發布時間：2023-07-06 16:21:12
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的人民銀行發展前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、進一步強化和完善對小企業的金融服務體系。各商業銀行要充分認識小企業在國民經濟發展中的重要地位和作用，健全和強化小企業信貸部，充實信貸管理隊伍，加強對小企業信貸業務的領導；國有商業銀行要充分發揮大銀行在網點、資金、技術、管理和信息等方面的優勢，進一步完善對小企業的金融服務。城市商業銀行要按照市場定位要求，切實辦成為小企業服務的主體。城市信用社、農村信用社要真正辦成農民、個體工商戶和小型企業入股，由人股人實行民主管理，主要為股東服務的合作組織，對股東貸款可不實行抵押和擔保。要積極扶持中小金融機構的發展。對經營狀況良好的中小金融機構，人民銀行將在再貸款、再貼現和發行金融債券等方面予以支持；對目前暫時處于支付困難、但短期內有望扭虧為盈的中小金融機構，人民銀行也可以予以一定再貸款支持。
二、改進小企業信貸工作方法。各金融機構要與小企業建立穩定的聯系制度，設置專職信貸員定期深入企業開展調查’研究，及時掌握當地小企業生產、銷售和資信情況，設置小企業檔案和項目儲備。依據企業用款總量、進度和發展需求，合理制定和下達資金營運計劃，及時足額解決小企業的合理貸款需求。
要逐步探索建立小企業信貸評估、審批和貸款制度，借鑒國外信用評分辦法，將小企業資信與小企業經營者個人信用相結合發放貸款。還要積極研究開發適應小企業發展的信貸品種，報人民銀行批準后實行。
三、完善信貸管理體制。要根據小企業經營的特點，及時完善授權授信制度，合理確定縣級行貸款審批權限，減少貸款審批環節，提高工作效率。對有市場發展前景、信譽良好、有還本付息能力的小企業，要適當擴大授信額度，并可試辦非全額擔保貸款。對信用等級連續三年在ZA級以上的小企業的小額貸款，經嚴格的審批程序，可適當發放信用貸款。
完善商業銀行內部管理辦法，健全基層信貸員貸款管理責任制。在強調防范風險、明確責任的同時，建立相應的貸款激勵機制，做到責權明確、獎懲分明。對不良貸款的歷史成因要客觀分析，對新增貸款要實事求是地提出質量要求。
四、積極支持科技型小企業的發展，促進小企業的技術進步。各金融機構要按照國家有關部門的產業發展政策，對科技型小企業推廣技術成熟、具有良好市場前景的高新技術產品和專利產品的項目，對積極運用高新技術成果進行技術改造的小企業，只要還款有保障，要積極發放貸款支持。各金融機構要改變現行對科技開發貸款、技術改造貸款、流動資金貸款分別評審、發放的方式，在審定貸款項目時，可將上述各類貸款通盤考慮，統籌安排。在認真總結經驗的基礎上，對運作規范、經營良好的融資租賃或設備租賃公司開展小企業技改設備租賃業務，金融機構可給予必要的信貸支持。適當擴大出口信貸業務范圍，對國家鼓勵的高新技術產品出口，可以采用賣方信貸，也可在符合貸款條件的前提下辦理買方信貸業務。
五、支持再就業安置工作。對有能力吸納國有企業下崗職工的小型企業和個體經濟組織，各金融機構要積極發放小額貸款，小額貸款的評估、審批、擔保方式可適當簡化、靈活；對下崗職工自辦或聯合創辦的小型經濟實體，只要企業屬合法經營、有發展前景、自籌資金比例不低于項目投資額的30％，可適當降低貸款擔保比例，貸款期限可根據企業的生產周期和還貸能力由銀企雙方協商議定。
六、支持小企業為大中型企業提供配套服務及參與政府采購合同生產。對為大中型企業生產配件或提供加工、營銷等配套服務的小企業，只要有大中型企業的生產訂單、合作協議或有效委托合同，大中型企業有擔保或還款承諾，金融機構貸款條件可適當放寬，對其合法的商業票據和有效的付款憑證，金融機構要積極辦理票據承兌和貼現。
配合政府采購制度改革，支持有條件的小企業參與政府采購合同的投標，對中標的小企業，根據中標合同和企業生產進度，金融機構可通過賬戶托管方式酌情發放信用貸款。
七、支持商業、外貿及新興領域企業的發展，適當擴大貸款的范圍。對以倉儲、配送、分銷等為主要內容的物流服務型小企業，對為小企業銷售和進出口服務的商業、外貿企業，只要有經銀行認可的信用證、承兌匯票或以庫存貨物作抵押的，都可以給予貸款支持。對符合貸款條件，具有還本付息能力的旅游、城鎮社區服務及音像、出版、新聞、文化、教育、衛生、體育等新興產業領域的小企業，各金融機構也要及時發放貸款支持，積極培育新的經濟增長點。
八、支持建立小企業社會化中介服務體系。各金融機構要積極配合政府有關部門，探索建立多種形式、多層次的社會化中介服務體系，特別是小企業貸款評估、擔保體系；條件成熟的地方，可借鑒國際先進經驗，設立小企業輔導中心，為小企業加強信息交流和技術合作提供必要幫助；要配合擔保機構合理確定擔保基金的擔保倍數；對經社會擔保機構承諾擔保的小企業發放貸款，可適當簡化審貸手續，貸款利率不得上浮。
近幾年來，盡管我國對貸款風險管理制定了一系列的制度、辦法，但國有商業銀行的不良債權仍處于不斷上升的趨勢，一方面，是由政府、企業、銀行、法律等多種行為因素所致，另一方面，內因是根本，任何外部環境的改善，都不能取代銀行本身的工作。銀行要自己創造條件，采取積極的“自救”對策。筆者認為，建立銀行同業信貸查詢系統，不失為加強自身管理，防范信貸風險的途徑之一。
一、建立同業信貸查詢系統是商業銀行自身發展的需要
（一）有利于重塑借貸信用觀念。建立同業信貸查詢系統，就等于為客戶尤其是重要客戶建立了經濟行為的信用檔案即“信用史”，打開該系統其信用狀況一目了然，一旦其惡意欺詐，就會信譽掃地，這就可以促使個人及企業的經濟行為，嚴格遵守銀行信用及商業信用制度，遵紀守法，建立自己良好的信用史，以便在社會活動中以自己的“信用”求得事業發展。擁有良好的信用史，就能隨著信用的“增值”，得到銀行或社會更多的優惠服務和普遍尊重。反之，對被認定為無信用而惡意逃廢金融債務的個人或企業，各家銀行將聯手予以制裁：一是對其申請的貸款證不予受理，已頒發貸款證的要限期收回或聲明作廢；二是停止給其辦理結算業務，不予頒發開戶許可證，已頒發的開戶許可證要限期收回或聲明作廢；三是對其拒絕提供現金服務。由此建立成熟的社會商業信用制度，重塑借貸信用觀念，促使企業直至全民講信用、重信用，做到“無信不立”，無疑具有重要的現實和長遠意義。
（二）有利于避免同業惡性競爭。在銀行商業化進程中，彼此競爭激烈，不規范現象嚴重，既給銀行自身帶來了消極影響，也降低了金融業在人們心目中的地位。因此，在經營目標、運作機制、服務對象等方面大體相同的商業銀行間加強合作已成為當務之急。建立同業信貸查詢系統后，善于多頭開戶的企業也就“原形畢露”，各家銀行無疑會自覺、明確地抵制企業多頭開戶、多頭騙貸等違法違規行為，有效地避免了同業惡性競爭，也有利于各家銀行順利達成合作共識，開拓合理有序競爭的新局面。一是各家銀行共同監督企業使用信貸資金，使企業不能再拆東墻補西墻，逃避銀行監督，惡意挑起同業的無序競爭，最終損害銀行利益；二是各家銀行能夠相互協調，加強同業合作，規范利益分配，不再為拉客戶而人為增加經營成本，利益共享、風險共擔，有效降低信貸資產風險。
（三）有利于提高銀行服務質量。隨著我國金融體制的不斷深化，及金融市場的對外開放，金融同業競爭日趨白熱化。競爭的焦點日漸集中在效益好、信譽高的優良客戶身上，這是由于它們不僅能使銀行資金獲利找到可靠的載體，而且還為銀行帶來存款、結算等相關業務，增加利潤源。目前，各家銀行對各自擁有的相對穩定的優良客戶群體信息都是“心照不宣”，建立同業信貸查詢系統后，銀企各方面的資信狀況透明度更高了。因此，哪家銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須善于捕捉市場中潛在的機會，及時掌握同業經營情況，強化服務管理手段，提高效率，挖掘培育、吸引穩定更多的優良客戶，否則，就會造成優良客戶的流失。因為在市場經濟中，新型銀企關系是雙向選擇關系，通過市場原則進行協調，即銀行有權選擇效益好、信譽高、有發展前景的企業，企業也有權選擇實力雄厚、安全快捷、服務周到的銀行。而且隨著市場經濟的發展，企業對銀行的要求不僅僅停留在禮貌待客、微笑服務這個層次上，它會提出更廣泛的服務范圍和更高的服務要求，這對銀行是個挑戰，也是個機遇，它要求銀行必須不斷創新服務品種，充分挖掘服務的廣度與深度，不僅要具備完善的硬件設施，更要重視優質的軟件管理，提高自身經營管理水平，塑造良好的企業形象，不斷滿足企業的新要求，以最佳服務贏得客戶的信賴。
（四）有利于加強金融監管力度。隨著全球金融自由化、一體化為特征的金融變革不斷發展，更加大了金融體系運作的不穩定性；同時我國目前的金融秩序也較混亂，存在著嚴重的金融風險隱患，這些都迫切要求金融監管的加強和完善。建立同業信貸查詢系統后，一方面，人民銀行可借助現代化手段，實現監管方式從目前以現場稽核為主向現場稽核和非現場稽核并重轉變，監管內容從目前的合規性監管向風險性監管轉變，把監管重點放到資產質量、盈利狀況、存貸比例、清償能力、流動性比率、資本充足率和資本的構成、貸款的集中度、法人代表的任職資格等方面，并要加強貸款證制度的落實和完善及與其它監管手段（如利率）的協調運作，時刻關注各金融機構的經營風險狀況，以一定時期內貸款增量的質量狀況作為考核基層行領導班子的重要依據，綜合運用行政、經濟、法律、輿論手段，加大監管力度，發揮應有的威懾作用，為今后銀行的良性運行，減少和規避金融風險奠定良好的基礎。另一方面，雖然貸款限額已經取消，但由于種種原因，我國當前全面實行比例管理的條件還不完全具備，且商業銀行自控能力較差，因此，人民銀行可通過同業信貸查詢系統，定期對金融機構的風險等級進行測評，對可能產生風險的金融機構及時提出預警，從而分層次、有步驟地推進資產負債比例管理，逐步加大比例管理力度，把比例管住、管好，可以有效地避免銀行超負荷經營，以實現資產負債的流動性、安全性、效益性三者最佳組合。
二、建立同業信貸查詢系統的內容與建議
（一）建立銀行同業信貸查詢系統
采用先進的計算機技術，以人民銀行各級分支行的金融債權管理辦公室為中心，與各金融機構各級分支行的信貸部門的微機聯網，建立本轄區的銀行同業信貸查詢系統，即為企業建立一套較全面的企業經濟檔案。各金融機構的信貸部門負責逐戶采集借款人基礎數據和資料，通過接口軟件向人行信貸查詢系統傳輸數據資料，主要是通過微機連續紀錄動態反映借款人全稱、地址、法人代表個人資料、營業執照、貸款證、目前基本生產經營情況、貸款使用情況、信用狀況及有無違約記錄、償債能力、現金流量、財務管理狀況及有無違規違紀記錄、管理層動態、經營水平及市場發展前景等企業信息。由此根據監測信息隨時進行微機風險分析，改變傳統的以流動性管理為基礎的貸款分類方法，實行以風險管理為基礎的五級分類方法，實現對貸款風險的科學認定、真實反映和動態管理，形成貸款風險監測預警系統，發揮其在事前預測、事中控制和事后監督的作用，及時發現風險苗頭，提出預警信號，確定風險程度和原因，盡早采取措施，有效地防范化解風險。同時，充分發揮該系統的信用識別功能即企業、銀行信用和社會信用的登記簿功能，克服原有信用評估方式的弊端，創新一套以專家為核心的信用評估制度，由人民銀行具體負責企業信用等級評定工作，按照統一標準，及時修訂評定結果，保證信用評估的公正性、客觀性、全面性、時效性和透明度。從而建立企業信用等級與貸款決策的密切聯系，提高企業對自身信用等級的敏感性，促使企業自覺地維護其信譽，重振誠信道德，并為各金融機構提供比較全面、直觀有效的貸款決策依據。
（二）建立信貸政策指導制度
由人民銀行結合不同時期的國家宏觀經濟資料，通過信貸查詢系統定期行業經濟信息，明確哪些產業應支持，哪些產業應收縮，哪些產業已經出現風險。在此基礎上，提出相對統一的貸款方式及建議，以供各家銀行選擇。并根據國家宏觀要求，對一些產業的貸款方式可以實行硬性規定，以期通過信貸結構的及時調整，實現國家產業產品結構的調整。銀行也可通過正確選擇貸款方式調整自身信貸結構，從而提高貸款決策科學性，降低國家產業政策因素造成的信貸風險，消化不良資產，優化資產質量，提高經營層次。同時，根據監測信息，商業銀行必須加強對產業、區域、產品等結構性經濟問題的研究，科學制定產品、行業和區域信貸政策，突出效益原則，明確貸款重點投向———本區域高效信貸行業和優良客戶群體，并確定對某一特定領域（如某個行業、區域、產品和企業）貸款占全部貸款的控制比例以及在該領域信貸市場的份額，避免因貸款過分集中形成區域、行業等系統性風險，實現信貸資產的集約經營。
（三）建立貸戶信用通報制度
各金融機構的分支機構應隨時采集所在地企業故意逃廢金融債務（包括借改制逃債、利用多頭開戶逃債、故意拖欠本息不交等）的企業及其法人代表名單及逃廢債事實，并及時傳輸到查詢系統，經同級人民銀行的金融債權管理辦公室認定，定期向轄區內各金融機構和地方政府通報包括企業及其法定代表人名稱、逃廢債事實和聯合制裁措施等內容的“逃廢債企業名單”，對此類改制上市的企業，還要及時向國家證券管理部門通報。同時，由人民銀行定期通報“守信用企業名單”，弘揚誠信，使信用好的信貸客戶得到社會和銀行的更多優惠服務和普遍尊重，以促使信貸資產良性循環的形成。
（四）完善客戶信用審查制度
人民銀行要充分利用開戶管理數據庫系統，把好開戶許可證發放這一關，避免新的多頭開戶的發生。同時，要協調監督各家金融機構按照《銀行賬戶管理辦法》、《違反銀行結算制度處罰規定》等有關賬戶管理的規定，將清理多頭開戶制度化，并利用信貸查詢系統，定期組織轄區內的有關金融機構對企業多頭開戶現象進行清查。對未落實金融債權而擅自到其他金融機構開戶結算和貸款的企業，要責成企業和相關銀行立即撤銷結算賬戶，停止辦理對外支付和其它金融服務，并且將無發展前途和信用等級低的客戶也列為清戶對象，最終解除信貸關系，以徹底遏制企業利用多頭開戶等方式惡意逃廢金融債務的勢頭。
中小企業貸款難的原因是多方面的：部分中小企業自身素質差、資本金不足、資信情況不透明；市場競爭加劇，直接融資渠道狹窄，社會信用環境差，社會中介服務體系不完善等是主要原因。從銀行方面看，部分商業銀行對中小企業貸款營銷觀念不強，在強化約束機制的同時缺乏激勵機制，在機構設置、信用評級、貸款權限、內部管理等方面，不能完全適應中小企業對金融服務的需求。
解決中小企業貸款難，需要企業、銀行、政府、全社會共同努力，需要采取綜合措施。各商業銀行要在堅持信貸原則的前提下，加大支持中小企業發展的力度。要充分認識發展中小企業對落實中央擴大內需、增加就業、保持社會穩定的重要意義，對產權明晰、管理規范、資產負債率低、有一定自有資本金、產品有訂單、銷售資金回籠好、無逃廢債記錄、不欠息、資信狀況良好的有市場、有效益、有信用的中小企業，積極給予信貸支持，盡量滿足這部分中小企業合理的流動資金需求。為此，提出以下意見：
一、按照國家的產業政策確定中小企業貸款投向
各商業銀行對符合國家產業政策要求、有一定科技含量、有良好產業發展前景、發展潛力較大的中小企業，優先給予信貸支持；對不符合國家產業政策要求的，要限制或禁止貸款，防止出現新的“小而全”、重復建設、產業結構趨同和資源浪費、環境污染；對低水平重復建設的固定資產投資項目，一律不得給予任何形式的信貸支持。
二、建立健全中小企業信貸服務的組織體系
各國有獨資商業銀行都要設立專門為中小企業服務的信貸部門，專門研究、制定和督促、落實支持中小企業發展的相關政策措施，明確提出支持中小企業發展的工作目標、實施步驟，并定期考核。總行、省分行以及各級分支行要按季編制信貸資金計劃，基層營業機構要及時了解和掌握本地中小企業對貸款的需求情況，主動發現和培育中小企業客戶，及時上報中小企業信貸計劃，經批準后認真組織實施。
各股份制商業銀行要把支持中小企業發展作為工作重點，結合本行實際，把培育和發展中小企業作為一項重要的發展策略，防止貸款過度向大企業、大客戶集中而潛伏新的信貸風險；各城市商業銀行要從各地經濟發展的實際出發，立足地方、服務市民，以發展地方經濟為己任，重點為地方中小企業服務；各城市信用社要根據自身經營特點，進一步提高對中小企業的服務水平。
三、進一步建立和完善適合中小企業特點的評級和授信制度
各商業銀行要制定科學的、切合實際的中小企業信用評級制度，客觀評定中小企業的信用等級。對中小企業特別是對小型企業的信用評級辦法，要進一步加以改進，實事求是地界定中小企業的信用等級。
要建立和完善適合中小企業特點的授信制度，合理確定中小企業授信額度。對中小企業特別是小型企業的授信，在制度和標準上要有別于大企業，要符合不同地區的實際情況，防止由于信貸授信不及時或標準過高而將大部分中小企業排斥在信貸支持對象之外。
四、適當下放中小企業流動資金貸款審批權限
各商業銀行要根據不同地區的實際情況及各分支行信貸管理水平和風險控制能力，合理確定各級行的貸款審批權。對中小企業流動資金貸款的審批權，各商業銀行要實事求是地確定，在現有基礎上，適當下放。要防止由于貸款審批權過度集中或審批環節過多，影響對有市場、有效益、有信用中小企業的及時信貸支持。
五、對符合條件的中小企業可以發放信用貸款
各商業銀行對經貸款審查、評估，確認資信良好、確能償還貸款的中小企業，尤其是對已經評定為本行優質客戶的中小企業，可以發放信用貸款。各商業銀行要提高對信貸風險的識別和管理能力，提高對企業還款能力的分析水平，防止過分依賴擔保防范風險和回避責任的傾向，積極開拓信貸市場。
六、健全貸款營銷的約束和激勵機制
各商業銀行要牢固樹立資金營銷的觀念，堅持以利潤為中心、以市場為導向，健全激勵約束機制，實行全面考核，調動分支行行長及廣大信貸工作人員的積極性。改進服務方式，積極創造條件實行客戶經理制，科學合理地制定信貸人員發放、回收貸款的綜合考核辦法，鼓勵信貸人員在提高貸款質量的前提下，積極發展新客戶，增加新貸款；進一步完善不良貸款的責任追究制度，客觀公正地考核評價信貸人員的工作績效，不要提出諸如新增貸款不良率必須為零的不切實際的要求。
七、合理確定中小企業貸款期限和額度
各商業銀行要根據各地中小企業的不同生產周期、市場特征及資金需求，合理確定貸款期限。要防止脫離中小企業的生產和流通實際需要，人為延長或縮短貸款期限，給中小企業增加利息負擔和貸款困難。
各商業銀行要從中小企業的實際出發，適應中小企業貸款額度小、頻率高的特點，盡量滿足其合理流動資金貸款需求，不得設置最低貸款額度限制。
八、提高信貸工作效率
在保證貸款質量的前提下，各家銀行要適當簡化貸款手續，減少審批環節。對中小企業流動資金貸款申請，應在收到書面申請后15個工作日內給予答復，如延長答復時間，須說明理由。要努力提高信貸人員素質，加強對信貸人員的培訓，提高信貸人員的服務水平和工作效率。
九、努力開展信貸創新
各商業銀行要在注意防范和化解信貸風險的基礎上，努力開展中小企業信貸創新。在報人民銀行備案同意后，可以試辦中小企業專利權質押貸款等信貸新業務；可以接受客戶委托，對一些中小企業賬戶實行銀行托管，對貸款的現金流，實行全過程監控，確保還款資金來源。
十、人民銀行各分支行要加強對中小企業貸款的協調和監督
深圳
珠海和東莞這五個城市先行開展跨境貿易人民幣結算試點，境外地域范圍暫定為港澳地區和東盟地區2010年6月22日，中國人民銀行。財政部商務部、海關總署、稅務總局和中國銀監會又聯合了《關于擴大跨境貿易人民幣結算試點有關問題的通知》，將跨境貿易人民幣結算試點范圍擴大至北京、天津、內蒙古等20個省(自治區、直轄市)，并且不再限制境外地域。
可以說，跨境貿易人民幣結算工作正如火如茶地進行著，它對中外各方都產生了積極影響，對于推動我國與周邊國家和地區經濟貿易關系發展，促進人民幣國際化進程都具有重要意義。
首先，對于境內進出口企業，在匯率波動頻繁的國際市場使用人民幣進行貿易結算，可以鎖定進口成本和出口收入，進而避免了匯率風險，其次，直接使用人民幣進行貿易結算，不僅便利了境內企業，境內進出口企業也不需要到銀行進行結售匯，規避了匯兌損失，降低了成本：同時，隨著跨境貿易人民幣結算業務的推行，國內商業銀行可以扮演多種角色，大大增加其業務范圍，如跟單信用證、跟單托收等結算業務。人民幣匯兌業務，提供貿易融資及出口買方信貸產品以及未來很大可能的提供人民幣衍生產品等，中資銀行的業務空、司會得到大幅度拓寬，收入結構和盈利模式也將得到相應的改善，再者，中國是貿易大國，外資銀行因其服務能力強、境內外分支機構多等優勢更受境外企業青睞，人民幣結算有利于外資銀行進步擴大與中國有貿易往來的國外企業業務量，占據更多市場份額，最后，使用人民幣作為結算貨幣可以減少銀行的頭寸儲備，也就相應地減少了因人民幣升值而導致的美元外匯貶值損失，也減輕了國際外匯儲備分配失衡的程度。
五方面仍需完善
雖然經過年多的發展，跨境貿易人民幣結算工作取得了很大進展，企業和銀行開展跨境人民幣結算的意愿也更加強烈，然而畢竟發展時間相對較短，仍存在很多不完善之處。
資本賬戶管制嚴格，人民幣并沒有實現資本項目下 的可自由兌換
與其他國家相比，雖然我國資本賬戶的開放步伐有所加快，但管制仍然較多，如在貨幣市場工具，資本市場證券交易，商業信貸
金融信貸以及個人資本流動等多方面。即使開放的部分也主要是針對直接投資等實體經濟，對非居民的證券投資、不動產投資等主要投資渠道依然管制嚴格，限制了非居民將境外人民幣調入境內投資的意愿。這些都對境外人民幣的回流通道形成阻礙。
另外，境外企業通過人民幣結算得到的人民幣收入，若是不兌換成外匯，其性質就轉換為資本和金融賬戶，此時的境外人民幣是否還能夠自由兌換成外幣以及境外人民幣回流于境內用于直接投資時，能否享受外商投資的優惠政策等，還需要出臺相應的政策加以解決。挑戰貨幣政策和金融監管
在貨幣政策方面，人民幣通過跨境貿易結算會形成境外人民幣債權，當這種債權達到定規模時，在我國獲得鑄幣稅好處的同時，也會形成一些問題。除了這種海外持有的規模在很大程度上取決于我國的經濟發展、綜合實力、中央銀行在國際上的地位信譽、宏觀調控能力以及金融監管的效力等外，跨境貿易人民幣結算以及人民幣離岸市場的發展會進一步刺激國際熱錢涌入境內，而這對于我國目前存在的巨大貨幣供給量以及通貨膨脹的問題來說，無疑是雪上加霜。并且，此時貨幣供給量也難以繼續作為貨幣政策的調控目標，因為境外人民幣資金會隨著境內外兩個市場利率變化而流動。
而在金融監管問題上，境外人民幣的大量流通為國際游資提供了新的投機機會，投機的外資“逢高退出，獲利回吐”，會對尚未發展成熟、風險控制能力不強的我國金融市場造成沖擊，給金融監管帶來巨大挑戰。對外匯的監管和政策也有待改進
首先，長期以來我國的外匯管理制度是以外匯收付和結售匯為基礎的。當實行跨境貿易人民幣時，企業收匯出匯都使用人民幣，這就造成人民幣來源上出現混淆，尤其是在多次轉匯后的支付渠道容易與國內支付發生混淆，因而，如何界定境外企業持有的是人民幣而非其他來源成為問題。
其次，我國現行的本外幣賬戶實行分別管理，通過貿易結算形成的人民幣究竟應該歸為一般人民幣賬戶還是等同于外匯結算賬戶還有待進一步明確。
另外，隨著企業收付匯都是人民幣，出口收匯核銷的操作需要重新調整，關于出口退稅操作依據和憑證以及國際收支統計申報等方面也需要重新制定規則。而實行人民幣結算也加大了政府對跨境資金管理的難度。境外企業對人民幣的接受程度不高
在國際分工中，我國出口產品大都為低附加值產品，處于國際市場產業鏈中下游。在由發達國家主導的國際貿易游戲規則中，我國企業并不具備國際貿易結算的貨幣選擇權。而對于境外企業來說，貨幣歷史慣性的存在使其更傾向于使用美元歐元、英鎊、日元等國際貨幣作為結算貨幣。另外重要的是。由于境外企業對人民幣貿易融資產品缺乏了解、人民幣持續升值預期的存在，人民幣結算對于境外企業并沒有太大的吸引力。目前離岸市場人民幣貿易信貸余額規模大約只有幾十億元，也很難與存在于離岸市場的相應的龐大美元存量相匹敵。
國內外清算結算渠道尚未通暢
當人民幣作為可自由兌換貨幣通過國際結算的主渠道(信用證，托收和匯款方式)進行結算時，對銀行的國際結算以及國內清算渠道都有一定的要求，但我國現有的銀行結算體系仍存在以下問題缺乏統一的支付清算網絡系統，各銀行的電子匯兌系統自成一個體系，跨行結算清算不能解決；現有的人民幣清算系統和制度安排缺乏靈活性：人民幣清算系統和清算制度未達到國際要求，同時在清算規則清算行準入清算賬戶開立、清算時間和清算效率等方面，也不能滿足人民幣跨境結算的清算要求。
企業態度和離岸市場決定發展前景
跨境貿易人民幣結算的發展前景很大程度上取決于企業的態度以及香港人民幣離岸市場的發展狀況。
(一)企業對于跨境貿易人民幣結算的需求
根據央行數據顯示，2010年銀行累計辦理跨境貨物貿易、服務貿易及其他經常項目人民幣結算業務5063億元。今年一季度銀行累計辦理跨境貿易人民幣結算業務3603億元。可以看出，企業對跨境貿易人民幣結算業務的需求旺盛并且日趨高漲。隨著政策的逐步完善，越來越多的企業參與到跨境貿易人民幣結算中來，這其中涵蓋了中央企業、大型跨國集團公司以及民營企業等。商業銀行的所有國際結算和貿易融資產品對于跨境人民幣結算均能適用。同時，與境外機構投資境內債券市場境外機構銀行結算賬戶配套的產品陸續登陸，人民幣投融資，擔保、清算現鈔配送、人民幣衍生產品也都在快速發展。這些金融產品為非居民所持有的人民幣
提供了寬泛的投資渠道。
(二)香港人民幣離岸市場的初步形成
隨著各種政策的頒布與推行，香港離岸人民幣市場已初具雛形。2010年7月19日，中國人民銀行與中銀香港簽署新修訂的《香港銀行人民業務的清算協議》
(以下簡稱《清算協議》)，與香港金融管理局簽署《跨境貿易人民幣結算補充合作備忘錄》掃除了香港發展離岸人民幣業務的主要政策障礙。根據《清算協議》，允許證券和基金公司開設人民幣賬戶，這為香港的金融機構開發人民幣產品，募集人民幣資金奠定了基礎。境外企業在開戶、轉賬和兌換等業務的放開，有利于人民幣在境外沉淀下來，促進香港人民幣’資金池”的形成。至2011年3月底，香港大約已有4000億的人民幣存款規模，800億的人民幣債券規模，雖然僅占在岸市場的0.5％和0.4％不到，但其增長勢頭猛烈，發展潛力巨大，預計兩年內人民幣存款規模將發展到272億元。
值得注意的是，2011年4月29日，香港首只人民幣PO匯賢產業信托在港交所上市，雖然出現破發，但這并不意味著投資者不看好人民幣，因為嚴格的房產調控政策、較低的預測股息率，近期走勢疲軟的香港股市以及投資者所持觀望的謹慎態度等都是導致其破發的重要原因。
另方面，為促進人民幣離岸市場的進一步發展，應該在迅速增長的人民幣存款基礎上，大力發展人民幣資金交易。貸款業務和證券市場，并積極開發各種具有避險功能和保值增值功能的金融衍生品，如人民幣期貨、期權、遠期互換以及其他更加復雜的交易品種。出臺優惠政策支持商業銀行的人民幣出口買方信貸，人民幣境外融資等。通過擴大貨幣互換規模滿足境外企業的部分人民幣需求，打通離岸與在岸兩個市場的人民幣資金流通，拓寬人民幣回流渠道(如鼓勵開放小QF¨項目、人民幣FD等)，形成人民幣結算資金在境內外市場間的循環流通機制。
一、建立*市小額擔保貸款聯席會議制度。
建立由中國人民銀行*市中心支行牽頭，市財政局、市勞動和社會保障局、市城市信用社及各承辦銀行、市擔保中心等部門共同參加的小額擔保貸款聯席會議制度，積極推動小額擔保貸款工作的開展。中國人民銀行*市中心支行負責日常工作，根據工作需要及時召集會議，指導小額貸款政策制定、實施和業務開展；市財政局負責籌集小額貸款擔保基金、貼息、補貼和獎勵；市勞動和社會保障局負責創業培訓，指導社區為下崗失業人員辦理有關貸款推薦手續；市擔保中心負責貸款審核、考察、核保、審批、貸款管理、清收、擔保基金管理。承辦銀行負責核貸，配合協助市擔保中心對貸款逾期人員依法工作。各部門按期向市小額擔保貸款聯席會報告工作，及時協調解決推動貸款發放中存在的問題，為小額貸款順利開展提供有力的組織保障。
二、建立新的小額擔保貸款業務模式。
根據市政府《關于印發*市下崗失業人員小額擔保貸款管理操作規程的通知》要求，進一步明確：一是自愿申請。必須在申請人戶籍或現居住地（房權所有者）進行申請，由該社區進行推薦，以便于了解申請人經營能力、家庭狀況，便于管理和回收貸款。二是加強區、縣勞動就業部門、社區勞動保障事務站職責。采取誰推薦，誰負責管理、清收的原則。建立推薦、已貸款、到期、逾期人員臺賬；建立貸前考察、推薦，貸后跟蹤管理和清收等工作制度。三是擔保中心負責受理社區推薦手續，進行審核、考察、核保、向銀行承諾擔保，指導各區、縣勞動就業服務局、勞動保障事務站小額擔保貸款工作，實行貸后管理和貸款清收；對不履行擔保貸款協議和還款承諾逾期人員依法。四是經辦銀行按擔保金1：3的比例負責放貸，并積極協助市擔保中心對逾期人員依法等工作。承辦銀行對貸款到期前30日內向借款人發出《到期還款通知書》，提前告知，以便及時還款。待貸款到期日，借款人仍未還款，由承辦銀行直接從擔保基金中扣劃代償，并將代償人員名單，告知市擔保中心，由市擔保中心、區、縣勞動就業服務局、勞動保障事務站實施清收。待收回貸款后，再歸還擔保基金賬戶。五是采取靈活貸款。在國家規定的貸款期限、額度的范圍內，根據貸款申請人的經營項目、經營規模、經營能力等條件，采取靈活放貸。期限不超過三年，對創業成功，有發展前景，按期足額償還貸款的個體經營戶和吸納就業人數多，資信程度高的勞動密集型小企業，可給予二次貸款。六是承辦銀行、市擔保中心、區、縣勞動就業服務局、社區勞動保障事務站實行統一制式表格及傳遞手續，確定統一時間交換有關數據。擬定每月5號前交換商約的各項數據，在季度第一個月10日前傳遞審核、審批財政貼息手續，每月10號前擔保中心將上月經辦行貸款人員花名冊通過區就業局反饋給社區保障事務站，便于做好跟蹤管理工作。七是減化審批程序。社區勞動保障事務站推薦；區就業局審核；擔保中心承諾擔保；承辦行放貸。
三、聯合制定措施，推動小額擔保貸款良性循環。
一是聯合制定“回收辦法”，加大清收力度，建立長效回收機制。由勞動部門牽頭，市人民銀行、市財政局、承辦銀行、擔保中心配合，聯合制定《*市小額擔保貸款回收辦法》，使我市小額擔保貸款回收率達到90%以上，借款人貸款到期不還貸，由財政、銀行及有關單位協助，扣除反擔保人的工資代償，防范貸款資金風險，形成小額擔保貸款良性循環。二是加快信用社區建設，降低門檻。由市人民銀行牽頭，市財政局、市勞動和社會保障局、經辦銀行、擔保中心聯合制定我市《創建信用社區辦法》，可先在市內三區進行試點的基礎上，逐步推開擴大。三是啟動勞動密集型小企業貸款，增強就業倍增效應。由勞動部門牽頭，市財政局、市人民銀行、承辦行聯合制定我市《勞動密集型小企業貸款管理辦法》。市人民銀行負責確定開展此項業務的承辦行。市財政局負責籌集所需的擔保基金和貼息工作。勞動部門審查小企業和職工身份。
四、擴大小額擔保貸款范圍、額度和期限，全面貫徹小額貸款政策。
一是擴大擔保貸款人員范圍。按照中國人民銀行石家莊中心支行、省財政廳、省勞動和社會保障廳《關于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》（石銀發[20*]69號）和《關于進一步完善小額擔保貸款有關政策的補充通知》（冀勞社[20*]7號）文件要求，進一步擴大范圍，提高擔保貸款額度，延長貸款期限，并擴大貼息范圍和提高貼息比例。二是擴大擔保貸款區域范圍。按照冀勞社[20*]7號文件要求，各縣（市）在年底前建立下崗失業人員小額貸款擔保機構，由各縣勞動就業服務局配備專人負責此項工作。各縣（市）同級財政籌集擔保基金，開展小額貸款業務，對回收率達90%以上的縣（市），市財政按每年回收額度不低于20%的比例以獎代撥，并入縣級擔保基金。對20*年底前已批未貸的人員，經再次考察后，按不高于20000元，期限不超過兩年放貸。
五、進一步完善反擔保措施。
一是信用反擔保。本市縣（市、區）的國家公務員，全額、差額撥款事業單位正式在編人員，由市勞動保障局認定的有穩定收入的行業，具有正規招聘手續，在本企業連續十年以上工齡，經勞動部門簽訂三年以上勞動合同的干部職工，可進行信用反擔保。二是存單反擔保。借款人以本人名義或第三人在銀行存入借款本息金額作為反擔保；經第三人同意以其在銀行存款的存單作為反擔保，金融機構配合解決存單止付問題；到期還款后，銀行將所存入該銀行金額及利息返還借款人。三是建立反擔保合同的核保制度。擔保中心經辦人、借款人、反擔保人，三方在場簽訂擔保合同按手印，反擔保人單位在合同上加蓋法人公章，并證明反擔保人是該單位正式在編人員。
為深入貫徹落實全省金融支持中小企業發展工作會議精神，切實提升對中小企業的金融服務水平，積極支持中小企業平穩健康發展，現就當前我市金融支持中小企業發展提出如下意見。
一、擴大企業融資總量
各銀行業金融機構要切實把握貫徹執行穩健貨幣政策與支持地方經濟發展的關系，保持信貸平穩適度增長。要積極向上級行爭取政策傾斜，進一步優化信貸資源配置，擴大中小企業融資總量。市人民銀行要積極爭取支農再貸款指標，各銀行業金融機構年內要安排專項規模用于支持中小企業發展。力爭全年融資規模超過上年，中小企業貸款增速超過全部貸款增速，年末中小企業貸款占全部企業貸款的比例達到85%。
二、完善利率定價機制
各銀行業金融機構要進一步建立健全風險、成本和收益相對稱的利率定價機制。要切實履行社會責任，充分考慮企業的可承受能力和生產經營狀況，規范利率定價行為，主動讓利企業。對符合國家產業政策和信貸政策要求、發展前景和信用較好但暫時有困難的企業，貸款利率盡量少上浮或不上浮；對中小企業的銀行承兌匯票保證金比例原則上不得超過50%；自發文日起至明年2月底前對小微企業貸款利率最高上浮幅度不超過貸款基準利率的25%。
三、減輕企業財務成本
各銀行業金融機構要切實做到“六個不得”，減輕企業財務成本：不得在發放貸款時違規搭售理財、基金、保險等產品；不得變相收取不合理的費用；不得收取不合理的貸款咨詢、財務顧問等中間業務收費；不得變相提高存款利率；不得為增加存款而要求貸款企業完成不合理的回報，或將吸存費用轉嫁給貸款企業；不得采取壓票、限制客戶轉賬等不正當競爭手段開展業務。
四、提高金融服務效率
各銀行業金融機構要進一步完善中小企業融資機制，提高小企業貸款不良率的容忍度。積極推廣“信貸工廠”模式，簡化審批流程，提高中小企業金融服務效率。本行審批權限內的轉貸業務應在3天內完成。除國家規定淘汰的落后產能以外，對符合信貸條件、但因外部原因導致資金周轉暫時出現困難的中小企業要通過多種貸款方式及時滿足其合理資金需求，堅決做到“不壓貸”、“不抽貸”。要深入基層了解企業生產經營狀況和融資需求，幫扶中小企業破解經營困境、破解融資難題，幫助企業渡過難關，提升企業發展信心。
五、加強金融業務創新
各銀行業金融機構要針對當前中小企業生產經營和資金需求特點，大力推進金融產品和服務方式創新，綜合運用信用貸款、聯保貸款、抵質押貸款等多種方式支持中小企業發展。擴大林權、股權、動產、應收賬款、知識產權、排污權等抵質押貸款覆蓋面。加大企業債務融資工具的宣傳、推介和承銷力度。積極發展融資租賃業務，加大對中小企業技術改造和設備更新的融資支持力度。充分利用跨境人民幣投融資、人民幣保函等產品為中小企業涉外經濟活動提供便利，拓寬融資渠道。
六、維護區域金融穩定
各金融機構要切實加強信貸管理和風控制度建設，嚴格信貸審批和貸后管理，強化信貸資金流向及用途的合規性管理，確保信貸資金真正用于實體經濟。嚴格防止部分中小企業將信貸資金移用于虛擬經濟投資，或通過不同渠道進行民間借貸。要制定風險應對預案，健全風險監測和防控機制。積極配合政府妥善化解企業風險，防止風險擴散和蔓延。積極配合公安部門嚴厲打擊非法集資等金融違法行為，不斷優化金融生態環境。
七、推進企業信用建設
各銀行業金融機構要大力推進中小企業信用信息的征集和更新，積極探索適合中小企業特點的信用評級模式和評級方法，健全中小企業信用評估體系，發揮信用擔保、信用評級等信用中介的作用，增進中小企業信用，提高中小企業融資機會，改善中小企業融資信用環境。
八、強化內部自律管理
各銀行業金融機構要進一步健全內部考核激勵機制和投訴管理制度，切實維護金融消費者權益。要加強對員工的職業道德教育和風險意識教育，規范從業行為，嚴禁銀行工作人員充當資金“掮客”、參與非法集資及違規民間借貸等活動。
在很多全國省會城市、地級市，像酒店裝修這樣小規模的貸款項目金融機構是不情愿做的，而在像廣東肇慶四會這樣的縣級市，卻有著成千上萬像匯龍大酒店一樣的中小微企業，他們期盼著金融機構能夠在創業初期在資金上幫到他們。
長期以來，正是因為項目小、風險大，讓很多金融機構不愿意伸出援手去幫助中小微企業，融資難、融資貴成為金融改革和創新中的一道難題。
那么，彭奕德為什么能在創業之初獲得貸款呢？“之所以我們愿意貸款給匯龍這樣的企業，是因為我們不斷在創新信貸政策等一系列的金融試驗”。四會市農村信用合作聯社主任陸松開介紹，“我們在風險控制上除了采用傳統的風控方法來識別、計量、監測和控制信貸風險外，還在實踐中積極采用了‘三品兩單’的貸款審查方式，這使得我們發放給中小微企業的貸款速度快了，利率優惠了，不良率降低了”。
貸款看產品、人品、抵押品
所謂“三品兩單”，即在審查貸款時，把貸款人的產品、人品、抵押品、水費單、電費單作為審點。貸款人的人品反映企業的信用狀況，而產品、抵押品、水費單、電費單則能清晰反映企業的生產經營狀況和發展前景。
陸松開說：“有了‘三品兩單’管理方式，我們覺得企業有時候遇到一點點困難并不可怕，更多的是我們要放點水給他們養魚，把魚養大，用時間來換取空間。”
截至2012年10月末，四會市農村信用社不良貸款占比僅為0.27%，比2012年年初下降了0.86個百分點。A級信用企業達到114戶，占比達到85%，信用企業比年初增加14戶。
在決定給中小微企業放款利率時，農信社也采取了諸多靈活的措施。例如，企業在農信社有存款的，貸款的利率就會低一些，貸款的額度就會高一些；如果購買了農信社理財產品或保險的，也可以將降低利率或提高抵押率或提高貸款額度；如果入股農信社成為股東的企業，則利率會進一步降低。
金融機制體制盤活，使當地農信社的存款和貸款從2008年的35億元和23億元，提高到2012年的70億元和46億元。
2012年5月，四會市政府主辦了四會市支持中小微企業授信暨銀企對接現場融資簽約儀式，四會市農信社現場向中小企業局授信20億元，成功實現了平臺的有效對接，促進了政府、銀行和企業的合作。
農信社的舉措帶動了工商銀行、農業銀行、廣東發展銀行、建設銀行等多家金融機構。目前，各金融機構通過各種渠道共向四會市中小微企業貸款授信金額高達70億元。在這背后，四會市政府扮演著推手的角色。
財政資金存放的杠桿效應
“中小微企業是縣域經濟的重要支撐，壯大縣域經濟，解決中小微企業融資難是關鍵。目前，四會擁有4000多家中小企業，有一大批中小企業急需金融支持。為破解中小企業融資這一難題，使企業不因缺錢倒在發展壯大的路上。近年來，四會市黨委政府在強化對金融機構激勵和推廣中小企業融資超市等方面做了大量工作。”肇慶市委常委、宣傳部部長、四會市委書記梁志強說。
為加強對金融機構支持中小微企業的考核激勵，2012年年初，在政府主導下，四會市金融辦會同中國人民銀行四會市支行聯合修訂完善了《四會市2011年度金融機構信貸投入考核獎勵辦法》和《四會市金融機構金融服務滿意度考核暫行辦法》，分別從物質和精神兩個層面強化對商業銀行的考核激勵。同年7月，中國人民銀行四會市支行、四會市財政局聯合草擬了《四會市財政資源存放金融機構考核暫行辦法》。該《辦法》主要從信貸投入總量和結構、稅收規模、社會責任和規范經營等4個方面對銀行業金融機構進行考核，按貢獻大小進行評分，從業績層面對金融機構進行了考核激勵。
四會市市長袁鵬然告訴記者：“現在四會市從物質、精神和業績三個層面對商業銀行進行考核。除了政府重點工程和稅收規模可以作為加分因素之外，給中小微企業的信貸比例，信貸戶數也是重要考核的指標，通過財政資源分配來引導信貸資源表明政府支持中小微企業是實實在在的舉措。”
目前，四會市共有8家銀行業金融機構，71個網點，銀行業金融機構資產總額達182.39億元。中國人民銀行四會市支行會同四會市中小企業局和市金融辦建立了金融機構信貸支持中小微企業周報制度，定期向四會市委市政府和該市金融機構通報信貸支持中小微企業的情況。在中國人民銀行四會市支行行長莫鋒看來，只有這樣才能營造金融機構支持中小企業你追我趕的良好氛圍，才能進一步增強金融機構信貸投放的主動性和針對性。
在政府一系列信貸政策指引下，四會市工商銀行推出了“小額便利額”、“中小微企業信用貸款”、“工商物業貸”、“網貸通”；中國銀行推出了免抵押“商戶貸”、中小企業“稅款通寶”，以及“玉器通寶”；廣發銀行推出了“好融通”、“快融通”、“生意通”等授信品種以及“財運通——轉賬機”特色業務；而農信社也推出了“東亮式”黨員創業貸款、“農村青年創業小額貸款”以及農家女“金鑰匙”創業貸款和“玉易貸”等。
“融資超市”深化金融創新
據中國人民銀行肇慶市中心支行行長劉云華介紹，“中小企業融資超市”是于2010年年底建成的中小企業網絡融資對接平臺，并率先在四會市進行試點。在當地政府大力推動及金融部門積極參與下，已成為中小企業融資過程中一條集信貸、擔保、典當、風險投資等為一體的“全天候”在線融資“綠色通道”，有效地促成了中小企業融資項目與融資服務機構的快速對接。
截至2012年9月底，四會市已有1082家中小企業通過該平臺提交146.55億元的融資申請，其中873家中小企業成功獲得了87.01億元的融資支持。“中小企業融資超市”在四會的成功推廣為緩解中小企業融資難問題探索出了一條新路。劉云華表示，將在肇慶各市、縣推廣四會的先進經驗，同時，將借鑒這種模式，開發“農戶融資超市”，使農民融資難問題也得到有效緩解。
【關鍵詞】互聯網金融 SWOT分析
一、引言
2015年7月18日，央行等十部委正式對外的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》將互聯網金融正式定義為互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。
據統計，2014年互聯網金融產品和服務的網民滲透率達61.3%，超過六成網民使用國過互聯網金融產品和服務。全國P2P網貸平臺數量達到1575家，成交額為3291.94億元，年增長268.83%；第三方支付的交易規模達到8000億元，年增長50%；眾籌融資3091起，募集金額10.31億元人民幣。2015年上半年互聯網金融熱情程度不減，首單社保基金入資螞蟻金服，平安普惠眾籌落地前海，騰訊積極備戰征信牌照，陸金所完成4.85億美元融資。互聯網金融的發展在發展普惠金融，提升金融服務質量和效率等方面發揮著獨特功能和作用。
互聯網金融在我國的出現和發展在服務實體經濟的同時，其潛在風險值得關注。國內外不乏互聯網金融的不成功案例，號稱是“金融界攜程”的數銀在線曾經名噪一時，卻由于大股東的突然撤出導致資金鏈驟然斷裂，企業陷入困境；2013年4月2日，上線僅一個月的眾貸網宣布破產，成為史上最短命的P2P網貸公司。近年來，因惡意詐騙、經營不善等問題而倒閉、跑路的P2P網貸平臺就有數百家。中國人民銀行2015年5月29日的“中國金融穩定報告（2015）”關于銀行業穩健性評估提到：影子銀行暴露出交易鏈條復雜、透明度低、法律關系不清、管理不規范、監管標準不一等問題，蘊含較大風險。
二、互聯網金融發展的SWOT分析
（一）優勢分析
1.服務效率高。大數據、云計算與搜索引擎的快速發展使得互聯網金融這一平臺的信息獲取能力和處理能力更加高效。一是互聯網金融業務交易流程標準化簡單化，克服了傳統商業銀行客戶排隊等候的缺點；二規模巨大、涉及廣泛、及時有效的信息資源大幅降低了信息的不對稱程度，提高了人們共享信息資源的方式和效率。例如阿里小貸依托電商積累的信用數據庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要很短時間。
2.運營成本低。辦理同樣的一筆業務，網上銀行的成本只有實體網點的十分之一。互聯網金融的交易體系設計一方面可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，更省時省力，有助于解決小微企業融資成本高的問題，發展普惠金融。
3.客戶覆蓋面大。2015年上半年的統計數據顯示中國互聯網用戶已經超過9億人，這為互聯網金融奠定了廣泛的客戶資源基礎，產品創新能力強使得以支付寶錢包為例的便捷服務成為多數用戶的首選，這種應用可以綁定多張銀行卡，個人賬單、繳費、演出門票等集成管理，并可基于用戶習慣推送多種增值服務。此外，不受制于時間和地域約束的特征也使互聯網金融服務更直接，大大提高客戶覆蓋率。
（二）劣勢分析
1.信用評級不完善。互聯網金融尚未與中國人民銀行征信系統實現對接，用戶信用評級尚不完善，也不存在信用信息共享機制，不具備類似傳統商業銀行的風險控制、合規檢查和清收償還機制。由于無法做到實名制，無法有效地甄別異常狀況，違約成本較低容易誘發惡意騙貸等金融案件發生。
2.風險控制能力不足。以網貸平臺為例，不見面、不審查、無抵押的快速貸款模式提高資金使用效率的同時放大了貸款風險。一些網絡金融中介處于監管的灰色地帶，卷款逃跑的事情也時有發生。人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務，品牌和信用積累程度不夠，對消費者的信息保護也令人擔憂。
（三）機會分析
1.互聯網金融適應了經濟發展的必然趨勢。隨著中小微型企業及創業者的資金需求逐步增多，傳統銀行體系并不能完全滿足他們的需求，這給創新型金融手段提供了政策性的發展機遇。金融與互聯網交叉滲透的深入，相應政策的逐步完善和技術支持的逐步發展為創新金融模式提供了空間。
2.投融資市場潛力巨大。投資方面，近幾年在通脹壓力下銀行存款的收益空間逐步縮小，而隨著人們理財觀念的增強，對互聯網金融認識和接受程度提高，互聯網金融的潛力將會進一步釋放。融資方面，由于能夠突破地域的限制，節約交易成本，針對客戶的需求展現出更為快捷的響應能力，其發展前景十分廣闊。
3.技術的發展提供了強有力的支撐。信息通訊技術和云計算的發展，大數據的廣泛應用，以及社交網絡的普及為互聯網金融的發展提供了平臺支撐。根據麥肯錫報告統計，到2017年大數據所形成的市場規模預計會上漲到530億美元。互聯網金融企業能夠通過大數據挖掘和大數據分析更為深入的了解用戶的行為習慣和偏好，從而開發更符合用戶興趣和習慣的產品和并提供相應地金融服務。
（四）威脅分析
1.風險隱患放大。互聯網金融在我國處于起步階段，目前尚且缺乏明確的監管和法律約束，行業面臨諸多政策和法律風險，網絡金融犯罪問題突出。如阿里金融，涵蓋支付、信貸、擔保、保險等領域，部分業務存在監管真空，頂層設計滯后形成的監管不足，無法有效防范金融風險。還有一些互聯網金融企業收益風險提示不足，誤導客戶，案件防控問題突出。再加上一些企業資金來源和運用與正規金融體系盤根錯節，如果管理不善，會導致風險向正規金融體系傳遞。
2.消費者權益保護制度缺位。互聯網金融涉及的交易都是通過網絡進行，一旦遭遇黑客攻擊，其正常運作會受到影響，也給消費者的資金和個人信息安全帶來挑戰。由于立法的不完善，消費者權益維護存在法律漏洞，一旦發生經濟糾紛，投資者將缺乏相應的法律依據維護維護自身權益。
三、結論及建議
目前，我國互聯網金融還處于發展的觀察期，互聯網金融行業應當充分發揮自身優勢，依托政策支持和經濟發展的機會，以服務實體經濟為宗旨促進自身的健康發展。首先應該借鑒國際經驗，完善互聯網相關法律和制度，制定適度和有針對性的監管規則，加強金融監管。其次，堅持金融服務實體經濟，提高金融服務能力和效率。再次，切實維護消費者的合法權益，保護消費者的信息安全和資金安全，促進互聯網金融的健康可持續發展。
參考文獻
[1]屈波.互聯網金融沖擊下傳統商業銀行的應對策略研究――基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015，（01）.
[2]韓冬.基于SWOT的互聯網金融經營模式研究[J].河北金融， 2014，（02）.
[3]梅李軍，吳富源.基于SWOT分析的互聯網金融及對農業發展銀行的影響[J].福建金融， 2014，（08）.
[4]李睿銘.互聯網金融和商業銀行的競爭與發展前景分析[J].現代經濟信息，2015，（02）.
[5]李娟. 互聯網金融發展研究[D].現代經濟信息，2014，（05）.
