發(fā)布時(shí)間：2023-03-23 15:15:38
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的鄉(xiāng)村金融論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
論文關(guān)鍵詞：金融成長(zhǎng)，國(guó)際貿(mào)易中心
荷蘭是歷史上第一個(gè)資產(chǎn)階級(jí)政權(quán)國(guó)家，構(gòu)建了第一個(gè)現(xiàn)代意義的金融體系，加快了其國(guó)際貿(mào)易中心地位的確立。本文以荷蘭金融與產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)歷史為線索，分析荷蘭成為超級(jí)大國(guó)的基礎(chǔ)和根本原因所在，從而揭示金融成長(zhǎng)如何保證和加快產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)，為我國(guó)發(fā)展提供借鑒。
一、農(nóng)業(yè)商品化、工場(chǎng)手工業(yè)規(guī)模化與商人資本
（一）農(nóng)業(yè)商品化與“商品農(nóng)”
荷蘭獨(dú)立后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率迅速提高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的分工和專業(yè)化以及商品化，各地因地制宜發(fā)展專業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品的商品率相當(dāng)高國(guó)際貿(mào)易論文，成為歐洲國(guó)家糧食的重要供給國(guó)。荷蘭弗里斯蘭的哈姆馬農(nóng)產(chǎn)品的商品率甚至達(dá)到92.3%，1572年由于弗里斯蘭經(jīng)歷戰(zhàn)爭(zhēng)商品率下降。
在沿海地帶漁業(yè)成為重要產(chǎn)業(yè)，與當(dāng)時(shí)其他國(guó)家不同，荷蘭的三大漁業(yè)（鯡魚(yú)、鯨魚(yú)和鱈魚(yú)業(yè)）不僅僅限于捕撈，而且還進(jìn)行加工、包裝或提煉，漁業(yè)成了一種工業(yè)。荷蘭省北部島嶼以及荷恩與阿姆斯特丹之間地帶17世紀(jì)上半葉從事海上漁業(yè)加工的鄉(xiāng)村男勞力占其總數(shù)的50%[1]。1562—1657年出口到波羅的海的鯡魚(yú)中75%是荷蘭運(yùn)輸，1661—1720仍占60%，此后比重大幅度下降，1730—1740，荷蘭一國(guó)要占?xì)W洲全部鯡魚(yú)年產(chǎn)量的1/2以上。
農(nóng)產(chǎn)品、畜產(chǎn)品和漁業(yè)從生產(chǎn)、加工到銷(xiāo)售已形成大規(guī)模商品生產(chǎn)，高產(chǎn)量、高商品率和眾多的從業(yè)人員說(shuō)明荷蘭的農(nóng)業(yè)已突破傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，農(nóng)業(yè)已形成一種產(chǎn)業(yè)，支撐著荷蘭經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)的基礎(chǔ)。德·弗雷斯(1971)[2]總結(jié)認(rèn)為，荷蘭鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的主要特征是資本主義性質(zhì)的“商品農(nóng)”的形成中國(guó)知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫(kù)。作為前向聯(lián)系，農(nóng)產(chǎn)品的商品化維系著為之服務(wù)的運(yùn)輸和市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)。憑借繁密順暢的流通渠道，鄉(xiāng)村農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易不僅遍及國(guó)內(nèi)，而且擴(kuò)大到國(guó)際，成為荷蘭龐大商業(yè)帝國(guó)機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)的“基本劑”。作為后向聯(lián)系國(guó)際貿(mào)易論文，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化刺激了人們對(duì)于土地開(kāi)發(fā)的投資興趣，推動(dòng)了作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的肥料和飼料的貿(mào)易擴(kuò)大，促進(jìn)了鄉(xiāng)村手工業(yè)的興起和教育的興辦。直至整個(gè)18世紀(jì)，荷蘭農(nóng)業(yè)始終在歐洲保持了最先進(jìn)的生產(chǎn)水平。
（二）工業(yè)與金融業(yè)的形成
紡織業(yè)特別是呢絨工業(yè)是荷蘭的第一支柱產(chǎn)業(yè)，已形成生產(chǎn)的大眾化，而且紡織業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整（如新呢絨生產(chǎn)取代舊呢絨生產(chǎn)）使荷蘭保持著持續(xù)的優(yōu)勢(shì)。至17世紀(jì)，來(lái)登成為歐洲最大的毛紡織中心。
國(guó)內(nèi)工業(yè)中居突出地位的是造船業(yè)。在17世紀(jì)初期造船業(yè)已成為荷蘭居第二位的支柱產(chǎn)業(yè)。政府興建的國(guó)內(nèi)四通八達(dá)的運(yùn)河和造船業(yè)的大型化、機(jī)械化使荷蘭水上運(yùn)輸趨向經(jīng)濟(jì)化——運(yùn)輸成本低廉化。造船業(yè)既為荷蘭的海外貿(mào)易提供了重要的物質(zhì)保證，又為荷蘭國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛躍提供了基礎(chǔ)，促進(jìn)了荷蘭銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的形成和發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)了海上貿(mào)易在全球范圍的興起。
（三）商人資本與農(nóng)業(yè)、工業(yè)成長(zhǎng)
在農(nóng)業(yè)、工業(yè)和工場(chǎng)手工業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中，商人資本起著重要作用。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展起始階段，由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小，商人資本和產(chǎn)業(yè)資本采用正式或非正式合作方式，通常融為一體。當(dāng)荷蘭農(nóng)業(yè)商品化、工場(chǎng)手工業(yè)規(guī)模化迅速擴(kuò)大時(shí)，產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的預(yù)期收益吸引更多商人資本流向農(nóng)業(yè)和工業(yè)，由于商人資本具有雄厚的資金、專業(yè)的商業(yè)技能，從而逐漸控制了生產(chǎn)和銷(xiāo)售的全部過(guò)程；同時(shí)，與商人資本早期實(shí)行合伙制的原有生產(chǎn)者逐漸喪失生產(chǎn)資料國(guó)際貿(mào)易論文，淪為工資勞動(dòng)者。產(chǎn)業(yè)資本的增加進(jìn)一步加強(qiáng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)的發(fā)展，即產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)。在這一過(guò)程中，逐漸形成專門(mén)從事農(nóng)業(yè)、制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)部門(mén)和專門(mén)為產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)的金融部門(mén)。
二、現(xiàn)代金融制度的建立與國(guó)際貿(mào)易中心的確立
（一）現(xiàn)代銀行制度與對(duì)外貿(mào)易
農(nóng)業(yè)商品化和工場(chǎng)手工業(yè)規(guī)模擴(kuò)大以及造船業(yè)的經(jīng)濟(jì)化促進(jìn)了荷蘭的對(duì)外貿(mào)易，對(duì)外貿(mào)易的迅速擴(kuò)大內(nèi)在地要求金融機(jī)構(gòu)為之提供便利的國(guó)際貿(mào)易支付體系。在威尼斯銀行業(yè)模式基礎(chǔ)上建立的金融機(jī)構(gòu)框架已不能使支付體系順暢、有效。此時(shí)，1609年建立的阿姆斯特丹銀行進(jìn)行了一個(gè)劃時(shí)代的改革——銀行券代替硬幣，同時(shí)要求進(jìn)出口商在該行開(kāi)立賬戶，600弗羅林以上的支付必須使用匯票。“銀行券的發(fā)行與流通是金融史上一個(gè)重要的里程碑，也是金融對(duì)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用產(chǎn)生一個(gè)飛躍的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，最初發(fā)行是為了節(jié)約金屬鑄幣和在支付體系內(nèi)提高效率，但卻為后來(lái)信用貨幣制度的建立做了重要嘗試，開(kāi)辟了通過(guò)創(chuàng)造廉價(jià)貨幣以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路中國(guó)知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫(kù)。”[1]阿姆斯特丹銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)荷蘭經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響：首先，提高了支付效率，這是其最初的目的，而且事實(shí)也達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)。更為重要的是支付的便利吸引了更多的其他國(guó)家的商人在阿姆斯特丹銀行結(jié)算，既帶來(lái)了資金，也使阿姆斯特丹由一般的商品集散地演變?yōu)閲?guó)際貿(mào)易中心。第二，信用工具的產(chǎn)生大大滿足了產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)所需資金。農(nóng)業(yè)商品化和工場(chǎng)手工業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，使得僅依靠?jī)?nèi)源融資不能滿足產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的需要國(guó)際貿(mào)易論文，傳統(tǒng)的銀行借貸既受資金來(lái)源約束，也有籌資成本過(guò)高的影響。信用工具的產(chǎn)生使得貨幣乘數(shù)作用出現(xiàn)，從而為產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)提供強(qiáng)有力的資金支持。對(duì)外貿(mào)易迅速成長(zhǎng)為荷蘭的支柱產(chǎn)業(yè)。第三，降低了籌資成本。銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新大大便利了資金的借貸，也促進(jìn)了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，大量銀行聚集在阿姆斯特丹，使得銀行的借貸利率比歐洲其他國(guó)家要低幾倍，低利率貸款為產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了有力支持。正如馬克思所言：“在荷蘭，商業(yè)信用和貨幣經(jīng)營(yíng)已隨著商業(yè)和工場(chǎng)手工業(yè)的發(fā)展而發(fā)展，而且在發(fā)展過(guò)程中，生息資本已從屬于產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本。這一點(diǎn)已經(jīng)表現(xiàn)在利息率的低微上”[2]。
（二）證券市場(chǎng)與貿(mào)易壟斷
海外貿(mào)易的迅速成長(zhǎng)激發(fā)荷蘭人紛紛組織貿(mào)易公司，同時(shí)帶動(dòng)了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)（海外貿(mào)易）大于金融成長(zhǎng)，資金需求成為瓶頸；同時(shí)荷蘭在早期實(shí)行的合伙制貿(mào)易方式問(wèn)題凸顯：這種具有短期行為特征的貿(mào)易方式與荷蘭迅速壯大的海外貿(mào)易不相匹配。為解決長(zhǎng)期資金問(wèn)題，1606年荷屬東印度公司成立之時(shí)即發(fā)行了世界上第一張股票，這張股票讓荷蘭經(jīng)歷了整整一個(gè)世紀(jì)的輝煌。該公司采用股份制向全社會(huì)募集資金，有的股東只有幾十個(gè)荷蘭盾，表明股份制在荷蘭已成為普及的籌資和投資方式。1608年國(guó)際貿(mào)易論文，阿姆斯特丹證券交易所建立，成為歷史上第一個(gè)正式的股票交易所。盡管只有聯(lián)合西印度公司和西印度公司的股票在此交易，另外還有政府發(fā)行的各種類型的債券（更多股票和證券交易在非正式市場(chǎng)交易），這個(gè)市場(chǎng)卻擁有成熟的交易技術(shù)，包括期權(quán)和期貨合約的使用。阿姆斯特丹是當(dāng)時(shí)歐洲的商業(yè)中心，與此相匹配，該交易市場(chǎng)成為國(guó)際股票市場(chǎng)的中心。——17世紀(jì)荷蘭資本積累比歐洲各國(guó)的資本總和還要多，對(duì)外投資比英國(guó)多15倍。投資于歐洲、東印度和美洲的外國(guó)債券的資金超過(guò)3.4億荷蘭盾。英國(guó)國(guó)債的很大一部分由荷蘭人持有，每年有上千萬(wàn)荷蘭盾的利息收入[3]中國(guó)知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫(kù)。更為重要的是17世紀(jì)中葉的“金融革命”——各省從向商人—銀行家借款轉(zhuǎn)為直接向富人出售國(guó)庫(kù)券。阿姆斯特丹成為當(dāng)時(shí)歐洲最著名的短期和長(zhǎng)期信貸供應(yīng)者，成為一個(gè)規(guī)模空前的國(guó)際金融市場(chǎng)。
證券市場(chǎng)的迅速發(fā)展為對(duì)外貿(mào)易提供了豐富的資金，也解決了企業(yè)所需的長(zhǎng)期資金問(wèn)題；同時(shí)，證券市場(chǎng)的大眾化使得金融成長(zhǎng)快于產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)，從而保證和加快了現(xiàn)代商業(yè)（海外貿(mào)易）的成長(zhǎng)。.
股份制幫助荷屬東印度公司打敗英屬東印度公司，奠定了其貿(mào)易壟斷地位；證券交易所和阿姆斯特丹銀行的建立為對(duì)外貿(mào)易提供了雄厚的資本和便利的支付體系；資金的自由流動(dòng)使阿姆斯特丹成為資金的集散地：一方面，現(xiàn)代金融制度的建立和金融工具的創(chuàng)新使國(guó)際資金大量流向阿姆斯特丹，另一方面，發(fā)達(dá)的金融體系又為荷蘭和其他國(guó)家提供了廉價(jià)而便利的資金來(lái)源。金融成長(zhǎng)把廣大居民購(gòu)買(mǎi)力的利益和產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)（海外貿(mào)易）直接結(jié)合起來(lái)，促進(jìn)了荷蘭國(guó)際貿(mào)易中心地位的確立。荷蘭成為國(guó)際貿(mào)易中心的同時(shí)國(guó)際貿(mào)易論文，也成為國(guó)際金融中心。至此，現(xiàn)代金融制度已成功幫助荷蘭確立了國(guó)際貿(mào)易中心，金融成長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)進(jìn)入成熟期。
三、資本自由流動(dòng)與產(chǎn)業(yè)衰落
海外貿(mào)易匯集的大量財(cái)富和諸多物產(chǎn)，源源不斷流入荷蘭，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為巨額商業(yè)利潤(rùn)和資本，至17世紀(jì)中期，荷蘭已成為世界商業(yè)霸主。然而，曾促使阿姆斯特丹成為國(guó)際金融中心的資金自由流動(dòng)，出現(xiàn)國(guó)內(nèi)資本脫離產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向借貸資本，貸款回收的困難和泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，動(dòng)搖著其金融體系的穩(wěn)定。
首先，轉(zhuǎn)口貿(mào)易的興盛改變了商人資本的性質(zhì)。商人資本原為獲取商業(yè)利潤(rùn)而參與并逐漸控制國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，當(dāng)轉(zhuǎn)口貿(mào)易變得更為有利時(shí)，商人資本便傾向于進(jìn)口而非制造，資本則由產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)向商業(yè)資本，顯然阻礙了國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步成長(zhǎng)。由于轉(zhuǎn)口貿(mào)易的特殊作用，以阿姆斯特丹為首的商業(yè)城市，期望靠轉(zhuǎn)口貿(mào)易擴(kuò)大財(cái)富國(guó)際貿(mào)易論文，無(wú)視國(guó)內(nèi)工業(yè)成長(zhǎng)的根本利益，激勵(lì)政府實(shí)行低關(guān)稅，對(duì)國(guó)內(nèi)工業(yè)放棄保護(hù)，也就意味著對(duì)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的阻礙：海外貿(mào)易脫離國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)，失去交換的基礎(chǔ)；放棄國(guó)內(nèi)工業(yè)保護(hù)，也就意味著商品生產(chǎn)國(guó)商品競(jìng)爭(zhēng)力的提升和直接貿(mào)易的興起，荷蘭的轉(zhuǎn)口貿(mào)易失去依托。商業(yè)資本在荷蘭商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不是逐步讓位于工業(yè)資本，而是使工業(yè)資本越來(lái)越屈從于自己，這一演變趨勢(shì)與西方近代資本結(jié)構(gòu)演變的總趨勢(shì)恰好相反[4]。
其次，金融成長(zhǎng)脫離國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)，失去基礎(chǔ)和載體。金融業(yè)在促進(jìn)海外貿(mào)易迅速成長(zhǎng)的同時(shí)，荷蘭成為國(guó)際金融中心。然而至17世紀(jì)后期，荷蘭資本更多用于對(duì)外借貸而非國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)投資。荷蘭金融業(yè)的高度發(fā)達(dá)具體表現(xiàn)在利息率的低微上，而同期其他國(guó)家的利息率則是荷蘭的幾倍。由此不僅導(dǎo)致商人資本從產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)向借貸資本，而且促使商人（尤其是大商人）在國(guó)內(nèi)低息借貸，國(guó)外高息放貸，進(jìn)一步加劇國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本的減少。
第三，銀行壞賬形成金融危機(jī)中國(guó)知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫(kù)。到18世紀(jì)末期國(guó)際貿(mào)易論文，荷蘭資本主義在很大程度上已由商業(yè)資本主義演變?yōu)榻栀J資本主義。對(duì)外大量放款為荷蘭贏得了金融資本家的美譽(yù)，然而對(duì)外放款的對(duì)象：一是外國(guó)政府、君主，一方面增強(qiáng)了外國(guó)的軍事和工業(yè)實(shí)力，另一方面戰(zhàn)爭(zhēng)使得大量貸款成為壞帳，嚴(yán)重影響著荷蘭的金融業(yè)；二是對(duì)外金融投機(jī)，到17世紀(jì)下半葉，其影響超過(guò)對(duì)外貿(mào)易。1758年，荷蘭商人購(gòu)買(mǎi)的英格蘭銀行、英國(guó)東印度公司和南海公司股票占這些股票總額的1/3[5]。南海“泡沫事件”導(dǎo)致投資者損失慘重。壞賬的形成和商人資本的損失大大降低了荷蘭的金融競(jìng)爭(zhēng)力。各種投機(jī)活動(dòng)導(dǎo)致一系列銀行破產(chǎn)倒閉，引發(fā)1763年的金融危機(jī)。
四、啟示
1．產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)是現(xiàn)代金融體系形成與成長(zhǎng)的基礎(chǔ)
農(nóng)業(yè)、工場(chǎng)手工業(yè)、海外貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)的興起增加了融資需求，銀行券、匯票、期權(quán)、期貨、國(guó)庫(kù)券等金融工具創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，證券交易所、阿姆斯特丹銀行、非正式交易市場(chǎng)等現(xiàn)代金融體系產(chǎn)生，產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)引致金融成長(zhǎng)；另一方面，金融成長(zhǎng)又為農(nóng)業(yè)、工場(chǎng)手工業(yè)、海外貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)提供充足的資金，進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)，在這一過(guò)程中金融業(yè)本身得以成長(zhǎng)。
2．現(xiàn)代金融體系保證和加快了海外貿(mào)易的成長(zhǎng)
阿姆斯特丹銀行建立的支付制度第一次顯示了現(xiàn)代金融制度的威力，促使阿姆斯特丹迅速成為國(guó)際貿(mào)易中心；荷屬東印度公司發(fā)行的股票既保證了企業(yè)長(zhǎng)期生存，又促使荷蘭海外貿(mào)易迅速獲得壟斷地位；資金的自由流動(dòng)促使阿姆斯特丹成為國(guó)際資金的集散地。因此，銀行券、國(guó)庫(kù)券、股票等金融工具的創(chuàng)新、銀行制度和證券市場(chǎng)等金融制度創(chuàng)新既保證和加快了國(guó)際貿(mào)易中心的確立國(guó)際貿(mào)易論文，又促進(jìn)了金融業(yè)自身的成長(zhǎng)，使荷蘭保持了一個(gè)多世紀(jì)的世界霸權(quán)。根據(jù)馬克思的說(shuō)法，荷蘭是“標(biāo)準(zhǔn)的資本主義國(guó)家”[3]，或如亨利?塞所言荷蘭是“商業(yè)和金融資本主義的象征” [4]。
3．金融成長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)必須保持合理關(guān)系
金融成長(zhǎng)以產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)為基礎(chǔ)。“郁金香事件”顯示了泡沫經(jīng)濟(jì)的危害，此后歷史上多次的泡沫經(jīng)濟(jì)與此都有相似之處——金融成長(zhǎng)脫離產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)必然帶來(lái)泡沫的破滅；“南海事件”表明資本自由流動(dòng)的負(fù)面效應(yīng)，美國(guó)歷史上也多次發(fā)生外國(guó)投資者遭受巨大損失的金融危機(jī)。因此，在金融全球化背景下，金融成長(zhǎng)超過(guò)產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)所需以及資本自由流動(dòng)帶來(lái)的危害已引起各國(guó)關(guān)注，尤其是擁有外國(guó)巨額證券資產(chǎn)時(shí)更應(yīng)引起重視，國(guó)家金融安全成為政府的職能之一。
作者：史恩義 男，1967年8月生，山西襄汾縣人 工作單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際貿(mào)易學(xué)院
職稱：副教授
研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與投資
學(xué)位：經(jīng)濟(jì)學(xué)博士
參考文獻(xiàn)
[1].范?德?沃德．鄉(xiāng)村史系學(xué)報(bào)與荷蘭鄉(xiāng)村史的研究[J]．歐洲經(jīng)濟(jì)史雜志，1971，31(1)：236．
[2].德?弗雷斯．黃金時(shí)代荷蘭的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)1500—1700[J]．經(jīng)濟(jì)史雜志，1971，31(1)：266-267．
[3].唐晉．大國(guó)崛起[M]．北京：人民出版社，2006：126．
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社小額信貸保險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)
一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分析
在中國(guó)的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說(shuō)是一種生產(chǎn)和保險(xiǎn)共同體，其運(yùn)行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會(huì)群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國(guó)民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會(huì)、商會(huì)、錢(qián)莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個(gè)村莊或幾個(gè)村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟(jì)互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會(huì)基礎(chǔ)。
在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔(dān)保或擔(dān)保不足的情況下運(yùn)行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場(chǎng)，社會(huì)嵌入性誘發(fā)的交易域和社會(huì)交換域的關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽(yù)價(jià)值高從而使得違約的社會(huì)成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因?yàn)閼峙缕渌鐓^(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會(huì)成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來(lái)講，社區(qū)成員會(huì)千方百計(jì)的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔(dān)保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運(yùn)作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟(jì)文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢(shì)和社員的相互信任使其相對(duì)于非合作金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。
因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲(chóng)害、疫情等都可能對(duì)產(chǎn)量造成嚴(yán)重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格往往呈季節(jié)性大幅波動(dòng)特征，可能對(duì)農(nóng)民預(yù)期收入帶來(lái)重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒(méi)有充分的補(bǔ)償機(jī)制，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費(fèi)論文。此外，農(nóng)村社會(huì)保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會(huì)保障的情況下，會(huì)喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來(lái)的還款能力的喪失。針對(duì)這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來(lái)源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)。
二、引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的意義
國(guó)際上通常把對(duì)城鄉(xiāng)低收入家庭或個(gè)人提供保費(fèi)低廉、繳費(fèi)靈活的小額保險(xiǎn)保障的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)稱為微型保險(xiǎn)（Microinsurance），在我國(guó)普遍稱為“小額保險(xiǎn)”。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是近年來(lái)在發(fā)展中國(guó)家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費(fèi)率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷(xiāo)售形式，旨在減少風(fēng)險(xiǎn)，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟(jì)保障。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球該類保險(xiǎn)已覆蓋不發(fā)達(dá)國(guó)家近8000萬(wàn)農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問(wèn)題的有效方式，具有多險(xiǎn)種、低價(jià)格、面向低收入群體等特點(diǎn)。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險(xiǎn)保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險(xiǎn)在全國(guó)很多地方已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外險(xiǎn)、小額健康險(xiǎn)等，其中小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品已達(dá)160多個(gè)。對(duì)于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來(lái)講，引入農(nóng)村小額保險(xiǎn)有很大的積極意義。
（一）農(nóng)村資金互助社可通過(guò)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，以及農(nóng)村社會(huì)保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實(shí)際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。引入保險(xiǎn)手段，可有效強(qiáng)化貸款的擔(dān)保機(jī)制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。資金互助社資金主要來(lái)源于社員，資金實(shí)力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實(shí)際意義。
（二）農(nóng)戶可在保險(xiǎn)和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)戶的信用，通過(guò)發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險(xiǎn)為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險(xiǎn)服務(wù)體系，小額保險(xiǎn)通過(guò)為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)降低，可減少對(duì)農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實(shí)降低農(nóng)戶貸款成本。
（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險(xiǎn)業(yè)參與支農(nóng)體系，國(guó)家財(cái)政還可以通過(guò)補(bǔ)貼保費(fèi)這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)行間接的資金補(bǔ)貼，這都有利于形成金融部門(mén)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。
三、農(nóng)村小額保險(xiǎn)與資金互助社相結(jié)合的運(yùn)行模式
當(dāng)前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司收取一定保費(fèi)后對(duì)農(nóng)戶還款行為進(jìn)行擔(dān)保，各級(jí)財(cái)政則對(duì)保費(fèi)給予補(bǔ)貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，以涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實(shí)現(xiàn)途徑，這就需要保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級(jí)政府部門(mén)在政策上予以協(xié)調(diào)配合。
（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險(xiǎn)公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來(lái)，提供不同利率與保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品予以定價(jià)銷(xiāo)售；同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，簡(jiǎn)化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費(fèi)論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)和人緣等優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力。
（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、能夠滿足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭(zhēng)以多樣化的保險(xiǎn)品種贏得利潤(rùn)空間和廣大農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)，要探索農(nóng)村小額保險(xiǎn)多元化的營(yíng)銷(xiāo)渠道，深入農(nóng)村，及時(shí)了解農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷(xiāo)農(nóng)村小額保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)體系的創(chuàng)新，加大對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為農(nóng)民規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)防范手段。
（三）增強(qiáng)農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對(duì)農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費(fèi)支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會(huì)受影響。具體辦法可通過(guò)資金互助社和保險(xiǎn)公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實(shí)行優(yōu)惠貸款利率和保費(fèi)費(fèi)率，同時(shí)提供其他小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保的積極性。
（四）各級(jí)政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門(mén)應(yīng)按照政策性保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)給予財(cái)政專項(xiàng)差額補(bǔ)貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅，提高保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展，以達(dá)到增加對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)：
[1]何廣文.農(nóng)村資金互助合作機(jī)制及其績(jī)效闡釋[J].金融理論與實(shí)踐，2007（4）
[2]溫鐵軍.把合作金融還給農(nóng)民[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007（6）
[3]段飛.對(duì)發(fā)展農(nóng)村資金互助社的幾點(diǎn)思考[J].2010（11）
[4]王曙光.首家農(nóng)民資金互助合社考試察[J].農(nóng)村金融，2008（7）
[5]周慧.小額信貸保險(xiǎn)初探[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2009（3）.
[6]岳靜.對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的探討[J].北方經(jīng)貿(mào)，2008（1）.
[7]丁寧.中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素及對(duì)策探析[J].金融發(fā)展
關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；甘肅省；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
一、前言
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，為減貧、脫貧發(fā)揮了重要作用。2019年，中國(guó)人民銀行等五部門(mén)聯(lián)合《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從建體系、抓重點(diǎn)、求創(chuàng)新、強(qiáng)基礎(chǔ)四個(gè)層面進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，并提出要持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，增加農(nóng)保險(xiǎn)種、有效提升覆蓋面，科學(xué)確定保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，增加財(cái)政補(bǔ)貼種類，探索發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。甘肅省作為脫貧攻堅(jiān)難度較大的省份，2020年已如期完成脫貧摘帽，但仍然要把鞏固脫貧成果、防范返貧惡化作為重點(diǎn)工作。因此，加強(qiáng)甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要意義。
二、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋情況
近年來(lái)，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展情況良好，各項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)步上升，覆蓋率逐年增加。保費(fèi)收入從2013年的5.73億增長(zhǎng)到2020年的19.13億；保費(fèi)賠付額從2013年的3.07億增加到2020年的15.72億；賠付率從2013年的53.56%增加到2020年的79.68%；保險(xiǎn)密度從2013年的37.06元提高到2020年的131.52元；保險(xiǎn)深度從2013年的0.095%增加到2020年的0.219%。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，近三年甘肅省累計(jì)簽單保費(fèi)44.5億元，共賠付28.3億元，其中直接受益農(nóng)戶301.5萬(wàn)戶次，有力支持了農(nóng)戶的穩(wěn)定增收和特色產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展。但據(jù)甘肅省2020年農(nóng)戶參保戶數(shù)計(jì)劃表顯示，全省申報(bào)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)村居民7203939人、1830158戶，[1]僅占全年農(nóng)村居民20460133人、5055097戶的35.21%和36.20%，也反映出甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及率還有著較大的增長(zhǎng)空間。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性而具有收益外部性、高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率、高技術(shù)要求等特點(diǎn)，被界定為半公共商品，世界各國(guó)對(duì)其發(fā)展也都采用“市場(chǎng)+政府”“自愿+強(qiáng)制”的雙向引導(dǎo)。我國(guó)自2004年試行“有政府補(bǔ)貼的商業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，2007年按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則在全國(guó)范圍推行。甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亦采取“市場(chǎng)+政府”的經(jīng)營(yíng)模式，即委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，政府給予一定的補(bǔ)貼。人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、黃河財(cái)險(xiǎn)等12家保險(xiǎn)公司都擔(dān)負(fù)著甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，并且“每縣經(jīng)辦機(jī)構(gòu)原則上2家，不超過(guò)3家”，經(jīng)辦期限3年，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性磋商等簡(jiǎn)易程序確定服務(wù)地區(qū)，進(jìn)而與地方政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，[2]推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)、助力農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)。在中央保費(fèi)補(bǔ)貼支持下，2007年開(kāi)始逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，如2007年在甘州、安定等地試點(diǎn)能繁母豬險(xiǎn)種，2008年試辦奶牛保險(xiǎn)，2010年試辦玉米制種保險(xiǎn)，2012年在天水、慶陽(yáng)、平?jīng)龅鹊亻_(kāi)辦森林保險(xiǎn)等；同時(shí)，也開(kāi)發(fā)了啤酒花、藏羚羊、牦牛、青稞、馬鈴薯、中藥材等甘肅農(nóng)業(yè)特色險(xiǎn)種。目前，全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已多達(dá)105個(gè)，覆蓋羊、牛、薯、藥、果、蔬六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)[3]。
三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題
具有時(shí)空差異的資源稟賦結(jié)構(gòu)導(dǎo)致甘肅省鄉(xiāng)村發(fā)展的差異化分布，也使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展兼具背景性的共性問(wèn)題與特性問(wèn)題。
（一）甘肅省經(jīng)濟(jì)水平落后制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮需要有充足的保險(xiǎn)保障資金，該資金一部分來(lái)自保費(fèi)收入，一部分來(lái)自投資收入。目前，為引導(dǎo)和支持農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通常由政府財(cái)政為投保農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，這就意味著地方經(jīng)濟(jì)水平好壞直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平。對(duì)甘肅省而言，近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)總量逐年上升，但與全國(guó)其他省份相比差距較大，長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)體量位居全國(guó)末端梯隊(duì)。2020年，全省GDP實(shí)現(xiàn)9016.7億元，實(shí)際增速3.9%，總量?jī)H高于海南、寧夏、青海、四省區(qū)；全省人均GDP約3.41萬(wàn)元，不及全國(guó)同期人均GDP水平一半。與此對(duì)應(yīng)，全省財(cái)政收入亦有限，2020年全省一般公共預(yù)算收入874.5億元，僅為廣東省的6.77%、浙江省的12.07%。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后，使得投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金不夠充足，嚴(yán)重制約了全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。另一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后意味著農(nóng)民收入低，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)積極性。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，甘肅省農(nóng)村居民人均可支配收入10344.3元，較2019年同比增長(zhǎng)了7.4%，但僅占全國(guó)平均水平17131元的六成，居全國(guó)各省排名最低位次。這種農(nóng)村居民的低人均可支配收入，再加上靠天吃飯的傳統(tǒng)觀念過(guò)于濃厚，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知不充分，致使農(nóng)村居民主動(dòng)投保意識(shí)弱，直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給力度有待增強(qiáng)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，國(guó)家旨在保護(hù)糧食安全和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)固有的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利性較差，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)逐利目標(biāo)矛盾。為此，國(guó)家自2010年起推出多項(xiàng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，如2010年5月財(cái)政部和國(guó)稅總局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對(duì)保險(xiǎn)公司為種、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)按90%比例減計(jì)收入；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)牧保險(xiǎn)及相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅及后續(xù)對(duì)應(yīng)的增值稅。這些稅收優(yōu)惠政策在2017年財(cái)政部的《關(guān)于延續(xù)支持農(nóng)村金融發(fā)展有關(guān)稅收政策的通知》中再次延期至2019年底。此外，還允許經(jīng)營(yíng)政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司在企業(yè)所得稅前扣除巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，具體按補(bǔ)貼保險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%計(jì)提。甘肅省貫徹執(zhí)行，即使這樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)成本和低保費(fèi)收入下的優(yōu)惠政策之比仍不及盈利效應(yīng)，甘肅省還是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，農(nóng)保賠付率更高一些。這些明顯抑制了保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建設(shè)的積極性，整個(gè)市場(chǎng)政府主導(dǎo)力量明顯，市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)力度弱。與此同時(shí)，省內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)尚未完全建立，容易導(dǎo)致承保農(nóng)作物的方位、面積等數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，農(nóng)業(yè)指標(biāo)監(jiān)測(cè)設(shè)施不完善，不利于承保工作的進(jìn)行。各保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特色產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新力度也不足。目前，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋了包含主糧作物、藏系養(yǎng)殖、森林在內(nèi)的主要農(nóng)產(chǎn)品，以及包含果樹(shù)經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、蔬菜種植等在內(nèi)的特色種養(yǎng)殖產(chǎn)品，但大多保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，隨著新型經(jīng)營(yíng)主體和特色經(jīng)濟(jì)林果類產(chǎn)品種植規(guī)模的增加，逐步開(kāi)展了針對(duì)蘋(píng)果、玉米的“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，增開(kāi)高原夏菜、羊肚菌、枸杞、李廣杏、茶樹(shù)、湖羊、絨山羊、黑山羊等11類品種的天氣、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)；以及紅花椒、核桃、油橄欖、藜麥、金銀花、設(shè)施蔬菜、中藥材等9類產(chǎn)品的收入保險(xiǎn)。這些創(chuàng)新型險(xiǎn)種總計(jì)20余種，僅占全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的18%，并且很多尚處于試點(diǎn)環(huán)節(jié)，未大規(guī)模推行，創(chuàng)新力度明顯不足，理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠方式上的較大差異也影響了相關(guān)產(chǎn)品的信服度與普及率。隨著市場(chǎng)主體的不斷增多，規(guī)模種養(yǎng)殖大戶越來(lái)越多的對(duì)理賠提出高要求，傳統(tǒng)的成本保險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)戶化解風(fēng)險(xiǎn)的需求。與現(xiàn)有物價(jià)匹配的產(chǎn)值保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)成為主要需求，但現(xiàn)有產(chǎn)品表面創(chuàng)新多、質(zhì)變節(jié)點(diǎn)少，尚未涉及到深層改革，這些都從供給層面影響著甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。
四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策
以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施背景為依托，要想獲得甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，必須重點(diǎn)解決財(cái)政補(bǔ)貼、需求提升和供給增強(qiáng)三大問(wèn)題。
（一）加快地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼力度
經(jīng)濟(jì)有效增長(zhǎng)是帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)良好發(fā)展的動(dòng)力，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良好發(fā)展又可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。因此，一方面，借助“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)中甘肅省的特殊地理位置優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)國(guó)家雙循環(huán)戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等發(fā)展契機(jī)，積極推動(dòng)省內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加財(cái)政收入，同時(shí)優(yōu)化財(cái)政資源統(tǒng)籌，增加對(duì)鄉(xiāng)村振興等重要領(lǐng)域的財(cái)政支出比例，確保并逐步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。另一方面，提高中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金的利用效率。作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省區(qū)，甘肅對(duì)中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付依賴程度較高。2010-2019年，全省財(cái)政收入占全國(guó)財(cái)政收入的均值僅為0.463%，而財(cái)政支出占全國(guó)財(cái)政支出均值卻達(dá)到1.658%，全省財(cái)政支出與財(cái)政收入的比值從2010年的4.153倍增加到2019年的4.654倍。[4]財(cái)政部數(shù)據(jù)也顯示，2013-2018年，中央對(duì)甘肅省財(cái)政轉(zhuǎn)移支付總量（不包含稅收返還）從0.16萬(wàn)億增加到0.2萬(wàn)億。中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付已成為甘肅省財(cái)政支出的主要來(lái)源。以財(cái)政補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在甘肅省試點(diǎn)以來(lái)，中央、省級(jí)、市縣三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例分別約占40%、25%、15%，2007-2019年，累計(jì)政府保費(fèi)補(bǔ)貼61.23億元，占保費(fèi)收入的83%，其中，中央、省級(jí)、市縣級(jí)各自累計(jì)補(bǔ)貼額為25.66億元、21.69億元、13.89億元，[5]中央補(bǔ)貼是主要構(gòu)成。2020年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入19.13億元，按照“財(cái)政補(bǔ)貼資金計(jì)劃”，中央補(bǔ)貼3.49億元，省級(jí)補(bǔ)貼5.04億元，分別占保費(fèi)收入的18.24%和26.35%。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中，在甘肅省加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展同時(shí)，資金缺口仍需中央政府補(bǔ)貼，因此，既要積極爭(zhēng)取中央財(cái)政專項(xiàng)轉(zhuǎn)移補(bǔ)貼，還要提高轉(zhuǎn)移支付資金的使用效率，加強(qiáng)資金使用監(jiān)督，避免尋租、資金缺位錯(cuò)位使用情況，確保資金用在最主要的地方。此外，一些特色性、經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的果蔬類農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)民投保需求受到地方財(cái)政壓力和省政府保險(xiǎn)任務(wù)計(jì)劃限制，只能部分投保，保險(xiǎn)覆蓋率較低，亟需財(cái)政補(bǔ)貼的持續(xù)增加。鄉(xiāng)村振興需要繼續(xù)推進(jìn)“一縣一品”“一村一品”特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則因產(chǎn)品特色多處于創(chuàng)新試點(diǎn)環(huán)節(jié)，并由縣級(jí)財(cái)政主要補(bǔ)貼，而省內(nèi)高貧困率意味著多數(shù)縣級(jí)政府地方財(cái)政有限，無(wú)法承擔(dān)高額保費(fèi)補(bǔ)貼，保障規(guī)模有限；農(nóng)民的低收入也制約了自繳保費(fèi)比例不能太高，這就導(dǎo)致“全而弱”的惡性循環(huán)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展仍需中央財(cái)政的大力扶持。
（二）提升農(nóng)民需求
提升農(nóng)民需求是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本。按照目前甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中確定的中央補(bǔ)貼品種，除育肥豬實(shí)行“成本+目標(biāo)價(jià)格”保險(xiǎn)、由農(nóng)戶承擔(dān)20%的保費(fèi)以外，其他實(shí)行成本保險(xiǎn)，農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)占比5%-30%不等。其中，承擔(dān)比例最低的是公益林，農(nóng)戶僅分?jǐn)?%；商品林分?jǐn)偙壤罡撸璺謹(jǐn)?0%；馬鈴薯、能繁母豬農(nóng)戶分?jǐn)?0%，玉米、棉花、冬小麥為15%，青稞、藏系羊、奶牛為10%。蘋(píng)果、中藥材、肉牛、肉羊、蔬菜、雞等省級(jí)補(bǔ)貼品種則區(qū)分農(nóng)戶貧困程度，貧困戶承擔(dān)10%，非貧困戶承擔(dān)20%。與此同時(shí)，作為成本保險(xiǎn)，相關(guān)補(bǔ)貼品種的保額根據(jù)開(kāi)辦時(shí)的物化成本確定，從300元到10000元不等，費(fèi)率從2%到6%不等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年，全省農(nóng)戶自籌保費(fèi)546萬(wàn)元，占總保費(fèi)收入13%；2019年，自籌保費(fèi)33380萬(wàn)元，占比20%；2007-2019年間，農(nóng)戶累計(jì)自籌保費(fèi)12.02億元，僅占保費(fèi)收入的16.3%[6]。傳統(tǒng)補(bǔ)貼品種保額與現(xiàn)行物價(jià)增長(zhǎng)速度的脫節(jié)，使農(nóng)戶享受低費(fèi)率同時(shí)，又認(rèn)為成本投入和保險(xiǎn)賠付之間有差距，尤其是設(shè)施投入大的高經(jīng)濟(jì)價(jià)值農(nóng)產(chǎn)品，更因保障程度不高而降低了農(nóng)戶投保意愿。這就需要依托鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在產(chǎn)業(yè)脫貧的基礎(chǔ)上積極推行產(chǎn)業(yè)振興，提升農(nóng)戶手工技能，增加穩(wěn)定的從業(yè)工資收入和財(cái)產(chǎn)凈收入，從而可持續(xù)地提高農(nóng)戶可支配收入，在現(xiàn)有消費(fèi)基礎(chǔ)上滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用開(kāi)支的增長(zhǎng)，從根源上緩解甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率低的現(xiàn)狀。此外，還需加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，改善農(nóng)戶傳統(tǒng)“認(rèn)栽”觀念。在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，保險(xiǎn)普及力度并不樂(lè)觀，一些農(nóng)戶只知道社保，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知之甚少。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)的政策環(huán)境下，鄉(xiāng)村干部以及農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)等相關(guān)部門(mén)工作人員應(yīng)深入村社，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及宣講會(huì)，為農(nóng)戶們講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)和理賠案例，通過(guò)淺顯易懂的方式讓農(nóng)戶意識(shí)到“以小換大”的風(fēng)險(xiǎn)防范重要性，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能，積極配合國(guó)家政策的順利開(kāi)展，增強(qiáng)參保積極主動(dòng)性。同時(shí)，利用“抖音”、“快手”等民間流行并易于接受的短視頻方式，找當(dāng)?shù)匾褏⒓愚r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并獲益的農(nóng)戶做代言，多做產(chǎn)品介紹和優(yōu)惠政策宣傳，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率。
（三）提高保險(xiǎn)公司供給積極性
1.繼續(xù)推行并落實(shí)財(cái)政部規(guī)定的有關(guān)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，提升稅收服務(wù)質(zhì)量，營(yíng)造良好的稅收營(yíng)商環(huán)境，鼓勵(lì)并吸引保險(xiǎn)公司主動(dòng)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，積極協(xié)助甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)。2.引入更完善的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立多元主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。截至目前，甘肅省尚未有專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展服務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由綜合性商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，并只占各經(jīng)營(yíng)主體業(yè)務(wù)的小部分，這就使服務(wù)專業(yè)性欠缺，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定及條款制定上專業(yè)性不強(qiáng)，提供服務(wù)的積極性和質(zhì)量也劣于專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。未來(lái)可以在提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展、確保并增加地方補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，吸引專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)甘肅拓展業(yè)務(wù)，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升服務(wù)質(zhì)量。3.規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，提高理賠效率和精準(zhǔn)度。《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，地方政府要結(jié)合自身財(cái)政情況增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)，下沉服務(wù)重心，開(kāi)拓新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍。因此，一是甘肅省政府要進(jìn)一步結(jié)合鄉(xiāng)村振興發(fā)展需求，科學(xué)確定保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，推動(dòng)“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”政策的試點(diǎn)；二是現(xiàn)有從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各家保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視，積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，增加對(duì)鄉(xiāng)村振興中“一村一品”的高經(jīng)濟(jì)價(jià)值特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保障，明確理賠范圍，做到精、準(zhǔn)、細(xì)。在現(xiàn)有成本保險(xiǎn)為主，試點(diǎn)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)值保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”等產(chǎn)品形式的格局中，根據(jù)保障對(duì)象的特殊性，試點(diǎn)成熟后逐步推廣普及。三是提高理賠服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)賠付，增強(qiáng)保險(xiǎn)信譽(yù)度，提升農(nóng)戶投保熱情。四是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品宣傳、開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，完善省內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的電子化發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]甘肅省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳關(guān)于提前下達(dá)2019年中央財(cái)政農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付資金計(jì)劃的通知
[2]甘肅省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).甘肅省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳組織召開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作聯(lián)席會(huì)議[OL/ED].
[3]王曼麗.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率評(píng)價(jià)及影響因素研究[D].2021年甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士論文，第18頁(yè)；
[4]李永海、潘菊霞.甘肅省財(cái)政轉(zhuǎn)移支付對(duì)居民收入差距的影響研究[J].隴東學(xué)院學(xué)報(bào)2021（5）：33-37；
[5]王曼麗.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率評(píng)價(jià)及影響因素研究[D].2021年甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士論文，第19頁(yè)；
論文關(guān)鍵詞：“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)”為紡織企業(yè)帶來(lái)全新體驗(yàn)
回望金融危機(jī)以來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的閃光足跡，令人印象尤為深刻的，莫過(guò)于“節(jié)能減排持續(xù)深入開(kāi)展”、“家電下鄉(xiāng)轟轟烈烈”、“‘用工荒’引發(fā)企業(yè)‘加薪潮’”、“現(xiàn)代文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的迅速崛起”，以及“電子商務(wù)發(fā)展迎來(lái)又一春”，并成功地助企添翼增力了。對(duì)于中國(guó)的針織服飾企業(yè)來(lái)說(shuō)，響應(yīng)并落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于“節(jié)能減排”的一大舉措，就是要在減少對(duì)土地、原料、器材、能源等消耗的情況下，把營(yíng)銷(xiāo)渠道做大做暢。“家電下鄉(xiāng)”等活動(dòng)為啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)、拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇起到了積極的作用，家里領(lǐng)著補(bǔ)貼種糧、外頭打工搛錢(qián)的中國(guó)農(nóng)民真的是“不差錢(qián)”了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，目光敏銳的針織企業(yè)家們不約而同地舉起了“城市包圍農(nóng)村”的大旗。而海外市場(chǎng)的相對(duì)疲軟導(dǎo)致以外向型經(jīng)濟(jì)為主的東南沿海地區(qū)出現(xiàn)了嚴(yán)重的“用工荒”問(wèn)題，迫使企業(yè)通過(guò)“加薪”10-30%的不等幅度來(lái)招聘人才，也使得企業(yè)家們認(rèn)真思考起如何在節(jié)約或減少產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的費(fèi)用又?jǐn)U大產(chǎn)品銷(xiāo)售的問(wèn)題了。而電子商務(wù)瞅準(zhǔn)了危機(jī)中的新機(jī)遇，在內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)的同時(shí)，也與現(xiàn)代文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)一起從不同角度上積極地介入到企業(yè)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售領(lǐng)域，在幫助和服務(wù)企業(yè)洼地重起的進(jìn)程，不斷伸展開(kāi)強(qiáng)健的翅翼。所有這一切，都給金融危機(jī)重創(chuàng)下的、正為資金“瓶頸”而發(fā)愁的紡織企業(yè)家們帶來(lái)了希望，嘗試“觸網(wǎng)”的熱情再度升騰，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)因而也就成為了“低碳化”時(shí)代的最時(shí)髦的營(yíng)銷(xiāo)話題之一。
展望到品牌“無(wú)縫隙營(yíng)銷(xiāo)”的美好未來(lái)
實(shí)現(xiàn)工業(yè)信息化的發(fā)展目標(biāo)是黨和國(guó)家從十六大以來(lái)一直特別強(qiáng)調(diào)要著重抓好的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，尤其是“十一五”規(guī)劃期間，我國(guó)信息高速公路建設(shè)快速推進(jìn)并覆蓋了廣大的城市鄉(xiāng)村，同時(shí)還與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了親密的接觸，這不僅為由高科技一手打造起來(lái)的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展提供了無(wú)限的可能，也為廣大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)描繪了一種全新的營(yíng)銷(xiāo)模式――“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)”的發(fā)展前景。業(yè)內(nèi)有人又將企業(yè)和電子商務(wù)借助信息高速公路打通的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道稱為“虛擬營(yíng)銷(xiāo)渠道”，而將企業(yè)面向終端市場(chǎng)構(gòu)建起來(lái)的，主要以旗艦店、連鎖店、商場(chǎng)專柜（專廳）、專賣(mài)店等為代表的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)稱為“實(shí)體營(yíng)銷(xiāo)渠道”。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，中國(guó)目前已經(jīng)擁有4億網(wǎng)民，2009年中國(guó)紡織服裝品牌借助電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成交額高達(dá)308.7億元。雖然網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在已經(jīng)成為一種購(gòu)物消費(fèi)的時(shí)尚新趨勢(shì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，但在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的普及率目前僅為上網(wǎng)人數(shù)的26.2%，而且大多在17――30歲的年齡范圍。這與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物普及率高達(dá)67.8%的美國(guó)、57.3%的韓國(guó)相對(duì)差距甚大，而平均每分鐘就新100位網(wǎng)民的中國(guó)大陸，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物具有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＡ硗猓娮由虅?wù)平臺(tái)的“入市”門(mén)檻較低，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物價(jià)格相對(duì)于實(shí)體營(yíng)銷(xiāo)價(jià)格也很優(yōu)惠，這都極大地吸引著廣大的企業(yè)與消費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)商機(jī)無(wú)限。根據(jù)市場(chǎng)研究分析，4月26日，百度董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李彥宏在2010百度聯(lián)盟峰會(huì)上指出，“未來(lái)五年、十五年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)面向商業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)很多”、“互聯(lián)網(wǎng)‘好戲才演半場(chǎng)’”。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，信息高速公路建設(shè)的升級(jí)換代，電子商務(wù)與企業(yè)合作互動(dòng)的日益親密和緊密，紡織企業(yè)擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)渠道，實(shí)現(xiàn)品牌“無(wú)縫隙營(yíng)銷(xiāo)”指日可待。網(wǎng)絡(luò)無(wú)所不在，營(yíng)銷(xiāo)無(wú)孔不入。
感受到品牌建設(shè)所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)
電子商務(wù)為紡織企業(yè)量身打造的品牌視窗，以高科技的技術(shù)手段，借助現(xiàn)代文化創(chuàng)意的寫(xiě)實(shí)手法網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，將紡織服飾的品牌理念、品牌文化、功能特點(diǎn)和服務(wù)特色等，全面地、細(xì)致地、真實(shí)地展現(xiàn)在了世人的眼前，營(yíng)造出各種神奇的視覺(jué)效果。如，日前在香港舉辦的“亞洲零售博覽會(huì)”上，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的智能專賣(mài)店里配有利用無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)開(kāi)發(fā)的智能貨架系統(tǒng)、智能試衣鏡，在給顧客帶來(lái)一種全新的購(gòu)物體驗(yàn)的同時(shí)，也對(duì)品牌的所有細(xì)節(jié)進(jìn)行了生動(dòng)的描繪和真實(shí)的展示。借助電子商務(wù)平臺(tái)，紡織企業(yè)品牌信息上網(wǎng)方便了消費(fèi)者對(duì)品牌的認(rèn)識(shí)和了解，推動(dòng)了企業(yè)的品牌營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。但從另一個(gè)層面來(lái)說(shuō)，這也公開(kāi)了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)“秘密”，特別是品牌的流行款式，很容易引起針織同行們的效仿，甚至是抄襲，從而加重了產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)。而要解決這一潛在的威脅，紡織企業(yè)就得在品牌特色、品牌優(yōu)勢(shì)的“不可復(fù)制性”方面下足功夫。隨時(shí)替換或更新能吸納低碳紡織原料的、能對(duì)接新能源的最新紡機(jī)設(shè)備自不必說(shuō)，增強(qiáng)款式設(shè)計(jì)的文化創(chuàng)意品味、提升設(shè)計(jì)手段的高科技智能化水平都至關(guān)重要。而且在品牌影響力相當(dāng)而又各領(lǐng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，圍繞低碳紡織的新要求來(lái)培育、鞏固并不斷增強(qiáng)自主品牌的特色服務(wù)，以值得信賴的品牌形象聚集更多的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物人群，從而實(shí)現(xiàn)不斷提升產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)額的目的。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加快了品牌信息的傳播與消費(fèi)意見(jiàn)的反饋，促進(jìn)了企業(yè)與消費(fèi)者的良性互動(dòng)，便于企業(yè)及時(shí)地根據(jù)消費(fèi)者的意愿和市場(chǎng)流行趨勢(shì)的變化可能，改進(jìn)品牌建設(shè)，新增品牌活力，提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力。另外，品牌上網(wǎng)也強(qiáng)烈呼吁整個(gè)社會(huì)要尊重與維護(hù)好紡織品牌的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，加快網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)立法，營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)氣，為紡織品牌建設(shè)提供有力保障。
為廣大紡織企業(yè)尋找到突圍發(fā)展的新路徑
在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的紡織大牌中，金融危機(jī)爆發(fā)之前李寧品牌年銷(xiāo)售額一直排在耐克和阿迪達(dá)斯之后。為了改變這種受制于人的窘境，李寧品牌在營(yíng)銷(xiāo)觀念上來(lái)了一次重大的變革，覓得危中之機(jī)踏上了電子商務(wù)平臺(tái)，大舉進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)，先后在淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)上建立了1000多家網(wǎng)店，終于在2009年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入83.87億元，一舉超越了這年銷(xiāo)售額約為70億元的阿迪達(dá)斯，與這年銷(xiāo)售額仍為冠軍的耐克差距甚微，并以一家主要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和IT技術(shù)手段的“輕公司”的新形象網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，樹(shù)立在紡織大牌的最前沿，也為廣大的紡織企業(yè)樹(shù)立了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)品牌從激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中成功突圍的典型案例。再看金融危機(jī)影響下的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的其他紡織企業(yè)（特別是中小紡織企業(yè)），迫于轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力、勞動(dòng)力成本驟增的壓力、企業(yè)向中西部或海外轉(zhuǎn)移的壓力，一時(shí)難以將有限的人力、財(cái)力和物力用于擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)渠道之上。當(dāng)它們看到以阿里巴巴等為代表的電子商務(wù)企業(yè)拋出的營(yíng)銷(xiāo)橄欖枝時(shí)，也都紛紛嘗試起“觸網(wǎng)”來(lái)，希望能像李寧品牌那樣，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能將自己所積累的用戶資源迅速地轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)受眾的市場(chǎng)功能，來(lái)實(shí)現(xiàn)自主品牌逆勢(shì)飄紅、企穩(wěn)拉升、再創(chuàng)輝煌的意愿。此時(shí)，金融危機(jī)中迎來(lái)發(fā)展新機(jī)遇的電子商務(wù)領(lǐng)域，也在不斷強(qiáng)化內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)了從原來(lái)單一的提供網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)到開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)支付功能的轉(zhuǎn)變，甚至是實(shí)現(xiàn)了向紡織品牌的“網(wǎng)絡(luò)商”角色的成功轉(zhuǎn)換。如，由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦的“網(wǎng)貨交易”，就是通過(guò)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由淘寶賣(mài)家先扮演企業(yè)品牌商的角色，再將其向廣大企業(yè)所采購(gòu)來(lái)的大量商品賣(mài)給國(guó)內(nèi)廣大消費(fèi)者的商品流通模式。據(jù)悉，“2010年（第五屆）網(wǎng)貨交易會(huì)”將于9月上旬在杭州和平會(huì)展中心舉行。在“網(wǎng)貨交易”模式中，獨(dú)立承擔(dān)起商品銷(xiāo)售的電子商務(wù)又與物流、包裝等行業(yè)建立起戰(zhàn)略合作關(guān)系，甚至是在其內(nèi)部衍生出相似功能的配送機(jī)構(gòu)來(lái)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，從而創(chuàng)造出新的就業(yè)崗位來(lái)，為消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大提供了更大的可能，也激發(fā)了企業(yè)生產(chǎn)的熱情。另外，自世界金融危機(jī)從2008年9月爆發(fā)以來(lái)，已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)了美國(guó)次貸危機(jī)、迪拜危機(jī)、歐元危機(jī)等的多次變臉。海外市場(chǎng)變化多端、風(fēng)云莫測(cè)，對(duì)于眾多外向型的紡織企業(yè)來(lái)說(shuō)，利用電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)做品牌的網(wǎng)絡(luò)廣告，不僅覆蓋面大而廣，而且也開(kāi)通了規(guī)避諸多風(fēng)險(xiǎn)的廣告投入新路徑，在以“中國(guó)智造”創(chuàng)世界名牌的口號(hào)聲中，品質(zhì)卓越、服務(wù)提升的網(wǎng)絡(luò)商品，會(huì)贏得良好的網(wǎng)絡(luò)口碑，產(chǎn)生品牌形象傳播的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。“低成本、高效益、零風(fēng)險(xiǎn)”的網(wǎng)絡(luò)廣告模式，紡織企業(yè)家們何樂(lè)而不為呢！
【論文摘要】隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌，經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道在新聞報(bào)道中所占比重越來(lái)越大，本文通過(guò)結(jié)合大同市經(jīng)濟(jì)新聞分析的實(shí)踐，分析經(jīng)濟(jì)性新聞在現(xiàn)代作為一種全面深刻地把握事物本質(zhì)，對(duì)事物發(fā)展的多樣性、復(fù)雜性進(jìn)行充分闡述的一種報(bào)道形式，是新形勢(shì)下加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的一種有效方式。
伴隨著我國(guó)改革開(kāi)放三十周年的歷程，大同市的各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展也經(jīng)歷了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)換。在這一過(guò)程中，社會(huì)的每一點(diǎn)變遷，每一個(gè)經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生都在深刻地改變著人們的心理、心態(tài)與價(jià)值觀念，因而，作為新聞報(bào)道，一定要正確地引導(dǎo)輿論，應(yīng)當(dāng)根據(jù)形勢(shì)發(fā)展的要求，不斷探索和研究新的新聞報(bào)道方式。在這種新形勢(shì)下，筆者認(rèn)為，對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)的新聞采取分析性報(bào)道這種形式十分有益。
從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，是一場(chǎng)關(guān)系到國(guó)家和城市命運(yùn)的極其深刻全面的社會(huì)變革。這對(duì)新聞工作者來(lái)說(shuō)，是難得的歷史機(jī)遇，同時(shí)也是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。平面動(dòng)態(tài)式的報(bào)道，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)反映不出當(dāng)今改革開(kāi)放大潮的波瀾壯闊和多姿多彩。多出一些有深度、有力度的分析性新聞，這是新時(shí)代的需要。
所謂分析性新聞，就是全面深刻地把握事物的本質(zhì)，對(duì)事物發(fā)展的多樣性、復(fù)雜性進(jìn)行充分闡述的一種報(bào)道形式，其在活躍人們思維、拓寬人們思路方面有著其他新聞形式不可替代的作用。相較于其他新聞表現(xiàn)方式，分析性新聞更側(cè)重于通過(guò)運(yùn)用綜合分析、解釋、預(yù)測(cè)等方法，從歷史淵源、因果關(guān)系、矛盾演變、影響作用、發(fā)展趨勢(shì)等多方面，對(duì)事物給以立體性報(bào)道，既剖析新聞事實(shí)的內(nèi)部，又展示新聞事實(shí)的宏觀背景和發(fā)展趨向，使人從總體聯(lián)系上把握事物。它既有新聞述評(píng)的透徹犀利，又兼新聞綜述的全景式勾勒，也具思辨性新聞的深度，而又不失其客觀性。
一、解讀：表達(dá)媒體思考
正確解讀經(jīng)濟(jì)事件是做好分析性新聞報(bào)道的基礎(chǔ)。
通常每一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策出臺(tái)，每一個(gè)經(jīng)濟(jì)事件發(fā)生，每一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象流行，媒體就此作些背景或者條文解讀，分析一下事情的成因或來(lái)龍去脈，以讓公眾獲得更詳細(xì)、更清晰的信息。但筆者認(rèn)為，讓公眾“知道”僅是解讀的第一層面，僅僅是一般信息提供層面。真正成功的解讀，必須有第二個(gè)層面，即在解讀中，更多地體現(xiàn)媒體的思考，并表達(dá)這種思考，進(jìn)而讓受眾自己進(jìn)行“思考”。通過(guò)這種自我思考，提升受眾對(duì)經(jīng)濟(jì)事件、現(xiàn)象、政策的判斷和認(rèn)知能力，以更好地理解各種經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，形成共鳴和合力，同時(shí)也達(dá)到了分析性新聞的初衷。
2006年三四月份，配合稅收宣傳月活動(dòng)，大同縣國(guó)稅局聯(lián)合大同日?qǐng)?bào)共同開(kāi)展了“農(nóng)民稅負(fù)調(diào)查新視角”主題策劃活動(dòng)，聚焦大同縣農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的減負(fù)狀況，傾聽(tīng)農(nóng)民及基層干部對(duì)稅費(fèi)改革后有關(guān)問(wèn)題的反映和思索。那段時(shí)間，筆者一直在大同縣農(nóng)村進(jìn)行農(nóng)民稅負(fù)調(diào)查，了解到了惠農(nóng)政策給農(nóng)民帶來(lái)的益處，但同時(shí)也得以較長(zhǎng)時(shí)段地觀察稅費(fèi)改革給農(nóng)村建設(shè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)及當(dāng)前農(nóng)村基層管理所面臨的困境。之后，筆者以《農(nóng)民稅負(fù)調(diào)查新視角——大同縣國(guó)稅局稅收宣傳月主題策劃報(bào)道》為題，對(duì)大同縣自2004年進(jìn)行農(nóng)村稅費(fèi)改革以來(lái)的農(nóng)村變化作了一個(gè)初步總結(jié)和思考。文章以稅費(fèi)改革對(duì)“三農(nóng)”的影響為切入點(diǎn)，通過(guò)層層剖析后指出惠農(nóng)政策確實(shí)讓農(nóng)民受到了實(shí)惠，但同時(shí)也理性地分析了減稅對(duì)農(nóng)民增收影響不大，特別是在農(nóng)資價(jià)格大幅上漲、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本大增的背景下，稅費(fèi)改革政策可以說(shuō)政治效果大于經(jīng)濟(jì)效果。此外，文章詳盡分析了當(dāng)前農(nóng)村基層管理所面臨的諸如農(nóng)村基層政權(quán)瀕于癱瘓、教育欠賬、鄉(xiāng)村公用建設(shè)缺乏資源等困境，并在結(jié)尾處指出，“無(wú)論是為農(nóng)民減負(fù)，還是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，最終目的只有一個(gè)，即實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入增加，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)關(guān)鍵在發(fā)展生產(chǎn)。”
二、理性:把握正確的輿論導(dǎo)向
在新的形勢(shì)下，“理性”正在成為新聞工作者和新聞報(bào)道的思想方法。坦率地講，做經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道時(shí)常會(huì)面對(duì)很多誘惑，堅(jiān)守理性意味著經(jīng)常要舍棄浮夸的噱頭，遠(yuǎn)離無(wú)聊的炒作，能從紛繁蕪雜的新聞事件表象中找到內(nèi)在脈絡(luò)，更看重的是長(zhǎng)遠(yuǎn)的社會(huì)的利益而不是只顧眼前，逞一時(shí)之勇，圖一時(shí)之快。而對(duì)新聞的原則態(tài)度和客觀公正的立場(chǎng)就是堅(jiān)持理性的基點(diǎn)。
在工作實(shí)踐中，筆者以為要想使新聞報(bào)道充滿理性而非憑感性認(rèn)知，大量占有原始材料和第一手資料至關(guān)重要。由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融動(dòng)蕩被媒體形容為2008年度經(jīng)濟(jì)金融界的一次“海嘯”。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，這種席卷全球的金融危機(jī)勢(shì)必會(huì)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，那么其對(duì)大同的經(jīng)濟(jì)會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響呢，一時(shí)間關(guān)心經(jīng)濟(jì)金融的人士眾說(shuō)紛紜，不少企業(yè)界尤其是中小企業(yè)主看到南方不少?gòu)S家破產(chǎn)，心內(nèi)也充滿狐疑。面對(duì)這種情況，記者及時(shí)采寫(xiě)了《全球金融動(dòng)蕩對(duì)我市經(jīng)濟(jì)影響有限》一文，文章始終堅(jiān)持以數(shù)字說(shuō)話、以事實(shí)說(shuō)話的新聞準(zhǔn)則，站在理性、客觀的角度上層層分析，通過(guò)對(duì)2008年前3季度大同市主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、主要行業(yè)價(jià)格運(yùn)行指數(shù)、外貿(mào)進(jìn)出口總額、金融形勢(shì)等考核經(jīng)濟(jì)的主要數(shù)據(jù)的舉證和剖析，最后指明，當(dāng)前的全球金融危機(jī)雖然對(duì)大同市煤炭、鋼材、冶金等行業(yè)都受到一定影響，但總的來(lái)說(shuō)影響不大。不過(guò)隨著金融風(fēng)暴向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延趨勢(shì)的進(jìn)一步加劇，必然會(huì)對(duì)已全面參與全球經(jīng)濟(jì)一體化的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)比較大的影響，同時(shí)也必然會(huì)對(duì)大同市經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生一定影響。面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、投資下滑、外需下降等復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)，中央及時(shí)提出了以拉動(dòng)內(nèi)需帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，宏觀調(diào)控目標(biāo)逐步轉(zhuǎn)向，下調(diào)存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率、以及通過(guò)減免稅費(fèi)等適當(dāng)寬松的財(cái)政政策為企業(yè)減負(fù)等刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的措施將陸續(xù)推出，大同市要在不折不扣執(zhí)行好中央各項(xiàng)政策的同時(shí)，未雨綢繆，及早防范，避免金融動(dòng)蕩對(duì)我市經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展造成負(fù)面影響。這篇報(bào)道在《大同日?qǐng)?bào)》頭版顯著位置刊發(fā)后，引起很大的反響，也顯示了分析性報(bào)道在經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道中的重要性。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革在各領(lǐng)域的日漸深入，經(jīng)濟(jì)報(bào)道的外延愈來(lái)愈廣，超越經(jīng)濟(jì)做經(jīng)濟(jì)報(bào)道正是現(xiàn)時(shí)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的內(nèi)涵所在。現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已不再狹隘地局限于工業(yè)、商貿(mào)或者是農(nóng)業(yè)活動(dòng)，而已成為一種包含各種經(jīng)濟(jì)因素的綜合性社會(huì)活動(dòng)，像文化可稱為經(jīng)濟(jì)，教育也可稱為產(chǎn)業(yè)，分析性經(jīng)濟(jì)報(bào)道已不能只采用純粹經(jīng)濟(jì)的視角，而是要綜合運(yùn)用人文的、法律的、社會(huì)學(xué)等多種視角加以闡述，需具一種大經(jīng)濟(jì)觀，如此才能更好地體現(xiàn)分析性經(jīng)濟(jì)報(bào)道為區(qū)域乃至整個(gè)社會(huì)發(fā)展服務(wù)的意義。
【參考文獻(xiàn)】
［1］艾豐.新聞寫(xiě)作方法論.人民日?qǐng)?bào)出版社.
近年來(lái)，農(nóng)村民間借貸呈快速發(fā)展之勢(shì)，且較之以往出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村民間借貸不再局限于本鄉(xiāng)本土的親朋好友，只要可靠，即可發(fā)生借貸關(guān)系。借款用途多由過(guò)去的婚喪嫁娶､購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料，發(fā)展到現(xiàn)在的彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)資金不足，受貸主體逐步向私營(yíng)企業(yè)､個(gè)體經(jīng)濟(jì)､種養(yǎng)殖專業(yè)戶集中。借貸期限有長(zhǎng)有短，利率主要參考農(nóng)村信用社貸款利率水平，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期､資金供求狀況等來(lái)確定的。與銀行貸款相比，民間借貸具有“不交稅､成本低､手續(xù)簡(jiǎn)､包袱輕”等先天優(yōu)勢(shì)。
當(dāng)前農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出以下四個(gè)特點(diǎn):一是地域差異性。民間借貸受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)誠(chéng)信程度影響較大，因地區(qū)不同而不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的鄉(xiāng)村，民間借貸金額小､利率高。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快且誠(chéng)信程度較高的鄉(xiāng)村，則金額大､利率低。二是期限趨長(zhǎng)性。隨著借貸用途的變化，民間借貸的期限也發(fā)生了變化，由過(guò)去的兩三個(gè)月的臨時(shí)借用，發(fā)展到現(xiàn)在的一､兩年，長(zhǎng)者三､五年的項(xiàng)目投資。三是金額趨大性。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和借貸項(xiàng)目的變化，民間借貸金額也成倍擴(kuò)大，少則三､五千元，多則五萬(wàn)､十萬(wàn)元。如某縣一農(nóng)藥經(jīng)銷(xiāo)商，在行情好､銷(xiāo)路廣､銀行貸款卻不能滿足的情況下，通過(guò)民間借貸，籌集資金30多萬(wàn)元，其中單筆最大金額達(dá)5萬(wàn)元。四是利率走低性。現(xiàn)行法律規(guī)定:民間借貸雙方當(dāng)事人意思表示要真實(shí)，借貸行為要合法，利率不能超過(guò)同期銀行貸款的4倍。據(jù)對(duì)許昌農(nóng)村調(diào)查，民間借貸利率并沒(méi)有人們傳言的那么高，一年期借貸利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。個(gè)別鄉(xiāng)村只有5厘，低于農(nóng)村信用社同期貸款利率。
二､農(nóng)村民間借貸快速發(fā)展的原因分析
根據(jù)借貸雙方當(dāng)事人積極程度，民間借貸可以分為主動(dòng)型與被動(dòng)型兩種。傳統(tǒng)意義上的民間借貸屬于被動(dòng)型，一般為生活所困，貸款無(wú)門(mén)；主動(dòng)型民間借貸一般出于投資目的，獲取較高利息收入。在當(dāng)今農(nóng)村，由于多種因素，被動(dòng)型民間借貸仍有一定市場(chǎng)，但主動(dòng)型民間借貸更呈高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，主要原因是:
(一)農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。沒(méi)有證券營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，國(guó)債下不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加之受思想觀念､思維習(xí)慣､信息渠道等因素影響，銀行存款仍是目前農(nóng)村居民最主要的投資方式。而存款利率則一降再降，加之開(kāi)征利息稅，使存款收益大大降低，成為廣大農(nóng)民較關(guān)注的焦點(diǎn)之一。以整存整取､定期一年存款為例，扣除利息稅后，實(shí)際利率為1.584%，是連續(xù)8次降息前的1/7。由于銀行存款收益過(guò)低，部分存款就尋找其他出路，為民間借貸提供了充足的資金來(lái)源，這是主動(dòng)型民間借貸快速發(fā)展的主要原因。
(二)國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革導(dǎo)致涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減。國(guó)有商業(yè)銀行在從原國(guó)家專業(yè)銀行“商業(yè)化”轉(zhuǎn)化過(guò)程中，更加注重集約化經(jīng)營(yíng)，縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，紛紛撤出農(nóng)村市場(chǎng)，另外由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撤并，設(shè)在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生同方向變動(dòng)。廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)尚靠體制不健全，目標(biāo)定位不明確，功能不完全的農(nóng)村信用社支撐。有限的金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村多元化､分散性的金融需求。這無(wú)疑會(huì)短期地､局部地助長(zhǎng)民間借貸的發(fā)展。
(三)農(nóng)村信用社管理方式滯后。近年來(lái)，農(nóng)村信用社得到了較快發(fā)展，成為支農(nóng)主力軍，但由于內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，管理體制､方式落后，不能適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。如許昌一基層信用社，現(xiàn)有職工19人，5個(gè)專職信貸員。該社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄27個(gè)行政村，6萬(wàn)余人，萬(wàn)人農(nóng)民擁有不足1名信貸員。各村雖然都有代辦員，但代辦員不能發(fā)放貸款。信貸力量不足，信貸員與農(nóng)民溝通不暢，甚至與部分農(nóng)戶素不相識(shí)。在普遍實(shí)行“第一責(zé)任人追究制”的情況下，這部分農(nóng)戶就很難得到信用社的貸款支持，因而被迫向民間借貸轉(zhuǎn)移。與此同時(shí)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的逐步淡出，農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸資金供給方面基本上形成一支獨(dú)大的局面，造成了信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng)，缺乏危機(jī)感，坐等上門(mén)。為尋求較高收益，一些社會(huì)閑散資金，憑借其先天競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，迅速與信譽(yù)高､還款有保證的原信用社的優(yōu)質(zhì)客戶相結(jié)合，促成了民間借貸的快速發(fā)展。
(四)農(nóng)民生活模式發(fā)生轉(zhuǎn)變。從民間借貸的形成來(lái)看，多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的資金供求不平衡，如個(gè)人興辦的一些工廠､商貿(mào)企業(yè)､各種經(jīng)營(yíng)專業(yè)戶等，在正常情況下無(wú)法從銀行取得貸款，又急需發(fā)展資金，不得已向民間進(jìn)行借貸。在農(nóng)村，一些農(nóng)戶一時(shí)急需資金又籌措無(wú)著是民間借貸迅速發(fā)展的客觀條件。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)民的思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過(guò)去的那種傳統(tǒng)而單一生活模式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不再僅僅依靠土地為生，而是在從事第二､三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，這在一定程度上刺激了民間借貸的發(fā)展。
三､民間借貸的政策取向
2005年末，央行允許個(gè)別地區(qū)試點(diǎn)，有意把民間借貸變成“只貸銀行”，這使多年的地下民間借貸浮出了水面。從歷史的觀點(diǎn)來(lái)看，說(shuō)明民間借貸還是有它存在的理由的，從當(dāng)前民間借貸日益龐大的市場(chǎng)，可以看出它正以客觀的､難以阻擋之勢(shì)向前發(fā)展，幾乎沒(méi)有禁止的理由。從“農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模超小型化和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的兼業(yè)化”這個(gè)民間借貸普遍發(fā)生的更深層的原因來(lái)看，已經(jīng)被大量研究證明是“人地關(guān)系高度緊張”這個(gè)基本國(guó)情矛盾制約下的長(zhǎng)期問(wèn)題，那么政府針對(duì)民間借貸問(wèn)題所能夠采取的措施就只能是積極的“揚(yáng)棄”，而不能是消極的“禁止”。
(一)從政策扶持､法律保護(hù)等方面，把民間借貸扶上馬，送一程。一方面民間借貸渴望政策扶持，通過(guò)政策對(duì)其加以引導(dǎo)和監(jiān)控，既要讓這部分資金能夠得到合理､有效利用，又要防止產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保持社會(huì)經(jīng)濟(jì)､金融的穩(wěn)定。另一方面通過(guò)法律手段加以保護(hù)與規(guī)范，從法律的角度給民間借貸正確定位，給其一個(gè)合理的生存空間，讓其在盡可能的領(lǐng)域內(nèi)繼續(xù)發(fā)揮積極作用。
(二)成立相關(guān)的自律組織，發(fā)展社區(qū)合作，促其健康發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的投資主體已經(jīng)從政府和銀行轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織，這就客觀上要求農(nóng)業(yè)走出一條相對(duì)獨(dú)立積累､自我發(fā)展的路子。以“市場(chǎng)內(nèi)部化”的辦法改造已經(jīng)普遍化的民間金融，使之規(guī)范成為社區(qū)合作金融。對(duì)此，政府一方面可以通過(guò)法律形式強(qiáng)調(diào)這種經(jīng)過(guò)規(guī)范改造的合作金融是社區(qū)合作組織內(nèi)部的､不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu)，另一方面可以引導(dǎo)社區(qū)合作金融組織承接政府支農(nóng)資金，也可以作為農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位。這樣既能夠保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金至少能夠直接投入到基層村社，又能夠加快對(duì)民間金融向社區(qū)合作金融的改制。
(三)增強(qiáng)利率市場(chǎng)化適應(yīng)能力。我國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐正在加快，民間借貸利率一路走低再次證明了這一點(diǎn)。按央行規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率上限放開(kāi)，但信用社不分客戶優(yōu)劣､金額大小，一律一浮到頂。“一刀切”的做法使信用社失去了一批優(yōu)質(zhì)客戶，人為地把他們趕到民間借貸領(lǐng)域，對(duì)這些被迫進(jìn)入民間借貸的“黃金客戶”，民間借貸要充分發(fā)揮利率市場(chǎng)化的靈活調(diào)劑作用，給予其優(yōu)惠待遇，增強(qiáng)民間借貸的融資能力，提高融資成功率，充分體現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢(shì)。
(四)適當(dāng)調(diào)整土地政策，形成合理的土地流轉(zhuǎn)機(jī)制。建議鼓勵(lì)農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上，由一個(gè)家庭或若干個(gè)家庭組合擔(dān)當(dāng)主體；將市場(chǎng)機(jī)制引入土地承包制，推行社會(huì)化競(jìng)爭(zhēng)承包制，加速農(nóng)業(yè)規(guī)模化進(jìn)程，提高土地利用率；探索以土地作為資本入股，取得其應(yīng)有的股權(quán)和紅利收入。
論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村民間借貸投資渠道農(nóng)村信用社
【關(guān)鍵詞】小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力
央行和銀監(jiān)會(huì)2008年5月聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，隨后各試點(diǎn)省份相繼出臺(tái)了本省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法，小額貸款公司開(kāi)始在全國(guó)各省市紛紛涌現(xiàn)。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2011年11月末，全國(guó)共有小額貸款公司4144家，貸款余額達(dá)3694億元 。
一、研究我國(guó)小額貸款公司的意義
（一）理論意義
小額貸款自出現(xiàn)以來(lái)，在全球范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。1994年，小額信貸GB模式被引入中國(guó)，運(yùn)行成效顯著，從1996年受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段。
2000年以來(lái)，以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始試行并推廣小額貸款，中國(guó)小額貸款開(kāi)始進(jìn)入以正規(guī)金融為導(dǎo)向的發(fā)展階段。2005年6月，首次試點(diǎn)組建小額貸款公司，經(jīng)過(guò)6年多的發(fā)展，小額貸款公司已在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開(kāi)。隨著小額貸款公司的試點(diǎn)、發(fā)展及在金融領(lǐng)域發(fā)揮作用日益凸顯，理論界開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司這一新生組織的研究，但鑒于目前小額貸款公司的發(fā)展還處于新興起步階段，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)其研究多集中在政策層面、制度層面、立法監(jiān)管及行業(yè)可持續(xù)發(fā)展等方面，而對(duì)于小額公司如何在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)規(guī)范、健康、有序發(fā)展方面缺乏細(xì)化性研究。在評(píng)價(jià)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)多是參照商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系。目前，國(guó)際上通用商業(yè)銀行評(píng)價(jià)方法主要是美國(guó)的“駱駝”評(píng)級(jí)法。該評(píng)價(jià)體系主要是監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的六個(gè)方面：資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利狀況、流動(dòng)性以及對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度。1999年國(guó)際貨幣基金組織與世界銀行聯(lián)合發(fā)起了一個(gè)“金融部門(mén)評(píng)估計(jì)劃”( FSAP)，F(xiàn)SAP除包括了“駱駝”中的六項(xiàng)指標(biāo)外，還包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、收支、通貨膨脹、利率與匯率等參數(shù)來(lái)進(jìn)行金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)及健全性評(píng)估。但小額貸款公司是一個(gè)特殊的金融組織，它在運(yùn)作模式、組織形式、資本規(guī)模、業(yè)務(wù)種類、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面與傳統(tǒng)銀行存在差異，完全參照商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)估方法對(duì)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)缺乏合理性，因此根據(jù)小額貸款公司自身的特點(diǎn)設(shè)計(jì)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)對(duì)小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行研究具有重要的理論意義。
（二）現(xiàn)實(shí)意義
小額貸款公司這種金融創(chuàng)新組織憑借其準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和快捷的審貸流程深得市場(chǎng)上資金需求者的青睞，迎來(lái)了自身的爆發(fā)增長(zhǎng)。民間閑置資本、上市公司、金融機(jī)構(gòu)、外資等各路資金都開(kāi)始把目標(biāo)瞄準(zhǔn)小額信貸市場(chǎng)，紛紛組建小額貸款公司。這些匆匆上馬的小額貸款公司由于沒(méi)有可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)發(fā)展模式與商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)同質(zhì)性，貸款向工業(yè)、企業(yè)、大額集中，貸款的發(fā)放方式也以抵押、質(zhì)押和保證放款為主，甚至有些小額貸款公司在和銀行搶客戶。小額貸款公司這種行為違背了管理當(dāng)局設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)改革的初衷，擾亂了金融市場(chǎng)秩序，也加大了市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)還制約了小額貸款公司自身長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。在當(dāng)前的市場(chǎng)背景下進(jìn)行小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)力細(xì)化研究必將對(duì)小額貸款公司自身及監(jiān)管者具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、國(guó)內(nèi)外對(duì)小額貸款公司的理論研究
（一）國(guó)外文獻(xiàn)回顧
國(guó)外對(duì)小額貸款的研究源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家•尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)，目前，國(guó)際上對(duì)小額貸款的理論研究主要集中在小額貸款組織形式、商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)等方面。
目前國(guó)際上通常按照首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的差異，將小額貸款分為福利主義（Welfarism）和制度主義（Institutionalism）兩大類型。孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡(jiǎn)稱GB）是福利主義模式小額貸款的代表，主要向貧困農(nóng)民，尤其是婦女提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù)，實(shí)行貸前、貸中、貸后全程管理，現(xiàn)已成為當(dāng)今規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。
印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD）模式則是制度主義模式的小額貸款模式的代表，它采用鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的措施和適當(dāng)?shù)拇尜J利差，激發(fā)了銀行發(fā)放和經(jīng)營(yíng)貸款的積極性，使其信貸收入完全覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本，并通過(guò)所獲利潤(rùn)不斷拓展業(yè)務(wù)的深度和廣度，現(xiàn)已成為印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)。以GB為代表的福利主義小額貸款機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)對(duì)貧困人口的救助，注重改善其經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)地位；以BRI-UD為代表的制度主義模式的小額貸款機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)對(duì)信貸的管理和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。兩者的差異只是程度上而非性質(zhì)上。強(qiáng)調(diào)增長(zhǎng)、效率和贏利，已成為目前國(guó)際小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)。
在拉美國(guó)家，小額貸款商業(yè)化已經(jīng)走到了世界前列，許多實(shí)施小額貸款的非政府組織（NGO）已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)，Jeey.Poyo and Robin.Young(2004)通過(guò)研究認(rèn)為，這種轉(zhuǎn)變主要基于小額貸款可持續(xù)發(fā)展的考慮，由于NGO無(wú)法開(kāi)展存款和其他金融服務(wù)，利用捐助和資助資金開(kāi)展業(yè)務(wù)受到較多的限制，因此，越來(lái)越多的NGO開(kāi)始尋求轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模獲得盈利。
國(guó)際學(xué)術(shù)界對(duì)小額貸款公司可持續(xù)研究主要體現(xiàn)在財(cái)務(wù)的可持續(xù)研究上，通過(guò)對(duì)小額信貸項(xiàng)目財(cái)務(wù)狀況的分析，判斷其是否達(dá)到財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，然后再?gòu)氖杖牒统杀緝蓚€(gè)角度對(duì)影響機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的各個(gè)組織管理因素進(jìn)行分析，找出可持續(xù)發(fā)展的途徑，采用這種方法的代表人物有Yaron、Christen、Rhyne、Vogel和Morduch等。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)高級(jí)小額信貸專家詹妮弗艾森也認(rèn)為，為了維持并提高服務(wù)質(zhì)量，小額貸款機(jī)構(gòu)有必要收取足以覆蓋貸款成本的利率，政府不應(yīng)該對(duì)利率進(jìn)行過(guò)多的管制。
以上是國(guó)外對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)研究的一些主流觀點(diǎn)和領(lǐng)域，國(guó)際上對(duì)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力方面的研究較少，Jansson & Wenner(1997)認(rèn)為小額貸款業(yè)務(wù)微觀上具有如下一些特點(diǎn)：貸款金額比較小；貸款期限比較短；申請(qǐng)是無(wú)需抵押物品；基于名譽(yù)擔(dān)保；貸款回收率不穩(wěn)定等，強(qiáng)調(diào)小額信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)必須考慮自身的特點(diǎn)，才能在市場(chǎng)上保有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。Kasia & Pawlak(2002)認(rèn)為在小額貸款公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品來(lái)滿足客戶需求之前應(yīng)能夠獲得客戶需求信息并進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。法國(guó)沛豐國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)分析師白蒂娜指出，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)應(yīng)包括機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)和社會(huì)績(jī)效評(píng)級(jí)兩個(gè)方面，機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)又稱為長(zhǎng)頸鹿評(píng)級(jí)，主要從治理能力、決策能力、效率、風(fēng)險(xiǎn)管理和資金使用模式等方面進(jìn)行評(píng)級(jí)，社會(huì)績(jī)效評(píng)級(jí)則是從社會(huì)使命、目標(biāo)和任務(wù)及社會(huì)責(zé)任方面對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)作出評(píng)級(jí)。
（二）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述
目前國(guó)內(nèi)對(duì)小額貸款公司的理論方面研究，主要圍繞以下幾個(gè)問(wèn)題：
第一是小額貸款公司的定位。王曙光（2005）從哲學(xué)的角度說(shuō)明小額貸款強(qiáng)調(diào)商業(yè)性而不是慈善性,商業(yè)化的可持續(xù)也是吸引大量投資者的重要條件。
第二是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展方面。魯雪巖、生厚良、宋庶民（2010）在對(duì)吉林省松原市小額貸款公司調(diào)查研究基礎(chǔ)上，提出進(jìn)一步拓寬融資渠道、落實(shí)稅收優(yōu)惠政策、適時(shí)實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)對(duì)接及整合外部監(jiān)管體系是實(shí)現(xiàn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇。
第三是小額貸款公司未來(lái)發(fā)展路徑。施建敏、馮斌（2009）基于新形勢(shì)下對(duì)小額貸款公司進(jìn)行思考，認(rèn)為小額貸款公司在使民間游資步入正統(tǒng)軌道，解決微型企業(yè)和私營(yíng)業(yè)主的資金難題上發(fā)揮重要作用，同時(shí)指出應(yīng)在加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范、市場(chǎng)定位及產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行探索。
第四是小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究。2009年劉鈺斌的碩士論文《商業(yè)性小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力分析》一文中以南充美信小額貸款公司為例，選用傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用聯(lián)社)和同為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的惠民村鎮(zhèn)銀行作為比較樣本,從競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、公司治理、信貸管理、服務(wù)產(chǎn)品、利率管理、激勵(lì)措施等方面與美信公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)力比較，從而評(píng)價(jià)了美信公司具備可持續(xù)發(fā)展能力。解志慶2010年在《大連JL小額貸款股份有限公司競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略研究》中運(yùn)用現(xiàn)有的戰(zhàn)略管理理論、SWOT分析模型等，但并不拘泥于傳統(tǒng)理論基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)調(diào)研和實(shí)踐，將有利于完善和發(fā)展針對(duì)區(qū)域性小額貸款公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和各職能性戰(zhàn)略方案有機(jī)組合。
2011年1月6日，首屆中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)高峰論壇了《2010中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展報(bào)告》，第一次從競(jìng)爭(zhēng)力理論的角度，參照規(guī)模、效率、風(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)率、涉農(nóng)貸款比例等指標(biāo)并結(jié)合社會(huì)責(zé)任和小額信貸意識(shí)等方面對(duì)參評(píng)的小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行理論分析，經(jīng)研究測(cè)算后評(píng)選出“2010中國(guó)小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力100強(qiáng)”。中國(guó)人民銀行研究生部楊駿博士在2011年4月23日召開(kāi)的第七屆中國(guó)金融(專家)年會(huì)上也指出，我國(guó)目前小額貸款公司亟待解決的是融資問(wèn)題和財(cái)稅補(bǔ)貼兩個(gè)問(wèn)題，作為這兩個(gè)問(wèn)題的解決方案就是建立一個(gè)行業(yè)的整體評(píng)級(jí)。對(duì)小額貸款有一個(gè)評(píng)級(jí)制度，就能穩(wěn)妥的解決以上兩個(gè)問(wèn)題。綜上所述，從發(fā)展進(jìn)程看，國(guó)際小額信貸主要分成三個(gè)層次，第一層次是發(fā)展中國(guó)家試行的福利主義小額信貸組織；第二個(gè)層次是追求收入彌補(bǔ)成本，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；第三個(gè)層次是追求商業(yè)渠道資金，實(shí)現(xiàn)贏利，達(dá)到財(cái)務(wù)上的可持續(xù)。而我國(guó)國(guó)內(nèi)小額貸款公司在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上已進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管并進(jìn)行科學(xué)合理的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)已成為業(yè)界、學(xué)界和管理層的共識(shí)，而目前國(guó)內(nèi)外對(duì)小額貸款公司進(jìn)行評(píng)級(jí)還處于初級(jí)階段，鑒于小額貸款公司在運(yùn)作模式、組織形式、資本規(guī)模、業(yè)務(wù)種類、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面與商業(yè)銀行存在差異，積極探索適合我國(guó)小額貸款公司自身特點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系非常重要。
三、提升小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力的主要策略
（一）建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度
目前各家小額貸款公司的法人治理架構(gòu)均已初步建立，內(nèi)控制度方面也已建立了規(guī)章制度，但部分小額貸款公司內(nèi)部管理制度不健全，信貸內(nèi)控管理不嚴(yán)格，會(huì)計(jì)內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)格。小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和利率定價(jià)方面大多未能建立完備的評(píng)價(jià)和定價(jià)體系，貸款利率在上、下限之間浮動(dòng)的人為性、隨意性較大。解決問(wèn)題的根本對(duì)策是提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，建立較為完善的信貸檔案和風(fēng)險(xiǎn)防范的分析機(jī)制，密切關(guān)注債務(wù)人所處行業(yè)的基本狀況及發(fā)展趨勢(shì)。
（二）提高從業(yè)人員的素質(zhì)
小額貸款公司的從業(yè)人員大多來(lái)自銀行信貸或企業(yè)會(huì)計(jì)崗位，有一定的經(jīng)濟(jì)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但是小額貸款公司畢竟不同于銀行、一般工商企業(yè)，在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方式、信貸審查尺度、風(fēng)險(xiǎn)防控措施上均有較大的差異，所以，大多數(shù)從業(yè)人員仍需進(jìn)一步提高對(duì)小額貸款公司成立宗旨、服務(wù)對(duì)象、社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)，加深對(duì)相關(guān)政策的理解，切實(shí)掌握如何設(shè)置機(jī)構(gòu)、選擇什么樣的經(jīng)營(yíng)模式、如何有效地開(kāi)展業(yè)務(wù)、如何規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等一系列知識(shí)。
（三）加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，拓寬資金來(lái)源渠道
資金來(lái)源渠道狹窄已成為制約小額貸款公司快速發(fā)展的瓶頸。按政策規(guī)定小額貸款公司可以從不超過(guò)兩家銀行機(jī)構(gòu)融入不超過(guò)公司資本凈額50%的資金，但由于受各家銀行貸款政策的限制，能成功地從銀行融入資金的小額貸款公司很少，因此，小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作、爭(zhēng)取政府的政策支持，不斷拓寬資金來(lái)源渠道。
參考文獻(xiàn)
[1]張峰.我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究[D].蘇州大學(xué)碩士論文，2009.
[2]孫杰.提升我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的制度創(chuàng)新研究[D].山東大學(xué)碩士論文，2010.
關(guān)鍵詞：休閑農(nóng)業(yè)，鄉(xiāng)村旅游生態(tài)保護(hù)
大連安波鎮(zhèn)以創(chuàng)建國(guó)家4A級(jí)旅游區(qū)為契機(jī)，按照《旅游景區(qū)質(zhì)量等級(jí)的劃分與評(píng)定》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與《旅游景區(qū)質(zhì)量等級(jí)評(píng)定管理辦法》，圍繞構(gòu)建“生態(tài)安波、休閑安波、好客安波、和諧安波”的目標(biāo)，大力發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游，把安波打造成為“北國(guó)溫泉之鄉(xiāng)，大連休閑之都”。，休閑農(nóng)業(yè)。
一、大連安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游的SWOT分析
（一）安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游的優(yōu)勢(shì)（Strengths）
1.組織領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢(shì)
安波鎮(zhèn)黨委和政府高度重視鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游的發(fā)展，認(rèn)真做好創(chuàng)建特色旅游鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作，成立創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)工作小組，鎮(zhèn)黨委書(shū)記親自擔(dān)任組長(zhǎng)，制訂了《安波鎮(zhèn)創(chuàng)建特色旅游鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作實(shí)施方案》，圍繞“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、村容整潔、鄉(xiāng)風(fēng)文明、管理民主”的目標(biāo)要求，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。同時(shí)，安波鎮(zhèn)勞動(dòng)力資源豐富，發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)積極性高，廣大村民積極支持和響應(yīng)鎮(zhèn)政府發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游的措施，這是安波發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)。
2.旅游資源優(yōu)勢(shì)
安波擁有類型多樣、分布廣泛、別具一格的休閑農(nóng)業(yè)資源。安波是國(guó)家3A級(jí)自然風(fēng)景區(qū)，森林覆蓋率高達(dá)65%，空氣中健康負(fù)離子含量比市區(qū)高8—10倍。安波不僅擁有聞名遐邇的亞洲第一溫泉、遼南頂級(jí)的滑雪場(chǎng)，還擁有國(guó)家級(jí)森林公園—雞冠山公園，此外，遼南名剎報(bào)恩寺、碧流河水庫(kù)、七道房水庫(kù)、千年銀杏樹(shù)也別具特色。安波土質(zhì)肥沃，沒(méi)有污染，盛產(chǎn)各種綠色農(nóng)產(chǎn)品，旅游商品特色明顯，種類豐富。安波的野菜、鹵水豆腐，家養(yǎng)豬肉、笨雞蛋等深受游客的歡迎，成為炙手可熱的農(nóng)家土特產(chǎn)。這些豐富多彩的旅游資源為安波發(fā)展溫泉旅游、滑雪旅游、購(gòu)物旅游、休閑農(nóng)業(yè)等休閑農(nóng)業(yè)產(chǎn)品奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。，休閑農(nóng)業(yè)。
3.交通區(qū)位優(yōu)勢(shì)
安波南距大連機(jī)場(chǎng)150公里，西距沈大高速公路30公里，東距黃海大道30公里。大連至安波一級(jí)路（興唐線改擴(kuò)建工程）一期工程已經(jīng)通車(chē)，縮短了大連和安波的距離，節(jié)省了大連至安波的行車(chē)時(shí)間，將安波納入到大連一小時(shí)旅游經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，提高了大連市民赴安波旅游的便利性。安波鎮(zhèn)周?chē)h(huán)繞巍霸山城、老帽山、碧流河水庫(kù)等景區(qū)，優(yōu)越的地理位置有助于安波旅游區(qū)與周邊景區(qū)在旅游線路安排上的空間布局與整合，形成旅游開(kāi)發(fā)上的“光環(huán)效應(yīng)”。
4.基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢(shì)
自從2001年安波溫泉旅游度假區(qū)被評(píng)為國(guó)家3A級(jí)景區(qū)以來(lái)，旅游基礎(chǔ)設(shè)施和旅游項(xiàng)目建設(shè)成效顯著。目前，安波旅游區(qū)已建有大小酒店70余家，擁有床位4000多張，年接待游客50萬(wàn)人次，年旅游總收入上億元。鴻源溫泉山莊、安波滑雪場(chǎng)等旅游項(xiàng)目的建成和使用，提升了安波旅游的檔次。滑雪場(chǎng)三期改擴(kuò)建工程已進(jìn)入尾聲，安波旅游超市和兩座星級(jí)旅游廁所的建設(shè)已經(jīng)完成。多個(gè)旅游基礎(chǔ)設(shè)施和旅游項(xiàng)目的建設(shè)，完善了整個(gè)旅游區(qū)的旅游功能，提升了接待水平。
（二）安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游的劣勢(shì)（Weaknesses）
目前，安波鎮(zhèn)社區(qū)居民發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)的思想觀念還不夠開(kāi)放，積極性還不夠高。，休閑農(nóng)業(yè)。休閑農(nóng)業(yè)規(guī)劃還不夠科學(xué)，政策法規(guī)還不夠健全。休閑農(nóng)業(yè)產(chǎn)品特色不夠突出，差異性不夠顯著，旅游產(chǎn)品整合營(yíng)銷(xiāo)力度不夠。，休閑農(nóng)業(yè)。休閑農(nóng)業(yè)專業(yè)人才比較缺乏，產(chǎn)品策劃與創(chuàng)新水平低，旅游工作人員服務(wù)技能和管理水平低，社區(qū)居民合作意識(shí)比較淡薄。這些問(wèn)題成為安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游的困難與障礙。
（三）安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游面臨的機(jī)遇（Opportunities）
1.政策機(jī)遇
一是黨的十七屆三中全會(huì)提出了“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”戰(zhàn)略；二是國(guó)家旅游局將2009年確定為生態(tài)旅游年，推出“國(guó)民休閑計(jì)劃”；三是遼寧省開(kāi)展“五點(diǎn)一線”沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)；四是大連市開(kāi)展特色旅游鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)。上述這些國(guó)家政策扶持奠定了發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)的良好外部條件，給投資者以最大的信心支持，為安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑旅游，創(chuàng)建國(guó)家4A級(jí)旅游景區(qū)提供了難得的政策機(jī)遇。
2.經(jīng)濟(jì)機(jī)遇
2007年，大連市被評(píng)為中國(guó)最佳旅游城市，大連城市旅游吸引力增強(qiáng)，為安波鎮(zhèn)發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)帶來(lái)大量的人流、物流、資金流。大連市城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的協(xié)調(diào)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的積極開(kāi)展為安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。同時(shí)，環(huán)渤海區(qū)域旅游合作、東北三省無(wú)障礙旅游區(qū)建設(shè)也為安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游提供了良好的經(jīng)濟(jì)機(jī)遇。
3.市場(chǎng)機(jī)遇
隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，社會(huì)民眾對(duì)旅游扶貧工作重要性的認(rèn)識(shí)提高，旅游需求日益提高，旅游動(dòng)機(jī)日趨強(qiáng)烈，旅游已成為城市居民節(jié)假日生活的重要組成部分。，休閑農(nóng)業(yè)。近年來(lái)，大連城市居民休閑消費(fèi)意識(shí)不斷增強(qiáng)，休閑旅游成為生活必需品，鄉(xiāng)村休閑旅游成為一種時(shí)尚和趨勢(shì)，倍受市場(chǎng)青睞。這為安波發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游創(chuàng)造了很好的市場(chǎng)機(jī)遇。
（四）安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游面對(duì)的挑戰(zhàn)（Threats）
1.經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)
景區(qū)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈來(lái)愈激烈。安波溫泉旅游度假區(qū)北有營(yíng)口市熊岳溫泉旅游區(qū)，西鄰?fù)叻康挲堥T(mén)湯溫泉旅游度假區(qū)，東靠莊河步云山溫泉旅游度假區(qū)，南有銘湖溫泉旅游度假區(qū)，如此近距離的同類型產(chǎn)品，其競(jìng)爭(zhēng)激烈程度可想而知。除此之外，休閑農(nóng)業(yè)淡旺季的影響也比較明顯。
2.社會(huì)挑戰(zhàn)
旅游市場(chǎng)變幻莫測(cè)。首先，全球金融危機(jī)影響，城市居民旅游動(dòng)機(jī)減弱。第二，隨著出游經(jīng)歷的豐富，游客對(duì)旅游產(chǎn)品的要求也在逐步提高，旅游目的呈現(xiàn)出多元化與個(gè)性化。人們對(duì)休閑農(nóng)業(yè)不滿足于一般水平的觀光和游覽，而逐漸希望能在游賞過(guò)程中得到更深刻的體驗(yàn)和享受，這是安波發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)需要面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。另外，旅游經(jīng)營(yíng)成本提高、城鄉(xiāng)文化沖突也是安波發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)威脅因素之一。
3.環(huán)境挑戰(zhàn)
隨著休閑農(nóng)業(yè)的深入開(kāi)展，鄉(xiāng)村景觀城市化傾向日益明顯，鄉(xiāng)土特色逐漸減弱。，休閑農(nóng)業(yè)。農(nóng)藥、化肥的使用量增加，廢氣、污水的排放量增大，加劇了鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境污染和破壞。如何處理好“金山”與“青山”之間的矛盾，是安波發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游過(guò)程中需要著力解決的重要命題。
二、大連安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游的對(duì)策
（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，科學(xué)規(guī)劃——構(gòu)建“生態(tài)安波”
旅游發(fā)展，規(guī)劃先行。安波鎮(zhèn)黨委和政府要把發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)作為推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、構(gòu)建和諧社會(huì)的重大任務(wù)來(lái)抓，按照創(chuàng)建大連科學(xué)發(fā)展示范旅游區(qū)的要求，樹(shù)立科學(xué)的旅游發(fā)展觀，對(duì)安波鄉(xiāng)村修仙旅游發(fā)展進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃和布局，以“綠色水都原生態(tài)，魅力鄉(xiāng)村嘉年華”作為規(guī)劃的基本思路和理念，轉(zhuǎn)變旅游經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，倡導(dǎo)環(huán)境友好型旅游，發(fā)展生態(tài)旅游和綠色旅游，建設(shè) “四化”，即凈化、綠化、美化、文化，適度硬化，避免城市化，促進(jìn)安波鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游的又好又快，實(shí)現(xiàn)“生態(tài)立鎮(zhèn)”。
（二）突出特色，創(chuàng)新產(chǎn)品——構(gòu)建“休閑安波”
差異是休閑農(nóng)業(yè)的動(dòng)力，特色是休閑農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)，文化是休閑農(nóng)業(yè)的靈魂。安波在鄉(xiāng)村休閑旅游產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方面，要堅(jiān)持“溫泉興鎮(zhèn)”，突出溫泉旅游特色，塑造休閑旅游品牌，完善休閑產(chǎn)品體系，提升休閑體驗(yàn)品位，增強(qiáng)安波鄉(xiāng)村休閑旅游的核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)安波鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游朝特色化、品牌化的方向發(fā)展，叫響“觀光到大連，休閑來(lái)安波” 這一“后奧運(yùn)”旅游宣傳口號(hào)，做足“山、水、農(nóng)、商”文章，實(shí)現(xiàn)“休閑強(qiáng)鎮(zhèn)”。
（三）建章立制，規(guī)范管理——構(gòu)建“和諧安波”
為提高安波休閑農(nóng)業(yè)管理水平，推動(dòng)安波休閑農(nóng)業(yè)朝著規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展，鎮(zhèn)黨委和政府要加大對(duì)休閑農(nóng)業(yè)的行業(yè)管理力度，制定休閑農(nóng)業(yè)管理辦法，從硬件設(shè)施和服務(wù)質(zhì)量等方面規(guī)范休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展。根據(jù)大連市旅游行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定和完善《安波溫泉旅游服務(wù)規(guī)范》、《安波農(nóng)家樂(lè)服務(wù)規(guī)范》等地方旅游行業(yè)服務(wù)規(guī)范。按照國(guó)家4A級(jí)旅游景區(qū)的創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)和要求，對(duì)安波旅游區(qū)的主要道路和旅游線路，進(jìn)行命名、立牌；進(jìn)入旅游區(qū)的主要路口和游覽中心位置，增設(shè)旅游指南；規(guī)范公共信息符號(hào)，為游客提供方便；修建迎賓大道、停車(chē)場(chǎng)，完善旅游基礎(chǔ)設(shè)施。鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)旅游的規(guī)劃要嚴(yán)格執(zhí)行環(huán)境評(píng)價(jià)制度，根據(jù)旅游資源和環(huán)境的承載能力制定保護(hù)利用的規(guī)章制度和游客的行為規(guī)范，減少旅游經(jīng)營(yíng)對(duì)環(huán)境和文化的負(fù)面影響，促進(jìn)安波休閑農(nóng)業(yè)健康、穩(wěn)定、和諧發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“管理興鎮(zhèn)”。
（四）營(yíng)造氛圍，熱情服務(wù)——構(gòu)建“好客安波”
休閑農(nóng)業(yè)的基本要求在于讓游客花錢(qián)買(mǎi)到心情舒暢。能否讓游客心情舒暢，關(guān)鍵在于鄉(xiāng)村人文環(huán)境的好壞。為此，安波鎮(zhèn)黨委和政府要增強(qiáng)旅游意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)旅游工作的領(lǐng)導(dǎo)，培養(yǎng)社區(qū)居民的東道主意識(shí)和友善意識(shí)，為休閑農(nóng)業(yè)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的人文環(huán)境。熱情好客的鄉(xiāng)村人文環(huán)境是依靠鮮活的民俗文化和濃厚的鄉(xiāng)土氣息長(zhǎng)久積淀形成的。堅(jiān)持人性化的服務(wù)原則，提供溫馨的人文關(guān)懷，積極倡導(dǎo)“人人都是旅游形象，處處都是旅游環(huán)境”，讓每一位 “安波之旅”的游客都能體驗(yàn)和感受到安全、安心、安逸。發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要目的就是要造福農(nóng)民，惠及百姓。因此，安波應(yīng)該堅(jiān)持農(nóng)村社區(qū)居民參與旅游發(fā)展的基本原則，讓廣大農(nóng)民能夠主動(dòng)參加到休閑農(nóng)業(yè)的吃、住、行、游、購(gòu)、娛等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中來(lái)，實(shí)現(xiàn)“旅游富鎮(zhèn)”。
參考文獻(xiàn)
1.鄧蓉.論新農(nóng)村建設(shè)中的休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展[J].北京農(nóng)業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào), 2008（3）.
2.方世敏.休閑農(nóng)業(yè)品牌化發(fā)展初探[J].北京第二外國(guó)語(yǔ)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（1）.
