發布時間：2023-07-16 08:31:59
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中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0432（2012）-09-0040-2
隨著金融機構體系改革步伐的加快，國有商業銀行加大了機構撤并力度，各大國有商業銀行從絕大部分地方的縣域經濟中撤出，在農村保存的部分機構也失去了放貸等最基本的服務功能。目前中國的縣域農村金融機構種類少，網點覆蓋率低，市場競爭不充分，部分鄉鎮甚至無機構網點，金融服務存在空白，從而使得“三農”發展得不到良好的金融支持，農民貸款難的情況十分突出。國家于2006年底做出了重要調整，銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，據中國銀監會的統計數據顯示，截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截至2011年5月末，村鎮銀行資產總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元。自2007年成立以來，村鎮銀行已累計發放農戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。村鎮銀行是未來我國主要發展的農村金融機構。村鎮銀行的出現就是要探索出一條路子，要從根本上解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，改善農村資金外流和農村經濟主體融資困難等問題。
重慶作為西部的一個特大型城市，3000多萬人口中農村居民占了約60%，城鄉差距大，區域發展不平衡，是典型的大城市帶大農村的二元結構。村鎮銀行在重慶的發展中得出的經驗對于中西部地區都有很大的借鑒作用，具有典型意義。
1 重慶村鎮銀行的有利影響
1.1 村鎮銀行在一定程度上彌補了農村金融空白，緩解農村金融資源的流失
隨著國有四大商業銀行實施“抓大促重”戰略和貸款權限上收的管理，逐步從縣及縣以下退出，在農村金融中留下了巨大的真空。據統計，重慶市2001年以來，僅農業銀行的網點就減少了146個，縣以下機構僅有小額存單質押貸款發放權。郵政儲蓄長期只存不貸的資金分流，大量的農村資金通過郵政儲蓄從農村流向城市，減少了農村的金融資源，加劇了農村金融市場的資金供求失衡。重慶農村商業銀行隨著在香港上市，加快了向城市金融進軍的步伐，在機構的設置上增加了城區的金融機構數量，撤并了一些縣域支行，加大了對市區的信貸投放額度，農村地區的資金大量流入城市。在農村金融機構大量縮減，農村資金不斷流失的情況下，村鎮銀行的適時進駐，在一定程度彌補了農村因金融機構縮減而產生的金融空白，加之其進駐農村產生的“湯水效應”，促使當地金融機構改進金融服務，保持或加大對農村的資金投入，從而緩解了農村資金的流失。
1.2 村鎮銀行有利于增加農村投資，打破農村金融惡性循環
從經濟發展鏈條上看，農村金融長期的金融貧血和資金外流形成了真空，而拉動經濟增長的三駕馬車中，低消費和低投資也勢必只能拉動經濟的低增長，這些因素都使農村金融落入了惡性循環的怪圈，從2010年重慶市的情況來看，全年實現全社會固定資產投資6934.80億元，同比增長30.4%。按城鄉投資分，城鎮投資6342.98億元，占全社會固定資產投資比重為91.5%，農村投資591.81億元，占全社會固定資主投資比重為8.5%，比上年增加了1.7個百分點，雖然農村投資占比增幅較大，但其總量仍與城鎮投資有著很大的差距，農村投資遠遠低于城鎮投資水平。村鎮銀行的進入，吸收農村地區資金，同時各村鎮銀行的發起行也投入相當的資金以支持村鎮銀行的發展，村鎮銀行在農村地區發放的信貸直接增加了對農村地區的投資，促進了農村地區的經濟發展，對改善農村金融環境起到了很好的促進作用。
1.3 村鎮銀行發揮自身優勢而在農村地區產生的“湯水效應”，有利于改善農村金融環境，緩解農村金融排斥
重慶的農村地區大多只有重慶農村商業銀行、農行、工行、郵政儲蓄等少數幾個金融機構存在，而在鄉鎮一級存在的金融機構則更少，通常只有一兩個，農村的金融市場集中度相當高，從而導致了農村地區的金融服務單一，金融產品缺乏創新，金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求，廣大的農戶及農村企業被排斥在金融服務之外。村鎮銀行作為一個專門服務于農村地區的特殊金融機構，組織結構簡單，決策鏈短，貸款的審批流程少，在服務效率和金融創新上具有先天優勢。村鎮銀行的進入，無疑會促進農村金融市場的競爭，其產生的“湯水效應”勢必會起到改善農村金融環境的作用，同時村鎮銀行的進入也為滿足農村多元化的金融需求增加了途徑。
1.4 村鎮銀行有利于吸收民間投資，規范非正規金融
長期以來我國的農村金融市場存在著政策性壁壘，重慶也同樣面臨著相同的問題，一方面由于商業銀行的大規模撤出村鎮，導致正規金融機構數量的不足；另一方面國家為了規范農村金融市場，又限制著民間金融的發展。從而使農村金融機構無法向多元化發展，并直接導致了農村金融體系競爭力不足，農戶及農村企業仍然面臨著貸款難的局面。由于信貸供給的不足，農戶和農村企業則不可避免傾向于民間借貸，民間金融的產生與發展對農村經濟的發展起到重要的促進作用，但是，由于國家金融政策的限制，民間借貸得不到國家的承認和支持，使得民間借貸游離于監管之外，其隨意性可能會導致農村金融體系的紊亂。村鎮銀行允許民間資本參股，這就為一些優秀的民間資本進入信貸市場提供了一個規范、合法的渠道，對民間存在的非正規金融起到了疏導的作用，有利于集中民間資本支持農村經濟建設。
2 重慶村鎮銀行發展存在的問題及原因分析
2.1 村鎮銀行的分布不平衡
重慶金融發展是以城市金融為支撐的，在金融總量幣口效益不斷提高的背后，是農村金融的相對萎縮。直轄以來雖然城鄉固定資產投資規模都迅速擴大，但區域和城鄉發展不平衡，二元結構特征十分突出。
城鎮投資與農村投資之比2010年為10.72∶1，城鄉差距還很大。從投資的區域分布看，一小時經濟圈投資總量擴張趨勢最大；渝東北翼次之；渝東南翼則由于基礎設施偏弱，投資環境較差，投資最少。以二元金融為特征的非協調性金融發展最終強化了經濟結構的二元性。從三大經濟圈的經濟發展效果來看，經濟發展的不均衡和差距進一步擴大。從村鎮銀行的分布可以看出，成立的村鎮銀行，其總部大多設在各試點地區的區、縣府所在地，營業周遭有比較好的金融和經濟環境，商貿較為發達，金融機構較多。客觀來看，其并未完全滿足在金融服務空白地區落腳的監管本意。
2.2 村鎮銀行的股權構成較為單一，對民間資本的吸收不夠
從村鎮銀行的股權結構來看，發起銀行都是處于控股地位，由于根據村鎮銀行的設立要求，必須有一家商業銀行發起設立且所占股份不得低于20%，而重慶已設立的村鎮銀行中，發起銀行均是處于控制地位，村鎮銀行實際上就是發起銀行的一家全資或控股子公司，發起銀行大量占股壓縮了民間資本進入的空間，不利對民間資本的利用和規范。很容易使村鎮銀行成為發起行的一個分支機構，使這些村鎮銀行就不可避免的帶上了其母公司的烙印，反映母公司的意圖，從而大大降低村鎮銀行的獨立性。
2.3 村鎮銀行設立的目的不一，支持“三農”的主觀意愿不強
對于發起行設立村鎮銀行的目的來看大致可分為以下兩種情況：1.有的銀行是想在重慶設立分行，而根據銀監局的相關政策，設立村鎮銀行實際上是在重慶設立分行的前提條件。特別是對于城市商業銀行來說，這是一個實現跨區域發展，布局全國的機會。2.在重慶城鄉統籌的大勢下，有些商業銀行設立村鎮銀行確實是為了占領農村市場而提前試探，但因村鎮銀行這種新興金融機構的存在的時間并不長，且受農村金融環境的制約，村鎮銀行想要生存下來，也不得不優先選擇相對熟悉的中小企業、個體工商戶、農業企業等信貸對象。因此，發起行在村鎮銀行中的控制地位在很大程度上決定了村鎮銀行服務的對象就主要是中小企業、個體工商戶、農村的龍頭企業及一些規模較大的農戶，對于一般的農戶貸款需求并不是服務的重點。
2.4 村鎮銀行的人員素質還不能滿足農村市場的要求
現有的村鎮銀行成立時，除主管人員是從其母行調入外，其余幾乎都是從社會上招聘的人員，而且相當一部分都是剛畢業的大學生，缺乏實際從業經驗。大多數從業人員沒有受過支付結算業務的系統培訓，對于客戶服務、技術操作都產生較大制約。
2.5 村鎮銀行的結算方式還比較落后
村鎮銀行基本上都沒有加入人行的大、小額支付系統、影像支付系統，而是通過母行收付款，這樣大大降低了村鎮銀行的跨行收付能力。另外，由于加入銀聯需要支付的入網費和備付金近百萬，而對于村鎮銀行這種小規模的金融機構來說，很難承受這樣一筆費用，因此大多村鎮銀行沒有發行借記卡，從而使其結算范圍受到很大的局限，在很大程度上限制了村鎮銀行對存款的吸收。
參考文獻
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【關鍵詞】村鎮銀行現狀 對策
一、村鎮銀行成立的意義
（一）有助于填補農村金融空白，增加農村金融供給
農村金融歷來是我國金融體系中的薄弱環節。國有商業銀行從農村撤并以及貸款權限的上收，導致農村資金大量流失，而郵政儲蓄銀行雖然在農村地區設置大量營業網點，但其只吸收存款而極少投放貸款，使其成為農村金融的抽水機。作為我國深化農村金融改革的一項創新之舉，村鎮銀行的成立在很大程度上緩解了農村金融供需不平衡的矛盾，對于加快我國農村經濟發展，促進新農村建設具有不可替代的作用。
（二）能夠促進農村地區金融機構的競爭，打破壟斷，逐步改善農村金融服務效率低下，產品單一，受眾面小的不利局面
在我國，農村信用社一直在農村地區占據主導地位。特別是在貧困山區，農村信用社是農民唯一可以用得到的銀行。村鎮銀行成立以前，農村信用社在農村金融體系中一直占據主導地位，隨著村鎮銀行的成立，更多有針對性的產品和服務不斷涌現，廣大農民在選擇金融服務時有了更多的選擇。村鎮銀行的設立還可以促進農村金融體系的內部競爭，通過市場競爭和優勝劣汰機制，促進農村信用社和村鎮銀行改善服務質量，朝著健康有序的方向發展。
（三）引導各類民間資本健康、合理、有序發展。調動一切因素服務三農，為農村經濟注入新鮮血液
由于個人和民營企業可以在法律允許的情況入股村鎮銀行，村鎮銀行的資金真正做到了“取之于民，用之于民”。村鎮銀行和小額貸款公司一起，在很大程度上遏制民間非法借貸的發展。使我國的農村金融朝著更健康的方向發展。
二、村鎮銀行發展中存在的問題：
（一）市場定位偏離服務“三農”目標，服務范圍難能“一心為農”
村鎮銀行的成立的根本宗旨是服務“三農”，支持新農村經濟建設，實現社會效益最大化。但是，村鎮銀行作為自主經營，自負盈虧的企業法人必然要實現利潤最大化的經濟目標。而受到整體金融環境的影響，村鎮銀行經濟效益與社會效益的矛盾和沖突也就不可避免。村鎮銀行在追求利益最大化的過程中，發展也呈現“不村鎮”趨勢，部分村鎮銀行的工作中心也開始向縣城傾斜，服務對象也更傾向于中小企業。
（二）吸儲困難，營運資金緊張
首先，村鎮銀行作為新生事物，社會認同度低，缺乏品牌價值，農村居民普遍感到陌生，更愿意將錢存在知名度更高的農信社和郵政儲蓄銀行。其次，村鎮銀行網點少，很多村鎮銀行只有一個孤零零的網點，很難形成規模優勢。最后由于費用有限、系統落后，產品單一的因素影響，村鎮銀行很難吸引儲戶的眼球。
（三）監管力量薄弱，監管難度大
村鎮銀行“低門檻”特征給“嚴監管”要求帶來了很大障礙，一方面，我國縣一級監管人員少，監管任務重，隨著村鎮銀行數量和網點的增加，這種嚴峻的局面會越發嚴重；另一方面，由于農村金融監管法規滯后，監管手段單一，而各村鎮銀行的經營規模和業務復雜程度不同，經營管理模式各異，要根據每一個村鎮銀行的經營特點制定不同的監管措施，則更是難上加難。
（四）人才、技術、系統相對落后
由于村鎮銀行一般地處農村，又是新鮮事物，因此在吸引專業人才方面有著較大劣勢。這導致對一些專業要求高、收益大，但同時風險也大的業務難以開展。受技術落后的影響，銀行卡和貼現方面的業務也無法辦理。此外，大部分村鎮銀行沒有加入大小額支付清算系統和賬戶管理系統，無法辦理異地資金往來等業務，使其在市場競爭中處于劣勢。
三、我國村鎮銀行發展對策：
（一）地方政府和監管部門應加大引導和扶持力度
村鎮銀行是帶著支持農村經濟的帽子產生的，它的出現具有極大的社會意義，因此地方政府應在財稅方面給予村鎮銀行一定優惠，應和其他農村合作金融機構一樣享受免征所得稅和減免營業稅的各項優惠政策。特別是對支持農村經濟有突出貢獻的村鎮銀行則應由財政給予一定比例的補貼或是優先給與財政性存款等，以鼓勵村鎮銀行加大對“三農”的資金投入。切實發揮國家政策的激勵和引導作用。監管部門要將村鎮銀行的支農情況納入考核體系，引導村鎮銀行業務向農業領域傾斜，大力改善支農服務，支持新農村建設。
（二）拓寬融資渠道，加大吸儲力度
首先，村鎮銀行應利用新聞媒體廣泛宣傳其服務宗旨、特點，提高社會認知度，增強公眾向村鎮銀行存款的信心。而且村鎮銀行還應積極參與到積極參農村養老保險金的發放等社會公益福利事業中來以提高村鎮銀行的影響力。第二，村鎮銀行應積極開發更多融資渠道，如發行債券、票據等。第三，制定長遠規劃，逐步擴大規模，增加網點數量，加快基礎設施建設，以優質的服務吸引客戶將閑置資金存到村鎮銀行。
（三）創造良好環境，吸引優秀人才。
金融業競爭的本質是人才的競爭，村鎮銀行正處于初期發展階段，而銀行的這種高風險特性，更需要具有專業技能的人才，因此，村鎮銀行應加強文化建設，提高員工薪酬，吸引優秀人才，提高企業競爭力。
（四）加強監督管理
金融監管部門應嚴格控制村鎮銀行的市場準入，審查股東成分，建立健全監管指標體系，加強村鎮銀行貸款投向監督，對偏離“三農”的市場定位及時糾正。
此外，村鎮銀行還應在產品創新，業務拓展和市場定位等方面下功夫，才能實現可持續發展，保證實現服務“三農”的目標。
參考文獻
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[2]應宜遜.我省村鎮銀行發展狀況考察.浙江金融，2009（2）.
[關鍵詞]村鎮銀行 農村金融體系 現狀 發展趨勢
一、村鎮銀行產生的必要性
隨著 2006年末全面取消對外資銀行在空間和業務上的限制,我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下,我國農業作為弱質產業,面臨著比其他產業更嚴峻的挑戰,如果缺乏金融支持,我國農業和農村就不可能穩健的發展。發展村鎮銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措,村鎮銀行的產生主要由我國農村金融市場的現狀決定。
1.金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業性金融,合作金融和民間金融四個方面,從理論上來說,他們都是為農業生產的主體――農戶服務的。但是由于受經濟發展二元理論的影響,發展中國家的政策制定者往往把工業而不是農業看成經濟迅速增長的工具,由于利潤的導向,使得農村金融市場的正規金融供給主體都主動邊緣化。
2.新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變,目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來,成為專業戶和生產大戶,他們對資金的需求有著很強的季節性,且數額較大,超出一般農業生產的數倍。
3.農信社缺乏效率,競爭不足。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構,在村鎮銀行誕生前,農信社是農村市場唯一的正規金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈,農信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產權不清,管理混亂,農信社的經營狀況不佳。此外,農信社的金融產品少,越來越不能適應市場需求;農信社結算功能尚不完善,辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要;而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低,難以適應現代金融業務運行的需要。
二、村鎮銀行面臨的風險
1.農業生產的高風險。首先,農業屬于弱質產業,自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。
2.經營的高風險。在中國大部分地區,農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產(主要是種養殖業)提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。
3.信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業,農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環境較差,商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4.外部環境發展不健全。中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統,是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。
三、促進我國村鎮銀行發展的建議
1.合理限制村鎮銀行的發展規模。雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮,業務量有限,容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產規模可以適當增加,從而達到控制風險的目的。
同時,監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩步推進。
2.村鎮銀行應放眼未來,積極提高自身實力。部分村鎮銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發展規劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養忠實的客戶群體。其次,應積極為農戶和小企業量體裁農,設計具有自身特色的業務品種,要進行切實的“轉型”。最后,必須建立并完善風險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制,降低經營風險,只有這樣,村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續發展之路。
3.監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境。由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少,在當地的社會名氣較低,普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生,往往被當作“個人開的銀行”,規模又遠不及其他機構,這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境,對村鎮銀行出臺優惠政策,使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統,幫助其完善銀行功能,可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
同時,由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立,當地信用環境不完整,缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設,營造誠信的氛圍,制定對農戶的貼息或保險政策;降低農戶貸款風險系數;適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構,擴大農戶的受益群體。
參考文獻:
[1]阮勇.村鎮銀行在我國農村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農學通報,2008,14(23).
一、貴州省凱里東南村鎮銀行發展初期存在的雙向風險
處于發展初期的貴州省凱里東南村鎮銀行在給當地人民帶來了發展機遇的同時，也存在著很大的雙向風險。如何在該行的發展初期正確有效的規避雙向風險，使村鎮銀行更好地服務于三農、可持續發展，這些問題都亟待解決。
（一）現階段存在的雙向風險
凱里東南村鎮銀行是一家成立于凱里的地方性金融機構，但是由于該村鎮銀行規模較小，注冊資本少，缺乏強有力的資金和機制的支持，在信用、操作、流動性及市場方面對于農民而言存在巨大的風險問題，從而無法取得良好的社會公信力。與此同時，村鎮銀行在面向農村發放貸款時，農民會使村鎮銀行面臨巨大的信貸風險，常常出現“缺少抵押物，農民缺錢不好貸；成本高風險大，銀行有錢不敢貸”的現象。具體可分為以下兩個方面：
1.村鎮銀行的金融風險
當前正處于發展初期的凱里東南村鎮銀行業務相對單一，其中主要是存貸款業務。然而其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛，同時貸款回收也存在一定問題。該行存貸數量及期限的不對等，使得該村鎮銀行面臨較大的流動性風險，從而造成該行公信力的加速流失，吸收存款難上加難，陷入惡性循環。與此同時，處于發展初期的凱里東南村鎮銀行在內部治理結構的設置上也不夠完善，并且由于地處經濟、教育發展落后的西部貧困地區，該行的經營管理人才資源不足，也使得該村鎮銀行面臨著較大的經營管理風險。
2.農民貸款的信用風險
現在的凱里東南村鎮銀行面臨的情況有，農業生產周期比較長、受自然環境影響大。貴州屬于自然災害頻發的地區，對當地的農業生產造成了不小的影響。同時，由于當地的農業保險機制不盡完善，許多農戶并未參與農業保險，這更加劇了該行發放農業貸款的信用風險。
（二）產生雙向風險的主要因素
現階段該行產生風險的主要因素有以下幾點：
1.村鎮銀行產生金融風險的因素
第一，該行在內部治理結構上存在一定問題。在銀行風險管控方面，該行僅僅設有一個風險管理部，集風險管理與內部監督于一體，但并未單獨設立獨立于風險管理部以外的審查監督部門。
第二，該行的管理人員配備存在不足。該行目前的在職員工僅為40人，即便是人員配備最多的市場業務部員工也僅有18人。管理人才不足、銀行員工較少等因素也使得該行的崗位輪換制度難以得到有效實施。
第三，凱里東南村鎮銀行的信貸資金來源受到嚴重制約。該行的統計數據顯示，農戶的儲蓄存款大約占該行各項存款的70%左右。因此，該行的存款主要依賴于當地農村居民的儲蓄存款。
第四，凱里東南村鎮銀行不良貸款比率較高。我們了解到該行的不良貸款為669.9萬元，不良貸款率占比為1.84%，這說明不良率上升是村鎮銀行在發展初期普遍會遇到的困境。同時，從涉農貸款占比來看，該行涉農貸款余額為32658.4萬元，涉農貸款占比為89.88%。涉農貸款較多，農民還款能力弱，村鎮銀行承擔信用風險大，這也直接導致了該行不良貸款率較高。
2.農民貸款存在信用風險的因素
第一，信息不對稱、道德風險的不可預見性。該村鎮銀行雖然已經納入征信系統，但由于當地征信體系的不完善，其貸款對象往往在其他金融機構沒有貸款記錄，這樣無疑更加增大了該行在發放貸款時對貸款人的信用評估難度，信息不對稱、道德風險的不可預見性都增加了該行發放貸款的信用風險。
第二，發放貸款時的信用評估存在問題。該行雖然嚴格要求在信貸管理上執行“貸前、貸時、貸后”的“三查”工作，但由于該行規模較小，人手不足，“貸前”搜集資料階段的工作開展不夠充分和全面，仍然存在貸前調查不到位，特別是存在對貸款資金的用途缺乏深入調查、對擔保人的擔保能力分析不充分等問題。同時，由于貴州省地處山區，交通較為不便，該行的信貸人員在深入當地農戶進行上門調查時路途遙遠，也使得貸時調查存在諸多困難。另外，該行信貸檔案中存在未附貸后檢查報告情況，能提供的也較簡單，對借款人經營情況的分析不夠全面。
二、貴州省凱里東南村鎮銀行發展初期風險規避問題存在的不足
（一）操作風險的防范不足
從內部結構來說，股權結構設置不是很合理，容易使該村鎮銀行成為母行的附屬機構，容易偏離“服務三農”的市場地位。有關政策規定設立村鎮銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構。而凱里東南村鎮銀行的母行是貴州銀行，是貴州省本省最大的國有企業。因為貴州銀行其股份占比，其極大的占比率容易使凱里東南村鎮銀行淪為與貴州銀行旗下的分行一樣，從而偏離了“服務三農”的定位。
（二）信用風險的體系缺失
從外部因素分析，適用于當地的征信體系尚未完善。目前，由于農民的真實借貸情況難以掌握和農村私營個體企業財務制度的極不健全，金融機構缺乏正常獲取、檢索企業和個人信用信息的渠道。信息不對稱、貸前調查難的問題客觀存在，道德風險的不可預見性和對后續貸款的有力影響，對農村金融生態帶來極大的沖擊。因此，更需要該行根據當地市場需求及中介機構運行的實際情況來建立完整的征信體系。從銀行基層信貸人員出發，對農戶的信用進行資料搜集、評級，從而減少信用風險。
（三）市場風險的政策有效性低
凱里東南村鎮銀行和其他村鎮銀行一樣，具有局域性和獨特性，國家、當地政府甚至村鎮銀行自身缺乏對村鎮銀行的監管政策及措施。凱里東南銀行雖然可以汲取國內其他的村鎮銀行成功防范市場風險的經驗，利用其后發優勢。但是貴州省黔東南地區地處內陸貧困地區，與發達的沿海地區村鎮銀行相比，面臨更多的問題和風險。因而不能將問題一概而論，此時研究出針對該銀行的政策是十分必要的。要因地制宜，制定出適用于該村鎮銀行的政策。
關鍵詞：村鎮銀行 金融體制 農村金融機構 金融創新
中圖分類號：F830.34文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）25-0061-02
一、中國村鎮銀行產生的歷史淵源及其存在的必要性
改革開放至今，中國農村已基本構筑了正規金融機構和民間非正規金融機構共存的局面。為了更好地完善農村金融服務需求，2006年、2007年銀監局分別《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》和《村鎮銀行管理暫行規定》放寬了對農村金融機構的市場準入，推動了小額貸款試點，村鎮銀行開始出現并得到一定發展。
作為獨立法人的村鎮銀行，區別于商業銀行的分支機構，其市場化、商業化、可持續的目標明確，不存在須承擔政策性業務的負擔，信貸措施靈活、決策快，是真正“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的市場主體。在經營范圍方面，村鎮銀行的功能相當齊全。村鎮銀行可以辦理票據承兌與貼現，發放短期、中期、長期貸款，辦理國內結算，從事同業拆借、銀行卡業務，吸收公眾存款，發行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業務和銀監會批準的其他業務。在轉型時期，為了更好地進行中國農村金融機構的創新發展，村鎮銀行的存在是十分必須的。
二、中國村鎮銀行發展現狀與其制約因素
轉型時期，中國農村新型金融機構的發展迅速，截至2009 年末，中國共有172 家新型農村金融機構開業，其中，村鎮銀行148 家，貸款公司8家和農村資金互助社16 家。已開業新型農村金融機構存款余額269 億元，貸款余額181 億元，其中，農戶貸款5.1 萬戶、65.5 億元，小企業貸款0.5 萬戶、91.2 億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%。另外，根據銀監會的工作安排，從2009 ―2011年底，新批設立992家新型農村金融機構。因而，應該來說，現階段中國村鎮銀行發展迅速，在較大程度上支持農村經濟的發展，然其效果并不盡人意，存在兩大方面的制約因素。
（一） 農村金融市場不夠完善，相關扶持政策不到位
1.農村金融監管體系不夠完善，無法適應監管和發展的需求。目前，中國農村金融體系仍處于發展時期，農村金融市場集中度較高，金融監管體系雖然有了一定成效，但是其制度體系仍然不夠完善，對農村村鎮銀行的發展缺乏明確方向。同時，當下的監管部門兼顧金融監管和行業管理職責也導致了合作金融監管部門很難兼顧雙方面的利益。再者，基于農村分布面廣的實際，相關人員與金融監管力度有限，難以適應復雜的監管要求降低了監管的有效性。
2.國家扶持和優惠政策不到位。資金的趨利性與農業投入期限長卻回報低的現實矛盾一直都有存在著，在沒有足夠扶持措施和優惠政策的前提下，信貸資金是不會背離市場規律，自行投放到農村去支持的。國家在金融上支持農村經濟發展，而且相關的扶持政策也僅限于農村信用社及一些正規的金融組織，其優惠幅度也十分有限，使金融機構支持新農村建設積極性不高，同時也動力不足。
（二）村鎮銀行自身的營運面臨難題，經營風險防控能力較弱
1.業務范圍不受限制，特色產品不突出。不同于商業銀行的分支機構，村鎮銀行是一級法人機構。村鎮銀行有一般的存貸業務，同時也開展多種中間業務。如作為中國第一家掛牌成立的村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行所開發的眾多金融產品與普通商業銀行的沒有多大區別，在特殊產品的開發上顯得缺乏，難以滿足廣大農村市場的需求。
2.小額信貸效果顯著，但無法完全填補農村信用貸款供給的空白地帶。村鎮銀行有著明確的市場地位，貼近農村金融需求實際，在一定程度上緩解了農戶融資難的問題，促進了農村金融的發展，但是其在追求利潤最大化的本性上限制了其客戶群體，無法真正為所有農村資金需求者提供金融支持。
3.切合地方需求實際，但業務開展面臨難題。于2008年1月18日成立的五家渠國民村鎮銀行是新疆第一家國開村鎮銀行，五家渠國民村鎮銀行的產生解決了新疆金融資源供需矛盾，適應新疆廣闊的自己需求市場，遏制了進入資源逆向流動。但是基于新疆分布廣闊的地理條件，五家渠國民村鎮銀行的業務開展面臨人員不足、業務無法全面鋪開的難題，再加上缺乏競爭，在很大程度上減緩了其發展。
4.業務全面鋪開，但信用基礎薄弱，資金來源有限。相對于其他村鎮銀行的發展，由福建石獅農村合作銀行獨資組建的福建建甌石獅村鎮銀行就比較熟悉，福建建甌石獅村鎮銀行業務全面鋪開，涉及范圍比較廣，比如信貸范圍上就涉及農產品收購、林木種植、飼養業、中小企業等多領域，但是由于是新面孔，其信用基礎薄弱，無法讓廣大農戶及時接受，在資金上一直存在居民儲蓄少，定期存款少；對公存款多，活期存款多的特點，負債結構具極大的不穩定性，很大程度地限制了自身發展。
5.村鎮銀行面臨的風險難以控制。村鎮銀行進入農村市場，面臨的風險非常之多。其中明顯的就是農業生產的高風險，農業農業面臨的自然風險和市場風險很大，農村地區信息不及時，許多農民對市場缺乏必要的了解，缺乏引導，將直接影響到貸款的歸還。不可抗拒的自然災害以及生產經營面臨的極高的市場風險是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。這將進一步使其面臨經營的高風險。
三、轉型時期中國村鎮銀行發展模式的再塑造
農村經濟的發展離不開資金的支持，農村金融機構也需要創新機制適應發展，最終形成現代農村金融的制度體系，農村經濟才能得到長期的可持續發展。因此，在轉型時期，中國村鎮銀行要做到可持續發展，必須對其現有的模式進行再塑造。
（一）外部上優化村鎮銀行的經營環境
1.將金融監管和行業管理分離，創新農村金融監管體系。轉型時期農村金融機構的發展應有一個自由競爭的金融市場，將市場準入機制進一步完善，真正對民間資本開放，真正解決可能出現的壟斷局面。另外，對于農村金融機構的準入可以實現報備核準制，盡量降低時間和資金成本，審核程序可以適當簡化，審核標準不應區別對待。當下的監管部門兼顧金融監管和行業管理職責也導致了合作金融監管部門很難兼顧雙方面的利益，為了解決這一現象，必須創新農村金融監管體系，將金融監管和行業管理分離開，各自進行有效運營。將各自職責進行明確，真正做到明確發生什么問題找哪個部門。
2.降低農村金融系統性風險，完善農村金融機構風險管理體制。基于農村覆蓋面廣的現狀，許多農村金融機構在鄉鎮及以下的網點基本難以實現比較好的盈利目標，政府應當適當給予資金投入以及政策扶持，比如可以適當調節優惠利率，適當增加補助，降低運營成本，也可以設置較為完善的獎勵機制進行激勵。同時健全農業保險的發展，降低村鎮銀行系統性風險。更好的引導其為轉型時期的農村金融的發展服務。當然，要實現轉型時期農村村鎮銀行創新發展，必須要有觀念的轉變和制度上的創新，解決其風險控制問題。
（二）內部上完善自身的經營發展
1.加強企業文化建設，提高自身的認知度。村鎮銀行要想取得更好的發展，首先要明確自己的目標定位，即服務于農村一切發展需要，這意味著其服務對象是農村的全部，而非一部分人。其次要讓自己被農民所認可，這就要求村鎮銀行必須要深入農民，去了解他們的實際需要，去融入他們，然后加強企業的文化建設，讓自身被了解，提高自身的認知度，從而才能讓自己的產品更好的被接受。
2.根據實際設置多元化的創新型金融服務產品。創新是一個企業發展的靈魂，對于村鎮銀行的發展也一樣。所以村鎮銀行在自身重視農村關于農業方面的信貸的同時，也要符合農村中小企業、小型家庭作坊、個人自主創業等融資需要，設置多元化的創新型金融服務產品。實行更為合理的信貸制度，比如，一般我們說到“信貸”問題，相聯系的是抵押、擔保，首先想到的就是農村土地抵押問題。但是中國農村土地的基本制度是集體所有、家庭承包經營，無論是從法理上還是實踐中，都不宜實行農民承包地的抵押制度，根據中國實際情況可以適當改為農民承包地的所有權或者經營權的抵押制度等，進行各種擔保產品、擔保方式的創新。
3.優化內部崗位以及人員配置。在現行股本設置模式下，村鎮銀行人員管理主要受制于主發起行，存在人員配備不足，崗位設置少且兼崗較多的問題。但村鎮銀行有其特殊性，村鎮銀行作為一級法人，與分支機構管理存在本質區別，既要與當地政府各部門溝通協調，還要拓展市場，從業人員承擔著市場開拓和風險管理的雙重職責，這就對村鎮銀行內部的崗位設置與人員配置有更高的要求。
4.以差別化監管為原則，制定合理的監管框架。村鎮銀行由于其主體的特殊性，使得在其自身的監管上存在一定缺陷，這就要求以差別化監管為原則，制定合理的監管框架。建立完善的客戶信息管理手段，對客戶信息實行實時有效的監管。同時完善管理層的監管模式，解決村鎮銀行公司治理結構臃腫，經營決策效率較低的缺點，降低在經營及風險管理上對主發起行的依賴。
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農村地區經濟的發展離不開銀行資金的支持，而我國在改革開放以后花大力氣發展城市經濟，對農村經濟有所忽略。所以現階段農村地區的信貸需求具有小額、風險較高、回報周期長的特點，原有的大規模金融機構貸款門檻高，無法滿足農村金融市場需求，村鎮銀行等新型農村金融機構應運而生。
隨著農村銀行在需求上的增加和我國發展農村經濟的實際情況，2006年銀監會適時調整準入政策，讓越來越多的銀行進入到這個領域，村鎮銀行應運而生，并較快發展。在實際運作中，銀監會先試點再擴大范圍，再引入外資銀行加入，整個體系逐漸完整。截至2011年底，全國已組建726家村鎮銀行。2013年末，全國各地新型農村機構總計8872家，同比增長28.2%，其中村鎮銀行占比10.9%。東部地區村鎮銀行數量在全國占比最高、增長最快（30.0%）①。
二、外資村鎮銀行的設立與發展
（一）外資村鎮銀行發展現狀
外資銀行在國內建立分支機構限制很多，而建立準入門檻低、受到政策鼓勵的村鎮銀行是業務拓展的一個很好的渠道。外資銀行在大城市開設網點較難獲批，且銀行業競爭太激烈，而開設村鎮銀行更容易獲得審批，既響應了中央支持“三農”金融服務的號召，又能享受優惠政策，還能收到積極承擔社會責任的好口碑，催動外資銀行在中國設立村鎮銀行。
2007年12月，全國首家外商獨資村鎮銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行的開業，拉開了外資行布局中國村鎮銀行的序幕，掀起了外資行搶建村鎮銀行的。
（二）經營優勢
1.擁有實力雄厚的銀行業金融機構注資，在一定程度上解決了籌資單一問題。知名的外資銀行，可以在短時間獲得客戶的信任。在吸收存款和引入民間資本上彌補了村鎮銀行產權制度上的限制。
2.外資村鎮銀行選址的區位優勢以及先進人性化的管理模式，彌補了地域限制帶來的局限。開放性經濟地區，當地政府的優惠政策，貸款投入生產，產出多元化的銷售途徑，在一定程度上增強了信貸資金的流動性，降低了業務地域限制的影響。
3.創新的貸款模式，控制了風險，使盈利得以保障。匯豐中國和匯豐村鎮銀行業務的運營和管理是完全分開的，每個村鎮銀行可以根據當地情況設置自己的經營策略和方式，如“公司+農戶”、“農業合作社社員聯保貸款”、“貸得樂”等各類無抵押貸款。通過“公司+農戶”模式，匯豐村鎮銀行與當地的龍頭農業企業合作給農戶及產品經銷商提供貸款，三者保持長期合作關系，企業可以對農戶及經銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，為他們解決了缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。目前，“農戶聯保”的模式也已經被村鎮銀行廣泛使用。
三、外資村鎮銀行的進入對我國村鎮銀行發展的啟示
（一）注重合作伙伴及網點的選擇，彌補產權、地域限制的影響
由于我國資本市場不夠成熟，監管以及相關法律制度仍有待完善。完全由個人或非銀行業機構出資設立村鎮銀行，存在較大風險，故產權限制在現階段是必要的。從外資村鎮銀行的設立，我們不難看出可以利用發起銀行或出資銀行的良好信譽，及具有雄厚實力的合作伙伴彌補產權限制的缺陷。地域限制使村鎮銀行缺乏規模效應，所以對選址提出更高要求。開放的經濟環境，涉農企業頻繁的對外交易，跳出了區域的局限，其資金使用不僅為本地經濟創收，還可以利用貨幣乘數帶動其他地區其他行業發展。
（二）創新業務模式，進一步滿足農村金融服務需求
1.豐富存款模式。存款是銀行的業務基礎，將存款業務做好才能獲得穩定發展的有力保障。在存款模式上可針對“三農”特點進行多元化嘗試對大額存款客戶提供專業管理，提供相關理財產品，增加中間業務收入。針對個體農戶可推廣教育存款，個人通知存款等特色存款，普及金融知識同時吸收多元化存款。
2.更新貸款模式。第一，發揮當地特色產業的經濟支柱作用，將公司加農戶的組合進一步完善，若能借助特色農業，以村鎮銀行為媒介，將生產農戶、加工、銷售，以此產業鏈形成貸款小組，以應收賬款作為抵押擔保，可以更好的控制資金流動，小組成員進行共同擔保，在各環節中缺乏資金時，先由小組成員評價貸款風險與可行性，再由村鎮銀行進行審批，貸后由村鎮銀行定期跟蹤貸款情況，完善貸后管理工作。第二，引導農民聯保貸款。既可實現村民的共同監督，又使他們結成風險共同體。村鎮銀行積極引導村民交流合作，也保證了還款質量和期限的確認。第三，采取更為靈活的擔保方法。農戶手中的不動產不易作為抵押品，這就需要盡快建立村鎮不動產擔保的登記查詢系統，并由國家制定相關法律政策，使農村房屋、土地承包權等不動產抵押更加靈便。
3.升級管理模式。在人員配置上，要求管理模式與村鎮銀行的產品和服務配套，加強村鎮銀行企業文化的營造，形成一整套的人員培訓模式，促進村鎮銀行的可持續發展。同時在培訓過程中要強調“合規經營，優質服務”的經營理念，注重對員工風險意識培養，在服務中樹立專業過關，服務優質的良好形象。
隨著我國新農村政策的推廣不斷加深，農村金融機構在我國廣大農村得到了相應的發展，有的甚至已經找到了適合的生存土壤，緩解了農村金融供給不足，并逐步實現了規模的擴大。但是在一些經濟欠發達地區的農村經融機構仍然存在著資金規模有限、缺乏技術支撐、風險隱患突出、監管力度缺失等問題，嚴重影響著農村金融機構的發展。本文將在分析新型農村金融機構發展現狀的基礎上，針對所出現的問題提出扶持策略和方向。
【關鍵詞】
農村金融機構；新農村；發展現狀；策略
新型農村金融機構的成立與發展是我國新農村建設的重要組成部分，同時也是我國金融機構改革的關鍵環節。但是在許多地區的新型農村金融機構在發展中都遇到了諸多問題，面對眾多的新型農村金融機構，需要找出合適的扶持角度，制定促進新型農村金融機構發展的策略。
1 新型農村金融機構的發展現狀
1.1 小型貸款公司的發展狀況
隨著新農村政策的不斷推行，農民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級地區以及農村地區，如雨后春筍般出現并且呈現出良好的發展勢頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規定的小額貸款公司正式營業，總注冊資本達到187億元，但是在河北等北方地區的小額貸款公司注冊資本較少，活躍程度也遠遠不如浙江等地區。小額貸款公司多以三農政策以及中小企業融資作為主要服務范圍，并推出了多款與當地三農政策相匹配的貸款產品，并在抵押政策上進一步放寬條件。據數據比較顯示，這種小型貸款公司在支持三農政策，服務小型微型企業方面明顯超出其他商業銀行。
但是人們對小額貸款公司的知名度和信譽度還存在偏見，同時，小額貸款公司“只貸不存”的經營模式成為影響其放貸資金的先天不足，當小額貸款公司在遇到從其他金融機構融資困難時，就會導致資金不足，甚至陷入困境。
1.2 村鎮銀行的發展狀況
村鎮銀行在南方一些省市發展相對較快，在北方地區仍舊以農村信用社作為主要農村信貸機構。比如在2010年時南方一些省內的村鎮銀行的貸款余額達到5.3億元，擁有了眾多中小企業農民和個體客戶。從某種意義上說，村鎮銀行的出現與發展在一定程度上縮小了金融之間的供求關系，對供求關系起到了良好的調節作用。但是，村鎮銀行也存在一些明顯的問題。比如，在支付結算渠道上不通暢，村鎮銀行無法以直接方式假如大小額支付系統，致使客戶無法在銀行之間進行便捷的直接劃賬，也無法使用全國支票結算，流失了部分企業用戶。另外，對于村鎮銀行的扶持不夠也是造成村鎮銀行發展不順利的原因之一。
1.3 農村資金互助社發展狀況
農村資金互助社是中國銀監會在2007年的時候開始推行的，放寬農村貸款標準的試點工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內蒙、湖北等六個省開展農村資金互助社的試點，但是到2011年全國68萬個行政村中的農村資金互助社獲得銀監會允許拍照的僅10家，由此可見農村資金互助社的發展情況遠遠不如小額貸款公司和村鎮銀行的發展情況。雖然農村資金互助組在信貸安全度上存在明顯的優勢，但是也存在著融資難的困難。從農村資金互助組的組織情況來看，它的融資渠道主要來源有三個方面，一是社員二是社會捐贈三是其他商業銀行借貸。但是由于發展社員時對社員戶籍要求較高，所以很難通過大范圍發展社員獲得資金，另外，社會捐助并不能作為互助組的長期資金來源，而與其他商業銀行之間的信貸活動具有明顯的雙向選擇性，給融資造成了一定阻礙。
2 當下新型農村金融機構遇到的主要障礙
2.1 有限的資金規模降低了信貸供給總量
從上文的論述中可以發現，融資困難、資金短缺是新型農村金融機構中普遍存在的問題，也是十分突出的問題。這是由于其自身規模小，實力非常有限，因此就大大增加了這些金融機構吸納儲蓄以及發放貸款的難度。對于村鎮銀行來說，許多農戶以及小、微型企業對村鎮銀行了解甚少，對其信譽度存在較大質疑。另外，由于村鎮銀行在貸款產品以及服務上與大銀行存在加大差距，再加上其資金實力有限，因而造成了許多農村地區客戶的流失。
2.2 技術條件落后，管理人才缺乏
新農農村金融機構大多設立在相對欠發達地區的農村，這就從客觀上決定了新型農村金融機構難以擁有鮮明的技術優勢。因此，難以滿足當下農村用戶需要的異地繳費、匯款兌換、大小額支付、銀聯卡通用、網上銀行等需求。同時，由于在新型農村金融機構缺乏高素質管理人員，導致服務、產品以及運營上存在較大問題，嚴重影響了農村金融機構在用戶中形象，制約了新型農村金融機構的順利發展。
2.3 風險控制難度大
風險控制是金融機構管理中的主要部分。但是在新型農村金融機構中，其服務對象是當地農戶或者涉農小企業，貸款方式大多是采用信用貸款，因此在擔保以及抵押物缺失的情況下，極容易產生風險損失。同時，新型農村金融機構及其容易受到當地社會環境的影響，在信用評價體系不完善的情況下，會對金融機構的的安全存在較大威脅。因此，新型農村金融機構風險控制難度大的問題對于其順利發展造成了較大阻礙。
2.4 監管難度增加
如上文所說，新型農村金融機構設立在當地，因此其金融生態環境容易受到社會環境影響，在業務復雜程度高，監管難度大的情況下，大大影響了監管的嚴密程度。同時，我國銀行監管的滲透深度不夠，難以對村一級金融機構進行有效監管，加大了監管難度，不利于農村金融機構的全面發展以及平穩進步。
3 新型農村金融機構的破繭對策
3.1 完善政府扶持政策
政府部門首先要建立一個相對完善的具有針對性的新型金融服務體系。主要體現在對信用平臺的搭建活動。一個區域的信用平臺是需要政府通過宣傳、教育、培養的方式來營造的，從而營造一個較為和諧的信用文化氛圍。通過幫助農村新型金融機構建立合適的信用評價制度、評價體系以及信用存檔制度等方式來降低該類金融機構風險隱患。其次，是政府部門要對新型農村金融機構實行更加優惠的財稅制度。對積極開展農村金融活動的機構實行一定的稅務減免以及政策優惠。同時，這也是引導新型農村金融體系贏得人們信賴的前提和基礎。最后，政府部門要通過保險方式提升新型農村金融機構的抗風險能力。通過對國際農村銀行研究表明，設立農業保險是提升農村金融體系抗風險能力的有效方法。采取保險的方式引入資金，既能夠降低農業活動的風險性，又能夠向新型農村金融機構提供保障，同時還能夠促進新型金融機構的內部管理改善，促進金融機構的有效提升。
3.2 引入金融人才
提升新型農村金融機構的知名度以及服務檔次，增加金融機構的核心實力，這都需要大量引入金融人才，同時，這也是促進新型金融機構完善人力資源管理體系的有效措施。像小額貸款公司以及村鎮銀行需要認清自身存在著規模小、業務簡單的特點，因地制宜的選用當地優秀的金融工作人員以及中高層管理人才。這樣才能夠在保證人員穩定的情況下，逐漸搭建起企業內部的人力資源管理系統，形成靈活性強、工作效率高、管理完善的人力資源結構。另外，新型農村金融機構還應該根據本地信貸管理的需要選用具有農業信息技術專長的人員作為企業的高層管理人員，通過與當地就業指導部門合作，保證當地高素質人才的引入，充實新型農村金融機構的人才團隊。
3.3 促進風險防范體系的建立
通過上文的分析可以發現，由于新型農村金融機構所在的客觀環境造成了該機構在管理及經營上存在較大風險。因此，必須建立一套適合農村金融體系生存發展的風險防范體系。在解決發放貸款時信用信息不對稱的情況時，可以考慮通過平時信用系數好的用戶來提供信用信息，保證村鎮銀行的信用體系與其他大型銀行信用體系的關聯性，形成一定的信用信息聯絡網，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮銀行建立起的“村鎮銀行—貸款服務中心（信貸員）—金融服務站（村）—農民貸款小組”的四級市場網絡就是信用系數較高的風險防范體系。村鎮銀行在進行商業貸款時，在沒有實物抵押的情況下，可以通過掌握貸款戶的資金運營環節以及經營狀況來增加貸款的信用系數。在僅有的幾家農業金融互助合作社中，形成了社員自發成了的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風險連帶責任，還可以更加容易的控制信貸風險。
3.4 建立新型監管理念與監管模式
對于新型農村金融機構的監管體系建立，首先，需要采用傳統業務監管與新型監管理念并重的方式。農村新型金融機構在市場準入制度上必須嚴格，市場準入制度的確立不是由銀行所在區域決定的，而要以更加嚴密的方式來降低風險系數。另外，監管模式還應該滲透到新型農村金融機構在日常經營，將傳統的存貸款進行單獨監管，嚴格控制內部人員在工作期間與外部人員的關聯交易。其次，還要以利率的調控來推動新型農村金融機構在管理制度上進行創新。也只有開放利率才能保證新型金融機構的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風險，保證金融企業的持續盈利和可持續發展。從目前我國國情來看，還需要進一步開放我國農業金融領域的市場利率，讓農村以及村鎮銀行的利率水平真實的反應資金供求情況及平均風險水平。監管部門也應該強化利率的控制作用，規范農村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現。
通過以上論述可以看出，提升新型農村金融機構的實力需要政府部門等多方努力才能實現。新型農村金融機構也需要注重提升企業自身實力，在農村市場做大做深。
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【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 建議
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。建立村鎮銀行是為了解決現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、金融服務缺位等問題，更好地支持社會主義新農村建設。但目前村鎮銀行發展中仍存在一些制約因素，須引起關注。本文基于海南村鎮銀行的發展現狀，分析其在發展中面臨的問題，有針對性地提出促進村鎮銀行可持續發展的建議。
一、海南村鎮銀行發展現狀
2010年4月，海南首家村鎮銀行——文昌國民村鎮銀行掛牌開業，之后村鎮銀行這一新興金融主體陸續進入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村鎮銀行，注冊資本2.2億元，資產總額20.79億元，負債總額18.46億元。其中，貸款余額10.69億元，存款余額11.35億元。全省村鎮銀行存貸款總額占全省銀行業金融機構存貸款總額均低于0.3%。不良貸款余額34.04萬元，不良貸款率0.03%，貸款質量良好。2013年1-9月累計實現凈利潤2037.86萬元，實現盈利的村鎮銀行4家，虧損5家。
海南9家村鎮銀行均由中小金融機構發起，其中7家為外地銀行發起。目前全省各村鎮銀行管理流程基本參照發起行的模式建立起來。相對于其他銀行機構，海南村鎮銀行規模較小，內部組織架構較為簡單，人員相對較少，除1家村鎮銀行有2個網點外，其余均僅有1個網點，主要分布在縣城城區。
各村鎮銀行發展不平衡。從存款市場份額看，存款最多的為海口蘇南村鎮銀行，占全省村鎮銀行存款總額的82.03%，其他8家村鎮銀行存款都少于5000萬元，其中存款少于1000萬元的村鎮銀行有2家，最少的村鎮銀行存款僅有539.05萬元，存款增長較慢。從貸款市場份額看，海口蘇南村鎮銀行貸款余額7.11億元，占全省村鎮銀行貸款余額的66.51%，其他8家村鎮銀行合計僅有3.58億元，其中少于5000萬元的有5家，最少的村鎮銀行僅有528.22萬元。村鎮銀行以短期貸款為主，短期貸款余額占77.38%。貸款主要支持小微企業，全省村鎮銀行成立以來累計發放小微企業貸款86.12億元，占成立以來累計發放貸款金額的79.69%。貸款投放行業漸趨擴大，分布在農林牧漁業、批發和零售業、個人貸款、租賃和商務服務業、住宅和餐飲業、建筑業、文化體育和娛樂業、制造業等多個行業。
二、存在的問題
（一）資本金實力較小，業務難以有效拓展
截至2013年9月末，全省9家村鎮銀行中有5家機構注冊資本均僅有1000萬元，在吸收存款時與其他銀行機構相比缺乏令農民信服的資金實力，金融供給能力有限，風險抵御能力較弱。近年來其他省份絕大部分村鎮銀行注冊資本金均在5000萬元以上，一些經濟發達地區的村鎮銀行資本金最高達2億元。
（二）吸存能力偏弱，發展缺乏穩定的資金來源
村鎮銀行成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，社會認知度偏低，客戶基礎相對薄弱，農村地區群眾對農信社、農業銀行等傳統涉農金融機構更為信任，對相對陌生的村鎮銀行持懷疑和觀望的態度，加之信貸業務之外的支付結算等金融服務不及其他銀行機構，農民不愿把資金存放在村鎮銀行。目前，海南村鎮銀行只有一家存款達到九億元以上，其余村鎮銀行存款均少于5000萬元，甚至有2家村鎮銀行存款不足1000萬元。吸存能力弱、缺乏穩定的資金來源是當前村鎮銀行面臨的最大難題。
（三）存貸比高位運行，存在流動性風險隱患
截至2013年9月末，海南9家村鎮銀行有8家機構存貸比超過監管標準，其中有2家村鎮銀行的存貸比分別高達555.22%和426.91%，分別超過監管標準480.22個百分點和351.91個百分點，流動性風險隱患大。發起行通過同業存放款項方式給村鎮銀行提供信貸資金支持以及村鎮銀行自身吸存能力弱是村鎮銀行存貸比居高不下的主要原因，村鎮銀行處在貸多存少、資金超負荷運轉狀態。
（四）“三農”服務力度有待增強
《村鎮銀行管理暫行規定》第三十九條規定“村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要……”，但目前村鎮銀行存在貸款“脫農化”現象。截至2013年9月末，全省村鎮銀行農林牧漁業貸款余額僅占27.62%；成立以來累計發放農戶貸款金額僅占累計發放貸款金額的8.05%。
（五）業務發展過多依賴主發起行，業務種類和服務方式單一
村鎮銀行設立的條件之一就是要有一家公司治理良好、內部控制健全有效、財務狀況良好的銀行業金融機構作為主發起行。主發起行在村鎮銀行的建設、發展過程中起到重要支持作用。雖然村鎮銀行屬于一級法人機構，但村鎮銀行在管理和經營上還是較多依賴于主發起行，自主經營權難以有效發揮或缺乏獨立經營意識。村鎮銀行目前主要辦理存款、貸款等傳統業務，還未開展代銷基金債券、代繳水電費、保險等中間業務，金融產品和服務方式創新能力不足，盈利模式單一。
三、建議
（一）擴充資金來源渠道，加大存款營銷力度
一是通過各類銀企對接會、村鎮銀行股東網站、“送金融知識下鄉”活動等渠道，開展多方位宣傳，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行，增強公眾向村鎮銀行存款的信心。二是積極與當地各大商會、行業協會進行交流合作，維護和發掘有價值的客戶資源。三是動員股東資金結算和留存，信息渠道廣泛的優勢，拓展其上下游企業群體。四是合理運用利率杠桿，靈活做好存款利率定價，提高吸存競爭力。
（二）多方式提升自身經營能力，擴大業務范圍
一是提高資本實力，擴充村鎮銀行股權規模，構建多元化的股權結構，努力吸引各類投資者投資入股，提高村鎮銀行風險抵御能力。二是走特色化、差異化模式，主動加強與政府各部門的聯系，了解當地重點發展農業產業的相關政策和規定，把握本地農村經濟發展特征和農戶金融需求特點，在風險可控的前提下，針對不同需求的農戶和農村中小企業，探索并開發相應的金融產品。如在貸款方面，應積極探索開發土地承包經營權抵押、林權抵押、農機具抵押、農產品訂單質押等多種擔保形式金融產品，以滿足農戶和農村中小企業的合理資金需求。三是擴大業務范圍，逐步開展理財產品、銀行卡、網上銀行等業務，提高中間業務收入。
（三）加大扶持力度，落實優惠政策
一方面，建議地方政府適當向村鎮銀行提供一些財政性存款、征地拆遷補償款等存款資源，以增強村鎮銀行資金實力和提升示范效應。另一方面，加強優惠政策及風險分散補償配套機制的整體設計，從機構設立、業務經營、利息補貼、稅收征繳等方面給予政策傾斜；健全農業擔保和保險體系，降低農戶因意外事故和自然災害而產生的損失，實現風險分擔。
（四）加強金融監管，及時提示風險
監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構，健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。同時，加強對村鎮銀行的風險監測和監督管理，對村鎮銀行風險管理、資產質量、資本充足狀況、關聯交易等方面實施持續、動態監管，及時提示風險。
參考文獻
[1]臧景范，李賽輝.農村中小金融機構監管.非現場監管[M].湖南人民出版社，2008.
