發布時間：2023-07-28 17:01:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的平安銀行現狀和前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
【關鍵詞】AR技術；商業銀行；應用前景
1990年，波音公司研究員Tomc audell和他的同事在設計一個輔助飛機布線系統時提出了“Augm ented R cad-ity”（簡稱AR）概念，是將原本在現實世界的一定時間空間范圍內很難體驗到的實體信息（視覺信息、聲音、味道、觸覺等），通過計算機等科學技術模擬仿真后再疊加，將虛擬的信息應用到真實世界，被人類感官所感知，從而達到超越現實的感官體驗。因此，真實的環境和虛擬的物體實時地疊加并同時存在于同一個畫面或空間。
AR技術，不僅展現了真實世界的信息，而且將虛擬的信息同時顯示出來，兩種信息相互補充、疊加。它包含了多媒體、三維建模、實時視頻顯示及控制、多傳感器融合、實時跟蹤及注冊、場景融合等新技術與新手段。增強現實提供了在一般情況下，不同于人類可以感知的信息。
一、AR技術主要特征及應用領域
（一）AR技術主要特征
首先，融合虛擬和現實。增強現實技術將計算機生成的虛擬物體和信息疊加到真實世界的場景中來，以實現對現實場景更直觀深入的了解和解讀，在有限的時間和有限的場景中實現與現實相關知識領域的理解。增強的信息可以是與真實物體相關的非幾何信息，如視頻、文字，也可以是幾何信息，如虛擬的三維物體和場景。其次，實時交互。通過增強現實系統中的交互接口設備，人們以自然方式與增強現實環境進行交互操作，這種交互要滿足實時性。第三，三維注冊。“注冊”（此處可以解釋為跟蹤和定位）指將計算機產生的虛擬物體與真實環境進行一一對應，且用戶在真實環境中運動時，也將繼續維持正確的對準關系。
（二）AR技術主要應用領域
AR技術可廣泛應用到軍事、醫療、建筑、教育、工程、影視、娛樂、家居、工業、旅游、電商等領域。例如，瑞典著名的家具品牌宜家在2005年推出一款“IK EA N ow”應用程序，消費者通過用手機攝像頭掃描房間，放置軟件中的家具，達到體驗不同家具放置的效果，并且打出不用擔心買到錯誤家具的廣告語，解決了消費者的不安心理，這款AR廣告程序滿足了消費者在線購買產品的欲望。同時，AR技術可在醫學領域發揮獨特作用，可以幫助醫學學習者建立對人體系統的立體動態概念，觀察內部活動、模擬手術實踐等。微軟在AR眼鏡的會上就展示了其在醫學教育領域的潛力：只需隨手一撥，就可以得到不同層次的人體結構，還可以單獨觀察某一器官的運動。它可作為一種可視化手術輔助工具，用圖像來指導外科手術的完成，協助醫生在可視化環境下精確完成手術，賦予醫生“透視功能”，使醫生更加具體的了解病人體內的情況從而確定手術的精確位置。
二、AR技術在商業銀行的應用現狀
目前AR技術在商業銀行的應用尚處于起步階段，但已有部分商業銀行在客戶服務和產品營銷方面嘗試使用AR技術。如馬來西亞銀行為追求世界最新科技潮流，同時為給顧客帶來更便捷、更高效率的服務和即時滿足感，了首個增強現實移動銀行應用，可支持手機掃描條碼。這款應用可以允許顧客查詢自己的賬戶余額、信用卡消費記錄、隨時隨地進行轉賬。這款應用可以有效減少顧客對實體銀行或者ATM機的需求”。南京銀行“你好銀行”用A R技術推出的“發現你好”功能，正是緊隨AR技術發展趨勢，開創性的將AR技術與你好銀行營銷推廣相結合，為“你好銀行”客戶提供耳目一新的互動體驗。客戶只需打開南京銀行你好銀行APP，通過手機攝像頭掃描任一南京銀行或你好銀行Logo即可隨機獲得一個以AR效果呈現的獎品。這是南京銀行“你好銀行”近期特別策劃的客戶互動體驗場景。
此外，平安銀行北京分行打造的“北京分行AR”APP是北京分行為高端借記卡用戶打造的“增強現實”媒介平臺。它能將真實世界和虛擬信息集成，實現實時交互。這種全新的多媒體交互形式能運用文字、圖片、信息圖、平面動畫、3D動畫、語音、實拍視頻等手段，生動地向持卡人及時講解平安借記卡的使用場景、最新營銷活動、增值服務權益等有用信息，以方便持卡人更好地使用該系列信用卡。初次上線使用，北京分行將掃描點設在白金及以上借記卡左上角的“平安銀行”Logo之上，內容為展示高端客戶的權益，通過理財經理、大堂經理的展示達到營銷信息推送目的。
三、AR技術商業銀行內部管理應用前景
（一）網點建設規劃、布局優化和功能改造
AR技術在商業銀行營業網點建設規劃及網點布局優化和功能改造方面有廣闊應用前景。采用AR技術將規劃效果疊加到真實場景中以直接獲得規劃的效果供評估決策，能使決策更加科學。營業網點建設規劃及網點布局優化和功能改造包括營I網點的地理位置的選擇、內部裝修、設施的布局等內容。商業銀行在營業網點建設規劃及網點布局優化和功能改造方面的現行做法主要是由基層支行通過對擬建或擬優化和功能改造的營業網點所在地現場考察，綜合考察周圍的經濟金融環境、交通環境，如所在地的物流、各類市場、國家機關及事業單位、企業、居民小區、已有其他商業銀行營業網點、交通環境等情況及網點建設或改造成本，做出需求報告及圖紙，報上級行審查審批。上級行審查審批人員主要是根據基層支行的需求報告做出決策批復，基層支行根據批復選擇開發商對營業網點進行施工建設，在整個決策過程中沒有客戶、網點員工的參與，營業網點施工建成前也無法將建成后的網點場景效果呈現給上級行審查審批人員、客戶、網點員工評價。如果基層銀行利用AR技術做成網點建設規劃或網點布局優化和功能改造需求報告及電子資料，上級行的規劃建設審查審批人員可以看到擬建或功能改造的營業網點的地理位置的實景情況和周圍環境，以及網點建成后的場景效果。在正式實施前可以請網點員工及周圍不同類型的客戶提出修改意見和建議，避免由于營業網點規劃建設的盲目性帶來的風險。
（二）員工管理與培訓
AR技術在內部員工和資產管理方面，如員工考勤、固定資產管理、信貸資產管理等方面前景開闊。現行員工考勤方式主要是刷卡方式，實際操作中存在員工請人代刷卡導致考勤不準確情況。如果利用帶有人臉識別功能的AR技術，商業銀行可通過識別員工的臉部特征來確定員工的身份進行精準考勤。商業銀行也可以利用AR技術制作AR固定資產管理卡片、貸款管理卡片來加強管理和提高管理水平。管理人員通過掃描AR固定資產管理卡片可以了解該固定資產的購買日期、價格、廠商、管理單位等信息：通過掃描AR貸款管理卡片了解到該筆貸款的發放對象、發放日期、貸款金額、貸款期限和利率等要素，同時能夠查詢貸款調查人員、審查審批人員、管理單位、客戶還款情況等信息，了解貸款的抵押物權證及相關合同的保管情況。
AR技術在員工培訓方面有應用潛力。在員工培訓中，運用AR技術有望成為最有效的培訓方式。AR技術可以增強培訓體驗，更加貼近真實，能夠為員工提供一個知識豐富的學習環境、一個沒有銀行資金損失和信譽損失風險的操作環境。在營業網點柜臺業務培訓時，新員工可以利用AR技術為電腦生成的虛擬客戶辦理業務，同時一切都在真實訓練環境中進行。虛擬客戶能對新員工的服務質量和水平進行實時反饋，而新員工可以記錄和重放訓練過程。例如，銀行對員工進行信貸業務培訓時，運用AR技術，計算機能夠根據培訓目的，生成虛擬相應企業。這樣員工可以運用現實中的信貸政策和工具對虛擬企業進行信貸操作訓練。同時，對員工進行銀行財務會計業務培訓時，銀行可利用AR技術使電腦能夠根據培訓目的，生成虛擬的銀行分支機構，這樣員工可以運用會計知識及政策在虛擬銀行上進行財務會計業務訓練，并且在財務會計訓練過程中實時跟蹤各個環節和流程。
四、AR技術在商業銀行對外營銷和服務應用前景
（一）產品營銷
AR技術在產品營銷方面有廣闊的應用前景。商業銀行現行產品營銷的方法和手段比較單一，主要是依靠營業網點擺放宣傳折頁、展架來宣傳產品，或者通過網點客戶經理或大堂經理和柜員向客戶推介相關產品。營業網點用擺放的宣傳折頁、展架來宣傳產品，由于主要依靠文字和圖片來宣傳介紹產品，內容枯燥效果欠佳，同時銀行員工在向客戶推介相關產品時，由于員工語言表達能力及對產品熟悉程度的差異，營銷效果也不一定理想。基于商業銀行的產品具有高度抽象的特點，AR技術能將銀行抽象金融產品可視化、形象化，從而增強客戶對銀行產品的認知程度和申辦意愿。AR卡冊、傳單、卡片等宣傳資料的應用將帶給商業銀行營銷宣傳方面創意空間，升級傳統物品資料宣傳方式，解決傳統物品宣傳資料無法把產品以更深入的互動方式介紹給客戶的問題，帶給客戶視覺和影像的全新體驗，為商業銀行突顯品牌效應。商業銀行也可通過AR技術開發商開發出產品和業務宣傳資料，能聲形并茂、清晰準確地宣傳產品，并能讓客戶模擬使用產品達到體驗效果，增強產品對客戶的吸引力。比如，商業銀行可以利用AR技術，讓客戶通過手機掃描環球旅游信用卡的AR宣傳資料，就能模擬在國外旅行時購物、住酒店、就餐的用卡情景體驗，達到增強客戶的辦卡意愿的目的。
（二）建立金融超市
商業銀行通過建立AR金融超市，將其設置于營業網點客戶大廳或ATM機具場所進行營銷。AR金融超市只需幾平方米的空間，客戶通過裸眼只能看見AR金融超市招牌及業務指南，而通過AR設備則可看到一個完整金融超市，超市產品展柜上放置了數字形式的金融產品。用糝恍柰ü手機等移動設備掃描產品，就可以了解產品的功能、特點、申辦條件及使用方法。同時AR金融超市可利用帶有人臉識別功能的AR技術確定客戶的身份，獲取客戶在銀行的信息資料后向客戶自動推薦合適產品。客戶通過篩選，可對符合申辦條件的產品添加至網絡購物車，完成購買或申辦。AR申辦產品完成后，客戶可選擇在營業網點領取申辦的產品，也可選擇在客戶單位或家中收到銀行寄送的產品。
（三）客戶服務
商業銀行也可將AR技術運用于客戶服務，識別優質客戶并提高服務質量。客戶在商業銀行營業網點辦理業務時，營業網點可利用帶有人臉識別功能的AR技術，通過識別客戶的臉部特征來確定客戶的身份，進而獲取客戶在銀行的信息資料，如客戶在銀行的資產、負債情況。同時利用AR技術，計算機系統根據客戶的資金實力和已有銀行產品情況，可自動篩選適合客戶的新產品并客戶推薦。對于系統識別出的貴賓客戶，商業銀行可安排人員提供專門的個性化服務，以提高貴賓客戶的滿意度和對銀行的忠誠度。AR技術也可用于客戶業務咨詢及問題解答和產品使用輔導。商業銀行現行的客戶業務咨詢，問題解答和產品使用輔導方式，主要是營業網點員工提供現場服務或客戶服務人工坐席提供電話服務。營業網點員工提供現場服務由于受營業時間和員工業務水平限制，往往難以滿足客戶需求，而客戶服務人工坐席提供的電話服務會經常出現人工坐席繁忙導致無法及時提供服務的現象。客戶可通過手機銀行的AR軟件，輸入業務問題的提示便可即時獲得解決方案，同時通過掃描產品獲得產品的使用輔導，這將方便客戶，為其節省寶貴時間。
摘 要 保險作為金融的重要組成部分，是整個經濟社會發展的“穩定器”。我國保險業發展迅速，但由于發展是粗放型的，所以產生了許多制約行業健康持續發展的問題。2013年，保險業規模保費出現負增長，遭遇前所未有的發展瓶頸。因此，探討保險業如何通過轉型突破瓶頸迫在眉睫，本文將從產品創新、渠道升級和監管思變三個方面對此進行探討。
關鍵詞 保險轉型 產品 渠道 監管
30多年來，我國保險業經歷了一個“以保費為中心”的高速發展時期，2012年中國保險業實現原保險保費收入約1.549萬億元，為我國經濟社會發展“保駕護航”。但是，我國保險業也存在產品同質化嚴重、業務結構失衡、專業化營銷體系不健全等諸多問題，這些問題恰如一個“緊箍”嚴重危害到行業的健康發展。同時，受國內外金融市場低迷動蕩的影響，整個保險業陷入效益不佳、資本回報率低、盈利能力不強的窘境，轉變粗放型的發展模式是扭轉這一窘境的必由之路。
一、立足客戶真實需求，創新產品
產品創新是保險業轉型的根本。目前，我國保險市場上供給的保險產品同質化嚴重，各保險主體缺乏特色產品吸引客戶。同時，我國保險業存在著業務結構失衡現象，壽險業投資類產品的比重過高，產險也存在車險“一險獨大”的問題，這很大程度上是保險公司追求規模保費導致的惡果。
規模保費的高低直接決定了保險公司的市場占有率，所以壽險公司熱衷銷售分紅型產品。2008年國際金融危機后，國內外資本市場持續低迷，投資類產品收益出現大幅下跌，與銀行的理財產品相比，完全喪失了競爭力。與銀行競爭受挫的事實說明任何事物的發展都不能偏離其本質，這要求保障成分在保險產品中占主導地位、保障型產品在保險業務結構中占主導地位。在壽險產品規模保費增長減慢的同時，健康險的增長卻吸引眼球。以平安為例，2012年平安健康險規模保費較上年增長51.1%。這表明市場對純保障型產品具有剛性需求，而且此需求的增長空間很大。壽險公司應抓住機遇，重點開發重大疾病保險和長期護理保險等相關產品，細分市場，逐步實現產品同質化向差異化的轉型。只有產品切實滿足客戶需求，規模保費才能穩步增加，進而擺脫保費負增長的現狀。
產險公司車險“一險獨大”的現狀也亟待改善。我國車險保費收入占產險業務比重在70%以上，而責任保險占產險業務的比例僅為4%，發達國家的這一比例則在20%以上，這表明我國的責任保險尚未發揮應有的作用。如今，環境污染事故頻發嚴重影響了人們的生活質量，“兩會”期間，多位全國政協委員遞交了環境責任險的相關提案，呼吁開展環境責任險的立法研究工作。2013年2月21日，保監會《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，明確了環境污染強制責任保險的試點企業范圍，包括涉重金屬企業、按地方有關規定已被納入投保范圍的企業、其他高環境風險企業。在此背景下，保險公司應該大膽實踐，積極開發環境污染責任保險產品，拓寬自身業務規模。此外，產險保險公司也應該積極發展信用保險、農業保險等，深入參加社會風險管理，順利實現業務結構轉型。
二、構建多元化的銷售渠道格局，促進保險中介轉型升級
（一）大力發展電話銷售、網絡銷售等新興渠道
自2007年保監會批準開辦電銷業務以來，全國電銷業務保費收入持續保持高增長。以平安壽險為例，其電銷渠道2012年實現規模保費38.31億元，同比增長98.2%，相對于傳統銷售渠道保持了高速增長。電銷渠道因其費用成本低、覆蓋面廣等優勢，成為了各保險公司尤其是產險公司的“新寵”。在電銷迅猛發展的同時，網銷也成為最具發展前景的新渠道之一。隨著“80后”在未來3～5年內將成為新一代的投保主力，他們可能更偏好網上自主選擇保險產品，而不太愿意接受面對面的直接銷售模式。因此，積極發展電銷、網銷是保險公司實現轉型的重要方面。
（二）推進兼業專業化和專業規模化
保險兼業機構是指在從事自身業務的同時，根據保險人的委托，向保險人收取保險手續費，在保險人授權的范圍內代辦保險業務的單位，包括銀行、郵政、汽車經銷商、汽修廠等。銀行保險是最重要的兼業，一度成為壽險業第二大銷售渠道。但是我國銀保渠道中的銷售誤導、商業賄賂等問題突出渠道，為了實現銀行保險專業化，應該在銀行成立專門的保險經紀公司從事保險銷售，使銀保業務與銀行主營業務相隔離，確保保險公司與銀行合作關系合法、真實、透明。
專業保險機構是指根據保險人的委托，向保險人收取保險手續費，在保險人授權的范圍內專門代為辦理保險業務的單位。一方面，2012年6月，保監會《關于進一步規范保險中介市場準入的通知》，要求：除保險中介服務集團公司以及汽車生產、銷售和維修企業、銀行郵政企業、保險公司投資的注冊資本為5000萬元以上的保險、經紀公司及其分支機構和全國性保險、經紀公司的分支機構的設立申請繼續受理外，暫停其余所有保險專業中介機構的設立許可。另一方面，根據市場發展的客觀需要，2013年3月，保監會批準新設立北京長久保險銷售有限公司、中升保險銷售服務有限公司、河北燕趙保險銷售服務集團有限公司等7家專業中介機構，兩項措施并舉對于推動專業規模化意義深遠。
三、轉變監管思路，引導行業轉型
關鍵詞：銀保合作"11"政策銀保通銷售協議
國內銀行和保險公司的合作起步于1995年，當時，一些新設立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領市場，紛紛與銀行簽訂協議，開始嘗試聯手開拓市場，邁出了我國發展銀行保險業務的第一步。到1999年，國內開始出現了“銀保合作”熱，國內五大保險公司和包括國有商業銀行及部分股份制銀行在內的10家銀行都已建立業務合作關系，發展勢頭迅猛。
當前，我國的銀保合作從總體上說尚處于淺層次的起步階段，還存在較多問題沒有解決，與西方國家較為完善的合作模式相比仍有很大差距。這些問題若不及早解決及可能成為我國銀保合作進一步發展的瓶頸。
近年來，我國銀保合作總體上還是以銷售協議為主，從銀保雙方簽訂的合作協議看，合作的范圍包括代收保費、代付保險金、代銷保險產品、資金匯劃網絡結算、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。以建行為例，截至2001年底，其保險業務實現的收入是1.4億元，比上年增長75％，保險業務總量已突破100億元，其中兼業代銷保險業務量19.6億元，代收代付保險金業務量81.5億元。
正在修改的《保險法》對銀行保險業務的政策將有所突破：放寬目前“1＋1”限制，允許一個銀行網點可以一家以上的壽險和產險公司的產品。毫無疑問,打破一個銀行網點只售一家保險公司產品的限制可為保險公司和銀行提供更大的合作空間,此外,一些保險公司正加緊與銀行合作開發“銀保通”技術系統,通過該系統客戶可即時在銀行柜面拿到保單,保單即時生效。客戶還可通過該系統獲得家庭的綜合理財建議,辦理保單遷移等手續。
通過總結近些年來銀保合作的一些數據，可以看出銀行保險業務已初見端倪，2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險，平安的銀行保險業務超過100億元，占其保費收入的20%。新華的銀行保險增長達1200%多，甚至超過了2001年的保費總收入，而剛剛復業的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費收入的70%以上。
然而，就在銀行保險為壽險營銷的成功鋪就而品嘗大餐的同時，其在發展中所遇到的種種問題使人們發現在也摻雜了許多難以下咽的“沙粒”，業內人士稱之為“銀保之患”。
淺層的銀保合作
今年1月，光大永明人壽保險公司總裁兼CEO陳德仁在該公司的銀保合作新聞會上坦承，與國外的銀保業務相比，“國內的銀保合作仍然只是一種淺層次的合作。”而這種淺層次性使表面上銀保"雙贏"的局面相對于保險公司來講含金量大打折扣。從國外的經驗看，銀保合作應該是長期的、利潤共享的關系，但除了平安保險與中國銀行簽訂了為期8年的排他性戰略聯盟協議以外，其它的協議大多為一年期，而這種短期協議具有很強的隨意性，很難保證保險公司未來穩定的保費收入來源。
與此相對應的則是保險公司高額手續費的支出，只想著搶占市場，不惜采取高手續費的競爭策略，很少計算產品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入，最后可能這項業務處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”。
單一的銀保產品
由于銀行代售保險的技術含量要遠遠高于傳統的保險分銷方式,因此,銀保雙方主要是圍繞某一具體業務之間的聯系而進行的合作,這種合作無非是互為業務,并無多少實質性的“戰略聯盟”，合作的產品創新不足。北京保險行業協會的統計數據表明，2002年銀保增長快速的支柱之一是分紅型保險，占當年銀保收入總額的43.6%，增幅達367%。分紅型產品比例過高，在目前我國資本市場不是很穩定、獎金運用渠道相對狹小的環境下，勢必造成過高的資本市場應用的分紅壓力，應當警惕防止由此帶來的負面效應。
目前，平安、中國人壽、太平洋等公司都已相繼推出第二代銀保產品，但依然致力于短期兩全分紅保險，惟一有較大變化的就是價格，用低價格搶占市場的意圖顯而易見，但在目前的價格水平上，保險公司很難羸利，那么紅利就可能會少之又少了。
銀保業務的畸形發展
在有貸款利差越來越小的今天，保險等中間業務成為銀行業務發展新的增長點，同時保險公司可充分利用銀行網點多、覆蓋全的優點大力發展保險業務。而保險產品銷得越好，保險公司的保費收入越多，銀行所取得的手續費也越高。在此利益驅動下，在銀保產品銷售過程中出現了一些非正規操作，甚至有不少誤導消費者的行為。
透析這種現象，我們發現有的以銀行的名義介紹保險，有的則以保險公司和銀行的名義共同宣傳保險產品，甚至在某些地方銀行干脆公然地為保險公司做廣告，宣稱將存款轉為保險既可保本生息還可以分紅，并美其名曰“有銀行和保險公司的雙重信譽保證”。這種為了自己的利益而誤導消費者的現象如果不加以修正，勢必會影響我國保險業的正常發展。
從目前我國銀保合作的起步與發展情況看，與西方所說的銀行保險概念還有很大的差距，尚屬于淺層次的合作，主要表現在：合作范圍和內容僅限于外部，雙方合作多是通過簽署全面合作協議，建立戰略聯盟關系的方式來實現；合作的產品創新不足，由于銀行代售保險的技術含量要遠遠高于傳統的保險分銷方式，因此，銀保雙方主要是圍繞某一具體業務之間的聯系而進行的合作，銀行與保險公司間的合作無非是互為業務，并無多少實質性的“戰略聯盟”,即使有一些創新，往往只考慮合作者的利益，很少顧及利益相關者的利益,如住房質押貸款保險本來是銀行、保險公司間的一項很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發，強制貸款人付費買保險，自然是好心辦了壞事;合作只求形式，不計成本,無論是銀行還是保險公司，只想著搶市場，很少計算產品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入，最后連產品是否盈利都搞不清楚;技術障礙較為明顯,目前我國的銀保合作突出了以網絡技術平臺為支撐的中心環節，但由于國內銀行的結算系統相對比較完善，而保險公司則相對落后，網絡在聯結上還存在技術上的障礙。形成這種格局的原因在以現行金融監管政策和制度的約束，使得銀保合作的創新難以在更深層次的層面上展開。
我們同時看到，銀保合作對保險公司也帶來了前所未有的挑戰。保險公司與客戶聯系的喪失；保險公司必須在技術上保持領先地位；要與分銷機構簽訂長期的協議。只有簽訂長期的協議，才能促使保險公司和金融機構有效合作，雙方受益。
在國內金融界，2002年最亮麗的一道風景線莫過于銀行、保險、證券公司之間開展的一系列業務交叉和合作，業內人士坦言：合作是中國金融業多方位聯合必須補上的一課。為達此目的，國內兩大金融巨頭，中國銀行與平安保險再次匯集，共同打造未來金融服務新模式。
當前國際金融業加快了一體化步伐，銀行與保險公司間的購并已屢見不鮮，越來越多的國家正在選擇混業經營模式，使銀行保險的特征更為明顯。席卷全球的金融混業經營和購并浪潮對我國“分業經營、分業監管”的金融監管體制提出了嚴峻的挑戰，伴隨著中國金融市場的不斷開放，中國的銀行保險面臨著發展的機遇。對此，業內人士指出，現階段銀保合作必須把握以下幾點：一是不斷優勢互補，形成雙贏。合作雙方要發揮各自的優勢，如消費者對銀行的信賴度較高，通過銀行銷售保險，能滿足客戶的心理安全需要，還有銀行具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道，可以節省保險公司的經營成本，提高保單銷售效率。二是銀行主導，有限；即銀行在合作中占主導地位，壽險公司只是提供保險產品和核保、理賠等技術支持。在該模式下，銀行即可賺取壽險公司支付的傭金，又可從保單銷售中獲取利潤；壽險公司則可借助銀行擴大其影響力和銷售渠道。三是降低成本，講求效益；合作雙方要著眼長遠，避免不計成本的合作。四是加強創新，規范運作。保險公司要提供可供銀行柜臺銷售的保險產品，合作雙方要在現行監管政策和制度下，選擇雙方的利益共同點，實行規范和有限度的合作，以達到優勢互補，共拓市場的新境界。
改進經營觀念加大合作力度
我國的保險公司在較大程度上仍習慣于傳統的粗放式經營，多采用降低保費、提高傭金、廣設機構網點等低層次競爭方式，沒有充分重視和利用銀行保險。而不少銀行雖然已與保險公司合作，但是對保險業務所能產生的預期效應仍缺乏足夠的認識，對保險業務的積極性不高。再加上產品創新不足等方面的原因，造成了雙方業務融合度不高，相互促動性不強的狀況，保險公司和銀行之間往往是協議簽的多而實際收效小，目前通過銀行銷售保單的效果并不理想，保費收入僅占保費總額極小的比例(不足2％)。而在銀保合作比較成熟的西方國家，銀行銷售的保險已占整個保險收入的35％至65％。比較這些國家的經驗，同時考慮我國商業銀行在金融機構體系中的地位，銀行在促成保單的銷售和維持中發揮的作用都是不夠的。
加快創新步伐開發適合產品
目前我國已經通過銀行的形式成功銷售了一些保險產品，但是從總體而言，針對銀保合作的創新產品還很不夠。現有的保險產品主要適于直銷和個人銷售，適合銀行柜臺銷售的不多而且開發力度不足，從而影響了銀保合作的深度和廣度，成為制約其進一步發展的重要障礙。金融創新是金融機構之間相互合作的保證，沒有適合銀行特點的保險產品，就無法有效發揮銀行保險業務的優勢，因此在銀行和保險業共同利益趨向的基礎上，開發適于銀行銷售的新產品已經成為當務之急。
銀行保險的產品應該簡易標準、操作方便，適于柜臺銷售，同時又要與銀行的傳統業務相聯系，從而增加對銀行客戶的吸引力，調動銀行進行的積極性。
選擇營銷組合促進銀保業務
當前我國保險公司和銀行在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經濟環境的發展變化，造成市場需求和供給脫節，限制了銀行保險業務的擴大。一些銀行和保險公司過分注重搶占市場而忽略了對產品和客戶成本的計算，從而在一定程度上影響到保險公司的信譽和未來的償付能力。在營銷方式的選擇上，產品、價格、分銷和促銷等策略尚處于彼此獨立的初級運用階段，無法發揮整體優勢，推出的產品也較為雷同，尚不能形成自己的特色。
在眾多的銀行保險同類產品中，一個產品要得到顧客的接受甚至是青睞，必須要有強大的市場營銷攻勢來突出產品的獨特之處。國內保險公司不能再局限于產品名稱的更新或者是費率和傭金優惠等方式來吸引顧客，而要積極引進營銷理念，不斷提高和完善服務。綜合運用產品、價格、分銷、促銷等策略組合，準確傳達銀保商品信息，吸引更多的消費者，以達到保險人、被保險人和銀行的“三贏”。
關鍵詞：銀保渠道；期繳業務；歷史；現狀
中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）12-0058-03
一、中國銀保渠道發展的歷史進程
第一階段是2000—2003年的啟動期，各大銀行、保險公司分別開展協議，業務規模快速擴張，保費收入從4.25億急增到764.91億，渠道比重從0.43%上升到四分之一強。
第二階段是2004—2005年的調整期，因前期的粗放經營、快速擴張，銷售誤導、手續費惡性競爭、市場秩序混亂等現象突出，銀行、保險監管部門重拳規范，各銀行、保險公司先后壓縮規模、調整結構，甚至停業整頓，發展呈現放緩、停滯，渠道比重下降。
第三階段是2006—2008年的跨越發展期。近年來銀行保險在迅猛發展的同時也暴露出不少的問題和缺陷，引發了人們的諸多思考，從而再次成為廣大客戶、監管部門、新聞媒體等各方面的關注焦點。
第四階段是2008年至今的渠道建設發展期。隨著經濟社會發展和金融環境的寬松，城鄉居民的收入水平和金融資產大幅增長，銀行保險市場需求和供給持續升溫，分銷協議、戰略聯盟和金融集團等不同階段的合作模式并存，銀行保險業務規模、渠道比重和銷售隊伍均呈現跨越式發展態勢。
二、中國銀保渠道發展現狀分析
（一）銀保營銷渠道已經成為中國保險業一個重要的分銷渠道
21世紀以來，在中國金融業實施“分業經營、分業監管”的政策環境下，銀行保險以兼業形式開展代銷的壽險業務異軍突起，發展態勢迅猛。繼1996年前后人保、泰康等公司初步嘗試涉足銀保合作，2000年平安壽險公司率先推出了專門的銀行保險產品——“千禧紅”。隨后中國人壽、泰康人壽、新華人壽等與工商銀行、中國銀行等相繼推出了“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“千里馬”、“紅雙喜”等各自的銀行產品。自此，中國銀行保險業務快速發展，對保險業的影響與日俱增。
總體而言，中國銀保營銷渠道發展并不均衡，業務主要依賴于銀行內部的銷售渠道，主要以柜面渠道為主，而對于理財中心、電話營銷、網絡營銷、對公客戶經理、公司信貸等渠道，仍處于嘗試階段。先進有效的網絡技術支持對銀行保險的發展極其重要，而中國在這些方面的嘗試才剛剛開始。由于網絡系統沒能進行有效的整合，業務操作還停留在手工化、粗放型的層面，還不能通過ATM、電話、信函和網絡等先進的手段開展有針對性的銷售。銀行保險營銷渠道整合的初步嘗試。
（二）發展現狀的宏觀環境分析
1.政治法律環境。中國現行的銀行、保險、證券“分業經營、分業監管”制度，在一定程度上制約了銀行保險的發展。由于中國的金融業和發達國家處于不同的發展階段，故對于歐美出現的金融業務一體化趨勢，不可盲目追隨，但我們也要認真研究和準備，一旦條件成熟時，也應逐步放開各種行業限制，促進國內金融企業的一體化發展。當前在《商業銀行法》、《保險法》中都有“國家另有規定的除外”等條款，已經為金融業混業經營預留了政策空間。
2.經濟環境。根據國內外金融形勢的變化，金融保險監管部門也逐步強化了銀行保險發展的規范，制定、出臺了一系列規章制度。從加強機構資格管理、加強業務內部管理、規范手續費管理、規范銷售人員資格管理、規范產品銷售、加強監督檢查、加強行業內外溝通與交流等七大方面明確了監管要求。隨后，由中國保險行業協會牽頭制定，中國人壽、中國人保、平安保險、太平洋保險等60家保險公司共同簽署的《銀行、郵政保險業務自律公約》面世，從銷售人員資格管理、手續費比率和支付方式等方面進行了規范，旨在維護市場正常秩序，制止不正當競爭行為，促進銀行保險業持續健康發展。但相關規章制度的遵循、執行情況亟待進一步的落實、完善。
3.社會文化環境。中國人口正在迅速進入老齡化社會，為壽險業的發展提供了較好的機會。人口結構的變化、經濟的繁榮、對更高生活水平的期望，促使居民儲蓄方式發生了改變。股市起起伏伏在低谷徘徊，樓市迷霧重重前景難以預測。什么樣的投資方式既保險又有可觀的回報？市民在選擇投資渠道時不禁陷入困惑。銀行降息，銀保產品收益更可觀。購買銀保產品，或可以一定程度上避免存款貶值，這也是市民購買銀保的最主要的動力。
4.科學技術環境。伴隨著科學技術的發展進步，為銀保渠道的發展創新提供了必要的人才和技術支持。特別是很多保險公司或者銀行都擁有自己的研發中心、信息中心、數據中心和培訓中心。目前中國銀行保險主流的業務模式還是通過銀行柜臺銷售以保險公司名義開發的儲蓄替代性躉繳產品，銀行按照一定比例收取手續費。具體而言，銀行和保險公司的合作主要以短期化的模式為主，以后可以更多的利用信息化的手段實現銀保產品的銷售。
三、中國銀保期繳業務發展歷程及現狀
2009年初，保監會下發《關于加快業務結構調整進一步發揮保險保障功能的指導意見》，鼓勵保險公司強化長期儲蓄型人身保險產品的長期儲蓄功能，萬能保險、投資連結保險可以提供持續獎金，以鼓勵長期持有保單，或鼓勵持續繳費。
泰康人壽、太保壽險、中德安聯、國泰人壽、太平人壽等公司紛紛推出期繳型產品。雖然監管部門支持，但是期繳型人身保險在國內銀行渠道的發展，仍然比較緩慢。2009年第一季度，中國人壽約為90∶1，泰康人壽約為200∶1，還有不少外資壽險公司幾乎沒有期繳業務收入。
從銀行收入角度看，躉繳業務與定期儲蓄較為接近，期繳業務雖然能夠帶來穩定的續期手續費，但日益擴大的退保風險和銷售的復雜性，為期繳業務推進增添了不確定性。一面是銀行對期繳業務規模和續期手續費的信心不足，期繳業務要在銀行立足；一面是保險公司不甘心期繳保費收入下滑。銀保渠道能否順利實現躉轉期的業務轉型，關鍵因素還取決于保險公司。
現在銀行和保險公司的合作主要停留在簡單的銷售層面。銀行客源豐富、險企競爭激烈，銀行在銀保合作中往往占據主動，導致其一味以手續費高低來決定合作對象。
四、中國銀保渠道發展及期繳業務存在的問題
（一）銀保渠道發展存在的問題
近年來，中國銀保渠道得到迅速發展，為壯大保險公司實力、提升品牌作出了突出貢獻，為個險業務調整結構保駕護航發揮了重要作用，成為壽險業務的最大支柱，成為新單業務的最大來源。雖然銀保渠道迅速發展壯大，但也存在很多問題，主要有：
1.銀保關系尚未理順，銀保合作行為短期化。銀行與保險公司之間的合作還局限在淺層次的協議階段，遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關系，這種關系不可避免地造成雙方更多地在手續費上進行博弈。這種狀況，在“1+1”的兼業模式下如此，在取消“1+1”模式后，這種狀況也未發生根本性轉變，目前銀行與保險公司結成實質性“戰略聯盟”的并不多。
2.保險從業人員和銀行柜員的保險理念不足，營銷宣傳片面。銀行對銀行保險業務的重視程度普遍不夠，職員的保險知識也不足，造成部分儲戶在未充分了解銀保產品的情況下購買，引發各種售后問題。目前銀行保險產品以分紅型為主，保險公司和銀行對紅利的過多宣傳，容易誤導投保人，也偏離了保險產品的本意。
一項對銀行分紅保險投保人的回訪表明，有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利，28%的投保人看重其保障功能，24%的投保人則是二者兼顧。可見近一半的投保人為紅利購買分紅險，他們把購買分紅保險當做了投資理財獲取利潤的投資方式，看做是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現主要是因為，銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題，他們將銀行分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較，一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹，就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。
3.銀保產品同質、開發和創新滯后。銀保產品主要有投資連接險、分紅保險、萬能險、意外傷害險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位。據統計，壽險業務中90%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品、尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響銀行儲蓄業務，對雙方長遠合作產生不利影響。
4.銀保雙方地位事實上存在不平等，導致合作基礎不夠穩固。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產品主要是為了增加中間業務收入，銀保合作的關鍵因素是手續費高低。手續費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續費過低，銀行為了更有效利用網點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網點，不愿意進行長期性的投入，技術優勢不能得到有效發揮，銀保合作的基礎不夠穩定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風險。
（二）期繳業務存在的問題
1.政策環境制約，合作模式初級。當前國內金融業中的銀行、保險、證券和信托仍實施嚴格“分業經營、分業監管”政策，保險公司與商業銀行之間的合作較少涉及資本融合，銀行保險的經營模式大多數尚停留在分銷協議階段。銀行利用保險公司爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率的心理，采取“一對多”代銷的開口協議合作方式。銀保雙方缺乏長期的共同利益，而令雙方的合作無法深化。期繳業務因此只能停留在初級階段。
2.經營理念差異，利益關系不順。銀行保險所產生業務量對保險公司來說是舉足輕重，對銀行的利潤貢獻也日益提高。銀行管理層從總體戰略考慮，愿意發展銀行保險以拓展中間業務，但基層機構仍以存貸業務作為被考核的重要指標，因此基層人員保險業務的主動性和積極性受到較大影響。
3.發展短期傾向，銷售誤導激增。在合作短期化的形勢下，部分保險公司和銀行片面追求業務規模，主觀上對誤導風險認識不夠。保險公司則把較多的精力、費用投入處理與維系銀行的人際關系，忽視全面、深入的業務培訓，導致人員不了解保險產品的條款責任、權利和義務等，隨著業務快速發展，銀行保險的誤導現象、退保糾紛也日益增多，直接影響到銀行業、保險業的聲譽和形象。
4.產品結構單一，影響持續增長。各保險公司的銀行產品同質化現象嚴重，在市場上常見的多是“短平快”的分紅保險、投資險、簡易意外險和車險產品。主打產品多為保險責任、費率基本相同，保險金額、分紅方式等略有不同，一至十年期交費五至十年期返還的分紅產品，與銀行零存整取儲蓄產品較為相似；投連險、萬能險則類似銀行理財產品、基金。在發展初期，易于為大部分銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業務會逐漸給商業銀行施加爭奪分流客戶壓力，并且可能透支潛在的優質保險資源。
5.期繳產品缺乏，推廣較為困難。在監管層力促銀保產品向期繳型轉變后，曾經有部分銀行卻因規模考核和手續費偏低拒絕期繳保單，使得不少期繳產品無法銷售。有的商業銀行甚至在談判中明確表示，除非保險公司能夠保證期繳保險產品每一年交給銀行的手續費能與躉繳保險產品持平，才可能會期繳型保險產品。實際上，即便按目前最高的期繳手續費比例支付給銀行，保險公司也難以滿足銀行提出的要求。銀行開出這樣的條件只能說明，在年度業績考核的壓力下銀行只能通過這種方式來轉嫁風險。由于銀行和保險公司在期繳產品手續費問題上僵持不下，使得準備全力推出期繳產品的保險公司，在銀行上陷入困境。對于保險公司而言，保單繳費期越長越好，期繳保費的價值大于躉繳型，因為期繳保單能夠保證未來有源源不斷的保費收入，有利于持續提高投資資產規模。期繳產品遲遲不能在銀保推廣，關鍵還是現有的銀保合作模式下保險公司缺乏話語權以及市場理財意識的不成熟。
6.費用惡性競爭，經營成本高企。銀行和保險公司合作缺乏長期利益共享機制，更多的是在手續費上進行博弈。一方面，各銀行網點為了獲得更多的收入，主要以手續費的高低作為選擇合作公司的標準。另一方面，保險公司不惜成本，競相提高手續費率，甚至貼補費用進行惡性競爭。這些使得保險公司的業務規模增加與經營成本上升明顯不匹配，根本上使保險公司通過銀行降低保險產品分銷成本的初衷相背離，必然制約銀行保險的持續穩健發展。
7.風險管控滯后，客戶服務缺失。因發展導向多以迅速累積業務規模為目標，加上產品的簡單性，銀行保險的兼業形式往往采用便捷式柜面銷售，銷售人員素質參差不齊，不免疏于客戶需求分析、核保調查、單證管理和售后服務等，廣大客戶與保險公司的掌握的信息不對稱，容易引發洗錢、逆選擇和集中退保等風險。
8.技術支持不足，實務操作煩瑣。銀行保險的技術含量要遠高于傳統的保險個人方式，銀行和保險公司雙方需要運用現代信息網絡技術，建立統一的操作平臺，才能通過銀行龐大的分支機構網絡，為客戶提供方便、快捷、完善的售前、售中和售后服務。由于網點的穩定性較差，中小保險公司不愿、也不敢加大對銀行保險的信息技術投入，這在一定程度上限制了產品創新研發、資金代收代付、在線客戶服務和電子商務等，進而影響到銀行保險的全面協調可持續發展。
參考文獻：
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關鍵詞：電子商務保險電子商務信息化第三方網站
1近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生
20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業、農業、貿易和金融服務等各種行業，呈現出電子商務潮流。而作為金融業一大支柱的保險業，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是近年來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。
2保險電子商務的涵義
發達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業交易的方法。因此，了解電子商務已成為現代企業特別是金融服務業必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。
筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統業務相并行的或者是相融合的。因此，業內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。
從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。
從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于Internet技術的經營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。
3我國保險電子商務的發展現狀
我國保險業經過25年的發展，已經取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業已經成為國家經濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業的發展才剛剛起步，保險業的經營與管理，和世界發達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業全面開放市場，保險業的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業中去。但與發達國家相比，電子商務在我國保險業中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網上保險業務還只能處于傳統保險業務的補充地位，真正意義上的網上保險還需要一定的發展過程。
我國第一家保險網站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的——中國保險信息網（china-），這是中國最早的保險行業第三方網站。同年11月28日，由中國保險信息網為新華人壽公司促成的國內第一份網上保險單，標志著我國保險業才剛剛邁入網絡的大門。此后，中國保險網在主管部門、行業組織、保險公司和業內外人士的大力支持下，一直是國內規模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業綜合網站，點擊率始終為國內同類網站第一名。成為中國保險行業的電子信息窗口以及保險業內各方面的網上交流渠道，為推動國內保險業信息化發展做出了積極的貢獻。
2000年8月15日，太平洋保險電子商務網站（），標志著中國保險業第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。
而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網站，進行網絡營銷的積極探索，保險電子商務的網絡營銷渠道功能逐步顯現。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網站PA18（），平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯網中心組成的3A服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創了國內先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA認證的網站。與此同時，由非保險公司（主要是網絡公司）搭起的保險網站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協助建立、由上海易保科技有限公司開發并運營的易保網（）。通過易保網廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養老、醫療、意外、理財險等保險產品；可以通過網上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產險等網上直銷專業服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區，客戶只需要在一個網站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業提供一個中立、客觀的網上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網絡新渠道開發客戶資源、提高工作效率、提升服務質量；幫助保險相關服務機構和行業降低服務成本，提高服務質量。
4我國保險電子商務網站的主要模式
從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式：
第一種模式是第三方保險網站，即獨立的保險網，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。前文所提到的中國保險信息網（china-）、易保網上保險廣場（），都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業知識的各類專業信息，屬于保險業內信息提供商；而以“網上保險廣場”命名的易保網，將自己定位為利用互聯網技術為保險業各方提高效率的網上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務模式，致力于為行業中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網險，它以的身份通過網絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。
第二種模式是保險公司自己開發的網站。例如本文所提到的太平洋保險網站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業保險集團——中國人壽保險（集團）公司的等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，這些保險網站，大部分處于電子商務發展的初級階段，即利用保險網站一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網上保險業務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種，進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版，網絡銷售和服務功能大為提高，網上支付功能基本實現，成為B2C業務中重要的銷售渠道。太保網建立至今，網上B2C銷售總計實現收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網網上支付10萬元保費，成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易，展現了電子商務作為公司重要銷售渠道的發展前景。
5我國保險電子商務的發展前景
保險電子商務發展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網（包括Internet與Intranet）、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯網技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業將在現有B2C銷售平臺的基礎上，積極開發電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。
面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。我們相信，全方面發展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業的長足發展，使之以全新的姿態積極參與國際保險市場的競爭。
互聯網金融發展趨勢非常快，尤其是移動支付、網上購物、云閃付等技術，與先前網上銀行支付的傳統金融模式大為不同，對我國傳統金融業造成了相當大程度的沖擊，金融與互聯網相結合產生一種新的金融業態，借鑒劉倩對金融本質剖析，是對復雜的環境下進行配置優化。而傳統金融業資金配置較單一，融資方式主要有直接融資、間接融資，直接融資依靠資本市場進行“面對面”融資，像資本發展程度極高的國家都是如此，間接融資是借助中介（銀行、民間借貸、P2P等第三方機構）來完成資金從供給方到達需求方的過程，供求雙方并未形成直接的交易關系，而以此為主要融資方式的國家總是會形成較強的銀行金融系統，降低風險對金融來說是重中之重，金融主體應做到大大降低由于信息不對稱而產生的交易成本，減少惡意拒付的道德問題，來實現企業財富最大化，金融中介（第三方金融等）具有減少交易成本專業與規模優勢的特點，對中小企業等其他個人融資更能降低成本，相比與“面對面”融資方式，有利于中小企業以較低的成本融資，直接融資與間接融資是相輔相成的、共同促進資本市場發展的兩種方式，不同的金融主體需要的方式不一樣，擇適者而為之。
二、互聯網金融定義及分類
對互聯網金融的定義，學者們目前尚未形成統一并且權威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對互聯網金融看法，指的是具有互聯網精神，以互聯網為平臺，以云數據整合為基礎而構建的具有相應金融功能鏈的新金融業態，也稱第三金融業態。
對互聯網金融實用性進行分類，國內外互聯網金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯網和移動支付，第二類為網絡融資，主要包括平臺貸款和小微貸款；第三類為網絡投資，一是P2P等平臺融資的資金提供者，二是網上貨幣市場基金。
三、基于互聯網金融背景下商業銀行戰略選擇
互聯網的發展日新月異，對傳統商業銀行產生巨大的影響，所以商業銀行必須利用自身原有優勢，制定適合大形勢下的發展戰略，順利度過互聯網金融的沖擊。
（一）利用信息技術改進銀行支付結算體系
1、積極推進網絡支付，傳統商業銀行應著重加強網上支付的建設，拓展相關技術，因為21世紀是處于快時代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點。商業銀行想要占領移動支付的壁壘，必須實現零交易費，現有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無交易費用，也很方便快捷，商業銀行網上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽，定會躋身移動支付前列。
2、重視移動支付業務，隨著智能手機的廣泛普及，移動支付也成為人們新的支付形式，商業銀行必須創新，開拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國已經掌握了虹膜技術，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗證的方式，最合適不過，吸引客戶通過商業銀行來進行移動支付，并且加強與第三方機構（大型商場、連鎖店、高檔酒店、政府及事業單位）的合作，鼓勵客戶選擇移動支付，并給與適當的優惠，免去刷卡、現金支付的煩惱。還要重視手機銀行的服務功能開發，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個步驟都按部就班的完成。
（二）建設智能網絡銀行
1、互聯網金融背景下，必須將傳統網點轉型，傳統網點由于其高昂的費用而降低銀行的利潤，不再是拓展業務最優勢的方式，應加快將網點像智能化方向轉型，減少服務人員，降低管理費用，推進智能化服務，通過自助服務，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務的普惠性和便民程度。
2、加強對直銷銀行發展，商業銀行擴展自己的業務，不應把主要業務放在拓展網點，鼓勵客戶通過直銷銀行來進行操作，例如購買電子債券、國債、理財產品、基金等。銀行利用互聯網渠道為客戶實時更新最新的產品，使客戶使用起來更加快捷，還大大減少了銀行因建立網點而產生的成本。國內已有不少商業銀行成立直銷銀行，但由于產品單一化、同質化等原因，直銷銀行必須加大投資知識資本，達到財富最大化的目標。像平安銀行客戶增長量巨大，較年初達到833%，是一種先進的直銷銀行方式，值得借鑒。
（三）利用大數據處理技術提高營銷能力業務
1、利用數據搜索提高銀行精準營銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒有很好的挖掘出來，使資源閑置，這大大影響營銷的效率。現如今大數據時代到臨，云技術、互聯網金融迅速發展，亟需引進專業人才。人力資源在任何企業都是核心資源，商業銀行與客戶配對式系統需要高端人才維護，所以必須加強對人力資本的投資，引進各方各面的人才，為商業銀行保駕護航。同時積極探索與電子商務、社交媒體、移動服務提供商等互聯網平臺的戰略合作，獲得客戶更點對點的交易數據，進而通過對市場和客戶的智能分析，提升商業銀行智能化決策水平發展，引領大數據時代。
2、擴展資管業務，由于國家政策不斷調整，銀行業利率、存款準備金不斷下降，故而商業銀行必須拓展資產管理業務，開展新的業務，使的流動資金更好的利用，節約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴大銀行自身規模，提升理財市場占有率，實現財富最大化。鑒于目前，大多數銀行的資管業務存在與自營業務項目模糊，產生風險。可以嘗試將銀行資產管理業務分拆為子公司的模式，以此來完善資管業務的轉型，提高效率。
（四）實施綜合經營策略
1、走多重發展道路，針對需求細分市場。日前我國金融理財已區分市場，針對不同投資者設立不同項目，比如針對大學生設立小額風險偏高的項目，貧困人群設立風險低的，中產階級設立中風險收益可觀的項目，準確根據不同群體需求設立適合的項目，細分市場，擴大銀行發展道路。隨著利率市場化制度推進，銀行業利潤不斷下降，故而商業銀行應推進混合經營發展道路，整合銀行業資源，合并發展，建立該金融領軍公司，使商業銀行繁榮發展。
2、著重發展投行業務，互聯網沖擊巨大，商業銀行資產增速放緩，信貸資產風險上升，商業銀行發展遇到了挑戰。互聯網時代是創新的時代，在這個大背景下，網貸平臺更應該優化服務、勇于創新，使銀行業蓬勃發展。在我國資本市場現狀下，建立投行業務具有廣闊的市場前景，向商業銀行信貸業務轉型，實現財富最大化目標。
四、結論
招商局集團是一家擁有130多年歷史，世界領先的公共碼頭運營商、中國領先的公路投資經營企業，并擁有中國最大的能源運輸船隊、中國領先的零售銀行，還是中國第三方物流的先行者，在基礎設施投資與經營領域中最具影響力和競爭力的國有企業集團之一，2007年的利潤總額近200億、凈利潤超110億。
然而，誰能想到，就是今天這樣一個總資產逾千億元、年復合增長率接近25%的企業，在幾年前還正經歷著一場險遭滅頂的危機。在金融風暴席卷整個亞洲的1997年，也遇到前所未有的困惑。當時集團的“橫向多元化、縱向多級化”管理的難度日益增加，由此而導致的利息負擔沉重、不良資產增多、盈利能力下降、現金流不足等問題就開始凸顯出來。并且，集團母公司背負著子公司投資、擴張所形成的大部分債務，向子公司提供資金、信譽支持，卻對子公司缺乏規范有效的控制和管理;子公司各行其政、財務不透明，形成了扭曲的利益主體，導致集團資產負債比嚴重失調，產業結構分散化，資產流動性差等問題。
那究竟如何改變管理鏈條長、集團管控力度不到位的狀況？如何融合集團戰略指標與財務報告體系？如何及時準確地運用財務分析為企業戰略決策服務？如何才能部署與應用下屬公司多、地域范圍廣的信息系統呢？
初露鋒芒
2001年秦曉的到來，給招商局帶來了轉機。
秦曉――英國劍橋大學經濟學博士，現任招商局集團有限公司董事長、招商銀行董事長;第十屆、十一屆全國政協委員、香港中國企業協會會長等職。
秦曉自小就喜歡下圍棋，從學生時代始對圍棋一發不可收拾，喜歡縱情于黑白之間，天地縱深、時空久遠。他曾一語道破 :“圍棋講究整形、騰挪、棄子，這些可以看作招商局集團重組的指導思想。博弈是對戰略相關性的領悟，不是一般意義上的模仿。”就是因為秦曉這樣講究整形、騰挪、棄子的大局觀，在2001年至2003年在招商局造就了一系列的重組與變革，并重新打造了一個全新的招商局。
秦曉認為，國內很多大的企業集團由于對市場經濟方面認識的誤區及利益集團的驅動，使大企業集團在構筑內部組織結構和建立運行機制方面走了彎路。他的思路非常明確，要推行總部主導戰略。在具體重組中必須強化總部，重建總部。
他深刻意識到，集團公司的母子公司管控相當于一個身體的頭與軀干的關系，沒有一個強大的頭腦中央控制，就無法協同運作全身的器官。因此，集團公司就必須要建立一個精干、高度扁平化、快速反應的總部。集團首先必須重新定義總部與旗下業務子公司之間的管控關系，清晰界定總部與下屬上市公司之間的業務分工，強化總部對下屬子公司的管理。
由此，招商局集團展開了一次重大的整合與重組，為了重建強大總部功能，秦曉選用了M型公司結構，由三個層次組成。由董事會和高管層組成的總部是最高決策層，具有戰略決策功能、管理控制功能、資源配置功能、戰略性業務投資和培育功能;總部管理部門構成職能支持服務功能，主要是戰略規劃的制定與實施監督評價、業務協調部門、財務資源集中配置、人力資源集中配置、內部審計稽核監控，這些職能管理層是將總部決策和子公司實施聯系的橋梁和紐帶，是具體貫徹落實總部決策向子公司傳導的職能部門;第三層次是子公司，是在總部統一戰略規劃指導下，承擔某類產品或服務的經營單元，是成本中心，不是利潤中心，更不是投資中心，子公司的管理者是總部的委托管理人。
這里他還特別強調 :“要把子公司的法律概念和管理概念區別開來。在法律概念里，子公司是一個獨立的法人，但是在一個集團的管理體系中，它只是一個成本中心，頂多是利潤中心，無論如何不應是一個投資中心！”這個制度經濟學的追隨者念念不忘“企業是市場的替代品”，還反問道 :“如果子公司在管理概念中也是一個獨立法人，我不能通過行政方式指揮它使交易費用降低、產生內部協同效應，我為什么還需要它呢？”
大刀闊斧
在建立一個強大的總部這一戰略方針制定完之后，秦曉就開始和他的董事會一起開始業務整合與重組。在這樣的指導思想之下，秦曉所做的第一項工作便是斬斷過長的管理鏈條。從2001年到2002年，共撤銷了5個一級公司，同時清理各類其他企業100家。原本的7級管理鏈條被壓縮到3級。
伴隨著公司架構的大重組，則是人事上的系列調整。2001年至2003年間，秦曉對招商局集團各一級公司和各部門的領導進行全面調整，3年間有112人次中層干部被調整。在公司架構重組之后，集團總部開始做宏觀戰略，并掌控財務和投資審批權。在秦曉的主導之下，招商局展開產業重組。當時，招商局集團涉足了大大小小17個行業的業務，根據行業發展前景和企業競爭力，將這些業務劃分為三大類 :
第一類是行業吸引力很大，而且招商局擁有相當資產、技能等競爭優勢的業務，它們作為長期重點發展的核心業務;第二類是投資類業務，有一定的行業吸引力，而且招商局也有近期盈利能力，但是面臨進一步發展和有效管控的挑戰;第三類則是那些既缺乏行業吸引力，招商局也沒有競爭優勢的業務，逐步重組，不再進行新投資。
最終，招商局集團確定了三大核心產業 :交通運輸及基礎設施、金融服務、房地產開發與經營。
招商局的第一步是以招商國際為平臺，整合港口業，統一由招商局國際經營;第二步是整合地產業務，經過整合后，招商地產控股管理的總資產規模達90億元人民幣，凈資產32億元;第三步是梳理金融業務。這樣確立了招商局集團的三大核心主業。
物流業務由于受中國政策環境影響，秦曉將其定位為正在培育中的核心主業。2001年，新成立了招商局物流集團，以此為主體整合了集團的物流業務。同時，以明華公司為主體整合了航運業務。2005年，招商局將招商旅游的旅行社無償劃轉給了以旅游為主業的香港中旅集團，戰略性退出旅游業務。以上整合共涉及企業100余家，組合資產近180億元，重組人員達近萬人。除旅游業劃轉外,2003年底全部完成。
割舍“平安”
至此，招商局集團在新的戰略規劃指導下進行了業務結構的調整，通過合并、出售、停業、關閉進行業務重組，逐步調整產業結構，將多元業務結構清晰化，在港口、公路、金融、物流、航運等主業逐步向各自領域中的旗艦公司集中。在秦曉眼中，金融業務群的結構調整是以集團能否掌控為標準，一旦不能掌控，也不能納入集團統一發展體系中的業務，就堅決賣掉，即使其投資控股公司當時有多么的“平安”。
當年，招商局集團參股創立了平安保險公司，深圳市政府作為第一大股東持16.06%股份，招商局集團作為第二大股東持14.37%，接下來是中遠、摩根士丹利、花旗，其所持股份都相差無多。而且，平安保險有一個很強大的管理團隊，平安保險的員工集體亦持有相當股份。雖然從股權來看，是第二大持股股東，由于股權過度分散，股東基本上無法主導平安保險。
當時的秦曉在加入招商局之后對平安保險有兩個想法 :要么進一步買進，要么盡數賣出。“維持現狀也可以，但絕非上策。”當他跟第一大股東背后的深圳市政府接觸之后，發現成本太高，非招商局所愿意承受。知道增持無望之后，招商局便開始準備出售平安集團近14.4%的股份。
接著，隨著秦曉“不能主導的業務，就不能作為主營業務！”的“石破天驚”，在平安上市的前期，招商局集團對平安保險股權毅然以溢價10倍出讓，將資金轉而投入到完善港口布局的投資中去。對于持股22.44%的第一大股東地位的招商銀行，招商局集團則全力推其主營銀行業務上市，將其證券、基金、保險業務剝離出來，由總部培育，一旦培育強大，就再行注入到招行中去。由此，通過投資、并購、重組、戰略聯盟等方式完成主營業務的全國性區域戰略布局。
然而，秦曉的招商局也不愿放棄保險行業這塊金融業的大蛋糕，他透露，招商局正積極地與美國的一家保險公司展開合作，籌劃在保險業重新打造出一個自主核心品牌。因為這是秦曉和招商局都可以主導的投資控股公司，有利于招商局集團的戰略部署，而且可以更好地完善金融的資產組合與規劃。
財務管控
從總部位于香港的招商局總部大樓俯瞰下去，可以看到整個維多利亞港，藍天碧海，輪船川流不息，繁忙地穿梭于香港島與九龍半島之間。
當招商局集團公司年度利潤總額近200億、凈利潤超110億的時候，如何管理一家資產上千億的上市公司，如何及時地了解其子公司或集團的各種信息？這便是擺在秦曉面前一個嚴峻的考題。
要讓集團總部可以迅速的得知集團公司子公司各塊業務的信息，并且迅速的處理各方面的信息，這就需要總部大量聚集各方面的人才，而這實際上又是難以做到的，很多知名的集團公司比如GE就在財務管理這塊大做文章，如果不清楚某個行業的概況，只要知道行業平均的投資回報率，以及子公司的ROI，ROE等財務數據就可以大概了解公司概況。這就對企業的財務數據上的反應速度提出了新的要求。但是否要有財務數據作為參考，才能做出正確的決策？是否需要建一個統一的財務管理系統，才能將集團母子公司的各種信息通過報表展現出來？
這時，秦曉在財務管控上找到了一個標桿，那就是聞名于世的西門子集團。該集團設立了一些獨立賬戶，每天都會把子公司所有賬上的錢清零，如果你賬上有100塊錢，就給調回來;你賬上有負債，我給你補，它就好比成立了一個內部銀行一樣，公司財務運轉的效率相當高，而且還可以充分降低資本成本。
西門子的方法招商局現在還做不到，但現在的招商局集團已經把現金流量和資金全都控制起來，通過整合網絡，使整個集團公司的財務透明。
由此，按照集團財務信息系統建設的分階段目標，招商局開始了財務管理的三步走計劃:
統一財會制度、財務監督制度，建立財務監控模型、建立有效的財務信息反饋制度。
中小企業由于資信不足，一直存在著貸款難的問題。據銀監會的測算，大型企業通常能順利從商業銀行獲得貸款，貸款覆蓋率高達100%；而面臨資金壓力又身處融資困境的中小企業貸款覆蓋率僅為20%。根據山東省有關部門統計，該省中小企業的數量將近70萬戶，小企業在70萬戶中所占比例為99%，這些小企業創造了山東省GDP的60%，但它們的貸款余額只占山東省企業貸款總數的23%。創造較高的GDP卻獲得較低的融資額，這從某種程度上反映了中小企業確實面臨融資難的現實困境。供應鏈金融創新業務的出現，為眾多的中小企業解決融資難題帶來希望。上個世紀八十年代，供應鏈金融的概念首次被提出。該融資模式的出現，打破了商業銀行對單一貸款企業的信用評估傳統方式，將整個供應鏈中的企業規模、商業信用、物流監管、信息傳遞進行綜合考慮，尤其關注與具有融資需求的中小企業建立商業關系的核心企業的資信水平。供應鏈金融為國內外商業銀行提供了新的盈利模式，開拓了新的競爭市場，成為眾多銀行主要的競爭領域之一。任何創新不僅面臨新機遇，同時面臨新挑戰，如何從供應鏈金融的角度獲取利益的同時能降低供應鏈中潛在的風險是商業銀行制定相關政策的關鍵。供應鏈金融為中小企業提供融資便利、為銀行拓展收入來源的同時也存在許多始料未及的風險，主要包括：中小企業與核心企業合謀獲取銀行貸款的風險、監管方沒有盡到監管義務的瀆職風險、物流企業在貨物運輸過程面臨的貨物滅失的風險、宏觀政策、法規的變化對供應鏈金融帶來的風險、業務開展過程中的協議、合約涉及的具體條款與參數的設置帶來的風險、參與者在業務開展過程中出現的違約現象帶來的風險等。這些風險在一定程度上影響參與者的收入與未來的合作意愿。因此，建立一個供應鏈金融的風險管理體系對于商業銀行是十分關鍵和必要的。
二、供應鏈金融風險的國內外研究現狀
自從供應鏈金融的概念提出以后，學術界對該創新業務風險進行了大量的研究。主要集中在以下幾個方面：一是供應鏈金融風險來源分析。Smith(1987)對商業交易過程中存在的信息不對稱進行研究，指出：商業信用能促使中間商在貼現支付與全額支付之間做出抉擇，這一抉擇反映了銷售商對購買商違約風險的擔憂。因此如果銷售企業對購買者是否違約風險的了解只是來源于市場，銷售企業將會提前對該風險產生警惕意識。在無法挽救的投資中，關于購買者違約風險的信息對于出售方而言是有價值的。朱懷意等（2006）將供應鏈中的不確定性具體分為需求不確定性、供給不確定性、制造不確定性三種。鄭霞忠等（2012）采用模糊層次分析法（FAHP）對供應鏈金融業務的風險進行定性、定量分析。將風險歸納為內部風險和外部風險。內部風險主體包括商業銀行、融資企業、核心企業、物流企業；外部風險則包括法律環境、宏觀經濟環境、行業環境。研究認為：風險主要來自銀行、核心企業、法律三方面，操作風險、信用風險、資信等級、法律盲點是風險控制點。二是供應鏈金融風險度量分析。胡海青等（2011）研究了信用風險評估模型，其中使用了支持向量機方法，指出：通過考察整條供應鏈運轉情況能有效評估融資企業的信用風險，降低融資企業違約概率，降低銀行信貸風險，減少銀行損失，保證供應鏈業務的順利進行。何娟、劉苗苗等（2012）通過調查問卷方式獲取數據并實證分析數據的信度和效度，建立了存貨質押業務風險評價指標體系。三是供應鏈金融風險控制分析。Bardia(2004)對包含如下假設的合同進行研究：匯率不確定、供應商變換選擇、訂單數量具有彈性、利益共享、供應商反應選擇，并分析影響供應商和生產商靈活簽訂合同的因素，同時，將生產商的供應視為一種風險資產的組合，運用組合理論分析如何降低風險。章玲（2014）對中小企業的優勢以及面臨的風險進行研究，認為中小企業應該根據自身情況選擇合適的融資模式才能提高商業銀行對企業放貸的概率，從而提高解決企業資金缺口的概率。現有的文獻給出了供應鏈金融風險管理的框架，但很少文獻從其具體運作模式討論供應鏈金融風險管理。本文從保兌倉運作模式,討論供應鏈金融風險管理與關鍵合約參數的控制分析。
三、供應鏈金融保兌倉模式的風險管理分析
在保兌倉融資業務實際開展過程中，為了保障企業之間合作能夠順利進行，對企業合作的協議、合同進行規范是必要的。參與企業必須簽訂有關合同，例如《：商品購銷協議》、《保兌倉業務三方合作協議》、《保兌倉業務四方合作協議》、《發貨通知書》、《退款通知書》等。保兌倉融資模式屬于預付款融資，該模式參與各方包括：供應商、融資企業、商業銀行、倉儲監管方。它是原材料倉單質押模式，其主要特點是先領票后取貨。票是指商業銀行開出的銀行承兌匯票，貨通常是指原材料。作為融資企業的中小企業先獲得銀行貸款采購原材料，再將原材料交由物流企業做質押，作為賣方的上游企業有時也承擔貨物評估、監管作用。
（一）供應鏈金融保兌倉模式的風險識別
保兌倉業務受到宏觀因素影響。行業風險是伴隨著行業整體的交易環境、科技變化、利潤水平和發展前景等因素的變化而產生的。企業所處區域環境的經濟、法律環境給企業發展帶來的不確定性成為企業面臨的區域風險。供應鏈金融保兌倉融資模式的參與者在各自行業中都將面臨激烈的競爭。商業銀行本就將開展供應鏈金融業務視為應對行業競爭的創新業務，物流企業也將供應鏈金融業務視為拓寬市場的措施，各方參與者都將面對同一種壓力，即行業競爭。由競爭對保兌倉融資模式業務開展產生的不確定性稱之為競爭風險。上下游企業之間的協調關系能對保兌倉融資模式的順利開展產生影響。如果上下游企業協調不順暢，將會給整條供應鏈帶來協調風險。協調風險的出現會導致節點企業之間的連接不暢，進而導致物流層面的運作欠佳。因而，協調風險能從企業之間的合作層面到物流運輸層面影響具體保兌倉業務的風險大小。雖然保兌倉融資模式非常注重核心企業在面對剩余原材料的情境下回購原材料的保證意愿，然而信用風險依然是貸款人關注的一項重要風險。四方保兌倉融資模式在一定程度上存在信用風險，即物流企業并沒有對貨物進行監管，或者承擔了監管責任但是沒有將真實信息傳遞給商業銀行，或者監管過程中出現監管失誤情景。用于業務的抵押物變現風險是保兌倉業務面臨的又一重要風險。若質押物的價格發生了波動，或者變質，變現風險會相應增加。對于質物來說，銀行應選擇價格穩定，不宜于變質，且具有明確的規格，較高的標準化程度，便于計量的抵押物。由于保兌倉融資模式參與主體較多，流程設計較為復雜，因而實際運用中難以避免操作風險。操作風險包括合規風險、流程風險、具體操作風險。合規風險是法律、政策等因素的變動引起的風險；流程風險是指保兌倉業務流程中標準化和信息化方面的欠缺造成的風險，保兌倉融資模式中涉及許多步驟，每一步驟的標準化程度和信息化程度的高低都將影響業務順利開展；具體操作風險是指由于商業銀行和物流企業具體操作風險，具體操作風險與具體的操作人員的素質和水平密切相關。
（二）供應鏈金融保兌倉模式的風險評估
指標體系的構建，是風險評估的核心工作。指標體系為風險評估提供了依據。科學的評估指標體系應考慮到:第一、保兌倉模式中的系統和非系統風險；第二、保兌倉中融資企業的業績與未來發展；第三、融資企業和供應鏈系統的發展狀況。一套科學完善的風險評估指標體系能對具體風險進行有效合理的控制；否則，容易產生錯誤的評級以及難以保證評級的客觀公正。對保兌倉融資模式的風險來源有充分認識后，須確定相應指標對不同風險類型和風險來源進行考察。在指標體系的基礎上，銀行通過對指標體系評分，即可對供應鏈金融保兌倉模式的風險進行評估，確定是否對融資企業進行放貸。具體方法可以采用層級分析法、模糊綜合評價以及統計平均數法等。例如，致力于為中小企業提供金融服務的浙江泰隆商業銀行，在風險評估時，主要采用宏觀與行業風險指標、供應鏈系統風險指標和擔保物風險指標等三大類指標。它分別對三大類指標設定基本線，對申請貸款的中小企業進行審核。該審核方式簡單直接，一方面節省了審核成本，另一方面降低了潛在的違約風險。由于風險管理得當，浙江泰隆商業銀行于2008年被銀監會評級為2B級，位于所有城商行的監管評級中前列位置。
（三）供應鏈金融保兌倉模式的風險控制
保兌倉融資模式的風險的來源很多，它不僅涉及到各個參與方，而且涉及到銀行和供應鏈上企業等組成的金融系統結構，同時與業務風險、周圍環境以及許多非系統風險均存在一定關系。在保兌倉業務開展過程中，風險大小往往會發生變化，因此，對于保兌倉業務的風險控制應做到關注各個環節的同時也要關注整體。保兌倉融資業務風險控制既要注重業務的各個環節，利用技術手段有針對性地解決其風險，保證各個控制對象有序運作，同時，利用環境因素進行戰略上的控制，保兌倉融資業務風險控制的重點。由此可見，保兌倉融資業務風險控制系統主要包括系統性、綜合性、動態性、協同性、環境依存性，即風險控制系統應多層次、多角度控制，定性方法和定量方法相結合進行綜合控制，各子系統同步控制同時交互信息進行協同控制，當環境發生變化時應該及時反饋便于及時采取措施進行控制。
四、供應鏈金融保兌倉模式的風險控制體系的創新設計
保兌倉融資模式風險控制體系建立包括風險的戰略系統建立和運營風險控制系統建立。保兌倉融資業務的風險戰略控制系統的建立應該既包括制度創新和組織創新平臺，也包括集成信息平臺和技術平臺。
（一）創建制度創新平臺
從宏觀角度來看，要建立與相關法律法規相適應的規章制度以及相關標準。從微觀的角度來看，要制定風險可控的流程規格。保兌倉融資業務涉及各參與方的利益，同時資金流、物流與信息流隨著業務的開展不斷發生變化，這就導致了保兌倉融資業務的復雜性。因此，為了物流企業與商業銀行在業務監管上可能出現的混亂，規范合同條款，規范統一的業務流程和操作，使融資業務有章可循，是保兌倉模型風險控制的重要組成部分。深圳發展銀行與中歐國際工商學院“供應鏈金融”課題組（2009）認為，保兌倉模式70%的違約問題，均與業務流程不太統一和規范有關。
（二）創建組織創新平臺
保兌倉融資業務的風險控制還應進行組織創新，組織創新包括組織之間的關系創新和組織內部的創新。傳統業務組織形式主要為商業銀行和融資企業的構成形式，而供應鏈金融保兌倉融資業務組織形式是核心企業、融資企業、商業銀行、物流企業形式，或者商業銀行、核心企業、融資企業形式。商業銀行為了能夠減少對供應鏈運作方面的信息不對稱，應主動和物流企業合作，以實現資源和核心能力互補。組織內的創新則要求參與融資業務主體在內部結構和部門設置上與保兌倉業務匹配，設立專門的保兌倉融資業務與運營部門，建立與業務相關的考核、激勵機制。
（三）構建集成、綜合的信息平臺
信息平臺的建設方面，保兌倉業務的主導者應構建一個集業務運營、數據收集、風險控制為一體的多方共享信息系統，提高業務運轉的信息化程度，提高業務效率，真正實現資金流、物流、信息流的綜合統一管理。信息平臺的建立還能幫助企業快速獲取新的行業政策與企業數據以及抵押物、質押物的動態信息。此外，共享信息平臺有利于參與者對業務流程進行實時全面監視。如2012年以來，平安銀行使用“供應鏈金融2.0”系統，通過對物流企業、核心企業和融資企業在線信息的整合，建立信息共享機制和平臺，有效控制風險。“供應鏈金融2.0”的推出，有效地降低平安銀行的風險。2013年6月，平安銀行的不良貸款率下降至不足0.4%的水平。
（四）構建集成技術平臺
建立綜合集成的技術平臺需要滿足兩方面：第一、綜合控制業務風險；第二、針對不同風險，實施不同的控制措施。商業銀行與物流企業應合作開發用于甄別保兌倉融資業務模式及合作企業的選擇技術、業務風險評估技術、風險預警技術，還應合作制定違約處置措施，同時，銀行貸款管理水平也要得到保證。對于保兌倉業務而言，建立集成技術支持平臺不僅需要商業銀行和物流企業的聯合開發，還須融資企業與核心企業對技術平臺的深入認識。只有調動多個參與者的力量才能建成綜合、集成、靈敏的技術支持平臺。
（五）構建日常運營風險控制體系
