發布時間：2023-04-11 17:18:57
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的醫保報銷論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、財產保險合同的保險利益時效
1.一般財產保險一般的情況下，財產保險的保險利益要求投保人在投保時即應具有，否則，所訂的保險合同是無效的。但是也允許例外情況，如小汽車、家具等大件商品買賣、或者訂購商品的保險合同中，投保人在投保時不需要具有嚴格意義上的保險利益，但發生保險事故時，被保險人必須要對該商品具有保險利益，否則，喪失求償權。在我國也基本上遵守了這一原則。但是，隨著商品經濟的發展，保險業不斷發展壯大，全球保險業已經有一種趨向，即財產保險的保險利益只要求在損失發生時必須存在。
另外，世界上一些國家包括我國，根據保險的商業習慣，在保險合同中并不明確記錄投保人是否具有保險利益，在訂立財產保險合同時，保險人對投保人的保險利益問題也不嚴格審查，但是保險事故發生后，保險人在決定是否賠償時，卻要審查被保險人是否具有因保險事故遭受損失的保險利益，具有保險利益，保險人才給予賠償。相反，則不予賠償。
2.海上保險我國《海商法》對于海上保險沒有關于保險利益的規定。
依據英國《1906年海上保險法》規定，海上保險要求被保險人在損失發生時，必須具有保險利益。該法對世界各國海上保險影響很大。對此，我們分為三種情況進行討論。
第一，訂立保險合同時，保險利益已經存在，并持續到發生損失時，被保險人有求償權，保險人亦應負賠償責任。
第二，在訂立保險合同時，保險利益還不存在，但在可以預期的將來，當損失發生時一定會存在。如海上貨物運輸保險中的大部分保險合同都是這類情況，損失發生后，保險人應當賠償。
第三，訂立保險合同時，保險利益可能已經不存在了，但在訂立保險合同之前保險利益是肯定存在的，而且，被保險人在損失發生后取得保險標的，故仍有求償權，但是，這種情況，必須以被保險人不知情為限。
二、人身保險合同的保險利益時效
在人身保險合同中有兩種情況，一是當投保人與被保險人是同一人時，投保人（被保險人）自始至終具有保險利益，不發生保險利益的時效問題；二是當投保人與被保險人相分離時，法律只要求投保人在投保時具有保險利益，即使被保險人死亡時投保人的保險利益已經不存在了，這個人身保險合同仍然是一個有效的，可以強制執行的合同。
人身保險合同中的保險利益原則要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，主要是由以下四個因素所決定的：人身保險常常是為親屬取得的；大部分壽險既是作為保險，又是作為投資；既要保證合同自由，又要保證合同承諾的履行，使其在人身保險交易中到統一；由于人身保險的保險期間較長，投保人與被保險人的關系難免不發生變化，如果僅以投保人失去保險利益為由，而使保險合同失效的話，就會使被保險人失去保障。正是基于以上理由，人身保險不要求投保人在保險事故發生時，必須具有保險利益。
中小股東權益保護問題，論者實多，卻一般僅憑主觀感情就認為中小股東權益應該受到保護而囿于保護措施的完善與提出，沒有分析應受保護的更深層原因，導致在論述過程中或時有漏洞，或以偏概全，或矯枉過正，故本文首先探討中小股東權益保護的倫理基礎。
(一)控股股東侵犯中小股東權益的表現
從理論上講，所有股東對公司財產都無直接控制或支配的權利，他們只能期待著通過公司經營機構出色的經營活動給其帶來投資利益，從這個意義上講，公司股東應是利益一致的整體，大股東與中小股東有共同利益；而且依照一股一權、股東平等原則，中小股東應該同大股東享有同樣的權利。然而，由于股東之間對公司的影響能力存在差別，尤其是在“內部人控制"十分顯著的現代公司，若不能保證公司的大多數董事是獨立的、高度中立的，股東之間的利益沖突就是不可避免的，特別是當股東對公司的影響能力差別過于懸殊時。這一點在世界各國的司法實務中都能找到例證。從中國目前的實際情況來看，要求所有董事或者大部分董事獨立或高度中立是不大可能的(即使引入獨立董事制度也不可能改變這一事實)。這種利益沖突最具典型意義的就是大股東與中小股東之間的沖突。當大股東對公司具有實質上的支配地位的時候，在資本多數決定原則啪作用下，控股股東能將其自身的意思表示以公司意思表示的面目表現出來，從而產生了控股股東以其自身利益取代公司利益而置公司利益和其他股東利益于不顧的可能性，若沒有相應的制度加以保障，中小股東權益受損幾乎是不可避免的。公司大股東利用其控股優勢損害中小股東利益的情形主要有：①利用法人治理結構不規范侵害中小股東的權益：相當一部分公司大股東交叉任職，權力難以制衡，即使設立獨立董事，由于產權不明，高層管理人員與獨立董事很容易形成高層共謀，造成公司決策缺乏公正性保障，給大股東侵害公司和中小股東權益提供了便利條件；②利用股份畸形(如果股東違反公開、公正、公平的“三公”原則和同股、同價、同權“三同”原則所取得的股份)大肆侵害中小股東權益；③利用資本多數決定原則侵害中小股東權益，資本多數決定原則是股東平等原則的必然要求，每個股東都是平等的，但并非每個股東對公司的權力都是一樣的，大股東由于擁有較多的股份，而擁有較大的表決權，按照這一原則，持股最多股東的意思就是公司的意思，在這種情況下，如果沒有另外一個權力對抗制約大股東的權力，那么這個權力極有可能通過公司而被濫用，其結果必然會侵害中小股東權益；。④利用關聯企業轉移公司資產，從而侵害中小股東權益，例如，大股東利用其在股份有限公司中的支配地位，通過高價收購或低價銷售的方式，將公司的利益轉移到與自己有關聯的企業，從而導致對其他股東利蓋的侵害；⑤股份有限公司，尤其是上市公司，由于其規模的巨大及股權的分散，公司的控制權往往掌握在由大股東控制的董事會手中，公司董事往往基于大股東利益或自身利益長期從事利益輸送行為。這些行為使大股東本身或董事本身獲取暴利，但卻損害了公司大部分中小股東的權益。
(二)發揮股份公司的作用要求保護中小股東權益
股份及股份公司是人類文明長期發展的產物，是人類的偉大創造，假如對中小股東保護不力使他們的投資難以收到回報而不敢不愿去投資，不僅股份公司作為一種制度文明難以發揮作用，也使公司難以在短時間內融得大量資金，最終會損害公司的利益和大股東的利益。即使某個或某些大股東會從中獲益，但由于整個社會喪失了投資獲益的誠信環境，使投資安全受到威脅，這會嚴重妨礙社會事業的進行進而不利于社會的發展進步。一方面造成大量社會閑散資金不能投入生產環節，另一方面公司發展急需的資金難以獲得。這是公司法、證券法等法律法規之所以保護中小股東權益的主要原因。另外，中小股東為獲取股息、紅利等收益而投資，使股票市場得以產生、活躍，產生了期貨、期權、投資基金等一系列金融衍生工具，使得現代金融市場得以完善發展；投資收益除供日常生活支出外，還可刺激消費，促進消費市場的發展。因此，中小股東的投資使公司獲得了資金促進了生產的發展，投資者將收益用于消費既有利于人民收入水平、生活水平的提高、改善，又促進了消費，還為社會的閑散資金與對資金的需求搭建了溝通的橋梁，推動了社會更快更好的發展。如果有效維護中小股東的權利和利益，中小股東就很可能積極參與公司管理，獻計獻策，有利于公司競爭力的提高。如果一個股份公司擁有數量巨大的中小股東，有利于提高公司的社會影響，是一種無形的宣傳。．
(三)捍衛實質正義要求保護中小股東
在某種統一的標準或原則下，只能達到形式公平，實現形式正義，而從20世紀以來，透過形式正義，謀求實質正義日益成為人們注重的一個基本價值取向，實質正義要求我們在傳統法律制度以外建立新的法律制度，對弱勢群體給予傾斜性的保護。社會是一個有機整體，弱勢群體是社會有機體的一部分。按照有機體各部分功能互補、相互依存的觀念來看，如果不保障社會弱勢群體的權利或在社會權利分配中出現不公，損害或忽視弱勢群體的利益，那么整個社會的公平也將受到損害①。同樣，公司是股東共同利益的有機載體，只有作為弱勢群體的中小股東權益得到了保障，公司整體利益和大股東的利益才能最終得到實現。古典公司法在嚴格的資本多數決定原則和形式的股東平等原則下，達到了形式正義，卻導致公司控股股東濫用其控股權和支配地位，損害了中小股東的權益，破壞了實質正義。因此，實質正義要求中小股東的權益受到保護。
(四)公司法在公平和效率之間的選擇
中小股東權益的確應予保護，但我們不該忽視問題的另一面。公司主要由大股東設立并根據資本多數決定原則在大股東操縱卞運行，大股東的利益與公司的利益往往是相同的，也就是說，大股東一般不會主動追求公司利益受損的結果，進而損害中小股東的利益。公司主要因為大股東而存在，中小股東不對公司產生決定性影響，大股東只有在個別情況下才會為實現某秤目的而損害公司利益，從而對中小股東權益構成侵害。而中小股東自身的特點決定了他們更希望采用‘‘搭便車’’方式參與公司的內部事務。根竭股東購買股票的動機，可以將中小股東分為投資股東和投機股東兩類。對于投資股東來說，他們所關心的是能否定期從公司分配到固定的紅利，只要滿足了這個要求，他們便會對出席股東大會、參與、監督公司經營等事項漠不關心。對于投機股東來說，公司經營的好壞對他們并不重要，重要的是股票的漲跌，以使他們從中獲取投機利益。另外，股東參加股東大會行使表決權，或是行使查閱權、訴訟權，需要支付一定的交通費、伙食費等各種費用。這些支出顯然與中小股東個人實際獲得的利益不成比例。因此，對中小股東的保護僅限于極少數的情形(相對于不對之予以特殊照顧的情形)，且保證控股股東控股權的實現比中小股東權益更應受到立法者的關注。只不過目前公司法對中小股東權益之保護相當薄弱而使這一問題突顯。
對弱勢群體保護過多將不利于國之昌盛，社會之發展，北歐福利國家的現狀可資佐證，故維護了公平正義則必失之于效率。同樣，保護中小股東權益是從公平的角度考慮的，大股東不應當濫用其控股地位影響公司的運作及前景并進而損害中小股東權益；但當我們維護了公平，捍衛了實質正義的時候，效率不得不被犧牲掉了，畢竟一般情況下大股東更關心公司競爭力的提高、公司的發展壯大，會為公司殫精竭慮，大股東獲取公司控制權直接控制公司的經營管理活動還可以節約監督費用，減少成本，有利于公司的經營激勵。實證研究結果表明，我國上市公司的業績與股權集中度呈正相關，即股權集中有利于我國上市公司的業績②。相反，中小股東對公司的感情沒有大股東深，利益相關性也沒有大股東緊密，為了保護他們的利益使大股東、董事、經理等高級管理人員處處受制，難以及時有效地做出決策并貫徹實施而最終使公司在激烈的競爭中占據有利地位，但作為商法的公司法是更注重營利，更注重效率的。以股東訴訟制度為例，中小股東在一定條件下可提起公司解散之訴以維護其利益，但公司解散與營業維持原則相違背，不利于公司整體利益及大股東利益之維護，還給公司所在社區和所在地政府財政帶來損失。故而一方面要防止資本多數決定原則下的大股東的專橫，保護中小股東權益，實現社會公平和股東間的實質平等，另一方面還要防止單獨股東權的情形下個別股東的濫用，危及其他廣大股東和公司的整體利益，損害了公司的存續和發展，不利于公司和社會進步的效率。所以，在公平和效率妥協的基礎上，我國的公司解散請求權應限定為持股在一定比例以上且有一定時限的股東，并應明確被告的資格，規范股東解散請求權的法定事由。總之，在中小股東權益保護問題上，我們應當在公平與效率之間達到某種平衡，在此基礎上去探討對中小股東的保護才不會矯枉過正，從一個極端走向另一個極端，才會更有利于我國公司法的改革與完善，更有利于我國公司競爭力的提高以在日益激烈的國際競爭中占據制度優勢，更有利于在一種綜合考量各種利益的基礎上提出完善切實有效的、合理的中小股東權益的保護措施。
(五)公司法在自由與強制之間的選擇
法的理念是自由，作為私法的公司法，就更強調公司自治，公司自由了。在保護中小股東權益的眾多措施中，有不少是限制，至少是不利于公司決定自己意思的，這難免使公司自由受到限制，破壞公司自治，與公司法的私法性質相齟齬。況且我國目前公司法由于立法時間較早、國有企業改制的需要及計劃經濟體制沒有完全轉軌，導致其中強制性規范過多，授權性規范少之又少，而這次修改公司法應注重增加任意性規范、推定性規范，給公司一種權利，一種選擇，一種自治的空間，還公司法以本來面目，進而推動公平、高效、自由的社會主義市場經濟體制的建立。所以，對中小股東權益的保護應在自由與強制之間達到某種平衡。另外，雖然對中小股東利益保護應從整個法律體系的角度去審視，即不僅僅在民商法上，還要在行政法、刑法及訴訟法上配置種種措施以實現對之的全方位保護，但是，還應盡量從私法的角度去保護，只有在不得已的情況下才可考慮公法手段，要盡可能通過賦予中小股東更多權利，賦予控股股東更多義務的方式而不是政府公權力直接介入的方式來保護，以在盡可能廣闊的范圍內保障公司的自由、自治。
二、構建中小股東權益保護的體系
在分析保護中小股東權益的原因、倫理基礎及綜合平衡各公司參與主體利益的基礎上，著眼于公司法的完善與改進，以實現中小股東權益的全方位保護為目的來研究保護措施，從公司治理結構、公司資本制度、公司的合并、分離、收購等方面梳理這些措施以實現體系化、全面化，而不致掛一漏萬。
(一)在公司治理結構視角下
在公司治理結構視角下中小股東權益保護措施可從股東及股東會、董事及董事會、監事及監事會、經理及其他高級管理人員四個方面來論述。
(1)從股東及股東會來看
我國公司法應完善中小股東權利的體系：我國公司法除應繼續維護股東的表決權、查閱權、監督權、選舉權、被選舉權、股利分配請求權、剩余財產分配請求權、利息分配請求權、新股認股優先權、股份買取請求權、轉換股份轉換請求權、股份轉讓或質押權、股票交付請求權、股東名義變換請求權外，還要完善股東的知情權，對董事、監事的質詢權：強制控股股東披露其與公司的關聯交易的相關信息，使中小股東能對其進行監督。現行公司法110條規定了股東對公司經營質詢的權利，但為有效實施之，公司法應將其規則具體化，一方面，應將質詢事項限于股東大會的目的事項，并規定董事、監事的相應說明義務；另一方面，也要防止股東濫用質詢權，規定在何種情形下董事、監事可以拒絕說明；②完善中小股東的股東大會召集權②：應降低行使股東召集權的持股比例，股東若遭董事會無禮拒絕，股東有權自行召集，費用由公司承擔；③確立異議股東股份收買請求權：在股東大會就特別事項如公司收購、合并、營業轉讓、解散或修改章程等做出決議時，若股東對之持反對意見不能達成一致時退出公司要求公司或大股東以合理價格購買其持有的股份。
(2)從董事及董事會來看
我國公司法除了要加強董事會對執行董事、經理的監督，改革董事會的結構，增添反映中小股東利益的董事，增加董事會會議的法定次數外，還要強化董事的義務與責任，規定董事不履行義務的救濟措施，董事執行職務過程中故意、重大過失損害中小股東權益應對中小股東承擔賠償責任，尤其是要建立兩項重要的制度。一是建立獨立董事制度巳我國證監會公布的《關于在上市公司建立獨立董事制度的指導意見》和《上市公司治理準則》中均有所規定，其雖然有這樣那樣的不足，與我國現行制度也有很多不協調之處，并出現獨立董事花瓶化、榮譽化、顧問化等問題，但我們仍應以寬容開放的態度對待之，力求盡可能使之與我國現行法協調，并在實踐中改進發展，趨于完善。首先應解決好獨立董事與監事會權利沖突的問題巴獨立董事與普通董事的關系問題，還要確定獨立董事在董事會中的構成比例，建立獨立董事的能力建設機制和選拔機制(可采用公開招聘，大股東、股東大會、董事會或其專門委員會、上級主管部門推薦等方式)，明確獨立董事的問責機制(對公司和全體股東負誠信義務、忠實義務、勤勉義務，不應屈服于大股東、內部董事，違反之要對公司、股東承擔民事賠償責任)，建立獨立董事的利益激勵機制(規定適當的報酬并規定是否可持有公司的股份等)。二是采納累積投票制④a當董事會面l臨股東集團之間的嚴重利益沖突時，倘若小股東集團在董事會沒有一席之地，就會在公司的各項政策中沒有充分的發言權，該制度使中小股東將其代言人選入董事會或監事會，從而在一定程度上平衡大股東與中小股東間的利益關系。股東累積投票權是指股東在股東大會選舉董事或監事時，按照累積投票方式參加選舉董事或監事的權利。所謂累積投票是指股東所持的每一股份都擁有與股東大會擬選舉的董事或監事數量相等的投票權，股東既可以把全部投票權集中選舉一人，也可分散選舉數人，最后按得票數決定當選董事或監事。鑒于我國股份有限公司制度開始運作的時間不長，中小股東權益保護十分脆弱，．公司法對之應采取強制主義(公司必須實施之)態度。另外，不得刁難少數派董事，縮小董事會規模。
(3)從經理及其他高級管理人員來看
我國公司法應強化經理等高級管理人員的義務和責任，規定經理不履行維護中小股東權益義務的救濟措施。
(二)在公司資本制度視角下
我國公司法在公司資本制度視角下完善保護中小股東權益之保護應從以下幾個方面來努力。
(1)實行折中授權資本制
我國的公司資本制以強制性規則為主，其主導思路是傾向債權人利益的保障，其制度模式可歸結為以事先形式安排為特色的嚴格的法定資本制。這種資本制未能平衡公司參與人之間的利益，在防弊心態壓倒興利目標的既定框架內，偏重對債權人利益的保護，忽視甚至阻卻股東的投資回報與投資退出的內在需要，從而在保障公司參與人方面出現規制上的失橫；這種資本制模式欠缺合理控股股東濫用權限的機制，對公司高級管理人員、控股股東權限的法律限制弱化，尤其是受托人義務與責任規制的弱化，無法切實保障中小股東的權益。公司的資本制度模式主要有三種，法定資本制、折中資本制和授權資本制。就投資回報的管制寬嚴而言，法定資本制模式下，強制性的投資回報安排與不具有正當性的嚴格的分配標尺，過度地限制公司對股東利益的回報；折中資本制模式下，投資回報以資產負債表標尺為準繩，其中股利分配是一種立法的允許；授權資本制模式下，投資回報是一個流行的商業判斷，現金股利回報是市場主流，公司分配的底線是公司是否具備償債能力。就投資退出的渠道暢阻而言，法定資本制模式下，減資程序的繁瑣、股份回購的嚴格禁止、股份回贖機制的缺失、異議股東評估請求權的空白，阻卻了投資退出的空間與可能；折中資本制模式下，有條件地允許減資、股份回購、股份回贖異議股東評估請求權的運作，為投資退出開辟了附有條件的空間；授權資本制模式下，只要滿足與公司分配同樣的財務底線的要求，立法者給予閉鎖公司股東以自我安排回贖與回購的空間，給予公開公司以自由回購、回贖股份的機會。所以，根據我國公司法實施的經驗教訓和我國公司運作的狀況僅僅為保護股東尤其是中小股東權益(還為吸引外資、提高我國公司的國際競爭力等)就應當在公司法修改中采納折中授權資本制。
(2)有效遏制公司資本的空洞化，貫徹資本維持原則
首先要關注公司的注冊資本進行事先約束；其次要防止公司資本的不當流失進行過程監控，須遵循股東不得退股或抽回出資、虧損或無利潤不得分紅、．公司一般不得回購自己股份等原則，對變相抽回公司資本或掏空公司資產的行為需特別防范，如嚴格控制關聯交易或自我交易等；。第三要構筑保護公司資本充實的安全網以進行事后救濟，當公司股東利用各種手段掏空公司資本或公司董事為牟私利而致公司資產受損，股東或董事需承擔相應的責任，如通過“揭開公司面紗”對低資本化實施阻卻，通過責任保險對公司信用進行擴張，以誠信義務約束高級管理人員侵吞公司資產，采用衡平次位原則恢復以借款形式進行的投資等。
(3)完善股權退出機制
中小股東除可在股票市場上轉讓股份外，當其認為股東會決議對自己的利益構成或可能構成侵害時，應享有收買請求權，公司或控股股東應當以合理的價格購買，并賦予中小股東通過訴訟手段最終實現該權利的權利。
(三)在公司收購中
我國公司、證券等法律法規中要加強中小股東權益的保護應從以下幾方面來完善。
(1)完善信息披露制度
根據各國上市公司收購的立法實踐，我國證券法應對自愿的要約收購也規定履行信息披露義務，建議將證券法第82條中的“”這一表述刪去，對資源的要約收購與強制的要約收購規定履行信息披露義務；應明確大量持股及其變動的信息披露之內容，比如，收購中使用的資金或其他對價的數量、來源、購買的目的及公司的發展計劃；應規定一致行動共同持股的信息披露制度。
(2)規制目標公司經營管理層在收購中的權利義務及反收購措施
規定中小股東有知悉權、建議權、合理阻擾權等，經營管理層的通知義務、評價及公告義務、禁止阻擾義務等，未經股東大會同意，目標公司管理層不得采取反收購措施。
①明確規定強制收購豁免的條件
這些條件主要是股份為無償取得，行使新股認購權，公司分離等原因而取得目標公司股份，因持股人的過失而持股的。
②明確對收購后續行為之規制
對于收購完成后的后續行為，建議在修改證券法時借鑒國外通行的做法，即如果收購人持有的被收購公司的股份達到75％以上，可以由證券交易所安排其超過75％的部分陸續售出，以維持其上市價格。
另外，還應加強公司合并、分離、破產、解散等過程中的中小股東權益保護。
參考文獻：
1、王保樹崔勤之．中國公司法原理．北京：社會科學文獻出版社，2003。
2、石少俠．公司法教程．北京：中國政法大學出版社，2002。
3、王保樹．中國商事法．北京：人民法院出版社，2001。
從國內外的實踐來看，電子商務對消費者的威脅或者潛在威脅主要是有四個方面：
一是因特網存在欺詐的沃土。它可以使欺詐行為人將其欺詐行為掩蓋得惟妙惟肖和毋庸置疑，使其快速準確地到達受害者，通過匿名的方式躲避調查，并通過尋找沒有法律調整或者執法不嚴的地區使執法者束手無策。因特網上的欺詐行為有兩個顯著特征：首先，與其他傳統的方式相比，欺詐行為人在因特網上更容易利用易受損害的消費者。例如，利用保健商品和器材、就業機會、金字塔式的銷售等騙錢，往往在因特網上更容易大行其道。其次，富有創造性的人更容易利用新技術創造高技術媒體獨有的欺騙性方式。例如，在FTCv．AudiotexConnections,Inc．一案中，被告在因特網上聲稱消費者可以免費獲取計算機圖像，下載一種特殊的節目。
但是，被告利用軟件暗中“劫持”了消費者與其計算機的連接，將消費者引入價格昂貴的國際長途電話系統之中，使消費者的電話經由加拿大、摩爾多瓦、俄羅斯之后再返回美國，從而在外國電話公司“踢皮球”當中大賺其錢。
二是因特網具有驚人的整理信息并進行分類的能力，在線消費者的信息隨時都有被收集和擴散的危險，從而對傳統的隱私價值產生了新的潛在的威脅。因特網技術使得對個人信息的收集、儲存、處理和銷售有著前所未有的能力和規模，而一般消費者對此可能不太清楚。引誘兒童提供個人信息就是一個比較突出的問題。在沒有因特網的時
代，經營者在未經家長同意的情況下是很難從兒童那里獲得兒童及其家長的個人信息的，但利用因特網就可以很便利地從口無遮攔的兒童那里獲取信息，從而極易侵犯他人隱私權。為此，有些國家還制定了專門的法律，如美國國會制定的《1998年兒童在線隱私保護法》（2000年4月生效），責成聯邦貿易委員會制定規則，規范從13歲以下兒童處理在線收集和使用個人信息的行為。由于兒童是未成年人，該法要求網站經營者在兒童處收集和披露信息時，必須予以告知并經家長同意。美國一些州也對消費者隱私保護問題進行了專門立法，如紐約州正在尋求拓寬限制網上服務的提供者和金融機構在網上收集和披露個人信息的范圍。在我國，一些用戶在網站注冊時都會得到信誓旦旦的保證：確保個人隱私，數據不會被泄露。但事實上有的網站甚至把用戶的個人資料（如通訊地址、家庭地址、e－mail地址、聯系電話、所購物品等詳細內容）公開展覽，使得用戶資料就像放在沒有鎖的抽屜中，從而引發隱私權保護問題。
三是由于電子商務無遠弗界，一些在常規的市場交易中不太常見的問題，在消費者保護國際執法的合作和協調中越來越必不可少。人們提出了兩個疑問：（1）
經營者在線經營時，就可能受到全世界各國法律的管轄，這是否公平？經營者一旦在線經營，對于誰能夠獲知其廣告和銷售信息就無從控制。而各國對銷售對象、折扣、產品安全和要求的披露程度差別極大，即使在一國之內也會有這種情況，而且常常變動不居，特別是一些網上交易本來就具有很大的不可預見性。（2）消費者在線消費時，可能喪失本國消費者保護法的保護，這是否公平？消費者熟悉保護其權益的國內法及其適用情況，不熟悉其他國家的法律，如果進行網上跨國消費，從遙遠的他國購買商品，往往對銷售方所在國的法律一無所知。由于旅途費用、時間跨度、不熟悉當地法律及其救濟方式，就很可能得不到任何救濟。這種網上跨國消費的法律救濟需要通過雙邊協議、多邊協議甚至國際公約等國際合作方式來解決，但決不是一蹴而就的。一些國家如OECD國家正在探討以可接受的成本解決網上跨國消費爭議的問題。
關鍵詞：程抱一；小說；中國文化
2002年6月14日，程抱一先生入選法蘭西學院，成為40名被譽為“不朽者”終身院士之一。自1635年法蘭西學院建立以來，程抱一是唯一一位亞裔院士。這不僅僅是因為程抱一先生在美學和文學領域做出的巨大成就，同樣還是一份對程抱一先生為促進中法兩國文化交流做出的卓越貢獻的褒獎。然而，直至今日，程抱一先生在小說領域也只有《天一言》和《此情可待》兩部小說。作為詩人和美學大師的程抱一先生之所以投入到小說領域，顯然是因為小說所能承載的信息更大，所涉及的領域也更為廣泛。因此，在程抱一先生的小說中容納了其詩歌和美學評論中無法展現的中國民間風俗。做為中法文化擺渡人的程抱一先生通過其小說創作不僅更大范圍地把中國美學介紹到法國，同時也讓西方領略到了中國民俗文化的無限魅力。
一、小說中的中國民間藝術
做為美學家的程抱一先生首先是以民間藝術的角度來描寫中國傳統民俗文化的。例如小說中就多次描寫了中國傳統戲劇的表演。“中秋節時，一個京戲班子……‘林沖夜奔’。我生平第一次看戲，發現演員用多么自由的方式表現不同的時空！……總之，并沒有真正存在的時空，有的只是一個在舞臺上活動的人，時空因他而生。”i以上可以明顯發現，在程抱一先生的小說中，對中國傳統民間藝術的描寫往往是為進一步地發掘其內在的美學理論而做鋪墊的。小說中還多次提到一些傳統的民間隱士或藝人，如“道士”、“隱居老畫家”等等。作者對這些民間藝人的聚焦并沒有放在人物的外貌描寫和行為上，而是借助主人公在與這些人物的對話，展現在某一領域中的藝術理論上。例如在與“隱居老畫家”重逢之時，作者直接省略了與老畫家的日常相處的時間，也省略了對老畫家的外貌及性格描寫，而是用了大量的筆墨來紀錄老畫家與主人公天一的對話，如小說中老畫家所說的“我唯一能教你的是中國悠久的傳統。”ii通過老畫家之口，作者詳細闡述了中國傳統繪畫思想。作者繞開對中國傳統繪畫技法的描寫，而是上升到精神層面，強調中國繪畫虛空、元氣及宇宙之間的關系。由此可以看出作者對中國民間藝術的描寫顯然是對其美學作品的補充，而與理論化的美學作品相比，小說的受眾無疑更加廣泛，也更加有利于實現作者做中法文化橋梁的理想。
二、小說中的中國民間風俗信息
除了民間藝術之外，程抱一先生小說中還大量描寫了中國傳統民俗風情，主要體現在以下三個方面。
首先，小說展現了大量的中國傳統民俗習慣。例如《天一言》中的叫魂，與土霸王鮑老爺喝酒，茶館喝茶等場景形象生動地把中國民間傳統文化展現給了法國讀者。以茶館喝茶一節為例，作者分別描寫各種茶客的形象，有演丑角的演員，高雅的茶客，還有頭發花白的老戲迷，把聽戲前在茶館喝茶的習俗通過各類人物的表現生動地刻畫出來了。
第二，小說中大量中國民俗物品，為法國的讀者再現了中國人的傳統生活，而且用語并無理論書籍的單調。實物方面的主要有官府衙門、古廟寺院、后花園、閨閣等意象；日常行為上有祝壽、把脈、算命、燒香拜佛等意象；傳統節日有包粽子、賽龍舟、七夕鵲橋相會、中秋賞月、重陽登高等等。我們選擇一段服飾描寫來看，“通常，和所有人一樣，他穿著一件道袍。那一天，為了趕路，他穿了一身短身衣服：緊身上衣，長褲，身上掛了一條寬布帶，里面縫了個錢袋，外面掛著個鐵碗。”“只帶了些衣服和日用品，針灸用的銀針，草藥，還有幾本道學的書，整個用個棉布一包，外面還裹著層防水的油紙”iii，這樣的描寫并無堆積的術語，簡單的語言為法國讀者直觀地描寫出了一個遠游道士的形象，讓他們更加接近道家哲學思想在中國人日常生活中的表現。
第三，在閱讀小說的過程中，讀者還不時地能讀到許多閃爍著民眾智慧的中國民俗語言。諸如，“Faire ce que l’humain peut, laisser le Ciel faire le reste?”（盡人事知天命）；“ce qui ne doit pas venir ne viendra pas, et ce qui doit venir viendra”（不該來的不會來，該來的一定會來）；“ses paroles lui passent par les oreilles comme du vent”(她的話對他來說就是耳邊風)；“quand on survit à une calamité, on conna tra le bonheur plus tard”（大難不死，必有后福）；“留得青山在，不怕沒柴燒”，“種瓜得瓜，種豆得豆”，“良藥苦口”，“救人一命勝造七級浮屠”，“佛陀燭光不怕風”，“老天有眼”等等。雖然對于中國讀者，這些句子不過是生活中的平常用語，可是在法國文學卻是首次亮相，對法國讀者而言，充滿了無窮的吸引力，可以說，通過這些生活氣息十足的俗語，中國人的普通生活觀念也開始與法國讀者的生活觀開始碰撞和交流，對于加深法國民眾對中國文化的了解無疑是有重大意義的，同時這些句子也必將豐富法國自身的語言、文化和民族智慧。
在小說創作中，作者無法忘記文化媒介的身份。也正因此，程抱一先生在小說中自覺地載入了許多中國文化信息，有些地方甚至是刻意為之。比如小說中的人物名稱都是用漢語的讀音，這是因為，在中國，名字的意義在于用語音包含了取名者的理想，在兩本小說中，男主角“Tianyi”名字包含了“天人合一”的中國哲學理想，“Daosheng”也暗含了“道生萬物”的中國宇宙論的思想。女主角“Yumei”“Lanyin”（玉梅、蘭英）名字中的意象在中國文化中都是善與美的化身。而這一切文化內涵是無法直接譯成法語的，即使直譯也必然會損害意義。因此，作者寧可給讀者帶來閱讀上的陌生和阻礙，也絲毫不愿破壞其中的中國文化精髓。從這一取舍中，我們也能看出作者在法語中再創造中國文化的理想和使命感。
綜上所述，程抱一先生正是借助于小說這樣一個以敘事為核心的文體，從更為廣闊的角度把中國民俗文化介紹給了更多的法國讀者，實現了其作為中法文化擺渡人的理想。作品中無論是中國民間藝術還是風俗人情，作者都能從更為深層的美學和哲學角度進行解讀，使得這兩本小說與作者其他的美學和詩歌作品一起成為了法國讀者了解中國文化重要渠道，在更廣泛的領域促進了中法兩國文化的交流。（作者單位：四川師范大學外國語學院）
注解：
關鍵詞：傾銷反傾銷貿易保護
在國際貿易中，如果一國以低于國內“正常價值”的價格出口商品到另一國，并對進口國同類產品生產部門造成損害的，被視為有傾銷傾向。傾銷本是一種不公平的競爭手段，在客觀上都對進口國國內產業造成一定的損害或威脅。因此，反傾銷已成為一些發達國家常見的貿易措施，也是國際貿易中合法的貿易保護手段。WTO也制定并不斷完善反傾銷協議，對傾銷行為進行打擊，以維護公平貿易秩序。但由于反傾銷協議本身存在一些不合理性，使許多國家以反傾銷之名，行貿易保護之實，濫用反傾銷措施進行貿易保護。改革開放以來，隨著我國出口制造業的發展和實施市場多元化戰略，我國同發展中國家尤其是一些大國之間的各種貿易摩擦在所難免出口額的擴大，國外對華反傾銷指控也越來越多。然而，我國現有反傾銷應訴工作中存在諸多問題，嚴重阻礙了我國出口貿易。面對加入WTO后的新形勢，我國應引導企業及時更新觀念，采取積極態度，依法應訴國外對中國出口產品反傾銷案件，提高中國反傾銷應訴能力。因此我們出口產品時，應根據我們以往的經驗教訓，采取相應的應對策略。主要應從以下幾個方面著手：
一、推進經濟改革，摘掉“非市場經濟國家”帽子
在國外反傾銷措施中，對中國“非市場經濟國家”的定位是造成定案的關鍵性技術措施，也是對轉軌型國家實施反傾銷的借口。盡管我國已經對傳統的計劃經濟體制進行了改革，經濟的自由度和市場的開放度已經超過某些所謂市場經濟國家，但在實際運行中，真正的現代企業制度仍沒有建立，所制定的法律法規還沒有完全執行，企業仍受到政府不同程度的控制。因此，只有進行深層次的經濟體制改革，建立真正的市場經濟體制，摘掉“非市場經濟國家”帽子，才能改變西方國家的看法，取消對中國的一些歧視性規定。
二、實現出口市場多元化和“走出去”戰略，改善我國出口產品的國際形象
在商品結構上，要變“以廉取勝”為“以質取勝”。引導出口企業提高出口產品的技術含量和附加值，進而提高出口產品的價格。實施“走出去”戰略，也可以使中國企業有效規避反傾銷。到國外去投資建立生產基地，以品牌為核心，改變產品原產地，利用國外的原產地產品法，獲得生產國的國民待遇。比如我國到墨西哥建立生產廠，產品的“戶口”就在墨西哥。根據原產地規則，“中國造”產品與墨西哥產品一視同仁，而且還能自由出口到與墨西哥達成自由貿易協的國家。
三、建立獎懲機制，鼓勵企業積極應訴
要建立反傾銷應訴基金，由同類產業部門的企業共同按比例籌集資金，國家也給予一定贊助，用于反傾銷應訴和為企業提供國際市場信息，以解決反傾銷應訴費用巨大，單個企業難以承受的困難，對獲得勝訴者，可給予適當的經濟獎勵；要執行“誰應訴，誰受益”的原則，對積極應訴和勝訴的企業，通過采用出口許可證、海關審價以及其他手段給予補貼和獎勵，對不應訴或在應訴中表現消極的企業給予處罰，以形成有效的激勵機制和制約機制。
四、構建預警監控體系
一方面，建立完善的反傾銷預警機制。主要是觀察對外貿易發展動態，捕捉國際市場信息，從而使我國企業在外國提起反傾銷訴訟還處于萌芽狀態時，就能做好相應的準備，及時調整出口策略，或者快速組織應訴。另一方面，設立重要出口商品價格監控體系。目的是打擊企業競相低價出口，杜絕惡性競爭，規范出口市場秩序。根據國際市場價格變動幅度狀況，對價格偏低易引起反傾銷的敏感出口商品，應及時調整產品出口價格和數量，而對惡意搞低價競銷的企業提出警告，并報請有關部門促使其限期整改。
五、加快設立反傾銷人才培養機制
由于我國參加反傾銷應訴還處于起步階段，人力資源匱乏，包括小語種翻譯人員，熟悉反傾銷應訴的律師、會計師等。我國律師很少介入到此類案件中，國內缺乏熟悉國際反傾銷的經貿、法律人才，至今仍處于依靠外國律師爭取權益的尷尬局面。為此我國必須采取切實有效的措施，盡快培養一批精通國際反傾銷應訴的專業法律人才。
隨著我國加入WTO,關稅的作用將進一步弱化,國外將更加依賴反傾銷和反補貼手段來打擊中國產品。因此,如何充分利用WTO的反傾銷協議和相關的規章制度應對外國對華反傾銷，為我國出口企業營造一個公平的國際貿易環境已成為當前首要議事日程之一。作為WTO的成員國，我國應積極參與WTO法律體系的建設和執行，抵制一切損害中國利益的行為,切實維護WTO反傾銷法的健康發展和公平實施,同時利用WTO法律體系對各成員國的約束作用，打擊某些國家借反傾銷之名而別有用心的行為。
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從一般的商業保險供給來說,商業保險公司關注中高收入層,向他們提供商業保險產品能夠獲得好的效益。而由于我國長期的二元經濟結構,農村地區的農戶收入水平相對較低,絕對多數的農戶處于低收入水平狀態,相對缺乏商業保險公司的關注。但是,從農戶所面臨的諸如疾病、意外、家庭財產損失等風險來看,在他們所特定的收入水平上,他們仍然需要化解這些風險的金融工具,以便防止家庭由于所遇到的風險陷入貧困境地。因此,農戶對于針對他們的收入特點所涉及的小額保險產品既有現實的需要,也有客觀的支付能力,農戶會在綜合考慮多種因素的基礎上決定是否購買能夠化解他們所面臨的主要風險的小額保險產品。從國外小額保險需求理論的發展來看,經濟因素是決定農戶是否購買小額保險產品的重要因素。國內的研究也得出類似的結論,收入、教育程度、風險意識和保險態度等因素影響著農戶購買小額保險的意愿。
通過為農戶虛擬出小額健康保險、小額意外傷害保險、小額財產保險以及綜合小額保險等四種保險產品,了解農戶對于小額保險的需求意愿。(1)小額健康保險:假設存在一種健康保險產品,它的保障范圍與新型農村合作醫療相同,每人每年只需交30元保險費,就可以報銷醫療費用總額的40%,最高報銷額度是1.5萬元,這種保險在離農戶最近的儲蓄機構或本村就可以買到,一旦發生醫療費用,只要備齊報銷合作醫療時所需的憑證,就可以向保險公司索賠,并在10天內得到現金賠償。(2)小額意外傷害保險:假設存在一種意外險產品,在離農戶最近的儲蓄機構或本村就可以買到,每人每年只需交4元。一年內,此人因意外事故而死亡或傷殘的話,那么家庭最高能夠得到2萬元的賠償金。
在事故發生后,只要備齊死亡證明或殘疾證明,及時通知保險公司,就可在10天內獲得現金賠償。(3)小額財產保險:假設存在一種財產保險產品,在離農戶最近的儲蓄機構或本村就可以買到,它是根據農戶擁有的財產價值來收費,收費比例為財產價值的1‰,投保的財產在一年內發生損失,10天內就可得到現金賠償,賠償金額是損失額的70%。
(4)綜合小額保險:假設存在一種將健康險、意外險以及財產險綜合在一起的保險產品,每年交40元,就可為戶主提供1.5萬元的醫療保障和2萬元的意外保障(保障程度及其他內容和前面產品說明相同),并為家庭財產提供價值1萬元的財產保障;對于除戶主之外的其他家庭成員,只要每人每年交多20元,也能享受到和戶主一樣的醫療保障和意外保障(即最高保障金額分別為1.5萬元和2萬元)。
然后,從農戶的人口學社會特征、經濟因素和風險與保險知識因素等方面出發,考察農戶對于小額保險購買意愿的影響因素,并且提出如下的一些假設:
假設1:人口學與社會特征對于農戶購買小額保險的意愿具有影響。
(1)從年齡的角度看,青年戶主更加具有購買保險的意愿,而隨著戶主年齡的增長,對于保險的購買意愿降低。
(2)由于受教育程度高的戶主對于保險具有更加明確的認識,因此受到的教育程度與小額保險購買意愿正相關,即受教育程度高的農戶傾向于購買保險。
假設2:經濟因素對于農戶購買小額保險意愿具有影響。
(1)就業狀態:在小額健康保險和小額意外傷害保險上,僅僅務農的農戶戶主更加具有購買意愿,而同時擁有其他工作的農戶戶主則由于有社會保險的覆蓋,購買小額保險的意愿相對更低一些;而對于小額財產保險的購買意愿,擁有其他工作的農戶則更加具有購買意愿,因為他們的收入渠道更加多,并且相對財產更多;對于綜合小額保險的購買意愿,則取決于前面二者力量的強弱對比,符號難以判斷。
(2)收入水平與農戶購買小額保險意愿正相關,但是收入高到一定程度,購買小額保險的意愿程度會減弱,因為收入達到比較高程度之后,農戶更加需要保障水平更高的商業保險。
(3)具有儲蓄的農戶相對沒有儲蓄的農戶具有更強的支付能力,因此有儲蓄的農戶相對更加愿意購買小額保險。
(4)農戶土地對于購買小額保險具有直接的影響,土地越多的農戶,通過土地獲得更好收入的能力越強,他們也會越多地配置生產性工具以及大宗型消費品,因此土地越多的農戶越具有購買小額財產保險和綜合小額保險的意愿。
假設3:風險和保險的知識因素對于農戶購買小額保險意愿具有影響。
(1)最近三年遇到過疾病或者財產風險的農戶更加具有購買小額保險的意愿,因為風險的發生對于他們購買保險產品具有直接的激勵作用。
(2)對于保險有所了解的農戶,由于他們具有一定的保險知識,所以他們更加愿意購買小額保險。
(3)以前購買過保險的農戶是否相對沒有購買保險的農戶具有更強烈的購買意愿難以確定,正確認知或者發生風險得到賠償的農戶當然更加愿意購買保險,但是由于不能夠正確認知或者由于保險服務等原因對保險有誤解的農戶則會更加不愿意購買小額保險。
二、數據、研究方法和變量設定
(一)數據與樣本情況
本文的數據來源于德國安聯保險集團于2007年委托中山大學嶺南學院風險管理與保險學系的項目“廣東清遠地區農村小額保險需求研究”,課題組對廣東省清遠地區的清城區和清新縣兩地的農戶進行入戶調查,調查內容涉及到農戶的基本情況、收入與儲蓄習慣、風險和風險管理策略、對保險的認知以及小額醫療、意外
傷害、財產和綜合保險的需求等。基于研究的需要,本文選取其中的部分相關變量,用以分析農戶購買小額保險的意愿。這次調查發出問卷640份,兩個縣的農戶各占320份,經過剔除,有效問卷597份。從年齡結構上看,戶主年齡在39歲以下的占到21.9%,40歲～49歲的占到32.3%,50歲～59歲的為31.2%,而大于60歲的戶主占14.6%。
從文化程度來看,受過初中教育的最多,占45.4%,其次是小學及以下文化程度,占36.9%。從農戶所從事的工作來看,務農且兼有其他工作的占的比例最多,為47.1%,接下來是只靠務農為生的農戶,占到34.3%。在分析各個小額保險產品的購買意愿中,小額健康保險意愿分析中有效樣本為538個,其中66%的農戶愿意購買;小額意外傷害保險意愿分析中有效樣本為544個,其中75%的農戶愿意購買;小額財產保險意愿分析中有效樣本為552個,其中33%的農戶愿意購買;綜合小額保險意愿分析中有效樣本為536個,其中59%的農戶愿意購買。
(二)研究方法與變量設定本文研究的是農戶對于購買小額保險的意愿,因變量為農戶購買各種小額保險產品的意愿(有意愿為1,沒有意愿為0)。由于因變量選擇離散二元變量的形式,所以我們采用Logistic回歸模型來進行分析。將影響購買小額保險的諸因素納入對應的回歸方程進行Logistic回歸分析,以便考察各個因素對于各種小額保險產品購買意愿的影響程度。變量設定可以參見表1。
三、實證檢驗結果與討論
將包括人口學與社會特征、經濟因素和風險與保險知識因素的各個解釋變量對應地代入各個小額保險的購買意愿Logistic模型,得到的估計結果見表1。從年齡變量的影響來看,回歸結果顯示,在其他條件不變的情況下,只有小額健康保險和綜合小額保險的購買意愿中,具有與我們預測相一致的方向,但只有40歲～49歲組具有顯著影響,購買意愿分別為參照組39歲以下的56%和47%。從觀察的情況來看,年輕的農戶戶主的確具有更強的規避疾病以及意外傷害等風險的意識,但是,由于我們無法控制戶主年齡在50歲以上的農戶中家庭是否包含有成年的子輩(甚至是孫輩),如果有文化程度相對更高的子輩,則受其影響,這樣的家庭對于風險規避的意識也會大大加強,但在本文的研究中沒有辦法進行控制,所以出現符號不一致以及不顯著的情況。
從就業狀態變量的影響來看,小額健康保險和小額意外傷害保險在除只務農的其他三種情況中都具有與我們預測變動方向一致的結果,只是“不務農但是工作”這種情況非常顯著,這是因為這一類農戶一般在外長期打工,享受到基本健康保險以及工傷保險等,對于針對低收入家庭的小額健康保險和小額意外傷害保險就自然缺乏購買的動力了。
而在小額財產保險中,具有與我們預測方向相一致的結果,這表明有其他工作的農戶相對具有更高的收入,從而購置有更多的大宗耐用品,對于財產損失的風險具有更強的規避需要。從小額綜合保險來看,符號全部為正,并且“務農且工作”組是參照組1.52倍,有顯著的影響,這更加表明農戶的收入來源多樣化以后,更多的收入帶來的財產增加和福利水平改進導致對于小額保險產品具有更大的需求。
從文化程度的影響來看,四種產品的購買意愿與文化程度的變動都是正相關的,而且絕大多數都是非常顯著的。這從一個層面表面,農戶受教育程度的提高,一方面可以更加具有適應社會的能力,獲得更多的機會,賺取更多的收入,另一方面可以對于保險有更加正確的認識,從而更加具有通過購買保險規避相關風險的動力,從而隨著文化程度的提高,購買小額保險的意愿增強。
從收入變量的影響來看,選擇年人均收入1000元以下為參照組(這是因為這兩個縣我們調查的農戶家庭規模平均為4.47人,這樣的家庭處于低收入的最低線,購買的支付能力相對最弱),其他三個組都具有我們假設中所預測相一致的方向,除小額財產保險以外,收入水平處于“1001元～2500元”、“2501元～4000元”和“4001元～6000元”的三組,隨著收入的增加而對三種小額保險的購買意愿不斷增強,但“6000元以上”組則有所減弱。這是因為小額保險從根本上來講還是服務于低收入家庭,家庭年人均收入處于1001元與6000元之間的農戶在這兩個縣仍然屬于低收入家庭,隨收入增加購買意愿自然就不斷增強。但是,年人均收入在6000元以上,在這兩個縣則開始進入到中等收入水平,他們更加需要保障更為豐富的商業保險產品,這種小額保險產品對于他們而言則更近似于“雞肋”。
從銀行儲蓄的影響來看,四種保險產品的購買意愿都與儲蓄具有顯著的正相關關系。可見,農戶對于保險產品的購買還是處于量力而行的狀況,不大會考慮從其他支出中省出錢用于小額保險產品的購買。從風險和保險知識的影響來看,在近三年發生過大病及意外傷害風險以及過去購買過商業保險才對小額健康保險的購買意愿具有顯著的影響,近三年財產損失對小額財產保險的購買意愿也具有顯著的影響,而一般的門診以及過去是否購買過商業保險對于其他小額保險的購買意愿的變動方向一致,但是不顯著。
這是因為看門診這類小病相對低收入家庭來講,通過直接購買藥品或者在衛生所看病,花費不大,小病不值得購買保險是他們的普遍認識。而對于各種商業保險的認識以及過去購買保險對于小額意外傷害和財產保險并沒有顯著的影響,則在于相對而言,農戶對于這兩類保險的認識相對更加容易產生誤解,而保險公司或者保險人對農戶并沒有深入宣傳,農戶很難以認同。
最后從土地面積變量的影響來看,土地畝數的增加對于小額財產保險和綜合小額保險的購買意愿增強,但是只有在人均土地面積達到1畝以上才顯著相關。這說明土地太少的情況下,農戶很難利用土地進行合理規劃,進行農副產品的生產,只有擁有的土地達到一定面積,農戶才有動力投入適當的人力,購置更多的生產性工具以及大宗型消費品,這樣導致對于財產損失風險有了規避的需要。
四、結論與啟示
本文利用廣東省清遠地區兩個縣597個農戶的樣本數據,分析了農戶對于小額保險的購買意愿及其影響因素。分析結果表明,總體上看,農戶購買小額保險意愿最為強烈的是意外傷害和健康保險產品,對于小額財產保險產品的購買意愿并不強烈,文化程度、收入水平、儲蓄狀況以及對于風險和保險知識的認知是影響農戶小額保險購買意愿的最為重要的因素。
第一,小額保險的目標客戶是處于低收入水平的農戶,這一根本目標決定了保險公司開展這一類業務必須采用完全不同于以前的模式。小額信貸可以讓低收入人群脫貧,但卻不能降低他們面對的風險。在有效降低風險方面,小額保險就可以發揮出最為重要的兩個作用:一是使低收入人群敢冒一定的風險來改善生活;二是使已脫離貧困的人不會因風險降臨再次返貧。由于小額保險所具有的這種特殊作用,所以小額保險在國外的實踐中都是按照零利潤來進行精算平衡。
保險公司從事小額保險本身沒有利潤可以獲得,只有寄希望于保險監管機構在其他利潤豐厚的商業險產品審批上,提供更加便利的條件,或者在農戶提高收入以后,他們對于提供小額保險的公司的持續忠誠而購買其他商業保險產品,使得保險公司賺取未來的利潤。
因此,在目前各個保險公司都大力介入小額保險的熱潮中,尤其要注意,雖然僅僅是目標客戶不同于其它商業保險,但這決定了保險公司必須在產品設計、展業、銷售、服務等各個環節都采用不同于以前其它商業保險產品所不同的做法,切實保證每個環節的高度簡化,充分降低各種附加的費用,才能夠保證小額保險業務的持第二,人力資本提升是農戶增強小額保險購買意愿的關鍵。目前,農村地區的農戶受教育程度相對較低的現實決定了:一方面農戶缺乏增加收入的技能和意識,從而難以有效地提升他們的收入水平;另一方面們難以正確地認識風險和保險,從而對待保險的態度不正確,或者認識模糊。本文中農戶戶主受教育程度對于小額保險的購買意愿具有顯著的正相關關系也表明了,提升農戶的人力資本具有重要的潛在意義。在未來,通過拓展小額保險業務,保險公司可以更加廣泛地與職業學校等合作,提升中青年農民的人力資本水平。第三,切實設計針對農戶的小額保險產品,解決農戶最為關注和最不能夠承受的風險。
小額保險只是低收入家庭用于規避風險的幾種工具之一,因此,真正想在農村開展小額保險的保險公司仍然要考慮提供小額保險是否是最為恰當的做法。本文發現,農戶對于小額健康保險和意外保險具有強烈的購買意愿,但對于小額財產保險則相對缺乏購買動力。對于那些只會造成小額損失的風險,或者那些具有可預見性、頻率較高的風險,儲蓄和緊急貸款也許更為合適,同時也比保險更為靈活。相比之下,保險提供的是更為全面地覆蓋那些低收入家庭所不能承擔的大損失風險的方法。對這些大風險來說,采用保險的形式來實現風險的分散無疑是更好的方法,這些大風險也才是保險公司設計產品的重點。
第四,土地面積達到一定程度才會強烈地推動農戶購買小額保險的結論表明,土地只有在達到一定規模才會有利于農戶的財產風險規避安排。因此,應該繼續深化農村土地流轉改革,逐步實現規模化經營。
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Abstract:Themainfactorsimpactingruralhouseholds′desirestobuymicro2insuranceareretrievedfrom597ruralhouseholds′sampledatafromtwocountiesinGuangdongprovince,beinganalyzedbytheLogisticmodel.There2searchshowedthatruralhouseholds′desiretobuymicro2accidentalinsuranceandmicro2healthinsurancewasverystrong,whilethedesiretobuymicro2propertyinsurancewerequiteweak.Andtheirpurchasedecisionwassignifi2cantlyaffectedbytheireducationandlevelsofincomeandsavings,whilefactorssuchasage,employmentstatusandknowledgeaboutrisksandinsuranceonlyhadveryminorimpactsonpurchasebehaviorsofsometypeofmicro2insuranceoronsomepeopleonly.
研究目的及意義：施蒂納是青年黑格爾派的重要人物和邏輯終結者，他的代表作《唯一者及其所有物》第一次全面的批判了費爾巴哈甚至是啟蒙思想以來的古典人本主義邏輯，也是西方思想史上在現代性的語境中第一個自覺地消解形而上學的人，而且他直接地影響了的形成，具有重要的意義。然而在傳統的思想史教學中，施蒂納被貶為一個小丑式的淺薄理論家，雖然國內目前有個別學者深刻地認識到了施蒂納的重要意義并作了簡要的分析，但這種不受理論界重視的情況仍未完全改變。我的研究試圖對施蒂納的代表作的理論特色及其思想對費爾巴哈、馬克思等當時各種哲學的巨大影響進行闡述分析以及對其思想與克爾凱郭爾、尼采、阿多諾甚至當代后現代思想的理論相似性進行淺要發掘。
研究計劃：立足現有資料，力求先把握施蒂納的代表作《唯一者及其所有物》的主要內容與理論邏輯，同時參照早年和現有學者對施蒂納的研究成果（如張一兵《回到馬克思》中對施蒂納的研究），然后進一步尋找分析施蒂納反對形而上類本質思想的當世影響，以及他的思想與克爾凱郭爾、尼采、阿多諾及后現代思想的理論相似性。
章節目錄
一．施蒂納其人及其代表作介紹
（1） 施蒂納其人及其所處的歷史環境。
（2） 施蒂納代表作《唯一者及其所有物》的文本分析。
（3） 施蒂納的理論觀點及對其分析。
二． 論施蒂納的當世影響與沖擊
（1） 施蒂納思想對當時各種哲學（重點是費爾巴哈哲學）的批判。
（2） 施蒂納對馬克思思想形成的直接影響。
三．施蒂納思想的后世意義：分析施蒂納的思想與克爾凱郭爾、尼采、阿多諾甚至后現代思想的相似性。
1． 施蒂納與克爾凱郭爾
2． 施蒂納與尼采
3． 施蒂納與阿多諾
4． 施蒂納與后現代思想
四．結論
主要參考文獻：
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孫伯揆《探索者道路的探索》2002年版
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姓名： 專業： 所屬系別：
學號 指導教師姓名 職 稱：
開題報告時間： 年 月 日
論 文 題 目 ：小型醫院業務管理系統設計
1、擬選課題國內、外的研究動態、水平、存在問題，與本人實習、社會實踐、調研的關系，并附主要參考文獻：
醫院的醫療水平和服務質量一直是國內外關注的焦點，僅靠增加基礎設施投入和脫離信息化的管理方法的改進，是不能從根本上提高醫院的工作效率、服務質量和管理水平的。醫院業務管理系統的目的就是減輕業務勞動強度，減少了差錯，科學管理藥品，節省人力，提高醫院的財、物管理水平，增加經濟效益，改善患者的就醫環境，方便患者就醫和查詢，提高醫院的服務效率和服務質量，提高醫院的醫療質量和管理水平。所以，一個現代化的適應社會發展需要的醫院，除了具備一流的醫療隊伍、一流的服務設施之外，還應具備一流的業務管理系統。
醫院業務管理系統不僅能提高醫務人員的工作效率和醫療水平，而且能提高醫院的服務質量。因此，醫院對業務管理系統有著強烈的需求。本文介紹了醫院出入院處、病區、藥房、藥庫的業務流程，在整體分析醫院各部門以及部門之間的實際工作業務的基礎之上，結合管理系統開發的理念，用VB 6.0作為前端開發工具，開發了醫院業務管理系統。目的就是利用計算機軟硬件技術、 網絡通訊技術等現代化手段，對醫院及其所屬各部門的業務進行綜合管理。從而為醫院的整體運行提供全面的、自動化服務的業務信息系統。全文通過對業務流程的分析以及對系統的模塊設計、實體-聯系圖(E-R圖)設計、關系模式設計、數據庫設計、代碼設計、人機界面設計等，詳細地闡明了本系統開發的目的、過程及預期效果。
業務管理系統是一門集管理科學、信息科學、系統科學及計算機科學為一體的綜合性學科，研究的是管理活動的全過程，以便有效的管理醫院。
參考文獻
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2、課題擬解決的主要問題，在理論和應用方面的意義，完成課題的條件（包括實習單位情況）和設計（論文）的主要內容：
意義：1、為病人提供更好更快、更快的服務，提高醫院在醫療市場的競爭力以及吸引更多的病人到本醫院就醫；
2、人力工資昂貴，迫使醫院采用計算機以提高勞動效率；
功能：1、門診掛號：為病人提供就醫卡方便病人；
2、住院病人管理系統：是醫院可以隨時了解病人情況；
3、藥房管理系統：提高了藥品管理的質量，和工作效率；
4、門診醫生工作站、住院費用的管理、病歷管理系統、以及外部接口等。
3、指導教師對學生選題報告的評語：
指導教師簽字： 年 月 日
4、選題報告會評議組意見：
組長（簽字）： 年 月 日
5、學院審查意見：
