發布時間：2023-07-03 16:07:14
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農村商業銀行發展建議樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
由原縣信用合作聯社改制而成的鄉寧農村商業銀行，是我縣首家地方性商業銀行，也是全縣營業網點最多、員工人數最多、支持三農、中小企業和縣域經濟發展力度最大的金融機構。因其地方性金融機構的屬性，始終堅持資金來源鄉寧、服務鄉寧之原則，承擔著全縣95%的農貸投放工作，是縣域經濟的“輸血機”，而非“抽水機”。為此，扶持農村商業銀行發展壯大，對于充分發揮金融資金杠桿作用，促進農民脫貧致富、新農村建設、中小企業和縣域經濟發展有著重要而深遠的意義。
為此建議：
一是財政性存款應向農商銀行傾斜。農村商業銀行作為我縣地方性商業銀行，2011年納稅總額3800萬元，2012年納稅3640萬元，在全縣金融機構中，對地方財政稅收貢獻最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農、中小企業和縣域重點工程項目的建設，是名符其實的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機構納稅和對縣域經濟信貸投放的占比，分解存放地方財政性存款，以幫助農村商業銀行壯大自身實力，更好服務縣域經濟發展。
二是有效破解農戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結合我縣林業資源大縣的實際，我行針對政府積極鼓勵引導支持農戶發展林業經濟的實際，針對性地推出了林權抵押貸款項目。但目前工作中，我縣的林權證發放、資產評估工作，仍未完全落實，行業組織對林權貸款作出了一些硬性規定，從而導致該項貸款業務發展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監、財政局會同林業局，建立專門的組織機構，出臺操作辦法，做好林權證的發放及資產評估工作，以滿足廣大林農的資金需求。與此同時，針對個人貸款缺乏有效抵押物的現狀，建議住建、國土資源等部門，做好房產證發放。特別是針對農村群眾，發展生產積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現狀，由人行、國土資源等部門和當地鄉村，完善農村宅基地使用權價值評估機制，充分通過農村宅基地的激活，破解農民生產生活中的資金瓶頸難題。
三是有效破解企業貸款 “抵押難”問題。建議縣政府牽頭，財政、稅務、金融部門共同參與，制定出臺《縣域中小企業銀行業融資擔保管理辦法》，建立具體的操作流程和對擔保公司、金融機構進行考核的獎懲機制，切實發揮縣財政擔保公司的作用，著力破解縣域中小企業向銀行貸款缺乏有效抵押擔保物的“瓶頸”難題。
關鍵詞：農村金融機構 改制 農村商業銀行
以信用社和合作銀行為主體的傳統農村金融機構是我國服務“三農”的主力軍，2003年，國務院正式試點改革新型城鄉金融系統，其中農村金融機構的產權改革、公司化運營以及股份制改造是改革的重點，如今其經營狀況和發展軌跡都進入良性循環。2012年底，我國農村金融機構數量超過2000家，其中農村信用社數量份額超過80%，相比2003年，信用社資產、負債和存款規模均超越之前6倍水平，主要風險指標持續向好，各項貸款余額中的涉農比例常年維持在60%以上。在取得這些成績的同時，農村金融機構的發展機制束縛和不匹配的管理制度建設矛盾也日益突出，基于股份制形式的農村商業銀行則成為金融機構進一步發展向前的改革方向。
農村金融機構改制的顯性發展趨勢
（一）法人機構和從業人員變動情況
2003年，國務院為調整新形勢下的農村金融發展格局而適時出臺了《深化農村信用社改革試點方案》，確定了“十五”期間以“明確產權、優化服務、國家扶持、地方負責”為基調的農村金融機構發展路線，將信用社產權制度改革落實到法人單位，以股權結構和投資主體多元化發展原則來對部分試點地區金融機構進行股份制改造，同時不放棄有利條件下的合作制金融機構建設工作。經過十余年的發展，我國目前已經形成了“三位一體”、“一大兩小”的農村金融發展格局，農村信用社、農村合作銀行和農村商業銀行為組織主體架構，信用社形式金融機構占據較大權重，合作銀行和商業銀行占據權重較小。
如表1所示，從金融法人機構數量的分類變動情況來看，2008-2012年農村商業銀行（A）數量逐年增加，5年間增長接近13倍，而農村合作銀行（B）和農村信用社數量（C）則均呈現出逐年下降的發展趨勢，2012年各自法人機構數量分別為152家和1838家；從農村金融機構從業人員的分類變動情況來看，近5年來農村商業銀行（A）從業人員數量增長迅速，年增長率達到64.89%，農村合作銀行（B）從業人員數量呈現出總體平穩的發展趨勢，信用社（C）從業人員數量則出現大幅下降，農村金融資源由合作銀行和信用社向商業銀行組織形式的變動過渡趨勢十分明顯。
（二）金融機構的財務指標結構變動
從表2可以看出，農村商業銀行（A）近5年以來的資產比例呈現出逐年攀升的發展態勢，資產份額由2008年時的13%躍升為2012年時的39.2%；農村合作銀行（B）資產比例呈現出總體穩定、穩中有降的發展趨勢，2012年資產比例為10.2%；農村信用社（C）資產比例大幅下滑，統計期間內下跌幅度達到21.5%。從負債角度看，近5年農村商業銀行（A）負債比例增幅達到199%，而與之對應的農村合作銀行（B）和農村信用社（C）負債比例在相同統計期間內分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機構資產和負債分別代表資金實力和吸儲能力，農村金融機構資產和負債“一升兩降”的發展趨勢揭示了其改制的方向。
從所有者權益比例變動情況來看，農村商業銀行（A）占據比例由15.7%大幅提升到48.9%，農村合作銀行（B）比例同期下降8.7個百分點，農村信用社（C）同期下降24.6個百分點。從農村金融機構稅后利潤比例變動情況來看，農村商業銀行（A）5年間年均利潤增長率為27.46%，而農村合作銀行（B）與信用社（C）的年均利潤增長率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權益和稅后利潤是企業盈利能力和對凈資產處置能力的體現，農村金融機構在這兩項財務指標中依然顯示出了商業銀行優于信用社與合作銀行的特征，后兩者近年來的利潤留存水平始終保持負增長。
農村金融機構改制的內在合理性
農村金融機構從業人員數量和財務指標在市場規律作用下顯示出較強分化發展趨勢的同時，金融機構的改制也必須遵從市場力量，農村金融機構的改制方向具有內在合理性，具體來說：
（一）農村信用聯合社發展缺陷
農村信用社是非銀行類金融機構，歷史因素使其產權性質存在異議，法人結構和股權結構之間的匹配性較差。以信用社縣聯社為例，作為省聯社股東，縣聯社應有權利通過股東大會和理事會來對高級管理人員進行選舉，然而現實是目前縣聯社高管均由省聯社直接任命，其股東權利被剝奪，徒有虛名的社員大會使得股東不具備實質風險承擔能力；從省聯社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同時又兼具企業法人角色，多種身份并存，在目前我國農村政治、經濟、文化以及社會等多方面因素影響下，農村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原則也被拋棄。
（二）農村合作銀行的發展缺陷
農村合作銀行的利益主體包括轄區內農民、工商戶、企業法人以及其它經濟組織，以股份合作制為建立基礎，是具有社區性質的金融機構。合作銀行的股份合作制初衷是結合股份制與合作制的雙重優勢，同時規避各自的短處，然而在農村合作銀行的實踐中這兩種機制很難有機結合，股份制講求資本回報率和按出資份額劃分股東權利，而合作制以成員平等、民主和互利為發展原則，因此二者對于利益分配與成員關系處理之間存在協調矛盾，合作銀行內部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態，管理人員很難兼顧股東回報和社員福利的雙重任務。
（三）農村商業銀行的制度優勢
與合作銀行類似，農村商業銀行利益主體同樣包括農民、工商戶、企業法人和其它經濟組織。一方面，商業銀行是獨立的企業法人，財產權屬清晰，以全部法人資產承擔民事責任并享有民事權利，農村商業銀行的入股者以所持股份享有資產收益權利，可以參與銀行重大決策和選舉管理人員，對于債務的追責僅限于所持股份，股東自由度較高；另一方面，農村商業銀行以效益、安全和流動性為建立和發展原則，風險自擔，自負盈虧，經營的自主性較強，外部約束力量造成的發展束縛性較低，而且以飽經歷史和市場檢驗的股權和治理結構進行運作，經濟效率較高。
（四）農村商業銀行的績效優勢
從農村商業銀行績效指標來看（如表3所示），2008-2012年農村商業銀行（A）權益報酬率增加了4.12個百分點，同期農村合作銀行（B）與信用社（C）權益報酬率分別下降6.28個百分點和增加0.33個百分點，農村商業銀行的權益報酬水平優勢顯著；考察農村金融機構的資產收益率情況，2008-2012年農村商業銀行（A）資產收益增幅達到61%，同期農村合作社資產收益增幅為-1.54%，農村信用社資產收益增幅12%，農村商業銀行的資產收益能力再次顯示出相對于其它兩種機構組織形式的發展優勢，其在權益報酬率和資產收益率方面的高速增長形成了改制的“內吸效應”。
農村金融機構改制的政策建議
本文提出基于改制方向、創新組織形式、政策扶持以及金融監管在內的四方面建議，具體如下：
（一）改制方向標定農村商業銀行
經過對比農村商業銀行與合作銀行及信用社的相對優勢，我國應鼓勵農村合作銀行、信用社等金融機構向商業銀行發展轉移，進一步深化產權制度改革，有步驟的消除資格股制度，不再成立新的合作社銀行和信用社金融機構，強化農村商業銀行的公司治理水平和股東大會實際作用，建立健全股東大會、董事會和監事會之間的互相制衡機制，完善農村商業銀行人才激勵機制，吸引其它金融機構人員依附，以現代化的風險控制手段和企業管理經營標準運作農村金融業務，使得其盈利能力、市場占有率、股東回報率、社會貢獻能力不斷提升，持續吸引其它金融機構進行并購或轉型。
（二）創新發展農業互助金融組織
在眾多的金融機構向商業銀行方向建設靠攏后，正規的農業金融合作組織將趨于消失，但是我國小農經濟的發展特征不會消亡，農村依然有合作金融的內在需求，因此，創新農業合作金融要求在農村商業銀行以外，從充分適應農業金融小、散的發展特點出發，必須進行多樣化的金融機構組織形式探索，其中基于農民互助的資金合作小組將成為未來進行試點推廣的重要農業金融創新項目，民間金融渠道也將在此過程中發揮重要橋梁作用，以此來修補農戶融資需求和有限農業信貸之間的差距，以市場力量調節農業資金供求，互信資金小組和民間金融具有廣泛的農業創新前景。
（三）提升多種形式金融監管水平
從表4可以看出，農村商業銀行近年來不良貸款率處于持續下降狀態，資產質量較好，資金風險得到很好控制，這體現了良好的金融監管水平和商業銀行自身的優秀風控效果，因此，其他類型金融機構向商業銀行改制的過程中，政府和金融監管機構也要從建立健全風險監管機制出發，充分評估農村金融風險，一方面通過放寬市場進入條件來建立金融競爭制度，由市場實行優勝劣汰，加深農村金融機構的股權多元化建立進程；另一方面也要以利率市場化為調節工具，有步驟的為金融機構創新業務施壓，實行風險覆蓋式的資金撥備水平監管，減少行政化的低效率監管工作力度。
（四）政策扶植瞄準財政立法工具
農業是我國經濟發展的基礎，大力發展“三農”經濟是我國長久以來的既定國策，而農業金融是農業經濟發展的血液提供者，我國要在傳統農業財政貼息、支農貸款以及農業稅收優惠等措施之外，加強對于涉農貸款比例較高金融機構的支持力度，對農村商業銀行建立專項惠農補助計劃，制定農業投資法案，減少農業發展資金流向其它高風險、高利率行業，在此方面可以借鑒美國等發達國家成功經驗，例如，美國《社區再投資方案》規定金融機構吸取的本地存款要不低于固定比例而對本地進行投放，這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷，我國農村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。
參考文獻：
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關鍵詞：后危機時代；農村商業銀行；信貸風險；問題；建議
一、引言
在2008年，美國次貸危機引起了全球金融危機，并在全球蔓延開來，全球主要經濟體的宏觀經濟指標遭到了極大程度的下降，是二戰后對實體經濟最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發達國家的經濟指標逐漸恢復了平穩的狀態，全球經濟也順利擺脫了金融危機而逐步走進了“后危機時代”。從這次金融危機中，我們可以發現，鑒于我國農村商業銀行關于資產證券化經營的業務仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機沖擊的影響并不是十分嚴重。但是，國內外經濟形勢的不穩定性以及我國對宏觀經濟政策作出調整所帶來的波動，導致農村商業銀行在后危機時代面臨著新的信貸風險問題，為此，對于農村商業銀行信貸風險的研究仍然是一項重點課題，農業商業銀行也要加強信貸風險管理方面的工作，提高自身的抗風險能力。
二、后危機時代農村商業銀行面臨新的信貸風險因素
（一）中小企業信貸風險加大
中小企業信貸融資難的問題一直是阻礙我國經濟健康發展的一大因素，在全球金融危機的沖擊下，我國中小企業也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機給中小企業帶來沖擊的問題，我國政府以及相關的金融機構分別就中小企業信貸融資問題制定了相應的政策和采取了實際性的措施，以求確保我國經濟能夠持續、穩定的發展，并有效解決當前我國中小企業在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進而緩解當前中小企業資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農村商業銀行承受起較大的信貸風險。另外，相關的政策批準中小企業能過通過專有知識技術、商標使用權、許可專利和版權等無形資產作為質押，但是存在一個十分嚴重的問題就是無形資產的變現能力相對較弱，農村商業銀行并不像處理有形資產那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉讓等多種渠道對資金進行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設的隱患。
（二）信貸風險加大
我國政府為了更加有效地應對金融危機所帶來的危害，采取了適當的貨幣寬松政策，盡管在2009年我國經濟呈現出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產行業的依賴程度比較高，導致農村商業銀行對開展信貸業務方面的風險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規模遠遠超過直接融資的規模，這就意味著農村商業銀行體系在其經營過程中會承擔起更多的信貸風險。據相關數據顯示，農村商業銀行所開展的信貸業務主要集中在房地產行業、水生產、制造業、交通運輸業和供應行業等五大行業中，造成農村商業銀行在這些行業中承接較大的信用風險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產業與農村商業銀行信貸風險的關系：由于該行業屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實際情況而言，房地產行業自我積累資金的能力是相當有限的，其健康的發展離不開金融機構的大力支持。鑒于對房地產行業給予過度的金融支持會容易引起房地產行業的危機，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實行較低的利率政策會對房地產的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產的消費性需求，也伴隨著投機行為頻繁發生，金融風險不斷堆積，一方面給房地產行業造成了較大的風險隱患，另一方面，對金融機構在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實現證券化，所以不良貸款的風險就由農村商業銀行來承擔，而導致農村商業銀行在風險轉移及相關方面的工作承受了較大的阻礙。
三、后危機時代農村商業銀行信貸風險管理存在的問題
（一）組織結構存在不合理性
從外國的商業銀行在信貸組織上的設置來看，其主要是通過采用條塊互相結合的矩陣型結構管理體系，對于信貸業務的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農村商業銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機構，導致農村商業銀行在信貸決策工作效率難以實現根本性的提高。雖然我國農村商業銀行在近些年來關于其內部管理組織結構進行了一定程度的調整，但是信貸管理組織機構在結構上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。
（二）信貸文化建設未能適應
當前經濟發展的步伐由于信貸文化是基于長期實踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關的法律法規制度、不成文的習慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農村商業銀行企業文化的一個不可或缺的部分，只有具有強大生命力的信貸文化才能對信貸風險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農村商業銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當然，這些粗放性經營行為的存在，與農村商業銀行中的信貸人員缺乏必要的風險防范意識有密切的聯系，因為信貸人員風險意識偏低，所以才導致了違規貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進一步演變成不良貸款。
（三）農村商業銀行缺少風險管理專業型人才
由于信貸風險所需要的知識水平較高、技能要求強，所以對于農村商業銀行而言，要想從根本上加強信貸風險管理和防范工作，就需要銀行內部配備具有綜合素質較強的風險管理人才，這部分人才不但對信貸風險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風險防范與其他學科領域交叉運用。但是就我國農村商業銀行的具體情況而言，在這方面的風險管理人才還是相當缺乏，而金融科學家或者金融工程師的數量更是少之又少。基于我國農村商業銀行對信貸風險管理方面的工作開展得比較晚，發展速度比較緩慢，內部的風險管理在風險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠遠不能跟上社會進步的步伐，難以滿足國家社會和經濟方面上的種種需求。
（四）農村商業銀行信貸風險管理量化水平偏低
農村商業銀行在信貸風險中所帶去的風險度量方式可以進一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內大多數商業銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風險衡量方面，存在較大的不準確性和較強的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農村商業銀行通常都是采用較為傳統的比例分析法等靜態分析法，并沒有很好地結合信貸風險量化測量工具的使用，缺乏一套科學的統計分析和人工智能現代信貸風險管理體系，難以對整個貸款進程實行動態監控，也就意味著無法時刻注意到信貸風險的動態變化。
四、強化后危機時代農村商業銀行信貸風險能力的建議
（一）完善信貸組織機構的建設
筆者建議，對于農村商業銀行應當開設一定數量的專業化程度相對較高的部門來對信貸業務的組織管理工作進行統一負責并管理，其中涉及資產分析部門、風險審查部門、信貸政策制定的部門和風險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監督的工作方式來加強彼此之間業務上的交流和協作，從根本上轉變舊體制下農村商業銀行信貸部所存在的“一統”信貸部業務的形勢。同時，在開展信貸業務的同時，還要注意結合審貸分離制度的實行，將貸款前調查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨立的人員承擔起相應的工作。
（二）營造良好的信貸氛圍
基于當前農村商業銀行信貸文化建設方面所存在的缺陷，筆者提出建議應當加強銀行工作人員風險管理意識，逐漸建立起圍繞風險防范為核心的信貸文化氛圍。可以通過對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓，進一步強化信貸人員的相關領域的知識和風險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進貸款后的管理工作，把握當前農村商業銀行貸款數量，實時對信貸風險進行了解和控制。
（三）打造一支信貸風險管理的專業型隊伍
鑒于信貸風險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業知識和工作能力方面的要求，一個優秀的信貸風險管理人員，應當綜合具備財務、計算機、金融和法律等相關方面的知識。另一方面，還應當注意做好防止人員流失的工作，將其進行分散化，應對部分人才流失對于整個信貸風險管理隊伍所產生的沖擊。
（四）改進當前的風險管理和控制方法
盡管從近幾年發展的情況來看，風險管理方法和技術較傳統而言取得了較大的進步，國家社會上的大型銀行逐漸關注定量分析的運用。但是我國農村商業銀行在信貸風險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎上，進一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風險定量評價模型。因此，需要對當前的信貸風險管理方法做出調整，努力爭取控制風險的主動權。
五、結論
在當前后危機時代，農村商業銀行走向國際化是一個不可逆轉的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風險管理工作是農村商業銀行當前面對的一個重要難題和課題。農村商業銀行要在健全內部引用風險控制機制的基礎上，進一步把握好當前市場信息的變化，滿足市場的需求，實現健康、穩定的發展。
參考文獻：
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關鍵詞：小額信貸模式 外來務工人員 研究
一、小額信貸的起源與概念
(一)小額信貸的起源及特點
小額信貸起源于上個世紀的孟加拉國，其發起人為?尤努斯(Muhallunad Yunus)，1977年10月，尤努斯創辦孟加拉農業銀行格萊珉試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年．孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行――格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。
小額信貸是專門為中等及以下收入群體設計的金融工具，這是它區別于其他金融工具以及的明顯特征，而和傳統的扶貧政策不同，它融合了商業化的運作特征，吸引了商業銀行機構的注意，使得它可以持續的運行。小額信貸在孟加拉的成功刺激了各國的爭相效仿，小額信貸模式開始在業洲，非洲，拉丁美洲等欠發達的地區流行。
(二)小額信貸對發展中國家的作用
1．小額信貸是消除貧困，達到和諧社會要求的有效途徑
貧困作為一個世界性的問題，向來受到各國政府的重視，各國的扶貧政策也由先前的單純的經濟上的補助向提高受困群體的生存能力轉變，以幫助受困群眾培養和形成個人的發展能力和發展機會上。
聯合國大會在1997年12月18日通過的第52／194號決議中指出“小額信貸項目在很多國家已成為一種有效的工具，它不僅能夠使人民擺脫貧困，而且能夠提高人民參與社會政治經濟進程的積極性。”大會還呼吁聯合國的有關組織、機關和機構，尤其是基金組織和項目組織以及各區域委員會、致力于消除貧困的有關的國際和區域金融機構及捐助機構，將小額信貸這一有效的工具納入到它們的行動方案中去消除貧困。
2．小額信貸是在新經濟形勢下穩定社會的重要手段
由于農村人口金融意識淡薄，在農村主要的借貸手段仍然是民問借貸，據有關測算，農戶借款額中民問借款所占比例高達70％，估計有50％～65％的農戶不同程度通過非正常金融渠道借款。據央行調查統計司對民問融資的調查推算，我國民間融資規模為9500億元。
這些貸款違約風險高，由違約易造成家庭糾紛，造成社會的不穩定。在新經濟形勢下，尤其是2008年的金融危機加劇了全球的經濟動蕩以來，民間借貸的不確定性進一步增加，農戶因為發放沒有法律保障的貸款而受到資金損失的事件時有發生，這影響了社會的和諧穩定。
3．小額信貸是服務農村，促進農村金融發展的主要工具
我國是農業大國，人口基數眾多，農村人口占比近70％，而農村金融機構的建設一直發展緩慢，農村金融服務遠遠不能滿足廣大農民的需求，加之近幾年我國農村現有正規金融制度對農村經濟發展的支持作用正逐漸減弱。近年來，隨著國有銀行商業化改革的逐漸推進，國有商業銀行日漸收縮縣及縣以下機構，為農村提供的金融服務日漸萎縮。目前正承擔著主要的農村金融支持功能的農村信用合作社，商業化進程也越來越快，已經漸漸形成了遠離農村的格局，農村信用合作社有很大的可能重走國有商業銀行的脫離農村的道路，因此急需尋找一種能夠更好的服務農村的金融工具，小額信貸的獨特的設計模式使它成為各種扶貧貸款中最為靈活的一種，尤其適合我國的國情。
二、小額信貸的模式選擇
中國目前的小額信貸模式主要有非政府模式和政府模式兩種，其中非政府模式又分為大型商業銀行模式和小額貸款公司模式。因為各個國家的發展水平各異，因此，在選擇小額信貸模式的時候，我們不能人云亦云，應找到適合我國國情的發展模式。
現階段我國貧困人口占比仍比較重，貧困水平比較嚴重，因此在小額信貸初始階段，應采取政府扶持為主，商業銀行運作為輔的模式，在小額信貸模式在各個地區發展日趨成熟之后，可以轉為商業運作為主，政府扶持為輔的模式。
(一)對政策扶持性小額信貸的建議
1．資金來源：由中央政府和地方財政撥款建立，后期主要吸引民間的捐贈形成資金來源；
2．政策扶持性小額信貸的發放對象：低保戶和極其貧困的農戶，發放時應該注意對受信人資格的審查；
3．發放機構：由政府授權農村信用合作社進行。
(二)對商業運作式小額信貸的建議
1．資金來源：商業銀行的存款和商業銀行的自有資金和利潤等，建立起小額信貸的基金庫，由后期的貸款利息補充，逐步壯大；
2．商業運作式小額貸款的發放對象：貸款人有比較充足的還款保證，或者能夠提供擔保的人群；
3．發放機構：在中央銀行的宏觀調控下各家商業銀行分批次的進行小額貸款業務。
三、外來工商戶的信貸特點
通過民間訪談和發放調查問卷，可以總結出外來工商戶的信貸特點：
1．經營規模小，經營方式保守，防范風險的能力弱。外來工商戶一般是小規模經營，以自己的存款作為初始資金投入，一般以經營餐飲業和汽車修理業為生，收入來源有著很大的不確定性，風險承受能力弱。
2．外來務工人員形成了一定的社群，借貸一般在這種社群中發生。外來務工人員一般建立了自己的“老鄉會”等小規模社群，借貸一般在這種社群中產生。
3．借貸大多無利息、無抵押、無擔保，數額小(幾千到幾萬不等)，借貸頻率比較高，借款時間不穩定。一般通過熟人借貸，利率小甚至沒有，違約風險大，一旦借款人違約，授信人將承受損失。
四、外來工商戶中小額信貸存在的問題
1．有一定數量的外來工商戶具有貸款需求，且基本上是向親友及同鄉借貸，對向銀行以及其他貸款機構借貸的流程及相關信息不了解，且對向銀行及其他貸款機構借貸有一定的抗拒心理。
2．外來務工群體由于客觀條件的限制，心態比較保守，缺乏合適的投資創業項目和融資渠道，對社會經濟狀況的變遷和金融體制的狀況缺乏足夠的了解。
3．“三無”(無利息、無抵押、無擔保)貸款不利于個人信貸理念的形成和小額貸款的發展。
五、針對北京外來工商戶群體推進小額信貸的對策
關鍵詞：數字化轉型；商業銀行；重大公共衛生事件；SWOT分析
一、引言及文獻綜述
當前，中國面臨百年之未有大“變”局，各行各業都要求變化、求創新。作為我國金融體系下的核心，商業銀行同樣不能例外。數字化轉型既是商業銀行內部尋求可持續發展，保持競爭力的明智之舉，也是其“破而后立”應對危機的有效手段。目前國內學者對數字化轉型的研究主要集中在轉型必要性和重要性，以及數字化轉型的策略和路徑等內容。渠贊（2019）指出了商業銀行應向數字化方向轉型發展的時代要求，并提出數字化轉型戰略應從數據應用、風控、人才引入、素養培訓等方面入手。汪伏（2020）、張靜（2020）基于政府、跨界競爭、混業經營發展趨勢等角度探討了數字化轉型的必要性和緊迫性，認為明確轉型目標和方向、聚焦“五個重點”、加強智能風控建設等路徑選擇有利于商業銀行數字化轉型。張大鵬（2020）、呂慧敏（2020）側重通過SWOT系統分析商業銀行數字化轉型，應著力于數字化基礎、數字資源積累、信息安全等層面推進數字化轉型。但置身于特殊形勢下，商業銀行數字化轉型出現了新的機遇和挑戰，以及數字化轉型戰略方向的相關研究不多，商業銀行如何制定與自身業務發展相適應的數字化轉型路徑又是一項艱巨且復雜的工程。基于此，本文采用SWOT戰略分析法，對農商行整體數字化轉型的優勢、劣勢，以及機遇與威脅進行一個系統的分析，最終得出有效推動商業銀行數字化轉型的對策建議。
二、商業銀行數字化轉型的時代趨勢
（一）商業銀行數字化轉型已成必然選擇
根據中國互聯網金融協會2019年的《中國商業銀行數字化轉型調查研究報告》將商業銀行數字化轉型定義為傳統銀行運用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等金融科技手段變革銀行業的經營管理和商業模式，實現商業銀行從部門銀行到流程銀行和全渠道一體化的轉化。隨著大數據、金融科技時代的到來，數字經濟的“大行其道”。數字化的浪潮已經覆蓋到各行各業甚至每個角落，金融生態和金融格局都發生了顯著的轉變。商業銀行主動進行數字化轉型是順應經濟社會發展的時代需求，也是通過自我革新鞏固自身發展、提升核心競爭力的必要舉措。商業銀行一旦踏上數字化的賽道，不僅有利于自身的可持續發展，而且能釋放和發揮出更大的社會效益。商業銀行通過數字化轉型能提升其普惠金融的服務能力和效率，使其更好地服務于實體惠及大眾，不忘初心。積極擁抱數字化已成為商業銀行前行道路上的必然選擇。
（二）特殊形勢下加速銀行數字化轉型進程
重大衛生事件爆發后，“線上化”“零接觸”“無人化”等線上金融服務需求的猛增，客觀上促使商業銀行加速數字化轉型。在此特殊背景下，商業銀行因受經營利潤、管理成本等因素影響，線下網點數量銳減。根據銀保監會披露的數據發現，截至2020年5月14日，共有889家商業銀行機構的線下網點停止營業，2019年同期退出的機構也達到了700多家。同時，重大衛生事件加劇了商業銀行之間的競爭格局，甚至出現了“兩極”分化。大型商業銀行相對于中小型商業銀行在面對數字化浪潮中占據主導地位。以上種種對商業銀行的“施壓”和“挑戰”，使重大衛生事件成為了商業銀行數字化轉型的一道“催化劑”，倒逼其數字化轉型進行自我改革、創新經營模式，以數字化思維引領發展更好地面對未來挑戰。
三、特殊防控背景下商業銀行數字化轉型的SWOT分析：以湖南省農商行為例
（一）優勢（S）
線下網點覆蓋廣，輻射范圍大。我國農商行主要面向和服務于廣袤農村地區，經過多年潛心經營，鄉鎮地區的線下渠道和業務網點得以拓展與深化，農村地區網點數量占比高達92%。在渠道廣度與深度上具備天然優勢。農商行屬于地方性金融機構，主要面向的是農村市場，而人情關系依然對我國農村有著重要影響，農商行相比其他銀行在農村積累了廣泛的人脈，具備吸引客戶的先天優勢。同時，農商行屬于中小型商業銀行，整體規模較小，內部機制相對靈活可控，不易受組織結構所掣肘和拖累，決策成本較低，內部改革易于推行。在金融科技與重大衛生事件相互交織的背景下，渠道廣度和深度、客戶粘性以及差異化競爭等內部優勢有利于推動農商行數字化轉型。
（二）劣勢(W)
在資金、技術、人才方面處于劣勢。農商行個體規模普遍較小，雖有接近萬億級的農商行，但資產規模在100億以下的農商行超過一半[1]。農商行深植于農村市場，大多地處偏僻和欠發達地區，難以吸引合適的數字化人才加入，且缺乏相應的內部人才培養、激勵機制。風控管理能力弱。相對于大型商業銀行，農商行風險管理能力較弱且在重大衛生事件的沖擊肆虐下，對農商行的風控管理和預防工作提出了更大的挑戰。業務結構單一。農商行偏重存貸業務收入，收入來源單一，多數農商行非息收入占比不到10%[2]。置身于此次特殊背景下，在風控管理、業務結構及資金、人才、技術方面的短板會被顯著放大并制約農商行數字化轉型。
（三）機會(O)
1.政策支持。突發衛生事件期間，為加大金融戰“疫”的扶持力度，中央有關部委出臺各項政策扶持商業銀行來為受突發衛生事件影響的中小微企業紓解困難。具體措施有，2020年1月26日銀保監會《關于加強銀行業保險業金融服務配合做好防控工作的通知》，除此之外，鄉村振興戰略以及聚焦三農的利好消息都為農商行數字化轉型進行“護航”。2.消費金融潛在市場龐大。伴隨著中國農村居民消費指數連續多年高于城鎮和城鎮化水平的不斷提高，農商行現有客戶涌入城鎮工作，收入增長促使消費進一步升級。且突發衛生事件壓抑了農村居民的金融消費需求，以上種種都將在未來產生龐大的金融需求和市場。
（四）威脅(T)
1.整體利潤率的下大衛生事件的肆虐和防控讓農商行的諸多經營業務強行按下“暫停鍵”以及受利率市化、經濟下行趨勢的影響，導致農商行整體利潤率和經營業績的下滑。2.跨界競爭加劇競爭格局大型銀行和城商行愈發重視三農與小微問題，通過改變渠道轉向和占據技術、資金、人才的優勢搶奪農商行市場。且金融科技公司和互聯網巨頭們越來越看重農村市場，多方匯聚加劇了市場競爭格局。
四、對策建議
基于前文對商業銀行數字化轉型做出的SWOT戰略分析，本文將從擁抱金融科技、個性化轉型之路等角度提出加快商行數字化轉型的對策建議。
（一）積極擁抱金融科技，賦能數字基建
商業銀行進行數字化轉型的技術前提和發展取決于信息技術、大數據、人工智能等技術鏈的穩定和成熟。其中，金融科技結合了金融和科技并已成為未來數字化深度推進的核心驅動力，線上服務及各項數字化管理模式都需依托金融科技的展開和深入，金融科技對數字化轉型起著至關重要的作用：一是重視金融科技的力量，引入多方協作持續發力；二是加強金融科技的運營和場景深度應用，夯實數字基建；三是孕育數字化思維，加快推進數據治理與運營，鑄就可持續發展。
關鍵詞： 村鎮銀行；農村金融；因素；對策建議
一、引言
村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行是在我國農村金融改革中必然出現的新型產物，是新型農村金融機構的核心構成部分，建立村鎮銀行是新農村建設的需要，是滿足當前農村資金供給不足、解決銀行業金融機構覆蓋率低和農民貸款難問題、增強農村金融機構競爭力的有效途徑，村鎮銀行的設立填補了現有農村金融服務體系的空白，促進了農村經濟的快速發展。但是，村鎮銀行迅速發展的同時，一些制約其可持續發展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮銀行的可持續發展，已成為目前學者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮銀行發展現狀
自2010年3月延安市第一家村鎮銀行――安塞農銀村鎮銀行成立至今，延安市村鎮銀行的規模不斷壯大，截至目前已發展到三家，占陜西省總規模的三分之一。延安市村鎮銀行從業人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮銀行資產總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。
三、制約延安市村鎮銀行發展的主要因素
延安村鎮銀行在運行過程中，對農村資金供給不足、農民貸款難問題和農村金融機構競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發展中面對的難題。
1、資金籌措難。村鎮銀行雖然是農民的銀行，但農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮銀行成立時間較短，與當地國有商業銀行和農村信用社相比，社會認可度、知名度較低，農民缺乏了解和信任，再加上村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產品業務，這些客觀劣勢條件使得村鎮銀行在吸收存款競爭力方面，遠遠落后于同業，加大了村鎮銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難。“服務三農”是村鎮銀行的根本宗旨，但由于農村信用環境較差，農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農民信用度無法得到系統性監控和監督，造成“三農”貸款投放較難。
3、風險控制難。村鎮銀行信貸支持的主要對象是弱勢產業――農業，弱勢群體――農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，由于農業固有的弱質性導致的系統性風險以及信息不對稱給資產質量帶來較大的危險。同時由于村鎮銀行在人才、技術、制度建設等方面與大型商業銀行有較大差距，也導致識別、防范和化解風險的能力受到削弱。
4、業務發展難。由于村鎮銀行IT系統支撐不足，主要表現在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產品、電子銀行等基本產品和服務功能，只能辦理傳統的存款、貸款、結算和貼現業務，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業務發展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮銀行沒有出臺系統的扶持政策。村鎮銀行和農村信用社同是服務“三農”，但村鎮銀行與農村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農貸貼息上均缺乏優惠政策。
6、監管指標無偏重。監管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負債依存度、單戶貸款比例等監管指標方面沒有對村鎮銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮銀行在繳存準備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮銀行在支持新農村建設方面能力的發揮。
四、村鎮銀行可持續發展的政策建議
1、信貸規模調控政策方面。人民銀行、銀監局對村鎮銀行的規模控制應從松控制。主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業前五年的村鎮銀行給予適當“寬限期”不受存貸比和規模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮銀行前期積極拓展縣域市場、穩定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業監管政策方面。銀監局對村鎮銀行監管政策，應在調研的基礎上出臺符合村鎮銀行經營實際的監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。其主要原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但其業務規模、業務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業銀行還有所不同。因些，建議在風險可控的前提下，針對村鎮銀行的微型銀行特色，應實施差別化監管，對其監管的框架應盡量
簡潔，對其監管力度、要求、標準適當放低。
3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。其原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社相比，同是服務“三農”且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力均優于目前的村鎮銀行。建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農、銀政配合機制。一是幫助村鎮銀行落實貸款擔保，包括自有房屋租賃的公證、農民直補資金質押擔保的協調等。二是通過構建政府、銀行、擔保機構“三位一體”的農業融資平臺，對“三農”貸款進行擔保，由財政在村鎮銀行開立農戶貸款保證金專戶和小企業擔保基金，一則落實貸款擔保不足問題，二則解決村鎮銀行支農資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持。可以按對當地信貸資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農及新農村建設資金
票據業務作為傳統的銀行業務，它的簽發、承兌、貼現、轉貼現和再貼現在引導資金投向、規范商業信用、幫助銜接產銷關系等方面具有重要作用。票據業務的開展不僅優化機構的信貸資產，提高貨幣資源的有效配置，也為商業銀行提供了一個新的利潤增長點。而我國農村信用社因受多種因素制約而滯后，甚至有些社至今還是空白。
（一）制約因素
1.客觀因素
（1）政策性局限決定了票據業務的滯后。長期以來，人民銀行未準許農村信用社開辦銀行承兌匯票及再貼現業務，同時受體制不順、結算不暢的，即使極個別農村信用社被準許開辦了此項業務，也會因結算渠道不暢而制約銀行承兌匯票在辦理、貼現及轉貼現的查詢、承兌等操作。再加之體制造成信譽，以至于在部分票據行拒受農村信用杜、城市信用社及地方商業銀行的票據業務。也難免出現部分農村信用社因政策性原因將上門申請辦理承兌及貼現業務的客戶拒之門外。
（2）服務的對象抑制了票據業務的發展。由于農村信用社面對的服務對象是“三農”，服務的對象所處的環境從來看，還不適應票據業務的發展。在市場經營活動中，傳統的現金交易根深蒂固，賒銷方式依然盛行，即使持有票據，也會因缺乏“貼現”等相關業務知識而喪失票據交易的機會，從而抑制了票據業務的發展。
（3）資金的實力限制了票據業務的發展。部分商業銀行集合資金成立票據專柜或票據行，靠一定的資金實力專業化地進行票據貼現業務。農村信用社恰恰因自身的資金實力不足而無法開辦此業務，即使開辦此業務也因資金不足問題而不能使票據貼現上升到一個量的概念，所以，資金實力也在一定程度上限制了農村信用社票據業務的大力發展。
以上是農村信用社區別于商業銀行開展票據業務的主要原因。當然，同商業銀行一樣，農村信用社也要直接或間接地面對再貼現的集中管理；貼現與再貼現利率倒掛；各商業銀行專業化的票據經營；民間的票據交易市場等不利因素，在一定程度上也都抑制了農村信用社的票據業務的發展。
2.主觀因素
（1）高估了商業銀行的經營，守舊思想嚴重。縱觀票據業務發展的過程，各商業銀行的票據業務也是在摸索中發展，相當一部分商業銀行的票據貼現業務也是在近一兩年開始運作并逐漸規范。而農村信用社依然還沉醉于存款、貸款的傳統業務之中，看到商業銀行的“硬件”、“新業務”而望而生畏，有畏難情緒，自信心不足，沒有樹立客觀的調查意識。
（2）缺乏票據業務知識及操作技能。農村信用社職工中了解票據業務理論知識的少，盡管一些地區嘗試性地加大了對票據業務的宣傳和推廣力度，但承兌、貼現、轉貼現、再貼現等仍更多地體現為一個金融業務名詞，更談不上票據的操作技能。缺乏對票據業務理論知識及操作技能深層次的了解，如票據的辦理程序；承兌匯票在經濟活動中的作用；承兌保證金的收取及管理；貼現、轉貼現、再貼現的利率執行及規定；賬務處理等實務操作，而喪失辦理此項業務的欲望。
（二）農村信用社辦理票據業務的成功經驗
鄭州市市區農村信用社聯合社自 2002年4月起正式開辦票據業務，經過不懈努力，克服諸多客觀不利因素，不僅開辦了銀行承兌匯票業務，而且實現了票據貼現與轉貼現同步辦理，創造“零成本”收益，即在一個工作日兩場次清算內實現貼現與轉貼現同步操作，當日終結不占用資金。結束了農村信用社不能辦理票據業務的。到2002年底，銀行承兌匯票辦有量達24280萬元，票據貼現交易量達361728萬元，轉貼現360804萬元，實現貼現利息收入5249萬元，利差收入750萬元，凈利潤500多萬元，取得了顯著的成績，給單一的傳統業務注入了新的活力。票據業務已成為鄭州市市區聯社業務經營中的一個重要利潤增長點，并將成為促進資產負債多元化發展的有效突破口。
1.關于銀行承兌匯票的辦理
農村信用社不能辦理銀行承兌匯票，但并沒有規定農村信用社不能委托銀行承兌匯票，即信用社委托某某銀行為其指定的企業辦理承兌匯票。辦理此業務的信用社應做到：
（1）信用社首先建立并處理好與銀行承兌匯票委托行的合作關系，本著誠信和互惠互利的原則，簽訂《代簽銀行承兌匯票協議書》，協議書要體現兩個核心：
一是承兌保證金的比例。信用社在委托銀行的承兌保證金比例應最大限度地低于在信用社的申請銀行承兌匯票保證金的比例。一般情況下，信用社要求企業的承兌保證金不低于90%，信用社在委托行的承兌保證金不高于 50%.其差額部分就是信用社的可支配資金，達到了融資的目的。
二是承兌保證金利率的執行。信用社在委托銀行的承兌保證金利率應不低于同業存放利率，企業在信用社的承兌保證金利率應不高于申請承兌期限的同期人行規定的利率（一般是活期利率），達到信用社有利差收入。
（2）辦理銀行承兌匯票的手續符合人行有關票據業務的管理規定。更應認真遵守雙方協議書規定的有關操作細則。特別是信用社對企業申請銀行承兌匯票保證金差額部分的管理，信用社應按貸款管理的要求進行相應的抵押或擔保。
2.關于票據貼現的辦理
在信用社票據貼現通常是以質押貸款的形式辦理的。但隨著票據市場的規范，客戶會因貼現利率較高而放棄在信用社辦理。信用社也會因不能再貼現引起的資金或本身資金不足的問題而拒辦。筆者認為，資金不是決定性因素，只要按票據市場經營，以利潤為出發點，積極參與競爭，即使沒有資金也能通過票據貼現、轉貼現業務獲得利潤，條件成熟的也可達到貼現與轉貼現同步操作，實現“零成本”收益。
（1）信用社首先要本著互惠互利的原則，建立與票據轉貼現受理行的密切合作關系，使受理行對信用社的轉貼現票據在量的基礎上達到轉貼現利率最低，辦理手續最簡單、效率最快。
（2）信用社必須做好票據貼現前有關貼現資料的準備工作，包括通知轉貼現受理行，某時有筆轉貼現業務，保障貼現與轉貼現的快速或同步辦理，以期達到“零成本”收益。
（3）農村信用社在自有資金充足的情況下，可持有貼現利率較高的票據，不轉貼，對改善信用社的資產結構、降低不良貸款比例起到良好的促進作用。同時追求利潤最大化。
農村信用社辦理此業務，使銀行承兌匯票及票據貼現對承兌銀行及貼現行本身的意義和作用在農村信用社得以體現。
（三）對農村信用社辦理票據業務的建議
1.建議人民銀行準許農村信用社開辦銀行承兌匯票及再貼現業務。以利于發揮再貼現貨幣政策工具在基層信用社的傳導效率，改善票據業務融資環境，促進農村信用社業務及區域性票據市場的健康。
2.建議人民銀行適當降低與票據市場不適應的再貼現貸款利率，同時給農村信用社再貼現額度，促使農村信用社票據貼現業務利潤最大化。由于信用社只能轉貼現，不能再貼現，利差空間小，利潤不能最大化。
3.建議農村信用社徹底轉變經營觀念，成立票據業務專柜，建立健全相應的考核辦法及激勵機制，調動經辦人員對開展票據業務的積極性。設立專柜是為了同信貸及其他業務的區別管理，同時，也必須將貼現利息收入同正常的貸款利息收入分開考核。
4.建議農村信用社在開展票據業務的同時，不僅要防范票據真偽及操作的行業風險，而且還要有效防范經辦人員的道德風險。
專 稿
中國在全球經濟結構調整中基本策略陸磊 王穎(1.3)
信貸市場中的企業聲譽與機制研究
中國人民銀行濟南分行課題組(1.9)
國際金融危機背景下的中國經濟吳曉靈(2.3)
解放思想更新觀念推動山東省金融業又好又快發展
張超超(2.7)
加快農村金融改革發展的認識與思考宋文(2.10)
城鄉統籌建設中金融發展的三個視角
劉錫良 齊稚平(3.3)
金融支持農民專業合作社發展問題探析
中國人民銀行濟南分行營業管理部課題組(3.7)
國際金融危機中的金融新發展與中國宏觀經濟金融政策走向巴曙松(4.3)
山東省金融穩定報告(2008)摘要
《山東省金融穩定報告》分析小組(4.7)
當前經濟金融形勢和貨幣政策選擇張濤(5.3)
我國跨境資金流動外匯管理政策盲點問題研究
李亞新(5.7)
農村土地使用權流轉及金融支持:幾個案例比較
黃向慶(7.3)
當前山東省外匯指定銀行貿易融資狀況分析及對策選擇
趙曉紅(7.7)
Shibor基準地位確立及對我國貨幣政策傳導效率影響研究中國人民銀行濟南分行課題組(8.3)
吸取全球國際金融危機的經驗教訓曾康霖 許國新(9.3)
大國模型下的貨幣政策博弈焦瑾璞龐莉洋(10.3)
從次貸危機看我國征信業的發展
中國人民銀行濟南分行課題組(12.3)
理論研究
香港金管局集團式監管的框架及啟示
孫天琦宋芝仙楊嵐(1.13)
基于交換費機制的多方博弈下的銀行卡定價模型
嚴曉(1.18)
國有商業銀行改革路徑的動態規劃模型分析
劉東勛崔寧(1.21)
金融危機下香港聯系匯率制的可持續性與變革路徑研究
陳(2.14)
美國金融監管體系改革評析尹繼志(2.17)
產業投資基金概念之匡正楊席(2.21)
通貨膨脹目標制的研究成果綜述江秀輝李偉(2.25)
金融體系效率的涵義、影響因素與提高途徑沈軍(3.11)
國際貨幣體系將走向何方――論蒙代爾的理想藍圖和現實障礙覃川桃朱元倩(3.15)
轉軌經濟、收入增長與城鎮居民儲蓄行為演變
黃宇尹衛和張薇薇(3.21)
外匯期權定價:VG模型與Bs模型誰更適用黃丁偉(3.24)
金融發展與二元結構轉型――基于兩部門模型的分析
吳鳴鳴 劉澄王軍(4.12)
金融危機傳導過程與機制研究:一個美國樣本
陳華趙俊燕(4.16)
商業銀行高管薪酬業績敏感度的實證研究徐勇(4.20)
微型金融機構(MFIs)發展的文獻綜述熊芳(4.25)
中國金融發展與服務貿易關系的實證研究:1982-2007
楊小玲(5.12)
我國貨幣流動性失衡狀況測度體系的構建與應用
劉潔瓊劉傳哲秦洋(5.17)
金融監管體系演進與發展趨勢問題研究――基于金融危機視角趙會軍張鵬(5.22)
基于隨機波動率假設的權證定價理論評述樓耀堯(5.26)
基于金融自由化的中國金融安全預警研究
沈悅閔亮徐有俊(6.3)
人民幣實際有效匯率、FDI與中國經濟增長――兼論巴拉薩-薩繆爾森效應在中國的適用性王凱龐震(6.7)
國內外黃金價格的波動性與互動關系研究
溫博慧羅正清(6.11)
金融信用發展演變研究王楚明(6.16)
國外開發性金融機構轉型的模式述評及啟示
肖本華(7.10)
金融創新風險的分類及其形成屈波(7.14)
信用衍生產品與金融安全和金融效率董愛國(7.18)
論我國金融衍生產品交易的法律規制謝春凌(7.23)
制度質量與資本賬戶開放:基于中國的實證檢驗
熊芳(8.8)
基于金融產品創新視角對次貸危機的宏微觀透視
汪來喜(8.13)
美國次貸危機成因及影響研究綜述陳建青俞穎(8.17)
基于會計信息的KMV模型實證研究
顧乾屏王濤唐寧劉明(8.22)
民間金融監管:風險、收益與可行性――一個新的分析框架張德強(9.8)
我國利率期限結構對宏觀經濟有預測能力嗎
陳鵬徐煒(9.12)
合作制金融組織公司治理研究述評張斌(9.17)
中國經濟中的非正式信貸市場:制度分析金俐(10.8)
利益相關者社會觀與商業銀行價值提升探討
于曉黎紀建悅(10.12)
金字塔股權結構與控股股東行為研究述評鄭靜(10.15)
利率角度來看我國國債發行的擠出效應
雷曜張翔(11.3)
外資銀行滲透對我國銀行體系穩定性的影響――基于階段與演化理論的實證研究周慧君顧金宏(11.8)
基于結構模型的信用風險研究綜述
周子元鄧雁(11.13)
外資游動與我國貨幣流動性動態關系研究
李成武白雪梅(12.7)
國際金融危機與當代資本主義的新視角
沈娟何澤榮(12.11)
證券公司失敗預警研究綜述張道奎黃 招郭 燕(12.16)
貨幣政策
中國貨幣中性與非中性的實證檢驗楚爾鳴 喻多嬌(3.26)
貨幣政策效應區域差異化的誘因:政府行為王爽(3.31)
中國貨幣政策對股票市場影響的再考察殷波(3.35)
我國貨幣政策信貸傳導渠道的實證分析肖新成(6.53)
我國貨幣政策變動對股票市場短期調控效應的實證分析
陳姝(6.57)
公眾預期與貨幣政策中介目標的動態關聯性――基于VAR模型的實證分析孫力軍張云李珍珍(9.41)
當前物價形勢判斷及貨幣政策建議陳好孟 徐旭先(9.46)
基于托賓效應的貨幣政策傳導機制實證研究
賀建清胡林龍(9.50)
貨幣政策中介目標選擇:理論發展與實踐演進
嚴寶玉梁珊珊(10.50)
區域差異呼喚差別化金融政策
中國人民銀行錦州市中心支行課題組(10.55)
銀行卡對我國中央銀行鑄幣稅收入影響的實證研究
趙平(11.17)
基礎貨幣被動投放下利率與貨幣供應量的關系
常嶸(11.21)
宏觀經濟
金融市場、FDI技術溢出與經濟增長江 春龔立彩(1.27)
山東省國民收入分配調整對策研究吳曉娟(1.31)
央行票據沖銷外匯占款成本的影響因素研究
張雪瑩齊立波(2.29)
國際資本大規模撤離新興市場的深層剖析王勇(2.33)
海洋經濟可持續發展及金融支持問題研究吳明理(7.35)
人民幣匯率升值對涉外經濟發展影響研究:以山東為例
劉連營鄧衛(7.39)
宏觀經濟運行與貨幣政策的動態調控徐亞平(8.37)
我國資本外逃的規模測算:1985-2008
尹偉華張煥明(8.42)
案例研究
政策變動與制度策應:支付清算“開窗”現象剖析
中國人民銀行濟南分行清算中心課題組(1.34)
金融支持節能減排的合理邊界:濟寧個案李庶泳(1.38)
對近期縣域銀行信貸謹慎行為的實證分析:乳山個案
徐東風(1.41)
農村金融生態環境建設的基本路徑:齊河個案
中國人民銀行齊河縣支行課題組(3.41)
奶產業特性、超市場契約與農業保險:泰安案例
劉延軍(3.45)
綠色配額初始分配與定價:模式設計及應用
郭琪王兆旭(4.28)
信貸斷點與政府守夜:陵縣企業還貸周轉金案例
劉吉運曹黔然(4.33)
不良貸款清收中的剩余索取權激勵:胡集案例
鄭現中(4.37)
特定金融服務中的合作博弈:某公交公司零幣票款處置案例孫國強李樹嶺(5.31)
政府擔保與多邊信貸契約:壽光“銀政企”融資模式剖析
李學春于貽勝王志福(5.34)
央行票據再考察:債務置換工具視角
李相棟杜亞斌(5.38)
銀行內部信用資源的整合與再發掘:濟寧A級中小信用企業培植案例岳隆杰(6.40)
信貸聯結出口信用保險:博泵融資案例
劉潔張池云(6.44)
威海外資企業非正常撤離:偶發還是必然
曲吉光邵明志陳明仿(6.49)
民營企業境外上市中的羊群效應:臨沂案例祖洪濤(7.27)
鋼結構資產的抵押潛能:棗莊案例陳宜民(7.31)
地方政府在金融生態環境建設中的角色定位:陵縣案例
馬俊昀(8.26)
守信行為與聲譽機制:以泰山鋼材市場信用共同體為例
石建民(8.30)
美聯儲支付系統定價體制對人民銀行的啟示
劉文珂鄭雪(8.33)
農村金融創新的基本依據:新野案例婁永躍(9.20)
大銀行、小企業與網絡聯保呂士偉(9.24)
民辦小額信貸組織的運作與啟示――基于山西臨縣扶貧基金會的案例分析武宏波(9.28)
中小企業融資合作聯盟的系統協調性:煙臺案例
宮志誠(9.32)
當前縣域信用擔保的主流模式:基于青州市三種信用擔保的比較趙衛東李英海張國勝(9.37)
農村非標準化金融服務的經營模式:諸城金融服務站
劉福毅劉倩陳關慶(10.34)
“積成電子”知識產權質押貸款案例剖析
田兆武王冠(10.38)
大學生村官幫扶工程:臨沂案例許波翁洪服(10.42)
金嶺礦業重組華光陶瓷案例分析劉博(10.46)
從淄博報價系統興衰看場外資本市場發展
中國人民銀行濟南分行金融穩定處課題組(11.25)
貸款保證擔保有效性問題研究高旺東賀創業(11.30)
商業化擔保的經營困境及扭曲突圍:威海案例
姜明杰(11.36)
濟寧市股權質押貸款案例分析
羅亮森 王玉湖 劉海東(11.41)
“俱樂部”機制下的淄博集中代收付中心
韓媛媛管國建趙其偉(12.32)
有機農業與金融供給協調機制:肥城案例張海清(12.37)
中小企業擔保公司的私人市場與企業化拓展
關志勇(12.41)
法人金融機構信用風險壓力測試的實證分析――以淄博某農信社為例宋繼水(12.46)
金融觀察
我國民間借貸法律風險及防范路徑研究張立先(1.44)
借鑒國際經驗發展我國房地產投資信托基金
許巧玲(1.48)
基于增長極理論的山東區域金融中心建設研究
張志元牟衛康(2.36)
中小銀行金融監管淺析張波(2.40)
正本、強身、開源根本緩解中小企業融資難問題
李云山(2.43)
青島建設區域性金融中心功能定位的SWOT分析
曹艷華(2.46)
山東省重點聯系企業支付工具使用情況分析
中國人民銀行濟南分行課題組(3.48)
原則導向與市場紀律――我國實施有效銀行監管的思考
賈守喬(3.52)
資源枯竭型城市可持續發展的金融支持問題探析
秦曉偉(3.55)
人民幣跨境流通風險及防范措施分析馬榮華(3.59)
商業銀行資金管理體制變化對流動性的影響
中國人民銀行濟南分行調查統計處課題組(4.41)
論我國金融控股公司的組織及監管模式選擇廖強(4.45)
商業銀行視頻監控系統發展趨勢研究
荊永良張華耿群(4.48)
不動產證券化在城市更新中的應用研究
邱立成李文華黃朝昌黃楠(5.42)
全球金融危機下的人民幣國際化路徑研究
陳虞紅霞(5.45)
金融犯罪立法問題論析――以《刑法修正案》為研究視角
趙運鋒(5.48)
企業信用風險與宏觀經濟變量的相關性研究
趙宇翔(5.53)
金融危機背景下消費信貸發展狀況及應對措施:以山東為例王朝弟(6.20)
宏觀經濟運行走勢與宏觀政策調整建議葛兆強(6.23)
金融危機背景下的保護主義:現實與挑戰伍戈(6.27)
我國宏觀經濟政策措施對國際收支平衡的影響分析
余旭(6.30)
全球化視野下金融集團監管的合作與協調
劉興華胡芳(7.42)
金融危機背景下物流金融的價值分析及發展對策
潘永明閻飛飛(7.46)
試論人民銀行開展風險導向審計的基本路徑
鄭永兵(7.50)
德隆事件及金融監管格局的再思考
安啟雷謝偉武安江(8.47)
反洗錢風險監管理論及應用研究葛志強(8.50)
我國外匯儲備運用方式探析曹黔然(8.54)
金融危機背景下外匯儲備合理利用問題的探討
張彬(8.58)
銀行信貸“逆周期”增長風險探析吳金忠(9.55)
宏觀視野看中國金融法律制度的完善――以金融控股公司立法為例程亞男(9.60)
金融危機背景下“保增長、調結構”的信貸資源配置研究――以山東省為例
中國人民銀行濟南分行營業管理部課題組(9.63)
基于集群的山東半島藍色經濟區問題研究
陳華(10.20)
家庭金融資產選擇行為的影響因素分析――基于江蘇南京的證據盧家昌顧金宏(10.25)
山東省金融深度和金融寬度實證分析耿顥(10.30)
中國大陸與香港貨幣融合的可行性分析何欽梅(11.45)
金融危機背景下跨境資金流動監管面臨的新挑戰及策略選擇畢德富劉連營(11.50)
完善我國場外金融衍生品市場監管的對策研究
祁東(11.53)
對征信業實施約束管理的幾點思考張軍(11.56)
銀行政策傳導視角下宏觀調控政策實施效應的實證分析
王朝弟(12.21)
當前我國家庭金融資產選擇行為的特征及其優化路徑
趙燕(12.25)
人民幣匯率變動若干影響因素的實證分析
楊曉龍時光(12.29)
專題研討
加強會計理論與實務研究劉克儉(9.67)
加強人民銀行內部會計控制沈明(9.69)
構建單位整體內部會計控制儲稀梁(9.71)
重視內部會計控制體系中的人員管理李永清(9.72)
人民銀行國庫會計內控手段亟需改進張勇(9.73)
事后監督與人民銀行內部控制門寧(9.74)
全面改善農村支付環境:金融業科學發展的必由之路
歐陽衛民(10.58)
農村支付服務環境的建設目標與實現路徑
中國人民銀行濟南分行課題組(10.62)
對我國農村支付環境的透視周宗安孔祥瑞(10.66)
農業銀行在農村支付體系的目標市場與策略
趙壯志(10.70)
銀行經營
我國商業銀行效率影響因素的實證研究
熊延忠孫濤(1.51)
關于我國商業銀行操作風險管理框架設計的探討
曲紹強解麗娟(1.55)
外資銀行進入中國市場的時機選擇研究
張鄭忠良(2.50)
個人金融產品差異化與商業銀行競爭力的作用機制分析
梁宇(2.53)
我國商業銀行市場風險量化體系研究李傳樂(3.62)
房價波動中商業銀行住房抵押貸款風險控制研究
羅莉(3.67)
商業銀行新增信貸的統計與時間序列模型研究
張程張棋顧乾屏馮鐵(4.50)
經濟資本管理下的我國商業銀行績效考核評價體系研究
桑少敏(4.54)
基于因子分析法的中外商業銀行盈利能力比較研究
閆天兵沈麗(4.57)
對商業銀行客戶意見管理系統開發應用的思考
靳曉海任潔李玲(5.56)
集團客戶授信風險管理――基于經濟實體理論的視角
閆琨(5.59)
跨區域發展戰略對商業銀行市場績效影響的實證研究
孫啟偉劉天威(6.61)
經濟下行期的商業銀行理財業務:特點、問題及建議
張龍清孟倩潘江姍(6.65)
論商業銀行操作風險評估框架的構建
張連豐金晶(6.68)
中國銀行業注資辨析鄧鑫(7.53)
商業銀行進入農村金融市場的路徑與經營模式研究
楊衛東(7.58)
商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權問題初探
侍蘇盼(11.59)
國內銀行操作風險大案頻發的原因及對策分析
張吉光(11.62)
中國商業銀行運營績效的實證比較
張若望陳柳欽(12.50)
我國商業銀行進軍保險業:動機與策略費倫蘇(12.54)
淺析我國商業銀行風險管理文化的構建杜平(12.57)
證券保險
漲跌幅限制:是否穩定了股票市場?――基于GARCH事件模型的實證檢驗盛軍鋒李善民鄧勇(1.60)
我國保險市場結構的福利分析蔡超(1.64)
我國企業債券品種創新研究解學成周敏(1.67)
加強高危行業雇主責任保險風險管控的思考
潘紅霞(1.71)
基于copula的投資組合選擇模型的研究
尹向飛陳柳欽(2.56)
基于CSAD的期貨市場羊群效應實證分析――以CZCE棉花期貨為例邵永同高旺盛(2.60)
人民幣無本金交割遠期交易:市場發展及其影響
吳先智(2.63)
保險業完善風險管理、提高償付能力的演進研究
孫浩馬寧(2.67)
我國黃金期貨市場功能發揮的實證研究趙蕊(3.70)
創業板市場更需構建好退市制度肖雄偉(3.74)
小額保險業務的國際比較與我國的發展張宗軍(3.77)
對國外股指期貨市場發展的思考甄紅線(4.61)
我國鋁期貨與現貨價格均衡關系實證研究
鄭濤朱東華(4.65)
經典CAPM模型為何不適用我國李傳愷(4.68)
封閉式證券投資基金的定價探討與應用
張博張列(5.62)
我國股票市場財富效應的實證研究――基于中國牛市期省際面板數據的經驗分析楊春雷(5.65)
我國巨災風險管理模式的設計及其運作
張琴陳柳欽(5.69)
上海股票市場波動的非對稱性和杠桿效應研究
閆濤孫濤(6.71)
A股稅收客戶群效應及除息日稅負效應實證研究
張維胡杰(6.74)
金融危機下的中國保險業安全方潔(6.79)
我國證券投資基金的積極資產組合管理能力研究
李學峰郭羽謝銘(7.62)
新股發行、價格確定與信息效率文玉春(7.68)
中國A股量價之間動態關系的實證研究
陳磊李心丹(7.74)
評新《保險法》新增不可抗辯條款的修法價值與建議
賀克玲(7.77)
基于滬銅期貨的套期保值比率與效率比較的實證分析
陳青夏佑濤(8.62)
基于國際視角的股票市場價格行為比較研究
胡藝欽黃華繼(8.65)
上市公司公告時間的選擇對公告信息含量的影響――基于2001-2007年滬市上市公司年報公告的事件研究
李翔(10.73)
股指期貨的市場穩定作用及其現實意義蔡向輝(10.78)
IPO重啟與貨幣市場波動的關聯性研究張春曉(11.66)
適合中國國情的巨災保障體系選擇――區域性強制巨災保險張淑玲雷越鄒曉雯劉金清鐘誠(11.69)
基于業績不可持續的開放式基金投資者行為分析
王石林生(12.62)
DCE與CBOT大豆定價關系實證研究
徐建王英(12.65)
農村金融
功能視角下我國現代農村金融組織體系的建構研究
顧海峰蔡四平(1.74)
微型金融的歷史與發展綜述趙冬青王康康(1.77)
金融支持“準現代農業”的策略研究張智河(1.80)
新管理體制下基層政府干預農信社的博弈分析
魏金明陳敏(2.71)
欠發達地區農村金融生態的現狀及優化路徑
張春超王長德魏殿峰(2.75)
農業保險市場利益相關者的博弈分析黃亞林(2.78)
日照市農村信用社改革績效研究:基于Yaron業績評估框架陳剛潘耀華申作亮(4.70)
我國農村信用合作社支農乏力的原因探析及對策建議
孔儀方(4.73)
農村信用社信貸風險成因及其控制對策――基于與城市商業銀行的比較分析陳登程劉艷華(4.76)
中國農村小額信貸發展的制約因素及對策探析
丁寧(5.74)
農戶借貸需求行為的經濟學分析與實證――以中部某省750家農戶調查為例蔣難(5.78)
農村信用社支持社會主義新農村建設研究
山東省農村信用社聯合社課題組(6.34)
信用聯盟與抵押創新:破解特色農漁業經濟融資難的路徑選擇張勝林姜春(6.37)
對農村信用社管理體制和產權改革的現實審視與政策建議諶爭勇(8.69)
啟動我國農村消費市場的思路黃磊(8.73)
完善我國農村金融體系的經濟學研究胡方勇(9.75)
農村擔保物權制度改革的法律思考張善杰(9.80)
我國農村金融生態優化路徑研究張樂柱任成龍(11.73)
我國農村居民消費制約因素及破解途徑――基于山東省的實證研究霍成義張立光(11.78)
我國農村信用社的非正式制度分析白積洋(12.69)
基于“三農”視角的農村信貸配給分析與對策選擇
陳衛東(12.76)
評論集萃
進口信用證開出后風險管理探析忠潘江玲(1.83)
對建立縣域反洗錢聯動機制的探討郝立君(1.84)
構建國庫現金管理體制的思考朱光麗(1.85)
我國離岸金融監管法律制度存在的問題與對策
劉冰(1.86)
改善我國保險資金投資現狀的對策
李博王鵬翮侯麗娜(1.87)
農村金融供求存在五大結構性矛盾蔡培英 胡衛國(1.88)
金融支持服務業加快發展的路徑探析周建村(2.82)
農村金融生態環境建設淺探郭德焐(2.83)
縣域林權質押貸款存在的問題及政策建議
牟宗杰張華(2.84)
貨幣政策傳導的阻滯因素分析及其建議王志華(2.85)
基層農發行商業性貸款業務拓展中存在的問題及對策
閆善學孫豐山(2.86)
推進人民銀行集中采購管理工作的思考劉淑君(2.87)
對完善當前鈔票處理體制的幾點認識李樹嶺(3.81)
改進農村支付結算服務體系的思考劉維云(3.82)
基于投資者與管理者視角的我國財務會計目標構建
姜明(3.83)
提高反洗錢可疑交易報告質量的思考張眾(2.84)
EVA價值管理體系及其在我國商業銀行的應用
謝樹江(3.86)
推廣我國無形資產質押融資的探討王磊(3.87)
新金融工具會計準則對我國銀行業金融機構損益的影響分析單春艷(4.79)
加快推進山東銀行業競爭力建設的幾點思考趙 峰(4.80)
銀行支付服務收費法規制度建設探析孫 丹(4.81)
信貸資金被挪用的原因分析及對策張連豐(4.83)
基于新資本協議的貸款定價體系建設初探
陸愛民宋保華(4.84)
對國有商業銀行中間業務開展情況的調查孫冰心(4.85)
國外農業政策性金融機構貸款保障措施比較
秦華杰徐愛田(4.87)
完善我國商業銀行客戶經理制的幾點思考許學軍(5.81)
加強第三方支付平臺監管的建議仇瑾(5.82)
淺談財政支出績效監督張文麗(5.84)
建立農村銀保互動機制的思考崛孫征(5.85)
特殊“內部集資”現象值得關注葛大江(5.86)
農村小額信貸的問題分析與前景展望劉安琪(5.87)
人民銀行集中采購績效審計目標及主要指標初探
佟焱龔李林(6.82)
民間資本流入房地產行業的效應分析秦緒紅(6.84)
農村居民消費影響因素分析及建議宮志誠(6.85)
國際收支的中觀監測指標體系探析居立(6.86)
企業財務管理中的稅收籌劃于鳳琴(6.87)
一部關于中國股市個體投資者行為研究的力作――評《中國股市個體投資者行為實證研究》王敏(7.81)
金融統計系統與征信系統信貸數據產生差異的原因
李克峰(7.82)
內部審計參與基層央行風險管理探討劉慧敏(7.83)
推進我國金融知識宣傳普及工作的思考
朱鋒朱晟宇(7.84)
山東保險市場發展探析劉金清(7.86)
借鑒日本期貨操作經驗提高我國期貨市場應對危機能力
吳若愚(7.87)
淺析信息化環境下基層人民銀行內部控制李玉祥(8.76)
基層央行金融風險監測機制設計及操作流程
于秀蘭(8.77)
基層央行人民幣管理模式選擇張巋然(8.79)
我國商業銀行市場退出監管的立法缺陷及完善建議
王魯寧賈愛華(8.81)
新形勢下商業銀行信貸風險管理中的突出問題及對策
吳勇(8.82)
建立反洗錢與反腐敗協作機制的探討李巖柏(8.83)
論網上銀行格式合同中客戶權益的保護鄒強(8.84)
發展出口信用保險研討會綜述
山東省金融學會秘書處(8.86)
對構建基層人民銀行組織心理契約的探討龍江(9.83)
對國庫集中收付審計的思考徐玉梅(9.84)
金融危機影響下金融生態脆弱性表征與對策
楊德闊劉雙喜葛新(9.86)
淺析基層外匯管理部門內部審計職能缺失問題
宋杰(9.87)
銀行卡風險不容忽視高兆新(10.82)
城市商業銀行實施精細化管理的思考郭濤(10.83)
改善金融生態環境促進中小企業健康發展
丁兆慶(10.85)
強化存貨內部控制的兩點思考王戌青(10.86)
推進新農村建設的金融支持策略選擇趙靜芳(10.87)
重塑縣域農村金融市場多元化格局的思考步國強(11.83)
中外第三方保險電子商務發展分析宇文晶(11.84)
完善國庫集中支付監督機制探析
孫友光魏毓勇王軍波(11.85)
市場經濟條件下民品貼息貸款的運作機制
張晉平(11.86)
縣域金融機構開展反洗錢工作的基本策略
黃興林(11.88)
加強和改進基層銀行貸后管理工作的建議劉忠民(12.80)
地方國庫現金管理運作模式探析鄭華石志紅(12.81)
商業銀行服務民生領域的策略分析馮金磊林華(12.83)
事后監督視角下的國庫業務風險狀況及防范對策
侯金鳳(12.84)
加強城市商業銀行內部風險控制的思考資彬(12.86)
