發(fā)布時間：2023-09-21 16:52:44
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
金融便民服務(wù)現(xiàn)狀
本次調(diào)查主要選取的是基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)，涉及267個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)覆蓋400多萬人，110多萬戶農(nóng)戶。267個鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要分布在50個國家級貧困縣和少數(shù)民族聚居的邊遠山區(qū)，其中有250個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為原金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有175個鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬于中央財政定向費用補貼范圍。從金融服務(wù)情況來看，省內(nèi)各金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)主要通過固定網(wǎng)點、定時定點、POS機和ATM機四種方式開展金融便民服務(wù)。
以農(nóng)村信用社提供基礎(chǔ)金融服務(wù)為主
從各金融機構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)來看，主要以農(nóng)村信用社為主。在267個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)村信用社設(shè)有固定網(wǎng)點72個，占固定網(wǎng)點總數(shù)的85%；定時定點服務(wù)網(wǎng)點194個，占定時定點數(shù)的86%。郵政儲蓄銀行設(shè)有固定網(wǎng)點13個，定時定點服務(wù)網(wǎng)點32個，在5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了POS機，在1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了ATM機。農(nóng)業(yè)銀行在6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了POS機，在18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了ATM機。其他金融機構(gòu)沒在農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)提供金融便民服務(wù)。
提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)以定時定點服務(wù)為主
從各金融機構(gòu)在金融服務(wù)薄弱地區(qū)提供的服務(wù)來看，主要是通過設(shè)置便民服務(wù)網(wǎng)點提供定時定點金融服務(wù)為主，且金融便民服務(wù)形式相對單一。在267個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，固定網(wǎng)點服務(wù)機構(gòu)數(shù)為85個，占總網(wǎng)點數(shù)的27%；定時定點服務(wù)機構(gòu)數(shù)為226個，占總網(wǎng)點數(shù)的73%。另外，共安裝POS機11臺、ATM機19臺。固定網(wǎng)點服務(wù)是指金融機構(gòu)通過設(shè)立具有合格資質(zhì)的網(wǎng)點提供正常的金融服務(wù)，一般每天都對外營業(yè)；定時定點服務(wù)是指金融機構(gòu)設(shè)立的在人員配置、安保設(shè)施等方面達不到正常網(wǎng)點條件但獲監(jiān)管當局許可的簡易網(wǎng)點，由就近鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社派出員工到便民服務(wù)點按照公開的時間提供存貸匯等金融服務(wù)，大部分是在農(nóng)村趕集日營業(yè)；POS機服務(wù)是指金融機構(gòu)獲得監(jiān)管當局許可通過安裝的POS機主要為農(nóng)戶提供小額的現(xiàn)金提取、查詢服務(wù)。
金融便民服務(wù)機構(gòu)地區(qū)分布嚴重不均衡
在全省九個地（州、市）中，農(nóng)村信用社金融便民服務(wù)機構(gòu)主要分布在經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低、以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主的“老少邊窮”山區(qū)，以黔南州和黔東南州最為集中，農(nóng)村信用社在黔南州、黔東南州設(shè)有金融便民服務(wù)機構(gòu)分別為92個、51個，占農(nóng)村信用社全省金融便民服務(wù)機構(gòu)數(shù)的29%、16%。
金融便民服務(wù)機構(gòu)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐漸向村里延伸
隨著全省行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的全覆蓋，部分農(nóng)村信用社逐漸將金融便民服務(wù)工作向村一級延伸，設(shè)立了48個村級便民服務(wù)網(wǎng)點。設(shè)立村級金融便民服務(wù)點的地區(qū)主要是撤區(qū)建鎮(zhèn)后仍保持趕集的老鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，以及部分經(jīng)濟比較發(fā)達、人口比較集中的行政村。村級便民服務(wù)點由鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社派出員工提供服務(wù)和進行管理，村級金融便民服務(wù)點主要分布在黔東南州、黔南州，其中黔東南州有25個，占村級便民服務(wù)點數(shù)的52%；黔南州有8個，占村級便民服務(wù)點數(shù)的17%。
金融便民服務(wù)機構(gòu)服務(wù)頻次逐漸增加
調(diào)查顯示，在242個定時定點便民服務(wù)機構(gòu)中，大部分在趕集日提供金融服務(wù)，并隨趕集習慣的不同而靈活安排服務(wù)時間，大約5～7天一次。但隨著當?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)交易量的逐漸增加和居民日益增長的金融服務(wù)需求，農(nóng)村信用社從利民便民角度出發(fā)逐漸增加了定時定點服務(wù)的頻次，有的還隨農(nóng)村交易習慣和交易時間另行提供金融服務(wù)。目前，已有13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融便民服務(wù)網(wǎng)點每天營業(yè)，部分便民服務(wù)網(wǎng)點逐漸提高金融服務(wù)頻次，例如從每星期提供一次增加到每星期提供兩至三次，或者星期一至星期五正常營業(yè)，或者在烤煙收購、農(nóng)作物播種和收獲季節(jié)額外增加服務(wù)頻次。
金融便民服務(wù)成效
農(nóng)村金融便民服務(wù)機構(gòu)的設(shè)立搭建起覆蓋全省的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，填補了農(nóng)村金融服務(wù)空白，有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本，及時把政府涉農(nóng)補貼資金發(fā)放到農(nóng)戶手中，減輕了農(nóng)戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發(fā)生，保障了群眾的人身和財產(chǎn)安全。
農(nóng)戶存貸匯等金融服務(wù)得到有效改善
在設(shè)立農(nóng)村金融便民服務(wù)點的地區(qū)，農(nóng)村信用社大力加強農(nóng)村金融知識宣傳與教育，以農(nóng)村信用工程建設(shè)為載體，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效緩解了農(nóng)戶貸款困難。統(tǒng)計顯示，截至2010年末，全省農(nóng)村信用社在267個基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)各項貸款余額32.64億元，其中農(nóng)戶貸款余額31.55億元，貸款農(nóng)戶數(shù)約20萬戶；建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案約70萬份，農(nóng)戶信用評級面高達76%；累計辦理存款118萬多筆，金額約54億元，取款234萬多筆，金額約60億元。
更好地貫徹落實了國家的強農(nóng)惠農(nóng)政策
自上世紀90年代中期以來，四大國有銀行為實現(xiàn)商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，大量撤并農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點，導致貴州農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)大量金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，廣大偏遠地區(qū)的農(nóng)村居民享受不到基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，嚴重制約了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融便民服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)立，搭建起覆蓋全省的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，及時將國家糧食直補、良種補貼、退耕還林補貼、低保、農(nóng)村醫(yī)療保險補貼、救災(zāi)救濟款、家電下鄉(xiāng)補貼款等近20多種財政涉農(nóng)補貼資金及時安全足額發(fā)放到農(nóng)戶手中，有效保證了國家強農(nóng)惠農(nóng)政策的貫徹落實。2010年度，農(nóng)村信用社314個便民服務(wù)網(wǎng)點累計辦理涉農(nóng)補貼業(yè)務(wù)92萬多筆，金額約5億元，平均每筆565元；辦理低保業(yè)務(wù)55萬多筆，金額約3億元，平均每筆558元。
有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本
農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)地理位置偏遠，獲取金融服務(wù)極其不便，與鄰近農(nóng)村信用社網(wǎng)點平均距離達19公里，遠的甚至達90公里。黔南州三都縣羊福鄉(xiāng)，在該鄉(xiāng)農(nóng)村信用社未設(shè)立金融便民服務(wù)網(wǎng)點前，農(nóng)戶要花10元錢乘1小時車前往28公里的都江鎮(zhèn)信用社才能存取款和領(lǐng)取涉農(nóng)補貼，一次往返費用至少25元，以每年每戶往返平均6次計，每年需花費150元。金融便民服務(wù)網(wǎng)點營業(yè)后，每年可為該鄉(xiāng)6個村1698戶農(nóng)戶節(jié)省金融服務(wù)成本近20萬元和1萬個工作日。全省農(nóng)村信用社每年為267個基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)114萬多戶節(jié)省金融服務(wù)成本約2億元，節(jié)省400多萬個工作日，節(jié)省車油費等直接費用至少1000萬元。
金融便民服務(wù)存在問題
農(nóng)村貧困地區(qū)往往是基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟的不發(fā)展和落后狀態(tài)決定了農(nóng)村金融便民服務(wù)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益、安全保衛(wèi)、資產(chǎn)質(zhì)量等都面臨極大的挑戰(zhàn)，其中最突出的問題就是便民服務(wù)網(wǎng)點虧損嚴重，難以獲得可持續(xù)發(fā)展。
資金來源嚴重匱乏，存貸款規(guī)模小且存貸比偏高
調(diào)查顯示，基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點資金來源嚴重不足，存貸款規(guī)模偏小，農(nóng)戶融資需求金額遠大于存款資金額度，資金來源嚴重不足影響了農(nóng)村貧困地區(qū)金融機構(gòu)的支農(nóng)力度。截至2010年末，314個金融服務(wù)網(wǎng)點各項存款余額28.19億元，各項貸款余額33.17億元，每個網(wǎng)點平均存款余額897萬元、貸款余額1056萬元，存貸比為118%。其中存貸比超過200%的網(wǎng)點有110個，存貸比在75%至200%之間的網(wǎng)點有129個，存貸比在75%以下的網(wǎng)點有75個。
投入大、運營成本高，經(jīng)營性虧損突出
農(nóng)村金融便民服務(wù)最突出的問題就是網(wǎng)點生存困難，虧損嚴重。主要原因包括：一是業(yè)務(wù)規(guī)模小，交易量少。存款規(guī)模不到100萬元的網(wǎng)點就有50個，有的每日交易僅十幾筆。二是開業(yè)投入大。新增網(wǎng)點在營業(yè)用房購置或租賃及裝修、安防設(shè)施和科技建設(shè)等方面投入大，平均每個固定網(wǎng)點開業(yè)投入成本約49萬元，定時定點服務(wù)網(wǎng)點投入成本18萬元。三是運營成本高。受人工成本、管理費用、網(wǎng)絡(luò)費用等剛性支出約束，加之車輛運營費用大，加大了網(wǎng)點運營成本。截至2010年末，農(nóng)村信用社314個金融便民服務(wù)網(wǎng)點總收入約1.77億元，總支出約2.50億元，虧損7300萬多元，平均每個網(wǎng)點虧損23萬多元。其中72個固定網(wǎng)點虧損2400萬多元，平均每個虧損近34萬元，虧損面達92%；定時定點服務(wù)網(wǎng)點虧損4900萬多元，平均每個網(wǎng)點虧損20萬多元，虧損面達95%。
融資需求大，信貸風險高
金融服務(wù)薄弱地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后，經(jīng)濟總量較小，無產(chǎn)業(yè)支撐，以傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)為主，農(nóng)民收入低，農(nóng)戶存款少、取款多，融資需求大，2010年度農(nóng)村信用社314個網(wǎng)點對農(nóng)戶授信85.81億元，遠遠大于33.31億元的貸款余額。同時，由于金融服務(wù)薄弱地區(qū)農(nóng)戶文化水平不高，市場經(jīng)濟意識和金融知識落后，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大，信貸風險相對突出。截至2010年末，農(nóng)村信用社314個網(wǎng)點不良貸款3.32億元，五級分類不良貸款率為10%，高于全省各項貸款平均不良率2個百分點。
面臨較大的安全隱患
農(nóng)村金融便民服務(wù)網(wǎng)點大都設(shè)在邊遠貧困山區(qū)，也有一定的風險隱患：一是營業(yè)期間的安全隱患。金融便民網(wǎng)點用房大部分是當?shù)卣块T提供的簡易房屋或者租賃的房屋，營業(yè)用房不規(guī)范、狹小，網(wǎng)點裝修簡單，安防設(shè)施達不到監(jiān)管要求。在242個定時定點服務(wù)機構(gòu)中，平均每個網(wǎng)點營業(yè)面積43平方米，營業(yè)用房采取租賃方式的占48%，自建的占36%。二是運鈔途中的安全隱患。許多便民服務(wù)網(wǎng)點地處偏遠山區(qū)，運鈔中普遍存在“車況不好，人員不足，無武裝押運”的現(xiàn)象，經(jīng)過的路段和時間相對穩(wěn)定，特別是有的路段屬于盲區(qū)，給犯罪分子提供了潛在的作案條件。
對金融便民服務(wù)工作的建議
要解決農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)金融便民服務(wù)在財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)戶享受金融服務(wù)不充分的問題，需要政府進一步出臺優(yōu)惠政策加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度，同時農(nóng)村金融機構(gòu)要采取相應(yīng)措施提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。
擴大財政補貼和稅收優(yōu)惠范圍，促進金融便民服務(wù)的可持續(xù)經(jīng)營
一是擴大享受定向費用補貼政策的覆蓋面。建議將未在財政部公布的享受定向費用補貼的貴州其他農(nóng)村金融服務(wù)薄弱行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部納入財政補貼范圍，并給予同等的定向費用補貼待遇。二是將貴州納入財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵省份。這樣，不但有利于減輕虧損，而且有利于縮小貴州農(nóng)村金融機構(gòu)與中西部其他金融機構(gòu)的支農(nóng)實力差距。三是放開對農(nóng)戶小額貸款稅收減免的額度限制。這樣有利于農(nóng)村金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。四是盡快出臺農(nóng)村金融機構(gòu)稅收減免法律法規(guī)。雖然財政稅務(wù)部門近年來出臺了對農(nóng)村金融機構(gòu)稅收減免或補貼的政策，但由于屬部門規(guī)章，法律效力低且具有臨時性，因此，應(yīng)盡快將對農(nóng)村金融機構(gòu)的稅收減免或補貼政策上升到法律法規(guī)層次。五是制訂農(nóng)村金融機構(gòu)金融便民服務(wù)工作可持續(xù)發(fā)展目標，實現(xiàn)金融便民服務(wù)網(wǎng)點從開業(yè)虧損到實現(xiàn)減虧，再從減虧到盈余，實現(xiàn)商業(yè)上可持續(xù)發(fā)展。
實行區(qū)別對待的監(jiān)管和貨幣政策，提高農(nóng)村金融便民服務(wù)支農(nóng)力度
一是實行區(qū)別對待的存貸比監(jiān)管政策。對在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)開展金融服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)，在風險可控的情況下，允許其適當超出75%的存貸比監(jiān)管上限。二是實行“以城補鄉(xiāng)”的新增網(wǎng)點政策。對于在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)開展金融服務(wù)表現(xiàn)突出的金融機構(gòu)，優(yōu)先考慮和允許其在城區(qū)增加一定數(shù)量的網(wǎng)點，以提高其整體盈利水平。三是擴大在基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)開展金融服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)享受A類農(nóng)村信用社差別存款準備金率優(yōu)惠政策的范圍，從而為其提供充足的流動性支持。四是適當增加貴州支農(nóng)再貸款額度，以緩解農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)金融便民服務(wù)網(wǎng)點資金來源嚴重不足的問題。五是將金融服務(wù)薄弱地區(qū)網(wǎng)點不良貸款進行單獨考核，不納入整個法人機構(gòu)的不良貸款考核，這樣有利于農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款指標、資本充足率指標、撥備充足率等和監(jiān)管評級不受金融便民服務(wù)工作的影響。
逐步增加服務(wù)頻次和服務(wù)質(zhì)量，提高金融便民服務(wù)的充分性和滲透性
農(nóng)村信用社要根據(jù)基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)居民的金融服務(wù)需求、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)成本、社會責任、經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩兀朴喗鹑诒忝穹?wù)網(wǎng)點的服務(wù)工作規(guī)劃：一是隨農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村居民金融需求變化逐漸增加定時定點服務(wù)頻次，以滿足農(nóng)村日益增長的金融服務(wù)需求。二是加強農(nóng)村信用工程建設(shè)，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款，解決農(nóng)戶貸款困難。三是從提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)向提供全方位金融服務(wù)方向轉(zhuǎn)變。在提供存取款基礎(chǔ)性金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，大力推進農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，加快完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，為偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣大農(nóng)村居民提供更多元、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
制訂金融便民服務(wù)網(wǎng)點改造計劃，將簡易網(wǎng)點改造為標準化網(wǎng)點
聽說在“惠農(nóng)支付服務(wù)點”就能取到低保金，一大早，75歲的孫鳳英就帶上身份證、戶口本等材料，到“惠農(nóng)支付服務(wù)點”辦理低保卡。她說：“以前，要走7-8公里路到鎮(zhèn)上的銀行網(wǎng)點才能取到錢，等低保卡辦下來后，用信用社的卡在‘惠農(nóng)支付服務(wù)點’不出村就能取到錢。”
“‘惠農(nóng)支付服務(wù)點’開通后，填補了當?shù)鼗A(chǔ)金融服務(wù)的空白，老百姓在家門口的‘惠農(nóng)小銀行’就能辦理取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)。”易門縣農(nóng)信聯(lián)社理事長方學林告訴記者，在前期廣泛、深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，他們擇優(yōu)選擇商戶，并逐步推廣“惠農(nóng)支付服務(wù)點”業(yè)務(wù)，目前，全縣共有“惠農(nóng)支付服務(wù)點”37個。
據(jù)統(tǒng)計，截至今年6月末，易門縣“惠農(nóng)支付服務(wù)點”共提供取款業(yè)務(wù)2555筆，取款金額1531973元；繳費業(yè)務(wù)1813筆，繳費金額69092元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)774筆，轉(zhuǎn)賬金額762550元。“惠農(nóng)支付服務(wù)點”的開通，正在逐步覆蓋農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)的盲區(qū)。
惠民生
惠農(nóng)支付把惠農(nóng)、支農(nóng)政策落到實處，惠及廣大農(nóng)村群眾。在西海村“惠農(nóng)支付服務(wù)點”，小賣部老板娘湯玲正忙著給村民辦理取款業(yè)務(wù)，她接過一位老人的銀行卡，在POS機上刷了一下，等老人輸入密碼、簽字確認后，便遞給老人200元錢。
西海村距離縣城8公里，全村有近900戶、3000多人。“惠農(nóng)支付服務(wù)點”設(shè)在村里的小賣部，在這個貨架上擺滿了各類生活用品的小店里，柜臺上一臺小小的POS機格外引人注目。湯玲告訴記者，“這個POS機就是村民口中的‘惠農(nóng)小銀行’，通過這個‘惠農(nóng)小銀行’，村民足不出村就能辦理取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。‘惠農(nóng)支付服務(wù)點’開通以來，最多時每天辦理業(yè)務(wù)200多筆。”
說到“惠農(nóng)支付服務(wù)點”給村民帶來的實惠，湯玲內(nèi)心的喜悅溢于言表，她告訴記者，惠農(nóng)支付服務(wù)點給村民提供便捷金融服務(wù)的同時，還給她的小賣部增加了生意。“自從設(shè)立了惠農(nóng)支付服務(wù)點，來這的人明顯增多了，對店里的生意幫助很大，生意也越來越好，現(xiàn)在每天的營業(yè)額有1000多元。”
易門縣西海村的“惠農(nóng)支付服務(wù)點”只是云南省農(nóng)村信用社開通“惠農(nóng)支付服務(wù)點”，切實改善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)量的一個縮影。
廣覆蓋
惠農(nóng)支付遍布千村萬戶，提升農(nóng)村支付環(huán)境。云南地處云貴高原，山區(qū)面積大，村落分布零散，交通不便。雖然近幾年消除了金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但仍無法滿足一些偏遠地區(qū)農(nóng)村群眾的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。另外，近年來，隨著中央扶農(nóng)惠農(nóng)政策的落實，各種涉農(nóng)補貼金發(fā)放量日益增加；同時，農(nóng)村大量的勞動力外出務(wù)工、經(jīng)商，給農(nóng)村老家的匯款也日益增多，農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾日益凸顯，便利支取資金已成為當前農(nóng)村最廣泛、最頻繁、最迫切的一項基本金融服務(wù)需求。
據(jù)悉，為切實改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)量， 云南省農(nóng)村信用社在人行昆明中心支行的指導下， 針對當前農(nóng)村群眾最迫切的金融需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，創(chuàng)建符合農(nóng)村需求的金融服務(wù)，于2010年6月在麗江市寧蒗縣試點推出了云南省惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。在試點成功的基礎(chǔ)上，云南省農(nóng)村信用社在全省范圍內(nèi)進一步加大“惠農(nóng)支付服務(wù)點”推廣普及力度，與廣泛分布在各鄉(xiāng)村的“農(nóng)家店”合作，通過在“農(nóng)家店”里安裝POS刷卡機的方式，讓偏遠農(nóng)村地區(qū)廣大群眾在家門口的“惠農(nóng)小銀行”就能方便、快捷地辦理各類金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，云南省農(nóng)村信用社共在全省16個州市127個縣開通了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，建立“惠農(nóng)支付服務(wù)點”8159個，市場占有率和各項交易指標均名列全省前列。
盼提升
惠農(nóng)支付要提升服務(wù)功能，各金融機構(gòu)需形成合力。“通過POS機，現(xiàn)在取現(xiàn)每筆不超過1000元，轉(zhuǎn)賬最高10000元，村民希望能提高取現(xiàn)的額度。另外，目前在‘惠農(nóng)支付服務(wù)點’只能使用農(nóng)信社和農(nóng)行的卡，希望以后其他銀行的卡也能刷。適應(yīng)廣大村民的發(fā)展需求。”湯玲說。
惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)開通以來，滿足了農(nóng)村群眾的基本金融支付服務(wù)需求，但目前的惠農(nóng)支付服務(wù)中確實還存在交易額度受限、業(yè)務(wù)受銀行卡種類限制、銀行卡使用率低、宣傳不到位、商戶對操作流程認識不足等亟需解決的問題。
文獻標識碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040
1 制約農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)實行的因素
1.1 農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱
近年來，隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的不斷實施，農(nóng)村信用社的發(fā)展也取得了理想的成效。但是，這依然無法掩蓋我國大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問題，服務(wù)網(wǎng)點還有待增加。另一方面，在我國很多農(nóng)村，從事金融服務(wù)工作的人員，其專業(yè)素質(zhì)也較差，這樣反而還大大增加了我國農(nóng)村金融服務(wù)的成本，從而制約了普惠金融服務(wù)在我國農(nóng)村的推行。
1.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力不足
在我國農(nóng)村推行普惠金融不能采用傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，但是這一金融產(chǎn)品及其能力不足的問題一直制約普惠金融在我國農(nóng)村的實施。由于普惠金融在我國農(nóng)村的宣傳力度不夠，導致農(nóng)村的人們大多數(shù)不了解這項服務(wù)。這樣的后果是金融機構(gòu)又不能有效地審核農(nóng)村的資源，信貸服務(wù)也有待提高。
1.3 普惠金融機制還不健全
目前，我國農(nóng)村的普惠金融機制還不夠健全，導致我國農(nóng)村的普惠金融服務(wù)沒有形成統(tǒng)一的管理，這就給在我國農(nóng)村普及普惠金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。與此同時，我國不同地區(qū)的金融政策也存在差異，這就要求各個地區(qū)的人們結(jié)合當?shù)氐娘L格和經(jīng)濟發(fā)展水平等規(guī)劃其金融服務(wù)的范圍。另一方面，我國有關(guān)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的法律法規(guī)也不完善，導致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務(wù)在我國的順利發(fā)展。
2 優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的方法
2.1 推進普惠金融服務(wù)創(chuàng)新
上面我們已經(jīng)闡述過了，我國很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施比較薄弱，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方法已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化普惠金融推行的要求。基于此，創(chuàng)新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務(wù)，創(chuàng)造新的效益增長點。第二，加強金融服務(wù)機構(gòu)與當?shù)卣暮献鳎ㄟ^政府政策的引導，促進高效普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的推行。第三，創(chuàng)新農(nóng)村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應(yīng)該創(chuàng)新更加簡便的信貸模式，從而為農(nóng)村人們提供更方便更優(yōu)惠的信貸服務(wù)。第四，完善農(nóng)村普惠金融有關(guān)的配套機制，隨著我國大力加強我國的新農(nóng)村建設(shè)，國家已經(jīng)出臺了很多對農(nóng)村優(yōu)惠的政策，如果抓好時機，在國家政策的引導下，在農(nóng)村大力推行普惠金融服務(wù)；第五，創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，為農(nóng)村人們提供更加方便的金融服務(wù)。比如，可以建立一些具有綜合服務(wù)功能的金融服務(wù)網(wǎng)點，在農(nóng)村布置多個自助銀行點。針對很多農(nóng)民不了解普惠金融服務(wù)的情況，金融機構(gòu)應(yīng)該免費地給農(nóng)民進行相關(guān)知識的講解。
2.2 創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)
如果金融機構(gòu)想要提升其核心競爭力，一個行之有效的方法是不斷創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)。由于現(xiàn)階段金融科技手段發(fā)展得越來越快，這就要求金融機構(gòu)應(yīng)該多借用這些先?M的科技手段，推進普惠金融延伸服務(wù)的創(chuàng)新，以提高其市場競爭力。近年來，農(nóng)村信用社加大了電子銀行業(yè)務(wù)推廣的腳步，在我國很多農(nóng)村初步建立了網(wǎng)上銀行和手機銀行等服務(wù)體系，這些服務(wù)項目的實施給我國農(nóng)村人們提供了更加安全、快捷的金融服務(wù)。隨著我國支護業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，支護寶支護和微信支護等應(yīng)用的越來越廣泛，這些方便的支護方式給人們的生活帶來了極大的方便。這就說明金融機構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新其金融服務(wù)產(chǎn)品，站在人們使用方便的角度進行創(chuàng)新，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品才具有競爭力。
2.3 促進金融產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新
隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對金融產(chǎn)品的要求也越來越高。如果金融機構(gòu)想要提高其核心競爭力，他們就應(yīng)該加強其金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，針對客戶的具體需求，提供最優(yōu)的金融服務(wù)。我們都知道，即使是在我國的農(nóng)村，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不能脫離市場而進行。基于此，針對我國很多農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以推廣小城鎮(zhèn)與農(nóng)村結(jié)合發(fā)展的金融服務(wù)模式，這樣有利于金融機構(gòu)擴大其金融服務(wù)的范圍。
2.4 構(gòu)建普惠金融體系的措施探討
構(gòu)建普惠金融體系對于優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)來說是具有重要作用的。在實際構(gòu)建的普惠金融
體系的過程中，需要體現(xiàn)其中的公平價值和發(fā)展權(quán)，并且要保證它的可持續(xù)發(fā)展。從我國當前的發(fā)展來看，可以將構(gòu)建普惠金融體系進行五個方面的討論和實施。第一，要完善普惠金融法律體系的建立和實施。沒有法律支持的普惠金融體系就相當于是沒有實際意義的一紙合同，在任何條件下都不能生效。對于金融類管理舉措來說，只有立法才能保證體系結(jié)構(gòu)的完善和實施。第二，要有支撐體系的保障。支撐體系指的就是金融機構(gòu)，普惠金融體系的建立需要由社會信用環(huán)境和政府背景的擔保做支撐才能長久存活。第三，需要在現(xiàn)有的普惠金融機構(gòu)體系的基礎(chǔ)上進行一定程度的創(chuàng)新。當前普惠金融供給存在不足，要解決這種情況就就需要對社會和民間資本進行引導，使其能夠進入普惠金融領(lǐng)域發(fā)展，從而給機構(gòu)的存活和發(fā)展提供資金保障。第四，建立各種金融機構(gòu)體系之間的聯(lián)系，使其能夠在功能上達到互補狀態(tài)，從而使得弱勢群體能夠享受到金融服務(wù)。第五，在以市場為主體的金融機構(gòu)中，強調(diào)服務(wù)的均等化，這是保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展的有效舉措。在這個過程中需要將成本合理化，包含大范圍的金融服務(wù)內(nèi)容，并且強化金融領(lǐng)域的監(jiān)管，使得金融服務(wù)能夠得到延伸。
（一）國外研究
隨著經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的范圍變得更廣，從金融機構(gòu)獲得融資也變得更容易，但是在某種程度上仍然是有限的。金融的發(fā)展給大多數(shù)人獲得好處的同時，仍然有一些企業(yè)和個人特別是那些貧困地區(qū)不能共享金融的服務(wù)和便利。庫茲涅茨（1955）提出，在早期發(fā)展中不平等現(xiàn)象是普遍存在的，并且呈現(xiàn)繼續(xù)擴大蔓延的趨勢。這一假設(shè)獲得美國和其他發(fā)達國家的早期發(fā)展情況的證實和支持，但是在發(fā)展中國家卻不適用，因為一些再分配的政策不可避免地對工作和儲蓄產(chǎn)生負面影響。托爾斯滕•貝克、阿斯利和羅斯（2007）認為，金融改革的重點應(yīng)該是消除負面影響，應(yīng)該選擇一個積極的政策和措施，以逐步完善金融市場，提高人民的經(jīng)濟實力和參與的可能性。《服務(wù)所有的人——建設(shè)普惠金融體系》闡述了現(xiàn)在世界上最新的普惠金融體系的相關(guān)概念以及小額信貸的發(fā)展，介紹了基本要求和服務(wù)目標。他們提倡的概念和普惠金融高度一致，讓所有的人，尤其是貧窮軟弱的人群享有相同的金融支持，讓窮人受益于所有金融服務(wù)，小額信貸的基本任務(wù)是為窮人提供信貸服務(wù)和使低收入人群脫貧。
（二）國內(nèi)研究
2006年中國學者焦謹璞在亞太地區(qū)小額信貸論壇第一次提出“普惠制”金融體系的概念。焦謹璞認為普惠金融是小額信貸的擴展，體現(xiàn)的是公平的金融。杜曉山（2006）認為普惠性金融體系框架是包括落后地區(qū)和貧困人口在內(nèi)的金融服務(wù)有機地溶入于微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系，將金融服務(wù)廣泛普及到那些被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模的貧困和中低收入客戶群體。杜曉山（2008）還認為商業(yè)銀行既要可持續(xù)發(fā)展又要服務(wù)弱勢群體，應(yīng)發(fā)展普惠制金融體系。周孟亮、張國政（2009）從理論和實踐兩方面分析普惠性金融形成的淵源，他們認為在新型農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)過程中開始強調(diào)普惠金融服務(wù)理念。張海峰（2010）分析了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的動機，比較了商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)方面的優(yōu)劣勢，認為商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設(shè)上須找準自身定位，選擇合適途徑，并注意控制風險。馬建霞（2011）認為在普惠金融制度構(gòu)建中，政策性金融因其自身的局限性，面臨變革，不應(yīng)成為普惠金融促進制度的重要角色，并提出將弱勢群體的經(jīng)濟發(fā)展權(quán)在憲法中加以明確規(guī)定，建立專門的普惠金融促進法律制度，建立有效的監(jiān)管機制，特別是在民間金融方面加強立法。概括來說，普惠金融是指能有效、全方位的為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，它實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
二、普惠金融對農(nóng)村金融扶貧的意義
（一）普惠金融可以增強農(nóng)村小額信貸的可獲得性
從目前的現(xiàn)狀來看，大多數(shù)金融機構(gòu)的經(jīng)營策略和營銷目標客戶都只考慮高價值客戶，而對于農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)村貧困的家庭和個人等中低端客戶群體，部分金融機構(gòu)對他們的重視力度不夠，導致這個群體無法享受正常的金融服務(wù)。現(xiàn)在，全世界超過10億人沒有真正享受可持續(xù)的金融服務(wù)便利，小額信貸仍然不同程度的邊緣化，因此，只有為窮人服務(wù)的金融服務(wù)進入中國整體金融服務(wù)體系，小額信貸才可能會大規(guī)模可持續(xù)發(fā)展，因此為更加有效對農(nóng)村進行金融扶貧，發(fā)展普惠金融勢在必行。
（二）普惠金融發(fā)展可以有效地促進農(nóng)村金融體系的建設(shè)
農(nóng)村金融是中國金融體系中最薄弱的一環(huán)。到2014年末，中國仍有1570個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，金融機構(gòu)通過開設(shè)簡易便民點、布設(shè)自助服務(wù)終端、開設(shè)標準化網(wǎng)點等多種形式，使金融服務(wù)覆蓋行政村52萬個。全國已組建的新型惠農(nóng)金融機構(gòu)92.9%以上的貸款投向了小微企業(yè)和“三農(nóng)”。全國核準設(shè)立村鎮(zhèn)銀行覆蓋已達1045個縣（市），縣域覆蓋率達54.57%。普惠金融發(fā)展將加快建設(shè)農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的廣度和深度。
（三）普惠金融發(fā)展可以幫助國家擴展惠農(nóng)服務(wù)和政策觸角
國家的扶貧政策如何實施一直是一個難題。例如，新農(nóng)業(yè)保險基金的收集、轉(zhuǎn)移、管理、傳輸，以及為確保安全、便捷地落實農(nóng)民養(yǎng)老相關(guān)優(yōu)惠政策，在每個環(huán)節(jié)都需要有相應(yīng)的金融支持。普惠金融發(fā)展和完善農(nóng)村金融體系可以讓農(nóng)民不再需要長途跋涉到城市去領(lǐng)取養(yǎng)老金，真正的優(yōu)惠政策將會付諸實踐。
（四）普惠金融可以有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展
2013年中國畜牧漁業(yè)產(chǎn)值為9.7萬億元，同比增長8%。2013年中央專項扶貧投入達到了394億元，中央專項彩票公益金總收入406億元，達到了創(chuàng)紀錄的水平。隨著政府和相關(guān)部門逐步加快農(nóng)村經(jīng)濟市場和流通體系的建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟金融等交易活動越來越普遍，農(nóng)業(yè)特殊產(chǎn)品等交易規(guī)模越來越大，對支付與結(jié)算等基本金融服務(wù)要求變得越來越高，傳統(tǒng)的金融服務(wù)越來越滿足不了農(nóng)村日益增長的金融需求，對普惠金融發(fā)展也提出了更高的要求。
三、農(nóng)村金融扶貧工作取得的成效
截至2014年末，我國大部分農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都設(shè)有了銀行服務(wù)網(wǎng)點，部分農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點覆蓋率達到了90%以上，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)有金融服務(wù)網(wǎng)點的也基本上設(shè)有銀行自助設(shè)備等金融基礎(chǔ)設(shè)施，金融機構(gòu)服務(wù)覆蓋率的提高，大大促進金融扶貧工作取得實效。截至2014年末，我國各金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，其中農(nóng)戶貸款余額達5.4萬億元，同比增長高達19%。涉農(nóng)貸款7年累計增長285.9%，7年間年均增速達21.7%。同時，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，2007至2014年，累計提供風險保障5.72萬億元，累計向1.68億戶農(nóng)戶支付賠款958.62億元。2014年全年農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物面積已突破15億畝，占全國主要農(nóng)作物播種面積的61.6%，大大降低了農(nóng)作物的種植風險，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有效的降低了農(nóng)戶和銀行信貸資金的風險。
（一）多層次農(nóng)村金融組織體系基本形成，金融服務(wù)覆蓋面不斷擴大
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各類新型金融機構(gòu)不斷入駐縣域發(fā)展中，而各類新型金融機構(gòu)明確的市場定位，將有力地支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷延伸擴大，在重點保障糧棉油收購儲備的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身風險情況和實際經(jīng)濟發(fā)展情況，積極支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是農(nóng)業(yè)銀行改革不斷推進，通過注資1300億人民幣等值美元，幫助其剝離8157億元賬面不良資產(chǎn)，大大提升了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，同時，央行通過開展“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點，大大提升了農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，成效明顯。三是降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入門檻，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機構(gòu)發(fā)展迅速，將擴大金融支持農(nóng)村地區(qū)覆蓋面，截至2014年末，全國各地已組建村鎮(zhèn)銀行1152家，各項貸款余額4862億元，同比增長34.01%，其中農(nóng)戶貸款達到2111億元，小微企業(yè)貸款2405億元，兩項貸款占比高達92.9%，有效的促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
（二）農(nóng)村信用社改革繼續(xù)深化，成為了支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主力軍
農(nóng)村信用社改革不斷深入，通過明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，按照國家政策增強服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟功能，農(nóng)村信用社朝著正規(guī)化發(fā)展，其改革也不斷深入，部分地區(qū)農(nóng)村信用社改制成合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，效果良好。中央政府通過財政補貼和減免稅費等方式對農(nóng)信社進行政策支持，金額接近2690億元，同時，地方政府配合中央政策，相應(yīng)支持1227億元，為信用社的改革創(chuàng)造了良好的財稅優(yōu)惠環(huán)境，有效地激發(fā)各方參與信用社改革的積極性，其中，引入社會資本投資達4458億元。通過改革，農(nóng)村信用社內(nèi)部制度不斷完善，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升，財務(wù)狀況越來越好，在縣域銀行間競爭實力顯著提升，其中，資本充足率達到11.8%，不良貸款率降至4.5%以內(nèi)，經(jīng)營風險逐漸縮小，信用能力顯著提高。隨著農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，有效填補了部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白，據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村信用社負責全國98.4%的農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)和67.7%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)空白覆蓋任務(wù)，有效的提升了農(nóng)村經(jīng)濟金融服務(wù)水平，進一步發(fā)揮了支持農(nóng)業(yè)的主要力量。
（三）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不斷擴大
自2009年以來，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不斷擴大，中央推出了全國農(nóng)村金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋工作，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，以促進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化為核心，不斷減少金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量，累計填補了無金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)1249個。金融服務(wù)覆蓋面不斷的深入，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步擴大到行政村，截至2014年末，全國已實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，24個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)的全覆蓋，共有52萬個行政村設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點，金融服務(wù)變得越來越便利，農(nóng)民享受的金融服務(wù)也越來越完善。
（四）有效的農(nóng)業(yè)信貸和服務(wù)創(chuàng)新
按照“不少于去年的貸款增長、不低于平均貸款增長”的“兩個不低于”目標，從2009年以來，農(nóng)業(yè)貸款已連續(xù)四年完成該目標，各金融機構(gòu)不斷加強金融政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)，加大支農(nóng)力度，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在2012年末，各金融機構(gòu)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基本農(nóng)田建設(shè)貸款余額比2007年底增加1.8萬億元，有效地支持了農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)環(huán)境，通過推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新探索一批成本低、可再生的、容易促進的金融服務(wù)模式，進一步改善農(nóng)村金融需求滿意度。
四、當前農(nóng)村金融扶貧工作面臨的問題
（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足
1.信貸產(chǎn)品形式單一。一是國有大型商業(yè)銀行服務(wù)對象大都是大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸產(chǎn)品開發(fā)上積極性不高，產(chǎn)品開發(fā)相對滯后，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一；二是對于服務(wù)農(nóng)村的中小型金融機構(gòu)，由于缺乏必要的高級管理人才和創(chuàng)新人才，在經(jīng)營理念和創(chuàng)新方面相對落后，信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的信貸服務(wù)為主，產(chǎn)品形式單一。雖然，目前開發(fā)了部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押、信用貸款、倉單抵押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款和其他形式的信貸產(chǎn)品，但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，銀行信貸產(chǎn)品運用于農(nóng)村經(jīng)濟金融的需求增加，如農(nóng)村個人消費貸款用途審批苛刻嚴格及信貸產(chǎn)品開發(fā)不足等，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢不相適應(yīng)；三是對農(nóng)村金融需求的多層次懷、多樣性、差異性重視不夠，沒有根據(jù)客戶類型的不同進行差別化的金融服務(wù)，在一定程度上，增加了企業(yè)和農(nóng)民的融資成本負擔。
2.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺乏。一是農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面太小，我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面十分狹窄，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟農(nóng)作物日益豐富，產(chǎn)品多樣化，但是保險產(chǎn)品更新慢，很多新型農(nóng)作物不能作為理賠對象；二是農(nóng)業(yè)保險的供給主體單一，縣城保險機構(gòu)較為缺乏，主要以傳統(tǒng)的壽險和財險保險機構(gòu)為主，新型保險機構(gòu)相對較少；三是由于缺乏有效的管理機制，道德風險、逆向選擇等因素導致保險欺詐現(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理困難，進而限制了其他商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展
完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施是促進地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本保障，目前，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要存在的問題是：服務(wù)網(wǎng)點少、自助設(shè)備缺乏、設(shè)備陳舊老化、部分自助設(shè)備年久失修、管理混亂等。一些鄉(xiāng)村旅游景點和農(nóng)家樂等地區(qū)的銀行服務(wù)設(shè)備建設(shè)滯后，助農(nóng)取款設(shè)備、POST機、自助設(shè)備等建設(shè)滯后，影響游客在農(nóng)村的消費熱情，部分自助設(shè)備存在加鈔不及時等情況，給群眾服務(wù)帶來了不便，銀行硬件設(shè)施的不完善嚴重制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
（三）農(nóng)村信用社的不良貸款率偏高
目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等信用狀況缺乏了解，銀企信息不對稱。同時，農(nóng)戶跟農(nóng)村中小企業(yè)抵押物相對缺乏，很大一部分農(nóng)戶貸款為信用貸款，中小企業(yè)抵押物大都為價值不高的廠房設(shè)備，容易受自然災(zāi)害、價格變動和政策條件的影響，貸款存在較大的風險。因此，也造成了農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款相對于其他金融機構(gòu)較多。從貸款對象來看，一是農(nóng)戶種養(yǎng)貸款展期較多，違約率較高；二是農(nóng)村個體戶、微型企業(yè)資金周轉(zhuǎn)慢，展期較多，從貸款類型來看，信用貸款相對于抵押貸款違約率較高，從期限來看，短期貸款展期率較高。
（四）農(nóng)民對信貸產(chǎn)品可獲得性較低
各金融機構(gòu)在審核貸款申請人材料時，難以了解貸款人的信用狀況，同時，農(nóng)戶缺乏必要的抵押物，難以達到各金融機構(gòu)的放款門檻標準，加上農(nóng)戶在種養(yǎng)方面缺乏必要的技術(shù)，缺乏有效的管理和存在自然風險，各金融機構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶貸款時相對謹慎，造成了農(nóng)戶對銀行信貸產(chǎn)品可獲得性較低，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶申請貸款時，審批時間長，貸款可獲得性概率相對較小；二是獲得的貸款額度相對較低，農(nóng)戶信用貸款基本上在5萬以內(nèi)，對于一些家庭農(nóng)場來說，獲得的貸款遠遠滿足不了資金的需求；三是獲得的貸款期限較短，一年內(nèi)的短期貸款相對較多，部分農(nóng)作物種養(yǎng)周期長，造成了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)困難；四是獲得的貸款利率上浮優(yōu)惠少，由于農(nóng)戶貸款不良貸款率較高，又缺乏必要抵押物，各金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時給予的利率優(yōu)惠較少。
五、金融扶貧困境的原因
（一）金融服務(wù)主體單一，金融覆蓋面小
隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展，金融機構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司、金融投資公司等小型金融機構(gòu)入駐農(nóng)村地區(qū)，給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了良好的金融支持。但是，從整體金融體系服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟來看，金融服務(wù)主體較為單一，從目前情況來看，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點的金融機構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，受人力、物力、資金和市場的限制，其他金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點主要開設(shè)在縣城，對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度有限，服務(wù)覆蓋面有限，部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融服務(wù)空白區(qū)。主要表現(xiàn)在：一是國有商業(yè)銀行的改制，撤銷了國有銀行在縣域經(jīng)濟中的服務(wù)網(wǎng)點，國有四大行中的建行、工行和中行大部分縣域服務(wù)網(wǎng)點被撤銷、農(nóng)行雖然縣域網(wǎng)點未被撤銷，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點大部分被撤銷，雖然目前四大行開始又逐步入駐縣域經(jīng)濟，但是，僅僅是在縣城開設(shè)網(wǎng)點，金融扶貧力度相對較小；二是以農(nóng)村信用社和農(nóng)行為主的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)網(wǎng)點的銀行業(yè)金融機構(gòu)，受自身資本約束，對農(nóng)村經(jīng)濟支持力度有限；三是以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為主的新型金融機構(gòu)，開設(shè)時間短，經(jīng)營制度不完善，資產(chǎn)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)開展服務(wù)面相對較窄，服務(wù)范圍有限。
（二）金融機構(gòu)支農(nóng)制度建設(shè)滯后
在支農(nóng)制度中，存在著金融機構(gòu)在農(nóng)村的信貸準入限制過于嚴格，而基層分支機構(gòu)的貸款權(quán)限低，貸款期限控制過緊，支農(nóng)貸款利率偏高的問題。目前，農(nóng)戶小額貸款期限一般在一年之內(nèi)，而農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和經(jīng)濟果樹業(yè)開發(fā)項目的見效期一般需要2至3年，個別項目甚至需要5年時間，短期的信貸投入難以發(fā)揮資金扶持作用。農(nóng)戶貸款抵押擔保難，大多數(shù)農(nóng)民可以用作抵押的只有房產(chǎn)，但是農(nóng)村居民房產(chǎn)不僅價值低而且難以變現(xiàn)，擔保抵押物缺失已成為農(nóng)民貸款難的突出問題。
（三）農(nóng)村金融扶貧缺乏有效的激勵約束機制
由于利潤最大化的內(nèi)在要求，農(nóng)村貧困人口在農(nóng)村地區(qū)很難吸引金融機構(gòu)。而政府對涉農(nóng)金融機構(gòu)提供的相應(yīng)優(yōu)惠政策的力度不夠，導致農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)沒有動力提高貸款和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。同時，由于欠發(fā)達地區(qū)財力緊張，一些對弱勢群體的信貸優(yōu)惠政策得不到地方配套財政政策的支持，從而使金融機構(gòu)沒有放貸的積極性。
（四）農(nóng)村信用體系不完善，制約了金融機構(gòu)金融扶貧的積極性
農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，各金融機構(gòu)在辦理相關(guān)貸款時，由于缺乏對農(nóng)村個體或者農(nóng)村企業(yè)的信用情況的了解，導致銀行信貸資金風險加大，銀行發(fā)放的貸款額度相對較小、期限較短，放款門檻相對也會提高，加大了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的融資難度，同時，由于對農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用情況不了解，導致銀行不良貸款增加，進一步制約了金融機構(gòu)金融扶貧的積極性。
（五）金融扶貧宣傳不到位、農(nóng)民金融知識缺乏
一是農(nóng)村經(jīng)濟、金融政策宣傳不到位，主要體現(xiàn)在，國家有關(guān)部門在相關(guān)會議上明確提出農(nóng)村經(jīng)濟的重要性，提出要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，然而受各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況不同，部分地區(qū)存在喊口號的多，真正結(jié)合實際情況落實政策的少；二是對金融機構(gòu)支農(nóng)獎勵政策宣傳不到位，如央行的支農(nóng)再貸款、支小再貸款、財政的涉農(nóng)增量補貼、小企業(yè)貸款風險補償資金等政策宣傳不到位，導致部分金融機構(gòu)沒有認真學習相關(guān)政策文件，貸款投向沒能偏向三農(nóng)方面；三是對農(nóng)戶跟農(nóng)村個體戶相關(guān)優(yōu)惠政策宣傳不到位，如：小額擔保貸款涉及的部門有婦聯(lián)、街道辦事處、人事局、財政、經(jīng)辦行、人民銀行等部門，雖然涉及的部門眾多，但是，由于對政策的宣傳不到位，很多地區(qū)的小額擔保貸款申請人少，小額擔保貸款基金額度低，農(nóng)戶獲得的貼息金額少。
六、解決金融扶貧工作問題的對策
（一）引進專業(yè)人才，豐富和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品
1.豐富銀行金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)在防范借貸風險、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)符合地方農(nóng)村經(jīng)濟實際發(fā)展情況的金融產(chǎn)品。如，針對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展特點，加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求等調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加大市場細分，針對不同的客戶群研發(fā)不同的金融產(chǎn)品，實施差異化服務(wù)戰(zhàn)略。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，及時更新和創(chuàng)新金融服務(wù)品種，如，加大農(nóng)業(yè)保險開發(fā)、創(chuàng)新?lián)！ⅰ⒆赓U、保管等業(yè)務(wù)，積極開展個人理財、信息咨詢等高端服務(wù)、創(chuàng)新銀行卡功能等，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供適合的特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時，要創(chuàng)新抵押擔保方式，大力發(fā)展小額信用貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款、倉單抵押貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求，提升農(nóng)戶貸款獲得率。
2.創(chuàng)新銀行抵押物，擴大貸款抵押物范圍。各銀行業(yè)金融機構(gòu)，要根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況，敢于創(chuàng)新，創(chuàng)新擴大農(nóng)村擔保物范圍，探索土地承包經(jīng)營權(quán)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為抵押品，創(chuàng)新股本、倉單或存單、應(yīng)收帳款和其他權(quán)利質(zhì)押貸款，多方聯(lián)保等方式來解決扶貧問題。
3.豐富政策性農(nóng)業(yè)保險品種，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，強化農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險的開發(fā)和推進，能有效的降低農(nóng)戶種養(yǎng)風險跟農(nóng)村中小微企業(yè)經(jīng)營風險，有效提升農(nóng)戶和中小企業(yè)風險償付能力，降低銀行信貸資金風險，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著強有力的保障作用，因此要大力開展推進農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險。一是要敢于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各種特殊農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，各保險公司應(yīng)根據(jù)地方農(nóng)業(yè)實際發(fā)展情況，積極開發(fā)適合地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各類保險，豐富保險品種，創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)。二是地方政府要加強與保險公司的合作協(xié)調(diào)，出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵和引導各保險機構(gòu)加強協(xié)作，建立一個統(tǒng)一的政策農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，降低地方農(nóng)村經(jīng)濟的整體風險，如可以出臺相關(guān)優(yōu)惠財稅政策，對于開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展較好的保險公司給予相關(guān)的財稅補貼等，調(diào)動各保險公司的積極性。三是要盡快建立“以農(nóng)業(yè)再保險為主體，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金為輔”的政策性農(nóng)業(yè)保險風險應(yīng)急機制，確保風險的最小化。四是要加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管力度，防止發(fā)生欺騙農(nóng)村金融消費者等欺騙行為，堅決打擊非法農(nóng)業(yè)保險行為，降低道德風險，相關(guān)部門要認真處理涉及農(nóng)業(yè)保險投訴咨詢，切實維護好農(nóng)民的合法權(quán)益。
4.加強農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)網(wǎng)點金融人才隊伍的建設(shè)。一是加強農(nóng)村金融人才隊伍建設(shè)水平。注重打造一支懂金融理論、基本技能，熟悉金融業(yè)務(wù)、農(nóng)村經(jīng)濟，能正確分析和判斷經(jīng)濟形勢，有很強的應(yīng)變能力的農(nóng)村財務(wù)團隊。二是加強教育和培訓，注重培養(yǎng)人才的創(chuàng)新能力。在提高思想教育和農(nóng)村金融人才業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上實現(xiàn)農(nóng)村金融人才創(chuàng)新能力的提高。三是完善人才激勵機制。制定完善的激勵規(guī)章制度，實行分類管理，獎懲分明，規(guī)范化管理。
（二）加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大金融服務(wù)范圍，提升銀行服務(wù)水平
1.加強農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)對金融服務(wù)的要求越來越高，銀行服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)完善是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必要保障。一是金融監(jiān)管部門要逐步放寬農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點開設(shè)的門檻，鼓勵相關(guān)金融機構(gòu)在風險可控的前提下積極入駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是各金融機構(gòu)要根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展實際情況，按照國家相關(guān)政策，積極推進網(wǎng)點建設(shè)，完善網(wǎng)點服務(wù)。三是政府相關(guān)部門要加大引導，及時出臺相關(guān)政策，通過提供土地費用減免、資金補貼、稅收優(yōu)惠等相關(guān)財稅優(yōu)惠政策，鼓勵各金融機構(gòu)積極推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點建設(shè)，填補部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點空白區(qū)。
2.發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，促進服務(wù)內(nèi)容的多元化。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟弱質(zhì)的特點，金融機構(gòu)應(yīng)實行農(nóng)民和企業(yè)差異化的金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)品種。如開展特殊農(nóng)業(yè)保險、提供良好的金融理財產(chǎn)品、積極開發(fā)特色中間業(yè)務(wù)，不斷完善銀行卡服務(wù)功能，推進個人金融、信息咨詢等高端服務(wù)，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的情況不同，針對地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，制定特色服務(wù)產(chǎn)品，切實促進服務(wù)的多元化。
3.加強農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備和支付服務(wù)電子化水平的建設(shè)。繼續(xù)加強農(nóng)村電子支付服務(wù)的水平，引導農(nóng)村居民更多的使用非現(xiàn)金方式進行日常結(jié)算業(yè)務(wù)。推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)探索加強綜合服務(wù)功能的有效途徑。如，在部分旅游景點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特色產(chǎn)業(yè)實驗區(qū)、農(nóng)業(yè)園開發(fā)區(qū)等地區(qū)，幫助設(shè)立銀行自助設(shè)備，提升金融服務(wù)的便利性，實現(xiàn)銀企雙贏。積極配合政府有關(guān)部門的惠農(nóng)政策的實施，根據(jù)地方實際情況推廣移動支付等電子支付產(chǎn)品，推動各類農(nóng)業(yè)補貼等資金安全、快速的到達相關(guān)賬戶，提高農(nóng)村建設(shè)資金的便捷性。
（三）進一步促進農(nóng)村金融機構(gòu)的改革
1.深化農(nóng)村信用社體制改革。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社體制改革，完善風險防控制度，穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，提升風險處置能力，探索省級聯(lián)社改革的總目標，建立制衡制度，堅持淡化行政管理，加強服務(wù)功能，強化市場化管理，不斷完善財務(wù)制度，提升自身實力，以市場導向為基礎(chǔ)，貫徹落實國家相關(guān)貨幣政策，提高農(nóng)村信用社服務(wù)地方三農(nóng)力度。
2.繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革。完善相關(guān)制度，創(chuàng)新管理體制，做實“三級督導、一級經(jīng)營”的管理體制和“六個單獨”的運行機制，引導其重點支持農(nóng)村企業(yè)和縣域發(fā)展。
3.培養(yǎng)和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)。放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻，豐富農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主體，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導農(nóng)村新型金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度，如放寬村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額擔保貸款公司、金融投資公司等中小金融機構(gòu)的準入制度，鼓勵此類中小金融機構(gòu)在風險范圍內(nèi)，擴大服務(wù)面，開發(fā)特殊金融產(chǎn)品，提高支農(nóng)力度，實現(xiàn)金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟相互促進的良性發(fā)展局面。
4.加強農(nóng)村社會信用體系的建設(shè)。一是要聯(lián)合相關(guān)部門，在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）組織開展征信知識宣傳活動，強調(diào)個人信用的重要性。二是要認真做好農(nóng)村中小企業(yè)數(shù)據(jù)征集工作，及時對中小企業(yè)數(shù)據(jù)進行更新。三是要加強對當?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)開展農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)的指導、協(xié)調(diào)，督促當?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)按照農(nóng)戶信用信息采集指標及數(shù)據(jù)格式，及時完成有關(guān)農(nóng)戶信用信息的采集、錄入工作。
（四）政府相關(guān)部門要加強金融扶貧政策，落實完善激勵政策
1.政府相關(guān)部門應(yīng)加強合作，出臺和完善相關(guān)優(yōu)惠政策。一是運用財稅政策引導社會資金流向貧困地區(qū)，緩解貧困地區(qū)發(fā)展所需資金不足的問題。對在貧困地區(qū)投資辦企業(yè)的，在稅收上給予一定的優(yōu)惠，對在貧困地區(qū)進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源開發(fā)的可在一定時間內(nèi)給予免稅照顧，從事營利性項目開發(fā)的，可給予較非貧困地區(qū)更為優(yōu)惠的減免稅政策。地方財政出資建立“三農(nóng)”、扶貧信貸擔保或獎補基金，支持鼓勵金融機構(gòu)加大對貧困地區(qū)的信貸投入和金融服務(wù)；給積極開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品、布放金融服務(wù)網(wǎng)點（含助農(nóng)取款點）的金融機構(gòu)給予適當獎勵。二是地方政府積極引進爭取國家扶貧開發(fā)項目，認真做好扶貧開發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施項目申報準備工作，通過國家扶貧開發(fā)項目，帶動地方農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。三是國家、省和地方應(yīng)加強合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢為融資搭建平臺。利用省級政府融資平臺在基礎(chǔ)性、公益性項目建設(shè)上的投資主體功能，充分發(fā)揮政策導向作用，不斷完善地方相關(guān)融資平臺，逐步將承擔的經(jīng)營性項目建設(shè)的市縣融資平臺轉(zhuǎn)型為市場化企業(yè)，同時，通過相關(guān)優(yōu)惠政策引導民間投資進入相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。
2.金融監(jiān)管部門認真落實相關(guān)貨幣政策。充分發(fā)揮央行三大貨幣政策優(yōu)勢，加強支農(nóng)惠農(nóng)扶持力度，一是在政策許可范圍內(nèi)，人民銀行通過靈活運用支農(nóng)再貸款、差別存款準備金率等政策工具，引導信貸資金投入扶貧開發(fā)領(lǐng)域。同時，為加大支農(nóng)再貸款支持力度，引導擴大涉農(nóng)信貸投放，在全國范圍內(nèi)推廣拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍政策，并要求各個部門加強支農(nóng)再貸款使用效果的監(jiān)測評估，進一步發(fā)揮支農(nóng)再貸款指導農(nóng)村金融機構(gòu)擴大“三農(nóng)”信貸的功能。二是通過發(fā)行短期融資債券、中期票據(jù)、中小企業(yè)票據(jù)，探索區(qū)域資產(chǎn)證券化融資、減貧和發(fā)展籌資渠道。
（五）加強金融宣傳向農(nóng)村普及
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村土地流轉(zhuǎn) 信息服務(wù) 金融服務(wù)
[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1003―1650（2016）03―0049―01
1引言及當前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀
推進農(nóng)村和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要構(gòu)建有效的土地制度。構(gòu)建有效土地制度的良好辦法就在于通過農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)逐漸實現(xiàn)農(nóng)村土地的適度規(guī)模經(jīng)營。當前，我國推進農(nóng)村土地有效流轉(zhuǎn)工作已經(jīng)有幾年，通過農(nóng)村土地有效流轉(zhuǎn)有效提高了農(nóng)村土地利用效益，提高了種地取得的單產(chǎn)收益，也有利于農(nóng)村開展適度規(guī)模經(jīng)營。當然從另一個角度來看，盡管農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作取得了一定的成效，但是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)仍然面臨著一些實際困難。
特別是現(xiàn)階段這一工作推進由農(nóng)民自主推進為主，基本的流轉(zhuǎn)也按照農(nóng)戶的意愿參與，但是從另一個角度看來，農(nóng)戶參與土地流轉(zhuǎn)工作畢竟規(guī)模太小，發(fā)展難度也很大，要進一步推進農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)這一工作任務(wù)重，工作所面臨的實際情況復(fù)雜，遠非想象。同時，我們也看到當前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中相關(guān)的配套服務(wù)也沒跟上，特別是配套的金融服務(wù)、配套的信息服務(wù)等等，使得一些有意愿參與流轉(zhuǎn)的群體止步于面對的現(xiàn)狀上。
具體來說，以當前的信息服務(wù)和金融服務(wù)來說，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)急需這些服務(wù)，但是現(xiàn)實服務(wù)水平卻難以跟上，主要表現(xiàn)在：一方面，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面臨形勢復(fù)雜，農(nóng)村面對的情況也不是只有一面的，對金融和信息服務(wù)來說，要求更加精準，但是現(xiàn)實的情況是農(nóng)村金融服務(wù)和信息服務(wù)不能夠及時跟上農(nóng)村現(xiàn)實發(fā)展水平，以至于有些服務(wù)確實是無法滿足現(xiàn)實需要；另一方面，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)所需要的服務(wù)總體上大于現(xiàn)實能夠提供的金融和信息服務(wù)水平。土地流轉(zhuǎn)工作的鋪開，原有的一家一戶的土地流轉(zhuǎn)工作已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)換為一個村或者一個鄉(xiāng)的土地流轉(zhuǎn)，流轉(zhuǎn)中的年限也由原來僅僅是一年或者二年轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的五年或者十年，如此大規(guī)模、高強度的土地流轉(zhuǎn)工作正在農(nóng)村開展，但是所能提供的金融服務(wù)和信息服務(wù)的數(shù)量卻極其有限，無法在總量上滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作的開展。
由此，更進一步推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作需要廣大農(nóng)戶的參與，也更需要金融和信息這種專業(yè)化服務(wù)的參與，只有通過這些服務(wù)的不斷提升，水平不斷改進才有可能更好推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作，才能夠有利于農(nóng)村面貌的改善。
2農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中信息和金融服務(wù)的重要意義
現(xiàn)階段推進農(nóng)村土地有序流轉(zhuǎn)需要有相應(yīng)的金融和信息服務(wù)，改進農(nóng)村土地的金融和信息服務(wù)對于推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作順利進行意義重大，具體而言：
一是，信息和金融服務(wù)是土地流轉(zhuǎn)中的必備要素。一項工作的開展需要有相關(guān)的基礎(chǔ)和準備，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作的開展也需要有金融和信息工作作為輔助指導。一項大的土地流轉(zhuǎn)項目的推進需要信息服務(wù)提供精準信息，需要金融服務(wù)提供金融借貸和金融擔保作為后盾，這些都是這個項目能否取得成功的必備之物。只有這些齊備，才有可能在推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中工作能夠順利，還能夠取得相對應(yīng)的效果。
二是，信息和金融服務(wù)是土地流轉(zhuǎn)的基本保障。良好的信息服務(wù)作為支撐，提供一些關(guān)于農(nóng)村土地的精確性的信息服務(wù)，能夠有效推進土地流轉(zhuǎn)信息化工作；良好的金融服務(wù)作為擔保，能夠有效的提供金融服務(wù)，讓流轉(zhuǎn)雙方知曉對方的信用程度，從而能夠保障交易的順利開展。當然，從反方面來說，如果沒有這些服務(wù)作為前提，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作難以遵循章法，工作也無法達到預(yù)期效果，自然效果不好.也不利于農(nóng)村大局。
三是，信息和金融服務(wù)是土地流轉(zhuǎn)項目后期順利實施的支撐。利用信息化的服務(wù)，建立土地流轉(zhuǎn)檔案和圖像，在出現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)中信息化問題的時候，能夠及時利用儲存資料提供信息和金融支持。另一方面，土地流轉(zhuǎn)實際上為了推進農(nóng)村土地集約化經(jīng)營，提升農(nóng)村土地的利用效率，但是從這個角度來說，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后開發(fā)需要更多的資金投入、需要更多的金融服務(wù)，這些都要求有良好的金融服務(wù)作為擔保。因此，從這些角度來看，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作推進需要有良好的基礎(chǔ)，更需要有齊備的信息和金融服務(wù)，這些既是一種必要的，也是一種正常的選擇。
所以，從一定程度來說，金融服務(wù)的推進，信息服務(wù)的開展，這些都是離不開的。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是一項常項工程，這些相應(yīng)的服務(wù)也是一種必備的選擇，既不能夠錯過，也不能夠少，必須嚴格按照要求保障好。
3推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中改進信息和金融服務(wù)的相關(guān)思考
“三農(nóng)”問題一直是國家重點關(guān)注也是重點投入的一項工程，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作的開展是一種適時的政策，這種政策既是針對當前面對形勢的，也是我們推進農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必要決策。盡管在當前的實際工作中，一些基本的服務(wù)和要素基礎(chǔ)沒有齊備，但是這些服務(wù)既是必要，也是迫切需要解決的。
一、創(chuàng)新金融服務(wù)促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實性分析
農(nóng)村金融作為我國金融體系的重要組成產(chǎn)吩，其實體以資金為主，以信用作為農(nóng)村金融的手段，表現(xiàn)形式則以貨幣為主，其主要包括農(nóng)村資金運動、存款的吸收和支取、信用活動和貨幣流通等。相較于其他金融，當前農(nóng)村金融具有自身的獨特性，農(nóng)村金融的發(fā)展情況與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟具有十分緊密的關(guān)系，通過加快推動當前金融工作服務(wù)的發(fā)展，可以促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為當前農(nóng)村建設(shè)工作提供重要的資金支持，全面提升農(nóng)民的生產(chǎn)生活水平。在市場經(jīng)濟條件下，有效的促進了我國農(nóng)村金融工作改革的深入，當前農(nóng)村金融呈現(xiàn)出商業(yè)性、政策性和合作性的格局，農(nóng)村金融市場在發(fā)展過程中不斷完善，可以說當前農(nóng)村金融危實力和金融服務(wù)水平都有了較大程度的提升。但在當前農(nóng)村金融服務(wù)過程中，還存在著信貸供給不足的問題，這對新農(nóng)村的建設(shè)帶來了較大的制約影響。
二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的基本原則
（一）深化改革、勇于試驗、突出創(chuàng)新、先行先試的原則
隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的不斷推進，在當前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過程中，需要進一步解放思想，大膽實踐，加快改革和創(chuàng)新的力度，全面提升金融支農(nóng)的能力，有效的解決制約當前農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。
（二）政府引導和市場運作相結(jié)合的原則
在當前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作中，需要充分的遵循市場的發(fā)展需求，同時發(fā)揮好政府的引導作用，進一步對相關(guān)政策進行完善，并做好政策的落實工作。更好的發(fā)揮政府的重要作用，鼓勵金融機構(gòu)向農(nóng)村拓展，進一步縮小城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的差距。
（三）盤活存量和做大增量相結(jié)合的原則
加大對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的改革和創(chuàng)新，充分的挖掘其潛能，更好的發(fā)揮金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。同時還要加快對農(nóng)村金融主體進行創(chuàng)新，重視當前農(nóng)村新型金融組織的培育工作，為當前農(nóng)村金融市場的發(fā)展注入新的活力，更好的滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的供給需求。
（四）重點突破和全面推進相結(jié)合的原則
在當前創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過程中，不僅要做到科學設(shè)計，同時還要抓住重點，以此為突破口，從而全面推進，通過先行試點工作，并在此基礎(chǔ)上在范圍推進，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的全面覆蓋。
（五）加快發(fā)展與規(guī)范管理相結(jié)合的原則
通過規(guī)范化管理才能確保發(fā)展的可持續(xù)性，因此在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過程中，在抓好改革創(chuàng)新的同時還要重視市場監(jiān)管，有效的對金融風險進行防范，保障農(nóng)村金融的健康發(fā)展。
三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的措施
（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織
當前我國農(nóng)村發(fā)展普遍滯后于城鎮(zhèn)，這也使當前農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率處于較低水平，金融供給不足及服務(wù)缺失在農(nóng)村金融服務(wù)中具有普遍性。因此需要加快構(gòu)建農(nóng)村金融體系，將農(nóng)村投資金融、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)業(yè)擔保等都統(tǒng)一納入到農(nóng)村金融體系中來，并構(gòu)建農(nóng)業(yè)融資的風險防控機制及風險補償機制，加快推進農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展，加大對農(nóng)民資金互助組織的扶持力度，有效地解決農(nóng)民貸款難的問題，進一步擴大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，為農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟打造良好的條件。
（二）加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新
當前農(nóng)村不僅金融產(chǎn)品少及金融服務(wù)方式單一，而且金融質(zhì)量和金融效率也無法與當前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求相適應(yīng)，因此在當前農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)過程中，地方政府需要成立為農(nóng)服務(wù)的擔保公司，為涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供擔保，進一步擴大抵押和質(zhì)押的范圍，有效的解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶貸款難的問題。近年來我國農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款發(fā)展速度較快，其與農(nóng)戶的發(fā)展現(xiàn)狀具有較好的適應(yīng)性，有效地解決了當前農(nóng)戶小額信貸的需求。因此在此基礎(chǔ)上還要加大其他金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，進一步推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。
（三）完善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境
在當前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新過程中，抓好各項優(yōu)惠政策的落實工作，加大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋力度，進一步降低了農(nóng)業(yè)貸款風險；建設(shè)農(nóng)村信用體系，針對具有良好的信用的農(nóng)戶，可以在貸款和參保方面開綠燈，通過加大對農(nóng)村金融的支持力度，打造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)村金融體系的完善創(chuàng)造良好的條件，從而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展提供支持和保障。
（四）加大信貸資金投放力度，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展
隨著當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度的加快，農(nóng)村金融組織需要加大信貸資金的投入力度，有效地滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需的資金需求，加快推進“三農(nóng)”的發(fā)展，同時還要加大對具備資源優(yōu)勢及競爭力的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)建設(shè)的支持力度。重視主導產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地和訂單農(nóng)業(yè)的建設(shè)，全面推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，針對當?shù)靥攸c，合理對現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展進行部署，重點支持主導產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動特色農(nóng)業(yè)，并加大對養(yǎng)殖戶及專業(yè)村建設(shè)的支持力度。針對農(nóng)村中現(xiàn)有農(nóng)業(yè)龍頭及產(chǎn)業(yè)化項目給予積極的支持。
（五）大力開展農(nóng)業(yè)保險促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中受自然災(zāi)害影響較大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，不僅農(nóng)產(chǎn)品競爭力下降，同時還會對農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活帶來較大的影響。而且隨著當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的加快，這也使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險增加。針對于這種情況，需要加大力度開展農(nóng)業(yè)保險，以此來降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)所帶來的風險。當前農(nóng)業(yè)保險品種和數(shù)量較少，這也使其與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要很難適應(yīng)，因此需要鼓勵商業(yè)保險進入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中來，增加涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。同時在當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展總體規(guī)劃中，需要將農(nóng)業(yè)保險納入其中，通過成立農(nóng)業(yè)保險公司或是開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)來降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，同時對于關(guān)系到國計民生的農(nóng)產(chǎn)品要實施強制保險政策，進一步穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，為新農(nóng)村建設(shè)起到積極的促進作用。
（六）加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)
在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過程中，需要加快推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村信用體系的全面覆蓋。可以在日常工作中通過開展多種形式的誠信創(chuàng)建活動，以此來提升農(nóng)民的信用水平，增強農(nóng)民的誠信度。同時還要加大對農(nóng)民金融風險的宣傳，提高農(nóng)民對風險的防范意識，實現(xiàn)對農(nóng)民合法權(quán)益的維護。
（一）傳統(tǒng)金融在推動農(nóng)村普惠金融中的重要性
金融是經(jīng)濟的血液，是一個國家經(jīng)濟狀況的晴雨表，因此要確保金融體系的穩(wěn)定性。傳統(tǒng)金融機構(gòu)因為內(nèi)部管理制度和風險控制機制比較完善、資金實力比較強大，所以比較安全與穩(wěn)定。另外，傳統(tǒng)觀念上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一般是農(nóng)村各群體認可與信賴的，應(yīng)該作為推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。目前，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等正規(guī)金融機構(gòu)為核心，以根植于農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融體系為補充的傳統(tǒng)同金融體系，該金融體系相對健全，然而也存在很多不足。
（二）傳統(tǒng)金融在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中的不足
普惠金融的目標是建立為所有群體提供全方位的金融服務(wù)，那么人人都有獲得金融服務(wù)的權(quán)利，那些被排斥在金融體系以外的農(nóng)村各群體尤其要得到重視。所以小額信貸和小額保險等微型金融應(yīng)該是普惠金融發(fā)展的重點，但是傳統(tǒng)金融在這個方面卻存在先天的不足。
1交易成本高。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在為客戶提供金融服務(wù)的過程中對客戶信息的要求比較高，有嚴格的信用評估機制和風險控制機制，這樣交易成本、人工及管理費用比較高。大企業(yè)因為管理制服比較完善和規(guī)范，因此信用信息比較容易獲取，信貸額度大也可以降低單位成本，所以傳統(tǒng)金融機構(gòu)比較傾向于為大企業(yè)提供金融服務(wù)。小微企業(yè)，農(nóng)戶等農(nóng)村各群體信用信息獲取比較困難，存在信息不對稱，風險補償機制不健全等，所以金融服務(wù)成本比較高，這也就使農(nóng)村各群體會被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外。
2業(yè)務(wù)品種少。農(nóng)村的金融需求往往存在多?有裕?這主要是因為農(nóng)村金融需求在地區(qū)、行業(yè)、階段等方面存在這樣或那樣的差異。農(nóng)村金融機構(gòu)最主要的金融產(chǎn)品是儲蓄存款或者信貸供給，很難滿足農(nóng)村金融的各式各樣的需求。另外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的融資業(yè)務(wù)品種都有相對嚴格的貸款條件，而農(nóng)民和農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)貸款額度比較下、客戶分布比較分散加上符合要求的抵押品比較少，難以獲得貸款。所以，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)品種不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資需要。最后，在農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)的人員素質(zhì)普遍不高，硬件設(shè)施水平不高，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也比較缺乏能力，這使傳統(tǒng)金融在發(fā)揮推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用上打了折扣。
3信用透明度低。農(nóng)民居住的地區(qū)比較分散，信息獲取上比較困難，也就很難進行建立信用信息檔案，沒有一定的信用體系建設(shè)，信息不透明不對稱，這將導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村貸款的信用風險。風險大再加上貸款管理成本高等，削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的積極性，也使金融機構(gòu)在進入農(nóng)村金融市場中有一定的阻礙。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢與不足
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成互聯(lián)網(wǎng)金融的新型狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有處理大量信息數(shù)據(jù)的能力，這就可以對農(nóng)村群體進行信用信息的搜集和管理，大大降低了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在提供小額金融服務(wù)時的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性、共享性及高效率性和普惠金融的宗旨是互通的，成為普惠金融發(fā)展的重要平臺。
1降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融下金融服務(wù)更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊信息技術(shù)，這樣可以減少物理網(wǎng)點，也節(jié)約人力物力投入，這就降低了網(wǎng)點建設(shè)成本及人工成本。初期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺搭建的成本比較大，但是建成使用后的邊際成本比較低。隨著客戶群體的擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢會不斷顯現(xiàn)。隨著客戶認知度的提升，會有越來越多的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)獲得金融服務(wù)，很多差異化的金融服務(wù)都可以得到整合，那么銀行就可以滿足客戶多層次的金融需求，提升金融服務(wù)的效率。
2提高金融服務(wù)覆蓋面。傳統(tǒng)金融在提供信貸供給時是有門檻的，也有一定的制度約束，并且提供信貸的模式是固定的，創(chuàng)新的功力也不足。互聯(lián)網(wǎng)金融在提供金融服務(wù)時不需要中介，不需要傳統(tǒng)金融機構(gòu)，這就使銀行在壓力和沖擊下進行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足農(nóng)村群體多樣化的金融需求。傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于盈利性及安全性的考慮，會傾向于高端客戶，小額的金融需求一般被排斥。互聯(lián)網(wǎng)金融自身的草根性使更多的農(nóng)村群體可以參與到金融市場中，也可以運用自身大數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)優(yōu)勢降低尋找其目標客戶的成本。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也可以運用數(shù)字化信息，增加對客戶的了解，針對不同客戶類型提供不同的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的有效性和落地率，這就大大的提高了金融服務(wù)的覆蓋面。
3緩解信息不對稱。互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析與云計算存儲功能可以實現(xiàn)對農(nóng)村金融服務(wù)需求者的信息進行搜集，做到個性需求挖掘、信息高效匹配，也可以實現(xiàn)信用風險評估，信貸流程中的跟蹤等，這就使傳統(tǒng)中的信用信息不健全，不透明的問題得到緩解。緩解信息不對稱可以提升傳統(tǒng)金融風險控制能力，這就降低了客戶獲得金融服務(wù)的門檻。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的不足
在我國，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融才蓬勃發(fā)展，相關(guān)的制度規(guī)范及發(fā)展經(jīng)驗還比較欠缺，在促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展中也存在諸多的問題和不足。這些問題如果處理不當，不但不能促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，甚至可能會影響整個金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展。
1金融風險高。互聯(lián)網(wǎng)金融下的風險主要體現(xiàn)在運營風險、技術(shù)風險和合規(guī)風險三個方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺成立門檻低，本身缺乏風險控制，信息的真?zhèn)坞y以辨別。2016年數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國出現(xiàn)問題的網(wǎng)貸平臺數(shù)量3000多家。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問題是核心，根據(jù)國家的數(shù)據(jù)顯示，2016年2月，網(wǎng)站感染病毒的有300多個，網(wǎng)絡(luò)平臺數(shù)據(jù)被篡改的數(shù)量有15000多個，信息系統(tǒng)安全漏洞近1000個。最后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相關(guān)的合規(guī)標準，監(jiān)管部門的監(jiān)管政策及法規(guī)等落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。有些企業(yè)存在“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的現(xiàn)象，比如2015年e租寶借貸平臺因為逾期無法支付以“非法吸收公眾存款”立案。
2接受度有待提高。農(nóng)村各群體由于知識觀念等對網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等產(chǎn)品應(yīng)用的活躍度不高，即便有些農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品比較熟悉，接受度也高，但是依然會比較習慣于應(yīng)用傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式。所以提升農(nóng)村群體的互聯(lián)網(wǎng)金融意識及技術(shù)接受的熟練程度是農(nóng)村很多地區(qū)亟待解決的問題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融在推動普惠金融發(fā)展中的互補融合
（一）傳統(tǒng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)，但本質(zhì)上還是金融的屬性，所以還是需要傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)作為堅實的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融如果缺乏傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的支持，也是泡沫化和虛無化的，會導致金融風險。所以互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展過程中是必須要借助傳統(tǒng)金融模式的支持，也要借助傳統(tǒng)金融模式的風險防控，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。在農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融的開展主要是在農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)中，蘇北的所有縣域農(nóng)村金融機構(gòu)都有網(wǎng)上銀行、手機銀行及微信銀行業(yè)務(wù)，經(jīng)過調(diào)研，運用這些功能獲得金融服務(wù)的縣域的及農(nóng)村客戶占50%以上。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的方向
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢，傳統(tǒng)金融需要加速金融改革，適應(yīng)這樣的發(fā)展和趨勢。所以傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以和互聯(lián)網(wǎng)金融進行合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，實現(xiàn)合作共贏。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)中占了比較大的比重，手機銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)直銷銀行等一系列產(chǎn)品出現(xiàn)在市場中，滿足了農(nóng)村各群體對金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化需求。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作，可以實現(xiàn)金融服務(wù)的廣覆蓋，也可以控制金融服務(wù)的風險，同時降低交易成本，這也是普惠金融共享、有序以及可持續(xù)發(fā)展理念所要求的。
四、促進互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與農(nóng)村普惠金融互動發(fā)展的對策
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融有很多異于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，但是也存在一些風險與不足，其發(fā)展的基礎(chǔ)還是傳統(tǒng)金融。因此，必須實現(xiàn)傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融互補融合，共同發(fā)展，以促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展。
（一）發(fā)揮傳統(tǒng)金融應(yīng)有的作用
1引導傳統(tǒng)金融機構(gòu)支持農(nóng)村金融普惠。政府對大型的銀行金融機構(gòu)，應(yīng)該鼓勵其支持農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，對很多縣域金融機構(gòu)貸款融資脫離農(nóng)村現(xiàn)象進行引導。必要時應(yīng)該有相應(yīng)的監(jiān)管措施，加強對這些金融機構(gòu)的往來資金進行分析，保證農(nóng)村的存款用在?r村。另外，政府應(yīng)該有相應(yīng)的政策支持，比如人民銀行可以對支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的金融機構(gòu)進行再貸款支持；也可以對金融機構(gòu)實施差別準備金的優(yōu)惠措施，適當提高存款存款準備金的利息支付。
2創(chuàng)新傳統(tǒng)金融機構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村金融普惠。金融是經(jīng)濟的血液，傳統(tǒng)金融機構(gòu)就是為資金匱乏的個體提供融資的，那么傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其本身的作用，是雪中送炭而非錦上添花。加速傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場化，競爭化，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村各群體的特點設(shè)計和提供多樣化多層次的金融服務(wù)。另外，農(nóng)村各群體的風險是固然存在的，這是其自身的特點決定的，所以需要從傳統(tǒng)金融機構(gòu)本身去設(shè)計風險防范的體制，改善風險管理的方法，有針對的進行風險管理。在融資的流程和條件上，可以進行合理的改變，在抵押品上可以嘗試農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體土地使用權(quán)等作為抵押品，為農(nóng)民貸款提供更多符合要求的渠道。
（二）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融在推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展上具有天然的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢的發(fā)揮需要一定的前提與基礎(chǔ)。需要金融監(jiān)管體制、理念和方式的與時俱進，風險管理更加復(fù)雜，所以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用需要加強風險管理；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用需要完善的征信體系及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，應(yīng)該建立覆蓋面廣泛的統(tǒng)一社會信用體系；互聯(lián)網(wǎng)金融還應(yīng)注重技術(shù)的提高，做好安全防護，加強數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕换ヂ?lián)網(wǎng)金融的微觀主體要增強自身的合規(guī)意識和責任意識，在合規(guī)的前提下進行創(chuàng)新；對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融方面知識，讓農(nóng)戶有理財意識、消費者權(quán)益保護意識及全民金融意識。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢互補助推農(nóng)村金融普惠
傳統(tǒng)金融在資金方面、合規(guī)方面和風險管理方面比較有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新優(yōu)勢，二者可以優(yōu)勢互補，合作共贏。互聯(lián)網(wǎng)金融具有草根性，提供金融服務(wù)的門檻比較低，金額小，交易成本低，效率高。傳統(tǒng)金融的金融服務(wù)門檻高，金額相對比較大，效率不高，所以二者可以效率和安全上尋找平衡點，適應(yīng)不同客戶的需求。傳統(tǒng)金融使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有效轉(zhuǎn)型方向。
（四）加強金融知識及消費者權(quán)益保護知識宣傳
無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融在推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展中，對農(nóng)民進行金融知識和消費者權(quán)益保護知識的宣傳非常重要。農(nóng)民由于觀念落后及受教育程度低，導致對很多金融服務(wù)的接受程度比較低，對消費者應(yīng)有的權(quán)利不明晰，不會利用金融服務(wù)，也不會在消費中正當維護自己的權(quán)益。所以，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要充分發(fā)揮教育輔導作用，在為農(nóng)戶提供服務(wù)時，要做充分的說明，讓農(nóng)戶更好管理自身資產(chǎn)。另外，對于很多新的金融產(chǎn)品，也可以通過農(nóng)民可以接受的方式進行宣傳，讓農(nóng)民有充分的了解的基礎(chǔ)上做正確的選擇。如果農(nóng)戶在金融服務(wù)過程中遭受侵權(quán)時，可以通過金融消費保護機構(gòu)得到及時保護。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；完善
1.部分發(fā)展中國家開展農(nóng)村普惠金融的做法
1.1小額信貸模式
孟加拉國是近代小額信貸的發(fā)源地，非政府組織的格萊珉銀行是小額信貸機構(gòu)的成功典范，貸款對象為最貧困的農(nóng)戶，特別是貧困婦女，運行框架采用無抵押擔保、小組聯(lián)保、分批貸放、分期償還的方式。馬來西亞小額信貸的特點是依靠財政支持（政府提供大量的無息貸款），信貸的對象也是最貧困農(nóng)村人口。
1.2銀行模式
巴西將非銀行機構(gòu)，如藥店、郵局等為銀行機構(gòu)，通過將銀行功能分解外包給機構(gòu)，向農(nóng)村提供廣泛金融服務(wù)，如開立和管理存款賬戶、開展貸前調(diào)查等。同時，出臺系列綜合政策，使得其運營成本更低，能夠大范圍、多形式向農(nóng)村提供金融服務(wù)。
1.3手機銀行模式
2007年，英國移動運營集團沃達豐在肯尼亞推出手機支付產(chǎn)品M-Pesa，開創(chuàng)了手機銀行服務(wù)先河，2007年6月，該產(chǎn)品擁有17.5萬用戶、577家服務(wù)商。占全國人口70%的農(nóng)民無需使用現(xiàn)金即可互相交易。而該年全國平均每十萬人才擁有1.5家銀行機構(gòu)服務(wù)和1臺ATM機。
1.4政府推動模式
墨西哥將保護金融消費者權(quán)益、廣泛普及金融知識以及推動金融機構(gòu)的透明化作為主要手段。2005年以來，它出臺了《2007-2012年國家發(fā)展規(guī)劃》和《2008-2012年國家發(fā)展融資計劃》，推動銀行改革，使非金融機構(gòu)（銀行商）可以在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，允許銀行根據(jù)差別監(jiān)管提供不同的服務(wù)，同時將小型儲蓄和信用機構(gòu)納入正規(guī)的吸收存款機構(gòu)管理并幫助其發(fā)展。
2.我國部分金融機構(gòu)和地區(qū)開展農(nóng)村普惠金融的做法
2.1農(nóng)業(yè)銀行推進“金穗惠農(nóng)通”工程
一金融服務(wù)進農(nóng)村，在農(nóng)村的各場所設(shè)立服務(wù)點，布放智付通、POS、自助服務(wù)終端等電子機具，滿足農(nóng)民查詢、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等需求。二綜合各項民生金融服務(wù)，與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)補貼等民生工程對接，實現(xiàn)農(nóng)民“養(yǎng)老、看病、補貼錢”發(fā)放和管理。三高效服務(wù)農(nóng)業(yè)企業(yè)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)上的企業(yè)和農(nóng)戶為重點，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈及供應(yīng)鏈，為其提供結(jié)算、融資、理財?shù)热轿环?wù)。
2.2農(nóng)信社（農(nóng)商行）緊圍“農(nóng)”字做文章
一是基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，如江西贛州農(nóng)信社推出金融便民服務(wù)三覆蓋，將物理網(wǎng)點、自助服務(wù)、現(xiàn)代金融服務(wù)推廣到全市每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村。二是小額貸款服務(wù)種類多，如山東壽光農(nóng)商行推出“春雨工程”小額信用貸款，在發(fā)放貸款的同時，還送服務(wù)、送信息，讓客戶經(jīng)理和骨干人員與特困農(nóng)戶結(jié)對子，定期上門走訪，保證“支持一個，成功一個”。該行還推出鄉(xiāng)村“2+1”貸款產(chǎn)品，即在村委和農(nóng)戶結(jié)成大聯(lián)保體的基礎(chǔ)上，簡化手續(xù)，將農(nóng)民最高授信額度由5萬元提高到100萬元，利率優(yōu)惠30%。三是新型服務(wù)不斷推廣，如壽光農(nóng)商行積極向農(nóng)民推廣理財服務(wù)，幫助有需求的農(nóng)戶制定全年資金收支計劃，建立服務(wù)檔案，確定資金需求情況和資金閑置時間，為其量身定做實物黃金、通知存款、單位協(xié)定存款等理財規(guī)劃。
2.3地方政府大力發(fā)展涉農(nóng)小額貸款
海南省政府大力發(fā)展小額貸款等惠農(nóng)金融服務(wù)，將小額貸款列入省政府民生項目。該省財政設(shè)立農(nóng)民小額貸款貼息專項資金，對10萬元以下的農(nóng)民小額貸款給予貼息，對橡膠、水稻等14個農(nóng)產(chǎn)品提供保險補貼。貼息率上，全省定為不低于5%，有能力的市縣可以根據(jù)自身情況上調(diào)。貼息貸款的額度從5萬元提高到10萬元，貼息貸款用途從生產(chǎn)領(lǐng)域拓展到自建住房貸款等生活領(lǐng)域，省政府還對農(nóng)民小額貸款發(fā)放金融機構(gòu)按貸款額的0.5%給予財政獎勵。
3.進一步完善我國農(nóng)村普惠金融的建議
雖然我國部分金融機構(gòu)和地區(qū)在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的工作上取得了一些成績，但由于引進普惠金融概念時間相對較晚、普惠理念尚未樹立，加之農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)欠缺、金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、法規(guī)政策支持不足、經(jīng)營管理方式滯后等原因，目前我國農(nóng)村普惠金融的整體水平還不高，需要進一步理清思路、端正態(tài)度、明確目標，努力使農(nóng)村地區(qū)的居民和企業(yè)能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)普及、便利、優(yōu)惠、可持續(xù)的工作目標，讓占全國人口大多數(shù)的農(nóng)村居民享受到金融改革發(fā)展的成果。
3.1農(nóng)村普惠金融要有法可依
成立其領(lǐng)導小組，出臺法律法規(guī)，建立金融供給體系，制定其發(fā)展戰(zhàn)略。健全財政、貨幣和監(jiān)管政策，優(yōu)化稅收扶持政策，改進財政補貼方式，減免涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款等貸款所得稅。優(yōu)化支農(nóng)再貸款投放，適當降低農(nóng)信社、農(nóng)商行存款準備金率等調(diào)動涉農(nóng)信貸投放的內(nèi)在積極性。
3.2涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村的全覆蓋
建立方便快捷的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，鼓勵其適度競爭。商業(yè)銀行增加網(wǎng)點，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和民營銀行，大力推廣手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等，積極應(yīng)用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，使農(nóng)民足不出村取現(xiàn)、賬戶轉(zhuǎn)賬和信息查詢等服務(wù)，滿足其基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。
3.3樹立“普惠”理念，引導金融機構(gòu)真心為農(nóng)服務(wù)
普惠金融不是政府扶貧，它不同于政策性金融，也有別于普遍服務(wù)，而是要求金融機構(gòu)在遵循商業(yè)原則的同時，履行社會責任，給予“三農(nóng)”金融支持。涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極滿足農(nóng)村居民和農(nóng)村小微企業(yè)的多樣化金融需求，在不放松風險管理要求的前提下，通過降低門檻、簡化手續(xù)、研發(fā)適合農(nóng)民特點和農(nóng)業(yè)實際的金融產(chǎn)品，提高與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求匹配度，使金融服務(wù)惠及農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，提升普惠金融體系的服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展能力。為廣大農(nóng)民提供更加方便快捷的金融服務(wù)。
3.4多管齊下構(gòu)造良好農(nóng)村信用環(huán)境
政府主導、部門配合、社會各界共同參與為形成資金向農(nóng)村地區(qū)聚集的“洼地效應(yīng)”創(chuàng)造良好的條件。優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，消除金融機構(gòu)的顧慮，努力構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，在農(nóng)村營造“守信光榮”的社會氛圍。
