發布時間：2023-06-08 15:54:19
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農村保險市場樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：農村，保險，發展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業保險體系。
鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。
(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。
關鍵詞：農村，保險，發展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業保險體系。
鑒于農業生產的風險性和商業保險公
司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。
(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。
關鍵詞：農村，保險，發展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：
*縣地處湖南中部，資水中游，雪峰山東南麓，東鄰漣源、冷水江市，南連新邵、隆回縣，西接溆浦，北界安化。轄區總面積3642平方公里，轄29個鄉鎮、林場、辦事處，1個經濟開發區，1142個行政村，人口134萬。*歷史悠久，資源豐富，氣候溫和，環境宜人，素有“湘中寶地”之稱。
二、農村市場體系建設情況
我縣是一個農業大縣，地域廣闊，人口眾多，市場分布廣，傳統的集貿市場遍布全縣各鄉鎮，但我縣經濟較為落后，各鄉鎮農貿（集貿）市場散亂、設施陳舊、功能不全，難以很好地發揮作用。近年來，我縣抓住國家實施“雙百市場工程”、“萬村千鄉市場工程”、家電下鄉等政策的大好時機，對農村市場進行改造和規范，使市場功能不斷提高，方便了人民群眾的需要，促進了縣域經濟的發展。
（一）“萬村千鄉市場工程”實施情況
2009年度我縣共建標準化農家店330家，其中湖南資豐種業科技有限公司建農資農家店70家，*縣日盛商都建日用品農家店120家，婁底市天客超市有限責任公司建日用品農家店140家，資豐種業改造配送中心1個。我縣從2006年開始實施“萬村千鄉市場工程”以來，我縣已有2家承辦企業，已建標準化農家店495家，其中農資農家店195家，日用品農家店300家，農資配送中心1個，“萬村千鄉市場工程”網絡已覆蓋全縣29個鄉鎮（林場、辦事處）的405個行政村，鄉鎮覆蓋率為100%，行政村覆蓋率為35.4%，農村市場流通網絡基本形成。通過實施這一工程，改善了農村消費環境，提高了農民生活質量。農家店經營效益穩步增長;承辦企業參與實施“萬村千鄉市場工程”，銷售網絡進一步擴大，農村市場份額逐步提高。如湖南資豐種業科技有限公司2009年實現銷售總額21000萬元，其中農家店實現銷售收入6000萬元,比承辦“萬村千鄉市場工程”增長了30%。“萬村千鄉”農家店建設帶動社會投資1600余萬元，吸納社會就業1400多個崗位,為改善我縣農村消費環境、繁榮農村市場、促進農民增收、增加社會就業起了很好的作用。
（二）家電下鄉工作情況
家電下鄉、汽車摩托車下鄉是繼“萬村千鄉市場工程”之后又一項惠民工程，我縣自2008年12月1日正式啟動以來，工作進展順利，已取得一定成效。至2009年底，全縣共備案家電網點201個，銷售家電下鄉產品41626臺（件），實現銷售額6619萬元。已補貼到位資金888.5萬元，補貼兌付率為98.9%。全縣共備案汽摩網點10個，汽摩下鄉產品兌付財政補貼16184臺，兌付補貼資金1542.5萬元，補貼兌付率為99%。2009年國家財政支持家電汽摩下鄉網絡建設項目43個，財政支持資金60萬元。
（三）農村集貿市場改造情況
從2006年開始，我縣積極爭取國家農村市場體系建設項目資金，有計劃、有步驟地對我縣鄉鎮農貿市場分期分批進行改造，逐步取締馬路市場。現已對我縣文田、天門、吉慶、曹家、白溪等鄉鎮的5個農村集貿市場進行了改造，2009年又對縣城的城南市場進行了改造升級，科頭、田坪等2個集貿市場的改造也在如火如荼進行中。這些市場的改造升級對搞活當地經濟，方便農民生產生活，繁榮我縣城鄉集市貿易，起到了積極的作用。
三、農村市場建設工作中存在的問題
我縣各級市場已成為促進物流、信息流的重要組成部分，成為連接城鄉之間、產需之間的橋梁和紐帶。但是，我縣市場體系還不適應縣域經濟發展的要求，結構不合理，發展不平衡，有待于進一步發展和完善。
（一）現有布局不盡合理，市場建設規劃滯后
市場建設布局不盡合理，鄉鎮市場功能不配套，與我縣快速發展經濟社會還有一定距離。
（二）市場基礎設施薄弱，難以滿足入市者需要
我縣各級市場由于基礎設施建設配套層次低、功能不配套，市場已難以滿足人民生活需求，有待升級改造。同時市場配套設施落后，尤其缺乏貯藏保鮮設施、農產品質量檢測設施，嚴重制約現代交易方式的進入。
（三）資金籌措較為困難，市場建設舉步維艱
市場建設具有較強的社會公益性，涉及土地征用、市場設計、項目施工、設施配套等，投資大回報低，社會投資的積極性不高，大部分已建市場由于后續投入不足，導致設施老化，功能萎縮等一系列問題。
（四）“萬村千鄉市場工程”還存在諸多不足
一是農家店網點分布不平衡。承辦企業選布農家店時，對經濟條件好的鄉村多布，造成農家店的覆蓋率不均衡。
二是“萬村千鄉”一網多用的功能基本上沒有發揮。
三是因資金、土地和政策等原因，致使配送中心建設嚴重滯后。
四是農家店連鎖配送率、店容店貌、管理制度、規范服務等方面都有待進一步提高。
（五）家電下鄉監管難度大。
四、2010年市場建設規劃
針對我縣農村市場現狀和存在的問題，2010年我縣的市場建設工作主要是繼續抓好農貿市場的改造升級、馬路市場的整頓、新農村示范店建設、“萬村千鄉市場工程”農家店和配送中心建設，重點抓好以下工作：
（一）按照國家“雙百市場工程”的要求，建設1家綜合農產品批發大市場（西河廣益農貿市場）。
（二）積極爭取上級扶持，加快鄉鎮集市升級改造。2010年爭取改造2家基礎設施薄弱、功能不全的鄉鎮集貿市場。
（三）繼續抓好“萬村千鄉市場工程”的實施，推動鄉鎮農村商業網點從鄉鎮中心區向邊緣區農村擴展。全年爭取新建或改造農家店550家，建設配送中心2家。進一步完善鄉鎮市場網絡建設，豐富農村商業網點。
摘要：新型農村社會養老保險試點是我國為解決農民養老問題的一種探索，也是一項重要的惠農舉措。本文以常熟市虞山鎮為例，探究新型農村養老保險在試點工作中出現的問題，并提出合理化的建議。
關鍵詞 ：新型；農村社會養老保險；常熟；調查
近年來，我國的農村人口老齡化、家庭小型化和空巢化現象日益嚴重；農村老人收入微薄，遠遠低于城市老人的收入，但是農村貧困發生率大大高于城市。因而，對于新型農村社會養老保險，廣大農民有著迫切的需求。農村社會養老保險事關我國社會保障事業的全局，是我國全面建設小康社會的重中之重，對于加快完善覆蓋城鄉的社會保障體系，推動和諧社會建設和國家的長治久安，都具有重要意義。所謂新型農村社會養老保險（簡稱“新農保”）是相對于上個世紀90年代我國在部分農村地區推行的“縣級農村社會養老保險基本方案”（簡稱“老農保”）來說的。2009年，新型農村社會養老保險試點工作會議提出2009年新農保的試點覆蓋全國10%的縣、市，今后一段時間，將在全國普遍推行，按照中央的要求，到2020年基本實現對農村適齡居民全覆蓋的目標。國務院頒發的《關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》，按照“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續”的原則，探索建立個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的新型農村社會養老保險制度，實行社會統籌與個人賬戶相結合，與家庭養老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障農村居民老年基本生活。
江蘇省常熟市位于長三角經濟帶，沿海經濟發達，新型農村社會養老保險制度于2010年7月1日正式實施，目前的體系內容和政策措施還處于不斷完善階段。本文將常熟市虞山鎮作為研究對象，通過問卷調查和訪談式調查等方式，歸納總結新農保在虞山鎮的實施現狀，明確虞山鎮新農保實施過程中存在的問題，力圖探索切實可行的改進方案，具有現實意義。
一、新農保的實施現狀
根據研究需要，筆者走訪虞山鎮10個行政村，共發放500份問卷，獲得有效問卷458 份。男性275 人，占60%，女性183人，占40%；年齡結構以中老年為主，20~40歲128人，占28%，40~60歲245人，占53%，60以上85人，占19%；學歷以初中以下居多，未受過教育的113 人，占25%，小學以下185 人，占40%，初中107人，占23%，高中及中專45人，占9%，大專及以上8人，占3%。
問卷主要從參保的范圍、養老金籌集層面來調查新農保的實施現狀，分析虞山鎮農村居民對新農保政策的了解程度，參保實際情況，以及在新農保實施后農村居民生活條件的改善情況，并且發現問題，提出合理化建議。
1.農村居民的參保率
根據調查顯示，虞山鎮新農保的參保人數達到了95%，說明新農保政策符合廣大農村居民的利益。但仍有4%的調查對象沒有參保，其中一部分人對本村有無相關政策并不了解，另一部分青年農民居多，認為目前參保為時尚早。對此，相關政府部門應該關注這一部分人，調查分析其不愿意參保的原因，使新農保能夠得到更多農村居民的認可。
2.農村居民對新農保政策的滿意度
根據調查顯示，60%的調查對象對新農保政策表示滿意，這表明了新農保政策是一項重大的惠農舉措。但是調查結果顯示仍有38%的調查對象不滿意新農保政策，至于不滿意的原因，調查顯示，42%的調查對象不滿意的原因是不能準確知道未來能獲得多少錢，20%的人認為新農保不能保障老年生活，38%的人認為集體補貼太少，個人繳費能力不足。由此可見，虞山鎮農村居民對新農保不滿意的原因很大程度上是不了解政策以及不確定該政策的穩定性。
3.農村居民參保后生活改善情況
調查顯示，75%的調查對象認為新農保能夠改善他們的生活，但同時又25%的人認為此政策對改善他們的生活意義不大，主要是因為養老金金額較少，程序繁瑣。
4.養老金的籌集方式
根據調查顯示，新農保資金籌集來源主要是個人繳納，占到80%，其次才是政府和村里籌集資金。可見，新農保主要以個人繳納為主的籌集方式，加重了農村農民的負擔。
5.新農保的執行情況
通過調查發現，58%的調查對象對村委會的執行力表示滿意，但還有42%的農民認為村委會在實際工作中，沒有及時宣傳通知以及未按時發放養老金。
二、新農保實施過程中存在的問題
經過多年的發展，農村社會養老保險無論在理論上還是在實踐上都取得了一定成就，但由于新農保是一項新制度，常熟作為試點城市，沒有成功的經驗可供借鑒，再加上其他客觀原因，不可避免地存在一些問題。
1.農村居民對新農保認識不足
根據調查顯示，74%的農村居民對新農保政策比較了解，但是還存在18%的人對新農保不太理解，5%的人表示非常了解，3%的人表示完全不了解。通過分析發現有以下幾點原因：第一是由于農戶自身文化水平限制，導致部分農戶對新型養老保險制度不理解；第二是由于政府相關部門對新農保的宣傳工作上存在諸多未到位之處。正是由于“新農保”宣傳不夠,導致部分農戶對“新農保”政策理解不透,直接影響了農戶參保的積極性。一方面,他們擔心現在“新農保”政策還在試點階段,政策不穩定,自己的利益會不會得到保障；另一方面,農戶擔心現在所繳納的費用和以后能享受的養老金不相符,存在等待觀望思想。政策實施過程中，除了政策宣傳，政策實施的力度尚不夠，一些青年農民對新農保保持懷疑態度，認為養老問題離自己還很遙遠，對新農保關心程度不夠。
2.新農保保障水平偏低
國家規定：個人繳費標準目前設為每年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次。地方政府應當對參保人繳費給予適當補貼，補貼標準不低于每人每年30元。從調查情況來看，80%以上的農村居民選擇了最低100元的繳費檔次，地方政府補貼30元。新農保實行基礎養老金與個人賬戶相結合的基本模式，主要取決于個人賬戶的積累。從某種程度上講，這與城鎮職工養老保險待遇水平相比，是一種低保障、低繳費水平的個人儲蓄計劃。在調查中發現，盡管有95%的農民選擇參保，但是其中很多人更相信自己存錢養老以及子女養老，這說明農民對政府的信賴程度還不高。
3.缺乏有效的銜接機制
在新農保出臺之前，已經有一系列的保障政策，包括被征地農民養老保險制度、農民工養老保險制度、計劃生育獎勵扶助政策和農村低保制度等。調查發現近50%的農民工參加了城鎮職工養老保險，30%的農村老人被子女接到城市供養，并參加和享受了當地的社會保障。如果這兩類人群再參加農村養老保險，對于其他農民就不夠公平。在新農保實施過程中，我們還發現有一類問題，部分農民工返鄉后，他在城市參加的城鎮職工養老保險與新農保銜接出現問題，農民工離開農村進城后，其在農村參加的新農保又該如何與城鎮職工養老保險相銜接？這些都要認真考慮。此外，我國幅員遼闊，農村人口眾多，情況復雜，在養老金發放中也存在著不少實際困難。
三、完善新農保的建議
通過對虞山鎮當地農村居民的調查研究，當前新型農村社會養老保險制度還存在不少急需解決的突出問題，但大的政策環境和整體趨勢是好的，新型農村社會養老保險制度正在逐步建立和完善。要解決上述問題，可從以下幾個方面入手：
1.加大宣傳力度，逐步擴大覆蓋面
雖然村民參保率較高，但是對新農保的認識不足，政府宣傳力度不到位，仍然是當前一個比較突出的問題。部分村民對新農保政策了解不深、理解不透，從而產生各種顧慮，甚至不敢貿然參保。因此，對于政府來說，通過各種途徑和方式，加大對新農保宣傳力度，是很重要的。更多的村民喜歡通過電視廣播媒體宣傳和理解新農保的人現身宣傳，政府要著重于此，把政策講透，好處講明，打消觀望群眾的疑慮，真正解除村民的思想顧忌。相關政府可以充分利用各種媒介,如通過電視、廣播開辟專欄宣傳、利用網絡宣傳、深入基層宣傳等方式,廣泛宣傳開展新型農村社會養老保險工作的重大意義,做好政策宣傳和引導示范,使這項惠民政策家喻戶曉、深入人心,引導適齡農民積極參保,進而推進“新農保”試點工作。
2.強化政府職能，加大資金投入
新農保雖以個人繳費為主，但如果政府能夠加大資金的投入，減少農民負擔，不僅會提高農村居民參保的積極性，還可增加農民對政府的信賴程度，以便更好的官民合作。常熟市處于長三角經濟帶，經濟發達，地方政府有能力對農民進行補貼。這就要求地方落實責任，更加注重農村養老問題，將對新農保的補貼納入財政預算，建立財政投入保障機制。針對參保水平偏低的對象實行靈活的繳費模式，滿足各個層次農村居民的生活需求。常熟作為試點縣，更要規范各種操作流程，簡化手續，提高農民對新農保的認同，贏得農民的擁護與支持。
3.建立新農保與相關制度的銜接制度
隨著經濟的快速發展，農村居民大量流入城市，農民選擇參加城鎮養老保險、被征地農民轉換到新農保、返鄉農民工參加新農保等在所難免。因此，新農保政策與其他社保政策之間必須做好銜接，以相互轉移。對于新農保與失地農民養老保險的銜接，可以將失地農民養老保險納入新農保中，由政府設立專項基金，切實保障失地農民的權益；對于農民工養老保險制度與新農保的對接，首先加快社會保險信息化聯網建設，為新農保與城鎮養老保險制度的轉移提供技術平臺，可以將回鄉發展的農民工的城保的繳費納入新農保的個人賬戶。政府應該發揮主觀能動性，切實解決新農保實施過程中出現的問題，為廣大農村居民謀福利。
參考文獻
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關鍵詞：農村保險；問題；對策
中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A 文章編號：1008—4428（2012）08—108 —02
一、引言
農村保險市場是保險市場中的一種特殊保險產品市場，是農村保險商品進行交換的場所。關于什么是農村保險，要從農業保險說起。狹義的農業保險僅指種植業和養殖業保險；而廣義的農業保險則將涉及到農村各個方面的保險，如農民的人身保險、健康保險、責任保險、建房險、農機具保險和涉農企業在各個經營環節上的保險等都納入到大農險的范圍之內。即農村保險基本等同于廣義上的農業保險。
二、目前我國農村保險市場存在問題分析
（一）傳統價值觀念使得農民的保險意識相對較淡薄
我國農民一旦遭遇各種風險往往只是注重在家庭內部分擔，這與我國獨特的家庭家族為核心、風險自御的傳統觀念有很大關系。以養老為例，在我國廣大農村很多農民仍然篤信“養兒防老”。這些傳統觀念與今天保險業所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內共擔風險的特性是相矛盾的。
另一方面，由于保險知識的缺乏，有些農民對保險這種新生的事物既不了解也不想了解，外加一些保險人的違規經營，導致農民對保險公司產生抵觸情緒從而不信任保險公司。
（二）農民收入水平低，支付能力較差
雖然我國經過幾十年的改革和發展，經濟取得了很大的發展，廣大農民的基本生活有了很大的提高，但從總體上來看收入水平仍然不高。據最新統計資料顯示，我國農村人均收入不及城市人均收入的 1/3[1]。而東部較發達地區農村人均收入都較高，這樣絕大部分農村人均收入更低，購買保險產品對于他們來說仍是奢侈的消費。
另一方面，由于歷史原因，在我國，農民對于信用社、銀行的信任度與熟悉度要遠遠大于保險公司。這也在一定程度上造成了目前我國農民保險業務發展相對滯后。
（三）保險產品單一，適應不了農村市場的需求
近年來，國內保險公司發展很快，但目前的產品設計和開發主要定位于城鎮市場，專為農村設計的保險產品很少，針對性也不強。有些險種條款內容陳舊，風險責任較小，而且一些條款中的投保條件、可保范圍、繳費方式等缺乏靈活性，導致很多農民很難根據自身的情況來選擇其需求的險種，這樣百姓自然不熱衷。
（四）同業之間的無序競爭阻礙了農村保險的健康發展
隨著我國經濟的發展，保險主體也在逐漸增多，農村保險市場的競爭也日益激烈。但少數保險機構及其個別員工為了片面追求經濟利益，出現了急功近利、誤導客戶的不端行為。尤其是一些新成立的小型民營股份保險公司，也往往是倉促上陣，營銷人員素質較差，故意夸大產品功能，極大地擾亂了農村市場，挫傷了農民投保的積極性，為農村保險業務的健康發展設置了障礙。
（五）政府的支持力度不夠
首先，我國現有的關于保險法律法規不夠完善，還不能有效覆蓋整個農村保險市場，不能充分發揮對農村保險市場的規范作用，農村保險市場發展的法制環境較差。
其次，政府對農村保險的扶持力度不夠。對于農村保險，尤其是支持農業保險的各項優惠政策，如免除農業保險的各項賦稅、對于農民購買保險給予相關補貼等政策尚未出臺，這都在很大程度上影響了農村保險事業的發展[2]。
三、我國農村保險的發展對策
（一）宏觀方面的對策
1、加大政府支持力度，促使保險公司加大投入并借鑒國內外經驗，創新保險業務。要重點開發一些保費負擔少，具有基本保障的適銷對路的產品，滿足農村消費者多樣化的需求。要做到這一點，保險公司應建立健全的信息采集機制。要降低經營成本，農村保險“入鄉隨俗”，農村金融機構是銷售保險產品的主要力量，保險公司應建立與各類農村金融機構之間的伙伴關系以擴大農業保險產品的覆蓋面和規模效應。
2、制定出臺各項政策法規。國家應當盡快制定關于農村保險的各項法律、法規和政策，將農村保險業的發展納入法制化軌道。為農業保險的發展奠定堅實的法律基礎是發展農村保險的首要環節，只有完善的立法，才能避免因法制缺失給農村保險帶來的諸多困難，促進農村保險的規范化發展。
3、健全農村保險市場監管機制，規范市場秩序。引入競爭機制，通過同業之間的良性競爭，達到相互監督、相互規范的目的。要建立嚴格的懲罰機制，對經營不符合規范，不能誠信經營的公司及個人應給于應有的懲罰。保險資金運用渠道拓寬后，要加強對資金運用的監管，保證保險公司的償付能力就是保障廣大投保人的利益。同時，加強對農村保險市場的監管，也為保險市場的發展提供一個良好的競爭和發展的環境，保護廣大消費者和市場其他參與主體的正當利益，以提高農村居民對保險的認同感和信任度。
（二）微觀方面的對策
1、保險公司方面
【關鍵詞】農村 商業保險 發展
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
1.機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。
2.保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
1.農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需要
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
2.保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。
三、我國農村商業保險發展的建議
1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守;對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。
3.健全農村保險市場監管機制。首先，引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下，監管機構應加大引導力度，鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角，增加農村保險市場主體。其次，健全保險協會網絡體系，重視發揮保險業協會的監督作用，督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。再次，加強行業監管力度，建議在地市級城市設立保險監管分支機構，加強對縣域保險市場的監督管理，促進保險業的健康穩定發展。
參考文獻
關鍵詞： 農業保險；保險公司；險種；保費
我國是一個傳統的農業大國, 在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業生產中的巨大風險,保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付, 商業保險補救占比非常低, 在經濟欠發達地區, 農村商業保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此,大力發展農業保險，逐步建立和完善農村社會保險制度, 對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發展和社會穩定具有深遠意義。
1 我國農業保險發展現狀
所謂的農業保險，是指對種植業(農作物)、養殖業(禽畜)在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種 。保險機構通過保險的形式，組織農業從業人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產，保證農業生產順利進行。
我國農業保險是在近二十幾年的時間內才逐步發展起來的的，雖然發展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經濟的發展及農村對保險的需求相比，農村保險的發展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農”發展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：
1.1 農村保險種類單一
無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農村設計的險種少, 針對性不強。
1.2 保險費用標準過高
由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償, 影響當地農業的恢復和發展。
1.3 農業保險市場供給主體數量少
由于農業保險承保的風險發生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業務, 使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。
2 拓展農業保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產要素。一個保險市場的發展, 不僅需要成熟的保險人, 也需要理性的投保人, 農業保險業的發展更是如此。因此，拓展農業保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1 培育農業保險市場上的消費者
農業保險解決的不僅僅是農業的再生產問題,更主要的是農民的生活問題,這與農村社會保障的目的是一致的,因此應把農業保險和農村社會保障放在一起考慮。對于農民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農村社會保障體系中，農業保險只能排在較后的位置。當農民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農業保險市場的良性發展。
2.2 適時創新險種
農業保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經濟規律，對原有險種進行技術改造，重點開發一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據農業保險的分類有針對性的開發相應的險種。對于貧困和富裕地區的農民，也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。
2.3 扶持保險公司發展
由于農業保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農業保險業務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優惠, 在鼓勵這些商業保險公司積極開展農業保險業務的同時, 讓利部分所得給廣大投保戶, 適當降低農業保險的保費費率, 增加農業保險供給。另外, 各地應逐步加大金融保險行業的開放步伐, 還要積極吸引專業的農村保險公司進入農村開展業務。畢竟, 專業的農業保險公司開發的產品更加具有針對性和可操作性。
除此之外，政府應該積極為農業保險的發展創造良好環境，在政策、法律、經濟等各個方面給予農業保險的扶持。同時繼續推進科技興農、減負減稅以增加農民收入，促進農業農村產業結構調整，在物質層面為推動農業保險發展創造條件。
參考文獻:
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