發(fā)布時間：2023-03-21 17:09:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的災害保險論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
論文提要：我國巨災風險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災區(qū)的經濟補償和人民生活的恢復只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災保險體制顯得非常必要。
一、建立巨災保險制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災害突襲我國南方，造成直接經濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災害造成工業(yè)企業(yè)經濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。
面對這樣的災害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災害造成的1，516.5億元的經濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。
保險公司的賠付和實際巨災損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災害目前還沒有正式列入保險責任范圍內。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災害只能作為企業(yè)財產保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產損失只能由政府和社會來承擔。
二、國外巨災保險體制比較分析
目前，國際上主流的巨災風險管理模式有三種：一是政府主導模式，也就是政府直接提供巨災保險；二是市場主導模式，也就是由市場自我調節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：
（一）政府主導模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務的經營管理。保險公司在巨災保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設立了洪水保險基金，并設立聯(lián)邦保險和減災局負責經營和管理巨災保險。
（二）市場主導模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產保單的責任范圍之內。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。
綜上所述，這三種巨災保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。
三、應建立符合我國國情的巨災保險體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結合政府主導和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災保險機制。
（一）建立一個巨災管理委員會。防災委員會的成員設置可以參照土耳其的TCPI管理機構模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術界構成。
防災委員會應該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災的公共產品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災方面的研究技術和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產品。4、制定巨災保險法，規(guī)定提供巨災保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經營巨災保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對于災害發(fā)生可能性比較強的地區(qū)強制投保，并限額承保。設置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災以后的賠償負擔，也降低了保費，擴大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災防損工作，避免道德風險的發(fā)生。
在FIDIC合同條款中,對工程保險有明確和嚴格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設并照管工程的責任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗收證書為止。因建筑工程工期較長,受外界各種情況影響較大,為此承擔的風險也高。比如當雨季到來時,暴雨和洪水會導致山體滑坡、泥石流等災害,對路基產生較嚴重的損害。
業(yè)主為了保護工程項目的利益,往往在合同條款中要求承包商對所建工程連同材料和待安裝的工程設備投保,同時也要求承包商對人身或財產損害和第三者責任險投保。對保險公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險公司時,應特別注意其賠償能力和資信,并認真閱讀理解保險條款及有關細節(jié),為更準確掌握理解保險條款,承包商可參加保險專家的講座。在對投保的險種選擇時,要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準確的選擇合格的保險險種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險種,如建筑工程一切險、第三者責任險等,在投保時就必須按合同條款指定險種進行投保。簽訂保險合同前,須與保險公司磋商的主要保險條款和應注意仔細閱讀理解的保險條款有以下幾點:
1·1保險合同的保險范圍
保險合同中規(guī)定那些責任和事故是在保險公司保險范圍內的,那些責任和事故不是在保險公司保險范圍內的。保險范圍將直接影響出現(xiàn)風險事故后保險公司是否受理索賠,所以要注意明確保險范圍。
1·2保險合同的免賠金額
在保險合同中規(guī)定的絕對免賠額和絕對免賠率,保險合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風險事故后計算出的損失金額如在免賠金額內的,保險公司將不予賠償。
1·3合同規(guī)定的保險理賠程序和要求
出現(xiàn)風險事故后將按合同規(guī)定的保險理賠程序進行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險后承包人需在一定的期限內以書面形式報案,超出期限需經保險公司書面同意等。在與保險公司簽訂了保險合同后,承包商應在合同規(guī)定的期限內向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險已生效的證明,并向業(yè)主提供保險合同副本。所簽訂的保險單應與發(fā)出中標通知書前達成的合同總條款一致。
2出險后的工作
在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風險事故后,承包商的相關業(yè)務人員應立即趕到事故現(xiàn)場,了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場,同時組織人力,機械對事故現(xiàn)場采取一切必要措施防止損失的進一步擴大,并努力將損失減少到最低限度。在保險公司代表或檢驗人員到達事故現(xiàn)場進行勘查之前,承包商還應組織人員保護好事故發(fā)生現(xiàn)場及有關實物證據(jù)。
承包商在對事故現(xiàn)場詳細勘查完后,應該在保險合同規(guī)定的期限內向保險公司報案。一般保險公司與承包商工地現(xiàn)場相距很遠,承包商在以書面形式通知保險公司出險情況時可以先進行電話報案,以最快速度通知保險公司。接著向保險公司報送書面形式的出險通知單。出險通知單的報送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報送出險通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內報案的。出險通知單內應寫明事故發(fā)生的時間、地點、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機械數(shù)量,因災害損失的金額等內容。同時在出險通知單的附件中要有全面、準確反映受災損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:
(1)一份詳細描述事故發(fā)生過程,原因及時間、里程樁號和損失金額,并要求保險公司賠償?shù)膱蟾妗?/p>
(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場平、斷面圖,在圖中應標明里程樁號,原設計標高,原地面線標高,事故發(fā)生后測量的地面線標高,及大概的地形地貌變化等內容,以便于對比分析事故發(fā)生的范圍,并計算受災損失工程量。
(3)依據(jù)所繪制圖紙計算直接受災損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災損失,防止受災損失進一步擴大而組織人力、機械進行搶險的工作量也計算在內。統(tǒng)計計算完成后,匯總為受災損失計算書,計算書中要特別注明上述情況產生的費用,用以確定索賠金額。
(4)承包商對事故現(xiàn)場所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場的情況,要全面、詳細的反映受災后的地形地貌,及有關細節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場的里程樁號和時間,可在一張標示牌上寫明里程和時間,放置在現(xiàn)場顯眼處一同拍攝入照片。
(5)當?shù)厮摹⒌刭|、氣象部門提供的有關出險時間當?shù)厮馁Y料或日時降雨量分布圖等。
(6)根據(jù)保險公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。
3理賠工作
保險公司代表一般在收到出險通知后12h以內到達事故現(xiàn)場,協(xié)調有關索賠事宜。保險合同規(guī)定有如果保險公司代表在48h內未到達事故現(xiàn)場,將被認為保險人已認可被保險人所申報的事故發(fā)生屬實。在保險公司代表或檢驗師勘查現(xiàn)場并計算受災損失后,承包人應對保險公司代表認可的受損失范圍和理賠金額等進行研究,在依據(jù)保險合同的基礎上,雙方對有關賠款的一切爭議,都可以協(xié)商解決,直至達到一致意見。承包人在對保險公司提出理賠要求時要做到有理、有據(jù)、實事求是。證明資料要齊全,理賠款計算要合理,并根據(jù)保險合同的相關條款規(guī)定辦理理賠工作。
雙方明確受災損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認書,說明出險原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險公司支付承包商理賠款后就結束理賠工作了。在理賠工作進行中,承包商要注意整理、收集與保險公司的來往文件、通知書,出險的各類證明資料,并及時歸檔保存好。承包商對理賠工作要指定專人負責,負責人要有較強的責任心,業(yè)務精通,熟悉保險合同,并且能夠熟練處理好對外業(yè)務往來。
4結束語
工程保險已逐漸成了建筑工程項目經營中不可缺少的一部分。熟悉和運用保險合同條款、風險索賠的程序,可以減輕承包商的風險壓力,并降低風險事故發(fā)生后承包商的損失。值得注意的是盡管承包商對工程進行了工程保險,但有時保險公司不可能賠償其全部經濟損失。由于建筑工程施工中容易受到各種自然災害和其它災害的影響,所承擔的各種風險比較大,因此承包商仍要經常注意各種潛在的風險征兆,采取各種有力措施,防止事故和災害的發(fā)生,并阻止受災后損失的繼續(xù)擴大。
【論文摘要】 本文通過分析我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀,指出了農業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題,并針對這些問題提出了相應的解決辦法。
我國是一個傳統(tǒng)的農業(yè)大國, 在我國的經濟成分中,農村經濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一,因而轉移農業(yè)生產中的巨大風險,保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善,目前,農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付, 商業(yè)保險補救占比非常低, 在經濟欠發(fā)達地區(qū), 農村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要,因此,大力發(fā)展農業(yè)保險,逐步建立和完善農村社會保險制度, 對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。
1 我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
所謂的農業(yè)保險,是指對種植業(yè)(農作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種 。保險機構通過保險的形式,組織農業(yè)從業(yè)人員集體互助,使受損單位或個人得到應有的補償,以便及時恢復生產,保證農業(yè)生產順利進行。
我國農業(yè)保險是在近二十幾年的時間內才逐步發(fā)展起來的的,雖然發(fā)展速度較快,但與城市保險市場相比,尤其是與農村經濟的發(fā)展及農村對保險的需求相比,農村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢,遠遠不能滿足“三農”發(fā)展的需要,在一定程度上制約著農村社會的發(fā)展。目前,農村保險市場存在的主要問題有:
1.1 農村保險種類單一
無論是從保險公司數(shù)量還是從農業(yè)保險品種上來說,目前的農業(yè)保險都不能滿足農村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同,通常農民將財產保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位,然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設計保險產品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農村設計的險種少, 針對性不強。
1.2 保險費用標準過高
由自然災害導致的農作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高,農業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率,因為只有通過較高的保險費率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受,再加上大部分農民的保險意識淡薄,所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業(yè)經濟無法得到足夠的農業(yè)保險的補償, 影響當?shù)剞r業(yè)的恢復和發(fā)展。
1.3 農業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少
由于農業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高,從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業(yè)務, 使得部分農村的保險業(yè)務呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。
2 拓展農業(yè)保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素:主體要素、客體要素、資本要素和生產要素。一個保險市場的發(fā)展, 不僅需要成熟的保險人, 也需要理性的投保人, 農業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此,拓展農業(yè)保險市場除了國家的政策支持外,還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1 培育農業(yè)保險市場上的消費者
農業(yè)保險解決的不僅僅是農業(yè)的再生產問題,更主要的是農民的生活問題,這與農村社會保障的目的是一致的,因此應把農業(yè)保險和農村社會保障放在一起考慮。對于農民來說,首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要,所以在整個農村社會保障體系中,農業(yè)保險只能排在較后的位置。當農民解決了溫飽問題后,便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農村保險消費者了,這其中可采用的方法手段很多,例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等,讓廣大農民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險,促成農業(yè)保險市場的良性發(fā)展。
2.2 適時創(chuàng)新險種
農業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬,農民易于接受,因此保險公司應充分遵循市場經濟規(guī)律,對原有險種進行技術改造,重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種,滿足農民的需要,還應根據(jù)農業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農民,也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。
2.3 扶持保險公司發(fā)展
由于農業(yè)保險賠付率較高,所以保險公司承擔的風險也相對較大,所以國家財政和各級政府應該對從事農業(yè)保險業(yè)務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠, 在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農業(yè)保險業(yè)務的同時, 讓利部分所得給廣大投保戶, 適當降低農業(yè)保險的保費費率, 增加農業(yè)保險供給。另外, 各地應逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐, 還要積極吸引專業(yè)的農村保險公司進入農村開展業(yè)務。畢竟, 專業(yè)的農業(yè)保險公司開發(fā)的產品更加具有針對性和可操作性。
除此之外,政府應該積極為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,在政策、法律、經濟等各個方面給予農業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農、減負減稅以增加農民收入,促進農業(yè)農村產業(yè)結構調整,在物質層面為推動農業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。
參考文獻:
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關鍵詞：強制性保險 農業(yè)保險 法律問題
農業(yè)是我國國民經濟的重要基礎。作為農業(yè)大國，我國農業(yè)產業(yè)的興衰不僅關系到廣大農民生活水平的提高，對于整個國家的經濟與社會的發(fā)展更具有舉足輕重的意義。我國自上世紀30年代初開始針對農業(yè)的保險進行嘗試，通過建國后和改革開放以來的不斷探索，農業(yè)保險取得了長足的發(fā)展和進步，積累了大量寶貴的實踐經驗。目前我國農業(yè)保險市場存在著多種的經營模式，比較具有代表性的有：“政府補貼推動、商業(yè)化運作”的上海安信模式；“商業(yè)化運作、綜合性經營”的吉林安華模式；“相互式”保險的黑龍江陽光模式；還有浙江省的“共保體”模式等等。多數(shù)的經營模式基本都是依靠自愿保險開展業(yè)務，而對農業(yè)保險的另一模式――強制性保險卻幾無未有嘗試。鑒于世界上多數(shù)國家都實行或部分實行了強制性農業(yè)保險的模式，且取得了成功，本文認為有必要研究強制性保險在我國農業(yè)發(fā)展中的功能，探索其在我國農業(yè)保險之中的地位和角色。
一、強制性農業(yè)保險的概念
強制性保險是相對于自愿性保險的一種劃分。目前我國對于強制性農業(yè)保險的概念尚處于探討階段。國內學者何文強認為：“強制性農業(yè)保險是指國家農業(yè)保險公司對基本農作物按產量的50%或60%承保，對投保的農業(yè)生產者進行大部分保費補貼或免保費，投保農業(yè)生產者交納適當?shù)男姓芾碣M，并且對國家農業(yè)保險公司認定的資源有限的農業(yè)生產者免去行政管理費。” [1] 本文認為，強制性農業(yè)保險是指由國家設立的專門保險機構提供的，為農業(yè)生產者支付保險費，將特定的基本農業(yè)產品在生產過程中可能產生的災害損失轉嫁給保險機構的制度設置。
二、強制性農業(yè)保險的適用及其范圍
無論是在發(fā)達國家，還是在發(fā)展中國家中，我們都能看到強制性農業(yè)保險得到適用的情形。日本政府在1947年頒布了《農業(yè)合作法》，并通過對《家畜保險法》、《農業(yè)保險法》合并后進行補充、整理，出臺了《農業(yè)災害補償法》。該法律不僅對農業(yè)保險的諸多標的進行界定，并且規(guī)定了相應的承保內容。對于一些重點的民生農產品比如農作物中的麥類和水稻、旱稻的災害風險和牛、馬、豬、蠶繭等動物的疾疫損失實行強制保險，而對其他農作物和畜牧動物實行自愿保險。[2]另外，日本還將農業(yè)保險與相關的農業(yè)信貸掛鉤，如果農產品標的生產存在農業(yè)信貸，則無論是否是自愿項目都必須依法強制投保。法國《農業(yè)保險法》規(guī)定,農業(yè)保險的項目、保險責任、再保險、保險費率、理賠計算等由法律法規(guī)確定,對一些關系國計民生的農產品實行強制性保險[3]。美國在1994年通過了《農業(yè)保險修正案》，其中規(guī)定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能享受政府其他福利計劃，如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等；必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他保險。這就在一定程度上形成了事實上的強制保險。在瑞典，超過2公頃的農業(yè)耕地必須參加農業(yè)保險。
在發(fā)展中國家中的泰國、印度、巴西、菲律賓、智利等國家，也存在著部分的強制性農業(yè)保險。政府將農業(yè)貸款與農業(yè)保險聯(lián)系起來，如果農產品的生產依靠了農業(yè)信貸，則該農產品就強制參加農業(yè)保險。在斯里蘭卡，規(guī)定的糧食作物必須參加農業(yè)保險。在以色列，盡管法律沒有規(guī)定實行強制性農業(yè)保險，但當?shù)氐霓r民基本都會加入當?shù)氐霓r民協(xié)會中，以色列農業(yè)自然風險保險基金公司（INFRA）向農民協(xié)會提供農產品保險合同，而進入農民協(xié)會的農民在協(xié)會的解釋和說服下，基本都會了解到農業(yè)保險的優(yōu)越之處，而購買農業(yè)保險。在毛里求斯，1974年的法律規(guī)定了對于甘蔗農作物火災保險實行強制性保險。
可以看出，大多數(shù)國家中的強制性農業(yè)保險規(guī)定，基本都是針對本國中關乎國計民生和社會安全的農業(yè)產品所作出的。據(jù)此，根據(jù)我國的實際國情，發(fā)展強制性農業(yè)保險的范圍，也應當集中于保障糧食和食品供給安全的基礎性農副產品。包括：小麥、水稻、玉米、大豆等主要糧食作物和油菜、棉花等經濟作物，農牧產品包括雞、鴨、豬、牛、羊，魚、蝦等較為普及的動物農產品。如果農業(yè)生產者在這些領域從事生產活動，并達到一定的規(guī)模，則應當強制性參加農業(yè)保險。
三、實行強制性農業(yè)保險的必要性
對于中國這樣一個人口多，底子薄，國民經濟基礎相對薄弱的發(fā)展中國家，對于某些特定領域的農產品實行強制性農業(yè)保險是非常有必要的。
1、實行強制性農業(yè)保險是維護國計民生的重要保障
我國是有著廣闊的農業(yè)耕地和人口的農業(yè)大國，14億的人口中有將近10億是“靠天吃飯”的農民。因此農業(yè)產業(yè)的好壞不僅直接影響著農民的收入和生活水平狀況，而且更關系到整個國民經濟運行的穩(wěn)定與社會的正常運轉，因此對于農業(yè)的發(fā)展歷來是國家和政府工作的重中之重。通過強制性農業(yè)保險的實行，使國家能夠平衡農產品的供給，更為有效的保證經濟和社會的平穩(wěn)運行。
2、頻發(fā)的自然災害呼喚強制性農業(yè)保險
中國是世界上自然災害最嚴重的國家之一。作為農業(yè)大國，我國所遭遇的農業(yè)災害分布廣，發(fā)生頻率高，損失也很大，尤其以水災和旱災突出，其數(shù)額占到了整體損失的80%以上。由于各地區(qū)間的地理與氣候差異較大，因此每年都會受到各種各樣農業(yè)災害的侵襲。平均的受災人口每年達到6億人次，造成約2000億元人民幣的損失，嚴重的影響了我國農業(yè)的發(fā)展和農民的收入。農業(yè)生產者的風險一般較為集中，賠付率較高，商業(yè)性保險很難在如此大規(guī)模的風險來臨之際能夠實現(xiàn)盈利，甚至可能嚴重虧損。而在這種情況下，只有政府能夠，也應該通過國家強有力的經濟后盾，以強制性農業(yè)保險的形式，形成大規(guī)模的風險分散和損失補償機制，將以之為生的農業(yè)生產者的大部分損失分散開來，同時調整農產品的供給，以保證農產品市場的穩(wěn)定。
3、加入WTO后，我國農業(yè)經濟的國際競爭力發(fā)展要求強制性農業(yè)保險
1994年烏拉圭回合達成的《農業(yè)協(xié)議》主要體現(xiàn)了世貿組織的農業(yè)規(guī)則，我國在加入WTO后，就必須遵守該協(xié)議對農產品的出口補貼、進口關稅以及政府支持農業(yè)措施等方面的限定。并且該協(xié)議對國家支持農產品市場和對農貿價格的補貼的程度限制在農業(yè)生產總值的1%以下，使得我國對農業(yè)和農產品方面的補貼措施和政策不得不停止實施。這就是眾所周知的“綠箱政策”。但在“綠箱政策”中，有關農業(yè)金融保險體系的措施并不在被限制之列，因此農業(yè)方面的保險政策就成為大多數(shù)國家保護和扶持本國農業(yè)發(fā)展的有力工具之一。在國際農業(yè)貿易壓力日益加大的今天，選擇強制性農業(yè)保險應理所當然的成為我國保障農業(yè)生產競爭力，實現(xiàn)農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的不二選擇。
四、強制性農業(yè)保險經營模式的思考
我國的農業(yè)整體情況復雜，各地區(qū)發(fā)展差異較大，因此只有建立起符合我國國情和農情才能有效的促進和保障農業(yè)和農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。
1、機構的設置
在農業(yè)保險當中，商業(yè)保險公司由于面臨的風險大，收益的可能性小，甚至負收益，且在大規(guī)模農業(yè)損失來臨的時候，彌補損失的理賠金額可能成為天文數(shù)字，遠遠超出商業(yè)保險公司的能力范圍。因此，由商業(yè)性的保險機構承擔強制性農業(yè)保險業(yè)務幾乎是不可能實現(xiàn)的。對于強制性農業(yè)保險的經營，國家可以通過設立專門的全國性農業(yè)保險機構――中國農業(yè)保險公司，全面負責強制性農業(yè)保險的業(yè)務開展。其最高的管理機構為行政機關，其功能可比照中國人民銀行的類似性質。在各省、自治區(qū)、直轄市建立相應的支公司，具體業(yè)務可由其縣級的分支機構負責辦理，在開展工作時可以與基層人民政權相互配合，以期更加準確，快速和高效，以縣為單位獨立核算。該公司主營業(yè)務為各地區(qū)的強制性農業(yè)保險，也可以同時經營農村的其他商業(yè)性農業(yè)保險、財產保險和壽險業(yè)務，使農業(yè)保險的虧損可以得到部分的彌補。
2、保險區(qū)劃及費率厘定
所謂農作物保險區(qū)劃，是指以各地自然經濟條件的相關性和農作物風險的同一性（也稱同質性）為標志，按照保險經營原則的要求將不同地區(qū)加以組合分區(qū)[4]。保險區(qū)劃的劃分與各險種費率的厘定，應當由中國農業(yè)保險公司會同農業(yè)風險管理部門確定總體方案，由各地區(qū)的支公司與當?shù)剞r業(yè)、氣象、水利、民政及經營農業(yè)保險的機構共享該地區(qū)農業(yè)風險的歷史數(shù)據(jù)資料，前者在后者的配合下，綜合分析當?shù)氐乩砦恢谩夂驐l件、土地與灌溉條件、承保范圍、農作物及養(yǎng)殖動物抵抗災害的能力，生產者的習慣、技術、管理水平和生產積極性、保險人經營成本等關鍵性因素，研究并草擬出適合本地區(qū)的保險區(qū)劃及各險種費率水平，上報至總公司，由總公司確定并批準后實施。
3、非營利原則與國家保費補貼
國家開辦強制性農業(yè)保險應當以非營利性為原則，重點在于盡可能多的擴大保障能力的前提下，盡量減少農業(yè)生產者的負擔，緩解中央和地方的財政壓力。設立的國家和地方各級專門農業(yè)保險的分支機構應免繳工商、稅務部門的登記、年檢等各種費用，免除一切稅收。由國家和地方財政共同為參加保險的農業(yè)生產者提供保費補貼，由中央政府與省、市、區(qū)縣級政府共同分擔。特別貧困的地區(qū)和自然災害頻繁發(fā)生的農業(yè)區(qū)域，可以適當增加中央財政的補貼比例，達到保費總額的90%以上，甚至全額補貼。對于強制性農業(yè)保險的財政補貼應納入中央和地方各級的財政預算。
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論文關鍵詞：小額信貸，風險，規(guī)避對策
小額信貸最初由孟加拉國農業(yè)經濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經驗，我國也開展了小額信貸業(yè)務。在我國，農村小額信貸指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農村小額信貸制度有效的改善了農村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農民的經濟收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。
一、農村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性
（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀
到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢，已惠及全世界發(fā)達國家和發(fā)展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發(fā)展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策的等的推動下，得到了迅猛發(fā)展。有關資料表明，目前農村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經濟欠發(fā)達地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農村經濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農民的脫貧致富，促進了農村經濟和社會的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。
(二)小額信貸制度的特點
由于農村小額信貸具有明確的扶貧和促進農村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農業(yè)或工業(yè)生產，也可以用來日常消費。4、貸款手續(xù)不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農性質，農村組織松散，必須依靠當?shù)氐拇逦瘯椭k理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。
二、農村小額信貸制度的風險及成因
小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災，農業(yè)減產，直接降低農民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農業(yè)風險保險機制。2、市場風險，廣大的農民群體仍是小規(guī)模的經營模式，缺少信息渠道，農產品銷售適應市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構內部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農村小額信貸風險的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風險
1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執(zhí)行結果看，我國絕大部分小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發(fā)揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發(fā)展來看，不利于其抗風險能力的發(fā)揮。農村小額信貸的額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現(xiàn)相互擔保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數(shù)。
（二）管理疏漏造成的風險
1、外部監(jiān)管不到位。長期以來，我國農村小額信貸的監(jiān)管機制處于不完善狀態(tài)。有關部門未對具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監(jiān)管困難。
2、貸款機構內部管理疏漏。小額信貸機構內部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調查不到位，部分農戶資信評估存在形式主義的現(xiàn)象。農村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農戶的審查和調查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現(xiàn)轉為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風險大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關機制建設不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。
2、農村小額信貸功能定位不明確。農村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區(qū)別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產品設計，風險監(jiān)管等一系列問題。
3、保障機制、政策服務體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國農業(yè)災害補償機制、農戶征信制度以及金融服務體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。
三、我國農村小額信貸制度風險的規(guī)避對策
在市場經濟型社會，法律應當發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術性手段的同時更應該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發(fā)展和運作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當?shù)馁J款抵押制度。建立適當?shù)牡盅簱Ｖ贫仁墙档托☆~信貸風險的重要措施。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創(chuàng)新的擔保制度，以促進小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農村金融擔保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農民專業(yè)擔保合作社作為擔保機構；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農村房產及土地使用權進入抵押范圍，以實現(xiàn)與金融業(yè)實務的配合。
2、建立行之有效的信用等級評定制度。農戶信用等級評定是決定小額信用貸款質量的關鍵，是農村小額信用貸款工作的核心內容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設立專門的機構保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務的基礎,因此金融論文，對相關信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農戶基本狀況及信用反映等由專門機構的人員審查把關,并簽字負責；農戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農戶信用等級，要對所有農戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。
（二）改革放貸主體的經營模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現(xiàn)我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎條件。因此，可以嘗試改變農村小額信貸企業(yè)只貸不存的經營模式，在完善金融機構法制環(huán)境的基礎上，放寬農村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農業(yè)風險補償機制，推廣農業(yè)保險，促進銀保合作。由于農業(yè)受自然災害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災害，農業(yè)保險顯得尤為重要。強有力的農業(yè)保險保障機制是促進小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發(fā)展農村政策性保險制度，以減少自然災害等造成的損失；三是信貸機構與農業(yè)保險機構合作形成互動機制，開發(fā)保險和信貸配套的金融產品服務。
3、完善農村金融服務體系。在我國新農村發(fā)展的新形勢下，農村對金融的需求越來越大，這就對金融機構提出了更高的要求。農村小額信貸服務需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農村金融服務體系。為此,我們在完善金融法制環(huán)境的建設、政府加強對金融市場監(jiān)管的基礎上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構在農村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業(yè)網(wǎng)點等措施吸引金融機構在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設金融網(wǎng)點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機構要發(fā)揮其社會責任。
（三）加強農村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴格執(zhí)行內部管理規(guī)定，控制內部風險。要嚴格控制金融機構內部管理造成的風險。一是參照國際、國內經驗，完善內控機制和規(guī)章制度的建設；二是完善內部監(jiān)督機制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內部職工的業(yè)務素質培訓，提高其金融業(yè)務的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。
2、實行外部監(jiān)管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機制。其關鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會之間對農村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級管理機關和責任制度。并對其作出規(guī)避風險的制度設計，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境
時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強小額信貸制度的設計和完善。
總之,從我國全國范圍看，農村小額信貸制度度我國農村經濟的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農村資金短缺的問題,促進了農村經濟的發(fā)展，進一步鞏固了農業(yè)的基礎性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設，加強監(jiān)督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對農村經濟的推動作用。
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學生姓名 xxx
學生學號 xxxxxxxxxx
論文題目
gis指揮城市應急
1、 選題背景(含國內外相關研究綜述及評價)與意義。
城市是以人為主題,有社會、經濟、資源、環(huán)境、災害等要素之間通過相互作用、相互依賴、相互制約所構成的復雜空間地域系統(tǒng)。隨著我過城市建設步伐的加快和城市化構造人口急劇膨脹，因認為因素、自然因素以及兩者疊加造成的災害事故頻度和程度迅速增加，使得城市的可持續(xù)發(fā)展功能受到嚴重威脅，城市公共安全面臨空前的挑戰(zhàn)，9.11事件和xx年春天流行的“非典”引發(fā)了全球思考。除此之外"每年發(fā)生在工礦企業(yè)和建筑工地等的安全事故也給我們帶來了極大的損失，像這樣的突發(fā)性事件具有不可預見性和偶然性，讓人們難以應付，因此實現(xiàn)城市公共安全對于保障地區(qū)乃至整個國家的經濟發(fā)展與政治穩(wěn)定具有重大的現(xiàn)實意義。一個城市是否具備防范災害的能力已成為衡量其質量和文明程度的重要標志。
目前應對城市突發(fā)事故的決策主要依賴于各自獨立的管理部門, 其效果主要取決于領導者掌握的信息量以及個人知識、經驗水平, 但由于人為因素過多, 難免產生一些錯誤的決策。一旦發(fā)生災害, 錯誤的決策不僅容易導致在組織群眾疏散和防止災害擴大方面貽誤時機, 而且造成重大的人員傷亡和經濟損失。在城市公共安全研究中, 無論是各種主要的自然災害, 還是人為的工業(yè)災害, 對其監(jiān)測、預報、評估以及防災、救災、恢復、教育、保險與綜合管理的每一過程和環(huán)節(jié)都與空間的地理要素密切相關, 如災害發(fā)生的時空分布、強度與頻度, 災害發(fā)生地的社會經濟易損性及抗災能力、人員分布、災害應急救助措施以及應急預案等等。因而綜合運用災害科學和信息技術,建立集基礎信息管理、災害信息管理、重大危險源管理、各種災害分析模擬、公共安全規(guī)劃、應急決策模式于一體的應急決策系統(tǒng), 將在城市公共安全中發(fā)揮快速、準確的輔助決策作用, 最大程度地保障人民的生命財產安全。因此，建立城市應急指揮系統(tǒng)迫在眉睫。
城市應急指揮系統(tǒng)(中心)的職責就是按照有關程序準確、及時、高效地指揮調度社會社會各方力量對緊急時間進行救援或幫助。有效的指揮調度必須以正確的決策為前提，而科學、周密的決策則需要以大量的實時信息為依據(jù)。因此，如何有效地利用政府、社會各種信息充分共享、綜合加工處理、形象直觀地給出輔助決策，就成為提高現(xiàn)代化智能化的應急指揮與傳統(tǒng)區(qū)域性、封閉性、部門單一性、人工經驗性應急指揮的區(qū)別所在。地理信息系統(tǒng)gis(geographic information system)則成為實現(xiàn)以上目標提供了技術手段，它是近年來發(fā)展起來的一項技術。2、 選題研究的方法與主要內容
研究方法：
1、通過閱讀大量與選題相關的資料，結合自身的學習水平采用評價法對過去的研究進行綜合性評價，借鑒其經驗，實施自己的創(chuàng)新研究。
2、收集相關數(shù)據(jù)信息進行測試。在研究的過程中，多采用調查法和訪談法，進一步確認數(shù)據(jù)的真實性。
研究內容：
以地理信息系統(tǒng)(gis)為平臺，集成rs、gps、三者的優(yōu)勢，發(fā)揮gis可視化和空間分析的特有功能，建立起以gis為核心的應急系統(tǒng)模型框架以及相關子系統(tǒng)。對事故現(xiàn)場和救助機構實時動態(tài)監(jiān)控。對人力、設備和車輛進行實時調度和配置。對于城市中突發(fā)性災害事故的救助提供輔助決策。
3、 研究條件和可能存在的問題
研究條件：
在本次研究中，主要通過網(wǎng)絡查詢、實地調查、圖書館查閱、走訪等幾種方式來收集信息，根據(jù)過去的研究中的不足之處，提出自己的觀點。并通過實驗驗證預期的結果。
可能存在的問題：
1、 目前對國外在這方面的研究了解得還不夠全面。
2、 由于系統(tǒng)的龐大，起數(shù)據(jù)也許不容易在有限的時間里收集齊全，由于城市的某些機密性。對于一些應急配置為能了解。缺乏數(shù)據(jù)的真實性和可存在性。
3、 在二次開發(fā)過程中，由于自己的水平有限，可能存在諸多問題。
4、擬解決的主要問題和預期結果
a) 恰當進行數(shù)據(jù)建設規(guī)劃
b) 平臺選型要權衡多種需求
c) gis要留有足夠的接口
d) 多種服務提供支持信息
對以上幾個問題進行積極深入的探討，分析國內外的現(xiàn)狀，找出gis在城市應急中應用的具體辦法，利用它來保證城市的安全。
5、指導教師意見。
指導教師簽名：
2 0 年 月 日6、教學單位意見。
［關鍵詞］水旱災害 農業(yè)保險 社會調查
一、引言
我國水旱災害頻繁發(fā)生，每年都造成巨大的經濟損失。如何對水旱災害的風險進行科學有效的管理，從而為防災減災提供科學合理的措施，也成為許多學者一直關注的熱點問題。
水旱災害風險管理是工程類和非工程類措施相結合的管理機制。目前將災害保險引入到水旱災害防御領域，將市場經濟體制和機制引入到防御水旱災害領域，建立防災救災新體制，將可能是分散災害風險、搞好減災救災工作的有效手段之一。
本文為了研究將保險引入到水旱災害風險管理領域中的可行性和必要性，以受水旱災害影響比較嚴重的湖南省為例，于2005年10月，對湖南農業(yè)大學、湖南信息工程學校部分來自農村的學生以及湖南岳陽市開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農民，進行了問卷調查，通過他們對氣候變化和水旱災害的影響的認識，以及對參加水旱災害保險意愿的調查，分析了我國實行水旱災害保險的可能性。
本次調查共收到301份調查問卷，其中湖南農業(yè)大學來自湖南農村的學生問卷106份、湖南信息工程學校（中等專業(yè)學校）來自湖南農村的學生問卷96份、湖南岳陽市開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農民問卷99份。該調查問卷覆蓋了不同學歷層次，即大學、中專及農民，其中梅溪鄉(xiāng)的基本情況是該村大約有2000多人，水田約500多畝，旱田約400多畝，全年除降水對農民生產有些影響外，災害性天氣不多。該調查問卷的覆蓋范圍基本上能反應湖南農村農民對水旱災害風險的意識和防災能力的強弱。
二、氣象災害風險意識調查
近30年來，在全球氣候變化的背景之下，極端天氣氣候事件發(fā)生的頻率和強度不斷增加。隨著社會經濟的不斷增長，極端天氣氣候事件可能造成的損失也越來越大。中國是發(fā)展中大國，自然災害發(fā)生頻繁，造成的經濟損失也較大。隨著全球氣候變暖的影響，洪澇、干旱等氣候災害發(fā)生頻次不斷增加，強度不斷加大，給中國區(qū)域經濟的持續(xù)發(fā)展帶來了不利影響。從這次問卷調查結果可以看出，對于全球氣候正在經歷變化的認識不同學歷層次（從大學到農民），人們的認識基本一致：湖南信息工程學校、湖南農業(yè)大學以及湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農民的調查結果為承認全球氣候正在變化的百分比分別為77%、92%和65%，即目前全球變暖不僅在科學上是不爭的事實，而且對于百姓來說也逐漸認識到了這個對地球環(huán)境起重大影響的變化。
中國農業(yè)的特點決定了其是充分暴露在自然災害風險之下的特殊行業(yè)，而在各種自然災害中，氣象災害對農業(yè)的影響是極其顯著的。20世紀80年代以來，受全球變暖的影響，中國氣候趨于不穩(wěn)定，極端氣候事件頻繁發(fā)生，由于農業(yè)又是受氣象災害危害最大的產業(yè)，所以氣象災害對農業(yè)的影響也日趨加重。對于自然災害對農業(yè)生產影響程度的調查結果可以看出，雖然湖南信息工程學校的調查結果中認為自然災害對農業(yè)生產影響較大和一般的比例相差不大（分別為53%和45%），但還是認為自然災害對農業(yè)生產影響較大的人相對較多。而對于湖南農業(yè)大學和湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農民的調查結果為認為自然災害對農業(yè)生產影響較大的比例（分別為80%和65%）較高，即對于自然災害對農業(yè)生產影響較大的觀點，人們的認識也基本一致。
三、 湖南省水旱災害預警情況調查
水旱災害預警服務系統(tǒng)是否健全，災害即將發(fā)生的信息獲取渠道是災害應急管理的一個核心環(huán)節(jié)，加強氣象災害預警工作，建立健全預警信息機制，使預警信息能及時、有效傳遞，為公眾提供防災減災信息服務，對政府和公眾提前采取防御措施、減輕氣象災害的影響具有極其重要的意義。如表1所示，雖然對湖南信息工程學校和湖南農業(yè)大學的調查結果顯示對于水旱災害即將發(fā)生的信息有獲取渠道，但農民來對于該信息的獲取還是存在一定的困難，這說明對于目前長江中游地區(qū)廣大農村氣象災害預警服務系統(tǒng)還不是很健全，災害預警的信息機制還不是很完善，需要進一步建設。
四、 水旱災害損失情況調查
從湖南信息工程學校的調查結果表明，認為近年來水旱災害發(fā)生頻次和發(fā)生強度沒有什么變化的比例分別為44%和50%，而認為水旱災害發(fā)生頻次增加、發(fā)生強度增強的比例分別為36%和33%，但認為近年來水旱災害造成損失逐年增加的比例卻為40%，大部分人覺得近年來水旱災害發(fā)生頻次和強度雖然沒什么大的變化，但其造成的損失卻在逐年增加；湖南農業(yè)大學和湖南岳陽開發(fā)區(qū)農民卻呈現(xiàn)相反的調查結果，前者認為近年來該地區(qū)水旱災害發(fā)生頻次、發(fā)生強度和造成的損失都有顯著逐年增加（增強）的趨勢，而后者則在水旱災害發(fā)生頻次、發(fā)生強度和造成的損失逐年減少的比例較高。但后者在水旱災害發(fā)生頻次、發(fā)生強度和造成損失逐年增加和逐年減少的比例上卻相差不大，分別為30%和42%，35%和37%，33%和37%。也可能是農民對該項調查的內容不是很清楚，分歧相對較大。
對于水旱災害造成損失中農業(yè)種植損失所占的比重的調查，大部分被調查對象認為其比重不是很高，湖南信息工程學校和湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農民的調查結果顯示認為水旱災害造成損失中農業(yè)種植損失所占的比重在30%以下的比例較高，而湖南農業(yè)大學的調查結果顯示其比重在40%左右的比例較高，結果表明，大部分人認為水旱災害除了使得當?shù)剞r業(yè)生產受到一定影響之外，還對其他的生產和生活造成了大的影響。
五、 防災減災措施調查
對于災害發(fā)生前是否采取防災減災措施的調查結果結果表明三方對于在災害發(fā)生前采取防災減災措施的比例分別為63%、58%和59%，說明該地區(qū)大部分人已經能夠積極面對氣象災害，并能夠充分認識到氣象災害給其生產和生活帶來的影響，所以能夠在災害發(fā)生前積極的采取各種防災減災措施來減輕災害帶來的負面影響。
雖然大部分人們在災害發(fā)生前能夠積極采取防災減災措施，但只能減輕其影響，大部分災害發(fā)生后造成的損失卻不能完全避免，所以我們對災害發(fā)生后如何救助進行了調查，其結果表明該地區(qū)大部分家戶都是通過自力更生進行災害救助的，而依靠政府救助和親朋好友救助的手段來進行災后救助的比例卻很低，說明目前中國由于氣象災害造成的損失依靠政府救助是非常有限的，中國地大物博，災害頻繁，完全依靠國家救災是非常有限的，也解決不了根本問題，長期以來，災后恢復工作一直是地方各級政府難以解決的事情。他們雖然對防災減災都非常重視，但其經濟承受能力都十分有限，因此他們也都非常想探索出一條抗災救災的新路。
對于災害發(fā)生后大部分家戶依靠自力更生進行救助，其救助成效必然是有限的，對此，我們對災害發(fā)生后當年恢復的比例進行了調查。結果表明，只能少部分恢復的比例較高，達到50%，一半能恢復的站到50%，全部恢復的只站10%。說明完全依靠人們自力更生進行災后救助，是相當有限的，必須采取其他手段和措施進行救助，才能減輕氣象災害給人們生產和生活帶來的損失，只有這樣才能在防災減災中起到重要作用。
六、 水旱災害保險意愿調查
中國是農業(yè)自然災害多發(fā)國家，農民抵御各種災害風險的能力普遍較差。目前中國農村，農民沒有適當?shù)娘L險保障，又不得不直接承擔天氣災害風險和市場風險，通過上面的調查得到大部分農民都是通過自力更生的有限方式來承擔災害風險的，而且大部分農民也只能恢復災害損失的很小一部分，所以目前農業(yè)氣象災害給廣大農民造成的風險不得不自己來承擔，這對農業(yè)和農村經濟的健康發(fā)展和農村的穩(wěn)定構成了嚴重威脅。將保險引入氣象災害防御領域，將可能是分散災害風險、搞好減災救災工作的有效手段之一，由國家和政府出資的體系只會使得財政負擔越來越重。因此，迫切需要將市場經濟體制和機制引入到防御氣象災害領域，采取多種措施、多種方法包括研究引入保險機制，建立防災救災新體制。
問卷調查結果可以看出，湖南信息工程學校和湖南農業(yè)大學的調查結果有67%和65%的被調查者已經有了利用保險進行災害補償?shù)囊庾R，而湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)的被調查者有這樣意識的比例占52%，比前兩者的比例低，這說明農民對將保險引入到氣象災害防御領域的意識還沒有大學生和大專生強，但調查結果已經充分說明了目前人們包括農民已經認識到了利用參加保險進行補償災害損失的重要性。
對是否愿意利用保險方式進行災害損失的補償?shù)恼{查，三方調查問卷中分別有81%、75%和68%的被調查者愿意采用保險方式進行災害補償，說明絕大部分被調查者不僅充分認識到了保險將會分擔氣象災害給其帶來風險，而且也愿意付諸于實踐，希望能嘗試這種方式進行災害損失的補償，這就為將保險機制引入到災害防御領域，進行防災減災工作的有效開展奠定了一定的基礎。
保險公司的基本職能是組織經濟補償、分散災害損失負擔，使遭受自然災害和意外事故的企業(yè)和居民迅速恢復生產和重建家園。從心理的角度來看，對災害受難者來說，根據(jù)保險協(xié)議接受保險公司的賠償與等待政府部門的救濟相比，心靈上的感受是完全不同的。保險公司簡捷快速的賠償能更快地撫平投保者因災害而造成的心靈創(chuàng)傷，使他們?yōu)暮蟛恢劣谑譄o策，更能用自己的力量來進行災后的修復與重建。大部分人擔心投保者參加保險后，很多投保者把災害風險全部交給了保險公司，頭腦里沒有風險意識，對防災減災措施不感興趣，會影響防災減災的總體效果。但從我們問卷調查結果表明，三方被調查者中分別有85%、87%和79%的人在投入保險后，遇到水旱災害時，事先仍采取防災措施進行災害的預防，說明投保者的心理狀態(tài)比較好，并從心理上并沒有把災害風險全部交給保險公司，自己也積極采取防災減災措施進行災害的預防，以期減少災害的損失。
人們意識到了利用參加保險的方式可以分擔災害損失的風險，并且大部分人愿意采用保險的方式來補償災害損失，那么到底人們愿意拿出多少錢作為保費進行災害保險呢，對此，我們利用假設的方式進行了問卷調查，如表2所示。
結果表明，湖南信息工程學校、湖南農業(yè)大學以及湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農民愿意投入保險的被調查者中，在假設每畝地純收入在100元、200元、300元、400元的前提下，愿意拿出純收入的5%以下作為保費的比例均為最高，在對各結果整理合并后，得出在湖南信息工程學校和湖南農業(yè)大學的被調查者中，絕大部分被調查者愿意拿出純收入的5%以下作為保費進行保險，而被調查的農民卻不同，他們有保險意識但不愿意拿出錢作為保費的比例也比湖南信息工程學校和湖南農業(yè)大學的被調查者的相應比例要高，說明農民已經充分認識到了保險在分擔災害損失風險中的重要作用，他們也真正愿意參加到具體的實踐當中去，但有些農民由于保險知識的缺乏而對保險不夠充分的信任，導致有些人猶豫不決。
七、小結
1.從調查結果可以看出全球變暖不僅在科學上是不爭的事實，而且對于百姓來說也逐漸認識到了其重大影響的變化。同時由于全球變暖導致了氣象災害越發(fā)頻繁，對農業(yè)生產以及其他的生產和生活的影響也越來越大。
2.目前，湖南廣大農村獲取氣象災害預警信息渠道還不健全，該地區(qū)大部分人已經能夠積極面對氣象災害，并能夠積極的采取各種防災減災措施來減輕災害帶來的負面影響。
3.該地區(qū)大部分農戶都是通過自力更生和政府救助進行災害救助的，措施單一，必須采取其他手段和措施進行補充。
4.農民對將保險引入到氣象災害防御領域的意識具備，而且也愿意付諸于實踐，希望能嘗試這種方式進行災害損失的補償，這就為將保險機制引入到災害防御領域，進行防災減災工作的有效開展奠定了一定的基礎。
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【關鍵詞】保險公司；功能；作用；思考
目前，我國實行的是國家財政支持的政府主導型巨災風險管理模式，這種單一的政府財政補償和救助巨災風險損失的制度，很難應對自然災害頻發(fā)的形勢和日益嚴峻的巨災風險。事實上，由政府支出的救災資金只是財政支出計劃的一小部分，巨災發(fā)生時，政府救濟資金只是少部分，而保險企業(yè)在抗擊自然災害中發(fā)揮了不可替代的重要作用，為全力做好抗災理賠工作，穩(wěn)定受災地區(qū)人民群眾生產生活秩序做出了積極貢獻，發(fā)揮了較好的功能作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
一、大型保險企業(yè)在重災事故中起到了主導作用。大型保險企業(yè)擁有龐大的服務網(wǎng)絡和體系，掌握著先進的風險管理技術，積累了豐富的風險管理經驗，是抗災防災的重要社會力量。保險公司積極開展全流程的風險管理，通過事前提示、事中服務和事后補償。
二、建立強制性保險制度，充分發(fā)揮保險機制的輔助社會管理功能。保險不僅具有事后補償機制，而且具有積極的輔助社會管理功能，主要得益于強制性第三者責任險的推行。建議在自然災害、事故頻發(fā)的高風險地區(qū)或行業(yè)建立強制性責任保險.將保險納入災害事故防范救助體系，由政府扶持，商業(yè)保險公司經營，充分發(fā)揮保險在防損減災和災害事故處置中的重要作用。
三、保險企業(yè)是災害管理和風險控制的重要力量，是服務平安社會建設的重要力量，也是服務民生保障的重要力量。在應對突發(fā)性重大自然災害中，保險功能的作用不僅僅體現(xiàn)在經濟補償方面，保險作為一種市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，能夠發(fā)揮其他如財政撥款、民政救濟等補償形式所不具備的重要作用。
四、有效地維護了道路交通安全暢通，發(fā)揮了積極的作用。采取扶持政策，培育實力雄厚、具有國際競爭力的大型保險企業(yè)，支持其通過收購、兼并發(fā)展短板業(yè)務領域，更好地發(fā)揮大型保險企業(yè)在服務經濟社會發(fā)展、應對大型災害事故、參與國際市場競爭中的積極作用；輔助社會管理，維護道路交通安全暢通。在受災地區(qū)，保險業(yè)全天候接受出險車輛報案，理賠人員于第一時間趕赴現(xiàn)場，查勘定損，疏導交通，幫助來往車輛的司機烤油箱、安裝防滑鏈，提供送油、送水、送防凍液和施救等服務，全力協(xié)助當?shù)卣徒痪枭糗囕v，恢復交通秩序。
五、保險企業(yè)及時調整經營策略和方式，對重災發(fā)生的大量財產損失和大批人身傷害，適時調整經營計劃和經營策略，進一步加快健康險、責任險等貼近市場需求的產品創(chuàng)新，從擴大保險需求方面促進相關業(yè)務發(fā)展。積極開展特種服務和與雪災相關的公益活動，樹立保險企業(yè)良好的社會形象。重災發(fā)生后，一些保險企業(yè)或者打破常規(guī)，快速定損、快速理賠。或者開通理賠綠色通道或24小時理賠服務熱線，確保雪災期間及時賠付。一些企業(yè)為保戶提供多層次的服務，他們在現(xiàn)場查勘的同時，還幫助滯留在路上的和群眾送油、送水、送食品，幫助他們解決遇到的實際困難。
六、保險企業(yè)在重災事故中建立了應急保險賠付機制，有效緩解各地抗災救災資金壓力。按照特事特辦的原則，保險企業(yè)開通的雨雪冰凍事故理賠綠色通道，調配專項資金，建立應急保險賠付機制，簡化理賠環(huán)節(jié)，加快理賠速度，對小額案件推行現(xiàn)場決賠起到了很好的應急作用。
七、保險企業(yè)在重災事故中充分發(fā)揮保險機制對財政投入的放大效應。通過保險機制，將部分用于防災抗災的財政支出轉換為保險費補貼，在發(fā)生災害損失的情況下，受災地區(qū)和群眾可以獲得數(shù)倍于財政補貼的保險賠償，從而滿足快速恢復生產生活的資金需求。在汶川大地震發(fā)生一個月后，中國人壽推出國內首款重大自然災害意外傷害保險，承擔由災害引起的被保險人身故和殘疾責任。國壽產品開發(fā)部負責人介紹說，國壽重大自然災害意外傷害保險涵蓋地震、洪水、泥石流和臺風等六種重大自然災害，以附加險的方式附加于主險合同。該產品的特點主要體現(xiàn)在：涵蓋的重大自然災害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺風這六種在我國發(fā)生率高、災害影響范圍廣、損失較大的自然災害；是保險責任比較全面，包含了身故和殘疾保險責任，易于理解，手續(xù)簡便；費率水平不高，10萬元的保額只須年繳保費65元，萬分之六點五的基礎費率是在充分考慮各地區(qū)群眾的支付能力的基礎上慎重確定的；條款設計從災區(qū)實際出發(fā)，為受災群眾著想，努力維護受災群眾的利益。
八、保險企業(yè)在重災事故中做好保電抗災理賠服務工作，促進災區(qū)電力供應恢復。為保障電力系統(tǒng)盡快恢復正常運轉，保險業(yè)認真做好電力企業(yè)的查勘、定損、理賠服務.組織員工對受損設施開展施救、融冰、敲冰等工作。
九、保險企業(yè)在重災事故中，做好農業(yè)重災理賠工作，維護農民利益，穩(wěn)定農業(yè)生產。保險業(yè)高度重視農村地區(qū)保險理賠工作.迅速安排查勘定損工作，及時將賠款送到農民手中。
十、保險企業(yè)在重災事故中，促進整個社會風險管理水平的提升。為更加有效地發(fā)揮保險機制的輔助社會管理功能，保險企業(yè)建議在發(fā)生重大災害事故時，成立包括保險公司在內的抗災救災指揮機構，充分發(fā)揮保險公司在風險管理和災害救助方面的專業(yè)技術和經驗；可依托大型保險公司的機構網(wǎng)絡優(yōu)勢和人、財、物的調動能力，增強防災抗災的社會力量，形成防災抗災的社會合力，提高社會防災抗災能力，為政府分憂、為農民解困；進一步擴大保險覆蓋范圍，促進風險管理技術的傳播和擴散。提高社會的風險管理能力。
從大型保險企業(yè)在重災事故中起到的功能作用來看，完善的巨災法律法規(guī)是巨災保險制度正常運作的基石，也是巨災保險制度獲得成功的保證。我國可在現(xiàn)有的法律框架下，制定巨災保險法，用法律形式明確政府、保險人等主體在巨災保險中的職能和作用，對巨災保險組織機構、運行方式、保障目標、保障范圍、保障水平、政府作用、資金籌集方式、財稅支持政策、賠款處理方式、資金運用等方面進行規(guī)范，建設符合我國經濟發(fā)展需要的巨災保險體系，分散巨災風險所帶來的損失，保障我國的巨災保險制度健康發(fā)展，充分發(fā)揮政府在巨災保險體系的作用。在我國目前的情況下，政府的作用顯得尤其重要。采取切實有效的防損減損措施來降低巨災造成的損失；出臺相關政策進行適度引導和宣傳；建立科學化的巨災風險分析評估平臺，形成查詢方便快捷、資料完備的數(shù)據(jù)；中央和地方各級財政對巨災保險實施給予財政補貼的政策，切實提高巨災保險的覆蓋面。建立區(qū)域性巨災保險制度，建立多層次風險分散機制，可以通過其在股市的投資收益來對沖賠付造成的損失風險，提高自然災害的投保率，體現(xiàn)政府的主導作用。
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