發布時間：2023-03-20 16:17:07
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的民生銀行論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
文章編號：1005-913X（2015）10-0186-04
一、緒論
中國銀行協會于2012年5月了《中國信用卡產業發展藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》），該《藍皮書》指出，截至2011年年底，中國的信用卡累計發行量高達2.85億張。根據中央銀行的數據顯示，截至2013年的第三季度，中國的信用卡累計發行量高達3.76億張，比2012年增長18.4%;信用卡的透支余額達到了1.7萬億，同比增長了69.58%;信用卡授信的總額達到了4.35萬億，比2012年同期增長了30.33%。根據中商情報網的統計分析，近三年以來，中國的信用卡交易總額在國內零售總額的比例逐年增加，從2010年的32.55%增至2012年的48.26%。縱觀2013年國內的經濟環境，信用卡業的發展既面臨利好環境也面臨著諸多威脅與挑戰。從利好的一面看，黨的十提出刺激消費，擴大內需等舉措的加快推薦，保證了信用卡業良好發展的宏觀環境。此外，隨著改革開放的深入，中國居民的消費觀念和消費的方式發生了巨大的改變，中國居民的消費結構逐漸向“富裕型”轉型，消費市場的巨大需求為信用卡業的發展帶來了巨大的商機。最后，《商業銀行資本管理辦法（試行）》的實施，節約了信用卡產業的監督資本，使信用卡成為了中國重要的輕資產業務。根據2013年第三季度中國上市銀行的財務數據來看，中國的信用卡的發卡總量、消費額等于同期相比都有較大的提升。多家上市銀行的信用卡業務收入增長了30%左右。以招商銀行為例，截至2013年第三季度，招商銀行的信用卡利息和非利息收入分別為38.96億元、34.68億元，同期增長36.13%、42.24%。
從不利的因素來看，中國從2013年2月起，開始下調銀行卡的刷卡手續費標準，下調的幅度超過了20%，這將引導消費者刷卡消費，相對地減少信用卡的消費。信用卡業務“滯納金超限費收取”和“全額計息”等問題的出現也將會進一步打擊消費者對信用卡的使用信心。最后，近年來高速發展的支付平臺，如：支付寶、財付通等第三方支付平臺的發展，導致技術性脫媒的趨勢也越加明顯，第三方支付向信貸中介的介入也開始擠壓著傳統信用卡業務的市場空間。雖然，中國信用卡業務在2013年的業務收入取得了增長，但是，收入增加的同時，伴隨著壞賬率的上升。根據中央銀行的數據來看，截至2013年第三季度末，中國信用卡未償還貸款總額高達226.17億元，比2013年第二季度增長了15.27%。總體而言，中國信用卡發卡量在短期內的增速仍將放緩。
綜上所述，從國內的宏觀環境和銀行業的行業環境來看，信用卡面臨的環境復雜多變，壓力和風險較大。目前的各大銀行也開始從單一的“快速擴張”模式，逐漸向穩定客戶資源、平衡風險和利潤的模式轉變。
目前，各大銀行主要是通過不斷地更新產品體系和完善增值服務來維持或提高持卡人的刷卡頻率。然而，隨著市場競爭的白熱化，各大銀行的信用卡業務之間的競爭加劇，競爭的加劇進一步導致各大銀行信用卡產品的同質化現象。此外，由于服務產品的容易被模仿性，所以，各大銀行單純依靠產品獲得競爭優勢逐漸丟失，客戶在各大銀行之間流動，客戶的流失風險也逐漸增大。
二、文獻綜述
（一）信用卡業務風險概述
信用卡風險的定義有廣義和狹義之分。廣義的信用卡風險指的是信用卡業務的經營管理過程中，因為各種不利因素造成的發卡行、持卡者以及合作商戶三方損失的可能性。狹義上的信用卡風險指的是因為信用卡本身缺乏擔保循環信貸以及貸款缺乏計劃性、授貸個體多等原因而造成的發卡行損失的可能性。（殷建，2006）信用卡風險對銀行的正常經營造成巨大的影響，因此，需要加以嚴格控制和防范。
根據信用卡風險的來源來看，可以分為來自持卡人的風險，來自發卡行的風險，來自商家的風險和來自第三方的風險。來自持卡人的風險包括惡意透支;利用透支額來牟取高利息;持卡人隱瞞真實情況造成的道德風險。來自發卡行的風險包括：不法員工利用職務之便牟取私利;篡改余額等信息;持卡人信息泄露等。來自商家的風險包括不法雇員的欺詐和不法公司的欺詐。來自第三方的危險包括：盜竊、復制、偽造、冒用身份等。學者袁笑冬（2006）在其論文《信用卡風險的主要特性與成因分析》一文中，根據信用卡業務風險的特點，從銀行方面將信用卡風險分為：違約風險、流動性風險和市場風險。違約風險指的是持卡人不能按期償付本金和利息的風險。流動性風險指的是銀行因為資金流動困難而以高于市場利率的成本來獲取資金。市場風險則指的是利率和匯率風險。根據信用卡本身缺乏擔保循環信貸以及貸款缺乏計劃性、授貸個體多等特點，筆者將其信用卡業務概括為違約風險、流動性風險、操作性風險、市場風險。
（二）信用卡業務風險管理相關理論
1.信用脆弱理論
現論認為可以用信用的運行特點來解釋信用的脆弱性。信用是將國民經濟各部門連接起來的網絡，在這個網絡中各個部門、企業相互依存、共同發展，一旦網絡中的某個環節遭到破壞，就會引起整個網絡的連鎖反應，進而陷入信用混亂的局面。所以，從這個層面而言，信用的依存性和廣泛連鎖性的特點是造成信用脆弱、產生風險的重要原因。信用脆弱理論從本質上揭示了信用風險產生的原因。信用的風險特點反映出信貸風險的自源性的特點，即信貸風險的產生是由其本質決定的，因此，難以從根本上消除信貸風險。
2.經濟周期性波動理論
理查德?冉德（Richard. Randall，1989）認為當經濟處于高速增長時期，銀行機構的業務活動往往集中在某些特定的領域，如：房地產產業，進而導致風險積聚。隨著國民經濟環境逐漸改善，這種積聚的風險不易被察覺，一旦經濟處于下行階段時，這種風險會迅速暴露出來，2008年美國的次貸危機就是一個典型的例子。
3.預期收入理論
預期收入理論認為商業銀行的信貸活動建立在對所投資項目或者借貸者的未來收益上。如果商業銀行評估投資的項目或借貸者在未來的收入有保障，那么商業銀行可以對其投資或放貸，保證其盈利性和安全性。相反，當商業銀行評估投資的項目或借貸者在未來的收入有保障，無論是長期貸款，還是短期貸款，都會發生壞帳，此時，銀行信貸風險增加。
4.信息不對稱理論
Stiglitz & Weiss（1981）在研究信貸市場時，提出了道德風險和逆向選擇的理論。道德風險（moral hazard ）指的是交易達成后，由于信息的不對稱，一方做出損人利己的行為活動。逆向選擇（adverse selection ）指的是在信息不對稱的情況下，接受合約的一方擁有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特點而使對方不利，從而使市場交易的過程偏離信息缺乏者的愿望。無論是道德風險還是逆向選擇發生，都會造成市場的低效率，導致市場失靈。（徐志宏，2006）
5.大數法則
大數法則指出，當承擔風險單位數量越大時，風險造成的實際損失的結果則會趨近于無限數量下的預期損失。大數法則表明，在信用卡市場上，大量隨機現象的平均結果與每一個別隨機現象的特征無關，即發卡行不必評估每一個持卡人的隨機風險，而是關注持卡人總體的平均風險的把握，并將持卡人的總體風險水平等同為個人的風險水平。
（三）信用卡業務風險管理操作辦法
信用卡業務風險評估即分析信用卡業務風險，主要通過信用卡業務風險管理中的科學方法，對人們手中的資料、相關信息以及性質進行加工分析，進而較清晰地了解不同種類的信用卡業務風險強度與頻率，為正確決策提供支持。一般而言，信用卡業務風險決策主要包含估算信用卡業務各風險發生的概率和預估信用卡業務各風險發生的強度兩部分。信用卡業務風險預估概率是指通過海量資料積累與多角度觀察，來分析發現信用卡業務不同風險下損失的產生的不同規律;預估信用卡業務風險的強度是指一旦某種信用卡發生業務風險，給銀行造成的直接或者間接地負面影響，而信用卡業務風險管理的主要內容就是對于容易造成大規模直接損失的信用卡業務風險要嚴加管控。
三、研究方法
（一）文獻研究方法
這種研究方法就是對以往不同研究學者的研究文獻資料進行整理和歸納，通過研究以往不同學者的觀點與文獻的分析整理，為本文研究過程奠定理論基礎。本文重點分析和歸納了信用卡風險和《巴塞爾協議》方面的理論文獻，并進行了總結。
（二）案例分析法
這種研究方法就是以某個具體企業的實際運營情況作為研究對象，通過分析案例企業的運營過程，在總結案例企業經驗的基礎上，得出適用于本文的研究結論。通過對民生銀行案例的分析。選擇民生銀行作為案例企業的根本原因就是筆者在民生銀行長期工作，比較熟悉民生銀行的運營過程。另外，民生銀行也是目前中國比較知名的大銀行，在運營方面也比較符合一般銀行的運營規律，所以本文認為選擇民生銀行比較恰當。
（三）比較研究法
這種研究方法就是不同環境和社會背景下的銀行進行研究，通過對比不同銀行在信用卡風險運營管理方面的效益高低得出比較符合本文需要的研究結論。本文進行比較分析研究所選取的比較分析對象就是民生銀行和外國銀行（以美國銀行和香港銀行為主）。通過分析民生銀行與外國其他銀行運營中存在的差異和優劣勢，得出本文的研究結論。
四、民生銀行信用卡風險管理存在問題的分析
（一）自動激活系統加大操作風險
往往信用卡部門對其銷售人員的考核主要依據其工作期間的銷售業績，即發卡量。每個銷售人員每個月都有規定的任務，只有達到基本要求后，員工才會取得業務績效工資。所以，為了完成規定的任務，每個員工都會在月底的最后幾天積極想辦法達成銷售目標。這時，這些員工會充分發動其人脈關系，利用自己的親戚朋友來幫助其完成銷售任務。這部分客戶往往采取不激活的做法。這種現象在國內較為普遍。
（二）信用卡惡意透支現象嚴重
近三年民生銀行可疑貸款逐年增加，增加的幅度越來越大，說明民生銀行面臨的潛在風險也越來越大。從透支金額來看，2011年、2012年、2013年信用卡透支金額分別為3.8億、6.63億、1.13億人民幣，從透支額占個人信貸和墊款比例來看，民生銀行信用卡透支額占個人信貸和墊款比例呈逐年遞增的趨勢。造成民生銀行惡意透支案頻發的原因在于客戶申請資料審核不到位。具體來說， 為了達到發卡量的數據指標，民生銀行信用卡中心在向客戶發卡前，未能充分審核申請者的財務收入狀況、信貸記錄及歷史消費數據等。在發卡后，又未能對持卡者的還貸能力等風險信息做到及時掌握。當持卡者惡意透支時，也未對持卡人進行及時的風險提示。當惡意透支行為發生時，對持卡者的懲罰力度又較大。
（三）信用卡審批環節不過關
目前，民生銀行信用卡在申請者資料審核時規定，對一般申請者在中國人民銀行征信系統中申請人在各銀行的貸款記錄、銀聯的黑名單、學歷信息進行核對;鉆石卡申請者在資料審核時，除上述材料以外，還需審核其房產證明等信息。但在現實的操作中仍存在工作不到位的現象。在現實中，往往一個中等收入者擁有多家銀行的信用卡現象較為嚴重。這說明，信用卡中心在對申請者資料審核時存在著漏洞。
（四）還款便利性不足
民生銀行的業務范圍覆蓋全國，但由于民生銀行的創立比較晚，與其他大型商業銀行相比，民生銀行的營業網點、ATM存款機還較少。由于網點分布的局限性，持卡人的還款比較麻煩，是持卡人不能按時償還透支款的一個重要原因，加劇了民生銀行信用卡業務的不良貸款率。
（五）流失客戶管理不到位
目前，銀行在流失客戶的管理上也存在一定的欠妥之處。客戶申請銷戶之后、中心相應的銷戶工作未落實，從而導致持卡者申請銷卡時的電話客服與柜臺互相踢皮球現象。為了留住客戶，民生銀行信用卡中心還存在著工作拖延的情況，持卡人已提出銷戶申請而中心未予以銷戶的現象也普遍存在。
（六）業務規模擴大，專業風險管理人才缺乏
就國內整體環境而言，隨著中國金融市場的逐步開放和外資金融機構的進入，中國金融機構的經營風險進一步增加。目前，國內的金融機構和各大型企業都加強了企業的風險管理，對專業風險管理人才的需求量急劇增加。風險管理人才的缺乏是目前中國銀行業面臨的一個共性問題。隨著民生銀行經營規模的不斷擴大，其對風險管理專業人才的需求量也會越來越大。因此，這種業務規模的擴大與風險管理專業人才的缺乏之間的矛盾將會進一步增加民生銀行信用卡業務的運營風險。
（七）境外支付風險
作為國內主要發卡行之一的民生銀行，在近幾年中境外支付的風險也越來越大。隨著國內金融市場的逐漸開放，大量的熱錢流入，一些不法分子通過信用卡境外洗錢的犯罪活動也越來越嚴重，然而目前在監管層面，涉及境外收單相關業務細則的規定仍屬空白，從而進一步加劇了這種風險。
五、研究結論
（一）研究結論
通過研究發現，民生銀行信用卡業務目前還存在以下幾個方面的問題：信用卡自動激活系統加大了該業務的金融風險;信用卡惡意透支現象嚴重;信用卡審批環節不過關;還款便利性不足;流失客戶管理不到位;業務規模擴大，專業風險管理人才缺乏。
（二）事前的風險防范機制
1.倡導先進的信用卡業務風險管理理念和文化
銀行經營管理必須遵循安全性、流動性和盈利性的原則，在這三大原則中，最為重要的是安全性原則，安全性原則是其他兩大原則的基礎。在銀行所有業務中，信用卡業務是極其重要的一項，所以，安全性原則也是信用卡業務在推廣開展過程中必須遵循的一項根本性原則。
2.建立全面的信用卡業務風險管理體系
（1）實施全面的信用卡信貸周期管理。
（2）嚴格把控準入客戶質量。
（3）加強賬戶管理。
（4）加強內部控制制度建設。
（5）催收和核銷。
3.完善信用卡業務風險管理信息系統
信用卡市場的信息不對稱，影響了信用卡業務的發展速度。歐美國家信用卡業務風險管理的經驗和中國信用卡業務風險管理中出現的一系列問題表明，信息的不對稱已經嚴重限制了信用卡業務的順利開展。信息不對稱在現實中，很大程度上威脅到民生銀行的盈利能力，將是當前民生銀行重點關注的問題。而要消除信息不對稱的問題，筆者認為應從銀行內部建立起完善的信用卡風險管理信息系統。
4.建立一支高素質的風險管理隊伍
任何風險管理工作的成功開展都離不開一批優秀的管理人才的積極參與。民生銀行信用卡風險管理離不開一批具有充足風險管理經驗、專業程度較高的風險管理人才的參與，所以，建立一支高素質的風險管理隊伍是風險管理有效進行的基本保障。在如何組成高素質隊伍問題上，民生銀行信用卡中心可通過對中心現有職員開展定期的業務培訓和業務指導，提高其風險管理能力，或者聘請該行外部優秀的風險管理人才加入等方式來建立一支高素質的風險管理隊伍。
（三）事中的保障服務機制
1.加強對特約商戶的管理
對特約商戶的管理可以從拓展新客戶和日常管理兩大環節著手。具體來說，在特約商戶的拓展環節上，民生銀行必須一方面注重特約商戶的拓展工作，另一方面須注重特約商戶風險控制能力。
2.加強賬戶管理
民生銀行信用卡中心應當吸取教訓，對持卡人的信用卡消費記錄進行持續跟進追蹤，從而有效防范欺詐風險。民生銀行信用卡中心可以借助其強大的數據處理系統查找出持卡人的消費習慣和特征，從而能夠敏捷地偵查到非正常交易行為。
（四）事后的應收賬款管理和回收策略
1.加強催收和核銷管理
在整個催收過程中，催收人員需綜合考慮欠款人的心理特征，并在合適的時間內，根據客戶的特點采取個性化的催收方法，盡量實行“一戶一策”的原則，深入到每個細節。
論文摘要：貿易融資是中小企業 發展 外貿業務的重要融資渠道，但是貿易融資中存在的一些問題嚴重制約著中小企業外貿業務發展。當前， 金融 機構對中小企業貿易融資額度過低、操作手續繁雜；企業缺乏專業人員、社會信用評價機制不完善是我國中小企業貿易融資難的主要原因。因此，完善信用評價和擔保機制、提高專業人員素質、改革銀行工作規范成為解決中小企業貿易融資難的工作重點。
近年以來，我國中小企業發展迅猛，其對國民 經濟 的貢獻率不斷提高。據海關統計， 2007年我國中小企業進出口總額達到2243.7億美元，比上年增長57%，占當年進出口總額的15.78%，中小企業已成為我國外貿領域一支重要的力量。但由于中小企業起步晚，自有資金積累少，資金短缺已成為制約中小企業進一步發展的瓶頸。貿易融資由于與實物貿易緊密關聯，無疑在是中小企業獲得融資的一條便捷渠道，但我國中小企業在貿易融資過程中存在諸多困難。
一、中小企業貿易融資存在的問題
1．外貿企業員工專業素質有待提高
我國中小企業多以內銷業務起家，隨著實力的增加和我國外貿政策的改變，逐步參與進出口業務。因此，我國中小企業普遍缺乏專業的外銷人員和精通外貿知識的管理者。而世界貿易的開展內容和形式迅速擴展，貿易融資方式也隨之發生變化，從簡單、傳統的結算與融資的結合，發展到多種融資手段的復雜結合，這對企業的業務人員提出了更高的要求。外貿業務人員不僅要選擇恰當的貿易術語，還要運用貿易融資來規避交易風險，并且靈活運用融資手段吸引住客戶，建立長期的貿易關系。由于對銀行進口貿易融資手段了解較少，在銀行產品不斷更新、新的貿易融資品種層出不窮的情況下，大多數中小企業不能很好地結合本企業實際選擇適合本企業特點的業務產品。再加上企業和銀行的溝通交流不夠、信息不對稱，從而使企業對各種貿易融資產品不能靈活的運用，不僅提高了企業的經營成本，而且容易喪失商機，最終影響企業的發展。
2．銀行對中小企業貿易融資額度過低
我國各商業銀行的貿易融資額度遠遠低于一般信貸額度，難以滿足各外貿企業的融資需求。而且商業銀行傾向于向信譽良好的大型國有企業融資，而不是向中小外貿企業進行融資。我國政策性銀行則往往由于承擔了資金用量大的外貿任務，無暇顧及中小企業。如
二、解決中小 企業 貿易融資難的對策
1．我國應盡快完善信用評價和融資擔保機制
近年來，我國有關部門一直致力于解決我國中小企業信用不透明的問題。如：完善和修訂《對外貿易企業信用評級標準及實施辦法》；開展中小外貿企業信用評級活動；完善中小外貿企業信用數據庫，面推行對外貿易中小企業信用信息的公開化等。目前，我國的社會信用評價機制有了很大 發展 ，使 金融 機構對中小企業的融資額度有了一定核定依據，但總體說來我國信用評價機制尚有很大欠缺，不能滿足社會各方面對企業信用信息的需求。因此，我國還需盡快完善信用評價機制和信息流通機制，以保障中小企業的融資和經營行為的順利開展。
中小企業貿易融資的特點是時間緊、頻率高、數量少、管理成本高、風險相對較高，為有效防范金融機構由此產生的信貸風險，我國還要建立和完善中小企業融資擔保機制，把最終防范信貸風險的重點放在對第二還款來源的控制上。積極籌建融資擔保體系可以從制度上為銀行規避金融風險，也為中小企業取得融資創造必要的條件。
2．提高企業業務人員的素質
企業要對業務人員進行相關專業、 法律 等知識的培訓，使每位業務人員深刻了解貿易融資的概念、特點及實質。對貿易融資業務能過順利、熟練的操作。同時業務人員也要強化風險意識，在平時工作中，要注意 總結 經驗教訓，不斷積累經驗，尤其要熟練的掌握國際貿易知識和運輸保險業務，密切注意國際市場動態，了解掌握商品的行情變化，培養對國際貿易市場敏銳的洞察力，增強識別潛在風險的能力。企業要不斷充實員工，吸取新鮮的血液，但要重視新員工的招聘和選拔，選擇一批年富力強、充滿活力的棟梁之材，依靠他們學習的先進知識和對新鮮事物的敏感性為企業服務。
3．銀行要改革業務流程，開拓國際貿易融資業務范圍
銀行在保證融資安全的前提下，針對中小企業的現狀和貿易融資業務的特點，應該簡化融資操作手續，減輕企業的融資成本和負擔，進而提高企業申請貿易融資的積極性。如民生銀行實行授信項下核準制流程，在核定授信方案時明確授信使用條件和管理要求，單筆業務不再履行信貸審批程序，由貿易融資部進行技術審查并對授信條件核準后直接辦理，減少二次審批、部門交叉審批，提高業務效率，方便了中小企業的融資申請；民生銀行還組建了全國或區域性單證中心，運用影像工作流等技術，將各分支機構的單證進行集中處理，實現標準化操作和專業化管理，提高審單質量和效率，這就為中小企業采用信用證項下的融資方式提供了技術支持。
銀行也可根據客戶的融資需求與業務流程的特點，在傳統的國際結算業務基礎上，根據對國際市場的分析，不斷發展和開發新的貿易融資業務。例如，銀行積極開展票據融資、結構性貿易融資、融資租賃等融資方式，針對具體情況進行各種融資產品組合。銀行也應根據客戶的不同需要量體裁衣，提供相應的配套衍生工具。目前，受金融危機影響，我國很多外貿企業，尤其是中小外貿企業的出口量大幅下降，還有很多中小企業的海外欠款急劇增加。這就更需要各銀行能夠根據貿易環境進行金融工具創新、拓展業務范圍，以降低中小企業的融資成本、增強其交易收款安全性，幫助我國企業順利度過這次金融危機。
關鍵詞：操作風險；商業銀行；收入模型
近年來，隨著大量操作風險案件的曝光，人們對操作風險的關注與日俱增，對國有商業銀行操作風險防范也提出了更為嚴峻的考驗。由于難以全面搜集我國商業銀行的損失數據，本文將采用自上而下模型中的收入模型進行操作風險的度量，對具有代表性的中國工商銀行的操作風險狀況進行實證分析，并提出了加強我國國有商業銀行操作風險防范對策和建議，不僅提升了中國工商銀行操作風險防范能力，而且使國有商業銀行操作風險防范水平得到更進一步的提升。
一、理論基礎和文獻綜述
（一）操作風險理論基礎
1、操作風險的定義
巴塞爾新協議將商業銀行操作風險定義為：由于內部程序、人員、系統不足或者運行不當，以及外部事件出現問題或者不夠完善而發生直接或間接損失的一種風險。其中法律風險歸屬于操作風險，聲譽風險與策略風險則不屬于操作風險。
2、操作風險的特征
（1）大部分操作風險具有內生性、可控性和可降低性。操作風險具有很強的內生性，除自然災害及政治、軍事等外部沖擊導致的一些不可預測的意外事件外，大部分的操作風險是內生性風險。但由于操作風險的風險因子很大比例上來自于銀行的內部操作，在銀行的可控范圍之內，因而大部分的操作風險具有可控性。商業銀行通過采取相應的管理措施可以有效地降低這些內生性的操作風險水平，這就是操作風險的可降低性特征。
（2）操作風險的覆蓋范圍廣。操作風險幾乎覆蓋了銀行經營活動的所有方面。既包括發生頻率高、潛在損失相對較低的日常業務流程上的名義風險，也包括發生頻率低但潛在損失極大甚至危及銀行存亡的大規模欺詐、自然災害等。
（3）操作風險對應的收益是銀行整體的收益。操作風險本身更多的是不連續的互相獨立的事件，操作風險事件的發生是隨機的，損失的大小也是隨機的，但決不會帶來隨機的收入。操作風險發生的損失一般情況下與回報的產生沒有直接關系，因而可以說是一種純粹的風險。因此，商業銀行承擔操作風險的代價實際上是銀行整體的收益。
（4）操作風險對新業務領域的沖擊較大。操作風險的來源無處不在，比如內部控制、信息技術、人力資源、法律環境等。
（5）既定業務領域操作風險的發生時間具有周期性特征。對于銀行既定的業務領域，操作風險的發生可以用所謂的“U狀曲線”來描述。
（二）操作風險文獻綜述
樊欣、楊曉光（2004）用收入法分別對浦發行、深發行進行了資本計量，收入法中被解釋變量為凈利潤，解釋變量有真實GDP增長率、一年存貸利差、上證綜指年平均值。同時用證券法分別對浦發行和深發行的操作風險做了計量。汪俊鵬（2007）在碩士論文中用收入法分別對浦發行、民生銀行、招商銀行的操作風險進行了計量，選取凈利潤為目標變量，自變量選取了真實GDP增長率[（GDP-CPI）/GDP]、五年存貸利差、企業景氣指數、上證綜指收盤價，數據為2002年至2006年季度數據。魏一鳴（2008）在碩士論文中用基本指標法和收入法對浦發行的操作風險進行了計量，同時用這兩種方法對民生銀行的操作風險進行了計量、收入法中目標變量選取為凈利潤，自變量選為真實GDP增長率、一年存貸利差、小額貸款率、企業景氣指數、上證綜指一年內平均值。吳軍海（2009）用收入法分別對浦發行、深發行、中行進行了資本計量，收入法中被解釋變量為凈利潤，解釋變量有真實GDP增長率、小額貸款率、一年存貸利差、上證綜指年收盤價。
文獻回顧可知，各學者的參數選取有較大的不同。而本文在度量過程中充分考慮了以前年度各學者研究理論中的創新與不足之后，由于一年內存貸款利率存在多次調整的情況，本文數據以一年整存整取存款（貸款）利率進行加權而得該年度綜合存款（貸款）利率做數據分析。同時選用每日收盤時上證綜指的年度平均值來反映一年內的總體證券指數情況，每日收盤時上證綜指的年度平均值主要用炒股軟件在各年最后一個交易日處做250日移動平均線得出[MA（250）]。下文以中國工商銀行為例，從其財務報表入手，試圖構建一個比較準確統一的基于收入法的商業銀行操作風險度量參數體系。
二、收入模型的建立及實證分析
收入模型將企業的凈利潤作為目標變量，企業外部的風險因素作為解釋變量，這些因素可以是行業因素、市場因素或是信用因素等。企業凈利潤在很大程度上可以被這些因素解釋，而余下的那些不能解釋的部分將被作為該企業由于操作風險引起的收入波動。模型如下：
Y=c+b1x1+b2x2+b3x3+…+bixi+εt
其中Y是企業凈利潤，c代表模型的截距項，x1…xi代表風險因素，b1….bi代表風險因素的敏感程度，εt為參差項。從宏觀角度來看，影響商業銀行凈利潤的主要因素有：一是經濟發展情況。由于商業銀行的總體發展與真實GDP（GDP/CPI）成正相關，我們用實際GDP的增長率作為解釋變量。二是一年期存貸款利差。利率的波動對銀行收人有很大的影響，一年期存貸款利差作為銀行盈利能力的主要解釋變量，即一年期的定期貸款利率與存款利率之差。用銀行的存貸款利差作為解釋變量。三是上證綜合指數。隨著證券業務近幾年的不斷擴展，商業銀行利潤受到證券市場整體狀況的影響，因此用上證綜合指數也作為解釋變量。最終，綜合考慮這三方面因素之后我們令x1=GDP，x2=Loan-Deposit，x3=Composite Index，為解釋變量系數，收入模型又可以寫成：
Y=c+b1GDP+b2（Loan-Deposit）+b3Composite Index
我們設σ2=凈利潤方差，ε2=操作風險方差，則由操作風險引起的利潤波動為：
ε2=σ2（1-R2）
我們假設凈利潤的變化服從正態分布，則根據正態分布的特點，在以99.9%的置信水平下，操作風險應該為3.1倍因變量標準差，即OpRisk=3.1ε。
為了更好反映我國國有商業銀行的操作風險防范能力，為了使實證分析有代表性，我們以中國工商銀行為研究樣本，原始數據來源于中國工商銀行年度報告，中國工商銀行網站，中國國家統計局網站。樣本期間1998-2010年的數據。數據如下：
根據逐步回歸法，運用SPSS13.0軟件對中國工商銀行數據進行了分析，在計算過程中逐步加入有顯著性意義的變量，剔除無顯著意義的變量，直到所建立的方程式中不再有可加入和可剔除的變量，得到其操作風險可估計如表2所示：
我們認為在收入模型中，不能被模型解釋的方差被認為是由操作風險引起的。各模型的檢驗結果中，R2代表的是回歸模型所能解釋的因變量變異性的百分比，R2越接近于1，說明模型的擬合程度越高。在模型中，如果R2=0.7815，說明78.15%的方差可以被模型解釋，即操作風險在總方差中占據21.85%，從而估計中國工商銀行的操作風險水平。在國際上，業界認為操作風險在總風險中所占的比例為10%-20%，因此，剔除模型本身的精確度，從某種程度上說，我國國有銀行所面臨的操作風險形勢比較嚴峻。
根據回歸分析的結果，將中國工商銀行凈利潤總方差、R2、操作風險對應的方差，操作風險對應的標準差，以及99.9%置信水平下操作風險的估計值，根據ε2（操作風險對應的方差）=σ2（凈利潤的方差）（1-R2）可見，在99.9%的置信水平下，中國工商銀行的操作風險估計值為811.1255億元。
三、結論及建議
通過以上的實證分析，我們可以得到如下結論：
第一，在選取的影響國有商業銀行凈利潤的三種因素中，實證結果表明我國經濟增長的波動是操作風險發生的主要因素，而銀行存貸款利差和上證綜合指數對銀行凈利潤的影響不顯著。由于銀行存貸款利率沒有放開，對銀行的盈利空間有所限制，而且隨著銀行中間業務的發展，存貸款盈利在利潤中的比重也在逐年減少，也降低了其對銀行利潤的影響。同時我國的證券市場起步比較晚，在許多方面還不能擺脫政府行為，不能真實反映國民經濟信息，還存在一些股權分置的狀況等，使得股價的變動對銀行收入的影響相對較小。
第二，在模型的結果中可以看出，GDP（國內生產總值）的增長、銀行的存貸款利率以及股票市場的上證綜合指數對我國國有商業銀行的操作風險都有著一定的影響。因此，在對國有商業銀行的操作風險進行管理時，要全面的考慮這三種風險因素，特別是對我國宏觀經濟動態和國家宏觀經濟政策的把握，降低操作風險發生的概率，減少不必要的損失。
第三，實證結果可以看出，利用收入模型所計算出來的結果并不是很精確。主要是由于獲得的數據比較少，樣本空間相對比較小。而且在建立模型時并沒有考慮時間因素，一定程度上影響了模型的準確性。除此之外，收入模型并沒有按照業務部門進行分類，所以不能度量銀行各部門或者操作領域所面臨的操作風險，也就不能為操作風險的日常管理提供實質性的幫助。
根據以上分析結果，提出以下關于完善我 國國有商業銀行操作風險的幾點建議：
首先，促進我國經濟平穩較快發展，為國有商業銀行的發展創造良好的經營環境。同時有效地防范銀行收入利潤結構的非理性變化和大幅波動，在商業銀行市場準入方面提出更嚴格的要求，而且還要規范證券市場的發展，有效地防止操作風險的發生。
其次，加強國有商業銀行操作風險的宏觀管理。從分析結果看，國家的宏觀經濟政策以及金融的監管都可能會引起操作風險的發生，所以應從宏觀上對操作風險進行調控與監管，對完善國有商業銀行的操作風險管理框架意義重大。
再次，國有商業銀行可以將自身的操作風險特征和各種度量辦法的要求結合起來，選擇一個相對適宜的度量方法。比如針對各類業務的特點可以選擇不同的度量方法，在具備一定操作風險度量基礎以后，再去選擇自主開發度量模型，積極探索適合銀行自身經營狀況的操作風險度量方法。同時為有效測定操作風險，國有商業銀行需要更多地收集和積累大量的數據，為建立更適宜的操作風險度量模型奠定基礎。
參考文獻：
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【關鍵詞】 因子分析； 商業銀行； 財務能力
一、樣本數據和財務指標選擇
本文選擇了15家上市商業銀行作為研究對象，本研究的出發點在于研究我國商業銀行財務狀況。指標的選取遵循了科學性和數據的易獲得性，根據東方財富網和新浪財經中公布的2011年年報資料為樣本數據，從盈利能力、經營能力、償債能力、成長能力等方面的四個一級指標構建財務指標體系。選取了總資產收益率（X1）、加權平均凈資產收益率（X2）、凈成本收入比（X3）、總資產增長率（X4）、凈利潤增長率（X5）、股東權益增長率（X6）、營業收入增長率（X7）、資本充足率（X8）、不良貸款率（X9）、總資產周轉率（X10）10個指標。
二、中國商業銀行財務評價的因子分析
（一）提取特征向量和特征值
由表1可以得出前四個變量的特征值分別為44.212、21.454、15.186、10.306，其累計方差的貢獻率高達91.158，已經超過85%，同時特征根分別為4.421、2.145、1.519、1.031，都大于1，這就滿足了因子分析法的條件。因此可以認為提取前四個因子可以對要分析的問題作出很好的解釋。
（二）因子旋轉及公因子的命名
由于個別變量在所提取的四個公共因子上的載荷沒有明顯差異，在此為了更合理明確地解釋說明每個公共因子的涵義，對原始因子載荷矩陣進行方差最大化的因子旋轉，得到的因子載荷矩陣見表2。假設F1、F2、F3、F4、分別為所提取的四個公共因子，在各因子上選擇載荷大于0.5的指標，對各因子可以較好地解釋。
通過分析旋轉后的因子載荷矩陣，根據各個因子在財務指標上的載荷大小，將10個財務指標劃分為四個公共因子，各公共因子的命名見表3。
（三）因子評分和排名
三、研究結論與建議
本文利用統計分析軟件SPSS17.0中的因子分析方法對我國15家商業銀行上市公司的財務進行了定量分析研究，依據各因子得分、排名及綜合排名，可以得出以下結論。
1.從對單個因子的分析來看，成長能力排名第一的是民生銀行，說明其成長能力最強，有很好的發展潛力。盈利能力排在首位的是深發展A，說明其盈利性較強，財務實力雄厚。償債能力排在前兩位的是南京銀行和浦發銀行，說明他們償還債務的能力較強，風險系數較小。經營能力最強的是深發展A銀行，說明其日常經營管理水平較高。
2.從各因子的綜合排名可知，綜合得分比較靠前的銀行，其公因子F1的排名也比較靠前。由此證實公因子F1的累計方差貢獻率最高，這說明公因子F1對商業銀行的財務實力有很大影響。由于公因子F1表示的是成長能力因子，代表了企業的成長能力對于商業銀行極為重要，所以對商業銀行來說要積極開拓新市場，發展新業務、新客戶，擴大理財產品的創新等，大力提高成長能力，應對金融行業巨大的競爭壓力。
3.政策建議。在當前復雜的國內國際經濟形勢和日趨激烈的市場競爭環境下，我國上市商業銀行需進一步推進業務轉型，積極拓展和創新業務路徑，大力尋找和開發中間業務超常規發展的突破口，促進主營業務和收入盈利水平的穩步增長，提高資本充足率，保證商業銀行安全性和穩定性。同時加強創新驅動有效性，持續提升客戶服務能力，建立和維持優質的客戶群體。優化體制機制，推進區域化改革，完善整體的運營體系，加強組合管理，提升基礎管理效率水平和運營效能，推進各項業務的穩步發展，增強風險控制能力，擴大市場占有率才能在日趨激烈的市場競爭中取得良好的經營業績。
【參考文獻】
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17日早，我正裝，乘地鐵趕到八寶山。在老先生靈柩前，望著他老人家安詳的面容，怯怯地握著他冰涼的手。對人生的感悟又一次得以升華。過去的一些往事也漸漸清晰地展現于眼前。
記得，我是他指導的最后一個碩士研究生。1988年入學時，我之所以在指導老師一欄毫不猶豫填下他的名字，不僅因為他的聲望，而是，在本科所修的各門課程中，多數成績很一般，唯有他所授的《資本主義國家財政金融》課程，我在全班考分第一，這曾給過我自信。
王教授的課有特點，邏輯性強，深入淺出。那時的學生對西方經濟學還很陌生，研究生時，他給我們上專題課，一個上午的課，為了說明一個經濟原理，他從一個簡單數學公式開始，不斷推導，滿黑板都是公式。期間，多數學生有點茫然，最后，經他結合現實一描述，得出結論，大家又都豁然。從此，我對西方經濟理論有了認識。
從師王教授，更多的收獲來自于他的為人處事。在校時，我不算個好學生。記得我碩士畢業前，無心學問，碩士論文答辯第一次竟然沒通過，原因是有抄襲痕跡，按理說，這太對不起指導老師。我等待他的嚴厲指責。但他似乎看出我的悔意，沒有斥責，而是耐心指導我重新修改，這比罵更深深地觸動了我。此事對我的一生都產生了深刻影響，自那事后，誠實做人，決不做那種剽竊之內的事；同時，體會到批評在什么時候和對誰最有效。
畢業以后，為了生計，東奔西走，很多年沒有看過導師，也沒打過電話。工作稍穩定后，我才偶爾逢年過節去看他。他那么多學生，我又很平常，時隔多年，第一次看他，他還能認出我，并熱情詢問我的情況，真讓人感動。他有著另一種“氣場”，每次到他家，仿佛來到浮躁世界的一塊凈土，都能給我那顆經常躁動不安的心帶來些許平靜。這種“氣場”大概來源于他那淵博學識和正真淡薄名利的境界。這么著名的教授，始終住在擁擠老式的小兩居室住宅，后來年紀大了，爬不動樓，搬到曙光新村租住的一層小居室。家具簡單顯舊，但整潔干凈。見面從不抱怨和羨慕什么，總是詢問你家孩子怎樣，工作如何。聊起時事，無事不曉，思路清晰，一點也不落伍。
關鍵詞：網上銀行；小微金融；忠誠度
一、引言
自1996年中國銀行將銀行柜臺業務延伸到Internet上，中國的銀行經營模式，逐漸從實體發展到虛擬的網絡。經過最近十幾年的發展，我國各金融機構都相繼建立了各自的網上銀行，不僅為顧客提供轉賬，查詢，理財等方便、快捷的金融服務，還有利于提高顧客的銀行整體滿意度。據統計，小微企業總數占據了我國注冊企業總數的90% 以上，面對龐大的小微客戶群體，在各大銀行都在爭相發展集團客戶，傍大款的同時，外來投資銀行瞄準中小企業，得到了快速的發展。小微信貸業務就是通過大數法則把風險分散到千萬個小客戶身上，減少了系統性風險。現在各家大股份銀行已經推出自己的專門針對小微顧客的貸款品種，如民生的“商貸通”。由服務營銷理論可知，高水平的服務質量可以讓服務企業在激烈的市場競爭中獲得差異化優勢以贏得市場。同時高水平的服務質量更加可以提高顧客滿意度，而高的滿意度將會帶動顧客忠誠度的提升。據調查顯示留住一個老顧客的成本遠遠低于開發一個新顧客的成本，且20%的忠誠客戶能夠帶來80%的利潤，所以研究網上銀行顧客滿意度和忠誠度影響因素，并根據研究結果提出如何提高網上銀行顧客忠誠度的有效建議具有重要意義。
本文試圖通過對小微顧客網上銀行顧客忠誠度的主要影響因素的研究來解決以上問題。分別討論顧客滿意度、服務質量的可靠性，響應性，能力，易用性，安全性產品組合等因素對小微顧客網上銀行顧客忠誠度的影響，構建網上銀行顧客忠誠度影響因素的研究模型。
二、模型構建與假設
（一）變量選擇
服務質量定義，營銷學者們認為服務質量的本質是顧客對服務的感知。美國學者組合PZB認為服務質量是顧客對產品或服務優越性的全面判斷，包含顧客對組織提供的服務的期望與實際感知。Parasuraman，Zeithaml&Berry（1985）建了績效與期望差距模型，PZB將服務質量定義為顧客感知的服務績效與服務期望之間差距。提出了基于顧客感知的服務質量主要包括10個測量維度：有形性生、可靠性、響應性、溝通性、信用性、安全性、勝任性、禮貌性、了解熟悉顧客和接近性。
（二）研究模型和研究假設的設定 從研究目的出發本研究提出如下假設：
1、可靠性對顧客忠誠有顯著影響。
2、響應性對顧客忠誠有顯著影響。
3、能力對顧客忠誠有顯著影響。
4、易用性對顧客忠誠有顯著影響。
三、實證分析
（一）問卷構成
問卷共分為三個部分，第一部分為卷首語，目的是讓讀者知道調查目的，放心填寫問卷，以增加問卷的填寫率和可信度。
第二部分為網上銀行服務質量，顧客滿意度，顧客忠誠度測評選項部分，其中從六個維度測量感知服務質量，從整體和另外兩個指標來測評滿意度，從態度和行為兩個方面來測評顧客忠誠，共31個指標，采用Likert5點式量表進行打分，1表示完全不同意，5表示完全同意。
第三部分為顧客人口變量統計，統計顧客的基本信息，包括6個方面：性別、年齡、文化程度、收入和使用時間。
（二）問卷發放與數據收集
本文采用問卷調查的方式，問卷設計時，廣泛參考了銀行內部員工意見并與專家商討，問卷調查研究中的問卷指標設計和問題及選項設置，在前人研究的基礎上對選項加以修改，使其更加具有針對性，充分反映本次調查的重點。本次問卷的發放客戶全部來自于銀行的小微客戶，發放地點為臨沂羅莊各個市場內的網上銀行使用客戶，商戶來自于不同的商圈，基本保證了問卷結果的針對性與客觀性。由于臨沂內部市場較多，尤其在羅莊區，小企業遍地都是，對該地區的客戶進行調差得出的結論有助于為電子銀行的發展提出針對性的建議。
四、研究結果
（一）問卷信度分析
本文采用SPSSl7.0統計軟件對各變量的不同指標分別進行信度分析，得出α信度系數結果如表1所示：
Cronbach系數在0.745到0.957之間，由上表我們可以看出，各變量的信度系數值均在0.70以上，總量表的α系數達到0.961，這說明各變量和整體研究的內部穩定一致性都比較高，研究的樣本數據是可靠的。
（二）問卷效度分析
針對調查問卷的結構效度分析，本文采用SPSSl7.0統計軟件運用因子分析，得出各選項對研究變量的解釋程度；同時測量樣本的KMO值，進行巴特利球形顯著性鑒定，分別計算忠誠度、滿意度、可靠性、響應性、能力、易用性、安全性和產品組合的各個指標對相應研究變量的因子載荷量。從而檢驗調查問卷的各題項在結構設計上是否具有有效性。效度檢驗結果，如表2：
KMO值>0.50且巴特利球形鑒定顯著性概率0.4就被認為是符合效度檢驗要求的，所提出的各指標對研究變量的解釋程度>30%，那么研究變量具有有效性。由上表分析得出的數據我們可以看出本研究適合進行因子分析，研究項目的因子載荷量全部>0.6，符合效度檢驗要求，指標對研究變量的解釋程度均>50%，指標設計合理。因此我們可以得出研究中設計的各個指標都是有效的，為后續研究提供了良好基礎。
（三）相關分析和回歸分析
1、相關分析
Pearson相關系數在實際研究中被廣泛采用，它用來衡量變量之間的線性關系大小。在此我們運用SPSSl7.0分析軟件對8個研究變量之間做出相關性分析，輸出的Pearson相關系數結果如表3：
從以上輸出結果可以發現本研究的6個自變量分別與顧客忠誠以及顧客滿意之間都存在正的相關性。其中產品組合、可靠性、響應性與顧客滿意度的相關關系比較顯著。滿意度、安全性、產品組合和安全性與顧客忠誠的相關關系較強。滿意度與忠誠度之間的相關系數達到了0.9以上，說明相關性很強，滿意度與忠誠度之間有很大的聯系。
2、回歸分析
回歸分析是以定量分析的方法去研究一個變量與另一個或多個變量之間相互依賴關系程度的統計方法。通過前面的相關性分析，我們可以得到與網上銀行顧客忠誠度具有顯著相關性的一些因素。假設這些因素與顧客忠誠度之間具有的相關關系是線性關系，建立多元回歸模型：Y=b1+b2X0+b3X1+ +bnXn
運用SPSSl7.0統計分析軟件進行各影響因素對顧客忠誠的回歸分析，得出分析結果如表4：
通過t統計量檢驗，在5%的顯著性水平下，變量1和變量5還有變量7對忠誠度之間存在線性關系，得到線性方程：忠誠度=1.045滿意度+0.294安全性+0.333可靠性。由此我們可以得出安全性和滿意度與忠誠度之間存在較強的正相關關系。
五、總結
本研究在文獻研究的基礎上，簡述了網上銀行和小微顧客是以后銀行的主要競爭領域，而兩者的結合，則更需要引起銀行的重視，所以研究小微顧客的網上銀行忠誠度則更具有現實意義。本文重點對影響網上銀行小微顧客忠誠度的因素進行了分析。建立了研究假設并使用回歸分析進行檢驗。研究結果簡述如下：第一，在利用網上銀行的小微客戶中，主要是熟悉因特網環境的20～40歲左右的的年輕人，他們更關注網上銀行的創新與應用，尤其是貸款客戶，還款的方便性對銀行的金融服務滿意度具有很大的影響作用，對顧客忠誠也有很大的影響。第二，影響網上銀行顧客忠誠度的主要因素可靠性、響應性、能力、易用性、安全性、產品組合和滿意度，他們都與忠誠度之間有較強的相關關系，其中產品組合、可靠性、響應性與顧客滿意度的相關關系比較顯著，而滿意度、安全性和產品組合等因素與顧客忠誠的相關關系較強。而滿意度與忠誠度之間的相關系數達到了0.9以上，說明相關性很強。在網上銀行情況下，顧客滿意度對再利用意圖也有正的影響。
針對進入忠誠度線性模型的安全性銀行應采取較強措施，如開通短信安全提醒。網上銀行是通過開放型的網絡輸入個人信息、進行賬戶移轉等業務，個人信息的泄漏和轉賬時的安全成為顧客擔心的主要問題，這就需要銀行采取各種防范措施，以確保網銀交易的安全性。因此網銀應建立客戶風險提醒制度，提高客戶風險意識。如可以在客戶簽約、使用網銀的過程中給予風險提示，介紹安全知識；轉賬交易的短信通知；大額轉賬時，采用短信、客服代表確認，或者先行短信通知，延時15分鐘到賬等。針對網上服務質量的可靠性方面，銀行應該大力投入資金發展更為穩定的電子銀行系統，減少網銀的故障率，為廣大用戶建立良好的信任感，在遇到故障的情況下人工服務及時便利，畢竟安全與信任才是影響客戶忠誠的最大因素。
參考文獻：
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關鍵詞：中小銀行；石嘴山；競爭力
一、我國中小銀行競爭力探討
（一）競爭力理論與概念
銀行業在金融業四大支柱中居首位，其競爭力水平的高低關系到金融行業的競爭力高低。而中小銀行以數量居多，對于銀行業整體競爭力關系重大。
由于各種原因導致了國際銀行業的經營環境發生了重大變化，現代中小商業銀行在金融體系中的主導地位受到了其他金融機構強有力的挑戰，其地位出現了不斷下降的趨勢，在激烈的市場競爭中，現代商業銀行業也同樣面臨著優勝劣汰的局勢。
（二）我國中小銀行的現狀與發展
1、中小銀行現狀的概述
以資產額為界定標準，中小銀行是指國有銀行以外的全國性或區域性的股份制銀行與城市商業銀行。我國中小商業銀行憑借其特有的生命力，逐步成為了我國銀行業中最具有活了的群體之一，市場份額從2003年的165%擴大到2012年末的273%。經過近20多年的發展，原型為城市信用社的城市商業銀行已經發展到了147家，總資產99845億元，貸款余額43718億元，存款余額72673億元，平均資本充足率為136%，不良貸款比例為077%，稅后凈利潤108095億元。截止2011年末，全國12家股份制商業銀行資產總額183794億元，貸款余額93078億元，存款總額129525億元，平均資本充足率1154%，平均不良貸款比例為06%。
從以上數據可以顯示出近年來我國中小銀行在市場經濟體制改革中穩步發展，已成為金融體系中的重要組成部分。對于規模較大的中小銀行，提出積極探索的發展戰略則至關重要。
2、中小銀行面臨的激烈市場競爭
自從加入WTO組織之后，外資銀行借助其完善的客戶經營管理系統及廣泛的業務網點給我國的中小銀行帶來了較大的沖擊，但是但是由于外資商業銀行在中國市場的資產管理、資金業務創新等方面收到較多的限制，使得我國中小銀行面臨的主要競爭對手轉變為國有獨資商業銀行。國有獨資商業銀行不僅擁有很高的知名度和信用度，同時還具有本土經營的獨特優勢：在擁有覆蓋全國范圍的經營和服務網店的同時還具有龐大的不同專業、不同年齡、具備知識背景的從業人員。此外，穩定客戶群并完善本幣和外幣的結算系統，對整體社會經濟命脈把握的較高熟悉度和深厚的人文背景也使得四大商業銀行對中小銀行的排擠變得更加激烈。
3、中小銀行具備的資產質量優勢
2012年末，股份制商業銀行不良貸款比例為07%，城市商業銀行為081%，低于大型國有銀行099%的不良貸款率水平。與此同時，監管部門進一步加強對中小銀行的監管，要求中小銀行提高資產質量的真實性，針對資產質量不真實的中小銀行，監管部門可采取限制分紅或者降低對其評級的措施。對于風險處置不徹底，存在歷史遺留問題的中小銀行，監管部門可以要求其啟動二次處置。監管部門對中小銀行資產負債的有效管理，進一步優化了中小銀行資產的質量，使之成為中小銀行在金融市場競爭中的主要優勢，為中小企業發放貸款的數量和質量提供了有利的保障，為宏觀經濟的健康、有序、可持續發展打下了堅實的基礎。
（三）我國中小銀行競爭力分析
1、市場經營風險分析
中小銀行無論是在地域性還是在資金實力方面都存在較多的局限性，存在主要金融業務的服務穩定性查、發展后勁不足及資產負債比率較高的弊端，這些問題是的中小銀行暴露出較多的客觀上的經營風險。此外盲目的進行機構和業務范圍的擴大，過分的追求存貸款規模和采取其他的不合理的制度性措施更是加重了中小銀行的經營風險，民生銀行的發展現狀就能很好的證明這一問題。
2、自身經營分析
制約我國中小銀行自身經營水平的重要因素就在于人才問題。首先從招聘人才方面來講，越來越多的中小銀行通過高待遇和高薪酬的方式招聘人才。然而，這些被招聘人員其實并不具備相應的工作經營甚至不是真才實學，操作人員偏多和專業技術及管理人員的缺乏使得中小銀行的整體勞動力水平偏低。其次是對人才的培訓，普遍存在培訓體系不完整，培訓方式不規范的缺陷，這就使得相關的技能訓練和知識補充落后于國有商業銀行。最后是對人才的任用，也普遍存在套搬國有商業銀行模式的現象，干部制度存在著不能進行公平、科學的員工工作能力的評定和審核狀況。
二、銀行競爭力實證研究――以石嘴山銀行為例
（一）石嘴山銀行發展情況
石嘴山銀行股份有限公司成立于2009年3月21日，是在原寧夏石嘴山市城市信用社基礎上成立的地方性股份制商業銀行。銀行總行設在寧夏回族自治區石嘴山市，下設14個管理部門，1家營業部，1家分行（銀川），目前在石嘴山市兩區一縣設有10家支行、1個營業部，2008年8月在吳忠市發起設立了吳忠市濱河村鎮銀行。2010年4月銀湖支行（銀川），清河支行（銀川）。
（二）石嘴山銀行競爭力評價
1.石嘴山銀行競爭力評價指標體系
現實競爭力指標全部是定量指標，潛在競爭力指標有一半是定性指標。考察中小銀行的潛在競爭力本身涉及其軟性的許多方面，而軟性方面的考察有相當程度的主觀性，在比較方面的指標時有失偏頗。將兩類指標綜合起來比較石嘴山銀行的競爭力，可以發現石嘴山銀行在這兩類指標表現上的差異。
2.銀行業務的拓展分析
（1）信貸產品創新方面。石嘴山銀行在支持小微企業創業及發展過程中形成了小企業金融品牌，已支持7300余戶小微企業及個體工商戶。
（2）貨幣市場業務方面。石嘴山銀行通過銀行間同業拆借市場、債券市場以優化資產結構、融通短期資金為主，為滿足對客戶的金融服務需求擴大資金融通渠道。
（3）金融服務方面。為進一步滿足不同層次客戶的金融服務需求，石嘴山銀行不斷加快電子銀行業務創新步伐，96555電話銀行、短信銀行、電子商業匯票系統等先后上線，使全系統電子化服務水平實現了從傳統到現代質的提升，客戶可享受更加人性化、理性化的現代化綜合金融服務。同時，加快中間業務、理財業務的產品創新，相繼推出了麒麟理財產品、麒麟銀行卡、個人一本通通知存款等業務。
（三）石嘴山銀行的實踐與探索
石嘴山根據小微企業生命周期和融資需求特點，石嘴山銀行設計了“小精靈”――小額貸款專家品牌，“小額、精準、靈活”地為小微企業提供高效金融服務，并持續對“小精靈”小微企業服務品牌的產品線及操作流程進行優化升級改造，重點加強了同質、同類客戶群體融資需求的研究和產品開發，形成了三大類、24項小微信貸產品。針對農戶春耕期，設計了“農資貸”，采用“銀行+農資銷售公司+零售商”三方合作方式，核定農資銷售公司最高擔保額度，向農資零售商發放短期流動資金貸款。針對創業類企業和企業主，開發“創業貸”小額創業擔保貸款；針對商協會客戶，開發“商會通”會員聯保貸款業務；針對小微企業主和個體經營戶，開發“自助循環貸”等產品，按產品特色設計標準化業務系統模塊，有效提高了業務辦理效率。（作者單位：天津工業大學）
參考文獻：
[1] 董玉飛“我國中小銀行競爭力研究”中國海洋大學碩士論文。
【關鍵詞】應用技術大學 金融學 人才培養
一、引言
近年來，廣東金融行業蓬勃發展，并以產業集群、金融滲透等各種方式，成為地方經濟發展的亮點。2016年上半年，廣東金融業增速達23.0%，金融對經濟增長的貢獻率達17.9%，拉動GDP增長1.4個百分點。金融產業鏈條不斷拉長，金融產品不斷衍生，使得金融機構和金融業務活動日益復雜化，對金融學專業人才的數量和質量提出了新挑戰。與之相應，金融專業人才培養也從過去的研究型精英式教育開始日趨大眾化。這就要求地方性應用技術大學培養出能將理論與實踐融一體處理各類金融問題的復合應用型人才。因此，培養應用型金融專門人才，為地方經濟發展構建切實可行的金融專業人才體系，成為學界和社會所廣泛關注的熱門課題。
本文擬以廣東白云學院為例，從實際調研出發，通過對金融學專業人才培養的市場需求調研材料分析，梳理金融學專業建設的需求問題，分析新時期應用技術大學金融學專業群人才培養的途徑、模式和具體建設思路，最終提出切實可行的操作方案，以充分發揮金融學各專業優勢互補、資源共享的優勢，發]專業群規模效應。
二、金融學專業群建設的社會需求分析
通過對與白云學院合作的各類銀行、證券、保險、理財等金融機構及相關用人單位展開重點調研，通過座談、問卷等形式了解對本專業學生知識、能力、素質方面的評價及要求，認為現階段金融學專業建設人才培養呈現出如下社會需求。
（一）職業能力市場化，課程體系設置要求與時俱進
近兩年，國內金融市場和金融環境都有了不同程度的改善。與之相應的金融學專業也成為了近些年來高考生報考的熱門領域。但白云學院課程內容多為金融基礎理論、專門知識和學術型論文的撰寫等，對于金融學實驗、實際操作能力等相關知識的設計嚴重不足。致使學生所學的金融專業知識與企業和市場的金融知識需求之間不能完全對接。在白云學院的專項調查過程中，部分用人企業和已經畢業的往屆畢業生反映，現有的課程設置內容不是很科學、不能與時俱進，很多已經在市場上流行的知識需要企業對實習生進行再次培訓，而部分所學課程內容與應用實踐沒有直接聯系。迫切需要應用技術型大學緊扣市場需求，調整專業課程體系設置。
（二）職業分工細化，學生要求更高的實踐操作能力
近年來，金融理財觀念開始深入人心，致使廣東省金融學專業人才的需求量增大。國內外已有經驗表明，具有扎實的理論知識和豐富的實踐能力的金融學專業人才，才是金融行業發展的首要資源。但在傳統的金融學專業培養模式下，學生對于金融學理論知識的掌握較為扎實、具有較多的研究分析能力，但實務操作能力往往較為缺乏。如在調研過程中，廣東白云學院的戰略合作伙伴廣州白云民泰村鎮銀行、民生銀行在招收實習生時，就明確表示希望能招到接受過銀行信貸業務培訓，能夠盡快上崗開展業務，以便實習生在實習工作中盡快進入角色展開業務操作，降低企業新老銜接培訓成本。再如與該學院長期合作的廣東省上華貴金屬有限公司、鑫本集團，對于實習生的要求也表現為要熟悉期貨、現貨等金融工具的實盤操作流程，能進行深度分析，并能為客戶提供有用信息和快報。再如與該學院合作的中國平安集團，對于實習生在保險營銷與實際調研方面的實踐能力均有較高要求，要求學生能獨立開展外調并形成完善的調研分析報告。
（三）職業環境綜合化，學生素質要求進一步提升
金融行業具有涉及面廣、知識體系復雜等特點，決定了該行業的從業者需要具備更為廣泛的綜合知識和技能。如既懂得各類金融工具的基礎理論知識與核算，又熟悉市場中各類型金融工具的實際操作與業務流程；既能夠獨立開展專用金融業務，又能進行金融核算系統的計算機編程；既熟悉銀行柜面的對私、對公等基本業務，又能及時有效提供售各種理財服務等；既熟悉業務，又懂得溝通營銷等。在調研過程中，如廣州白云民泰村鎮銀行對于金融學專業學生的商務禮儀和溝通能力要求非常高，但白云學院并沒有對學生進行專項訓練。在如中國銀行招收柜員對于金融學專業學生的金融英語能力要求較高，以便完成各項對外業務，但在校生的金融專業英語能力沒有得到有效鍛煉，難以滿足中國銀行的實習目標要求。未來一個時期，中國資本市場將進一步改革，特別在廣東沿海地區，更是未來中國金融行業混業經營的改革前沿陣地，職業環境綜合化和職業能力復合化，迫切需要人才培養全面化、綜合化，才能有效應對未來多元化的金融業務需要。
三、金融學專業群建設存在的問題分析
金融產業集群飛速發展的背后，是金融專業化人才需求量的空前增長和更加細化的分工。新形勢下，金融行業的發展將需要各種既有理論知識又具有實踐能力的金融專業人才。然而，只有少部分金融專業院校設計了與實踐緊密結合的課程體系與人才培養方案，多數院校、特別是綜合類院校的金融學專業依然以理論和金融精算為主、應用型金融人才為輔。金融類專業人才培養整體呈現出專業分工不夠細化、培養人才模式單一、實踐環節不夠具體等問題。具體表現為：一是職業群體分工不夠細化，學生專業程度、細節培養不足。難以體現應用技術型大學培養學生的特色和目標。二是金融綜合素質培養缺失。學生在外語、計算機、數學、法律、商務禮儀、市場營銷等方面的綜合能力不足。三是課程群體系設置與行業需求之間存在錯位，理論實踐不能實現無縫對接。盡管課程設置中有《證券投資學》、《金融衍生工具》、《金融市場學》等基礎課程，但對于學生動手能力、實踐能力有重要作用的實踐性教學課程開設相對缺失。學生對于證券實時行情分析與交易模擬、商業銀行柜面業務、保險實務模擬等實務活動并不是特別熟悉。
四、新時期應用技術大學金融學專業群人才培養的方案設計
（一）明確應用型大學課程體系
地方經濟發展需求和學生成才需求是應用技術大學金融學專業人才培養的兩大參考坐標。現階段，應結合現階段市場對于金融學專業對應崗位的要求，堅持以能力為本位，優化現有的課程體系設置，以能力為向導，以就業崗位要求為標準，建立體現不同培養目標的模塊化課程體系。并適度引進市場熱門的和企業急需的現代前沿金融學專業基基礎課成，突出對現代新形勢下熱門知識的補充與培養。使學生既懂得金融理論基礎滿足高端崗位職業需求，又要掌握實操能力成為普惠金融的力行者。
（二）校企合作培養創新型實踐人才
以市場為向導，以企I崗位為標準，整合利用學校已有的金融學專業建設基礎，評估學校金融學專業建設的優勢和劣勢，開發、引進和利用企業實踐條件，推動政產學研合作，已成為未來金融學專業建設的方向和目標。因此，積極推動學院與廣州當地各類銀行、證券、保險、信托投資和基金公司等金融機構就課程設置、師資隊伍建設、實訓基地建設等方面展開深度合作，是實現應用型、創新型實踐金融學專業人才培養的關鍵。并通過金融學專業導論、校內集中周實習、校內仿真綜合訓練、校外專業實習、金融專題調研、校外畢業實習、畢業論文真題真做等各種方式，完善實踐型人才培養鏈條，打造新型實踐人才。
（三）完善應用型師資隊伍建設
學校與企業緊密合作，以崗位職業能力需求為導向，展開互聘互用。學校可以通過積極引導各專業教師利用假期、課余時間，深入金融機構進修、實踐等方式。同時在校內組建由金融機構實際工作者實際參與的專業指導委員會，并通過柔性合作等方式，聘請有豐富實踐經驗的行業專家、投資經理擔任兼職教師、直接從事教學活動、參與課題開發和指導學生論文等，充實專業課教師隊伍。建設1支適應校企聯合教育的“雙師型”教師隊伍。保證在崗學生95%以上配備有企業導師。
參考文獻
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