發布時間：2023-10-11 16:23:21
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的金融投資理財培訓樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
目前，金融服務中的投資理財業務發展迅猛，理財成了廣大群眾的普遍需求，這一變化迫切需要投資理財專業人才的支持。投資理財專業人才的匱乏一直制約著行業的快速發展。這兩年不少高職院校開設了投資理財專業，可是在人才培養目標、設置專業課程、教育教學方法方面還繼續沿用普通高校人才培養的思路。如何在有限的時間內，把符合高職教育方向和培養目標的專業人才推向社會，不是一件容易的事，是需要認真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業教育的投資理財專業建設展開積極探討。
［關鍵詞］
高等職業教育；投資理財；專業建設；實踐教學創新
近幾年，我國國民經濟持續高速發展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業作為現代經濟的核心，更是展現了異軍突起的態勢。以富豪階層為首，中產階級和中等收入群體為大多數的社會大眾理財觀念發生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進冒險的風險投資逐步向穩健化投資和關注財產安全等多元化方向發展。這種變化使得今天的金融理財市場發展迅猛。而投資理財業務是一項涵蓋面廣泛、專業性較強的綜合業務，它要求從業人員具有一定的文化水平和良好職業道德修養，熟悉有關法律法規，具備相關金融理論知識，熟練掌握投資理財操作技能。目前投資理財專業人才的匱乏一直制約著行業的快速發展，對優秀投資理財人才的渴望已經成為激烈的行業競爭的重要部分。這兩年高等職業院校紛紛開設投資理財專業，努力擴大人才培養規模。職業性的專業人才培養計劃是適應市場用人需求的，并且隨社會發展將具有很大的發展空間，可是如何在有限的時間內，培養出適應性強、動手能力強、用人單位恰恰需要的投資理財專業人才不是一件容易的事情，是需要認真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業教育的投資理財專業建設展開積極探討。
一、高等職業教育投資理財專業建設面臨的困境
（一）高職投資理財專業建設跟不上市場發展變化步伐投資理財專業建設是一件極其復雜的工作，尤其是在這個發展變化的時代。過去人們消費習慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機銀行、網銀、支付寶等就可以實現便捷付款；原來的金融產品品種單一，無外乎是股票類、國債類，而如今市場上有眾多的金融理財產品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險等等。而借助互聯網電子商務的平臺上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財付通”等業務，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費。這些互聯網業務的推廣對商業銀行的存款、理財產品和基金代銷業務造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來，社會發展所引起的人們消費習慣、金融創新產品以及市場規模上的巨大變化給高職院校投資理財專業建設帶來非常大的挑戰，想要讓投資理財專業建設籌劃緊跟時代步伐難度確實很大。目前的金融創新與日俱進，金融產品層出不窮，在這一領域需要接受的新知識新技能也越來越多。高職院校在人才培養方案的設置上就容易出現問題。由于該專業所包含的科目太多，在課程總數目一定的前提下，每一科目下所設的課程數目就會相對有限。比如有些課程只能歸為一門課程進行籠統講授，這樣就使學生的學習不精不深，理解膚淺，最終培養成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿足理財市場多樣化、金融市場創新發展的需求，理財人才還需要在銷售心理及技巧、客戶關系管理以及金融工具及業務創新等方面開設課程，這樣就更加劇了課程多課時少的矛盾。由此可見，在有限的時間內，培養出社會和用人單位需要的投資理財專業人才并不容易。
（二）高職院校與普通高校人才培養計劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財專業基本設成了普通高校大金融學專業的一個壓縮版，在人才培養目標、專業課程設置、教育教學方法方面還繼續沿用普通高校人才培養的思路，再加上高職學生在學習基礎、學習能力等方面本身就不如普通高校畢業生扎實，使得如今的投資理財專業高職畢業生在理財知識水平上沒有突出優勢。另外，高職教育本應該突出實踐教學，加強學生專業技能的培養。可目前很多高職院校專業課程的實踐教學比重仍然較低，部分實習實訓課程流于形式，缺乏案例教學以及金融仿真模擬軟件的實踐，一些實踐操作知識內容脫離行業發展，跟不上社會發展步伐。這些問題都使高職學生在專業技能上沒有表現出優勢來。
（三）投資理財專業課程設計和教學內容選取過于理論化根據高職教育培養人才的要求，課程設置和教學內容應該根據職業崗位和技術領域的任職要求進行選擇。但是，目前來看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設置上看，過于注重理論教學體系，忽視了實踐教學體系，沒有學生理論和實踐交互驗證的平臺，學生專業實踐能力薄弱；從教學內容看，教學課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設置不齊備，經常出現課目的壓縮和糅合現象，使學生對知識一知半解，基礎知識不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專教材，教材內容也加大了實訓部分，但教材內容基本還是以本科教材為模板。比如，相應的實訓職業崗位依然是銀行等金融從業人員，與高職生實際就業方向不相符。
二、高等職業教育投資理財專業建設擺脫困境的創新發展路徑
（一）緊跟市場，構建高職理財專業實踐應用型知識體系1.明確高職教育投資理財專業的課程定位。高職院校與普通高校在辦學方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養學術型學科型人才為主，高等職業教育是以培養技能型應用型人才為主。基于高職教育本身的應用性、職業性的特征，高職院校投資理財專業應更強調學生的基礎技能和實踐能力的培養，其開設的專業課程應分為三個層次：第一層次，金融基礎知識和基礎技能要緊跟時展，與就業崗位密切聯系；第二層次，實習實訓內容要緊貼國內外財經時訊動向，使學生在實踐操作中體會經濟周期的波動和變化，正確理解常見的金融現象及國家政策新動向；第三層次，輔課程的設置要與實際就業能力相配套，如在銷售心理及技巧、客戶關系管理以及金融工具及業務創新等方面開設課程。2.課程設計要立足應用性和職業性，加強實踐教學體系建設。高等職業教育要更偏重知識的應用性和職業性，所以在課程設計方面要區別于普通本科院校，突出差別優勢。首先應該分析就業崗位對投資理財職業素質的要求；其次根據分析來確定該崗位所需的金融理論知識、技術能力以及職業素質；然后再根據課程由淺入深的設計規律來確定課程科目、排列順序和教學形式。基礎理論課以“必需”“夠用”為度，專業課以針對性、實用性為原則，精簡教學內容。根據經濟發展中實際業務的變化及時調整教學計劃，刪減工作中很少用到的專業課程，摒棄專業課程中概念化、實用性不強的章節。聯系現實經濟發展現狀，結合工作實際業務，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強實踐教學內容建設。3.重視高職院校投資理財專業輔助課程的設計。一般高職院校的學生進入職場，都是從基層做起。投資理財服務首先要學會跟各式各樣的客戶打交道，建立業務客戶群。這就要求我們要有好的職場禮儀，善于揣摩客戶心理，要有有效的銷售策略和技巧。因此，投資理財專業課程設置除了必備的專業課程以外，一定要在輔助課程的設置上多動動腦子下番功夫。在選擇設立輔助課程時，應當根據職場能力實際需求，認真研究，有效組織，靈活安排課時。有些課程可以設為專業選修課，讓學生自由選擇，比如，職場禮儀訓練。中國人向來注重禮貌禮儀修養，在與客戶打交道時，學生的禮儀形象反映了個人風度涵養，也反映了公司形象。我們可以專門設立職場禮儀選修課，經過專門的訓練，學生從基本行為禮儀到與客戶寒暄問好、電話禮儀、待人接物等商務禮儀各個方面都有了脫胎換骨的表現，達到了就業崗位要求的精神狀態與職業面貌。互聯網正一步一步改變人們的生活方式以及理財方式，網絡上的金融理財產品層出不窮，金融制度改革與創新與日俱進。面對目前的金融市場及金融機構創新等，我們也非常有必要把創新型的金融業務、創新型的金融工具以及創新型的金融服務等內容帶到課堂中。
（二）不斷改進教學手段和模式，完善實踐教學形式1.采用現代化教育手段，探索“一體三結合”的教學模式。基于高職教育要加強實踐教學的要求，可以探索“一體三結合”的教學模式，即將“教、學、做”糅合為一體，增強學生實踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進的教學軟件和教學設備，利用互聯網絡資源。現在有許多仿真模擬金融活動的教學軟件被開發出來，比如實時股票及期貨仿真交易教學軟件、商業銀行模擬教學軟件、保險實務模擬教學軟件、會計流程模擬教學軟件等。我們可以利用這些軟件讓學生模擬操作，利于這些現代化的教育手段有效地把“教、學、做”三個過程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學課件、教學視頻、教學動畫等實施職場式仿真教學，采取案例教學模式構建課程的教學內容，實現“教與學”的糅合。其次，學生在老師講解演示過程中可以操作和提問，這種隨堂實訓的方式又實現了“學與做”的有機融合，學生體會深刻。除了隨堂實訓以外，可以設置學生考核課堂，以班級分組的方式進行過程考核，搞團隊對抗。這樣一堂課下來，“教、學、做”糅合在了一起，實現了“一體三結合”。這種教學模式既增加了課堂的直觀性和生動性，又擴大了教學內容的信息量，極大激發了學生的學習興趣，提高了他們的實踐能力和水平，取得了良好的教學效果。也使我們的教學方式由傳統的灌注式教學向啟發引導式轉變，大大提高學生的學習興趣、參與意識及實踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發展路徑。目前，第二課堂活動在各高校普遍興起。第二課堂活動不單可以活躍學生業余生活、填補學生的精神空白，而且以它豐富的內容、多樣的形式，起到寓教于樂、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時看到學生的網上的操作情況和實時業績，作為活動裁判以業績高低作為比賽結果的重要參考。學生在交易競賽中還須記好投資筆記，方便日后總結回顧，老師賽后可以對參賽成員進行業務指導和討論分析。學生在這些課外活動中體驗和掌握實戰時機選擇、實戰技巧運用、投資策略分析、投資理念等內容，有些技巧是從書本中學不到的。這樣的活動極大地激發了學生學習熱情，有效地提高了學習的效果。此外，讓學生自己通過網絡媒體搜集最新的國內外重要財經新聞，對財經熱點展開“頭腦風暴”，以陳述或者金融熱點問題辯論的方式展開討論。這樣一方面增強學生對經濟的關注度、敏感度，另一方面還提高了學生的思辨能力、語言表達能力、團隊協作能力等等，一舉多得。這些知識性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動非常有益于提高他們的學習興趣，加深他們對專業知識的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動手能力和創造能力，使學生綜合素質有了很大提高。
（三）按照“產教結合、院企合作”的要求建立校內外實習實訓基地，積極開展訂單式培養，建立產學研結合的長效機制1.加大校內實習實訓基地的硬件投入。建設校內實習實訓基地是培養技術應用性人才的必備條件。實訓基地建設應盡可能與工作崗位一線環境相一致，形成較為仿真的實訓環境。實踐教學要加強校內實習實訓室的硬件投入，購置必備的專業設備和軟件系統，根據不同培訓目標，可考慮設立證券期貨實訓室、保險業務實訓室和銀行柜臺實訓室等等。2.訂單式培訓，建立產學研結合的長效機制。高等職業教育的職業性、應用性決定了它不能把自己封閉在校園內閉門造車，只講授知識，而必須走向社會，了解社會用人需求。在校外，學院可積極謀求與本區域內的證券期貨公司、保險公司、金融投融資公司等金融機構合作辦學，按照互惠互利原則，建立校外實習實訓教學基地。用人單位可向學院提出人才需求的規模與條件，進行訂單式培養，對教學計劃和培養方案提供參考意見；學校可以利用假期，安排老師帶隊，在相關業務經理的幫助下開展各種各樣的職場式培訓，如公司晨、夕會的流程，營銷模擬訓練，拓展銷售業務的說話藝術演練等社會實踐活動，使學生掌握金融營銷的基本技能及團隊管理的本領。鼓勵學生利用業余時間在校外實踐教學基地兼職，盡快熟悉投資市場全流程的實際操作業務，使得學生的客戶拓展能力得到大幅度提高，為將來可以迅速適應工作環境和工作要求奠定基礎。
參考文獻：
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［2］劉學軍.高職院校投資理財專業實踐教學改革與實訓基地建設的思考［J］.產業與科技論壇，2012，（11）.
［3］冷靜.高職院校金融理財類課程改革探索———以山東外貿職業學院為例［J］.黑龍江教育，2011，（11）.
［4］蔣海，劉少波.我國金融人才培養模式改革研究［J］.南方經濟，2004，（4）.
［5］陳洪“.國際金融”課程實踐教學體系的改革與實踐［J］.企業家天地：理論版，2010，（4）.
（一）投資理財需求呈現出快速增長的態勢隨著我國經濟的飛速發展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業務的需求越來越強烈。
（二）投資理財產品日益多樣化由于投資理財需求量的大幅增加，商業銀行等金融機構為盡快占領此市場，積極推出各種理財產品，并創建自己的品牌，這樣使得理財產品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創新，推出了各種人民幣理財產品和外匯理財產品，其中人民幣理財產品既有準儲蓄型產品；還有與股票市場掛鉤的產品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區由于傳統觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區，具體表現在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩妥的理財方式。但現實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，工薪階層仍占大多數，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現實生活中大多數人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養及退休后的儲備作為其理財的重點；進入老年，則老有所養就成為其理財的主要目標。因此理財應貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財的信心，阻礙理財業的發展。
（三）理財環境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業銀行等金融機構設計的理財產品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現在以下幾個方面：
1.理財產品同質化現象嚴重。就目前情況看，我國商業銀行等金融機構所推出的理財產品大部分都是傳統業務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業理財人才的缺乏。理財業務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網絡于一體，是一種知識密集型的業務，因此它對從業人員的專業素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執業資格、高素質的理財專業人才還很少。
3.注重產品推銷，輕理財規劃。目前，商業銀行等金融機構采取理財產品銷售額度與理財人員業績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業人員存在著重產品推銷、輕理財規劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產品與服務并不是從服務對象的實際情況出發，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業銀行在銷售理財產品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產品的現象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。
2.學習投資理財的相關金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產品入手，通過不斷的積累經驗，逐漸拓寬理財領域。
（二）商業銀行等金融機構在國外，投資理財的專業機構和中堅力量是商業銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業起步比較晚，在發展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業銀行應借鑒國外的成功經驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產品的創新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業銀行應積極進行理財服務產品的創新，建立永久創新機制，為實現此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創造出適銷對路的金融產品；第二，對現有產品結構進行細化、評估，確定自身的核心產品，并圍繞核心產品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現有產品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發生變化，要及時調整理財方案。
2.實施人才培養戰略。在投資理財業務上，商業銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰略，積極地選拔和培養人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統一的資格認證和考核管理；第二，將一批業務骨干作為重點培養對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財的過程中，不同生命周期階段的現金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產的安全性。
4.遵守職業道德，履行告知義務。商業銀行要定期進行內部調查，督促從業人員在業務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業績而無視制度；在銷售產品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區由于傳統觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區，具體表現在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩妥的理財方式。但現實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，工薪階層仍占大多數，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現實生活中大多數人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養及退休后的儲備作為其理財的重點；進入老年，則老有所養就成為其理財的主要目標。因此理財應貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財的信心，阻礙理財業的發展。
（三）理財環境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業銀行等金融機構設計的理財產品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現在以下幾個方面：
1.理財產品同質化現象嚴重。就目前情況看，我國商業銀行等金融機構所推出的理財產品大部分都是傳統業務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業理財人才的缺乏。理財業務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網絡于一體，是一種知識密集型的業務，因此它對從業人員的專業素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執業資格、高素質的理財專業人才還很少。
3.注重產品推銷，輕理財規劃。目前，商業銀行等金融機構采取理財產品銷售額度與理財人員業績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業人員存在著重產品推銷、輕理財規劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產品與服務并不是從服務對象的實際情況出發，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業銀行在銷售理財產品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產品的現象。
二、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。
2.學習投資理財的相關金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產品入手，通過不斷的積累經驗，逐漸拓寬理財領域。
（二）商業銀行等金融機構在國外，投資理財的專業機構和中堅力量是商業銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業起步比較晚，在發展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業銀行應借鑒國外的成功經驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產品的創新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業銀行應積極進行理財服務產品的創新，建立永久創新機制，為實現此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創造出適銷對路的金融產品；第二，對現有產品結構進行細化、評估，確定自身的核心產品，并圍繞核心產品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現有產品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發生變化，要及時調整理財方案。
2.實施人才培養戰略。在投資理財業務上，商業銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰略，積極地選拔和培養人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統一的資格認證和考核管理；第二，將一批業務骨干作為重點培養對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財的過程中，不同生命周期階段的現金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產的安全性。
4.遵守職業道德，履行告知義務。商業銀行要定期進行內部調查，督促從業人員在業務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業績而無視制度；在銷售產品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
此次培訓提高和深化了監管人員及廣大農村中小金融機構從業人員對銀行業消費者權益保護工作的認識和理解，使學員了解了當前香港地區和國際銀行業消費者權益保護工作的具體做法及發展趨勢。
圖 > 張茂竹
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【動態】
青陽農商行送國債下鄉助農民理財
為幫助農民群體提高投資理財能力，2014年6月9日，安徽青陽農商行舉辦“送國債下鄉、助農民理財”公益宣傳咨詢活動。活動現場農民反響熱烈，咨詢踴躍，氣氛十分火爆。國債下鄉活動鼓勵農民投資理財，促進了金融網點儲蓄國債服務“城鄉一體化”進程，對引導廣大農民客戶樹立正確的投資理財觀念起到了積極的作用。（王小美 江磊）
一、工作目標和原則
（一）工作目標
認真落實“誰審批、誰監管，誰主管、誰監管”的要求，打擊以投資理財名義非法從事金融活動的行為，防范化解潛在風險隱患，推動長效機制建設，努力為我市經濟社會健康發展創造良好的市場環境。
（二）工作原則
1、高度重視，加強協作。各級工商（市場監管）部門要高度重視此次專項整治工作，加強組織領導，完善協作機制，推動信息共享，形成工作合力，與有關部門一道共同做好各項監管工作。
2、依法履職，穩妥推進。認真貫徹落實市委市政府有關工作部署和本方案明確的原則和要求，按照有關法律法規和規章制度規定，依法整治、合規處理。
3、突出重點，著眼長遠。堅持問題導向，集中力量對當前存在的突出問題開展重點整治，有效打擊違法違規行為，確保取得實效。及時總結工作經驗，建立和完善長效機制。
4、加強督查、確保實效。加強業務指導，強化督查力度，嚴格落實屬地管理責任，確保整治工作取得實實在在成效。
二、充分發揮工商職能作用，積極主動采取有效措施實施專項整治防范非法集資
工商（市場監管）部門要著力在“停、控、測、查、引”等五個方面入手，切實加強對投資理財類企業的監督管理。
（一）嚴格市場準入登記，限制新增相關主體繼續按照《市人民政府關于進一步做好防范和處置非法集資工作的實施意見》（鎮政發〔2016〕5號）等檔精神，原則上暫停注冊登記企業名稱和經營范圍中含“財富、金融、理財、借貸撮合、投（融）資、資產、資本、控股、基金、非融資性擔保”等內容的投資理財類公司；按照《關于完善民間投融資服務企業注冊登記會商機制的通知》（鎮處置辦發〔2017〕2號）等檔要求，落實會商機制，在互聯網金融風險專項整治期間，原則上不新增類金融企業，經會商同意登記的，企業登記機關要落實好“雙告知一承諾”制度。依法查處非法集資廣告信息信息，責令停止相關違法廣告,打擊虛假違法投資信息廣告行為。（責任處室：注冊處、廣告處）
（二）部門協同聯動監管，防范企業逃廢債務
積極應用《市場主體登記管理警示制度》（工商個企〔2014〕349號）加強對相關市場主體的警示管理和登記環節的重點審查；與人民銀行、處置辦（金融辦）等部門建立和完善協同監管聯動機制，登記注冊部門根據相關部門提供的企業名冊，予以提示性警示管理，對列入重點關注名冊的企業提出的可能會降低其償債能力或者轉移主要人員責任的變更登記、注銷登記或者備案申請，可以啟動核實程序，征求相關部門意見，根據處置非法集資職能部門的意見，停止辦理相關變更登記和注銷登記；落實好協助執行公示工作，加強對失信被執行人在工商登記領域的信用約束和聯合懲戒。凡含“交易所”、“交易中心”、“金融”、“資產管理”、“理財”、“基金”、“基金管理”、“投資管理”、“財富管理”、“股權投資基金”、“網貸”、“網絡借貸”、“P2P”、“股權眾籌”等字樣的企業，工商（市場監管）部門將相關企業注冊信息（包括存量企業信息）及時通過市場監管信息平臺告知金融管理部門，金融管理部門、工商（市場監管）部門對相關企業予以持續關注，并將相關企業列入重點監管對象，加強協調溝通，及時發現識別企業擅自從事金融活動的風險，視情采取整治措施。按照防范和處置非法集資工作有關要求，主動向主管部門推送企業經營異常名錄、嚴重違法失信企業名單等企業信息，為情報分析提供依據。（責任處室：注冊處、信用處、企業處）
（三）加強監測預警分析，及時發現并防范風險
1、加強廣告監測。根據總局和省局的監測資料指引，不斷完善互聯網廣告監測措施，防止電視、廣播、報刊雜志、網絡等媒體非法集資和違法類金融廣告，欺騙誤導消費者，維護廣告市場秩序。（責任處室：廣告處）
2、加強網絡監測。利用技術手段和發揮“省網絡交易監測中心系統”中“搜索分析子系統”作用，對金融管理及其它部門提供的信息梳理出“網貸”、“P2P”、“股權眾籌”等關鍵詞，及時通過主體、客體、行為搜索，分析涉嫌違法線索，并利用“執法工作云”進行在線存證后立即通報有關部門進行甄別分類處理。（（責任處室：網監分局）
3、加強“智慧315”平臺監測。加強智慧“315”平臺資料分析分析，強化對投資理財類公司的投訴舉報監測，對相關情況進行分析匯總，預判傾向性、苗頭性問題。（責任處室：消協）
（四）嚴格查處虛假違法廣告，加大監督檢查力度
1、嚴厲查處虛假違法廣告。依法對涉嫌非法集資廣告和類金融廣告進行監督管理。督促廣告經營者、廣告者建立健全廣告業務的承接登記、審核、檔案管理制度，規范廣告行為。依法查處非法集資廣告和違法類金融廣告，維護廣告市場秩序。（責任處室：廣告處）
2、加強定向抽查。對于在多個從事非法集資活動企業有投資的股東，工商（市場監管）部門要匯集有關信息，并將其未來投資的企業作為重點抽查對象。通過定向抽查等方式在法定職責范圍內對投資理財類公司進行綜合檢查，對檢查中發現涉嫌非法金融活動線索的公司要移送金融監管機構認定查處，將證照銜接、監管聯動、執法協作等制度措施有機貫通。（責任處室：企業處）
3、加強信用懲戒。對經金融監管機構認定為未經許可從事金融活動并且情節嚴重的企業，根據政府的有關決定，依法吊銷營業執照。工商（市場監管）部門對于被吊銷營業執照企業的法定代表人依法予以三年任職資格限制，不得擔任其它企業的法定代表人、董事、監事、高級管理人員。（企業處、信用處）
（五）加強教育引導，提高公眾法制意識
消保委要大力開展消費教育進小區活動，積極舉辦消費教育大講堂，充分發揮《消費報》的輿論陣地作用，宣傳金融風險有關知識，特別加強老年人投資理財的消費教育引導。要以宣傳貫徹《廣告法》等法律法規為重點，開展形式多樣的宣傳宣講與學習培訓，引導廣告經營者、廣告者增強廣告制作、審查的金融知識和法律意識。要指導企業加強自律，提醒督促投資理財類公司合法規范經營。（責任處室：消協、廣告處）
三、時間進度
專項整治時間為2017年9月至2018年6月，共分為三個階段：
（一）深入摸底階段（2017年9月-2017年10月）。工商（市場監管）部門按照設定的條件進行檢索，進一步摸清本地區相關企業底數和市場流向，提供給相關領域牽頭部門，對轄區投資理財類企業經營狀況做到底數清，情況明，工作有的放失。
一、農信社發展個人理財業務大有作為
（一）農民持續增收孕育農村理財市場。隨著新農村建設戰略的實施和支農、惠農、穩農的政策落實到位，農村經濟呈現出又好又快發展的態勢，農民實現了持續增收。以鄂西北山區十堰市為例，2010年農民人均現金收入達到3311元，比2009年增收263元，扣除價格因素，實際增長12.3%。
（二）快速增長的儲蓄存款是個人理財潛在的資源。據統計，自2005年以來，十堰市農信社儲蓄存款以每年3.6億元的速度遞增，增幅居當地金融機構前列。如果有合適的投資理財渠道，這些資金將創造巨大的金融理財市場。
（三）農民自發理財意愿開始顯山露水。隨著農村經濟的快速發展，農民的收入逐步增長，農村儲蓄保值增值的傳統理財觀念正在發生變化，農村理財市場正在形成，特別在2007年我國股市行情異常火爆的影響下，農民的理財觀念、理財意識正逐漸蘇醒，理財需求開始顯現。對十堰市轄內六縣（市）120戶農戶抽樣調查表明，30％的農民對買賣基金、國債、股票、保險、消費信貸等理財產品有一定需求。不少經濟條件較富裕的農民期望當地農信社推出投資理財業務，給予一對一的指導。
二、農信社發展個人理財業務面臨的問題
（一）農民理財意識有待開發。農村經濟的發展帶來了農民收入的持續增長，為農信社開展個人理財業務開辟了廣闊市場空間。但由于廣大農民抗風險能力相對較弱，“掙得起賠不起”和祖傳的“有財不外露”的保守思想，使得一部分農民空守大量錢財，左顧右盼，持觀望態度，制約了個人理財業務的發展。
（二）民間借貸活躍。隨著經濟體制改革的推進，民間資本實力比較雄厚，民間借貸以其手續簡便靈活、價格差距大、收益中厚，市場廣闊。民間借貸的資金用途主要以生產經營性為主，不僅投向中小企業主，也投向一些個體業主或種養農戶，金額差距越來越大，且在金額、期限及地域上進一步拓寬，正向公開化、規模化方面發展，這種趨勢將直接沖擊農村金融理財市場。
（三）理財業務受理機構稀少。除沿海地區外，大部分農村地區的農信社主要從事存貸匯等傳統業務，尚未涉足個人理財業務。有的雖然掛了招牌，但也僅起到裝潢門面的作用。
（四）個人理財業務品種單一。少數涉足個人理財業務的農信社，大多是收付、保險、國債、資信證明等業務，根本無法實現針對某一客戶量身定做個性化理財產品，無法展示農信社獨特的產品特色和品牌形象。
（五）網絡系統開發滯后。現代銀行理財產品離不開信息技術的支持。目前，農村地區的農信社電腦網絡和電子化服務還很不完善，ATM機數量較少，電話銀行還未普及，手機銀行、網上銀行還沒有起步。現行的信息網絡根本無法應對龐大的零售客戶群體，同時由于客戶關系管理網絡不全，也無法了解掌握客戶的信息，這就難以開展個人金融理財業務。
（六）理財人才嚴重匱乏。真正意義上的個人金融理財師涉及銀行、保險、證券、房地產等行業，屬于一種高層次的經紀人身份。目前農信社理財專業人才可謂鳳毛麟角，同時也缺乏對理財業務的系統培訓，意味著農信社不具備開展個人理財業務的條件。
三、推進農信社個人理財業務的現實選擇
（一）高度重視個人理財業務。農村理財孕育巨大市場。農信社要充分認識到個人理財業務是拓寬農民增收渠道的需要，是增加農信社中間業務收入的需要，是農信社鞏固農村金融市場的需要，從而提高思想認識，不斷增強拓展農村個人理財市場的自覺性和主動性。
（二）建立個人理財業務體系。建議以省聯社為單位，建立統一管理、統一規劃、統一協調、分工負責、整體營銷的個人理財業務管理體制，組建專門部門負責個人理財業務的市場調研、發展規劃制定、新品種的研究開發和設計推廣等工作。市、縣兩級聯社要不斷整合資源，設立理財業務部，在鄉鎮信用社建立理財中心或個人理財工作室，在各個營業網點設立理財服務柜臺或VIP服務窗口，努力為客戶提供差異化、一站式、一攬子服務。
（三）著力激發農民理財需求。農信社要著眼長遠，加大產品宣傳力度，向農民持續不斷地灌輸新的理財觀念，著力培養農民的投資理念。同時還可以運用恰當的營銷組合策略，如通過產品推介會、舉辦理財進萬家活動、開展理財培訓等形式，將金融產品信息傳遞給廣大農民，讓金融產品“深人人心”，激活農民使用理財新產品的欲望。
（四）設計適合農民的理財產品。農信社要充分考慮城鄉差別，針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平，開發符合農民理財需要和理財心理、操作簡單方便，且風險低、收益穩定、能隨時贖回的金融理財產品。如可針對農民關注的子女上學、養老問題，適當降低教育儲蓄產品的準入條件，設計專門針對農民養老的投資理財產品等。同時可與保險、證券、基金等機構建立戰略聯盟，還可以與一些社會中介機構開展合作，聯合推出個人理財產品，豐富理財業務內涵，多層次滿足農民的理財需求。
（五）開發個人理財網絡系統。個人理財業務需要一套完整的理財分析軟件。農信社要集中資金開發相對完善的、與時代基本同步的符合農信社實際的計算機應用軟件，實現區域性、系統性聯網，為個人理財業務發展創造技術和信息條件。要盡快發展網上銀行、電話銀行等，充分利用網絡技術，向客戶提供以存款為基礎的結算、、投資、咨詢、評估、理財等業務。
定福莊支行的金鑰匙理財中心是農行北京分行去年年底成立的3家理財中心中的一家。該中心毗鄰中國傳媒大學和二外兩所高校，雖然地理環境有點偏，但受兩所高校的帶動和周邊日漸繁榮的商業環境的影響，來這里辦理業務的客戶還是幾乎排滿了整個大廳。
該支行的李春紅行長，一位精明干練神采奕奕的美女。她告訴記者，自去年1月份成立以來，這個小小的理財中心已經吸引到了600多位的貴賓客戶。這著實是一個不小的成績。
記者看到：這個800多平方米的理財中心共分為六大區域：現金業務區、非現金業務區、金鑰匙理財區、貴賓理財室、自助銀行服務區和出國金融服務區。主要功能是集對公結算、VIP客戶服務、信貸、投資理財（個人實盤外匯買賣、銀證通、保險、基金買賣、債券業務等）、業務、 銀行卡、國際業務、電子銀行服務 ( 網上銀行、95599 在線服務 ) 等業務于一體的多功能金融載體，以滿足不同層次客戶的需求，為客戶提供全方位的金融服務。
其中，現金業務區共有10個窗口，方便客戶辦理業務，縮短了客戶排隊等候的時間。非現金業務區主要為客戶提供不涉及現金業務的低柜服務，這里的工作人員英語水平都達到了與老外無障礙溝通的水平。
就在低柜服務區的茶幾和柜臺邊，有工作人員為客戶細心準備的小碟的糖果。貴賓理財室是專屬貴賓的理財場所，是一個獨立私密的隔間，在這里貴賓客戶可以享受客戶經理提供的“一對一”的服務。在貴賓理財室外邊，還專門設有理財休息區，這里有理財雜志供客戶閱讀。同時，該中心還經常在這個休息區內舉辦理財沙龍，邀請行業內的專家為客戶提供投資理財知識和投資建議。在自助銀行服務區內共設有4臺ATM機，方便客戶來此取現。
談到該行的理財團隊，李行長眼睛一亮，“我們現在有1個理財經理和3個大堂經理，雖然人數少了些，但是他們個個都很能干。在近期農行舉辦的理財技能培訓中，我們行的4位經理個個都表現的很出色。其中理財經理曹田田是北外畢業的高材生，曾在農行的英語比賽中獲得二等獎，并且已經于今年取得了AFP 認證。”
那么，這樣一個具有良好的硬件設施和朝氣蓬勃的理財團隊的理財中心，都為客戶提供哪些優質服務呢？
理財經理曹田田為我們娓娓道來：“為了提升對金鑰匙理財貴賓客戶的服務品質，農行北京分行從豐富服務外延著眼，推出了‘3+N’貴賓服務，即在‘優先、優惠、優質’的基礎上，想客戶之所想，推出機場貴賓服務、汽車道路救援服務、健康醫療服務以及特惠商家折扣服務等內容。我們定福莊理財中心本著總行提出的這一服務理念以及‘以客戶為中心’的經營理念，充分利用對個人優質客戶的服務產品和各項業務產品，實施個人理財業務精細化管理，有效組合個人理財產品，完善增值服務措施，以提升為客戶服務的效率。”
同時，該中心的理財經理和大堂經理還實行三班倒制，一年365天，每天都有客戶經理為客戶提供專業的服務。
與其他金鑰匙理財中心不同的是，該中心還建立了客戶評價系統，通過這個系統客戶可以對為其服務的柜員進行評價，從而達到對柜員進行監督的目的，以此不斷提高柜員的服務水平。
那么理財中心都為客戶提供哪些理財產品呢？
對此，曹田田經理如數家珍，現在她們主要為客戶提供基金、國債、本利豐、匯利豐等投資理財產品。該支行還特設有高賽爾黃金的銷售和回購業務并為客戶提供出國金融服務。同時，對于貴賓客戶咨詢的本行暫時沒有的產品，客戶經理還負責為客戶提供方向性的投資建議。
對于普通的老百姓來說，似乎除了見到“理財”這個字眼的頻率逐步提高，對于如何安排理財，并享受到專業理財帶來的好處，實實在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財服務和自己的關系，是現有的市場狀況決定的。加上現有的銀行客戶經理還需要很多培訓，如果連客戶經理都不知道該推介什么服務、如何推介服務，客戶怎么可能知道？
制定合理的個人理財方案，開展理財業務的目的多是為了吸引客戶注意力，進而推銷我們的產品，出于這樣的目的，關注顧客的需求成了理財規劃首要的目標。一個真正意義的理財顧問，絕對是站在客戶需求的角度來考慮問題的。
盡管現在很多商業銀行非常重視理財，但是仔細詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險”、“認購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財”這一概念所涉及的具體內容以及專業化理財方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個人理財服務的實際效果與相關產品的進一步推廣。對于專業化理財的方法及意義，應當是在順應當前經濟和金融市場發展形勢的情況下，經過專業、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值，同時應當隨著經濟形勢的不斷發展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個人居家理財，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列
簡單的方法。從以下幾個方面來加以分析、闡述：
首先，理財方案的制定必須根據客戶資產規模、順應當前金融市場形勢對理財方案加以規劃。雖然不一定每個客戶經理都具備專業的經濟和金融分析能力，但是至少應該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風險。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風險投資偏好測試結果為進取型或積極投資型，客戶經理也不應該在8月為客戶制定的理財方案中把“股票投資”這一項列為資產增值的重點，因為此時這個市場中的預期風險要遠遠大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當強勁，這個時候投資債券不僅能夠有效地規避風險，而且還能帶來穩定的收益。理財方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據當前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。
其次，參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產規模，以及懷有不同創業目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統一對待。即使兩個客戶都屬于個人產品套餐中的“公務員”，也應根據客戶年齡、資產狀況區別對待。對于資產數額較大，且已經走過了事業初期的成家立業的公務員，應當從保全財產的角度考慮、并且盡量對其投資資產部分進行互補金融產品的投資，如果已經購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當地化解來自同一金融產品的風險壓力；而且適當推介銀行的產品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產規模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一
些基礎金融產品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規避可能發生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產品和“網上銀行”、“戶戶通”等便利產品。
