發(fā)布時間：2023-10-08 15:43:37
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的國外銀行發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關鍵詞】汽車金融消費信貸現(xiàn)狀分析
1.引言
汽車金融是指汽車銷售過程中對消費者和經(jīng)銷商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的,汽車金融公司已經(jīng)成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。中國是世界上最具成長性和規(guī)模最大的汽車消費市場之一。
如圖1所示,在中國,汽車金融尚處萌芽階段,而在國外,汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大,發(fā)達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務是汽車產(chǎn)品流通和消費的劑,對促進汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。隨著消費群體的年輕化,大家消費觀念的不斷發(fā)展,以及汽車金融自身的不斷完善、發(fā)展,貸款購車的比例將逐年升高。而對車企來說,汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動銷量,本身的利潤也很可觀,再加上經(jīng)營多元化等方面優(yōu)勢,將被越來越多的汽車企業(yè)看好。與國外汽車金融服務發(fā)展相比,我國汽車金融服務在經(jīng)營品種的開發(fā)方面還遠未達到應有的水平。因此對汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及策略研究對我國汽車行業(yè)的發(fā)展完善具有積極作用。
2.國內(nèi)外現(xiàn)狀分析
2.1國外汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀
國外汽車金融完整的服務具備三項職能:第一,為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二,給經(jīng)銷商提供設備、庫存等融資;第三,為消費者提供汽車貸款。
2.2盈利模式現(xiàn)狀研究
2.2.1汽車融資租賃式增值盈利模式
汽車租賃包括兩大類,一類是融資租賃,另一類是經(jīng)營租賃,即有“融資”與“融物”之分。汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁,讓消費者先取得汽車的使用權,然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購買設備的所有權。
2.2.2汽車金融投資理財式增值盈利模式
汽車投資理財業(yè)務是以汽車消費為目的專業(yè)性投資理財服務
3.國內(nèi)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀
汽車金融服務是一個規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè),有著多樣化的服務類型。如價格浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務用車汽車金融服務等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務相比,汽車金融服務較為復雜,它是圍繞汽車銷售而展開的。
當前我國汽車金融業(yè)務開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司是指:經(jīng)銀監(jiān)會批準設立的,為境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。
3.1我國汽車金融的發(fā)展
2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司,標志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務公司主導的專業(yè)化時期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。2004年10月1日,銀監(jiān)會又出臺了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費貸款管理辦法》,進一步規(guī)范了汽車消費信貸業(yè)務。中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)模化方向發(fā)展。
截至2008年底,全國各金融機構共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元,其中,國有商業(yè)銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額318億元;國內(nèi)汽車和汽車配件生產(chǎn)企業(yè)在銀行間債券市場共發(fā)行短期融資券217億元,中期票據(jù)20億元;以個人汽車消費貸款為基礎資產(chǎn)的汽車貸款資產(chǎn)支持證券在銀行間債券市場已試點發(fā)行19.9億元。上述數(shù)據(jù)顯示,我國汽車金融公司在業(yè)務開發(fā)和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠遠低于國際平均水平。
3.2我國汽車消費信貸現(xiàn)狀
在我國,汽車金融服務的主要內(nèi)容是汽車消費信貸業(yè)務,該業(yè)務的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團財務公司以及其他非銀行金融機構。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀。從圖中可以看出我國的汽車消費信貸經(jīng)歷了四個發(fā)展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專業(yè)化發(fā)展階段。
按照各主體在信貸業(yè)務過程中所承擔職責及與消費者關聯(lián)度的不同,目前國內(nèi)汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構為主體的直接模式,一般性的業(yè)務操作流程如圖5。
3.2我國汽車金融資產(chǎn)證券化現(xiàn)狀
資產(chǎn)證券化在我國起步較晚,2005年4月20日中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合《信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法》后,才對信貸資產(chǎn)證券化的性質(zhì)、結構安排、各機構職責、資產(chǎn)支持證券的發(fā)行與交易等各項內(nèi)容作了初步規(guī)定。
中國汽車金融業(yè)發(fā)展主要存在三個問題:第一,資金來源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩(wěn)定。第二,汽車金融公司服務能力不強。第三,部分法規(guī)和政策制約了業(yè)務開展和產(chǎn)品開發(fā)。第四,汽車金融公司融資擔保問題比較復雜。
4.對策研究
2008年以來,國家已經(jīng)先后出臺《關于當前金融促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》、《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整與振興規(guī)劃》、《關于促進汽車消費的意見》等政策,給汽車金融發(fā)展提供了寬松環(huán)境。
其次,應鼓勵汽車金融與汽車產(chǎn)業(yè)進一步融合。
第三,應建立和完善統(tǒng)一規(guī)范的汽車金融業(yè)務法規(guī),降低貸款成本。
參考文獻
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關鍵詞:金融行業(yè)金融衍生品風險控制
我國資本市場已列居世界第二，金融業(yè)的發(fā)展無疑有力地推動了世界經(jīng)濟的發(fā)展，由于金融衍生品最大的特點是依托一種投資機制來規(guī)避資本運作風險，具有炒作交易、吸引投資的作用。因此我國金融業(yè)改革開放的方向?qū)τ诮?jīng)濟能否保持高速、穩(wěn)定增長起著重要的作用。
一、當前我國金融業(yè)及金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀
(一)我國金融業(yè)改革開放對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻
近幾年來，我國金融業(yè)務與金融創(chuàng)新都得到了飛速發(fā)展，尤其是金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品有力地推動了社會經(jīng)濟的發(fā)展，并發(fā)揮著越來越重要的作用。同時，金融衍生品經(jīng)過衍生再衍生，組合再組合的形式，成為種類繁多的金融組合產(chǎn)品。經(jīng)濟的快速發(fā)展，國外先進的思想不斷涌入，使金融行業(yè)的經(jīng)營理念得到了較大的改變，金融創(chuàng)新意識明顯增強，金融業(yè)務收益已由傳統(tǒng)的輔業(yè)務創(chuàng)造間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹鳡I業(yè)務創(chuàng)造直接效益，并有力地推動著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展。
(二)我國現(xiàn)有金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國對外貿(mào)易的加速，外國金融衍生品進入中國，在吸取國外先進經(jīng)驗的同時，結合我國發(fā)展現(xiàn)狀，金融衍生品行業(yè)也得到快速的發(fā)展。金融衍生品是上世紀七十年代初期，以貨幣經(jīng)濟為主要形式的金融工具，如匯率、股票、債券等風險較大，為了規(guī)避風險實現(xiàn)盈利而開發(fā)出來的一種新型金融工具，如股票、匯率、債券、外匯、指數(shù)等衍生出來的金融合約。目前我國常見的金融衍生品有遠期合約、期貨、期權等，國際上金融衍生品種類繁多，而我國以期貨的形式較為多見。
二、我國金融衍生品市場發(fā)展現(xiàn)狀及風險分析
從衍生品形態(tài)發(fā)展過程分析。在我國金融行業(yè)發(fā)展、期貨交易以來的近二十年的時間，尤其是社會轉(zhuǎn)型期的這幾年來，期貨市場已經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展、清理整頓和恢復發(fā)展三個階段，其衍生品種類已涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品、金屬、化工產(chǎn)品等眾多領域，交易量逐年增長。其中遠期、期貨、期權和掉期四大類在我國的發(fā)展態(tài)勢較為良好。但不得不承認，我國金融衍生品市場仍處于探索與發(fā)展階段，尤其是2008年由次貸危機引發(fā)的全球金融危機，也使我國金融衍生品市場的發(fā)展面臨著了巨大的挑戰(zhàn)與發(fā)展機遇。
從外匯和本幣衍生品的發(fā)展過程分析。人民幣改匯以來，人民幣外匯貨幣掉期交易已覆蓋美元、歐元、英磅、日本、港幣等五種外幣幣別。金融交易期間，投資者較為理性，初步實現(xiàn)了股指期貨的高標準、穩(wěn)起步。
我國金融衍生品風險是基于BIBS于1994年的《衍生品風險管理指南》而分為市場風險、流動性風險、信用風險、操作風險和法律風險等五大類。
市場風險又稱為價格風險，是指衍生品交易中出現(xiàn)的價格波動而造成的交易損失。由于衍生品價格受利率、貨幣、股權等波動影響形成風險，發(fā)生利率風險主要為利率期貨、利率期權、利率掉期、利率遠期等；貨幣市場風險則受匯率市場變動，一般為外匯遠期、外匯掉期、外匯期貨等；股權市場風險是指股權類衍生品因價格變動而發(fā)生的風險。流動性風險是指因缺乏交易對手和流動資金不足，無法變現(xiàn)的衍生品風險，合約標準化程度越高、市場規(guī)模越大、流動風險就越小。信用風險是指衍生交易一方由于違約等帶來的風險。信用風險分為交易對手風險和銀行風險兩大類。操作風險是指由于交易中內(nèi)部控制等因素影響而導致的程序失靈或不完善而帶來的風險。法律風險則是指由于交易合約的相關條款或標的資產(chǎn)不符合交易所在國或地區(qū)法律規(guī)定而產(chǎn)生的風險。
三、我國金融衍生品市場展望與應對策略
2009年受次貸危機的影響，我國銀行間交易協(xié)會在對金融衍生品主協(xié)議制度設計及操作的可行性進行充分分析的基礎上，對金融行業(yè)兩大協(xié)議進行了統(tǒng)一，對凈額結算制度、履約保障制度等做出了基礎性改進，降低了衍生品系統(tǒng)風險。應對金融衍生產(chǎn)品風險的策略如下：
首先，我國銀行的內(nèi)部控制體系還有待加強。衍生品市場的參與主體是銀行，轉(zhuǎn)型階段，銀行面臨多項體制變革，作為衍生品風險控制的第一次關卡，加強銀行本身風險控制至關重要。衍生品是在交易所進行的，且受交易所的組織與管理。一般交易所會設置5%-10%的保證金，以避免風險的發(fā)生。交易所內(nèi)部建立合理而嚴格的清算制度，加強衍生品的流動性與收益曲線監(jiān)控，并對交易者持倉數(shù)量進行控制，以防止市場風險過度集中。
其次，央行要加強對衍生品市場的宏觀調(diào)控，形成有效的管理機制。衍生品常常會涉及跨國交易，加強國際間風險監(jiān)管與合作，減少跨國交易風險也是刻不容緩的。央行要對衍生品市場動向予以及時管理，尤其是跨國交易情況下，結合《巴塞爾協(xié)議》，增強銀行的風險控制能力。
第三，由于衍生品本身就是一個不斷發(fā)展創(chuàng)新的產(chǎn)品，其本身具有復雜的因素及快速發(fā)展性。加強銀行本身的內(nèi)部監(jiān)控管理的同時，可開放企業(yè)和金融機構參與國際衍生市場的限制，允許外國資本在規(guī)定條件下參與中國衍生品交易市場。當然在與國外衍生產(chǎn)品交易時，要充分考慮我國國情需要，因此建議結合我國自身情況，衍生組合金融性產(chǎn)品而非一味地引進他國產(chǎn)品。
總之，隨著我國金融行業(yè)市場的不斷深入與發(fā)展，我國經(jīng)濟發(fā)展已得到世界矚目，并開始影響與推動世界經(jīng)濟的發(fā)展。尤其是金融衍生品市場在推動經(jīng)濟社會高速發(fā)展的同時，應加強對我國衍生品市場的監(jiān)管與控制，以防范金融衍生品風險。
參考文獻：
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關鍵詞：外資銀行 銀行監(jiān)管 對策
一、對外資銀行實施監(jiān)管的意義
銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟金融監(jiān)管的一個分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當局、有關機構,代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔負著重大的社會責任。其能否穩(wěn)健運行關系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴格的監(jiān)管。這里當然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化,金融市場的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領域,它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導。對此,作者認為,外資銀行本是銀行,對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同,而監(jiān)管理論對它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家,對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管,能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定,保證國家金融安全,具有重要的現(xiàn)實意義。
二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點
(一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月,我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設立了130家分行,191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當規(guī)模。
(二)外資銀行的發(fā)展特點
1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務范圍不斷擴大。2006年12月11日,我國對外資銀行實行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略,外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務范圍不斷擴大,對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。
2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則,其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定,市場份額逐步恢復,盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設置完善之利,繞開各類限制,快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題
(一)監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化,而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞,但相關法規(guī)的健全工作遠未完成。
(二)監(jiān)管方式單一
目前,我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析,以確認其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
(三)監(jiān)管資源嚴重不足
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bsp; 由于外資銀行的開放性比較強,對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設方面,缺乏靈敏、準確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當局與相關機構缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作
當今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大,僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風險。而我國金融監(jiān)管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議
(一)健全監(jiān)管法制
要加強外資銀行監(jiān)管,我國就必須結合本國實際,參照國際公認的準則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機構足夠的權利,為監(jiān)管工作提供基礎條件。
(二)多元化監(jiān)管方法和手段
當前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。
(三)健全風險監(jiān)管體系
目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風險性監(jiān)管。我國應根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關標準,制定嚴格、周密的風險監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營風險納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。
(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認證機制
加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才,監(jiān)管當局應主導建立完善的人才培養(yǎng)和認證體系。可邀請高校等研究機構參與其中,確保培養(yǎng)認證機制的專業(yè)性。
(五)加強信息交流,與各國監(jiān)管機構堅強合作
為了應對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀,我國監(jiān)管當局應主動同各國監(jiān)管機構建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段,降低共同面臨的風險。
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（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結算業(yè)務、服務性的收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業(yè)務上,都是技術含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（二）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉(zhuǎn)變
當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
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關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀
一、引言
2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺數(shù)量增長速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國的網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺切多達達5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國務院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作”，出清高風險外溢性的企業(yè)，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計問題平臺數(shù)量達1263家。截至2016年6月，累計問題平臺達1778家，截至2016年11月累計問題平臺2838家。我國互金行業(yè)負面消息是非不斷，但是市場和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術工具來開展資金融通、支付或者是與之相關的信息服務業(yè)務等的行為。廣義上看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化，還包括之后逐漸發(fā)展起來的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的模式，到了目前這個時期，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)先后經(jīng)歷多個階段。隨著我國金融交易成本的降低，信息不對稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的滲透越發(fā)關注，對其認識也更加深入，加上我國互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內(nèi)容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強勁，值得我們好好的研究探討。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理
由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個過程中暴露了嚴重的管理問題。第一，在電子商務發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開始由電商平臺與商業(yè)銀行合作，后來分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務平臺兩種形式。但是因為商業(yè)銀行對電子商務平臺的運作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)理財如雨后春筍般的發(fā)展，對我國傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務和理財產(chǎn)品造成了沖擊，嚴重影響我國貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展門檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計算機網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎，并且結合了當前先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術和逐步發(fā)展的社會信用體系建設。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設的完善，二者關系密切。但是，盡管這幾年來我國的計算機網(wǎng)絡發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問題。另外，目前我國的網(wǎng)絡通訊的開放性也使得其容易受到來自計算機病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術風險。再加上我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來自國外，沒有自主研發(fā)的，具有知識產(chǎn)權的相關系統(tǒng)，因而也就導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時間內(nèi)容易被技術淘汰，威脅我國金融體系安全，也就是說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設，仍然有很高的信用風險。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善
我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導致了發(fā)展受到威脅。現(xiàn)階段我國所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內(nèi)容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機構監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機構來監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構也是主要根據(jù)中國人民銀行出臺的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現(xiàn)階段我國對銀行主導型的網(wǎng)絡融資過多監(jiān)管，但是卻嚴重缺乏對非銀行主導型的網(wǎng)絡融資的監(jiān)管，隨之就產(chǎn)生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡融資風險大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢必會影響到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
三、改進我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策
(一)加強管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率
就像前面所描述的，我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和普及為基礎“自發(fā)”形成的，因而導致對其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡借貸等已經(jīng)逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡化模式的管理難以適用。因此，應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設立專門開展管理工作的相關機構，并且有針對性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對傳統(tǒng)金融的管理，應該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上提升優(yōu)勢，提高核心業(yè)務效率上。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險
要保證我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術及信用體系作為是建設的基礎。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準，并且這一標準的制定和實施要同國際計算機網(wǎng)絡安全標準吻合，旨在提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應性和協(xié)調(diào)性。第二，整合當前資源，建立健全我國的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。第三，大力開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權的軟硬件技術，從多方面來加強防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術水平，切實地加強網(wǎng)絡安全性。建設網(wǎng)絡信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內(nèi)普及網(wǎng)絡身份認證和電子簽名制度。其次，切實引入互聯(lián)網(wǎng)金融機構市場準入的注冊登記管理，并且保證落實到位。最后，要在整個互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，用來確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認證，使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。
(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容
第一，由于我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡化模式的矛盾問題，政府應該開展相關模式間的整合工作。例如，有針對性地開展第三方支付業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務運作流程，具有較大風險，采取限制發(fā)展或加強電子商務企業(yè)重組等進行化解。第二，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應該重視對商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設和開發(fā)，切實促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國的P2P網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容不夠完善，必須盡快建立完善保險體系和信用體系的建設，以期能夠有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。
四、總結
總之，要想推進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國需要做的是認清我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務，構建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會，同時要兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風險，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。
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關鍵詞：政策性銀行；商業(yè)化改革
一、我國政策性銀行發(fā)展現(xiàn)狀
政策性銀行是由政府創(chuàng)立或擔保，以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的、具有特殊融資原則、不以盈利為目的的金融機構。我國1994年成立政策性銀行以來，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策，加大了對重點產(chǎn)業(yè)、基礎設施、進出口企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通等領域的政策性信貸支持，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻。最初設立三家政策性銀行主要源于以下幾方面的原因：首先，為了彌補市場資源配置不足。20世紀九十年代初，我國市場經(jīng)濟剛起步，經(jīng)濟結構不合理問題一直困擾著經(jīng)濟發(fā)展。房地產(chǎn)熱、開發(fā)區(qū)熱導致投資過度膨脹和低水平重復建設占用了大量信貸資金，使能源、交通等基礎設施和基礎產(chǎn)業(yè)因缺乏投資，成為制約經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。同時，投資效益低下使金融體系孕育著極大的金融風險。其次，為解決收購資金“打白條”需要。1994年以前，我國糧棉收購資金采取“地方財政、購銷企業(yè)和農(nóng)行各三分之一”的解決辦法，地方財政和購銷企業(yè)資金經(jīng)常出現(xiàn)缺口，給農(nóng)民“打白條”現(xiàn)象嚴重，直接侵害了農(nóng)民利益，引起了國務院領導的高度重視。最后，為專業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營需要。專業(yè)銀行既按國家要求辦理政策性貸款，又按利潤最大化原則開展商業(yè)性業(yè)務；另一方面，專業(yè)銀行經(jīng)辦政策性業(yè)務掩蓋了實際經(jīng)營虧損。為解決上述問題，確保央行調(diào)控基礎貨幣主動權，1994年我國成立了國家開發(fā)銀行、進出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行。
1998年以來，三家政策性銀行每年近3，000億元的信貸投入，成為我國GDP年均增長7.7%的重要推動力量，2002年末我國政策性銀行貸款已占金融機構各項貸款總額的12.16%。
二、我國政策性銀行的制度缺陷
1、缺乏相關法律制度保障業(yè)務運營。我國政策性銀行至今沒有單獨的立法，成立時國務院的批復文件也沒有根據(jù)發(fā)展條件的變化而修訂，成為政策性銀行業(yè)務進一步發(fā)展的瓶頸。而國外政策性銀行一般是先立法，再依法設立并經(jīng)營，金融制度通過立法確定，并根據(jù)情況變化及時修訂和補充，如《日本開發(fā)銀行法》、《韓國產(chǎn)業(yè)銀行法》等。
2、國家信用和擔保內(nèi)容缺失。開發(fā)銀行屬于政府獨資經(jīng)營的政策性銀行，享有準財政資信等級，這是開發(fā)銀行運營的基礎。但我國政策性銀行的國家信用缺乏實質(zhì)性內(nèi)容，在資本金補充、財政補貼、稅收政策等主要方面的支持有限，與國際上規(guī)范的政策性銀行相比，存在較大差距。
3、資本金及充足率不足。我國政策性銀行目前尚未形成資本金補充機制，資本充足率有下降趨勢。而國外政策性銀行除了實收資本外，還注重增加資本準備，資本充足率與政府給予的國家信用支持相匹配，通常高于一般商業(yè)銀行。
4、銀行功能不完善，管理手段不到位。近年來，國外開發(fā)性銀行正由專業(yè)銀行向綜合銀行轉(zhuǎn)變，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務基礎上開拓資本市場業(yè)務。而我國開發(fā)銀行的業(yè)務范圍過于狹窄，主要資產(chǎn)業(yè)務仍為單純貸款業(yè)務，缺少國外同業(yè)所從事的債券、股本投資以及擔保等創(chuàng)新業(yè)務，難以運用市場化、商業(yè)化手段實現(xiàn)政策性目標，隨著金融體制改革的推進和市場開發(fā)程度的深入，將難以滿足客戶日趨多樣化的需求，難以適應市場要求。
5、缺乏健全的風險管理體系。國外政策性銀行主要通過構筑政策支持體系建立風險管理體系。保證貸款回收和防范化解風險，其核心是建立可靠的擔保體系，優(yōu)先清償債務，以及資產(chǎn)證券化等。而我國政策性銀行這方面的支持和手段較少，運營中有較大的風險。因此，提高信貸決策質(zhì)量，建立和改進信貸風險管理是政策性銀行發(fā)展的迫切需要。
三、政策性銀行商業(yè)化改革的必要性
回顧歷史，我們在1994年建立三家政策性銀行時，基本思路是模仿日本模式，即以政府補貼和非盈利為目標，該模式此后逐漸陷入困境。進入21世紀，改革政策性銀行的呼聲日漸高漲，而國家開發(fā)銀行也通過有效引入商業(yè)化運行模式，成為三家政策性銀行中最成功的典范。政策性金融與商業(yè)性金融的分離，曾經(jīng)是中國金融體系改革中的重大制度突破。隨著金融問題逐漸成為決定中國經(jīng)濟增長和社會進步的重要環(huán)節(jié)，金融體系中各個層面的制度優(yōu)化問題再次擺到了我們面前。其中，對于政策性金融在中國金融發(fā)展中的重新定位，也成為推進金融改革與提高金融效率的重要突破點。改革開放多以來，我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，基礎設施建設不斷完善。
政策性銀行商業(yè)化改革是進一步促進開發(fā)性金融的必然選擇。開發(fā)性金融是適應制度落后和市場失靈，為維護國家金融安全、增強經(jīng)濟競爭力而出現(xiàn)的一種金融形式，在國際上已有百年歷史。從各國的實踐看，開發(fā)性金融通常為政府所擁有，賦權經(jīng)營，具有國家信用，用建設制度和開發(fā)市場的方法實現(xiàn)政府的發(fā)展目標，承擔著支持經(jīng)濟發(fā)展、投融資體制改革及相關金融市場建設的重要任務。開發(fā)性金融對經(jīng)濟增長產(chǎn)生作用的主要渠道是投資資源的有效使用促進生產(chǎn)效率的提高，完成的途徑是通過較高水平的金融發(fā)展與金融深化。
【關鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務
1.關于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關方面的研究
較早對私人銀行業(yè)務具體定義的是國外學者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財富管理、維護服務，并提供投資服務與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務。
在私人銀行的服務內(nèi)容上，Lassar（2000）認為私人銀行業(yè)務不僅是銀行服務，還是包括保險、資產(chǎn)管理、財產(chǎn)計劃與商業(yè)計劃等各項金融服務的全方位集合。
在私人銀行的服務對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務，為其提供個人財產(chǎn)投資與管理，并結合了信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務。
David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業(yè)務的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價策略。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2005 年的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務是為客戶投資和進行資金管理的綜合服務業(yè)務。這是我國官方對私人銀行業(yè)務的定義，通過對比，官方定義與學術界所作的定義是基本一致的。
2.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展前景研究
在我國發(fā)展私人銀行業(yè)務可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經(jīng)濟的長期快速發(fā)展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業(yè)務的快速發(fā)展。
康承東（2007）認為我國龐大的市場有著發(fā)展私人銀行業(yè)務的巨大潛力，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，財富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務的外部市場條件。梁興遠（2005）同樣分析國內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務的可行性和緊迫性。
雖然我國有著發(fā)展私人銀行業(yè)務的充分理由和條件，但是不少學者對我國私人銀行的發(fā)展前景應當保持理性認識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認為，由于中國的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。
3.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的問題研究
我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展只有幾年時間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時，學者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。
在分析商業(yè)銀行自身存在的問題時，學者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務發(fā)展，提出可以通過準確的目標客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業(yè)務。
在分析外部因素存在的問題時，代濤，肖紅建（2007）認為束縛我國私人銀行業(yè)務開展的因素如下：對私人財產(chǎn)的保護力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營，投資品種單一；資本項目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴格。陸磊（2008）認為我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。
4.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的戰(zhàn)略選擇以及對策研究
對于我國私人銀行業(yè)務應當采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務的發(fā)展要采取總分結合的方式，即在集團內(nèi)部設立單獨的私人銀行分部，負責私人銀行業(yè)務的整體方針，同時在銀行的各個分行建立相應的私人銀行服務中心，負責具體的業(yè)務。卜銀偉（2011）認為我國商業(yè)銀行應借鑒國際先進銀行的成熟經(jīng)驗，建立符合國情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構建以目標客戶群為核心的私人銀行服務體系，明確目標客戶定位，拓展目標客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務；打造專業(yè)人才隊伍；建立風險管理體系。通過這些措施迅速做大市場規(guī)模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務機構。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機后中資私人銀行進行了比較，并從管理學角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設，借鑒中信、平安、光大等集團管理模式，探索與外資銀行進行合作或合資。
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關鍵詞：金融業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展問題
自加入WTO以來，我國大力發(fā)展金融業(yè)，并根據(jù)國際市場的發(fā)展需要進一步完善多層次、多功能的金融市場體系，金融體系日益完善。目前我國已經(jīng)基本建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，實現(xiàn)了主體多元化的發(fā)展，其中包括商業(yè)銀行、社會保障基金、信托公司、保險公司和證券公司等機構。除了發(fā)行金融債、國債、中央銀行票據(jù)等金融市場產(chǎn)品，還在證券和銀行業(yè)產(chǎn)品方面有了新的嘗試。
一、我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
中國人民銀行高度重視我國貨幣政策的有效性、科學性與預見性，根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)濟金融形勢變化來適當適時調(diào)整貨幣政策，運用宏觀調(diào)控的方式來調(diào)整我國金融行業(yè)的發(fā)展方向。2008年至20011年上半年，中國人民銀行先后18次上調(diào)存款準備金率，8次上調(diào)存貸款基準利率，到2011年底，我國銀行業(yè)金融機構境內(nèi)資產(chǎn)總額達到78.8萬億元，商業(yè)銀行不良貸款率降低至1.58%。從表3-1中可以看出，2008-2011年，國家開發(fā)銀行總資產(chǎn)以18.16%的速度增長的同時，總債務也以18.78%的速度增加；與國家開發(fā)銀行的情況相類似，大型商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行的總資產(chǎn)增速均為18%，資產(chǎn)與負債增長1.7倍；與其他銀行不同的是城市信用社，由于銀行性質(zhì)的改變，使得其在此期間無論從總資產(chǎn)還是總負債方面來看，各項數(shù)據(jù)都呈現(xiàn)出大幅下滑趨勢，到2011年城市信用社的總資產(chǎn)與總負債僅分別為30億與20億元，其余銀行的相關數(shù)據(jù)
此外，截止到2011年底，大型商業(yè)銀行從業(yè)人員數(shù)達到1626223人，政策性銀行及國開行為61015人，股份制商業(yè)銀行為278053人，城市商業(yè)銀行為223238人，農(nóng)村信用社為533999人，農(nóng)村商業(yè)銀行155476人，農(nóng)村合作銀行70115人，新型農(nóng)村金融機構或郵政儲蓄銀行177856人，外資金融機構42269人。
二、我國證券業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國金融業(yè)的逐漸發(fā)展，目前證券行業(yè)仍處于進一步規(guī)范和發(fā)展的階段。從表3-2中可以看出，截止到2011年，境內(nèi)上市公司達到2342家，比2007年增加892家；股票總發(fā)行創(chuàng)歷史新高達到36096億股，比上年增長1.1倍；國債的發(fā)行額與成交額分別為17100億元和216349.52億元，年均增速分別為22.3%和79.8%；證券投資基金規(guī)模達和期貨總成交量全面提速，分別達到26510.37億元和105413.75萬手。
另外，2011年我國證券公司實現(xiàn)營業(yè)收入1360億元，同比下降2883%，實現(xiàn)凈利潤394億元，同比下降4923%。在營業(yè)收入的細項數(shù)據(jù)方面，2011年證券行業(yè)買賣證券業(yè)務凈收入達689億元，證券承銷與保薦及財務顧問業(yè)務凈收入241億元，受托客戶資產(chǎn)管理業(yè)務凈收入21億元。經(jīng)紀、承銷保薦及財務顧問業(yè)務依然是證券公司主要收入來源，所占比重分別為51%和18%。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，證券行業(yè)收入結構正在逐步優(yōu)化。傳統(tǒng)上作為證券公司收入來源支柱的經(jīng)紀業(yè)務占比逐步下降，而隨著創(chuàng)業(yè)板的開啟，投資銀行業(yè)務收入占比繼2010年大幅提高后繼續(xù)提高了近4%。2011年證券公司注冊從業(yè)人員數(shù)達到261802人。其中，注冊為一般從業(yè)人員的194241人，證券經(jīng)紀業(yè)務營銷人員9371人，證券經(jīng)紀人37456人，證券投資咨詢業(yè)務（分析師）1958人，證券投資咨詢業(yè)務（投資顧問）18231人，證券投資咨詢業(yè)務（其他）545人。
三、金融發(fā)展存在的問題
通過上面一節(jié)對我國金融業(yè)發(fā)展的基本情況的分析可以看出，近幾年來，我國金融業(yè)取得了長遠的發(fā)展，為產(chǎn)業(yè)結構轉(zhuǎn)型和國民經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻。但是，由于我國現(xiàn)代金融體現(xiàn)建立的時間較短，諸多方面還不夠完善，因此在金融業(yè)的發(fā)展中也暴露出一些問題，現(xiàn)擇其中最為主要的兩個問題分述如下：
1、不良資產(chǎn)比重過重
金融業(yè)不良資產(chǎn)比重過重主要可以從兩個方面進行闡述：一是從銀行業(yè)來看，主要體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量惡化和收益急劇下滑。根據(jù)國家有關部門的規(guī)定，我國銀行的不良資產(chǎn)的比重的上限是15%，而早在1995年，我國國有銀行的不良資產(chǎn)比重就達到了223%；另一方面，我國四大國有銀行的平均資本充足率為312%，遠低于“巴塞爾協(xié)定”規(guī)定的8%的最低標準；同時，與國內(nèi)的非國有銀行相比，四大國有銀行的凈資產(chǎn)利潤率也很低，只有55%，與東南亞國家的銀行業(yè)相比，這一利潤率也是比較低的。二是從非銀行金融機構來看，這方面的問題主要體現(xiàn)在證券業(yè)，與其他的金融機構相比，證券業(yè)的規(guī)模偏小、實力有限。截止到2011年，我國證券公司總資產(chǎn)額約為26510億元，同期我國銀行業(yè)的總資產(chǎn)為11328萬億元。如果與國外的投資銀行相比，我國的證券實力就相差更遠。隨著資本市場、證券行業(yè)的逐步開放，跨國投資銀行將大舉進入中國資本市場，在這種情況下，以目前我們的證券業(yè)的實力是不足以與之相抗衡的，因此面臨巨大的壓力。
2、業(yè)務缺乏創(chuàng)新
與發(fā)達國家的金融業(yè)相比，由于我國金融業(yè)還不夠完善，因此金融業(yè)務、產(chǎn)品的創(chuàng)新還比較落后。即便是在已有的創(chuàng)新中，各個領域也并未實現(xiàn)均衡發(fā)展。例如，金融產(chǎn)品、服務和工具創(chuàng)新速度較慢；在業(yè)務創(chuàng)新中，資產(chǎn)類業(yè)務要遠低于負債類業(yè)務。而僅就資產(chǎn)類業(yè)務而言，真正能保證收益、轉(zhuǎn)移風險的金融創(chuàng)新更是寥若星辰。這種金融創(chuàng)新的不平衡性已經(jīng)行政力量的主導，都使得金融資源的效率低下，從而削弱了我國金融結構的創(chuàng)新力和競爭力。（作者單位：湘潭大學商學院）
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