發布時間：2023-07-28 17:01:26
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的小額投資理財的方式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：投資；理財；風險
中圖分類號：F127文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-116-02
隨著我國經濟的持續高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發展，居民投資理財的需求和熱情也不斷高漲，尤其是在經歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應的帶動下，居民投資理財的意識開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。對于義烏市民來講，隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財的方式增多了，其理財觀念也發生了很大轉變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風險認識不足，從而導致投資難以得到好的回報情況普遍存在。
一、投資理財概述
（一） 投資理財的涵義
對于投資理財的定義，并沒有統一的標準，美國理財師資格鑒定委員會對于投資理財的定義是：制定合理利用財務資源，實現個人人生目標的程序。《理財周刊》對于投資理財的定義是：投資理財是為實現個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調財務計劃的過程。張可可（2007）認為：個人理財是指個人或家庭根據外界環境變化，不斷調整剩余資產的擁有形態，以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動。
歸納起來，個人投資理財其實就是個人根據自身風險承受能力，調整資產分配和投資情況，以達到個人資產收益最大化。
（二） 投資理財的意義
1、能積累個人財富
投資理財的最大目的是積累財富，創造收益。通過投資理財，可以尋找并采用正確的投資態度和方法，使自己手中的資金在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到實現各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現金可供支配，以更好地防范于未然。
2、能明確個人自身需要
投資理財的一個非常重要的價值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財務資源科學地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現有的小額閑置的資金通過金融工具的運用，在未來的時期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實在的保障。在不影響生活質量的情況下不斷進行的，節約錢的同時，讓自身財富實現最大效用。
3、能保障個人及家庭生活，規避風險
現代人都知道自己處在一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業、養老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等風險，這些風險如果發生都會給個人的財務安全造成巨大的沖擊，而一個科學的財務資源安排可以事先做好萬全的準備，采取有針對性的防范措施。
二、義烏市居民投資理財調查結果分析
（一）被訪者基本情況
2007年9月我們采用調查問卷的方式對義烏市居民的投資理財現狀進行了調研，發放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%。基本上，調查對象包含了各個年齡階段和各個收入階層的居民。
（二）被訪者投資理財基本情況
1、投資理財意識增強
投資環境的不斷升溫，也帶動了義烏市居民的投資理財熱情，調查發現在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財感興趣，有41.2%的投資者對投資理財興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財不感興趣。
2、儲蓄仍占據主導地位
作為一種較為傳統和穩妥的投資方式，“儲蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險”在近幾年被當作一種新型的投資理財方式已經被相當數量的人接受，調查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產也占有相當的份額，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。
3、理財方式多元化
隨著資本市場的不斷完善和發展，投資理財的產品日益豐富，目前，人們所了解的理財產品有儲蓄、國債、股票、基金、房產、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財產品，義烏市居民都有所涉獵，根據調查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進行收藏投資。
4、房產投資是義烏市居民未來主要的投資方式
在義烏市居民的不動產投資中，房產投資占很大比重。對調查數據進行分析，發現義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結構調整中，有22.8%的居民打算保證存款穩定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時多買保險。房產投資將會是義烏市居民未來主要的投資方式。
三、當前義烏市居民投資理財問題分析
（一）追求廣而全的投資理財組合
調查發現，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運用科學的方法選擇投資方向、投資重點。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險等等。想多嘗試各種理財產品，分散投資風險。這種理財方式，確實有助于分散投資風險，但這并不適合資金量小的投資理財者。并且投資者過多的關注不同領域，導致沒有精力關注主要市場，不利于投資決策的制定。
（二）盲目投資較多
調查數據顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨立操作完成投資理財的能力，多借助朋友或機構的力量進行。調查發現，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報刊雜志”上獲取投資理財建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機構專家的只有11.8%。在調查中我們還發現義烏市居民在購買股票的依據上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個股漲的好買哪個。從數據中我們可以看出當前我們的投資者還處于盲目狀態，處于投機性質階段。
（三）存在賭博心理，投機較嚴重
通過調查發現，義烏市居民在投資理財過程中，存在賭博心理，投資較嚴重。主要表現在偏好高風險的投資品種，有的甚至發放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個人隱私，被調研者不愿意在調查問卷上填寫有關高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。
除此之外，有部分投資者在投資股票等理財產品的過程中，急于想在這些高風險的投資中獲取豐厚回報，過于注重短線投機，頻繁操作，以獲取投機差價。在缺乏專業投資分析技術，如此頻繁操作，致使大多數投資者血本無歸。
（四）資源的浪費較嚴重
調查數據顯示當前還有37.6%的投資者仍傾向于儲蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產的基本策略是保證存款的穩定增長，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩定的一種。但是隨著物價的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲蓄，其實是資源的一種浪費，尋找一個合適地投資理財方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎上保持盈利，才是投資之道。
四、改善義烏市居民投資理財現狀的建議
居民投資理財是現代社會的熱點，也是未來經濟發展的必然趨勢，優化我市居民投資理財現狀，不只是居民個人的事務，也是政府的職責所在。政府應積極創造條件，不斷優化居民投資理財環境，充分調動居民投資理財積極性，為此，需要從以下方面著手：、
（一）通過宣傳教育等渠道引導居民樹立投資理財觀念
義烏市居民在理財方式上之所以過多地依賴于儲蓄，主要是由于風險意識和資金時間價值意識仍然不強，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實可行的措施，對居民加強投資宣傳和投資知識培訓。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風險投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓，提高居民金融投資的專業知識和技術水平。
（二）做好義烏市居民金融資產統計工作
義烏市居民金融資產的核算近幾年才陸續開展，作為權威部門的義烏市統計局迄今為止并未公開有關居民金融資產的歷年資料，也未見有規范居民部門金融資產表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協調和信息共享的機制，包括居民金融資產在內的許多信息資源將白白浪費，這對依靠準確而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）嚴厲打擊高利貸
在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當行、擔保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機構，另一種是個人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經濟發展中，民間借貸對于缺資金的民營企業起到很關鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會穩定產生了一定的負面效應。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務，與黑惡勢力聯手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務專業快速清收”的追債公司廣告。政府部門應該采取相應的措施嚴厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發展下去，不僅會影響社會治安，人民生活，甚至有可能會拖垮義烏的經濟。
（四）加快發展居民投資理財服務行業
居民投資理財顧問（包含證券分析師）對居民投資理財決策的影響至關重要，他們的專業水準可以大大降低居民投資理財的風險。義烏作為一個國際型的商貿城市，根據義烏市統計局的數據顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達到420.9億，城鎮居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應的投資理財顧問業還很薄弱，目前義烏市的投資理財顧問都只是針對某一投資理財工具開展服務的，而為顧客進行全面的投資理財指導的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險公司的投資理財顧問分開進行服務，而且帶有很大的營銷目的，致使服務的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財顧問的活動范圍將會逐步擴大，居民投資理財顧問業將成為新的一個行業，向更加專業化、標準化的方向發展。義烏市應該加快居民投資理財顧問業的發展，使居民投資理財服務隊伍不斷得到壯大，以指導居民更好地開展投資理財活動。
（五）加強對理財產品營銷人員的監管
理財營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財產品，樹立投資理財觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會夸大投資收益，而對投資的風險卻決口不提。有的營銷人員甚至會利用投資者對理財產品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報承諾，使投資者在不了解投資風險的基礎上，把家庭財產收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財營銷人員進行監管，尤其是銀行的營銷人員，因為投資者對銀行的信賴，往往認為銀行推薦的理財產品就是沒有風險的，但是事實上所有的理財產品都是有風險的，風險和收益是并存的。
參考文獻
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[2]謝平.中國個人儲蓄行為研究[J].金融研究，1993，（8）.
白羊座討厭束縛，也喜歡主導事情。因此適合自己開公司作老板，或是從事投機事業或是學習金融投資方面的事物。白羊座的生意頭腦相當好，也夠大膽，因此通常都能白手起家，擁有自己的事業。此外，白羊座的人喜歡購物，花錢如流水，這點要特別注意，因為如果花錢沒有規劃，就算再會賺錢，也可能前功盡棄。
金牛座暴富揭密
金牛座的人對錢十分有感覺，天生具有累積財富的智慧。金牛座的金錢觀通常是盡量省錢，以小錢一點一滴累積成大財。但是過渡保守的金錢觀可能會讓錢被通貨膨脹一點一滴的吃掉，建議金牛座的人應該試著多方投資，例如購買小筆的基金，或是購買預售屋，都是不錯的方式。
雙子座暴富揭密
雙子座的人非常懂得如何精打細算，也懂得未雨綢繆的為自己存下一筆錢。但有時會因為想得太多，而失去許多賺錢機會。雙子座的人如果想發財，應該利用自己優良的人際關系，多方向朋友打聽賺錢機會，或是學著將自己舉一反三的潛能運用在兼差上，如推銷、公關等行業，應會有不錯的進帳。
巨蟹座暴富揭密
巨蟹座的人善于保護自己，對于各種投資都十分小心。這是一種正確的思考方式，因為謹慎能讓人避免損失。但是如果因為過渡小心而故步自封，那就太劃不來了。巨蟹座的人如果想要致富，應該學著嘗試各種投資方式，并磨練自己的膽量。
獅子座暴富揭密
獅子座的人十分具有開創力，因此在創業或投資上都很有自己的一套。不過要小心的是，由于獅子座好面子，總希望可以發大財，但常因此而損失錢財。因此，如果獅子座的人想累積一筆錢財，最好能培養謹慎的投資觀，并多參考別人的經驗。
處女座暴富揭密
處女座的人天生細心謹慎，凡事講求慢工出細活，在錢財上也是小心翼翼，深怕投資錯誤而損失金錢。但事實上，處女座的人如果能夠放開自己，多用不同的方面去了解理財或投資的相關事項，并先從小額投資開始嘗試，再加上自己精準的觀察與判斷，相信會有不錯的成果。
天秤座暴富揭密
天秤座的三心兩意性格，因此在理財或投資時也喜歡多方發展。加上天秤座想得、說得比做得多的慣性，常會使他們在損失時才會產生「怎么跟當初想得不一樣。的慨嘆。建議天秤座們在做發財夢的同時，不妨多從實際面去訂立自己的理財計劃，讓風險降到最低天蝎座暴富揭秘天蝎座的人因為相信自己的直覺， 因此在投資理財上遇到的麻煩，通常是因為太過相信自己的判斷，加上沒有多方采納他人意見而造成的。如果天蝎座想在理財投資上下功夫，應該與人接觸，改掉過渡主觀的毛病，相信會大有收獲。
天蝎座暴富揭秘
天蝎座的人因為相信自己的直覺，因此在投資理財上遇到的麻煩，通常是因為太過相信自己的判斷，加上沒有多方采納他人意見而造成的。如果天蝎座想在理財投資上下功夫，應該多與人接觸，改掉過主觀的毛病，相信會大有收獲。
射手座暴富揭密
射手座的人行動力很強，因此在理財上常因沖動，而為自己帶來麻煩。再加上射手座的人通常會做發財夢，因此，先計劃后行動對射手座來說是十分重要的事。在訂立理財或投資計劃時，千萬不要因為一直想著會賺多少錢，而遺漏了各種可能遇見的狀況。
魔羯座暴富揭密
孤僻的性格要改。缺乏強大的感情爆發力，導致自己常將愛放在心中悶燒。天生的孤獨感很重，學著體諒他人，為他人著想，是重要的人生課題。
停止不安。受到土星的影響，使得魔羯座的天性很容易焦慮和不安。土星同時也象征限制，這些限制也是魔羯座焦慮的來源。
調整自我標準。魔羯座的另一個性格弱點是標準太高，永遠都不容易滿意。因此往往在無形中，承受過于沉重的責任，這會使原本僵直的性格，變得更加的嚴重。
水瓶座暴富揭密
喜歡一心多用的水瓶座，在面對消費理財課題時，通常會有三心二意的毛病，因此常常會花了過量的錢，而發生超支的狀況。水瓶座的另一個毛病是無法堅持，為了避免多頭投資帶來的損失，最好選擇小額長期的投資方式比較保險。
基金自選其實就是指投資者比較看好的一些基金理財產品，在選定后將這些基金理財產品放在一個統一的自選列表當中，類似于收藏或訂閱的這種操作，而這類基金產品就被稱為自選基金產品。因為基金的種類繁多，因此把挑選好的幾支基金單獨提取出來放到自選基金列表中，更加便于查看。
基金投資適合的人群1、有定期固定收入的上班一族。他們在減去日常的開銷后，經常還會有一些剩余的資金，而小額定投的投資方式則是最為合適，每個月節省下來的資金通過積少成多地不斷投入，既可以起到強制儲蓄的作用，更可以實現長期的復利增長。
2、工作繁忙，無暇理財的人群。在基金定投設置后，可以長期地進行自動投資，后續也不再需要額外地關注和查看。
3、對于投資理財不希望承擔太大風險，希望可以穩健投資的人群。基金定投可以平攤投資成本，進而將投資成本降低，既降低了價格波動的風險，使投資者不會受到短期波動的影響，也提高了獲利的機會，可以享受到復利所帶來的財富增長。
（來源：文章屋網 ）
誤區一：未理性選擇投資方式。目前外匯投資理財方式有外匯儲蓄、外匯寶、外匯理財產品、外匯期權和B股。這些投資渠道差別很大，因此有不同的收益特點、投資風險和投資人群。應該仔細了解它們的區別，減少盲目性、找到適合自身特點的理財方式。
誤區二：只看產品收益。不少投資者購買外匯理財產品時只看收益，認為收益越高就越合算。其實，在選擇時應把匯率波動的損失幅度考慮進去，再在銀行公布的預期收益基礎上計算自己的實際預期收益率。如果不滿意此收益率，就應該考慮其他投資渠道。
誤區三：產品宜短不宜長。目前低風險的固定收益型短期類產品受到外匯投資者的追捧，占據了市場主流。其實，選擇期限短的品種，固然可規避匯率風險；但對于期限較長的品種，只要能準確判斷其預期收益，選擇收益更高的品種，就能彌補匯率帶來的風險。
誤區四：外匯定期存款利率統一規定。從2004年11月18日起，美元、歐元、日元、港幣兩年期小額外幣存款利率的上限，由商業銀行自行確定并公布。由此，出現利率定價不一的情況，甚至有的銀行間年利率相差0.625%。因此，儲戶需要選擇利率較高的銀行進行外幣儲蓄。
誤區五：外幣理財產品優于外幣儲蓄。經過連續多次升息后，外幣存款與外匯理財產品的利差在逐漸縮小。收益率甚至相當。由于投資理財有風險，因此儲蓄存款的高安全性、流動性和低風險性，仍是外幣投資中最基本的選擇。
誤區六：分不清現鈔和現匯賬戶。現匯賬戶中的外匯可以直接匯往境外或進行轉賬，而現鈔賬戶則要經過銀行的“鈔變匯”手續后才可辦理，增加了手續費。如兌換成人民幣，現鈔戶匯率要低于現匯戶匯率。因此，應盡量保留現匯戶的外匯，避免不必要的風險和損失。
誤區七：盲目兌換外幣。人民幣不斷加速升值后，不少外幣投資者將外幣盲目換掉。其實在美元不斷貶值的同時，歐元和澳元等貨幣相對于人民幣卻在不斷升值，持有這些幣種的投資者不必急于結匯，而持有美元的投資者則可以將美元兌換成強勢貨幣進行理財。
誤區八：美元不用也不結匯。有些投資者面對人民幣的不斷升值，還是放著貶值的美元不動。其實，我國每位居民每年可自由兌換5萬美元的等值外幣。美元持有者在人民幣不斷升值趨勢下，應該考慮結匯，盡早把美元兌換成人民幣，以防資產縮水。
誤區九：頻繁買賣外匯。許多投資者在進行外匯理財時，頻繁地買進賣出。其實對于外匯理財，投資者除需要掌握一定的外匯基礎知識外，還要密切關注國際經濟和政治走向，了解各種貨幣的走勢及趨勢，在相對安全的投資點位進行合理投資。
誤區十：外幣貶值是同步的。目前，歐元、英鎊等非美元貨幣對美元的匯率增幅，高于美元對人民幣的貶值速度，聽以投資非美元貨幣的外匯理財產品受人民幣升值影響較小。因此投資者進行外幣投資時，不能只盯住美元從短期看匯率的波動，而要綜合分析其他外幣的走勢。
正確選擇理財產品
在選擇外匯理財產品的過程中，應采用“四步法”來識別其中可能存在的陷阱。
1 了解產品是否保本。一些非保本理財產品的最高年收益率可能很高，但到期時投資者可能會收取相對貶值的貨幣，并非是100%的本金，而投資收益可能無法彌補本金損失。
2 了解產品的期限。某些理財產品的期限很長，這意味著較大的不確定性及風險。此時應該冷靜分析該產品的特點，結合自身對資產流動性的要求，確定投資策略；
關鍵詞：商業銀行；理財
中圖分類號：F313 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2011）023(C)-0286-01
一、目前，我國商業銀行理財產品門類日益豐富，已成為主要投資理財渠道之一。其中個人理財產品具有下列特點：
（一）投資范圍全覆蓋，結構創新日趨活躍，產品門類日益多元化。目前，理財產品的投資范圍已不再局限于起步階段的人民幣固定收益產品，基本覆蓋了國內外的主要可投資品種。以投資范圍為例，除傳統的債券和信貸產品，通過銀信（銀行信托）合作，以及QDII等渠道，已基本覆蓋了國內外股票、基金、商品、衍生品、指數、期貨等主要投資品種。在產品設計上，也從起初簡單復制國外產品，發展到目前各類創新層出不窮。
（二）金融危機沖擊下，投資者對市場風險的認識程度大幅提高，對風險的態度也發生了明顯變化，避險型理財產品成為主流。國內銀行的現有客戶結構也決定了產品類型應以風險規避型為主；而風險承受能力較強的個人和機構則偏好于直接投資于股票、期貨等金融工具。與此同時，銀行在理財產品開發中亦加強了風險控制，掛鉤股票、指數等原本風險較高的產品也通過設計創新以實現風險可控和收益適度，從而降低到期時實際收益率低于預期收益率，甚至出現本金虧損的概率。
（三）產品期限結構短期化，申購贖回機制日益靈活，流動性不斷增強。金融市場具有較多不確定性，缺乏流動性的產品將面臨額外的風險溢價。投資者也較為偏好流動性強的各類資產，因同等條件下，流動性好的資產可降低變現成本，以應對突發性現金需求，或及時轉換為其他資產。因此，銀行需在產品開發中，通過軟硬件系統升級，以及建立資產池和資金池等方式，逐步增強產品流動性，改善產品期限結構。
二、隨著金融危機的陰影逐漸散去，個人理財產品的結構將逐步由以儲蓄存款為核心轉變為投資咨詢為核心，但是我國商業銀行在轉變服務方式的同時也面臨著一下諸多困難：
（一）從緊的貨幣政策將抑制投資理財的開展。1997年亞洲金融危機之后，為應對當時的嚴峻經濟形勢，我國開始實行穩健的貨幣政策。那時面臨通縮壓力，穩健的貨幣政策取向是增加貨幣供應量。但是自2003年以來，國家面對經濟運行中出現的貸款、投資、外匯儲備快速增長等新變化，穩健的貨幣政策內涵開始發生變化，適當緊縮銀根，多次上調存款準備金率和利率，僅2007年全年就調整利率高達10次。經歷連續四年兩位數增長后，我國經濟形勢已發生較大變化。物價上漲，流動性過剩，面對經濟形勢的新變化，2008年宏觀調控首要任務確定為“兩個防止”，即防止經濟增長由偏快轉為過熱、防止價格由結構性上漲演變為明顯通貨膨脹，貨幣政策將由“穩健”直接轉為“從緊”，將綜合運用多種貨幣政策工具，采取有力措施，加強流動性管理，進一步完善人民幣匯率形成機制，調節社會總需求和改善國際收支平衡狀況，居民的投資理財行為將受到遏制，銀行面臨的經營形勢更加嚴峻。
（二）外資銀行在中國境內開辦人民幣業務成為極大的威脅。在個人理財業務方面，外資銀行歷史悠久，開展該業務多年，在這一業務領域己經積累了豐富的經驗。國內銀行要在金融服務市場完全放開后立于不敗之地，必須從現在起積極探索理財業務，提升綜合競爭能力，樹立應對挑戰的信心。目前外資銀行在中國開辦的主要是外匯理財業務，而且往往設定了最低購買金額，這就限制了許多小額外匯持有者的購買需求，雖然外匯在我國居民的資產組合中比重越來越高，但外匯理財產品要求的資金門檻還是會將一部分的投資者拒之門外。
（三）國內商業銀行逐步認識到個人理財業務的重要性，同業間的競爭加劇。同其他行業的產品相比，金融業的產品是無形的、無法申請專利，因而任何金融創新都只能領先一時，而不能領先一世。在金融服務領域中，無法復制的只有高品質的服務。在此前提下，商業銀行只有從更多細節著手，提供超越客戶預期的服務，才有可能成為市場中的領先者。而個人理財服務正是以新型的服務方式在恰當的時機、向恰當的客戶、提供最恰當的產品，有效留住和發展銀行的高價值客戶。商業銀行的個人理財業務包含了量身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體的需求，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系，能夠真正提供“以客戶利益為中心、個性化、人性化”的服務，體現了“以市場為導向”、“以客戶為中心”的現代商業銀行經營理念。正是基于上述原因，面對客戶日益復雜的金融服務需求，商業銀行的零售業務需要實現從單一的負債業務和簡單的個人中間業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。個人理財業務的進一步發展已成為擴展銀行零售業務功能的最主要內容，是商業銀行零售業務產品提供給目標客戶的最主要渠道。開展個人理財業務是實現銀行零售業務功能轉型的重要途徑和機會。鑒于上述原因，境內各主要商業銀行都已經先后開始加大理財業務的發展力度，因此要想在這個市場上立于不敗之地，必須盡快開展對理財業務的創新和營銷。
【關鍵詞】 研究生 本科生 理財能力
一、高校學生理財現狀調研
為深入了解天津市高校學生的理財現狀，尋找科學的理財對策，筆者于2015年3月―2015年5月期間用問卷對天津科技大學、天津財經大學、天津大學等八所高校的學生進行了網絡問卷調查。共發放調查問卷420份，回收有效問卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調查內容包括：調查對象基本情況、消費基本情況、消費方式及觀念、理財行為及觀念、如何看待學校理財教育現狀等五部分。針對調查結果，本文對天津市本科生與研究生理財現狀及存在的問題進行闡述并比較，分析問題產生的原因，并提出合理的解決策略。
二、本科生與研究生理財現狀異同分析
1、本科生消費水平普遍高于研究生
從數據統計結果中可看出，本科生和研究生月平均生活費都集中在800―1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費的學生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見相比2015年天津市最低工資標準1850元而言，天津市高校學生的平均月生活費均不低。由此我們可知，大多數高校學生對日常消費缺乏合理的規劃。
2、本科生的生活來源更依賴于家庭
在對生活費來源的調查結果中可以看到，絕大多數高校學生的生活費主要由家長提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費來源更加傾向于獎學金、助學金以及兼職報酬；只有少數的高校學生能夠通過投資理財或者自主創業來獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創業和理財熱情要明顯高于研究生。
3、消費結構普遍不合理，缺乏理性消費
從本次調查問卷的統計分析結果中我可以看到，在校學生對于消費支出沒有明確的規劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據的“月光族”在這一群體中較為常見，這是因為在校學生的消費心理不成熟，缺乏理性的消費觀，容易受到周圍其他因素的影響，導致他們會出現攀比消費，超前消費，人情消費以及情緒化消費等不理智的消費行為。對于生活費盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購物，娛樂消遣和個人愛好發展，研究生綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費結構較為保守。但是這兩個群體都沒有表現出明確的投資理財意識，這說明高校學生對于理財的實際參與度不高。
4、消費支出均缺乏規劃，記賬意識淡薄
調查問卷分析顯示，大多數的在校學生對自己每個月的支出情況不了解，這是因為他們都沒有記賬的習慣和意識，雖然本科生和研究生數據有所差異，但是其整體趨勢一致。近一半的學生并沒有養成良好的理財習慣，理財的模式單一，這種現象的產生與學校缺乏理財教育及學生自身理財意識薄弱有密不可分的關系。
5、本科生更傾向于投資風險較高的產品，而研究生相對保守
隨著我國現代化水平的提高，高校學生投資理財的方式趨向多樣化，但主要集中在互聯網理財、股票、基金和銀行理財產品。研究生選擇互聯網理財產品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯網理財占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風險較高但收益較高的產品，而研究生投資理念較為保守。
6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比
根據數據，家庭收入與個人可接受投資金額上限關系在平面直角坐標系中以散點圖表現，經計算，本科生樣本相關系數為0.57，強相關；研究生樣本相關系數為0.49，中等相關。因此樣本有較強說服性。根據最小二乘法，添加趨勢線擬合所有樣本點，使各樣本點到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數大于0的趨勢線，說明可接受投資金額上限與家庭收入正相關，可決系數通過計算機計算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。
三、高校學生理財問題成因分析
1、社會輿論和投資服務對在校學生不關注
社會金融資源對于高校學生的投資關注較少，相關的小額金融投資服務也很少。一方面，受社會輿論影響，高校學生一直不是金融市場關注的主體，社會上普遍認為“學生的任務就是讀書”，并且學生絕大部分都是由家里負擔的生活費，沒有固定的收入來源，這導致社會輿論對于高校學生的理財投資市場沒有太大的關注。另一方面，目前金融市場普通投資項目門檻都較高，缺少適合在校學生理財投資的服務項目。學生能夠一次拿出來投資的資金很難達到投資門檻，只適合“細水長流”儲蓄式的投資，因此他們一般會使用余額寶、京東金融小金庫等理財通等門檻低，面向普通大眾，操作簡易的理財工具。在校學生選擇這種普遍化的理財方式，很大程度上也是受周圍環境影響導致的一種從眾的模仿行為。
2、學校缺乏完善的理財基礎教育體系
高校學生缺乏理財意識，理財能力薄弱最主要的原因就是學校理財教育的不完善或嚴重缺失。當被問到“接觸過何種理財產品”時，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過任何理財產品”，調查中研究生和本科生獲取理財資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過電視和網絡宣傳。此外，此次調查結果顯示，無論是研究生還是本科生，都對學校提供的理財教育“不滿意”。大學對于理財基礎知識的傳授和實施不重視，校園文化對于理財能力也并不推崇，導致校園內理財的氛圍不強，同學們很難通過學校接觸到理財相關的資訊，也很難形成較強的理財意識。事實上，在校學生非常渴望受到理財教育，學習理財基礎知識對于在校學生的日常生活和今后的社會工作是十分重要的。
3、家庭欠缺理財責任教育
理財教育一方面來自學校，另一方面則來自家庭。家庭的理財教育欠缺，一方面是由于家長對于學生的文化課學習較為關注，對于理財能力的學習關注較少，另一方面是家長對于孩子過分溺愛，有求必應，使得在校學生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財方面沒有主動性，對于錢財沒有一個正確的認識部分家庭的孩子由于家庭條件太過優越，極容易出現浪費、攀比等行為，這都是家庭理財教育缺失對孩子造成的負面影響。家庭方面的缺失使得學生對家庭的資金狀況缺乏責任感，理財觀念基礎難以形成，難以樹立正確的價值觀、消費觀、投資觀和創業觀。
4、學生自身對理財相關概念認識狹隘
除了社會、學校和家庭的影響，導致在校學生理財能力存在種種問題的原因還有在校學生自身局限性的制約。這種局限性突出表現在對一些理財概念的理解局限。比較突出的一個例子就是學生們對“資本”這一概念明顯認識不足。很多人簡單地認為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當手中的現金少時，他們就會認為自己不需要投資，“無財可理”。但實際上對于在校學生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財成功的切入點。
四、提高在校學生理財能力的建議
首先，社會應該對在校學生的理財投資現狀多加關注，尤其是對在校學生的理財培養方面，通過輿論關懷，幫助學校和社會搭建橋梁，讓在校學生更明確地了解社會對于理財能力的需求，激發學生的投資理財興趣。
其次，學校應該致力于幫助學生了解理財基礎知識，培養先進的理財意識，在校園內倡導理財文化。幫助學生學習理財知識不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應該幫助學生強化學到的理財技能，搭建理財實踐平臺。學校方面可以鼓勵學生在校園內成立理財社團，舉辦與理財有關的比賽活動。
再次，從家庭方面來講，要放棄原有的“沒意義、怕風險”思想，要關注學生的理財狀況，鼓勵在校學生參加勤工儉學，幫助他們樹立獨立自強，愛惜金錢的意識，幫助其提升消費素質，家長可支持學生參與家庭投資活動，培養其對家庭的責任感以及對風險承擔的意識。
最后，無論是本科生還是研究生，在自身方面都應該加強對理財知識的學習，學習如投資學、財務分析等基本課程，讓自己具備完善的理財基礎知識。了解投資相關的法律知識，如經濟法、金融法、稅法等，學習科學的理財方法，掌握理財工具的基本操作，如網上銀行、股票或基金軟件、利息計算器等理財軟件的使用。
除了對理財有一個科學的認識，加強理財實踐對于高校學生也十分重要，對于本科生來說，要設計適合自身實際情況的理財模式，學會開源節流，減少不合理消費，養成記賬的好習慣，合理編制自己的財務預算。在校學生要廣泛認識理財相關概念，理性選擇適合自己的投資項目。平時要關注財經方面的信息，及時了解理財咨詢和公司運作的最新信息，合理把握投資時機。
（注：陳國通為本文通訊作者。）
【參考文獻】
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[關鍵詞] 大學生群體創新性理財消費理念可行性建議
[中圖分類號] F270 [文獻標識碼] B
通過對調查結果的深入分析我們了解到，大學生整體的消費情況良好，個別存在盲目消費、過度消費的現象。對于理財方面，大學生對理財的認識不夠透徹，實踐性也較差。此次調查中我們分析總結出的問題如下
一、從當代大學生消費理財行為中發現的問題
（一）大學生在消費方面的問題反映
1.盲目跟風、奢侈消費現象個別存在。不同學生的消費觀念不同，所導致的消費行為也不同。一些家境較為優越的學生可能會出現奢侈消費的現象，一些消費觀念易受他人影響的同學也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風的狂潮另外，
2.大學生群體中消費結構逐漸改變。相比以往的調查結果，當代大學生的消費側重于社交方面的變化更為突出。很多大學生在網絡社交上花費的時間和精力明顯多于其他事務，在現實生活中類似于社交活動的場合增多，大學生在此類活動中花費也較以往有很大增加。
3.大學生群體消費的不同層次反映了消費的不平衡性。通過對調查的深入分析，我們發現大學生的消費水平存在著很大差異。消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入及消費水平不平衡這一社會問題。
（二）大學生在理財方面的問題反映
就整體而言，大學生對于理財的認識僅限于規劃個人的消費計劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財的實踐性也很低。
1.大學生的理財觀念還未真正樹立起來。很多同學認為理財就是規劃生活費，或者利用一部分財物去進行炒股賺錢等。絕大部分學生對于理財的認識極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對于合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄，也不了解相關的理財產品。
2.理財的實踐效果很差。有一些對理財感興趣的同學已經將理財付諸實踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財，但搶先試水的同學也存在著資金結構安排不合理的情況。有些同學把錢投資于風險很高的股票，由于不能很好地運作，往往帶來很大損失。可見，大學生在理財方面還有著較強的主觀性和極端性。
針對大學生的理財問題我們認為，大學生應加強理財知識的學習，合理制定投資計劃，了解更多適合的理財產品。但由于大學生周圍環境以及資金方面局限較多，投資理財產品的收效又微乎其微。因此大學生可以通過理財投資，更加合理規劃個人可支配收入，掌握理財技巧，而不應盲目追求過高的收益。
二、大學生消費理財中的優點展示
在消費方面，消費的結構有了一定的改變，最突出的體現為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現象我們可以推斷，大學生越來越注重精神層面的追求。其次，在調查訪問過程中，我們也發現，類似于美團、糯米這類團購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優惠省錢，還有類似人人分期這類預支消費軟件，大學生也開始普遍應用這類消費軟件，這類軟件在大學生群體中的普遍應用也體現了大學生勤儉節約意識的存在以及消費觀念的創新性。
在大學生理財方面，財經院校學生群體表現較為突出。一些財經院校或專業的大學生，在在校期間已經開始有興趣地接觸一些理財產品，有些已經著手實踐，更有一些已經從虛擬演練轉為實踐，并已在實際操作中取得物質收獲，可見大學生的理財意識正逐步加強，并且也在有意識地培養自身理財能力，這是大學生理財觀念創新性的一個突出表現。
三、國外大學生消費和理財的研究借鑒
當今世界經濟理念相互交流滲透，國外一些學者對于大學生消費理財的研究也成為我們學習和借鑒的一個方面。由于各個國家的教育、文化和經濟水平等方方面面的差異，各國大學生們的消費理財觀念也不同，我們可以參照我國的現實情況，從國外相關調查分析中借鑒一些優秀理念和經驗。
（一）學習合理消費，樹立科學合理的理財觀念
對當前大學生來說，培養良好的理財習慣是很有必要的。但在投資理財時須謹記一個前提：不影響自己的學業，不過度沉迷于理財投資。國外大學生認為，正確的消費和理財觀念能夠幫助他們養成良好的消費理財行為。在國外大學的教育中，也鼓勵大學生走出校門去，利用自己的勞動賺取財富，并且用自己的想法經營謀略將如何支配自己所有的財產。
（二）節流控制資金支出，以節約消費為主導
歐美一些學生習慣提前消費，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費理念也發生著變化，理性消費已經滲透進他們消費生活的方方面面。日本向來提倡節約消費，日本大學生消費所考慮的首要因素既是節約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對自己所掌握的資金進行理性合理消費，一方面保證生活質量水平不會下降，另一方面節約資金，以備不時之需。
（三）開辟自立消費，自主理財通道
西方發達國家從小就在培養孩子在經濟上的自主性以及獨立性，一些高校為培養大學生自主理財，特意為大學生提供更多獲取經濟能力的機會，如聯系企業，開展社會實踐活動等，增強其實踐能力，也為其消費理財樹立了良好的基礎。
（四）提前涉獵理財，投資選擇慎重
西方國家繁榮的資本市場和商品市場，為大學生理財的實踐提供了良好的平臺。在投資方面，美國大學生主要選擇共同基金，通過利用有經驗的基金管理機構來為自己理財，合理分配資金在存款、基金和債券等理財產品的比例。
（五）堅持獨立理財，理性看待得失
較之中國大學生，國外大學生提前進入股市和債券市場，接觸學習投資理財知識的現象更為常見，這主要是由國內外經濟觀念不同所造成的。但大多數學生不會因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩妥的方式來學習理財。西方十分看重獨立能力的鍛煉，大學生在成年之后，絕大多數不會再向父母要錢，他們會利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進行投資。在美國，大學生最普遍的理財方式是購買共同基金。共同基金的市場近些年來發展形勢看漲，而且不同于購買股票具有較高的風險，基金更為穩健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風險。因此，共同基金成為了國外大學生理財初學者所青睞的理財產品。
五、對我國當代大學生消費和理財的建議
（一）大學生應養成良好的消費習慣，有目的有計劃分步驟消費，嚴格按照自己所定計劃實行
例如，可以把計劃期內的消費對象進行分類計劃，如預計在生活必須品上的消費比重，分配學習、人際交往、生活娛樂方面的消費等。可以把計劃期內的消費對象一一列出，根據自己的消費能力合理安排用度，在消費時做到心中有帳，避免盲目無目的的消費。制定完詳盡的消費計劃后還要嚴格執行自己的計劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費習慣。
（二）學校可根據本校學生自身特點，開設相關課程，進行教育引導
大學生要提高自身消費素養，可以通過選修一些有關消費理財的課程來增加自己的消費理財知識。一方面學校可以開設相關投資理財的公共基礎課程隨全校在讀生選擇學習，為學生們提供一個學習交流的平臺。另一方面，學生自己要做到積極理財，主動學習，擴充自己的知識量和學識廣度，如讀一些有關書籍從中吸取經驗，通過自身的學習努力改變自己的理財消費行為，改善消費理財狀況。
（三）要加強家庭教育，營造良好的社會消費氛圍，幫助大學生樹立良好的消費習慣，培養健康的消費理財心理
一個家庭的消費觀念對單個家庭成員的消費觀念影響巨大，家庭教育對個人消費理財觀念得樹立至關重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費，奢侈浪費。再者，父母要對孩子的消費理財觀念進行健康引導，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費理財觀念。
（四）改變大學生對理財的傳統認識，引導大學生進行創新性的理財活動
傳統理財觀念認為以儉生財，理財是高收入群體才能實現的“特權”，把錢放在銀行就算是理財。這些傳統的思想觀念已經滯后于社會的發展，節儉不僅不能生財，還會影響人們對生活質量的改善。其實，投資報酬率和投資時間才是影響未來財富的關鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩妥，但就長期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學生應該尋求新的理財道路，改變傳統的理財思維，可以通過建立理財的“專項資金”的方式，從小數目的資金開始鍛煉理財，避免投資的盲目性，逐步起積累理財的經驗，尋找到適合自己的創新理財之路。
（六）大學生可以根據商業銀行或證還司推出的有關大學生理財的相關產品，從中選擇適合自己的，并進行最優組合
近些年來，一些證券公司和商業銀行采取創新的資金組合方式，退出來一系列新型理財產品，比如根據客戶的風險偏好和年齡段的不同，制定相對最優的投資組合，推出有關大學生的理財產品。在此契機下，在校大學生可根據自己的風險承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機構提供的最優投資組合比例，高效理智地選擇投資項目，瞄準最優的投資組合產品。學會理智地選擇理財產品也會為未來大學生的合理理財奠定基礎，積累社會生活經驗，開拓自己的就業面。
（七）大學生可以積極利用相關技術部門研發的消費軟件，豐富自己的理財途徑
目前社會上很多技術部門針對大學生推出了類似于美團、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財資訊，投資收益比較穩健等特點，適合剛步入社會，投資資金較薄弱，沒有足夠時間關注消費資訊的大學生。這些軟件豐富了大學生的消費途徑，也正逐漸成為大學生活中不可或缺的消費手段。大學生可以以基礎的理財方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規劃自己的理財消費，嘗試進行投資實踐，逐步在投資實踐中獲取益處。
[參 考 文 獻]
[1]滿海紅，王文榮.基于當代大學生消費現狀下的投資理財觀培育研究[J].時代金融，2014（3）
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關鍵詞：金融需求 風險保障 投資創業 金融服務
農村金融需求現狀
（一）農村金融貸款需求
農村金融貸款需求主要包括三類：農戶貸款、農村中小機構貸款、公共設施和公共服務貸款。
農戶貸款主要包括生活消費貸款、生產經營貸款、創就業投資貸款。生活消費貸款的主要用途是應付消費性金融需求。這類貸款特點是以小額、中短期、臨時性強，頻率較高。這類貸款往往由于農戶的抵押擔保品缺乏，還款能力較差，還款來源不明確，風險最高，經常不被正規金融機構所接受，更多來源于民間金融組織、政策性金融優惠貸款、財政扶貧資金等渠道；生產經營貸款是農業產業化經營者為了擴大種養規模，購買大型農機設備而進行的金融借貸，但由于該類貸款的額度高、期限長、風險大，其貸款需求并不能被商業性金融機構充分滿足；創就業投資貸款是積累了一定技術經驗的外出打工農戶回鄉創業、就業時，向商業性金融機構進行的借貸，目前這類貸款主要的供給主體是農村小型金融機構或農村信用社，但也并不能被完全覆蓋。
農村中小機構貸款主體主要包括農村中小企業和農村合作組織，其金融需求主要體現在存款、貸款、結算三個方面，以貸款需求為主。隨著“三農”經濟的發展，農村中小企業貸款的集中行業有農產品生產、加工行業、農產品流通行業、農產品營銷行業、農業高新科技行業，且近些年農村中小企業由于技術改造和擴大生產的需要對貸款融資的要求有所提高；農村專業合作組織近幾年發展迅速，資金需求量日益增長，資金需求主要用于社員采購生產資料，提高技術服務，收購農產品，建設農產品深入加工的基礎設施等。但這兩類農村中小機構往往由于土地資產的農業屬性以及農村資產交易市場不健全，可抵押資產不足，資金需求缺口出現結構性矛盾，無法被有效滿足。
在農村現代化、城鎮化、工業化建設過程中，需要解決農業生產要素城市化的轉移問題，伴隨而來的是農業基礎設施和配套公共服務的增設投產，而財政負擔能力有限的問題，因此，這必然推動農村金融貸款需求增長。而由于公共品外部性、非盈利性等特征，作為逐利性的商業金融資本并沒有向該領域流通的沖動，政府和農業金融機構需要構建雙贏互利的合作機制，共同投資負責，共同受益。政府只有通過給予參與其中的金融機構稅收優惠、財政補貼、貸款擔保等政策扶持政策作為投資風險的補償，提高金融機構的投資積極性，才能吸引農村信貸資金的投入。
（二）農村金融服務需求
從風險保障方面來看，一部分富裕起來的農村家庭和經濟實力強大的農村企業，對現代商業保險產生了新的需求，主要包括財產保險和人身保險、養老年金保險、大病醫療保險、企業財產保險、農業災害保險等內容。同時，農村社會保障制度的健全能從根本上保證農民的養老、醫療、失業、最低生活保證等問題，才能提高農戶家庭抵御風險的能力，實現農戶到城市居民的轉變。保險和社會保障兩方面的金融需求是農村現代化建設中的安全網和定心丸，也是堅實的奠基石。
從投資創業方面來看，首先，應開發支持個人工商戶的小額貸款、優惠貸款、對農村勞動力的培訓提供的資金貸款，并為農戶提供居民創業、培訓金融服務，實現“貸款+培訓”的金融服務機制。其次，農村市場需要農產品期貨交易、擔保、抵押、典當、拍賣、存款保證金、以房養老等服務，從而幫助農戶更順暢地獲得短期的小額融資，滿足抵押品不足前提下的資金融通，抵御自然風險和金融風險。這些金融需求屬于間接的金融輔助需求，但對農村經濟的發展起著至關重要的作用。
從資本市場來看，對發展成熟的企業，存在著輔導上市，在資本市場發行證券直接融資等金融服務需求。其次，作為拆遷或征地補償擁有了一部分的閑置資金或房屋資產，對于這部分資金或資本有投資的沖動，更需要合適的資本市場的投資渠道對資產保值增值，投資方向應主要面向穩定性高、風險較小的國債、銀行理財、房地產、貴金屬等產品，需要普及金融知識教育，了解投資渠道和投資技術常識。
農村金融市場存在問題分析
（一）農業貸款供需缺口嚴重，信貸供給主體功能缺失
從供給總量角度來看，我國的農業貸款的主要供給者包括以中國農業發展銀行為代表的政策性金融機構、以中國農業銀行和中國郵政儲蓄銀行為代表的商業性金融機構、以農村信用合作社為代表的互金融機構、以村鎮銀行為代表的農村小型金融機構。而在這四類金融機構中，由于以下原因：中國農業發展銀行業務范圍狹窄并不針對一般農戶和涉農企業貸款；中國農業銀行的中國郵政儲蓄銀行商業化經營原則驅使近些年大量撤并農村經營網點，向城市輸送農村資金；村鎮銀行創設時間較短，資金來源有限，發揮的支農效力微弱；農村信用合作社因歷史遺留問題肩負大量的呆壞賬，經營技術落后，吸儲能力較弱，這些綜合因素最終導致了“一社難支三農”的局面。農村貸款需求旺盛和農村信貸主體功能缺位造成了農村信貸缺口問題嚴重，兩者無法有效銜接。
從供給結構角度來看，農戶的消費性和生產性的信貸需求、農村中小機構的產業化發展產生的信貸需求、農業基礎設施和公共服務建設中產生的信貸需求沒有明確的供給主體相對應，其根本原因在于農村金融機構的權責利不明確，沒有進行改革創新的激勵和動力。市場分割區域的不明晰和法律約束機制的缺失致使農村金融機構無法派生出特色化服務功能，不能走向專業化分工的金融市場發展道路，也無法避免農村金融服務的“盲區”的產生。
（二）農村金融服務缺乏創新，金融服務與金融供給主體未有效銜接
從金融服務的數量和產品結構來看，現有的金融產品和服務僅限于傳統的存貸業務，新產生的金融服務業務種類很少。究其原因，主要在于農村金融機構沒有利潤利益動力驅動其完成產品和服務的創新、改造，提供的農業貸款主要集中于面向農戶的小額聯保貸款，尚未開展助學貸款等消費信貸業務，抑制有強大需求的消費性信貸的發展，更沒有開展保險、理財、投資等更高端的金融服務。對于抵押、擔保、典當、保險、投資、理財等金融服務項目的開展，除商業銀行或小型金融機構外，需創設相應的保險公司、擔保公司、投資理財咨詢公司等金融機構來提供支持。因此，從金融服務需求結構的變革來看，金融機構與金融服務是相輔相成，相互影響的，許多新的產品和服務的新增需要相應金融機構的新設，而機構的新設也會促進產生新型的金融產品和服務。金融機構和金融產品、服務的新增、變革是金融變革過程的一個事物的兩個方面，需要同時發展、共同完善，相互協調、相互促進。
農村金融改革措施建議
（一）建立層次合理的金融供給系統
我國應建立起以政策性金融為導向、合作性金融和商業性金融為主體、服務性中介為基礎的復合型金融供給系統。
規范政策性銀行經濟行為，發揮政策性導向作用。通過規定商業銀行購買農業發展銀行的金融債券的方式，以及利用國家財政補貼、扶貧貸款等渠道拓寬中國農業發展銀行資金來源渠道，并將資金投向農業經濟基礎設施建設，提高中長期支農貸款比例；由農村合作金融對產業化農業的經營、發展需求的支持作用。充分發揮中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社的支農主力軍作用，深化其改革力度，剝離政策性虧損由地方財政核銷，加大財稅優惠措施。同時，通過規定支農貸款在總貸款中的占比、支農貸款利率貼息等辦法來解決存款回流農村問題；由民間金融和小微金融機構滿足農戶生活、消費與其他金融需求，以及農村中小企業的小額貸款需求。民間金融和小微金融機構有制度、成本、信息和效率上的優勢，應對其合理引導，完善其商業化運營機制，采用農戶聯保模式或“小組+中心+工作人員”的關聯方式，形成內部監督和外部法律約束機制，實現農業信貸的安全性，滿足小額的農村金融需求；建立起保險、擔保、租賃、信托、理財機構，滿足農村金融的各項新型金融需求。可以吸收民間資本入股或由政府出資建立起政策性保險機構或再保險機構，實行低費率高補貼政策，達到農業市場風險的轉嫁和補償目的。由政府牽頭，具有經濟實力的專業合作社出資，建立政策性農業貸款擔保公司，分散金融機構承擔的信用風險。在農業機械化程度較高的鄉鎮設立為農機設備租賃或融資租賃服務的小型金融租賃公司。在商業性金融機構中設立理財部門，或專門成立社區范圍內小型理財服務中心、信托投資機構，為高端客戶提供投資理財服務。
（二）創新完善農業信貸產品體系
針對農戶信貸需求，應根據需求層次的不同進行創新。針對農戶的生活性金融需求，可以開發政策扶持類金融產品，如以獎代補小額扶貧貸款、打工農民技術培訓貸款等。針對生產性金融需求，可以采用青年農戶創業貸款、失地農戶創業貸款等；針對農村中小企業的金融需求，應探索以“農業固定資產”為抵押的貸款品種，如開發林權抵押、土地承包權抵押等產品。也可以形成 “農業流動資產”為抵押的貸款品種，如訂單質押、保單質押、存貨質押等貸款品種；對于農村基礎設施和公共服務的建設，一般通過財政和政策性金融機構提供資金，但在一些有未來收益項目上，商業性金融機構通過開發以農村網絡信息化、廣電通訊、道路橋梁等收費權為抵押的貸款等，也可給予地方政府以基礎建設貸款。
（三）健全農村金融服務品種
應將失地農民納入城鎮最低生活保障的覆蓋范圍，使他們得到最基本的生活保障，并建立失地農民的社會養老保險制度、醫療保險制度，同時可以利用財政土地出讓金提取部分建立失地農戶的社會保障風險基金、大病醫療救助基金、團體大病保險投保基金、失地農戶失業保障基金，切實通過土地為農戶帶來保障和利益。
成立專業的農業風險管理局，研究農業風險，推動農業保險立法進程。盡快建立起經營主體多元化的農業保險經營體系，對參與農業保險的農戶和企業根據險種進行不同比例的保費補貼，對商業農業保險提供再保險支持服務。通過政府財政撥款或參保人的保費共同出資，建立農業保險專項風險基金，用于保費補貼、巨災補貼、超額賠款補貼。
創新擔保方式，以擴大擔保品范圍的方式來克服農村擔保資產有限造成的農業貸款風險大的問題；加快土地流轉制度改革，發展土地流通市場；加快完善農村中介市場、產權交易市場，建立農村產權服務平臺，增強農業資產流動性；建立商業化運作的擔保基金，為農民和經營業主提供擔保服務。
通過擴展農村本地期貨經紀公司網點，實現用遠期價格指導農業生產、銷售的功能，規避市場風險，鎖定農戶和企業利潤，提高農業貸款的融資力度。建立專業的農業信托機構，為農業規模化生產、銷售提供資金支持，緩解農村無抵押資產帶來的生產經營資金短缺問題，為農村閑置資金找到投資理財的出口，幫助農村市場合理調劑資金余缺，滿足農村金融需求。
通過建設農村資本市場實現多渠道融資，設立農業投資基金，引導和組織民間投資，將分散的小額資金匯集到農業產業化經營領域；鼓勵優勢的龍頭企業兼并收購弱小企業，實現企業的集團化發展，完成企業資產重組和產權交易，盤活存量資本，優化資源配置效率；通過農業企業的上市，為農戶提供投資交易平臺， 從而為農業規模化和產業化發展提供資金來源。
參考文獻：
1.李敏.以需求為導向構建多層次農村金融體系―基于對浙江農村金融需求的調查[J].浙江金融，2008（1）
2.王醒男.基于需求與發展視角的農村金融改革邏輯再考[J].金融研究，2006（7）