發布時間：2023-09-18 17:18:54
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的金融投資理財管理樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：個人投資理財；中職金融專業；地位；作用
中圖分類號：G632.0文獻標識碼：A文章編號：1992-7711（2017）04-0117
投資理財主要指的是人們對現有的資金財產進行合理的分配以及安排，以此實現資產的升值。但是，要想真正實現這一目的是不可能依靠感覺或者運氣就能實現的。真正的投資理財是需要對市場動態發展變化有較為準確的認識和把握，這樣才能真正將已有的資金創造出更大的價值。也正是因為如此，在中職金融專業教學過程中，教師都十分注重對學生投資理財能力的培養。由此可見，個人投資理財在中職金融專業教學中有較為顯著的地位和作用。
一、個人投資理財在中職金融專業教學中的地位
1.是金融專業教育改革發展的必然趨勢
中職院校對學生進行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學生就業適應能力，為社會培養出更多的實用型人才，中職金融專業教學也不例外。在中職金融專業教學過程中對學生進行個人投資理財教學，其本身就是對學生進行能力拓展教學，能夠培養學生個人資產投資理財管理能力，讓學生在課堂上學習到更多的投資理財知識，從某一方面來說，這本身就是金融專業教育改革發展的必然趨勢，因為金融專業課程改革過程中，其重點本身就是為了提高學生理財意識以及能力，讓學生在學習過程中能夠樹立起正確的金錢管理觀念，之后再培養學生綜合理財管理能力。所以，金融專業教育改革本身就在一定程度上體現出了個人投資理財在中職金融專業教學中的地位。
2.是就業市場發展的必然需求
中職院校每年都會為社會培養較多的金融人才，這也是金融專業教學的目的。但是，在經濟市場不斷發展的過程中，人們生活質量在不斷上升，這個時候人們對于金融投資理財產品的需求在增大，同時要求也在不斷提升。但是，就目前來看，有很多金融專業的學生其自身金融知識儲備量相對而言較為匱乏，所以我們經常會發現金融工作者求助于銀行內專業人士，而這一現象本身就很難滿足市場發展的需求。針對這一現象，中職院校在對金融專業學生進行教學的過程中，一定要對其加強投資理財知識教育，通過這一方式提高學生處理理財問題的專業能力，這樣學生在今后不如市場才不會出現滿足不了市場需求的現象。所以，個人投資理財在中職金融專業教學的過程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學生專業能力以及素質，提高學生理財意識，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場需求。
3.市場上投資理財專業人才較為匱乏
金融專業學生今后步入社會大多是要為他人進行資產管理，而這一項工作本身難度就較高，需要較高專業的人才才能很好地完成這一項工作。但是，就目前情況來看，市場上投資理財專業人才相對而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業教學過程中對學生加強個人投資理財教育就能有效地避免這一現象。因此，中職院校在對學生進行金融專業教學的時候，一定要盡可能提高下學生理財能力，讓學生掌握市場金融信息以及理財過程中可能會涉及到的法律法規，通過這一方式提高學生專業技能以及素養。此外，為了能夠有效地提高學生理財意識，在實際教學過程中，教師還可以積極地為學生設計今后的就業發展規劃，讓學生在完成學習之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保證學生今后的發展。
二、個人投資理財在中職金融專業教學中的作用
1.個人投資理財能夠讓學生學會積累財富
在對中職金融專業學生進行教學的過程中，如果對學生進行了個人投資理財教育，學生就能知道要如何對自身財富進行管理，這樣就能讓學生學會積累財富，并且通過這些財富創造出更多的財富。個人投資理在中職金融專業教學中的應用，不僅只讓學生如果對財富進行管理，還需要幫助學生掌握相應的投資技能，以此提高學生的投資能力，真正學會如何利用現有的資源進行投資。就比如，可以是對一些項目進行投資，也可以是對一些理財產品進行購買。所以，在中職金融專業教學過程中，個人投資理財有非常重要的作用，能夠讓學生真正掌握財富積累的手段，讓學生真正學會如何解決理財管理過程中所存在的問題，因此，教師在實際教學過程中，可以加大對金融專業的投資培養力度、積極開展金融理財項目活動課程，以此提高學生個人投資理財能力。
2.個人投資理財能夠提高學生對通貨膨脹的適應力
中職金融專業學生在學習過程中，學會做好投資理財工作也是其必須要掌握的技能之一，而在教學過程中對學生進行個人投資理財就能很好的促進這一教學目標的實現。因為，在教學過程中，對學生進行個人投資理財，能夠有效地提高學生對通貨膨脹的適應力，這樣學生在今后工作過程中才能有效地尋找出解決通貨膨脹的方式。金融市場在實際發展過程中，如果人民幣不斷升值的話，就很容易出現通貨膨脹，而這個時候人民幣的實際購買能力也就會隨之下降，這個時候如果學生不具備良好的投資理財能力，就不會意識到這一點，從而就很難開展有效地工作。但是，如果對學生進行個人投資理財教育后，學生就會懂得金錢收益的重要性，積極地尋找出相應的解決措施，以此提高客戶資產價值。
關鍵詞：家庭；投資理財；策略
一、家庭投資理財的內涵
投資就是理財其中的一個環節，家庭投資理財則是將家庭財務作為主要對象，對現有的資金進行合理的、長期的布置與規劃。家庭投資理財將家庭作為一個基本單位，最終的目的是要讓家庭收入與支持得到一定的平衡，在此基礎上促進資產增值。可以說家庭投資理財對于一個現代家庭來說是非常有意義的，通過家庭投資理財能夠讓現有的資金得到科學合理的規劃，從而發揮一切有利的因素實現組合投資，讓家庭資產得到一定的增值。家庭投資理財的核心就是要如何規避風險，提前做好規劃盡量避免資金貶值的風險。通過家庭投資理財能夠幫助家庭儲備一定的存款，能夠更好的應對的突發事件，最大限度降低突發事件帶來的一切損失。現代家庭年齡跨度比較大，通過合力的家庭投資理財能夠實現老有所養、幼有所教等等。
總之，家庭投資理財的內涵主要包括這些方面：第一，生活理財。所謂生活理財必然涉及到家庭的日常生活中必要的收入開支，主要有稅務籌劃、儲蓄管理等等。第二，家庭投資。投資主要是以當前家庭的現有資金，依靠金融入到實現證券投資、實物投資等等；第三，理財規劃。這一點要從現代家庭的實際情況入手，要根據目前家庭成員的年齡、需求、發展制定對應的規劃。
二、現代家庭投資理財的現狀
投資理財這個概念最早出現的國家是美國，當時美國處于經濟危機，人們通過投資理財的方式逐漸度過經濟危機，因此，投資理財理論在美國是最為成熟成為先進的。隨著時代的發展，我國現代化理財的觀念起步就比較晚，從相關資料得知，我國一個“個人理財”1997年在中信實業銀行廣州分行成立的，經過十多年的發展與完善，目前中信實業銀行的“個人理財”項目發展越來越成熟。隨著國家相關改革政策的提出，人們越來越希望通過儲蓄以外的投資工具讓自己的資產增值。隨著中國加入世貿組織之后，在全球經濟化的影響之下，人們的理財觀念得到不斷的改善，尤其是大部分人具備了較為全面的理財意識。隨著人們理財意識的不斷提升，我國投資理財迎來了前所未有的發展前景。而且隨著時代的進步，我國家庭現在發生了很大的變化，曾經的“大家庭”逐漸變成了“小家庭”，人們更加重視老有所養和幼有所教。隨著我國市場經濟的高速發展，我國家庭財富得到了顯著的提升，生活品質得到了改善，為了追求幸福達到更好的生活目標，工資與儲蓄利息已經無法滿足現代家庭的日常開展與發展需要。“你不理財，財不理你”現財理念已經深入現代家庭，人們逐漸認識到平衡開支的重要性，學會通過理財讓財務獨立，不僅可以滿足家庭日常生活的必要的開支，而且還想實現更多的生活目標，如買成、買房等等。但是家庭投資理財目前還是存在著一些問題，例如：家庭投資理財的方式傾向保守、股票投資缺乏理性、風險承受力不足等等。
三、家庭投資理財策略的建議
（一）家庭投資理財要樹立全新的理財觀念
全新的家庭投資理財觀念核心內容就是要量力而行，尤其是貸款投資必須要從家庭的實際情況入手。現代家庭投資理財要重視教育，更要重視養老。由于市場經濟的高速發展，金融市場的復蘇，金融市場的吸引會導致很多家庭投資理財盲目投資，因此，必須要在傳統觀賞加以改善，要科學理財，理性投資，家庭投資理財要樹立全心的理財觀念，要理財意識融入到每一筆財富規劃投資，這才是家庭投資理財之道。
（二）加強投資理財的法律保障體系建設與完善
西方發達國家的投資理財市場非常發達，分析得知歐美國家對于投資理財市場有一套相應的法律體系，我國應該借鑒發到國家的理財對投資理財市場制定對應的法律法規對整個理財市場進行規范。目前，我國也吸收了很多先進實用的理論知識，而且也從法律方面進行了規范，為理財市場注入了新的血液，讓投資理財市場更加規范，更加和諧，才能讓銀行、證券市場等等金融環境更好的發展，旨在讓投資理財市場更加有序的進行。
（三）注重投資產品的創新
隨著金融行業的火爆，金融行業對投資產品的創新提出了更高的要求。我國目前處于社會轉型的重要時期，可以說家庭投資理財潛在的市場是非常廣闊的，相關專業人員應該努力加強學習，吸收更多優秀的經驗，對金融產品進行創新，讓投資市場更具有生命力，這樣的投資理財市場才會更好的發展，才能更好的引導家庭進行投資理財，從而達到預期的效果。
（四）對金融機構的軟件與硬件進行優化
我國銀行、證券市場、保險行業三大金融機構是分開經營的，從而導致理財服務存在一定的制約性，也影響到理財市場的發展。因此，加強對金融金鉤軟件與硬件的優化，加強對金融市場的重視，尋求三大金融金鉤的合作點，以咨詢、建議為基礎，為家庭投資理財提供更多科學合理的寶貴意見，從而提高服務的質量。
家庭投資理財對現代家庭來說并不陌生，但是我國家庭投資理財還處于初步發展的階段，其中還存在一些問題，需要更多學者加強這方面的研究，讓更多家庭深入了解家庭投資理財的內涵，從而更高的進行投資理財。
參考文獻：
[1]曾志耕，何青，吳雨，尹志超.金融知識與家庭投資組合多樣性[J].經濟學家，2015，06：86-94.
關鍵詞：投資理財；大學生；特性分析；風險預測
中圖分類號：F830.59 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01
一、我國投資理財市場
1.投資理財的必要性。所謂理財，即管錢，是對自己所擁有的現金流量及風險的管理。這里所說的投資理財，是指主動的理財，是投資意識與風險承擔意識并重的理財模式。
在金融業日趨市場化的今天，個人投資理財日益火熱，其必要性主要表現在以下兩個方面：其一，對個人來講，投資理財可以改善個人及家庭財務狀況，提高生活質量。金錢，是生存之根本。成功的個人理財，節制不必要的消費，預算未來開支，在節流的前提下開源，以錢生錢，以閑置資本為個人創造利潤，從而提升個人生活品質。其二，對社會而言，可以通過投資理財將私人閑置資本集中起來，是社會融資的關鍵環節，有利于社會再生產。個人通過購買金融產品的行為，將資金回流于生產領域，保證了生產部門資金的循環，促進再生產。
2.市場現狀。目前，我國理財市場中，金融業的銀行、證券、保險、信托等割據并立，紛紛推出多種理財產品，如：銀行業中的基金、債券，壽康人壽推出的e愛家長期綜合保障計劃等，但是綜合看來，我國專業理財人員缺乏、理財產品單一。縱觀理財市場，多數為職場人士提供投資理財渠道，工商銀行也曾推出一系列針對兒童的理財產品，卻鮮有機構推出專門針對大學生的投資理財項目。
二、大學生投資現狀
1.有投資基礎 。大學生作為一群特殊的社會群體，是投資理財強大的潛在客戶。他們有思想、有獨立的行為能力，以家庭供給為主導的資金更是具有穩定性的特點。再者，大學生群體也有通過兼職、獎學金等多方面的融資渠道，為大學生的投資理財提供了穩定且具有彈性的資金基礎。
2.有投資意愿。作為有思想、有獨立行為能力、有資金使用的自和決定權的特殊的社會群體，大學生對投資理財表現出極大的興趣。然而，不少大學生因為缺少對投資理財方面的專業知識和正確的認識，加之市場上針對大學生的理財產品十分有限，使得他們盲目跟風、急功近利，造成了精神、財富的雙重損失。
二、大學生投資理財分析
1.投資理財特性分析。大學生是投資理財市場上的一群特殊客戶群體，其特殊性主要表現在以下三個方面：其一，有較為穩定的理財資金，主要以家庭生活供給為主導，輔之兼職、獎學金等額外收入，但是，大學生很難實現財務上的獨立；其二，有一定的知識為基礎，是受到過高等教育的群體，恰恰由于資金數量有限，對于投資理財表現出極強的穩健性偏好；其三，大學生的投資理財意識仍處于萌芽階段，理財產品的可選擇性小，在投資理財市場上，極少有專門針對大學生的理財產品，需求與供給嚴重失衡。
2.投資理財重要性分析。大學生養成良好的投資理財習慣具有重要的意義。具體說來，首先，可以減輕家庭財務負擔，以錢生錢。在校大學生有相當一部分來自于農民家庭、工薪家庭，盡早學會投資理財，在很大程度上可以減輕父母負擔；其次，可以提高自我管理意識和能力，節流也是另一種意義上的開源；最后，可以更早的適應社會生存法則，大學生雖說是投資理財的起步階段，但也是黃金階段，美國理財專家康寧漢說，“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧窮”。
3.投資理財存在的問題。雖說大學生是投資理財市場最為廣泛的潛在客戶，但是，我們不難發現，在大學生投資理財中，存在諸多顯著的問題，如：經驗欠缺、盲目跟風、急功近利、選擇產品單一、投資理財意識淡薄、缺乏專業知識指導等，處于萌芽期的大學生投資理財市場任重而道遠。
4.投資理財建議 。提高大學生投資理財意識和能力，已經成為學校和社會的共識。針對上述大學生理財存在的問題，我們提出以下幾點建議：從個人角度：（1）學習專業的理財知識，全面了解理財工具，用知識指導實踐；（2）加強經驗交流，多從父母、老師、同學積累經驗，開闊眼界，補己之短；（3）設立合理的理財計劃，脫離“月光族”，從練習理小財，培養將來理大財；（4）樹立正確的投資理財觀念，給自己一個正確的定位，切忌跟風、急功近利、患得患失，投資有風險，要以穩健為先。從社會角度：（1）改善外部投資環境，做大市場規模，提供更多的、以大學生群體為主要客戶的投資理財產品；（2）完善理財業務的法律框架，糾正不正當的競爭行為，同時，嚴格要求各理財產品在宣傳中做好風險提示，以保證理財產品的健康發展和經濟市場的穩定。
四、總結
個人投資理財在資產的保值增值中扮演著重要的作用，對于大學生這一特殊的客戶群體，必須學會正確的、合理的投資理財，才能適應社會生存法則。索羅斯說，“今天的市場正在被許多沒有經歷過熊市的年輕人主導”，作為未來的投資理財主體，大學生必須在大學這一黃金時期，努力學習理財知識，樹立正確理財觀念，勤儉節約，穩健當先，合理規劃，堅持開源與節流并重，同時伴有長期的努力，要知道，投資理財并非一夜暴富，“反蝕把米”的大有人在。當然，大學生投資理財的方式有很多，一定要根據自身情況，找到適合自己的投資項目，“膽”和“識”著實缺一不可。大學生投資理財能為今后的理財道路積累經驗，對樹立正確的投資意識、人生價值觀有著積極的意義。
參考文獻：
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[4]王文勝.個人理財的定位與誤區[J].現代商業銀行，2005（1）.
2015年2月3日，由知名財經雜志《卓越理財》發起，《金融時報》、搜狐網、新浪網、騰訊網、和訊網、金融界網等媒體聯合主辦的“卓越2014年度金融理財排行榜”頒獎盛典在北京隆重舉行。數百名來自銀行等金融機構領導、財經專家學者、企業精英和三十多家主流媒體領導和記者齊聚京城，共同見證了排行榜的揭曉。
“卓越2014年度金融理財排行榜”依托各主辦單位在中國投資理財領域的公信力、專業水準和影響力，最終評選出在2014年表現優異的金融機構、卓越金融人物以及金融產品等多個獎項。
據了解，卓越金融理財排行榜已連續成功舉辦了八屆，自2007年啟動，就一直致力于為投資者提供具有權威性、導向性的理財排行榜和投資參照體系，提升了人們對金融人物、金融機構品牌價值和優秀理財產品的認知度。這一活動在國內金融評價體系中獨具特色，形成較大的品牌影響力。
在頒獎典禮上，《卓越理財》雜志社社長楊洪波先生代表主辦方致辭，感謝社會各界對卓越金融理財排行榜活動的大力支持。他表示，《卓越理財》雜志已經創刊十二周年，一路走來，歷經風雨，但始終秉持創新致遠的理念，為繁榮中國財富管理市場做出主流財經媒體應有的貢獻。楊洪波先生希望各金融機構、企業單位、投資理財人士與媒體之間能夠相互協作，為推動中國金融業的持續健康發展而共同努力。
關鍵詞：金融工程；個人投資理財；應用
中圖分類號：F832.2文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）003-000-01
在全球經濟一體化的背景下，我國金融業將面臨極大的發展和挑戰，在更大范圍、更高層次上開放國內金融市場是大勢所趨。從個人投資人員角度出發，意味著具有更多機會能夠參與到產品生產分配中，共同分享經濟增長產生的紅利。然而，我們必須要認識到金融市場是瞬息萬變的，要想躋身到金融市場的投資理財工作中，學習以及運用金融工程技術是不可或缺的。
一、金融工程及其基本組成
從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數學以及通訊工具，在現有金融產品基礎上，實施組合分解，從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術開發問題進行解決，具體包括產品設計、產品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等。總體來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創造性結合，采用工程技術實現金融產品與金融技術的大膽創新，對相應的金融產品進行重新組合，創造性解決常見的金融問題。就技術角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關鍵內容在于風險管理工具以及金融技術。
現有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現階段，成熟的理財產品大致能夠劃分為股權產品、債務產品、衍生產品以及綜合產品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權等。現金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外，金融工程能夠創造大量全新金融產品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。
二、我國個人投資理財現狀
投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統性綜合經濟活動。投資理財的核心，是把資產以及資產收支情況根據價值評估實施結構性量化預測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產有效轉化為一定形態，并搭載到相應投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態與價值實施科學評估，從而以此進行取舍以及調整，實現個人資產、家庭資產始終維持在相對高效安全的狀態之下。
隨著我國金融市場的蓬勃發展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財的發展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業知識和專業方法較難在一定時間內完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應用不容樂觀，這種情況也和目前國內市場用于個人投資理財的工具種類比較單一有關系。
三、金融工程技術在個人投資理財中的應用
（一）套期保值的分析
套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規避風險的目的。然而，完美往往是難以實現的，通常情況下，套期保值工具的規范化與科學化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。
（二）投機分析
投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現到相應的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數衍生工具都因為保證金交易而產生巨大的杠桿效應。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應很高。
（三）套利
套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術是金融工程的主要定價技術。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產的科學定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現利潤的套取。從某種程度上講，相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發對過低定價資產的搶購以及對過高定價相關資產的不理智拋售，從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。
四、金融工程技術在個人投資理財方面的重要性
（一）金融工程技術往往能夠為個人投資理財以及風險的規避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現風險的分散以及對沖，與傳統方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。
（二）金融工程技術可以在個人投資理財業務中發揮決策性作用。現財觀念和技術離不開以現代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。
關鍵詞：京郊農民 消費剩余 投資渠道
近年來，隨著北京市不斷加大強農惠農政策支持力度，都市型現代農業呈現出了多年來未有的好形勢。京郊農民手中的財富在增加，渴望財富增值的愿望也日益強烈，但適合他們的投資理財產品及渠道卻比較匱乏。因此，拓寬農民投資渠道、改善農村理財環境、加大宣傳力度和知識宣講、提高農民的投資理財意識及素質、進一步改善京郊農村的金融環境就顯得格外必要且緊迫。
一、京郊農民消費剩余情況分析
（一）“消費剩余”概念的提出
一直以來，習慣于用人均純收入來衡量農民的收入水平，而這一概念并未區分開其中的儲蓄部分和現金部分，考慮到大多數農民目前的理財意識較為薄弱，投資心理偏于保守等特點，在研究農民投資理財時，應該重點關注他們手中可用于進行投資的現金部分，因此“消費剩余”這一概念更符合農民可用于投資的實際資金情況。
消費剩余，是指農民的人均現金收入減去用于生活消費的人均現金支出后手中剩余的現金部分。這一概念中的人均現金收入是指農村住戶和常住人口在調查期內得到以現金形態表現的收入；人均生活消費現金支出是指農村住戶用于物質生活和精神生活方面的消費支出。按照這樣的標準計算出來的消費剩余，是農民在保障一定生活水平的基礎上，不必動用個人或家庭儲蓄部分便可以進行投資理財的資金，因而也是最有可能用于投資理財的資金。
（二）京郊農民消費剩余穩步增長
按照上述分析，對京郊農民的消費剩余狀況進行調查了解，可以得到如下結論：
1.京郊農民收入和支出均呈現持續增加態勢
近年來，農民增收呈現出兩個新特點：一是農民增收渠道更加穩定，工資性收入和轉移性收入成為農民收入增長的主要拉動因素；二是高低農民收入差距進一步縮小，低收入農戶收入快速增長，高低收入戶收入差距比例持續走低。在農民增收、社會保障制度和公共服務不斷完善，各項補貼和鼓勵消費的擴內需政策的共同作用下，京郊農民生活消費支出保持旺盛且全面增長。
2.京郊農民消費剩余保持穩定增長
按照前文提出的消費剩余計算方法，根據近三年來京郊農民人均現金收入和支出的相關數據，可以得到京郊農民人均消費剩余的基本情況：
數據來源：根據北京市統計局網站數據整理。
注：各年份數據均為當年前11個月統計數據。
可以看出，自2011年以來，京郊農民的人均消費剩余逐年提高，也就是說農民手中可用于進行投資理財的資金保持在一個穩定的金額之上。
二、京郊農民投資理財渠道中存在的問題及原因
（一）投資渠道匱乏、理財方式單一
農民手中的消費剩余即“閑錢”，最多的還是用于多年不變的幾項：一是儲蓄。因為農民整體收入還不是很高，儲蓄被認為是安全穩定，最有保障的理財工具；二是民間借貸。民間借貸是農民理財有的理財方式，利率比銀行利率高出幾倍，但在賺取高額利息的同時也蘊含著很大的信用風險；第三是蓋房買房。不少富裕農戶將積蓄用在新蓋、翻修房屋上，有的還貸款在縣城或市區買房，一方面為了方便孩子將來上學，另一方面為了資金的保值增值。也有些農民購買了基金股票等風險較高的投資工具，還有些為了將來不增添兒女的經濟負擔，投保了養老保險以及商業保險，但更具專業性的投資工具比如期貨、外匯等，就很少有人問津了。
（二）投資意識保守、理財知識欠缺
在大多數京郊農民的眼中，投資理財是有錢人干的事情，普通老百姓存錢儲蓄、收取利息就滿足了，甚至有些農民，認為買基金、買股票和儲蓄一樣，到期就會連本帶利地收回來。這些保守或者錯誤的認識，和農村居民文化素質普遍不高、接受的教育有限、相關知識很欠缺有關。此外，投資理財還有一點尤為重要，就是能夠有效防控風險。2006年到2007年，我國證券市場經歷了一場大牛市，大量個人投資者包括一部分農村居民踴躍入市，然而隨后的暴跌使他們中的大多數投資者并沒有實現盈利反而承受了不小的損失。在這樣的影響下，保守一些的農民就更對投資理財失去了興趣。
（三）金融市場滯后、服務不到位
京郊地區尤其是偏遠農村，農民面臨的金融市場環境有很多缺陷：銀行網點相對較少；多數遠郊區縣及縣級以下地區沒有證券交易網點；保險機構特別是人壽保險機構不健全，已經開展起來的保險業務也不太規范；信托公司、租賃公司等非銀行金融機構的服務相當有限，非銀行金融機構缺位。在金融服務方面，金融創新和金融電子化產品匱乏，而且沒有適合農民資金情況和風險特性的金融投資理財產品。再加上農村信息化水平依然較低，信息渠道不暢，客觀條件的制約使農民對于投資理財服務的需求難以得到滿足。
三、拓展京郊農民投資理財渠道的建議
（一）結合京郊農民需求拓展投資渠道
雖然大多數京郊農民投資理財意識比較薄弱，但他們渴望財富保值增值的愿望不比城里人低，應該順應京郊農民的理財需求，廣開投資渠道，讓更多的老百姓有機會和渠道去合法地追求財富的保值增值。除了儲蓄，還應該積極引導京郊農民了解各種投資工具，進而結合自身需求和特定資金情況拓寬投資渠道。例如手中有季節性的閑置資金，可以投資于銀行的結構性理財產品，如7天、半個月、1個月等不同期限的理財產品，風險性不高，收益又高于銀行存款，可以實現收入增加的目的。又如許多銀行在保險產品，如果農民有保險意識，則可以購買一些分紅型或收益型的保險產品，既可以提高對未來的保障，又可以獲得收益，對養老、醫療、不確定因素的防御等都有好處。
（二）加大宣傳力度，普及投資理財知識
對于普通京郊農民來說，很難具備投資理財的專業知識，因此就需要專業的機構和人員提供咨詢和管理服務。首先，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄，傳遞投資理財理念，普及投資理財知識。其次，政府應像送科技下鄉一樣，送金融理念、投資知識下鄉，組織投資理財專家如高校教師或技術人員到農村居民中去培訓投資理財的實用技能。第三，銀行、證券公司也應從自身業務發展的需要出發，安排專業技術人員到農村中去開展投資理財講座，培訓有意投資的農民。通過在京郊農村居民中普及投資理財知識，引導農民從單純的存款轉向多項投資，同時增強風險意識。
（三）培育京郊金融環境、創新服務理念
京郊農村地區的投資理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉的金融機構很少，農村市場上的投資理財機構仍以農村合作銀行、農村信用社和郵政儲蓄為主。這樣的金融環境，不僅給農民了解和購買投資理財產品帶來很大的不便，也限制了投資理財服務的推廣。因此，從金融機構的角度來說，要帶著一份社會責任感，著力于農村金融體系的完善，為農民提供便利的金融服務，可以設計一些差別化的服務，如設立汽車流動服務站、便民服務點等。此外，金融機構還要做好售后服務，幫助農民消除對理財產品模糊的認識和對風險的擔心，能放心購買銀行的各項投資理財產品。除了充分發揮農業銀行、農村信用社支農潛力的情況下，政府應大力推動發展其他非銀行金融機構，實現北京農村金融機構的多樣化。
（四）開發適合京郊農民的金融產品
農村居民作為參與市場的一個特殊群體，既缺知識又缺能力，可以說是市場中的弱勢群體，各金融機構應該將其在農村市場經營的注意力轉移到關注農民的具體需求，加強產品創新和服務創新，開發適合農民投資心理、操作簡單方便、且風險低、收益穩定的理財產品。例如，即使是對農民來說最簡單易行的儲蓄業務，也可以針對農民的需求和特點開發諸如滾動存單等業務類型；又如基金理財對城市居民來說歷史悠久，但對于農村居民來說卻依然陌生，因此基金業應該通過創新獲得農民的認可，不僅可以為農民進入證券市場提供工具，還成為分流儲蓄資金轉化為投資基金的金融工具及載體；還有將憑證式國債這一適合農村農民、收益穩定的成熟金融產品引入農村，逐步培育京郊農村的應債主體，在城鄉之間合理分配金融產品，把經濟發展成果合理分配到農民手中，促進社會和諧，支持北京新農村建設。
參考文獻：
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對于簡單的投資理財，投資者一般自己就可以進行選擇和判斷。而對于復雜的投資理財，普通的投資者一般不具備專業的知識和經驗，也沒有那么多的時間和精力來研究，這就需要找一位理財師來協助了。
那么，問題來了，該怎樣選擇一位既專業又適合自己的理財師呢？
入門：挑選理財師的基本準則
要成為一名理財師，首先要有通過全國統一考試的國家職業資格認證，比如國家職業資格三級、國家職業資格二級、國家職業資格一級。因此，投資者在選擇理財師時，可以首先看其是否具備相關的資格證書，這樣既能證明其有從業資格，也證明了其具有相關專業知識；其次，要看之前客戶對理財師的評價，是否能充分為客戶考慮，并揭示所推薦的各種投資理財產品存在的風險。
一般來說，在選定一名理財師之前，需要先與其進行一番交流，在交流的過程中去感受。當然，投資者自己事先也要做些功課，了解一些相關的金融知識、理財產品，這樣在與理財師交流時，也能對他的專業能力有一定的判斷。
另外，由于每個理財師都有各自的性格和特點，包括說話語氣和方式等，投資者也要看對方說的話自己是否能理解，談話方式是否能讓自己感到舒服，從而選擇更適合自己的理財師。
判斷：優秀理財師應具備的品質
如何發現和選擇與自己理財人生相伴的優秀金融理財師？關鍵在于是否有一雙慧眼。每位投資者的情況千差萬別，每個人的標準不一，但能為客戶開辟幸福之門的理財師，都應具備如下的優秀品質：
一是優秀的業務能力。金融理財師不僅具備廣博的理財、投資、保障方面知識，更重要的是具有理財、投資的實戰經驗積累。換句話說，就是理財師在投資理財市場的大風浪中無數次地搏擊成為贏家，積累了豐富的投資理財經驗。否則，雖通過考試獲得了金融理財師的資質，但為客戶支招都是紙上談兵，理財師自己的“財”都理不好，怎能成為客戶理財的“師者”。“紙上談兵”型、“產品銷售”型、“理財專業”型，這些要靠投資者的慧眼分別出來。“理財專業”型才真正是開啟投資者理財幸福之門的人，他首先想的是怎樣讓客戶成為銀行的最大A家，用自己的知識和智慧讓客戶以錢生錢。
二是理財師必須要有公正之心，永遠把客戶的利益放在第一位。理財師是一個責任大于利益的崗位，容不得半點疏忽。“想客戶之所想”是理財師的價值所在。一個優秀的理財師不僅僅把理財作為一項工作，更應該看作是自己肩負著的沉甸甸的社會責任。他能夠擺正理財服務與產品銷售的關系，能夠為客戶提供更加專業的理財服務，如家庭財務狀況的診斷、產品風險與收益的分析、市場走勢的研判等，真正把合適的產品營銷給合適的客戶，在客戶實現理財目標的同時，完成自己的產品銷售任務，推動銀行理財業務的發展。只有把錢交給這樣的理財師打理，才能為你開啟理財的幸福之門。
三是成為客戶“財務保姆”，提供貼心的優質服務。做到熱情、愛心、用心、真心。善于與客戶溝通，從生活習慣、社會背景、家庭結構、投資觀念等了解客戶。在產品的最新動態、產品收益的反饋、投資策略的調整等方面及時與客戶溝通。
為客戶理財“量體裁衣”，在為客戶解決好一個又一個財務問題的同時，提升客戶的理財意識、風險承受能力、理財賺錢的本事，最終讓客戶實現財務上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指數。
交流：實現良好投資收益的必要保障
由于投資理財重點是圍繞個人或家庭的財務問題展開的，因此投資者在與理財師交流時，不應該出于隱私而遮遮掩掩，因為理財師只有全面了解了你的財務狀況和理財需求時，才能有針對性地做好理財規劃。
投資前的交流說什么
在投資前，投資者一定要盡可能詳細地向理財師將自己的需求表達出來，比如希望退休后能有更好的養老生活、希望早日買房買車、希望家庭財富實現保值增值，也可以是創業等，這樣理財師才能更全面地了解你的需求。
投資者拿到理財師設計的方案時，要向理財師問清楚這些配套投資工具對此次投資有哪些幫助。比如買國債，到底是一次投資還是更類似存款，如果不懂，要請理財師講清楚。
要問清楚服務費用的支付方式，費用是多少。作為一項商業活動，理財師提供理財咨詢和服務一般是要收費的。投資者一定要了解清楚每次咨詢的費用及計費方式。另外，理財師在幫客戶進行理財規劃、推薦理財產品時，還可能會有產品所產生的管理費、托管費及將來咨詢過程中可能產生的其他費用等。
在了解這些費用后，投資者可以根據自己的實際情況，看是否有超出預算。如果超出，可考慮換一些低手續費、管理費或是無管理費的產品，將資金再做更合理的分配。
投資過程中交流哪些內容
在投資理財過程中，投資者一方面要經常關注自己所投理財產品的市場動態；另一方面要經常與理財師交流溝通。詢問目前市場行情是否會對自己的收益造成影響，是有利還是有弊，是否應該調整，怎么樣進行調整等。只有不斷地優化自己的資產配置，才能獲得更好的收益。
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
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