發(fā)布時間：2023-07-10 16:28:54
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：西方國家；商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展經(jīng)驗
中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3309(2011)02-43-03
一、引 言
信用卡作為一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣，在減少現(xiàn)金貨幣的使用、為持卡人提供安全便捷結(jié)算服務(wù)、方便購物消費(fèi)的同時、也為銀行帶來了豐厚的傭金、透支利息、年費(fèi)等多項收入，有助于推動商業(yè)銀行集約化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。信用卡與人們的生活密切相關(guān)，信用卡業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展最快的一項金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的新的利潤增長點(diǎn)。
在政府的重視和各家商業(yè)銀行的共同努力下，中國信用卡市場經(jīng)過幾年的快速發(fā)展。市場規(guī)模迅速壯大，發(fā)卡量、消費(fèi)額、透支額等逐年大幅攀升。逐步走上精細(xì)化、專業(yè)化發(fā)展道路。但與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡用卡環(huán)境、普及率仍處于較低水平。
信用卡作為一項產(chǎn)業(yè)鏈和效益鏈較長、風(fēng)險環(huán)節(jié)和風(fēng)險點(diǎn)較多的業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和各類銀行卡犯罪的猖獗，使商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中面臨著風(fēng)險管控難、售后服務(wù)難等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。給信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。
本文旨在介紹西方發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗，以期對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展提供一些有益的借鑒。推動實(shí)現(xiàn)我國信用卡業(yè)務(wù)量質(zhì)并舉、持續(xù)發(fā)展的有效途徑。
二、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r
由于發(fā)展起步較早。在國外許多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，銀行信用卡已經(jīng)是一種成熟的金融產(chǎn)品，帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，持卡消費(fèi)和信用消費(fèi)的普及率非常高，用信用卡支付已經(jīng)成為居民小額消費(fèi)活動的主要形式。
西方發(fā)達(dá)國家信用卡市場較為成熟。產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大。據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的普及率已接近100％，日本信用卡普及率達(dá)96％，韓國為78％。2008年，美國3.055億總?cè)丝谥行庞每ǔ挚ㄈ?.76億，信用卡發(fā)卡量14.4億張。信用卡交易筆數(shù)239億筆。交易額2.15萬億美元。加拿大人口僅3351萬人，但其2008年信用卡累計發(fā)卡量高達(dá)7700萬張，交易筆數(shù)27.06億筆。消費(fèi)額3168億美元。信用卡業(yè)務(wù)已成為很多國外商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。以信用卡業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)的美國花旗銀行為例，2004年其信用卡業(yè)務(wù)凈利潤100億美元。占其總利潤的1/3。美國運(yùn)通公司的運(yùn)通信用卡業(yè)務(wù)的利潤占其公司全部利潤的70％。
中國2008年總?cè)丝?3.22億，信用卡發(fā)卡量僅1.42億張。信用卡交易量為14.92億筆，交易金額為2.05萬億人民幣。我國商業(yè)銀行利潤主要來自于傳統(tǒng)信貸帶來的利差收入，以全國發(fā)卡量最大銀行――中國工商銀行為例。該行2009年信用卡業(yè)務(wù)收入78億元人民幣，僅占該行當(dāng)年營業(yè)總收入的4.7％。由此可見，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡市場仍有較大的發(fā)展空間。
三、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗
西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展取得了良好的業(yè)績，主要得益于其獨(dú)立的專業(yè)化運(yùn)作模式、完備的法律保障和良好的用卡環(huán)境。
(一)獨(dú)立的專業(yè)化運(yùn)作模式
在西方國家，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)部門通常作為集團(tuán)總部垂直管理的獨(dú)立部門，實(shí)行專業(yè)化運(yùn)作并不斷調(diào)整完善。如匯豐銀行組織架構(gòu)主要是按地域劃分為不同區(qū)域的匯豐控股公司。信用卡業(yè)務(wù)由各控股公司運(yùn)營。實(shí)行統(tǒng)一技術(shù)支持、獨(dú)立區(qū)域管理的模式。即由一個統(tǒng)一平臺管理其全球信用卡業(yè)務(wù)，能夠為持卡人提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，確保客戶群的增長。同時降低技術(shù)開發(fā)成本。信用卡業(yè)務(wù)由不同區(qū)域的各獨(dú)立團(tuán)隊分別管理，有利于結(jié)合各地區(qū)實(shí)際情況，提高管理質(zhì)量和效率。
(二)完備的法律法規(guī)體系
西方發(fā)達(dá)國家銀行卡發(fā)展的實(shí)踐告訴我們，完整的法律法規(guī)體系是信用交易和信用管理行業(yè)健康發(fā)展的根本保障。美國的信用管理行業(yè)已有160多年的歷史，德國、法國、意大利等國也都于20世紀(jì)30-40年代建立起信用制度雛形，并不斷建立起完善的信用體系。這些國家完善的信用體系、健全的法律制度和靈活的運(yùn)作機(jī)制。為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。
美國銀卡業(yè)的發(fā)達(dá)與其相應(yīng)法制的成熟是分不開的。在《統(tǒng)一商事法典》、《統(tǒng)一商業(yè)準(zhǔn)則》、《銀行平等競爭法》、《銀行保密法》、《甘圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法》、《儲蓄機(jī)構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金控制法》中都涉及到銀行卡業(yè)務(wù)的管理和風(fēng)險控制規(guī)則。針對信用卡業(yè)務(wù)所特有的消費(fèi)信貸問題。美國有《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》、《統(tǒng)一消費(fèi)者信用準(zhǔn)則》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》等相關(guān)法律。在這些法律框架下，涉及信用卡業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)則，美國還頒布了專門的《信用卡發(fā)行法》、《電子資金劃轉(zhuǎn)法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《公平信用結(jié)賬法》、《正當(dāng)收債行為法》等一整套的法律體系。此外，在《公平信用報告法》、《誠實(shí)信貸法》、《信貸機(jī)會公平法》中，均有針對信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)范。美國涉及銀行卡發(fā)行、信用監(jiān)管、操作準(zhǔn)則的法律法規(guī)大大小小多達(dá)十幾個，這為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了制度保障。
2008年全球金融危機(jī)給美國信用卡產(chǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)重沖擊和影響。美國政府為此重新審視銀行卡業(yè)監(jiān)管政策。出臺了新的信用卡法案。2009年5月，奧巴馬總統(tǒng)簽署了《信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開法》，旨在通過禁止信用卡濫用行為。通過對信息披露、貸款利率、還款日、手續(xù)費(fèi)等關(guān)鍵信用卡要素的限制。加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)。該法案的頒布將影響美國信用卡市場結(jié)構(gòu)和行業(yè)盈利模式，標(biāo)志著美國進(jìn)入“信用卡新紀(jì)元”。
加拿大也十分重視銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管，政府部門制定與支付清算有關(guān)法律文件時，往往把銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管納入其中，各省以及聯(lián)邦的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律對銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也有重大影響。
(三)具有良好的信用卡用卡環(huán)境
1.居民普遍具有提前消費(fèi)理念。在歐美發(fā)達(dá)國家，由于文化背景和生活習(xí)俗等原因，居民儲蓄意愿不像中國老百姓那樣強(qiáng)烈，低儲蓄、高消費(fèi)，奉行享受生活，提前消費(fèi)、超前消費(fèi)觀念盛行。為信用卡走向全民普及奠定了良好客戶基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國家居民超前消費(fèi)觀念的形成原因是多方面的。以美國為例，首先。美國信貸高度發(fā)達(dá)，已深入社會生活方方面面，美國人消費(fèi)和投資大都依靠借貸消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)。在美國，從小商品到房屋、汽車等各層次消費(fèi)品均可通過分期付款、借貸來實(shí)現(xiàn)。其次。美國人享有完全免費(fèi)的12年義務(wù)教育和收費(fèi)靈活的高等教育，家庭無需為子女的基礎(chǔ)教育大量儲蓄。另外。美國人有豐富的投資渠道。股市債市十分發(fā)達(dá)。造成居民不少收入流向股市和債市。再次，美國有完善的社會保障體系，美國人無須
為生病、衰老、退休等擔(dān)憂而儲蓄。目前，美國每年有6000多萬個家庭使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，美國人的日常開支中80％以上用信用卡支付。現(xiàn)金只占很小的比例。
2.健全的個人信用體系。一套科學(xué)完善的個人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。謠方發(fā)達(dá)國家信用卡市場繁榮的一個重要因素，就是有著嚴(yán)格的法律體系保障的個人信用制度。在美國，個人信用制度有著嚴(yán)格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關(guān)的基本法律框架共包括10余部法律，這些法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范社會征信活動、規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個人隱私等方面。美國有關(guān)法律還明確規(guī)定，消費(fèi)者使用信用卡購買某種商品或勞務(wù)后，如所購商品質(zhì)量有問題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿意。與商家交涉未獲滿意解決時。消費(fèi)者可與信用卡公司聯(lián)系。拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款，避免劣質(zhì)商品和勞務(wù)的坑害；信用卡丟失或被盜。信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務(wù)，原持卡人不承擔(dān)任何責(zé)任。在美國，信用卡持卡人實(shí)際上是以自己的個人信用作擔(dān)保，信用好信用額度就高。相反，信用額度就少。一旦信用破產(chǎn)就需要用至少7年的時間來重建個人信用。在這期間不會獲得任何信用卡。不能投資做任何生意，不可以貸款購車買房。在美國，沒有信用記錄就得不到信用卡，沒有信用卡就會遇到諸多不便。租房、租車、網(wǎng)上購物、預(yù)訂旅館或機(jī)票等都會碰壁。美國完善的法律體系對于規(guī)范、促進(jìn)個人信用、消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的保障作用。
3.信用卡用卡基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良。在歐美發(fā)達(dá)國家。ATM機(jī)、POS機(jī)等用卡硬件設(shè)施分布廣，特約商戶普及率接近100％，’大到五星級賓館、ShoooingMall、小到大排擋、跳蚤市場、出租車，不論行業(yè)和規(guī)模，都可以用卡。發(fā)達(dá)國家每百萬人口ATM機(jī)一般都在500臺以上。2007年底。美國、法國、德國每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為6220張、1906張、1741張。每臺POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為502張、80張、210張。優(yōu)良的受理環(huán)境極大地方便了持卡人用卡，激發(fā)了居民持卡用卡積極性。
在我國，ATM機(jī)、POS機(jī)等用卡硬件設(shè)施主要局限于發(fā)達(dá)地區(qū)大中型商場、酒店等，特約商戶僅100余萬戶，普及率僅在5％左右。2008年底，我國每百萬人口僅有100余臺ATM機(jī)，每臺ATM機(jī)和POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為1.07萬張、976張。與美國等西方發(fā)達(dá)國家確有不小的差距。
四、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對我國的啟示
(一)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營管理模式
信用卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)相比，在業(yè)務(wù)經(jīng)營、成本結(jié)構(gòu)、收益來源、投資回報率、預(yù)算管理制度和經(jīng)營策略等方面。都具有明顯的差異，這種差別決定了信用卡業(yè)務(wù)必須實(shí)行收支獨(dú)立核算、業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營、機(jī)構(gòu)專業(yè)管理的運(yùn)營模式。因此有必要成立專業(yè)管理、獨(dú)立核算的信用卡業(yè)務(wù)中心進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營管理。國際上發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗充分證明了信用卡實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營的重要性和必要性。在美國等發(fā)達(dá)國家，除了商業(yè)銀行以外，經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)還包括高度專業(yè)化的信用卡公司。其他非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至非金融業(yè)的企業(yè)機(jī)構(gòu)。其中，專業(yè)信用卡公司是最重要的經(jīng)營機(jī)構(gòu)類型，也是獨(dú)立核算、專業(yè)運(yùn)營的典型形態(tài)。在美國市場上，排名前10位的信用卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)中，專業(yè)信用卡公司占據(jù)了7位；而在韓國。排名前兩名的獨(dú)立信用卡發(fā)卡公司，其發(fā)卡量在整個市場中的占比分別達(dá)到了25％和19.8％。我國目前尚沒有典型的專業(yè)信用卡公司，隨著各家商業(yè)銀行改革創(chuàng)新步伐的加快，信用卡專業(yè)化經(jīng)營管理趨勢日趨明顯。
(二)完善個人征信系統(tǒng)
個人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費(fèi)的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個人信用制度的建立和完善。眾多發(fā)達(dá)金融市場國家的成功表明。一套科學(xué)完善的個人信用管理體系是信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提。我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)于2006年初建成并實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)使用，但目前系統(tǒng)內(nèi)信息僅局限于信貸及信用卡征信等方面，對綜合評估個人信用具有較大局限性，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對個人的風(fēng)險評估難度加大，辦卡的風(fēng)險成本增加。目前我國個人征信數(shù)據(jù)分散掌握在中國人民銀行、公安機(jī)關(guān)、人民法院。以及工商、稅務(wù)、人力資源和社會保障、保險、電信等多個機(jī)構(gòu)手中，彼此間不能共享，不同的行業(yè)和部門之間還沒有有效的信息共享渠道，處于相對封閉的狀態(tài)。因此，為了推動我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速發(fā)展。必須打破行業(yè)、部門之間的限制，建立真正的跨行業(yè)、跨部門。內(nèi)容涵蓋個人基本情況、學(xué)歷、職業(yè)、收入、納稅、家庭與財產(chǎn)狀況、各類繳費(fèi)和還貸信用記錄等全部資信狀況的個人征信系統(tǒng)。提高數(shù)據(jù)的有效性，推動完備高效的征信體系建設(shè)。同時，采取積極措施多途徑加大信用重要性的宣傳，喚醒公民的信用意識，加強(qiáng)全社會個人信用文化建設(shè)。
(三)加快受理渠道建設(shè)
目前，我國ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投入及特約商戶數(shù)逐年大幅增長，但相關(guān)投入及市場開發(fā)主要集中于大中城市。小城市、小城鎮(zhèn)投入緩慢。加上銀行宣傳、引導(dǎo)不力等因素。現(xiàn)有設(shè)備使用率較低。未能發(fā)揮相關(guān)優(yōu)勢，特約商戶拓展也較困難，且超過10％的現(xiàn)有特約商戶因操作不熟練、嫌麻煩或不愿支付傭金而不愿受理甚至根本不受理業(yè)務(wù)。造成資源浪費(fèi)。針對這些情況。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投入。擴(kuò)大市場布局。同時，加大宣傳、營銷力度，使更多客戶會使用、愿意使用信用卡消費(fèi)，通過培訓(xùn)。使更多的商戶能主動受理信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極拓展鐵路、航空、醫(yī)療衛(wèi)生、保險和社會公益事業(yè)如公路養(yǎng)路費(fèi)、郵電費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、養(yǎng)老金等收費(fèi)領(lǐng)域。形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。不斷改善用卡環(huán)境。
(四)加強(qiáng)法律體系建設(shè)
當(dāng)前，我國的法律法規(guī)體系中關(guān)于個人信用管理的法制建設(shè)幾乎還是一片空白，政策體系也沒有真正形成。《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律只是對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定，其具體的規(guī)定則主要依據(jù)中國人民銀行1999年3月l并實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。2009年7月，中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院出臺了《關(guān)于辦理妨礙信用卡管理刑事案件具體適用法律若干問題的解釋》。使信用卡法制建設(shè)向前邁出了新的步伐。由于有關(guān)信用卡法律體系的不完整。新的銀行卡條例還沒有出臺，導(dǎo)致持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)利益可能因無法律依據(jù)而受到損害，嚴(yán)重制約信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此。政府必須與時俱進(jìn)。加強(qiáng)相關(guān)法律制度和體系建設(shè)。健全涉及信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。創(chuàng)造公平、合理、有序的市場環(huán)境。推動銀行卡業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化、市場化、規(guī)范化方向健康、快速發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：零售業(yè)務(wù)；信用卡；戰(zhàn)略構(gòu)想
近年來銀行零售業(yè)務(wù)成了銀行業(yè)競相拓展的重要領(lǐng)域，其在銀行利潤的比重上升到30%-60%,甚至更高。在所有零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，信用卡業(yè)務(wù)屬于高收益業(yè)務(wù)之一。據(jù)統(tǒng)計，全球主要信用卡市場的平均資本回報率約為23％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際銀行業(yè)平均18％左右的資本回報率水平。據(jù)麥肯錫的報告預(yù)測，中國信用卡市場將是中國個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一。
一、目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展概況
我國雖然從20世紀(jì)80年代起國內(nèi)銀行已經(jīng)開始經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，但直到2003年，信用卡業(yè)務(wù)才真正開始了大發(fā)展的起步階段。
（一）信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富,功能不斷完善
近年來，銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅猛,發(fā)卡量、交易量、銀行特約商戶每年都以50%-60%速度遞增。截止到2010年3季度我國商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)行銀行卡23億，其中信用卡是2.3億張。信用卡已由最初的存取、消費(fèi)等基本功能，拓展到投資理財、網(wǎng)上銀行等多領(lǐng)域的個性化服務(wù)。在現(xiàn)代化計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,為客戶提供便捷、全方位、各領(lǐng)域的金融服務(wù)。
（二）品牌競爭日益激烈，市場細(xì)分和產(chǎn)品多樣化日趨成熟
各銀行針對不同消費(fèi)群體并結(jié)合自身市場發(fā)展策略，不斷整合和完善產(chǎn)品功能，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)加大對女性、年輕時尚群體、運(yùn)動群體等細(xì)分市場的研究力度，不斷推出的招行Hello Kitty信用卡、中信魔力卡、中行“向左走向右走”都市卡等。同時許多國內(nèi)的銀行與外資銀行進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)方面的合作。
二、目前中國信用卡市場存在的主要問題
（一）盲目追求發(fā)卡量，產(chǎn)生大量睡眠卡
有的銀行對業(yè)務(wù)營銷人員實(shí)施單一，以發(fā)卡量作為考核績效的激勵機(jī)制，導(dǎo)致濫發(fā)卡。據(jù)統(tǒng)計，我國信用卡活躍卡所占的比重并不大，約占總發(fā)卡量的30％，參照國際信用卡活卡率，此激活比例屬于較低水平。
（二）信用卡業(yè)務(wù)盈利能力較差，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重
目前我國信用卡產(chǎn)品的收入主要由利息收入、商戶傭金、年費(fèi)、增值服務(wù)、手續(xù)費(fèi)收入等構(gòu)成。而建立和維持一個信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)要上億甚至幾億元的成本。按國際慣例，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡100萬張就能獲得利潤。但在我國，一家銀行如果沒有300萬張活卡則很難盈利。據(jù)調(diào)查，九成以上的信用卡客戶認(rèn)為，信用卡品牌與銀行品牌之間不存在任何差異，信用卡品牌就是銀行品牌。由此可見，我國的信用卡品牌沒有形成獨(dú)立于銀行品牌的特色。在我國僅有1/5的用戶忠誠于信用卡品牌，處于全球最低水平。
（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險日益加劇
信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險一方面是指客戶在使用信用卡的過程中存在的操作風(fēng)險，另一方面是指由于客戶本身的問題而使信用卡存在的信用風(fēng)險。對于前者，主要指隨各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，由于網(wǎng)上大量病毒，致使網(wǎng)銀操作存在很大風(fēng)險，不法分子利用這種漏洞竊取他人信息，并以此轉(zhuǎn)移客戶賬戶資金，同時利用假銀行網(wǎng)站，誘使客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)或預(yù)留個人資料，從而達(dá)到犯罪目的。后者主要是指一些客戶利用信用卡進(jìn)行違法操作。運(yùn)用信用卡犯罪，集中表現(xiàn)為：惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量攀升；非法套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”等新型信用卡違法犯罪案件的日趨增多。
三、發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略構(gòu)想
（一）擴(kuò)大有效信用卡的使用
我國目前信用卡市場中存在的大量“睡眠卡”對信用卡收入的貢獻(xiàn)很小。因此，我國各家銀行應(yīng)該改變以往只注重發(fā)卡數(shù)量，不注重發(fā)卡質(zhì)量的行為，建立科學(xué)、合理、均衡的信用卡營銷考核機(jī)制，嚴(yán)禁對營銷人員實(shí)施單一，以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機(jī)制，爭取擴(kuò)大有效信用卡的發(fā)卡規(guī)模，提高信用卡的活卡率。
（二）加強(qiáng)品牌建設(shè)，降低同質(zhì)化
商業(yè)銀行應(yīng)該樹立品牌建設(shè)和推廣的意識，給每個品牌賦予不同的特色和內(nèi)涵，針對不同的人群，地區(qū)與需求制訂不同的推廣與宣傳方案，明確各個信用卡的市場定位，提供個。要注重信用卡品牌宣傳的策劃與效果。在產(chǎn)品創(chuàng)新上既要有大眾化產(chǎn)品,又要有個性化產(chǎn)品,在不斷開發(fā)新產(chǎn)品的同時,提高現(xiàn)有產(chǎn)品的含金量。要結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)對現(xiàn)有的信用卡產(chǎn)品進(jìn)行更深層次開發(fā),使銀行卡既具有大眾化的功能,又突出了信用卡產(chǎn)品的個性,實(shí)現(xiàn)“一卡多用”,并培養(yǎng)大量品牌忠誠客戶。
（三）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增強(qiáng)競爭力
增值及個性化服務(wù)是培養(yǎng)客戶忠誠度及吸引潛在客戶的重要手段，通過系統(tǒng)地對客戶行為、銀行行為及為銀行貢獻(xiàn)度的分析，將客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、交易客戶、偶爾客戶及睡眠客戶，進(jìn)而針對各種客戶采取不同的措施；采取刺激性偶爾客戶增加使用卡片的項目；向睡眠客戶收取較高年費(fèi)或淘汰該類客戶等。銀行需要利用強(qiáng)大的管理系統(tǒng)對客戶進(jìn)行分析，并有效地利用統(tǒng)計數(shù)據(jù)配合各種市場促銷項目，實(shí)現(xiàn)個性化服務(wù)目標(biāo)。
（四）加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險管理
對于降低消費(fèi)者在使用信用卡過程中的操作風(fēng)險，主要在于加強(qiáng)網(wǎng)上監(jiān)管，這就在于投入大量資金設(shè)計良好的網(wǎng)上交易系統(tǒng)，加大網(wǎng)上犯罪的處罰力度，同時加大對消費(fèi)者的宣傳教育。對于消費(fèi)者信用風(fēng)險的防范，主要在于發(fā)卡時，要對信用卡申請人的信用狀況進(jìn)行全面了解，做好資格審查工作。同時建立各行間信息交流平臺，并定期與持卡人進(jìn)行聯(lián)系，隨時了解他們的工作情況、財務(wù)狀況、聯(lián)系方式等資料，保證資料真實(shí)有效。
參考文獻(xiàn)：
[1]姚先霞.我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2005,(12).
[2]曾康霖,劉玉平,虞群娥.論零售業(yè)務(wù)的興起與我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向[J].金融時報,2003,(7).
關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析
信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。
一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風(fēng)險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。
2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設(shè)計上存在不足。
3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。
（三）服務(wù)問題（軟件方面）
1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費(fèi)。但他們沒有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠(yuǎn)。
2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較
（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析
中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。
據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。
從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。
（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析
總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實(shí)踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。
在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標(biāo)識信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。
對于美國等發(fā)達(dá)的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：
前一階段，在“郵購分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。
中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的手段之一。
2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實(shí)際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。
目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計劃的設(shè)計和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。可以預(yù)見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點(diǎn)，對比分析美國的做法，本文對促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：
（一）細(xì)分市場并采取不同的市場定位
1、對中國信用卡市場進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點(diǎn)，劃分出不同的細(xì)分市場，銀行要針對不同細(xì)分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場。
2、國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。
（二）通過營銷方式差異化提高效率
1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營。
2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進(jìn)持卡消費(fèi)對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。
3、實(shí)行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。
（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)
1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對當(dāng)前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實(shí)現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬、自動授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動銀聯(lián)品牌的國際化。
總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長，只有加強(qiáng)交流與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
1、虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國金融出版社,2004.
關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析
信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。
一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風(fēng)險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。
2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設(shè)計上存在不足。
3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。
（三）服務(wù)問題（軟件方面）
1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費(fèi)。但他們沒有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠(yuǎn)。
2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較
（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析
中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。
據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。
從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。
（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析
總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實(shí)踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。
在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標(biāo)識信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。 對于美國等發(fā)達(dá)的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：
Abstract： On the basis of analysis for the development situations of the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks， this paper makes an analysis for the business-mode and its existing problems and puts forward the suggestions for developing the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks in China.
關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；信用卡購車分期；業(yè)務(wù)模式
Key words： commercial banks；payment for Car-purchase by Credit Card in Installments；business mode
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）02-0164-02
1 商業(yè)銀行信用卡購車分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
信用卡是由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等或全部功能的信用支付工具。①二十世紀(jì)八十年代，隨著改革開放和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的消費(fèi)金融支付工具開始進(jìn)入中國。中國銀聯(lián)（2003）的一份研究報告在對國外銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上，提出了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式選擇：政府扶持+市場競爭+國際合作。
這種產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式導(dǎo)致我國商業(yè)銀行信用卡自2002年以來獲得了跨越式的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長，產(chǎn)業(yè)成熟度日益提高，市場影響力不斷增強(qiáng)。截至2012年底，我國信用卡累計發(fā)卡量達(dá)3.3億張，同比增長13.8%；累計激活卡量為1.86億張，同比增長22.3%；活卡率為56.1%；信用卡未償信貸余額（信用卡透支余額）新增3257.1億元，累計達(dá)11386.7億元，同比增長40.1%。；2012年信用卡交易金額達(dá)10萬億元，同比增長31.6%，占社會消費(fèi)品零售總額的比例達(dá)到48.26%。②
但是，自2008年以來，全國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量同比增長率持續(xù)回落，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例同比上升；另一方面，商業(yè)銀行在發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)大的同時面臨信用卡激活率偏低導(dǎo)致的管理成本和各項費(fèi)用的上升、卡均收入增長緩慢等問題，同時，還面臨刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)、利率市場化改革等外部環(huán)境的挑戰(zhàn)，其信用卡業(yè)務(wù)盈利能力不容樂觀。
在這種背景下，各商業(yè)銀行積極進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，從“量”到“質(zhì)”，挖掘信用卡相關(guān)的分期業(yè)務(wù)，而我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展對此提供了契機(jī)，信用卡購車分期業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生并得到了快速的增長。
信用卡購車分期（付款）業(yè)務(wù)是隨著國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的興起而迅速崛起的新興購車支付方式。相比傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)貸款和部分廠商推出的汽車金融公司貸款來說，信用卡購車分期業(yè)務(wù)具有手續(xù)費(fèi)低廉、分期額度適中、辦理手續(xù)簡便、審批效率較高等特點(diǎn)。通過信用卡分期付款，不僅讓客戶在購車汽車時緩沖經(jīng)濟(jì)壓力和提前享受汽車生活，還可以累積個人信用，是個人客戶特別是工作收入穩(wěn)定的白領(lǐng)階層在汽車金融服務(wù)方面的最好選擇；而對于汽車廠商來說，信用卡分期付款則可以成為他們促銷的重要手段，在保持當(dāng)前定價策略的基礎(chǔ)上采用補(bǔ)貼客戶分期付款的手續(xù)費(fèi)的形式而達(dá)到吸引消費(fèi)者購買汽車的目的；對銀行而言，信用卡購車分期業(yè)務(wù)以汽車為紐帶，可以形成和鞏固一個擁有汽車、理財意識強(qiáng)、個人信用好的中高端客戶群體，并獲得持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入，更可以搶占未來汽車金融領(lǐng)域的制高點(diǎn)。
因此，正是因為看到了汽車消費(fèi)金融市場蘊(yùn)藏著的巨大機(jī)遇，自2007年以來，先后有十余家商業(yè)銀行紛紛介入其中，搶先推出了各自的信用卡購車分期產(chǎn)品，其中比較有競爭力的是工商銀行“分期直通車”、招商銀行“車購易”及建設(shè)銀行“購車分期付”和民生銀行的“購車通”。
經(jīng)過近幾年的發(fā)展，作為汽車消費(fèi)金融新興力量的信用卡購車分期業(yè)務(wù)，正逐步成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品之一，分期業(yè)務(wù)收入已成為信用卡業(yè)務(wù)甚至中間業(yè)務(wù)收入的重要來源和新的增長點(diǎn)。另根據(jù)中國民生銀行與德勤聯(lián)合的《2012汽車金融報告》，中國汽車保有量于2011年11月突破1億輛大關(guān)。但作為全球最大的新車市場，中國的汽車后市場規(guī)模及成熟度上均較成熟市場有較大差距。汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了約30%的利潤，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來約70%的利潤。其中，汽車金融服務(wù)是汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈上最具價值和最有活力的一環(huán)，其發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費(fèi)有著巨大的推動作用。而以信用卡分期購車為代表的汽車消費(fèi)金融將為汽車流通業(yè)注入新的增長動力。
但是，在各商業(yè)銀行信用卡購車分企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長的同時，其目前的信用卡分期業(yè)務(wù)經(jīng)營模式卻是一個值得探討的問題。
2 商業(yè)銀行現(xiàn)有信用卡購車分期業(yè)務(wù)模式分析
商業(yè)銀行目前的信用卡購車分期業(yè)務(wù)大體上有兩種模式：信用模式和擔(dān)保模式。
2.1 信用模式（以建設(shè)銀行為例）：指持卡人同意支付首付款（首付款為凈車價減去審批通過金額）情況下，向銀行申請用其龍卡信用卡（不包括商務(wù)卡、學(xué)生卡、附屬卡和擔(dān)保辦卡），在銀行指定經(jīng)銷商購買家用汽車。銀行核準(zhǔn)后，為客戶提高信用卡額度，客戶在經(jīng)銷商處刷卡提車。銀行將實(shí)際分期金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)（見圖1）。信用卡模式最大的優(yōu)勢在于手續(xù)簡便、節(jié)省客戶的交易成本；但對于客戶的信用等級要求較高。
2.2 擔(dān)保模式（以浙江省為例）：指客戶在汽車經(jīng)銷處選擇喜愛車型，向汽車擔(dān)保公司提出按揭申請；擔(dān)保公司根據(jù)客戶的信用情況選擇合作銀行并進(jìn)行征信審查，后與審查合格的客戶簽訂貸款合同，再對貸款合同等相關(guān)資料進(jìn)行審查并確定客戶首付款及貸款期數(shù)，經(jīng)審查合格后將客戶所申請的分期金額支付給汽車經(jīng)銷商；客戶支付首付并向擔(dān)保公司支付資信調(diào)查費(fèi)，后履行提車及保險購買（增盜搶險和自燃險）手續(xù)；擔(dān)保公司協(xié)助客戶完成上牌并取得購車發(fā)票、輛登記證書原件和行駛證復(fù)印件等材料，為購車客戶辦理汽車抵押手續(xù)；再將客戶貸款合同等相關(guān)資料交至銀行進(jìn)行審核，銀行核準(zhǔn)后放款給擔(dān)保公司并為客戶辦理還款的銀行卡，由客戶根據(jù)事先約定的還款期數(shù)在規(guī)定期限內(nèi)按月還款給銀行（見圖2），若客戶出現(xiàn)違約，則由擔(dān)保公司承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保模式最大的優(yōu)勢在于客戶的準(zhǔn)入門檻比較低，但是其貸款利息要比信用卡模式的手續(xù)費(fèi)（等同利息）高，同時還需要支付給擔(dān)保公司一筆手續(xù)費(fèi)（資信調(diào)查費(fèi)），并且手續(xù)繁瑣（需辦理汽車抵押擔(dān)保手續(xù)）。
2.3 現(xiàn)行商業(yè)銀行購車分期業(yè)務(wù)模式存在的問題 從以上分析看出，無論是信用模式還是擔(dān)保模式，其交易均涉及商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商、購車者三方參與人，在交易發(fā)生之前，汽車經(jīng)銷商既擁有商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)信息如分期手續(xù)費(fèi)率又擁有購車客戶的重要信息如資信狀況等私人信息，而商業(yè)銀行與購車客戶之間卻不了解對方信息（如圖3所示）。
因此，該交易形成了一種經(jīng)濟(jì)學(xué)上的委托-人關(guān)系，而這種信息不對稱發(fā)生在簽訂貸款合同之前，這可能會產(chǎn)生逆向選擇問題，如客戶選擇高利率的銀行，而商業(yè)銀行選擇了愿意支付高利率而風(fēng)險卻很高的客戶，由此導(dǎo)致購車者交易成本增加和商業(yè)銀行面臨客戶貸欺詐風(fēng)險和貸后的違約風(fēng)險等。
3 發(fā)展商業(yè)銀行信用卡購車分期業(yè)務(wù)的對策建議
3.1 設(shè)想構(gòu)建基于“B-C汽車金融服務(wù)平臺”的由銀行業(yè)協(xié)會、汽車工業(yè)協(xié)會牽頭、商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司、購車客戶等參與方組建的新型信用卡購車分期業(yè)務(wù)經(jīng)營模式（見圖4）。在這種模式下，可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)涉及各方的信息共享和商業(yè)銀行（擔(dān)保公司）與信用卡購車分期客戶之間的信息公開、透明，由此，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身經(jīng)營原則選擇風(fēng)險等級不同的客戶，而客戶則可以根據(jù)自身資信狀況選擇不同手續(xù)費(fèi)率的商業(yè)銀行及購車分期付款的方式，從而解決交易過程中的逆向選擇問題和商業(yè)銀行面臨的欺詐風(fēng)險、違約風(fēng)險等問題；同時，為提高各方尤其是汽車經(jīng)銷商參與信息平臺建設(shè)以實(shí)現(xiàn)信息共享的積極性，可探索建立對經(jīng)銷商的利益共享機(jī)制，在依法合規(guī)的前提下，按一定標(biāo)準(zhǔn)將部分手續(xù)費(fèi)返還給經(jīng)銷商。
3.2 加強(qiáng)對購車分期付款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。由于國內(nèi)個人信用體系不盡完善、個人客戶群體較為復(fù)雜等因素影響，購車分期業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險如欺詐風(fēng)險和違約風(fēng)險始終存在，將可能在后一階段顯現(xiàn)出來。因此，銀行方面要加強(qiáng)產(chǎn)品的風(fēng)險控制，落實(shí)催收保全制度，并將貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理整合起來，建立一套完整的風(fēng)險防控體系。嚴(yán)把信用卡監(jiān)督審查關(guān)，利用征信系統(tǒng)及各方信息從嚴(yán)核查客戶資料，審慎發(fā)放信用額度，從源頭上確保購車分期業(yè)務(wù)真實(shí)性，預(yù)防風(fēng)險。
3.3 延伸信用卡購車分期業(yè)務(wù)合作的視角和觸角。除汽車生產(chǎn)廠商之外，國內(nèi)部分區(qū)域性汽車銷售集團(tuán)、汽車后服務(wù)商也可以作為拓展購車分期業(yè)務(wù)渠道的選擇。此外，專業(yè)汽車網(wǎng)站、全國性集團(tuán)客戶甚至洗車點(diǎn)，也都可以發(fā)展成為購車分期業(yè)務(wù)的延伸渠道。
注釋：
①資料來源：《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（1999），中國人民銀行網(wǎng)站.
②數(shù)據(jù)來源：《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站.
參考文獻(xiàn)：
[1]董希淼.如何提升信用卡購車分期業(yè)務(wù)競爭力[J].零售銀行，2013（1）.
民生銀行信用卡登錄民生銀行信用卡積分商城兌換各項禮品。如兌換成功則將在次日從持卡人的賬戶中扣除相應(yīng)的積分分值。商城提供實(shí)物類禮品、電子券、航空里程等類別的禮品，航空里程僅限信用卡客戶兌換。
中國民生銀行信用卡自2005年6月16日于北京人民大會堂正式向社會公開發(fā)行。2006年8月11日，中國民生銀行信用卡中心成立，并于2007年6月4日獲領(lǐng)《中華人民共和國金融許可證》開始持牌經(jīng)營。2013年9月15日，（成都）后臺運(yùn)營中心成立，為卡中心業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)大運(yùn)營支持。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 信用風(fēng)險 風(fēng)險管理
一、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的現(xiàn)狀
1985年，中國銀行開始發(fā)行中國第一張信用卡。此后，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡總量已達(dá)2.1億張，其中信用卡刷卡消費(fèi)金額2.7萬億元，國內(nèi)信用卡市場穩(wěn)步快速發(fā)展。面對如此巨額資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)信用卡在市場競爭中健康發(fā)展成為當(dāng)下首要任務(wù)。要嚴(yán)格防范一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，違規(guī)操作。要增強(qiáng)信用卡在市場競爭中的核心地位，和不斷完善信用卡市場風(fēng)險管理體系，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行核心競爭力的目的。
從信用卡基本的業(yè)務(wù)屬性看，是建立信用關(guān)系的支付結(jié)算工具，也是一項高回報、高風(fēng)險、高收益的新興業(yè)務(wù)。從二十世紀(jì)九十年代開始，韓國信用卡大面積出現(xiàn)壞賬，到2008年席卷美國的金融危機(jī)致使信用卡信用大幅度失控等現(xiàn)象，都是由操作風(fēng)險與信用風(fēng)險管理缺陷造成的。因此，信用卡風(fēng)險深刻影響著銀行金融市場。
首先，表現(xiàn)尤為突出的是信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行和持卡客戶自身。一些商業(yè)銀行為了占有信用卡市場份額，盲目放大發(fā)卡群體，忽視甚至省略一系列的調(diào)查、審批等風(fēng)險管理系統(tǒng)，造成嚴(yán)重的風(fēng)險漏洞。還有的商業(yè)銀行雖然擁有完善的風(fēng)險防范系統(tǒng)，但是由于執(zhí)行制度不嚴(yán)，降低信用卡準(zhǔn)入門檻，致使大量假出現(xiàn)，形成了潛在的信用風(fēng)險。
其次，欺詐風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險中潛在的隱患。欺詐風(fēng)險主要是由社會上的一些不法分子與特約商戶相勾結(jié)，通過更改掛失卡卡號等方式，騙取現(xiàn)金。或者是以偷竊，偽造身份證等其他方式取得信用卡后冒充持卡人進(jìn)行欺詐消費(fèi)。？ 而操作風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險中漏洞缺失的一環(huán)。操作風(fēng)險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統(tǒng)故障等外部事件造成的損失風(fēng)險。操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在，系統(tǒng)、人員發(fā)生出錯的狀況下，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很多的障礙。有的商業(yè)銀行一味追求發(fā)卡數(shù)量，輕視信用卡的質(zhì)量，防范意識淡薄。或是有的商業(yè)銀行在發(fā)卡時把關(guān)不嚴(yán)，不能按制度執(zhí)行，后續(xù)管理乏力，對銀行卡支付結(jié)算系統(tǒng)缺少相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象，最終形成了后發(fā)性的操作風(fēng)險。
二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理建議
了解信用卡市場的風(fēng)險現(xiàn)狀及影響程度，就能夠科學(xué)的及時化解整個銀行卡業(yè)務(wù)容易形成的風(fēng)險。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行對銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)從不同的角度建立了較為完善的風(fēng)險管理體系。那么如何去執(zhí)行制度，降低風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營，進(jìn)而起到推動商業(yè)銀行市場的健康發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平，我們根據(jù)實(shí)際總結(jié)了以下幾點(diǎn)有關(guān)完善風(fēng)險管理的建議。
第一， 對信用卡業(yè)務(wù)操作要完善制度化。對信用卡開戶、領(lǐng)卡、發(fā)卡、核銷等重要業(yè)務(wù)形成標(biāo)準(zhǔn)流程。建立崗位責(zé)任制，工作人員各司其職，必須嚴(yán)格審核申請人資料信息，逐一進(jìn)行調(diào)查，嚴(yán)把審查關(guān)。利用公安證件查詢系統(tǒng)認(rèn)真核實(shí)申領(lǐng)人真實(shí)身份、全面查詢申領(lǐng)人有無不良記錄和信用等級狀況。按照流程操作，可以通過電信部門查詢其所在單位電話號碼、單位地址，進(jìn)一步核實(shí)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況。了解客戶單位性質(zhì)、經(jīng)營效益、薪資、職位等信息，以確保申請人的償還能力。同時，對資信狀況不高的客戶進(jìn)行面對面的調(diào)查，確保每一張申請表可靠性。重點(diǎn)審查客戶填寫信息資料的真實(shí)性，確保新發(fā)卡的質(zhì)量，對于有其他不良信用記錄的客戶采取禁止發(fā)卡等措施。
第二，風(fēng)險監(jiān)管要做到日常化。每日需通過帳務(wù)監(jiān)控及時掌握商戶刷卡運(yùn)營情況，對經(jīng)營管理中出現(xiàn)問題的商戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。要堅持每日對清單進(jìn)行盤查，逐筆查詢大額交易，對萬元以上金額或多筆大額異常交易進(jìn)行電話核實(shí)，對出現(xiàn)異常交易行為的持卡人，可采取凍結(jié)賬戶或取消其用卡資格等措施。在每月信用卡到期還款日之前，對持卡客戶采取電話溝通或短信提醒等方式進(jìn)行還款。
第三，對員工的操作流程要經(jīng)常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。根據(jù)銀行實(shí)際業(yè)務(wù)，整合內(nèi)部機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行崗位調(diào)整，組織員工開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使每個風(fēng)險管理人員均能掌握風(fēng)險管理制度和流程，進(jìn)一步提高員工業(yè)務(wù)水平。并對原有的規(guī)章制度等逐步進(jìn)行完善。
隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，信用風(fēng)險帶來的損失正在逐步上升，為避免這一趨勢，應(yīng)不斷完善信用風(fēng)險的外部管理體系，降低信用風(fēng)險整體指標(biāo)，加強(qiáng)內(nèi)部信用卡的審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)提高信用風(fēng)險控制水平。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳春紅.我國商業(yè)銀行信用卡運(yùn)營風(fēng)險管理研究[D].安徽大學(xué)，2013.
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;銀行卡;信用卡
1我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國的銀行卡最早出現(xiàn)是在1979年,當(dāng)時中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂東美信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議書,并開始辦理此項業(yè)務(wù)。隨后,中國銀行于1986年10月又推出了以人民幣為結(jié)算貨幣的信用卡(準(zhǔn)貸記卡),并統(tǒng)一命名為“長城卡”,到了1995年,廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國際卡,開創(chuàng)了中國真正信用卡市場發(fā)展的先河。1996年8月中國銀行首家發(fā)行具有國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣借記卡——長城電子借記卡。到目前為止,國內(nèi)很多商業(yè)銀行都推出了自己的銀行卡。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計,截至2006年5月底,中國銀行卡累計發(fā)卡量超過16億張,其中信用卡累計發(fā)行量達(dá)1.1億余張。此外,銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的其他各項指標(biāo)也創(chuàng)下新高。銀聯(lián)數(shù)據(jù)還顯示,2008年1至5月份,中國銀行卡跨行交易額達(dá)到1.7萬億元,比去年同期增長了55%。 隨著銀行卡受理終端的普及推廣,截至2008年5月底,中國境內(nèi)銀行卡受理商戶已達(dá)88萬戶、聯(lián)網(wǎng)pos機(jī)139萬臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)14萬臺。截至2009年末,我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張,較2008年末增加2.7億張。截至2009年末,借記卡發(fā)卡量為18.8億張,信用卡發(fā)卡量為1.9億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計28.1億戶,較2008年末增長17.2%;其中,個人銀行結(jié)算賬戶27.9億戶,單位銀行結(jié)算賬戶2191萬戶。
2我國銀行卡業(yè)務(wù)存在的問題
一方面,我國銀行卡業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,但另一方面,由于我國銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚,發(fā)展時間不長,還存在許多問題,主要?dú)w結(jié)如下。
2.1銀行卡業(yè)務(wù)管理法規(guī)建設(shè)滯后
與銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的政策、法規(guī)明顯滯后于市場和業(yè)務(wù)的發(fā)展,對銀行卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策導(dǎo)向,對于不同監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件,對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)、發(fā)單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及特卡人等各當(dāng)事人權(quán)利和責(zé)任以及義務(wù)的界定都還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。1996年1月中國人民銀行正式頒布了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》,也正式出臺了《銀行卡管理辦法》,后又幾經(jīng)修訂,使銀行卡業(yè)務(wù)管理法規(guī)不斷完善。但與國際相關(guān)法規(guī)相比,明顯滯后,許多做法與國際慣例相悖。
2.2專業(yè)化服務(wù)水平較低
造成我國銀行卡業(yè)務(wù)落后的原因是多方面的,其中一個重要原因是專業(yè)化服務(wù)水平比較低。商業(yè)銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展主體還沒有跳出“獨(dú)立自主、自力更生”的傳統(tǒng)思維模式,還不習(xí)慣“專業(yè)化外包”,各家商業(yè)銀行自成體系,自我發(fā)展。統(tǒng)包獨(dú)攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。
2.3借記卡比重大影響業(yè)務(wù)后勁。
除了人們的刷卡消費(fèi)意識有待提高。刷卡環(huán)境有待改善外,從銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展角度看,關(guān)鍵原因是銀行卡的開發(fā)結(jié)構(gòu)不大合理,可以透支消費(fèi)并有較長免息期的貸記卡比重小,借記卡比重太大。目前我國還沒有具備國際競爭力的大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)和高效率的大型專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu),整個銀行卡業(yè)務(wù)的總體競爭力還有待進(jìn)一步提升。
2.4缺乏相關(guān)政策推動
銀行卡業(yè)務(wù)由于在我國還處于“幼稚期”,發(fā)展時間比較短,還沒有引起政府足夠的重視,沒有推出相關(guān)支持的業(yè)務(wù)政策,這很大程度上限制了我國銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而臨近的韓國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)在政府大力扶持下取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于我國已經(jīng)是WTO的成員國,隨著過渡期結(jié)束,外資銀行業(yè)已大舉進(jìn)入中國。眾所周知,我國銀行業(yè)國際競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如歐美及日本等發(fā)達(dá)國家,如果我國政府不及時采取相應(yīng)業(yè)務(wù)政策加以扶持,銀行卡業(yè)務(wù)面臨的國際沖擊將是非常巨大的。
3銀行信用卡業(yè)務(wù)問題的對策分析
3.1充分發(fā)揮監(jiān)管作用,給各商業(yè)銀行充分的自主決策權(quán)
一方面,要充分發(fā)揮金融監(jiān)管職能,避免以不合理價格競爭手段擾亂銀行卡市場秩序的行為。同時,引導(dǎo)各商業(yè)銀行建立和完善風(fēng)險防范機(jī)制,防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。積極推進(jìn)各銀行之間的聯(lián)合,實(shí)現(xiàn)資源共享,才能達(dá)到規(guī)模的最大化,才能切實(shí)改善用卡環(huán)境。另一方面,必須給各商業(yè)銀行充分的自主決策權(quán),使各銀行擁有足夠的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。
3.2加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,樹立銀行卡品牌形象
各商業(yè)銀行自身必須轉(zhuǎn)變觀念,積極應(yīng)對市場變化,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗和經(jīng)營理念,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。必須培養(yǎng)既熟悉業(yè)務(wù)又精通銀行卡市場營銷理論的專業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)、經(jīng)營和推廣,樹立我國的銀行卡品牌形象。
3.3應(yīng)適時適度調(diào)整其客戶結(jié)構(gòu),培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶
外資銀行進(jìn)入我國市場后,與中資銀行的競爭主體重點(diǎn)就是優(yōu)質(zhì)客戶。這就要求商業(yè)銀行在經(jīng)營中重視實(shí)際規(guī)模帶來的高效率。從目前看,年輕人高知識階層、高收入階層更容易接受銀行卡,而且有能力,有意識使用銀行卡。在業(yè)務(wù)推廣中有必要將服務(wù)重點(diǎn)向這部分群體傾斜。
3.4建立銀行卡的個人,資信,機(jī)制
在目前個人存款,實(shí)名制,的基礎(chǔ)上,建立一個包含全社會的,個人信用數(shù)據(jù)庫,建立銀行卡的個人,資信,機(jī)制,運(yùn)用法律手段來規(guī)范、培養(yǎng)個人信用。盡快建立個人信用評級制度,使不同信用等級的客戶得到區(qū)別待遇。對于信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶予以特殊的相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對于信用狀況差,惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責(zé)任。
3.5加大銀行卡知識的宣傳,培養(yǎng)用卡意識
從整個社會的角度,加大銀行卡知識的宣傳,培養(yǎng)用卡意識,使更多的人了解,熟悉銀行卡。簡化辦卡手續(xù),改善對持卡人的服務(wù)質(zhì)量,使持卡人感到持卡安全、用卡方便。
參考文獻(xiàn):
