發布時間：2023-08-07 17:19:48
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的電子支付相關法律法規樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：軟硬件系統風險;操作風險;釣魚網站;電子扒手;信息污染;社會征信體系
網上支付業務的頻繁發生促使中國電子商務快速發展。艾瑞咨詢公司《2008—2009年中國網上支付行業發展報告》顯示，我國互聯網支付市場交易規模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長181%，成為互聯網發展最快的行業。然而，目前我國的法律環境、網絡安全、用戶權益等一系列制約網上支付的問題，還得不到真正意義上的解決。網上支付存在如下風險。
一、銀行等金融機構
目前，網上支付風險大，網上銀行漏洞多。網上交易對金融機構的軟硬件系統、技術支持、業務操作邏輯等提出了更高的要求；另外，網上支付無疑會加劇金融機構原有的風險。
電子支付的業務操作和風險控制工作均由電腦軟件系統完成。系統與客戶終端的軟件互不兼容或出現故障，以及系統停機、磁盤列陣破壞都會信息傳輸中斷或速度降低的可能，并形成軟硬件系統風險。可見，信息系統的平衡、可靠和安全運行成為電子支付系統安全的重要保障。
另外，網上支付還面臨傳統支付的風險。首先，與傳統業務中儲戶擠兌風險相比，電子支付機構面臨的信用風險顯得更為嚴重。其次，電子貨幣的較強的流動性使電子支付機構面臨比傳統金融機構更大的流動性風險。再次，內部雇員欺詐，系統設計、實施和維護，以及電子支付信息技術選擇事務引發的系統兼容性問題均屬電子支付機構的操作風險。他們均會使金融機構蒙受巨大的商業損失。
二、第三方支付平臺市場規范問題
近日，艾瑞咨詢的調查數據表明，2008年，中國第三方網上支付市場交易額規模達718億元，同比仍保持180%左右的高速增長。第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發生率，促使網上支付市場發展，但也存在一些棘手的問題，如非金融機構性質的支付服務第三方從事電子貨幣支付清算業務的資格，相關法律法規，監管機構等。
三、安全認證、信用評級機構的規范問題
安全認證機構通過發放數字證書為網銀、電子商務、電子政務提供安全認證服務。但目前，我國認證機構沒有統一的權威立法來規制和監督其市場準入機制、運作模式、相關權利義務等。08年美國的金融危機在很大程度上就是信用評級的失誤造成的，因此國內信用評級的健全、規范及與國際接軌就顯得尤為重要。
四、網民、網民素質加劇了交易風險
艾瑞咨詢分析師蔣李鑫表示，受騙消費者中，多數誤在?“釣魚網站”輸入了網銀信息；而支付系統本身的安全性并無太大問題；通過安全意識的強化，這種不安全性可逐漸消除。另外，由于信用保障體系不健全，網上出現了虛假交易、惡易等現象，而信用度缺乏必將限制交易規模。
五、網絡黑客及其他不法分子
一些被稱作“電子扒手”的解密高手通過竊取銀行和企業密碼，瀏覽其核心機密；亦有網絡黑客通過植入木馬、虛假網頁等手段竊取消費者賬戶和密碼，非法盜取和轉移資金、竊取信息、發送假冒電子郵件等；更有市場操
縱、無照經紀人、不正當銷售、誤導高科技投資等網上詐騙活動；直接威脅到了金融安全。
六、宏觀環境
網上支付系統具有無形化、網絡化、國際化等特點，極易通過網絡迅速在整個金融體系中連鎖反應，引發全局性、系統性的金融風險；目前，世界各國電子支付立法相對滯后，現行法律對電子支付業務中出現的新問題尚不能施加影響；網絡上病毒，信息污染和信息爆炸等問題也很迫切，直接影響到電子支付系統發送、接收信息的效率；信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展，社會征信體系的健全迫在眉睫。
基于上述各方存在的風險，筆者給出如下防范措施：
加快立法進程，完善相關法律法規，積極應對網絡犯罪。我國并無專門的電子支付法，而傳統支付法律體系并不能完全適應網上支付的要求；另外，網上支付為洗錢等新型犯罪活動提供了空間，現行法制約廣度和深度還不夠。我們應加快立法進程，完善相關法律制度，與國際相關法律接軌。
加強對網絡銀行、認證機構的監管力度以及對第三方平臺的市場規范。網上銀行的準入條件、客戶資料審查等，較之傳統銀行有其特定要求，認證機構應制定嚴格的操作規則、定期審查及信息控制制度，保證其合法性；第三方服務機構需確保資金安全和支付效率，另外支付中介的仲裁功能應受到監管。新晨
加大對網絡系統的技術投入。無論是加強整合金融機構業務流程，遏制網上犯罪，還是要建立健全信用機制，都離不開技術支持；培養造就一批專業人才對解決當前問題至關重要。
加緊建立一整套完整的社會信用機制。我國尚屬于信用制度不健全非誠信國家，應盡快著手網上支付信用機制的建設，以使銀行在此基礎上，通過查詢客戶信用檔案，確定對客戶的授信額度，并將其不良行為記錄納入社會征信體系。
隨著互聯網產業鏈的不斷發展和延伸，網絡支付所扮演的角色越來越重要。盡管目前交易規模并不高，但其發展已成大勢。我們期待網絡支付在不斷規范化的發展中，取得長足的進步。
參考文獻:
[1]卓婷婷:電子商務網上支付風險問題探析,經濟研究導刊2007.11.
關鍵詞：電子商務；網上支付；安全支付
近年來我國電子商務發展迅速，其依靠互聯網的全天候、跨地域、覆蓋人群廣泛等優點嚴重沖擊著企業的傳統經營模式以及支付手段，在方便人們生活的同時也推動著社會的進步。電子商務是一種虛擬空間實現真正電子交易的商務模式，其中最為關鍵的環節是網上支付環節，網上支付其作為電子商務興起發展的重要基礎，一方面推動著電子商務的實踐和發展，另一方面也存在著許多安全隱患，尤其在我國現階段針對電子商務的相關法律法規尚不完善的情形下，加強對電子商務網上支付安全隱患的系統分析研究，才能為制定規避隱患策略提供重要的理論依據。
一、網上支付的概念及特點概述
網上支付作為電子商務的重要基礎和關鍵環節，是確保電子交易真正實現的核心技術，網上支付以其全新的理念和特有的優勢給傳統支付方式帶來了嚴峻的挑戰。
（一）網上支付的概念
網上支付作為一種全新的電子交易手段，其通過充分利用電子現金、電子支票、銀行卡、信用卡、借記卡、智能卡、銀行轉賬等支付工具，依靠互聯網的優勢和設備技術將客戶、商家與第三方支付方（銀行、第三方支付商）連接起來，實現支付交易的過程。現階段網上支付主要包括直接存款（薪水的直接存款等）、自動支付（保險金、償還貸款等）、直接支付、電話付費支付等，已經成為深受人們喜愛的支付方式。
（二）網上支付的特點
網上支付的迅速發展離不開其具備的特點優勢，在信息技術不斷發展的今天，網上支付結合了先進的技術設備來實現了數字化方式的支付流轉，其通過依靠互聯網這一開放的信息平臺打破了傳統支付的封閉局面，實現了交易雙方支付的方便、快捷、高效、經濟、全天候、跨地域等優勢，實現了用戶足不出戶便可選購世界各地物品的獨特體驗，方便了人們的生產生活。當然，網上支付區別于傳統支付的重要區別在于其支付服務費用的優勢，真正做到了為用戶利益和體驗著想，成為現今人們最喜愛的支付方式。網上支付手段獨具的眾多優勢是傳統支付無法媲擬的，但其受到技術設備、木馬病毒、黑客入侵、操作人員失誤、內部泄密等多種因素的影響，存在著許多亟待解決的安全隱患問題。
二、電子商務網上支付的安全隱患
我國網上支付發展較網絡銀行、證券、保險事業較晚，但已經構建起較為完善的監管體系，通過頒布《電子支付指引（第一號）》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等來對網上支付進行引導規范，并通過征求公眾意見來逐步構建起網絡支付監管體系，以此通過法律手段加強對電子商務網上支付安全隱患的規避。綜合來看，我國電子商務網上支付存在安全隱患的主要原因有以下幾個方面。
（一）缺乏完整的網上支付技術體系
網上支付依靠的重要手段便是先進的技術設備，而安全隱患頻出之處也大多由于技術標準問題，現階段我國尚未建立起網上支付技術標準體系，未能對網上支付制定統一的行業規范和技術標準，網上支付的業務規范化、標準化、有效性較低，與國際水平存在一定的差距。總體而言，網上支付技術體系尚處于建設完善階段，網上支付業務的縱向和橫向發展深度不夠，存在巨大的支付安全隱患。
（二）沒有建立健全電子商務網上支付的規則
我國雖然已經頒布實施了一系列法律法規來對電子金融進行引導和規范，但尚未建立起健全的電子商務網上支付規則，缺乏一套完善的法律法規來對網上支付進行制約。比如網上支付在第三方支付平臺上的重大安全隱患，由于第三方支付平臺沒有受到法律的規范限制，其性質屬性不在法律規定范圍內，因此當用戶將資金存放在第三方支付平臺上時，資金的滯留時間極容易導致資金的流失，這也是近幾年來我國不斷發生攜款潛逃、電子支付平臺欺詐等事件的重要原因。因此加強對電子商務網上支付各環節的監控，通過密切關注、研究分析、制定策略等來進一步推動相關法律法規的健全完善，才能確保網上支付的資金安全。
（三）用戶自身原因以及受到外來攻擊導致賬戶失去控制
網上支付一方面依靠用戶自身攜帶的移動設備進行操作完成，另一方面需要借助第三方操作人員來實現。現目前社會上經常出現的電子支付盜竊資金惡性事件，大多是由用戶自身原因導致資金遺失的，其中常見的自行操作上當受騙主要有接受惡性網頁鏈接進行賬戶密碼輸入導致資金流失、手機遭受木馬病毒導致個人信息遺失等；當然，第三方操作人員操作失誤、內部人員作案、內部人員泄密等也會直接導致用戶賬戶失控。此外，釣魚式欺詐、計算機病毒、電腦黑客等外來攻擊也是造成資金安全的重要因素。
三、電子商務網上支付安全的措施
從上文的分析中不難看出，電子商務網上支付由于缺乏統一的技術標準規范和健全的法律法規制約，其存在著巨大的安全隱患問題，因此要進一步規避網上支付安全隱患風險，可以從以下三個方面著手采取措施。
（一）提高信息化水平，完善網絡基礎設施建設
要保障電子商務網上支付的安全性，首先要加強對用戶的安全意識提升和提高支付設備的技術標準，通過提升網上支付整體的信息化水平和技術標準來完善網絡基礎設施防火墻、密鑰管理技術、公開密鑰管理、數字證書等技術的研究，并參照國際先進水平及標準進一步完善網上支付的訪問控制、身份認證、授權、防火墻、加密存儲、傳送、內容控制、數據備份等各環節的信息化建設和技術提高，通過加強對用戶訪問和認證的層次化許可認證來提高網上支付的安全性能。
（二）建立完善法律機制及個人信用體系
現階段我國電子商務網上支付在法律上的空洞主要有以下幾個方面，一是用戶個人隱私和信息的安全問題、二是第三方支付平臺的法律屬性問題，三是網上支付欺詐行為的懲處問題，因此要進一步建立健全法律體系，就要加強對消費者個人隱私權的保護，通過法律來規范第三方支付平臺的行為，并對惡性泄露用戶隱私行為進行嚴厲的懲處；再者，完善網上支付反欺詐法律，通過細化制定特殊的反欺詐法律法規來對第三方支付平臺以及網上支付環境進行規范、維護以及監督；此外，對于第三方支付平臺的屬性問題需要制定相關法律來明確第三方支付平臺的性質、法律地位、入門檻準則、管理細則等方面內容，將第三方支付平臺納入法律監管的范圍內，從而實現規范行業市場環境的作用，從法律的角度來規避安全隱患風險。
（三）提高用戶意識，加大法律的嚴懲力度
網上支付發生的安全事件大多由于用戶安全意識不強造成的，因此要提高用戶的安全意識和法律意識，要通過加強對全民的網上支付安全意識宣傳教育來提高用戶的安全意識，因此可采取生活短信推送、網文推薦等方式來盡可能實現對用戶的教育宣傳。此外，健全法律法規體系，以法律的力量來規范約束電子商務環境中的各個參與者的行為，加強對惡性欺詐事件的懲處力度，保障法律的有效實施，保證網上支付環境的安全有序。
結束語
綜上所述，我國電子商務網上支付雖然尚存在許多亟待解決的問題，但其在未來的發展趨勢是不容小覷的，因此只有通過加強對電子商務網上支付安全隱患的系統分析，綜合實際情況制定有效的措施來規避安全隱患，才能進一步推動我國電子商務的迅速發展，才能保障網上支付交易環境的安全有序，保障人民的基本權益。
參考文獻
[1] 史高峰.電子商務網上支付安全問題的探討[J].金融經濟.，2012，03：106.
關鍵詞：電子商務；支付安全；問題；策略研究
前言
我國十二五規劃把電子商務作為國家戰略新興產業的重要部分，經過短短10幾年的發展，我國的電子商務取得很大成績，其中電子商務支付的貢獻功不可沒。當前，電子商務支付安全的問題成為阻礙電子商務發展的首要問題，因此，研究出一套應對電子商務支付安全系統的策略是解決電子商務支付安全體系的關鍵。
1. 電子商務概況
1.1電子商務發展現狀
2011年全年，我國電子商務交易額達6萬億人民幣，同比增長33%，占GDP比重為13%；然而到2012年，中國電子商務交易總體規模達到7.85萬億人民幣，同比增長30.83%，占GDP的比重已經高達15%。預計2014年我國電子商務交易額將突破13萬億大關 。隨著電子商務的繼續發展，越來越多的個人和企業選擇電子支付作為電子商務交易的主要結算方式。截至2012年底，我國使用網上電子支付的用戶達到 2.21億，全年支付規模達到2.7萬億元。
1.2電子商務支付安全的風險分析
第一，釣魚網站增多。2012年 2月到 9月，針對金融行業的釣魚網站達到 4629個，大大增加了電子支付系統的防范難度。第二，網絡病毒給電子商務支付安全造成的損失逐漸增加。主要表現為瀏覽器配置被修改、損壞或丟失數據，系統的使用受限，網絡無法使用，密碼被盜等等。2006年“熊貓燒香”病毒利用蠕蟲病毒的傳播能力和多種傳播渠道幫助木馬傳播，攫取非法經濟利益，給被感染的用戶帶來重大損失。第三，黑客的攻擊。由于對互聯網缺乏有效的監管，導致黑客攻擊的殺傷力往往具有極強的摧毀性和極好的隱蔽性。目前互聯網上有超過20萬黑客網站，這些網站的攻擊和破壞方法達到萬種之多，讓人防不勝防。
2. 電子商務支付安全存在的問題
2.1電子商務的技術落后
軟件的不完善和漏洞是電子商務技術的突出問題。互聯網作為一種共享的、開放的網絡，它的運行需要軟件提供保障。軟件開發需要兼顧安全性、方便性和大眾性，所以開發的過程要受到很多因素的制約，我國軟件技術又比較落后，這都導致電子商務安全受到極大挑戰。以語言開發為例，使用C語言開發的軟件就要比JAVA開發的漏洞要多。當一個漏洞出現，用戶的隱私信息很容易泄漏，財產受到巨大損失，開發者才會發現并去彌補自身軟件的不足，補丁便油然而生，但它總是滯后于漏洞。
2.2電子商務的人為因素
電子商務的人為因素主要包括從事電子商務的人才缺乏以及人們對自身信息的安全重視程度不夠兩個方面。首先，電子商務作為新型的產業，對技術要求較高，然而從事電子商務的工作人員素質普遍較低，對電子商務技術掌握不夠，總是落后于電子商務支付技術的發展。他們不了解網上支付的硬件、軟件，以及認證、加密、安全傳輸、信息格式和用戶接口標準等新型技術。另一方面，很多企業、機構甚至個人都對自身安全信息缺乏有效的保護。數據表明，我國90%的IT企業不能及時防備黑客的攻擊，個人的身份、賬戶、密碼等隱私信息總會不經意泄露，并被不法分子利用發生電子支付安全事件。
2.3社會信用環境和法律環境不完備
社會信用環境和法律環境是影響電子商務支付安全的重要條件。我國的信用制度體系尚不完善，發展水平較低，導致許多企業不愿采取電子商務交易方式，更多的采用現金支付和以物易物等方式，嚴重阻礙了電子商務的發展。法律的規范和保護對電子商務的發展有很大的促進作用，然而目前涉及網上支付的法律只有《電子簽名法》，規章有人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》、銀監會的《電子銀行業務管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》。還有很多電子支付安全方面的問題需要法律規范和支持，交易各方的法律權力和義務的確定也有待完善。
3.電子商務支付安全的應對策略
3.1采用多重網絡技術，保證網支付系統安全
建立多重網絡技術和提高電子支付技術是保障電子商務支付安全的核心策略。現在常用的電子商務安全技術，主要包括：防火墻，物理隔離，VPN（虛擬專用網）。防火墻必須設置在電子商務內外網與互聯網之間，一方面防止來自服務器內部未經授權的用戶的攻擊，另一方面抵御來自外界的攻擊。電子商務工作人員要經常更新補丁程序，查找漏洞，方便網絡維護，還要經常掃描整個內部網絡，發現任何安全隱患及時更改，做到有備無患。加強支付安全保障，必須增強支付系統的關鍵技術以及核心設備的防御能力，在電子商務的支付過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄。另外要提高軟件的科學技術含量，提高系統安全的自動化管理能力，減少人為因素對系統安全的影響。
3.2加大對電子商務支付的投入，大力推進人才隊伍建設
加大對電子商務支付的投入，大力推進人才隊伍信息化建設是電子商務支付安全的重要保障。互聯網信息基礎設施的規模及水平和信息終端對信息的處理能力對電子商務支付的發展起決定作用，必須加大對電子商務支付的投資力度，完善互聯網信息設施，提高對信息安全地處理水平。建立電子商務支付人才隊伍，必須要大力培養勝任電子商務支付發展變化的高技術人才，可在支付業務的運營過程中，考慮與IT企業合作，培養一批既懂電子商務又具備IT技術的人才，也可以加大人才的引進力度，吸收一批具備金融、法律、會計、財務管理、計算機等知識的高素質人才，逐步建立起一支既有專業管理知識又具備業務操作能力的復合型人才隊伍。
3.3建全信用認證體系，完善相關法律法規
完善社會信用體系，健全相關法律法規是電子商務支付安全的根本保障。電子商務的支付安全必須依靠良好的社會信用體系，不僅可以提高企業和個人對電子商務的信心，讓他們加大電子支付力度，也能降低電子商務的交易成本和經濟交往之間信用風險。信息知識的普及程度對改善社會信用環境起著重要作用，必須通過教育、培訓等方式提高人們的電子商務綜合素質，學會在電子商務支付的過程中保護自己的信息安全。法律法規的完善不是一朝一夕的事情，需要國家加大力度，讓法律法規適應當前電子商務支付行業的發展水平，要構建完整的法律體系，健全監管法規體系，真正做到“有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究”。
4.結語
電子商務支付對經濟發展提供強勁的動力，也為全社會服務水平和消費滿意度的提升有著巨大貢獻，本文就電子商務支付安全這一領域進行了探討，分析了目前存在的問題以及解決問題的策略，希望為今后電子商務的發展提供一些指引。（作者單位：東北林業大學）
參考文獻：
[1] 張寬海.金融與電子支付[M].北京大學出版社，2008
[2] 吳溥峰.網上銀行信息安全體系框架的構建[J].西北大學學報（哲學社會科學版）.2010（2）：36
關鍵詞：商業銀行支付結算系統；支付結算風險；監督管理；支付結算平臺
一、商業銀行支付結算業務概述
支付結算業務是指商業銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。支付結算業務是商業銀行的中間業務，手續費收入是其主要收入來源。支付結算業務是經濟和金融合理運行的基礎也是商業銀行在微利時代的產品創新基礎，關系到國有商業銀行的資金運營與企業生存，為廣大客戶辦理支付結算活動提供了便捷的服務，擴大了信貸資金的來源。高效率的支付清算系統對經濟和金融的高速發展，對經濟宏觀調控、貨幣政策的傳導實施發揮了不可小覷的作用。
二、中國商業銀行支付結算狀況分析
1.我國商業銀行支付結算業務的發展
建國初期，我國的支付結算方式以現金和支票為主，異地結算以匯兌為主。1984年后，隨著人民銀行和商業銀行的改革，支付結算工具進行了擴充。有匯票、本票、支票和信用卡等。1990年有成立了銀行間的支付清算系統。1992年，人民銀行啟動中國現代化支付系統（CNAPS）的建設，但效果不佳。2000年10月，開始啟動CNAPS二期工程的建設。通過支付結算系統的建設逐步形成以CNAPS為核心，商業銀行內系統為基礎，各地同城票據交換為補充的現代支付結算系統。近年來，隨著互聯網技術的發展，電商支付結算平臺也得到充分發展并成為支付結算改革創新的焦點。
2.我國支付結算業務的不足
（1）法律法規建設不健全
現行的法律法規在實際運用中存在局限性，不僅有法律法規照顧不到的地方，也有法律法規繁瑣重復的部分。法律法規照顧不到的地方就會產生法律風險，法律法規重復繁瑣的部分又會降低銀行支付結算業務運作的工作效率。現行的法律將支付結算體系劃分為支付清算與結算這兩個部分，割裂了支付結算體系的統一性。
（2）支付結算業務的運行及管理的不完善
缺乏有效的支持銀行間支付清算的現代化公共平臺。商業銀行支付結算的速度慢，資金在途時間長。支付結算平臺不僅僅是一個產品，而是針對出口商、進口商、物流商、消費者等各方的一套綜合解決方案。
（3）支付結算系統不具有協調統一性
相較于國外學者，國內的學者對支付結算系統的建設并沒有太大關注。即使有學者對其進行關注，其焦點也放在提高支付清算系統的效率和自動化程度上面，對支付結算系統和中央銀行貨幣政策執行及維護金融體系的穩定方面沒有太多的考慮。
（4）支付風險防范機制不健全
支付風險防范機制不健全就會存在一定的支付風險。支付結算業務的風險是指各種不利因素所產生的對其穩定運行所造成的負面影響及其損害。支付結算系統的非正常運行必將對社會及經濟生活造成嚴重后果。
（5）支付結算工具的創新度不夠高
傳統的結算工具具有一定的局限性。比如：不能進行實時結算；缺乏便利性和安全性；使用的范圍不廣等。創新支付結算工具，發展如電子代幣、電子錢包、電子現金等新的支付結算工具是打破傳統結算工具的局限性的一條捷徑。
三、國外商業銀行支付結算業務的借鑒之處
1.提供多樣的支付平臺
歐元區的支付結算系統主要分為兩大大類：一是大額支付結算系統；二是跨境零售支付系統。其中大額支付結算系統又包括泛歐自動實時全額結算快速轉賬（TARGET1）、歐洲銀行業協會的EURO1系統以及芬蘭的POPS系統、西班牙的SPI系統、法國的巴黎凈額結算系統這三家區域性的大額凈額結算系統。另外，跨境零售支付系統又包括電子貨幣系統、零售貸記轉賬系統。
2.完善的相關法律和政策
完善的相關法律和政策為銀行支付結算業務的運行提供了法律保障。歐洲中央銀行的法規有兩類：一是針對除歐元體系中各國中央銀行外的第三方的。這些法規包括歐洲中央銀行規章、決議、建議、意見等；二是歐洲中央銀行內部法規。包括歐洲中央銀行的工作指南、指示、內部決定等。除法律之外，歐元體系還特別制定了與支付工具的安全有關的各種政策。
3.嚴密的監督和管理
歐共體條約用法律的方式確認了歐元體系對支付系統的監督職責。包括大額銀行間資金轉賬系統和零售支付系統。此外，它們還對其支付系統的監督政策進行了分類：一是針對那些性能及運行可能影響到貨幣政策、系統穩定和其它市場參與者的支付系統、歐洲中央銀行管理委員會負責制定通用的監督方針；二是在通用的監督政策沒有涉及的領域，有關監督政策由國家認證機構一級的管理機構制定，這些政策應適用于歐元體系制定的一般通用的監督框架。在必要情況下，歐洲中央銀行管理委員會將會主動提出制定這些相關領域的監督政策的建議。這樣的規定就使得監督工作條理清晰，對象任務明確，避免了交叉重復工作的發生，提高了監督管理效率，而且歐洲中央銀行管理委員會在必要條件下也能提出相關建議。這會使得實際工作靈活高效，不至于落入照章辦事的死板窠臼。
4.強調和發揮合作的強大力量
2001年年初，歐洲中央銀行、歐元體系的國家認證機構以及尚未采用歐元作為單一貨幣的歐盟成員國的認證機構，作為支付結算系統的監督機構和歐盟銀行監管當局達成的協議，建立了它們的合作框架。通過它們的合作，當支付結算系統出現問題時，支付系統監督機構和銀行監督當局都應盡量采取及時的補救措施。此外，歐元體系還與涉及支付結算領域的其它單位和機構進行合作如歐盟委員會、國際證券委員會、銀行監督機構等。
5.支付工具的多樣創新
在歐盟，零售支付媒介包括現金支付非現金支付。近年來，在零售支付工具創新方面，歐元區的銀行正積極地利用新技術譬如利用因特網和移動電話即手機來提供銀行服務。目前，已經建立起來的遠程服務體系有自主銀行、家庭銀行和電話銀行等。多元的支付結算工具為支付結算體系的創新與發展起到了基礎的推動作用。
6.建立相關的機構并制定準入標準
TARGET系統是處理歐元交易的實時全額結算系統的泛歐自動實時全額結算快速轉賬系統。該系統自1999年1月4日開始運行到現在，歐盟約有5000個機構加入到了這個系統。歐洲銀行業協會的EURO1系統是歐洲銀行業協會為在歐盟范圍內的歐元記轉賬所提供的一個按多邊凈額結算的大額支付系統。該系統由歐洲銀行業協會（EBA）、負責EURO1系統運營的歐洲銀行業協會清算公司、歐洲銀行業協會行政事務管理公司，這三個機構進行管理。嚴格的制定和執行相關機構的準入標準會將會降低銀行的支付結算風險。
7.有清晰合理層次的支付結算體系
發達國家的支付結算體系大致分為以下幾個層次：一是商業銀行之間代收代付的資金清算層；二是一定區域內的支付清算層；三是全球支付清算網絡的支付清算層。
四、關于改善我國商業銀行支付結算系統的建議
1.建立完善的商業銀行支付結算的法律體系
健全的法律法規能使得銀行支付結算系統的運作規范化、合理化，防止法律風險的產生。法律風險是指由于法律法規不完善對支付結算系統的正常運轉產生的不良影響。總體而言，目前我國的相關法律法規的建設普遍滯后于支付結算的發展。這就位銀行支付結算系統的運行帶來不確定的風險。
2.業務創新，提供多元化的現代支付結算平臺
大力推廣個人支票的使用，鼓勵個體工商戶和個人使用支付結算工具辦理轉賬結算。全面開辦銀行本票業務，完善信用卡的還款業務處理，鼓勵使用電子支付方式等。建立以支票、匯票、本票和銀行卡為主體，以電子支付工具為發展方向，適應多種經濟活動和居家服務需要的支付工具體系。鼓勵人們用非現金的方式進行消費。此外，伴隨著互聯網金融的發展，電商平臺正蓬勃發展。在這個社會大背景下，結合我國國情，因地制宜，充分利用現代科技如互聯網技術等創新發展電子支付工具和其他工具，提供多元的現代化支付結算平臺并拓展業務范圍就成了時代的大趨勢。
3.加快普及社會信用
信用風險是指由于在支付過程中一方拒絕或無力償還債務而使另一方或其他當事人遭受損失。信用風險是支付結算風險的一種。良好的信用是銀行支付結算工作順利進行的保證。為此，要鼓勵發展保付支票，促進社會信用的提高。保付支票是指付款人于支票上記載照付或保付或其他同義字樣并由其簽名的支票。保付增強了支票付款的確定性，避免了空頭支票的產生，對支票的確實付款起著不可替代的保證作用。
4.加強風險防范機制
增強消費者及銀行等金融機構的風險防范措施，建立健全風險防范預警機制和支付體系風險監督機制。重點是要關注帶有全局性的風險以及可能引發全局性風險的微觀風險如支付系統風險、支付清算組織風險、非現金支付工具所引發的有傳染效應的風險等。為了更好的防范支付結算風險，要做好以下幾點工作：
（1）成立專門的支付結算業務風險管理機構并制定相關制度
專門的支付結算風險管理機構的成立有利于盡早識別風險并控制風險。通過管理機構制定有效的風險管理制度實現在線監控風險和自動預警風險。
（2）培養專業化的支付結算工作人員
支付結算工作人員的專業化程度直接影響操作風險、道德風險等金融風險的發生。因此，培養有業務知識和風險防范意識的人員就勢在必行。在人員培訓上要著重業務的控制要點的培訓。控制要點有行內清算系統運行。人行支付系統運行和總行交換平臺的對賬管理等。
（3）建立合理的支付結算體系和風險評估體系
支付結算風險主要包括：法律風險、信用風險、流動性風險、操作風險、道德風險和政治風險。通過有效的支付結算體系的運行和相關制度對風險進行識別、分析、評價。
5.加快完善商業銀行支付結算體系
支付結算系統是我國經濟金融活動的重要基礎，其安全、有效、合理的運行對我國經濟、金融乃至社會的發展具有深遠的影響。商業銀行的支付結算是為商品的流通結算提供一種渠道，以客戶為中心形成收款人與開戶行，付款人與開戶行之間的資金往來關系。其基本作用是完成資金安全、高效的劃撥，加快資金的周轉速度，提高資金的使用效益，使得貨幣政策的傳導更為暢通，以便減少貨幣政策的操作時滯，提高貨幣政策的執行效率，并降低系統性風險，維持社會公眾對支付結算工具及市場的信心，維護金融穩定。我國的支付結算體系主要包括：一是法制法規，比如支付結算的辦法；二是支付工具，比如支票、匯票等；三是支付系統，比如大額支付系統和小額支付系統；四是支付結算服務主體，比如銀行、銀聯、第三方支付結算機構。
五、總結
支付結算業務是指商業銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。隨著金融技術的日新月異，銀行支付結算業務也得到不斷的發展，但是在發展中出現了一系列的問題。本文在借鑒國外發達國家的成功經驗的基礎之上，再結合我國的具體實際情況，詳細講述了我國商業銀行支付結算系統的發展狀況，其中包括好的一面也包括一些弊端。最后，綜合分析其不足之處對商業銀行支付結算系統的完善提出一些建議。雖然論文已完稿，但其中的疏漏在所難免，還請各位老師、同學不吝賜教。謝謝！
參考文獻：
【關鍵詞】電子招投標；成本； 高效； 網絡安全； 政府監管
中圖分類號：F045.33 文獻標識碼：A 文章編號：
隨著科學技術的進步和互聯網的普及，電子商務已經能良好地運用到招投標行業中，是招投標領域的一大重要的應用，電子招投標成為了國內外的發展趨勢，這種以網絡為平臺的新型業務具有廣闊的前景，因此我們應該對電子招投標的發展進行更多的思考，對其有更多的探究，總結電子招投標在惠及我們的同時背后存在的問題，并想取其對應的措施，使電子招投標業更好地發展。
一、電子招投標的定義
招標投標是在市場經濟條件下，進行大宗貨物的買賣、工程建設項目的發包與承包以及服務項目的采購與提供時所采用的一種交易方式。招投標是一種為合作雙方選擇最優生意伙伴的具有競爭性的采購方式。由于其競爭是符合市場的運行規律，在公平競爭的環境下，能有效配置社會資源，因此得到了廣泛的應用及推廣。
雖然招投標業發展的狀況良好，但是也存在著一些問題。近幾年來，招投標業的地方保護主義色彩濃厚，以潛在的條件來隱形地排斥著外來的競標者，嚴重干擾了市場競爭的公平性，無法有效的配置自然和社會資源。再者，很多招標投標人為了中標通常會提高交易成本，其中包含時間成本、資金成本、能源成本。繁雜的招投標流程不僅耗費人力資源成本，而且增加了各種人情業務開支。隨著改革開放的深入，科學技術不斷進步，法律體系逐漸完善。怎樣高效快捷地完成業務，如何以最低的社會交易成本來滿足社會最優資源配置，真正做到公平、公正、公開，這些問題值得我們思考探討。
近年來，計算機技術突飛猛進地發展，網絡信息發達。以網絡信息為平臺的電子招投標隨之走進了招投標領域，它是招投標與電子商務的結合產物，它便捷高效、透明，有效解決傳統招投標行業存在的弊病。在電子招投標過程中更能體現出招投標的原則——公平、公正、公開，其整個過程呈現著健康發展的積極業務狀態。
電子招投標是招標行業的一大趨勢，那么何為電子招投標？電子招投標是根據招投標的法律法規，以互聯網為平臺，數據為載體不同程度地完成招投標程序，通過電子招投標系統，實現招投標各參與方應用網絡技術，對貨物買賣、工程建設項目承發包、采購等的可視化操作和專業化管理。
二、電子招投標的必要性
電子招投標在全國范圍內由試點，逐漸點動成線，擴大應用地區，點動成面，達到全國熱潮，前景廣闊，由于電子招投標能通過技術手段有效防止暗箱操作，公開透明，利于加強政府的廉政建設。同時，有利于公眾的知情權、監督權，受到國家的重視。由于電子招投標能夠降低交易成本，節約時間，提高工作效率。在空間上，極大縮短以往的因為距離而產生的交通成本等各種成本，受到各大企業公司的青睞。電子招投標高效、便捷，適于科學監管、合理的決策。電子招投標引領行業趨勢，其推廣有很大的必要性，具體體現在以下幾個方面：
(一)低碳環保，落實綠色經濟，走可持續發展之路。全世界都在積極響應著低碳綠色環保，綠色經濟也在電子招投標之路上顯現著它的身影。在傳統的招投標活動中，招投標文件的印刷、制作、郵寄會浪費大量的紙張，不利于環保，影響了可持續發展。而現今的電子招投標的無紙化的電子平臺解決了這一環境問題。方便快捷的無紙化，節約了大量的木材資源，積極響應著綠色經濟。在傳統的招投標過程中，各參方與投標企業為了投標報名、資格審查等工作來回奔波多次才能完成，頻繁的交通運輸，日積月累，必然會消耗很多石油資源和產生有害于環境的尾氣，有悖于“低碳環保”的理念。電子招投標以網絡為平臺，在電子平臺上操作即可完成這些招投標流程，從而減少了因路途所耗費的能源，保護環境，走可持續發展的道路。
（二）降低成本，資源共享，高效進行招投標工作。電子招投標系統有利于降低成本，包括費用成本、人力資源成本、時間成本。由于電子招投標的無紙化，電子版的招投標文件在互聯網這個平臺上可以方便地使用，減少了標書的制作、郵寄的成本開銷，降低了費用成本。同時，通過網絡便捷地招標公告，上傳投標文件，節約了時間成本。評標關乎于整個交易的結果，事關招投標各方主體的利益，評標的標準越來越詳細，這使得評標專家的工作變得機械、繁瑣。電子招投標系統將評標專家從復雜的工作中解脫出來，更快、更高、更好地完成評標任務，省時省力。在招投標活動中，審批環節通過電子平臺來完成，縮短了報表、文件的審批時間，簡化了審批的流程，提高了辦事效率。在招投標過程中，數據量非常大，數據通過一次性輸入，動態地流轉于整個業務流程，避免了重復輸入，信息化使得工作效率更上一個臺階。21世紀是信息的時代，也是合作的時代，只有資源共享，優勢互補，才能達成共贏，創造更多的財富價值。招標信息通過電子招投標平臺，突破了地域的約束，使各地的人們便都可便捷地獲取商業契機，這種跨地區的資源共享，使得招投標各方能更好地選擇彼此，從而達到資源的優化配置。
（三）公平、公正、公開，陽光下的交易，促進廉政建設。電子招投標系統全過程公開，暴露于陽光之下，透明清晰。減少了人為因素的干預，有效防止暗箱操作，利于監管部門的監管和大眾的監督。全方位地遏制了腐敗現象的發生。互聯網使人們突破了時間和空間的約束，方便快捷地得到招投標信息，減少因信息滯后而導致失去競爭機會的可能性，解決了各招投標企業獲取信息的不平等性，營造了公平、公正的競爭環境。推廣電子招投標以來，原來的地方保護主義勢力減弱，允許外地企業參與投標競爭，不再受到歧視，促進良好的市場競爭環境。開發評標專家語音自動通知系統便于保密評標專家的信息，有效防止人為干預。電子評標的造價分析功能，通過對企業報價橫向、縱向的比較，較為容易反色顯示出報價的異常，方便檢測過低價或者抬價的現象，從而有效遏制了圍標、串標行為，使整個招投標過程的公平、公正、公開，陽光下的交易很好地促進廉政建設。
（四）動態掌握招投標的全過程，促進、加強政府的監管工作。電子招投標是在以網絡為載體的平臺上統一進行的，有利于主管部門實時對招投標活動進行監查，在一定程度上能及時防止違法行為的發生。通過互聯網監管部門可以對招投標全過程進行實時的監查，在電子招投標的平臺上不斷積累真實數據，形成完備的招投標數據庫。對這些動態數據進行核實審查，分析統計，歸納整理。實時地了解好投資的分布、項目的規模，投資的效果等。為政府部門提供信息化服務，對日后的城市建設能提供科學的宏觀決策的依據，動態實時地將招投標信過程掌握在手中，促進政府的監管工作，完善了監管體系。
三、電子招投標存在的問題
自從電子招投標標準推廣以來，取得很多成效，成為招投標業發展的新趨勢，我們在肯定電子招投標發展的同時，也應該認識到系統應用中存在的問題，比如，相關的法律法規的保障方面不夠健全，缺乏統一的標準，及其安全性、可靠性受到網絡的威脅。我們就以下這幾個方面對電子招投標活動存在的問題進行分析：
（一）電子招投標相關的法律法規不夠健全。電子招投標活動缺乏相關法律法規的保障。電子招投標涉及了工程建設、信息安全、電子商務、政府采購等多個領域，在這些領域里都有各自不同的法律法規。電子招投標作為多個領域的融合體，如何為之制定出一套融匯各個方面的法律而且其法律效力相互間不抵消的電子招投標法，實屬不易。因為它不單單是將多種法律簡單的疊加，所以編制出一張疏而不漏的法網，何其容易。隨著網絡的發展，通過網上電子招投標的人越來越多，各種糾紛紛紛而至。由于其相關法律法規并不完善，其中存在一些問題的法律效力無法得到很好的解決，無法充分保障招投標人的權益。
（二）缺乏統一、可行、簡易的電子招投標標準。各地、各行業都會涉及到電子招投標，而現今各地、各行業存在著管理方面、技術方面、業務方面的不統一，會產生人為的隱形不公平，約束了其發展。電子招投標的應用軟件因地域和領域存在差異，技術平臺互不兼容，管理標準不一致，業務要求也不盡相同，致使招投標處于局域相對封鎖的狀態，無法真正實現資源共享，形成了信息的孤島，給招投標帶來隱形的障礙。技術上的壁壘，影響了招投標的質量：軟件標準的不統一使得使用者要學習不同的招投標軟件，重復購買相關的技術服務，增加了使用者的時間成本、經濟成本、從而降低了招投標活動的效率，缺乏了統一協調的競爭環境。
（三）網絡問題威脅著電子招投標的安全性、可靠性。電子招投標系統存在著網絡風險，導致招投標各方主體對網絡安全產生了疑慮，特別是電子招投標中，某些環節無法完全信任，比如，安全保密技術不到位、電子支付系統的安全性和可靠性差，從而影響了電子招投標的推廣。網絡具有開放性，網絡和計算機本身存在著漏洞，可靠性較差，容易引來病毒、黑客的攻擊，迫使交易失敗。電子招投標系統是依靠人來開發的，那么就存在著人為的干擾可能性，不法分子會對系統中的信息進行篡改，也有可能會泄密商業機密，這些不法行為會給交易帶來巨大的損失。它本身存在的漏洞往往會被不法分子利用，其安全性和可靠性得不到保障，令人擔憂。
四、電子招投標系統的完善方案
針對電子招投標的相關法律保障、統一標準、網絡安全、技術發面，筆者提出相應的對策：
（一）盡快制定和完善相關的法律法規。在制定和完善電子招投標法律時，相關部門應向招投標各方進行咨詢他們認為應當所立的法律細節，并且以實事求是的態度進行調研工作。這種以招投標各方個主體需要出發的所制定的法律法規能更好地保證各方的權益，有益于相關糾紛的解決。融匯各地各業的法律法規，征求各方意見，爭取創造一個良好的法制環境，真正做到有法可依、有法必依。
（二）逐漸為電子招投標各地各業統一標準。 電子招投標是在逐步發展的，呈螺旋趨勢上升.由最初的各行各業標準差異，各自為戰復雜的狀態，慢慢向標準逐步統一，向過程簡易和明晰的方向盤旋前進。從招投標的軟件技術方面，使軟件接口、數據接口標準化，開發出一套可以方便各地各業通用的招投標技術平臺。在管理方面，制定出統一的規范，明確招投標從業人員職責；在業務方面，制定一套標準、通用、簡易的流程。逐漸統一電子招投標的標準，真正實現信息共享。
（三）強化網絡技術，提高電子招投標的安全性和可靠性。電子招投標是以網絡為平臺的活動，要能提高電子招投標的安全性和可靠性，必然先增強網絡的安全性。隨時更新系統補丁和病毒庫，安裝監控軟件，建立完善的企業電腦使用制度，這些措施增強了網絡的安全性。提高安全保密權限設置，實施身份認證機制，增強電子支付系統，有利于保障電子招投標行業的健康發展。提升招投標系統的安全等級，勢在必行。
五、結束語
隨著網絡技術的發展，電子招投標得到廣泛的應用。實踐探索證明著電子招投標必將成為未來發展的趨勢，引領行業潮流。它的環保理念，意味著它將在這個領域可持續的發展。它能有效地降低成本，使交易便捷、高效化，因而受到招投標各方的主體的青睞。它是陽光下的公平、公正、公開的交易，利于政府科學監管，促進廉政建設。我們堅信在未來的發展之路上，不斷完善的相關法律法規會更好地為它保駕護航，逐漸形成的統一標準將會突破信息封鎖的重圍，實現真正的資源共享，日益增強的安全性、可靠性，會讓我們更加信賴于它。我們期待著它將以矯健的身姿走遍中國，走向國際。
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一、我國非接觸支付產業發展現狀分析
中國的非接觸支付應用起步比較早,大約在十年前就已出現了非接觸公交卡。經過十余年的發展,目前我國發行公交卡的城市已超過一百二十多個,發卡量超過七千萬張,形成了較大的規模。以北京“公交一卡通”為例,發行量已突破1000萬張,公交日均刷卡量已達1000萬筆,地鐵也近百萬筆。 為滿足其他領域支付需要,傳統的公交卡逐漸向零售、餐飲、水電費用繳納等領域滲透,由“公交一卡通”演變成集金融、社保、交通于一身的“城市一卡通”,如北京“市政交通一卡通”、廈門“易通卡”等。
隨著手機的普及和電子通信技術的進步,非接觸技術開始逐漸應用于手機支付上。2006年6月,諾基亞和中國移動、飛利浦、易通卡公司在廈門啟動了中國首個NFC手機支付試驗。用戶使用內嵌NFC模塊的諾基亞3220手機,可在廈門市任何一個易通卡覆蓋的營業網點(公交汽車、輪渡、電影院、快餐店)進行手機支付。2007年11月初上海浦東發展銀行與中國移動還在上海合作開展手機錢包非接觸移動支付,并表示未來會聯合零售、公交等行業推廣這項新的業務。
總的來說,經過近些年的發展,我國的非接觸支付市場已經形成了一定的規模,并開始由公共交通向零售、石化等其他小額支付領域擴展,非接觸手機支付也日益成為業界關注的焦點,非接觸支付具有巨大的發展空間。但非接觸支付在我國畢竟還屬于新生事物,由于受到基礎設施、消費習慣等的影響,無論是業務規模還是應用領域都與日韓、歐美等發達國家存在較大差距,在支付結算市場中所占份額也不大。非接觸移動支付還處于實驗階段,尚沒有形成大規模的商業應用。
二、制約我國非接觸支付產業發展的主要因素探討
(一)技術標準不統一
目前我國缺乏一套統一的非接觸支付技術標準,非接觸支付卡的交換技術采用、安全及加密算法、業務處理流程和處理模式等各不相同,與其作為社會公眾支付工具的發展要求不符。目前VISA、MASTER等國際清算組織已開始通過與個別企業合作的方式登陸了中國非接觸支付領域,隨著業務的發展,如不及時建立起中國自己的相關技術標準,極有可能形成同當年我國銀行卡被國外銀行卡組織主導技術標準一樣的局面。雖然建設部和人民銀行分別出臺了建設業IC卡技術標準和金融IC卡標準,但兩個標準之間存在差異,對于非接觸技術的規范不利。
(二)法律法規不健全
雖然我國已出臺了《電子簽名法》、《電子支付指引》等有關法律規章,但并沒有形成非接觸支付方面的完整的法律法規體系。以市場準入為例,目前我國非接觸支付市場上發卡機構的市場準入行為尚缺乏統一的法律規范,在城市一卡通的推廣中,多數城市都是由地方政府出面,協調有關單位組建一個專業的城市通卡公司來負責發卡、清算結算和運營管理。由于沒有法規上的統一規定,各個地方市場準入要求不一,發卡機構資質也存在很大的差異,造成了非接觸支付市場的混亂,增加了市場風險。
(三)監管缺位
目前市場上形形的公交卡、城市一卡通等非接觸支付卡的支付領域在不斷拓寬,很多已經具備了作為支付手段的電子貨幣的特征。發卡公司接受持卡人預付資金,也具備了金融機構吸收公眾資金的性質。但是,由于現階段還沒有明確的法律法規和專門機構對發卡公司和非接觸支付交易進行監管,非接觸支付卡的運作處于監管真空狀態。但非接觸卡在一些城市的規模較大,發展速度很快,監管缺位容易引發非接觸支付市場的無序發展。
(四)潛在支付風險大
近年來各種各樣的非接觸卡如公交卡、加油卡等在國內各城市的應用已十分普及,規模也越來越大,由于絕大部分非接觸卡都采取預先儲值方式,隨之而來的是發卡公司的沉淀資金規模也越來越大。一般而言,發卡機構自有資產規模都比較小,而其吸收公眾預付消費資金所形成的負債規模卻十分龐大,如果這部分資金運用不當,發卡機構就會面臨流動性危機,有可能產生一定的支付風險。目前,發卡機構并不需要對其資金運用情況進行披露,是否存在不當資金運作尚不得而知,但可以肯定的是,一旦資金運作發生問題,發卡機構的償付能力就沒有了保障,屆時發卡機構、持卡人、商戶之間正常的支付結算將受到影響,支付風險不可避免。
三、我國非接觸支付發展趨勢分析
(一)應用領域拓展分析
經過近些年的發展,目前我國非接觸支付已涉及城市公共交通、零售、石油等十幾個領域。同時,非接觸支付技術還開始應用于非支付領域,如身份識別、門禁管理等。隨著區域經濟一體化的發展,非接觸卡還出現了跨城市使用的趨勢,比如上海公共交通“一卡通”已可在無錫、蘇州、杭州等城市通用,給長三角居民帶來了出行便利。預計到2010年,長三角地區的16個會員城市將實現交通卡互通。
隨著非接觸支付卡應用領域的不斷拓展,一個突出的問題是個人持卡數量的大量增加。以上海為例,截至2007年11月,僅上海市就發展了加油卡、公交卡、零售支付卡等12種非接觸支付卡。這些卡在提供方便的同時,也帶來了種種不便,因此,各種卡的整合已勢在必行。非接觸支付未來的發展方向是將公交卡、加油卡等不同用途的卡片整合成一張,實現一卡多用。目前部分城市正在推廣建設的“城市一卡通”就是一卡多用的體現,屆時居民只要持有一張卡片,即可享受到金融、社保、交通等多方面的快捷高效的服務,真正實現“一卡在手,生活無憂”。可以說,一卡多用是非接觸支付發展必然的趨勢。
(二)工具選擇分析
目前,我國非接觸支付技術的載體以卡基為主,由于“城市一卡通”的功能不斷擴展,技術日益成熟,并且已涉足身份識別領域,未來一段較長的時期內,以卡基作為非接觸支付載體的局面難有根本改變。同時,手機所具有的私密性、隨身性和簡便性等優點,使其成為天然優良的非接觸移動支付的物理載體。隨著手機的普及和3G時代移動新業務的開展,手機必將在未來的非接觸支付領域大顯身手。這樣一來,在非接觸支付方面勢必會形成卡基支付和手機支付并存的局面,并且這種局面將持續相當長一段時期。
咨詢公司AC尼爾森2006年在我國進行的調查顯示,80%以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上。2007 年年底我國已有5 億多手機用戶,研究公司易觀國際預計,2009年我國手機支付市場規模將達到19.74億元。隨著NFC測試項目的推廣,非接觸支付業務將成為我國手機應用服務的一個快速增長點。
為推動電子支付的發展,中國移動已經和中國銀聯合資成立了聯動優勢科技公司以應對這一高速發展的市場。目前電子支付主要包括互聯網+PC支付及通信網+手機支付兩種方式,而非接觸支付正在成為一種更為重要的移動電子支付方式。現在,聯動優勢擁有個人用戶2000萬。這些用戶每天交易筆數約為15萬-20萬筆,每筆金額在100元左右。中國的移動電子支付用戶預計到2010年就會達到1億,未來將達到2億以上的規模。電子支付的蓬勃開展為非接觸移動支付的發展提供了重要條件,手機和非接觸技術的結合,必將在未來形成巨大的市場。
(三)產業鏈完整性分析
圍繞非接觸支付技術應用的商業部署,最重要、最復雜的問題是要建立一個各方可分享利益的生態系統。從業務生長規律分析,一個產業的發展和興盛需要產業鏈中各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置。只有建立并不斷完善產業鏈,非接觸支付業務才能獲得健康發展,而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。
非接觸支付是一個開放的市場,其價值鏈中環節眾多,包括:移動運營商、商業銀行、第三方支付服務提供商(第三方移動支付平臺運營商)、芯片制造商、手機制造商、設備終端提供商、商戶和手機用戶等多個環節,其中最主要的參與主體是移動運營商、商業銀行和第三方支付服務提供商(第三方移動支付平臺運營商)。目前我國非接觸支付業務還在發展初期,產業鏈尚未穩定成型。但從目前形勢看,產業鏈上幾乎所有的環節都已經浮出水面。并且相關各方積極參與推動非接觸支付應用的開展,為非接觸支付從小范圍試點向大規模部署創造了有利條件。例如在廈門“移動E通卡”的推廣中,中國移動廈門分公司、中國建設銀行廈門分行、廈門E 通卡運營責任有限公司、北京握奇數據系統有限公司都參與其中,產業鏈的各方在非接觸支付中逐步達到共贏,非接觸支付產業鏈越來越完整。
三、發展我國非接觸支付產業的對策建議
(一)統一非接觸技術標準
非接觸支付是伴隨非接觸支付卡在支付領域的應用而產生的,因此,統一非接觸支付技術標準主要是統一非接觸IC卡技術標準。當前國際上NFC和Felica是應用最為廣泛的兩種非接觸支付產品,我國非接觸支付技術標準的制定可以重點參考NFC技術規范,綜合FeliCa有關技術標準,全面考慮國內現已生產發行的非接觸支付卡現狀,在《中國金融集成電路(IC)卡規范》中,增加非接觸支付卡集成電路規范,形成一套完整的智能IC卡技術規范。
(二)完善相關法律法規
非接觸支付屬于電子商務和電子支付的范疇,各國都是將其納入電子支付立法框架內予以規范。目前我國可用于調整電子商務和電子支付的法律規范散見于一些法律文件中,效力層次各不相同,因此制訂統一的調整電子支付行為的法律顯得非常必要。我們可以參考聯合國《電子商務示范法》、韓國《電子商業基本法》等框架,整合已出臺的《電子簽名法》等法律法規,制定一部專門的電子商務法律,以解決電子商務發展所面臨的法律法規問題。這部法律應包括市場準入、電子支付與金融監管、電子合同法律效力、消費者權益保護、法律沖突解決等內容。
(三)加強電子貨幣監管
非接觸支付是電子貨幣的一種形式,電子貨幣所具有的虛擬性、加密性等特征使其可能被用于洗錢、逃稅、受賄等不法活動,因此必須加強對電子貨幣的監管。一是明確監管主體,由中央銀行和銀監會共同實施對電子貨幣及其發行流通相關活動的監管,并將它納入現行的金融監管體系。二是應對所有的電子貨幣發行主體建立資本充足監管和準備金繳納制度,維護電子貨幣系統運行的流動性和穩健性。
論文關鍵詞 B2C 電子商務立法 必要性
一、引言
伴隨著現代電子通信技術的迅猛發展，電子商務逐步發展成為一種全新的商業模式，且這種模式已日益發展滲透到人類社會生活的各個領域和層面。隨著社會經濟的發展，中國的電子商務業態也更加趨于多元化。目前中國B2C模式的電子商務已進入高速發展的階段，尤其在金融危機之后很多消費者更愿意選擇網絡這種更加低價、快捷的線上購物方式，再加之國家擴大內需等有利的政策扶持，隨之而來的便是京東商城、VANCL等B2C網站的崛起和加速發展。
從2008年起，B2C的熱度已超過B2B、C2C商業模式。然而，雖然B2C快速成長，成為社會消費和流通領域里較為突出的新增長點，卻也滋生出許多其自身難以避免的問題。由于B2C在中國的起步晚、基礎薄弱，發展還未完全成熟，在電子商務四個環節——網上信息傳遞、網上交易、網上結算、物流配送方面出現諸多問題，而相關配套的法規法規不健全，嚴重制約了B2C的發展。為了更好地維護B2C的良性發展，推進與之相關的電子商務立法的進一步完善已迫在眉睫。因此，對B2C模式下我國電子商務立法完善的必要性進行研究也顯得十分重要及必要。
二、B2C在中國的發展及電子商務立法現狀
（一）B2C電子商務在中國的發展現狀
B2C，是電子商務的一種模式，即企業通過互聯網直接為消費者提供一個全新的購物環境——網上商店，消費者則通過網絡在網上購物、在網上支付。相比傳統的購物模式，這種模式為客戶和企業節省了大量的時間和空間，也大大提高了商品服務的交易效率。
近年來，團購市場的爆發進一步促進了B2C的繁榮，B2C市場已出現了井噴式增長，根據易觀智庫的《2011年第4季度中國網上零售市場季度監測》數據顯示，2011年全年網上零售交易總額達8059.8億元，同比增長約55%。其中，B2C的快速增長功不可沒。從B2C的占有率來看，已由去年的25%提升至近30%。根據艾瑞預測數據計算，2014年我國B2C交易將達到5917.28億元。同時，B2C迎來投資和上市熱潮，各類企業紛紛搶灘B2C市場。
雖然我國電子商務B2C市場取得突破性進步，但是與發達國家相比，我國的網絡購物水平仍然處在初級階段，中國電子商務的三大主要問題——市場、信用、配送問題，仍亟需解決。[2]中國的市場體系尚且還不健全、不規范，假冒偽劣商品屢禁不止，坑蒙拐騙時常發生，市場行為主體缺乏必要的自律和嚴厲的社會監督，廣大消費者的合法權益在很大程度上得不到保障。
（二）B2C模式下中國電子商務立法現狀及其存在問題
電子商務法所涉及的內容龐大繁雜，其調整范疇在實際應用中主要包括電子商務網站建設及相關的法律問題，網上電子支付問題、在線不正當競爭與網上無形財產的保護問題，在線消費者合法權益保護問題，網上隱私保護問題，電子商務安全法律制度問題等。
中國對電子商務立法非常重視，目前，我國主要的電子商務相關法規可以分為與互聯網技術相關的法規條例和與互聯網提供內容相關的法規條例。在1999年的新《合同法》中，對電子合同和電子證據的法律效力問題有所涉及。我國于2004年頒布實施與電子商務密切相關的《電子簽名法》。此外，調整民事關系的基本法《民法通則》，知識產權法中的《中華人民共和國專利法》，《中華人民共和國反不正當競爭法》，《中華人民共和國消費者權益保護法》、《中華人民共和國產品質量法》等以及數目更多的各類行政法法規、規章、條例、單行條例等，均涉及有關信息應用的相關規定。但與世界上電子商務發展水平較高的國家相比，我國電子商務立法相對比較滯后，國內立法方面直接規范互聯網和電子商務的相關內容的法律、法規屈指可數。
2010年5月31日，《網絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）由國家工商行政管理總局。這是我國首個規范網上購物的管理辦法，《辦法》第一條就明確規定了立法之目的在于“為規范網絡商品交易及有關服務行為，保護消費者和經營者的合法權益，促進網絡經濟持續健康發展”。但就其目前實施情況來看，該《辦法》的實際效果似乎并不如人意。
B2C作為電子商務的一種模式，又有其自身特殊性，更需要與之發展相適應的相關法律法規。如曾經轟動一時的麥考林與夢芭莎一案，就對傳統的知識產權保護觀念提出了新的挑戰；B2C也存在電子商務操作基本規則方面的法律問題，如電子合同成立的形式及效力、電子支付；B2C網絡交易的復雜性決定了其需要一套覆蓋全國的誠信體系，進而保護消費者的合法權益，這就需要加強信用法制建設；B2C支付體系的有效運行，就需要第三方支付服務的相關法規作為支撐等等。可見，在我國，目前B2C模式下的電子商務立法仍然存在許多空白領域，需要盡快對立法進行系統完善。
三、B2C模式下我國電子商務立法完善的建議
B2C作為一種新興的、發展潛力巨大的電子商務模式，亟需系統、規范的電子商務法去規范交易活動，以促進其蓬勃發展。鑒于我國目前的電子商務法律法規不健全，標準不統一，所以我國在完善電子商務立法時除了政府及相關立法機關從思想及行動上高度重視外，還應該有統一的指導方針及規劃，確保法律法規能及時有效地解決我國B2C電子商務實踐過程中產生的矛盾和糾紛。為此，筆者基于國外先進的電子商務立法經驗、我國B2C的發展趨勢以及國內立法現狀就電子商務立法完善提出以下幾點建議：
（一）應遵循電子商務立法原則
電子商務立法原則對電子商務法律體系的建立具有重要的指導意義，其貫穿于整個立法活動中，因而立法應在遵循實施中立、安全等原則的前提下順利進行和完成。實施中立原則特別要求不能將傳統書面環境下的法律規范（如書面、簽名等法律要求）效力，置于電子商務法之上，而應中立對待，根據具體環境特征的需求，來決定法律的實施。電子商務是在虛擬環境下進行的在線交易，其面對面的交易模式及跨國性等對安全性提出更高的要求，安全性原則構成了電子商務立法中的強制性規范立法的基礎。
（二）注重與全球的電子商務立法接軌
在互聯網這個打破地理空間界限、無國界的虛擬世界里，B2C電子商務交易主體虛擬化，交易主體以網址為主要活動場所，電子商務超越地域性和無疆域性的特性使得消費者可以進入任意一個國家企業的網站進行網購。同樣，企業也要面對來自不同國家、地域的消費者，那么在出現合同糾紛時就難以確定用哪一個國家的法律進行規制。電子商務的跨國界性使得電子商務法制建設必須適應國際化的需求，因此電子商務立法必須參照國際法律規則趨于完善。如聯合國國際貿易法委員會制定的《電子商務示范法》是電子商務立法中的范本之一。
（三）規范B2C電子商務在線交易主體及準入制度
由于B2C的高速成長，吸引了各類行業巨頭的強烈關注，互聯網企業和傳統企業紛紛躍躍欲試，分搶一杯羹。然而，眾所周知，虛擬主體的存在對電子商務交易的安全性造成了嚴重威脅。目前，在線交易主體的確認只是一個網上商業的政府管制問題，我國主要依賴的是工商管理部門的網上商事主體公示和認證制度加以解決。由于我國目前尚未頒布全國性規范電子商務交易主體資格的法律，使得涉及在線交易主體的合法性及信用性問題層出不窮。
基于我國B2C電子商務的實際情況，筆者認為應該在適應我國B2C發展的大環境下，完善電子商務立法時首先應明確確保網上交易主體的真實存在，進而在如何認定交易主體資格，特別是自然人的交易資格等問題上加以規制，并且，電子商務在線交易主體的設立條件和市場準入條件的設立仍應遵循保護消費者利益和社會公共利益這些規則。在對在線交易主體的資格認定上可以借鑒澳大利亞、新西蘭等國的經驗，不必僅局限于只對交易主體進入市場的事前監管，也可以從其從事交易的后果方面進行監管，如強制納入稅務登記等。
（四）加強電子支付的安全保障力度
支付體系的順利運行對B2C的健康穩定運行起著至關重要的作用。目前，我國還沒有對電子資金劃撥進行專門立法，可以在注重本國實際的基礎上借鑒美國的《電子資金劃撥法》，來保護小額電子資金劃撥自然人客戶的合法權益；亦或借鑒歐盟電子商務立法，來確定電子支付關系中的合同形式、責任、法律援助、顧客信息等方面的最低要求。
（五）注重消費者權益的保護
目前，我國商業信用體系尚不健全，網上出售的產品質量等問題層出不窮，退賠、修理、更換等手續的完成比較困難，因此需要制定如何保護消費者權益的具體法律規范。另外，迄今為止，我國還沒有專門的法律對網絡隱私權加以保護，使得我國公民的網絡隱私權無法得到有效保護。
針對以上問題，首先應借鑒當今電子商務最發達的美國的一些經驗。美國支持統一商務法律框架（UNIFORMCOMMERCIALLEGALFRAMEWORK），在各州都執行統一商務法規（UCC），并已經應用于電子商務領域。我國應積極借鑒以健全我國有關電子商務法律。其次，我國還應當通過修訂法律和制定新法等方式，規定個人對其信息資料所享有的權利。此外，還要對當事人權利遭受侵害時的救濟途徑、資料收集主體未按所聲明的目的使用信息、不當泄漏資料甚至出售給第三方后所應當承擔的法律責任等予以明確。
關鍵詞：非現金支付工具；保付支票；經濟交易成本；支付服務效率
一、我國支票保付的方式
保付支票是出票人在出票時向開戶銀行申請保付，開戶銀行承諾在見票時無條件支付確定金額給收款人的支票。保證人的責任限于出票人存款不足情況下的保證支付，不對出票人簽章不符等情況進行保付。保付支票可按照不同標準進行分類。
（一）按保付銀行是否提供銀行信用分類
根據保付銀行是否提供信用，保付支票分為兩種：一是保付銀行在出票人簽發支票后，圈存出票人賬戶相應金額資金以備付款，不對申請人提供信用，該方式以杭州、湖南的支票圈存為代表；二是保付銀行向出票人提供信用貸款，出票人賬戶資金不足時可由保付銀行按約定予以墊款，該方式以溫州的金支票和吉林白山市與靖宇縣的“限額保付”支票為代表。
（二）按保證程度不同分類
根據保付程度不同，國際上支票保付制度主要分為美國式支票保付模式和日本式支票保付模式。美國模式強調保付成立后，出票人、背書人的責任得以免除，保付人負有絕對的付款義務，即使在得不到付款的情況下，持票人也只能對保付人提訟，不能向出票人、背書人和保證人追索；日本模式保付程度相對較低，保付人只在支票提示付款期間承擔保付責任，其他票據債務人并不能由于保付而免責。我國保付支票基本采用日本式支票保付制度，吉林白山市與靖宇縣的“限額保付”支票保付期限最長為一年，介入日本模式和美國模式之間。
二、支票保付的意義
我國各地經濟金融發展水平不一，支付體系發展水平也參差不齊，在銀行卡等新興電子支付工具之外，支票等傳統支付工具仍有很大的發展市場和增長潛力。保付支票使用方便快捷，并具有與銀行本票和銀行匯票相似的安全可靠性，在我國推行保付支票具有十分重要的意義。
（一）從中小企業等支票的主要使用者看，保付支票能增加其經濟交往信譽，節約經濟交易成本，提高結算服務效率
中小企業是我國經濟組織的重要組成部分，也是支票支付工具的主要使用群體，但中小企業普遍存在融資難，融資工具少的困境，因此，部分中小企業充分利用支票的融資功能，簽發空頭支票或遠期支票，來緩解自身資金困境，但導致自身信譽度降低，融資能力進一步下降，票據使用環境遭到破壞。保付支票將商業信用轉化為銀行信用，含金量顯著提高，解除了持票人的收款之憂，是經濟活動中非常受歡迎的支付工具，能增加中小企業的商業信譽，節約交易成本，提高交易效率，避免交易風險，為促進中小企業發展提供有力的支持。
（二）從保付銀行看，保付支票能減少柜臺排隊壓力，優化支付服務質量，培養優質客戶資源
支票保付實際上是商業銀行對開戶單位信用狀況和資金實力的評估授信。支票經過保付，銀行在增加中間業務收入的同時，增進了對客戶的了解，有利于增強銀企雙方互信，向客戶提供更好的金融服務，培養優質客戶資源。并且保付支票業務通過促進支票業務的不斷增長，避免了大量現金結算和柜臺業務，減少銀行排隊壓力，有利于商業銀行向全社會提供更優質的金融服務。
（三）從監管者看，保付支票能減少空頭支票簽發，培育票據使用環境，加快信用體系建設
目前，空頭支票是困擾社會交易的一個重要問題，更損害了我國本就薄弱的商業信用體系。保付支票的推行是對空頭支票的事前防范，在簽發之時即申請保付，從機制上不給簽發空頭支票以機會，減少了后期花費在空頭支票處罰上的行政資源，強化了商業信用基礎；支票保付與否區分了支票的信用等級，能重拾社會對支票支付工具的信心，有利于培育票據使用環境，加快社會信用體系建設步伐；保付支票的推廣能促進非現金支付工具的發展，加快支付方式和金融服務的創新，促進我國支付體系的不斷發展。
三、我國推行保付支票的難點
（一）缺乏法律法規的有效保障
我國關于票據的法律法規主要有分別于1996年1月1日、1997年10月1日和12月1日起施行的《中華人民共和國票據法》、《票據管理實施辦法》和《支付結算辦法》。這些法律法規對票據簽發、背書、承兌、保證等票據行為都進行了闡述，為各類票據行為提供了法律保障，在推廣非現金工具使用、規范支付結算行為、培育支付服務市場、維護經濟金融秩序等方面發揮了重要作用。但在當時的經濟環境下，上述法律法規并沒有對支票保付進行任何定義，至今，我國各金融管理部門也沒有對保付支票做出相關規定。目前，我國推行保付支票的保付行為，很多只是作為組織者的人民銀行分支行的一種制度安排，或是保付銀行與出票人的一種契約關系，不具備票據法層次的法律效力，并有可能存在與《票據法》等有關法律法規相沖突的風險，因此，保付支票業務存在較大的法律風險，參與各方難以得到法律法規的有效保護。
（二）作為保付支票發展基礎的支票，其交易量在非現金支付工具交易中占比小并呈下降趨勢
隨著銀行卡、網上支付等電子支付工具的飛速發展，支票在一定程度上被替代，不但在非現金支付工具交易筆數上占比較小，而且呈下滑發展趨勢。2007年，我國使用非現金支付工具辦理支付結算業務1545125.25萬筆，同比增長19.67%。其中，支票業務95392.97萬筆，僅占非現金支付工具業務量的6.17%，并且同比下降18.21%；但銀行卡業務1361185.50萬筆，占非現金支付工具業務量的88.10%，并且同比增長24.70%。由于支票業務受到新興電子支付工具的擠壓，以其為基礎的保付支票業務當然難于發展。
注：數據來源于中國人民銀行2006年開始的《支付業務季報》。
（三）商業銀行、支票出票人和受票人參與動力不足
目前溫州、白山等城市對支票保付的銀行只是城市商業銀行和農村信用社，國有商業銀行和股份制商業銀行參與熱情不高，主要原因有：一是多數銀行特別是大中型商業銀行更看好銀行卡和網上銀行等新興電子支付工具的發展前景，并投入更多的財力人力，對支票等傳統支付工具缺乏耐心，競爭實力相對較弱的農聯社和城市商業銀行希望通過支票保付增加新的業務增長點，卻存在客戶資源有限和號召力不夠等問題；二是信用等級高的大型優質企業，其簽發的支票往往不需要保付，而需要支票保付的中小企業，銀行卻不愿承擔風險為其進行保付，導致支票保付陷入一個難于發展的怪圈。
對于支票出票人來說，如果保付程序不夠便捷，保證手續費難以接受，那么他們寧愿選擇他們更熟悉的其他支付工具進行交易；對于受票人來說，如果他們保付支票不了解，對保證支票的風險無法判斷，他們肯定也不愿意接受保付支票。
（四）保付支票制度設計難以科學易行
保付支票發展的核心是制度設計，包括保付程度選擇、參與各方的責權利劃分、保付申請人的條件、保付金額期限等。保付制度應根據各地經濟金融發展水平和特點進行設計，達到參與各方都能接受的“均衡”，這樣才能促進業務的發展。但實際情況是，為達到對保付支票風險控制的目的，目前的制度設計對保付支票出票人的資格認定、保付支票的流通范圍和出票金額都作了相對嚴格的限制，如要求出票人必須資信優良、無惡意出票、無理拒付等行為，與銀行簽訂協議，獲得相應的付款承諾授信或繳存保證金；禁止保付支票背書轉讓，只能用于在同一票據交換區域內的款項結算；為保付支票設定保付的上限和上限等。這樣的制度設計，盡管增強了風險防范能力，但保付支票的信用、流通功能難以發揮，出票人的積極性受到抑制。
四、對策建議
保付支票作為一種創新支付工具，在推行過程中必然存在各種問題，在實踐中需要不斷完善和解決。
（一）加快立法步伐，確立保付支票法律地位
建議借鑒境外有關保付支票做法，建立符合我國國情的相關法律法規，修訂完善《票據法》或出臺解釋說明，確定保付支票業務的法律地位；在《票據法》修訂前，中國人民銀行總行出臺實施細則，制定統一的保付支票業務操作規范，增強其業務操作的規范性和統一性。人民銀行應督促商業銀行盡快建立起相應的操作辦法和風險防范要點，通過驗收其流程規范來核準其開辦相關業務。
（二）加強業務宣傳，建立保付支票品牌
我國推行保付支票的城市很少，并且保付支票的名稱千變萬化，各推廣城市的宣傳口徑不一，人們對保付支票業務的了解十分有限。因此，要推行保付支票，必須把握市場脈搏，針對出票人和受票人的關注重點，加強業務宣傳，解除社會困惑，讓更多人接受并使用保付支票，就能達到提高支票使用率的目的。
（三）選擇合適城市進行重點推廣
保付支票要打開局面，必須選擇支票業務量大、空頭支票情況較嚴重對保付業務需求較強烈的城市或地區進行重點推廣。譬如，我國長三角和珠三角區域不乏小商品經濟發達、支票業務發展好的城市和地區，由于這些地區相當部分中小企業（經營者）規模小、信譽不高、銀行貸款難、資金鏈緊張，不可避免存在空頭支票情況，他們對提高支票信用度有強烈的需求。因此，我們可以選擇這些城市進行重點推廣，樹立起保付支票良好的社會影響，并通過社會信用體系建設的不斷完善，促進我國支付工具的多樣化發展。
（四）科學謀劃，建立完善支票保付制度
支付工具創新，往往是隨著經濟發展對支付方式多樣性需要而產生，因此，支票保付制度設計一定要遵循市場原則，以市場為導向，根據各地經濟金融發展水平和特點，通過深入研究和評估成本收益，透徹分析潛在風險，妥當選擇保付程度，科學劃分參與各方的責權利和確定保付申請人的條件和保付金額期限等，實現參與各方的“均衡”，切實促進業務發展。
參考文獻:
[1]黃芳.關于建立保付支票結算法律制度的探討.今日科技，2003，（9）.
