發布時間：2023-06-18 10:42:40
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的金融風控服務樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
汽車金融服務市場是指以商業銀行、汽車金融公司、保險公司、商業性擔保機構以及其他關聯服務組織為主體，為消費者、汽車生產企業和汽車經銷商提供金融服務的市場。汽車金融最初的職能僅僅是向汽車生產企業的經銷商及其下屬零售商的庫存產品提供貸款服務，并允許其經銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃服務。隨著其業務范圍和職能的不斷拓展，汽車金融服務公司開始逐步向消費者、經銷商和生產商提供多種形式的全方位金融服務，形成了比較完整的金融服務產業鏈。汽車金融服務市場存在的最主要的作用就是刺激人們的潛在消費需求，拉動行業生產力，解決汽車生產、流通階段的資金需求，促使整個產業結構和技術結構體系的變革。對生產商來講，汽車金融服務市場是連接其同汽車經銷商的溝通橋梁，提高資金的使用效率；對經銷商來講，汽車金融服務市場可以增強其對資金管理的風險控制，以提高資金收益率；對消費者來講，汽車金融服務市場能夠填補其自身支付能力不足的問題，大大擴寬市場需求。
（二）商業性擔保機構的概念
擔保通常是指經濟和金融活動中，債權人為防范債務人違約而產生的風險，確保債務得到清償，降低資金損失，由債務人或第三方以財產、權益或信用提供履約保證或承擔相應責任，保障債權實現的一種經濟行為。商業性擔保機構則是以自身財產為債務人提供擔保從而獲利的企業法人，自負盈虧、自擔風險，以利潤最大化和風險控制的原則運行，以自有資金來彌補所生虧損。
（三）商業性擔保機構在汽車金融市場中的服務運作模式
商業性擔保機構在汽車金融市場中主要依附于以商業銀行為主的汽車信貸模式，扮演著為消費者貸款提供擔保的角色。消費者先去汽車銷售商那里挑選滿意的車輛，待決定之后，向擔保機構提供購車首付款和簽訂辦理貸款服務及申請消費車貸所需的文件資料。擔保機構首先調查該消費者的資信情況，符合要求后，擔保機構會墊付首付款之外的剩余車款，將全部車款提交給汽車銷售商以便消費者提前使用車輛，隨后擔保機構將消費者申請貸款的材料送交銀行，并為該消費者所申請的車貸提供連帶責任擔保，銀行審查同意之后，直接將貸款發放至擔保機構的賬戶之中，雖然該筆貸款的借款方是消費者，但其也認可銀行將貸款直接發放至擔保機構的行為以抵付購車時擔保機構的墊付款。
（四）消費者、商業銀行與商業性擔保機構的法律關系
上述擔保機構服務模式中，包含兩層法律關系：一層是消費者同擔保機構間的購車貸款服務合同關系；另一層是消費者、商業銀行、擔保機構間的消費貸款合同關系。第一層法律關系中，消費者是購買服務人，擔保機構是服務提供人，雙方訂立的汽車貸款服務合同形成服務合同法律關系。服務提供人即擔保機構的權利有：依約定標準收取服務費，要求申貸的消費者提供反擔保措施，時刻關注消費者的資信狀況、財務狀況及貸款資金使用情況，要求在消費者所購車輛上安裝GPS導航裝置，要求消費者購買車輛保險，若代償車款后向債務人追償。義務是對消費者資信進行審查，為消費者申請的購車貸款提供連帶責任擔保，當消費者到期不履行債務時向債權人即商業銀行承擔擔保責任，妥善管理和處置反擔保物。購買服務人即消費者的權利有：要求擔保機構依約為其購車貸款提供連帶責任擔保服務。義務是提供擔保機構審核所需要的真實全面的資料，支付服務費用，提供反擔保措施，在擔保機構履行代償責任后返還代償債務。第二層法律關系中，消費者是貸款借款人，商業銀行是貸款放款人，擔保機構是貸款擔保人，三方訂立的貸款合同形成借貸法律關系。貸款借款人即消費者的權利有：依約收受銀行貸款用于購車。義務是按時足額償還該貸款本息。貸款放款人即商業銀行的權利有：要求貸款人支付貸款利息，若貸款人未按時足額償付貸款本息，則可直接向擔保人主張該筆債權。義務是向借款人發放貸款本金。擔保人即擔保機構的權利有：代償貸款后向債務人追償。義務是在借款人未按時足額向貸款人償付本息的情況下，履行擔保義務，代其向貸款人履行債務。
二、商業性擔保機構在提供汽車金融服務時的主要法律風險及產生的原因
（一）從法院裁判文書的歸納分析商業性擔保機構在提供汽車金融服務時的法律風險
筆者以“汽車貸款服務合同”“車輛”“分期付款”等為關鍵詞，在中國裁判文書網、無頌案例等網站搜索相關判例，共查詢到70余件判決書，若按年份劃分上述判決，2016年10余份，2015年30余份，2014年20余份，即近三年占據了該類型95%的案件量；若按地域劃分，河南省有50余份判決，在全國占據了70%的案件量；若按訴由劃分，50余份判決均為擔保機構主張向消費者行使追償權的案件。故從以上對裁判文書的調查歸納結果來看，商業性擔保機構在提供汽車金融服務時的主要法律風險是消費者缺乏償還債務的能力，但由于擔保機構與商業銀行之間存在擔保合同，當消費者不能清償到期貸款債務時，擔保機構就不得不承擔代償責任，終而形成大量擔保機構要求行使追償權的糾紛案件。
（二）商業性擔保機構在提供汽車金融服務時主要法律風險的產生原因
主要法律風險來源于三個方面：一是來源于被擔保的消費者，完善健全的社會信用體系是擔保行業發展的先決條件，但我國目前的社會征信體系卻遠不能適應擔保行業發展的需求；二是來源于提供貸款的商業銀行，由擔保公司為消費者提供擔保的行為，實質上是為銀行轉嫁商業風險的行為，現實生活中，商業銀行利用自身的資金資源優勢地位，往往要求擔保公司在銀行押存高額保證金后才允許其為消費者提供購車貸款的連帶責任擔保，消費者逾期償貸的風險會完全轉嫁到擔保機構頭上；三是來源于擔保機構自身，擔保機構歸根結底為盈利性企業法人，故在從事擔保業務時始終面臨著審查嚴格盈利變少，審查松散風險擴大的根本矛盾，現實中眾多擔保機構不具備健全的規章制度，業務操作不夠規范，擔保業務人員經驗不足、惡意操作等情況頻頻發生。
三、商業性擔保機構在提供汽車金融服務時的法律風險防控
（一）加強、完善保前調研階段的審核力度，建立起自身的信用評估體系
擔保業務的保前調研，是指擔保業務受理后，擔保機構項目團隊對被擔保人的資信情況進行調查、核實，根據收集到的有關資料合同信息撰寫項目調查報告，并為下一步評審做好準備工作。保前調研工作應注意如下幾點要領：第一，對被擔保人及反擔保人的主體資格進行審查，若為自然人，應注意審核被擔保人及反擔保人的年齡、行為能力、家庭婚姻狀況、家庭住址的真實性等內容，若為法人，則應注意審核被擔保人及反擔保人的營業執照、出資協議、合作協議、驗資報告、稅務登記證等證件。第二，被擔保人要有還款來源。商業銀行要貸款給客戶，擔保機構為其提供擔保，應考慮客戶的還款來源。審查客戶的還款來源，首先應考察其正常生活收入，現實中客戶經常謊報收入，這時就需要業務人員通過實地盤查、查詢工資流水估算其收入及支出，擠掉客戶報表中的“水分”。其次要考察客戶提供的反擔保保證人、保證物，將其作為客戶憑日常收入無法償債時的代替或補充，但應注意，并非有了反擔保人、保證物后就可高枕無憂，要從全局入手，全面防控風險。第三，查詢被擔保人的涉訴情況。消費者被牽扯進入訴訟（含仲裁、被執行），無論作為原告還是被告、第三人，通常多少能夠反映個人的誠信程度及負債情況。通常消費者對自身的訴訟情況最為清楚，但依據民間“家丑不可外揚”的習俗，其并不會主動告知調查人員自身的涉訴情況，則調查人員可采用網絡加實地的雙重考察方式通過登陸中國裁判文書網、人民銀行征信系統、全國法院被執行信息查詢系統以及到消費者當地法院現場查詢等方式來確定客戶的涉訴情況。
（二）加強銀保合作，健全與商業銀行風險共擔制度
同為汽車金融市場的服務方，擔保機構及商業銀行應該共享收益、同擔風險，由于擔保業務的特殊性，擔保機構提供擔保本身即為自愿承擔風險，并以此作為對價收取相應費用，因此擔保機構承擔的風險比例必然要高于銀行承擔的比例。但并非擔保機構承擔全部風險就一定對所有人都有利，銀行分擔部分風險有利于降低銀行對擔保機構的過分依賴，提高銀行工作人員的警惕心和責任感，從而有利于從整體上把控風險。至于具體分擔的比例，筆者建議，以擔保機構的實力、銀行同擔保行業的認識程度以及談判情況來定，通常以“2:8”較為常見。
（三）完善反擔保制度
以第三方支付起家的拉卡拉，近年來已發展成為綜合性互聯網金融服務平臺，而其一直堅持“走正道”的企業精神被行業廣為關注和認可。拉卡拉董事長兼總裁孫陶然曾在出席活動時表示，堅持正確的價值觀在今天的中國尤為重要，在他二十多年的創業生涯中，也一直踐行這一理念： 堅持走正道，才能使企業走得更遠。
早在去年3月份，由中國人民銀行牽頭，銀監會、證監會、保監會等部門共同推動籌建的中國互聯網金融協會在上海掛牌成立。拉卡拉當選為理事單位，拉卡拉相關領導也曾表示：“政府監管與企業自律是保障行業健康有序發展的前提，雙方的共同作用將有利于降低行業運行成本，促進互聯網金融行業高效發展。在通過互聯網手段不斷創新的過程中，拉卡拉堅持秉承走正道的企業精神，以自律規范為業務運營標準，積極促進互聯網金融行業的健康發展。拉卡拉將積極聯手互聯網金融企業共同推動行業的健康發展，促進互聯網金融行業的“供給側改革”，為個人和企業用戶提供更加完善的金融服務的同時，助力國家經濟結構轉型。”
“鷹眼”系統提升風控水平
在風控管理能力上，拉卡拉將其視為平臺發展的核心。率先建立起國內首個專注于大數據征信模型研究的專業實驗室，并陸續上線企業征信、個人征信、職業征信等業務，平臺產品為眾多處于“貸款難”窘境中的小微商戶提供了實實在在的融資支持。同時，這種“大數據+征信”模式也有效提升了拉卡拉的風控系數等級，保障了拉卡拉綜合性互聯網金融平臺的高效、低耗和良性運轉。
2016年12月，拉卡拉上線了其第二代風控――“鷹眼”風控系統，充分利用大數據的4V特性（Volume-數據量大，Velocity-輸出和處理速度快，Variety-數據多樣性，Value-數據價值），實現了高效、低耗的風險防范，從而進一步提升了平臺風控安全等級，為平臺的快速穩健發展奠定了堅實基礎。該套“鷹眼”風控系統是在拉卡拉第一代風控系統基礎上全新開發的一套產品，總投資超過1億元人民幣，拉卡拉斥資打造的“鷹眼”系統是在大數據和互聯網技術的基礎上進行的平臺級系統創新。
風控為業務井噴護航
目前，拉卡拉已擁有超過20多張金融牌照和海量用戶數據，旗下包括拉卡拉支付集團和考拉金服集團。拉卡拉支付集團在國內第三方移動支付領域和線下銀行卡收單行業長期保持交易規模前三，通過“線上+線下”、“硬件+軟件”的形式提供個人支付、商戶收單、征信等業務。考拉金服集團是國內首批將大數據與征信模型相結合，并融入到產品服務的金融平臺，涵蓋信貸、理財、保理、融資租賃和社區金融等業務領域。
關鍵詞：商業銀行 金融創新與風險管控 關系探究
商業銀行的金融創新是指商業銀行為了與經濟發展的需求相適應，通過對引入技術、構建新組織、采用新方式等方面開展的各項活動，最終體現為銀行風險管理能力的增強，同時也為客戶提供的服務產品和服務方式進行創造和變革。
一、分析金融創新和風險管控的關系
（一）既有矛盾又有統一
一方面，金融創新和風險管控存在著統一的關系。金融創新的目的是風險進行轉移與分散，是為了提供給商業銀行相對先進的風險管理理念與風險管理技術，進而讓商業銀行風險管控能力得到進一步的增強。
另一方面，金融創新和風險管控存在著一定的對立關系。金融創新能夠產生新的風險，實際上也是在一定程度上是讓一種金融風險轉化成另外一種金融風險，讓一種產品風險逐漸演化為整個行業的風險，在加劇了金融體系的動蕩的同時也嚴重削弱了風險管控體系的能力。此外，風險管控體系的規制作用也能夠對金融創新的效率產生一定的抑制。
（二）動態博弈
商業銀行要想發展，一方面要依靠金融創新當做動力，另一方面要通過加強風險管控來確保其安全，因此金融創新與風險管控的關系在某種程度上看很像一對雙生子，相互依存，共同發展。一般來說，商業銀行總是依靠金融創新來避免風險管控對其進行規制，因而便有可能造成原有的風險管控體系失去作用，所以商業銀行與監管當局只好采用新的針對金融創新的風險管控政策來調控。
（三）體現了安全與效率的關系
金融創新和風險管控，究其本質就是金融效率與金融安全的關系，他們之間存在著彼此替代與彼此補充的不可分割性。
彼此替代，主要側重于表現在對金融效率的提高，一旦放松看對金融風險的管控，極有可能給金融安全造成一定的負面影響。然而若是側重于金融安全，那么過度的風險管控常常又會降低金融的效率。
彼此補充，既表現在金融效率的基礎是金融安全這一方面，又表現在金融效率的提高將會增強金融的安全性。由此可見，高效率的金融市場能夠促使信息傳遞得更快、更充分，能夠讓市場結構更加合理、科學。
二、當前金融創新和風險管控存在的一些問題
（一）金融創新的層次較低
目前，中國的商業銀行金融創新項目比較普遍，剖其本質大多是對傳統業務進行了改進與組合，而真正針對中國金融消費者特點的創新產品鮮有問世。此外，金融創新產品還存在著比較嚴重的同質化現象，當一家銀行自主研發新產品之后馬上就會有其他銀行跟風而上的。更值得重視的是，因為金融創新的技術含量普遍較低又受到人力資源、市場環境等因素的制肘，導致了中國的金融創新領域缺少高技術含量以及高附加值的業務開發。
（二）欠缺金融創新的風險管控能力
當下，不少中國商業銀行基本上都是在大量模仿和引進國外的金融創新模式，因此都非常關注短期的規模效應，反而對金融創新背后隱藏的風險定價機制以及管理措施缺乏足夠的分析，特別是在風險識別、計量、監測等方面與國際的先進銀行還是存在比較大的差距，缺乏強有力的金融創新風險控制體系。
（三）金融創新的基礎設施建設難以跟上
1、缺乏完善的金融市場法律法規
現階段，針對商業銀行業務經營規范的法律，主要還是依靠1995年出臺的《商業銀行法》，可見國內對新產品、新工具、新技術的普及推廣所帶來的法律責任界定以及對金融創新知識產權的保護力度缺乏重視。
2、嚴格的金融管制現狀
目前，中國在市場準入、業務范圍等方面，基本上都不同程度地存在著嚴格的金融管制，從而束縛了金融創新的步伐。
3、較低的信息技術水平
從目前看來，中國的金融創新和信息技術融合度還需要一定時間的磨合。
4、過分倚重傳統業務與傳統市場
中國的商業銀行在金融創新方面，顯然缺乏長遠眼光以及對市場的洞察能力，更缺乏具有高素質的創新人才。
三、對金融創新和風險管控的幾點建議
（一）建立和完善良好的金融創新機制
1、加大對組織機構建設的重視力度，為金融創新提供組織保障
商業銀行應當設立專業化的組織機構，對金融創新的市場調查、可行性分析、創新建議、創新活動的過程進行有效的監督，嚴格防范并控制潛在的風險。
2、加大對人才隊伍建設的重視力度，為金融創新找尋智力支持
商業銀行需要要進一步加強對金融創新的資源投入力度，培養和鍛煉出一批具有較強創新意識與創新能力的復合型專業人才，建立一支具有專業素質的金融創新團隊，不斷鞏固其研發基礎，快速推進金融創新工作。
3、加大對獎懲體系建設的重視力度，為金融創新打造合理的激勵約束制度
應當通過制定具體的獎懲辦法，逐步形成以市場為導向的研究開發目標、完整健全的組織體系以及科學合理的協調機制，避免和減少盲目的金融創新，讓金融創新真正服務于市場，適應經濟建設和發展的需要。
（二）構建全面的風險管控體系
在金融創新中，商業銀行必須確立全面的風險管理意識，著眼于科學的風險評估和預警體系的建立，才能有效保證金融創新有序進行。同時，還要加強內部控制體系的建立，確保內控機制權責明確、運作有序。此外，還要積極建立信息披露機制，有效地運用現代化的信息處理和通訊技術，運用信息在商業銀行內部以及和客戶之間的高效傳遞，由此加強決策和經營管理活動的有效性。
“我們目前并不急于擴大規模。在初期選擇線下發展，是為了夯實基礎，打造一個穩健的普惠金融服務機構，讓徽仁財富成為百姓心中的‘私人銀行’。”對于徽仁財富的發展戰略，總裁黃清海的話語里充滿著自信。
順勢而為創建徽仁財富
作為徽仁財富的創始人，黃清海在商界已經打拼了十余年，在通訊科技領域取得了不菲的成績。他創建的徽仁通訊科技有限公司在上海已運行三年，是上海聯通的戰略合作伙伴。在通訊科技日益發達的今天，黃清海憑借突出的商業智慧讓通訊科技的業務為他創造了致富神話，也實現了財務自由的夢想。在這樣的當口，他以敏銳的商業嗅覺抓住了市場風向，創建徽仁財富向普惠金融領域進軍。
“做任何生意，都需要抓住發展大勢。”黃清海介紹，經過這幾年的研究，他發現普惠金融能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務體系，讓更多的人有機會享受現代金融提供的服務，獲得存款權、貸款權、資金的結算權、小額的保險（放心保）權，以及一些其他類型的金融服務。“普惠金融現在已成為國家的金融發展戰略，是國內必然的趨勢，作為其中之一的P2P機構的發展也逐漸開始有了政策的引導。”對“大勢”的判斷再次燃起了他的創業熱情。
“作為實現普惠金融的一種有效的手段，P2P也是多層次金融體系的一種補充，是一種有效的財富管理。”他介紹，目前國內財富管理市場的規模還非常小，一年管理幾千億資金規模的平臺也僅相當于國有商業銀行一年的利潤。“普惠金融作用還沒發揮出來，但市場體量非常大。借著這種‘勢’，只要努力就能夠成功。”基于多年的企業運作和經營的經驗，在為期半年的市場調查之后，黃清海創建徽仁財富時已經成竹在胸，并踐行著穩健發展的路線。
以誠為本是經營之道
與市場上其他激進的P2P機構相比，濃郁的文化氣息是徽仁財富的一大特色。作為正宗的徽州人，黃清海有著徽商的典型特點。在“十室之邑，不廢誦讀”的文化熏陶下，他從小被灌輸了作為徽州人應具有的“寧鳴而死，不默而生”的奮斗觀念。胡雪巖p作為徽文化在商業和學術界的典型代表，成為他“賈而好儒”的學習榜樣。在他看來，徽商之儒可以用六句話概括：“仁心為質，以義統利，以禮接物；擇地趨時，以智求贏，以誠為本。”這種“賈而好儒”的理念，不僅從人生哲學和生活情趣中體現，更是從經營理念、用人之道體現出來。
黃清海介紹，儒家文化的核心是“仁”，它代表著處世最高的道德原則和境界。之所以起名為徽仁財富，它結合了“徽商文化”和“儒家文化”的內核。“徽仁財富代表著創始人的誠信、責任的品質，以及對客戶善意的態度和行為。”本著這樣的初衷，在新的歷史機遇下，新一代徽商應該繼續保持思變精神，與時俱進地抓住“勢”，穩住“根本”，治理好徽仁財富。
在徽仁財富的經營之道中，“仁心為質，以誠為本”是重要的基石，而“以義統利、以智求贏”是行動的方針，通過仁心和誠信在市場上取得良好信譽，這對于當前有一定負面影響的P2P行業尤為重要。
也正因此，在對徽仁財富進行布局時，黃清海堅定地選擇以線下作為基礎進行市場開拓。“目前市場上不靠譜的P2P機構大多在線上，其開發成本、運營以及違約成本很低。”黃清海認為，在客戶充分信任的基礎上才有真正可持續的P2P業務合作，如果貿然擴大規模是對投資者的不負責任。
“以我們目前集團的積累和資金實力，要想建立互聯網渠道是非常容易的事情，但作為普惠金融機構，要想在市場上站穩腳跟，就必須先修煉好內功。”他介紹，徽仁財富目前要做的，是通過線下的運作得到廣泛的客戶認同，打造屬于徽仁財富的品牌，讓徽仁財富具足安全可靠以及可持續發展的模式。“線上只是渠道之一，在做好充分準備的情況下再布局線上的互聯網金融只是水到渠成的事情。”
做銀行級別的風控
雖然徽仁財富成立不久，但風控卻成為公司的重中之重。“P2P行業的發展初期難免魚龍混雜，如果仔細甄別就可以發現，出現跑路、欺詐的P2P案例，其風控體系大多不健全，操作過程不規范。”黃清海認為，風控能力直接決定了P2P機構能否走多遠。也正因此，他在風控團隊的建設和風控流程的設立上“花了大力氣”。
在他看來，優秀的風控人才是風控的第一關。“我們要做的是銀行級別的風控，所以在甄選風控人才時，要找到一批有實際操作經驗的專家。”本著這樣的理念，黃清海以三顧茅廬的誠意親自打造了一支風控“精兵強將”。“我們的風控團隊都有著十幾年的銀行、小貸機構和抵押擔保機構的從業經歷，具有著豐富的風控經驗，就連風控助理等職位也都是法學專業、并通過了國家統一司法考試的專業人才。”
在此基礎上，良好的風控流程和技術也是徽仁財富的核心優勢之一。黃清海介紹，徽仁財富具備行業內最完善的風控體系和高素質風控團隊，做到風控先行。除了一貫堅持小額、分散的出借方式外，只要是三萬元以上的借款額就必須抵押。同時，投資者的資金還必須統一通過合作銀行操作才會被徽仁財富批準借出。這個過程中并不涉足房地產、地方債、股票、期貨、基金等風險較高的領域。
1.電商金融發展環境。美國互聯網金融企業的大量涌入是90年代開始的,由于互聯網科技和信息技術,美國經濟的飛速發展。但是中國的互聯網金融服務卻是在2003年在逐漸起步,雖然受電子商務的影響,在近些年里發展很快,但是發展階段等各個方面都不如美國成熟,不過因為我國股票債券等資本市場不完善,政府干預并調節;銀行融資成本過高;容易受諸多因素影響的流通體制等因素卻為我國互聯網金融的發展提供了很好的機遇[2]。2.經濟結構特別是行業內發展方面。美國經濟的四大支柱產業之間的發展平衡,聯系緊密,相互促進。但在中國,各個行業之間發展不協調,是因為政府干預市場力度較大。并且銀行業一直處于壟斷地位,產品創新動力不足,融資成本較高,滿足不了小微企業的融資需求。3.監管環境上。美國擁有著寬松的監管環境,為其發展提供了廣闊的空間,其監管政策以立法為基礎,采取了審慎寬松政策[1]。而中國特殊的金融市場環境中,因為“四大國有銀行”和銀聯為代表的壟斷部門的存在,影響到監管政策的發揮,所以便缺失了監管的規范性。
二．中美互聯網金融的比較研究——基于陸金所VSlendingclub在7s模型上比較分析
考慮到需要典型的數據和證據支撐,分別作為中美P2P行業龍頭的陸金所和lendingclub,在各自市場背景和國家政策影響下,分別呈現不同的形態。Lendingclub業務量的積累已造成其在市場份額上的老大,而陸金所在運營的這幾年內業務量成比例猛增。作為后起之秀的lendingclub在當初戰略上的略勝一籌:采用與prosper進行差異化競爭,抓住契機,適應自身與市場,政策環境進行戰略分析與轉移,如今才會強占龍頭之位。而受到“保護和培育”的陸金所,憑借平安集團20年的金融各領域的運營經驗,還有風控與安全保障這個看似獨立于中國所缺乏的監管政策方面,建立自身風控體系和專業有效的資金安全保障。從綜合方面來看,選擇中國的陸金所和美國的lendingclub來作為比較研究的眾實案例。作為研究工具的7s模型,是企業為經營成功的管理分析模型,包括組織里的七個要素,對于企業發展不止要考慮硬件設備,還需不要忽視軟件因素。通過7s模型分析陸金所和lendingclub的成功之道,來剖析中美如此多的p2p平臺企業,它們如何穩居首位。在組織結構和企業制度方面欠缺數據,主要從其他五方面探討中美互聯網金融除去以往分析的方面還有哪些容易忽視的差距。
(一)戰略
陸金所:1.風控與創新兩者兼并而行。陸金所的風控模型是通過“政策,分析,模型”的三元組織架構來進行風險管理。加強金融風險控制,積極鼓勵金融創新是陸金所一直貫徹的戰略。在不斷了解市場信貸需求,提升技術能力,做好風控的基礎上,通過開放平臺一站式的創新服務,提供多樣的產品選擇。陸金所又認為,互聯網金融的創新還會體現在風控模式上。通過累計客戶的行為特點,適應市場需求變化,需要有新型的技術與風控來跟進。所以風控更是離不開創新。2.三個不做。不做會造成卷款跑路,掩蓋壞賬等風險的資金池;不做會造成提現擠兌的期限錯配;不做會造成資產關系混亂的資產池。三個不做已表明原則,發展速度受到影響,規模無法迅速擴張,但是陸金所不是以高收益作為亮點,他的殺手锏是風控能力與業務模式。通過三個不做來規避流動性風險,扎實平臺基礎,由此體現的是真正的安全,穩健。3.戰略轉型,最新定位——平臺化戰略3.0。2015年9月15日,陸金所正式開發平臺戰略3.0,一站式滿足不同用戶的不同財富管理需求,形成開放,多元的互聯網金融生態體系。在這個平臺上,有資產提供方,投資者等各個參與方,資源與服務廣泛,業務線多元化,只要符合平臺標準,都可以加入體系中來。并且除了平臺上三類核心產品:聚合P2P,非標的金融資產,標準的金融資產,還增加了非固定類收益產品投資品種,突破固定收益范疇,又借助了平安集團成立普惠金融部,徹底轉型為純粹的金融資產交易信息服務平臺。4.跨行業戰略合作。2015年9月15日陸金所召開的新聞會上,宣布與餓了么,杜蕾斯,東方夢工廠《功夫熊貓3》簽訂了戰略合作協議,為他們提供在線渠道和運營支持,是屬于互聯網金融的跨界新合作。陸金所的用戶群體與餓了么比較相符,主要是年輕人,兩方達成合作協議,交換服務,鞏固自身客戶資源。而與杜蕾斯的合作,是基于雙方都是為客戶提供安全可靠的產品,升級客戶體驗。此次陸金所與東方夢工廠的合作是推出一款娛樂權益類投資產品,使投資富有趣味性。LendingClub:1.差異化競爭——拓展銀行所沒有的業務,創新信貸業務。lendingclub,一直堅信著“改變銀行體系,是信貸更為優惠,讓投資更有價值”,總是相信用技術驅動型來解決銀行問題,創新信貸業務,尤其拓展銀行所不能滿足的需求市場。2014年3月份宣布正式建立的小企業貸款就是一大證明,因為2008年金融危機的影響,銀行縮減了許多小企業貸款業務,使得大多數小企業沒辦法融資,滿足不了信貸要求。Lendingclub就是關注到了這一大市場,雖然現如今處于試運營階段,但是依靠著著他自身的技術與專業團隊,以及復雜嚴謹的審核流程,掌握這一小企業貸款市場應該是在控制之中。2.注重產品與技術,不追求營業收入。2015年2月25日,lendingclub公布了上市后的第一份季度財報。預測第一季度的EBITDA(息稅折舊攤銷前利潤)在600萬到900萬美元之間,但不及市場預測的950萬美元。而首席執行官明確表示lendingclub會在未來繼續加大力氣投資產品與技術。目前并未考慮提高利潤率。3.堅持戰略合作聯盟——加州聯邦銀行,阿里巴巴及社區銀行。Lendingclub基于良好的客戶體驗和聲譽,受到合作伙伴的青睞。加州聯邦銀行可以通過其平臺購買個人貸款等進行資產投資,幫助聯邦銀行自身為客戶提供新產品和優質服務。Lendingclub也可以靠其維護客戶基礎,創新更多的信貸產品。2015年年初宣布與阿里巴巴進行戰略合作,阿里巴巴平臺上有許多想從中國商戶購買商品的美國商家,但礙于資金不足,通過此次合作,可以通過lendingclub平臺進行借貸。同時,為lendingclub提供了許多客戶。4.國際化戰略。Lendingclub現如今還是主要面向于美國市場,但拓展國外市場業務并不是第一要務。向國外投資者開放也設置著較高門檻,依舊遵守監管政策和法律法規,堅定規避風險。Lendingclub表示因為存在很多未知,會隨時關注國際化金融市場,關注其他平臺在國際市場的表現,未來把國際化業務放到第一線是遲早的事。
(二)人員管理
Lendingclub——尊重員工。Lendingclub非常重視員工的發展,希望可以幫助他們獲得更多職責和權限。在內部,會為員工留一些空間,尊重員工的價值,讓他們能做自己熱愛的事情,非常在意員工的感受,由此更能激發員工的積極性與創造性。曾經在IPO前夕,lendingclub為員工和平臺上40萬的投資人預留了10%的普通股,按IPO普通股發行價出售給他們。Lendingclub認為員工是使一切成功的基礎,所以一直致力于建設一支適應市場需求,技術能力強,創新能力強的優質人才隊伍。陸金所——以人為本。陸金所秉承著與lendingclub相似的一點:以人為本。陸金所秉承平安集團的“EAP員工關懷計劃”。為員工提供廣闊,多元化的發展空間,包括“金融系列”、“互聯網系列”兩大發展路徑及晉升通道。并且采用分類管理:為員工提供多種職業發展渠道;分層培養:建立人才梯隊,設置各自發展階段的目標與計劃。除此之外,還會給予員工交流溝通的平臺。
(三)技能管理
Lendingclub——投資員工。Lendingclub就是一個打技術牌的專家,講究用技術解決問題,但這更是它的優勢。尤其是風控技術,都是非常專業的風控模型,大數據審核等非常完善的技術型風控系統。這些都得益于lendingclub的技術員工,而這些技術員工所占比例超過60%。然而lendingclub還會投資于自己的員工,認為“只有我們的員工才能使一切成功”。不光在人力資源上投重金,更精細地組織招聘什么樣的人在公司可以成功;投資于培訓員工,配專人指導,從而不拋棄創新精神,通過這種投入不斷地使公司成長。此外,lendingclub不斷創新信貸服務的同時,建設專業化團隊與此相依托。就如小企業貸款服務,因為處在試運行階段,而且在小企業領域里會有大量來自不同方面的異構數據。Lendingclub在借鑒消費者貸款的操作技術以外,還是組建了小企業的信用審核方面的專家團隊。陸金所——高要求,高強度。陸金所也是非常注重風控的組織,因此陸金所對員工的培訓與要求很高,從事技術的員工占到40%左右,還有不少產品研發員工,而這些中很大一部分就是風控。陸金所在負責風控技術,建立風控模型上有著非常可靠的團隊,其團隊成員更是由全球專業金融機構、法律行業、經濟研究和電子商務等領域的專業人士組成。如此有“含量”的背后團隊正是陸金所想要的。
(四)風格
Lendingclub——人本管理,創新文化。Lendingclub以人為本,對員工負責,投資自己的員工,只有自己的員工才能決定成功。就如“孵化器模式”一般:盡量消除常規工作對員工的傳統束縛,因為公司里大多數都是有豐富相關知識的技術人員,實現個人追求和個人價值,有助于他們時刻投入創造性工作中。Lendingclub在差異化競爭時,總有著自己獨特新穎的發展方向。不論是戰略還是價值觀上,都離不開創新。Lendingclub產品的核心在于技術能力所帶來的效率提升,成本降低,并都是追著新型服務這個理念創新出來。陸金所——開放管理,金融文化,創新穩健風格。陸金所之所以與其他網絡借貸平臺不同的是,陸金所真正秉承了金融文化——合規與風控,不追求收益,不追求節奏,不追求迅速擴充市場規模,并且一直處于最核心的位置。陸金所這一路來一直奉承著創新和穩健。不光有大量的高新技術人員,在管理的同時,強調自我實現,更不懈怠于嚴格自律。保證穩健發展的基礎上,保持“開放”的態度,實時接收外界的監督,不斷創新,以不斷滿足人們的各類投資需求為中心。
(五)共有的價值觀
Lendingclub——創造價值,技術文化,與時俱進。Lendingclub一直在依靠技術能力和風控來解決傳統銀行的問題。堅持著跟隨市場需求,與時俱進地提供更先進的技術,試驗新型貸款服務,覆蓋更廣的階層,使更多的個人與機構“看得到投資,受益于投資”。這些可從與傳統銀行的戰略合作中體現出來,例如花旗銀行。花旗銀行提供信貸資金,并從lendingclub中獲得技術與風控,并運用到自身的信貸業務中,以此解決信息搜集成本過高,降低信息不對稱等傳統銀行普遍具備的問題,更是使貸款覆蓋面擴展到更多的中低收入家庭。這也就是Lendingclub首席執行官雷諾•拉普蘭赫在全球頂級P2P網絡借貸行業峰會lendIt2015中所表示的“更好的技術,帶來更好的合作”。同時,lendingclub再一次創新業務——創建社區金融。因此,企業價值觀是真正滲透在戰略規劃與企業文化當中,并不斷通過企業行為體現出來。陸金所——創新服務,穩中求健,誠信理念。陸金所主要為個人及中小企業提供創新型融資理財服務,新型戰略合作,更是讓資產投資業務更加貼近生活,貼近客戶的需求。平臺化戰略轉型,就是為了在產品方面更加多元化,真正把創新理念深入當中。而進行創新服務,必須有健全的風控體系作為基礎,客戶真正需要的是更可靠,更值得信賴的產品服務。陸金所是有著嚴格的內部審核,作為靠山的平安集團,有著20多年豐富的金融資產服務經驗,也會對此進行嚴格監督。陸金所一直視誠信為企業的核心價值理念,保證對客戶和社會負責。在了解市場需求后,運用新技術,新思想,提供高效,便捷,專業,安全的互聯網金融服務。
三．結語
近年來，隨著消費升級和金融創新步伐加快， “互聯網消費金融”這一新興業態開始蓬勃興起，并誕生了一批“獨角獸企業”。但與此同時，接連不斷的負面事件和突如其來的監管風暴，也讓不少企業陷入困局，尤其是在校園消費分期領域。
“未來90%的不合規平臺都將倒閉或轉型，被市場和政策淘汰。”一名業內人士發出這樣的警告。筆者也注意到，內外交困的環境正在倒逼企業完善運營風控體系，實現自我救贖。其中，行業領軍企業樂信集團（原分期樂），無疑最受外界的期待和關注。
搶占風口：讓人人都能獲得適度金融服
提到樂信，或許仍有不少人感到陌生。但其前身 “分期樂”，卻早已在年輕一代的消費人群中，有相當高的知曉度。
作為國內互聯網消費金融的標桿企業，2013年成立的分期樂，曾在國內最早開始探索校園消費分期服務，目前已擁有注冊用戶1500多萬。2016年，升級為集團后的樂信，已經實現單月銷售額破30億，全年總營業收入超300億元。
單月銷售額破30億，這是個什么概念？
據樂信集團創始人兼CEO肖文杰介紹， 在目前國內的互聯網消費金融公司中，能達到這個銷售規模的，除了BAT之外，僅此一家。而樂信實現這一目標，只用了短短3年時間。因此很多業內人士稱其為 ，“一個具有現象級意義的公司”。
說起樂信的成功秘訣，肖文杰有一句經典的概括： “在中國，越是沒有錢的人越需要金融服務，但中國整個的金融服務的效率是相對偏低的，而樂信正好填補了這一需求空白。”
以大學生消費群體為例，他們消費潛力巨大，但卻很難從金融機構得到相應的服務。傳統金融機構如銀行信用卡業務，雖然也曾試圖進入校園，最終卻因壞賬率太高而難以為繼。
基于這一痛點，2013年10月，年僅30歲的肖文杰辭去騰訊財付通產品總監的職位，帶領4個人創辦了分期樂。其上線時間比京東白條提前半年，更是領先螞蟻花唄 18個月。
從大學校園起步，分期樂相繼打造了3C數碼、運動戶外、洗護美妝以及教育培訓、家居家電等多個消費金融場景。
“大學生這個細分群體，不管是在物理區域上，還是對產品的需求上來看都是高度集中的，而早期的分期樂，正是憑借強大的校園地推和以蘋果手機為代表的3C產品分期迅速做大規模。”一名VC機構負責人說。
2015年底，面向5億普惠人群的子品牌“提錢樂”也正式上線運行，它與原有的分期樂一同構成公司的兩大資產端。新的分期樂，業務由校園拓展到藍領和白領等主流互聯網消費人群， 并快速度了過創業危險期，實現了盈利。
商業模式：“資產 -資管-資金” 小閉環大生態
使用過分期樂的人會感覺到，它看起來不過是一個網購平臺，但仔細研究一下會發現，它又和傳統的電商平臺有本質不同。
分期樂的業務重心在于金融服務（為用戶提供商品賒銷及分期還款），核心能力在用戶運營和風控、資金對接等環節，而電商、供應鏈、物流等等，則交給專業電商合作伙伴，如京東等。于是，它也就擁有了兩項主要收益： 銷售環節的商品差價、分期環節的服務費。
但是，保證這些收益可持續的前提是 ――打通資金鏈條。據肖文杰介紹，最早的時候，分期樂很大一部分資金來自外部P2P企業，資金來源不穩定，成本也很高。為了降低資金獲取成本，增強資金供給穩定性 ，公司決定自建債權銷售渠道。 2014年7月，分期樂開始推出自己的P2P業務“桔子理財”。
如此一來，分期樂從消費者那里拿到債權后，就可以通過 “桔子理財”賣給理財的人，在商業模式上形成了一個閉環。
光有桔子理財，還不足以讓分期樂在資金方面高枕無憂。去年2月，分期樂還成立了專注于資產管理的“鼎盛資產”，在為分期樂提供資金供給渠道之外，也持續輸出自己互聯網小微消費債權的分發定價能力。
未來鼎盛資產除了會將分期樂、提錢樂等資產端的債權，分發到公司旗下桔子理財（按照分期樂的未來規劃，桔子理財提供的資金規模將占分期樂資金需求的三分之一左右）外，還會對接銀行、證券交易所、保險、信托等傳統主流金融機構的資產管理機構，進一步實現資金供給多元化，降低資金成本，從而成為一個集形成一個 “資產- 資管- 資金 ”為一體的、開放的 互聯網消費金融大生態。
“我還沒看到哪個公司的商業模式有我們這么復雜。”肖文杰對于這樣的商業模式很有信心。他認為，正是多元化的收入結構和商業模式，讓分期樂在激烈的市場競爭中得以突圍。
“有些產品我可以零利潤、甚至虧錢銷售，因為服務費可以貼補收入；一些優質用戶可以給出低費率，因為自有電商平臺的獲客成本較低等等。”
基于對這一商業模式的認可，自打創業以來，分期樂團隊就一直獲得國內外頂級風投的青睞，三年共完成了 5 輪融資。投資方都是極具盛名的風投機構，如險峰長青（原險峰華興）、經緯中國、DST （曾成功投資了 Facebook）、貝塔斯曼、京東集團、華晟資本、共建創投等等。
2016年6月，分期樂獲得華晟資本、共建創投和國內一家大型保險機構領投的D輪系列首筆融資2.35億美元，從而成為 國內互聯網消費金融領域估值最高的創業公司之一 。在第三方平臺的多個行業排行榜中，分期樂屢次入圍互聯網 消費金融企業 TOP3。
制勝風控：“Fintech+地面團隊”雙管齊下
分期樂開創的大學生互聯網分期消費模式，在成功運作一段時間后，迅速引發了業界跟進熱潮，進而也使得這個賽道越來越擁擠。
據統計，分期樂創業之后的一、兩年間，市場上就已出現了上百家大學生分期購物創業公司，BAT、有實力的電商、互聯網企業以及傳統金融機構，比如我們熟知的京東白條、螞蟻花唄，都相繼入場。
肖文杰認為，在未來互聯網消費金融市場競爭中，致勝的關鍵無外乎幾點：獲客成本、資金成本、風控能力、運營效率 ，而這些能力綜合起來才能形成真正的壁壘，缺一不可。而如果一定要從中排出一個優先級， 風控 是核心。
近年來，倒閉、跑路的互聯網金融企業，很多都是敗在了風控環節。一些互聯網金融負責人更是反映，平臺超過50%的損失基本上都是來源于欺詐，有些平臺可能會更糟。
不過，樂信對此似乎早已胸有成竹。
樂信集團首席風控官劉華年介紹，自公司成立以來， 分期樂的綜合壞賬率一直都低于 1%， 不僅大大 低于一般的P2P企業，甚至比國內商業銀行的不良貸款率還要低。究竟是怎么做到的呢？劉華年的解釋是： Fintech（金融科技）+地面團隊！
據了解，分期樂從一開始就確定了依靠技術系統進行風控的模式。公司的智能風控系統 “鷹眼引擎”，目前已經能夠每日高效處理超過20萬筆訂單，其中只有不到5%的訂單需要輔以人工審核。這大大提高了風控效率，在業內已經達到頂尖水平。
“存在欺詐嫌疑的人群存在共通的行為特點，比如注冊流程非常快、貨品下單時間短且同一款商品下單時間高度集中等，通過記錄分析這類數據，就能將大部分有組織欺詐行為擋在外面。”劉華年解釋這一金融科技的應用。
專業的事情，自然要交給專業的人來做。為此，分期樂依照金融機構的標準，組建了一直強大的風控團隊。比如反欺詐負責人是來自浦發銀行，負責審核的人是來自平安銀行。目前，分期樂有300多人的專業風控人士打理各個業務線。
除了線上的數據分析，分期樂還有一支地面團隊做安全審核。當用戶首次下單購買商品后，線下審核人員會上門完成采集用戶的身份證、學生證以及合影等統一流程，通過客戶端將資料上傳到后臺審核。
基于上述風控 “雙重保險”，最大限度地保證了分期樂的資產質量。
2016年初，分期樂宣布完成國內第一單登陸上交所的互聯網消費金融資產證券化產品“分期樂ABS”，也是首單基于年輕人分期消費債權資產的資產證券化產品。 這從側面 反映 出 資本市場對于分期樂資產質量 的 高度認可。
尋路轉型：為中國年輕人開設首個信用帳戶
任何一個新生事物，在發展之初總會遭遇不順，互聯網消費金融企業更是感觸深切。
特別是剛剛過去的2016年，一方面，整個市場規模爆發式增長，另一方面，負面事件集中暴露、行業監管愈發嚴苛，校園信貸更是成為敏感地帶。僅僅是去年一年，教育部、銀監會等部門，就對校園信貸行業相繼出臺了一系列的管理辦法。
在監管收緊的同時，一些不合規平臺欺詐用戶等在內的一些負面事件接連出現，更讓人們對大學生分期業務的合規性產生質疑。各大平臺在焦躁的同時，也在觀望行業大佬分期樂會打出什么牌。
“在校園信貸方面，我們一直堅守著責任和道德底線。嚴控整個信貸額度，絕不會給用戶有過度的信貸。”肖文杰在很多場合強調的都是這句話。
在實際行動方面，分期樂也確實做到了 “給用戶提供更好的一個提前還款免服務費的承諾”。 包括滯納金封頂，至今國內還沒有哪家信貸機構這樣做。
與此同時，分期樂也開始調整業務端，例如，線下地推全面退出校園，推出低息的助學貸款產品 “樂助學”，另一方面試圖投入更多的精力在大學生的金融知識教育上。
2016年11月9日，學校部、教育部思政司、中央金融團工委等部門，發起了為期一年旨在防范校園不良網貸的“送金融知識進校園”活動，分期樂作為服務校園人群的主力平臺，以協辦單位的身份，深度參與此次活動。
“為了凈化市場環境，我們還將 用價格手段，淘汰不良平臺 。無論是發行標準ABS，還是與國內各大銀行系統對接，嫁接銀行的低成本資金，都是希望給大學生提供更低利率的分期服務，讓他們盡可能遠離不良平臺。”
現如今，隨著分期氛式升級為樂信集團，公司旗下已經形成四條業務線：年輕人互聯網消費金融品牌分期樂、針對普惠人群的互聯網消費金融品牌提錢樂、針對互聯網理財人群的子品牌桔子理財、以及資產管理開放平臺鼎盛資產。
升級之后的樂信，已經成功實現了由單一的分期購物資產端業務向互聯網金融生態化經營的轉變、從單一人群業務向全人群布局的轉變、從初創期到穩健發展期的蛻變。
雖然樂信的商業模式可能比我們看到得還要復雜，但在肖文杰看來，其實樂信在做的事情只有一件： “ 為中國的年輕人開設第一個信用帳戶，并讓這個用戶的未來助力現在的成長 。 ”
中國報告大廳調查顯示，截至2016年6月底，P2P網貸行業上半年成交量為8422.85億元，累計成交量達到了22075.06億元。半年時間內，正常運營的P2P平臺數量下降至2349家，減少了246家。相關人士預計，未來將有更多平臺退出，只有股東背景強大、資產端資源優質、或風控措施嚴格的平臺，才能在大洗牌中留存下來。
“P2P行業確實需要政府從政策制定上全面完善，才能取得實質性進步。”投哪網創始人兼 CEO吳顯勇在接受《二十一世紀商業評論》專訪時表示。
2012年，有過幾次創業經歷的吳顯勇與幾位合伙人共同創辦了深圳投哪金融服務有限公司，主營車抵貸、汽車消費貸業務，即擁有車輛的貸款人將車輛進行抵押，通過投哪網平臺獲得貸款資金，單均借款金額在8萬-10萬元左右。
投哪網2016年11月份月度運營報告顯示，投哪網該月成交金額為14.73億元，回顧其2015年、2014年、2013年11月份成交金額分別為15.12億元、3.01億元及1.16億元，實現了較大幅度增長。截至2016年11月月底，投哪網累計成交額達275.15億元、累計用戶數347.59萬人。
作為網貸行業的細分領域，投哪網的車抵貸業務需要線下實體營業網點支撐。“投哪網現在一共有150個線下網點，每個網點配備專業的車輛鑒別人員，對車輛進行專業評估、辦理抵押手續。盡管這會產生一定成本，但目前線下評估的環節省不了。”吳顯勇說。
由于直營模式成本較高，企業的風控建設必須更完善，以規避欺詐、操作不規范等風險。投哪網采取“自營線下網點+兩級風控”的設計，以自營的模式，形成了網點初審，總部復審、授信的兩級風控管理體系。
借貸者提交申請后，由投哪網網點的風控人員進行資料搜集、面審，初步審核通過后，投哪網會上門考察借貸金額較大的借貸者。與此同時，網點風控系統將資料同步傳輸到總部，由總部風控人員進行進一步審核確認。
【關鍵詞】商業銀行風險控制4.0；大數據；互聯網金融
一、引言
我國商業銀行信貸業務經過30年多的發展經歷了三個時期，首先是以大型國企為貸款主體國有銀行為借貸主體的信貸時代，即1.0時代；其次是國有銀行壞賬轉型為商業股份制銀行特征的3.0時代，再次是居民住房貸款、消費貸款增加為特征的3.0時代。目前，在互聯網金融的沖擊下，商業銀行信貸業務發展為以大數據為收集信貸手段，貸款主體多樣化共享信息協同新時代4.0。
在互聯網的影響下，商業銀行信貸業務4.0時代體現在各個方面，首先，傳統貸款中的紙質申請、遞交和流轉等環節，可以通過互聯網完成；再次，基于當今的互聯網環境中，個人資料其實很難被掩飾，信用情況可以通過大數據收集，包括客戶網上交易記錄、交易習慣等，比傳統信貸業務中客戶財務報告、審計報告以及抵押擔保物品等更真實；第三，信審機構通過互聯網減少人工審核，并為強審核、弱審核提供依據，更全面也更能反映客戶的信貸風險；第四，小額電商貸款等互聯網金融業務擠壓銀行現有的部分中小微企業貸款業務；第五，貸后實時監控可以通過互聯網進行監控，檢測到客戶的實際資金流向。因此，在信貸業務4.0時代，需要建立商業銀行風控4.0體系從而更好的保護投資者的利益，維護金融市場的有序發展。
二、風控體系4.0時代建設必要性
風險控制體系建設是現代商業銀行的核心競爭力，因為有借貸就存在風險，通過管理風險才能獲得收益，國際上銀行對于風險控制體系建設要求“風險收益相匹配”，商業銀行的業務發展與風險并存。
風控體系不健全影響商業銀行的盈利能力。我國商業銀行一直享受著政策的保護，存貸利差長期保持高達3%，然而不良貸款率卻超過花旗等銀行一倍有余。此外，我國商業銀行風險控制體系建設至今，失靈的情況依然存在，導致的損失巨大，不僅影響我國商業銀行的資產質量大幅下降，更使得商業銀行的盈利能力受到巨大影響，如果商業銀行沒有足夠的未分配利潤充實核心資產，可能會發生“貸款――壞賬――再貸款”惡性循環，截止2015年底，中國銀行業的不良貸款總額增至4.2萬億元，市場對于貸款人的償債能力表示嚴重的擔憂，中國四大銀行的股價比其他新興國家銀行的估值范圍至少還低了35%。
落后的風控體系還影響資本市場的有效性。目前，互聯網金融對銀行信貸業務方面的沖擊還局限在低風險的業務上，這些貸款數量在銀行資產中所占比例并不大。對中高風險貸款的管理才是當前風控4.0體系建設的核心，房地產、產能過剩行業信貸以及個人消費信貸等多種信貸種類，需要新型的風控體制。如果不能有效抓住不同業務種類的風險點，不能找到不良貸款的容忍度，那么商業銀行的管理成本將大幅增加，影響信貸市場的效率和金融市場的發展。
互聯網及信息化時代的到來對商業銀行風險管理提出了更高要求，我國需要構建信貸4.0時代下的風險管理理念、體制方法，來實現各類信貸風險的全面管理，為商業銀行的發展提供有效支撐。
三、風控體系4.0時代建設建議
風控4.0體系建設需要適應目前經濟金融形勢變化，利率市場化將進一步縮小存貸利差，要注重平衡風險和收益，應用互聯網適應信息化和工業化4.0時代的發展，走資本集約型道路。
（一）建立以多樣化為基礎的風控4.0體系
在風控體系4.0時代，面對多樣化的信貸業務，商業銀行需要更加強調對零售業務與企業項目審查和分析的區別，確定不同業務種類的風險偏好和風險容忍度。對于企業的審視企業規模和現金流的分析，同時也需要利用互聯網進行貸后管理；而對于個人的零售信貸，應用大數據篩選借款人償付能力和收支能力是風控4.0時代的基本要求，同時掌握大概率違約風險，控制整體違約率，減少管理成本。
（二）加強對不良貸款的管理
過去政府為商業銀行保底，但是在逐步發展的現代金融市場以及日新月異的互聯網金融市場，商業銀行需要及時處理房地產、產能過剩行業的不良貸款，要切實采取相關措施，加強地方政府融資平臺、房地產、產能過剩等重點行業信用風險和集中度風險管控，強化貸后日常管理，逐步實現業務結構向資產負債業務和中間業務并重轉變，防止資產質量下降。
（三）提高服務意識，與業務部門協調發展
在風控4.0時代，應加強風險管理服務意識，協助信貸業務發展部門做好對客戶需求和效用的分析，通過金融產品創新、服務創新和管理創新，更好地、主動地滿足客戶的各類金融需求，實現企業價值的最大化。
參考文獻：
[1]蔣建華，《商業銀行內部控制與稽核》，北京大學出版社 2002年 8月第一版
[2] 王君，《貸款風險分類原理與實務》，中國金融出版社 2002年月第二版
[3] 謝爾京，《論商業銀行貸款風險的成因及規避對策》，國際金融，2001.01
[4] 楊創華，《信貸風險及控制》，國際金融，2001.11
[5] 金燕，《關于構建商業銀行貸款風險預警及防范管理體系的幾點設想》，新金融，2001.02
