發布時間：2023-07-20 16:25:11
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行的發展歷程樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
中小銀行發展轉型都是伴隨著經濟發展水平的提高而不斷進行的，且普遍經歷了由“同質化——初步差異化——高度差異化”轉型路徑。從中小銀行發展轉型與國民經濟發展水平的關系來看，人均GDP3000美元以下的階段，銀行業基本上是高度同質化競爭階段，以存貸業務為主；人均GDP達到3000～30000美元的階段后，居民的金融產品需求伴隨其財富水平的提高而不斷提高，金融產品持續創新，金融“脫媒”現象開始加劇，銀行業競爭不斷加劇，中小銀行開始逐漸走向差異化以維持生存；當人均GDP達到30000美元以上時，銀行走向高度差異化（專業化、特色化）競爭階段。這是李銀珍（廣西經濟管理干部學院）和曾建中（北京大學經濟學院博士后）共同提交的觀點。
他倆研究了美國、德國、日本等發達國家的金融體系演變特點，指出，雖然各國的金融體制各不相同，但隨著社會經濟水平的發展，各國金融管制政策均經歷了從早期的嚴格管制到放松管制，再到逐步實施金融自由化的過程。在這一過程中，出現了大量金融創新產品，利率市場化不斷發展。這說明了一國的金融體制與本國的經濟發展水平密切相關，也體現了中小銀行發展轉型的背景具有相似性。
中小銀行發展轉型的一般規律
從美國中小銀行發展轉型歷程看，隨著經濟社會的發展和銀行監管政策的改變，中小銀行經歷了多次發展轉型以適應經濟和監管政策的變化。早期的中小銀行主要從事存貸款業務，與大型銀行并無太大區別；隨著金融創新和跨區域經營的放開，銀行之間的競爭越來越激烈，部分中小銀行慢慢與大銀行開展錯位競爭，注重差異化的經營特色，形成了比較優勢，贏得了生存和發展空間。隨著1994年美國《跨州銀行法》的實施，不同的中小銀行出現了分化，一部分中小銀行通過兼并重組或跨州經營，向區域性銀行發展，而一部分中小銀行堅持社區銀行的定位，從為社區客戶提供個性化服務形成了自身的經營特色。1999年《現代金融服務法》實施，美國銀行業從分業經營向混業經營發展，隨著競爭的加劇，美國中小銀行的發展模式逐漸向專業化、特色化轉型。
從德國中小銀行的發展轉型歷程看，由于德國形成了分別代表商業銀行、儲蓄銀行、合作銀行的利益集團，為中小銀行提供清算服務和存款保險服務。因此，其銀行系統保持了一定的穩定性。1967年以前，德國銀行競爭不充分，中小銀行同質化嚴重。1967年以后，隨著銀行競爭加劇，中小銀行競爭激烈，德國中小銀行在堅持自身定位的同時，不得不通過個性化、專業化與大型銀行開展錯位競爭，逐步走向差異化發展道路。1970年以后，中小銀行在中小企業綜合化服務、專業化融資和特色化理財服務方面積極探索專業化發展道路，顯現了中小銀行獨特的競爭力。
從日本中小銀行的發展歷程看。由于地方性銀行不能跨區域經營，因此，日本地方銀行主要立足于服務地方中小企業和本地居民，并運用“關系銀行”策略來發展業務。從存貸款來看，地方性銀行主要吸收儲蓄性存款和向地方中小企業發放短期貸款。個人存款大約占其所有存款的70%，貸款對象主要是中小企業，其絕大部分貸款客戶( 80%以上)是當地中小型公司和客戶。隨著日本經濟環境和競爭環境的變化，日本地方銀行調整經營策略，積極從傳統業務向特色業務、綜合業務轉型，為地域中小企業提供差異化、特色化服務，2002年4月日本取消存款全額保護政策以后，地方性銀行加大創新力度，積極向非銀行新興業務轉型。
通過對美國、德國、日本中小銀行的發展歷程和發展模式轉型的分析，我們得出以下規律：雖然一個國家中小銀行的發展模式受到本國銀行體系、經濟發展狀況、監管環境、競爭環境等多方面因素的影響，但總體而言，主要是與經濟發展水平密切相關。經濟的發展會帶來銀行業的監管政策和競爭程度的變化，中小銀行的發展模式也必然隨之進行轉型，以適應經濟發展帶來的變化。從美國、德國、日本等國的發展歷程來看，各國在經濟環境、政治制度、競爭環境等方面存在諸多差異，其中小銀行發展轉型模式也各具特點，如美國的自由競爭模式、德國的合作發展模式以及日本的主銀行模式。盡管各國中小銀行的發展模式、歷程各不相同，但可以發現，中小銀行發展轉型都是伴隨著經濟發展水平的提高而不斷進行的，且普遍經歷了由“同質化——初步差異化——高度差異化”轉型路徑。從中小銀行發展轉型與國民經濟發展水平的關系來看，人均GDP3000美元以下的階段，銀行業基本上是高度同質化競爭階段，以存貸業務為主；人均GDP達到3000～30000美元的階段后，居民的金融產品需求伴隨其財富水平的提高而不斷提高，金融產品持續創新，金融“脫媒”現象開始加劇，銀行業競爭不斷加劇，中小銀行開始逐漸走向差異化以維持生存；當人均GDP達到30000美元以上時，銀行走向高度差異化（專業化、特色化）競爭階段。
關鍵詞：手機銀行；支付業務；產業鏈；金融結算
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2010)07-0023-03
一、國內外手機銀行發展歷程與主要模式
(一)國外手機銀行發展歷程與主要模式
歐美國家的手機銀行起步較早。1998年5月，捷克的Expandia Bank與Radiomobile聯合推出了世界上首款手機銀行系統。1999年1月，美國花旗銀行與法國Gemplus公司、美國M1公司合作推出了手機銀行。據艾瑞咨詢的相關數據顯示，美國2007年手機銀行用戶已達110萬人，預計2012年將達到4090萬人：在亞洲，日本和韓國的手機銀行發展迅速，已成為主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半國民開通了手機支付業務。韓國三大移動運營商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica標準的預付費智能卡手機，至2005年，韓國所有零售銀行均已開通了手機銀行業務。此外，手機銀行在發展中國家也得到了廣泛應用。2004年，手機銀行在菲律賓和南非開始流行。2007年，全球最大的移動運營商沃達豐旗下的Safadcom公司在肯尼亞推出了M-PESA手機銀行系統，受到一致推崇，并被坦桑尼亞、烏干達等多個國家復制。
按產業鏈各方的參與程度，可以將國外手機銀行的發展模式分為移動運營商主導、銀行主導以及第三方主導等三種類型。其中移動運營商主導模式較為常見，銀行與第三方主導的成功案例相對較少。
1.移動運營商主導型。該模式下，移動運營商在手機銀行產業鏈中居主導地位，用戶不與銀行直接聯系，而是將資金存入在運營商開立的專門賬戶或利用現有手機話費賬戶進行日常交易，賬戶信息由運營商持有。銀行、設備制造商、商戶等為手機銀行各環節提供基本服務。以肯尼亞M-PESA為例，該國銀行網點覆蓋率極低，大部分居民都沒有自己的銀行賬戶，導致居民匯款、轉賬成本極高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用戶只需購買一張該公司的SIM卡，并進行身份登記便可開通M-PESA服務。M-PESA可以通過短信指令完成匯款、轉賬等基本銀行業務。收款人持接到的轉賬短信到M-PESA的任意點取現，解決了外出務工人員的經常性匯款難題。同時，肯尼亞M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市場占有率及監管部門的寬容。
2.銀行主導型。該模式下，銀行與客戶發生直接的資金賬戶關系，銀行居于產業鏈的主導地位，移動運營商負責通信渠道的提供與維護，地位較被動。用戶交易手續費歸銀行所有，運營商主要收取數據流量費用。如菲律賓的Smart Money品牌，銀行與客戶建立直接的合同式業務關系，將部分業務如賬戶開立、市場營銷、業務記錄等外包給合作的移動運營商Smart公司。銀行需對運營商業務開展情況進行持續監督，對業務安全性負責，并定期向央行匯報。
3.第三方主導型。第三方既可以是銀行與運營商成立的獨立運行的合資公司，也可以是獨立于二者之外的市場主體。通過第三方支付平臺的主導，銀行與運營商之間可以達成某種程度上的利益平衡，用戶在不同運營商、不同銀行之間的業務往來更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平臺自身具有較強的資質、運作能力與市場號召力。典型案例如德國的Pay Box公司推出的手機銀行系統，該系統可以完成互聯網到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手機到Pay Box等多種形式的業務操作。用戶在交易時向商戶提供手機號碼或Pay Box別名和PIN碼而非銀行賬戶、密碼，交易確認后，Pay Box將資金從消費者銀行賬戶劃付給商戶。
(二)國內手機銀行的發展歷程與模式
2000年2月，中國銀行與中國移動簽署了聯合開發手機銀行服務協議，并于同年5月17日正式在全國26個地區進行試點推廣。中國工商銀行也于同日開通了手機銀行系統。隨后，招商銀行、中國廣大銀行、廣東發展銀行等紛紛跟進。當時各行系統多基于STK方式，用戶需將SIM卡換成專門的STK卡，較高的換卡成本和對系統安全性的擔憂使得手機銀行此次推出未得到市場廣泛認可。2005年，交行推出國內首款基于WAP技術的手機銀行。2006年3月，銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，將商業銀行推出的手機銀行業務納入監管體系。2009年，隨著3G牌照的發放，手機銀行迎來新的發展機遇。2009年8月，中國工商銀行推出國內首個3G版手機銀行。手機支付方面，2009年以來，銀聯、各大運營商、第三方平臺等動作頻繁，紛紛擴大試點范圍。2010年6月，央行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》，從市場準入、監督管理等方面對非金融機構的支付服務進行了規范，將極大促進國內手機銀行業的健康發展。
截至目前，國內手機銀行業尚未出現具有絕對優勢的行業領導者，呈現多種發展模式共存的局面。在基于移動互聯網的手機銀行及遠程支付方面，銀行系統暫時居于主導地位。第三方支付平臺總體規模較小，且面臨缺乏金融結算資質等政策制約，自身前景尚不明朗，短時間內難以發揮重大作用。但移動運營商與銀行業的融合趨勢使得局面趨于復雜化。年初，中國移動入股浦東發展銀行被業界認為旨在為其大規模推廣手機支付尤其是遠程支付規避政策阻礙。近距離支付方面的情況則更為復雜。一方面，銀聯為代表的銀行系統與中國移動、中國聯通、中國電信三大移動運營商正在激烈爭奪行業主導權。雙方積極聯合設備提供商、下游商戶等開展業務試點，并試圖應用一些排他性技術手段。另一方面，雙方亦在探索可行的合作模式，如中國移動與中國銀聯于2003年合資成立了聯動優勢科技有限公司，致力于共同開拓國內手機支付市場。因此，短期內國內手機銀行市場的主導模式尚難定論。
二、我國手機銀行發展面臨的制約因素
(一)產業鏈尚不清晰
區別于傳統金融服務方式，手機銀行的產業鏈更為龐雜，涉及銀行、電信、第三方支付平臺、設備提供商、下游商戶、水電煤氣事業部門等諸多利益主體，且任何一方都不足以獨立完成產業鏈的構建。目前，國內已經初步形成銀行、電信、第三方支付平臺三大陣營的交叉競爭局面。雖然目前各方主推的手機銀行業務各有側重，但多利益主體對行業主導權的爭奪造成了一定程度上的資源浪費和重復建設，且多種技術標準和渠道并行增加了消費者的選擇難度，容易使消費者行為更加趨于謹慎，從而制約行業整體推進速度。
(二)系統安全性令人擔憂
隨著移動互聯網的普及，手機感染病毒的危險加大，而手機本身的硬件環境有限。制約了對病毒的及時屏蔽與查殺。此外，作為一種直接關系到用戶資金安全的金融創新產品，用戶本能地會對系統安全性存在質
疑。據3G門戶的《2009中國手機銀行業務用戶調研報告》顯示，用戶在使用手機銀行業務時最看重的就是交易的安全性，占比高達51％。
(三)系統兼容性差
目前，國內各主要商業銀行均推出了自主品牌的手機銀行，但各行獨立開發帶有一定程度的排他性，而很多消費者往往在兩家或兩家以上的銀行都開有資金賬戶，系統兼容性差影響了用戶的操作體驗，增加了資金調度成本。
(四)農村地區推廣乏力
相對于印度、肯尼亞等發展中國家，我國對廣大農村地區手機銀行業務的推廣相對乏力。截至目前，除廣東珠海農村信用社、江蘇姜堰農村合作銀行等進行小范圍嘗試外，我國手機銀行的試點推廣活動多集中在東部發達城市地區。我國農村地區基礎設施匱乏、農民資金多小額分散，導致推廣成本相對較高，收益性差，國內大型銀行或移動運營商缺少開拓農村市場的內在動機，而中小型涉農金融機構往往資金和技術實力都十分有限，難以與運營商達成協議推出自主品牌。
三、國外經驗借鑒與對策建議
(一)明確行業發展模式
鑒于我國現階段跨行業監管水平有限，金融系統內部分業經營、分業監管的格局尚未改變。若電信系統或第三方平臺深度介入金融活動將進一步增加行業監管和貨幣政策的實施、評估難度，從而增加系統性金融風險。而銀行系統具有成熟的資金管理和網上銀行推廣經驗，且在為客戶提供多樣化理財服務方面具有比較優勢。因此，現階段建議實行以銀行為主導的手機銀行模式。
(二)進一步完善產業鏈構建
建議將銀行系統作為手機銀行產業鏈的基礎部門，用戶及下游商戶需與銀行建立直接的賬戶關系，移動運營商及第三方支付平臺則致力于支付渠道的拓展與維護。在基于移動互聯網平臺的手機銀行業務中，鼓勵銀行系統在查詢、支付等基本功能外，開發提供理財、小額貸款等多樣化的金融服務功能，維持銀行目前的主導地位。在手機支付方面，確保大額資金通過銀行賬戶直接支付，小額資金可通過向智能芯片卡或第三方支付平臺賬戶充值的方式進行日常支付，同時需合理制定“手機錢包”、智能芯片卡及第三方支付平臺移動支付的每日交易上限及賬戶余額留存上限。
(三)提高宣傳針對性，保證系統安全
當前各行推出的手機銀行在身份驗證、密碼保護等方面應用了多種保障手段，用戶對手機銀行安全性的擔心很大程度上是由于陌生，通過積極的宣傳、講解、免費體驗活動可以部分消除用戶對安全性的顧慮。另一方面，隨著手機銀行的日益普及，手機詐騙、病毒程序干擾等非法活動也將更加泛濫。對用戶資金安全構成威脅。相關各方應密切關注信息技術前沿及用戶在應用中的問題反饋，及時進行系統升級或方案調整，必要時應對用戶進行風險提示，規范操作程序。
(四)加強支付及信用環境建設
首先，不斷加強金融基礎設施建設，改善支付環境，完善手機銀行系統兼容性。可借鑒央行“超級網銀”系統建設經驗，在未來適時建立手機銀行互聯系統，減少手機銀行跨行轉賬成本，為用戶提供操作便利。其次，應進一步加強個人信用制度建設，提高個體信用評價指標的廣度和深度。逐步擴大數據采集范圍和應用領域，增加市場參與個體的違約成本，凈化市場環境。
(五)加強在農村地區的推廣力度
為提高各方開拓農村市場的積極性，國家層面可對各利益主體進行適當引導或經濟補償。鼓勵各方開展深入調研，結合農村地區金融服務需求，打造具有針對性的手機銀行品牌：選取有一定民營經濟基礎的地區進行試點，及時總結、梳理業務推廣中存在的問題和用戶建議；選取資質較好的電信繳費網點、連鎖超市等作為銀行的商，辦理現金存取業務。為保障交易安全，初期應對用戶在點辦理現金存取業務進行嚴格的額度控制，并進行登記備案。為保證機構經營合規性，銀行需對其進行業務培訓并進行日常監督鼓勵運營商加強與涉農金融機構合作，切實提高農村地區金融服務水平和覆蓋率。
關鍵詞：信貸資產證券化 基礎資產 機構投資者
早在20世紀70年代，美國就開始了資產證券化的步伐。隨后，各國為了促進房地產市場的發展而逐步的開始進行資產證券化。2012年后，國家開始再次啟動信貸資產證券化試點，這對于提高商業銀行的資本充足率與資金流動性具有重要的意義，并且能夠轉變商業銀行的盈利模式，將風險進行分散，從而促進我國金融市場的進一步發展。
一、我國信貸資產證券化的發展歷程
2005年4月20日，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會（簡稱銀監會）聯合下發了《信貸資產證券化試點管理辦法》，我國信貸資產證券化開始逐步發展，以試點的模式正式啟動。
2012年5月央行、中國銀監會、財政部等部門聯合下發了關于進一步規范信貸資產證券化業務試點有序開展的文件和通知，開始重啟信貸資產證券化試點工作。從2012年5月17日開始，截至2013年12月底，有關管理部門了一系列指導文件，對試點前的規章制度和指導精神做了更進一步的規范和完善。從2012年9月的第一筆信貸資產支持證券發行開始，截至2013年12月底，短短15個月時間，總計有10家發起機構發行11支信貸資產支持證券，共計350.35億元，達到了近乎一月一筆的速度。
二、目前信貸資產證券化發展中存在的問題
（一）缺乏完善的法律法規
特殊目的機構SPV是信貸資產證券化過程中的重要融資工具，但是，我國法律尚未對證券化過程殊目的機構（SPV）的性質、法律定位與地位、基礎資產的打包與組合、收益的分配、證券化資產的破產與監管等進行清晰明確的規定。這就使得SPV法律地位的確認存在法律盲點，在實際操作過程中存在著一些不確定性，與之相關的市場參與主體的行為無法得到有效規范，投資者的權益也將難以得到有效保障。
（二）基礎資產單一
目前，我國信貸資產證券化在基礎資產方面種類比較單一，從進行信貸資產證券化至今的基礎資產主要有企業優質貸款、不良資產貸款、個人住房抵押貸款和個人汽車抵押貸款四大類，而其中的企業優質貸款占據了基礎資產的大部分，比例高達75%，中小企業貸款只占據了信貸資產支持證券規模的0.7%。
（三）投資群體以商業銀行為主
機構投資者進行專業化的操作是信貸資產證券化市場發展的重要前提條件，而目前，我國信貸資產支持證券的主要持有者是商業銀行、非法人機構、證券公司、政策性銀行，其中以商業銀行所占比重最高，達到了67%，而發行規模的數據顯示商業銀行占比為85%，由此可見，商業銀行不僅是信貸資產支持證券的主要發起機構，也是主要持有者。
（四）金融監管仍顯滯后
信貸資產證券化業務涉及到的監管部門眾多，包括銀監會、證券監會、人民銀行、財政部、經貿委等部門，導致資產證券化業務的審批、運作、監管多層次化、復雜化，使得正在開展的一些證券化試點業務流程過于復雜。因此，需要加強對相關業務部門職責的分配，并做好管理執行的協調工作，杜絕多頭重復監管，減小監管沖突，防止出現監管真空，達到最大限度防范金融風險的目標。
三、信貸資產證券化發展的對策
（一）健全相關法律體系
針對目前我國信貸資產證券化法規沒有從立法層面上進行規定的情況，應該為信貸資產證券化專門立法，針對貸資產證券化現有規章政策未能解釋、解釋不清或者與其它現有法律法規相沖突的問題，與《合同法》、《信托法》等相關法律相結合，制定出適用于信貸資產證券化的專門法律，為信貸資產證券化的發展提供法律保障。
（二）完善并豐富基礎資產
基礎資產的單一性使得信貸資產證券化受到了一定的限制。可以加強個人住房抵押貸款和個人汽車抵押貸款等個人貸款證券化的力度，對這一類的個人貸款證券化進行政策扶持，吸引更多的投資者參與其中。
（三）培養機構投資者
相關政府和金融管理部門可以加大培養合格機構投資者的力度，從而提高機構投資者的專業素養，鼓勵并引導更多的保險公司、社保基金等機構投資者參與到信貸資產證券化的持有中。另外，可以允許入池資產質量良好、結構簡單的信貸資產支持證券在交易所市場上進行交易，這樣既可以引入普通投資者，又能夠增加持有者的退出渠道，來充分釋放信貸資產支持證券的流動性。
（四）加強金融市場的監管
有效的金融監管是金融市場穩健運行的可靠保障，并且能夠更加有效的防范信貸資產證券化所帶來的系統風險，維護金融市場的穩定。目前，我國的信貸資產證券化是屬于分業監管的，由中國人民銀行和銀監會兩家部門主管，因此，需要加強兩個機構的協調機制，保障各部門能夠及時溝通與協調。
四、結束語
我國的信貸資產證券化發展歷程經歷了兩個階段，目前正處于快速的發展當中，當前在發展中存在法律法規不完善、基礎資產單一、投資群體單一以及金融監管滯后的問題，因此，需要健全相關法律體系，完善并豐富基礎資產，培養機構投資者，加強對金融市場的監管，從而推動我國信貸資產證券化的穩步、快速發展。
參考文獻：
[1]耿軍會，尹繼志.信貸資產證券化試點重啟的意義及相關問題[J].企業經濟，2013
一、日本商社產融結合實踐概述
產融結合作為一種不斷完善的企業發展模式，長久以來得到了國內外眾多企業集團的認可。在對這一模式的認識上，國內外都有著比較統一的意見。
（1）產融結合的界定。對于產融結合概念的理解和定義，需要從三個方面出發：其一，就是產融結合的主體。所謂產指的是產業資本，即實體企業等非金融機構所持有的貨幣與實體資本。所謂融指的是金融資本，即由銀行等金融機構所持有的貨幣與虛擬資本。其二，就是產融結合的方式。一般有兩種方式：一種就是產業資本將所屬的資本轉入金融機構下；另一種就是金融資本通過人事、參控股等方式來有意識地對產業進行管控。其三，是產融結合的目標。[1]產融結合最根本的要求和最終的目標，就是實現共同資本的增值。產業與金融的相互滲透，相互融合，最終實現二者的高效組合與優勢互補。
（2）產融結合模式的主要類型。對于產融結合來說，不同的劃分依據，就會形成不同的劃分類型。依據產融結合所處的市場環境和產融結合的主要推動力量，可以將產融結合模式劃分為以下三種基本類型：其一是市場主導型，歐美國家大多是以市場經濟和自由主義為引導來推動整個產融結合的發展。其二是銀行主導型，日德等國家的產融結合模式，大都是在大銀行的主導和推動下形成的。其三是政府主導型，對于宏觀經濟調控能力特別強的國家來說，所采用的大多是借助法律或者政策來大力推動產業與資本的融合。
（3）日本商社產融結合的發展歷程。日本商社的產融結合之路不是一蹴而就的，而是有著深刻歷史軌跡的。在其發展歷程中，經歷了多個歷史階段，也產生了多次自我變革。1）二戰結束后的一段時期內，是日本產融的初期發展階段。為了振興經濟和增強自身實力，許多大銀行開始通過購買股票等形式，對產業企業進行控股，而產業企業為了自身發展也開始借助銀行力量進行資本整合，這就是最初的產融結合模式。2）到了60年代，是日本產融結合發展的另一個起點。此時，大量外來資本涌入日本市場，為了抵御外來資本的侵襲，日本本土企業大量進行互相控股。日本每個企業集團內部開始形成了一種叫主銀行的機構，它的出現，實現了對集團內部資金的管控，也形成了一種新的銀企關系。3）90年代至今，日本商社產融結合發展幾經變革，不斷完善，形成了自己獨有的特點。在此時，政府在整個產融結合模式的發展和改革之路上，起到了巨大作用。政府在這個時期，要求產融結合過程中，要降低銀企之間、企業之間的相互控股比率，要對系列融資關系進行弱化，要設立專門的金融公司進行監督和風險管控等。這為整個日本產融結合模式的發展帶來了深遠的影響。[2]
二、日本商社產融結合模式的特征分析
日本商社的產融結合模式，有著普通產融結合所共有的特征，但也具有自身所特有的一些特征。
（1）市場環境的特征。從市場環境來說，對國內運行環境依賴高，對國際環境適應性差。因為整個日本的產融結合，都是在國內大型的金融機構和企業集團主導下形成，而且其中政府扮演了極其重要的角色。這種歷史基因就導致日本產融結合的本土化，嚴重依賴國內經濟運行環境，無法在國際上形成強有力的競爭力和資本運作優勢。
（2）運行主體的特征。就主體來說，商社產融結合過程中，一直起到推動作用的除了政府就是大銀行。大銀行為了實現資本的更高效利用和不斷增值，它主導了整個產業資本和金融資本的不斷融合，是整個日本商社產融結合進程中，最基本的推動力量。
（3）運行方式的特征。從運行方式來說，間接融資為主，公司治理結構以銀行為導向。在產融結合過程中，銀行為主導，它們也就采用了大量手段去實現對產業企業的管控。[3]這些手段包括參股、控股、持股等資本運作方式，也包括了人事管理、信息管理等企業管理手段。這實現了銀企的高度融合，實現了大銀行對企業的監管，但也進一步加劇了日本企業對銀行的高度依賴，影響了產業企業的自主經營。
（4）生產效益的特征。從產生效益來說，資本吸收轉化率高，但無法重組存量資產。產融結合最基本和最原始的要求就是實現資本的增值。但并不是資本融合程度越高，銀企聯系越緊密所帶來的效益就越高。日本的產融結合模式，為企業的發展提供了充足的資金支持，提升了資本的吸收和利用效率。但是，也增加了未融合資本的重組難度，影響了企業運行效率。
（5）風險控制的特征。從風險控制來說，微觀經濟風險小，宏觀經濟風險大。日本商社的產融結合模式，由于企業與銀行之間的聯系高度緊密，從微觀上看，企業和銀行會通過多種手段進行風險控制，實現彼此利益最大化。但是，從宏觀上看，銀企為了追求利益最大化，會不斷夸大資本的實際效益，增加整個大環境的經濟風險。
三、產融模式對中國國企發展的借鑒
（1）完善企業的管理制度。日本產融結合模式，很大程度上提高了企業對銀行的依賴程度，影響了企業的自主經營。中國國有企業在過往發展過程中，獲得了銀行信貸的大力支持，促進了企業發展壯大，在未來發展過程中，應該避免對銀行的過度依賴，利用資本市場開展直接融資，增強資本實力，完善自身的組織結構，提升自主經營能力，掌握經營和發展的主動權。
（2）因地因時制宜選擇產融模式。對于企業產融結合來說，模式不只有一種，手段和方式也不是唯一的。每個企業的發展狀況和所處環境也各不相同。因此，在企業發展過程中，不能照搬照抄別人的經驗。目前，許多國有企業利用自身的資本實力，設立金融業務板塊，并取得金融業務的大部分牌照。例如，中石油集團、華潤集團、五礦集團、中航工業集團，從過往實踐來看，產融結合的效果還不是太理想。中國國有企業應該結合企業自身的實際情況，依托自身產業優勢，取長補短，在發展中不斷進取，探索出一條真正符合自身情況的發展之路。
（3）設計合理的風險控制機制。風險控制應該是產融結合過程中，始終應該被關注的問題。如果無法做好風險控制，所帶來的不僅僅是企業內部的諸多問題，還有可能影響整個經濟的穩健發展。通過建立良好的風險控制機制和風險管理制度，在實業和金融業之間設立防火墻機制，是應對產融過程中各種風險的重要途徑。
（4）建立良好市場環境。資本的高速運轉需要相對自由的市場環境，嚴格高壓的市場環境是不利于資本市場效率提升的。在產融結合過程中，建立相對寬松的市場環境，給予資本運作足夠的市場活力和自主權利是有著極其重要的作用的。但在這個過程中，也不能放松對整個資本市場風險的管控。[4]
（5）完善相關法律法規。除了良好的市場環境，資本運作還必須依賴于良好的政策環境和法律環境。在日本商社產融模式發展過程中，政府起到了巨大作用。我國政府應該借鑒這些有益經驗，推動產融結合的進程。作為國有企業，也應該充分利用政策環境，為自身帶來更長遠的發展。
四、結束語
一、行業屬性以及公司概況
XX發展銀行股份有限公司器行業屬性為全國性股份制商業銀行。其于1992年在中國人民銀行的批準下得以設立，并于1993年在XX正式開業。其經過6年的發展與建設終在XX證券交易所掛牌上市，其上市股票代碼為600000。自XX發展至今，其公司總規模不斷擴大，經營發展實力不斷增強。截止至2013年末，XX的資產總規模已達36，801億元，其注冊資本已達186.53億元，其全年實現其公司股東凈利潤已達到409億元的高利潤額度。XX，在至今20余年的發展進程中，持續秉承以“篤守誠信，創造卓越”的核心發展態度，讓公司的業績不斷提升，讓銀行的信譽具有良好的發展，讓其逐漸架構成為全國性商業銀行的經營服務格局。其曾連續多年被《亞洲周刊》評為“中國上市公司100強”，并成為了中國證券市場中及受矚目與敬重一家上市企業。
二、經營管理與先進性分析
關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一，美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。版權所有
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
為此，本文通過對富國銀行的發展歷程、經營狀況、業務構成，以及富國銀行在金融危機中表現的分析發現，富國銀行將其基業長青的秘訣濃縮在企業的經營管理理念之中。最后本文總結了我國商業銀行在后金融危機時代的管理啟示。
關鍵詞：小企業 消費者銀行 典范
富國銀行是美國唯一一家獲得AAA評級的銀行，建于1852年，截至2010年6月30日，富國銀行總資產達1.2萬億美元，凈資產123億美元，十年平均利潤增長率達17%，超過美國銀行14%、瑞士銀行6%的平均利潤增長率，成為美國唯一獲得穆迪投資者服務公司最高信用評級的銀行。作為美國第四大銀行，富國銀行擁有美國最多的銀行和抵押貸款服務分支（Stores），是美國最大的住房抵押貸款供應商，美國最大的小企業貸款供應商。
一、富國銀行的發展歷程
20世紀初富國銀行還只是一個在舊金山的辦公室，從1905年到1923年它已經成為一家一流的舊金山市中心機構。富國銀行在20世紀80年代業務擴大到全美，并通過收購快速成長。隨后，富國銀行又進行了一系列的收購合并，包含銀行、證券、抵押融資、保險經紀和金融服務公司等。值得一提的是，2008年，富國銀行以換股的方式收購美聯銀行（Wachovia Corporation）的全部資產，總價151億美元。
二、富國銀行的經營現狀
歷經150多年的發展，富國銀行已經成為一家多元化的金融服務公司，通過自動取款機、電話、個人電腦和不斷發展的銀行網點，及時為顧客提供經濟服務。富國銀行高度的辦公效率非常著名，并使顧客能從先進的產品和服務中獲得利益。通過其超過1萬家的門店網絡、1.2萬臺ATM設備、電話銀行和互聯網為顧客提供銀行、保險、投資、抵押貸款、消費金融和商業金融服務。
如下圖所示，富國銀行下設六大集團公司：社區銀行，家庭和消費金融，信用卡及消費貸款，財富、經紀和退休服務，批發銀行和公司金融。
根據產品和客戶類型，富國銀行擁有三大業務主線：社區銀行、批發銀行，以及財富、經紀和退休服務（以下簡稱財富管理）：
近五年，社區銀行業務是富國銀行的主要收入和利潤來源，這與富國銀行的主要服務定位（小企業和個人），以及其在該領域的領先地位相匹配。
究其原因：（1）與競爭對手相比，富國銀行更加重視在傳統業務領域的深耕細作；（2）富國銀行的主要客戶為小企業和個人客戶，他們議價能力較弱，故富國銀行具有優勢的定價權；（3）由于小企業和個人客戶數量眾多，有效的分散了風險，且富國銀行穩健和審慎的風險管理理念和早期的風險處理措施，使其壞賬率較低。
三、富國銀行的經營特色
（一）始終堅持“社區銀行”的服務定位
在富國銀行在發展中始終堅持“基于社區”的服務定位，堅持為美國本土的個人和小企業客戶服務，沒有盲目的向海外擴張。富國銀行致力在社區中與顧客建立良好關系，在擴展業務的同時推動社區的發展。近五年來，社區銀行業務收入占總收入的比例一直高于60%，有些年份甚至超過70%。
（二）交叉銷售的經營模式
交叉銷售是富國銀行最為鮮明的經營特色。富國銀行認為，客戶的需求是多元化的，富國銀行能夠為顧客越多的產品和服務，就能更加了解顧客的財務需求，進而更易為顧客提供更多的產品。此外，交叉銷售還能提高顧客忠誠度，有效的降低銷售成本。
（三）分散化經營
富國銀行不僅利用眾多的小企業和個人客戶來分散集中風險，還從貸款發放的規模控制、行業分散化和地理位置分散化來控制風險。
（四）“保守”經營
富國銀行非常重視在傳統領域的競爭力的提升。這種“保守”讓富國銀行在金融危機爆發前，失去了2%～4%的抵押貸款市場份額，卻有效的抵御了金融風暴的沖擊。
四、富國銀行抵御金融風暴沖擊的原因
富國銀行之所以在金融風暴中幸免于難，最直接的原因是，他們較少的涉及到建立在次級住房抵押貸款基礎上的高杠桿金融衍生品市場。
其次，在次貸危機爆發后，作為最大的住房抵押貸款發放者，富國銀行嚴格的貸款發放標準減少了問題貸款的數量。
再者，在危機爆發之初，富國銀行盡可能的聯系在支付方面存在潛在困難的客戶，幫助這些客戶尋找解決方案以避免住房抵押貸款喪失贖回權。
此外，富國銀行高度分散化風險控制策略和嚴格的發放標準使其遭受到損失控制在較小的范圍內。
在富國銀行一系列舉措的背后，我們看到的是富國銀行負責任的貸款發放原則和嚴格的風險控制理念。更難能可貴的是，富國銀行在巨額利潤的誘惑面前，持之以恒的堅持這些原則，體現出富國銀行對客戶和股東盡職負責的工作態度。這種對于經營哲學和商業模式的認知和堅持所體現的正是富國銀行的企業文化。
五、管理啟示
富國銀行擁有行業中更好的盈利模式、客戶基礎和成本優勢,有非常出色的管理團隊，對我們有非常積極的借鑒意義。
（一）專注小企業和消費者市場的成功案例
富國銀行在成功經驗表明：（1）依靠服務小企業和消費者也能夠成為世界級的企業；（2）只要能夠堅持嚴格的信貸標準、有效的分散風險、合理的定價補償，小企業的風險并不比公司和機構高；（3）小企業和個人具數量眾多，溢價能力較弱，能夠有效的分散風險、保持成本優勢和提高利潤。
富國銀行認為95%的小企業定位為個人（消費者）市場下的一個特殊細分市場，而不是“企業”客戶。
（二）交叉銷售
交叉銷售是富國銀行保持利潤增長的最重要的戰略手段。通過交叉銷售，不僅能夠提升客戶的綜合收益，更重要的是：（1）通過客戶的反饋交流，更深入的了解顧客的需求，有利于提升客戶服務水平；（2）客戶越多的依賴銀行的產品，使其遷移成本加大，加深了銀行對客戶的“鎖定”程度；（3）通過客戶的多種財務活動，有利于對客戶全面經營情況的監控，防范風險。
(三)高度重視人才。
富國銀行一直遵循“先人后事”這一原則來開展業務。他們在開展業務時，總是先找到優秀的人，然后會針對這個優秀的人，來為其設計業務。富國銀行就有為了留住一個優秀的員工，在員工所在的城市開設辦事處的案例。給優秀的員工以個性化的舞臺，是他們成功的秘訣。
參考文獻：
1.謝玲玲，從花旗、富國銀行看我國商業銀行增長方式的轉變，海南金融，2009年第6期：4-6.
2.董積生、涂昭明，趙慶明，富國銀行：金融危機中的大贏家，銀行家，2010年第5期：90-93.
3.富國銀行2009年年報
【關鍵詞】銀行保險；保險業務
1.歐洲銀行保險的發展歷程
銀行保險是保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品和服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金融服務需求的一種戰略選擇。銀行保險起源于20世紀80年代的歐洲，此時歐洲的政策法律環境與金融經濟環境為銀行保險創造了有利的發展條件。
歐洲銀行保險大致經歷了三個發展階段：
第一階段（19世紀-20世紀80年代初）：銷售階段
該階段銀行和保險公司簽訂短期銷售協議，協議期限短，合作模式局限于銷售層次。這種合作方式自由度大、不穩定。
第二階段（20世紀80年代）：戰略聯盟階段
銀行與保險公司以各自的利益需要為基礎，簽訂長期協議，制定相關戰略，形成更為緊密的戰略合作關系。銀行保險雙方共同進行產品開發和售后服務，銷售渠道管理的一體化程度更高，增強了合作的穩定性。
第三階段（20世紀80年代末-今）：股權滲透階段
這一階段銀行保險蓬勃發展，銀行與保險公司經過交叉持股、相互收購、兼并及合并，或者通過保險公司設立銀行、銀行設立保險公司等新建方式，來實現銀行和保險公司更高程度一體化的經營。
2.我國銀行保險的發展及現狀
2.1 我國銀行保險的發展歷程
第一階段（1995年-2000年）：探索階段
從1995年開始，部分新成立的保險公司為擴大業務、占領市場，紛紛與銀行簽訂協議，開始嘗試涉足銀行保險。到2000年，國內所有保險公司基本都與四大國有商業銀行建立了銷售保險合作關系。但這一時期的銀行保險以代收保險費為主，產品形式單一，合作模式簡單。
第二階段（2000年-2003年）：高速成長階段
隨著國內保險市場競爭日益激烈，保險公司迫切需要開拓一條除個人營銷和團體保險之外新的銷售渠道，因此出現了銀行與保險合作的模式，即此后出現了“銀保合作”的熱潮。打開了保險市場的發展渠道，合作范圍逐步擴大，產品逐步增多，業務量呈跳躍式增長。
第三階段（2004年-今）：瓶頸與深層次合作階段
從2004年至今，在銀行保險業務快速發展的同時，市場競爭的不規范，產品結構不合理，合作模式受局限等問題逐漸顯露出來。與此同時，在國務院頒布《關于保險業改革發展的若干意見》以后，銀行與保險的合作已不單純停留在業務往來方面，而是滲透至股權結構，呈現出混業融合的趨勢。
2.2 我國銀行保險的現狀
銀行保險在我國起步較晚，但發展十分迅猛，在我國保險市場的地位日益重要，成為推動保險規模增長的有力支柱。
據中國保監會的資料，2000年全國銀行保險保費僅為7億元，隨后，銀行保險業務在保險市場取得了突破性的發展，到2002年末，我國銀行保險保費收入躍至468億元，占全國總保費收入的15.33%。2003年銀行保險保費收入為764.91億元，為當年保險保費總收入增速做出了29.22%的貢獻，占保險保費總收入的19.71%。即便是2006年我國資本市場進入牛市，在資金大量轉移的情況下，銀行保險業務仍然實現保費收入1175.5億元，占保險保費總收入的20.84%。直至2008年，銀行保險保費收入所占保險保費總收入的比例達到頂峰，而后的2009年至2010年出現逐年遞減現象，究其主要原因是在2008年下半年以來，保險行業逐步調整業務結構，發展期繳型、保障型品。期繳產品銷量增加后，導致保費收入的減少。
在銀行保險產品引入我國的初期，各金融機構在銀行柜臺銷售的銀行保險產品主要是長期壽險以及投資連結分紅類保險兩種。近年來，銀行保險不斷設計出符合市需求并具有相當競爭力的新產品，保險產品日益豐富和成熟，萬能險、健康險、養老險等保險品種漸次登上銀行柜臺，銀行保險已經由單一傳統的儲蓄分紅型產品發展成為集保障型、投資理財型和儲蓄分紅型等多險種互為補充的保險生力軍。銀行保險在保險品種和營銷方式上不斷豐富和推動著我國保險市場的完善和發展。
3.我國銀行保險發展存在的主要問題
我國銀行保險業務的發展經過幾年的起伏，已經進入快速發展時期。但跟國際同業相比，我國銀行保險所占的份額仍有較大的差距，特別是銀行與保險公司合作的層次、產品研發創新、保險產品與金融產品的聯合營銷以及銀行自身的激勵機制方面都存在一些需要完善和改進的問題。
3.1 我國銀行保險尚處于不穩定合作階段
目前，我國銀行保險合作還停留在協議合作為主、戰略聯盟為輔的層面上。具體說來，當前我國的銀行保險關系較為松散，融合程度相當有限，合作范圍和內容僅限于外部，大部分銀行和保險公司將保險銷售僅僅放在的位置，且大多數保險公司和銀行簽訂的都是一年期的協議，沒有具體詳細的長期合作規劃，這種隨意性很強的短期協議根本無法保證未來穩定的保費收入來源，銀行保險合作流于形式而無實質。
3.2 我國銀行保險業務市場份額較低
在銀行保險業最為發達的歐洲國家，通過銀行渠道完成的人壽保險保費收入占人壽保險保費總收入的比例已經達到60%，而我國銀行保險完成的壽險手續費收入只占人壽保險保費總收入的30%多，雖然我國的銀行保險業務已經有了長足的發展，但業務發展中存在劇烈波動和起伏，而且業務發展擁有較大的提升空間。
3.3 銀行發展保險業務的激勵機制不夠完善
銀行受資本充足率的約束，要想實現業務的發展與利潤的增長，充分利用銀行網絡優勢和信用平臺調整收入結構、大力發展中間業務是必然的選擇，其中很重要的一個方面就是要大力發展銀行保險業務。然而在實踐上，受傳統業務考核方式的影響，完全適合保險業務的激勵機制還沒有建立起來；在財務核算方式上，適合保險業務的分配體制也沒有建立起來。因此，對銀行保險業務的考核激勵遠沒有到位，在一定程度上影響和制約了銀行保險業務的發展。
3.4 銀行保險產品的開發和營銷能力低
3.4.1 產品結構較為單一，同質化現象嚴重
國內保險公司大多選擇現有的保險產品委托銀行銷售，而較少專門針對銀行客戶的特點設計開發真正的銀行保險產品，一定程度上影響了銀行銷售保險產品的實際效果。
在居民比較關注的財產險方面，銀行保險產品主要集中在房貸和車貸責任險上。雖然各家保險公司都在努力改善這一狀況，也相繼推出了一些改進型的產品，但銀行保險產品種類偏少、同質和單一的狀況尚未從根本上改變，與當前銀行保險市場和客戶在養老、醫療、意外責任和理財等方面的需求還存在較大差距。
3.4.2 銷售中誤導現象較為突出
銀行保險產品主要通過柜臺進行銷售，而銀行職員大多都缺乏系統的保險知識， 保險營銷和保險服務的意識也比較弱，不能滿足業務發展的需要。銀行柜臺人員在銷售保險產品的過程中常常在誤導客戶，并且作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀行專管員，有時為了提高業績從而提高個人收入，也不惜采取缺乏道德的不良手段，使得保險公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽，嚴重時甚至會動搖銀行保險發展的基礎。
3.5 銀行保險手續費惡性競爭，退保金同比大幅上升
在我國，商業銀行的發展遠比保險公司成熟，掌握大量網點資源的銀行在保險銷售渠道上占有絕對優勢。目前，銀行保險的競爭已進入白熱化，由銀行來主導銀行保險市場環境的趨勢越來越明顯，同質化的銀行保險產品使得各家保險公司只能通過手續費來競爭稀缺的銀行網點資源，保險公司給銀行的手續費率的高低成了爭奪銀行網點的關鍵。
退保金同比大幅上升的主要原因：一是其它金融產品的競爭，國家對市場利率的調整，帶來基金理財產品日益豐富和收益的變化。二是營銷上的片面宣傳，造成了客戶對銀行保險產品的不信任。三是分紅險收益率低。近年來，該類險種一直處于低分紅的狀態，達不到預期，影響了分紅類保險產品的銷售。
3.6 銀行保險業務的法律法規體系還有待完善
目前，我國還沒有完全建立起能夠促進銀行保險公司資源共享、優勢互補、分散風險、節約成本、互利多贏的金融混業經營制度，促進銀行保險業務持續健康快速發展的法律法規體系還沒有完善。造成了銀行與保險公司的合作不夠規范，致使防范和控制金融風險，維護銀行保險業市場穩定健康發展還有差距。
4.發展我國銀行保險的對策
實行能夠充分發揮銀行和保險公司資源共享、優勢互補、分散風險、節約成本、互利多贏的金融混業經營制度，是目前國際上金融保險業的普遍做法，也是當今世界金融業發展的趨勢。
4.1 建立長期戰略聯盟，產品業務相互交融
銀行保險雙方的關系不應局限在一紙協議上，而應建立在長遠、戰略的高度上來選擇合作伙伴。使雙方地位平等互利，從而維護銀行保險銷售渠道。通過資本的相互滲透，使銀行保險的業務之間互相交叉，產品相互融合，最終達到銀行保險綜合經營的目的。從長遠來看，這種合作互利互惠，避免了許多利益沖突，也是最佳的合作模式。
4.2 提高營銷意識，增強營銷能力
保險公司既要充分認識到銀行保險的優勢，更要改變過去陳舊的行業代辦觀念，要用全新的市場經營理念，積極啟動銀行保險業務，銀行經營者要看到國際商業銀行的演進趨勢，實施中間業務與傳統業務并重的經營戰略，把開發以保險為重要內容的中間業務視為影響銀行發展的大事。同時，銀行與保險公司要加強對自身員工的教育，考慮共同制定人才發展戰略，為銀行保險合作向更高層次發展奠定人才基礎。銀行保險雙方要努力提高服務質量，解決保險理賠難等客戶關心的熱點問題，使我國的銀行保險健康穩健的發展。
4.3 建立完善激勵機制，加強營銷力度
銀行保險的市場拓展空間十分廣闊，雙方的決策者應對銀行保險業務給予足夠的重視，更新經營理念，完善銀行保險業務的激勵機制，用現代銀行的經營理念指導銀行保險業務的經營，緊密結合銀行保險業務的特點，建立一整套有別于銀行傳統業務考核方式的銀行保險分配激勵措施，充分調動銀行保險營銷人員拓展業務的積極性。同時，銀保雙方應立足于通過銀行保險雙方多層次、多形式的交流與溝通，共同建立多層次的營銷網絡，并以客戶的需求為導向，制定以客戶為中心的客戶服務策略，形成一套體現競爭優勢的營銷模式。同時加強客戶關系管理，積累長期客戶群，對客戶進行細分，研究不同目標客戶群體的真正需求；對重點客戶進行滲透式營銷，對其他潛在客戶要嘗試并開展客戶經理營銷、網絡營銷、“捆綁式”營銷以及信函賬單、電話服務和信用卡服務等新型銷售方式。
4.4 大產品創新力度，開發多樣化的銀行保險產品
開發適銷的銀行保險產品，這是銀行保險業務得以發展的關鍵。新型合作模式下，在新產品的開發上，銀行必須介入保險產品的開發，通過客戶細分，確定相應的目標市場，根據不同需求層次的客戶設計相應的保險產品，將客戶的特殊需求納入保險產品的設計中，使銀行保險產品集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以易于理解，便于宣傳，操作方便為特點，即適于柜臺銷售，又要與銀行的傳統業務相聯系，增加對銀行客戶的吸引力，調動銀行進行銷售的積極性。通過產品創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。
4.5 提高銀行保險的信息技術水平
獲取服務的便捷性是客戶進行金融消費時的基本要求，因而能夠及時快速地為客戶提供綜合性業務是銀行保險業得以發展的基本條件。與國外同行相比，我國銀行和保險業的信息水平偏低，電子化建設相對滯后。因此，銀行和保險公司首先要加快信息技術和電子化建設的步伐， 加強保險公司內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的聯網，開發適合銀行保險需要的實時出單系統。其次要采取銀行與保險公司發行聯名卡等方式共同開發技術支持系統，發展電話銀行與網上銀行。同時還應通力合同建立共同客戶數據庫，通過對共同數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、與雙方業務的合作情況以及綜合貢獻度，有效實施客戶關系管理。
4.6 進一步完善銀行保險業務的法律法規體系建設
我國目前已經逐步放寬銀行和保險實施金融控股和對交叉經營的限制。但在具體實踐中仍要繼續完善促進銀行保險業快速健康持續發展的政策法規制度體系，以適應保險業與銀行業在更廣領域和更深層次的合作，進一步滿足客戶對多元化和綜合性金融保險服務的需求，尤其是進一步建立符合中國國情的銀行保險業法律法規體系，以保障銀行業在快速發展條件下的合規、合法經營。
同時，建立健全監管體制，保證銀行保險業務在嚴格的監管體制下，合規發展、有序競爭，化解經營風險：銀行監管部門和保險監管部門應當相互配合，各司其責，建立金融風險防范聯動機制，對業務運行狀況全面檢測；加強預定費率的監管，限制銀行保險產品手續費的支付比例，防止惡性競爭；保護客戶利益，規范市場，堅決糾正銷售中的誤導行為；防止監管套利，監管部門對銀行和保險公司規定了不同的資本充足率要求。
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