發布時間：2023-07-09 08:54:56
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的縣域銀行發展思路樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
簽約儀式緊湊簡約儲備金融資源支持扶貧開發
為了使開業及簽約儀式更富有意義，桐柏農商銀行堅持高效、務實、簡樸的作風，簡約布置會場，嚴謹安排會議流程，精選簽約企業在開業儀式上正式簽約，為“政銀”扶貧，“銀企”對接提供平臺，綜合各項力量將金融資源放在支企發展、支農脫貧的重心上，會上領導講話直指要點、言簡意賅，各級領導及與會人員對桐柏農商銀行金融支持產業扶貧簽約儀給予了高度評價，會議作風統一了與會人員對開展扶貧工作的信心，樹立了良好的企業形象。
政銀聯合政策推動產業扶貧得到高效支持
在關于扶貧開發工作的重要指示下，桐柏縣委、縣政府的大力推動下，各級各部門圍繞扶貧工作凝心聚力，廣泛參與。桐柏縣扶貧開發局、財政局與桐柏農商銀行聯合制定戰略合作協議，大力推進“產業扶貧低息貸款項目”，由縣財政局出資1000萬元作為貸款風險補償基金，桐柏農商銀行注入5000萬元向精選的扶貧龍頭企業、農業產業化龍頭企業、農業專業合作組織、家庭農場、扶貧農戶等發放財政貼息貸款，桐柏農商銀行2016年計劃首批投放貸款5000萬元，2018年達到1億元。
銀企對接精準放貨特色產業獲得經濟支撐
桐柏農商銀行積極響應政府扶貧開發工作號召，主動承擔社會扶貧責任，積極探索扶貧攻堅新途徑，建立“政府主導產業、扶貧龍頭企業、農村合作經濟組織和農戶申報貸款、扶貧金融評估、多形式聯合擔保、扶貧貼息支持”的融資機制，全面摸排轄內貧困村、建卡貧困戶的相關信息，支持農戶走“一戶一品”、“一村一產”的發展路子，精選一批具有產業前景、發展潛力的扶貧企業，科學制定資金投放計劃，助力脫貧致富。
貸款創新園地制宜特色產品助力金融扶貧
構建城鄉雙層經營體系的根本目的在于保持農行在服務“三農”過程中的有效競爭力。城鄉雙層經營體系猶如農行應對市場競爭的兩翼，既要保持城市業務的可靠增長，也要拓展縣域經濟發展帶來的廣闊金融市場。從豐城支行業務增長的趨勢看，縣域商業金融具有很大的潛力，農業銀行在面向“三農”、服務縣域中大有可為。
(一)構建城鄉雙層經營體系，涉農業務重在培育新的增長點。目前城市業務在全行利潤貢獻中占據重要位置，但作為惟一一家在全國所有縣域都有分支機構的銀行，農行的優勢在于擁有全國最多的營業網點、最大的從業人員隊伍，在服務縣域經濟方面具有資金、網絡和專業等方面的獨特優勢。這是農行構建城鄉雙層經營體系的一個十分重要的有利條件。而要變有利條件為現實利潤的增長點，必須著眼于縣域潛在市場、著眼于大農業和現代農業，緊跟縣域經濟的發展趨勢，重點扶持龍頭企業發展，積極介入特色農業和特色資源開發領域，加大對農村商品流通體系建設的信貸投入。近年來，豐城市在農業產業化過程中，涌現出許多特色鮮明、專業化程度高的鄉鎮。包括梅林鎮的藥湖水面開發、段潭鄉的“三水”產業立體開發；已享有“中國豇豆第一鎮”的袁渡鎮以豇豆生產為主導產業，采取“公司+農戶”的形式，建立蔬菜生產基地；筱塘鄉主要生產“元和”皮蛋，杜市鎮主要生產“子龍”凍米糖，拖船鎮主要生產“三星”田螺醬，小港鎮主要生產“一品齋”醬菜等，這些生產各種名優特稀農產品的鄉鎮已占到全市鄉鎮總數的四分之一左右，這些鄉鎮所生產的各種特色農產品是農村經濟新的增長點和農民收入的主要來源，而這些農業優勢產業在集群化發展過程中，金融需求是十分旺盛的，要通過積極探索有別于城市業務和傳統思維的管理、授信、考核和風險控制機制，全面推行小企業信貸管理體制，簡化業務流程，提高服務效率，大力扶持縣域中小企業和小企業集群發展，從而不斷培育新的利潤增長點。
(二)構建城鄉雙層經營體系，城市業務是主干。城鄉聯動、雙層經營是農行的最大優勢，面向“三農”、服務縣域與加快發展城市業務是相輔相成的有機整體。城市市場和大客戶是農行重要的盈利支柱，并通過價值鏈延長對縣域經濟發展發揮著龍頭和帶動作用。把城市業務做好了，農行在縣域的骨干支柱作用才能發揮得更充分；只有城鄉業務都活躍起來，農行的綜合競爭力才能得到更快、更好的提升。這些年，豐城支行緊緊抓住豐城以能源強市、以能源興產業、不斷地攀升新的平臺的戰略機遇，把城鎮區作為營銷主戰場，深化扁平化改革，全面提高直銷能力，按照批零兼顧、擇優進入的原則，集約經營區域內優質法人客戶業務和高端個人客戶業務。通過擴大直接經營、優化資源配置、加快結構調整、提高服務質量等多手段，積極開發、推廣新型金融產品，創新理財和避險產品，立足區域經濟金融資源優勢和網點網絡優勢，做好上游系統性、集團性客戶營銷鏈接工作，把握地方經濟工業化和城鎮化機遇，積極拓展優質中小企業客戶，大力發展個人銀行業務和特色業務，不斷增強了城市業務經營活力，確保城市主體業務增量市場份額位居前矛。截至2007年7月底，豐城支行存款增量占當地四大國有商業銀行的82.87%，位居四行首位；實現貸款凈投放近7億元，創歷史最高水平，其中主要是豐城電廠、華伍、金馬房地產、人民醫院等優質客戶，城市業務對利潤增長的貢獻度進一步提升，這為農行更好地服務“三農”創造了條件。
(三)構建城鄉雙層經營體系，重點在于立足全面營銷，通過城鄉一體化聯動，輻射和帶動系統業務的發展。作為商業銀行，增加盈利和提高經營效益是其本質屬性。目前，農村金融需求正呈現綜合化、多樣性的特征，客戶價值鏈不斷延長，在這種情況下，農行要充分發揮自身優勢，牢牢把握發展機遇，立足于全面營銷、重點突破，加強與重點產業和市場對接，大中小并舉，加大市場拓展力度，輻射和帶動周邊區域和系統業務發展。在這個方面，構建城鄉雙層經營體系，實質上是一種城鄉一體聯動的體系，要充分利用城市營銷的有益經驗和開發的高附加值的產品，加大營銷力度，堅持資產負債與中間業務一體化經營，特別是要加大資產業務營銷力度，抓好小企業業務經營機制創新試點工作，繼續實行“目錄管理+特別授權”運作方式，穩步推廣“成長通”小企業可循環貸款，積極營銷短期信貸產品，培育壯大小企業優良客戶群。同時，有選擇地支持有市場帶動作用的家庭農場、種養大戶，骨干城鎮重點基礎建設項目和農民自建房工程，逐步實現集約化和適度規模化經營，在服務“三農”中實現市場價值最優化目標。
二、特色化經營：構建城鄉雙層經營體系的根本出路
當前農村金融是整個金融體系中的薄弱環節，尤其是幾家大銀行逐步退出部分縣域市場后，農村金融機構網點少，產品和服務單一，農村資金外流嚴重，“三農”貸款難問題突出，“三農”金融服務不足的矛盾亟待解決。而要突破這一瓶頸，根本的出路在于走特色化經營的路子，為廣大縣域客戶提供優質金融服務，使農行成為縣域先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者，最大限度地滿足新農村建設對金融服務的需求。
(一)瞄準特色產業。近年來，豐城針對豐電、豐礦、蘭豐水泥、蘭豐塑業、港源硅業、同濟豐宇、三維化纖等企業在供應、生產鏈條上相互依存、相互利用的特點，鼓勵企業延伸產業鏈條，綜合利用廢棄物，開發中下游產品，大力發展煤炭化工產品深加工等各種相關產業，培育循環利用本地資源的新興產業，以循環經濟的大發展推動工業經濟。同時，打造以工業園區為中心、以省屬企業為依托、以鄉鎮工業為基礎的三大工業經濟增長極，將華伍、蘭豐、潤田、同宇、港源硅業、三福軋鋼等一批企業項目引入工業園區，全市已形成能源、冶金、建材、機電、塑業五大支柱產業。此外，在豐城市發現了大量的富硒土壤資源，初步控制面積524.70平方公里，主要分布董家、泉港、梅林等8個鄉鎮(街道)，占江西省的1/4強。豐城充分利用得天獨厚的自然資源，著手進行富硒綜合開發利用示范，加快富硒農產品開發步伐，走出一條現代特色農業發展路子。豐城這些特色產業的發展，就是縣域業務拓展的重點。應通過政策激勵，牢牢把握產業轉移、資源開發、城鄉建設和消費升級帶來的機遇，鼓勵縣域業務拓展向這些優勢產業聚集，重點支持形成產業集群優勢的中小企業，資金、技術密集型現代農業，層次高、有信譽、效益好的產業化龍頭企業和農產品深加工企業，培育壯大小企業優良客戶群。2006年豐城農行看準豐城市是江西省首屈一指的水禽養殖基地的實際，通過貸款600萬元支持華陽羽絨服廠的發展，起到了良好的示范作用。(二)發展特色業務。要充分發揮農行的規模優勢，以“金鑰匙、金e順、金光道、金穗卡”產品為載體，利用農行的網絡覆蓋廣、服務范圍寬、員工網點多、業務規模大的優勢，打造具有自身特色的品牌優勢與核心競爭力。在市場營銷和產品建設上，要以種養大戶、家庭農場和農業產業化龍頭企業基地內配套農戶為重點，穩步增加農戶貸款規模，發展農村消費信貸業務。依托電子化服務網絡和特色銀行卡產品，為進城務工農民提供方便快捷的工資和匯兌服務。在中間業務上，要加快中間業務和新業務多元化發展，推進個人理財、個人住房貸款、貸記卡、電子銀行和外匯等業務再上新臺階。積極推廣新通寶卡、民工卡等系列產品；大力拓展收單市場，強化用卡激勵措施，擴大持卡消費；加大自助機投入和更新力度，加強銀商結盟，改善用卡環境。加強組合營銷，做大保險業務。拓寬壽險產品營銷渠道，深入推進期繳業務轉型和產品組合營銷。加快網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行發展等。
(三)完善特色服務。要緊緊把握城鄉一體化、城市經濟圈輻射擴大和區域經濟圈聯動發展的機遇，繼續鞏固負債業務傳統優勢，加強大中型客戶維護和拓展力度，制定優質個人客戶營銷管理辦法，合理設計業務流程，有效進行網點功能分區、服務分層、客戶分流，培育和拓展一批信譽良好、誠信度高、回報豐厚的中高端個人客戶群體。注重大力扶持縣域中小企業和小企業集群發展，制定實施對城市周邊的工業園區和大型企業上下游產業鏈的整體服務方案，為農村城鎮化中的水電路氣暖等基礎設施建設項目和科教文衛、通訊傳媒等公共事業項目提供專業化金融服務。同時，要積極打造連接城鄉的金融橋梁和紐帶，加大龍頭企業扶持力度。堅持商業化原則，實行分類指導，跟蹤城鄉生產要素雙向流動和工農業交融發展的新趨勢，重點支持形成產業集群優勢的中小企業，資金、技術密集型現代農業，層次高、有信譽、效益好的產業化龍頭企業和農產品深加工企業，采取“公司+農戶”運作模式，由支持單個農戶向支持農業產業化轉變，起到“輻射一面、帶動一片”的作用。要按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權責對稱的原則，健全完善以市分行、支行、營業網點為主體的三級服務架構，實施分層專業服務，通過價值鏈延長對縣域經濟發展發揮龍頭和帶動作用。近年來，豐城采取多種優惠措施，鼓勵社會資金不斷地流向基礎設施、農林水產業、第三產業和民營企業等各個投資領域，促進了社會公共事業發展，也成為拉動全市經濟增長的重要力量。現在，豐城全市民營企業達到近900家，全市43.6%的行政村實現了通水泥(油)路，這些為拓展農行的特色服務創造了有利的條件。
三、差異化競爭：創新縣域管理機制的有效措施
構建城鄉雙層經營體系的難點主要在于農業作為弱質產業，農村金融業務的管理成本和經營風險依然高于城市業務。因此，構建城鄉雙層經營體系，應該著眼于縣域經濟差異性大、需求層次多的基本特點，充分發揮商業性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，打造差異化競爭優勢。
(一)創新擔保方式。據統計，現代農業和縣域經濟的發展，必然產生對金融服務的旺盛需求，預計到2020年新農村建設需要投入資金15-20萬億元。從改進農村金融服務的實際看，盡快建立農村貸款擔保基金，是推進營運資金渠道多元化和確保縣域貸款規模的關鍵。應該鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，對農戶和縣域中心企業融資提供抵押擔保。同時，要創造條件發展對縣域金融機構和龍頭企業的批發業務，積極參加有國家政策支持的政策性貸款招標，建立起具有農行特色的小企業服務體系。通過創新授權授信方式和業務管理流程，加大對縣域的信貸投入力度，提高信貸運作效率，確保縣域貸款規模和占比逐年提高。
(二)創新服務內容。要以客戶需求引導服務創新，不斷創新產品組合和服務。目前農行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產品，證券、保險、基金、黃金等其他金融產品和服務，并不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產品，這些都是強化農行金融服務的重要基礎。要積極推廣電子銀行、銀行卡、保險、基金以及個人理財等金融新產品，為相當一部分先富起來的農民提供更高層次的金融服務，依托電子化服務網絡和特色銀行卡產品，為進城務工農民提供方便快捷的工資和匯兌服務；要與中小企業共同成長，實行特別準入制度支持其做大做優；要積極發展農村消費信貸業務，幫助農民發展生產和提升消費結構；通過加強組合營銷，做大保險業務，拓寬壽險產品營銷渠道，深入推進期繳業務轉型和產品組合營銷；進一步整合優化產品、渠道、流程、應用和平臺，有效推進服務方式向分層式、網絡化轉移。加大科技投入力度，科學配備物理網點和自助網點，推動營業網點轉型。
關鍵詞：新型城鎮化；金融布局；金融服務：調查
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2014）04-0049-03
城鎮化是現代化的必由之路，是破除城鄉二元結構的重要依托。而了解和把握新型城鎮化建設金融布局情況，對于掌握與新型城鎮化建設相配套的金融服務設施建設和金融服務產品推廣情況，從而進一步提高金融服務城鎮化建設的水平，推動城鄉統籌協調發展具有重要意義。因此，本文選取了晉城市沁水縣為調查樣本，就新型城鎮化建設金融布局情況及存在的問題作了深入調查和思考。
一、沁水縣新型城鎮化建設推進情況和遠景規劃
沁水縣位于山西省東南部，全縣總面積2676.6平方公里，轄7鎮7鄉、9個社區、242個建制村，人口21.51萬。近年來，沁水縣把推進新型城鎮化建設作為統籌城鄉發展的重要途徑，高起點規劃，高標準建設，立足縣情實際，確立了以“一城兩區”為核心，建制鎮為骨架、新農村建設為基礎、工業化帶動、一體化發展的新型城鎮化發展思路，到“十二五”末，縣城人口將達到6萬人；以端氏嘉峰工業區為中心，沿沁河流域向外輻射鄭村、胡底、鄭莊，四個鄉鎮組群發展，建成新型工業經濟區；以中村旅游區為中心，沿歷山向東輻射土沃、張村，三個鄉鎮連片開發，形成生態低碳旅游區。以“一城兩區”為帶動，推進全縣新型城鎮化建設實現新跨越，納入規劃片區的人口達到14.4萬人，占全縣總人口的70%。
在推進新型城鎮化建設中，沁水縣堅持主攻縣城、統籌城鄉、協調發展的原則，按照“一城、一帶、一圈、一區”的特色城鎮建設發展思路，重點實施十大城市建設工程、十大城鄉一體化建設工程和十大城鎮基礎設施建設工程，強力推進新型城鎮化、城鄉一體化建設，把“建設山水園林宜居縣城，打造端氏商貿區、嘉峰工業區、中村旅游區、鄭莊特色農業區”作為戰略重點，依托豐富的無煙煤和煤層氣資源，做大做強煤炭、煤層氣兩大支柱產業，大力發展特色農業、旅游業和第三產業，有效吸納農村人口向城鎮集中。截至2013年底，全縣常住人口達21.4588萬人，其中，城鎮人口8.3324萬人，比2012年新增3421人，城鎮化率達到38.83%，比2012年提高了1.45個百分點，新型城鎮化建設日新月異，城鄉面貌煥然一新，一個富裕、文明、生態、和諧的新沁水正在崛起。
但從總體上看，沁水縣新型城鎮化建設規模仍然較小，現代服務業提升力度還不適應縣域經濟發展的要求，且城鄉規劃、行業規劃“兩張皮”現象較為突出，縣城基礎設施老化、功能不夠完善，中心集鎮集聚效應還不明顯，新型城鎮化建設還沒有真正起到輻射帶動區域經濟發展的核心作用。按照新型城鎮化建設十年遠景規劃，縣城居民將由目前的5萬人，增加到2020年的10萬人，以目前的配套設施很難滿足需求。
二、新型城鎮化建設金融布局情況及存在問題
新型城鎮化建設對于推動縣域經濟的持續、快速、健康發展，消除城鄉差別，實現農村工業化、市場化具有重要意義。而金融服務作為社會公共服務的重要組成部分，涉及到居民生產、生活的方方面面，對于提升新型城鎮化建設品味和提高城鎮居民生活水平具有積極推動作用。從調查情況看，沁水縣金融服務布局結構難以滿足新型城鎮化建設快速發展的需求。主要表現在：
（一）金融網點布局短缺，不能滿足新型城鎮化建設的金融服務需求
首先，金融機構布局不合理，鄉鎮網點擺布明顯不足。前幾年，各國有商業銀行以追求利潤最大化為目標，普遍實行了“農村退出”戰略，對設在鄉鎮的規模和效益不高的營業網點實行了市場退出，致使部分商業銀行縣支行變成了只有一個網點的“光桿司令”，成為僅為一定范圍內居民服務的“社區銀行”，占有金融資源的數量與服務群眾的水平嚴重不匹配。在當時的發展水平下，金融服務尚能基本滿足居民需要，但是近年來隨著國家扶持農村各項優惠政策的實施，農村發展步伐進一步加快，金融服務地方經濟發展的能力和水平明顯下降。從沁水縣的情況看，雖然金融機構較為齊全，但網點分布較少，與較大城市“五步一崗、十步一哨”的金融網點布局差別較大，雖然從數量上看每個鎮平均擁有銀行業機構網點2―3個，但分布嚴重不平衡，大部分網點集中在縣城，對建制鎮和中心集鎮發展的金融服務相對不足。
其次，金融基礎設施落后，新型金融服務工具短缺。各鄉鎮金融機構網點以農村信用社為主，金融服務產品較為單一，難以與現代化的支付系統相聯接，導致結算在途時間較長，資金周轉緩慢。在一些鄉鎮，農村信用社等金融機構接人支付系統網點比例、銀行卡發放和電話銀行開辦比例等較低，ATM機、商戶POS機具布放很少，有的鄉鎮目前甚至尚為空白，導致其在開展咨詢、擔保、評估等方面力不從心，往往需要與客戶進行較長時間的交往才能掌握足夠的信息，在一定程度上制約了其業務拓展，與新型城鎮化建設多層次的金融服務需求存在較大差距。如沁水縣全轄18個農村信用社目前只有ATM機5臺。
（二）金融機構服務功能不全，金融供給不能適應新型城鎮化發展需要
新型城鎮化建設中的金融服務需求特別是起步階段的金融服務需求，主要表現在基礎設施建設、公共設施建設、住宅建設等方面，由于這些項目普遍具有公共用品的特點，與商業銀行短期盈利性目標并不相吻合，難以獲得商業銀行上級行的信貸審批。目前，各國有商業銀行信貸業務審批權普遍上收，有的實行省分行審批制度，作為縣支行負責人和信貸人員只有對項目進行考察的義務，而沒有信貸投放的決定權，一個項目經過前期長時間的考察，完成了風險評估報告，上報省行后卻可能因一些原因被否決，造成無功而返，有的縣支行一年連一個項目也做不成，信貸業務停滯不前，變成了上級行的“儲蓄支行”。隨著縣域新型城鎮化建設水平的提高，城鎮居民收入主體逐漸向土地和資本收入轉型，這意味著金融需求也必然從依附勞動力收入的小額信用貸款模式向依附土地和資本的抵押貸款模式轉變，從簡單的信貸模式向創業性風險融資模式轉變。而當前融資方式基本上依靠傳統的信貸模式，新型城鎮化建設金融需求很難真正得到及時支持和滿足。
（三）金融政策調整滯后于新型城鎮化發展形勢
一是缺乏金融支持新型城鎮化建設的整體規劃。在信貸產品創新上，各國有控股商業銀行信貸品種大多由其總行開發，各分支機構難以根據屬地實際需求開展金融產品創新，地方性金融機構對新型城鎮化建設研究不足，自主創新金融產品能力較弱。目前，各國有商業銀行既沒有新型城鎮化建設貸款的操作制度，也沒有開辟新型城鎮化建設的專項貸款，更無支持新型城鎮化建設的貸款優惠政策。基層金融機構的信貸品種主要是針對工商企業的短期流動性貸款和中長期貸款（基建和技改貸款），缺少對農業的扶助開發貸款和10年以上的長期建設投資，而且貸款方式主要以抵押為主，缺少信用放款。如2013年沁水縣先后組織完成市政公用設施建設總投資3.6億元，其中，國家、省、市、縣政府投資及項目單位自籌資金合計達3.024億元，占比為84%，而銀行貸款只有0.576億元，占比僅為16%。
二是信貸規則的制定沒有充分考慮到縣域經濟發展水平。按照目前各商業銀行的信貸準入門檻，縣級承貸主體絕大多數達不到要求，雖然也有個別達到要求的企業，但卻找不到有能力的擔保單位。從沁水縣來看，幾乎沒有一家房地產開發企業全部擁有符合金融機構支持城鎮化建設項目貸款條件的“五證一批文”（土地使用許可證、用地許可證、城鎮規則許可證、施工許可證、預售房許可證、發改委批文），資金基本靠自籌。再如縣域新型城鎮化建設以城鎮基礎設施和公共事業建設項目為主，諸如農村水、電、路三網建設、大型水利建設、新住宅區開發等，承辦單位一般是地方政府相關主管部門或居委會，這些部門和居委會一般不具備承貸主體資格，銀行主要通過政府投融資平臺墊貸方式介入項目，隨著國家對政府投融資平臺貸款的嚴格控制，新型城鎮化建設項目信貸投入基本停滯。如截至2014年2月底，沁水縣僅有地方政府融資平臺機構1個，即沁水縣盛融投資有限責任公司，該公司在農業發展銀行沁水縣支行貸款余額為1.42億元，所有貸款均用于縣域城市公用基礎設施建設，而轄內其它金融機構對該公司則均未發生信貸融資業務。
三是金融生態環境建設欠賬較多。當前以社會主義新農村建設為特征的城鄉一體化建設，推動了農村人口向城市集中，農村社區向城市型社區的轉變，而與此相配套的社會信用體系建設相對滯后。縣域經濟具有高風險的特征，不僅需要金融為其提供發展資金，也需要建立完善的分散風險機制。從沁水縣來看，農村保險發展相對滯后，各類自然災害、農產品價格的周期性波動對產業發展和農民收入的沖擊較大；同時，越來越多“被城鎮化”的農村居民，在人身、財產、工傷、醫療、失業、養老等保險機制建設方面仍然與城市居民存在較大差距，很難迅速融入新型城鎮化的生活環境。
三、金融支持新型城鎮化建設的思考
（一）推進金融發展重點向農村延伸
國有商業銀行既是現代化企業，也是服務社會公眾的重要載體，既要追求利潤最大化，也應承擔相應的社會責任。在金融發展政策的制定中，應當站在國家和諧發展、可持續發展的高度，實行差別化的考評制度，既要注重經營效益的提高，更應注重社會形象的樹立，對欠發達地區的金融機構，應當允許其低效益甚至適度虧損，通過加大政策支持力度，提高后續發展能力，培養金融發展新的利潤增長點，實現可持續發展。一是盡快制定金融支持縣域新型城鎮化建設長遠規劃，在貸款利率、信貸風險損失補償等方面實行優惠政策，鼓勵和引導金融機構把支持城鎮化作為新業務的拓展領域，為金融支持新型城鎮化建設提供政策依據；二是加快推進新型農村金融組織建設，按照新型城鎮化對金融服務網絡建設的新要求，調整優化縣域金融機構網點布局，增強服務對接能力。小額貸款公司、村鎮銀行網點等應優先考慮縣城以下鄉鎮布局，以滿足縣域新型城鎮化建設的金融需求；三是加快發展地方性中小金融機構。充分發揮農村合作金融機構服務縣域小企業的生力軍作用，有序發展村鎮銀行和小額貸款公司等新型金融組織。同時，大力引導國有商業銀行設立中小企業信貸專營機構，根據新型城鎮化建設涉及的基礎設施、土地、住房等多個方面，制定與城鎮化發展相適應、能夠發揮自身優勢的特色發展戰略；四是大力發展適合城鎮化建設的金融產品和服務。金融機構應根據新型城鎮化建設過程中各類群體、項目資金需求特點以及生產、創業、消費等各種資金用途，探索開發適合縣域城鎮化建設多樣化融資需求的金融產品，同時也應將大城市發展較為成熟的金融創新產品移植到新型城鎮化建設中。順應信息化與城鎮化協同發展的新趨勢，重視網絡金融、移動金融、自助金融等新型服務渠道，擴大有效服務覆蓋，改善客戶體驗，深入推進結算業務現代化。
（二）多措并舉，盡快融入國家推進城鎮化建設的規劃之中
一是圍繞統籌城鄉發展，深入推進信貸產品和服務方式創新。積極開展土地流轉、林權質押、專利權質押、應收賬款質押等金融產品和服務方式創新，支持城鎮商品房開發、廉租房和經濟適用房等保障性住房建設，支持農民宅基地與城鎮商業用地的置換開發。靈活運用促進就業小額擔保貸款、農民工創業貸款、扶貧貼息貸款、聯保貸款等模式，扶持城鎮失業和就業困難人員創業就業，有效提高城鎮建設的金融服務覆蓋面和滿足率；二是制定相配套的信貸政策措施，增加貸款操作的靈活性，立足于在健全城鎮功能和發展城鎮化社會服務中尋求商機，重點了解新型城鎮化建設供排水、交通、基礎設施建設等方面的資金需求，推動新型城鎮化建設進程；三是深化投融資體制改革，主張以土地經營公司為載體，由財政或擔保公司擔保，向銀行爭取貸款和發行地方債券作為土地征用、道路骨架以及水、電、氣主管線建設的周轉金。積極探索開辦土地儲備貸款、開辦集合資金委托貸款等創新性城鎮建設融資手段。同時，創造條件引導民間資本等各類資金支持新型城鎮化發展。
（三）充分調動社會資金參與新型城鎮化建設的積極性
應當按照“政府引導、企業參與、市場運作、群眾受益”的方針，充分調動社會資金參與新型城鎮化建設的積極性。一是通過對交通、市政基礎設施等公益性項目進行貼息等辦法支持企業參與新型城鎮化建設，進一步盤活城市公共資產，在城鎮土地轉化和升值、房地產增值中籌集建設資金；二是加快城鎮公用事業、企業的公司制改革，完善城鎮財政管理體制，從制度上保證城鎮建設穩定的資金來源，培育資本市場，最廣泛地吸引社會投資；三是探索組建專業性的產業投資基金。通過政府引導，在整合財政、金融和社會資源的基礎上成立專門的產業投資基金，從根本上解決產業發展的金融約束；設立創業投資引導基金，探索設立大學生村官創業基金、農民工創業基金等主要從事創業性投資的機構，并加強信貸資金、財政貼息資金和擔保基金的合作，形成對創業投資項目的融資支持合力。
（四）完善農村保險服務體系和社會信用體系
一是積極推進保險市場發展。農村保險對平抑農業生產風險、提高防災能力、維護社會穩定具有重要作用。應通過利用農信社、郵電所、農技站、衛生所等機構服務網點，強化農網綜合服務功能，完善農村保險服務體系，擴大農村保險覆蓋面。同時，不斷提高工程保險承保規模，推進城鎮基礎設施建設和醫院、學校等公共設施建設，提高縣域新型城鎮化建設的綜合承載能力；二是建立健全城鎮新增人口的社會保障體系。應結合農村轉移人口的醫療、養老、住房等公共服務配套改革，推出保障適度、保費低廉、手續簡便的小額保險產品，以解決進城農民基本生活保障，推動農民身份向市民轉變，有序推進農村轉移人口市民化；三是大力推進“農村信用工程”建設，建立金融知識宣傳教育長效機制，持續開展金融知識下鄉、金融知識進社區等活動，增強廣大居民的金融意識和信用觀念。加快企業和個人征信系統數據庫建設，建立守信激勵和失信懲戒機制，營造良好的社會信用環境。四是深入開展金融生態環境創建活動，明確創建任務和目標，嚴厲打擊制販假人民幣、銀行卡詐騙和亂集資等金融違法行為，打擊企業逃廢銀行債務行為，創造良好的投資環境，為金融支持新型城鎮化建設提供強有力的保障。
同時也要清醒認識到，內蒙古欠發達的基本區情仍未改變，發展中還有不少矛盾和問題，特別是產業結構單一、城鄉區域發展不平衡和經濟發展的動力活力不足。從產業結構看，煤電為主的能源產業比重大，資源依賴程度較高，資源綜合開發利用水平不高。產業層次低，初級產品比重大，主要處于產業鏈前端和價值鏈低端。新興產業發育不足，產業競爭力和抗風險能力較弱。服務業對經濟增長的貢獻率低于全國平均水平。從城鄉區域發展看，城鄉發展差距擴大，統籌城鄉協調發展任務繁重。東西部發展不平衡，目前全區近六成的經濟總量和財政收入集中在呼包鄂，縣域經濟較為薄弱。從經濟發展的動力活力看，經濟增長主要依靠投資拉動、資源驅動、國有大企業帶動，近年來投資對內蒙古經濟增長的貢獻率在70%以上，國有及國有控股企業投資占全社會固定資產投資總額比重多數超過或接近50%，“三駕馬車”拉動經濟增長的協調性不夠，科技創新能力不強，非公有制經濟發發展滯后，經濟增長的后勁和活力不足。
分析當前國內外環境，我區發展既有不少的機遇與條件，也面臨前所未有的風險與挑戰。特別是我國經濟經過30多年的高速增長后，支撐我國發展的要素條件正在發生變化，原有的“出口紅利”“人口紅利”和“資源紅利”優勢開始減弱，經濟增長面臨的需求和成本的約束日益強化，潛在經濟增長率開始下降，中國經濟已經從兩位數增長階段開始進入個位數增長階段。受國內外大環境的影響，我區經濟放緩趨勢也十分明顯。適應國內外形勢新變化，關鍵是要把經濟下行的壓力轉變為加快經濟結構調整和轉變經濟發展方式的內在動力，努力為經濟持續健康發展挖掘新潛力，形成新動力，激發新活力，培育新優勢，開拓新領域，打造內蒙古經濟“升級版”。內蒙古“8337”發展思路深刻認識和把握我國和我區發展新的階段性特征，緊緊圍繞我區發展的新定位新目標，提出了著力調整產業結構、著力壯大縣域經濟和著力發展非公有制經濟的新路徑新要求。“三個著力”抓住了制約內蒙古經濟發展中的三個突出的結構性問題，是推動經濟持續健康發展、打造內蒙古經濟“升級版”的突破口和著力點。
著力調整產業結構，構建現代產業新體系
一個地區的經濟發展，是通過建設一個又一個、一批又一批的產業實現的。要實現自治區經濟持續健康發展，關鍵是產業的不斷升級、接續發展。因此，內蒙古經濟結構調整的核心是著力調整產業結構。按照內蒙古“8337”發展思路，要在鞏固加強農牧業基礎地位的同時，重點圍繞“五個基地”的產業定位，改造提升傳統產業，大力發展新興產業，做大做強農畜產品加工業，加快發展服務業，加快構建傳統產業新型化、新興產業規模化、支柱產業多元化的產業發展新格局。
一是改造提升傳統產業。能源工業在今后相當一段時間內，仍將是我區的第一支柱產業。適應我國能源需求結構加速升級的趨勢，今后要突出在打造清潔能源輸出基地上做文章。圍繞綠色、安全、高效發展的目標，在抓好資源整合、企業兼并重組的同時，加快建設和改造一批規模化、集約化、機械化、信息化和現代化礦井，加快煤炭的清潔生產及潔凈利用步伐。要在加快現有機組技術改造的同時，建設大型清潔電力生產基地，采用先進技術減少污染物的排放。同時要大力發展天然氣等清潔能源及風能、太陽能等可再生能源。加快電網和能源外送通道的建設，提高能源輸出效率。冶金建材工業也是我區的傳統產業，在全國產能過剩的情況下，要把發展重點放在優化產品結構上，通過采用新技術、新工藝、新設備開發優質高效新產品。
二是大力發展新興產業。新世紀以來，內蒙古經濟的快速增長，主要是依靠煤電產業實現的。但受市場和環境的限制，煤電產業不可能再像過去那樣幾倍、十幾倍地翻番式增長。一定要及早謀劃，瞄準前沿，因地制宜地發展各類新興產業，努力打造新的支柱產業，構筑新的發展優勢。從我區實際出發，要堅持走煤基新興產業和非煤基新興產業“兩手抓”的路子。我們說“一煤獨大”，不是說煤多了不好，而是不能簡單地挖煤賣煤，要立足煤炭資源優勢和現有產業基礎，走依煤而電、依煤而化、依煤而冶的路子。目前看比較現實的是發展現代煤化工和有色金屬兩個產業。圍繞建設現代煤化工生產示范基地，在試驗示范的基礎上加快產業化發展，努力延伸產業鏈條，盡快做大產業規模。要優化現代煤化工生產布局，安排煤化工項目必須把水作為首要前置條件，防止對地下水和生態環境的破壞。原字號產品比重高、附加值低、延伸加工不足，是制約有色金屬加工業發展的主要癥結。有色金屬加工業要著力在產業延伸升級上下功夫，大力推進探、采、選、冶、加一體化建設，重點發展下游產品和高附加值產品，推動產業向高端化、產品向終端化發展。在發展煤基新興產業的同時，積極培育非煤基新興產業。依托現有產業基礎和比較優勢，重點發展煤機、礦機、風機、化機、重型機械和特種運載車輛等，加快發展模具、關鍵零部件生產等配套產業，積極支持汽車制造業發展，盡快把裝備制造業培育成重要的支柱產業。順應現代產業發展趨勢，大力發展云計算、稀土材料、電子制造、生物制藥和林沙草等產業，形成多元發展的新型產業集群。
三是做大做強農畜產品加工業。我區在氣候、地理和農畜產品資源上都有優勢，但優勢發揮得還不充分，食品加工產業鏈要延伸到餐桌還有很長一段距離，還有很多農畜產品加工業沒有做起來。今后要依托良好的農牧業資源和綠色無污染優勢，以抓龍頭企業帶動、知名品牌創建和產品質量監管為重點，大力發展現代農牧業，提高乳、肉、絨、糧油等農畜產品精深加工水平，把內蒙古建成綠色農畜產品生產加工輸出基地。
四是加快發展服務業。服務業特別是現代服務業發展仍比較滯后是我區發展的一大軟肋。2012年，我區第三產業增加值占GDP的比重僅為34.4%，比2000年降低4.7個百分點，比全國低10.2個百分點。為此，要把發展服務業作為產業結構調整的重點，抓好國家和自治區促進服務業發展的各項政策措施的貫徹落實，特別要加快培育現代物流、金融保險、文化旅游等現代服務業，推動服務業發展提速、比重提高、結構優化。建設特色旅游觀光休閑度假基地，是對我區旅游業發展提出的新目標新要求。要突出草原文化和地區特色，著力推出一批精品旅游項目，規劃建設一批國內外馳名的黃金旅游線路和精品旅游景區，培育打造一批旅游產品品牌，培育引進一批大型旅游集團，培養一批優秀旅游人才，努力把內蒙古建成體現草原文化、獨具北疆特色的旅游觀光、休閑度假基地。
著力壯大縣域經濟，開拓經濟發展新空間
針對我區城鄉區域發展不平衡的問題，必須把調整空間結構、優化空間布局作為經濟結構調整的重要任務，努力促進城鄉區域協調發展。我區城鄉區域發展不平衡突出表現在縣域經濟較為薄弱、發展不平衡上。2012年，我區還有一半左右旗縣的經濟總量未達到百億元，旗縣財政收入不到10億元的還有52個，全區尚有31個國家級貧困縣和26個自治區級貧困縣。由于縣域經濟發展滯后，導致為農牧民提供的就業機會有限，為縣級財政提供收入的能力有限，正是內蒙古城鄉發展差距的癥結所在。同時我區地區之間的發展差距，也主要體現在縣域經濟發展的差距上。全區2個全國百強縣都在鄂爾多斯市；21個西部百強縣，有11個集中在呼包鄂地區。因此，調整優化我區經濟的空間結構，統籌城鄉區域協調發展，主要的平臺在縣域，最終的落腳點在縣域。只有著力壯大縣域經濟，不斷提升縣域經濟綜合實力，才能為城鄉區域協調發展、全面建成小康社會提供堅實基礎，才能開拓經濟持續健康發展新空間。著力壯大縣域經濟，要以做大產業、做活企業、做強城鎮、做優環境為重點。
一是做大產業。縣域經濟發展的支撐是產業，產業發展的關鍵在特色。內蒙古各個旗縣的自然條件、資源稟賦和發展基礎各不相同，縣域經濟絕不能搞低水平競爭，也沒有必要追求完整的產業體系，而是堅持宜農則農、宜牧則牧、宜工則工、宜商則商，揚長避短，不拘一格，發揮優勢，突出特色，靠做大做強特色產業，提升縣域競爭力。
二是做活企業。縣域經濟發展的基礎是企業。在縣域經濟發展過程中，既要注重引進外地大企業，又要重視培育本地小企業。隨著生產的社會化、規模化、專業化發展，產業分工與協作加強，大型企業紛紛將非核心生產向外擴散，給縣域中小企業帶來配套空間。各地要抓住機遇，主動承接城市產業轉移，積極引導本地中小企業圍繞大型企業搞配套，培育更多的市場主體。
三是做強城鎮。縣城和中心鎮是縣域經濟發展的主要載體，是農村二三產業發展和勞動力就業的主要場所，是統籌城鄉發展的重要節點。內蒙古城鎮化水平雖然高于全國平均水平，但縣域城鎮化率只有31.8%，大部分縣城基礎設施滯后、產業支撐能力和公共服務能力薄弱。發展縣域經濟，推進縣域城鎮化要以做強縣城和中心鎮為重點，促進各種生產要素向縣城和中心鎮集中，發揮其對縣域經濟的輻射帶動作用。城鎮建設要突出特色，完善功能，高起點規劃，高標準建設，高水平管理。要把產業建設放在突出位置，依托園區發展工業，圍繞工業發展生產業，面向民生發展生活業，促進城鎮人口集聚、市場活躍和產業興旺。
四是做優環境。經濟發展環境是縣域經濟發展的決定性因素。首先要優化經濟硬環境。要加大投入和工作力度，完善縣域交通路網結構，加強縣城供電、供水、供氣和污水處理設施建設，加大農村牧區飲水工程和農村牧區電網升級改造建設，加快覆蓋城鄉的綜合信息服務體系建設。發展縣域經濟不能以犧牲生態環境為代價。發展要符合主體功能區規劃，調整優化生產力布局，引導產業向園區集中，人口向城鎮集中，居住向社區集中，堅決杜絕無序發展造成環境破壞。其次要優化經濟軟環境。努力營造開明開放的政策環境、優質高效的服務環境、公正嚴明的法制環境、誠實守信的市場環境、安全穩定的社會環境、健康文明的人文環境。縣級政府要積極轉變政府職能，把主要的職責和任務放到優化經濟發展環境上來，從而增強對生產要素的吸引力、各個方面的創造力和整個縣域經濟的競爭力。
著力發展非公有制經濟，激活各類市場主體新活力
所有制結構不合理，經濟增長主要依靠國有經濟特別是央企大規模投資帶動，是我區經濟效率不高、動力活力不足、居民收入不高的重要原因。近年來，盡管我區非公有制經濟獲得了較快發展，2011年自治區非公經濟就業人員占總就業人員數比重、非公企業工業產值占規模以上工業企業總產值比重、非公企業實現利潤占規模以上企業利潤比重分別達到76.4%、67.3%和61.3%，非公經濟已經成為我區重要的經濟增長點和就業渠道。但與沿海和周邊很多地區相比，自治區非公經濟無論在發展速度、經濟總量和發展質量等方面都存在較大差距，上述三個指標分別低于全國平均水平14.9、6.5和11.9個百分點。同時受觀念、體制等因素限制，非公經濟投資也明顯不足。因此，必須把發展非公經濟作為改革發展、富民強區的戰略任務來抓。
一要放寬市場準入。加快落實國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見（即“新36條”）及其實施細則，切實拆除阻礙民間投資的“玻璃門”“彈簧門”，鼓勵民間資本進入能源、鐵路、金融、市政以及公用事業和社會事業領域。
二要強化政策扶持。強化財稅支持，大規模減稅降費降負。加快實施個體私營企業零收費注冊，對所有私營企業、個體工商戶免費提供咨詢服務、免費提供登記文本、免費辦理登記注冊，拓展個體工商戶發展空間，加快實施注冊資本分期繳付制度。將非公經濟和中小微企業納入到政府采購目錄中，擴大政府采購比例。強化金融支持，積極推進銀企對接，加快建設集融資輔導、融資受理、批量推薦、數據報送等功能于一體的融資服務平臺。引導和鼓勵內蒙古銀行、包商銀行、鄂爾多斯銀行等地方商業銀行，通過設立機構、延伸服務等方式，擴大縣域覆蓋面，實現全區旗縣區全覆蓋。鼓勵農村信用社改制成為股份制商業銀行或農村合作銀行。加強農村銀保合作，創新抵押擔保方式。鼓勵非公企業組建中小企業風險投資公司、產業投資基金公司，加快發展典當、擔保、信托、小額貸款、股權投資基金、風險投資基金等行業，拓寬融資渠道。強化公共服務，完善公共服務體系。要切實轉變政府職能，進一步減少、簡化行政審批，對涉及多個部門的投資項目審批，實行首接聯辦制，做到一次性申報，一次性收費，一次性同步審結，提高政府服務效率。推動為中小企業提供職業培訓、管理咨詢、信用評價、創業輔導、質量檢測、共性技術研發等服務機構快速發展。完善基礎設施，提高公共設施的服務水平，節約非公有制企業交易成本。
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[2]重慶晚報.443.6平方公里重慶主城區面積60年擴大了十多倍[EB/OL]
http：///html/dj/sldt/2009-07/118287.htm.2009年7月27日
關鍵詞:西部地區 縣域經濟 問題 對策
一、西部地區發展縣域經濟的必然性
黨的十六大提出了“統籌城鄉經濟社會發展,建設現代化的農業,發展農業經濟,增加農民收入,是全面建設小康社會的重大任務”的論斷。而又如何有效地統籌西部地區城鄉的發展,消除現存的城鄉二元經濟結構,使得西部區域經濟得到更快更好地發展呢?這就是我們亟待研究的問題。
西部地區指的是經濟,社會發展水平相對較低的12個省區市。中國要實現從二元結構向一元結構的轉化,實現城鄉統籌,重點是農村的產業結構調整,難點則在于西部農村。西部的突出問題是農村人口多。西部地區農村人口占總人口的78.75%,非農產業發展緩慢;農村勞動力嚴重依賴于農業,農村從業人員占全部從業人員的比重高達61.7%,農業生產條件差,生產技術落后;傳統農業經濟和自然經濟所占比重較大;工業結構處于資源開發和初級產品加工的階段;產業技術水平低;城市化,工業化水平遠遠低于東部地區。而西部地區的優勢在于有著豐富的水能,石油,天然氣,煤以及有色金屬等自然資源。草地,植物等旅游資源相對都比較豐富,而且這些資源總體開發利用的水平還很低,但發展的潛力很大。
西部地區要實現全面小康社會的總體目標,有效統籌城鄉經濟發展,必須發展壯大縣域經濟。
二、西部發展縣域經濟的主要問題
縣域經濟是指在縣域內以城鎮為中心,以農村為基地,各種經濟成分有機構成的一種區域性經濟,它處于宏觀經濟與微觀經濟的結合部、城市經濟與農村經濟的連接點;它還是西部有效城鄉統籌的基點,也是其落腳點;是城鄉統籌最直接的操作平臺,也是實現區域經濟協調發展和社會穩定的重大舉措和突破口。
但是改革開放以來,西部地區的縣域經濟雖有了飛速的發展,與全國的平均水平相比卻還是有很大的差距。據統計,目前全國縣域經濟的平均規模為:gdp平均為29.5億元,人均地方財政收入244.25元。以西部大省甘肅為例,其縣域經濟gdp超過29.5億元的縣卻只有9個,僅占全省縣域單位的10.5%;地方財政收入過億元的縣7個,占其縣域單位的8%;人均地方財政收入超過244.25元的縣域25個,占全省縣域單位的29%。甘肅省內絕大部分縣(市)財政都處于入不敷出的狀態,基本上都靠是財政補貼。
1、西部縣(市)的經濟發展不平衡。受區位條件、發展基礎等諸多因素的影響,縣域經濟發展不平衡性問題十分突出。許多縣自然環境惡劣、區位條件差,基礎設施落后,對資金和人才缺乏吸引力,且容易造成惡性循環。
2、城鎮化發展水平較低,進程緩慢。部分城鎮由于近年鄉鎮企業的萎縮,農民收入的減緩,財政支付能力的弱化等,小鎮建設步伐放慢了,建設相對滯后,功能發揮不明顯,轉移農業人員更加困難。同時,隨著城鎮人口的增加,水、電、路等基礎設施建設滯后,影響了城鎮功能的發揮。
3、生產要素大量外流,對外開放程度偏低。一是資金嚴重短缺。由于縣級財政拮據,加之國有商業銀行收縮縣級以下業務,使西部地區縣域經濟發展深受“失血”之痛,相對東部地區,西部地區很難吸引銀行貸款。二是人才大量外流。受西部地區縣的待遇、人居環境等條件的限制,大中專學生回縣率很低,到縣級企業工作更少,在待遇和事業留人方面缺乏強久吸引力,80%的人才去了沿海地區和大中城市。三是對外開放程度偏低。西部地區除了少數大城鎮外,許多縣域單位很少吸引外商的投資,而且產品也很難外銷。西部地區縣域經濟的國際聯系及其產品國際市場依存度是較低的。
4、經濟自主增長乏力,縣級財政運轉困難。經濟自主增長乏力主要表現在以下方面:一是縣域投資面臨困境。西部縣域自然資源相對較豐富,但由于交通等基礎設施條件限制,卻很難吸引社會投資。二是縣域工業發展水平低。目前西部縣域工業大多是一些傳統工業,粗加工產品多,精加工產品少;大眾產品多,名牌產品少,市場活力明顯不足。三是縣域消費市場低迷。以上原因,綜合造成西部縣級財政運轉比較困難。而西部縣財政剛性支出直線上
升,目前有許多縣級財政入不敷出,運轉十分艱難。
三、西部發展縣域經濟的有效對策
以上分析可以得出,西部縣域經濟的發展水平與東部相比,相差巨大;與東部相比,亦沒什么優勢;與全國平均水平相比,處于較低水平。西部縣域經濟落后既有自然方面的原因,又有歷史方面的原因,是多因素綜合作用的結果,因此,任何單一的發展思路對西部縣域經濟發展都是無能為力的。發展西部縣域經濟,有效西部統籌城鄉發展必須要有全局性、長遠性及具有戰略的眼光,要立足自身經濟發展階段和國際國內兩個市場,通過實施整體戰略來解決。
1、以現存優勢資源為依托,開展差異化競爭,打造特色產業。實踐證明,一個地區的競爭優勢的獲得關鍵在于其對自身優勢的認識和把握,因此西部地區在發展縣域經濟的戰略決策中,應始終注意自身的比較優勢。總體上來看,在西部縣域經濟中,農業資源占有十分重要的位置,但由于各縣所處地理環境、自然和資源稟賦不同,所表現出來的比較優勢千差萬別。因此在經濟發展和產業結構調整目標和方式上不能強求一致,其關鍵是要站在經濟全球化和區域經濟一體化的高度,立足國際國內兩個市場,通過發揮各地優勢資源、技術優勢及傳統優勢,走合作發展的道路,采取更靈活的方式聯合、引進新資源,大力發展綠色食品、無毒無污染食品、特色食品、精深加工食品等特色優勢產業,形成小產品、大產業的經濟發展格局,促進縣域經濟的持續發展。
2、加快城鎮化步伐。城鎮化是加快縣域二、三產業發展的有效載體,推進城鎮化可以推動縣域經濟產業結構、就業結構和所有制結構調整,加快縣域經濟產業升級。縣域經濟的發展壯大直接推動著城鎮化的進程;城鎮化進程的快慢,又反過來影響著縣域經濟的發展。推進城鎮化有利于農村工業的產業集聚,有利于服務業的成長,有利于促進農村勞動力的轉移。作為欠發達地區,面對二、三產業發展從分散到集聚、工業化與信息化交織在一起的新形勢,發展縣域經濟必然要堅持工業化與城鎮化同步推進,充分發揮城鎮化與工業化的互動效應,增強城鎮在資源、人才、技術、產業、商品和信息的集聚功能和帶動作用,從而以城鎮為平臺,推動第二和第三產業的加快發展,促進縣域經濟不斷壯大。
3、政府強力介入,以放寬相關政策為基礎,推進科教興縣,釋放增長潛力,為統籌城鄉發展保駕護航。在新時期,我們應尊重群眾的首創精神,充分發揮市場機制在資源配置中基礎性作用,在政策上釋放縣域經濟增長的潛力。一要拆除一切有礙要素自由流動的政策藩籬,加速人力資源的合理配置。在農民大量外出務工的基礎上,積極引導農村土地向少數能人集中,從法律法規上保障土地使用權人的合法權益,推動土地使用權的自由流轉。二要放開一切制約民資難以進入的投資領域。要重點放開傳統上由國家提供公共產品的投資領域,特別是重點放開城鎮供水、供氣、教育、醫療、電力、農田水利及道路設施建設等領域,以此來激活民間的投資需求,推動縣域經濟發展。三要辦好一切有利縣域經濟發展的社會事務。加強與縣外大專院校、科研院所的科研合作,組織與經濟發展相關的科研開發、人才培訓、技術推廣和信息服務,推動縣域經濟的持續快速發展。
4、盡快構建縣域現代流通網絡體系,改變縣域市場與城市大市場脫節的狀況。縣域是最重要的農產品生產和加工基地,加快本地農產品批發市場建設,積極創新營銷方式,通過現代流通網絡,快速搶占大中城市市場,最大限度地擴大農產品市場占有率。積極培育各種形式的流通組織,壯大農村營銷人才隊伍,發展各種專業市場、綜合批發市場、集貿市場,形成功能齊全的商品流通體系。另外,著眼與國外,加快引資步伐,面對wto的挑戰與對外開放格局,有效施行“走出去”戰略,參與國際競爭,推動西部經濟更好地發展。
參考文獻:
[1]龐增安.二元經濟結構——西部大開發的重要阻滯因素.學術交流,2001.6
關鍵詞：村鎮銀行發展戰略全面預算管理
1建立全面預算管理的迫切性
1.1全面預算管理有助于理順治理結構
村鎮銀行獨有的“發起人制度”使村鎮銀行從誕生之日起就與發起行有著千絲萬縷的聯系。銀監會《關于加強村鎮銀行公司治理的指導意見》中規定：“主發起行應根據村鎮銀行需要提供信息科技、支付結算、人員培訓等服務，指導村鎮銀行完善內部控制、創新服務模式、提升風險防控能力和金融服務水平”。同時在《關于進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》中指出，主發起行應維護村鎮銀行的獨立法人地位和經營自主權。這就要求村鎮銀行處理好所有者與管理者的關系，明晰雙方的責權。通過建立與公司治理結構匹配的全面預算組織體系，規范股東、董事會、經營層的管理責任，約束各方行為，避免相互拉扯、相互干擾。
1.2全面預算管理有助于實現發展戰略
預算是企業在戰略規劃和預測、決策的基礎上，以數量和金額形式反映的特定期間的具體行動計劃。全面預算是聯結戰略與執行的管理工具。通過全員參與逐步培養部門與員工的主動參與意識，將戰略思想傳達到每一位員工。通過業務預算、投融資預算和財務預算，明確資源配置重點，使企業的戰略、長短期目標和年度行動計劃協同配合。通過考核評價，建立責任傳導機制，提高部門與員工的“自我管理”意識，將預算管理工作延伸到業務活動層面，減少無效、低效作業，持續改善盈利能力，促進發展戰略的實施。
2構建以戰略為導向的全面預算管理體系
2.1探尋適合當地經濟特色的發展戰略
企業戰略是指企業為實現長期的生存和發展，在綜合分析企業內部條件和外部環境的基礎上作出的一系列帶有全局性和長遠性的謀劃。由于企業的內部條件和外部環境千差萬別，使企業戰略具有特殊性、唯一性和不可復制性。村鎮銀行因業務范圍被嚴格限制的當地范圍，在制定戰略時不能完全照搬發起行，必須充分收集并分析區域經濟規劃、產業布局等外部環境信息，結合企業的組織資源和能力，把握好國家實施“鄉村振興戰略”的有利時機，找準市場定位，制定符合自身實際情況的戰略目標并加以分解，形成與之對應的戰略規劃和經營目標。
2.2實施全面管理的預算管理制度
村鎮銀行明確戰略目標以后，將戰略目標融入全面預算管理，促使村鎮銀行在明確戰略定位的基礎上合理配置資源，在保持平穩發展的同時處理好短期目標與中、長期發展計劃的關系，調動企業資源重點培育核心競爭力，打造企業品牌，建立競爭優勢。通過實施全員參與、全業務覆蓋、全流程控制的預算管理體制，實現成本費用精細化管理，有效降低運營成本，改善管理質量，增強發展動力，提升經濟效益，落實發展戰略。
2.3建立、健全與符合治理結構匹配的全面預算管理組織體系
建立與公司治理相匹配的預算組織體系，主要是指建立與公司治理相匹配的預算決策機構。預算決策機構在預算組織體系中居于核心地位，通常包括股東(大)會、董事會、預算管理委員會和高級管理層。股東(大)會是法定權力機構，負責審議批準預算方案；董事會是法定決策機構，負責制訂預算方案；預算管理委員會是專業機構，負責編制和平衡預算草案；高級管理層負責執行經股東會批準的預算方案。通過全面預算管理制度安排，明確了各機構的工作職責，能較好地規范和約束發起行參與經營管理的行為。發起行以股東身份參與村鎮銀行公司治理，按照市場化原則處理業務往來關系，有利于保護其他股東利益，推動村鎮銀行健康發展。
2.4建立基于全面預算管理的績效評價體系
建立科學的全面預算管理評價體系，并非單純的追求靚麗的預算執行結果，而是引導預算管理向業務管理、經營管理活動滲透，使預算管理與業務管理、工作管理緊密結合，利用預算管理來落實并完成績效考核目標，使預算責任主體從“被動管理”向“自我管理”轉變，促進責任主體把工作重點轉向增加企業價值的工作。因此必須打破傳統只重視財務指標的評價方法。平衡記分法利用財務指標和非財務指標，從財務、客戶、內部運營和學習與成長四個維度審視自身，成為評價全面預算管理績效的理想工具。
3結語
建立以戰略為導向的全面預算管理制度是村鎮銀行在市場競爭下的必然選擇，從單一的財務預算向業務預算、資本預算和財務預算相結合的全面預算轉變還需要一個過程。企業唯一持續推進以戰略為導向的全面預算管理建設，發揮全面預算管理的引領作用，才能突破發展瓶頸，實現內涵式增長。
【關鍵詞】農業銀行 三農事業部 改革 評估
農行海南分行在股改革后，總體上，在人員、服務渠道、業務創新、機構組織體系、經濟能力、經營模式等得到了較快發展，但風險控制、三農金融事業部制度經營單元、服務三農力度、信貸管理權限、運行機制建設等還存在不足，急需加快改革步伐，在取得經營效益的同時，擴大縣域行貸款規模，加大力度支持縣域三農經濟發展。
一、體制機制建設成效
（一）構建組織體系
按照農總行關于三農金融事業部制改革的相關要求及“三級督導，一級經營”的管理體制要求，農行海南分行制定和下發了《中國農業銀行海南分行三農金融事業部制改革試點推進方案》，方案對搭建我省三農金融分部的事業部制組織架構、劃分事業部邊界、確定經營單元及改革試點行等重大事項予以明確。成立了中國農業銀行三農金融事業部海南省分部及三農金融事業部海南分部管理委員會，作為三農金融部系統管理的機構。三農金融分部負責對轄內三農業務和事業部制建設的系統指導、業務規劃、績效考核、產品研發和風險管理。同時，成立了三農信貸管理中心、三農風險管理中心、三農人力資源管理中心、三農資本和資金管理中心和三農核算與考評中心五個中后臺管理中心，與相應部門實行“兩塊牌子，一套人馬”。制定事業部制改革試點行實施方案，逐步將16家縣域支行作為經營單元，整體納入三農金融部管理。
（二）厘清業務邊界
按照“地域為界”的基本原則劃分事業部業務邊界，客戶經營所在地在縣域的法人客戶由三農金融部營銷管理。跨越城鄉的系統性、集團性客戶實行名單制管理，由城市板塊公司、機構、房地產等部門牽頭營銷開發和統一管理。三農金融部主要負責對縣域客戶和業務行使經營和管理職能，縣域支行網點改造、電子渠道建設、科技建設、人員培訓等方面由相關專業部門負責。
（三）督導工作順利開展
三農金融事業部在內控制度執行、縣事業部新發放貸款、案件風險的排查以及農戶小額貸款等方面均對縣級事業部履行了相關的檢查督導職能。
（四）完善治理機制
出臺了三農金融分部議事規則、例會制度、雙線報告和績效考核的若干規定，有關“三農”制度辦法、經營計劃、績效考核、業務授權等重要事項提交管理層審批前，要經過委員會審議，并對審議事項的落實情況向委員會報告。前臺部門績效考核主要與“三農”業務指標掛鉤，中后臺管理中心則實行雙線考核，并對“三農”業務員工崗位職責履職情況進行考評，考評結果作為年度績效工資分配依據。
（五）“一級經營”架構基本形成
一是事業部的一級經營地位明確。按照“一級經營”的管理架構要求，將轄內16個縣域支行整體納入三農金融分部管理。但由于沒有加入改革試點，所有的縣域支行都還沒有加掛了事業部的牌子，但建立了專門的“三農”金融服務團隊。二是事業部的發展方向明確。根據本地經濟發展水平、地域特點、產業特點、同業情況和資源優勢，積極探索“一縣一策”的發展模式，繪制特色產業和主要資源分布圖，制定“三農”業務發展規劃，繪制三農金融生態圖譜，確定服務“三農”和縣域經濟的重點領域、發展目標和具體工作措施，有選擇、有重點、有步驟地推進“三農”和縣域業務發展。三是事業部的服務理念明確。按照“總量保障、增量管理、存量盤活”的原則，單獨核定三農金融事業分部最低用工計劃，建立新員工留存考核機制，提高縣域招聘大學生在縣支行工作的穩定性和長效性，確保三農金融部各二級分部用工計劃不低于最低控制數。
至此，農行海南分行已初步搭建起了三農金融事業部制的組織架構體系。
二、改革措施的效果
農行海南分行通過事業部改革，進一步完善了事業部管理體制和運行機制，使服務“三農”能力全面得到發展。
（一）服務“三農”和縣域經濟能力提升
農行海南分行實施事業部制以來，落實農總行對縣域重點推進行在工資、費用等方面的資源傾斜政策，促進重點推進行發展。選擇了3家縣支行，給予一定的政策傾斜，打造特色支行，發揮示范和表率作用，在全行形成了服務“三農”和縣域支行發展的保障機制，促進了縣支行的發展。
（二）服務“三農”的產品不斷增多
陸續創新和推廣了一系列的“三農”產品，構建了“三農”金融統一品牌“金益農”，金融產品已經涵蓋了縣域生產生活各個領域。惠農卡已逐步成為農戶農副產品兌付款、移民補償款、財政直補資金、醫療報銷款等資金的最佳入賬通道。隨著服務覆蓋面的擴大，農戶小額貸款已逐步成為農戶發展生產、提高生活的好產品，縣域房地產開發貸款、農村城鎮化貸款、農村基礎設施建設貸款、縣域中小企業動產質押融資、小水電貸款等一系列法人貸款產品，提升了農行海南分行服務農業產業化、特色城鎮化和城鄉一體化的“三農”金融服務能力。
（三）服務“三農”的渠道建設步伐加快
一是搭建流動服務平臺。充分挖掘現有網點服務潛能，對超出該行物理網點服務半徑的區域，積極推行流動客戶經理服務機制，在縣域支行組建流動客戶經理小組，按照服務能力與管理能力相匹配的原則，整村推進惠農卡業務，定期不定期開展上門服務、流動服務，有效擴大服務半徑。二是利用個人貸款短信通，提前對到、逾期貸款進行短信提醒和催收，提示農戶按時還款付息，初步實現了農戶小額貸款信息化管理，有效釋放客戶經理勞動生產率。
（四）積極支持三農法人龍頭企業，加快推進新農村建設
改革以來，農行海南分行擇優選擇重點項目、重點客戶和重點品牌加大信貸營銷投放力度，為海膠集團、海南電網公司、海南交通運輸廳等公司發展提供配套金融服務，加快新農村建設。為海南電網公司、海南交通運輸廳、海膠集團等省重點企業做好金融服務。
（五）服務“三農”經營模式逐步推廣
實施事業部制以來，農行海南分行及時轉變發展思路，逐步規范推進模式，實行整體推進。按照“先近后遠、先易后難”和“先經濟條件好、信用環境好”的原則選擇目標村鎮，規范工作流程和內容。在商業化運作的前提下，按照“就近服務、依托產業、集中連片”的基本原則，結合縣情及地方產業、客戶特點，堅持做好產業、客戶群體、有效模式等“三種選擇”，結合當地實際情況，積極推廣在前期工作中探索出的“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”“文明生態村+農戶”“合作社+推薦人+農戶”“擔保公司+農戶”等有效模式。例如：農行萬寧支行結合省政府創建“文明生態村”實際，推出“農行+文明生態村+農戶”小額貸款模式，授信農戶已達1636戶，授信額度3585.8萬元。目前，這一模式已被省政府確認為全省主要農戶小額貸款模式之一。
三、改革和“三農”金融服務存在的不足
三農金融事業部制改革是農行股改最大的特色和亮點，是經過反復論證和試點行實踐探索的一次創新，無經驗可循，無前例可依。農行海南分行在服務“三農”的過程中也面臨一些困難和問題。主要表現為以下方面：
（一）風險控制問題
為了控制風險，農總行規定到2011年涉農貸款不良率必須持續控制在5%以內，近兩年新發放貸款不良率控制在2%以內，其中2009年以來新增農戶小額貸款不良率控制在3%以內。三農金融部貸款撥備覆蓋率三年內要達到130%。由于客戶經理不足，海南農村信用環境相對差，海南農業受到自然環境如臺風等不確定性，農業風險度高且難于控制，如何嚴控風險是對農行海南分行風險治理水平的嚴峻考驗。
（二）事業部制單元基礎薄弱
一是農行海南分行鄉鎮網點覆蓋率較低，網點鄉鎮覆蓋率僅40%。鄉鎮自助設備、POS終端等設施較少，在農業補貼資金市場占有率偏低，農村領域惠農卡用卡環境還有待進一步完善。二是網點基礎建設較差。農行海南分行縣域網點營業面積在150m2以下的有46個，占縣域網點總數的41%。縣域行僅設封閉式高柜，未實施功能分區的有67個網點，占縣域網點總數的59%。此外，網點設施老化。超過5年未整體裝修的網點共109個，占縣域網點總數的96%。三是縣域網點人員年齡結構偏大，人員配備不足，結構配比不合理。人員配備7人以下的網點共有25個，占縣域網點總數的22%。不能有效滿足服務“三農”的要求。
（三）真正意義上的“六個單獨”運行機制還未建立
根據改革試點運行機制要求，參與改革試點的縣域支行，要實行資本、信貸、會計核算、風險撥備與核銷、資金平衡與運營、考證激勵約束等六項單獨管理機制。農行海南分行實現三農金融事業部“六個單獨”的運行機制要在農總行制度和技術支撐的前提下才能真正實現。在2010年農總行深化三農金融部改革工作會議后，農總行確定了8家深化改革試點行（農行海南分行不在此列），并在試點行范圍內研究探索獨立核算的“六單”問題。農行海南分行也將在農總行解決“六單”問題后，逐步實現農行海南分行三農金融事業分部的單獨核算。
（四）信貸管理權限有待進一步下放
事業部改革試點對信貸管理權限的要求是下放業務審批權限、下沉信貸決策重心。原則上將縣域小企業、個體工商戶和農戶等信貸業務審批權下沉至縣支行。而據檢查，發現一些縣事業部在其上級行近幾年信貸轉授權調整后，目前僅保有農戶小額貸款5萬元限額的獨立審批權，其余貸款品種及額度均需經上級行審批。
（五）外部環境有待于進一步改善
融資性擔保機構設立和業務開展情況。我省現有84家擔保公司，目前農行海南分行已和六家融資性擔保公司簽訂合作協議，但只有三家擔保公司開展擔保業務，其中業務量較大的是海南農墾信用擔保公司，至今已擔保1335筆，5540萬元，從目前業務開展情況看，合作良好。但與城市相比，農村金融生態環境建設仍相對滯后，法制環境缺失，金融維權困難，債權人“贏了官司輸了錢”的現象依然普遍。
四、改進建議
（一）進一步加大現有扶持政策優惠力度，盡可能彌補農行海南分行向“三農”的讓利
一是適當降低縣域業務執行的營業稅率。建議將營業稅減免范圍擴大至農村生產經營性貸款、助業貸款、涉農中小企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款等“三農”貸款，有效降低事業部的“三農”金融服務成本，進一步提高農業銀行的支農積極性。二是實行監管費用減免政策效應。建議減免監管費用，減輕縣事業部農村金融財務成本。三是提高差別存款準備金率政策力度。當前縣事業部經營環境與農合機構、村鎮銀行類似，而縣事業部執行的存款準備金率明顯高于農合機構、村鎮銀行等同質性金融機構，不利于縣事業部增強支農實力。建議逐步下調縣事業部的存款準備金率，3-5年內下調至與農合機構、村鎮銀行同等的存款準備金水平，以增強事業部資金實力，增加涉農貸款投放。
（二）擴大三農信貸規模
由于實行貸款規模控制，為鼓勵農行海南分行加大支持三農力度，建議人民銀行按照資本充足率的要求核定農行海南分行信貸規模之后，追加農行海南分行“三農”專項信貸規模，對于農行海南分行縣支行發放三農貸款，給予規模擴大，在不超過其縣城新增存款的一定額度內給予放寬，確保服務“三農”貸款力度不斷加大。
（三）加強征信體系建設
要圍繞農戶基本信息、生產狀況、信用表現等建立農戶信用檔案，加快完善農戶征信體系建設。一是加強法制環境建設。建議政府加大執法力度，嚴厲打擊各種逃廢金融債務的行為，切實維護金融債權，維護金融穩定，建立以保護債權人為中心，規范有序的社會信用環境。二是改善農村金融生態環境。大力開展“信用鄉”、“信用村”、“信用戶”示范活動，對守信戶實行優惠信貸支持，對失信戶予以信貸制裁。繼續加大對廣大農村地區的誠信知識宣傳，提高農民及企業的信用意識、法治意識和風險防范意識，培育農村信用文化。三是加快農村信用工程建設步伐。繼續推進農村征信體系建設，加快企業和個人信用信息基礎數據庫建設，逐步建立和完善農戶、中小企業信用檔案，并明確規定企業和個人信息數據資料采集、等級評定、征信提供的合法程序，將征信系統建設和征信服務覆蓋到所有從事農村信貸的機構和廣大農民，使社會信用咨詢服務活動有序進行。
（四）繼續深化事業部改革試點，進一步提升經營管理水平
農行海南分行要按照事業部改革“體制更順，核算更準，機制更實，單元更活”的要求，進一步下放縣事業部貸款審批權限，進一步提高貸款審批效率，進一步完善“三級督導、一級經營”管理架構，進一步落實“六個單獨”運行機制，切實提高縣域支行的成本管理、核算管理、風險管理水平。要立足農村實際，積極推進農村金融產品和服務方式創新，針對大多數農業企業、農戶不具備合規擔保實力的問題，大膽創新，為其量身定制一些新型信貸產品，解決部分企業和農戶因抵押擔保不足無法獲得信貸支持的問題。要繼續探索適合三農特點的服務方式，采取積極主動的營銷態度和策略為三農提供包括信貸、結算、業務咨詢、金融知識宣傳等在內的金融服務，改善金融支農服務質量，進一步提高服務效率。
（六）建立健全風險分擔體系及利益補償機制，降低農村金融風險
一是有條件的地方應考慮財政牽頭，建立支農信貸風險補償或擔保基金。二是加快發展風險分擔體系。加快融資性擔保公司發展，整合充實擔保公司，促進擔保機構與縣事業部合作，有效撬動金融資源。三是加快發展農業保險，引導商業性保險公司加大對農業保險的投入，拓寬農業風險的分散渠道，降低農村金融風險。四是加快建立農村動產、不動產、經營權以及林權抵押登記、交易制度，建立完善農業生產資料交易流轉市場等，提高農戶融資擔保能力。
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