發(fā)布時間：2023-09-20 16:08:21
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的對投資與理財的認識樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關鍵詞：個人理財、理財規(guī)劃
一、樹立良好的個人理財意識
要樹立正確的理財意識，首先要對個人理財有一定的認識。個人理財是用于評估客戶對于財務需求的整體過程，它是專業(yè)的理財人員依據客戶的理財需要和理財目標，輔以分析客戶的生活及財務現狀。進而綜合的幫助客戶制定出一套有針對性的理財方案的銀行綜合業(yè)務。同時也是全方位、有針對性、多層次的個性化金融服務。針對這一要求，根據自身的財務狀況，確立好自己的理財目的。參考理財人員提供的意見和建議，結合自身的需求及目標情況選擇適合自己的理財工具，以便實現自己的理財目標。
二、對理財工具有一定的了解
儲蓄是我國最普及的投資渠道，也是我國國民的財富存儲的主要方式。儲蓄包括活期及定期兩種，活期存款可以隨時提取現金，而定期存款則是達到規(guī)定期限后才可提取現金。兩者中前者較后者利率低。但總的來說儲蓄是收益最低的理財工具。
個人信貸在我國主要是各種消費貸款，包括住房貸款、汽車消費、信用貸款等。在一定條件下，銀行向消費者提供抵款，消費者到期還本付息。而所獲取的貸款通過其他理財方式實現增值，抵消債務獲取盈利而成為一種理財方式。
債券是經濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。按照發(fā)行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲蓄高，且國債信用度極高，收入免稅，作為投資優(yōu)于儲蓄。
股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開業(yè)，中國開始出現了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種：價格差或紅利。在現階段的中國股市，分工公司是個別現象，不分紅是普遍現象。個人的投資獲利主要是類似賭博的利用價格差投機。
除了以上幾種理財工具，還存在有保險、個人外匯業(yè)務、期貨、基金及收藏品等個人投資方式。
三、合理認識并盡量規(guī)避風險
投資的基本原理揭示了投資收益與風險成配比。投資作為理財的重要組成內容，其基本原理不容忽視；投資風險需要分散，即投資組合的風險要低于單項投資的風險。在投資的過程中，要對家庭財務適合性進行分析。包括與生活目標的適合度，與個人特點的適合度，與所處社會環(huán)境及生命階段的適合度等。對財務風險分析、管理和控制，包括收入風險、意外風險等，管理則包括規(guī)避和降低風險，分散風險和轉移風險等手段。財務風險控制則包括關注事業(yè)，職業(yè)生涯提升，建立多渠道收入來源等。結合相關理論知識認識風險科學地規(guī)劃理財計劃已達到盡量規(guī)避風險的目的。
當前國家對金融業(yè)管制嚴格，對保險行業(yè)的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認識，我國的保險市場一時還不具備大規(guī)模推廣理財產品的社會經濟基礎，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業(yè)務還存在不少缺陷，有待我們去不斷的完善。
2我國保險理財業(yè)務存在的缺陷
就國外發(fā)達國家的投資理財發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領階層是投資理財的主力軍，據美國的一項調查發(fā)現他們的個人金融資產結構是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發(fā)展較晚，人們對保險理財的了解和信任有限，有時購買保險理財產品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產品也有許多的誤解。我從以下幾點來說明存在的問題：
2.1保險公司自身的不足
由于保險公司經營領域受到國家主管部門嚴格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結構不合理、資金運用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發(fā)達國家保險資金的運用注重的是，將收益與風險進行有效的匹配，形成較為合理的投資結構，基本是以有價證券投資為主，實現資金使用的多元化。可見，我國保險公司自身在投資領域的不科學、不合理，導致我國保險理財業(yè)務的發(fā)展受到較大限制。保險投資涉及到的業(yè)務范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產投資、風險投資等。正因為投資范圍廣，才顯得風險控制在保險資金運用中的至關重要性，當然其難度也非常大。針對不同的理財產品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據保險投資的特性要求，就需要有具備高素質的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權益，實現保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進行有機結合。具備熟悉投資業(yè)務和較強投資意識的高素質投資人才，是保險資金運作的關鍵。當前我國保險公司正因為缺乏大量符合要求的投資人才，沒有科學、有效的進行投資組合分散風險，直接導致其投資水平偏低。
2.2人們歪曲了對保險理財功能的認識
由于人們在進行個人理財的過程中，在心理上產生對收益的片面追求，沒有正確認識到保險理財產品的功能，導致在實現保險理財目標上存在一定偏差。我們都知道，經濟補償是保險的最基本職能，保險理財產品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實現發(fā)財的目的是不可能的。投資或分紅在一些保險理財產品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風，購買一些當時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產品失信，產生抗拒。導致這樣的后果當然離不開保險展業(yè)人員片面強調產品投資的誤導，但在購買保險理財產品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關鍵。
2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求
當今世界商業(yè)保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業(yè)保險投保率還沒有5%。據一項調查報告發(fā)現，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財的認知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調查，調查結果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產品、服務的了解；37%的人沒有購買保險產品的意愿，其中大部分是因為沒有富余的錢。另外一項是針對中國壽險市場的調查，結果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認識比較有限，特別是對保險理財產品的認識不詳，造成保險理財業(yè)務缺乏有效需求。
3促進我國保險理財業(yè)務發(fā)展的措施
3.1保險公司要加強自身的建設
不僅要充當保險理財產品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強化保險理財的認識，深刻理解保險理財的內涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發(fā)出與之相應的新產品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實際的理財規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學、合理的個人理財意識。營銷人員在展業(yè)的時候，要讓客戶認識到投資理財需要有合理的風險規(guī)避方式、穩(wěn)定的風險承擔能力，以及理財產品要具有及時應急支出和變現的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強與國際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進優(yōu)秀保險投資人才機制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業(yè)投資管理水平偏低的局面。
3.2正確認識保險理財功能
投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風險，然后根據自身的需求制定出一份適合的保險理財規(guī)劃。保險是對未來不確定的風險預備的經濟補償，它在理財中起到的是規(guī)避潛在風險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產品的最大特點，即保障功能。投保人在購買保險理財產品時，需要認識到它具有其它金融產品不可替代的內在優(yōu)勢。這樣投保人就可以根據自身的需求購買合適的保險理財產品，如分紅險、子女教育險等。
3.3提高人們的保險意識
通過保險公司與相關部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產品的功能、權利和義務等，通過各種渠道進行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環(huán)境中面臨的風險，打破承擔風險的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險理財產品規(guī)避風險的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴大人們對保險理財的需求。二是保險公司在日常經營管理中，提高自身的信譽度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質量的服務，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進一步加強對電視、網絡、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監(jiān)管部門的優(yōu)勢資源，加強對保險知識和相關政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關信息要實現充分的公開，讓人們充分了解相關法規(guī)、保障政策等。
4結論
關鍵詞:互聯網金融；理財
互聯網金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費、創(chuàng)業(yè)等理財領域，融入了開放、分享、平等、普惠的互聯網精神，并且兼有足不出戶、參與門檻低、操作簡單、業(yè)務靈活多變等優(yōu)點，吸引著越來越多的大學生關注和參與。智能手機、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯網金融和網購等消費活動緊密捆綁，更為大學生群體參與網上理財創(chuàng)造了極大的便利條件。大學生通過網絡平臺學習、購物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動變得十分普遍。從某種意義上說，互聯網金融為深處校園里的大學生們帶來一種理財方式和觀念的變革，對其群體的理財意識培養(yǎng)、消費方式養(yǎng)成，甚至對價值觀的塑造等產生了強烈沖擊。互聯網金融在影響大學生理財方式和觀念的同時，也助長了部分大學生的畸形消費、過度借貸和盲目投機心理，有的甚至由于缺乏引導與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯網金融對大學生群體的理財觀念、行為特征、價值觀念的影響，探索出一套切實可行的理財教育體系，以應對互聯網金融給大學生帶來的負面影響。
一、互聯網金融背景下大學生理財風險與誘惑并存
1.部分學生從事高風險型投資互聯網金融模式由于融入了大學生熟悉的諸多網絡元素，且市場信息相對透明，交易操作簡單便捷，更由于沒有門檻可人人參與體驗，大學生對通過各種網絡平臺進行學習型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯網金融對網絡購物、微信交易、網上支付等大學生常用的功能進行了整合，人們可以通過余額寶等網絡平臺投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關注投資的大學生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉入余額寶等網絡投資平臺，以期獲得資金增值。還有部分大學生把自己打工賺來的錢、生活費、獎學金、緩交的學費存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個別學生通過網絡借貸平臺獲得初始投資資金，進行股票炒作或微交易，或通過網絡平臺炒作原油、現貨白銀等高杠桿風險交易。互聯網金融下部分大學生投資理財行為已經遠遠超出了獲取知識和經驗的范疇，使得學習型投資轉變成風險型投資，具有投機、賭博等性質，風險較大。2.部分學生網購成癮，非理性消費大學生是一群有超前消費意識的群體，有強烈的時尚消費欲望。網銀、支付寶、微信錢包等工具的出現使得網絡消費有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現令大學生可以更方便快捷地找到自己需要的產品，不必到市區(qū)尋找。快遞行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學生網絡消費更為便捷，衣食住行都可以通過網絡平成。但是由于學生涉世未深，消費心理遠未成熟，經不起網絡促銷宣傳、網購引誘而進行非適度性、不匹配型消費，再加上受經濟社會發(fā)展過程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺地就形成網購成癮和盲目消費習慣。部分學生不僅辦理了銀行信用卡，還在網上注冊了各類消費信貸平臺賬號，自身債務經常“拆東墻補西墻”，有學生每月的生活費幾乎都用來還款，給自己和父母造成沉重的經濟負擔。3.部分學生過度參與網上理財荒廢了學業(yè)互聯網金融的出現，使得分期付款產品如校園貸、貸款等層出不窮，大學生可以通過網絡分期付款平臺直接貸款消費。網絡的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復雜的貸款手續(xù)；為了吸引學生貸款，網絡貸款平臺在減少貸款手續(xù)的同時，有意放寬了貸款者的個人經濟條件；甚至無需貴重物品抵押、無需擔保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學生自身沒有收入來源，很多人貸款超過自身還款和家庭負擔能力，在貸款到期后便會經常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強行控制人身自由逼債；一些網貸平臺存在騙子通過大學生想賺錢的心理，通過承諾中介費、誘騙學生貸款的方式詐騙，從而導致大學生債務纏身無心學業(yè)。此外，互聯網金融由于監(jiān)管不當非法吸收公共存款或非法集資現象時有發(fā)生，可能讓部分從事網上投資與創(chuàng)業(yè)的大學生遭受巨大損失。由于不知道互聯網金融的運行原理，風險意識弱，部分學生在互聯網金融熱潮中可能會把持不住，把過多時間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費、僥幸投機、荒廢學業(yè)的歧途。4.大多數學生不能辨識清除理財中的各種風險與大學生掌握豐富的互聯網知識不相匹配的是，大學生群體在理財方面卻一知半解。大多數大學生理財觀念薄弱，對理財的認知只停留在其字面意思或周圍大多數人對它的淺層定義，對互聯網理財產品更是知之甚少，對各種層出不窮的理財產品和借貸平臺蘊含的風險認識模糊。他們只考慮短期利益，沒有投資、借貸的風險意識，沒有充分的權益保護意識。互聯網金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當的問題，而大學生們往往無視網上理財活動中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風險。對自身的實際情況并沒有做一個充分的判斷，對自身可承擔的風險沒有一個準確的評估，不能認清不同金融產品的本質以及營運方式對自身的適合程度，容易盲目地跟風投資和消費，進而造成不可挽回的經濟損失。
二、互聯網背景下高校理財教育忽視與缺位長期存在
1.高校對大學生理財素質培育的必要性認識不足一是大部分高校都沒將投資理財教育列入大學生課程體系設置，大部分學生沒有接觸系統(tǒng)性理財學習的機會。有些學校即使開設了一些理財課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學生理財理論水平和實踐能力比較低。二是大部分高校并沒有認識到消費道德觀、正確財富觀的培養(yǎng)是社會主義核心價值觀的有機構成部分，是大學生成長、走向社會前的必修課。現實中的高校教育往往強調專業(yè)技能教育，卻極少重視學生理財、預算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費道德引導，對在理財教育中培養(yǎng)學生健康人格品質和積極價值觀的認識不足。甚至有些教師、輔導員認為理財教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財教育始終未能廣泛進入大學德育范疇。2.高校理財教育的內容和方式過于單調，手段落后部分開設理財課程的高校講授的內容多為宏觀的公司理財，微觀的個人理財內容涉及較少，導致理財課程對學生吸引性不高，指導性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結合，理財課程教師常常在課堂上自說自話，空洞說教，較少情景模擬和實際操作訓練。授課內容上，理財教育教給大學生的許多內容早已過時，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說服力的科學理論和實際操作的理財教育活動微乎其微。這種零星支離、實施過程單一化的理財教育是遠遠不夠的，不能解答現實中大學生理財過程中遇到的實際困難，無法滿足大學生實際理財需要。3.師資匱乏，教授內容實用性差，適應性不強理財教育綜合性較強，需要豐富的理財實踐經驗，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對大學生的理財教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費等層面上，很少在理財道德觀、消費道德觀和掙錢道德觀方面進行有意義的嘗試。當前開設大學生投資理財教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財的經歷和經驗,教師在課堂教學中照本宣科，無法理論聯系現實，授課中亦會重理論而輕實踐，指導學生實踐方面不足，從而影響教學效果。因此，理財課程的教學只能是從理論到理論，無法真正掌握理財應用技能。
三、互聯網金融背景下提升大學生理財素質的措施
1.完善投資理財素質教育的課程和手段高校必須重視大學生的理財教育，按照“注重實踐、貼近實用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財實踐能力相結合，注重在教育中提升理財素質，重視理財創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時代，有意識地進行專業(yè)理財技能訓練。一是整合高校的理財教育資源，采取課堂教育與課外教育相結合、理論傳授與案例分析相結合，技能培育與德育引導相結合、新生理財專題講座與理財專家講堂相結合的方法，建立健全包括校內輔導員思想教育、專業(yè)教師知識技能教育、校外金融專業(yè)人士實踐與視野拓展教育在內的理財教育體系。二是把理財教育作為大學生思想道德素質的有效載體，將理財教育融入日常的思想政治教育中去。結合班干部選舉、貧困生認定、獎助學金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學生表彰等日常管理活動等，倡導量入為出、科學合理的消費及理財理念，努力營造健康、自律、負責的理財氛圍，使大學生在潛移默化中接受理財教育。2.提升大學生理財意識和風險意識，引導正確的價值觀一是結合大學生自身特點，高校要經常開展理財意識、風險意識的相關教育。通過有針對性的課外講座等方式，幫助大學生了解社會規(guī)則和權益維護知識，涵蓋網絡詐騙防范教育，提升其自身保護和維權意識。進一步牢固學生的法律意識、誠信意識、責任意識、信用意識，增強其風險觀念與理財能力和自我保護能力。二是針對大學生不良的消費習慣，要倡導開源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費理念，注重培育學生正確、積極、健康的消費觀，幫助學生處理好學習與創(chuàng)業(yè)、生活與消費、生活理財與投資性理財之間關系，培養(yǎng)他們的理性消費觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺投資觀。3.把互聯網金融相關知識作為重要內容融入課程體系一是高校相關部門對大學生參與互聯網金融進行理財的現實訴求應予以積極回應，做好充分的知識普及服務、價值引領服務、風險預警服務。在引導大學生理性看待互聯網金融，善用互聯網金融的同時，避免因對互聯網金融盲目跟風而導致自食惡果。二是結合當前形勢，盡快增設“互聯網金融”“個人理財”等相關課程，在普及互聯網金融和投資理財知識的同時，讓學生認識互聯網金融存在的風險。通過系統(tǒng)講授讓學生能正確辨識市場上互聯網金融產品的種類及其運營模式，認識并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯網金融門戶、電子商務平臺融資、眾籌等。針對信貸平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償等條款，要以案例課的形式，重點講解和探討，幫助大學生揭開互聯網金融自身遮蔽的風險，引導大學生全面認知互聯網金融，熟悉其運行機理，消解互聯網金融給大學生帶來的負面影響。
參考文獻
[1]饒龍先,宋哲慧.淺析互聯網金融對大學生理財的影響[J].哈爾濱金融學院學報,2016(2)：34-36.
[2]李進付.大學生涉足“互聯網金融”現象的透析及對教育工作的啟示[J].理論界,2014(09)：150-155.
[3]董輝,劉國聰.大學生理財教育現狀及其原因探究[J].教育財會研究，2010(10)：32-35.
【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 發(fā)展 對策
個人理財業(yè)務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務已經成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要內容。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景
在我國個人理財業(yè)務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發(fā)展，個人理財業(yè)務必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
一是個人理財業(yè)務將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗所限，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務是很有必要的。
二是投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務的市場空間。近年來，證監(jiān)會積極完成股權分置改革、推進證券業(yè)務創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規(guī)模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。
三是混業(yè)經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業(yè)務的發(fā)展。2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經營進程在實踐中得到實質性的推進。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨的問題
一是國家金融業(yè)政策的限制。目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。
二是缺乏專門的理財服務系統(tǒng)的支持。隨著信息技術的發(fā)展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財的基礎。我國多數銀行信息系統(tǒng)仍以業(yè)務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，無法準確進行銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展。
三是客戶對理財認識存在誤區(qū)。由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。
四是經營理念落后缺乏創(chuàng)新。一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不夠充分，在內部組織結構、人員配置以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業(yè)務僅僅局限于理財產品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。
五是缺乏高素質的專業(yè)理財人員。理財涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業(yè)務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對理財人員的要求非常高。而我國現有的商業(yè)銀行的理財人員大多是從柜臺業(yè)務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的建議
一是加強行業(yè)合作，積極準備從分業(yè)經營向混業(yè)經營轉變。隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應該加強行業(yè)合作，積極準備從分業(yè)經營向混業(yè)經營轉變。商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業(yè)合作，從現階段相互間業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。
二是建立健全信息網絡服務系統(tǒng)。目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統(tǒng)。
三是倡導正確的理財觀念，加強產品品牌建設。商業(yè)銀行應結合網點優(yōu)勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產品組合。同時，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統(tǒng)一建設規(guī)劃、培養(yǎng)標準、服務模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個人理財品牌時應體現差異化，提升品牌內涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。
關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發(fā)
中圖分類號：G640 文獻標識碼：A
《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識豐富、本領過硬的高素質專門人才和創(chuàng)新人才”，當前，國內對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內涵從性質、目的、內容三個方面進行了界定。 從性質上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發(fā)展的社會的人和國家的公民；從內容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識、技能和態(tài)度的教育。
隨著經濟和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財得以廣泛興起，理財規(guī)劃必將成為經濟金融界的熱門話題。《投資與理財》通識課程是投資理財專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實訓，以經濟發(fā)展所需要的應用型人才為培養(yǎng)目標，在廣泛市場調研的基礎上，確定本專業(yè)學生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業(yè)的客戶經理、理財規(guī)劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規(guī)劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業(yè)能力 。
一、課程性質與作用
投資與理財是一項綜合性、專業(yè)性很強工作，投資與理財畢業(yè)生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產品，熟悉理財服務的基本規(guī)范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規(guī)劃師職業(yè)能力知識要求融入課程教學，為培養(yǎng)學生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業(yè)基礎課程進行的。《投資與理財》課程的學習為學生理財職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。
二、設計的理念與思路
《投資與理財》課程設計以培養(yǎng)學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業(yè)能力為重點，滿足一線崗位專業(yè)素質需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設計課程內容，教學內容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養(yǎng)學生崗位素質能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理財職業(yè)能力培養(yǎng)為重點
本課程設計以完成理財規(guī)劃工作為導向，將理財規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業(yè)能力形成為依據選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質、基本業(yè)務、基本規(guī)范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓練，同時將職業(yè)資格證書對知識、能力和素質的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合案例分析，培養(yǎng)學生勝任一線理財崗位的職業(yè)能力和素質。
（二）與企業(yè)合作進行基于工作過程課程開發(fā)和設計
根據高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調查，邀請行業(yè)專家、技術能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓標準和理財規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財》課程。通過校企合作，校內外實訓基地建設，采用校內模仿、工學交替等形式，充分開發(fā)學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結果評價相結合，重點考核學生崗位職業(yè)能力和素質。
（三）課程設計體現職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實踐性要求
課程圍繞一線理財及理財規(guī)劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內容安排緊密圍繞工作內容和崗位任職能力展開。通過實時的經濟時訊、依托國內外證券市場、經濟、金融市場以及校內實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創(chuàng)造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現課程的職業(yè)性、開放性和實踐性。
三、課程目標
（一）知識目標
通過學習掌握現金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。
（二）能力目標
具備現金需求分析、現金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風險管理和保險規(guī)劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產分配和傳承客戶狀況分析、財產分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規(guī)劃具體方案的力。
（三）素質目標
通過本課程的學習，學生應掌握個人理財的一般原則，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據客戶的不同情況，綜合考慮各種經濟因素，制定出合理的個人理財規(guī)劃方案，實現人生各階段的目標和理想。
四、課程重點與難點
（一）課程教學重點
與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規(guī)劃方案執(zhí)行等。
（二）課程教學難點
理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養(yǎng)老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。
四、教學內容的組織與安排
（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內容
理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內容為：熟悉理財基本工作業(yè)務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業(yè)務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現課程安排的職業(yè)性、實踐性和開放性。
（二）按理財規(guī)劃工作內容設計學習情境
將理財規(guī)劃工作內容根據工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現教學做一體化。
（三）強化四個環(huán)節(jié)的工作
崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質要求；校內實踐教學，通過校內模擬仿真系統(tǒng)，進行基于工作過程訓練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現工作真實體驗。
五、教學模式的設計與創(chuàng)新
在教學模式的設計和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內模擬實習基地培養(yǎng)學生核心專業(yè)能力，將理論課和實踐課有機結合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。
（一）“工學交替”
利用校內實訓環(huán)境，結合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規(guī)劃》的基本流程和實務操作，從而實現學生綜合能力。學生在實訓環(huán)境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。
（二）“任務驅動”
以理財實際業(yè)務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅動任務，實現理論與實踐一體化。學生以理財規(guī)劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務驅動”下，學生在職業(yè)情境中學習，職業(yè)能力將得到真實提升。
（三）“項目導向”
結合崗位能力要求提出項目內容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。
（四）“理實一體化”
將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業(yè)教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現場操作與分組實訓的結合從而實現“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統(tǒng)一。
六、實踐教學條件的建設與使用
（一）校內實訓設備與實訓環(huán)境
名稱：投資與理財綜合實訓室
條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內部組建局域網，與校園網互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學。
功能：為投資與理財專業(yè)學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規(guī)劃、投資咨詢、財務核算等。
實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規(guī)劃方案設計、理財軟件綜合應用等。
（二）校外實習基地的建設與利用
實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。
實訓項目：現金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財規(guī)劃、投資咨詢等。
參考文獻：
[1] 林雙.美國通識教育對我國大學通識教育課程改革的啟示[D].長春：吉林大學碩士學位論文，2011.
[2] 徐曉飛.本科生院體制下計算機教育的改革與創(chuàng)新[J].中國大學教學，2012.
[3] 黃俊杰.大學通識教育的理念與實踐[M].高雄：“中華民國”通識教育學會，2011.
1. 個人規(guī)劃投資理財的作用
1.1 個人規(guī)劃好理財能使自身處于最佳的財務狀態(tài)
實際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財無時不有、無處不在，它并非在當下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費，準備購買各種家用物品時，就由此開始了投資理財。但理財的真正意義不僅僅是這些，個人生活質量的好壞受其直接影響。個人時常忽略了投資理財，追根溯源，部分人考慮到自身資產不足，沒到投資理財的地步；部分人考慮到已處理好當下財務，不存在其它問題；部分人考慮到金融項目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時有資產貶值的風險；部分人因繁忙的工作而對個人財務無暇顧及；部分人考慮到與理財相伴的常是風險、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財，顯得比較麻煩。當下社會確實沒有普及科學理財觀，這與快速成長的經濟步伐不一致。如果每個個體都能科學地投資理財，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學投資理財的主要意義在于財富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實的財產，也需要懂得投資理財。學業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標，而在這些目標的實現過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機會把握好，都屬于理財要解決的范圍。投資理財并非簡單的發(fā)財，它是關于整個人生的財產規(guī)劃。投資理財如果成功就能增加財富，減少不必要的支出，改善個人生活水平，讓經濟能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲備。
1.2 個人投資活動能為循環(huán)社會資金創(chuàng)造條件
社會的大量資金通過工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過消費購買行為，將產品消費掉，這樣資金回流企業(yè)再生產。如果居民收入比消費多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問題，個人投資便成了循環(huán)社會資金，實現再生產的保障環(huán)節(jié)。所以每個人在經濟中既是消費者又是投資者，人人都有理財問題。可見，個人追求理財利益，非但滿足自身精神、物質要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會財富結構，所以個人規(guī)劃好投資理財同時也是一種社會貢獻。
2. 個人規(guī)劃投資理財的缺陷
2.1 不清楚投資目標或期望收益過高
確定好理財目標是投資理財的首要工作，目標確定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財目標時更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠然這些理財愿望都是很好的，但理財目標卻不明確。我們將理財目標選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財結果進行準確計算，實現目標也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無法科學制定理財計劃，盡管有這樣的理財計劃也會顯得無比空洞、盲目。每個人理財自己都會選擇理財目標，都渴望借助必要的理財方式達到自身夢想，然而并非能實現所有目標，首先期望收益過高不切實際，導致人們的理財被置于空想中，缺少相應計劃來實現該目標，另外在理財計劃內它能催生人們多用高風險方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財原則并不相符。
2.2 將理財混淆為簡單的存款、投資
人們思想中對理財的理解就是存款、投資，通常把投資理財視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經濟發(fā)展快軌中得到大為改觀，個人怎樣運用與管理好財富的增加，日益成為人們的焦點話題。我們一直翹首以待有效使用財富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財富，以期達到提高生活質量、穩(wěn)步增加財富的目的。當下市場上名目繁多的投資機構與投資產品，并且在短期內較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識，這就應運而生了個人投資理財，日益成為管理個人資產的協(xié)助者、參與者。由此提供個性化投資理財服務的機構形成，且競相推出理財產品，迅速發(fā)展個人理財業(yè)務。客觀上看人們雖然都渴望有理財機構服務，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來降低風險、配置好資產組合，但在選擇一些理財品與機構上仍有認識誤差，在某種層面上將理財品、理財機構及單個投資者的聯系隔斷，無法讓個人理財得到全面、徹底的滿足。
2.3 個人金融管理混亂
在頻繁的個人金融活動的當下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機構無法掛失；有的股民買進賣出的股票種類過多沒有實時記賬，部分上市公司經幾番派股，個人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價拋出收益更多的良機；有的人亂放人身意外險或財產險等憑據，萬一出了事情，就會因保險單據找不到而增加保險公司理賠的麻煩，如此等等。
3. 個人設計規(guī)劃投資理財的具體思路
3.1 打好設計投資理財的基礎
首先，理財目標要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財這個目標，例如：我想要買一套住房，這個算不算理財目標呢，當然不算。想要買的住房價值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財目標，也就是量化，給個明確的時間、價值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現什么情況，這樣一來能夠更加有效的實現自己的目標。若是需要達到理財的目標，那么這一目標必須具備有期限、可量化的標準。其次，對風險偏好的了解。有人認為自身是積極進取的人，有人則認為自身比較保守，怎樣對自身風險偏好正確評價，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個孩子，那么還是一味喜好冒進投資高風險，充分說明缺少清醒認識，主要是家庭負擔跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點等等；三要對個人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財中性格決定著他們的一些行為。最后，科學分配資產。要做出戰(zhàn)略性的分配資產，這種資產分配是在極其理性的情況下進行的，不能盲目跟風，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個項目好，明天就傾其所有去投資。應該分配好資產，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產，剩余的投資其他方向，這是對資產的戰(zhàn)略性分配。
3.2 學習理財知識，掌握專門技能
投資者了解現實市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財稅知識、經營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個人規(guī)劃好投資理財的技能涵蓋收獲與分析信息、交易結算、使用網絡技術等。個人在做好投資理財準備工作以前，要掌握必要的理財品對口知識，以此在投資中審時度勢，緊抓參與投資的機會，達到正確理財。雖然無法要求每個人都要了解全部理財產品，但起碼對運用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風現象。個人也可征詢規(guī)劃理財師及專業(yè)機構，選擇理財工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢，達到財富積累。
3.3 構建完整的自身金融檔案
關鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務發(fā)展發(fā)展策略
目前，我國的個人理財市場處于快速增長的階段。在發(fā)達國家個人理財業(yè)務發(fā)展已經比較成熟，幾乎每個家庭的理財產品都能占到總收入的30%以上。而我國個人理財業(yè)務起步于上世紀末，無論是從規(guī)模還是內容上，都不能與發(fā)達國家相提并論，還處于新興階段，發(fā)展前景十分廣闊。
1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展概述
個人理財是指個人或者家庭的資產通過銀行的理財服務實現保值增值的過程。具體的講，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。
目前，國內個人理財業(yè)務已經開始火爆起來。據某專業(yè)理財網站的調查，有78%的被調查者對理財服務有需求，50%以上的人愿意為理財服務支付費用。未來10年里，我國個人理財市場將以年均30%的速度高速增長，將成為繼美國、日本和德國之后個人理財市場極具潛力的國家。據估算，我國個人理財市場的規(guī)模將達到300億美元。
2、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展所存在的問題
在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務取得長足發(fā)展的同時，各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作，業(yè)務發(fā)展及個人理財觀念還存在著不少有問題。
2.1、商業(yè)銀行個人理財內部機制的不足
2.1.1、缺乏高素質的理財人員
擁有高素質的理財人員是優(yōu)質個人理財服務的前提和保證。由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，不僅要求理財人員要全面了解個人銀行業(yè)務的各項產品和功能，還要求他們應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力。商業(yè)銀行的理財人員不同于一般銀行柜員，銀行一般業(yè)務是客戶主動上門尋求服務，而理財服務的主動權則更多的在銀行方面。商業(yè)銀行要主動出擊，才能促成理財產品能夠“銷售”出去。
2.1.2、缺乏正確的市場定位
個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣，不同的人關心的層面也不一樣。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議。至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態(tài)理財建議，當前尚未納入銀行理財業(yè)務范疇。三是個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財服務菜單相對不足。目前，個人理財業(yè)務都設置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項服務。外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等，國內銀行一般“門檻”在50萬元到100萬元不等。
2.2、商業(yè)銀行個人理財外部機制的制約
2.2.1、金融業(yè)分業(yè)經營制約個人理財業(yè)務發(fā)展
由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值。
2.2.2、大眾理財觀念和認識有局限
正確的理財觀念是促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務快速發(fā)展的有利條件。在我國目前的經濟發(fā)展水平下，人們的許多觀念都還比較陳舊落后。2014年，我國商業(yè)銀行約有40萬億的儲蓄存款，雖然儲蓄總量極大，但個人理財的需求非常小，只占到整個儲蓄的5%。許多客戶僅僅了解傳統(tǒng)銀行業(yè)務，對新興銀行個人理財業(yè)務漠不關心，這其中的原因是多方面的。中國人的謹慎和懼風險使得不少客戶對理財產品望而生畏，而還有一些客戶單純追求高收益、高回報，忽視了理財產品的風險和收益相對稱的客觀經濟規(guī)律。這種兩種截然不同的認識偏差，都不同程度的阻礙了個人理財業(yè)務的發(fā)展。所以，只有對個人理財的概念有了一個全面的認識，才能更加有利于我國個人理財業(yè)務的發(fā)展。
3、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的具體策略
3.1、完善商業(yè)銀行內部機制
3.1.1、完善人力資源開發(fā)培訓機制
理財人員除了具備全面的專業(yè)知識外，還應具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力。商業(yè)銀行可以從以下方面著手，組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍。從建立專業(yè)理財規(guī)劃師認證體系出發(fā)，著手培養(yǎng)中國的專業(yè)理財師。目前，國內銀行為高端客戶提供個人理財的專家都是非“標準專業(yè)”出身的銀行職員，沒有真正意義上的理財師。在國際上，理財師被稱為注冊金融策劃師，國際金融理財標準委員會與中國金融教育發(fā)展基金會簽署準會員協(xié)議，允許該會通過中國金融理財標準委員作為中華人民共和國“CFPTM”資格認證唯一的管理者。同時，必須制定系統(tǒng)的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，而且必須同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯合培訓機制；必須對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務，能夠進行銀行業(yè)務的獨立操作；應通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應用所掌握的金融知識和積累的投資經驗進行專業(yè)理財。
3.1.2、強化風險管理，加大風險披露力度
在面對理財市場雙方均忽視風險的情況下，商業(yè)銀行應該做到雙方堅固，增加產品透明度。一方面，商業(yè)銀行自身要加強風險披露能力，一項新的理財產品的出臺，除了對產品說明書中必不可少的風險揭示進行說明之外，在實際銷售中也應該配備易于理解、較人性化的風險提示。另一方面，要加大對投資者的風險宣傳，可以引入第三方風險測評市場，在對銀行理財產品做出綜合評級的同時，能針對不同客戶對風險的認知、偏好以及承受能力提出相應的購買建議，并逐步專業(yè)化和制度化。
3.2、優(yōu)化商業(yè)銀行外部環(huán)境
3.2.1、加強各金融機構間的合作
在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經營的現狀還沒有發(fā)生根本性變化的情況下，各商業(yè)銀行應該充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊要求，指定一個地位相對獨立、職權比較綜合的業(yè)務部門，專門負責管理個人理財業(yè)務，從而推動其更好地融入現行體制。商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業(yè)的合作，從現階段互相業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發(fā)新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。
3.2.2、培育健康的大眾理財觀念
只有有了正確的觀念，才會促使行動更加正確。目前在中國，個人理財業(yè)務之所以發(fā)展得還不夠快，很大程度上是因為人們的理財觀念的不正確，這其中包含兩個方面，對于普通大眾來說，就需要整個社會來倡導一種理財的氛圍，要求政府、學校等在教育上下功夫，培養(yǎng)人們正確的理財觀念，讓人們意識到理財的重要性。而對于銀行工作人員來說，首先本身要對個人理財有著正確的認識；其次，要能正確地營銷個人理財產品；第三，要對客戶提供全面、專業(yè)、個性化的理財服務。只有通過以上努力，才能轉變人們的理財觀念，并能培育出健康的理財市場。
總之，商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務，需要內外結合，既把握理財市場的大環(huán)境和人們思想觀念的逐步轉變，又要抓自身建設，儲備人才，創(chuàng)新服務方式，準確定位，建立市場營銷式的業(yè)務模式。就是以客戶為中心，創(chuàng)新理財產品，引入服務競爭機制，打造個人理財品牌服務。同時，還應當加強金融機構之間的合作，優(yōu)化理財環(huán)境。
參考文獻：
[1]鮑靜海，葉文婷.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析[J].金融教學與研究，2011，（01）.
[2]文瓊.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探討[J].海南金融.2011，（05）.
[3]康樂.基于服務營銷理念的中國銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展策略研究[D].南昌大學.2009.
[4]陳楊.新形勢下對個人理財業(yè)務的思考[J].中國外資.2011（18）.
[5]鄧群.中美個人理財業(yè)務的對比分析[D].華中師范大學.2012.
[關鍵詞] 投資理財 投資品種 風險與收益
正文：
隨著我國經濟的迅速發(fā)展, 居民可支配收入的增加，家庭理財已成為人們密切關注的話題。所謂家庭理財主要是指家庭主要成員運用現財知識與方法等手段科學地對家庭財產進行管理，以達到合理的保值和增值，實現人們積累財富的愿望的行為。如今隨著投資理財產品的不斷豐富，人們已經不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場行情的變化，人們通過買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場，促進資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風險同在。
一、投資理財品種
股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看, 股票可以說是回報率最高的投資工具之一，但也存在較大風險，對于資金少，風險承受能力較差且缺乏股票基本知識的人來說，不宜進行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高, 比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說。究其原因主要是有如下好處：一是穩(wěn)定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性，所以每當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場不易操縱。黃金市場屬于全球性的投資市場，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利。
投資基金。是通過發(fā)行基金證券, 將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產, 與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來風險。
房地產投資。投資房地產的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時候, 也是房地產價格上漲的時期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國內外眾多學者分析中國的房地產存在巨大泡沫。著名的投資經理王亞偉在北大的演講中說到：“我國房地產業(yè)感覺已經到了階段性增長的末期，泡沫是不小的，需要一個較長的時間去消化，甚至不排除較大調整的可能性”。也就是說一旦出現經濟問題，房地產泡沫破滅造成的損失將是巨大的。
期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報，但由于市場未來的不確定性較大，沒有深入的了解進行期貨交易風險較大。所以對期貨交易的選擇要謹慎行事。
通過以上分析，不管何種投資產品，并不能保證絕對收益。現在有不少家庭投資理財不合心意。拿不久前的股市來說，整個2011年末，股市就像這個冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態(tài)，深陷低谷，好多人一虧幾十萬，整個被套住。因此，在投資理財的過程中，一定要考慮一些因素：
(1) 一次或多次投入的金額。這個金額是收入扣除必要的消費后的結余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束，必須對每月的收入消費情況合理規(guī)劃之后再考慮投入的金額；
(2)金融產品投資方式選擇。一般而言，金融產品投資回報率愈高，相對地承擔的風險也愈大要根據自己的資產狀況，風險喜好確定自己的投資風格，選擇合適的理財產品；
(3) 投入的時間價值。選擇相對穩(wěn)定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。這其中要加入機會成本的思考。所謂機會成本，就是將你的資本用于投資而放棄經營或投入銀行的代價。
綜上所述，實現收益最大化就是要實現上述3個變量因素的平衡。最基本的投資理財設計為先確定個人投資數額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現保值，然后，隨著時間的演進，進行資產的有效管理。
二、家庭投資理財要點把握
認識到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產進行投資。往往有些人求財心切，大量投資股票，結果自己幾年賺來的血汗錢一去不復返，還造成家庭的不和。所以說，家庭的投資理財一定要把握幾點：
1.樹立正確的理財觀。在這個時代，我們的生活離不開錢，雖然錢不是萬能，但是沒錢是萬萬不能的。投資理財不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實價值。投資理財也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學會理財。每月的工資不合理規(guī)劃，永遠不會知道錢花去哪里，更不會意識到理財對生活的重要性。
2.認識與規(guī)避風險。投資理財不可盲目投資，好多人沒有專業(yè)知識，一味盲從追熱，見到有人買股票賺了錢，就不顧風險，拿出家底投資，結果被卷入股市。投資一定要認識到風險，風險與收益同在，看到收益的同時，應衡量好其風險的大小，以及自己承受風險的能力。投資有度，保證生活的質量同時搞搞投資，還要注意分散風險，“不把雞蛋放在一個籃子里”，多元化投資，以減少風險帶來的損失。
3.了解和掌握相關領域和學科的知識。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風險特點以及如何運作。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關書籍報刊網站，像叩富網等專為股民設立的股民學校，仔細查閱，了解之后再根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規(guī)避風險、減少損失。
4.關注國家時事，掌握宏觀經濟政策方向及相關的法律法規(guī)。家庭是國家的重要組成部分，家庭投資離不開國家大的宏觀經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具獲利情況和市場的風險狀況，要時刻關注財經動態(tài)，試著去思考財經新聞背后的原因及帶來的影響。同時，了解國家的法律法規(guī)，通過合法途徑投資，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
5.建立投資理財組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲蓄，20%投資實業(yè)，15%購買債券,25%購買投票,15%投資保險，5%購買彩票。也許這有點夸張，但是我們要始終將分散風險放在第一位，按照自己的經濟實力，結合當前宏觀經濟形勢，市場動態(tài)等系統(tǒng)性的信息，制定屬于自己的投資組合計劃。
6.系統(tǒng)管理資產。家庭理財是貫穿我們一生的財務規(guī)劃，不同家庭，一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，都不外乎根據家庭資產的規(guī)模、所處的人生階段、收入情況及風險偏好等來確定投資目標，制定計劃，進行投資理財。因此系統(tǒng)的管理家庭資產至關重要，像我們大學生，有少數同學不結合自己的目前狀況，拿自己的生活費學費炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進股市。所以，從平時做起，自己規(guī)劃好自己的“資產”，做個會理財的人。當然，想要學習一些理財方法，可以通過一些網上模擬炒股的比賽，擴展知識面。
三、結語：
總之，只有“知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財方案，更好地創(chuàng)造家庭財富。當然，家庭投資理財的健康發(fā)展，在加強家庭理財的科學規(guī)劃的同時，也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發(fā)展。
參考文獻：
[1]薛韜.家庭投資理財之道[J].國際市場， 2001 第11期.
[2]莊乾志，劉光偉.家庭投資指南[M].石油工業(yè)出版社，2005。6.
[3]楊文進，投資經濟學[M].北京：中國財政經濟出版社， 2004.
[4]李惟莊， 如何把握家庭投資理財.檢查風云，2009.9