發布時間：2023-10-13 16:08:22
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的適合家庭投資的理財方式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
[關鍵詞]工薪階層；家庭理財；理財工具；風險
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0113-02
21世紀，家庭理財越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產在穩定性、安全性、增值性和減少非預期性等方面實現最佳組合。所謂家庭理財，即人們在自己所處的不同階段，通過某種投資方式來實現家庭資產的保值或增值，從而達到風險規避，養老醫療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會上對理財也有這樣一個貼切的說法：“你不理財，財不理你”。
1 我國工薪階層家庭理財的背景
工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當中很少有人通過投資理財來規劃實現自己生活的目標。隨著我國各項體制的改革，社會經濟的高速發展，工薪階層更加需要具備理財的意識，然后學會通過科學合理的理財方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達到增值，從而提高自己的生活質量。
1. 1 銀行儲蓄率的不斷增高
改革開放以來，我國國民經濟得到了飛速的發展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機構的儲蓄連續攀升。截止到2012年年底，我國居民儲蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲蓄率的出現并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會保障的不健全導致老百姓們不敢消費，生活成本高昂的現象。子女的教育費、家庭的醫療費以及高昂的房價等，這些都是導致老百姓消費率變低的原因。
1. 2 通貨膨脹的影響
改革開放以來，銀行對利率做了多次向下調整，直接導致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實際利率出現了為負的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進行儲蓄并不是合理的方式，老百姓應該尋求更多的適合抗通脹的理財產品來規劃投資計劃。
1. 3 眾多費用的大幅上漲
隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價，對于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費、醫療費以及家庭老人的養老費等費用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴峻。
2 工薪階層在家庭理財中存在的誤區
通過適當合理的一些投資理財產品的組合來對手上富余的資產進行管理，從而實現保值或增值的目標，這才是科學的理財。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對于理財方面存在一些誤區：
首先，從思想上，他們認為只有有錢人才會去理財，才應該去理財，理財是有錢人的專利，理財的前提是要有足夠的錢，錢不多根本談不上理財。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費剩余部分都應該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負利率時代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠來看，甚至會出現貶值的現象。
其次，從對理財產品的認知上，工薪階層中有些人對理財產品的認識不夠科學全面。在選擇理財產品的時候一般都是隨大流，看到某種產品購買的人多，自己也就跟著買進，這種盲目跟風不根據自己實際情況的行為是不可取的，是高風險的。還有一些人在購買理財產品時只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風險，時常是初嘗甜頭之后就發生虧損，這種做法也是不可取的。對于投資理財產品的選取，工薪階層應該在對它有深層次了解的基礎上，知道它的優勢和缺陷，然后結合自己的實際情況，選取最為適合自己的理財產品。
3 影響我國工薪階層家庭理財的因素
3. 1 傳統生活習慣的影響
勤儉節約一直是我國的傳統美德，因而工薪階層的消費觀念也一直深受這個影響。一般的工薪階層家庭都會嚴密地規劃好生活中的每一筆消費，通過規劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統思想造就了我國居民儲蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個理財思想。由于受傳統消費理念的影響，加之長久以來的生活習慣，對我國工薪階層來說，他們更加注重的是對消費的規劃，很少去關注投資理財的規劃，在他們觀念里沒有“你不理財、財不理你”這一思想，他們認為只有學會省錢，才是真正的理財。
3. 2 缺乏理財知識，不熟悉理財產品
就我國目前的理財產品市場來看，理財產品越來越豐富，風險收益差異較大。儲蓄是當今絕大多數工薪階層家庭最為受用的一個理財工具，這得益于較高的流動性、穩定性的收益以及低風險的特點。然而如何在合理儲蓄的基礎上投資一些金融市場理財工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩定性等特點，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因為相對來講，基金投資也具有低風險、收益穩定的特點。但對于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對產品、行情的認識存在局限性，不具備良好的分析能力，導致對產品種類以及投資時機把握不準而出現虧損，因而他們往往對這類風險較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財中，還有一個相對受歡迎的產品就是保險，因為保險具備保障功能，這一點正符合了他們傳統的理財觀念。然而我們都知道保險更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險上，不到時間要是把錢取出來的話，保險的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會縮水。
3. 3 不能權衡好風險與收益的關系
對于一些工薪階層的家庭來說，他們認為低風險、高收益的理財產品是最好的，或者在風險一定的時候，收益越高的產品就是越好的。這些觀念也真正體現了他們對風險與收益關系認識的不到位，其實風險與收益是成正比關系的，高風險的產品自然會具備高收益，低風險的產品收益也自然不會高。往往一些理財機構為了吸引投資者，顛倒風險與收益的關系，會承諾一些產品是低風險、高收益的，原本對風險與收益關系認識不充足的工薪階層們就會蜂擁而至地去購買那些所謂的低風險、高收益的產品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產品上，這樣一來，如果市場上突發不利現象，那么工薪階層的資產將會受到嚴重的損失。
4 工薪階層正確地制定家庭理財方案
4. 1 改變傳統的理財觀念，進行科學合理的理財規劃
工薪階層首先要改變以往傳統的觀念，在進行適當消費的時候，要進行一些科學合理的理財。在理財投資的時候，先要對理財產品進行深入的了解，知道它的優勢與缺陷所在，然后在對產品了解的基礎上根據自身家庭的實際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎上，結合家庭對風險的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財產品。
4. 2 結合自身家庭狀況，進行科學系統的理財
隨著如今市場行情的千變萬化，對于家庭理財來說沒有一個固定統一的理財模式，因而家庭理財也是一項長期的持久戰。在這樣一個瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財產品的時候要結合自己家庭的實際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進行分配投資。總之，工薪階層應該結合自己家庭的收益目標以及風險承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財產品，以這樣科學系統的組合投資方式來實現家庭資產的增值，從而提高生活質量。
4. 3 學習理財方面的知識，學會正確使用理財工具
對于不同的理財工具，它們本身涉及的知識以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學習一些理財方面的知識，這樣才能正確地使用理財工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據取款時的規定利率來算的，而定期存款的利率是根據存款當天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進行銀行存款時，首先要了解國家相關政策的安排，然后合理地進行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預期要減息，那么可以適當地進行定期存款。總而言之，要把握好政策節奏，實現自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事先做足功課，不能盲目入市。
4. 4 根據家庭收入，進行資產比例投資
各個工薪階層的收入不同，因而對于選擇理財方式上也要有所不同。對于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險，其次要將資產進行儲蓄，當日后工資有上漲的時候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩妥的理財產品；對于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產、黃金等相對風險大、收益高的理財產品。不同收入的家庭，風險承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風險能力也會相應提高，所以在不同的階段就應選擇不同產品采取不同投資計劃。投資風險高的，收益自然也高；投資風險低的，收益也就低。
5 結 論
如今隨著社會的發展，人們思想的進步，相對于工薪階層家庭理財的服務行業也剛剛起步，因而相應的理財產品也不是太多，那么各金融機構就該加大適合工薪階層理財產品的研發。對于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財的誤區，要改變傳統的觀念，把家庭理財視為一種必要的生活方式，通過對理財知識的學習，按照自己家庭的實際情況正確地使用理財工具，從而實現家庭財富的增多，提高生活水平。
參考文獻：
[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財問題分析與建議[J]. 現代商業，2011（6）.
（一）理財目標以資金安全為主
資金的安全是指在社會經濟形勢變化中能保持現有資金數量的增加和價值的穩定，以滿足家庭各種需求。通過調研發現，家庭對理財目標的選擇以資金安全為主，主要有三種情況：保證家庭基本生活需求；保證資金數量的增加；保證資金價值的穩定。
1.保證家庭基本生活需求
在對受訪家庭進行調研的過程中發現，家庭進行理財的主要目的并非接受教育或培訓。“支付未來養老、失業和醫療等開銷”是家庭進行理財的主要目的，選擇次數占總選擇次數的68%；其次是“使家庭資產增值”，比例為62.5%；第三位的是“進行投資”，比例為52.3%；接受教育或培訓位居第四，比例為39.8%。就選擇次序而言，家庭進行理財的第一目的是使家庭資產增值；第二目的是支付未來的養老、失業和醫療等開銷；第三目的是進行投資。
2.保證資金數量的增加
家庭在選擇理財方式時，首先會受收入水平、工作時間等方面的限制，而選擇起始金額與風險相對較低，且不需要花費太多時間進行管理的理財方式。其次受購房壓力和未來子女教育投資壓力影響，而選擇以迅速積累資金為主要目標。該目標會以“購房”等形式體現：由于目前我國房價處于較高水平，而且以“學區房”為代表的教育經濟壓力使家庭將理財目標合并為一——即不僅滿足家庭基本需要，同時盡量滿足家庭發展需要。最后，由于現階段的工作壓力較大，家庭有迫切改善工作條件的愿望。基于勞動力市場理論，受學歷和技術等因素的影響，勞動者暫時處于次要勞動力市場。該市場的整體特點是工作不穩定、收入低、工作條件不佳等。基于此，家庭對未來子女的教育規劃多為盡可能獲取高學歷，以便在主要勞動力市場就業。這就反映出家庭對教育的需求，正是基于這種需要，理財目標確立為：增加現有資金數量。
3.保證資金價值的穩定
資金價值的穩定，在于當社會經濟處于通貨膨脹或通貨緊縮時，家庭現有資金的價值總量維持在一個穩定水平，不影響家庭對資金的使用。這種目標在已有子女的家庭體現的更為明顯。家庭隨著孩子的出生而發生一系列的變化：首先是家庭成員的變化，孩子的出生使家庭不再是簡單的夫妻二人組成，在孩子年幼時，夫妻雙方因工作原因無法及時照顧，會由雙方的父母對孩子進行照顧，由此出現家庭成員數量的變動。其次是家庭經濟生活的變化，表現在家庭的經濟開支，重心會向養育孩子傾斜，也就是育兒開支占據家庭經濟開支的比例會逐漸增加。
（二）所受影響以家庭收入和親友推介為主
通過調研發現，家庭在選擇教育投資的理財方式時所受的影響主要是家庭自身收入水平和家庭親友的推介。家庭收入水平是選擇理財方式的一個基礎，家庭對理財方式的推介則被認為是重要的參考。
1.選擇理財方式的基礎是收入水平
通過調研發現，在家庭選擇理財方式的影響因素中，家庭選擇理財方式的主要影響來自于家庭收入水平。由于收入水平直接決定了分配在理財方式中的資金量，所以收入水平是選擇理財方式的基礎。“家庭收入水平”是受訪家庭選擇次數最多的影響因素，比例達76.2%；第二是理財方式的風險程度，比例為66.7%；第三是理財方式的收益豐厚程度，比例為56.3%。由此可見，影響家庭對理財方式選擇的主要因素來自兩個方面，一是家庭收入水平；二是理財方式自身。首先，家庭收入水平是選擇理財方式的基礎。這是由于不同理財方式的起點金額存在差異。二是理財方式自身。家庭在教育投資過程中，亟需的是保證資金的足額穩定：足額是滿足費用支出的要求，依賴于理財方式的收益豐厚程度。穩定是滿足不同時間段所需費用的要求，依賴于理財方式的風險程度。
2.選擇理財方式的參考是親友推介
在擁有一定數量的資金之后，家庭在選擇理財方式時，通過何種渠道獲得有關信息，對家庭做出決策具有參考價值。在對受訪家庭的獲取理財方式信息的渠道進行頻率統計。家庭在選擇理財方式時，受親戚朋友推介和到相關機構咨詢是主要的渠道。受親戚朋友的推介源于對親朋好友的信任、對方家庭收入情況的可參考性。尤其是出于對親戚朋友這個群體的信任，這種信任有的來源于血緣、有的來源于后天的相處。通過親戚朋友獲得理財方式的相關信息，有兩個好處：第一是節省自己了解理財方式的時間。由于親戚朋友的推介是基于對此種理財方式的了解，借助親戚朋友對某種理財方式的了解，以此作為判斷的參考，可以從一定程度上節省分析調查的時間。第二是可參考性較強。
由于親戚朋友之間相對比較了解，故而在推介理財方式時，親戚朋友的家庭收入狀況、家庭消費狀況和現有理財方式的選擇對自己家庭做出判斷具有較強的可參考性。在此需要特別說明“到相關機構咨詢”和“受有關工作人員的推介”二者的區別。首先，前者是一個主動的行為，即家庭根據教育投資需要或者其他目標，依據自己的收入水平到相關機構進行咨詢。后者是一個被動的行為，家庭在選擇理財方式時于某種原因，無法做出主動選擇，只能接受相關工作人員的推介，將此類信息作為決策的參考。其次，前者是基于自己對理財方式有初步了解或者有一定程度的了解做出的行為；后者則是基于自己對理財方式了解不足，而導致信息不對稱，從而只能被動地接受相關工作人員的推介；同時，就相關工作人員而言，是帶有一定的功利性，以商業銀行的大堂經理為例，因其薪酬要與某種理財產品的銷售額掛鉤，所以在向客戶（家庭）推介理財方式時，功利性較強。
二、家庭在教育投資理財方式選擇中遇到的困難及其原因
（一）家庭在教育投資理財方式選擇中遇到的困難
通過調研發現，家庭在選擇理財方式的過程中面臨一些困難，反映在家庭希望獲得的幫助方面。家庭在選擇理財方式的過程中希望獲得的幫助主要有4個方面，一是“更加真實、詳細的信息和數據”，選擇此項的家庭占81.5%；二是“更為健全的理財市場法律法規”，選擇此項的家庭占69.2%；三是“政府對金融業的監管”，選擇此項的家庭占55.4%；四是“個性化的理財專家指導”，選擇此項的家庭占50.8%。在中低收入家庭選擇理財方式的過程中，遇到的困難主要表現在以下幾個方面。
1．理財效果不佳
針對家庭教育投資這一理財目標，首先明確家庭教育投資所涉及的內容包括：子女在各教育階段所要定期繳納的費用，如學費、托幼費、雜費、住宿費和書本費等；子女在各教育階段教育之外獲取知識或技能所需的費用，如報各類興趣班、特長班、輔導班、考取各種資格證書和各類技能培訓班等；子女在各教育階段所要耗費的按照一定周期支付的費用，如在高等教育階段所要面臨的交通費和生活費等。這三個方面的費用構成家庭教育投資的主要部分。并且家庭教育投資為家庭經濟生活帶來的影響有：一是投資持續時間長。
假設學前教育3年，小學教育6年，初中教育3年，高中教育3年，大學（本科）教育4年。不考慮休學、留級、復讀等情況，從學前教育開始到大學教育結束獲得學士學位，至少19年。長時間的投資需要家庭及時保障資金供給的穩定，尤其是“定期繳納”的費用和“按照一定周期支付”的費用。二是投資數額較大。尤其是民辦幼兒園的月托費和民辦高校的學費：前者少則1000元，多則5000元以上；后者動輒10000元以上。高額的投資需要家庭增加資金總量。而家庭要實現資金總量的增加，在當前收入有限的情況下，只能通過某種理財方式的運作來實現。但是，目前中低收入家庭為教育投資所選擇的理財方式在收益上難以滿足家庭教育投資的需要。通過調研發現，中低收入家庭基于教育投資的目標所進行的理財方式選擇，以傳統的商業銀行的理財方式為主，即以定期儲蓄、教育儲蓄和活期儲蓄存款為主。相對而言，定期儲蓄的收益相對較高，其收益由年利率衡量。
2．理財信息不全面
在確定理財目標或者理財方向之后，就需要對理財方式的信息進行收集、分析和處理，以做出合理的決策。在調研中發現，家庭在收集某種理財方式的信息時存在一定的困難。
第一，信息不對稱。家庭希望獲得有關理財方式的大量、真實、詳盡的數據和信息；而作為提供方，一些經營機構、媒體和信息機構出于各種原因無法完整地提供更多的家庭所需的信息和數據。以股票理財方式為例，雖然上市公司定期需向社會公布自身財務狀況，但是一些核心數據由于涉及公司商業機密，無法向社會提供。這就導致信息不對稱，家庭無法獲取足夠的關鍵信息，只能通過對現有信息的評估分析做出決策。如此一來，就從一定程度上增加家庭的決策成本——付出時間和精力進行信息資料的收集、分析、處理工作，對身體健康和正常工作都有一定影響。
第二，信息收集渠道和參考價值有限。目前家庭獲得理財方式信息的渠道以“親戚朋友推介”居多（占受訪家庭的59.4%），其次是“到商業銀行等理財方式的經營機構咨詢”（占受訪家庭的55.5%）。這兩種方式都是家庭主動收集某種理財方式的信息和數據的表現。在“親戚朋友推介”方面，雖然家庭成員對親戚朋友的信任度高，但是家庭與家庭之間的經濟收入水平、理財能力、理財觀念和抗風險能力有所差別，并不能完全依賴“親戚朋友的推介”；并且作為自然人投資者，在選擇理財方式的過程中，并不能保證自己的決策都是科學合理的。這些信息對家庭做出選擇的決策只能起到參考作用。而關于“到商業銀行等理財方式的經營機構進行咨詢”，雖然能收集到較為專業的信息和數據，但是，由于一些理財方式（包括某些具體的理財產品：如保險產品、基金產品等）的營銷人員需要以銷售業績增加自身收入，所以在解答客戶咨詢的過程中會帶有明顯的傾向性，即傾向于自己所營銷的理財方式。同時，目前我國缺乏相關的人才，《2011年中國理財行業發展報告》顯示：截至2011年，我國的理財規劃師的人才缺口為60萬左右。由此可知，相關專業的人才缺乏，導致現有的所謂理財專員的業務水平良莠不齊，因而難以給出切實滿足不同家庭需要的理財建議和規劃分析。
3．家庭對理財方式的安全存在憂慮
理財方式的安全，主要涉及資金安全。家庭將資金投入某種理財方式的首要目的是保證現有資金的安全，即最大程度的保值，以應對未來通貨膨脹等經濟現象對家庭生活的影響。理財方式能否實現現有資金最大程度的保值，需要經營者和管理者共同努力，真正以客戶需求為己任，從客戶利益出發。一是經營者，需要有必備的專業知識、操作能力、責任心、職業道德和敬業精神。一旦經營者出于某種原因，經營不善，最終損失的還是家庭。二是理財方式的監督管理者，也應充分履行監管職責。在對受訪家庭的調研中，69.2%的家庭希望“有更健全的理財市場法律法規”，55.4%的家庭希望“政府加強對理財市場的監管”。
4．缺乏個性化的理財指導
在對受訪家庭的調研中，有50.8%的家庭希望得到“個性化的理財專家指導”。首先是“個性化”。所謂“個性化”，是指相對于大眾化的，適應不同個體需求的服務。就本研究的主題而言，個性化即符合家庭財務狀況特點、適應家庭理財目標要求、不同于其他家庭理財的服務。在我國，商業銀行一般以存款金額多少來劃分客戶群體，以建設銀行為例，當客戶的日均金融資產在20萬元以上時，會為其開設貴賓服務。而說到更為高端的私人銀行業務，則是金融資產在千萬級別的客戶所享受的待遇。對于中低收入家庭而言是一個難以達到的要求。所以，在中低收入家庭進行理財方式的選擇時，所得到的服務是大眾化的，雖然理財專員會根據家庭的特點提供一些建議，但也是基于對自己營銷的理財方式出發的，并非綜合考慮家庭的財務狀況和風險承受能力。所以，家庭從理財專員處得到的信息只能起到一定的參考作用。
其次是理財專家。此處的理財專家指的是具有相關資質和資格認證，并有一定理論基礎和實踐經驗的理財方面專業人士。共有兩種類型，一種是以理財規劃師為代表。前文資料表明，截至2011年，我國的理財規劃師人才缺口為60萬人。而針對“第三方理財機構”的行業門檻，從業人員素質規范等方面尚未出臺明文規定，只能依據類似機構的法律法規執行。這就表明在理財專業人士方面數量的不足，導致現有理財方式的經營管理人員水平不一。另一種是以基金經理等為代表，是某種特定理財方式的管理者。前者作為指導者，發揮的作用主要是分析、建議。后者作為直接責任者，發揮的作用主要是經營、管理。目前，中低收入家庭在就教育投資這一目標選擇理財方式時，所實現的效果，基本上是掛靠在其他理財目標之下。比如建設銀行推出的一款理財方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目標并非專門針對教育投資，而是融合了其他比較接近教育投資某些特征的理財目標。而家庭希望能得到個性化的理財專家指導，以做出科學合理的決策，選擇真正適合家庭的教育投資，同時又不影響其他方面資金需要的理財方式。
（二）家庭選擇教育投資理財方式存在困難的主要原因
1．觀念未能從“儲蓄”轉變為“理財”
在家庭選擇理財方式的過程中，理財觀念是該過程的起點，對理財過程有引導的作用。面對教育價格上漲的壓力，中低收入家庭在基于教育投資的目標選擇理財方式時，主要以保證家庭現有資金的安全為主。在觀念上較為保守，會首選已經長期使用的，而并非適宜教育投資的理財方式。從“家庭現有理財方式構成”和“假設條件下家庭對教育投資的專項理財方式選擇”統計數據中可以看出：家庭對理財方式的首選是銀行存款儲蓄。在風險和收益的權衡中，家庭選擇了收益不高，但相對穩定，風險小的理財方式。2．所收集的信息數量和質量有限家庭在選擇理財方式時，需要對某種理財方式的詳細信息或經營機構的相關情況進行全面深入的了解。但是，受時間和渠道的限制，所收集的信息數量與質量有限。
（1）所收集的信息數量有限
家庭在收集理財方式信息時，數量有限的原因主要有三點：一是時間緊。家庭的經濟收入來源以工資收入或者經營收入為主，一些家庭的勞動者是在次要勞動力市場就業，工作壓力大，沒有閑暇的時間對理財方式進行全面了解。二是數量多。以起點資金數額為標準，目前市場的理財方式又衍生出數量眾多的理財產品。以銀行的理財產品為例，截至2011年的總發行數量已經超過20000款。每種理財產品均是該理財方式的一個具體的體現，大量的理財產品使家庭在選擇過程中需要耗費更多的時間進行研究分析。三是分布散。眾多理財方式分屬于不同的經營機構，這些經營機構的信譽和經濟實力各不相同，有的依附于商業銀行，有的設置于證券公司。其中雖然有適合教育投資的理財方式，但是由于該理財方式隸屬于某經營機構，經營機構是以盈利為目的，自然在理財方式的運作中主要考慮自身利益。
（2）所收集的信息質量有限
家庭收集理財方式相關信息的質量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此類信息的渠道主要依靠互聯網、機構的公報、政府相關部門的統計數據、電視媒體的相關評論、親朋好友和工作人員的介紹等。這些渠道都有一個共同的特點：“被動的去接受信息，即便是主動咨詢，也是獲取的被加工過的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工過的信息，所以在某些核心問題上，難以做到客觀真實。如某些核心數據，雖然會給出計算公式或者計算方法，但是其數據的來源仍存在疑問。家庭在此方面只能通過大量的收集數據，從中進行比較，從而得出一個相對有參考價值的數據。最后是數據指標易產生混淆，影響家庭的決策。以收益率為例，收益率是家庭選擇理財方式的重要參考數據之一，不同形式的收益率其意義有較大差別。如預期收益率、年化收益率和實際收益率等。在某些理財產品的信息中存在將上述形式的收益率刻意混淆的情況。
三、對改進家庭選擇教育投資理財方式的建議
（一）樹立資產建設型理財觀念
家庭選擇教育投資理財方式的起點是自身的理財觀念，根據費曼法則（FeynmanPrinciple）：從不試著反駁自己的信念和對所謂的專家的結論偏聽偏信都是一種自欺行為。因此，家庭在選擇理財方式時，應根據教育投資的特點嘗試打破原有的儲蓄即理財的觀念，逐步由固守某種單一理財方式向組合理財進而向資產建設型理財轉變。
1．由單一理財方式向組合理財方式轉變
單一的理財方式是指某種理財方式在家庭現有理財方式的構成中，占有資金的比例超過家庭總資金數額的50%以上。如將家庭資金的50%以上用于商業銀行的各種儲蓄存款，即表明在理財方式的選擇中固守商業銀行的儲蓄存款這一理財方式。組合理財方式則是在對每種理財方式的資金分配方面，保持比例適當。由于教育投資周期長、數額大，固守傳統的單一理財方式（如商業銀行的儲蓄存款）已經不能充分滿足家庭教育投資的資金需求。基于此，家庭在理財觀念上，應適時的根據家庭收入的來源、家庭經濟狀況的分析以及理財方式的風險評估，由單一的理財方式向組合理財方式轉變。將有限的資金集中使用于教育投資的目標，分散儲備在多種理財方式中。以教育投資為例，開設家庭教育投資獨立賬戶，在此賬戶之下，采取多種理財方式進行理財。有兩種典型的結構形式，分別是“4321”型結構和“32221”型結構。數字代表不同理財方式所包含的資金比例。“4321”是指家庭資金的40%用于應付某種大額支出（可選擇銀行的定期儲蓄存款）；30%用于日常生活開支；20%用于收益穩定型理財產品（可選擇基金定額投資）；10%用于應急資金儲備（可選擇保險）。“32221”是指家庭資金的30%用于長期儲蓄（如銀行的定期儲蓄存款）；20%用于收益穩定性較高的理財方式（如基金定額投資）；20%用于具有一定風險性且收益較高的理財方式（如股票投資）；20%用于某些可以隨時間增值的物化商品（如實物黃金）；10%用于應急資金儲備（如保險）。組合理財方式的特點以穩健為主，旨在保障家庭現有資金的安全。在有效抵御通貨膨脹的同時，促進家庭教育金總量的增加。
2．由組合理財向資產建設型理財轉變
組合理財是將不同比例的資金投入不同的理財方式，以達到分散投資、降低風險、提高收益的目的。組合理財只是停留在“理”現有之“財”。作為理財觀念，家庭可嘗試逐步樹立資產建設型理財的觀念。“資產建設”源于美國人謝若登（M.Sherraden,1991）的“資產建設理論”，主要是基于資產為家庭帶來的9種效應，其中涉及到家庭教育投資方面的有：促進家庭穩定、創造家庭未來取向、促進家庭人力資本和其他資產的發展、促使家庭的專門化和專業化生產、為家庭提供承擔風險的基礎、增加家庭的效能、增加家庭的社會影響和增進家庭后代的福利。通過樹立資產建設型理財觀念，增加家庭的財產性收入，使財產形成增值，不僅能滿足教育投資所需的資金量，更有利于家庭生活水平的提高。
（二）拓寬理財方式的信息收集渠道
目前家庭所能建立的理財方式信息收集渠道主要有三條：一是到相關經營機構咨詢；二是收集網絡或媒體的信息；三是通過身邊親朋好友的推介。這三條主要渠道所具有的一個共同特點是：被動地接受理財方式的相關信息。由于是被動地接受，所以對信息的準確性和全面性無法做出保證，這就從一定程度上局限了家庭收集理財方式相關信息的渠道。為拓寬該渠道，家庭可嘗試主動積累有關不同理財方式或自身感興趣的理財方式的必備知識以及實時更新的信息。
1．通過充分利用時間予以拓寬
對于理財方式的必備知識而言，需要有時間進行積累。關于理財方式的必備知識，包括該理財方式的基本信息、計算收益的方法、經營機構的經濟實力、某些基本指標、反映理財方式盈虧變化的圖表曲線等。如以股票理財為例，家庭若選擇股票理財方式，則在此之前需要儲備有關股票的基本資料、股票交易的基本常識、計算股票收益的方法、反映股市變化的圖線、解讀一些關于股市漲跌的場外信息等。由于正在工作的家庭成員因工作規定而壓縮了閑暇時間，所以只有通過家庭成員對有限時間的充分利用，才能使收集理財方式信息的工作得到時間的保障。
2.通過充分利用工具予以拓寬
對于家庭而言，通過各種工具收集理財方式的信息可以有效地提高所收集信息的質量和數量。這類工具只要是基于網絡開發的各種工具，包括網站以及網站提供的各種功能或服務。網絡所提供的信息和服務具有開放性和時效性，有利于信息收集渠道的拓寬。比如為收集某種理財方式的經營機構的信息，除該機構公開發行的年報、宣傳冊之外，可以通過網絡瀏覽其網頁，了解歷史業績等，同時通過網絡的其他功能獲取投資者對該機構的一些評價，以作參考。
（三）注重理財能力的培養
在轉變理財觀念和拓寬信息收集渠道的基礎上，家庭需要培養自己的理財能力。理財能力主要包括四個方面：一是確定理財目標；二是制定理財計劃；三是分析理財方式的信息；四是執行理財計劃。
1.確定理財目標的能力
家庭深入分析自身財務狀況，根據家庭現有經濟水平對某一預期目標進行可行性分析，以此為基礎確定理財目標并選擇相應的理財方式。為此可嘗試建立“家庭教育投資專項賬戶”的形式。在該賬戶下，進行專款專用。明確理財目標，并針對此目標選擇特定的理財方式，對家庭其他的需求并不產生負面影響。選擇某種理財方式，不僅要樹立科學合理的理財觀念和明確理財目標，而且還要有必備的相關知識儲備。如此有助于在理財過程中，做出最優的決策。
2.分析理財方式信息的能力
主要通過分析理財方式的收益率、風險等信息，對是否選擇該理財方式做出決策。在此過程中，尤其注意理財方式信息的“文字游戲”和“霸王條款”。“文字游戲”如：某理財方式只標明預期收益率或年化收益率，但是實際獲取的收益往往達不到客戶之預期。“霸王條款”即經營機構單方面制定的逃避法定義務，減免自身責任的不平等格式合同、通知、聲明等。此類條款限制消費者的權利。如某款銀行理財產品在合同中規定：“理財客戶無提前終止權，本行有權按照本理財計劃的實際情況，提前終止本理財計劃。”
3.對理財計劃的執行能力
蘇蒙和趙琪在北京工作5年，去年結的婚，計劃今年在北京買房，徹底安定下來。可是天有不測風云，父母做生意出現資金緊張，蘇蒙購房計劃不得不推遲。
蘇蒙和老婆趙琪今年都2 9歲。蘇蒙在北京一家互聯網公司工作，趙琪是服裝公司的人事經理，兩人目前年薪收入23萬元。為了在北京買房，蘇蒙和老婆近年來一直比較節省，很少出去旅行，除租房一年要用去2.4萬元外，家庭的生活開支并不多。
前幾年，蘇蒙還學著做些理財，每月定投3只基金總計1100元，3只基金分別為華夏紅利、嘉實300、興業社會責任。可是股市一直不好，基金總是虧著，蘇蒙在去年11月份，停止了基金定投，沒想到今年的基金卻巨幅反彈。
原本打算8月份購房的蘇蒙，由于購房計劃擱置，打亂了他們家庭的所有規劃，蘇蒙也無心顧及基金的收益。為了購房，兩人全部的固定存款只存了1年期，怕購房時急用錢，也沒有買銀行理財產品。
蘇蒙暫停基金定投，除無法忍受持續虧損外，也是出于對購房的考慮，到購房需要時，基金定投4. 5萬元可能要贖回。
購房計劃擱置，妻子趙琪有了新的想法。“北京房價較去年又上漲20%之多，買一套房比我們之前預想的又貴了不少。最近澳大利亞投資住房比較熱，買不起北京的房子，不妨考慮投資澳大利亞住房。”趙琪對蘇蒙談道。
據趙琪了解，澳洲投資房產收益比較可觀，5 0平米的房產需要人民幣2 31 . 2萬元，首付款20%，大概在40萬元左右。澳大利亞房產租賃可以交給中國專業的機構，租金收益在5%到7%了，租金收益基本上能平掉貸款利率。“在北京買一套6 0至70平米的房子，每平米也快4萬塊了，不僅位置買不到好的，付房貸也要把我們變成房奴。在澳大利亞投資房產，房貸壓力不大，以后老了，還可以去養老。”
蘇蒙對趙琪的想法并不贊同，他認為澳洲投資性住房不確定的因素太多，在北京定居更加靠譜。可是趙琪認為，兩人購房擱置下來，家庭財務的規劃也因此擱置下來。蘇蒙購房經歷一波三折，2010年就要買房的他，遇到北京5年限購，好不容易熬到了納稅5年的期限，卻趕上家里資金緊張，北京房價繼續暴漲。為了購房，他們陷入迷茫，不知該何去何從？
購房置業和理財可兩不誤
家庭財務診斷
資產負債情況分析
家庭資產總計54.5萬元，其中生息資產35.5萬元，占比65.13%，無負債。從目前情況看，蘇蒙家庭資產負債情況并不合理，其中儲蓄率偏高，造成家庭資產生息率過低，家庭備用金留存偏高，未能利用信用卡等負債手段，提高資產利用率。
收支情況分析
家庭開支很少，盈余狀況指標正常，這一指標反映控制家庭開支和能夠增加凈資產的能力。也就是說，蘇蒙家庭增加凈資產的能力很高，約70%的收入可用于財富積累。
家庭保障情況
蘇蒙夫婦都有正式工作，兩人都有基本社保，但社保的保額和保障范圍都有限，一旦家庭成員發生意外身故或重疾時，社保的賠付遠遠不能滿足家庭需求。因此，建議蘇蒙夫婦購買定期和重疾類保險產品，防患于未然。保險原則遵循“家庭經濟支柱優先、銀行貸款負債人優先”原則。
理財建議
投資規劃
巧用信用卡，提高家庭資產流動性
用信用卡刷卡后，只要在規定的時間內還款（一般40天至60天），就相當于銀行的短期無息貸款，作為日常備用金的補充，不僅方便快捷，而且不占用家庭可生息資產。蘇蒙夫婦每月基本開支450 0元，預留備用金以不超過1萬元為宜，家庭日常開支和緊急開支不足部分都可用信用卡補充。同時，各行信用卡本身也有一些吃飯、購物、娛樂方面的優惠活動，信用卡積分也可兌換禮物等優惠，都可以成為日常生活節省開支、提高生活品質的途徑。
可生息資產投資兼顧安全性流動性
蘇蒙夫婦并非金融專業人士，對目前市場形形的理財自是不夠了解，那么在理財時，最主要的是把握住產品的安全性和流動性。由于夫婦二人考慮近期買房，需要一次性支出大筆資金，因此不建議購買3個月以上理財產品。可以將資金分為貨幣基金、銀行天天理財、銀行短期理財3部分。前兩部分產品平均收益率與一年定期持平，又保證了資金的流動性；第三部分投資平均收益率約4%至5%，這樣既保證了資金的流動性，又提高了家庭生息資產的整體收益。
蘇蒙夫婦每月結余1. 5萬元，是個不小的數目。建議每月繼續基金定投，其中1.3萬元定投貨幣基金，每季度末調節一次資產配置比例。剩下的2000元繼續定投之前的股票型基金，股票型基金的定投一定要遵循“堅持不懈、隨時止盈”的原則。
保險規劃
作為即將置業貸款的新婚夫婦，蘇蒙夫婦的社保根本不能應付家庭突發風險，無論是家庭經濟支柱，還是貸款人出現身故、重疾、失去工作能力等突發風險，都將直接導致家庭收入減少、經濟負擔增加等情況。這種情況下，不要說還房貸，就是基本生活也難以保證，因此補充保障很有必要。
由于夫婦二人目前資金并不富裕，建議以保障型產品為主。這種保險資金占用率小，保障較高，適合家庭閑置、資金較少的年輕家庭。保額確定可根據貸款金額和未來家庭10年生活費中較高者確定。
險種建議以定期、意外、重疾為主。現財觀點建議將家庭可支配收入的10%作為保額100萬元的定期壽險兩份，保費0.3萬元；重疾10萬元兩份，保費1.2萬元。
置業規劃
北京的高房價確實讓大家談之色變。被網友稱為“崩盤帝”的深圳大學經濟學院當代金融研究所所長國世平教授認為：“深圳、北京、上海的房子泡沫最多，但是可能最后跌。如果一線城市崩盤了，中國就全崩盤了”。
而看漲房價的任志強“任大炮”認為，房地產作為中國目前經濟模式的成長動力、地方政府的主要資金來源，房價增長是肯定的。而且今年7月28日在北京東北五環六環之間的孫河，一塊建設用地拍出2 3.6億元，業內測算，剔除掉公租房和醫療、教育配套用地，地塊樓面價已達到5萬元每平方米。
所以，北京的房價雖然已經很高了，趨于飽和，但短期內還是十分堅挺的，甚至可能還有一定的上漲空間。像蘇蒙這樣的“剛需”購房者，還是要降低自己的預期，應該在北京的四環附近選擇購買一套40至50平米左右的房子。雖然每月的月供比房子高了一些，但隨著北京房產的租售比趨于平衡，房租年年沖高，這種差距會逐漸縮小，同時為將來以小房換大房，提供了可能。
理財建議
俗話說“你不理財，財不理你。”這句話很多人都懂，可是他們往往忘了后一句“你理財了，財還是不理你。”這是為什么呢？理財是門技術活，這句話不假，但如果沒有掌握它的規則、了解其優缺點，就貿然行動，那是一個很不負責任的投資行為。
蘇先生為了購房，使用的理財工具太極端，收益不佳，還不見得很方便。市場上其實有很多適合蘇先生的理財方式，而且都很靈活，平常應急的現金可以考慮銀行里的天天理財產品（收益比一年期存款高，隨時可支取），購房資金可以考慮貨幣型基金（3%至4%年化收益率，T+2領取方式很靈活）或債券型基金（5%至7%年化收益率，同樣也是T+2）。
了解基金定投游戲規則
要明確基金定投不是一個短期的理財行為，如果只做短短不到兩年的定投，那就盡早結束，不要繼續浪費錢；基金定投的資金本來不多，還那么分散，這就無形中增加了費用，降低了收益。建議1至2個的組合為佳。
要清楚基金定投當下買的是量，而不是價，選用伸縮投的方式是定投的最佳方法（伸縮投，指的是在每期扣款前，可以自行酌情增加定投金額或保持當初合約金額）；基金定投應該用被動投資型的指數基金作為投資標的，而不應選擇主動投資型的股票型基金作為標的。
基金定投，貴在堅持，但也不是一味投入，不求回報，如果擔心大盤調整，不能鎖定收益，可以為定投的基金制定一個止盈線，但買入過程一定要堅持不懈，不能受短期市場預期和走勢的影響，當大盤出現下跌震蕩時，才是低位建倉的好時機。蘇先生不了解以上的游戲規則，也是定投沒有見效的癥結所在。
澳洲投資買房需謹慎
如今選擇在澳大利亞投資買房的國人不在少數。澳大利亞房產確實有其迷人之處：房地產市場高度透明、穩定的增值、永久地擁有其土地的所有權與繼承權、“低門檻”10%的個人購房消費首付、當地政府大部分州對房地產不征遺產稅，等等。
但如果真要到澳大利亞投資買房，還是要自己實地考察后再說。澳洲購房陷阱不少，再好的中介都是靠不住的。
正確理解在澳洲買房的低門檻低費用
在海外，夫妻雙方共同開設聯名賬戶非常普遍，通過聯名賬戶的設置，夫妻二人都可以對賬戶進行管理，共同打理家財，同時也有效保障了家庭財務的穩定。
但是在國內，開辦夫妻聯名賬戶的業務卻不多見。不過，目前在匯豐銀行和工商銀行，多人共同開立聯名賬戶的功能已經可以實現，滿足一定條件的賬戶所有人，就可以共同對聯名賬戶進行管理。
此外，一些銀行依托于不同個人賬戶之上的“賬戶托管”、“賬戶關聯”業務，已經能夠實現多人管理同一個賬戶，或是一人管理多個賬戶。像不同賬戶的資金往來查詢、轉賬匯款、投資等操作，都可以在這些平臺上得以實現。從某種意義上，能夠替代夫妻聯名賬戶的部分功能。
多人可設聯名賬戶
在匯豐卓越理財賬戶中，便可為客戶們提供聯名賬戶的服務。匯豐規定，聯名賬戶可由2―6位客戶共同開立，包括父母、子女(年滿18周歲)都可以作為聯名賬戶的開立人。聯名賬戶的所有人對其共同開立的賬戶共同擁有，在開戶的時候，客戶可以自己來確定，哪些所有人可以共同行使賬戶的權利，對賬戶上的資金進行管理。
同時，由于匯豐卓越理財賬戶對于賬戶資金余額設有一定的限制，一般針對資金額在50萬元以上的客戶。但是，只要卓越理財聯名賬戶上的資金達到這一要求，聯名持有人各自附屬的個人賬戶不再設置余額的要求。對于家庭來說，可以采用“聯名賬戶+個人附屬賬戶”的形式，共同對家庭資金進行管理、監督，同時也在一定程度上保障了個人賬戶的相對獨立性。而利用聯名賬戶的形式，比起家庭成員各自設置理財賬戶，資金門檻下降了不少，卻能保證同時獲得卓越理財的服務。
另外，將匯豐的卓越理財聯名賬戶和環球銀行服務相結合，開辦了聯名賬戶的所有人，其個人附屬分賬戶之間進行資金的劃轉也是免費的。舉個例子來說，子女在海外留學，父母就可以通過聯名賬戶的服務，把子女留學的生活費用劃轉到他們的分賬戶上去，即使是海外匯款，也可免去其中的手續費用。這個時候，聯名賬戶又起到了一個“資金調度中心”的作用。
在工行，也開設有個人聯名賬戶的業務。工行的個人聯名賬戶可由2～5名個人客戶共同進行管理。與普通的個人賬戶所不同的是，聯名賬戶實質上是一個電子賬戶，不使用銀行卡或是存折作為實際載體，開設聯名賬戶時，共同開立人需要憑自己的身份證件、已經開立的理財金賬戶卡或是牡丹靈通卡e時代共同辦理。
聯名賬戶在使用時，存款不受限制，聯名賬戶所有人都可以在營業網點或是電子銀行把自己卡內的資金存入到這個電子聯名賬戶中去。但是，在辦理取款業務時，則與普通賬戶有較大的不同。據介紹，聯名賬戶取款可以分成共同辦理和授權辦理兩種方式。共同辦理，是指聯名賬戶取款時必須由所有的賬戶所有人共同到銀行網點來辦理。這一種方式，對于控制賬戶資金的提取有著較大的優勢。另外一種是授權辦理，賬戶的管理人可以指定被授權人，并且設置支取累計限額，在這個限額之內，被授權人可以通過網點、ATM機、電子銀行等方式，把資金從聯名賬戶中提取到自己的賬戶上，并進行取款。
賬戶關聯共同管理資金
與直接開辦聯名賬戶的方式所不同，浦發的“關聯賬戶”功能，可以通過不同所有人賬戶的關聯管理，實現共同管理資金。
大部分銀行都有“關聯賬戶”的服務，但一般限于名下的不同賬戶的關聯。比如你在一家銀行內擁有多個賬戶，就可以在銀行柜臺上申請辦理賬戶的關聯，在自己的不同賬戶之間進行查詢、資金劃撥等業務。而浦發的“關聯賬戶”則可以把不同的賬戶名下的資金賬戶、投資賬戶進行關聯。
據悉，“關聯賬戶”分為兩種類型，一種是“家庭型”，還有一種是“伙伴型”，兩者之間主要的區別在于關聯雙方或是多方所選擇的業務內容。
“家庭型”關聯賬戶首先能夠實現對關聯方的賬戶資金的查詢，通過將自己名下的全部憑證，包括借記卡、活期一本通、定期一本通、存折、定期存單、憑證式國債授權給家人查詢的方式，讓每一個家庭成員都對家庭的理財活動進行監督，群策群力。關聯賬戶還可以輕松地解決為子女寄零用錢、給父母轉賬生活費這樣的問題。比如給在大學就讀的子女，或是生活在外地的父母寄生活費，只要開通兩個賬戶的關聯，并設定相應的資金劃轉的方式，就不用每個月親自去辦理了。
現在，浦發開設的資金自動劃轉有三種，一是設定定期定額資金匯劃，到了固定的時間就把自己賬戶上的資金劃轉一個設定的金額到子女的賬戶上；一種是超余額資金匯劃，超過設定金額的賬戶資金就會自動轉到另外一個賬戶上，比較適合家庭的財務管理；還有一種是適合“溫馨丈夫”的余額補足資金匯劃，要是發現妻子賬戶上的余額低于一定金額，立刻就從丈夫的賬戶上劃撥一部分資金補足這個余額，一定會讓妻子感到溫馨。
賬戶托管幫你全家理財
在兩個賬戶進行關聯之外，工行在個人網銀業務中所推出的“賬戶托管”業務，也能為賬戶的聯合管理提供不少的便利。
賬戶托管的含義是指，授權人可以把自己的銀行賬戶通過“授權”的方式委托給賬戶的管理人進行“托管”。通過“托管”的方式，管理人就可以對授權人的賬戶進行“代操作”。包括轉賬匯款、基金、黃金、國債等理財產品的購買，都在“代操作”的范圍之內。
像夫妻之間，就可以通過“賬戶托管”的形式，對各自所開設的不同賬戶進行聯合的管理；同時，年輕人也可以以這種方式幫助老人們進行投資理財的操作。
據介紹，辦理銀行賬戶托管的條件為，授權人和管理人都開設有工行的賬戶，其中，管理人必須為工行的網上銀行U盾使用者，而授權人并不一定需要開通網上銀行。在銀行柜面辦理賬戶托管的開通手續之后，管理人就可以通過自己的網上銀行，同時對授權人的賬戶進行管理了。
賬戶托管的另外一個好處在于，賬目清楚。工行的工作人員介紹：“工行網銀托管賬戶僅僅是管理人對授權人賬戶的一種協管、代管，授權人將賬戶委托給管理人進行投資管理的同時，本人仍可對授權賬戶辦理各項銀行業務，并可操作使用網上銀行，查詢賬戶交易明細，獲取資金匯轉記錄。”也就是說，即使你的賬戶被“托管”了，仍可使用自己的銀行卡或是銀行賬戶辦理各種銀行業務，同時對于賬戶上資金的轉賬明細、投資記錄，授權人仍然可以便捷地進行查詢，充分保障了賬戶的獨立性。
工作：上旬所有潛能都被調動起來，出現沖動傾向。雖然有些強人所難，但仍能得到幫助。中旬開始專注于一個方向，成事幾率加倍，注意克服固執和沖動，同時對利益變得敏感。下旬沖勁放緩，更多考慮其付出和回報之間的性價比。
愛情：上旬，表面的冷靜甚至冷漠與內心的缺愛狀態形成對比，只要時機合適就會索取更多。中旬，緣分沿著人際交流而來，有望在交談中擦出火花；伴侶間交流增多，易生口角。
財運：上旬賺錢動力充足，消費也沖動。下旬理智務實占上風，對錢財的支配相當精明，適合做大項目的理財決策，或者重新調整財務計劃。
健康：積極正面，沖動易亢奮。下旬身心恢復平靜，生活有節律。對美食或性有貪戀傾向，注意相關健康問題。
天秤座
工作：上旬挫折、失望繼續，自控力下降，情緒惹禍。有依賴傾向。中旬，悲觀思維逆轉為上進，意圖沖破困局，但職場對手氣勢強大。下旬重新獲得主動和信任，有機會接受新任務。
愛情：上旬按照自己的意愿行事，較少考慮對方感受，相處易生口角；單身的有表白沖動。中旬沖動被理性取代，伴侶相處進入模式化，刻板但穩定，注意經濟問題。
財運：上旬時常要為心情埋單，理財觸覺敏銳，但自信不足，往往錯失機會。中旬思維變積極，有許多被動開銷項，自控力差。下旬賺錢意愿拉升，現實多有創收機會。
健康：上旬和中旬，情緒化、自控力低，易有藥物依賴。下旬正能量增加，情緒拉升，易亢奮。本月容易感覺不適的部位是腳裸和血液循環系統。
天蝎座
工作：上旬有機會接觸不同的人和事，眼界得到開闊。中旬思維轉向悲觀，無法積極利用機會。下旬直覺敏銳，察言觀色能力出色，但對他人的評價和說法相當在意，容易影響工作狀態。
愛情：上旬狀態低落，對有關情感的一切都很悲觀，出現乘虛而入的空擋。中旬狀態回升，有伴的會忍不住吵一架，讓對方知曉自己想法；單身者對情感呈現積極姿態。下旬沖動上升，伴侶相處直率，不容易站在對方角度考慮。
財運：上旬和中旬，財運的開拓機會來源于人際，但被動地應對人際開銷，無法把握個中機會。下旬情緒性開銷增大，理財主動回升。
健康：上旬和中旬，人際交流促進身心能量流動，但思慮增多，身心不容易平靜。下旬，情緒進入低落狀態，生命意愿下降，易惹上藥物等不良依賴。
射手座
工作：上旬和中旬，職場出現上位機會，自我實力和權威認可是關鍵因素。下旬，新領域出現機會，有跳槽或創業的契機。
愛情：月初，好奇使感情線游離。中旬感情沒有安全的著落地，驚慌失措地尋求依賴，最終卻發現承諾并不可信，請記得：振作的能量在于內心。
財運：上旬和中旬，用錢有明確目標，嚴格控制，有參與長線投資或價值投資的機會，之前經營的項目出現套利機會。中旬對新領域的投資理財感興趣，但真正的出手時機是在下旬，有望從朋友處獲得更多的理財信息和機會。
健康：上旬和中旬，壓力大，身心緊張，易焦慮和有痹感，處于亞健康狀態。下旬，身心能量通過人際得到流通，緊張感減緩。
摩羯座
工作：上旬工作不在狀態，多接手輕松任務，思維和行動都放松，有外派或長假的機會。中旬狀況依然寬松，開始有事業上的具體謀劃，但行動松散。下旬把握好計劃執行機遇。
愛情：上旬想法現實，行為讓對方感到冷酷，具有現實可行性的戀情，會被用心經營。中旬情感準則有變，精神契合變為敏感點。新想法和新緣分的出現，多受身邊朋友的影響。
財運：月初對財務管理放松，用于興趣愛好的支出增加，投資偏向投機。中旬，為某個明確目標調整用錢計劃，但仍處于慣性松散狀態。下旬管理加強，出現回報套利機會。
健康：上旬和中旬，身心能量流動暢通，和大自然更多交融，運動潛能被激發，適合開展鍛煉計劃。下旬身心趨于緊張，易焦慮。
水瓶座
工作：上旬在陰謀論中求勝。中旬，在職場爭斗中傾向于明哲保身。下旬狀態放松，不算努力，但能僥幸過關，有長假、進修或外派出差的機會。
愛情：上旬伴侶間互動增多，真實無造作，但有時真實也是傷害。單身的桃花雖多，但往往是瞬間煙火。中旬伴侶互動頻繁，從真實放松轉入務實理智，現實因素影響加大；單身的會提高擇偶標準，渴望長遠穩定的關系。
財運：上旬和中旬，對資金控制嚴格，理財觸覺敏銳，迅速把握機會，收入看點在不公開渠道。月中，理財思維出現投機傾向。下旬財務管理放松，愿意為興趣和愛好花費。
健康：上旬和中旬，心思郁結，極端情緒易被觸發，表面平靜壓抑著內心激烈。下旬身心放松，運動潛能被激發，但要小心運動性傷害。
雙魚座
工作：上旬和團隊共同進退，協調環節增多，成為準則。中旬獨立思想萌芽，感到被合作關系制約。下旬獨立發展，借力上位。
愛情：上旬情感是私人體驗，愈是無法曝光無法得到認可，愈是吸引你。處于曖昧、暗戀、地下情高發期。中旬情感從隱蔽轉入陽光地帶，之前試圖掩飾的可能被曝光，伴侶出現坦誠時機。
財運：上旬和中旬，勞務收入受團隊影響，投資經營存在機會，需小心合同細節。中旬感受到財務制約，謀劃獨立理財的小金庫。下旬收入看點在不公開渠道，有參與秘密交易的機會。
健康：上旬和中旬，身心能量通過人際流動，和伴侶之間的互動增多，心態易求得平和。下旬嫉恨等極端情緒易被激發，郁結于心。
白羊座
工作：上旬和中旬都非常辛苦，一方面因為提高了要求，另一方面可以得到的幫助很少，他人無法滿足你，只能靠自己獨撐大局。下旬合作時機出現，在思維上會有更多包容甚至妥協。
愛情：上旬，有伴侶者是溝通交流的佳期，多角戀風險依然偏高。中旬從挑揀取舍進入到關系確定，也可能會被之前的某段緣分困住，占有欲夾雜著性。
財運：上旬和中旬，財務管理收縮，收入看點在于勞務收入，節儉支撐大局。投資保守，偏好低風險。下旬合作生財機會出現，花銷也有望和他人分攤，伴侶財務容易出問題。
健康：上旬和中旬，身心能量積壓，易疲憊，長期積累的健康問題有集中爆發的契機，身體敏感，多留意身體感覺的小提示。
金牛座
工作：上旬對工作充滿激情和創意，競爭心態趨強，你的演說會很有煽動力。中旬想法回歸冷靜，覺得細節還需要斟酌。下旬節奏終于慢下來，容易有挑剔、埋怨的情緒，職場人際變得緊張。
愛情：上旬，單身的有清高傾向，自我感覺良好。夫妻關系的爭執點是細節，有改造對方的想法。中旬，單身的逐漸從清高走出，有望在同事、同學中發展姻緣；戀愛的，會更多地站在對方角度看問題；夫妻關系從瑣碎的爭吵逐漸升級到關鍵問題。
財運：上旬玩樂開銷增加，為虛榮花錢，賺錢動力和冒險意識突進。中旬，節儉、保守思維開始回歸。但生活上的花銷依然沒法消停。下旬，收支終于可以配合理財思維的保守和節儉。
健康：玩樂多，身心常處于亢奮狀態，容易觸發急性疾病。下旬玩心收斂，身心感到疲憊，之前忽視的健康問題集中爆發。
雙子座
工作：上旬，職場歸屬感影響到你的決策，容易發生跳槽或職位升遷。中旬重心逐漸回歸到個人，希望展現自己能力。下旬個人自由度提升，創意才能被激發，但也容易因為虛榮，受人慫恿接下難以承受的任務。
愛情：上旬戀愛氣氛甜到發膩，有滿盈的愛意想要表達，容易失去冷靜，為戀愛而愛。中旬氣氛從高溫逐漸變冷，容易挑剔容易埋怨；單身的熱情下降，會迅速從一段曖昧關系中抽身。
財運：上旬，在財務上的決策更多地為家人考慮。中旬有自己的花銷或理財計劃，但行動上仍需配合家庭財務。下旬，個人的花銷、理財計劃迅速執行，甚至有補償性的劇烈反彈。
健康：家庭環境影響到你的健康，可能感染群體性疾病。下旬玩樂增多，內耗增大，身心處于易亢奮狀態，容易誘發急性疾病。
巨蟹座
工作：上旬是職場學習和交流的時機，接收信息量膨脹，鑒別成為成事關鍵。中旬，重要他人使你原本雜亂的想法變得穩定。下旬，家庭事務或重要他人的影響開始擴散到現實層面。
愛情：上旬，原生家庭影響你的情感，行動上會沿襲他們的做法。中旬情感自由度提升，單身的戀愛意愿提升至高點，易被氣氛打動；有伴的，創意地表達愛，即便老夫老妻也能重新發現對方的可愛之處。
財運：上，理財思維多變，力求多處開源，但收益一般，學習和交流是主要的開銷增加項。中旬理財思維轉向求穩。下旬，可能得到家庭的財務幫助，或為家庭分擔。
健康：上旬和中旬，出行和意外多，生活節律被打破，易急躁難平靜。下旬受家庭影響，生活節律重新變得安定，身心受益。
獅子座
工作：上旬職場目標明確，行動形成固化模式，進退判斷有功利化傾向。中旬有到新領域嘗試的想法。下旬，新想法得到實施機會，跳槽、創業幾率大增。
愛情：上旬在愛情上勇于嘗試，單身的有望遇見聊得來的緣分；有伴的，吵鬧爭執將成為主要的交流方式。中旬，家人尤其父母會對感情給意見甚至安排，彼此容易起沖突。
【關鍵詞】經濟形勢，個人理財
1.中國經濟和社會的大環境分析
2013年，伴隨著外貿紅利、人口紅利的逐步減弱，中國經濟已告別超高速增長期，進入穩中求進、提質增效的中高速增長新階段。那么在這樣的新階段，有哪些因素的變化會對個人的理財選擇產生影響呢？出于對這個問題的解答，我選擇了利率指標、通脹指標、社會其他風險衡量這三個影響因素進行詳細的分析，以預測其未來的表現，來以此作為選擇理財產品時的重要考慮因素。
1.1利率因素。理財產品的收益率可以視為由兩部分構成，第一部分是無風險利率，用一年期國債利率作為代表來衡量這一部分；第二部分則為風險/收益比率，視投資組合的不同而有差異。這里主要分析第一部分基礎利率的變動，因為基礎利率的變化會導致理財產品要求收益率的同方向變化。
無風險利率在中國主要是由貨幣當局來制定，貨幣當局會根據經濟發展需要來執行相應貨幣政策以達到刺激經濟發展或預防經濟過熱的目的。GDP是一國經濟發展情況的晴雨表。當GDP處于高速發展的階段時，為了防止出現可能的通貨膨脹和經濟過熱，央行通常會調高利率以抑制貨幣供應；而在經濟低迷時則會選擇壓低利率增大貨幣供應，以增加投資拉動經濟增長。
1.1.1GDP態勢&產業發展。國內生產總值（GDP），是一個國家（或地區）所有常住單位在一定時期內生產活動的最終成果。GDP是國民經濟核算的核心指標，也是衡量一個國家或地區經濟狀況和發展水平的重要指標。自08年金融危機后，中國的GDP增長開始逐漸加快。在10年9月15日央行了調低存、貸款利率后，GDP達到了1-4季度10.4%的最高同比增長；而10年之后，GDP增長開始逐漸放緩，進入7%的穩定增長階段。2012年，央行宣布3年半以來首次下調存貸款基準利率，以保證經濟增長的速度。在中國的三大產業中，第一產業、第二產業增速明顯放緩，而第三產業則維持了較快的發展速度且增長率有繼續提高的態勢。顯示了中國正在從追求經濟速度到追求經濟質量，逐漸轉型的特點。中科院預計中國2014年的GDP增長率預計為7.6%左右，宏觀經濟發展的欣欣向榮會使得貨幣政策中的利率政策趨于穩健。因此可以得出初步結論，利率政策在近幾年中不會有太大的變動。但由于經濟有因為轉型而增長率繼續下滑的趨勢，我們可以看到國家近幾年來采取的貨幣政策幾乎都是下調利率的。據此合理推斷，利率的總體走勢應該是下降的。
1.1.2 利率對理財產品選擇的影響。利率總體趨勢下降會增加理財產品的再投資風險，因此在長期的理財產品會更值得青睞，比如說中長期的債券、共同基金。此外，利率的不斷下跌，使得將使得過多使用存款等無風險資產變得非常不劃算，投資者應該少選擇存款、國債等無風險低風險投資。利率的下跌將推高債券、股票的價格，因此短期的投資可以獲利，但會同時面對再投資風險。所以，對于不善于理財的人來說，中長期的債券從利率趨勢角度看是更好的選擇。
1.2通脹因素。通貨膨脹是指一般指物價水平在一定時期內持續普遍的上升過程。它的衡量的指數包括CPI、PPI和RPI。因為是為個人理財提供建議，因此在此主要研究CPI的變化。CPI即居民消費價格指數，是反應與居民生活相關的產品和勞務價格變動的指標。一般來說，CPI>3%的增幅時稱為通貨膨脹，CPI>5%時則被視為嚴重通貨膨脹。
我們可以看出，中國的CPI月度的同比增長幅度達到2.5%左右，而2013年年度的同比增長達到了2.6%（通貨膨脹率）。中國面臨著一定的通貨膨脹壓力。
1.2.1通貨膨脹對理財產品選擇的影響。首先，在通貨膨脹達到2.6%的時候，任何低于通貨膨脹率的投資選擇都只是減少損失的方式，并不能真正通過投資獲得收益。因此，建議少選擇低收益的存款、國債來進行投資。
此外，我們可以從通貨膨脹率算出最低的合理收益率。我們選擇2013年1年期國債利率作為無風險基礎收益率。2013年中國一年期國債利率為2.57%-2.63%，我們選取均值2.6%作為衡量標準。那么最低合理收益率應為（1+通貨膨脹率）*（1+一年期國債利率）-1=（1+2.6%）*（1+2.6%）-1=5.27%。因此，構建投資組合時最低目標應該是達到5.27%。
1.3其他風險情況。中國社會總體由于人口眾多，目前個人面臨的風險社會分擔的部分比較有限，風險是比較大的。個體在面臨失業、養老、醫療等風險時由于往往無法從社會保險中得到足夠的幫助，而會陷入入不敷出的境地。且一些個性化的風險訴求是無法通過社會保險實現的。因此，建議通過選擇保險這種理財產品的方式，來達到分散風險的目的。
1.3.1養老風險。社會養老保險是國家強制進行的、以保障退休人員基本生活為目的的社會保險。從2014年1月起，企業退休人員基本養老金按照10%的標準上調，全國7400多萬企業退休人員受益。上調后全國企業退休人員平均每月養老金可突破2000元。截至2013年6月，全國已有1.32億城鄉老年居民按月領取到養老金，擁有普惠的養老保障。因此中國總體的養老風險在下降，但是生活費平均才突破2000元，對于一些一二線城市來說，生活水平會相對于退休前下降，因此購買自己的養老保險還是一項值得考慮的保障措施。
1.3.2醫療風險。醫療保險制度是指一個國家或地區按照保險原則為解決居民防病治病問題而籌集、分配和使用醫療保險基金的制度。醫療保險的門診報銷比例為普通門診急診費用在職人員累計超過2000元，2000元以上的部分大額醫療互助基金支付50%，個人自付50%。退休人員累計超過1300元，1300元以上的部分布滿70周歲的大額醫療互助基金支付70%個人自付30%，70周歲以上的大額醫療互助基金支付80%，個人自付20%。一個自然年度內最高支付限額2萬元。而醫療保險中對于住院費用的報銷比例為一個自然年度內首次住院起付標準1300元，以后每次650元。支付比例分三個檔，以三級醫院為例，起伏標準：3萬元，在職85%，退休91%，3萬-4萬在職90%，退休94%，4萬以上，在職95%，退休97%。普通住院90天為一個結算周期。精神病住院360天為一個結算周期，起伏標準減半。一個自然年度內統籌基金支付最高7萬元。住院大額最高支付10萬元，住院大額的支付比例一律為70%。可以看出醫療保險制度的逐漸完善，但是由于有最高支付額度10萬元的限制，如果有重特大疾病發生，由此引發生活困難的可能性是非常大的。
2、個人投資組合構建的建議。通過對經濟社會大環境的研究，我們可以得出一些小的關于理財方向的思路。首先，要減少資產配置在無風險投資上的百分比，選擇債券、股票等風險資產來提高收益率，使之大于5.27%的有效投資收益率。但同時也要合理的控制風險。此外，在選擇投資時，應優先考慮期限較長的理財產品。下面，將運用MTP的投資組合構建方法來試圖構建一個可行的投資組合。再考慮完如何進行投資之后，我們將專門針對保險的風險規避功能，提幾點購買保險的建議。
1.1效用函數最大化和風險規避。首先，通過設定效用函數來確定使效用最大化的風險資產配置權重。效用函數形式為：U=E（r）-0.5*Aσ2p，為了確定A的具體數值，我進行了個人風險厭惡系數的問卷調查，計算的方法借鑒于網絡。問卷內容見附錄。通過對273份來自大學生、已工作的年青人和中年人的等比例問卷調查，最終確定A=5。即投資者對風險的厭惡程度還是比較強的。
我們假設投資者試圖達到6%的年投資收益。由于股票市場的波動太大，我們用債券市場的風險報酬比率將6%收益率的風險估計在20%。在5的風險厭惡程度下，我們可以計算得出最佳的風險配置比例。
因此，我們要將投資中的17%放入風險資產，也就是股票和債權的組合；而將剩下的83%選擇無風險的資產如國債。記得要選擇較長期的國債。
1.2債券市場。我們通過債權市場的總體數據，來推算債券市場組合的投資收益率和波動率的情況。
中國債券指數
我們采取總值中3-5年的平均到期收益率作為債券市場的平均收益率，也就是3.92%。因為之前給出的投資建議，我們希望投資者選取較長的投資期限以避免再投資風險。債券市場的波動率我們通過計算2003年至2012年10年期間五年期國債的到期收益率來計算每年的波動率，再取平均值。五年國債的到期收益率波動情況是3-5年債券收益率波動情況的一個良好的估計。而用算術平均值來計算出波動率，是對未來的最好無偏預測。
因此，我們認為債券市場的收益波動率預測為20.49%。
1.3股票市場。在研究股票市場的時候，為了運用MTP的辦法，我決定采用市場組合的方式。市場組合的一個優良的代表是滬深300指數，它是滬深證券交易所于2005年4月8日聯合的反映A股市場整體走勢的指數。可是我在估計年收益的時候遇到了問題。滬深300指數從2013年1月到2014年1月的凈收益率為負數。2013年一月指數為2552.76，而到了2014年1月，指數則下跌為2190.90。一個負數的投資組合是不能納入MTP的，收益風險不對等。但是因為本文的宗旨是要給出投資建議，因此我改為使用“漲跌幅排名前23個行業股票數據”來代替市場數據，也是一個比較好的分散，來運用算術平均值做一個合理的未來收益率估計。其中2013年股票市場表現最好的行業為信息類、電子類、醫藥類和輕工制造。
因此我們把波動率視為149.93%。
1.4債券市場和股票市場的相關系數。為了計算最后的風險資產配比權重，我們要做的最后一步就是計算兩個市場的相關系數。我們運用兩個市場的近幾年的收益率來進行運算。通過計算協方差，再除以兩個市場分別的波動率，可以得到相關系數。因為過程繁瑣故不在此演示，相關系數ρ=0.15。
1.5最終投資組合的構建
風險市場中的債券市場的投資比重很低，而投資權重大部分都進入了股票市場。究其原因，我們來算一下兩個市場的風險/報酬比率，作為上面結果的合理解釋。
由此可見，雖然債券市場的波動率比較小，股票市場的波動率比較大，但是風險/報酬比率上來看，股票市場風險報酬比也要比債券市場上大很多，這解釋了為什么債券市場在投資組合里幾乎不占比重。但由于我做的股票市場收益率并非是市場投資組合的收益率，投資者在做具體股票選擇的投資決策時，很可能會得不到如此高的收益率。因此其夏普比率可能是有問題的。所以仍然建議投資者保留在債券市場的投資比重，如果追求更高的收益率，擁有比較良好挑選股票能力的投資者則可以嘗試股票市場。
下面計算總投資組合中各個資產的配置比重。
再計算現在投資組合中的總風險。
則在預期收益率為6%的前提下，投資者的最優投資組合為：無風險資產83%，債券市場0.58%，股票市場16.42%。投資組合的總風險為24.63%，與我們估計的投資者6%回報率的風險20%相接近，比較吻合。以上就是我們對于低風險耐受度、追求比較適中的收益率的投資者的投資建議。
1.6關于購買保險的建議。
1）針對性的風險轉移原則。在選擇具體的保險產品之前，需要全面、系統的分析自身或者家庭所面臨的風險。決定其中的哪部分是要通過選擇保險來進行轉移的，哪些是可以通過非保險的方式或者自留的。然后從風險的角度，選擇適合的險種。
月光族的生活
方先生從事IT行業，是公司經理助理。一家人在無錫工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元，另外每月有1200元左右的補貼，共計每月有4000元的收入。支出方面。由于房產是自有的，所以不需房租，但每月有240元物業費及小區停車費。生活基本開銷1200元，休閑類花銷在2000元左右。每月支出共3440元，這樣每月結余只有560元。
年度支出每年遞增
每年，方先生和太太的年終獎金有25000元，支出方面主要是家庭商業保險。方先生屬于有一定保險意識的年輕人，他為自己、太太和剛出生3個月的小寶寶都投保了保險。壽險方面，他選擇了終身壽險。他的保額是9萬元、太太2萬元，保額以每年5％的增長率遞增。考慮到將來健康方面可能存在的問題，今年，他為自己投保了保額5萬元的重大疾病醫療保險，保額以每年10％遞增。另外，由于附加保險費率較低保障內容也較符合家庭需要，所以，方先生為自己、太太、小寶寶都投保了附加住院醫療保險金。夫妻兩人的保障是最高每次8000元住院醫療補助，每天25元住院補貼。小寶寶是最高每次5000元的住院醫療補助，每天50元的住院補貼。保費都在500元左右。雖然是1年期的保險，但方先生說他會堅持續保。因為這種小投入大回報的保險保障非常適合他的家庭。今年他們家庭的總保費支出在5000元左右。
無貸款家庭壓力減少
雖然每月結余很少，但方先生并不為此擔心，因為他們家庭已經有房有車。而更令方先生驕傲的是，家庭沒有任何貸款，房屋和車子的費用都繳清了。這也就使家庭的負擔少了很多。由于當初買房的時候計劃比較周全，購買的面積較大，家庭成員增加也足夠居住，所以近年內不考慮再買新房。
家庭主要資金投入股市。目前，方先生的股票市值約20萬元。由于股市波動較大，所以較難估計每年的收益。考慮到現金存放不便，存銀行活期利率又較低，所以方先生選擇了T+1型貨幣基金。“如果需要用錢，可以在前一天拋出，后一天去銀行取錢，這樣非常方便。”對于一共2萬元的貨幣基金，方先生坦言并不考慮其收益，只當把銀行看成自家保險柜，
孩子出生愿望多
“寶寶”現在剛滿3個月，初為人父的方先生很希望讓孩子將來的生活過得更好。他覺得現在家庭大多數資金放在股市中風險較大，如何才能降低風險，合理配置家庭資產是心中最大的疑慮。希望專家指點。
第二個問題是希望給孩子做個長期規劃。可以為他的撫養費、教育費留出足夠的資金，這筆費用該如何儲備?
現在，方先生為孩子投保了附加住院醫療保險，不知道是否足夠，是否需要增加其他類型保險。而自己和太太的保險到底是不是恰當也是方先生關心的問題。
專家建議一
資產配置分析和投資建議
家庭資產狀況分析
綜合方先生家庭的財務狀況量化指標：
從上述數據中，我們發現方先生家庭的收支和資產負債情況，主要有以下問題：
固定資產占比較高 方先生目前的總資產為180萬元，自用住房和家用車占了總資產的87％以上，金融資產僅占12.2％，其金融生息資產總量偏少。這樣在某種程度上制約了方先生通過資產配置的調整提高投資收益的能力，同時，股票投資比例過高，風險過于集中。
生息資產比例較低且形式單一 方先生家庭的金融資產2萬元，主要為貨幣基金，因而，扣除通脹因素后資產的投資效益幾乎為零。
需增加儲蓄及增值投資 方先生家庭每月的結余較低，且沒有儲蓄存款，但可以進行適當調整，以增加投資回報。方先生可通過自身努力，通過職位晉升以提高收入，增加儲蓄。同時要實現生活目標，需要有效配置各種資產，極大程度地使資產保值、增值。
資產配置相關建議
方先生的短期和長期目標較為明確：(1)合理配置家庭資產；(2)合理安排家庭保障，完善保險計劃；(3)實現資產增值、給孩子儲備足夠的撫養費、教育費。
方先生家庭原有的資金積累相對有限，儲蓄比例較低，生息資產2萬元，作為家庭應急備用金來說較為合適。但目前是全部以貨幣基金的形式存放，可以適當比例的活期儲蓄形式存放，以應對寶寶急診住院之類的應急支出。考慮養育孩子每月花費有所增加，如果要維持或提高目前的生活質量，需要逐步提高資產收益率。所以在有限的資金條件下，使資產最大程度增值，是目前方先生要解決的主要問題。高收益率伴隨高風險，每年保持10％～15％的年收益率屬于高收益增長，方先生家庭如果是風險承受能力較高的，且沒有精力研究股票投資的話，基金投資是較為合適的，這也比較符合方先生傾向的穩健理財方式，長期平均年收益可望達到10％以上。
方先生的家庭理財，可以逐步調整金融資產組合，進行多樣化投資。根據方先生目前的財務狀況，有以下資產配置建議：
增加少量現金及活期存款一按方先生目前狀況，將部分貨幣基金轉成現金及活期存款作為應急金。
調整家庭保險 保險是方先生夫婦長期的消費需求，但真正購買時，也要優先購買最急需的產品，先近后遠，先急后緩。根據這些因素的變化，適時調整自己的保險計劃，方先生家庭夫妻雙方的收入相差不多，夫婦雙方有任何一方發生不測，都將影響家庭的經濟來源，導致家庭的生活水平急劇下降。所以方先生夫婦可適當考慮平衡保險比例及適當投保意外險。根據上述分析及方先生夫婦目前的投保狀況，建議方先生降低部分自己的終身壽險保額比例以提高方太太壽險保額及增加女性重大疾病長期健康保險，并投保夫妻兩人的意外險。
另外，對于房子和車子需購買足夠的財產損失保險。一旦出現意外，能幫助自己降低因此帶來的經濟損失和賠償糾紛。
以上全年的保險費用方面，建議以不超過年凈收入的10％為好，在考慮支出的前提下，保額是年凈收入的10倍最佳。
具體投資建議
應急金如何分配。建議將現有的貨幣基金按1:1的比例，分別以活期存款形式和貨幣市場基金形式存放。增加流動性的同時保持相對較高的收益率。
在投資方面，建議方先生改變目前單一選擇股票的渠道，通過分散投資，降低風險的前提下，提高投資收益。
建議方先生增加基金方面的投資，持倉比例為現有投資資產的75％為佳。主要選擇開放式基金，其中以購買已發行了一段時間且持續的業績表現優于平均水平的基金為好。基金投資是中長期投資方式，一般至少要持有1～2年。
基金投資策略方面，建議考慮選擇3～4只開放式基金投資，構建基金組合，包括債券基金、混合型基金、偏股型基
金。在股市看好的形勢下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例，以后將每年結余采用定期定額投資開放式基金的方式，來加強家庭財富的積累。
根據方先生目前的家庭狀況及工作特性，建議自行進行股票操作的比重以占現有投資資產的5％比例為優，品種選擇藍籌股作為長期投資，如金融或能源股等。
另外，銀行理財產品一般能獲得4％左右的穩定收益率，風險相對較低。所以在資金充裕時，5萬元起投資的銀行理財產品也是可作考慮的投資配置。
專家建議二
家庭保險建議
家庭風險評估及現有保險分析按照人類生命價值法則，通過計算方先生夫婦收入能力的損失確定保障額度。計算額包括預計人的工作年數及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活費用，并根據利率折算為現額，即為收入能力的損失及人壽保險的合適保額。
假設方先生夫婦準備55歲退休，目前年收入73000元，支出為46280元，按長期利率5％計算，方先生夫婦的收入能力損失額為(55歲－29歲)×(73000元-46280元)×105％=72.95萬元。當然，隨著生活條件和收入水平的改變、孩子教育成長費用的增加，保險也需跟著調整。
目前方先生夫婦分別擁有9萬元和2萬元的終身壽險，壽險保額略有缺口。
方先生有5萬元保額遞增型的重大疾病保險，按照每年10％的保額遞增，10年遞增至10萬元、20年遞增至15萬元，以此類推。從長遠講還是很不錯的，但是近期略顯不足。方太太沒有重大疾病保險，應該及時補充。
一、我國居民家庭金融投資現狀及存在問題
(一)我國居民家庭金融投資的現狀
我國經濟發展迅速,居民可支配收入水平提高,金融投資也成為現代家庭投資概念的重要組成部分。居民家庭金融投資分為銀行存款、購買債券、購買保險、投資基金和股票等。銀行存款是一直以來都是我國居民最主要的金融投資渠道;債券投資氛圍國債和企業債券,國債投資安全性較高,企業債券投資具有一定的風險性;保險投資也是安全性較高的投資品種;基金投資流通性強、交易費用低,但是也存在一定的風險;股票投資風險性高、收益也高。居民作為個人投資者大多資金有限,不具備機構投資者的規模優勢,很多中的收入的家庭通常選擇預期收益有明顯保障的國債、銀行存款等。2006年股票市場處于牛市時期很多銀行存款流向股票市場,08年股票下跌很多資金轉為儲蓄資金,近兩年隨著我國社保制度的完善,投資保險的人群越來越多,規模也越來越大。
(二)我國家庭金融投資存在的問題
金融危機背景下,金融市場發展不穩定,再加上金融投資中介機構、投資品種越來越多等情況,居民家庭金融投資也存在一些問題,例如家庭短期投資動機較為明顯,不具備長期投資的能力;居民個人投資規模較小,不具備規模優勢;家庭投資者跟風投資和經驗性投資較多,投資的隨意性和盲目性較強,投資質量不高;居民接觸的金融投資信息渠道狹窄,面對風險很難快速地做出反應;金融投資需要投入大量的時間進行分析研究和判斷,占用個人精力較多;居民家庭金融投資是個人投資行為,難以進行組合投資來降低風險等等。可見,我國居民家庭金融投資存在很多的問題,金融投資市場需要進一步的完善。
二、影響我國居民家庭金融投資的風險因素
(一)居民家庭收入水平和結構
居民家庭金融投資的基本來源是家庭成員在滿足其消費需求后所剩余的那部分資金,因此,家庭收入水平和結構對家庭金融投資的規模、范圍都有較大的影響。我國多數家庭收入結構單一,可支配的收入有限,居民在滿足日常生活需求的基礎上會選擇一些投資風險較低、收益較少的投資方式,來確保家庭經濟生活的安全性,這就容易導致我國金融資產結構的不合理,不利于我國金融業的健康發展。
(二)金融投資環境機制有待健全
金融市場不僅受到貨幣匯率、銀行利率、市場發展情況等因素的影響,而且還受到政府的干預,為了維持市場穩定,一些政府干預的政策相繼出臺,政府經常參與經濟干預市場,導致投資環境受到過多的干預,金融市場本身的發展規律受限,對投資環境造成不良影響。加之家庭金融投資本身投資規模小、信息渠道狹窄、應對風險能力較低等,投資者很難做出正確的投資策略。可見,金融投資環境機制不健全,在很大程度上增加了金融市場投資行為的風險性。
(三)金融投資中介機構的投機行為和投資者的投資心態問題
家庭金融投資者受信息渠道、專業知識等條件的限制,偏向于信賴專業的投資中介機構來進行投資,他們能為投資者提供一些符合投資行為的理性化建議和選擇。但是,中介機構往往從自身利益考慮,為了自身利益的最大化,忽視委托投資者的利益,為了避免投資者的問責,他們往往會跟隨市場投資導向選擇投資方向,并未真正從委托人的利益出發來選擇投資。受到市場環境機制、政府政策等因素影響,金融市場機遇與風險并存,很多投資者沒有擺正投資心態,抱著投機心態寄希望于短期的額外收益,選擇了風險投資,缺乏理性的判斷和分析,容易導致投資的偏差,無形中加大了投資的風險性。
三、如何更好的防范家庭金融風險
(一)加強對金融投資的認識,提高金融投資風險意識
家庭投資者在金融投資之前,加強對金融投資專業知識的了解和認識是非常必要的。主要是加強對家庭金融投資風險方面知識的認識和了解,例如,家庭金融投資的風險有多種表現形式如資本風險、價格風險、市場風險、利率、匯率風險、投資者個人風險、專業理財機構運作風險等。居民在對這些風險類型有所了解的情況下,投資時就能夠綜合考慮各方面的因素,來選擇投資的品種和投資機構等,尤其是初級投資者,在認識并深入了解這些風險的同時還應當理性地看待這些風險,進行冷靜的思考,做出理性的投資判斷,增強投資的風險意識,提高金融投資質量。
(二)選擇適合居民家庭實際情況的金融投資策略
選擇適合家庭實際情況的投資策略,是降低投資風險的有效手段。居民家庭金融投資要以家庭收入水平、結構等實際情況為基礎,對金融投資方式、風險、產品等進行全面了解的情況下掌握具體的投資操作要領,制定正確的投資方案和策略。家庭投資者在投資時應堅持循序漸進的原則,在投資初期選擇一些適宜操作的投資產品先進行投資,一步步的實施投資計劃,確保投資的安全性,不能急于求成,要保持耐心,面對投資問題時要有積極樂觀的心態,找到適合自己的投資方式并認真執行,在對投資業務比較熟練的情況下可以逐步擴大投資范圍、規模,在穩步前進中提高投資的效益。
(三)根據居民家庭金融投資風險承受能力選擇金融投資品種
每個家庭對風險的承受能力都是不一樣的,投資者可根據家庭資產結構狀況或者是風險測試等方式進行投資分析和判斷,選擇家庭能夠承受的風險指數的品種進行投資,確保投資導致的損失或者是背離自己期望值的指數在自身可以承受的范圍之內。在金融投資過程中,風險越大的投資品種往往潛在的收益也越高,相反投資風險較低的投資品種收益也會較低,投資風險的大、小是真實存在的,所以投資者的投資之前一定要考慮到并且明確自身的風險承受能力,以免出現超過家庭承受能力的損失,給家庭經濟生活帶來不良影響。
(四)政府合理干預,完善法律監督體系
政府對金融市場的過多干預,對金融市場的發展會產生負面影響,容易破壞市場自我調控機制,對商品的價格浮動產生影響,市場調節具有自發性是,在我國市場發展機制還不完善的情況下,政府適當的干預也是必要的,市場資源的優化配置還需要通過政府的干預行為去引導和推動,發揮政府調節的功能,引導投資者的投資行為,推動我國金融市場的健康運行。其次,就是要健全法律監督體系,完善金融投資法律法規,規范投資者和中介機構的行為,同時保障家庭金融投資者的合法權益,降低家庭金融投資的風險。
