發布時間：2023-05-26 15:50:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的家庭理財規劃的意義樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
【關鍵詞】工薪階層 三口之家 理財規劃
一、緒論
（一）研究目的
作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達到財務自由，讓自己的財富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財規劃來保值增值，積累財富。
（二）研究意義
合理分配家庭理財規劃有以下重大意義：第一，積累家庭財富，一個合理的理財規劃會讓財富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實現家庭消費計劃，比如你計劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報一個培訓班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財賺取收益來滿足。第三，意外風險的規避，一個家庭最大的風險無非就是家庭突然出現了超過整體收入數倍的支出，這個時候你如果沒有家庭應急備用資金，在資產配置中可以購買一些保險來防止意外，也就是家庭理財保險計劃，這部分可以規避突如其來的意外導致的財產縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產進行合理的配置，逐漸實現快速財富積累，并能夠達到財富自由。
二、模型假設
我國民營經濟的快速發展，工薪階層逐漸擴大，在私企里的務工人員、底層職業經理、長期農民工都屬于工薪階層。這一人群數量大，主要靠領取工資來生活消費，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進行理財。但是，如果一定的假設條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財技巧也是快速增加財富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進行模型建立。
（一）合肥居民平均收入水平
合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。
（二）合肥物價水平
2016年前5個月，物價漲幅略有擴大。5月份，居民消費價格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點。類商品及服務價格呈現“七升一降”態勢。其中，食品煙酒、醫療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費價格同比上漲2.4%。物價上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費上將被占去大部分比例。
（三）合肥房價水平數據
合肥房價在2016年年后開始爆發式上漲，上半年房價上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價已經上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進行理財規劃。
通過對上面數據的分析，我們可做假設如下：
①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；
②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；
③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；
④沒有家用汽車；
⑤孩子三歲，父母照看。
家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財務計劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。
三、普通工薪A層三口之家綜合理財規劃
（一）必須花掉的錢
這部分錢就是日常開銷，短期消費的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費，水電費等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據恩格爾系數，恩格爾系數（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費支出總額的比重。19世紀德國統計學家恩格爾根據統計資料，對消費結構的變化得出一個規律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構成理財部分。
（二）預防的錢
根據凱恩斯貨幣需求函數中的預防動機對貨幣需求的理解，預防動機是指人們為了應付不測之需而持有貨幣的動機。凱恩斯認為，出于交易動機而在手中保存的貨幣，其支出的時間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經常會出現一些未曾預料的、不確定的支出和購物機會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預防需求。
一般情況下，預防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數。以L2代表預防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發的大額開銷，尤其是在出現意外事故、重大疾病的時候，有足夠的錢來保命。
例如，國壽康寧終身重大疾病保險，年繳保費2300元在保險生效起（或最后復效）180天（免責期）后被保險人若初患重大疾病，給付重大疾病保險金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險金150000元；而且免責期內退回所交保費。
這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵時刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產配置，您的家庭資產就隨時面臨風險。保險，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？
（三）投資的錢
在除去必須花掉的錢和預防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據風險偏好不同，或者短期目標的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩定、持續增長的金融資產中，另一部分投入股票、基金等有風險但也有高收益的金融資產中。
根據此工薪家庭的現實情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費用，所以在這40%的投資資產中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產。這部分錢注重長期收益，并需要提前準備，為了孩子的教育培養，為了未來的養老問題，或者在未來一段時間內購置車輛準備。
在這40%的投資資產中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財產品，當然有收益也有風險，對于這樣的工薪階層所能承受的風險是有限的，所以建議15%左右來進行風險投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達到每年5%的平均收益率，那么我們的資產增值將是一個復利增長的過程，資產增值就相當可觀了。
綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產要用來日常開支；10%的資產來買保障；40%的資產可以用來投資，其中25%的資產用于保本升值，15%的資產作為生錢的錢，當然也可能損失。
隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實際情況作出相應的調整，如果收入達到一定程度或者到了中產水平，那么生活開支的比例就會相應減少，達到30%，預防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風險資產的錢同樣提高到30%。
家庭收入繼續提高，進入富裕水平，那么資產配置變化可以為，日常生活開支占10%，預防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。
你不理財，財不理你。掌握合理地理財方法，將自己的總資產合理配置，是完成家庭經濟目標，保障家庭平穩健康發展的有效措施。理財對于任何家庭都是必要的。
四、總結
理財就是一個合理配置資產的有效組合，根據自己的收入情況，在不同的金融產品中進行資產配置，以期達到資產保值升值的目的。一個合理的家庭理財計劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實現財富自由，在未來預見的或不可預見的支出、消費發生時可以有足夠的錢來應付。我們應學會理財，掌握理財基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質。
參考文獻
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【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業定位
今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發展勢頭，但發展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業化服務以規避風險具有現實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養老金規劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發展的必然方向。
一、金融理財師服務對家庭財富的重要性
（一）理財服務是實現家庭規避風險的需求
俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍福”，世界每時每刻都發生種種意外事故，2010年4月波蘭總統的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現財富管理的首要之舉。
（二）實現理性消費的需要
現在社會上出現“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。
（三）實現子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。
從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業的咨詢和專項規劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規劃。
（四）滿足實現“老有所養”的老年退休生活需求
第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規模小型化并呈現為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規劃，未雨綢繆，在專業理財師的指導下制定退休規劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養老金儲備金額。
此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環節。
二、我國金融理財服務現狀：產品營銷型為主體
筆者走訪調查了北京多家商業銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業務量占也比較少。
（一）商業銀行的金融理財服務
商業銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業理財培訓，取得國家理財規劃師職業資格證或金融理財師（AFP\CFP）執業資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。
（二）保險公司的理財服務
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發點，而是以業績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發后，經濟發展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務
股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養老規劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業定位思考
歐美發達國家理財服務發展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業化綜合理財服務轉變，是理財師職業發展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。
（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手
每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業的服務，讓客戶明確其資產負債和現金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態（見表2）。家庭財務診斷是理財規劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養成消費記賬的習慣，做到“開源節流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業，購置家庭用具，合理規劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業，個人在工作閱歷和職業成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩健謹慎，確保“養命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養老金總計60萬”等都是長期規劃，要實現家庭實現財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。
（四）控制投資風險，實現資產增值
投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現，比如子女高等教育金儲備、退休養老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。
（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業服務來籌劃稅收很有必要。
遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業的服務，合理規劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環境，通過金額理財師的專業服務，實現家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業發展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規劃、消費信貸、子女高等金儲備、養老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規劃等諸多方面理財規劃，實現客戶家庭財務的自主、自主與自由。
注釋：
①數據來源：國家統計局網站。
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[5]金融界網站,省略/.
[6]東方財富網站,省略/.
作者簡介：
為了達到理財所要求的這個目標，美國CFP標準委員會制定了嚴格的職業道德準則，其中首要的原則就是“正直誠實原則”、“客觀原則”、“稱職原則”和“公平原則”。這些重要原則的制定，就是為了防止某些金融產品提供商片面宣傳自己的產品而誤導消費者，防止某些中介機構為了追求高利潤的產品而誤導消費者。無論理財產品（服務）提供商或者商，如果不能按照標準的個人理財需求來客觀地、公正地向客戶提供理財的綜合服務，就不能真正地滿足個人理財的需求，達不到理財的目的。
為什么說理財產品（服務）提供商的理財服務不能達到個人綜合理財的要求？
第一，分業管理決定的。由于分業管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業機構只從事一個領域的業務，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性，而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產品規劃等。
第二，各個理財產品提供商的內在商業模式決定的。比如當一個銀行對客戶進行理財服務時，如果它向客戶提供了其它銀行的產品，則與自身的商業模式是相悖的，從內在利益驅動出發，它必定要推介本行的產品。銀行、保險、信托、基金、證券公司的理財，不能離開自己的核心業務去理財，如果它們只站在自己的核心業務角度給客戶理財，則這樣的理財是不全面的甚至是誤導；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進行理財服務，則它們就會離開自己的核心業務，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個矛盾的存在，使得金融市場中的理財產品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個人理財客戶感到困惑。這個問題的出現，其實反映出金融市場中存在的一個重大問題，即“貓撲”現象。
“貓撲”一詞來源于英語“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無章”、“大雜燴”。在現代金融市場中，也存在“貓撲”現象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“貓撲＝‘若干個分割的金融市場’X‘若干個市場里的眾多服務機構’X‘若干個市場里眾多服務機構所提供的眾多產品’”。“貓撲”現象是金融市場里的一個難題，它帶來巨大的信息交易成本，使得金融消費者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達到福利最大化。對于單個金融消費者和單個金融服務機構來說，這都是不可能解決的難題。如果解決這個問題，就能夠帶來社會金融產品交易成本的降低，具有極大的經濟學意義，同時也能夠給金融消費者帶來福利最大化。第三，促使提供金融服務的機構開展有效的市場競爭，不斷創新金融產品。在個人理財中，有三個核心問題，一是個人家庭的財務分析與評估，找出財務問題；二是針對財務問題、并參考個人生活目標制定理財規劃；三是幫助個人家庭實現財務規劃內容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產品的選擇，以及相應的法律法規、稅收處理等政策應用。所以“貓撲”問題不解決，理財規劃師就無法完成理財規劃的實施。
你的家庭理財中的“貓撲”問題解決了嗎？你所買的保險也好、銀行產品也好、基金產品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產品？你知道和你所買的一樣的同類產品有多少嗎？那些產品適合你嗎？“貓撲”問題也必須引起銀行、保險公司等理財產品提供商的重視，你的理財給客戶真正解決了“貓撲”問題嗎？為什么你只推薦你單位的產品而不推薦其它單位的產品？在法律上，當你只講自己單位的產品是最好的時候，你是否侵害了客戶的利益？我們認為，銀行、保險、基金、信托等機構可以談理財，甚至可以談標準的綜合理財。但需要提醒的是，這些理財的公正性和客觀性值得注意；同時我們也建議，這些理財產品提供商更應該基于自身的業務來理財，不要離開自己的核心業務。
“貓撲”難題解決的核心是建立理財產品數據庫，由獨立的理財機構在為客戶進行財務分析、評估的基礎上，量身定做理財規劃書，并根據每個個人和家庭的實際情況從理財產品數據庫中為客戶優化選擇合適的理財產品組合（包括法律政策的應用）。在國際理財規劃師執業道德準則中，客觀公正性是非常重要的原則，目的就是防止理財過程中的誤導消費者購買不合適的金融產品。獨立理財公司（或者理財規劃師個人）必須使客戶的理財需求達到最大化的滿足，必須站在公正、客觀的立場為客戶進行理財咨詢及規劃設計。理財公司的獨立性，即它本身不是產品提供商，這是極其重要的一點。銀行、保險公司等之所以不能成為個人綜合理財的服務機構，就是因為它們是產品提供商，它們的行為和目標決定了理財的片面性。
如果青春的時光在閑散中度過，那么回憶歲月將是一場凄涼的悲劇。雜草多的地方莊稼少，空話多的地方智慧少。即使路上沒有花朵，我仍可以欣賞荒蕪……
在今天，越來越多的人已經在自覺不自覺地參與著理財的活動，比如說貸款消費、銀行儲蓄、炒股票、買保險等等，但日常生活中所進行的這些理財活動往往缺少系統的規劃性，隨意性較大，而就在這個過程中， 財富積累已經受到了損失。因此，更多地了解一些理財知識，對我們的日常生活十分重要。
家庭理財常見的幾種方式
家庭理財的投資方式歸納起來有14種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、基金、錢幣、郵票、珠寶。在這14種當中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，但需要豐富的專業知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預測性，風險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調味劑……因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票幾種工具的運用上。
銀行儲蓄是大部分人傳統的理財方式，從理財的角度講，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風險就越大。
怎樣合理儲蓄呢？先說活期存款，如果只存活期，宜半年去銀行作一次結息，然后本息再存，因為6月30日是活期存款賬戶的結算日，適時取息再存，可收到滾存利息的收益；再說定期存款，銀行中有一種稱為短期滾存的方法，也稱“12存單法”，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單，一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調整投資方向的余地。
債券目前債券主要分為國債、企業債和金融債。國債分為憑證式國債和記賬式國債。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續費，特別是一年內提前支取，還不計息，因此存在一定的風險性；后者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行略高，風險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業債券是由企業為籌措資金而發行的債券，收益率可能比同期國債高，但風險性也較大，有到期不能償還的風險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業。金融債券是由金融機構發行的債券，一般不針對個人。由于考慮到資金變現的問題，購買債券時，第一，應該關注債券的流通性和期限，可上市流通的債權便于變現，中短期債券有利于防止利率的變動；第二，進行分散購買，即在不同的時間購買同一（不同）期限的同一（不同）債券。
股票高風險也可能高回報。投資占收入10%左右為宜。炒股之前最好積累一些股票和財經方面的經驗，建議選擇績優股，并搞各股組合，以分散風險。按巴菲特理論，5-10年的投資應該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態。
貸款買房用明天的錢來圓今天的夢，已漸成為時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質量、售價及付款方式、環保、物業管理和戶型朝向等因素。同時一定關注是否有房產證，沒有房產證的房子是沒法轉讓和買賣的。
保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票相比最大的區別在于，前者是依靠機構、專家進行投資，而后者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債，機構擁有發行一級國債的權利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行，機構可通過大額協議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資，機構集眾人之錢而成巨額資金規模，投資風險更低；信息，機構獲得信息的渠道比個人要更豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。
保險及其他理財工具之間的關系
在以上談到的幾種家庭理財方式中，銀行儲蓄是家庭理財的后衛，可用于應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票和房產就是前鋒，會帶來財富的迅速增加，而保險則是強有力的守門員。這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面發揮重要的作用。一般而言，債券和股票可以不買，但保險一定要有。保險在家庭理財中的地位就是為無法預料的事做準備。舉例來說，貸款消費已經走入人們的生活，萬一家庭的主要收入者發生不測，家庭的收入就失去了保證。由于無法還上貸款，銀行會拍賣抵押的房產等以償還債務，那么家庭所面臨的窘境是不言而喻的。
朱女士，銀行職員，稅后年收入7萬元左右。 劉先生，一家小型外貿企業的合伙人，稅后年收入不低于20萬元。兩人有一個9歲的孩子。家庭月度生活開支8000元左右，擁有市值200萬元自住房一套，100平方米左右。家庭金融資產目前有銀行活期存款40萬元、銀行理財產品10萬元、股票市值約20萬元。由于股市不理想，劉先生計劃從股市逐步撤出，投資房產。看中了一套精裝修一室一廳小戶型，60平方米，預計總價140萬元。由于手中現金有限，只能采取貸款方式購房，又因生意需要，劉先生近期也有購車的計劃。
朱女士家庭理財規劃（A）
家庭財務分析
現金流健康診斷
家庭財務健康診斷的首要指標就是現金流的健康。朱女士家庭當前年度現金流狀況非常健康，不但可以應付近期、遠期目標或償還貸款，甚至可以在目前收入水平下做一些風險性投資，以提高家庭整體理財投資收益。
流動性健康診斷
朱女士家庭目前有流動性資產4 0萬元，流動性健康診斷數值高于標準值，說明家庭中有過多的閑置資金，不利于家庭資產增值。建議朱女士留出足夠的應急資金，其余部分進行房產或其他投資，以產生更多的投資收益。
家庭保障能力指標
目前朱女士的家庭保障指標低于合理區間，說明家庭可能未獲得足夠的保險保障。建議在理財顧問的幫助下，根據家庭的具體情況，選擇合適的保險。
財務自由度診斷
朱女士家庭的財務自由度指標遠低于標準值，這意味著朱女士和愛人的工作收入即是家庭的全部收入，一旦工作出現問題，就相當于切斷了全部收入來源。建議朱女士家庭調整投資性資產比例，逐步提高理財收入。
總體而言，朱女士家庭的財務狀況屬于閑置資金過多，收支狀況良好。閑置資金過多會影響家庭資產增值，應加強投資意識，改善資產分布結構。
理財建議
現金規劃
朱女士當前家庭活期存款有40萬元，閑置資金過多，不利于家庭資產增值。建議朱女士留出2 .4萬元作為個人的緊急預備金，其中0.4萬元以活期存款方式留存，2萬元投資于貨幣市場基金。此外，建議朱女士和愛人分別采用申請信用卡的方式來補充緊急預備金，不僅能在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率。
房產規劃
劉先生和朱女士看中了一套精裝修一室一廳小戶型，60平方米，預計總價140萬元左右。根據當地現行貸款政策，目前朱女士家庭人均住房面積不超過28.81平米，可以選擇公積金貸款。但購買第二套房的首付比例需要60%，共需首付大約8 4萬元。這樣看來，朱女士家庭目前存在資金缺口24萬元（目前70萬元減去準備購車款10萬元=60萬元，假設目前當地房價變動不大）。建議采用貨幣基金定期定額的投資方式，每月從節余資金中投資9 621元，作為購房缺口的定向資金。按年化收益率4%復利測算，2年左右可積累24萬元，彌補缺口。
兩年后，購房付完6 0%的首付款后，還需要確定朱女士家庭每月還款額的多少。依據家庭財務健康的基本原則，朱女士家庭的每月還款額不應超過家庭月收入的4 0%（即還款額5 8 0 0 元左右），否則壓力較大，會影響家庭的生活質量。以貸款5 6萬元，每月還款額58 0 0元，公積金貸款利率4 . 9 5%（基準利率上浮1.1倍）為例計算，適合的貸款期限為1 2 4個月。朱女士可以根據家庭需要，選擇10年或11年期貸款。
購車規劃
劉先生因為工作需要，有自己的購車計劃。需要注意的是，車輛是一種消耗品，買車絕不是付款后“一步到位”，其他費用還包括車輛購置的費用及稅費、年繳保費、保養費、汽油費等。考慮到劉先生家庭當前最重要的是購房計劃，因此列兩個購車方案，以供參考。
購車總價設定在10萬元左右，可全款支付，也可申請銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的資金可購買銀行低風險、流動性強的理財產品，資金既安全，又提高收益，減少還款壓力。
建議推遲1年購買汽車，把每月結余的4000元投資于定期定額貨幣基，1年將累積超過5萬元左右的收益。這樣，可以輕松購買劉先生看好的15萬元左右的車，同時家庭每年還有一定的凈儲蓄可用于投資，不僅可提高家庭生活的品質，也為以后子女教育金的儲備打好了基礎。
朱女士家庭理財規劃（B）
家庭財務分析
資產負債情況
朱女士家庭共有總資產270萬元，其中流動性資產70萬元。活期儲蓄占比57%，風險低，收益很低；理財產品占比15%，風險和收益適中；股票資產占28%，風險收益率高。在整體資產中，自住性房產占比高達74%，無投資性固定資產。
該家庭暫無負債，家庭財務暫時沒有負擔，資產負債率良好。
家庭收支情況
朱女士職業比較穩定，家庭的年總收入約27.5萬元，年總支出9.6萬元，收支比率約為35%，收支情況良好。家庭儲蓄率65%，財富積累效應明顯，但因儲蓄的資產大部分為流動性資產中的活期儲蓄等，影響了家庭財富的進一步積累。
家庭保障情況
朱女士在國企工作，有較完善的社保和福利等，工作穩定；丈夫劉先生為一家小型外貿企業的合伙人，屬于私企，職業風險較高。二人均無商業保險，建議提前加強商業保險的規劃，增強家庭的保障能力。
其它
房產情況：自住10 0平方米房一套，現價值200萬元，無房貸。
總體而言，朱女士家庭的財務狀況比較優良，有一定的風險投資意識。但資產分布結構欠妥，同時家庭主要成員缺乏較完善的人身風險保障，家庭風險存在一定的敞口。
理財目標
計劃貸款投資一套60平米的房產因生意需要，近期擬購車一臺建立家庭風險保障機制
理財建議
現金規劃——留足家庭備用金
按照科學的現金規劃原則，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于流動性資產的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作穩定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。朱女士家庭比較穩定，綜合考慮，可將流動性資產額度設定為5萬元。目前朱女士活期存款4 0萬元，流動性現金資產占比太大，影響了資產的綜合收益。備用金的投資形式可以是貨幣市場基金、七天通知存款、超短期理財快車等，在享受比活期存款收益多的同時，也獲得一定的流動性。
投資規劃
量入為出，按揭購房巧投資
家庭無負債，短期內亦無大額支出，因此適當提高資產負債的杠桿比率，提升資產張力是較為妥當的。按揭貸款購房比較合適，建議朱女士贖回理財產品，再留下5萬元作為購車首付款后，剩下4 0萬元作為房貸首付款。
按照貸款100萬元，貸款30年，年利率6.55%計算，每月按揭月供款約為6350元，年按揭總支出76 2 0 0元，占家庭總收入的27.7%。扣除35%的生活支出，家庭還剩余37. 3%儲蓄率，不會影響生活質量。同時，房子用于出租，會產生穩定現金流，月供款實際支出會進一步減少。
消費規劃按揭車貸，花明天的錢實現換車計劃
購車對于提升家庭生活品質、方便生意活動都有積極意義，這值得事業和家庭均處于上升期的朱女士認真考慮和規劃。
汽車屬于易貶值消費品，即買即損，而且升級換代也非常快。建議選擇按揭貸款購買一輛15萬元以內的汽車，足以應付生意場合使用，而且兼顧家庭使用。目前車貸市場競爭激烈，各銀行明促銷、暗降價的情況也屢屢出現。因此，建議朱女士可以選擇一家最合適的銀行，進行貸款購車，首付款直接從活期存款中支出。如果按貸款10萬元，現行利率優惠10%，5年期計算，朱女士月供款約為19 0 0元。由于房屋出租將會產生現金流，汽車貸款將不會對家庭財務風險構成新的威脅。
保障規劃
以小博大，實現家庭風險全覆蓋
我的信條是：精英＝精通理財＋精明消費＋精彩生活。一個“精”字讓我結識了很多優秀人士，無論是生活、事業還是家庭，他們的故事總能帶來示范意義。
陳先生今年45歲，某著名IT企業高管，太太37歲，鋼琴教師。家庭年收入150萬元，有3套房產，其中1套自住，2套出租，無房貸按揭，市場價約2400萬元。女兒10歲，上小學，計劃以后出國留學。兒子1歲。陳先生有社保和補充商業保險，太太有社保，無其他商業保險，子女均無商業保險。
陳先生的家庭理財目標：
（1）10年內為女兒、兒子準備足夠的教育儲備金。
（2）將部分房產根據市場情況分別擇機出售，手上有足夠現金。
（3）投資某些安全性、靈活性較強的金融產品，實現財富穩定增長。
（4）3年內儲備好品質退休金。在50歲退休后，每月除社保養老外，能獲得等同于當前1.5萬元的生活費用。
現階段陳先生面臨最大的問題是子女教育基金的籌備以及夫妻兩人今后的養老退休金的儲備，外加3個家庭成員的保險保障規劃。財務規劃的順序按重要性依次為保險保障規劃、教育金規劃、退休金規劃及投資規劃。
家庭財務分析
配置前陳先生的家庭資產狀況見表1所示。可以很明顯看出，陳先生的資產集中度偏高，房產占到家庭總資產的92%以上。
從安全性上來看，房屋本身面臨火災、地震等自然風險。
從收益性來看，一方面隨著國家對房地產宏觀調控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現，房價上漲的趨勢明顯放緩，房產的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。從流動性來看，房屋作為實物資產，變現能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產較弱。從資產傳承角度來看，未來的贈予、遺產等稅負也是陳先生不得不提前考慮的問題。
財務規劃
配置后陳先生夫婦的家庭資產狀況見表2所示（出售了房產一套，市場價700萬元）。
安全性分析 房產、固定收益類信托、金裕人生（養老儲蓄）、子女教育金、壽險以及銀行儲蓄共2215萬元，低風險資產占比85%，家庭資產足夠安全。
收益性分析 房產8%，PE投資年化收益率保守估計30%，陽光私募10%，固定收益信托12%，金裕養老5%，子女教育6%，每年收益281萬元，相當于總資產年化收益11%。
流動性分析 銀行活期儲蓄50萬元可隨時支配，用作日常生活；萬能險和其他保險解決人生突發風險，遇其他問題緊急用款時可利用保單和房屋抵押貸款、高額信用卡、陽光私募贖回等，足以應對人生任何問題，且各種投資之間根據市場變動可隨時做調整。
保障性分析 保險是家庭理財規劃中必不可少的風險管理工具。為陳太太補充了200萬元的人壽加重疾險以及200萬元的意外險，為兩個子女補充30萬元現金賠付的重疾及意外傷害醫療險。陳先生另加100萬元現金賠付重疾險及500萬元意外險。保險的杠桿原理不僅可以解決高額醫療費用的問題，還可以釋放出更多現金，實現投資增值。對于普通家庭，一份醫療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風險的發生，也不能完全消除因此帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時足額的現金保障，卻是我們和最親近的家人共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出儲備的大量醫療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他投資規劃。
人生在世，吃喝二字，雖然很俗，但也反映了人生價值的第一需求。在理財規劃中，投資規劃占據了絕大部分，之后一切規劃如退休規劃、保險規劃、教育規劃等都是在投資收益的基礎上進行的。需要正確對待投資心態，獲取收益，讓我們的人生更加充滿魅力。我們不能讓金錢影響我們的心情，也不能讓金錢左右我們生活的品質。讓財富為人服務，擁有快樂生活，這是理財的基本要求之一。
樣板一
孫儷的本色理財之道
經驗值：
文／肖襲襲
從《玉觀音》、《一米陽光》到《幸福像花兒一樣》、《霍元甲》，電影演員孫儷一直以靚麗清秀、純樸自然本色出演，并獲得了觀眾的深深喜愛。
那么，對于理財，她是否也具有自己的特色呢？
2002年，孫儷憑借《玉觀音》中安心溫婉的角色一炮走紅，收入也隨之水漲船高。在2005年底公布的福布斯名人榜上，孫儷排名49，總收入達450萬元。
盡管收入增加了很多，但孫儷卻依然保持著過去那種純樸的本色生活。就像普通女孩一樣，孫儷也很喜歡逛街。但這個上海女孩常去的逛街場所并不是上海恒隆、中信等最高檔的購物天地，而是有老上海味道的長樂路和巨鹿路的小店,孫儷總是能在其中找到驚喜。孫儷也會砍價，更會買便宜的東西。
盡管生活很節儉，但這并不意味著孫儷不會享受生活。孫儷微笑著說：“錢不需要太多，只要能讓生活舒適就好。”說起理財，孫儷笑著說：“我理財就跟我人一樣，都是屬于原色的‘返璞歸真型’。錢進了我的口袋往往只有一個去處，那就是銀行。”孫儷說自己只做些小的投資，大部分錢都是存在銀行。而她之所以在投資方面如此保守，跟她成長的經歷和環境有關。因為出自單親家庭，孫儷的生活一直都很拮據，也吃了不少苦。賺錢的艱辛讓孫儷深知錢來之不易，從而讓她養成了從不亂花錢的好習慣。正是因為比平常人多了那樣一段經歷，孫儷對錢的意義，總是比別人理解得深刻。“我是一個憂患意識特別強的人，比如說，我賺了10塊錢，那我一定只花4塊，留下6塊，我覺得這樣有保證。”
成名后，孫儷的收入一下子多了起來，她手中有了足夠多的錢來進行安排。但是。這時的孫儷還是像以前一樣，以4：6的方式來安排自己的支出和儲蓄，從而為自己今后的生活做好規劃。孫儷一再強調自己喜歡事情在自己可控制和安排的范圍內，投資也一樣。她并沒有請專業的理財師來給自己做理財規劃，而是憑著自己的興趣和愛好打理自己的財產。
就目前來說，孫儷最大的投資就是演藝事業。因為身為明星，孫儷的本行是“演藝”事業，而投資和經商就相當于是一種“賺外快”的方式。圈內的不少明星都會躋身商海，兼職各行各業。但孫儷覺得自己對投資做生意并不擅長，也沒有那么多時間去打理，還不如將自己的演藝事業當成自己最大的投資。這樣，只要這一塊做好了，所獲得的回報比其他都多。
看慣了圈內人投資方面的大起大落，孫儷感慨地說：“錢賺得夠用就好，我并不想成為超級大富翁。我認為把財守好，為自己今后的生活做好準備，是最為實在的理財方式。”確實，孫儷的話也道出了投資理財的一個重要定律，控制投資風險，保護本金的安全，是最為關鍵和實在的。
除了演藝事業，孫儷也偶爾做一些小的投資。比如，在朋友的建議下，購買一些基金、保險等產品。但孫儷坦言自己對專業投資不熟悉，有時也跟風，結果當然是有賠有賺。除了買房，孫儷幾乎不做其他任何大的投資。孫儷解釋說，投資某個行業一定要從自己的興趣和愛好出發，只有喜歡這個行業，才會抽出時間和精力精心打理。像她這樣的保守投資者，進行一項投資，除了興趣之外還要考慮風險。
樣板二
一位理財師的私人理財經驗
經驗值：
東方華爾高級理財規劃師 韓瑩
我原來是個很激進的人。大學畢業后，我從金融轉到理財。做理財要熟悉所有的金融產品，只有對產品了解了，才能為客戶做資產配置、提供專業性意見。在熟悉產品的過程中，我開始炒股。
2005年入行之前，我只買了人壽保險，但今年我把它停掉了，我發現跟同類同級別產品相比保費要少很多，所以改選了別的品種。
做股票的時候，當時選擇的方式是短線操作，即每只股票我只持有1～2個星期，等它漲了10％～20％我就馬上把它拋了，接著繼續選別的股票操作。這個方式花費了我很多的精力，那種生活狀態非常不好，很焦慮。我投入了差不多5萬，后來每個月都把工資的一部分追加到股票里。
事后想起來這種投資方法其實最不可行。它讓我本末倒置了自己的工作和業余炒股，不過這種激進跟環境和當時的心態有關。因為理財師也好、學金融的也好，畢竟是人，要克服人性的弱點。
實際上，等到2008年4月份股市開始下跌時，我的本金加我所有賺的錢一共虧損了25％。我記得很清楚，當時市場在4800點時，因為我那會兒需要用錢就把錢取出來了，不然我會虧得更多。
我的資產配置也很不健康，幾乎沒有存款，除了日常生活費，我啟動了自己所有的存款放到股票里來，它真的給了我教訓。我覺得理財師也是有了自己親身實踐的經歷，才能深有體會地跟客戶交流。我認為這種頻繁換股票的方式，在牛市不可行，熊市中也不可行。
2008年年底到現在，我的資產規劃最大的改變是，我從短線炒股換成了每個月基金定投。原來我很不屑于做基金，但事后我發現做基金的人都比我收益高。
基金定投分許多種，我更傾向于平衡型和股票型。
我重新調整了我的資產配置，存款占資產總額的30％。當然，有的家庭需要緊急儲備金，可以相對再高一些。貨幣市場基金以10％的額度存在，因為它的流動性比較高，收益比活期存款要高一些。10％用來購買保險，30％可以是存款或其他方式的投入，但家庭投資的比重絕對不能超過30％。
我認為，不論投資與否，理財是必不可少的。理財也并不等于投資，理財其實是一項全面而長期的人生財務規劃，經濟環境的好壞并不是我們決定是否理財的理由。同時，專業的理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承八方面的內容。
對于我們來說，規劃中最緊密相連的是消費支出，例如房子、汽車。對于現階段有購房需求的個人來說，新的稅費減免以及貸款優惠政策顯然可以為購房者節省開支，所以現在應該是不錯的買房時機。但是抄底的心態永遠都不要有，因為你永遠也抄不了底。房產從長遠來看是升值的，把它作為資產配置的一部分進行長遠投資還是很有必要的，它比其他投資方式也更靠譜一點。買房子建議不要買面積太大的，90平方米以下最合理，日后出租轉售都相對便利。
保險一定要年輕時做，個人風險要做足。重疾類保險越年輕開始投入越好，20多歲投入花的錢很少，26歲800元可以保10萬，但30多歲就要花1200元了。
我由原來的激進轉為穩健，經歷了風格的轉變，現在我的理財規劃是，錢一定要存，所有的投資都要在保證基礎之后再做保本、短期的理財產品或者債券型基金、國債這樣的額外考慮，股票只可少量投入，除了定投基金可以長期做以外，其他都不建議長期操作。
技術一
負利率時代，財向哪兒“理”
關鍵詞：負利率、理財
文/席韶陽 羅浩
2010年8月14日，國家統計局7月CPI數據為3．3％，達到了24個月來的高點。通脹壓力越來越大的同時，貨幣政策則仍處于低水平利率時期，1年期定期存款年利2．25％，相對于當前CPI指數縮水1．05％，以1萬元計，1年后的購買力只相當于目前的9898元。
那么，負利率時代，財向哪“理”？
大勢分析：
“這是最好的時代，這是最壞的時代。”
我們還沒來得及為中國經濟率先復蘇、增長勢頭獨步全球而喝彩，眾多經濟學家、財經媒體已經在爭論：經濟是不是即將二次探底？
2008年金融危機期間，各國當局為了力挽經濟狂瀾而不惜一切代價投放的天量貨幣，已經像籠中久關之猛虎。通貨膨脹已經成了懸在頭頂的達摩克利斯之劍，讓人提心吊膽。
通脹猛于虎。如果說這句話讓人感覺深遠了點的話，那么，今年以來的“蒜”你狠，“豆”你玩，“姜”你軍……大家可能會更加感同身受。
我們可以“更狠”一點――拒絕消費：不吃姜、蒜、豆子，可是你能拒絕消費大米、面粉嗎？2010年以來，國內水旱災害不斷，糧食生產形勢不容樂觀；國際上，俄羅斯暫停糧食出口，澳大利亞小麥減產……多種因素聯動，直接推高了糧價。糧食漲了，恐怕離吃不起豬肉的日子就不遠了。新一輪的食品漲價，正成為推動物價指數上漲的“元兇”。
另一方面，為了防止經濟二次探底，央行的貨幣政策處于一個相對謹慎的觀望期，目前的低水平利率，預期還要持續一段時間。
理財目標：
投資先保本，收益方可期
投資大師巴菲特曾經講過投資鐵的紀律：第一條，保住你的本金；第二條，保住你的本金；第三條，請牢記前兩條。
為什么如此強調保持本金不受損的重要性？因為很多人往往忽略了最基本的數學常識。
理財投資是一場馬拉松，領先一段不難，重要的是跑贏全程，達成最終理財目標。
投資是用“投資可用的資金”來達成理財目標，目標才是根本，投資只是過程。因此，一個老人積累退休金的投資，和一個年輕人為購車積累資金的投資完全不同。理財目標決定了本金承受風險的能力，決定了投資可接受的期限。
很多投資者都有這樣的經歷：買進一只股票不理想，虧了；買入一只基金表現不理想，凈值下降了，只能長期持有，投資“被長期”。
長期投資不是投資失敗后的被動行為，不是長期不動的投資，必須有動態。正確的做法是定期檢視，正視現實，錯了要及時糾正。
道險而阻，“錢”往何方
今年上半年的A股市場表現，僅優于深陷債務危機的希臘股市――“全球第二”，倒數。
A股投資者資產大幅度縮水，“超級散戶”基金公司也難逃同樣的命運。
同時，房地產市場在重拳打壓的調控下完全成為投資的雷區。瘋狂飆漲的房價，嚴重地非理性透支未來的上漲空間，打擊了廣大老百姓，更打擊了中國未來的發展。想要在股市、房市掘到金的投資人，恐怕要失望了。
亂世如何投資？“亂世求穩，穩健為主。”一位理財師提醒投資者，現階段投資理財要求穩。具體到各種理財渠道，可以參照以下標準操作：
第一，堅持固定收益投資，確保投資本金不受損。配置一定比例的固定收益投資品，是財務穩健的需要。
第二，對于諸如積累養老金這樣的理財目標，資金長期可投，分紅型銀行保險也是很好的類固定收益投資。
第三，堅持基金定投。不論市場是“牛”還是“熊”，貴在堅持，堅持就是保持紀律性。目前，市場上有普通定期定額、變額定投、組合定投等方式，投資者可以向專業人士咨詢，選擇適合自己的定投方式。
第四，黃金投資應謹慎。黃金被推崇為“貨幣之王”，因為它在對沖通貨膨脹帶來的紙幣貶值方面有著與生俱來的優勢，往往是市場心理的寄托。從2008年9月份的不足1000美元／盎司到2010年6月8日1254．50美元／盎司的歷史新高，對主要投資黃金的投資者來說，這無疑是最大利好。但需要國內投資者注意的是，黃金以美元計價，在人民幣升值的預期背景下，以人民幣投資黃金實際收益率更低。
樣板三
從儲蓄到投資――我的財富觀轉變之路
經驗值：
文/孫軼男
我是北漂族，不同的是，我是先從家鄉跑到西安上大學，然后輾轉來到北京，也算是曲線北漂。
那個時候找工作還沒現在這么難，我進了一家事業單位做行政工作。兩年后，我的存款已達到5萬元。愛人是我的高中同學，我們和雙方父母說好了，婚后的生活靠自己。
結婚面臨的第一件事就是房子問題。那時愛人有存款14萬元，他比我畢業早，錢一直放在股市里。加上我存的錢，一共是19萬元，結婚雙方父母給了我們6萬元，又向朋友借了2萬元，一共是27萬元。我們在東四環買了一套78平方米的房子，貸款70多萬元。記得當時對于是否買房我們還吵了一架，他想繼續投資股市，覺得我太小家子氣，而我想有一個安穩的家，有一份持續穩定的收入，不急于靠投資來發財，聚沙成塔是我想過的生活。事實證明我的選擇是對的，如果這也叫理財，那我的決定避免了股市的大跌，又投資了正處于升值階段的房產。
過了兩年，房價上漲，房子升值，當時我們手里有10多萬元的存款，想再買一套小戶型，以租養貸，可這時房價已經上漲得很瘋狂，又拿不準是否敢于追高買。這10多萬元干什么用呢？愛人又想投資股市。3000點的時候他說見底了，不可能再跌，國家會管的，不該放棄這樣的機會。而我不同意，反正存折在我手里。2000點的時候，他又說真的見底了，我還是不同意。他說既然這樣，那不如我們買基金吧，開放式的，比股票安全又能隨時贖回，我依然不同意。愛人沒轍，只能嘲笑我沒有理財頭腦。后來，我把這筆錢取了出來，提前還了一部分房貸，減輕了我們每個月的月供負擔。愛人看著跌跌不休的股市，望著1664點的大底，再也不提股票見底的事，并且開始夸我有投資頭腦。
隨著理財觀念的普及，報刊、雜志和電視等媒體高頻率地報道理財資訊，加上愛人不停在我耳邊吹風，我終于不再固執地單純靠儲蓄積累財富了。股票，基金、黃金、期貨及銀行理財產品等看得我眼花繚亂。經做理財的朋友介紹，我最后選擇了最常見的兩個：股票和基金。一是因為我愛人之前就投資過股票，比較熟悉，并且我對基金定投業務非常有興趣；二是因為黃金、期貨和銀行理財產品，要么沒有接觸過，投資原理相對復雜，要么就是門檻太高，我們的財務狀況應對不了。
于是，我們把全部的存款分為兩部分，留出10萬元做應急資金，剩下的4．5萬元用作投資。4萬元交給愛人炒股，剩下5000元我用來做基金定投。也許是運氣好，正好趕上了2009年的牛市，整個市場上漲了80％，由于我愛人之前有操作經驗，加上平時多關注財經新聞，鉆研了點技術，一年下來，收益竟然達到了120%。同時，我的基金定投也堅持進行，我知道這是個長期的“活兒”，不能以一時成敗論英雄。年末偶然打開賬戶一看，定投也獲得了不菲的收益。
我跟愛人慨嘆，看來我的老觀念確實跟不上社會的節奏了，以后還真得靠投資理財來保持財務生活的健康。否則，不用說增值了，連物價都跑不過。愛人笑著安慰我，之前你的不投資策略也沒錯啊，碰巧躲過了大熊市，要不我們沒準還在租房子住呢。我聽了這話美滋滋的。現在想想，社會在不斷進步，新技術、新產品也在不斷研發，就拿理財來說，2004年之前，誰知道理財是個什么概念？可現在要想跑過CPI，還真得靠它。我常和愛人說，以后的投資可不能光憑運氣，扎實的理財技巧才是最重要的。
樣板四
工薪家庭理財小竅門
經驗值：
開支：準備33個信封
每個工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計劃，是理財至關重要的一環。
因我是在政府機構的下屬服務單位工作，月收入為1500元；我老公是一家公司的生產部經理，除生產提成外，月固定收入為2300元，在此，以我們的收入為例，可以講得更清楚一點兒。
首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為家庭基礎基金。我每月的支出除了去我父母家買些東西外，其他就是一般女人都會有的一些日常開支，固定為300元。老公的應酬稍多一些，固定支出一般為400元。這樣一來，我們每月的全部家庭基礎基金就為3100元。
其次，列舉出當月的基礎開支，如水、電、燃氣、物管等費用；再列出當月生活費用開支（這里主要指伙食費）；最后留少部分作其他開支，如換季需添的衣物等（這個當然不是每月都要支出，但是每月都要計劃在內）。
列出開支后，拿出33個信封，第一個信封封基礎開支，不到用時不要動這份錢；第二個信封封那份其他開支，動不動用視情況而定，如果這個月不用，下個月自然就可以大舉購物一番了；其余的31個信封當然是封平均每天的生活費了，每天只用當天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！
之所以這樣分配，是可以讓花錢變得更有計劃性。
存錢：25％活期，75％定期
將必要的開支列出后，剩余的錢對于工薪族家庭來說還是放在銀行里最有保障。
我將這部分錢分作兩大部分，25％存為活期以作不時之需，75％存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動。
活期自不必說，關于定期這部分我是將每月的那75％存成一張定期一年的存單。有的朋友說存成零存整取不是更好，那我就來說說這兩者的差別吧：
1．一年期的定期與零存整取相比起來利息要高一些；
2．一旦急需用錢，動用零存整取就意味著前功盡棄，而每張的定期存單，你都可以根據你需要用錢的數目及存單到期的先后順序去考慮動用幾張及動用哪幾張，這樣就不會使其他的定期存款受影響；
3．到期時，零存整取意味著相對的一大筆錢到期，這時會很容易讓人產生購物的沖動，而定期一年的存單，因為每筆的數額都不大，這種沖動就小得多了；
4．零存整取是一次性到期，除了那個月有點驚喜，其他時間應該就沒有什么感覺了吧？定期存單可不一樣，到了第二年每個月都有存單到期，每個月都有驚喜，實在很有成就感。
綜上所述，不難看出孰優孰劣了吧？
對了，還要說一下，從第二年起，你當然可以每個月把當月的75％和當月到期的存單合在一起再存成一年定期。
再有一部分就是意外的大額收入，比如過年節時候的分紅、獎金一類的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計劃好如何去存儲才最合適。
我的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，如：用一萬元存一年，不如分成四千、三千、兩千、一千各一張。為什么？當然也是為了應付不時之需了，需要一千元時，就不需要動用其他的，需用五千元時就動用四千加一千（或三千加兩千）的，總之動用的存單越少越好。這下你該明白了吧？
投資：國債和保險
除了會節流，還要會適當開源。股票、期貨因風險較大又需專業知識并不適合普通家庭，而基金也是同樣的道理。那我們工薪家庭能投資什么呢？
其實工薪家庭的投資面雖然窄，但并不是沒有，比如國債和保險。
國債每年都會發行，利息雖然與銀行同期儲蓄利息差別不大，但它不用交那20％的利息稅。在家里有部分錢在短期之內用不到時，這個自然就是首選了。
而對于保險，有些朋友沒有這個意識，總認為本來收入就不高，再拿那么多錢去為那不知會不會發生的事買保險實在不劃算。可我要說，正因為收入不高，正因為世事難料，正因為醫療費用居高不下，工薪家庭才更應該買保險，這樣出現意外時，才能給自己治療的機會，才能給家人一份保障。所以再怎么樣，也要至少買份重大疾病險和意外險（現在的大病險雖然都帶意外險，可賠率并不高，另保一份意外險也就百元錢左右，很劃算）。
最后一條，也是比較重要的，那就是記賬。賬目不需要專業，只是流水賬而已，每天都要記，只有這樣，一個月下來，自己盤點一下時，才能發現自己是否有一時沖動而購買的東西事實上卻并不是自己最需要的。有了總結，下個月才會有所約束了。
張式鋒芒
從沒想過要當演員,小時候的夢想隨著時代的灌輸變化,、科學家、醫生三百六十行都想過了就是沒想過演員,因為“唱歌跳舞在學校里都是女孩干的事”。
17歲覺得“好玩”,他在陜西人藝找了個老師學了一首歌、一首詩和一個小品就跑到了北影的考場上,“小時候家里人多,從小就什么都不怕,不會說怯場,所以去了以后就撒得開,可能老師就是看中我撒的開了。”
21歲畢業,他很幸運,“一畢業就一直在拍戲,雖然拍得少,有的時候一年才拍一部戲,但一步步基本能撈著比較不錯的角色,比較重要的戲,比較能鍛煉人。”但這些未必就是全部。
“也有恍惚的時候”,有的時候去見導演,導演不滿意,或者想演的角色沒演上,沒有戲拍,那個時候他問自己,“是不是干這個的料?”所以他覺得,“開始起步這個階段要挺下來。”于是,他把自己最恍惚二十一歲到二十五歲的年輕歲月挺了過去。之后他跟自己說,“一定能成”。
過了那段時間,他一直覺得自己不錯,“從那時到現在,我的心態一直沒有變化,一直覺得自己挺好。”妻子王海燕“批評”他:“你這個人盲目自信。”說這話的時候,他倆都知道,這是好演員必備的素質。于是他不停地接戲、演戲,每接到一個劇本,他都把自己歸零。很軸地跟導演、找其他人商量、找大量的片子看,“希望能找到一些可以啟發自己表演的東西。”
40歲,他因為《蝸居》備受關注。回憶起自己22歲時的鋒芒,他的堅持更有力度,“在西影廠拍戲的時候,因為一場戲我覺得不對,就不拍了,大家都等著我。可能自己性格的極致就在那兒,因為理解沒有到位,那個時候的處理方法也有問題。現在也會堅持,但是我要告訴他們我為什么會這么做。那時正確的意識是有了,但我解決不了,現在就能夠說服導演、對手,我為什么要這么想。”
后來他發現并不是每部戲都能一如所愿,“現在拍戲的時候也會有摩擦,不一樣的意見,并不是每次我都能說服別人,但是如果說服不了,我就會堅持,按照正確的做。”可他并不覺得自己是一個有鋒芒的人,“跟人相處都很融洽,但我認為人與人之間需要距離,你給別人距離,也需要給自己距離。所以很多朋友跟我相處的時候,都知道我很容易相處,但是我有一個行為的底線。”
每次回西安,朋友給他打電話,“你現在紅了,就不跟哥們兒聚了。”他不好意思地推脫,“實在忙,沒時間。”過后,他還會給朋友再打過電話,“上回沒聚成,這次補上?”
《蝸居》前就紅了
在導演那兒他早紅了。
采訪結束后,出門時遇到了張嘉譯正在拍攝的電視劇《沉默》的導演何群,張嘉譯說:“這就是你問我的伯樂―何爺。”何群顯得有些不好意思,恭敬地說:“沒有沒有,何群。”這個場面讓人很難想象,十年前為了讓張嘉譯來飾演劇中角色,何群在開機十五天時還“干等著”,持續跟投資方拍胸脯時候的“爺”氣。張嘉譯說,這是何群對他莫大的鼓勵和鞭策。
張嘉譯與何群的首次合作是在1999年的《澳門兒女》,“當時合作的時候還有問題,在現場一直要和他溝通。之后他的很多戲都來找我。”
2000年,何群的戲又找到了張嘉譯,當時張嘉譯正在另一個劇組拍戲,沒有在開機時趕到劇組。投資方有點急了,找到何群,“這個人行嗎?”何群拍著胸脯,“一定行,沒有第二個人,就是他了。”
拍攝《使命》的時候,同樣的情況又發生了,開機十五天,張嘉譯還在外地拍戲沒有到。投資方找到何群軟磨硬泡:“中國所有的演員、大腕你可以隨便挑,費用我們可以另外單出。”何群說:“別人都演不了,只能是他。”張嘉譯說:“何爺頂著壓力,就這樣干等了十五天,我到了,才開始拍。”
而張嘉譯和導演劉惠寧的類似故事可以追溯到更早。“我們合作已經十多年了,最初他在用我的時候壓力也很大。那個時候我還很年輕,作品也不多。因為有的時候投資方有他們自己的人選,劉惠寧甚至說,如果我不來演,這個戲他就不做了。”
和投資方關系最激烈的一次是1996年,那時候張嘉譯26歲,與導演周友朝合作《背起爸爸上學》,他在劇中飾演高老師。高老師的戲份不多,也不是主角,在外地拍戲的張嘉譯一直沒有來。周友朝寧可耽誤檔期,遲遲不開機。投資方很奇怪,找到周友朝問原因,會不會是私人關系很好。周友朝性格直爽:“沒錯,是我很好的朋友,但是,這個角色只有他來演才會有意思,他和劇中人物的氣質很像,只有他才能讓角色不失分,才能更豐富。”
“后來我到了,他們可能因為拍戲已經有一些小的摩擦了。投資方見到我就說,你終于到了,一直在等著你拍戲。我們換誰周導都不同意,說你來能把這個角色演得很不一樣。我問周友朝,是不是已經要拜了?他說有點,頂著壓力呢。”
想在高爾夫球場買房
一直愛“搓麻”的張嘉譯因為朋友送他的一套球桿戒掉了麻將。
三年前,張嘉譯的朋友從國外給他背回一套高爾夫球桿,“本來覺得就是在草地上走,沒什么意思,后來覺得人家從國外辛辛苦苦背回來挺不容易的,就開始去練習場打了。”跟很多人不一樣,張嘉譯剛開始打練習場的時候就喜歡上了高爾夫。“可能我屬于那種喜歡跟自己較勁的人,總想打得更好。”最好的時候,他打過91桿,“現在拍戲沒有時間聯系,估計已經又退步到100桿了。”張嘉譯笑了。
2009年,張嘉譯加入了高爾夫全明星隊,“以前都是打野球,沒有組織,現在終于找到組織了。”張嘉譯說,“高爾夫給我帶了更多的朋友,并且緩解了我的腰痛。”
常年在外拍戲的張嘉譯一直有腰疼的毛病,“我覺得也跟搓麻有關系。”太太王海燕一直鼓勵他打球也是因為這個原因,“她挺希望我打高爾夫球的,有的時候她會陪著我一起打。”有一次他們一起去成都的一個高爾夫球場,“我一看那個球場里的別墅太好看,我太太也喜歡,就很想買下來做投資。后來回家我們又理性分析了一下,還是算了吧,投資房地產這種事情是需要具備專業眼光的。”
明星對話
“有5000萬我會投資電影”
您還記的自己賺的第一筆錢嗎?
是上大學,老師讓介紹我去拍的一個廣而告之,每天有20塊錢的補助費,我拍了一天,掙了20塊錢。記憶中的第一筆錢。當時第一種想法是給父母買東西,后來轉了一圈覺得20塊錢太少了,就和同學吃了一頓飯。
有沒有想過,如果當初沒有做演員,現在會是什么樣子?
有的時候也想,如果不做演員會有無數種可能。可能那個時候趕上那波經濟浪潮,也許會去做生意?但是我覺得我做生意肯定不行,不過也沒準,我這個人有點盲目自信,什么都覺得行。但是我肯定是會自己做事,不會去過那種朝九晚五的生活,可能性格就是不能被什么東西拘束起來,會按照自己的意愿做事的那種人。
曾經做過哪些投資?
2007年,股市鼎盛時曾經在朋友的“教唆”下炒過股。后來我發現:你不理財,財就不理你,因為長年在外拍戲,沒有時間關注它,別人漲的時候我就在跌。后來還是覺得風險類的理財盡量避免,因為沒有時間。
我有一個朋友,就是在公司上班的那種,他是呆著沒事就看股票,我覺得這種人可能比較適合炒股,像演員出去拍戲,一去就是幾個月、半年一年都不在家,根本就沒有時間。還有一個就是要有眼光,就像我說我要買高爾夫球場的房子,但是我是不是具有專業的眼光。炒股也是一樣,你要選擇股票的眼光,我覺得我還不具備這個。
假設現在有5000萬,您會怎么理?
我會投資電影,這是肯定的。如果這個錢是天上掉下來的,那沒說的,肯定就是投資電影了。但是如果是辛苦攢下來的,就要好好規劃下以后的生活了。
您對“錢”怎么看?
我對物質沒有過多的要求,錢這個東西沒有一個夠。再說每個人追求的方向不同,對于我而言夠用就行。其實精神富足才是最大的財富,可能我們70年代趕上了國家經濟困難的尾巴,所以我們這代人在經濟上就比較容易滿足。
“浦發卓信”理財顧問建議
駕馭財富 通向幸福
特約撰稿/浦發銀行南昌分行貴賓理財團隊
張嘉譯的敬業精神讓人肅然起敬,但作為專業的理財團隊,我們在關心張嘉譯的事業成功的同時,更關心他的家庭、他的健康、他的子女、他的養老等人生不同階段的規劃安排。對于張嘉譯家庭的理財規劃,我們給出以下建議:
一、財富有保障、幸福無后憂
張嘉譯正值自己事業的最高峰期,為人成熟,心態平衡,收入仍然處于高增長期。這個時候,最應該首先考慮的是風險保障。
據我們所知張嘉譯的太太王海燕女士目前有身孕在身,孩子的到來對于張嘉譯來說意味著生活需要更好的規劃和更多的保障。所以,我們建議張嘉譯購買終生壽險+重大疾病保險+定期壽險;而對于張嘉譯愛人王海燕女士則建議購買終生壽險+重大疾病保險+女性險。孩子的保險規劃,最好從0歲開始,保費低而且收益更可觀。為迎接孩子的降臨,可為寶寶購買一份全面的保障,計劃可涵蓋重疾、意外、醫療等,最好在教育、創業、婚嫁、養老等每個重要階段都能得到一筆資金支持。
二、教育早規劃,成長添快樂
對于家庭理財規劃來說,有三筆錢必須盡早籌劃:教育、醫療、養老。醫療和養老在時間安排上還有一定的彈性,而子女教育在時間上基本上是沒有彈性選擇的。所以子女的教育規劃必須早規劃、早安排。建議張嘉譯家庭在教育基金籌劃上應早做打算,可以通過子女教育保險、開放式基金定投等簡單易行的方式為孩子籌備教育基金,使孩子接受盡可能完善的教育。
三、穩健投資,專業護航
對于張嘉譯這種無暇打理自家錢財的“大忙人”,我們建議選擇相對穩健的、適合自己的投資工具,注重分散各類市場的風險,讓自己的資產配置更恰當,保持合理的流動性和收益性,更容易安心、穩定地找到幸福的致富軌道。從投資標的來說,可以兼顧一下現金、不動產、金融資產、貴金屬,還有保險保障等各方面,整體資產配置平衡一些,既能分散市場的系統性風險,又能保持足夠的收益率,容易讓家人更有幸福感。
