發布時間：2023-07-06 16:21:04
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的網絡銀行的發展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：網絡銀行；現狀；發展對策
當前我國網絡銀行正處于非常迅猛的發展形勢下，但由于在運營方面上還存在著諸多弊病，例如在運營環境上存在一定的技術風險、缺乏系統的法律監督體系、尚不健全的信用機制建設、網上銀行市場發展不均衡，經營水平不高等相關問題，這些都成為制約我國網絡銀行發展的因素。所以，我國必須適時調整對網絡銀行建設和發展的應對措施。
1 重視復合型人才的培養
網絡銀行之間業務的競爭，需要具備金融知識和網絡知識的復合式專業人才，只有這樣才能更加了解市場的動向并及時作出相應的調整。網絡銀行是計算機網絡和金融業高度融合的產物，它的業務基本上是在傳統銀行的基礎上發展而來的，而面對外資銀行的巨大的沖擊，我國網絡銀行要想發展就急需引進和培養掌握高科技網絡知識和精通金融業務知識的人才，這樣才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
2 加強網絡環境的安全管理
網絡銀行把安全性放在首要位置，切實解決網上交易和支付過程中的安全問題，這就要求我們必須合理的使用安全技術和建立相應的管理規范。
（1）網絡銀行作為技術密集型產業，技術是決定它進一步發展的重要因素。為了防止交易服務器受到攻擊，銀行應該采取內部網絡與外部公共網絡隔離、高安全級的web應用服務以及建立全天的動態安全監控系統等技術措施。例如建立客戶終端瀏覽器處理技術、多重防火墻技術和保護交易中樞的三重安全防護措施；加密技術的創新和應用，包括亂碼加密處理、人體特征識別技術等，采取這些安全技術將有助于網絡銀行的正常運行。
（2）加強銀行安全管理規范，并努力提升網絡銀行用戶的安全意識。首先，對管理以及操作人員要經常性開展系統安全保密制度的培訓和學習，加強他們的安全保密意識。金融部門要未雨綢繆有危機處理意識，制定出具有可行性的危機應急處理方案，才可能及時的對系統運行中可能出現的各種問題和安全隱患作出正確處理。其次，對計算機網絡進行日常維護管理，對系統硬件進行定期或不定期的隨機檢查，及時準確地掌握系統的運行狀況，并建立系統設備檔案；對于軟件開發要對整個過程加強管理，隨時監控系統是否異常，及時地根據實際情況進行更新應用軟件的版本，但在此之前必須經過相關部門的檢測才可投入使用。另外，對密鑰與密碼、病毒防范等的管理也要相應的進行完善，只有這樣網絡銀行的安全防范才有保障。最后，網絡銀行在推廣拓展業務的同時，要大力宣傳從而提升客戶相關的安全防護意識。只有客戶本身意識到安全防范的重要性，才能最大程度規避網絡交易風險的發生。
3 完善網絡銀行的監管機制和法律法規
為了保證網上銀行的可持續發展，金融監管部門要針對網絡信息技術在金融行業中的廣泛應用，盡快完善網絡銀行的監管機制和業務立法。由于電子貨幣存在流轉環節復雜、交易對象廣泛等特點，金融監管部門應該制定具有針對性的管理辦法，并加快自身電子化建設的步伐；同時銀監會必須加強網絡銀行市場準入、退出以及運作等各方面的管理，把指導網絡銀行業務作為重點，使其不斷的完善行業自律機制。借鑒國際上對電子銀行、虛擬銀行等的立法經驗，進一步規范網絡金融參與者的行為。制定相關的法律判決依據，能夠清楚的劃分電子交易各方的權利和義務，將安全技術與管理的原則規范化；明確對犯罪分子的界定和處置，為依法嚴懲提供必要的法律保障；完善網絡系統的安全保護條例，發展網絡安全產品，建立安全認證中心，有效防范新的金融風險。
4 加快社會信用體系建設的步伐
隨著我國市場經濟發展的日益成熟和電子商務的迅速滲透，我國已經建立起來自己的信用體系。在中國人民銀行的引領下，在全國各地多個城市都建立了信貸登記咨詢系統，并已正式的投入了使用，實現了全國的聯網。但信用體系是一個巨大的工程，僅憑信貸咨詢系統還是遠遠不能滿足的。所以我們的當務之急是要把建立個人信用體系和完善企業信用體系放在首位。銀行內部要進行信用系統建設的整合，要充分的利用當今互聯網技術，促進銀行與保險、稅務和工商等部門的聯手合作，開展企業資訊調研，建立跨越領域，跨越地區乃至于跨越國界，并具備深度和精度的企業信用的管理體系。
5 提高服務質量，加大開發和創新網絡產品的力度
網上銀行要體現個性化、便利化的服務特點，以客戶為中心，以市場為導向。密切關注客戶的需求，改革創新金融產品，加強網上支付的靈活服務于客戶，例如：線上市場銷售、電子信用卡支付系統、網上電子現金產品等多種形式。根據客戶不同需要提供高附加值型的服務，從而適應市場新的發展方向，這將成為網絡銀行發展的必然選擇。
雖然我國的網絡銀行還存在一些問題，但不容否認我國網絡銀行已經進入了飛速發展的時期。在外資銀行的沖擊和全球化的市場競爭下，中國的銀行業應立足于大膽改革，進行不斷的產品創新、業務創新，使行業競爭力和服務水平實現新的突破。
【關鍵詞】網絡銀行；電子貨幣；監管；措施
網上銀行的出現，打破了傳統銀行業的經營模式和經營理念，代表了未來銀行的發展方向，給銀行業帶來了前所未有的機遇和挑戰。
一、我國網絡銀行發展現狀
伴隨著網絡應用環境的日漸成熟，電子商務，電子服務等新型商務模式的種類和規模得到了迅速的發展。這些互聯網金融交易的服務行為的發展，都要求傳統的商業銀行或金融機構提供一種基于網絡技術的開放的支付結算服務，提供網上銀行服務。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網站，拉開了我國網上銀行發展的帷幕。到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已超過60家銀行。盡管受到全球金融危機的沖擊，2009年中國網上銀行總體仍保持了向上發展的態勢，尤其是個人網銀業務，過去的一年內，在行業主管部門、各商業銀行以及CFCA等相關機構的大力推動下，個人網銀市場逆市而上，展現了強勁的發展勢頭。2009年，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長了2%。其中活動用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。同時，35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網銀用戶增幅較大，網銀正進一步滲透到各類人群中。2009年，全國企業網銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機沖擊較大的、百萬元以下規模中小型企業的網銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業在總體企業數量中占到了50%以上。盡管如此，企業網銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、當前我國網絡銀行發展中存在的問題
與發達國家網絡銀行相比，我國網絡銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足。
（一）現行業務單一
我國網絡銀行產品多是傳統業務在互聯網的實現，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限，科技含量不高、適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務不多，難以滿足客戶對金融產品和金融服務日益增長的需要，同時也抑制著網絡銀行更深、更廣的發展。
（二）社會信用缺失
我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環境。中國的信用體系程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。企業及個人可能尚不能接受網絡銀行這種虛擬數據交易模式，繼而轉向傳統銀行業務中，認為較可靠的交易模式。
（三）網絡安全存在隱患
傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡―般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導致用戶依然偏向使用傳統的銀行業務，而避開使用網絡銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了網絡銀行業務的擴大。
（四）法律保障不健全
在世界范圍內，眾多發達國家及聯合國有關機構都在對網絡銀行的風險問題做出自己的界定，出臺了眾多的法律規范。而網絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規與之相適應，金融立法框架主要基于傳統金融業務，使銀行在開展網絡業務時無法可依。同時國際上尚未就網絡銀行涉及的法律問題達成共同協議，也沒有―個仲裁機構，客戶與網絡銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了網絡銀行的健康發展。
（五）專業人才缺乏
網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而網絡銀行處于起步階段，相關的人才培養尚未跟上，人才輸出量遠不及網絡銀行的發展速度，致使網絡銀行的技術更新速度過慢。
三、對我國網絡銀行發展的建議
（一）確立經營的新理念
改變傳統商業銀行的“產品中心主義”的經營理念，轉向網絡銀行的“客戶中心主義”。改變傳統銀行單打獨斗的經營觀念，轉向與計算機網絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作經營，共同發展。
（二）提高服務質量，創新金融產品
目前，我國網絡銀行提供的服務只能達到如個人融資理財、賬戶明細等業務，網絡銀行無法給客戶帶來更多的價值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國際競爭，外資金融機構迅速布局中國金融市場，而其多半不會選擇在傳統業務領域與我國銀行業相競爭，而會更多地選擇它們具有技術和管理優勢的領域――網絡銀行及個性化的網上理財服務和中間業務與我國同行進行競爭。商業銀行要留住客戶，最重要的是及時、有效地處理客戶信息，通過多渠道識別客戶需求，設計符合消費者潛在要求的金融產品，與客戶建立長期穩定的關系，才能在已有的傳統銀行占據絕對優勢下在網絡銀行上與國際金融巨頭一較高下。
（三）完善社會信用體系
網絡銀行要在我國得到一個較大的發展，要具備一個運行良好的外部環境，需要通過國家的法律框架保護網上交易者交易的安全性。應盡快制定有關身份認證、資金劃撥等相關法律、法規，明確交易雙方身份，合理界定電子資金劃撥當事人的權利和業務等，同時應加快部門規章和地方法規建設步伐，建立完善的網絡犯罪預防和懲治體系。結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。
（四）提升安全系數
由于網上銀行的網絡都是大型網絡，為確保系統的安全，必須采用綜合性的智能網絡管理系統，提供一體化的網絡管理服務，通過協調和調度網絡資源，對網絡進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災難恢復管理等，以便網絡能可靠、安全和高效地運行。要提高對網上銀行自身安全漏洞和內外部攻擊行為的監測、控制、管理和實時處理能力。
（五）建立和規范安全認證體系
在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，所以我們必須在以下幾個方面做好積極的準備：一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關，并確定網上支付、數字簽名的法律規范。二是借鑒美國的做法制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任負擔。三是應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業務主（下轉第96頁）（上接第91頁）管部門的聯系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約。四是要加強網上銀行監管和風險防范，特別是加強電子貨幣統一化標準的開發和強制執行。逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。
（六）培養吸收人才
我國網絡銀行要想在激烈的競爭中取得快速發展，就要重視網絡人才的建設與培養。傳統銀行的人才主要集中在金融知識領域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。銀行現有員工隊伍也需調整，銀行員工要由傳統的操作型向管理型轉化。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭積蓄力量。
參考文獻
[1]段澤強.中國網絡銀行面臨三大問題[J].金卡工程,2005(05).
關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。
參考文獻:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).
[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).
一、 國外網絡銀行的發展模式與特征
近年來，美國和歐洲是網絡銀行發展最為迅速的國家和地區，其市場份額占據世界的90%以上，一枝獨秀的背后隱藏著獨特的發展模式和鮮明的特征。
1. 依附于傳統銀行模式。即在開展傳統的銀行業務交易的基礎上，運用互聯網技術作為新的服務手段對柜臺業務進行延伸，提供在線服務，是一個并不獨立的網絡銀行。這種模式主要通過銀行的自建和并購實現。
成立于1969年的加拿大皇家銀行是踐行該模式的典范。作為加拿大市值最高、資產最大，提供多元化金融服務的世界大銀行，加拿大皇家銀行在美國很長一段時期內只提供金融批發業務，為了擴大該銀行在美國的市場份額及市場地位，皇家銀行瞄準當時業務已出現停止跡象的美國安全第一網絡銀行(SFNB)。SFNB在世界純網絡銀行的歷史發展中，有著里程碑的地位，是全球第一家純網絡銀行，第一家獲得聯邦監管機構認證可以在萬維網上營業的銀行，也是首家在美國全部的50個洲均有客戶的銀行。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了SFNB除技術部門以外的所有部分，通過收購，順利的進入美國的金融零售業務的市場，利用SFNB已擁有的龐大存款反哺加拿大的中小企業，從而達到自身獲利的目的。重要的是，兼并以后，加拿大銀行一舉站在了網絡銀行發展的最前沿，此外，他們還采取了提高支票賬戶存款利息和購買超級服務器等措施吸引更多的客戶。加拿大皇家銀行借助自身雄厚的實力收購了純網絡銀行，完成了自身業務模式的轉型，無異于如虎添翼。
在當今銀行業激烈競爭的局面下，除了利用并購外，國外很多大銀行主動轉變觀念，將傳統銀行業務做實之余，積極延展網絡銀行業務。典型代表是美國的威爾士.法戈銀行。該銀行不僅將查詢賬戶余額、交易記錄、轉賬、支付票據、申請新賬戶和簽發支票等基本網絡銀行業務做的有聲有色，還將客戶提供為賬簿管理、財務預算等業務做的風生水起。
從上面兩例，可以看出，依附于傳統業務開展網絡銀行業務具有以下幾個方面的典型特征：（1）積極響應客戶需求，明確發展方向。威爾士.法戈銀行在做詳細的市場調查后，準確地把握了客戶變化了的需求偏好，通過產品和業務的創新吸引了大量的客戶，并且經營成本極大的被降低。（2）積極尋求戰略合作伙伴，實現競爭優勢。加拿大皇家銀行在實力不斷壯大的同時，實時地兼并了在網絡銀行業務方面獨樹一幟的SFNB；威爾士.法戈銀行在做新型的網絡業務時積極地與微軟貨幣、直覺和快訊建立戰略聯盟，做大做強了極具特色的軟件包業務。（3）嚴格控制風險。SFNB在風險防范方面，無論是在硬件支撐方面還是在軟件服務方面，都有一整套極其縝密的配套服務。
2. 純網絡銀行模式。這種模式實際上是真正意義上的網絡銀行，擺脫了注重于傳統銀行業務整合并配合的缺陷，完全以互聯網技術為依托，專注于在具有核心競爭力的業務發展，它的主要優勢也被普遍認為體現在交易費用的削減上，此外，該模式使銀行能夠充分發揮網絡優勢，從而在戰略和業務上能夠最大限度地達到創新。1995 年10 月18 日由美國三家銀行Area Bank股份公司、Wachovia銀行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secure ware和Five Space計算機公司聯合在Internet上成立全球第一家無任何分支機構的純網絡銀行，即SFNB，是在因特網上提供諸如：基本電子支票業務、利息支票業務、貨幣市場、基本儲蓄業務、信用卡及CDS等大范圍的多種銀行服務的第一家銀行，標志純網絡銀行從設想變成現實。該銀行采用惠普虛擬保險箱，可以保證安全可靠地開辦網絡銀行業務，業務處理速度快、服務質量高、服務范圍極廣。SFNB在風險防范方面也煞費苦心，它不僅設立了自己的軟件開發公司，而且收購了有一定研究基礎的互聯網軟件開發公司——Five Paces，還與專門的安全解決方案開發公司——Secure Ware合并組成了安全第一技術公司，從而在風險方面做到了極致。
在純網絡銀行的發展模式方面，存在兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網絡銀行（FIBI）為代表的全方位發展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（Compu Bank）和耐特銀行（Net Bank）為代表的特色化發展模式。在FIBI看來，純網絡銀行不具有任何局限性，隨著互聯網技術的發展，網絡銀行甚至可以取代傳統銀行，因此，他們主張并努力實現傳統型銀行所能提供的一切金融服務，并且不斷嘗試著，比如推出了“中小企業貸款服務”，以改變純網絡銀行沒有企業在線貸款的歷史。而特色化發展模式則承認網絡銀行由于缺乏分支機構等劣勢，在與傳統銀行的競爭中必須突出自身的特色化服務，以求保持自身的核心競爭優勢，他們反對提供全方位的金融服務。比如康普銀行只提供在線存款服務；耐特銀行服務的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。
從SFNB、FIBI以及康普銀行等依托于純網絡銀行模式的商業銀行，可以看出這種業務模式具有以下兩個方面的突出特點：（1）轉變理念，不斷進行業務創新。作為純網絡銀行模式的先鋒，這幾家銀行脫穎而出的關鍵在于，能夠適應網絡銀行的發展潮流，積極的轉變觀念，不斷創新。比如FIBI開創了 “在線中小企業貸款服務”的先河；耐特銀行能夠始終保持自身的優勢，持續以高利息向客戶提供服務，這種核心優勢是銀行發展的源動力。（2）突出特色，保持核心競爭優勢。在當前商業銀行面臨激烈的競爭壓力的背景下，SFNB，還是FIBI，亦或是康普銀行和耐特銀行并沒有“人云亦云”，采取跟風行動，反而具有堅定的特色經營理念，取長補短，在已鎖定的目標市場上，采取利于自身發展的業務，做大做強，從而持續保持已有的核心優勢。
二、 對我國商業銀行的啟示
我國網絡銀行發展起步較晚，但發展十分迅速，但是與西方發達國家相比，仍處于發展初期，存在諸多亟待解決的問題，面對網絡銀行勢不可擋的發展態勢，我國商業銀行應積極借鑒國外網絡銀行先進的發展模式和管理經驗，不斷推進網絡銀行建設。
1. 轉變觀念，明確發展方向。我國的商業銀行要從當前賺取存貸利差收入為主，逐步轉向為客戶提供優質服務；不能單純地追求外延式擴張，而要更加注重依靠現代信息技術，充分利用現有的傳統業務基礎和各種資源優勢，開發推廣高技術含量和高收益的業務品種，在實踐中結合自身的優劣勢，把握當今金融業務的發展潮流，明確發展方向，培育新的利潤增長點。
2. 不斷追求業務創新，打造核心競爭優勢。大力推進業務創新是銀行持續發展的內部動力。當前我國商業銀行業務模式較單一，缺乏精確的市場細分及明確的市場定位。要想在激烈的市場中取勝，必須充分利用網絡銀行的優勢，牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，挖掘、細分市場，對已有產品和業務改造、組合，避免產品的同質化競爭，不斷開拓迎合市場需求的新型銀行業務，并不斷加強產權意識，及時申請專利保護，鞏固業務成果。
3. 積極尋求戰略合作伙伴，多渠道共建網絡銀行。金融監管部門應該大大拓展思路，尊重和順應互聯網的特點的規律，鼓勵和允許建立完全基于互聯網的真正的網絡銀行，商業銀行應改變當前開展網絡銀行業務時閉門造車的窘境，積極尋求戰略合作伙伴，可以在類似銀聯之類非銀行金融機構的基礎上建立網絡銀行；也可以在已經推出并成功運行的第三方網上支付機構的基礎上建立網絡銀行，同時徹底解決當前一些第三方網上支付機構（平臺）法律地位不清晰的問題，以求多渠道共建網絡銀行。
關鍵詞 網絡銀行 金融監管
一 銀行業的網絡化
1、銀行網絡化多層次的發展
國際巴塞爾銀行監管委員會曾定義，網絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和服務的銀行，例如提供存貸、電子商務、帳戶管理等服務。從廣義上看凡是基于獨立的網站為客戶提供有關銀行業務與信息服務的銀行均可稱為網絡銀行。
伴隨著銀行業務的網絡手段運用，銀行網絡化由此迅速地形成與發展。銀行網絡化是一個階段性的過程，從歷史經驗來看其經歷過三個階層，網絡銀行萌芽期、網絡銀行形成期、網絡銀行成熟期。在第一階段(網絡銀行的萌芽期)，因為網絡技術的迅速發展，客觀上要求原有的銀行與網絡信息技術相結合，如銀行內部網絡化管理，建立銀行站點，提供在線服務。它們的存在就好象是銀行的一些分支機構，但銀行的主要業務還是需要依托于傳統的分支機構。這一階段，起步于20世紀七八十年代。至今，世界上仍有許多大銀行正在逐漸加大在網絡化方面所占的比重。第二階段(網絡銀行形成期)的標志是1995年美國安全第一網絡銀行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。該銀行的真正核心內容只是主機房中的一些主機，既五分支機構，也沒有營業網點，幾乎所有業務都通過網上進行，這就是未來網絡銀行的真正存在形式。那為什么這種網絡銀行還不能稱為是成熟的網絡銀行，真正的原因應該在于整個社會環境的本身。雖然這種純虛擬的網絡銀行代表未來的發展趨勢，但我們的社會并沒有進入非現金時代，許多商品的流通和交換，仍需要用現鈔作為媒介，這樣，純網絡銀行在當今時代的背景下，對于一些業務的處理，也只有依托于傳統的銀行。隨著科學技術的進步與社會的發展，社會經濟各個方面都實現了電子化之后，網絡銀行就進入了第三個階段即成熟期。縱觀當前銀行網絡化的現實，雖有少量的第二階段網絡銀行出現，但絕大部分銀行仍處于第一階段，或是第一階段向第二階段轉變的過程，尤其是我國，還沒有出現第二階段的網絡銀行，少數走在前列的銀行也是在第一階段進行嘗試。這是分析當前網絡銀行及其金融監管所要面臨的客觀背景。
2、傳統銀行過渡到網絡銀行
銀行網絡化發展中網絡銀行一般都執行了傳統銀行業務的基本職能，并在此基礎上進行了突破和發展。網絡銀行與傳統銀行之間存在著必然的內在的聯系，這可以從銀行組織結構、銀行業務運作、銀行經營管理三個方面來加以分析：
2.1銀行組織結構方面
經濟社會中，傳統銀行之所以存在是因為其存在以下四大優勢：交易成本低；信息完備性高；監督的有效性強；可作為“流動性蓄水池”防止和理解資金流動性對經濟運行的沖擊。但在網絡經濟中，隨著電子商務全方位、深層次的發展以及金融市場職能化，銀行相對于企業和個人具有的信息完備性、監督的有效性和經濟性等優勢正在逐步消失，電子貨幣的出現和資金在網上可以迅速轉移，使得銀行“蓄水池”作用也受到了一定的影響。
2.2銀行業務運作方面
網絡銀行除了將一些還具有活力的傳統業務運用于網絡之上以外，還提供一些全新的業務：公共信息服務(包括利率、匯率信息，經濟、金融新聞等)、投資理財服務和綜合經營服務。其中綜合經營服務既包括直接或間接控制網上商店，提供商品交易服務，也包括發行電子貨幣，提供電子錢包等服務，同時還從事或證券保險業務，提供網上金融超市等。所以，網絡銀行絕不是單純的傳統業務網絡化，而是傳統銀行業務的繼承與發展。
2.3銀行經營管理方面
傳統銀行經營管理早期側重于流動性的要求，例如一些管理理論、資產轉移理論(Shift a-bility Theory)、資金池(Pool of Funds)和預期收入理論(Antieipated ln come Theory)，發展到后來盈利問題受到關注，“安全、流動、盈利”成為銀行經營管理的目標。由于網絡銀行技術的復雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，傳統銀行在“三性”管理的主要內容已有所改變。即-新的經營環境將賦子“三性”管理新的內容，
2.3.1從技術管理看。網絡銀行技術管理分為軟件管理、硬件管理，它們從各個方面對整個服務和管理系統進行統一安排和管理，確保網絡銀行安全運行。
2.3.2從綜合配套管理看。網絡銀行除了提供一般的傳統銀行業務外，還介入綜合投資、等方面的業務，以發揮網絡優勢。各個部門、各個環節及資金收、轉、支的確認，有效時間等方面的綜合配套安排，也將成為網絡銀行管理的重點。
2.3.3從個性化服務管理看。個性化服務管理是基于數據倉庫的數據挖掘等技術，將每一個客戶作為一個獨立的個體，通過對其業務記錄數據進行分析、統計，作出歸納性的推理，并預測客戶行為，從中挖掘潛在的服務模式和有價值的商業信息。一方面提高對客戶的服務水平；另一方面幫助決策者正確判斷，調整策略，減少風險。
2.3.4從銀行利潤收入看。貸款和存款始終是傳統銀行的主要資產與負債，其利率差也是銀行經營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85％以上。而網絡銀行更強調發揮作為支付中介的優勢，在資產結構上介于金融中介與金融服務商之間，近一半的利潤來源于中間業務和表外業務。
2.3.5從銀行市場營銷看。衡量傳統銀行經營好壞的一個有效的指標是市場占有份額，傳統銀行競爭的結果往往是市場份額的轉移。據有關資料統計，一般傳統銀行80％的利潤來源于其20％的客戶，他們構成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉移業務的過程中成本較高，因而，在某種程度上體現了忠誠度和信任度的某種慣性，但在網絡銀行時代，隨著信息透明性的大幅提高，個性化服務的提供和創新業務的層出不窮，客戶的轉移將變得十分便捷，保證一定的客戶量，并促進其合理地增長，將是未來保證網絡銀行流動性、盈利性的一個重要方面。
3.網絡銀行發展的特點
3.1科技信息優勢明顯增強。銀行業始終在信息技術的發展與應用方面處于較為領先的位置，網絡銀行在傳統銀行的基礎上順應了歷史發展的潮流，更為深人地與科技融合起來，由此形成了人們的安全預期和效率預期，同時科技優勢也將改變人們整個金融理念。
3.2服務突破時空的局限。使用過互聯網的人們都知道，網絡可以是一個全天候、全方位開放的系統。建立于此基礎之上的網絡銀行為客戶提供的也是“AAA”式服務(Anytime，Anywhere，Anyhow)，隨著網絡技術的大力推廣、服務終端的廣泛設置，人們將更加深切地體會到這種突破時空的服務。
3.3全程交互式、個性化的服務。網絡銀行通過客戶分類、內容開發、匹配、交易四個階段，實現從客戶登錄到客戶離開的全程動態交互。網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在與客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶，例如，一客戶可以與銀行協定半日存款的利率；向銀行提供一攬子服務要求；在網上進行存款競拍等。
3.4虛擬化程度高，適應各種電子業務。傳統銀行其分行都是一些“磚瓦型”銀行，而網絡銀行沒有建筑物，沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間。傳統銀行雖然可以通過ATM、POS及SWIEF等清算網絡，部分地實現資金電子劃撥，這種清算方式仍是基于紙幣流通的基礎之上的電子支付方式。而網絡銀行作為電子商務的一環，作為電子貨幣發行流通的中介機構，開發各種電子票據、電子錢包等在線支付工具，更加適應21世紀的電子支付。
3.5業務綜合性強。傳統銀行的業務劃分十分明確，分工細致，一筆業務往往要經過不同部門、不同帳戶，程序復雜，費時費力。而網絡銀行則重新組合銀行各層次業務，簡化了銀行業務流程，提高了業務綜合經營水平。
3.6信息透明度高，信息業務創新快。在網上提供銀行的業務種類、處理流程、最新信息、年報等財務信息和價格信息是網絡銀行最基本、最簡單的服務功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同時，網絡銀行側重于利用因特網豐富的信息資源，對提供的企業資信評估、公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
3.7業務智能化。傳統銀行主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成帳戶查詢、資金轉帳、現金存取等銀行業務，即可以自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
3.8內部管理更趨于系統化、科學化。傳統銀行的內部管理渠道較為單一，內部控制效率相對低下。而網絡銀行除了強大的外部網絡系統之外，還有一個比較完整的內部網絡，使銀行的內部經營管理電子化、網絡化、系統化。
雖然我國目前銀行網絡化的發展還處于一個較低的水平，同時由于我國金融業的自身特點，網絡化的發展還有許多特殊性，但網絡銀行的發展仍符合一般規律，網絡銀行與傳統銀行的內在聯系及其發展過程中的特點都將在我國網絡銀行的發展中得到鮮明的體現。
二、銀行網絡化發展對金融監管的挑戰
在銀行網絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監管也將面臨前所未有的全面挑戰。金融監督當局不但要嚴密監視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網絡上對經濟的影響。作為金融監管機構，在風險防范和宏觀經濟調控上更應該要有前瞻性，對未來可能發生的問題要有一個透析的認識。網絡經濟中，金融監管不但有必要繼續存在，并且必須結合網絡化的特點研究新問題，開發新品種。
1、銀行網絡化的出現是一種創新
針對這種銀行業創新，金融監管也要創新，要有新的制度、新法規、新的條例、新的手段來應對當前銀行網絡化的創新，例如對于網絡銀行的市場準入與退出、業務范圍、平臺交易風險都要有新的界定。
2、銀行網絡化中網絡安金問題十分突出
在高度發達的信息技術條件下，各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴重威脅銀行安全，往往一個小小的篡改將帶來數以百萬計的資金流失，銀行網絡風險增大，對金融監管技術提出了極大的挑戰，金融監管也面臨著網絡化革命。
3、由于互聯網的作用，銀行網絡化的發展模糊了國家與國家、地區與地區、客戶與銀行之間界限，因此諸如網上交易的管轄權、網上交易的合法合規性問題、網上業務的標準問題，這些關系到銀行安全、效率、發展的重要問題，要求金融監管重新研究，積極應對。
4、由于我國經濟信息化程度不高，公眾的網絡信息觀念還較為落后，銀行服務的網絡化程度不高，因此我國銀行網絡化過程中金融監管的政策、方針的制定與實施要慎重，既不限制它的發展又不能放棄監管，通過適當的網絡化監管，促進我國銀行網絡化更快更好地發展。目前歐美一些主要國家一般采取兩種方式解決網絡銀行的監管問題，一是建立―個專門的工作機構或小組，負責及時跟蹤、監測包括網絡銀行在內的電子金融業的發展情況，適時提出一些指導建議。如德國的銀行監督機構最近宣布，將對電腦安全、網絡和電子銀行、管理各部門都派出專家，以應對可能發生的任何失誤。二是現有監管機構根據網絡銀行的發展狀況，修訂那些基于擁有實際經營網點的銀行經營模式而制訂的又無法延伸到數字和網絡經濟中的原有規則，制訂一些新的監管規則和標準。如美德一些金融專家開始分析《巴塞爾協議》關于商業銀行資本充足率標準8％的規定及其他相關監管規則對監管純網絡銀行的適用性問題，并提出一些改進意見。
三、銀行網絡化發展的金融監管問題
總的來看，目前對銀行網絡發展的監管仍是以原有監管機構和監管范圍為主，一般不設新的機構，也不增添新的條款，所以我國的金融監管在面對銀行網絡化方面還存在一些問題：
1、對網絡銀行監管意識上的滯后性
在傳統的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監管本身就存在著滯后性，主要以事后調節為主，計劃性、強制性的指導為主，真正帶有前瞻性的宏觀調控不是很強，特別是面臨網絡化發展的時期，其監管意識還是相對滯后。網絡的發展可以使一些監管人員足不出戶，但這絕不意味著監管工作的簡單化，相反，新時期的監管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監管。如果主觀上沒有重視，沒有在發展的初期形成有效的監管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網絡競爭時代。同時，在發展過程中，意識的僵化將使一些監管措施不但難以保障網絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網上銀行的發展。
2、對網絡銀行市場準入的監管問題
現行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境。然而到了以金融自由化、網絡化、全球化為特征的網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變。由于網絡金融降低了市場進入成本，削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準人將是個兩難的問題。
3、對網絡銀行業務營運監管的問題
中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網絡銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基于互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。
4、對銀行網絡化的監管體制的改革與完善
網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調“專業化”向推崇“綜合化”轉變。而當前我國實行的又是“分業經營、分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴竣挑戰。
5、監管部門自身技術、業務素質的滯后性
只有在擁有高技術軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機構有效的監管；同時，如果沒有一支高素質的隊伍，在監管現代化程度高，傳統金融業務比重較小的網絡銀行時就會出現困難。當網絡銀行開發出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監管部門如果沒有一批高素質、高科技水平的監管隊伍，對它的監管就會顯得力不從心。
6、相關法律法規的建立與健全
網絡銀行加速了金融創新的步伐，金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落后于網絡銀行業務創新與發展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機犯罪，但面對層出不窮的新問題，現有的法律保障仍顯不足。
四、解決金融監管問題的對策建議
1、把網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇
監管機構可適當地增加若干對口監管部門，強化監管力度，增強監管效率，以后再逐步把網絡監管溶入中國金融監管的整體格局。
2、建立專門的網絡銀行準入制度
網絡銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業務范圍等方面從寬，建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢的國家的準入制度。我國網絡銀行的市場準入重在鼓勵中國的網絡銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監管既可以控制整個行業的系統性風險，又可提高本國銀行業的總體競爭力。
3、完善現行法律，補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文
首先，要對現有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面．也要進行界定。如，確定責任人民事責任的法律原則應體現新經濟的時代特點，對產生的風險應根據不同情況按不同的法律原則承扭民事賁任。其次，要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。
4、加強網絡銀行的信息披露制度
一方面促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；另一方面應加強公眾的金融網絡意識，提高人們對網絡銀行的信任度。
5、制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系
人民銀行雖于1999年4月著手這一工作，但進展緩慢，必須加快建設步伐，以避免出現各家銀行另起爐灶，重復建設，交叉認證等問題。
6、結合網絡銀行業務的特點，完善現行金融監管辦法
要從業務經營的合法合規性、資本充足性、資產質量、流動性、盈利能力、管理水平和內部控制方面根據網絡化條件來適時進行調整、補充，構造一個符合網絡銀行生存、發展的金融監管技術手段與操作系統。
我國加入WT0后，外資銀行以其資金實力、技術手段、經營經驗和全球化優勢，特別是以其先進的網絡銀行等個性化服務產品，與中資銀行爭奪我國大陸境內的客戶市場，達到搶占市場的目的。日前，花旗銀行宣布，人民銀行已批準其在我國大陸境內提供全面網上銀行服務，此前我國大陸境內的匯豐銀行、恒生銀行和東亞銀行等也已獲準提供網上銀行個人服務。可以說，以外資銀行為代表的新興金融主體和金融工具，已經現實地、深遠地著我國大陸境內銀行業的生存方式，也迫使我國銀行業大力發展網絡銀行。
（一）將網絡銀行從簡單的服務渠道提升為業務處理和服務平臺，借助網絡特有優勢，加大金融創新力度，彌補傳統業務不足，使網絡銀行成為銀行業新的利潤增長點
，我國網絡銀行僅是傳統銀行業務的網上移植，沒有發揮銀行對銀行業務的重組和再造功能，只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用，在產品上投能擺脫傳統業務功能的限制，在操作界面上也沒有體現出個性化服務的特點，只是對傳統業務處理系統界面的簡單模仿。我們應利用網絡銀行信息量大、與客戶直接交互的特性，結合高新技術手段和先進的網絡技術，充分發揮網絡銀行對商業銀行業務的重組和再造功能，使網絡銀行成為新的利潤增長點。同時，加快渠道整合，使得多種電子渠道在基本服務之外各有側重，各種渠道之間通過形象整合、業務運作整合、數據整合、內部流程整合、系統整合走向協調管理。
由網上銀行、電話銀行、手機銀行、家居銀行為主要服務載體的網絡銀行，為客戶全面提供了遠距離、全方位、個性化、虛擬化的“立體式自助服務”。在不同渠道建設上應針對不同的客戶類型，依據不同渠道的特點和優勢，各有側重，突出特色，共同發展，以實現渠道功能和服務手段的最佳布局和組合，達到互相補充和互相促進的效果。舉例來講，互聯網具有信息量大、開放性和共享性高的特點，面向的對象基本都是高素質的優質客戶，特別適合提供全面、綜合性的銀行服務，因此網上銀行應重點考慮在提供全面銀行服務的基礎上加以升華，從更深層次上滿足客戶理財和資金綜合管理的要求，滿足整個電子商務的資金運作服務要求。固定電話、手機是與百姓生活聯系緊密的大眾服務渠道，提供的應該是方便、實用的服務，其中電話的客戶最普遍，所以客戶服務中心應側重減輕網點壓力的標準化交易以及客戶咨詢、投訴等；手機銀行其具有天生的高移動性和跟隨性，其靈活性和方便性無可比擬，但信息量較小，特別適合個人客戶小額支付、賬務信息的及時通知等服務。這樣，客戶無論從任何渠道都可方便地享受銀行服務，真正實現貼身銀行服務，就能收到加深客戶忠誠度、增加存款余額以及降低銀行成本等效果。
（二）將網絡銀行從僅提供業務信息、傳統交易受理向推出個性化咨詢建議、交叉銷售、財富管理和客戶關系管理遞進。
商業銀行由于長期分業經營，在為客戶理財方面缺乏經驗，隨著入世后銀行業的不斷開放，積極進行這方面的探索是必然的選擇。
理財業務是銀行金融產品和服務的一種整合方式，是銀行金融產品和服務的一種有效的營銷手段和銷售渠道。作為重要的競爭手段，通過網上理財服務，有目的性、有針對性地為客戶提供集理財、投資、融資、金融資訊等全方位的服務，使客戶的財富得以保值增值，優越感得到體現和尊重，這對吸引優質客戶及培養客戶忠誠度具有重要意義，因而能更好地吸引和保留為銀行帶來可觀綜合效益的優質客戶。這方面，外國商業銀行已遠遠走在前面，例如英國匯豐銀行，利用微軟公司的個人理財軟件——MONEY與其現有的HEXAGON電子銀行服務系統開發個人賬務、投資事務軟件。
網絡銀行亦應順應開放潮流，在設計中融合理財理念，利用銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財等方面豐富的經驗，結合網絡提供的信息優勢和方便通暢的交互渠道，通過為客戶提供增值服務，吸引客戶，創造盈利機會。
（三）重點加強企業集團客戶服務，以管理化、信息化程度高的集團企業的實際需求為突破口，結合多種電子服務手段，提供真正貼近客戶需求的服務
隨著我國進一步的改革開放，跨國集團、外資企業大舉進入中國，不僅帶來了先進的管理經驗，也帶來了先進的資金管理要求。銀行傳統的結算方式已遠遠不能達到這些企業的要求，網上銀行服務已不僅僅是企業對銀行的附加要求，其發達程度漸漸成為企業選擇銀行的重要依據。許多現代企業都已建立自己的財務系統或者ERP系統，迫切需要銀行與其對接，實現企業對資金的一條龍管理；而且，越來越多的企業為了減少財務費用、降低經營成本、規避資金管理風險，開始調整原有的松散型資金管理模式改為集中管理，并加強了用款審批制度，最為典型的是一些大型企業或集團性企業，成立內部結算中心或相對獨立的財務公司，來統一管理和調配內部資金，實現完全自主運作資金。網絡銀行要適應企業管理水平的提高，不同客戶群體的個性化需求，充分考慮國際管理和國際標準，才能在變革中取得競爭優勢。網絡銀行相比傳統銀行的一個最大特點就是信息量大、綜合服務性強。通過網絡銀行將多種傳統銀行業務整合在一起，強化了網絡銀行競爭優勢中的差異性基礎，從而滿足客戶多樣性和個性化的需求，提高客戶對商業銀行的滿意程度和依賴性。
（四）加強業的橫向合作，強強聯手，以中間業務為突破口提供更全面的金融服務
由于多年的分業經營，銀行、證券、保險等金融行業各自形成了自身的優勢和業務特點。而入世后具有豐富理財經驗的外資銀行的大舉進入，對沒有混業經營經驗的銀行業造成巨大的威脅。隨著的進一步全球化，市場需求的日益多樣化，需要銀行提供綜合性金融服務的呼聲越來越高。金融機構之間的交叉銷售已是大勢所趨，銀行作為客戶的資金管理者也應提供更全面的金融服務，在我國分業經營環境下，借助銀行來實現這個目標具有明顯優勢。比如，網上銀行已經實現網上支付、證券買賣、基金代銷、外匯買賣、代繳費等新型中間業務，也可通過采取網站聯合等方式，形成規模效益，實現客戶信息共享，加強市場擴張步伐。
（五）關注政府事務化進程，積極尋找合適的切入點，實現銀行服務與政府電子政務的互補發展
政府事務電子化是國際大趨勢。在美國，政府已建立“第一政府網”，根據美國最近出臺的《政府紙張消除法案》，計劃在2003年10月以前實現政府辦公的無紙化作業，以使美國公民與其政府的互動關系實現電子化。在歐洲，英國政府機構服務的上網率2001年就已達到 40%，在政府的大力推動下，到2002年政府上網率將可能達到75%，英國政府的目標是到2005年所有的政府服務必須實現上網。在亞洲，新加坡從1981年開始發展電子政務，目前其電子政務已非常發達，成為許多地區建設電子政府的樣板。我國政府也積極推進政府上網工程，目前已經取得顯著進展，數字中國已成為新世紀的一個新亮點。在我國，這些年中國政府已充分認識到電子商務對中國經濟，以及中國應對世界貿易競爭的重要性，先后推行了“三金”（金卡、金關、金稅）工程和政府上網工程等舉措，以期加快電子政務的發展，據悉“十五”期間我國電子政務市場規模將達2000億元，我國70%以上的市級單位已在網上開辦服務窗口。電子政務不僅僅是基礎建設和政府信息的，還要實現各種與政府事務相關的非現金類交易行為。例如，網上繳納稅款、網上報銷、網上財政預算內資金授權支付等等，這些都需要銀行與政府的緊密合作，網絡銀行應結合其自身的優勢積極介入，探索銀行支付與電子政務的完美結合方式，共同營造良好的電子商務環境，最終形成雙贏局面。
（六）加強風險管理和運行監控，構建立體化、信息化和多層次的管理體系，保證網絡銀行安全
安全也是網絡銀行發展的關鍵。網絡銀行的風險主要是技術風險、業務風險和政策風險。隨著網絡的日益普及，網站特別是涉及資金的銀行網站成為網絡罪犯——“黑客”異常關注的重點，經常受到來自各地的各種類型的攻；擊。網絡技術日新月異，“黑客”攻擊手段也時時翻新，網絡銀行的安全防范措施必須及時更新，才能避免受到損失。
隨著網絡銀行覆蓋面增大，在充分發揮規模效益的同時，也帶來了許多管理風險，必須構建新型的網絡銀行管理體系有效地加以解決。因此，在加強銀行內部的業務風險防范的時候，應借鑒國內外先進、成熟的管理經驗，構建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。
在實現網絡銀行數據全轄共享的基礎上，設立不同的管理層次和管理權限，通過嚴格的規章制度和不同管理層次之間的相互制衡，避免業務風險的發生。
關鍵詞 網絡銀行 監管 電子商務
1 我國網絡銀行發展面臨的問題
1.1 安全問題
安全問題是網絡銀行的首要問題,因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的,內部網絡和外部網絡—般都有穩妥的安全隔離措施,內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的,存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據《中國計算機用戶》所做的調查中,47%的受調查者沒有用過網上銀行,其中68%是因為感覺網上銀行不安全。
1.2 法律依據問題
目前中國涉及網絡銀行的立法還不健全,由于網絡銀行業務是一個全新的銀行業務領域,其業務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益,然而,現有法律尚滯后于網絡銀行的發展,譬如說,客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定,使得網絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。
1.3 社會信用環境問題
近幾年,雖然我國市場經濟得到了快速發展,但社會信用體系發育相對滯后,經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白,這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。
1.4 經營觀念和管理體制滯后
傳統銀行的實力源于較低的資產負債率和資金信貸能力,從事的業務也主要體現在資產和負債業務上。此外,我國傳統銀行業一直遵循著靜態的單中心多層次的管理理念。然而,網絡銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性,其業務主要表現在中間業務和向社會提供各種金融咨詢上。網絡銀行的發展要求以科技創新為動力,多中心、多層次動態的對銀行提供的各種金融服務進行管理。然而,我國網絡銀行還基本上處在將傳統業務搬到互聯網上處理階段,若傳統銀行的固有觀念和機制不及時轉換,將會給網絡銀行的發展帶來困難。
1.5 網絡銀行業務品種少
我國網絡銀行產品多是傳統業務在互聯網的實現,網絡銀行主要起到—個增加傳統銀行業務服務渠道的作用。在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限,科技含量高、適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務不多,難以滿足客戶對金融產品和金融服務日益增長的需要。我國金融產品尤其是理財型的產品相對較少,而很多銀行是將其網絡銀行作為低值業務的分流渠道,因此查詢、轉賬、代繳費老三樣成為各網絡銀行的主流業務,僅僅是對傳統業務形式包裝,缺乏對客戶的吸引力。
1.6 網絡銀行系統設計開發缺乏統一規劃和統一標準
網上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化。但是,中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃,缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺,導致一方面國內各商業銀行之間的互聯性差;另一方面,各商業銀行本身的統一性也不如人意。除了幾家新興的商業銀行外,國有商業銀行在各地的分行都有自己的電腦系統,軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統上針對各個平臺開發出網上支付系統,難度可想而知。
1.7 缺乏適應網絡銀行發展的人才
網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性,既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才,能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應,網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。
2 我國網絡銀行發展對策
2.1 加強網上支付安全
為了解決網上交易和支付中的安全問題,中國人民銀行和十幾家商業銀行早就于1999年8月,建立了中國金融認證中心(CFCA)。CFCA作為—個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,專門提供基于PKI(公開密鑰基礎設施)的數字證書服務,為參與網上交易的各方提供安全的基礎,建立彼此信任的機制。 此外,商業銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作,為各種行業的網絡商戶提供安全而快捷的網上支付解決方案,通過采用數字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議(SET)、國際通用數據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全,從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。值得欣喜的是,2005年4月1日正式實施的《電子簽名法》確立了網上支付、數字簽名的法律依據,確定了電子合同、數字簽名與紙合同的同等效力;同時承認電子文件與書面文書具有同等效力。從網上貿易來看,它確定了網上交易參與者的合法身份,增加了交易雙方的信用度,進一步確保交易雙方實現安全的網上交易和支付。
2.2 加強社會信用體系建設
網絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段,銀行與客戶可能會產生不信任感。總結美國網絡銀行發展的主要優勢,可以看到,美國的社會信用機制非常完善,社會信用程度比較高,所以網絡銀行在美國能很快發展,而這一點正是我們所欠缺的。在我國,個人和企業賒欠銀行帳款的事情屢有發生,若開展網絡銀行業務,可能會引發很多經濟問題,給社會帶來很大的損失。因此,加強社會信用體系的建設已刻不容緩。銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系,實現信用資源共享,培育專業的信用服務機構,采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程,建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系,降低金融信用危機,以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度,為網絡銀行的發展奠定良好的信用基礎。
2.3 制定有針對性的發展策略
由于銀行之間的不同差異,特別是網絡狀況、技術條件相差很大,我國商業銀行選擇網絡銀行的發展策略應該在不同的時期有所為有所不為。國有銀行由于其眾多的經營網點,占有80%左右的市場金額,對傳統經營依賴很強。長期以來與客戶建立的合作關系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流。這些是無法用計算機替代的,因此短期看國有銀行網絡銀行發展的重點宜在涉及面不大的支付結算領域。此外,國有商業銀行目前面臨的制度弊端問題要加快解決,從這一意義上講,國有銀行網絡銀行業務宜采取重點關注,有限度的發展策略。相比較而言,中小商業銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點,推行網上業務無論深度和廣度都比較可行,關鍵是采用何種技術模式,并抓住時機做大網絡銀行業務。
2.4 加強與外資金融服務公司的合作
管理理念的更新需要技術實力的支持。商業銀行無論是在網站設計理念和技術上,還是在網上產品研究開發和市場推廣上,或者在后臺整體管理技術及流程再造計劃等領域中都與外資網絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創新來縮小差距,在客觀上存在不少困難,并且從行業競爭角度分析這是非專業化、非理性的策略。外資金融服務公司在構建網絡銀行系統的技術上已相當嫻熟,并且具備豐富的管理經驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力,是商業銀行實現網絡銀行管理水平和技術水平跨越式發展的重要手段。目前央行已允許部分股份制商業銀行與外資銀行建立合資合同,并逐步放松對外資銀行的市場準入,因此,國內商業銀行要提高警惕,做好長遠規劃。
2.5 重新架構銀行組織機構,再造業務流程和經營機制
借鑒國際商業銀行組織結構的發展經營模式,組織結構向以利潤為目標,網絡化、虛擬化、小型化團隊為基礎的、富有彈性的扁平性管理體系再造已是必然的趨勢,以流程再造為契機展開全面質量管理、塑造核心競爭力因而成為我國銀行業的戰略選擇,也為全面開展網絡銀行業務提供了全面靈活的組織體系和經營方式。第一是以顧客的需求為最高原則,排除沒有附加值的工作,專注于核心能力的提高,通過業務外包實現虛擬經營,擺脫原有的“小而全,大而全”的企業模式。第二,強化靈活性管理,推行多樣化的流程安排,同時打破職能分工,提高業務集成處理水平。第三,采用并行工序,提高銀行的反應速度。
2.6 加大網絡銀行業務的營銷力度和創新力度
美國的金融業非常注重市場營銷,用市場營銷觀念指導銀行業務的經營,商業銀行重視貼近市場,不斷推出個性化服務。因此,我國商業銀行必須深刻認識到這一點,并將美國的經營理念真正落實到網絡銀行業務的開展中。首先我們要看到,我國傳統商業銀行通過機構和網點擴張實現規模經濟,通過批量生產為客戶提供標準化的金融服務。但是,網絡銀行客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望比較強烈,這就迫使商業銀行必須打破傳統的批量化和標準化經營理念,從客戶需求出發,確立以質勝出和客戶驅動的經營理念,為客戶提供量身度造的個性化金融產品和金融服務,以爭取達到同客戶保持長期穩定合作的目的。在營銷方式上,不能被動消極等待客戶通過搜索引擎及其他網站的鏈接來獲取網絡銀行的產品和服務信息,而是要主動出擊。
關鍵詞：網絡金融；網上銀行；發展策略
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01
在信息建設的大背景下，金融業也隨之發展壯大。網絡金融簡單的說就是在互聯網上進行的金融活動，網絡金融的發展取決于網絡經濟和電子商務的發展，近年來，網上銀行在我國獲得了迅速發展。 隨著金融電子化的進一步發展，網上銀行越來越得到人們的重視，并有業務量逐年攀升的勢頭。如何在網絡金融中更好地開展網上銀行交易是當前網絡金融關注的焦點。因此，研究網絡金融中網絡銀行的發展策略具有十分重要的現實意義。
一、概述網絡金融中的網上銀行
要了解網絡金融中的網上銀行，可以從網上銀行的基本內涵和網上銀行的優勢功能兩個方面來探討，其具體內容如下：
1. 網上銀行的基本內涵。網上銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Intemet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡及進行個人投資的虛擬銀行柜臺。我國的網上銀行基本上都屬于在傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展傳統的銀行業務交易服務的模式。
2.網上銀行的優勢功能。網上銀行生意火，發展勢頭猛，從網上銀行的優勢功能上看，網上銀行具有諸多優勢，如網上銀行擁有低成本和價格優勢、互動性與持續、秘密性與標準化服務和業務全球化。由于網絡銀行采用了虛擬現實信息處理技術， 網上銀行可以減少營業點的業務數量，且組建成本低、業務成本低和運營成本低。互動性與持續是指網上銀行系統與客戶之間，實現網絡在線實時溝通。私密性與標準化服務則主要是指網上銀行容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產品的需求， 提供的服務比營業網點更標準、更規范。此外，網上銀行的優勢功能還表現在業務全球化方面。
二、 網絡金融中網上銀行發展的現狀
目前，我國網上銀行多集中在沿海地區， 網絡金融中網上銀行發展的現狀不容樂觀，與國際上先進的銀行相比，中國的網上銀行明顯滯后。網上銀行定位模糊、網上銀行環境弱化、網上銀行監管缺位等問題還不同程度地存在，其具體內容如下。
1. 網上銀行定位模糊。網上銀行定位模糊是網絡金融中網上銀行發展存在的問題之一。就目前而言，我國網上銀行在發展目標的定位上還較為模糊，沒有站在網上銀行戰略發展的角度，綜合分析網上銀行的發展態勢，表現在網上銀行的產品上，產品匱乏、品種單一的現象較為普遍，網上銀行產品覆蓋的范圍也過于狹窄，沒有考慮到網上銀行的盈利空間，造成銀行電子化規模小，一度陷入發展的低迷期。而從網上銀行自身發展的角度來看，由于網上銀行的定位模糊，在網絡銀行上投入不足， 使得網上銀行產品創新體系發展零散緩慢，傳統銀行業務仍在銀行發展中占核心發展地位，這都是由于網上銀行對市場定位產生的偏差造成的。
2. 網上銀行環境弱化。網上銀行環境弱化在一定程度上制約著網絡金融中網上銀行的發展壯大。網上銀行的發展環境弱化，主要是由三個方面的原因造成的，一是安全措施不完善。長期以來，我國網上銀行的發展在安全風險防范方面還存在著不足之處，現有的網上銀行社會公信力不足，安全隱患給網上銀行的發展帶來了極大的困擾。二是網上銀行效益尚未顯露。我國網上銀行的發展在很大程度上受經濟發展的制約，銀行方面對網上銀行的發展積極性不高，導致網上銀行的效益不明顯。三是跨行結算問題。無論是傳統銀行還是網上銀行，跨行結算一直是銀行發展的薄弱環節，使得網上銀行跨行結算問題仍然存在。
3. 網上銀行監管缺位。網上銀行監管缺位也使得網絡金融中網上銀行發展陷入困境。網上銀行監管缺位，主要受三個方面的束縛，分別是一是缺乏相應的專業人才儲備，缺乏監管的經驗；現行的金融監管模式滯后于網銀創新的實踐；網上銀行缺乏國際性的監管合作體系，監管尚存諸多真空。其中，在缺乏相應的專業人才儲備方面，由于我國網銀業務的發展對專業人才的需求量增多，現有的網銀人才不能滿足網上銀行發展的需要，加快專業人才儲備是網上銀行發展的迫切要求。與此同時，目前對網絡銀行的管理規則仍然較少，對我國現階段實行分業管理的模式帶來了挑戰。另外，從世界范圍來看，由于網銀處于發展過程中，其監管方面的研究處于起步階段，監管過嚴將對網絡銀行業務的發展起到一定的抑制作用，因此，尚未形成共同的監管標準、一致的監管框架以及風險處置辦法。但從網上銀行的長遠發展上看，加強網上銀行監管是非常必要的。
三、網絡金融中網上銀行的發展策略
為進一步提高網絡金融中網上銀行的使用效率，在了解網上銀行的基本內涵和優勢功能的基礎上，面對網絡金融中網上銀行發展不佳的現狀，積極探索網絡金融中網上銀行的發展策略勢在必行。下文將逐一進行分析：
1. 準確定位網上銀行目標市場。準確定位網上銀行目標市場是網絡金融中網上銀行發展的關鍵。網絡金融中網上銀行實施品牌整合營銷策略，應重新審視網上銀行目標定位的不足，準確定位網上銀行目標市場，確立以客戶為導向的網絡金融網上銀行，并結合網上銀行的實際情況，打造屬于自身的強勢品牌。對網上銀行建設而言，在產品和服務方面，應在基于市場調查的基礎上，對客戶需求進行調查研究，力圖用最為便捷的方式為廣大網上銀行的客戶服務，進而滿足網上銀行的目標定位群體的需要，為網上銀行的長遠發展提供保障。
2. 合理優化網上銀行發展環境。合理優化網上銀行發展環境是網絡金融中網上銀行發展的重要環節。網絡金融中網上銀行的發展，要創造適合網上銀行發展的環境，合理優化網上銀行發展環境勢在必行。具體說來，合理優化網上銀行發展環境，可以從三個方面采取措施，一是完善金融通訊網絡。金融通訊網絡的完善，可以通過多種方式進行，如網絡、電視等形式，在宣傳過程中，有針對性地對金融通訊網絡進行輿論引導，使客戶了解和認識網上銀行的功能和作用，普及網上銀行使用意識。二是切實解決網上銀行的安全技術問題。良好的網上銀行使用習慣，可以在一定程度上減少網上銀行安全問題的發生。與此同時，數據加密技術、數字證書技術等，也為增強保密性提供了保障。三是在體制創新方面。為增強網上銀行發展的利潤點，應在體制創新方向尋找突破口，加大網上銀行的成長空間。
3. 切實加強網上銀行監管力度。切實加強網上銀行監管力度對于網絡金融中網上銀行的發展也至關重要。網上銀行監管的強化與金融人才培養、監管體制健全、國際合作監管密不可分。具體說來，網上金融中的網上銀行在加強監管力度方面，切實加強網上銀行監管力度，要實施復合型金融人才培養戰略，通過對現有金融人才進行培訓和積極引進金融人才兩個途徑，提高網絡金融人才培養力度，以便為網上銀行監管提供智力支持。而健全監管體制，則要建立綜合性的金融監管體系，確保網上銀行監管的有序進行。除此之外，金融監管部門也應積極加強國際間的交流合作，為網上銀行在全球范圍內的持續發展提供保障。
結語
總之，網絡金融中的網上銀行建設是一項綜合的系統工程，具有長期性和復雜性。網上銀行要想在網絡金融中占據一席之地，應準確定位網上銀行的目標市場、合理優化網上銀行發展環境、切實加強網上銀行監管力度，不斷探索網絡金融中網上銀行的發展策略，只有這樣，才能不斷提高網絡金融中網上銀行的發展水平，進而促進網上銀行的持續健康發展。
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