發布時間：2023-09-25 11:21:17
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的互聯網的發展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
互聯網金融是一種將傳統金融業和互聯網、大數據結合，依托上支付、社交網絡、搜索引擎、云計算等互聯網工具，實現資金融通、支付、信息中介等職能的創新金融模式。互聯網金融的出現為我國經濟的發展提供了一種全新的模式，促進了經濟的發展，為廣大民眾提供了便利。
一、互聯網金融崛起的原因
（一）互聯網技術的發展和成熟
近30年來互聯網技術飛速發展，逐漸滲透到人們生產和生活的各個方面，互聯網平臺如雨后春筍般大量涌現，受眾廣泛，普通創業者、消費者、中小微企業等都可以充分利用互聯網資源，形成了新型的金融生態圈，改變了傳統交易主體的行為觀念，打破了傳統金融對市場的壟斷，不斷的發展壯大。
（二）我國的市場改革
我國的改革開放對市場進行了利率化改革，社會資源配置由市場的資金價格決定，金融交易主體的服務效率和行為得以顯著改善，市場的自由化得到解放。
（三）市場的需求
改革開放后，雖然我國的經濟發展優異，但是民間資本的投資渠道較少，傳統理財方式不便，對于資金的額度要求較大，且理財時間較長，限制了普通民眾的理財行為；對于中小微型企業來說，難以在銀行完成貸款、融資等，不利于其發展。普通民眾和中小微型企業等對于金融有較大的需求。隨著互聯網、大數據、云計算、電子商務等技術的發展和成熟，為互聯網金融的興起和發展提供了強大的技術支持。
二、互聯網金融的作用
（一）簡化資金交流流程
互聯網的核心是“開放、平等、協作、分享”，具有特殊的信息技術，使用人群非常廣泛，因此互聯網金融能將傳統金融業的信息不對稱和交易成本等顯著減小，使其具有匹配速度快、信息對稱、成本低的優勢。資金的供需雙方不需要通過銀行、券商、交易所等中介機構就能夠完成交易，金融中介機構的作用明顯弱化，金融脫媒化速度加快，成為創新的第三種金融模式，使得人人參與金融成為可能，且資金的流動高度透明化、自由化，產生的交易費用非常低。
（二）促進傳統金融業改革
互聯網金融與傳統金融業產生極大的競爭，促使中國銀行業加快進行改革，相繼推出金融互聯網產品等舉措，主動加入到金融互聯網的浪潮中，消除了傳統金融業的惰性，打破了壟斷，削減了傳統金融業的暴力，增強我國金融業的競爭力和活力。
三、互聯網金融面臨的風險
（一）風險管控能力較弱
金融風險是不能完全避免的，受到國際金融市場、國家政策、經營能力、信用度等多方面的影響。互聯網技術雖然發展快速，技術日臻成熟，但是仍有非常明顯的技術風險，信息系統運行的穩定性欠缺、電腦病毒層出不窮、黑客惡意攻擊、磁盤的損壞、個人信息的外泄等都會導致金融數據的存儲和傳輸異常，造成資金的損失。一旦安全問題頻發，會產生不良的社會效應，引起信譽風險，使民眾失去對互聯網金融發展前景的信心。
（二）缺乏系統完善的互聯網金融法律法規
我國互聯網金融處于起步階段，相應的法律法規制度尚未完善，對于互聯網金融資金的管理監督不到位，大量的資產未及時審核登記，出現非法集資、網絡詐騙、網絡盜竊的可能性較高，為不法人員實施不法活動提供了新的渠道。
四、互聯網金融應對風險的措施
（一）增強風險管控能力
對互聯網金融行業實行實時動態的風險監測和管理，隨時掌握國際金融市場動向、國家相關政策的出臺和調整等方面的信息，不斷升級互聯網金融行業的經營模式和管理模式，增強其抗風險能力。要尤其重視網絡安全，提高互聯網安全技術，開發防護性能強的后臺管理系統，維護互聯網金融系統的穩定性；研究防毒殺毒能力強的軟件，減少電腦病毒的侵襲、黑客惡意攻擊、磁盤損壞等造成的損失；對網絡用戶的信息加密，并不斷增加破譯的難度，保護用戶的個人信息不被泄露；采用多種有效措施來維護互聯網金融行業的良好聲譽。
（二）建立健全的互聯網金融法律體系
國家相關部門應結合當前互聯網金融行業存在的問題，有針對性的制定完善、系統的互聯網金融法律體系，形成行業規范，明確違法違規行為和處罰措施。執法部門應根據法律法規，加強對互聯網金融行業的監管力度，依法嚴懲違法違規行為，保障國家和人民的利益，營造公平、公正、公開的互聯網金融行業氛圍。對互聯網金融資產要實行嚴格的實名登記，從而切斷不法行為的開展途徑。
由于其較低的準入條件和廣泛的融資渠道，眾籌模式一來到國內便獲得了眾多中小公司的青睞。眾籌網站和平臺應運而生，并迅速在國內以各種形式被“漢化”，在全民創業的浪潮下，眾籌成為了中小企業尤其是初創團隊融資的最有效途徑。小到上班族在微信群眾籌“當天晚飯”，中到各種商會協會促進會眾籌“合伙企業”，大到很多地產集團，通過引入眾籌模式而釋放出巨大能量。
一、眾籌1.0時代――野蠻生長
在眾籌剛剛興起的時候，國內涌現了許多垂直類眾籌平臺，其中主要以兩類為主：一類集中在出售產品、門票等方面，其模式為預售+團購，代表平臺諸如點名時間、創意鼓、追夢網、眾籌網等；另一類則是針對中小企業提供創業融資服務的股權眾籌平臺，代表平臺諸如天使匯、資本匯、人人投等。由于眾籌的諸多優越性，這兩類平臺很快就掀起了國內眾籌時代的浪潮。
從需求的角度來看，對于眾籌的一方來說，他們能夠通過眾籌的方式為產品和創業項目快速找到足夠的資金，實現自己的籌款大計，可以安心地創業。
從創業長期發展的角度來看，眾籌也很好地幫助創業團隊拉到了一幫長期支持者，他們都是產品以及項目的鐵桿粉絲，并且日后有可能會成為團隊的成員之一，這個對于初創公司的發展同樣有著極大的幫助。
從產品以及項目本身的角度來看，通過這種眾籌的方式，能夠極大地吸引廣大用戶對產品和項目的關注度，通過借助眾籌平臺的入口以及流量，輕松實現項目的宣傳。
在整個眾籌1.0時代，國內的眾籌市場經歷了一個野蠻的生長過程，但這卻為國內的眾籌發展奠定了基礎，同時也讓眾多的創業者和巨頭也看到了眾籌的價值所在。
二、眾籌2.0時代――理性時代
2015年9月26日，國務院正式印發了《關于加快構建大眾創業萬眾創新支撐平臺的指導意見》，這將大力推進眾創、眾包、眾扶、眾籌等新模式、新業態發展。
隨著總理對眾籌行業的發聲支持和政策的利好，眾籌行業的人氣進一步攀升。京東、阿里、蘇寧等巨頭紛紛涌入到眾籌領域，國內的眾籌市場格局也迎來了新時代。京東、阿里是在產品和股權兩條線上發展迅猛，其他很多垂直類眾籌網站以產品眾籌為主，受到電商巨頭的沖擊開始紛紛轉型另謀發展。
眾籌經歷了前兩年的爆發式增長，由于電商巨頭強勢進入，國內的眾籌市場經歷連番洗牌，正在悄然發生變化。根據艾瑞咨詢的數據顯示，截至2014年，在權益類眾籌方面，去年7月份上線的京東眾籌已獲得31.6%的市場份額，位居市場第一；淘寶眾籌占比8.9%，位列第三。分析人士表示，到2015年上半年，京東、淘寶與其他幾家眾籌平臺的差距還在繼續拉大，電商巨頭入局，其大流量優勢對其他眾籌平臺產生了極大沖擊。
不論是產品的眾籌還是其他類型項目的眾籌，首先必須要保證平臺上擁有足夠的人氣，只有這樣眾籌的產品或者項目才能夠真正火起來。不管對于創業團隊還是對于參與的投資人來說，他們做眾籌首先看中的是可信度。這也就是為什么創業項目和產品都更愿意跑到這些大平臺上來。
眾籌2.0時代，眾籌的發展在很多人看來僅僅只是項目融資或者產品營銷方面的需求入口。很明顯，這并不是眾籌的最終發展方向所在，除了幫助項目、產品進行集資之外，眾籌未來真正的方向應該更多是考慮如何才能夠滿足用戶的需求，滿足創業團隊的需求，這樣才能迎合消費升級的大潮流，將眾籌的價值發揮至最大。
三、眾籌3.0時代――場景時代
在移動互聯網的推波助瀾下，人們的消費場景將日益豐富，而這種場景幾乎可以說是無窮盡的。天生具備民主基因的眾籌如果用場景的思維去發展眾籌，也許能孵化出更多更好的潮流新場景。很有可能，未來的眾籌將沒有品類之分，而只有場景之分。
在京東眾籌看來，未來的眾籌不會再有產品之分，而只有場景之分。也就是說京東金融要重新定義眾籌為場景解決方案，終結過去的流量模式眾籌時代，帶領我們走進場景模式3.0時代。京東眾籌既服務場景，又發現場景、創造場景，一切都是以讓人們的生活更美好為出發點，追求美好既是京東眾籌的出發點，也是落腳點。
11月26日京東眾籌bigger大會上，京東眾籌重新定義眾籌為“新場景解決方案”，提出了“三新”理念（新消費形態、新文化主張、新生活態度）。傳播其秉持的態度：做不一樣的眾籌，做真正懂消費者心理的眾籌平臺。
四、眾籌未來發展趨勢
隨著互聯網時代的不斷發展，眾籌市場將步步完善。未來的眾籌市場將何去何從難以定奪，然而可以想見的是場景化趨勢將是群雄逐鹿的主戰場之一。2015年眾籌行業監管思路的逐步清晰、眾籌平臺數量和投資人數的不斷增加、項目呈現出的多元化，獎勵眾籌與私募股權融資相對比2014年已顯現出明確走勢。
關鍵詞：互聯網金融；SWOT分析；發展戰略
1.互聯網金融的概念
互聯網金融是在利用網絡設備和資源的情況下，進行傳統金融操作的混合金融模式。互聯網金融有兩部分組成，一是傳統金融機構，包括電子商務和網上銀行等。二是非金融機構，只依賴于網絡技術進行工作地企業， P2P網絡借貸、第三方交易平臺等等。互聯網金融對于金融行業來說是一種很大的進步，方便快捷的特性滿足了現代人對于效率的強烈需求。
2.互聯網金融發展SWOT分析的內容
2.1 優勢因素分析（Strenths）
2.1.1 加速金融脫離媒介
互聯網金融降低了交易中所帶來的成本，提高了投資金融的效率，通過互聯網金融模式可以知道，提供資金的甲方和需要資金的乙方可以直接的在金融平臺上進行交易，因此擺脫了對一些金融中介的依賴，投融資雙方達到了雙贏，實現了資金的直接對接，在一定程度上降低了建議的成本，也從根本上提高了投融資的效率。
2.1.2 可以有效地解決企業的融資問題
互聯網因為有大數據和云計算等技術存在，可以十分全面，系統的了解各企業和每個客戶的資信情況，有很好的透明度，非常有效地保證了資金安全，使得互聯網金融能夠安全快捷的為企業提供資金，從而加寬了企業的融資渠道，方便了企業的發展。
2.1.3 從根本上提高資源的配置效率
互聯網金融的發展，很大程度上推動了利率的市場化，互聯網金融已經撼動了以銀行為首在融資中的霸主地位，在一定程度上促使以銀行為首的融資模式漸漸變成了以市場為首的融資模式――互聯網金融模式。在互聯網金融模式下，資金借出方自己給出價格，貸款方根據對風險、流動性等因素選擇對象，兩方商討價格，選擇性的進行交易。交易完全市場化，一定程度上提高了資源配置的效率。
2.1.4 加深融資程度
互聯網金融讓用戶有關金融的行為變得更加有邏輯性，并且更加易于辨別，從而從根本上提高了信息的獲取和加工處理的能力。用戶可以認為儲蓄成為了投資，在一定方面加深了融資程度。互聯網金融具有天然壟斷性，它可以獲得用戶數據的可持續資源，為用戶搭建了一個安全可靠的平臺，也因此形成了“雙贏”的局面。
2.2劣勢因素分析（Weaknesses）
2.2.1管理不完善
在管理這個方面依舊存在很多很多的問題，可以說處于弱勢，它的風險控制體系也處于弱勢。如今，互聯網金融還尚未接入到中國人民銀行的征信系統中，也就是不存在一個信用共享的體制，也不具有傳統金融機構那樣的風控、合規與清收機制，在操作規范和風險管理等方面的一些制度應該及早的完善。
2.2.2專業知識欠缺
互聯網金融專業知識尚未達到頂峰，缺乏較為系統的知識框架，而傳統金融機構在歷史長河中，早已顛簸數年，經受了幾次金融危機的洗禮，其知識已經十分成熟，各種技術的能力都已十分完善，達到了其巔峰狀態。在這個方面，互聯網金融行業還遠遠不能跟傳統金融相抗衡。
2.2.3技術較落后
互聯網金融業務受技術的影響很大，落后的技術會使信息的傳輸和處理能力降低，也會使用戶流失，直到產品失敗。此外，互聯網還有極大的安全隱患，如：用戶不好的使用方法、數據的加密技術不夠完善。
2.3 機遇分析（Opportunities）
2.3.1 政策的支持
互聯網金融在2014年3月5日第一次被寫進了我國人民政府的工作報告中，這或許說明了它已經進入到了高層的視線中，然而這也意味著互聯網金融將正式踏入了中國金融發展行列當中。
2.3.2 潛在的客戶群
根據《中國互聯網發展狀況統計報告》我們可以得知，直到2014年6月，我國的互聯網的覆蓋率已經都高達46.9%，比起2013年年底已經上升了1.1個百分點，網名規模也已經達到了6.32億，在那個半年里，一共增加了31442萬人，通過以上數據我們明顯可以看到，龐大的網民規模奠定了互聯網金融的資源基礎。
2.4 威脅分析（Threats）
2.4.1 競爭的過度
隨著競爭的加劇、利潤的快速增長以及市場逐漸飽和的壓力日益增強，很有可能會導致對風控和內部審驗考核的松懈，從而導致產品及服務質量逐漸的劣勢化，對整體行業造成了巨大危害。
2.4.2 社會誠信體系尚不完善
我國的社會誠信體系還沒有真正的成立，而信用評價等級的發展還未經過時間的洗禮，其指標體系也不完備，有關的服務和政策跟不上，這些都會使互聯網金融的秩序不穩定。
2.4.3 具有法律風險
我國憲法中關于互聯網金融的立法還相對模糊，極大地提高了交易雙方的責任、權利以及自己應盡的義務的不確定性，很大程度地增強了雙方交易的不穩定性，限制了它的良性發展。
2.4.4 存在安全問題
互聯網金融完美的與金融業務以及互聯網技術完成了對接，很大程度上提高了業務的便利性，同時也給我們帶來了比較嚴重的信息與資金安全問題。而這些問題對互聯網金融發展有很大的威脅。
3.互聯網金融的發展建議
第一，針對中小企業開展互聯網金融模式下的各種業務，發揮互聯網金融的優勢，把握住互聯網金融發展的機會，并對互聯網金融業務以及他們的產品創新有適當的補貼，還要建立成熟的信用體系以及穩定的服務平臺，推動行業的規范發展。
第二，在進一步完善法律法規的同時，我們還需要在互聯網金融的監管機構或者企業中建立分層監管.這樣不僅可以明確知道每個監管部門的職責以及他們各自的范圍，還可以通過社會上各個行業創新的規避風險手段進行一些專項的調研控制，可以使他們各個分層監管相互交流寶貴經驗，也可以積極協助配合其他監管部門更好地完成監管任務。
第三，通過互聯網現金技術合理控制項目風險，做好預警機制。高速有效地確立互聯網金融法，以方便從法律方面來操作互聯網金融，使互聯網金融行業從此有法可依。
參考文獻：
關鍵詞：互聯網；金融模式；風險
互聯網金融模式，是指依靠互聯網為代表的現代信息技術，特別是移動支付，社交網絡、搜索引擎和云計算等，將對移動互聯網生活帶來天翻地覆的影響，是一種不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資模型。
1 河南省互聯網金融模式發展現狀及特點
目前企業界和國內外學者紛紛在互聯網金融熱這個浪潮中對互聯網金融的模式進行了研究分析，指出目前國內外的互聯網金融行業的主要模式，即主要的互聯網金融模式有第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶六大主要金融模式。其呈現的特點主要有如下幾點。
1.1 即時性。轉讓、證券交易、支付等金融功能的實現更加及時、高效，只需在移動終端按下按鈕。同時，對現有的移動網絡有推送功能，可以讓客戶在最短的時間內得到你想要的信息。
1.2 移動化。互聯網在以后的發展過程中，移動互聯網起著至關重要的主導作用。金融的發展趨勢在移動互聯網中體現的日趨明顯。越來越多的客戶開始選擇用手機和電腦在網絡上炒股或者購買金融產品。
1.3 互動與透明化。最常見的移動互聯網應用，如手機微信、騰訊QQ、支付寶等，不僅可以使用戶隨時隨地查看消費信息，同時方便雙方在互聯網上相互溝通，相互交流。移動互聯網將對用戶獲取財務信息的方式產生重要影響，使財務信息更加透明和公開。
2 互聯網金融模式存在的主要問題
2.1 信用風險較大。債務會影響信用風險，主要是對債券發行人、投資者和各類商業銀行和投資銀行有重要影響。由于發行人信用風險的成本直接關系到發行人信用風險影響的大小。計劃發行債券的公司，由于各種風險因素無法預期，因此大大增加了融資的成本。對一些證券投資者的風險承受者，會降低債券的信用評級，增加相應的風險溢價，這意味著降低了債券的價值。如果借款人涉及違約，那么商業銀行就會承擔此次交易的信用風險。銀行將有兩個相對較高的信用風險，首先，銀行貸款通常針對于各地區或各個行業，這就限制了通過分散貸款和降低信用風險方法的使用。其次，貸款最主要的風險還是來自于信用風險。由于目前的社會征信體系不完善和征信公開度不高，小額信貸貸款人可以使用網上銀行業務之間信息不清楚的情況，同時向多家互聯網金融企業借貸，遠遠超出了其原有的償還能力，這樣做的結果只能是信用風險越來越大。同時，信用評價信息只能通過國家信用信息中心通過購買的方式獲得，這樣就大大提升了成本，造成信用評估費用太高。互聯網作為信息傳輸與收集的主要方式，并不能有效地降低信用評價的成本。此外，我國公共安全和刑事審判系統的記錄信息還沒有達到全國聯網的要求，整合這些系統也需要一定的時間和成本。
2.2 違法違規風險大。主要體現在這幾個方面。首先，是交易對象不清楚。隨著互聯網的擴張，金融交易對象虛擬，交易品種范圍廣，交易對象跨區域，跨國界，交易對象難以確認，風險難以掌控。其次，是各種網貸公司魚龍混雜。根據規定，小額貸款公司放貸金額不得超過1.5倍以上的注冊資本數額，而P2P網絡借貸平臺沒有明確的政策限制。一些小的網絡信貸公司不要求注冊資本數額，只要在互聯網上購買了網站模版，然后稍做修改就可以完成在線操作，投資成本低，并且只由數人組成的團隊談不上風險控制。
2.3 監管體系尚不完善。網絡安全風險是不確定的，互聯網金融具有方便的特點，但由于缺乏有效的監督，會存在很多安全隱患。互聯網交易時間短，速度快和交易頻率高，傳統方式的風險防范不能得到有效的體現，目前仍處在風險預警階段。同時監管主體的不明確也是造成上述結果的原因。互聯網金融作為新型的金融模式，對其設立的現有的金融監管體系并不全面，在監管力度上并沒有達到很好的效果，也因此存在一定的監管缺位。
2.4 技術應用不夠深入。目前，在中國仍存在大部分互聯網金融公司，其信息技術的發展和應用能力并不夠強大和完善，只在互聯網營銷渠道方面還稍有成就，目前而言大數據、云計算、物聯網等并沒有發揮應有的作用。
3 應對互聯網金融模式發展的對策
3.1 加快征信中心建設
我們需要降低互聯網金融虛擬性帶來的信貸風險，要加快社會信用體系建設，完善企業和個人信用體系，大力發展信用中介機構。此外，我們還將針對互聯網金融風險建立相應的風險預警機制。通過數據收集和模型比對，對中小企業的信用累積平臺和行為數據進行分析，準確地評估出企業的還款能力。
3.2 明確監管主體，加強行業管理
由于互聯網金融涉及各行各業，各個部門必須建立良好的金融協調機制。在互聯網金融方面，我們可以汲取美國的經驗。他在既不限制產業創新的同時，又能提高金融產品的透明度。在監管系統中，網絡理財產品證券化，證券交易商具體的證券，通過信息披露要求和保護消費者權益的反欺詐條款。在未來，監管金融產品和金融消費，保護消費者的權益。從宏觀經濟穩定、信息披露、行為監管、消費者權益保護方面進行機構的設置，這是值得我國借鑒的。
3.3 加強互聯網相關法律法規的體系化建設
針對互聯網金融具有很多自身特有的獨特之處，我國雖然已經具備了初步金融法律體系，但是應該對我國初步具備的金融法律體系做到進一步的修訂和完善。另外，與互聯網金融密切相關的基本法律法規體系尚存不足，需要加強互聯網相關法律法規體系。
3.4 加大技術投入，對投資者進行風險教育
畢竟，作為一個新興的行業，我們需要有足夠的投入，以獲得一定的經濟效益。通過溝通和與媒體的合作，充分利用報刊雜志、廣播、電視、網絡等媒體向消費者宣傳金融風險知識，告知消費者在享受新技術帶來方便的同時，也面臨著相應的風險，應該對互聯網金融提供商進行全方位的多角度的金融消費者教育活動。
總之，互聯網金融帶來挑戰的同時，促進了傳統金融業的轉型。小微企業和個人提供融資渠道的創新，提供了更多的就業機會，促進我國經濟的不斷發展，經濟結構不斷優化。為了保證互聯網金融的健康發展，應把技術作為主要的發展方向，全面的融入互聯網金融元素，兼顧發展與安全，全產業鏈協同構建，法律和技術手段的綜合運用，建立政府、企業、第三方機構和公眾參與更多的監管框架，規范金融市場、互聯網，打造互聯網金融的健康環境。
參考文獻：
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“互聯網+汽車”是互聯網與實體領域特別是制造業形成融合最吸引人、也有可能是最有變革潛力的領域，這個領域正發生的變革，以及其在變革中遇到的體制和政策問題，對我們從整體上理解和推動“互聯網+”很有借鑒意義。
1、“互聯網+汽車”帶來的新技術、新業態、新格局。
這些變革主要體現在三個重要方面。首先是基于信息服務應用為主而形成的新業態和新技術應用，如汽車的銷售、維護；汽車保險；智能交通；汽車租賃；汽車交易；油電服務；搭載互聯網的駕駛員在車上的娛樂與商業、商務活動以及遠程的智能控制。這些都會帶來諸多的商業生態。這是目前“互聯網+汽車”最活躍的領域，創新勢頭會更加強勁。
其次是以安全和能效提升為主而形成的車聯網產業鏈和關鍵性技術應用。如無人駕駛、輔助駕駛技術的快速應用，產業化的時間很可能大大提前；車與路、車與車基于新一代信息技術可以實現連接，以及會帶來諸多領域顛覆性的變革和巨大的商業機會，如高速交通安全與管理；市內道路出行的優化與交通疏導；滿足高通量、高速度、低成本的數據傳輸技術的應用及相關產品生產和基礎設施建設。這是“互聯網+汽車”最核心的變革，也是全球幾個主要國家在標準體系、技術能力、系統建設等方面產生競爭的主戰場。
其三是汽車生產環節的變革。過去更多是自動化、流水線，加入互聯網后，可以實現更加個性化、柔性化生產，以及整車及所有部件可跟蹤，生產信息可以由廠內連接到廠外包括銷售商、消費者并實現雙向互動。供應鏈管理能實現平臺化，自動化環節如機器人更智能更精準。這種“五位一體”的智能化制造，在德國叫做工業4.0。從國內企業來看，汽車行業的智能化好于其他一些制造業，后者很多還只是2.0甚至更低的水平，自動化程度還很低，智能化也更只是初級階段。汽車企業也有不同，國外公司包括其在國內的合資廠，智能化水平多高于國內汽車公司和國內合資企業的自主生產廠。
2、“互聯網+”的核心是大數據及基于這些大數據產生的應用。
“互聯網+汽車”產生的諸多創新、服務和商業變革，都要基于有數據可分析。有哪些數據呢？每輛車的數據，現有每輛車都有一個VIN碼，更多信息分散于交管部門、整車廠、保險公司手中，車的位置信息，駕者的信息，基礎設施信息包括停車位信息、充電信息、加油站等。這些分散、碎片化的信息，只有具備可讀性、可共享，真正有極大經濟和社會效益的商業和產業變革才會發生。因此，政府如何為這些數據的收集、保護、分享、應用創造更成熟的環境，是亟需研究的問題。
3、“互聯網+”的層次性及推進“互聯網+”的思路。
“互聯網+”有三個層次，產品與服務+互聯網，單一行業+互聯網，系統+互聯網。這是一個金字塔形的體系，系統變革在塔尖，發生的時間慢，但影響巨大。這個系統變革就是跨行業的融合、對接、滲透。
互聯網+汽車的可預見的高端境界是車與車、車與路的聯網。這是最難的，技術不是障礙，難在體制。這涉及通信、汽車、道路、交通管理四個目前相對獨立的領域。從當前的情況看，各個領域都在研究和推動“互聯網+”帶來的變化與對策。
其一，信息通信領域更多是扮演顛覆者的角色，努力尋找汽車行業、交通行業發展的落后點和痛點切入，從而會產生一 系列新的業態和商業模式，但問題是，這種更加強調互聯網的思維會遇到傳統行業越來越多的抵觸。特別是，對與技術與工藝復雜性非常高的生產制造，特別是汽車制造業視為根本的安全等問題采取一種輕視的態度，對中國道路交通的復雜性，以及新技術推廣時空的不一致性缺乏謹慎的認識，以為都可以通過互聯網技術予以解決。由于對此沒有更理性的認識和更充分的準備，互聯網顛覆者的成功概率會小于助跑者的成功概率。這說明，“互聯網+”絕不能變成“互聯網思維”的單方主導。
其二，交通領域推進的智能交通，或者叫車聯網，更多是從交通管理角度出發進行設計，對車的理解遠遠不足，與車的合作遠遠滯后；汽車領域推進的網聯車，或智慧汽車，對車與路如何聯結，也沒有協同的解決方案。這樣雙方努力推進的結果，是在“互聯網+”的時代，重塑了行業分割、自成體系的格局。這會對技術標準的融合、數據交換、基礎設施建設帶來非常大的障礙。因此，推進“互聯網+”的思路應體現變革的層次性和行業重點。對系統性的領域、需要政府來承擔更多跨界融合的領域，政府必須更早行動，組織跨行業的交流，成熟的還要進行頂層設計。
1.互聯網金融概述
（1）金融機構主導的互聯網金融。隨著移動互聯網的不斷發展，客戶對金融服務便捷性有更高的要求，同時互聯網技術在金融領域的運用能較大地降低金融機構的交易成本。因此，金融機構參與互聯網金融是必然趨勢，也是我國當前互聯網金融發展的重要模式。金融機構主導的互聯網金融產品主要有網上銀行、手機銀行、電商平臺等形式的多元化金融產品。
（2）非金融機構主導的互聯網金融。根據服務內容不同，可將非金融機構主導的互聯網金融可以歸納為兩類：支付型及融資型。我國支付型互聯網金融主要為第三方支付平臺，它通過與銀行、企業和商戶合作，運用銀行的支付結算功能，為企業和個人提供個性化的支付結算與增值服務。如支付寶、財付通等。融資型互聯網金融是指以互聯網的平臺為基礎，提供企業和個人提供各種金融產品來實現資金融通的模式，我國主要包括P2P、眾籌以及基于大數據的網絡貸款。
2.我國互聯網金融發展的主要特點
（1）業務交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務效率高。隨著平板電腦、手機的普及，互聯網金融不受時間和空間的限制，能實現終端金融交易的同時進行，交易流程相對簡化且操作簡單，減少了業務鏈條，客戶可以隨時享用金融服務。同時互聯網金融通過網絡技術，能將高度分散化的企業、個人等信息進行系統集中處理，而后將相關產品信息快速反饋給客戶，可實現互聯網金融的自由發展。
（2）業務運行網絡化，運行邊際成本低，發展創新快。在互聯網金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平成金融交易，無需通過傳統的中介、無交易成本。同時，隨著交易平臺規模的提升，交易平臺對用戶的價值會隨著使用者數量的增加而增加，也就是互聯網金融平臺邊際成本呈現遞減趨勢并趨近于零。由于大數據和電子商務的發展，互聯網金融也得到了快速發展，為了保持競爭的優勢，利用信息傳遞的便捷性，互聯網金融也能快速有效地根據市場和客戶需求的變化進行產品創新。
二、互聯網金融的主要風險
從廣義范圍來看，互聯網金融和傳統金融機構都同屬于金融業，所以互聯網金融也有傳統金融業具有風險，如信用風險、市場風險、聲譽風險、流動性風險等。同時，互聯網金融又是依托于移動互聯網，所以互聯網金融面臨著傳統金融機構所不具有的特殊風險，主要為技術性風險和新行業風險。
1.技術性風險，主要是指網絡安全風險互聯網金融是依托安全的互聯網來開展的，互聯網更新非常快，技術更新不及時，容易出現網絡漏洞，一旦發生計算機病毒、黑客攻擊以及網絡金融詐騙等風險，會使互聯網金融的正常運作受到較大影響，危及資金的安全和個人信息的安全。同時，我國的互聯網金融技術大多數從國外進口，缺乏自主知識產權，加劇了互聯網金融技術層面的風險。
2.新行業風險互聯網金融作為一個新興行業，一方面，尚無明確的法律規范互聯網金融的發展，使得互聯網金融違約成本較低，一旦出現法律糾紛，交易雙方的利益難以得到有效保護。比如新業務的市場準入資質、交易者的身份認證、個人信息保護、電子合同的有效性等方面還沒有明確的法律規定，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。另一方面，對互聯網金融的行業監管機制尚未真正形成，容易出現市場惡性競爭，引發互聯網金融的經營風險。同時互聯網金融行業風險的提示不夠，因其交易都在虛擬環境進行，主要是通過密匙、數字驗證等方式認證交易雙方身份，除交易記錄外，不留下任何簽名，這易于被不法人員利用，從事非法交易。例如，多數互聯網理財產品片面強調高收益、低風險，這有可能涉及非法集資和非法吸收公眾存款的風險，不利于互聯網金融市場的穩定和行業的持續發展。
三、防范我國互聯網金融風險的建議
1.加強互聯網金融的法制體系建設，不斷改善互聯網金融的發展環境當前，我國互聯網金融的相關法律法規還不完善、不健全，還未建立行業準入門檻、規范市場主體交易行為及網絡金融的指引文件，所以，應當加快互聯網金融法制體系建設，不斷完善互聯網金融的相關法律法規，為互聯網金融營造良好的法律環境。同時要確保互聯網金融數據不被盜取、丟失，應制定統一有效的技術標準，通過制訂有效的技術方案，科學地運用互聯網金融技術，確保互聯網金融長期安全發展。
2.完善互聯網金融行業的監管體系，優化互聯網金融的運營環境目前我國互聯網金融處于初步發展階段，監管體系既要保護金融創新又要保證互聯網金融健康發展。首先要建立互聯網金融的統計調查和風險監測體系。尤其是在社會融資總量中要把網絡信貸納入，督促互聯網金融機構定期報送資產負債、財務資金狀況等方面的報表，建立起相應的監測指標體系，對日常風險進行監測分析與預警，及時對有關機構進行提示，避免出現區域性或系統性金融風險。其次，互聯網金融行的監管應當采取“宜疏不宜堵”的政策，根據行業發展情況，對不同規模、不同風險特征的機構實行差異化的監管政策，逐步建立分類監管制度。
關鍵詞：互聯網金融；金融監管；金融發展
一、互聯網金融的定義與形態
對于互聯網金融，被大多數人廣泛接受的準確定義還處在討論過程中。但是，究其本質而言，學者們對其基本要素有了一個更加清晰的研究，由于互聯網金融是互聯網平臺和基礎金融相互作用而成的一個金融概念，所以，互聯網平臺和金融功能是其兩個重要組成因素在定義互聯網金融之前，對已經存在的互聯網金融存在的業務及形態進行歸類和分析是必要的，目前來看，互聯網金融大體可以分成四類：1.第三方支付，主要指互聯網支付和移動支付。2.網絡投資，主要指網絡上的基金等金融產品和P2P眾籌平臺融資。3.網絡融資，主要有三個組成部分，第一就是小額貸款，和消費信用，二是P2P平臺融資，三是眾籌。4.網絡貨幣。據此，我們大體可以總結出：從概念和內容來看，互聯網金融有廣義和狹義互聯網金融的區別，嚴格意義上的互聯網金融不包括金融業務的互聯網支持，而廣義的互聯網金融則包括金融業務的互聯網支持，我們主要研究嚴格意義上的互聯網金融，大體來看，我們可以對互聯網金融作出定義，互聯網金融就是以互聯網為主要依托，具有互聯網精神，基于云端數據分析而又具有金融功能的新的資源分配形態。
二、互聯網金融的發展
（一）互聯網金融的發展在我國，將互聯網金融的概念推向大眾的正是阿里巴巴和余額寶。正在成長的互聯網金融也會與其他新生事物一樣的成長軌跡：人們可以感受到生活中逐漸成長的新事物，但是，在最開始并不能作出很清晰的認識，只有當這個事務發展到一定程度后，對社會和人們的生活產生了影響無法忽略的時候，才會被社會所關注，并得到更為準確的認識和分析。互聯網金融在余額寶被廣泛接受之前，已經出現在我們的日常生活之中，并且，已經有強大的力量。金融資產的交易，網上理財的出現，網上銀行和手機銀行轉賬就是互聯網金融出現在我們生活中的有力證據。新世紀以來，隨著電子產品快速升級換代，金融互聯網業務逐漸普及，與此同時，第三方支付業務P2P和眾籌業務等新出現的金融業務的互聯網支持體系也有著迅猛的發展趨勢，不過在較長時間內，社會公眾并未賦予互聯網金融的足夠的重視，直到余額寶業務的出現，使互聯網金融這一概念開始深入人心。究其原因，可以總結為：第一，互聯網金融經過長時間發展，積蓄了足夠的潛力，有了余額寶這樣的突破口，便很容易得到突飛猛進的發展，得到足夠的重視，第二，阿里巴巴在互聯網金融領域的發展，使公眾增強了對互聯網金融的關注，其中，支付寶的成功更加劇了公眾對互聯網金融的追捧。第三，余額寶對銀行的存貸款業務也形成了挑戰和威脅，余額寶初期的年年化收益率之高，吸引了大量消費者，勢必會奪取一部分銀行的存貸款流量，對銀行業的業務也是很大的挑戰。第四，余額寶的出現促進了互金領域的發明創造。余額寶的成功吸引了很多相關公司推出類似的產品，模仿的力量也推動了金融產品的創新。（二）不同市場主體對互聯網金融的態度1.我國政府對互聯網金融的態度我國政府支持互聯網金融發展。2013年四月，國務院提出、央行牽頭組織了包含“互聯網金融發展與監管”在內的多個課題，對互聯網金融的發展有著巨大的指導性作用。在人民銀行2013年二季度的相關報告中也有有利于互聯網金融的內容出現，提出互聯網金融是資金效率很高的金融范疇，這個報告也是互聯網金融首次進入金融官方考慮。2013年12互聯網金融專業委員會的成立標志著互金領域有了正式的自律手段。2.金融企業對互聯網金融的態度互聯網金融也是金融相關企業進一步發展的目標。銀行想擁有自己的P2P平臺，如交通銀行想出了轉型互聯網金融的三步走，向網絡信貸中介平臺的方向轉變，同時聲明之后便不會再進一步增加實體網點。保險業也在注重業務的網絡化。眾安在線財產保險公司的成立標志著互聯網保險業的發展萌芽。同時，傳統保險公司和證券公司也在逐漸將互聯網應用于基礎業務之中。3.其他互聯網金融相關企業的態度IT企業也在利用自身優勢參與到互金領域的發展之中。大型網絡公司，如阿里巴巴，利用自身的網絡業務基礎，如阿里金融和阿里小貸、京東白條等產品的的產生。百度百發、騰訊的微信支付相關產品，新浪和國美也在探索互聯網金融產品與自身產業鏈的結合。三大移動運營商，也都相應地得到了人民銀行授予的第三方支付許可。將來公眾使用手機便可以用于完成繳費，不必再像之前用相對繁瑣的方式例如刷銀行卡來進行支付，因此，學術界也是高度關注，并一次進行了相關的研究調查。
三、互聯網金融的影響與風險
（一）影響雖然我國國內的互聯網金融起步不久，但是，從目前的發展角度和長遠來看，互聯網金融成為今后金融業的主力軍將大有可能。因此，直接對公眾產生的變化便是可以使金融更加的高效快捷，貼近大眾。首先，互聯網金融會減小金融交易的延遲。IT技術的整體進步和智能手機的更新換代為互聯網金融提供了更快捷、更有保障的發展潛力，這是互聯網金融為經濟社會發展帶來的最明顯的推動，而且這一推動力的作用還沒有完全發揮。其次，互聯網金融能提高資源配置的效率。大數據、云計算等先進的互聯網金融手段不僅能幫助企業更好的獲取市場需求的變化，改善資金的供需關系，而且能夠促進信息的公平、對稱，提高經濟市場的有效性，更好的匹配市場的投資手段與融資缺口。再次，互聯網金融將會使投融資活動更加貼近大眾的生活。傳統金融行業的局限性對發放貸款、吸收存款的市場主體的資金規模和相關資質有很高的要求，但是互聯網金融的低成本化趨勢會擴寬這幾類業務參與者的范圍，使更多的機構甚至個人參與到投融資活動中去，尤其是眾籌的出現，風投的參與門檻也變得更低。1.加速傳統金融融入互聯網互聯網金融對于市場的介入，給傳統的金融市場帶了了巨大的沖擊，尤為突出的是余額寶，便給傳統金融機構類似銀行等帶來了沖擊，在這一條件下，傳統金融機構只能“以其人之道還治其人之身”，同樣通過互聯網金融的手段予以還擊，希望阻止一部分的客戶外流，于是，我們逐漸見到了諸如“智能金賬戶”和“快益通”等產品。2.促進金融行業的市場化首先，推進利率的市場化。如余額寶的金融產品，勢必會侵占銀行的利潤。為了應對存款量減少的情況，傳統銀行業需要提高存款利率以挽救利潤的流失，這樣的舉措終將使央行放寬對利率的管制。再者，減弱金融管理體系的地域劃分機制。互聯網金融產品基本不受地域的限制，市場主體可以在任何地方享受互聯網金融服務，所以，金融市場的線上、線下聯系勢必會進一步增強。第三，加快銀行的混業體制推進。互聯網金融使得許多銀行不再可以通過基本的存貸款立足金融行業，而更是提供了一個新的平臺戰略，使傳統金融體系可以跨部門，跨領域的和其他的項目進行合作，無縫銜接，而現階段的分業體制想要實現這種效果比較困難。第四，提高我國金融市場的有效性。互聯網金融的介入，一定程度上削弱了國有銀行在我國金融市場的壟斷地位，同時，因為先進互聯網的企業主體為民營企業，所以，這些企業加入金融行業將會促進我國金融業的民營化，加快體制改革。（二）風險與面臨的問題不可否認，互聯網金融有明顯的優勢，但是它也會帶來一定的風險。其中，首要的風險就是互聯網金融行業的監管體系的不完善。第一，國內缺乏對互金行業的外部監管和相關法律約束。我國目前還沒有專門的對互聯網金融行業設立專門的監管體系和相應的法律法規，而且互聯網金融行業的自律也很不完善。二是就我國國情而言的信用信息問題。目前國內的信用體系阻礙了互聯網金融的進一步發展。因為信用信息交流起來存在不可忽視的矛盾，無法進行有效的追查或懲罰措施，借款人違約成本低，對互聯網金融的成長存在隱患。此外，在此這方面缺乏交流還可能會使公司在自主提取客戶信用信息和財務信息的過程中時間長，效率低，最終有可能出現如：惡意騙取貸款，甚至下一個“龐氏騙局”。
四、政策建議
雖然互聯網金融在如今飛速發展，奪人眼球，可是也同樣面臨著極大的風險，而針對可能發生的例如引發區域性或系統性風險，應該加強對互金行業的監控和把關，適時出臺相關法律，加以管理。（一）加強對互聯網金融的監控，防止風險擴散。首先，密切關注互聯網金融業務進程，關注并預測可能發生的意外，并對相關問題予以相關單位以警醒：一是工商、稅務等部門，應該加強對相關企業的監督力度，充分有效的獲取一手信息，及時發現其中的隱患并予以提醒；二是行業監管部門，可以對新型金融領域開展相關調查，并嘗試建立風險預備案，避免措手不及；三是公安機關要加大對以通過互聯網金融的形式騙取群眾財物，危害社會公共安全，影響社會等不良行為的打擊力度，（二）理論指導，推動企業多自律，多自查，多自省。建議各地方各級金融主管相關部門與相關企業的溝通和聯系，普及國家政策，引導政策實施，并推動企業為樹立良好的企業形象做出努力，并給予某些違規單位，某些違規個人進行公示。（三）分流疏導，完善線下金融機構的基本業務。互金機構的迅猛發展更應該激起傳統金融公司的發展欲望，傳統金融機構應積極尋求發展與改革。網絡渠道不應該只成為傳統金融機構的推銷、推廣平臺，更應該注重基礎金融業務與互聯網進行更加深入、更加有效的結合。（四）重視正確、理性的金融知識的傳播與大眾化進程，提高金融機構的責任意識。這一舉措不僅需要監管部門的參與，也需要社會公眾積極參與其中，更高效的接受理性、正確的金融知識與金融理念，強化社會公眾的自我保護意識與對金融產品的理解與選擇能力。（五）完善相關的法律法規體系。金融監管應該要跟得上金融發展、業務創新的腳步，監管部門應該保持自己的敏感與靈活性，及時發現、了解市場上出現的互聯網金融動態，并予以及時、恰當的監管，積極完善相應的法律法規與監管方法、監管體系，只有這樣，才能對創新能力極強的金融行業進行高效的監管，維持整個社會的和諧發展。
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【關鍵詞】互聯網金融 阿里金融
互聯網金融的概念逐步走進了尋常百姓的生活，“你余額寶有多少收益了？”也成了大家茶余飯后的談資。互聯網金融的出現與發展有很大的程度依托于電子技術的成熟，有了穩定的技術支持，互聯網金融應運而生。
一、互聯網金融的概念
互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。互聯網金融是互聯網精神滲透于傳統金融行業的結果，互聯網的“便捷”、“平等”、“高效”也為金融業的普及和傳播提供了一個平臺與媒介。互聯網金融在數據獲取、處理、搜索有著明顯的優勢，龐大的數據庫、數據的安全系統使交易順利進行，同時也減少了時間降低了風險。然而，互聯網金融最重要的特點是破除了交易的門檻，資金能自由的在各種產品之間流動，使資金持有者有了很大的主動性。
二、互聯網金融的發展歷程
早在1971年創立的，現在已經成為世界上最大的股票交易市場之一的Nasdaq系統，把互聯網金融這一新興概念從想象帶到了現實。之后美國的美國三家銀行聯合成立的第一家網絡銀行“安全第一網上銀行”標志著互聯網金融進入了一個全速發展的階段，若干銀行觀此現狀紛紛效仿開立網絡銀行，使互聯網金融看似走進了生活。當時很多人的預言：“鼠標”會戰勝“磚頭”，即互聯網金融會戰勝傳統金融，現在看來也確實現在金融市場的構造起到了不可忽視的作用。日本互聯網金融以SBI集團、樂天集團、Monex證券為代表的發展也進行得如火如荼。我國自90年代中期以來，隨著計算機技術與網絡信息技術的發展，逐步開始邁進互聯網金融時代，阿里金融的拔地而起似乎讓我們看到了互聯網金融蘊藏的巨大能量。2014年3月5日，總理在政府工作報告中提出要“促進互聯網金融健康發展”，這也是政府工作報告當中首次提到“互聯網金融”，預示著一個全面徹底的互聯網金融時代即將到來。
三、我國互聯網金融的發展――以阿里金融為例
（一）阿里金融的特點
從阿里金融的發展來看，走的是穩扎穩打一步一腳印的路線，從阿里巴巴的B2B平臺、淘寶的C2C平臺、天貓的B2C平臺，電子商務的發展增加了消費者的粘性;到支付寶的線上支付平臺，彌補了阿里不能吸納存款的遺憾，增加客戶的依賴性;再到網絡金融平臺的阿里小貸和“余額寶”，業務數量種類逐步擴張，再到即將推出的網絡金融和銀行平臺的“聚寶盆”項目，企圖走“農村包圍城市路線”拉攏小型銀行，有望將三四線城市、農村用戶輸入到阿里電商體系中，擴大市場占有率，阿里似乎在下著一盤互聯網金融改造的大棋。
（二）阿里金融的產品
2002年，阿里巴巴推出了誠信通的會員服務，其后兩年又推出“誠信通指數”，將商家的信用數據建立一個指數供買家查看和選擇，這不僅使得買賣雙方信息更對稱，也為阿里金融后期的發展奠定了一個良好的基礎。2003年5月看到商機的馬云推出了淘寶網，同年10月成立了支付寶，經過幾年時間的發展，征信系統的逐漸完備，至此，阿里巴巴開始探索與眾銀行和其他金融機構的合作，開始進軍保險業和擔保業。“三馬”聯手設立的眾安在線的純互聯網保險機構和馬云旗下的三家公司注冊成立的商誠融資擔保有限公司都為阿里小貸的持續發展提供了有利保證并。阿里小貸著眼于銀行所看不上的小微企業，集合眾多需求，獲得了巨大的發展。阿里計劃周密地蠶食鯨吞著整個市場份額。
四、國際優秀金融網站對我國的啟示
雖然阿里金融發展態勢良好，但是和國際上的互聯網金融企業的發展仍有一定差距，就拿來舉例，是由John Paleomylites在2005年2月創立的金融價格服務的B2C網站，在2006年就被英國工業聯合會授予“年度年輕公司”稱號，一年內的財政收入就達到了7.8萬英鎊之多。基于人們對理財的先進觀念、網絡技術的成熟和相關法規的豐富，以其特有的經營模式與業務范圍成為了成功金融網站優秀典范，它提供了眾多業務，包括貨幣業務、保險業務和公共事業等，同時面對當時特定的市場，還推出了金融比價服務，通過合理、清晰的排序，幫助客戶低成本高效率的選擇到合適的產品，從群眾的需要入手，充分考慮客戶的需要是將其推向社會最基本也是最重要的前提。其次，其重視個人金融服務，迎合每一個顧客的想法。再次，網頁的版面設計也是十分重要的一環，的頁面簡單明了，合理分類幫助顧客直達目標，在這一點上我國的互聯網金融網站就顯得有些不足了，大片的廣告推廣大有宣兵奪主之勢。參照的發展模式，以消費者為導向的混業經營模式是我國互聯網金融發展的必然方向。但是要想獲得更大更長遠的發展，首先應建立更廣泛的混業范圍，使更多日常生活中的業務互聯網化、系統化、便捷化。其次，改善互聯網金融的服務質量，提高網站的設計與服務流程的安排，全面了解客戶的需要。最后，加強互聯網金融的監管體制，有了健全的法律制度和監督系統，群眾才愿意了解互聯網金融服務業務，才敢放心的把資金交付出去。
2014年9月19日晚，阿里巴巴正式在紐交所掛牌交易也讓我們對阿里金融，對中國互聯網金融的發展充滿了希望，相信中國的互聯網金融在不久的將來也會有自己的一片天。
參考文獻：
