的統(tǒng)計(jì)，1999年底，歐美15家網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)已達(dá)2551萬(wàn)人，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶占這些銀行總用戶的比重從1999年上半年的平均11.93%增加到17.4%。到2002年底，全球已有3000多家銀行在Internet上設(shè)立了站點(diǎn)。根據(jù)美國(guó)的機(jī)構(gòu)調(diào)查預(yù)測(cè)，到2005年，將有28%的家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的利潤(rùn)將占全部銀行利潤(rùn)的35%。這預(yù)示著21世紀(jì)的銀行將是建立在機(jī)信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。
我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早，但由于市場(chǎng)環(huán)境的不完善(包括市場(chǎng)信用體系和市場(chǎng)環(huán)境)、電子商務(wù)的和發(fā)展比較晚、計(jì)算機(jī)普及率低、網(wǎng)民及網(wǎng)上用戶少等因素使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與國(guó)外有較大的差距。近年來(lái)，盡管?chē)?guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開(kāi)設(shè)網(wǎng)站，但實(shí)際上進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行開(kāi)戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務(wù)的還很少。我國(guó)銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的形式主要有兩種:一種是集中型，即由總行設(shè)立唯一的網(wǎng)址，所有交易由總行的服務(wù)器完成，分支機(jī)構(gòu)只接受客戶現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶申請(qǐng)或發(fā)放有關(guān)軟件、硬件工作;另一種是分散型，即總行和分支機(jī)構(gòu)均設(shè)有網(wǎng)址，當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)由分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)器完成，后經(jīng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸給總行服務(wù)器。1997年，招商銀行推出自己的網(wǎng)上銀行---- “一網(wǎng)通”，構(gòu)建起由銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的功能較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，辦理信息查詢、銀企對(duì)賬、工資、定向轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)。其中，網(wǎng)上“企業(yè)銀行”可提供同城轉(zhuǎn)賬、異地電匯、信托、母公司與子公司帳務(wù)稽核等業(yè)務(wù);“個(gè)人銀行’，能為客戶提供網(wǎng)上查詢賬務(wù)、財(cái)務(wù)、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。現(xiàn)在，招商銀行網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)每天自動(dòng)發(fā)生的交易有100筆左右，“一網(wǎng)通”日均處理400筆。截至2000年7月底，其網(wǎng)上“企業(yè)銀行”用戶已超過(guò)11500戶，累計(jì)交易額逾2140億元。之后，銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。2003年初從我國(guó)東部沿海一帶始發(fā)的“非典”，使人們的生活發(fā)生了諸多的改變，長(zhǎng)時(shí)間留在家中的人們，將互聯(lián)網(wǎng)及電話變成相互溝通、消解郁悶及處理各種事務(wù)的重要工具，企業(yè)也透過(guò)可視電話繼續(xù)洽談生意，握手變成了網(wǎng)上或手機(jī)短信問(wèn)候，此時(shí)網(wǎng)上銀行也變得火爆起來(lái)。可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)適應(yīng)入世后面臨的激烈競(jìng)爭(zhēng)和未來(lái)發(fā)展的必然選擇。
三、國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織—安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank)打開(kāi)了他的“虛擬之門(mén)”，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生，同時(shí)對(duì)具有300年的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行?是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行就是網(wǎng)絡(luò)銀行?事實(shí)并不是這樣。全美國(guó)最大的100家銀行均擁有自己的網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)，但是其中只有24家被《在線銀行報(bào)告》( Online Banking Report)列為“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”，因?yàn)橹挥性谶@24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付帳單;而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒(méi)有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯(Gomez)要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)體系的資格:網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行( Netbank of Internet Bank)又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet一Only Bank)是指沒(méi)有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)(AT Ms)，僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以上五種服務(wù)中至少一種的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E一Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote一Bank) 。電子分行是指在同時(shí)擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有AT Ms、電話、專(zhuān)有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。
自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長(zhǎng)。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，到1998年10月這個(gè)數(shù)字達(dá)到350個(gè)；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國(guó)Gartner Group’s Dataquest公司的一份調(diào)查表明，到2000年49%的美國(guó)家庭擁有家用計(jì)算機(jī)，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個(gè)數(shù)字分別達(dá)到65%和58%。它們的研究還進(jìn)一步指出，截止1998年末，約有700萬(wàn)個(gè)家庭是通過(guò)家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國(guó)家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬(wàn)個(gè)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn);這意味著每年的增幅將達(dá)到41%。同時(shí)，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆·庫(kù)伯遜指出，1998年通過(guò)非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)量下降了三分之一。無(wú)論如何，趨勢(shì)是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實(shí)時(shí)、方便、快捷、成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來(lái)越多客戶的喜愛(ài)，其自身數(shù)目也在迅速增長(zhǎng)，成為未來(lái)銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分。或許網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)《在線銀行報(bào)告》提到的133家“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”中，就資產(chǎn)而言，有109家未能躋身于美國(guó)最大的100家銀行之列。
根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局(FDIC)的統(tǒng)計(jì)顯示，1996年至1998年，美國(guó)傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年遞增率為8%，而同期美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)年遞增率達(dá)53%。這標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行業(yè)一種全新的經(jīng)營(yíng)模式，正對(duì)傳統(tǒng)的靠眾多分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的“實(shí)體銀行”形成巨大沖擊。
美國(guó)是最早發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的國(guó)家之一，代表著當(dāng)今世界上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。從1995年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用開(kāi)始逐步與最古老的服務(wù)性行業(yè)—銀行業(yè)相結(jié)合，創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)銀行這一新事物，并取得快速發(fā)展。在過(guò)去7年中，美國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量平均每年都以超過(guò)100%的速度增長(zhǎng)，成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)新熱點(diǎn)。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至1998年美國(guó)有約3一4%的家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，約3%的往來(lái)賬使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)，網(wǎng)上銀行貸款占銀行貸款總額的約1%。到2002年使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的家庭數(shù)目增至20%，網(wǎng)上銀行的賬戶比率發(fā)展到逐漸接近現(xiàn)時(shí)零售業(yè)在網(wǎng)上交易的30 - 35%。此外，網(wǎng)上銀行貸款的市場(chǎng)比率提高到5一10%。 四、美國(guó)銀行的業(yè)務(wù)功能
西方網(wǎng)絡(luò)銀行的功能可謂豐富多彩，表1列舉了北美網(wǎng)絡(luò)銀行的20項(xiàng)創(chuàng)新，從中我們可以看出西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的功能可以分為以下幾個(gè)階段：
表一
