發布時間：2023-07-05 16:20:49
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的商業發展的現狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
中圖分類號：S646 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20160632143
在市場需求不斷增加的背景下，越來越多的人看到了羊肚菌養殖中存在的商機。但是供應者的不斷增加，很有可能導致羊肚菌的商業化發展過程中出現買方市場，降低羊肚菌的經濟效益。因此，在開展羊肚菌商業化發展活動時，一定要明確的了解當前市場的具體發展狀況，合理規劃未來的發展方向。
1 羊肚菌進行商業發展的有益條件
羊肚菌是子囊菌中最著名的美味食菌，檢驗證明羊肚菌的菌蓋部分含有7種人體必需的氨基酸，羊肚菌味道甘甜、性質偏寒涼，無毒，且存在促進腸胃消化吸收、化痰理氣等功效。除了氨基酸外，羊肚菌還富含粗蛋白、粗脂肪、碳水化合物等成分。羊肚菌所提供的營養成分對于良好的補充人體營養的作用，尤其是其中的氨基酸更是被稱之為“必需氨基酸”。另外，相關檢測結果顯示，羊肚菌至少含有8種維生素，即：維生素B1、維生素B2、維生素B12、煙酸、泛酸、吡噦醇、生物素、葉酸等。羊肚菌中所蘊含的營養成分，可以與牛乳、肉、魚粉不相上下，因此羊肚菌的商業化發展具有廣泛的市場前景。
2 羊肚菌商業發展的基本現狀
從羊肚菌商業化發展所面臨的市場形勢來看，可謂是機遇與挑戰并存。居民對影響產品的熱捧，以及現代化栽培、管理等技術的不斷進步與發展羊肚菌的商業化發展提供了有益的支持與保障；由于羊肚菌目前在市場上仍然處于比較稀缺的狀態，導致其價格明顯高于其它類型的食用菌，因此一些普通消費群體只能望而卻步。另外，羊肚菌種植和栽培在前期階段的投入較大，對于普通的種植者而言可能無力承擔，因此羊肚菌的種植者相對較少。
從市場發展的基本狀態來看。目前我國對于羊肚菌的開發、研究、栽培、養殖等技術的研究還處于初級階段，因此掌握一手技術的單位和個人，往往在這個市場體系中占據主導性地位，在定價上也存在著一定的主動權。當相關技術得到全面的發展之后，羊肚菌的消費首先會在我國經濟比較發達的省市興起，之后逐漸推廣到全國各地。
從羊肚菌市場中的發展關系來看，從買方來看，受到經濟水平的掣肘，我國國內的羊肚菌消費并不樂觀，但是在經濟發達地區，羊肚菌消費情況良好，市場需求量呈現出樂觀增長趨勢；但是從賣方的角度來看，受到前期投資巨大、栽培及養殖困難等條件的限制，我國所銷售的羊肚菌以野生為主，以種植為輔。這就導致其供應量容易受到人員、天氣等不確定因素的影響，導致市場供應量無法確定。
3 羊肚菌商業化發展的未來方向
為了確保羊肚菌的商業化發展并非曇花一現，實現經濟的可持續發展，要充分的保護好現存的羊肚菌野生資源，在進行野生菌挖掘的過程中，注重保護、維持其原有的生態環境。這既需要當地政府部分加大政策的管理與宣傳，也需要采挖者不斷提高個人保護意識。
當地政府需要充分調動當地農業科學管理相關部分的人力資源，詳細分析當地的羊肚菌產業分布狀況，在此基礎上制定科學的羊肚菌采挖計劃，保護羊肚菌的生長鏈條；政府部門需要將相關計劃進行明文規定與管理，對于不遵守相關規定、私自挖掘羊肚菌的人員，需要進行必要的經濟處罰；當地政府需要結合宣傳部門，向相關民眾宣傳羊肚菌資源保護的相關知識。
為了進一步實現供需之間的平衡，相關區域還需要不斷加大羊肚菌種植和栽培的相關技術投入，除了政府的財政支持之外，相關企業也可以主動尋求技術研究伙伴，比如與當地的農業大學研究院開展合作，形成產學研一體的研究、開發、生產的模式。這不僅可以大幅節省技術研究的相關資源，也可以更加充分的利用和挖掘羊肚菌的營養價值，不斷擴展羊肚菌的市場發展空間。除此之外，加大技術的研究和分析，還有望盡早擴大羊肚菌的種植范圍，提高羊肚菌的產量。目前，我國的羊肚菌栽培技術主要包括熟料脫袋栽培、室外生料栽培2種類型，相信隨著研究力度的不斷深入，相關栽培技術能夠早日突破技術瓶頸，迎來羊肚菌的豐產。
4 結語
羊肚菌的商業發展目前存在機遇，也同樣存在挑戰。文中結合羊肚菌商業化發展現狀，提出了其未來階段內的發展方向，希望對相關人員給予一定的幫助與指導。
關鍵詞：商業銀行；理財產品；挑戰；對策
一、商業銀行個人理財業務的發展現狀
根據銀監會的定義，商業銀行個人理財業務主要分為理財顧問服務和綜合理財服務。本文研究對象主要是綜合理財服務，即指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動，其最早出現于美國，先后經歷了初創期、擴張期、成熟穩定期三個階段。在我國，初具理財特征的產品始于20世紀80年代。2002年，招商銀行推出“金葵花理財”業務，表明國內商業銀行理財顧問服務正式拉開序幕。2004年，中國銀行推出的首個個人外幣理財產品及光大銀行推出的首只人民幣理財產品，成功開啟了我國銀行綜合理財服務的先河。隨后，在激烈的市場競爭和強勁市場需求的雙重推動下，我國的商業銀行理財市場不斷擴張，呈現出飛速發展的趨勢。
（一）商業銀行理財業務規模不斷擴大。
在城鄉居民收入穩定增長、財富不斷增加、理財理念也隨之不斷提升的情況下，個人理財產品以其低風險、多種類、渠道便捷等優勢，逐漸成為社會居民實現個人資產保值增值的重要選擇。商業銀行作為理財產品的重要發行主體，逐漸成為推動國內理財市場發展的主要力量。2004年，12家商業銀行發售了133款產品，募集資金規模不足500億元。2012 年，我國針對個人發行的銀行理財產品數量達 28239 款，較 2011 年上漲 25.84%，而發行規模更是達到 24.71 萬億元人民幣，較 2011 年增長 45.44%。從下圖可知，我國商業銀行理財產品的發行數量和發行規模于2012年達到歷史新高，并呈現出繼續擴大的發展趨勢。
（二）理財業務形式不斷多樣化。
目前，我國的商業銀行理財業務形式多樣、內容豐富，發展漸趨成熟。從商業銀行個人理財產品所募資金的市場投向來看，我國商業銀行理財市場上存在的產品主要有四類：一是貨幣性理財產品，主要投資于國債、金融債、中央銀行票據、債券回購以及高信用級別的企業債、公司債、短期融資券等貨幣市場金融工具，因具有投資期短、資金贖回靈活、信用風險低、流動性風險小等主要特點，通常作為活期存款的替代品，市場占有率較高。二是組合投資類產品，此類產品同時投資于多種標的，如民生銀行的“安心理財計劃”，在投資組合中，60%為美國國債，40%為穩健型結構性產品。三是結構性理財產品，它是運用金融工程技術，將存款、零息債券、股票、利率、匯率、股指等基本產品與期權等金融衍生品組合而成的一種新型金融理財產品，具有高風險、高收益特征。目前，這種產品主要應用在外幣理財領域，是衍生金融工具與傳統存款業務的結合。近年來，結構性理財產品開始主導市場。四是信貸資產類理財產品。它本質上是企業通過銀行向投資人借錢，并在到期后向投資人支付本金和收益的一種類似企業債券的產品。商業銀行通過發行這樣的產品，將募集到的資金通過信托的方式，專項用于替換商業銀行的存量貸款或向企業發放新貸款。一般情況下，此類產品具有按期兌付、收益高、安全性高等特點。
2011至2012年里，我國商業銀行理財產品的上述四種類型占比如下表所示，其中，貨幣性產品占比最大，但隨著理財產品種類的不斷豐富呈現出下降趨勢，一枝獨秀的現象有所弱化。整體上，我國商業銀行理財產品的種類不斷多樣化、均衡化。
表 2011-2012年商業銀行各類理財產品市場占比
數據來源：金融類網站整理所得
（三）理財業務創新力度不斷加大。
商業銀行運用金融創新手段開拓個人理財產品市場，一方面能在利率市場化背景下，通過提高中間業務收入，改變傳統的主要依靠利差收入的模式，提高商業銀行的競爭能力、穩定銀行的基礎客戶群，另一方面，能有效規避存貸比限制和銀行混業經營限制等金融監管措施，更好地追逐商業利益。自2007年來，商業銀行針對理財業務的創新手段層出不窮，其創新方式主要滲入到投資方向、網絡渠道、營銷理念等方面，給傳統理財市場帶來了新的活力。一是基于酒類、鉆石、茶葉、藝術品等標的的創新性理財產品日益繁多，給投資者帶來了更多的選擇空間。二是基于網銀專享、理財夜市等創新性營銷渠道不斷拓展，如招商銀行于2011年7月率先推出在晚間發售理財產品的“理財夜市”，對于白天沒時間理財的上班族有了全新的投資理財渠道，進一步拓寬了理財空間。三是基于特定節日或特定主題的概念型營銷理念逐步凸顯，如工商銀行“六一”推出兒童專屬理財產品，為兒童提供保險保障服務，逐步體現出以客戶需求為導向的轉型趨勢。
二、目前我國商業銀行個人理財業務發展中面臨的挑戰
（一）個人理財市場中商業銀行的發行主體地位受到沖擊。
個人理財產品的發行主體包括商業銀行、基金公司、證券公司、信托公司、保險公司、私募公司和PE/VC公司等機構。一直以來，由于商業銀行與其他發行主體相比所顯現出的市場接受程度高、營業網點多、快捷便利、規模經營等特征優勢，其在理財市場中所占份額穩居第一位，所發行的理財產品規模遠超過其他市場主體所發行的理財產品的總和。但是，隨著“余額寶”等第三方理財產品的出現，商業銀行的理財業務從長期來看勢必會受到沖擊。“余額寶”是第三方支付公司支付寶與天弘基金聯手開發的一款互聯網理財產品，自2013年6月13日上線以來的短短5個月時間里，其規模便突破1000億元，用戶數近3000萬戶。更值得注意的是，余額寶的增長還在以每天上億元的速度在持續，同時它的成功正吸引著越來越多的效顰者紛紛推出各種類“余額寶”產品，如財付通和華夏基金聯合推出的微信理財業務、百度公司推出的“百發”理財產品等。這些產品與商業銀行理財產品相比，不僅能夠因持有貨幣基金得到較高收益，還能隨時贖回基金用于消費支付和轉出，其流動性與活期存款相當，并且余額寶對用戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能購買，讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值機會，從而與商業銀行理財業務構成競爭關系，可能會對銀行理財產品銷售構成一定沖擊，甚至會威脅到商業銀行的理財產品發行主體地位。
（二）商業銀行個人理財產品同質化嚴重。
經過幾年時間的快速發展，商業銀行理財產品的內涵得到了一定程度的豐富。但是，由于銀行業創新動力不夠、監管機制不夠開放等主客觀原因，我國商業銀行理財產品存在著簡單的模仿和跟風效應，缺乏具有核心競爭力的產品，同質化現象嚴重。主要表現在期限結構、收益性、流動性、投資標的、目標客戶群體、營銷模式等一方面或者多方面的趨同性。從期限結構看，目前商業銀行理財產品普遍表現出短期化特征，以3個月以內期限為主，3-6個月占比次之且整體保持較為穩定；從收益性來看，商業銀行理財產品的預期年化收益率大多在3%-5%，其次是5%-8%，其他區間分布的較少；在目標客戶的劃分上，一般只分為兩大類，即根據客戶的資產水平或者收入水平將目標客戶劃分為普通客戶與高端客戶，很少進行客戶群體的進一步細分。具體到商業銀行理財產品，如果每款產品都完全一樣，沒有差異性，那么對于投資者來說，選擇哪一家銀行的產品與服務都無明顯差異，這一方面會導致投資者的多樣化需求難以滿足，無法對具有特定需求的客戶提供個性化的理財產品，另一方面也會因其較強的可替代性導致商業銀行間的競爭更加激烈，甚至會引發惡性競爭，最終使商業銀行理財業務的發展遭遇瓶頸制約，不利于長遠發展。
（三）商業銀行個人理財產品的風險日益突出。
從個人理財產品風險的表現形式看，主要存在市場風險、法律風險、政策性風險、操作風險、經營性風險等，并且這些風險之間可能存在相互迭加的現象，比如由于操作風險、經營性風險等導致的理財產品風險潛在集中的情況下，監管部門可能會加大政策監管力度，從而進一步加大政策性風險，等等。近年來，銀行理財糾紛案件的頻頻發生，以及不斷爆出的理財產品負收益、零收益、眾多投資者損失慘重等風波，表明商業銀行理財產品的風險正在日益凸顯，同時也給商業銀行理財產品的發展擴大帶來了很大的負面影響和嚴峻的挑戰。究其原因，主要表現在投資者和銀行兩個層面上。投資者一般是在不了解理財產品風險特征、不清楚產品結構設計的情況下盲目購買，以致最終無法承擔非預期損失，引發理財糾紛。銀行層面，信息披露不到位、操作不透明、風險提示不足等則是導致理財產品風險的主要原因。這些商業銀行理財產品所潛存的風險隱患將成為制約其深入發展的重要因素。
三、實現我國商業銀行個人理財業務健康持續發展的對策建議
（一）加強與信息技術的深度融合，強化創新意識。
信息化技術及“以客戶為中心”的營銷理念在類“余額寶”產品的推出中占有舉足輕重的地位，這給商業銀行的啟示是，商業銀行應當實現理財業務發展與信息技術的深度融合，貼合客戶需求，強化創新意識。一是加強技術上的創新。加大科技投入力度，在網絡的鋪設和軟硬件的升級上，應加快理財業務的并入步伐，從外到內把商業銀行包裝成一個網絡信息化的銀行，加強商業銀行理財業務在互聯網金融浪潮下的整合力度，使商業銀行理財業務朝著線上線下相互融合的趨勢發展。同時，商業銀行要以開放姿態迎接大數據時代，著力于“大數據”挖掘和分析技術的提高，為科學決策、戰略升級和經營轉型提供強力數據支撐。二是加強理念上的創新。商業銀行在理財業務發展中必須轉變傳統的“產品中心”思維，規劃建設"以客戶為導向”的產品線，準確把握客戶的金融服務需求，切實從客戶的角度創新產品、優化流程、提升服務，不斷提高客戶滿意度，為商業銀行贏得更大的客戶市場，并全面提高銀行的市場競爭力。同時應注重整合營銷，加強市場細分和客戶分層，進行零售業務中心下移，構建客戶的分層服務模型，不斷拓寬新的客戶群體。？三是加強制度上的創新。如果制度建設跟不上，創新將缺乏強勁的制度保障，只會是紙上談兵。商業銀行理財業務發展中，應加強人才激勵機制、產品開發機制、營銷管理機制等的整體創新力度，確保制度建設不滯后于產品和服務創新的步伐。
（二）完善信息披露制度，加強行業自律。
為切實保護金融消費者權益、維護商業銀行在理財市場中的良好信譽、促進商業銀行理財業務的健康持續發展，監管機構、行業協會、商業銀行等部門應攜手合作，自覺完善理財市場信息披露制度，加強行業自律。監管機構應進一步完善關于商業銀行理財業務的法律制度，對信息披露的范圍、要求與具體方式也應進一步細化與明確，并依據理財產品的類型予以差別化監管，同時應進一步健全金融消費權益保護法，完善投訴、爭議處理機制。行業自律方面，應充分發揮銀行業協會和理財業務聯席會議的作用，對銀行業協會而言，應建立銀行理財參與機構的評價機制，建立產品說明書、客戶風險承受能力評估書、理財產品風險評級等行業規范模板，對理財業務聯席會議而言，應當加強與媒體的溝通和引導，建立行業專家團隊，嘗試建立相應的創新咨詢委員會，共同確保理財市場的有序開展。商業銀行則應當根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等一系列監管規定，及時披露理財產品的投資去向、投資標的、市場表現、投資收益等相關信息，使投資者能夠清楚地了解自己的理財資金投資情況，實現信息公開化、透明化，同時在營銷過程中也應加強理財產品的風險提示，全面客觀地向客戶介紹理財產品收益水平及風險程度，以適合不同風險承受能力的客戶需要，確保商業銀行理財產品市場的健康發展。
（三）加強風險管控，完善理財產品管理方式。
隨著監管法規的逐步完善、互聯網金融的介入，理財產品市場競爭將會進一步加劇，商業銀行只有通過加強內部流程、風險控制等各個環節的管理，才能建立起富有競爭力的品牌優勢，經受住新時代的考驗。一是商業銀行內部應建立風險管控專門機構，側重于從宏觀大局角度把握和控制個人理財業務風險，并將商業銀行個人理財業務納入全行風險管理范疇，同時應進一步完善風險損失抵補機制和責任追究制度，定期按比例計提最低風險準備金，以降低客戶的投資損失風險，一旦發生任何風險問題，應嚴格追責到人。二是商業銀行應建立專門的風險管理信息系統，通過收集大批量的客戶信息和市場信息，適時對個人理財業務風險進行識別、預警，并制定相應的風險處置和應急預案，合理確定風險防范措施，做到對個人理財業務事前、事中、事后風險的全面控制。三是商業銀行應嚴格遵守相關法律法規和公平有序的競爭原則，不踩政策紅線，如不將資金信托業務混同為理財業務、不變相突破分業經營限制和國家利率政策、不開展信托活動或者進行變相高息攬儲，盡量避免政策性風險等的發生。此外，監管部門也應加大立法支持，積極引導商業銀行理財業務的健康規范發展。
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行;個人金融;創新策略
中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
進入新時期后，我國經濟增長推動了居民收入水平的提升，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的態勢，個人、家庭對金融服務的需求不斷擴大，推動了商業銀行個人金融業務的發展。調查研究發現，我國商業銀行利潤中，個人金融業務占據了較大的比例，且較大程度上優化了我國商業銀行的收入結構，因此個人金融業務也愈加為我國商業銀行所重視。未來一段時期內，各家銀行需要著重考慮如何發展商業銀行個人金融業務。
一、商業銀行個人金融業務概述
具體來講，商業銀行的個人金融業務是商業銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務的統稱。個人金融業務的發展基礎為居民存款及貸款業務。二十一世紀，我國加入ETO后，不斷提升銀行業的開放程度，對商業銀行個人金融業務的發展，也起到了較大程度的促進作用，出現了豐富的理財產品、個人匯兌等業務。
近年來隨著個人金融業務的發展及金融產品類型的增加，個人金融業務對商業銀行貢獻的利潤度持續提高。個人金融業務的穩健發展對加快我國商業銀行收入結構優化起到了推動作用，通過穩健發展個人金融業務，拓展個人金融業務范圍，有利于推動銀行經濟功能的轉變，提升銀行經營業績，對促進商業銀行的健康穩定發展具有重大意義。
二、我國商業銀行個人金融業務現狀分析
1.個人金融業務具有較大的開發潛力
我國社會經濟發展速度不斷加快，較大程度上增強了社會經濟綜合實力，顯著增加了居民個人財富，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，社會環境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達到資金增值的目的。這樣就給銀行發展個人金融業務提供了動力基礎，要求銀行結合實際情況，對個人金融業務不斷拓展，對金融產品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業銀行只有對個人金融中間業務不斷發展，方可以獲得生存和發展。
2.適應瞬息萬變的國內外競爭環境
首先，有利于商業銀行適應利率市場的變革。目前，全世界范圍內的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創新，改變經營模式，將個人金融業務作為工作的中心，方可以適應國內利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應對外資銀行的競爭。研究發現，中間業務是外資銀行的切入點，個人金融業務是非常重要的競爭對象，為了擴大零售業務的客戶群體，就需要對個人金融業務大力發展。
3.科學技術促進個人金融業務發展
現階段，我國各大商業銀行在發展個人金融業務的過程中，都將一系列科學技術積極運用過來;如對電子銀行大力發展，將移動電話、互聯網、自助終端等服務渠道利用起來，以便保證時間、空間等因素不會限制到個人客戶對金融產品的使用。其次，對綜合信息交易系統大力發展，借助于一系列完善的系統，對業務、客戶信息數據等有效采集，將綜合交易系統統一賬務利用起來，促使交易成本、交易環節得到減少，促進了個人金融業務的快速發展。
三、發展個人金融業務相應的創新策略
1.大力創新和開發金融產品，不斷優化產品結構
發展個人金融業務要與時俱進，與時展相適應，大力拓展和開發新品種。因為個人金融業務關系著人們的生活，因此銀行應采取針對性措施，促使產品服務質量得到不斷提升，通過改進品種適應市場競爭。如將銀行卡的載體作用發揮出來，有機融合現有的個人金融業務品種和功能，對銀行卡使用程序適當簡化，提升客戶管理質量。開發多功能銀行卡，以便對個人金融業務的發展起到有效推動作用。
此外，要對目前個人金融產品同質化的問題有機改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現有產品，對產品結構科學優化，促使客戶需求得到更好的滿足。可將對公產品與個人產品有機結合發展個人金融業務，發揮優勢，共享資源，促使個人金融產品綜合競爭力得到不斷增強。如將基金托管業務與借記卡聯名卡發卡相結合等，以便增強金融產品服務內容的靈活性和個性化。
2.積極運用先進技術加快網絡化進程
個人金融業務具有成本高、業務量大、金額小的特點，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應市場競爭，就需要大力提升銀行網絡電子化水平。通過科學技術的運用，可以促使產品功能、產品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運用先進技術，促使個人金融業務綜合競爭力得到不斷增強。首先，要集中全國范圍內的數據，實現柜面業務核算的集中處理，共享客戶信息與賬務數據，集中開展后臺監管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動轉存、約期轉存以及實時匯兌等業務。其次，要通過網上銀行的構建，對個人客戶服務體系大力完善，建立以產品的多元化、智能服務化為主要特點的電子服務系統。另外，在業務管理中要逐步擴大應用范圍。通過互聯網、數據庫等先進技術的運用構建網絡系統，更加智能化的開展管理工作，提升業務管理的科學化水平。
3.加強人員業務培訓，提升客戶服務質量
銀行的個人金融業務涉及范圍廣，包括證券、保險、銀行等領域，同時要求業務人員掌握金融、法律、計算機等相關知識，因此加快對復合型人才培養就顯得至關重要，銀行可以通過國內外考察、對員工定期組織培訓、繼續教育等方式促使工作人員的專業素質、綜合服務能力得到提升。強化人員配備，促使客戶服務比得到降低，客戶體驗得到顯著優化。要從軟件及硬件兩個方面著手，不斷提升客戶服務水平。結合銀行實際情況，分類管理銀行網點，結合不同客戶的差異化需求，構建多層次的服務體系，將服務網點的便捷性、舒適性等優勢凸顯出來。增強商業銀行的渠道服務質量。
參考文獻：
摘 要 文章針對當前我國商業銀行個人理財業務的發展現狀，探討分析了我國商業銀行個人理財業務的問題并給予了對策建議。
關鍵詞 商業銀行 個人理財業務 發展對策
一、我國商業銀行個人理財業務的問題
相較西方資本主義國家，我國商業銀行個人理財業務起步晚，發展快，發展勢頭良好。但由于我國當前正處于改革開放蓬勃發展時期，各種對應制度還不完善等的原因，開展個人理財業務，還面臨著諸多困難與問題，如制度問題、業務問題、人員問題等等。歸結起來其原因可分為外部客觀原因與內部原因。
（一）外部客觀因素
1、現代經濟制度初建，社會信用體系尚未建立
隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經濟體制建設的不斷推進，我國銀行業也處于快速發展時期，但由于現代經濟制度尚處初建階段，各種制度還不夠完善，金融體系還不夠發達，社會信用體系的建立還需要時間，一些理念和思想還處在口頭上，并未在實際行動顯現。
2、居民的個人理財意識淡薄
相比西方人的獨立性格，我國的傳統意識影響較深。父母對子女撫養義務和子女對父母的贍養義務既是我國傳統道德的基本壓球，也是我國法律所規定的的基本義務，正是這種傳統的觀念在一定程度上弱化了我國居民對個人理財的需求。并且我國傳統的“財不外露”思想也是個人理財觀念淡薄的原因之一。
（二）內部因素
1、個人理財從業人員觀念落后
個人理財業務就是商業銀行針對個人在事業發展不同時期的收入、支出狀況以及風險偏好等，充分運用各種理財工具，制定的具有個性特色的具體方案。由于計劃經濟體制在我國的長期存在，對我國經濟的各個方面影響很深，再加上我國商業銀行個人理財業務尚處初級階段，一些商業銀行的員工甚至一些領導都對個人理財業務缺乏理性認識，市場營銷觀念也比較落后，這嚴重影響了商業銀行個人理財業務的發展壯大。
2、個人理財業務人員缺乏專業性
理財業務是一項專業性很強、操作性很高的業務，它涉及到稅收、會計、投資、保險等多方面的理論與實踐知識。據國外情況看，其理財人員都要經過學歷、道德以及綜合知識等方面的考察，并且還要經過一系列專業知識的培訓。相比較而言，我國理財業務從業人員就素質偏低，很多缺乏必要的專業知識，基本的操作方法也很缺失。開展理財業務，專業的從業人員是關鍵，而我國當前還缺少一批高素質、高水平、高專業化知識、熟悉現代金融服務產品以及工具的現代型人才[1]。
3、個人理財業務種類重復率高、缺乏個性化與品牌
數據來源：各商業銀行官方網站
由表中我們可知當前，我國商業銀行個人理財業務結構比較單一，種類較多但重復率高，缺乏必要的品牌支撐，導致商業銀行個人理財業務的發展出現了很多問題。
二、我國商業銀行個人理財業務的發展對策
理財業務既有利于提高客戶忠誠度，優化客戶結構，又有利于商業銀行提高服務能力，培育核心競爭力[2]。因此，發展和完善個人理財市場可以說是大勢所趨。
（一）創造良好的金融環境
不斷推進和深入金融體制改革，是我國當前的緊要任務。商業銀行應積極探索同證券、信托、保險、基金等非銀行金融機構的合作方式，積極針對客戶的不同需求來調整自己的業務方向與方式方法，為商業銀行個人理財業務的開展創造一個良好的環境。
（二）強化居民的理財意識
居民理財意識淡薄嚴重影響到銀行個人理財業務的開展。因而，幫助居民樹立正確的理財觀，改變居民過去的固有理財眼光，對居民的理財進行正確引導與宣傳，讓他們意識到理財的重要性與必要性，增強器理財觀念和欲望[3]。
（三）加強對個人理財業務從業人員的培訓培養
針對我國個人理財業務從業人員思想觀念落后、專業水平低的特點，我們應當加強對從業人員的培訓培養，建立一系列完善的培訓培養機制，提高我國理財人員的專業化水平和素質。并建立一系列的監督評定制度[4]，對理財從業人員進行周期的考核評定，建立考核評定與待遇升遷掛鉤機制，促使從業人員加強自身的提高。
（四）加強業務種類的品牌創新與專業化建設
我國現有商業銀行個人理財業務種類已有不少，但是卻缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商業銀行缺少對當前居民實際情況的具體研究，個人理財業務有強烈的針對性與差異性，但在我國卻還未體現出來[5]。因而，應加強對廣大客戶的特殊性的研究，推出一些有針對性的特色理財產品，并加強宣傳，提高質量，加強品牌服務建設。
參考文獻：
關鍵詞：我國商業銀行， 現狀 ， 對策
Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure.
Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A文章編號：
一、網上銀行的概念
筆者認為網上銀行是依托信息技術和因特網的發展而興起的一種高科技、高智能的“AAA”式銀行，即能在任何時間、任何地方，以任何方式為客戶提供服務的銀行，它是互聯網上搭建的虛擬銀行柜臺，跨越了時空和地理的限制，用戶可獲得全天候、全方位的金融服務。需要注意的是，有些銀行雖然在因特網上建立起了自己的網站，但是如果不能在線提供銀行業務，那就不能算作是網上銀行，充其量只能是銀行在網上的一個宣傳站點而已。
從功能方面來看，網上銀行業務功能實現主要是在Internet上建立網上銀行的服務器，Internet與銀行核心業務處理和客戶信息數據庫連接在一起。
二、中國網上銀行業務發展存在的問題
（一）在安全上存在的問題
1、總體戰略規劃上。在總體戰略規劃上，只有全行的總體要求，沒有完整的總體規劃；只有同行業的追趕目標，沒有制定出具體措施。在系統設計思想上，考慮業務交易方面的多，考慮客戶服務方面的少；考慮業務處理功能方面的多，考慮管理支持功能方面的少；考慮網絡化建設方面的多，考慮效益匯報的少。
2、系統結構上。一是系統不全面。以法國CALYON銀行為例，該行電子化網絡支撐系統分為三個主要系統：1、業務處理系統；2、客戶服務通道系統；3、分析、管理、決策支撐系統。而農業銀行只建立了一個綜合業務系統，業務處理不全面，諸如國際結算、外匯買賣、消費信貸等主要業務還不能在系統內處理。二是網上只有綱沒有目。
（二）在管理模式上存在的問題
1、分散管理模式下存在的主要問題。首先，在分散管理模式下，由于銀行尚未完全脫離原有的業務發展框架，網上產品功能很大程度上局限于現有業務的網上實現，創新意識不強，缺少全行性網上業務的整體規劃；其次，由于銀行公司業務部門和個人業務部門各自管理網上企業銀行和網上個人銀行業務，對網上業務的作用、地位和前景認識可能不同，發展思路也會有所不同。
2、專門管理模式下存在的主要問題。專門管理模式雖然有助于全行網上業務的統籌規劃，也能集中資源解決共性問題，但在當前的業務發展階段下，大多銀行仍將網上業務視為服務和鞏固現有客戶的手段，將網上業務視為輔助拓展手段，在這種環境中，網上銀行部門在工作中需要與其他業務部門頻繁溝通，一旦交流渠道不暢，就會影響業務發展。
（三）在銀行監管上存在的問題
網上銀行業務的發展，必然涉及金融業務創新，必將涉及到現行金融管理政策的空白點或，主管部門對網上銀行指導與監控還需與時俱進。由于網上銀行是一個全新的銀行業務領域，一方面其業務的開展牽涉到電子商務的各個環節，各方當事人在進行貨幣交換、資金轉移和商品流通時，無論是網絡本身的差錯還是人為因素都可能引發爭執甚至法律訴訟，這些都巫需相關法律的出臺和提供相應法律保證。現有的法律對網上銀行業務涉及各方關系人的的權、責、利未有明確、清晰的法律界定，缺少對個人失信行為的有效懲罰機制，這也使網上銀行業務的參與各方都存在一定的法律風險。
三、我國商業銀行網上銀行發展對策
（一）在安全機制方面。首先，商業銀行要加強網絡基礎建設。要研究開發新型有效的網絡安全措施，防止非法用戶侵入銀行主機系統和數據庫。保證網上銀行安全運營還需要運營商重視制定和完善網絡安全規范，加強網絡安全保護工作，發展安全產品和安全認證。要制定和完善網絡系統安全保護條例，加強網絡系統安全的監察管理，建立安全認證中心，以確保網絡金融業務的安全性，防范和化解金融風險。其次，商業銀行需要加強銀行系統的風險防范措施。商業銀行要建立和完善災難備份中心，發揮信息技術的優勢。災難備份應該成為銀行業數據大集中后高度關注的最迫切需要解決的問題。如果有事先的災難備份方案和恢復計劃，就可能會減小損失。
（二）在經營理念方面。傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出“和”產品驅動“，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本.然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供”量身定做“的個性化金融產品和金融服務。為實現這一轉變，銀行必須將客戶關系管理放在重要位置，依靠發達的網絡系統，了解分析、預測、引導甚至創造客戶需求，從而獲取金融服務附加值，從而真正實現由”產品導向”向“客戶導向“的轉變。
（三）在網上監管方面。網上銀行監管有別于傳統的銀行監管。如前所述，網上銀行業務的發展，必然涉及金融業務創新，必將涉及到現行金融管理政策的空白點或，主管部門對網上銀行指導與監控還需與時俱進。商業銀行要完善現行的監管體系和法律法規。主要從三個方面進行：首先，商業銀行要建立新的非現場稽核系統。其次，商業銀行要完善網上銀行的信息披礴制度。最后，商業銀行要加強知識產權保護，鼓勵網上銀行業務創新。
參考文獻：
1，呂一林等著：《現代市場營銷學》，清華大學出版社，2000年版
2，陳一君著：《戰略管理一理論與實務》，西南交大出版社，2006年版
【關鍵詞】銀行系統；內部審計；完善措施
一、銀行系統單位內部審計的相關理論
（一）內部審計
內部審計是指在單位內部建立的一項客觀的、獨立的保證與咨詢活動，是由獨立的監督管理部門對本單位各項重要經濟活動、項目投資活動、日常財務收支活動進行監督并評價，審核各項活動是否能為企業帶來效益，符合企業健康、可持續發展的目標。銀行系統需要建立完善的內部審計制度，通過科學化、系統化、規范化的內部審計方法，來強化銀行系統的風險管理，保障銀行在追求自身利益的同時實現穩健運行發展的過程。
（二）內部審計與內部控制
內部控制是指單位為了實現經營目標，保證財務信息準確、可靠，保全單位資產完整，由控制環境、風險評估、控制活動、信息與溝通、監控五要素組成，通過采取自我約束、調整、控制、規劃等方法保證單位經濟活動的效率性和經濟性。內部審計是內部控制的一種方法、形式，根據銀行系統內部控制的計劃要求，監督單位管理層內部控制執行的結果、效率。內部審計與內部控制是相輔相成的關系，內部控制決定了內部審計的方法和流程，從而體現內部審計的重要性，內部控制運行的有效性是由內部審計檢測完成的，二者缺一不可。
（三）內部審計與銀行監管
銀行監管是指政府或相關權力機構通過行政或法律方法對銀行實施的監督管理行為，為了確保銀行能夠恪守遵循各項規章制度，嚴禁不良的獲取經濟利息行為。銀行監管在方法程序上與銀行內部審計有相同之處，但在監管檢查手段和監管對象等方面存在一些差別，是為了保護存款人與金融消費者的利益不受侵害，減少金融市場上金融信息不對稱的現象。銀行系統單位內部審計可以協助銀行監管，提高政府監管效率，同時銀行監管政策的改變會影響銀行管理者的經營決策，兩者聯系緊密，都是為了促進銀行系統健康運行。
二、銀行系統單位內部審計的現狀
目前，我國銀行系統單位內部審計制度的發展還不完善，隨著金融市場的不斷發展，政府機構逐漸加大了對銀行內部審計工作的重視，我國各大銀行相繼開展單位內部審計工作，根據不同銀行的性質、實際情況建立科學合理的內部審計制度。我國銀行系統單位內部審計的現狀主要體現在以下四個方面：
（一）建立內部審計部門體系
隨著我國市場經濟全球化的發展趨勢，國際化發展模式的不斷深入，政府和銀行逐漸意識到銀行系統單位內部審計的重要性，重組和改革銀行內部審計部門的相關重要設置，實行董事會、行長、副行長負責制的內部審計部門垂直監督管理體系，全面改組審計機構，規范內部審計管理制度，強大內部審計人員隊伍，擴寬內部審計人員監管權限，使銀行監管工作更具客觀性、可行性。
（二）審計工具和審計方法有所提升
隨著計算機網絡技術的引進，傳統的手工審計逐漸被替代，利益計算機輔助審計工作大大提高了銀行系統單位內部審計的質量和效率，增加了內部審計的客觀性，相關內部審計人員對銀行系統審計工具的使用也越來越熟練，逐漸適應新時代對審計人員技能的需求。除了擁有高效的審計工具，正確、科學的審計方法也是不可或缺的。銀行系統引入了現場審計與非現場審計相互結合、共同監管的審計方法，對重要客戶采取現場資料、財務數據審計，對資金需求較少的客戶采取非現場審計即可，這樣在一定程度上避免了銀行的潛在風險，增強了評估、審計的質量，有利于銀行的發展。
（三）建立以風險為導向的內部審計體系
銀行是一個高風險的金融行業，在對銀行系統進行內部審計時一定要以風險管理程序為導向，做好對銀行系統的風險評估工作，我國銀行逐漸建立了有關內部審計的風險評估指標體系，對銀行系統風險進行事前預測、識別，事中評估和事后應對解決存在的問題。目前我國銀行更多關注的審計風險是來源于銀行系統內部的，外部審計風險常常被忽視，對風險的關注仍需加強，不斷提升銀行系統風險預警水平。
（四）完善內部審計報告制度
銀行系統單位內部審計工作的總結報告是內部審計的關鍵，對于內部審計中存在的問題應及時報告上級解決，報告路徑的完善體現了內部審計工作的意義，我國銀行內部審計報告制度實行雙向報告途徑，除了要向銀行的董事會、行長等高層管理者匯報內部審計結果，還要接受銀監會對銀行系統內部審計有關問題監管，雙向的銀行內部審計報告制度降低了銀行的經營風險，提高了對內部審計工作的要求，有利于社會大眾對銀行的監管。
三、總結
隨著金融行業的快速發展，金融創新不斷涌現，為適應我國銀行國際化的發展方向，需加強銀行系統單位內部審計的關注，完善內部審計制度，豐富審計方法和內容，加強風險防范制度，加強內部審計人員的權威性和自身能力，增加銀行價值服務質量，逐漸推動銀行事業的健康、可持續發展。
參考文獻：
[1]張賢毅.我國商業銀行內部審計的現狀與問題研究――以x銀行為例[D].西南財經大學，2013.
《商業銀行中間業務暫行規定》等金融法規的出臺，為我國商業銀行投資銀行業務的創新發展提供了更好的平臺，近些年，我國商業銀行投資銀行業務創新有了一定的進展，然在發展過程還是存在些不足的地方，與國外發達國家相比存在一定的距離。其業務創新現狀具體情況如下：
1.產品種類增多，但同質化現象嚴重
隨著資本市場的不斷健全，中間業務的利潤貢獻率得到很大的提升，投資銀行業務發展為當前最具發展潛力的中間業務產品。2010年我國農業銀行完成了財務顧問業務平臺二期的上線與推廣工作，同時建立了財務顧問專業的系統，同時不斷發展投融資財務顧問、并購貸款等多類投資銀行業務；建設銀行為客戶提供多種形式進行直接融資，很大程度的提高了財務顧問業務中的債務重組、上市融資等新型財務顧問業務收入的比重；浦發銀行的投資銀行業務也有著很大的發展，根據2014年半年報數據顯示，上半年浦發銀行債務融資工具承銷額為1316億元，同比增幅78.83%，銀團貸款余額為1280億元，在國內股份制銀行中名列前茅。然在我國商業銀行投資銀行業務品種在不斷增多的同時，還存在著明顯的同質化問題。現階段我國商業銀行主要投資銀行業務都是偏向財務顧問、債券承銷、銀團貸款方面，并沒有很好的結合自身實際和客戶的需求來開發出個性化的業務產品，未形成自身的投資銀行業務品牌。
2.經營模式多樣化，但存在不足
目前，我國商業銀行投資銀行業務的經營模式從以往的單一模式逐漸轉向于多樣化，它主要分為兩種類型：外部經營模式、內部經營模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的銀行團制模式。如中國國際金融有限公司就是采用該模式經營投資銀行業務，它也是我國第一家中外合資的投資銀行。內部綜合經營模式則分為實體職能部門和事業部兩種模式，民生銀行是采用事業部模式的典型案例，其在總行設立了投資銀行事業部，同時也在西北、華南、華東地區設立了辦事處，靈活運用市場化的競爭形式來發展投資銀行業務的創新。然而由于我國銀行監管、內控機制不健全，我國大部分商業銀行采用這種模式的可能性還不大。
二、我國商業銀行投資銀行業務創新的制約因素
在我國商業銀行投資銀行業務創新的過程中，還存在著諸多的制約因素，只有針對這些制約因素予以具體措施進行改進，方可解決投資銀行業務發展的創新瓶頸。
1.外部制約因素
投資銀行業務創新的外部制約因素主要表現在兩方面：一方面是分業經營制度的約束。在分業經營制度下，商業銀行的投資銀行業務只是停留在投資顧問、資產管理等基本業務操作，嚴格限制了投資銀行業務的深度和廣度發展，其業務創新難以進一步發展。加上我國絕大多數商業銀行尚未建立完善的投資銀行組織機構，與其他部分缺乏有效合作，難以掌控好市場新動態及時創新產品；另一方面是監督管理的制約。現階段監管權限劃分不清晰，存在重復監管、監管漏洞等現象，影響投資銀行業務的創新工作。同時監管效果不高，很多情況下監管當局采用強硬的方式來進行管理，忽視市場效率。
2.內部制約因素
經營理念的不科學是投資銀行業務創新的主要內部制約因素。受傳統經營理念的影響，我國商業銀行過于重視借貸業務，而忽略了投資銀行業務的重要性，業務創新意識不夠強，現有的投資銀行業務大多數是中介業務。同時，還存在風險管理機制不健全的制約。由于我國商業銀行投資銀行業務創新的產品大都是借鑒國際發達國家的成熟產品，缺乏相應的風險轉移以及資金對沖機制，風險的控制能力薄弱。此外，相關復合型人才隊伍短缺。當前我國商業銀行對投行人才隊伍的激勵機制薄弱，相關的培訓力度不夠，人才培養模式處于弱勢，不能很好的滿足投資銀行業務發展的需求。
三、加快我國商業銀行投資銀行業務創新的對策
在某種程度上，商業銀行投資銀行業務創新可以占據未來金融市場金正的戰略高度，需要從轉變經營理念、強化外部監管約束等方面著手，加快其投資銀行業務創新的步伐。具體對策有以下幾點：
1.轉變經營模式，創新業務品種。我國商業銀行應該樹立“以價值為導向”、“客戶為中心”的經營理念，強化對優質客戶的個性化服務，為客戶提供全方位的銀行服務。同時對不斷深化現有的投資銀行業務品種，從上市前債務優化、企業融資增信、資產證券化等領域，創新特色投資銀行業務品種，實現特色經營。
關鍵詞 商業銀行 現狀 對策
中圖分類號：F812 文獻標識碼：A
我國的市場開放之后，外資銀行大量出現，對我國的金融業造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內金融機構的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環境以及自身營銷現狀的基礎上，制定出切實可行的、與當前環境相適應的營銷策略，才能在市長競爭中占據主動地位。
一、我國商業銀行金融營銷的現狀分析
（一）人們的營銷觀念落后。
金融企業的部分相關工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認識，他們認為營銷就是推銷，或者只有營銷部門才負責金融產品的營銷，與旁人無關；市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業之間不能做到有效配合，不利于營銷工作的完成。
（二）金融產品缺乏以技術為支撐的品牌。
最近幾年，商業銀行的營銷業務出現了一定程度的創新，一些具有創新思想的金融產品被相繼推出，這就使得商業銀行的業務更加豐富，銀行產品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要。可是，這些增加的產品種類并不是完全意義上的創新，以模仿為主，依靠技術為支撐的產品相對缺乏，品牌產品更少。這說明，商業銀行等還沒有形成對營銷市場的準確研究，也沒有將其轉化為自覺的營銷行為。
（三）沒有充分發揮價格的真正作用。
在多種營銷手段中，價格是最重要的一種提高產品競爭力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價格因素沒有真正發揮它的應有作用。盡管我國自實行改革開放以來多次進行利率調整，并且已經開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內，但是從總體來看，我國沒有出現同時兼顧宏觀調控以及適應市場經濟具體要求的市場利率，這制約著商業銀行能否制定出合理的價格營銷策略。由于沒有出現市場化的存貸款利率，以及某些服務項目部收取任何的費用，商業銀行面臨的價格營銷范圍很窄。
（四）現行的營銷組合決策性不夠。
縱觀商業銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達到強化題型的效果。產品營銷人員所做的營銷內容單一，多屬于存款類產品，面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析，營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷，不利于客戶對金融產品樹立起品牌意識。
二、我國商業銀行金融營銷的發展對策
（一）及時更新營銷觀念，把顧客需要放在第一位。
通過分析銀行業營銷狀況發現，國有商業銀行的經營狀況明顯不及成立時間不久的股份制銀行，盡管造成這種現象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強調顧客需要，也就是說所推出的產品不僅要有良好的質量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。
（二）注重金融創新，擴大市場競爭優勢。
最近幾年，人民銀行連續執行降息政策，使傳統業務中的利潤非常有限，資產固定收益持續下降。面對這樣嚴峻的形勢，商業銀行要想獲得良好的市場營銷，必須要注重金融創新。只有不斷創新金融產品，才能擴大自身在市場中的競爭優勢。從當前情況來看，中間業務是金融創新的最主要內容。所以，商業銀行可以在遵循技術為先、服務對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎上，從多個角度出發，全面開展能體現高收益、高科技的中間業務。這些中間業務要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發展方向重點側重于幫助客戶理財、提供投資咨詢服務等。
（三）科學制定產品價格，提高產品競爭力。
客戶能夠對某一銀行產品感興趣，很大程度依賴于該銀行產品的服務收費標準。當前我國利率市場正處于改革發展變化的重點時期，因此銀行產品在營銷中的合理定價影響著產品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產品在市場中的上市期限和性質之外，還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產品的成本基礎上，通過制定合理的產品價格可以擴大產品的影響力。銀行在確定利率以及收費標準之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產成本等多方面的因素，以便及時制定合理的產品價格，使產品的競爭力達到最大化。
（四）靈活運用各種促銷手段，提高人們對金融產品的認識度。
促銷從本質來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產品。促銷能否達到目的直接決定著營銷目標的實現。所以，商業銀行應該認真分析自己產品的特點，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產品的實際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應該是人們經常關注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標客戶中的認識度，把銀行的良好形象展示給人們。
三、小結
促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標因素、市場因素、產品類型因素等，此外，各種促銷手段應該充分配合，協調使用。
（作者單位：蘇州大學東吳商學院工商管理專業2011秋3班）
參考文獻：
