發布時間：2023-03-22 17:38:49
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關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；應對措施
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯網+”行動計劃，明確列出了有關互聯網金融的發展規劃，互聯網金融正從金融服務體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者。“互聯網+”是從工業時代的創新1.0到信息時代、知識社會的創新2.0下的互聯網發展的新業態，指以互聯網為主，包括移動互聯網、云計算、大數據技術等一整套信息技術在經濟、社會各個領域的擴散，本質在于傳統行業的數據化和在線化。互聯網金融是“互聯網+”實際運用的一種形式，憑借其快捷便利、準入門檻低等優勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌融資等多種商業模式不斷發展完善。
一、我國互聯網金融的發展現狀
互聯網金融是指利用互聯網技術和信息通信技術等一系列現代科學信息技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新型金融模式。互聯網金融產生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統金融機構高門檻高手續費，導致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業或中低收入者長期被排斥在商業銀行信貸業務之外，而新興的互聯網金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財投資者的需求。供給方面，信息通訊技術、大數據、云計算的迅速發展，刺激了互聯網技術和金融功能的有機結合，提高了金融效率，豐富了金融生態。
當前我國互聯網金融主要有以下六種商業運作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯、支付寶，財付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網、點名時間等，據國內金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數據，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應鏈金融模式。五是信息化金融機構，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網上銀行為代表的傳統金融業務電子化模式和以互聯網為基礎的創新金融服務模式。六是互聯網金融門戶，常見的有網貸之家、融360、91金融超市、大童網、安貸客等。
二、互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響
（一）對存款業務的影響
存款業務是商業銀行傳統業務中的基礎業務，是銀行的重要資金來源途徑。互聯網金融業務的范圍逐步擴大，本質上具有商業銀行存款方面的特點，因而對商業銀行存款業務造成極大的沖擊。互聯網基金因其明顯高于商業銀行存款業務的收益率，吸引了大量商業銀行儲戶的閑置資金，從而對商業銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠高于銀行活期儲蓄。
（二）對貸款業務的影響
商業銀行傳統的信貸業務具有復雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續費用，這也會導致信用記錄不完備的小微企業獲取貸款十分困難。互聯網信貸模式則利用海量的大數據資源細分目標客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務。互聯網融資的出現分流了對商業銀行融資服務的需求，給商業銀行的傳統信貸業務帶來一定的挑戰。互聯網融資包含三種主要模式：P2P網貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財市場為主要業務目標的P2P網貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業融資難問題。近三年來，網貸運營平臺數量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達828.45%。隨著互聯網信息技術的不斷完善，互聯網金融的影響力將會進一步增強，對商業銀行貸款業務的沖擊也一定會不斷加大。
（三）對中間業務的影響
商業銀行中間業務主要包括支付結算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、咨詢等。互聯網金融創新，金融市場化改革，使得商業銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業務的盈利性，但第三方支付的發展，打破了商業銀行中間業務的壟斷格局。互聯網金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費者接受，中間業務有被替代的可能性。在支付結算業務方面，如支付寶、財付通等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款等資金支付服務，也可為企業客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結算服務。作為國內最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結算功能涉及網絡支付、轉賬、手機充值、水電煤繳費等多個領域。
三、商業銀行與互聯網金融的優勢分析對比
（一）商業銀行的優勢
1.資金和客戶資源豐富。傳統商業銀行依靠幾十年來的穩健運營，已經積累了大量的優質客戶資源，對其順利開展業務起到了基礎性作用，這是近幾年新興的互聯網金融一時無法超越的。盡管互聯網金融發展速度加快，但是自身經濟資本實力依然無法與商業銀行相抗衡。
2.風險管理體系健全。商業銀行擁有更專業的風險控制管理體系和信用風險管理經驗，切實履行著穩健經營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯網金融具有更好的風險控制管理方面的優勢。互聯網金融目前的發展仍缺乏規范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現系統性風險，互聯網金融企業違約可能性極大。
（二）互聯網金融的優勢
1.滿足中小企業的融資需求。商業銀行傳統主流業務往往需要較高的信用水平和較高的交易費用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業上，因而中小企業難以及時獲得所需的資金和服務。而互聯網金融依托互聯網信息技術與大數據搜索技術，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業和中低收入者的金融需求，實現長尾效應和資源的有效配置。
2.信息處理分析能力高效。互聯網金融借助云計算、大數據技術，記錄和分析客戶消費與商戶經營的數據信息，掌握了客戶的消費意愿、財產狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機構沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯網上完成，發揮了大數據強大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環節，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統商業銀行無法高效低廉實現的。
四、我國商業銀行應對的措施建議
（一）加強與互聯網企業的合作
互聯網金融和商業銀行各具有不同的優勢和資源，商業銀行想要得到長足發展，下一步就需要與互聯網企業加強合作，借鑒互聯網金融成功發展的經驗，將互聯網技術同傳統金融業務相結合，全面提升金融服務的水平和質量，調整商業銀行的服務理念和服務方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業銀行開展合作，涉及聯名信用卡、電子商務平臺、大數據、金融支付等多個領域，這是銀行與互聯網企業深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。
（二）加大產品創新力度
互聯網金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產品，自身得以快速發展的同時弱化了商業銀行原有的代銷產品經營模式。銀行若想要在扭轉因互聯網金融導致的客戶大量流失的局面，就需要依據客戶的需求與體驗感受開發特色化、個性化的金融產品。商業銀行可通過細分市場，構建客戶相關行為數據庫，為客戶提供定制化、高度專業化的金融服務及產品，提升客戶體驗。同時，開展網絡營銷，通過應用互聯網技術降低成本費用，保證利潤來源。
（三）加強專業復合型人才的培育
互聯網金融和商業銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯網+”時代下，商業銀行面對擁有高端人才的互聯網金融的沖擊，要積極轉變發展策略，進行金融創新。在這方面，除了積極引進具備金融營銷知識與互聯網應用技能的專業復合型人才外，在日常的經營過程中，還要定期對銀行員工進行專業知識和業務能力的培訓，避免員工知識結構單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業務、又了解計算機信息技術的高素質人才隊伍，商業銀行真正才能保持核心競爭力。
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關鍵詞：研究性學習；信息技術課程；應用研究
一、研究性學習的含義
研究性學習既是一門獨立開設的課程，又是一種能夠滲透于其他學科課程的學習方式。研究性學習以轉變學生的學習方式為目的，強調一種主動探究和創新實踐的精神，著眼于培養學生終身受用的學習方式。
二、研究性學習在中學信息技術課程中的應用研究
1.研究性學習在中學信息技術課程中的課題選擇
（1）課題及其類別
中學信息技術的研究性學習課題大致有以下四類：
知識探究類：這是研究課題中的最低層次。學生在教師的指導下查閱文獻，搜集資料，體驗探究的具體行動，最終形成報告總結。
學術研究類：學生在課題教學的過程中，對某一個知識點或者某一小節感興趣，便可以在教師的指導下選擇研究題目，最后寫出研究論文。
社會調查類：除了在課堂上進行研究性學習之外，還可以將研究性學習融入社會，對社會生活中的某些現象進行調查，分析總結，然后撰寫調查報告。
創造發明類：在進行研究性學習活動中，最深層次的目標便是創造發明，這也正是新課程教育改革要求學生應該具有的創新能力。
（2）問題的由來
研究性學習的選題多數選取于生活實踐、報紙雜志論文、熱門話題、教參提供的課題。
（3）如何選題
學生在研究性學習活動的過程中，擁有獨立自，選題時也不例外。學生在教師的指導下，根據自身的特長和愛好選擇合適的研究題目。
2.研究性學習在中學信息技術課程中的實施過程
研究性學習基本上分為三個階段：進入問題情境階段、完成體驗階段、表達交流和反饋階段。在研究性學習實踐過程中，這三個階段是相互交叉、相互推進的。
（1）進入問題情境階段
這個階段是教師帶領學生參觀訪問，或者組織一些團體活動，創設一定的問題情境。
（2）完成體驗階段
本階段中實踐、體驗的內容包括：搜集和分析信息資料，學生應了解如何有效獲取所需要的信息資料，要學會判斷信息資料的真偽、優劣，識別資料的價值，最后綜合整理信息進行判斷，得出相應的結論。
（3）表達交流和反饋階段
在這一階段，學生要將取得的收獲進行歸納整理、總結提煉，形成書面材料或口頭報告材料。通過各種方式展示成果，從中反饋出有效信息。
3.研究性學習在中學信息技術課程中的案例設計
在中學信息技術的課程教學中，課題研究屬于一般的課題研究，是指學生在教師指導下，為了拓展學習范圍，自主探索某一方面知識，獲得學習體驗后將其內容轉化為研究課題的形式進行主動的探究，最后形成學習報告。以廣東教育出版社出版的信息技術基礎（必修）教材中《2.3信息的鑒別與評價》一節為例。
（1）創設問題情境
李某上網時無意間進入一個國外網站，該網站介紹說，如果接受它發過來帶有廣告內容的電子郵件，上網就能免費，于是就在網站留下自己的姓名、地址、郵箱等資料。兩天后他收到一封來自國外的航空信件，說他中了26萬元現金大獎，但需電匯250元手續費，且兩天就能將現金送到。李某將信將疑，到銀行咨詢。銀行職員告知他，最近到銀行辦理這種匯款的人特別多，懷疑這有可能是國際詐騙，目的就是騙取一定數量的手續費。于是，李某報了警，公安局通過跟蹤調查，發現所有把錢匯出去的網民，均沒有獲得相應大獎。
（2）任務活動
在信息時代，各種信息目不暇接，撲朔迷離。今天，同學們的任務就是幫助自己和老師鑒別評價信息。通過一些日常生活中的例子分析如何鑒別和評價信息，并且最終形成一份報告向老師和同學介紹你所了解的方法。以小組為單位進行研究性學習。
（3）活動過程
分組：5人為一組，自由組合，選出組長并確定相應任務。
階段一：收集并閱讀關于信息的鑒別與評價的相關知識。收集資料是第一步，就是多問幾個為什么。了解相關知識，完成最終的報告需要大量查詢相關資料。
研究指南：①課題背景中出現哪些問題？②為什么會出現大量信息的泛濫？有沒有什么措施可以改善信息泛濫的窘境？③“信息污染”與“環境污染”有何不同？為了防止信息污染，我們可以做些什么？④信息犯罪的構成有哪些渠道？生活中是否遇到過他人利用竊取信息犯罪的情況？如果有，你是如何處理的？
階段二：實施課題研究。在這個階段，學生需要付諸行動，按照之前準備的案例進行分析，以文字、圖片等形式保存信息，并按照一定的邏輯將這些分析結果串聯起來，最后小組選出一個比較擅長做PPT或Word的同學將所有信息制作成一份報告，用事實來證明自己能夠將了解到的鑒別與評價方法展示給同學和老師。
階段三：展示、評價。參照評價標準對學習成果進行展示和評價，并以此對學生進行督促。
本文所述的設計已經在教學實踐中加以運用，并已取得較好的教學效果，有效地提高了課堂的教學效率，激發了學生對信息技術的學習興趣。
（遼寧科技大學工商管理學院，遼寧 鞍山 114051）
摘 要：電子商務的普及，使得電子貨幣即將取代傳統貨幣成為主要交易支付手段進入人民日常生活的步伐不斷加快。本文首先將電子貨幣與傳統貨幣相比，闡述了電子貨幣的特點。其次，根據電子貨幣的特點從五個方面分析其存在的風險，在此基礎上加強對電子貨幣的風險防范措施，健全相關法律法規體系，加強風險控制已是金融體系國際化發展的必經之路。最后，對電子貨幣風險防范具有的深遠意義進行總結。
關鍵詞 ：電子貨幣；風險；意義
中圖分類號：F822文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）10-0135-02
1．前言
隨著經濟的繁榮發展，電子信息技術的不斷進步，金融市場的競爭日益激烈，人民的生活正進入一個嶄新的經濟時代，即電子商務時代，而電子商務的發展必須依托電子貨幣的存在，電子貨幣作為金融電子化的產物，已逐漸取代傳統貨幣成為經濟交易的主要媒介，以電子支票、電子錢包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經濟生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統貨幣相比提高了效率，解決了時間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來方便、快捷的同時，一系列風險也應運而生。因此，加強電子貨幣風險防范的步伐越來越迫在眉睫。
2．電子貨幣存在的風險及其防范措施
隨著電子商務進入人民生活各個領域，電子貨幣由于其實用簡便、安全迅速等優點而得到廣泛的應用，但同時一系列的風險也隨之而來。[1]由于計算機技術的突飛猛進，使得電子貨幣的風險也越來越大，越來越多，其主要的表現形式有：技術性風險、流動性風險、信用風險、法律風險和利率風險。
2.1技術安全性風險及其防范措施
電子貨幣是一種特殊的網絡產品，在網絡虛擬金融環境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統完成的，而開放網絡的設備和程序及其復雜，任何一個環節出現故障都可能對電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術安全性風險主要表現在兩個方面：一方面，電子貨幣容易因為系統本身的失誤而造成風險，如計算機失靈、管理及控制系統缺陷引起的風險；由于系統突然中斷、網絡黑客、數據丟失而造成的風險。此外，計算機病毒干擾和破壞電子支付系統的正常運行或數據，可能造成巨大的損失。另一方面，電子貨幣不同于傳統貨幣，由于電子貨幣的產生依附于電子信息技術和網絡金融系統，并且電子假幣在技術上與電子真幣幾乎完全相同，所以只要掌握了電子貨幣關鍵的編碼技術和數據機密，以假亂真起來就輕而易舉了。[3]
針對技術安全性風險，發行者應該在開發電子貨幣之前要對其技術性、安全性進行可行性分析。建立合理有效的內部風險控制系統和電子貨幣識別制度，，使其能夠識別潛在的技術安全性風險，防范計算機病毒、計算機犯罪、黑客入侵等，確保信息的完整性，保護消費者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產品，實現電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計劃，在發生系統中斷、數據丟失等狀況時，能夠及時處理進行數據恢復、數據代替處理等。
2.2流動性風險及其防范措施
流動性風險是指電子貨幣的發行者沒有足夠的資金來滿足消費者的結算要求時所造成的風險。流動性風險形成的原因較為復雜，風險的大小與電子貨幣的發行規模和數量以及價格有關，發行規模越大，數量越多，未用于結算的金額越多，發生流動性風險的可能性就越大。同時還與市場和其他風險的大小有關。在這種情況下，一旦發行者出現信譽或資產不足等問題，就會動搖電子貨幣持有者對電子貨幣的信心而要求贖回，如果發行者不能等價贖回其發行的電子貨幣，或者缺乏足夠的清算資金等就會有損失慘重，甚至破產的可能。
針對電子貨幣的流動性風險，發行者應該事先進行電子貨幣的成本和收益分析，確保實施管理和內部控制程序，擁有一定比例的準備金和充足的資本。
2.3信用風險及其防范措施
信用風險與公眾對電子貨幣的信任程度有關，發行主體要發行電子貨幣必然會吸收社會公眾的大量預付資金，此時如果社會公眾對電子貨幣是否能運營下去產生懷疑，電子貨幣的流通會受到很大程度的阻礙。這樣的經營模式容易形成違約收益與違約成本發生背離的風險。這類信用風險可能源于網絡金融系統和電子貨幣本身沒有達到預期的效果并在消費者心中造成廣泛的負面影響，也可能源于客戶，客戶并沒有對電子貨幣有足夠的了解，以及出現問題是否有可靠的保障。[4]
針對信用風險的防范措施，發行者為了維護消費者對電子貨幣的信心和減少商家的損失，應該建立電子貨幣的損失擔保和其他損失分擔機制。建立發行主體的資格準入制度，只有達到一定的資金數額才可發行電子貨幣，并根據發行電子貨幣的數額繳納一定的損失準備金，避免人為放大社會信用規模從而產生的信用風險。
2.4法律風險及其防范措施
當前由于網絡金融立法相對落后和不健全、不完善從而導致電子貨幣出現的交易風險。電子貨幣在我國正處于初級階段，各類法律法規正處于探步的階段，[5]并沒有明確規定非銀行機構發行電子貨幣的法律文獻，由于發行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風險通常包括兩個方面，一方面是由于商業法規的不健全而引起的當事人權利義務不明確而帶來的風險，另一方面是由于電子貨幣操作系統中有關監管規定不確定帶來的風險，由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢、逃脫等犯罪行為屢見不鮮。
針對法律風險的防范措施，國家應當建立健全電子貨幣的法律法規，限制電子貨幣的發行主體，[6]允許私人部門發行電子貨幣，但發行主體必須是銀行，這樣現存的關于銀行監管制度的法律仍然可以適用，等關于電子貨幣的法律漸漸成熟，可以允許信息企業與銀行合作開發電子貨幣，但一定要經過事先批準，達到一定的最低資金標準，并且具有健全的經營機制和規章制度，以增強我國電子貨幣的覆蓋范圍和國際競爭力。
2.5利率風險及其防范措施
利率風險是指由于市場利率變動的不確定性而給電子貨幣的發行機構和商業銀行造成損失的風險。[7]利率的變動速度加快是由于電子貨幣在互聯網上的快速流通導致的，使資產相對于負債可能發生背離，從而使發行者遭受損失的可能性增大，因此可能承擔相當高的利率風險。
針對利率風險，一方面，電子貨幣的發行機構應當設立一項利率準備金，這項準備金可以包括由于實際利率變動而引起的額外收益和損失，類似于銀行的壞賬準備，可以彌補發行者因利率變動而遭受的損失。另一方面，可以通過將電子貨幣等同的資金和負債進行匹配，以降低全部或部分資產所面臨的利率風險。
3．防范電子貨幣的重要意義
迄今為止，電子貨幣的發展正處于起步階段，還沒有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的，各個國家或領域對電子貨幣的監管制度也沒有明確的法律法規，只依賴于原有的關于銀行制度的規定。但電子貨幣發展的十分迅速，應用日益廣泛，人們對電子貨幣的需求越來越大，由于金融監管水平的有限，因此，對電子貨幣風險的防范具有重大的意義。
3.1 有利于確保商業銀行資金安全
隨著電子商務發展和網絡銀行的出現，以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來越快，因此，防范電子貨幣的風險，確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發行機構和商業銀行的主流。傳統貨幣向電子貨幣的發展使得商業銀行由傳統的管理模式和經營方式向信息化、電子化轉換。與此同時，更是出現了很多不法分子利用高技術犯罪，不必親臨作案現場，只需利用電子技術、網絡入侵等途徑達到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性，使得很多犯罪行為證據極少，很難追蹤，因此，電子貨幣的發展勢必會給商業銀行帶不可小覷的影響，如果忽視電子貨幣的風險及其防范措施，必然會給商業銀行帶來資金的損失。
3.2 有利于確保電子商務等經濟活動的順利進行
電子商務是運用現代計算機信息技術和網絡通信技術，依托開放式的國際互聯網在各國或各個領域內進行商業交流、營銷宣傳、以及支付結算等經濟交易的電子交易方式和相關服務活動。電子商務的發展本身就與電子貨幣息息相關，在電子商務環境下，只有保證了電子貨幣的安全性、保密性，才能在電子商務中得到廣泛的應用。因此，加強電子貨幣的防范風險在電子商務中顯得尤為重要，使得金融交易順利進行。
3.3 有利于防范金融風險，保證社會穩定
電子貨幣已經成為商業銀行服務的重要組成部分，隨著社會經濟的快速發展，電子貨幣與人民群眾的日常生活已經建立了十分密切的關系，如信用卡支付業務、淘寶幣、QQ幣、新出現的比特幣等在人民生活中已經逐漸代替了傳統貨幣。電子貨幣的應用減少了傳統貨幣的流通，加速了資金周轉與流動，提高了服務的質量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機密相關，所以防范電子貨幣風險是勢在必行的，這關系到金融界乃至整個國民經濟的健康發展，有助于社會的穩定，保證人民群眾的正常生活，維護公眾對電子貨幣的信心。[7]
4．結語
電子貨幣具有傳統貨幣之外的優點，但由于其自身的特點以及發行主體的多樣性，電子貨幣同時也存在一定的風險，另外由于電子貨幣正處于起步階段，這就對現存的銀行監管制度提出了巨大的挑戰。國際上尚未有明確的法律法規，完善銀行監管制度，目前我國正在探索中，建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風險。
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二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。
四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。
【參考文獻】
一、合作單位基本情況及合作背景
武漢匯通時代信息技術有限公司（以下簡稱匯通時代）成立于2000年，具備了為客戶提供從方案咨詢設計、工程實施、技術支持、維保服務、人員培訓等全方位支持能力，本地化的快捷服務與強有力的技術團隊的結合得到了客戶廣泛認可，多年來公司憑借專業的技術和良好的服務在政府、金融、大中型企業、院校、醫療、電力、電信、石油、石化等行業客戶中贏得了良好的聲譽。
公司擁有大量的網絡、服務器、存儲等高、中、低端備機，可為高端客戶隨時提供“災備”、緊急救援、備件更換及維修等服務。同時公司還向客戶提供IT系統評估和優化等高端現場咨詢服務。在更高層面的IT管理系統上，公司可以提供自己研發的國際上技術領先的ROCS及CTS產品，可根據客戶的需要提供全面的系統管理產品，幫助客戶在應用和管理上更上一層樓。
在技術培訓方面，公司的培訓部能夠提供全面的與網絡建設和網絡管理相關的全套培訓，使得客戶的業務水平與網絡建設、網絡使用、網絡管理達到最好的匹配。
二、合作單位關鍵需求
1. 開拓網絡安全產品市場的需求
目前，匯通時代要以提供一攬子的網絡設備解決方案為其主要業務，同時輔以提供業務管理系統的業務。近年來，網絡安全事故頻發。其中不乏有一些大型的網站安全事故，如2011年的美國花旗銀行被黑客侵入，21萬北美地區銀行卡用戶的姓名、賬戶、電子郵箱等信息或遭泄露。WEB技術的廣泛應用更將網絡安全的問題推到風口浪尖。近年來，互聯網滲透率持續提高，互聯網商務化趨勢明顯，而信息安全形勢的不斷惡化使得企業對于信息安全的投入意愿加強，紛紛將網絡和計算機安全提上日程，也使得行業發展面臨前所未有的機遇。為此，匯通時代計劃拓展已有的產品線，為客戶提供與原有硬件設備可以無縫對接的協同安全系統產品線。
2.對新興網絡安全技術的跟蹤需求
當前，正是由于企業正面臨著比過去更復雜的安全威脅，除傳統的黑客攻擊、病毒傳播之外，利用系統漏洞、兼具黑客和病毒特征的蠕蟲，也越來越難以防范。傳統的安全技術及產品通常只能防御單一威脅。因此，在單一的硬件平臺下，集成多種安全防護手段的產品，逐漸受到廣泛的重視。正是基于以上原因，在開展產品拓展計劃之前，匯通時代希望能系統搜集國內國外已處于應用中的各類網絡安全技術及其研究報告。同時，互聯網的發展永遠有著不可預知性。沒有人能夠預料互聯網十年的發展。如云技術、統一通信技術、無邊界網絡的蓬勃發展， 都決定了本產品拓展計劃必須保持對新興技術的高度關注與持續跟蹤。
三、解決方案及實施計劃
1. 文獻檢索范圍：
國內數據庫及部分網上資源：
數據庫名稱 文檔號 年限
中國學術會議論文數據庫 CACP 1986-2013
中國重大科技成果數據庫 ZDCG 1981-2013
中國學位論文數據庫 CDDB 1989-2013
中國公司企業產品數據庫 CECDB 2013年版
國家級新產品數據庫 XCP 2013年版
中文科技期刊數據庫 1989-2013
中國期刊全文數據庫 CNKI 1979-2013
中國科技經濟新聞數據庫 1992-2013
中國專利數據庫 1985-2013
國家科技成果網
科學引文索引 SCI 1999-2013
美國計算機學會（ACM）電子期刊及會議錄
國研網專題數據庫
中國企業產品庫 INSPEC 1898-2013
2. 檢索策略
（1）主題=（網絡安全 OR 網絡安全產品） AND 技術
（2）主題= 防火墻 OR 安全路由器 OR 虛擬專用網（VPN） OR 安全服務器 OR CA OR PKI OR 用戶認證 OR 入侵檢測（IDS） OR 安全操作系統 OR 安全數據庫 OR 安全管理中心
四、項目預期成果
1.特色與創新之處
（1） 首次利用圖書館信息檢索的專業優勢，嘗試為企業生產運營中的問題提供專業的解決思路與參考咨詢；
（2） 綜合利用各類數據庫，涵蓋國內著名數據庫與國外知名相關數據庫，提供綜合性的檢索結果，制定合理的檢索式，確保檢全率與檢準率；
（3） 拓展了圖書館的工作范圍與工作思路，引領圖書館工作開始走出去。
2.成果形式
咨詢報告：《網絡安全產品技術跟蹤報告》
3.實施范圍、受益對象
實施范圍為國內外檢索查新，受益對象為武漢匯通時代信息技術有限公司，助其解決拓展新產品線中的技術開發問題。
論文關鍵詞 新形勢 國際貿易融資 風險 問題 對策
1. 國際貿易融資業務的發展趨勢
近幾年來，隨著高新科學技術的發展，加快了國際貿易供應鏈的形成和電子商務及互聯網技術的發展步伐，促進了國際貿易融資的發展，使得國際貿易融資在方式上和市場組織形式上均發生了一系列的深刻的變化。
1.1 積極參與國際貿易供應鏈的各個環節
為了順應國際貿易供應鏈的新的發展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿易中的某個環節或階段進行局部的融資，而是更加關注客戶在整個貿易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個供應鏈中貨物及資金的走向。
1.2 開展國內信用證業務，創新應收賬款融資
國內貿易的特點和性質上與國際貿易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿易融資的操作方式移植到國內貿易融資上，根據我國目前的信用環境和業務風險程度，開展國內信用證業務。銀行可根據自己的條件大力開展保理、福費廷和出口商票等融資業務，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產證券化、風險參與、再擔保等方式來分擔風險，提高風險的防范和控制能力，進而促進貿易融資和銀行匯票的發展。
1.3 創新管理方式，實施貿易融資電子化
隨著網絡信息技術和計算機的普及，銀行應與時俱進，充分利用高新技術建立電子商務平臺，參與國際電子結算支付系統。電子商務平臺既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護，為銀行、保險公司、運輸公司提供業務資源，為客戶獲得業務資源創造有利條件，同時也有效地降低了貿易的風險。
2. 目前我國國際貿易融資中存在的問題
2.1 融資模式落后，融資對象集中
目前，國內各銀行辦理的貿易融資業務仍是以傳統方式為主，約占貿易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進出口押匯等。而相對于保理、福費廷等較為復雜的業務則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿易融資業務的發展。
2.2 缺少有效的貿易融資風險防范措施，風險控制手段落后
雖然國際貿易融資的風險較為復雜，但也是可以利用科學方法進行有效的預測和防范的。我國各大商業銀行和企業也都建立了國際貿易融資業務操作規程和管理辦法，但仍受傳統管理理念的影響，片面追求業務規模，粗放經營，沒有針對金融危機環境下的國際貿易融資的業務和風險進行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿易融資風險隱患較大。
2.3 缺乏精通國際貿易融資業務的高素質復合型的人才
科學技術的飛速發展，促進了社會經濟、文化的多元化發展，對商業銀行和企業內部員工的業務水平和素質提出了更高的要求，就目前而言，我國工作人員的知識結構單一，國際結算、信貸、法律等知識水平不高，因而急需一大批精通國際貿易融資業務的高素質的復合型人才，以滿足國際貿易融資的發展趨勢。
2.4 融資市場秩序混亂，競爭不規范
全球經濟一體化發展雖然為商業銀行的發展提供了更為廣闊的空間，但也加劇了市場的競爭，市場秩序不規范，各家銀行為了爭取更大的市場份額，增加國際結算業務量，競相降低對企業的融資貸款要求，以吸引更多的客戶，放松了對貿易融資風險的控制，加劇了銀行貿易融資業務的風險。
3. 防范國際貿易融資風險的對策
在金融危機的影響下為了促進我國國際貿易融資業務的發展，我國政府、銀行、企業都必須探索出當前國際貿易融資業務中存在的問題的解決措施，強化風險意識，盡快建立和完善風險防范體系，加大高素質人才的培養，不斷提高融資風險的識別能力和防范能力。
3.1 以政府為主導，加快國際貿易融資風險防范體系建設
金融危機使世界政治與經濟環境更趨復雜，加大了國際信用風險，對我國的出口貿易，融資提出了嚴峻考驗，所以我國必須加快建立以政府為主導，建設國際貿易融資風險防范體系，密切跟蹤國際形勢的發展，收集各種風險信息，建立國別風險信息庫和行業風險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業能夠采取措施防范收匯風險進一步擴大，為外貿的平衡增長提供保證。
3.2 完善管理制度，規范業務操作，加強監管
國際貿易融資屬高風險業務，因此，對國際貿易融資業務的操作實施全過程監管至關重要。銀行必須做好融資前的貸前調查，全面調查、了解申請企業的資信狀況、企業的經營能力、履約能力以及該單業務的盈利情況，也要嚴格審查開證申請人的品行、開證行的資信及信用證條款，做好貿易融資貸前的把關。
3.3 加強法律和制度建設、完善信貸資產的法律保障機制
目前，我國在貿易融資的相關法律法規無法滿足國際貿易融資業務發展的需求，因此，我國政府應加強對現有的相關立法的研究，結合當前復雜的國際政治環境和未來發展的趨勢，找出與新形勢不相適應的地方和存在的漏洞，分析國際慣例與我國現行法律之間存在的問題，制定出一套切實可行的業務操作方案，依靠法律來為我們順利開展貿易融資業務保駕護航，利用法律武器最大限度地保障銀行和企業的利益，降低融資風險系數。
3.4 建立電子商務平臺，提高風險防范能力
利用電子商務平臺嘗試為貿易商、銷售商、物流公司等搭建一個共享的信息技術平臺，為客戶提供詳盡、及時的收付款信息，方便客戶的管理工作。許多銀行通過大力開發和完善網上銀行功能，增加渠道服務項目及開發銀行與企業間的直聯等方法與客戶之間建立起信息共享平臺，改進業務處理流程，通過單證集中處理實現標準化操作，從而提高單證業務處理的效率，讓客戶及時了解賬戶中的余額變動及重要訊息，幫助客戶降低操作成本，及時規避融資風險。
[論文摘要]本文闡述了企業信息化經歷的三個階段。文章分析了由于企業信息化而引起企業管理組織和經營模式以及經營理念的變革，企業主動變革或被動適應變革以適應飛速發展的信息技術對企業競爭力提出的要求。
信息不對稱原理是指不同經濟主體的信息資源和信息處理都是不對稱的，信息不對稱在經濟社會中是影響企業進行經濟決策的重要因素，和時間一樣成為一種企業成本。企業在經營過程中本質上是對物流信息、資金信息、人力資源信息的搜集、加工、處理，信息是企業生存發展的條件，高效利用信息就能夠轉化為企業的物質、能量、時間。
一、企業信息化的內容
企業信息化的基本內容是：廣泛應用信息技術，加快企業產品更新換代，提高市場競爭力。推廣計算機輔助設計和輔助制造技術，提高生產過程的自動化程度。建立管理信息系統和決策支持系統，促進企業生產技術和管理信息化，提高企業的整體素質。企業信息化的三個方面：第一是生產過程和產品設計的自動化；第二是信息傳遞、各部門協同工作及工作系統應用自動化；生產、流通或服務信息化及商務活動網絡化；第三是信息管理化，包括人、財、物、供、產、銷等管理全過程的信息化。
二、企業信息化建設過程中的三個階段
企業信息化建設就是借助信息技術，將信息融入企業研究、設計、采購、生產、庫存、銷售等環節，采用更先進的管理思想管理企業，共分為三個階段：
1.財務管理信息化，企業辦公自動化，生產過程自動化。在此階段，企業引入一定的計算機輔助系統，建立基礎的信息技術應用平臺和設施，實現生產過程、企業辦公、財務管理的信息化。
2.管理信息化。它是對企業的物流、資金流和信息流進行一體化和集成化管理，使企業內不同部門的信息能及時、有效的傳遞。軟件功能模塊包括財務管理、固定資產管理、采購管理、銷售管理、存貨管理集成本的控制和對人力資源的管理。還有的企業應用ERP來整合企業各環節的信息傳遞，大大提高了信息的及時性、準確性。
3.電子商務。企業建立電子商務網站，積極參與整個供應鏈的合作，最大限度利用外部資源，利用不斷創新的商業模式實現最大的增殖。
在信息技術創新，市場變化稍縱即逝的現代社會，企業只有不斷變革才能在競爭中保持領先。在企業信息化過程中企業進行的根本性變革有企業組織扁平化、虛擬經營，企業電子商務網絡經濟。
三、組織管理信息化——扁平網絡企業組織
傳統企業層級復雜，管理人員多，在信息社會造成企業效率低下，信息溝通滯后、失真。在企業信息化管理后，使企業結構由金字塔型轉向森林式，擴大了最高決策層的管理幅度，減少了層級過多決策信息傳遞失真。實行組織結構的扁平化，首先是信息技術的采用，企業內部網對每個層級是平等的。其次是企業以人為本的企業文化，因為只有充分尊重員工的創造精神，才能做到有效的信息溝通；反之，企業員工的獨立工作能力必須達到一定程度才能使扁平化得以實現其初衷。總之，技術與文化是相輔相成的。網絡企業組織按照其功能可分為以下幾種。
1.企業內部網絡，是企業內部建立的網絡系統，可以把人、財、物所屬各個部門聯系起來，使人財物信息流能夠快速流動。企業內部不分等級、圍繞客戶需要，同心協力，爭取利潤最大化。內部網絡系統的決策層，其實不僅是決策的功能，主要是協調、管理各方面利益關系。事實上，內部網絡的利用頻率是極其頻繁的。企業員工利用內部網可以實現遠程辦公，超越時間和空間限制在遠程通過企業內部網絡將信息更及時，更準確的傳遞到決策層數據庫。
2.供應鏈網絡，是圍繞供應、采購、生產、銷售、宣傳等經濟實體連接的絡網，網中的中心節點應該是擁有稀缺資源的經濟實體，比如掌握關鍵專利或品牌的企業，有能力整合其他節點，帶動整個網絡。發達國家的某些大企業，就是掌握關鍵產品，在發展中國家生產部件或產品。我國的一些汽車業，其實都是西方發達國家汽車業生產鏈條中的一環，最大的受益者是擁有該品牌的原創企業。
3.專業化網絡，是指專門從事市場信息搜集、整理的企業之間組成的網絡，為生產、消費架起橋梁，是一種為網絡而網絡的企業群。比如電子商務平臺企業、商業中介服務公司等。
四、經營管理信息化——虛擬企業的出現
企業經濟組織一般包括人、財、物三種要素，人指具有專業技術知識和工作技能的員工，財是指維持企業運轉所須的資金，物是指企業生產所須的物資、能源。管理信息，是反映上述要素及其相互結合狀態與運行的各種信息流。
傳統企業管理一般針對人、財、物本身進行管理，而企業信息管理則是綜合反映人、財、物相互結合狀態的系統。
企業信息管理排除了物質能量因素，單純對人、財、物信息數量關系進行加工、處理、管理。隨著信息技術的進步，一些高科技企業信息管理更為科學，為了進一步提高效率，逐漸演化成虛擬企業形式。虛擬企業是指：為了實現利益最大化，依靠信息技術，將擁有所需資源的若干企業集結而成的一種網絡化的動態合作經濟實體。面對市場激烈的競爭，虛擬企業逐漸受到重視而被廣泛應用。
“虛擬”，一是因為它有信息技術支撐其各項功能，全部或部分排除物質實體的操作；二是因為企業內沒有執行采購、生產、行銷、設計、財務等功能的組織，企業僅保留關鍵的功能實體，其他功能在有限的資源下，無法兼顧達到足以競爭的要求，因此將之虛擬，以信息技術進行整合，進而創造企業本身的競爭優勢。而借助力量的對象可能是供應商，可能是競爭對手或客戶。無論形式如何變化，虛擬企業的精神在于突破企業有形界限。通過各種方式借助外力進行整合彌補，其目的是在競爭中最大效率地利用企業有限的資源。
虛擬企業有三種形式。最初的虛擬企業屬于外包加工的形式，中心專攻附加值高的設計及行銷，生產則由低人工成本的新興國家代為進行。在國外，如生產運動鞋的廠商耐克和銳步,一個工廠也沒有，而是集中公司資源、專攻附加值最高的設計和行銷，只從事營銷研究與開發活動，生產則委托由人工成本較低的國家代為加工生產。因此，企業可以很快地反饋市場上的變化，使企業專注于設計、行銷網的規劃，創造企業高彈性的競爭優勢。
第二種虛擬企業的形式是共生，如銀行業并不擅長信息管理，但銀行信息需要保密，不想外包，又不愿意獨自負擔培養專業人員的成本，于是可由幾家銀行成立專門處理電腦信息的部門或公司，主要負責這幾家銀行的信息業務。由于合并后的信息業務足以達到規模業務，就可以達到節約成本的目的。
第三種虛擬的形式是“策略聯盟”，即幾家公司擁有不同的關鍵資源，而彼此的市場有一定程度的分割，為了彼此的利益，而進行策略聯盟，交換彼此資源以創造競爭優勢。如世界知名的康柏的軟、硬件公司，與微軟結成技術策略聯盟，再加上康柏電腦的大部分零件均采用處包，本身僅掌握快速的研究能力及行銷網絡，如此輕巧的高彈性組織，配合低價策略，成為全球個人電腦第一品牌。
第四種虛擬經營的形式是虛擬銷售網絡，即公司總部對下屬銷售網絡解放“產權”關系，使其成為獨立法人資格的銷售公司。
從以上分析可以總結出虛擬企業的管理原則：企業必須擁有關鍵性的資料，如專利權、行銷通路或研究能力，將資源集中在附加價值的功能上，而附加價值低的功能將之虛擬化，并且為了保持競爭優勢，須注意質量成本及周期等其他能力的平衡。而這一切的運作必須依賴企業信息化的技術支撐。超級秘書網
五、經營模式變革趨勢——網絡營銷
企業的經營模式將從以批量為核心的“產品中心”模式，逐漸轉為以“客戶關系”為主的營銷策略，企業關注的焦點也從關注產品轉移到關注個性化的客戶需求上。在信息社會，傳統的先批量生產再靠龐大銷售隊伍推銷產品的舊思路已不適用，取而代之的是設計個性化產品，以提供多樣化和更具個性化的商品和服務。在這種背景下，企業將顧客變為合伙人，讓顧客參與產品設計和生產，產品營銷也由此演變為“一對一”銷售，顧客滿意度最大化將成為產品定價的關鍵因素。
電子商務與網絡營銷，隨著企業信息化程度的提高，企業的銷售與采購可以通過企業建立的電子商務網站進行網絡營銷或原材料采購。網上產品社區也在電子商務環境下逐步建立，電子商務的充分普及影響著企業管理觀念發生根本性的變化，在組織結構上變得扁平化，人員安排打破了時空限制；更重要的是企業決策將面對的是全球性的采購和銷售戰略問題。電子商務的最終發展趨勢是商務決策智能化系統，該系統將徹底改變傳統經營模式，使現代化企業成為以全球化為戰略決策，以客戶為主導、用信息作載體、低庫存甚至零庫存、高產出、高效益的電子商務經營模式。
參考文獻：
[1]游五洋陶青:信息化與未來中國．北京：中國社會科學出版社,2003
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。
2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業大廳，客戶到營業廳辦理業務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。
②CNAPS--中國現代化支付系統ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現代化支付系統（CNAPS）利用現代計算機技術和通信網絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個應用系統組成。
參考文獻
[1]陳進.電子銀行發展趨勢與發展戰略,中國報道,2006年第8期.
