發(fā)布時(shí)間：2023-07-02 09:43:29
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融服務(wù)模式樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞:汽車金融服務(wù);業(yè)務(wù)模式; 金融創(chuàng)新
中圖分類號(hào):F8
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1672-3198(2010)04-0145-01
2009年,中國(guó)汽車產(chǎn)銷均超過1000萬輛,超過美國(guó)成為世界第一大汽車消費(fèi)國(guó)。尤其私人購(gòu)車比例已經(jīng)上升至80%以上,成為轎車市場(chǎng)的絕對(duì)主體。但現(xiàn)實(shí)情況表明中國(guó)還遠(yuǎn)沒有達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的汽車發(fā)展水平,尤其在汽車服務(wù)業(yè)務(wù)模式方面,中國(guó)和汽車發(fā)達(dá)國(guó)家還存有很大的差距。
1 國(guó)外汽車金融服務(wù)模式分析
國(guó)外汽車金融服務(wù)模式主要有四種,包括分期付款銷售方式、融資租賃方式、再融資方式、信托租賃方式。分期付款模式是各國(guó)普遍采用的一種傳統(tǒng)的融資方式,即消費(fèi)者在購(gòu)買商品或者享受服務(wù)時(shí),一次性支付資金有困難,可以采取首付款后,其余價(jià)款分期付清的方式,提前使用商品或者享受服務(wù)。汽車融資租賃銷售模式,是一種買賣與租賃相結(jié)合的方式,也屬于用金融服務(wù)的方式購(gòu)買,即消費(fèi)者在首付款后,在租賃期內(nèi)不需要付完全車款,而是把車款付到所購(gòu)車輛租賃期滿后的殘余價(jià)值為止。這等于只付了租賃期內(nèi)的折舊款,之后消費(fèi)者可以選擇支付余款購(gòu)買汽車,也可以選擇將車歸還汽車金融公司,汽車金融公司或繼續(xù)按這種原則對(duì)外租賃、或投入二手市場(chǎng)出售。因此開展這種汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù),對(duì)轎車消費(fèi)的推動(dòng)作用相當(dāng)大。融資租賃方式和分期付款的汽車貸款相比,具有一定的優(yōu)勢(shì),具體體現(xiàn)在:對(duì)于承租人(消費(fèi)者)來說,“先租后買”方式比較靈活。在租賃期滿后,承租人享有選擇權(quán),決定是否購(gòu)買所租汽車。再融資是指合同持有人通過受讓汽車分期付款零售合同的合同債權(quán),與作為債務(wù)人的消費(fèi)者重新安排分期付款協(xié)議的內(nèi)容,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者提供融資,它是在汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以分期付款方式為消費(fèi)者提供金融服務(wù)之后的第二次融資。信托租賃是信托公司采取的一種特有的融資方式,就汽車金融服務(wù)而言,信托公司為實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)信托職能,可以通過適當(dāng)?shù)暮贤才?為汽車制造商、汽車經(jīng)銷商以及最終消費(fèi)者提供融資服務(wù)。
2 我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式分析
我國(guó)的汽車金融業(yè)務(wù)的操作方式主要有四種,包括以銀行、經(jīng)銷商、非銀行金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司為主體的四種模式。銀行主體模式是指銀行直接面對(duì)客戶,在對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)定后,銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議,客戶拿貸款額度到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。在這種模式中,銀行是中心,銀行指定律師行出具客戶的資信報(bào)告,銀行指定保險(xiǎn)公司并要求客戶購(gòu)買其保證保險(xiǎn),銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。經(jīng)銷商主體模式指借款人到銀行特約汽車經(jīng)銷商處選購(gòu)汽車,提交有關(guān)貸款申請(qǐng)資料,并由汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交銀行提出貸款申請(qǐng)。銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后,簽訂借款合同、擔(dān)保合同,并辦理公證、保險(xiǎn)手續(xù)。也就是消費(fèi)者向經(jīng)銷商申請(qǐng)貸款并由經(jīng)銷商將整套信用資料提供給銀行轉(zhuǎn)讓貸款。銀行安排的間接汽車貸款是對(duì)經(jīng)銷商提供的貸款進(jìn)行打折,采取批量處理的方式。非銀行金融機(jī)構(gòu)主體模式指該機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作,向購(gòu)買者提供分期付款,這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司。汽車金融公司對(duì)于汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的每個(gè)環(huán)節(jié)十分清楚,能夠以更加靈活、優(yōu)惠的價(jià)格和服務(wù)發(fā)放汽車貸款,甚至可以將汽車銷量的增加彌補(bǔ)汽車貸款業(yè)務(wù)的虧損便于對(duì)個(gè)人購(gòu)車者提供更多的延伸服務(wù)和增值服務(wù)。目前我國(guó)起步中的汽車金融公司暫時(shí)對(duì)車市大局產(chǎn)生不了多大影響,但無疑有明顯促進(jìn)作用,尤其是汽車金融公司還可以對(duì)汽車銷售商給予較大的支持。
3 中外汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式比較經(jīng)驗(yàn)借鑒
國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)還處于起步階段,商業(yè)銀行是我國(guó)汽車金融服務(wù)的主體,在我國(guó)己經(jīng)積累了足夠的分期付款的消費(fèi)信貸經(jīng)驗(yàn),所以分期付款的銷售模式更適合在我國(guó)開展;由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的不規(guī)范,再融資模式無法在我國(guó)開展;我國(guó)在汽車殘值評(píng)估方面沒有足夠的經(jīng)驗(yàn),還沒有形成一套科學(xué)的評(píng)估體系,導(dǎo)致融資租賃模式也無法在我國(guó)開展;我國(guó)信托法律的不完善,信托公司發(fā)展的不規(guī)范也使得信托租賃模式難以開展。所以,目前中國(guó)汽車市場(chǎng)的金融服務(wù)品種主要是分期付款的汽車消費(fèi)信貸,很少涉及到融資租賃方式和汽車銷售融資公司的再融資方式及其他方式。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看,汽車金融業(yè)是可實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè),注重從不同客戶的不同需要出發(fā),提供多種產(chǎn)品以滿足其需要。汽車金融除了為用戶提供消費(fèi)信貸服務(wù),還有融資性租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、擔(dān)保等多種金融產(chǎn)品。
4 發(fā)展我國(guó)汽車金融服務(wù)的對(duì)策建議
4.1 合作開展汽車金融業(yè)務(wù)
建立以汽車金融公司為主導(dǎo),商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、租賃公司和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的汽車金融機(jī)構(gòu)體系,應(yīng)當(dāng)是建立完善汽車金融體系的最終目標(biāo),比較理想的方式應(yīng)該是汽車金融公司和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)探索通過合理分工建立廣泛的合作關(guān)系。
從實(shí)際狀況來看,最可行的是加強(qiáng)專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的外部合作,即汽車金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸,銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù),這樣當(dāng)汽車金融公司業(yè)務(wù)做大后,勢(shì)必造成資金回籠滯期問題,這時(shí)汽車金融公司以及汽車制造商進(jìn)一步做大時(shí)就向銀行融資,這樣銀行達(dá)到了發(fā)放貸款的目的,汽車金融公司達(dá)到了銷售汽車的目的。
4.2 加大汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度
隨著汽車金融服務(wù)的專業(yè)化,今后汽車消費(fèi)者將不只是得到購(gòu)車貸款,還能享受與汽車消費(fèi)有關(guān)的一系列金融服務(wù)?？蛻魧?duì)于貸款期限、首付比例、還款方式等都可以自由選擇。同時(shí),將一系列汽車美容、保養(yǎng)、維修等終身服務(wù)固定在產(chǎn)品上。專業(yè)的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在汽車銷售過程中應(yīng)向制造商、消費(fèi)者、經(jīng)銷商提供融資及其它金融服務(wù),包括為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場(chǎng)信息的服務(wù);對(duì)經(jīng)銷商的庫存融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù);為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)。它不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程,而且延伸到汽車消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域。
參考文獻(xiàn)
[1]王再祥.汽車金融[M].北京:中國(guó)金融出版社,2004,(2).
【關(guān)鍵詞】金融服務(wù) 平臺(tái) 工程財(cái)務(wù)
一、意義
（一）加快轉(zhuǎn)變，積極推進(jìn)核電財(cái)務(wù)資金管理上的自主創(chuàng)新能力
資金歷來是財(cái)務(wù)管理工作的核心和主線。財(cái)務(wù)資金管理承擔(dān)著為公司發(fā)展服務(wù)的責(zé)任，在公司改革與創(chuàng)新時(shí)期，市場(chǎng)的開拓、效益的提升都對(duì)資金管理與創(chuàng)新提出了更高的要求。構(gòu)建“大工程”金融服務(wù)平臺(tái)正是財(cái)務(wù)資金管理為適應(yīng)公司的改革與創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變所創(chuàng)造的有利于資金管理創(chuàng)新的環(huán)境，它提供了資金管理自主創(chuàng)新的平臺(tái)，是對(duì)自主創(chuàng)新能力的進(jìn)一步提升，具有及時(shí)性、針對(duì)性、操作性和前瞻性。
（二）降低項(xiàng)目成本突出經(jīng)濟(jì)性，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力
面對(duì)日益激烈的核電競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，公司項(xiàng)目的盈利能力受到挑戰(zhàn)，若力圖在核電市場(chǎng)上爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額，降低項(xiàng)目成本可提升競(jìng)爭(zhēng)的門檻，成本優(yōu)勢(shì)能夠轉(zhuǎn)化為核心競(jìng)爭(zhēng)力。構(gòu)建“大工程”金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)于工程公司而言，可利用其作為核電項(xiàng)目總承包商的角色，將項(xiàng)目資金池統(tǒng)籌使用，合理配置資金以最大程度地降低項(xiàng)目資金成本以作為提升公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要途徑之一。
（三）主動(dòng)為項(xiàng)目提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目合作共贏
構(gòu)建“大工程”金融服務(wù)平臺(tái)是工程公司為日益增多的總承包項(xiàng)目提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的有效渠道，它針對(duì)各項(xiàng)目的特點(diǎn)有效整合各方面資源，為各項(xiàng)目提供專業(yè)的、個(gè)性化、多角度的金融服務(wù)，把工程公司打造成既服務(wù)于業(yè)主、為業(yè)主降低造價(jià)，又要?jiǎng)?chuàng)造自身價(jià)值的增值平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目“合作共贏”。該平臺(tái)的建立對(duì)促進(jìn)公司與各業(yè)主間的合作，提升公司財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平乃至實(shí)現(xiàn)公司戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要的意義。
二、金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)與實(shí)踐
（一）開展金融創(chuàng)新工具研究
1.開展金融創(chuàng)新工具研究的前提和基礎(chǔ)
（1）核電項(xiàng)目總承包對(duì)資金的大量需求，為金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了廣闊的發(fā)展空間；（2）公司政策的支持，市場(chǎng)環(huán)境的支持為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了良好的載體；（3）公司業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大和發(fā)展需尋求能夠帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的金融創(chuàng)新。
2.開展金融創(chuàng)新工具研究策略
（1）依托傳統(tǒng)金融工具開展創(chuàng)新及改進(jìn)；（2）根據(jù)項(xiàng)目需求設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，注重實(shí)用性；（3）加強(qiáng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，注重安全性。
3.開展金融創(chuàng)新工具研究成果
（1）原創(chuàng)型創(chuàng)新產(chǎn)品，即根據(jù)自身需求所研究設(shè)計(jì)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如商業(yè)匯票貼現(xiàn)“第三方付息”模式。
傳統(tǒng)模式：傳統(tǒng)的商業(yè)匯票貼現(xiàn)付息由貼現(xiàn)申請(qǐng)人承擔(dān)，即賣方付息。
創(chuàng)新成果：首創(chuàng)商業(yè)匯票第三方付息的操作方式，即商業(yè)匯票貼現(xiàn)利息由票據(jù)的第三方承擔(dān)。
（2）組合性創(chuàng)新產(chǎn)品，即對(duì)某些金融工具匹配組合而產(chǎn)生的金融產(chǎn)品，如“商業(yè)匯票+商業(yè)匯票/應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓/國(guó)內(nèi)信用證”、“國(guó)內(nèi)信用證開證+國(guó)內(nèi)信用證議付+跨境人民幣代付”組合模式。
傳統(tǒng)模式：項(xiàng)目業(yè)主向公司支付單筆總承包款項(xiàng)時(shí)通過使用低利率的短期融資產(chǎn)品支付，該產(chǎn)品到期時(shí)需用長(zhǎng)期銀團(tuán)貸款予以償還，短期融資產(chǎn)品最長(zhǎng)使用期限為六個(gè)月。
創(chuàng)新成果：公司充分利用其作為上游業(yè)主的總承包商及下游供應(yīng)商的業(yè)主的雙重角色，通過采取組合性創(chuàng)新產(chǎn)品，有效鏈接上下游，延長(zhǎng)業(yè)主對(duì)公司的付款期限，使得業(yè)主的短期融資產(chǎn)品使用期限由原來的6個(gè)月延長(zhǎng)至一年，為項(xiàng)目節(jié)省了可觀的財(cái)務(wù)費(fèi)用。
（二）開展資金價(jià)值增值服務(wù)
1.開展資金價(jià)值增值服務(wù)的必要性
（1）各項(xiàng)目收付款時(shí)間差形成的資金沉淀需要提高資金收益和使用效率；（2）資金價(jià)值增值是公司增效和各項(xiàng)目業(yè)主降低財(cái)務(wù)費(fèi)用的客觀需要；（3）資金價(jià)值增值是公司進(jìn)行投資、籌資、收益分配決策的重要條件。
2.開展資金價(jià)值增值服務(wù)總體原則
根據(jù)年度現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)，緊密跟蹤把握金融市場(chǎng)形勢(shì)，依據(jù)集團(tuán)資金管理的規(guī)定，以審慎的態(tài)度和穩(wěn)健的方式，開展資金價(jià)值增值和風(fēng)險(xiǎn)防范工作，不斷優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)，平衡資金成本與收益，確保公司資金的安全性、流動(dòng)性和經(jīng)濟(jì)性，實(shí)現(xiàn)“大工程”模式下資金效益的最大化以及公司和業(yè)主公司的共贏。
3.開展資金價(jià)值增值服務(wù)資金管理思路
充分利用公司自身的資信優(yōu)勢(shì)和“大工程”金融服務(wù)平臺(tái)，通過對(duì)資金運(yùn)用成本及增值效益的分析，將有限的資金投入到價(jià)值最大的項(xiàng)目。具體來講，就是保持公司合理的自有資金備付日常支出，通過財(cái)務(wù)公司短期貸款以及外部銀行短期貸款解決可能出現(xiàn)的臨時(shí)性資金缺口，在以上資金保障的前提下，按照收益最大化的原則，將余下的自有資金和通過商業(yè)票據(jù)等融資方式從銀行獲得的低利率資金按合理的比例進(jìn)行搭配，投入到與業(yè)主搭建的金融服務(wù)平臺(tái)，間接為業(yè)主提供資金需求服務(wù)，在公司獲得更高的資金收益的同時(shí)為業(yè)主進(jìn)一步降低財(cái)務(wù)費(fèi)用。
4.開展資金價(jià)值增值服務(wù)的成果
為順利開展資金價(jià)值增值服務(wù)，公司分別與各項(xiàng)目業(yè)主簽署了相關(guān)的財(cái)務(wù)協(xié)作協(xié)議，既有效提高了公司的資金效益和使用效率，又降低了整個(gè)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)費(fèi)用，充分發(fā)揮了大工程金融服務(wù)平臺(tái)的作用。
（三） 建立銀企金融服務(wù)戰(zhàn)略合作關(guān)系
構(gòu)建銀企戰(zhàn)略合作關(guān)系，關(guān)鍵在于以高度信任為基點(diǎn)，以銀企共贏為核心，以共同的價(jià)值取向?yàn)樗枷牖A(chǔ)，平等互信地選擇門當(dāng)戶對(duì)的合作者，同甘共苦，全方位合作，建立戰(zhàn)略性協(xié)同發(fā)展的關(guān)系。
1.銀企戰(zhàn)略合作構(gòu)建的基本原則
恪守誠(chéng)實(shí)信用原則、堅(jiān)持長(zhǎng)期有效原則和貫徹全方位合作原則。
2.銀企戰(zhàn)略合作的成果
關(guān)鍵詞：金融服務(wù)創(chuàng)新；商業(yè)銀行；支付服務(wù)
中圖分類號(hào)：F252文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2010)12－0065－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.18
金融服務(wù)創(chuàng)新分為兩個(gè)大的層面[1]。一是金融服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，主要包含新型金融產(chǎn)品的研發(fā)與應(yīng)用，以及各類咨詢、信息服務(wù)；二是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在新技術(shù)的應(yīng)用使客戶獲得服務(wù)的途徑更加方便與快捷。商業(yè)銀行是金融服務(wù)內(nèi)容的提供者，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行擴(kuò)大市場(chǎng)和增加利潤(rùn)的內(nèi)在需要，是商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要，也是商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化、順應(yīng)客戶變化的需要[2]。在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、通信技術(shù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式，提高金融服務(wù)的效率，同時(shí)，技術(shù)的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場(chǎng)分工不斷細(xì)化，非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列，給支付服務(wù)市場(chǎng)帶來了沖擊。在這種環(huán)境下，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)如何適應(yīng)形勢(shì)的變化，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，與非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)提供者和睦相處，這就是本文所探討的內(nèi)容。
一、金融服務(wù)的相關(guān)背景
1．非金融機(jī)構(gòu)加入金融服務(wù)提供者的行列
非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因網(wǎng)點(diǎn)不足等產(chǎn)生的排隊(duì)等待、找零難等問題，促進(jìn)了支付服務(wù)效率的提高，推動(dòng)了我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)主體的多元化發(fā)展[3]。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個(gè)性化等特點(diǎn)較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用[4]。
目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類有網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類形態(tài)；其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司，如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)，這類企業(yè)的特點(diǎn)是以營(yíng)利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡；還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)，目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點(diǎn)終端（POS）等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。國(guó)內(nèi)的第三方支付始自2001年，當(dāng)時(shí)最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問題在于入門門檻低，價(jià)值有限，簡(jiǎn)單地做個(gè)網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入到行業(yè)。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財(cái)付通模式等。由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不是面對(duì)面的交易，因此如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或面對(duì)面交易時(shí)的利益成為交易成功的關(guān)鍵，而銀行業(yè)所提供的電子支付功能只能根據(jù)通常已成慣例的支付條件，一般是對(duì)付款人身份和賬號(hào)、密碼驗(yàn)證核實(shí)后即進(jìn)行付款，并不介入買賣雙方的交易過程，因此難以滿足網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的這種附帶信用擔(dān)保的支付需求，第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，適應(yīng)了這種支付需求特性而得到了蓬勃發(fā)展。
據(jù)易觀國(guó)際8月10日的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元，環(huán)比增長(zhǎng)33%，比去年同期增長(zhǎng)89%。目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司旗下）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司旗下）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付(Joinpay)。其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者主要在中國(guó)國(guó)內(nèi)流行。支付寶、財(cái)付通模式，主要解決的是網(wǎng)購(gòu)中的誠(chéng)信問題，這個(gè)模式在目前中國(guó)來說非常有前途，它們承擔(dān)了培養(yǎng)中國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)上購(gòu)物膽量的重任。
2．相關(guān)管理辦法的出臺(tái)
為了加強(qiáng)支付服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，近期中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）?！掇k法》對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請(qǐng)規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定，意在規(guī)范行業(yè)，推動(dòng)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)廣大消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益、保障資金安全?！掇k法》符合國(guó)家提出的鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，發(fā)展金融市場(chǎng)，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定的要求，將對(duì)我國(guó)金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生積極而重要的作用。
二、新形勢(shì)下對(duì)商業(yè)銀行的要求
支付服務(wù)主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展，形成了以中國(guó)人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)、非金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的支付服務(wù)格局。在新的格局下，對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該利用自身的資源和優(yōu)勢(shì)，理順與非金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，積極探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極配合監(jiān)管部門，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督，為打造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境盡自己的社會(huì)責(zé)任。
1．理順與非金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系
非金融機(jī)構(gòu)加入金融服務(wù)提供者的行列是分工細(xì)化的產(chǎn)物，是對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的靈活補(bǔ)充。與商業(yè)銀行相比，這些支付機(jī)構(gòu)有著自身的優(yōu)勢(shì)。它們利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。以支付寶為代表的第三方支付公司，其優(yōu)點(diǎn)是將商業(yè)銀行與商家的支付接口連接，從而降低銀行挨家接入的成本，同時(shí)還很好地承接了應(yīng)用和服務(wù)層面的工作，具體表現(xiàn)在其對(duì)電子商務(wù)、公共繳費(fèi)等業(yè)務(wù)有較深入的了解，具備更強(qiáng)的整合客戶關(guān)系和資源的能力。手機(jī)銀行得到廣泛應(yīng)用后，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也加入了金融服務(wù)提供者的行列，他們利用掌握的大量手機(jī)用戶資源，將支付服務(wù)捆綁于接入網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)號(hào)，從而為手機(jī)用戶提供支付服務(wù)。
非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展為商業(yè)銀行省去了在客戶接入渠道建設(shè)方面的投入，延伸了商業(yè)銀行金融服務(wù)的觸角。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的存在可以減少商業(yè)銀行大規(guī)模建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、繳費(fèi)終端的資金投入與人力資源投入，商業(yè)銀行可以將金融服務(wù)的工作重心放在對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，對(duì)金融服務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，以及制定更為精細(xì)的市場(chǎng)營(yíng)銷策略上，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供內(nèi)容更加豐富的金融服務(wù)。
2．探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式
在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可考慮與支付機(jī)構(gòu)合作，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)，打造更加便捷開放的以客戶為中心的金融服務(wù)平臺(tái)，探索新的互利共贏的業(yè)務(wù)模式。對(duì)于一項(xiàng)完整的支付服務(wù)而言，商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)都是服務(wù)提供者，兩者需要共同合作，各司其職。商業(yè)銀行側(cè)重于服務(wù)后臺(tái)的建設(shè)，即銀行各類中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)，支付機(jī)構(gòu)則主要專注于服務(wù)前臺(tái)的建設(shè)，即客戶接入渠道的建設(shè)?？偟膩碚f，支付服務(wù)平臺(tái)的特點(diǎn)是便捷性與開放性，其建設(shè)的基本出發(fā)點(diǎn)是以客戶為中心。
目前，商業(yè)銀行雖然擁有廣泛的銀行網(wǎng)點(diǎn)、繳費(fèi)終端等基礎(chǔ)設(shè)施，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等服務(wù)系統(tǒng)，但是依然不能很好地解決公眾日益增長(zhǎng)的支付服務(wù)需求。如公共事業(yè)繳費(fèi)服務(wù)，公眾只能到指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)去繳費(fèi)，而且經(jīng)常需要排隊(duì)等候，而網(wǎng)上銀行的服務(wù)對(duì)象相對(duì)有限，服務(wù)內(nèi)容與形式相對(duì)單一。如果商業(yè)銀行能秉承開放式金融服務(wù)的理念，將部分自有金融服務(wù)開放給第三方支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)則可發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，利用技術(shù)手段與市場(chǎng)營(yíng)銷手段，不斷地?cái)U(kuò)展和豐富金融服務(wù)的內(nèi)容與對(duì)象，優(yōu)化用戶獲取服務(wù)的途徑，與商業(yè)銀行共同建立開放的金融服務(wù)平臺(tái)。
金融服務(wù)發(fā)展至今，單純的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)已不能適應(yīng)新時(shí)代的要求，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)生活日益深刻的影響，開放式金融服務(wù)平臺(tái)的理念順應(yīng)社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的需求，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)開放的發(fā)展潮流。應(yīng)該徹底打破銀行與支付機(jī)構(gòu)以及銀行與銀行之間傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)一起探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，打造合作發(fā)展的新局面[5]。
3．協(xié)助監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)督
支付機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)引發(fā)了公眾資金的管理與安全問題，支付機(jī)構(gòu)在銀行的賬戶中均有大量被稱為備付金的公眾資金，包括企業(yè)和個(gè)人的資金。公眾備付金與證券公司管理的證券交易保證金類似，需要采用行政手段與法律手段加以監(jiān)管，以保證公眾資金的安全。一旦這些公眾備付金大規(guī)模地流入證券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)，將推高資產(chǎn)價(jià)格，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成負(fù)面的影響。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)如果通過虛擬賬戶和在途資金，將沉淀的大量客戶資金用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，也有可能導(dǎo)致洗錢、套現(xiàn)、賭博和欺詐等非法活動(dòng)發(fā)生。
監(jiān)管部門需要采取行政手段對(duì)備付金進(jìn)行有力的監(jiān)管。對(duì)于商業(yè)銀行而言，支付機(jī)構(gòu)的備付金直接存放于其在商業(yè)銀行的賬戶中，支付機(jī)構(gòu)通過商業(yè)銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移為用戶提供支付服務(wù)，因此商業(yè)銀行是這些公眾備付金的天然監(jiān)管者。商業(yè)銀行應(yīng)該具有社會(huì)責(zé)任感，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，按照《辦法》中對(duì)備付金安全管理提出的具體要求，對(duì)支付機(jī)構(gòu)在本行內(nèi)備付金賬戶的使用情況進(jìn)行有效的監(jiān)督。在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段上，商業(yè)銀行可采用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，將與支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶相關(guān)的一系列操作行為進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析，若有違規(guī)操作事件發(fā)生，商業(yè)銀行要及時(shí)地將具體情況反饋給監(jiān)管部門，使其對(duì)社會(huì)的危害程度降低到最小。
三、新形勢(shì)下對(duì)商業(yè)銀行的建議
在新的形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)該從服務(wù)意識(shí)、合作意識(shí)、社會(huì)責(zé)任意識(shí)以及人員隊(duì)伍能力建設(shè)等方面著手，逐步提高自身的金融服務(wù)能力，打造完善的金融服務(wù)體系。
1．增強(qiáng)以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)
滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心[6]。商業(yè)銀行研究人員應(yīng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，掌握各類客戶的需求變化和動(dòng)態(tài)，在此基礎(chǔ)之上，進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合國(guó)家政策，拓寬思路，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運(yùn)作方式，設(shè)計(jì)和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。同時(shí)，營(yíng)銷手段是擴(kuò)展金融服務(wù)對(duì)象的重要因素，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞營(yíng)銷做文章，以凸現(xiàn)金融品牌為手段，適應(yīng)金融消費(fèi)市場(chǎng)的改變，有效占領(lǐng)市場(chǎng)及客戶。
2．增強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)之間的合作意識(shí)
隨著支付服務(wù)市場(chǎng)的放開，非金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入了金融服務(wù)提供者的行列中，這是行業(yè)分工細(xì)化的必然趨勢(shì)。商業(yè)銀行要對(duì)此有正確的認(rèn)識(shí)，不能利用惡性競(jìng)爭(zhēng)等手段對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠，應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系，利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)出更加便捷的支付工具，打造互利互惠的合作模式。商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作時(shí)，還需要規(guī)范金融服務(wù)流程，通過流程的制定與規(guī)范也有利于理順兩者之間的關(guān)系，有利于引導(dǎo)合作向健康的方向發(fā)展。
3．增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)
金融服務(wù)模式創(chuàng)新的同時(shí)也帶來了各種風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)中引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全問題、非金融機(jī)構(gòu)可能帶來的非法挪用客戶備付金的問題、反洗錢問題等等，都應(yīng)該引起足夠的重視。商業(yè)銀行應(yīng)該增加社會(huì)責(zé)任意識(shí)，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，采用技術(shù)手段，對(duì)各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)測(cè)、評(píng)估、處理與上報(bào)，將對(duì)社會(huì)的危害程度降低到最小。
4．采用安全技術(shù)手段
商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)要加大技術(shù)的投入，提高網(wǎng)上支付的安全性，按照《電子簽名法》的規(guī)定，引入權(quán)威的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)所頒發(fā)的數(shù)字證書，從而保證交易的安全性、信息傳輸?shù)耐暾?、不可更改性、交易的不可否認(rèn)性。當(dāng)前我國(guó)知名的金融領(lǐng)域電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)為中國(guó)金融認(rèn)證中心（China Financial Certification Authority，簡(jiǎn)稱CFCA），于2000年掛牌成立，是由中國(guó)人民銀行和國(guó)家信息安全管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的國(guó)家級(jí)權(quán)威性的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)。當(dāng)前大力推行CFCA認(rèn)證，有助于提高數(shù)字認(rèn)證的獨(dú)立性、權(quán)威性，同時(shí)通過實(shí)現(xiàn)證書的統(tǒng)一、互通來便利客戶的交易，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。
5．加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)
商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實(shí)踐水平的人才，以適應(yīng)新形勢(shì)下金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的客觀要求。一是要組建專業(yè)的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須由人來實(shí)施，金融創(chuàng)新歸根到底還是人才的競(jìng)爭(zhēng)。為此，要高度重視人力資源開發(fā)、儲(chǔ)備，組建創(chuàng)新專家團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)際創(chuàng)新能力。二是要加強(qiáng)對(duì)一線員工的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)技能。如定期舉辦崗位練兵活動(dòng)，通過評(píng)比提高員工崗位技能和服務(wù)效率，同時(shí)要從服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、考核機(jī)制等基礎(chǔ)工作入手，逐步培養(yǎng)每位員工文明服務(wù)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識(shí)，不斷提高服務(wù)的層次和水平，營(yíng)造人員的服務(wù)文化。三是要建立激勵(lì)機(jī)制，這也是服務(wù)制度創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。通過創(chuàng)建科學(xué)的服務(wù)評(píng)價(jià)體系，通過考核的方式獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，從而提高商業(yè)銀行整體的服務(wù)水平。
信息技術(shù)的飛速發(fā)展為金融服務(wù)模式創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)與保障，第三方支付服務(wù)作為一個(gè)新型行業(yè)也得到了飛速的發(fā)展。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)，在新的環(huán)境下，對(duì)商業(yè)銀行也提出了新的要求。商業(yè)銀行應(yīng)該積極利用自身的資源，理順與支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系，打造共贏的業(yè)務(wù)模式。同時(shí)商業(yè)銀行也要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，配合監(jiān)管部門，實(shí)現(xiàn)對(duì)備付金的管理與監(jiān)督，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。
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經(jīng)歷了金融危機(jī)帶來的市場(chǎng)波動(dòng)，很多人開始意識(shí)到家庭財(cái)富保障的重要性。財(cái)富如果沒有得到充分的保障，很容易受到經(jīng)濟(jì)起伏的影響，進(jìn)而影響家庭的整體財(cái)務(wù)規(guī)劃。在此背景下，匯豐銀行(中國(guó))有限公司正式推出其“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”，這也是外資銀行首次在內(nèi)地以家庭保障為概念而推出的綜合理財(cái)服務(wù)。
匯豐銀行(中國(guó))有限公司個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)副總監(jiān)李峰接受本刊記者專訪時(shí)表示，以家庭為視角的金融理財(cái)服務(wù)不僅是對(duì)匯豐現(xiàn)有產(chǎn)品線的重新組合包裝，更可視為匯豐個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的“轉(zhuǎn)型”之作，在目前的國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)之下，具有特定的現(xiàn)實(shí)意義。
匯豐個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)“轉(zhuǎn)型”
《理財(cái)周刊》：5月份“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”正式啟動(dòng)，這也是外資銀行首次在內(nèi)地以家庭保障為概念而推出的綜合理財(cái)服務(wù)。能談?wù)勍瞥鲞@一服務(wù)的背景嗎?
李峰：“匯豐卓越家庭金融服務(wù)”是此次匯豐銀行在全球范圍內(nèi)同步推出的個(gè)人金融服務(wù)品牌。從2007年開始，我們就開始推出新版“卓越理財(cái)”的服務(wù)，當(dāng)時(shí)新版主要體現(xiàn)在硬件的平臺(tái)上。例如匯豐的全球聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，讓身在不同緯度的匯豐客戶都可以獲得同質(zhì)的服務(wù)。這可以說是打造了一個(gè)平臺(tái)。而此次家庭金融服務(wù)的推出，則是充實(shí)了新版“卓越理財(cái)”的內(nèi)容?！凹彝ァ睂?duì)我們每個(gè)人來說都極為重要，無論在全球的任何地方，重視家庭、滿足家庭成長(zhǎng)的需要已經(jīng)成為一種核心的價(jià)值觀。尤其是去年的金融危機(jī)發(fā)生以來，面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，很多個(gè)人都開始反思，人們認(rèn)識(shí)到家庭保障的迫切性。正是針對(duì)家庭的這種訴求，我們推出家庭服務(wù)計(jì)劃，希望為客戶提供一個(gè)全方位的金融服務(wù)體系。
家庭金融服務(wù)的推出，對(duì)匯豐在中國(guó)內(nèi)地業(yè)務(wù)的發(fā)展也有著特別的現(xiàn)實(shí)意義?；仡櫷赓Y銀行在境內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們可以看到這樣一個(gè)脈絡(luò)。外資銀行進(jìn)人內(nèi)地市場(chǎng)之初，我把它比作為“咖啡時(shí)代”。當(dāng)時(shí)，外資銀行帶來的是尊崇服務(wù)的理念，無微不至的服務(wù)，像客戶在外資銀行“一邊喝咖啡一邊辦理業(yè)務(wù)”，呈現(xiàn)出與中資銀行完全不同的服務(wù)模式。而隨著2007年外資銀行法人子銀行的誕生，使外資銀行可以為更多的境內(nèi)居民提供金融服務(wù)，這標(biāo)志著“QDH時(shí)代”的到來，其最主要的特征在于外資銀行的本外幣QDII產(chǎn)品，可以幫助客戶達(dá)成全球資產(chǎn)配置的需要。從去年的金融危機(jī)產(chǎn)生以來，外資銀行在境內(nèi)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)也遇到了一系列的問題，在服務(wù)和產(chǎn)品之后，應(yīng)當(dāng)如何定位外資銀行的個(gè)人金融服務(wù)?這是我們一直在反思和回顧的問題。匯豐的“家庭金融服務(wù)計(jì)劃”并不僅僅是一個(gè)產(chǎn)品，而是一種新型的服務(wù)模式，也可以說是匯豐經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的思考和醞釀之后，對(duì)個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型之作。
更新金融服務(wù)模式
《理財(cái)周刊》：家庭金融服務(wù)的推出，并非一個(gè)單獨(dú)的產(chǎn)品，而是一種業(yè)務(wù)的模式。與原有的服務(wù)模式相比，區(qū)別在哪里?
李峰：在個(gè)人金融服務(wù)中，以往大多是以產(chǎn)品線來分類的。比如業(yè)務(wù)部門分成幾種類型：存款、貸款、個(gè)人投資產(chǎn)品等等。而在家庭金融服務(wù)的框架下，我們的核心服務(wù)理念在于以家庭為單位，通過規(guī)劃來幫助客戶實(shí)現(xiàn)像子女教育、醫(yī)療保障、購(gòu)房、退休計(jì)劃等實(shí)際的理財(cái)目標(biāo)。事實(shí)上，這并非一個(gè)產(chǎn)品的概念，而是把單一的業(yè)務(wù)納入到整體服務(wù)的過程。在這個(gè)框架之下，我們可以通過配套產(chǎn)品，匹配客戶的實(shí)際需求。同時(shí)，匯豐的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如全球性網(wǎng)絡(luò)也由此得到體現(xiàn)。
舉個(gè)例子來說，我們這次在家庭金融服務(wù)中，引入了“財(cái)務(wù)需求分析工具(FNAT)”，客戶只需回答幾個(gè)基本問題，即可在15分鐘內(nèi)直觀地了解缺口所在，從而有針對(duì)性地選擇合適的財(cái)務(wù)安排來填補(bǔ)缺口，幫助家庭發(fā)現(xiàn)人生不同階段的財(cái)務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上，客戶就可以具有針對(duì)性地開展投資、理財(cái)、保障的計(jì)劃。相比較起以產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式來講，家庭金融服務(wù)計(jì)劃可以更有效、更直接地達(dá)成客戶的需求，同時(shí)兼顧了整個(gè)家庭不同理財(cái)目標(biāo)之間的平衡。
發(fā)揮匯豐全球性優(yōu)勢(shì)
《理財(cái)周刊》：在“家庭金融服務(wù)”計(jì)劃中，涉及到了家庭的四大理財(cái)目標(biāo)：子女教育金計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、置業(yè)計(jì)劃和醫(yī)療保障計(jì)劃，它們可以通過不同的投資方案來實(shí)現(xiàn)。我們也注意到，在四大目標(biāo)中，匯豐對(duì)于“子女教育金計(jì)劃”予以了很大的重視，為何采用這一策略?
李峰：家庭的四大理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)缺一不可的有機(jī)整體，“家庭金融服務(wù)”計(jì)劃的核心也在于通過全方位的服務(wù)，幫助客戶達(dá)成家庭目標(biāo)的平衡。要想實(shí)現(xiàn)這四大目標(biāo)，也需要不同的金融產(chǎn)品與之相配套。
目前對(duì)于匯豐來說，“子女教育金計(jì)劃”最能體現(xiàn)出匯豐的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。我們?cè)趤喬珔^(qū)做過一個(gè)調(diào)研，有82％左右的家庭希望將子女送至海外求學(xué)。作為一家全球性銀行，匯豐可以提供更優(yōu)、更全面的跨國(guó)界金融服務(wù)。從去年6月份開始，我們就與多家留學(xué)移民中介推出了海外留學(xué)金融服務(wù)，我們可以切實(shí)地滿足留學(xué)生家庭的各種需求。比如在申請(qǐng)簽證的過程中，匯豐可以為客戶提供資金證明的服務(wù)，幫助客戶更順利地獲得簽證；留學(xué)生到達(dá)海外之前，就可在匯豐辦理預(yù)約賬戶的服務(wù)，到達(dá)留學(xué)地后就可直接使用自己的海外賬戶。同時(shí)，我們的卓越理財(cái)服務(wù)是為整個(gè)家庭而設(shè)置的，作為匯豐(中國(guó))的卓越客戶，在海外的卓越理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)可以享受到相同的服務(wù)。留學(xué)生家庭只要開設(shè)有這一賬戶，他們的子女就可通過當(dāng)?shù)氐淖吭嚼碡?cái)網(wǎng)點(diǎn)獲得包括金融服務(wù)、生活服務(wù)在內(nèi)的多種便利。如果在海外有置業(yè)的需要，也可以通過“資信轉(zhuǎn)移”的服務(wù)方便地獲得貸款上的支持。我們希望通過整個(gè)系統(tǒng)，讓留學(xué)生們?cè)诤Ｍ獗M快地克服初期的不適應(yīng)，融入到留學(xué)地的生活中去。
最近，匯豐專門設(shè)立的一個(gè)留學(xué)生網(wǎng)站也即將上線，除了提供大量實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)信息之外，我們還將與專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，希望把這個(gè)網(wǎng)站建設(shè)為留學(xué)申請(qǐng)的在線平臺(tái)，為客戶提供更好的使用體驗(yàn)。
當(dāng)然，匯豐的目標(biāo)是全方位地建立起自己的優(yōu)勢(shì)。比如豐富醫(yī)療保障計(jì)劃、養(yǎng)老金產(chǎn)品、房貸業(yè)務(wù)等等。
EB-5快速移民美國(guó)，實(shí)現(xiàn)您的綠卡夢(mèng)
國(guó)作為全世界移民法規(guī)最為健全的國(guó)家，其移民體系在中國(guó)人眼里興起得最早，但發(fā)展卻又最緩慢。直到2003年前后，EB一5投資移民的出現(xiàn)，才真正實(shí)現(xiàn)中國(guó)投資人快速拿綠卡的“美國(guó)夢(mèng)”。
一方面，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，符合申辦條件的人越來越多；另一方面，中國(guó)投資人也確實(shí)嘗到了讓子女拿著綠卡去讀書的實(shí)惠。移民美國(guó)，一人申請(qǐng)全家綠卡，子女可以輕松人讀美國(guó)名校，享受公民學(xué)費(fèi)待遇，大大降低了留學(xué)成本。父母還可以隨時(shí)探望在美讀書的孩子，一勞永逸。
前進(jìn)美國(guó)移民部經(jīng)理藏小姐表示，在美國(guó)移民簽證有三類：F類(親屬移民)、E類(雇傭基礎(chǔ)移民)、D類(收養(yǎng)、政治批護(hù)等)。三類別中E’類的申請(qǐng)速度相對(duì)較快，而E類別中更以EB－5投資移民最具代表性。此類別對(duì)申請(qǐng)人要求沒有學(xué)歷、工作背景、語言等要求。其他均對(duì)申請(qǐng)人的自然條件或者經(jīng)商學(xué)術(shù)經(jīng)驗(yàn)都提出明確要求，如EB－1杰出人士類別要求碩士以上學(xué)歷或有發(fā)表于世的學(xué)術(shù)作品等；EB－3技術(shù)勞工卻需要等上7-8年……
關(guān)鍵詞：航運(yùn)金融；國(guó)際航運(yùn)中心；國(guó)際金融中心；創(chuàng)新發(fā)展；對(duì)策。
一、我國(guó)航運(yùn)金融發(fā)展的政策背景。
航運(yùn)金融作為新興的概念和領(lǐng)域，是國(guó)際航運(yùn)和金融中心橋梁的紐帶，它對(duì)我國(guó)的航運(yùn)金融和國(guó)際航運(yùn)和金融中心軟環(huán)境建設(shè)和服務(wù)功能的培育發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。一個(gè)發(fā)達(dá)的國(guó)際航運(yùn)中心其航運(yùn)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)也十分活躍，均具有完善的航運(yùn)金融服務(wù)功能［1］。綜觀世界著名的航運(yùn)中心，如倫敦、新加坡、香港等都有一個(gè)共同特點(diǎn)，它們既是航運(yùn)中心同時(shí)也是國(guó)際金融中心［2］。
我國(guó)上海、天津等國(guó)際航運(yùn)中心在基礎(chǔ)設(shè)施等硬件方面功能雖然完善，但沒有被國(guó)際公認(rèn)為世界國(guó)際航運(yùn)中心，主要是因?yàn)閷?duì)全球航運(yùn)資源配置能力不足，尤其是航運(yùn)金融領(lǐng)域發(fā)展滯后，導(dǎo)致中國(guó)對(duì)全球航運(yùn)資源配置的話語權(quán)不足。航運(yùn)金融既有利于提高我國(guó)國(guó)際航運(yùn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，也有利于我國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。因此，加快發(fā)展航運(yùn)金融業(yè)務(wù)，培育航運(yùn)金融服務(wù)功能，有利于推動(dòng)我國(guó)國(guó)際航運(yùn)中心和國(guó)際金融中心的建設(shè)。
2009年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)，建設(shè)國(guó)際金融中心和國(guó)際航運(yùn)中心的意見》（國(guó)發(fā)［2009］19號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱國(guó)務(wù)院《意見》），對(duì)上海建設(shè)“航運(yùn)”和“金融”中心進(jìn)行戰(zhàn)略部署，確定了2020年將上海建設(shè)成為與我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和人民幣國(guó)際地位相適當(dāng)?shù)膰?guó)際金融中心和具有全球航運(yùn)資源配置能力的國(guó)際航運(yùn)中心的宏偉目標(biāo)。國(guó)務(wù)院《意見》首次對(duì)上海將金融和航運(yùn)兩個(gè)中心同時(shí)規(guī)劃，并具體針對(duì)航運(yùn)金融領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展出臺(tái)了詳細(xì)的指導(dǎo)性意見。
2011年國(guó)務(wù)院又下發(fā)了《天津北方國(guó)際航運(yùn)中心核心功能區(qū)建設(shè)方案》（以下簡(jiǎn)稱國(guó)務(wù)院《方案》），同意天津以東疆保稅港區(qū)為核心載體，開展國(guó)際船舶登記制度、國(guó)際航運(yùn)稅收、航運(yùn)金融業(yè)務(wù)和租賃業(yè)務(wù)等方面的政策創(chuàng)新試點(diǎn)，用五至十年的時(shí)間，把東疆保稅港區(qū)建設(shè)成為各類航運(yùn)要素聚集，服務(wù)輻射效應(yīng)顯著，參與全球資源配置的北方國(guó)際航運(yùn)中心和國(guó)際物流中心核心功能區(qū)，綜合功能完善的國(guó)際航運(yùn)融資中心。根據(jù)國(guó)務(wù)院《方案》，天津?qū)⒋盎?、租賃、銀行、保險(xiǎn)、保理等內(nèi)容規(guī)劃整合起來，構(gòu)造航運(yùn)金融服務(wù)體系。
二、我國(guó)航運(yùn)金融服務(wù)現(xiàn)狀及其創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策。
航運(yùn)業(yè)是一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高資本率、全球化的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，需要金融資本的高度參與［3］。國(guó)際航運(yùn)也是全球貿(mào)易的派生需求，國(guó)際貿(mào)易衍生出的資金流動(dòng)也需要金融產(chǎn)業(yè)的配合。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，航運(yùn)金融依托于航運(yùn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來，發(fā)展到一定階段后，就可以脫離航運(yùn)實(shí)體而成為區(qū)域或全球的服務(wù)中心。
根據(jù)國(guó)際航運(yùn)和金融發(fā)展的實(shí)際，航運(yùn)金融業(yè)務(wù)主要包括船舶融資、資金結(jié)算、航運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)以及航運(yùn)金融衍生產(chǎn)品服務(wù)等幾個(gè)部分，其中，船舶融資服務(wù)目前對(duì)我國(guó)航運(yùn)金融業(yè)務(wù)量發(fā)展來說最為關(guān)鍵。與航運(yùn)金融服務(wù)相關(guān)的主體比較復(fù)雜，設(shè)計(jì)的層面也很多，主要包括政府部門、銀行、航運(yùn)企業(yè)、港口、證券公司、航運(yùn)經(jīng)紀(jì)部門、保險(xiǎn)企業(yè)、航運(yùn)衍生品交易單位、船舶制造企業(yè)、金融租賃公司、航運(yùn)法律服務(wù)單位等。見圖1。
我國(guó)國(guó)際航運(yùn)中心目前處于軟實(shí)力提升階段，航運(yùn)金融是不可或缺的組成部分。目前我國(guó)航運(yùn)金融產(chǎn)品服務(wù)正不斷探索和推進(jìn)，相關(guān)銀行和金融機(jī)構(gòu)也十分重視航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，成立了專業(yè)的業(yè)務(wù)功能部門，推出了相應(yīng)的航運(yùn)金融服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品［4］。例如，我國(guó)的交通銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、太平洋保險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)公司等主要的銀行和保險(xiǎn)企業(yè)均在機(jī)構(gòu)設(shè)置上做了合理的調(diào)整，以促進(jìn)航運(yùn)金融和保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開展。相應(yīng)的外資專業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也與政府開始合作，例如蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)與上海浦東新區(qū)政府在航運(yùn)金融服務(wù)方面創(chuàng)新合作，成立了“蘇黎世國(guó)際航運(yùn)與金融研發(fā)中心”，以從事專業(yè)的航運(yùn)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，例如中國(guó)銀行的“委付通”，交通銀行的人民幣境內(nèi)保稅區(qū)船舶融資，深圳發(fā)展銀行的“商運(yùn)通”供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，為不同的航運(yùn)企業(yè)的融資需求提供專業(yè)的金融服務(wù)，上海航運(yùn)交易所也積極試點(diǎn)開發(fā)航運(yùn)價(jià)格衍生品。
雖然我國(guó)航運(yùn)金融發(fā)展取得了一定的進(jìn)展，但離國(guó)際航運(yùn)中心和國(guó)際金融中心所要求的高端金融服務(wù)能力相距甚遠(yuǎn)?？傮w來看，當(dāng)前我國(guó)航運(yùn)金融服務(wù)存在航運(yùn)融資渠道單一，專業(yè)航運(yùn)金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)，航運(yùn)保險(xiǎn)落后，航運(yùn)金融政策不足的問題，在具體的航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)務(wù)上必須突破當(dāng)前的一些限制，創(chuàng)新發(fā)展?，F(xiàn)階段我國(guó)國(guó)際航運(yùn)中心航運(yùn)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手。
（一）船舶融資。
在船舶融資方面拓寬融資渠道和模式。目前主要有交通銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等幾家銀行開展了船舶融資，但以船舶資產(chǎn)為抵押，以船舶收益為還款來源的標(biāo)準(zhǔn)意義上的船舶融資模式比較少見。因此應(yīng)不斷豐富船舶融資模式，試點(diǎn)股權(quán)投資基金等模式。探索有實(shí)力的造船企業(yè)組建航運(yùn)金融租賃公司的路徑，實(shí)現(xiàn)融資、造船等產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和完善，同時(shí)發(fā)展專業(yè)的金融租賃企業(yè)進(jìn)入銀行間市場(chǎng)，開展資金拆借和債券發(fā)行等業(yè)務(wù)，為航運(yùn)融資提供更多的資金來源。
1。大力發(fā)展船舶信貸業(yè)務(wù)，聚集航運(yùn)要素資源。積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在航運(yùn)金融服務(wù)和業(yè)務(wù)模式上創(chuàng)新發(fā)展，在現(xiàn)有的船舶抵押貸款、船舶抵押信托和船舶融資租賃等服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，加快探索船舶經(jīng)營(yíng)租賃、船舶融資租賃信托以及船舶售后回租和出口信貸等業(yè)務(wù)。不斷進(jìn)行航運(yùn)金融服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)航運(yùn)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)組建發(fā)展航運(yùn)產(chǎn)業(yè)基金服務(wù)模式，為航運(yùn)物流及其船舶制造業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)；探索航運(yùn)企業(yè)合作組建或者通過參股入股的形式成立相應(yīng)的航運(yùn)金融租賃企業(yè)，提供專業(yè)的航運(yùn)金融租賃服務(wù)；同時(shí)支持專業(yè)的金融租賃企業(yè)開展銀行間市場(chǎng)拆借資金和發(fā)行債券業(yè)務(wù)，擴(kuò)大航運(yùn)融資的覆蓋面。
2。拓展航運(yùn)金融渠道，推進(jìn)船舶基金科學(xué)發(fā)展。放開航運(yùn)融資渠道，科學(xué)發(fā)展船舶基金，同時(shí)對(duì)稅收給予一定的優(yōu)惠政策，避免我國(guó)國(guó)企“國(guó)外貸款———國(guó)外造船———掛方便旗”的惡性循環(huán)。
通過集合航運(yùn)業(yè)、船舶制造業(yè)、港口物流和金融業(yè)資源，打造船舶業(yè)與資本市場(chǎng)的通道，將航運(yùn)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)應(yīng)建立自己的航運(yùn)產(chǎn)業(yè)基金，尤其是民間資本投入航運(yùn)基金的運(yùn)作。國(guó)際上已有成功的經(jīng)驗(yàn)，如，隨著國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)和金融服務(wù)模式的發(fā)展，目前如德國(guó)KG基金、新加坡海運(yùn)信托計(jì)劃、挪威KS基金等產(chǎn)業(yè)基金模式已經(jīng)在國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)和航運(yùn)金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用。
借鑒德國(guó)KG基金模式經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于一般法人或自然人買造船等航運(yùn)投資業(yè)務(wù)，應(yīng)給予投資企業(yè)營(yíng)業(yè)稅和所得稅等方面的減免措施。KG一詞來自 德 語Kommanditgesellschaft，在 我 國(guó) 譯 為“兩合公司”，根據(jù)德國(guó)法律規(guī)定，是指由合伙人或股東組建的一種商業(yè)合伙公司。
KG基金通過募集資金進(jìn)行航運(yùn)業(yè)和造船業(yè)投資。在KG投資機(jī)構(gòu)中，第三方提供相應(yīng)的股本金，船舶使用者并不需要投入很多自有資金，甚至不需投入資金［5］。
在兩合公司組建過程中，德國(guó)的普通合伙投資人只需投入減少的自有資金，主要通過募集的方式接受市場(chǎng)有限合伙人的資金投入，從而成立一家針對(duì)新船的KG公司，本質(zhì)上這種模式主要通過自有資金投入和銀行債權(quán)融資進(jìn)行新船建造。與以往的船舶融資模式不同，KG結(jié)構(gòu)類似航運(yùn)金融租賃，其船舶所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，即真正的船東和船舶受益使用人不是同一人。新船營(yíng)運(yùn)的收益，在償還營(yíng)運(yùn)成本和貸款本息后，對(duì)投資人進(jìn)行紅利分配。
2008年爆發(fā)的金融海嘯，令KG基金資金不足，基金合伙人無力償還銀行貸款。深受歐洲國(guó)家債務(wù)危機(jī)沖擊，政府削減公共開支，銀行抑制貸款，消費(fèi)市場(chǎng)萎縮，德國(guó)KG基金的航運(yùn)市場(chǎng)前景也蒙上了很大陰影。
新加坡海運(yùn)信托計(jì)劃，主要由航運(yùn)公司或航運(yùn)金融租賃企業(yè)將相應(yīng)的船舶作為資產(chǎn)，以商業(yè)信托的模式進(jìn)行運(yùn)作，在股票市場(chǎng)公開發(fā)售融資，招募一般公眾信托持有人進(jìn)行投資。目前新加坡的多種信托方式，如太平海運(yùn)信托、Rickmer海運(yùn)信托以及FSL海運(yùn)信托等業(yè)務(wù)，均是在公開市場(chǎng)運(yùn)作的海運(yùn)信托融資運(yùn)作模式［6］。這類分拆船隊(duì)資產(chǎn)成立信托基金進(jìn)行上市融資的業(yè)務(wù)模式，我國(guó)海港城市可以借鑒，從而為航運(yùn)企業(yè)開辟新的融資途徑，促進(jìn)我國(guó)航運(yùn)中心城市向航運(yùn)高端服務(wù)集聚。
目前我國(guó)在上海和天津嘗試運(yùn)作船舶基金。天津船舶產(chǎn)業(yè)投資基金名稱為中船產(chǎn)業(yè)投資基金，管理人為中船產(chǎn)業(yè)投資基金管理企業(yè)，組織形式采用與德國(guó)KG基金相同的有限合伙制。天津基金的問題似乎與KG遇到的情況類似，恰逢金融危機(jī)，高價(jià)造船帶來了基金運(yùn)作的不少壓力，面臨航運(yùn)不景氣，租金水平低位運(yùn)行，船舶基金的運(yùn)作困難。上海航運(yùn)產(chǎn)業(yè)基金則屬于典型的“官辦”私募基金，采用公司制。上海航運(yùn)產(chǎn)業(yè)基金運(yùn)作困難的因素在于是多家股東利益影響資金投向和資金不到位。
3。鼓勵(lì)SPV單船金融租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
SPV作為運(yùn)作船舶金融租賃的重要平臺(tái)，具有風(fēng)險(xiǎn)隔離和降低稅收成本兩大作用。每一個(gè)項(xiàng)目公司對(duì)應(yīng)一筆租賃合同，實(shí)行單獨(dú)管理，單獨(dú)核算，從而實(shí)現(xiàn)有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上SPV大都設(shè)立在巴拿馬、新加坡等“避稅天堂”。國(guó)內(nèi)航運(yùn)企業(yè)通過這些SPV租用船舶，還可以大大節(jié)省稅收成本。
國(guó)內(nèi)的試點(diǎn)保稅區(qū)（上海洋山港保稅區(qū)、天津東疆保稅港區(qū)等）在稅收優(yōu)惠上，都向這些“避稅天堂”看齊，比如，注冊(cè)在保稅區(qū)的航運(yùn)企業(yè)，遠(yuǎn)洋運(yùn)輸免營(yíng)業(yè)稅等。
以SPV作為運(yùn)作平臺(tái)是國(guó)際銀行通常要求的船舶融資模式。因此應(yīng)積極推進(jìn)SPV單船融資業(yè)務(wù)模式開展。應(yīng)嘗試對(duì)符合條件的金融租賃企業(yè)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給境外企業(yè)的融資租賃船舶，開展出口退稅試點(diǎn)；放寬單船公司的船舶運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證審批條件，將現(xiàn)行的“提供船舶所有權(quán)證書”改為“提供船舶國(guó)際證書”，支持航運(yùn)企業(yè)的單船公司以金融租賃方式來獲取船舶運(yùn)力，并積極開展租賃風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度試點(diǎn)，增強(qiáng)金融租賃企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
4。
推進(jìn)我國(guó)金融租賃業(yè)務(wù)國(guó)際化。按現(xiàn)有國(guó)際慣例，絕大多數(shù)國(guó)際性船舶融資租賃業(yè)務(wù)都是用美元結(jié)算，包括國(guó)內(nèi)船東在境外購(gòu)船，及境外船東向國(guó)內(nèi)船廠下造船訂單的資金結(jié)算。而目前在我國(guó)受金融外匯相關(guān)政策監(jiān)管的限制，我國(guó)主要的金融租賃公司尤其是銀行系金融租賃公司的境外特殊目的公司（SPV）業(yè)務(wù)尚不能開展，這給我國(guó)的金融租賃公司的國(guó)際遠(yuǎn)洋方便旗船舶金融租賃業(yè)務(wù)帶來不便。因此，應(yīng)積極推進(jìn)我國(guó)航運(yùn)金融租賃業(yè)務(wù)的國(guó)際化，建議銀監(jiān)會(huì)研究相關(guān)政策，放開國(guó)內(nèi)金融租賃公司在境外設(shè)立SPV的限制，從而為我國(guó)的航運(yùn)金融業(yè)務(wù)提供更為廣闊的國(guó)際市場(chǎng)；同時(shí)，外匯管理部門和國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)應(yīng)該積極地研究我國(guó)金融租賃公司相應(yīng)的外債融資指標(biāo)，逐步地放開金融租賃公司從境外融資的限制，從而為我國(guó)金融租賃企業(yè)提供更多的國(guó)際資金渠道。
（二）航運(yùn)保險(xiǎn)。
航運(yùn)保險(xiǎn)是航運(yùn)金融的重要組成部分。國(guó)務(wù)院《意見》和《方案》為我國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新帶來了新的機(jī)遇，同時(shí)對(duì)航運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)航運(yùn)中心建設(shè)也提出了更高的要求。
1。開放外資航運(yùn)金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可?？傮w上講，我國(guó)保險(xiǎn)公司服務(wù)的國(guó)際化水平和認(rèn)知度不夠，這給航運(yùn)公司以保單擔(dān)保的有效性認(rèn)定帶來不少困難。另外，中資航運(yùn)保險(xiǎn)公司總部大多遠(yuǎn)離上海、天津等沿海航運(yùn)中心城市，對(duì)航運(yùn)市場(chǎng)需求變化反應(yīng)不夠及時(shí)，產(chǎn)品有時(shí)難以適應(yīng)客戶需求。相對(duì)國(guó)外而言，中資保險(xiǎn)公司總體產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足，產(chǎn)品不夠科學(xué)豐富，也比較缺乏國(guó)際服務(wù)網(wǎng)絡(luò)［7］。而國(guó)際大型保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)遍布世界主要航運(yùn)城市，或與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作服務(wù)，能夠及時(shí)掌握第一手資料和理賠。
建議以上海國(guó)際航運(yùn)發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)和天津?yàn)I海新區(qū)等特殊政策區(qū)域?yàn)閯?chuàng)新平臺(tái)，試點(diǎn)開放外資航運(yùn)金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可，從而促進(jìn)國(guó)內(nèi)航運(yùn)保險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)業(yè)務(wù)的交流和發(fā)展；引進(jìn)為國(guó)內(nèi)中小航運(yùn)企業(yè)融資的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)國(guó)外融資業(yè)務(wù)本土化，改變目前融資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流失海外的局面。同時(shí)，要探索對(duì)已在國(guó)內(nèi)扎根的中外資銀行開拓航運(yùn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策和機(jī)制。
2。支持專業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)發(fā)展。國(guó)內(nèi)航運(yùn)企業(yè)尤其是中小船東風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。另外國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司常常因?yàn)橹行〈瑬|的船舶船齡老，管理差，船級(jí)得不到保障而拒保。應(yīng)逐步推進(jìn)國(guó)內(nèi)船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從目前國(guó)內(nèi)的航運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際來看，尤其要大力發(fā)展航運(yùn)專業(yè)性和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)航運(yùn)互保協(xié)會(huì)的功能的發(fā)揮。同時(shí)采用“引進(jìn)來”的策略吸引國(guó)外互保協(xié)會(huì)在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而提高國(guó)內(nèi)航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化水平。
3。擴(kuò)大船舶保險(xiǎn)品種，尤其是航運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)。
目前，中國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)跟不上航運(yùn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司不能及時(shí)推出如集裝箱保險(xiǎn)、物流綜合責(zé)任險(xiǎn)、無船承運(yùn)人險(xiǎn)、各種危險(xiǎn)品承運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)、多式聯(lián)運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。應(yīng)不斷研究開發(fā)具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的航運(yùn)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，尤其要積極推動(dòng)航運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展，明確航運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)相應(yīng)的擔(dān)保和保證等法律效力，并根據(jù)國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)發(fā)展的需求，創(chuàng)新發(fā)展大型運(yùn)輸項(xiàng)目的航運(yùn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸責(zé)任險(xiǎn)等復(fù)雜險(xiǎn)種，以提高國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)的多樣性和國(guó)際化。
（三）運(yùn)價(jià)衍生品。
國(guó)際航運(yùn)運(yùn)價(jià)衍生品可以作為航運(yùn)業(yè)及相關(guān)行業(yè)規(guī)避航運(yùn)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的工具，以規(guī)避運(yùn)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。波羅的海運(yùn)費(fèi)指數(shù)期貨（BIFFEX）、遠(yuǎn)期運(yùn)價(jià)協(xié)議（FFA）和運(yùn)費(fèi)期權(quán)（Freight Options）等衍生品先后出現(xiàn)，為航運(yùn)運(yùn)費(fèi)衍生品市場(chǎng)注入了新的生機(jī)和活力［8］。
目前，我國(guó)航運(yùn)市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展，提供了現(xiàn)貨市場(chǎng)基礎(chǔ)，我國(guó)的造船、港口建設(shè)等環(huán)節(jié)均處在世界先進(jìn)水平。我國(guó)航運(yùn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)完善并且規(guī)模龐大，市場(chǎng)主體對(duì)航運(yùn)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避有相應(yīng)的需求，這為航運(yùn)價(jià)格指數(shù)期貨的開發(fā)提供了現(xiàn)實(shí)需求基礎(chǔ)。國(guó)務(wù)院《意見》也對(duì)我國(guó)發(fā)展航運(yùn)金融產(chǎn)品和開發(fā)航運(yùn)價(jià)格指數(shù)衍生品做了戰(zhàn)略規(guī)劃。但目前我國(guó)的集裝箱運(yùn)價(jià)指數(shù)（CCFI）、沿海散貨 指 數(shù) （CCBFI）以 及 上 海 出 口 集 裝 箱 指 數(shù)（SCFI），對(duì)航運(yùn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面的作用還不能明顯顯現(xiàn)。另外，我國(guó)的指數(shù)過于紛繁復(fù)雜，除了上述的相關(guān)指數(shù)外，先后又出現(xiàn)了類似中國(guó)航運(yùn)景氣指數(shù)、長(zhǎng)江航運(yùn)指數(shù)、天津航運(yùn)指數(shù)等，使得我國(guó)的航運(yùn)指數(shù)在國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)中沒有“話語權(quán)”。我國(guó)的航運(yùn)指數(shù)過多而且不具有代表性，各指數(shù)的功能定位不明確，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和采集流程與相關(guān)制度均不夠完善［9］。
我國(guó)航運(yùn)中心城市應(yīng)科學(xué)對(duì)待航運(yùn)指數(shù)的研發(fā)問題，不能盲目發(fā)展，而應(yīng)在國(guó)務(wù)院《意見》的指導(dǎo)下，進(jìn)行調(diào)研和反復(fù)論證，構(gòu)建科學(xué)的中國(guó)航運(yùn)指數(shù)衍生品交易制度和平臺(tái)，加強(qiáng)我國(guó)國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)“定價(jià)權(quán)”和國(guó)際航運(yùn)規(guī)則的“話語權(quán)”。但從目前來看，我國(guó)的航運(yùn)指數(shù)的公開性和科學(xué)性應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化，尤其是要促使世界知名航運(yùn)咨詢研究機(jī)構(gòu)如Clarkson、CI－Oline和Drewry等進(jìn)行收錄和，以方便數(shù)據(jù)查詢和提高市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)度，拓寬學(xué)者對(duì)這些指數(shù)的研究渠道。
（四）其他相關(guān)航運(yùn)金融服務(wù)。
類似的航運(yùn)金融服務(wù)還有離岸金融、保稅期貨交割、航運(yùn)資金結(jié)算等業(yè)務(wù)。國(guó)務(wù)院《意見》和《方案》明確提出，要根據(jù)國(guó)際航運(yùn)發(fā)展建設(shè)需要，研究保稅港區(qū)離岸金融業(yè)務(wù)；允許企業(yè)開設(shè)離岸賬戶，為其境外業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算便利。允許為保稅港區(qū)內(nèi)的“居民”企業(yè)設(shè)立離岸賬戶，是發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)邁出的基礎(chǔ)性一步，也是我國(guó)航運(yùn)金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。國(guó)際航運(yùn)公司主要以美元、日元等外匯結(jié)算，但由于目前我國(guó)的外匯管制問題，航運(yùn)公司的日常外匯使用并不方便，手續(xù)比較繁雜，這給航運(yùn)企業(yè)的營(yíng)運(yùn)帶來較大的困難。我國(guó)航運(yùn)公司若在境外購(gòu)造船，通過國(guó)內(nèi)銀行的外匯貸款支付時(shí)，由于船舶選擇境外登記就無法進(jìn)行外匯支付，這給航運(yùn)企業(yè)的國(guó)內(nèi)融資帶來不便，迫使航運(yùn)企業(yè)選擇外資金融機(jī)構(gòu)融資造船。
國(guó)務(wù)院《意見》和《方案》賦予我國(guó)上海等國(guó)際航運(yùn)中心期貨保稅交割、離岸金融等業(yè)務(wù)先行先試的特權(quán)，特別需要發(fā)展的航運(yùn)金融的具體業(yè)務(wù)模式主要有：一是加快發(fā)展跨國(guó)企業(yè)在我國(guó)航運(yùn)中心城市的布局，試點(diǎn)外企在我國(guó)開展國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際結(jié)算的離岸金融業(yè)務(wù)?？梢钥紤]對(duì)注冊(cè)在國(guó)際航運(yùn)發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)的外資企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，允許開設(shè)離岸賬戶，用于國(guó)際結(jié)算和資金跨國(guó)運(yùn)作。二是開展國(guó)際大宗商品在國(guó)際航運(yùn)發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)的期貨保稅交易業(yè)務(wù)?？梢韵葟钠谪洷６惤桓顦I(yè)務(wù)試點(diǎn)，待業(yè)務(wù)模式發(fā)展成熟后，引進(jìn)境外相關(guān)業(yè)務(wù)交易主體，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)航運(yùn)中心城市的期貨保稅交易功能。三是開展航運(yùn)業(yè)務(wù)的外匯特殊管理模式。以國(guó)際航運(yùn)綜合發(fā)展試驗(yàn)區(qū)為試點(diǎn)，逐步推進(jìn)對(duì)航運(yùn)業(yè)務(wù)外匯管理的放開政策，以滿足我國(guó)航運(yùn)金融和資金結(jié)算的需求。
三、結(jié)語。
航運(yùn)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)國(guó)際航運(yùn)和金融中心建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，航運(yùn)金融服務(wù)也是我國(guó)國(guó)際航運(yùn)和金融中心的高端服務(wù)業(yè)的重要支撐。發(fā)展和培育與我國(guó)國(guó)際航運(yùn)和金融中心相配套的航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)務(wù)與功能，形成航運(yùn)金融要素集聚區(qū)是當(dāng)前的迫切需要。從具體的航運(yùn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新來講，船舶融資應(yīng)完善“國(guó)輪國(guó)造”的資金服務(wù)支持；航運(yùn)保險(xiǎn)則應(yīng)培養(yǎng)更加開放和專業(yè)化、多樣化的保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)；運(yùn)價(jià)衍生品則應(yīng)適時(shí)推出符合國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)實(shí)際需求的產(chǎn)品，為航運(yùn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供良好的金融應(yīng)用工具。在離岸金融、期貨保稅交割、航運(yùn)資金結(jié)算方面，應(yīng)不斷提升我國(guó)國(guó)際航運(yùn)中心城市航運(yùn)金融服務(wù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，滿足我國(guó)國(guó)際航運(yùn)服務(wù)業(yè)的升級(jí)和功能的完善。
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【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融服務(wù) 融資難 商業(yè)銀行 政府 改革措施
一、長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析
長(zhǎng)江三角洲地區(qū)各企業(yè)、各部門經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，分工程度與生產(chǎn)的專業(yè)化水平相對(duì)較高，GDP的增長(zhǎng)速度在全國(guó)甚至在世界范圍內(nèi)處于領(lǐng)先水平。其中，小微企業(yè)在推進(jìn)長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過程中功不可沒，小微企業(yè)遍布長(zhǎng)三角各地，具有很大經(jīng)濟(jì)活力。
但是，在如今受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健以及外來產(chǎn)品沖擊的影響，小微企業(yè)融資難、金融服務(wù)不健全的問題更加凸顯，長(zhǎng)三角地區(qū)許多外貿(mào)型的小微企業(yè)在外國(guó)市場(chǎng)上遭遇了滑鐵盧，不得不把目光轉(zhuǎn)到了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，但是由于對(duì)國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)需求把握不準(zhǔn)確、沒有充足的資金進(jìn)行改革整頓使得外貿(mào)型小微企業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移并不是很成功。尤其是穩(wěn)健的貨幣政策的實(shí)施，在很大程度上控制了信貸規(guī)模，商業(yè)銀行出于自身安全性、流動(dòng)性等因素的影響更不愿意將資金投向小微企業(yè)。這些因素都使得小微企業(yè)的融資環(huán)境、生存環(huán)境不斷惡化。
二、長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)不完善的原因分析
（一）從小微企業(yè)方面思考的內(nèi)部因素
1.小微企業(yè)在預(yù)防、抵制風(fēng)險(xiǎn)方面的能力較弱
在和大中型的企業(yè)爭(zhēng)奪銀行信貸資金的過程中，小微企業(yè)由于規(guī)模小、收益不穩(wěn)定的因素使得違約風(fēng)險(xiǎn)加大，商業(yè)銀行出于增加資金安全性的角度，偏向于將資金貸給大中型企業(yè)而不是小微企業(yè)，大中型企業(yè)有更好的財(cái)力支持，這是小微企業(yè)難以改變的現(xiàn)狀。長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)遍布，即使商業(yè)銀行準(zhǔn)備一定量的資金用于扶持小微企業(yè)，也要從眾多小微企業(yè)中選擇恰當(dāng)?shù)姆趴顚?duì)象，這就導(dǎo)致了長(zhǎng)三角地區(qū)有許多小微企業(yè)得不到完善的金融服務(wù)。
2.財(cái)務(wù)信息失真和不對(duì)稱
小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理狀況相對(duì)于大中型企業(yè)而言比較混亂，小微企業(yè)也不用向社會(huì)公開自身的財(cái)務(wù)狀況，財(cái)務(wù)監(jiān)督處于空白的狀態(tài)。為了取得銀行的信貸資金，甚至擅自修改財(cái)務(wù)狀況，使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)難以根據(jù)小微企業(yè)提供的信息作出正確的判斷和選擇，商業(yè)銀行出于降低風(fēng)險(xiǎn)性的考慮就不會(huì)向這些信息不充分的小微企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，這就讓金融服務(wù)在小微企業(yè)這部分顯得不足。
3.信用程度欠佳，沒有必要的擔(dān)保品來幫助小微企業(yè)獲得貸款資金
小微企業(yè)沒有完備的財(cái)務(wù)管理制度，大多以私營(yíng)企業(yè)為主，很多私營(yíng)業(yè)主不重視信用的作用，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，有的業(yè)主在小微企業(yè)瀕危絕境的時(shí)候甚至?xí)碜咂髽I(yè)資金躲避銀行貸款，這些情況損害了小微企業(yè)的可信程度和企業(yè)形象[2]。商業(yè)銀行的貸款以抵押貸款為主，信用貸款所占的份額少之又少，信用貸款主要是針對(duì)信用程度極高的國(guó)有企業(yè)等單位而不針對(duì)小微企業(yè)，銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款以抵押貸款為主，但是小微企業(yè)又沒有足夠的資本擔(dān)保品向銀行進(jìn)行抵押，這就在很大程度上降低了小微企業(yè)獲得銀行信貸資金的可能性，使得商業(yè)銀行的金融服務(wù)在小微企業(yè)這方面存在不足與缺陷。
（二）小微企業(yè)除外的外部因素
1.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則
保持流動(dòng)性、降低風(fēng)險(xiǎn)性和增加安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三大原則，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理的過程中會(huì)深入貫徹這三大原則。出于保持資產(chǎn)安全性、降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性的考慮，商業(yè)銀行往往不愿意將信貸資金投向小微企業(yè)。小微企業(yè)的抵押能力不足，擔(dān)保公司也不愿意為其申請(qǐng)銀行貸款提供擔(dān)保，這就降低了小微企業(yè)從銀行獲取信貸資金的幾率。
2.銀行貸款原則與程序的制約
商業(yè)銀行的貸款項(xiàng)目要報(bào)與上一級(jí)審批，為了保證審批的通過率，通常會(huì)報(bào)一些擔(dān)保品充足、信用程度較高的大中型企業(yè)而不是小微企業(yè)。在層層審批的貸款程序中，小微企業(yè)很有可能在貸款項(xiàng)目中被淘汰，融資難的問題依舊嚴(yán)峻。
3.商業(yè)銀行的利率歧視現(xiàn)象
商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供的信貸資金所收取的利率要高于基準(zhǔn)利率，這就意味著小微企業(yè)要償還高于平均水平的本息，小微企業(yè)有可能迫于資金壓力而逃避債務(wù)，違約違信的可能性較大。除此之外，利率歧視現(xiàn)象會(huì)迫使小微企業(yè)退出向銀行融資的平臺(tái)，導(dǎo)致小微企業(yè)享受的金融服務(wù)不充分。
4.政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的影響
為了追求經(jīng)濟(jì)增速，政府往往偏向于鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)龍頭產(chǎn)業(yè)和具有規(guī)模報(bào)酬遞增的產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)得不到政策上的青睞與眷顧。長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，大中型的國(guó)有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)有力地支撐了經(jīng)濟(jì)增速的提高。為了快速提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，政府希望銀行等可辦理貸款的金融機(jī)構(gòu)將資金貸給龍頭產(chǎn)業(yè)，模報(bào)酬遞增的產(chǎn)業(yè)，這就擠壓了小微企業(yè)獲得信貸資金的空間。
三、完善長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)的改革措施
（一）小微企業(yè)應(yīng)做出的改革
1.建立必要的財(cái)務(wù)管理制度，做到企業(yè)財(cái)務(wù)信息的透明化
信息失真問題阻礙了小微企業(yè)獲得銀行的信貸資金等金融服務(wù)，因此，小微企業(yè)必須對(duì)此作出改革，完善財(cái)務(wù)管理，加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)督和財(cái)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高會(huì)計(jì)人員的專業(yè)技能，這樣才能讓會(huì)計(jì)人員對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行更為準(zhǔn)確的反映，除此之外，還可以實(shí)施相應(yīng)的手段降低管理成本，在收益不變的情況下，有助于提高企業(yè)的利潤(rùn)水平。會(huì)計(jì)人員要秉承會(huì)計(jì)職業(yè)道德，堅(jiān)決不做假賬，以真實(shí)透明的賬目幫助小微企業(yè)獲得銀行信貸資金，得到完善的金融服務(wù)。長(zhǎng)江三角洲地區(qū)人才聚集，小微企業(yè)可以充分利用這一優(yōu)勢(shì)完善企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度。
2.不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)，培育自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)
重視技術(shù)在提高收益上的重大作用。科技是第一生產(chǎn)力，對(duì)于小微企業(yè)更是如此，自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)可以緩解小微企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所面臨的壓力。尤其是在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的過程中，技術(shù)創(chuàng)新的作用將更加凸顯，小微企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)專業(yè)技術(shù)人員的培訓(xùn)，吸引更多的專業(yè)人員加入到自己的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，在資金安排上要充分保證創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的需求，設(shè)立專項(xiàng)資金用于支持鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新。小微企業(yè)要充分發(fā)揮長(zhǎng)三角地區(qū)人才聚集的優(yōu)勢(shì)，吸引具有創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意愿的人才加入，推動(dòng)產(chǎn)品質(zhì)量的升級(jí)，更好地滿足消費(fèi)者的需求，提高經(jīng)濟(jì)效益，壯大自身的實(shí)力。經(jīng)濟(jì)效益好的小微企業(yè)會(huì)有更大的可能性獲得銀行的信貸資金，享受較為完善的金融服務(wù)，融資問題可以得到更好的解決。
3.提高信用程度，重視信用在企業(yè)發(fā)展過程中的巨大影響力
小微企業(yè)的信用達(dá)不到貸款機(jī)構(gòu)的要求是其融資難的重要原因，有些小微企業(yè)忽視信用的重要性。因此，小微企業(yè)要加強(qiáng)信用監(jiān)管，重視信用在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出地位，盡可能地提高企業(yè)形象。信用水平較高的企業(yè)有更大的幾率獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金支持，享受切實(shí)的金融服務(wù)，有更充裕的資金解決企業(yè)運(yùn)行中的各類問題，帶動(dòng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)新的層次。
（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)做出的改革
1.加快金融機(jī)構(gòu)組織形式的改革，增設(shè)新型金融機(jī)構(gòu)
逐步加大對(duì)眾多金融機(jī)構(gòu)組織形式的深化改造，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、提高運(yùn)行效率，將目光更多地投向于小微企業(yè)占多數(shù)的地區(qū)。長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮，小微企業(yè)眾多，資金需求的缺口比較大，需要設(shè)置更多的金融機(jī)構(gòu)提供完善的金融服務(wù)，擔(dān)保公司可以向小微企業(yè)提高信用保證，增加小微企業(yè)的融資可能性。小額貸款機(jī)構(gòu)的設(shè)置增加了小微企業(yè)可貸資金的數(shù)額。由于小微企業(yè)資金需求出現(xiàn)了新的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式更好地適應(yīng)小微企業(yè)的需求，所以，必須對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改革，實(shí)行產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，在貸款流程和貸后管理方便做到靈活快捷、簡(jiǎn)化程序。
2.擴(kuò)寬服務(wù)對(duì)象，做到謹(jǐn)慎選擇
小微企業(yè)是非常具有活力的經(jīng)濟(jì)體，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中具有關(guān)鍵性的作用，因此，金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)上重點(diǎn)針對(duì)大型企業(yè)的做法，在向大中型企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)不能忽視小微企業(yè)的存在，尤其是在長(zhǎng)三角地區(qū)，經(jīng)濟(jì)具有很大的活力，小微企業(yè)促進(jìn)了GDP的快速增長(zhǎng)，因此，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須改變傳統(tǒng)的服務(wù)思想，重視小微企業(yè)的作用，可以開發(fā)主要針對(duì)小微企業(yè)的新型金融服務(wù)。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的時(shí)候，更多的是考慮風(fēng)險(xiǎn)程度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)永恒的難題。目前的貨幣市場(chǎng)，尤其是在小微企業(yè)的融資市場(chǎng)上，需求遠(yuǎn)大于供給，因此，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以選擇資信狀況良好的小微企業(yè)進(jìn)行資金援助，這樣既可以降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，提高收益率，又可以緩解小微企業(yè)融資難的問題，實(shí)現(xiàn)互利共贏 。
3.存款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適度降低超額存款準(zhǔn)備金率
在中央銀行確定的法定存款準(zhǔn)備金率之外，大多數(shù)的存款機(jī)構(gòu)會(huì)提留超額存款準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需。存款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低超額存款準(zhǔn)備金率，增加貸款資金的數(shù)額，將資金貸給資信狀況良好的小微企業(yè)，將小微企業(yè)當(dāng)做重要的貸款對(duì)象，在促進(jìn)雙方提高收益率、緩解小微企業(yè)融資難的同時(shí)，又可以帶動(dòng)國(guó)民收入的增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、促進(jìn)社會(huì)安定，具有很大的社會(huì)意義。長(zhǎng)三角地區(qū)的存款機(jī)構(gòu)若做出此類的改革不僅會(huì)促進(jìn)該地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展，更將推動(dòng)全國(guó)性的存款機(jī)構(gòu)的改革。
4.深化貸款方式的改革，創(chuàng)新?lián)７绞?/p>
傳統(tǒng)的貸款模式以抵押貸款為主，小微企業(yè)必須提供充足的資本擔(dān)保品，這種抵押貸款方式存在諸多的弊端，因此，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款擔(dān)保方式上做出改革，可以采用抵質(zhì)押、專業(yè)擔(dān)保公司提供信用保證、一般企業(yè)保證等貸款方式，做到貸款方式的創(chuàng)新，有效化解小微企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁，金融市場(chǎng)相對(duì)比較完善，有實(shí)行擔(dān)保方式多樣化的基礎(chǔ)，做到擔(dān)保方式的創(chuàng)新。
（三）政府應(yīng)當(dāng)采取的措施
1.用法律、經(jīng)濟(jì)等多種手段協(xié)助民間借貸運(yùn)行機(jī)制步入正軌
即使民間借貸的利率高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，民間借貸依舊是小微企業(yè)進(jìn)行融資的重要渠道。但是，民間借貸市場(chǎng)組織混亂，缺乏必要的法律制度的制約，因此政府需要加強(qiáng)立法、保證執(zhí)法，使民間借貸市場(chǎng)走向法制化、規(guī)范化的道路，打壓遏制高利貸的存在。對(duì)于民間借貸市場(chǎng)的資金糾紛，要依據(jù)法律制度的規(guī)定，妥善解決金融案件，合法合理地解決糾紛，為民間借貸市場(chǎng)提供司法制度的保障。長(zhǎng)三角地區(qū)的各級(jí)政府和立法司法機(jī)構(gòu)可以率先做出改革，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，為全國(guó)性改革措施提供模板和經(jīng)驗(yàn)。
2.引導(dǎo)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)重視小微企業(yè)
對(duì)于專門向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)要給予保護(hù)、支持，在政策上予以傾斜，同時(shí)也要鼓勵(lì)大型國(guó)有控股銀行和股份制銀行在提供金融服務(wù)的時(shí)候不能忽視小微企業(yè)。除此之外，政府機(jī)構(gòu)還可以充分發(fā)揮政策性銀行作用，政府機(jī)關(guān)可以指定一些有助于解決小微企業(yè)融資問題的政策交給政策性銀行貫徹實(shí)施，這就在很大程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題。
參考文獻(xiàn)
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家庭農(nóng)場(chǎng)信貸創(chuàng)新活動(dòng)漸現(xiàn)新突破。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)步入高投入、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)期，國(guó)家出臺(tái)政策大力支持以家庭農(nóng)場(chǎng)為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸投放，鼓勵(lì)創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保方式和融資工具，建立多形式的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系，同時(shí)要求各金融機(jī)構(gòu)合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的利率水平和額度，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，拓寬抵質(zhì)押擔(dān)保范圍。傳統(tǒng)信貸初步建立以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抵押、擔(dān)保、信用體系滿足早期的小額信貸，支持著家庭農(nóng)場(chǎng)的孕育與誕生，為家庭農(nóng)場(chǎng)這一新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織形式的成長(zhǎng)與壯大提供重要資金保障。截至2015年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額24.6萬億元，同比增長(zhǎng)12.9%。
傳統(tǒng)信貸不適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展。不同于小農(nóng)家庭和雇工農(nóng)場(chǎng)，家庭農(nóng)場(chǎng)主要是從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化、產(chǎn)業(yè)化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體，在成長(zhǎng)壯大過程中其融資需求逐步向規(guī)模化、綜合化、特色化轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)信貸模式由于信貸準(zhǔn)入門檻高、融資配套服務(wù)體系缺失、風(fēng)險(xiǎn)管控要求嚴(yán)等原因已經(jīng)無法滿足家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展需求，家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求活動(dòng)遭遇傳統(tǒng)信貸制度性、機(jī)制性、主觀性等因素的嚴(yán)重制約，傳統(tǒng)信貸服務(wù)成效并不顯著。
互聯(lián)網(wǎng)金融與家庭農(nóng)場(chǎng)的契合性分析
家庭農(nóng)場(chǎng)積極融入“互聯(lián)網(wǎng)+”的變革
在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)以終端用戶為中心，以價(jià)值創(chuàng)造為主線，迅速滲透到各行各業(yè)，給傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)帶來一系列化學(xué)反應(yīng)，催生“互聯(lián)網(wǎng)+家庭農(nóng)場(chǎng)”的發(fā)展新機(jī)遇。
互聯(lián)網(wǎng)+新型農(nóng)業(yè)組織?；ヂ?lián)網(wǎng)在與農(nóng)業(yè)結(jié)合中創(chuàng)造新的價(jià)值，改變傳統(tǒng)農(nóng)戶分散、交易成本高、信息不對(duì)稱的洼地，重構(gòu)原有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，改變產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)者行為，倒逼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集中化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向生產(chǎn)自動(dòng)化、精準(zhǔn)化、可追溯性的家庭農(nóng)場(chǎng)轉(zhuǎn)型。
互聯(lián)網(wǎng)+新型產(chǎn)業(yè)鏈。家庭農(nóng)場(chǎng)以客戶為中心借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)市場(chǎng)、產(chǎn)品、技術(shù)、資源等信息的廣泛收集和專業(yè)分析，重塑整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，升級(jí)農(nóng)資銷售模式以電商模式銷售優(yōu)勢(shì)釋放市場(chǎng)效應(yīng)，聚集消費(fèi)群體，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，以優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品、低廉的銷售渠道和完善的售后服務(wù)，增加市場(chǎng)紅利。
互聯(lián)網(wǎng)+新型農(nóng)業(yè)金融。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)新型經(jīng)營(yíng)模式的生產(chǎn)、流通、交易、融資的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行改造，以互聯(lián)網(wǎng)信息采集能力以及大數(shù)據(jù)分析能力提升生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率，以高額流入的預(yù)期收益吸引更多的社會(huì)資本注入，形成家庭農(nóng)場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融契合家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求
家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營(yíng)運(yùn)作特征直接決定其金融需求數(shù)量、期限、用途、內(nèi)容等特點(diǎn)。新常態(tài)環(huán)境下，融入互聯(lián)網(wǎng)思維的融資服務(wù)新模式在目標(biāo)定位和技術(shù)條件上具有鮮明的電子化、信息化、在線化、便捷化的特征，契合家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求。
資源集聚滿足規(guī)?；Y金需求。區(qū)別于自給自足的傳統(tǒng)小農(nóng)家庭，家庭農(nóng)場(chǎng)多是在集中租賃的土地上以專業(yè)化、規(guī)?；约皹?biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的方式進(jìn)行大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)明顯，融資體量相對(duì)較大。受資源動(dòng)員能力、經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的限制家庭農(nóng)場(chǎng)往往不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所優(yōu)先考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融以集聚效應(yīng)產(chǎn)生與傳統(tǒng)金融相匹敵的市場(chǎng)新能量。一方面，開拓服務(wù)渠道。另一方面，資源配置去中介化。
成本低廉保證周期性資金周轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)，農(nóng)產(chǎn)品需求彈性小，生產(chǎn)的周期性和季節(jié)性決定家庭農(nóng)場(chǎng)在不同的時(shí)間點(diǎn)上應(yīng)收應(yīng)付賬款同樣表現(xiàn)出周期性特征，承擔(dān)著高額的資金周轉(zhuǎn)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定程度上代表著邊際成本遞減的趨勢(shì)。
數(shù)據(jù)技術(shù)規(guī)范多元化資金管理。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，家庭農(nóng)場(chǎng)兼具農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的雙重主體身份，資金用途與需求內(nèi)容呈現(xiàn)出多元化需求的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用與信息處理技術(shù)在解決傳統(tǒng)的家庭農(nóng)場(chǎng)資金管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理上優(yōu)勢(shì)突出。在資金配置上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合電子商務(wù)平臺(tái)、第三方支付等組織，將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、在線服務(wù)等金融專業(yè)技術(shù)相互融合，通過清單式篩選準(zhǔn)確核定家庭農(nóng)場(chǎng)新技術(shù)的研發(fā)與新品種的投入需求，為季節(jié)性閑置資金尋找保值增值服務(wù)的短期理財(cái)業(yè)務(wù)，規(guī)范家庭農(nóng)場(chǎng)資金使用。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用交易記錄、買家評(píng)價(jià)、交易價(jià)格等代表性指標(biāo)，識(shí)別不可控制性因素所引發(fā)的突發(fā)性事件以及連鎖性風(fēng)險(xiǎn)，通過公開違約和降低評(píng)級(jí)信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。
創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)融資模式的措施
家庭農(nóng)場(chǎng)是實(shí)現(xiàn)專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營(yíng)、社會(huì)化運(yùn)作、市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的新型微觀經(jīng)濟(jì)組織，其資金需求特征與融資現(xiàn)實(shí)決定有必要打通互聯(lián)網(wǎng)渠道。基于家庭農(nóng)場(chǎng)的基本界定，準(zhǔn)確把握融資需求特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)思維從思維、客戶、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控、科研等方面推進(jìn)融資服務(wù)模式的改革創(chuàng)新，實(shí)施更直接和更具針對(duì)性的支持措施，對(duì)于突破家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展瓶頸至關(guān)重要。
發(fā)散思維，開拓思路。在創(chuàng)新渠道發(fā)展的時(shí)代主題下，互聯(lián)網(wǎng)思維以其穿透力推動(dòng)傳統(tǒng)金融改革，利用互聯(lián)網(wǎng)思維分析家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境，思考變革融資模式思路，是未來金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展先導(dǎo)理念。
分類核定，框定等級(jí)。家庭農(nóng)場(chǎng)融資行為的市場(chǎng)性需要依據(jù)市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，因?yàn)榘l(fā)展程度參差不齊，所以首先需要厘清家庭農(nóng)場(chǎng)所屬的層次。根據(jù)農(nóng)業(yè)部門認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格框定準(zhǔn)入條件，按照家個(gè)體所處的行業(yè)類別、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、勞動(dòng)力數(shù)量、經(jīng)營(yíng)成效等有重點(diǎn)分層次的制定互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)方案。首先，核實(shí)基本情況。其次，認(rèn)定行業(yè)類型。再次，核定經(jīng)營(yíng)情況。最后，核定資金情況。
優(yōu)選客戶，提質(zhì)增量。在家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)融資體系中客戶是維系生存發(fā)展的基礎(chǔ)與最重要的戰(zhàn)略資源，提高家庭農(nóng)場(chǎng)線上金融的使用率重在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)用戶思維優(yōu)選客戶，深度挖掘農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及上下游潛力農(nóng)場(chǎng)，夯實(shí)強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)創(chuàng)造規(guī)模效應(yīng)。
線上線下，升級(jí)產(chǎn)品。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的同業(yè)市場(chǎng)上，產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)的根本命脈，根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)所處的行業(yè)門類，線上線下同步聯(lián)動(dòng)，全面升級(jí)特色金融產(chǎn)品，滿足家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)設(shè)施投入高的特點(diǎn)。第一，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)工具，以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基本載體，加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求的分析研究，突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押融資模式，開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的線上產(chǎn)品。第二，明確區(qū)分線下融資路徑的拓展工作，按經(jīng)營(yíng)規(guī)模提供大額信貸資金支持。
多重手段，管控風(fēng)險(xiǎn)。從金融供給的角度看，金融風(fēng)險(xiǎn)的管控必是根據(jù)具體產(chǎn)品類別的現(xiàn)狀進(jìn)行，抓住家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)融資特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是增強(qiáng)穩(wěn)定性的重中之重。第一，客戶準(zhǔn)入上，加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)所處行業(yè)門類、產(chǎn)品質(zhì)量、價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)行情等情況的全面把握，重點(diǎn)審查交易流程、銷售方式、交貨方式、付款周期等，防范集中性的自然風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。第二，信用評(píng)價(jià)上，突破傳統(tǒng)的推薦評(píng)價(jià)，在考察單筆家庭農(nóng)場(chǎng)線上融資業(yè)務(wù)的自我清償力的同時(shí)還需要將融資項(xiàng)下資產(chǎn)、資金使用、交易對(duì)手運(yùn)營(yíng)狀況等指標(biāo)納入信用評(píng)價(jià)體系，防止交叉?zhèn)魅拘燥L(fēng)險(xiǎn)。第三，操作管理上，消除傳統(tǒng)系統(tǒng)操作過程中信息推送有限的弊病，打通與龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)個(gè)體的信息對(duì)接端口;通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、整理、分析包含龍頭企業(yè)上下游客戶的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)以及財(cái)務(wù)指標(biāo)，提高線上金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。第四，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，與龍頭企業(yè)簽訂合作協(xié)議，按照比例交納保證金建立線上風(fēng)險(xiǎn)資金池，明確補(bǔ)充機(jī)制以及違約責(zé)任;鼓勵(lì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)先為參加銀行制度保險(xiǎn)的家庭農(nóng)場(chǎng)主體提供融資擔(dān)保，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
加大研發(fā)，推新增智。發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)融資并非簡(jiǎn)單的將傳統(tǒng)信貸嫁接于互聯(lián)網(wǎng)之上，在互聯(lián)網(wǎng)融資模式發(fā)展的潛力就在于不斷更新?lián)Q代的信息技術(shù)與研發(fā)水平。構(gòu)建家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系重在商業(yè)銀行、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)個(gè)體、第三方平臺(tái)、政府等信息對(duì)接系統(tǒng)的配套研發(fā)開發(fā)。
加強(qiáng)培育，提升資質(zhì)。歸根究底，家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的持久發(fā)展力還是在于家庭農(nóng)場(chǎng)資質(zhì)的培養(yǎng)。聯(lián)合社會(huì)群體組織力量培養(yǎng)家庭農(nóng)場(chǎng)的市場(chǎng)適應(yīng)力與風(fēng)險(xiǎn)抵御力是創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中不可或缺的重要部分。
在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)日新月異的今天，各個(gè)國(guó)家都在大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而其中人才的競(jìng)爭(zhēng)又尤為關(guān)鍵，如何能夠更好地教育培養(yǎng)出優(yōu)秀的人才對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的意義。隨著信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用可以說是非常的廣泛，也已經(jīng)滲透到了社會(huì)的各個(gè)角落和領(lǐng)域中，與之相適應(yīng)的則是在高等教育領(lǐng)域中各學(xué)科計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式的廣泛應(yīng)用，財(cái)務(wù)金融的學(xué)科也不例外，目前高等教學(xué)中幾乎所有的財(cái)務(wù)金融實(shí)踐課程都涉及到計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式的運(yùn)用，充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，使得教育資源能夠及時(shí)廣泛地傳播，這也是對(duì)我國(guó)教育事業(yè)發(fā)展的極大推動(dòng)。
學(xué)生通過對(duì)計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)系統(tǒng)，能夠更好地運(yùn)用信息技術(shù)來幫助本學(xué)科內(nèi)容的分析和使用，達(dá)到更好的學(xué)習(xí)應(yīng)用的效果，提高學(xué)習(xí)的效率，全面提升我國(guó)教育事業(yè)的發(fā)展。
在新的世紀(jì)，教育的投入對(duì)任何一個(gè)國(guó)家而言都是非常重要的，尤其我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的關(guān)鍵階段，更是意義重大，高素質(zhì)人才的培養(yǎng)至關(guān)重要。
相比與發(fā)達(dá)國(guó)家在財(cái)務(wù)金融課程中先進(jìn)的計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式，目前在我國(guó)財(cái)務(wù)金融課程的教學(xué)過程中還存在著很多的差異和需要改進(jìn)的地方，通過對(duì)這些差異比較，來思考如何能更好的提高教學(xué)雙方的互動(dòng)性，達(dá)到良好的教學(xué)效果，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)出優(yōu)秀的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的人才資源，全面提高國(guó)民素質(zhì)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。
二、教學(xué)中應(yīng)啟發(fā)學(xué)生思維，優(yōu)化教學(xué)過程
在目前高等教育的教學(xué)實(shí)踐中，各個(gè)學(xué)科對(duì)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的運(yùn)用已經(jīng)非常廣泛，這也是對(duì)傳統(tǒng)學(xué)科的拓展和完善，通過對(duì)計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式的應(yīng)用來更好的提升本學(xué)科的發(fā)展能力。同時(shí)，在教學(xué)過程中通過計(jì)算機(jī)信息技術(shù)也能幫助更好的實(shí)現(xiàn)教學(xué)效果，提高教學(xué)質(zhì)量。
在財(cái)務(wù)金融課程的教學(xué)上，通過多媒體教學(xué)能向?qū)W生直接提供豐富直觀的集圖、文、聲于一體的教學(xué)信息，也能夠?yàn)閷W(xué)生提供生動(dòng)和多樣化的交互方式，信息化的教學(xué)可產(chǎn)生優(yōu)良的視聽效果。在人對(duì)信息接受的過程中，視覺、聽覺是接收信息的主要渠道，獲得的信息量相當(dāng)大，通過采用多媒體教學(xué)有利于信息傳遞和學(xué)生對(duì)信息的接受和理解，運(yùn)用良好的視覺、聽覺界面，可以引起學(xué)生的注意。教學(xué)活動(dòng)的完成需要由教師、學(xué)生、媒體三個(gè)要素來構(gòu)成，缺一不可。教師在授課過程中，應(yīng)該恰當(dāng)?shù)厥褂糜?jì)算機(jī)信息技術(shù)達(dá)到最佳的教學(xué)效果，選用合適的教學(xué)媒體，更好地把知識(shí)技能傳授給學(xué)生，加快師生間的信息傳遞，優(yōu)化教學(xué)過程。
比較國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在財(cái)務(wù)金融課程中的計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式和先進(jìn)理念，我國(guó)的差距還是比較大的。英國(guó)的教育體系經(jīng)過長(zhǎng)久的發(fā)展，已經(jīng)非常的完備，在其高等教育中對(duì)計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式的應(yīng)用也是相當(dāng)?shù)某浞帧?/p>
筆者在英國(guó)完成的金融管理專業(yè)的研究生教育，在讀書期間深切體會(huì)到其計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式的完善。學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)可以隨時(shí)了解所修讀財(cái)務(wù)金融課程的內(nèi)容，教師課程內(nèi)容的安排通過網(wǎng)絡(luò)可以及時(shí)查詢，很多教學(xué)信息通過學(xué)校的數(shù)據(jù)庫可以網(wǎng)絡(luò)閱讀，信息源非常的豐富。
筆者在英國(guó)學(xué)習(xí)期間，體會(huì)到作為學(xué)生對(duì)課程的正確學(xué)習(xí)和運(yùn)用，教師的引導(dǎo)非常重要。每門課程教師布置的作業(yè)，都需要學(xué)生獨(dú)立完成，難度較大，但教師會(huì)給出相應(yīng)的指導(dǎo)幫助學(xué)生找到正確的方式來完成，這其間就需要學(xué)生借助網(wǎng)絡(luò)資源來進(jìn)行大量信息的查找和閱讀，學(xué)校的教學(xué)指導(dǎo)中心會(huì)給出學(xué)生相應(yīng)的幫助和引導(dǎo)。例如，本人在英國(guó)的金融管理研究生學(xué)習(xí)中，在“財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)分析”這門課程里，需要運(yùn)用專業(yè)的財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)軟件SPSS對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行分析，分析的信息量很大，如果教師不進(jìn)行相應(yīng)的指導(dǎo)，很難順利完成。
這時(shí)，教師先在課堂上介紹如何使用財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)軟件，然后指導(dǎo)學(xué)生通過學(xué)校的圖書館網(wǎng)絡(luò)中心數(shù)據(jù)庫，下載相應(yīng)的企業(yè)財(cái)務(wù)信息的資料，同時(shí)通過INTERNET了解該企業(yè)的運(yùn)營(yíng)信息，然后再進(jìn)行相應(yīng)的分析。這樣學(xué)生通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)可以方便有效地完成學(xué)習(xí)目標(biāo)，產(chǎn)生良好的教學(xué)效果。畢竟網(wǎng)絡(luò)資源非常的豐富，學(xué)生有時(shí)不知道該如何開始，非常茫然，這時(shí)教師的指導(dǎo)非常重要，引導(dǎo)學(xué)生正確的利用網(wǎng)絡(luò)資源，同時(shí)也要應(yīng)用平時(shí)課堂上所學(xué)到的知識(shí)點(diǎn)來對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，達(dá)到最佳的效果。
三、與學(xué)生積極互動(dòng)，發(fā)掘思維能力
在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)金融課程的課堂教學(xué)中有的課程比較抽象，對(duì)于很多學(xué)生而言，非常的枯燥，學(xué)習(xí)起來很難有興趣，也缺乏主動(dòng)和自覺性，這樣老師教授起來難度很大，效果也不理想。如果只由教師來單純的講授，學(xué)生很容易感到枯燥，很難集中注意力，因此教學(xué)過程中教師與學(xué)生的互動(dòng)非常關(guān)鍵，教師需要及時(shí)了解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，及時(shí)將一些新的信息介紹給學(xué)生。
另外，在應(yīng)當(dāng)建立開放式的教學(xué)環(huán)境，來形成良好互動(dòng)的教學(xué)氛圍，在良性互動(dòng)的教學(xué)氛圍中，可以通過發(fā)掘?qū)W生的主動(dòng)思考的能力來更有效地達(dá)到教學(xué)目的，營(yíng)造良好的互動(dòng)氛圍對(duì)于提高學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的積極性是非常有幫助的。
筆者在英國(guó)學(xué)習(xí)期間體會(huì)到網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的互動(dòng)性對(duì)學(xué)習(xí)能力的提高，對(duì)于一些作業(yè)，需要學(xué)生分組完成，提高學(xué)生的合作溝通的能力。這時(shí)教師會(huì)指導(dǎo)學(xué)生了解和使用學(xué)校教學(xué)網(wǎng)絡(luò)中的分組討論區(qū)，通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行及時(shí)的溝通，也可隨時(shí)在討論區(qū)中與教師交流。教師可以實(shí)時(shí)了解學(xué)生的進(jìn)展?fàn)顩r，對(duì)于有問題的地方也可以及時(shí)地給出適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)與幫助。例如，在完成“中小企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)分析”這門課程中，很多作業(yè)都是需要運(yùn)用專門的財(cái)務(wù)管理軟件來完成，學(xué)生來自不同的國(guó)家，彼此的背景也不相同，有的同學(xué)對(duì)計(jì)算機(jī)接觸比較少，對(duì)專業(yè)的財(cái)務(wù)管理軟件并不熟悉和了解，這時(shí)，教師根據(jù)學(xué)生的不同背景，進(jìn)行及時(shí)的信息溝通和交流，教學(xué)雙方互動(dòng)討論，極大地提高了學(xué)習(xí)的主動(dòng)性和興趣。因此，在財(cái)務(wù)金融課程的教學(xué)中，應(yīng)不斷地革新教學(xué)方法，并通過運(yùn)用新的教學(xué)方法來啟發(fā)學(xué)生的思維能力。在教學(xué)中，教師畢竟不能代替學(xué)生來學(xué)習(xí)，一個(gè)好的教師應(yīng)該去發(fā)掘?qū)W生自我思考學(xué)習(xí)的能力，使得學(xué)生能正確合理地運(yùn)用各種計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，來幫助本學(xué)科的學(xué)習(xí)，使得學(xué)習(xí)真正成為學(xué)生的一種樂趣和興趣所在。
四、開拓知識(shí)管理，建立教學(xué)平臺(tái)
在教育的學(xué)習(xí)過程中，應(yīng)建立知識(shí)管理庫，對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)中遇到的各種問題及時(shí)的進(jìn)行解答。當(dāng)學(xué)生在學(xué)習(xí)時(shí)，會(huì)遇到各種問題，這時(shí)可以通過對(duì)這些信息進(jìn)行分析與存儲(chǔ)，形成對(duì)相應(yīng)問題的專門解決方案，建成知識(shí)庫。知識(shí)庫的使用需要有相應(yīng)的系統(tǒng)來進(jìn)行支持，學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)來進(jìn)行知識(shí)共享，對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)問題進(jìn)行及時(shí)自動(dòng)的響應(yīng)，與學(xué)生互動(dòng)教學(xué)，發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性。
知識(shí)管理模塊的建立是需要長(zhǎng)期的積累與完善，及時(shí)做到信息的快速更新，事實(shí)上，學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性一旦被發(fā)掘出來，其產(chǎn)生的學(xué)習(xí)能量是非常大的，通過知識(shí)管理模塊的建立，學(xué)生在學(xué)習(xí)中產(chǎn)生的問題，可以通過集中分類，及時(shí)處理進(jìn)行存儲(chǔ)，幫助學(xué)生進(jìn)行自我學(xué)習(xí)和提高，不斷積累，形成一個(gè)良性循環(huán)的知識(shí)庫，激發(fā)出學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，更好地提升教學(xué)的質(zhì)量。每個(gè)學(xué)生的思維方式各不相同，因此完全可以幫助學(xué)生形成自己的小“知識(shí)庫”，匯總后再形成大的“知識(shí)庫”，這樣充分發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性，提高學(xué)習(xí)的效率和效果。
在英國(guó)學(xué)習(xí)期間，學(xué)校的校園網(wǎng)絡(luò)信息量非常豐富，按照學(xué)生的需求信息的不同做了細(xì)致的分類，在每個(gè)課程的學(xué)習(xí)過程中遇到的許多問題，都可以通過教學(xué)平臺(tái)來進(jìn)行分析和獲得幫助，這對(duì)學(xué)習(xí)效率的提升很有幫助。一個(gè)完善的教學(xué)平臺(tái)，是以計(jì)算機(jī)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，建立起良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，為學(xué)生的學(xué)習(xí)提高豐富的信息資源。
在財(cái)務(wù)金融的課程學(xué)習(xí)中，一般都是以課堂布置的小型的作業(yè)和練習(xí)來進(jìn)行訓(xùn)練，也包括相應(yīng)的財(cái)務(wù)軟件上機(jī)操作，內(nèi)容都很簡(jiǎn)單，而且作業(yè)間是彼此孤立的，不是一個(gè)整體，學(xué)生在這種練習(xí)中很難把握一個(gè)整體系統(tǒng)的概念，綜合能力無法得到全面有效的訓(xùn)練，練習(xí)的效果無法系統(tǒng)深入。而通過網(wǎng)絡(luò)化的教學(xué)平臺(tái)的建立，可以解決這種長(zhǎng)期以來在我國(guó)的計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式中存在的問題，通過在這個(gè)教學(xué)平臺(tái)中系統(tǒng)化的大型作業(yè)的訓(xùn)練，來全面培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)體系和結(jié)構(gòu)，真正系統(tǒng)的拓展學(xué)生的學(xué)習(xí)能力。
在這個(gè)教學(xué)平臺(tái)中，根據(jù)每個(gè)具體的學(xué)科知識(shí)結(jié)構(gòu)的不同，以個(gè)人或者小組的形式來建立大型的作業(yè)，此類作業(yè)涵蓋整個(gè)的教學(xué)內(nèi)容，把該學(xué)科的核心教學(xué)知識(shí)點(diǎn)串聯(lián)起來，不是單個(gè)孤立的聯(lián)系，而是一個(gè)系統(tǒng)化的大型作業(yè)，這就要求學(xué)生對(duì)于整個(gè)學(xué)科的知識(shí)點(diǎn)必須有一個(gè)充分系統(tǒng)的理解，只有充分理解貫通了，才能順利地完成通過。通過這樣的訓(xùn)練，可以極大地提高學(xué)生的實(shí)踐操作能力，深化對(duì)本學(xué)科知識(shí)點(diǎn)的理解，真正做到學(xué)以致用。
部分教學(xué)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)開放，充分地利用信息資源，實(shí)現(xiàn)高效率的運(yùn)用。所以，本人認(rèn)為在目前的財(cái)務(wù)金融課程的計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式應(yīng)該做相應(yīng)的優(yōu)化，建立良性互動(dòng)的教學(xué)氛圍，提升學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的積極性，發(fā)掘?qū)W生的內(nèi)在潛力，使得資源能夠充分共享，為我國(guó)更好地培養(yǎng)出高素質(zhì)的人才。
