發(fā)布時(shí)間：2023-03-20 16:16:06
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保健管理論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
1.比較2006年和2015年科室設(shè)置情況發(fā)現(xiàn)，在全市18家區(qū)縣婦幼保健機(jī)構(gòu)中，設(shè)有獨(dú)立群體信息管理部門的機(jī)構(gòu)由2006年的2家增至2015年的9家，增加了3.5倍。其他未設(shè)獨(dú)立群體信息管理部門的機(jī)構(gòu)，其群體信息管理人員分別分布在婦女保健科、兒童保健科、健康教育科、醫(yī)院信息科及其他科室，部門內(nèi)人員為專職或兼職從事群體信息管理工作。調(diào)查結(jié)果顯示，2006年全市18家區(qū)縣婦幼保健機(jī)構(gòu)專職從事群體管理的工作人員僅6人，兼職人員多達(dá)77人；2015年共有群體信息管理人員58人，其中專職人員24人，所占比例大幅增加至41.4%，比2006年的專職人員增加了3倍。2015年專職從事群體信息管理人員中，負(fù)責(zé)信息化管理的人員22人，占84.6%；兼職人員中負(fù)責(zé)信息化管理的人員10人，占31.3%。2.2群體信息管理人員基本情況2015年對(duì)區(qū)級(jí)群體信息管理人員的基本情況調(diào)查結(jié)果顯示，人員的年齡以30～39歲的中青年為主，最小為25歲，最大為60歲；從事婦幼工作的年限多為1～10年；學(xué)歷以本科為主，所學(xué)專業(yè)以醫(yī)學(xué)背景為多，職稱以中級(jí)和初級(jí)職稱為主。
2.各區(qū)縣開(kāi)展信息化管理工作情況2006年調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，全市婦幼保健信息系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)用戶數(shù)為242家，人員用戶數(shù)為397人。2015年調(diào)查統(tǒng)計(jì)的各區(qū)縣機(jī)構(gòu)用戶數(shù)和人員用戶數(shù)較2006年統(tǒng)計(jì)的用戶數(shù)分別增長(zhǎng)了8.64倍和21.22倍，區(qū)縣信息化管理人員人均管理的機(jī)構(gòu)用戶數(shù)為73個(gè)，人均管理的人員用戶數(shù)為276個(gè)。見(jiàn)表3。2013年，區(qū)級(jí)婦幼保健機(jī)構(gòu)群體信息管理人員除了完成日常的信息管理工作以外，重點(diǎn)工作為配合開(kāi)展“婦幼保健網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)二期工程（簡(jiǎn)稱婦幼二期）”的推廣應(yīng)用工作。北京婦幼保健院組織開(kāi)展對(duì)區(qū)縣和機(jī)構(gòu)婦幼保健人員關(guān)于婦幼二期信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)應(yīng)用與管理培訓(xùn)，全年舉辦了31期師資培訓(xùn)與基層應(yīng)用培訓(xùn)，相關(guān)人員共計(jì)2078人次接受了培訓(xùn)，開(kāi)展專項(xiàng)調(diào)研與業(yè)務(wù)咨詢指導(dǎo)12次。各區(qū)縣婦幼保健機(jī)構(gòu)的信息化管理人員依據(jù)本區(qū)系統(tǒng)應(yīng)用的進(jìn)度對(duì)轄區(qū)內(nèi)各機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)應(yīng)用人員分專業(yè)開(kāi)展了婦幼二期應(yīng)用的區(qū)級(jí)培訓(xùn)與督導(dǎo)，通過(guò)培訓(xùn)與現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，進(jìn)一步提高了基層?jì)D幼人員的系統(tǒng)應(yīng)用能力與信息管理水平，各區(qū)縣全年共開(kāi)展培訓(xùn)166場(chǎng)，培訓(xùn)人數(shù)達(dá)9175人次，組織專項(xiàng)調(diào)研與現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)共計(jì)436次。
二、討論
1.隨著婦幼網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的不斷完善，婦幼信息化應(yīng)用的機(jī)構(gòu)和人員用戶范圍不斷擴(kuò)大、數(shù)量不斷增加。婦幼信息化一期工程于2004年開(kāi)始建設(shè)，系統(tǒng)通過(guò)市級(jí)信息平臺(tái)的統(tǒng)一建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了各業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和部分業(yè)務(wù)個(gè)案的事后一次性錄入，用戶主要為市區(qū)兩級(jí)婦幼保健機(jī)構(gòu)、承擔(dān)孕產(chǎn)期保健的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)和宮頸癌、乳腺癌篩查機(jī)構(gòu)，全市機(jī)構(gòu)用戶數(shù)量為242家。自2011年起開(kāi)始實(shí)施市級(jí)婦幼保健信息系統(tǒng)二期建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了所有婦幼業(yè)務(wù)個(gè)案信息在市級(jí)平臺(tái)的實(shí)時(shí)采集，用戶包括全市承擔(dān)婦幼保健服務(wù)與管理的各級(jí)各類醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)和托幼機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)用戶數(shù)量高達(dá)2332家。2015年較2006年用戶數(shù)量的明顯增加，顯示了2015年婦幼信息化應(yīng)用在全市的普遍開(kāi)展，各區(qū)縣與婦幼保健相關(guān)的個(gè)案及報(bào)表信息的采集與統(tǒng)計(jì)上報(bào)工作已覆蓋到更多的基層醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)及托幼機(jī)構(gòu)。醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革以來(lái)，重大公共衛(wèi)生服務(wù)項(xiàng)目和基本公共衛(wèi)生服務(wù)項(xiàng)目的信息管理工作被提高到非常重要的位置，成為評(píng)價(jià)項(xiàng)目工作進(jìn)度、進(jìn)行項(xiàng)目績(jī)效考核和衛(wèi)生決策的重要依據(jù)。婦幼保健網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的實(shí)時(shí)運(yùn)行，為上述信息的收集統(tǒng)計(jì)提供了很好的技術(shù)支持，區(qū)級(jí)信息管理人員可以依托信息化手段指導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)案信息的采集、統(tǒng)計(jì)分析與質(zhì)控。
2.作為婦幼群體信息管理主力軍的區(qū)級(jí)婦幼信息管理人員，承擔(dān)著市級(jí)婦幼信息系統(tǒng)在各區(qū)縣推廣應(yīng)用的工作任務(wù)，不僅要了解與信息化相關(guān)的婦幼業(yè)務(wù)工作，還要熟練掌握婦幼信息系統(tǒng)的操作方法，對(duì)轄區(qū)基層機(jī)構(gòu)提供信息系統(tǒng)應(yīng)用的培訓(xùn)與指導(dǎo)，及時(shí)指導(dǎo)基層解決系統(tǒng)應(yīng)用和操作中遇到的各種問(wèn)題，從區(qū)級(jí)層面保障信息系統(tǒng)在區(qū)內(nèi)穩(wěn)定順暢的運(yùn)行，同時(shí)通過(guò)加強(qiáng)區(qū)級(jí)管理，推動(dòng)信息系統(tǒng)在基層機(jī)構(gòu)的應(yīng)用覆蓋。隨著婦幼信息管理工作的不斷深入和規(guī)范，部分區(qū)縣婦幼保健機(jī)構(gòu)設(shè)立了獨(dú)立的群體信息管理科室。截至2015年，全市有半數(shù)區(qū)縣婦幼保健機(jī)構(gòu)成立了獨(dú)立的群體信息科，由群體信息科牽頭開(kāi)展區(qū)內(nèi)婦幼信息管理工作。研究顯示，雖然2015年區(qū)級(jí)群體信息管理人員的總數(shù)較2006年有所減少，但其中專職人員的總數(shù)及所占比例明顯增高。可見(jiàn)，隨著全市婦幼信息化工作進(jìn)程的推進(jìn)，各區(qū)縣已逐步重視專業(yè)信息管理人才的配備，通過(guò)幾年的努力，全市已初步建立了一支年輕化、具有較高學(xué)歷的區(qū)級(jí)婦幼信息管理隊(duì)伍。這對(duì)不斷提高區(qū)縣級(jí)婦幼信息管理水平起著非常重要的作用。同時(shí)還顯示，信息化管理人員人均管理的用戶數(shù)量偏多，區(qū)級(jí)信息化管理人員相對(duì)不足，難以依托信息化手段對(duì)婦幼業(yè)務(wù)與統(tǒng)計(jì)信息工作開(kāi)展精細(xì)化的管理。各機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)服務(wù)的人口數(shù)和機(jī)構(gòu)數(shù)，配備充足的人員開(kāi)展信息管理工作。婦幼衛(wèi)生群體信息人員專業(yè)素質(zhì)有待進(jìn)一步提高，婦幼衛(wèi)生信息化是婦幼保健工作適應(yīng)社會(huì)信息化發(fā)展的必然趨勢(shì)，是當(dāng)前加強(qiáng)婦幼保健工作的重要保障，是婦幼衛(wèi)生管理和科學(xué)決策的基礎(chǔ)。區(qū)級(jí)婦幼信息化管理有其特殊的復(fù)雜性，一方面要為基層應(yīng)用提供培訓(xùn)、指導(dǎo)等技術(shù)支持，需要具備計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)人員；另一方面要做好數(shù)據(jù)分析利用以輔助科學(xué)的管理與決策，需要具備婦幼衛(wèi)生、流行病統(tǒng)計(jì)學(xué)背景的業(yè)務(wù)人員。
關(guān)鍵字：建設(shè)(總包管理）單位工程管理問(wèn)題完善措施
中圖分類號(hào)：TU71文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：
伴隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的突飛猛進(jìn)，社會(huì)大眾對(duì)于各類工程項(xiàng)目的建設(shè)提出了更加嚴(yán)格與具體的要求。其中，工程管理作為一門獨(dú)立的學(xué)科，在不斷的充實(shí)與發(fā)展過(guò)程中，逐步成為了對(duì)工程效益產(chǎn)生直接影響的因素之一。特別是對(duì)于建設(shè)(總包管理）單位而言，搞好工程管理對(duì)于提高自身經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益而言均是極為關(guān)鍵的。然而，在現(xiàn)階段在建設(shè)(總包管理）單位工程管理工作的開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中，還存在一定的問(wèn)題與缺失，這就需要各方重視對(duì)建設(shè)(總包管理）單位工程管理工作的完善。本文即針針對(duì)以上相關(guān)問(wèn)題做詳細(xì)分析與說(shuō)明。
1 建設(shè)(總包管理）單位工程管理中存在的問(wèn)題
對(duì)于建設(shè)(總包管理）單位而言，在工程項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程當(dāng)中開(kāi)展工程管理工作的最核心目標(biāo)在于：建立在我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、工程承包合同所覆蓋條款與規(guī)范的基礎(chǔ)之上，以承包單位為對(duì)象，以工程項(xiàng)目施工質(zhì)量、建設(shè)工期、資金使用為主要內(nèi)容，覆蓋工程項(xiàng)目施工全過(guò)程的監(jiān)督管理工作。但，在現(xiàn)階段的工作開(kāi)展中，還存在以下幾個(gè)方面的關(guān)鍵問(wèn)題：（1）建設(shè)(總包管理）單位所開(kāi)展工程管理未能夠貫穿于整個(gè)工程建設(shè)的始終。即現(xiàn)階段，建設(shè)(總包管理）單位多將工程管理工作的重點(diǎn)集中于項(xiàng)目施工階段，對(duì)于投資決策階段、設(shè)計(jì)階段、招投標(biāo)階段、竣工驗(yàn)收階段的關(guān)注度不夠。（2）建設(shè)(總包管理）單位工程管理工作的開(kāi)展不夠規(guī)范。這主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是對(duì)工程施工過(guò)多的干預(yù)；二是面向施工單位所下達(dá)指令不夠規(guī)范，未通過(guò)面向監(jiān)理方的方式直接下達(dá)；（3）建設(shè)(總包管理）單位工程管理中的相關(guān)責(zé)任界定不明確。
2 建設(shè)(總包管理）單位工程管理的完善措施
2.1 對(duì)準(zhǔn)備工作的嚴(yán)格規(guī)范
在建設(shè)(總包管理）單位開(kāi)展工程管理工作的過(guò)程當(dāng)中，需要嚴(yán)格按照既定的工程規(guī)范開(kāi)展各項(xiàng)工作，其目的在于確保整個(gè)建設(shè)工程項(xiàng)目得以順利的完成。具體來(lái)說(shuō)，在準(zhǔn)備工作階段，關(guān)鍵性的問(wèn)題有以下幾點(diǎn)：第一，在建設(shè)(總包管理）單位針對(duì)工程項(xiàng)目實(shí)施管理的過(guò)程當(dāng)中，需要嚴(yán)格按照預(yù)先制定的建設(shè)程序開(kāi)展各項(xiàng)工作，自工程項(xiàng)的論證、到項(xiàng)目決策、到項(xiàng)目立項(xiàng)、再到項(xiàng)目勘察、項(xiàng)目設(shè)計(jì)、項(xiàng)目施工、直至項(xiàng)目竣工驗(yàn)收以及項(xiàng)目交付使用。按照上述流程，方可確保建設(shè)(總包管理）單位工程管理的有序與有效；第二，在工程項(xiàng)目開(kāi)工作業(yè)之前，需要由建設(shè)(總包管理）單位積極做好各項(xiàng)工程準(zhǔn)備工作。以確保工程質(zhì)量穩(wěn)定可靠。當(dāng)中所包括的準(zhǔn)備工作內(nèi)容主要可歸納為以下幾個(gè)方面：①.對(duì)工程項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究報(bào)告的編制；②.對(duì)工程項(xiàng)目建設(shè)區(qū)域的地質(zhì)資料進(jìn)行收集與勘探；③.對(duì)工程項(xiàng)目設(shè)計(jì)檔進(jìn)行詳細(xì)的審定；④.對(duì)工程項(xiàng)目施工過(guò)程中的招投標(biāo)工作進(jìn)行合理規(guī)范；⑤.對(duì)工程項(xiàng)目監(jiān)理單位進(jìn)行合理的選取；⑤.完成開(kāi)工前包括施工許可證、以及質(zhì)量監(jiān)督證在內(nèi)的手續(xù)辦理工作，確保后續(xù)施工作業(yè)開(kāi)展的有序與穩(wěn)定。
2.2 需要在工程管理中做好各方的協(xié)調(diào)工作
對(duì)于建設(shè)(總包管理）單位而言，在工程管理工作當(dāng)中需要對(duì)現(xiàn)行的技術(shù)規(guī)范進(jìn)行不斷的學(xué)習(xí)，更新自身對(duì)于操作規(guī)程的認(rèn)知。同時(shí)還需要對(duì)整個(gè)施工項(xiàng)目的圖紙有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)。只有達(dá)到了上述要求，建設(shè)(總包管理）單位工程管理工。作人員才能夠在施工過(guò)程當(dāng)中就工程項(xiàng)目的建設(shè)情況，與監(jiān)理單位及時(shí)交換意見(jiàn)。對(duì)工程項(xiàng)目建設(shè)材料的進(jìn)場(chǎng)、質(zhì)量檢查、以及工程變更等相關(guān)問(wèn)題做好及時(shí)的記錄與分析。不但如此，建設(shè)(總包管理）單位還需要自覺(jué)地接受質(zhì)量監(jiān)督部門針對(duì)工程項(xiàng)目所開(kāi)展的質(zhì)量監(jiān)督工作，以確保整個(gè)工程建設(shè)質(zhì)量的穩(wěn)定可靠。還應(yīng)當(dāng)注意的一點(diǎn)是：工程管理工作人員需要及時(shí)督促施工單位以及施工單位，對(duì)與建設(shè)工程相關(guān)的技術(shù)資料信息進(jìn)行及時(shí)的收集與整理，特別是對(duì)于隱蔽工程的驗(yàn)收資料收集，應(yīng)當(dāng)全面與真實(shí)。通過(guò)對(duì)建設(shè)工程技術(shù)資料的收集，能夠很好的將整個(gè)建設(shè)施工的動(dòng)態(tài)變化反應(yīng)出來(lái)，為保障工程項(xiàng)目施工質(zhì)量奠定基礎(chǔ)。
2.3 需要做好對(duì)工程項(xiàng)目的計(jì)劃與控制工作
對(duì)于建設(shè)(總包管理）單位工程管理而言，在其中做好對(duì)工程項(xiàng)目的計(jì)劃與控制工作，核心的目的在于：確保整個(gè)工程建設(shè)項(xiàng)目投資目標(biāo)的科學(xué)性與合理性。當(dāng)中應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：（1）對(duì)于新建工程項(xiàng)目而言，建設(shè)(總包管理）單位在開(kāi)展工程管理各項(xiàng)工作時(shí)，必須確定一個(gè)完整且合理的項(xiàng)目建設(shè)目標(biāo)，這也正是工程管理的目標(biāo)所在，通過(guò)設(shè)置建設(shè)目標(biāo)的方式，能夠方便整個(gè)工程項(xiàng)目通過(guò)建設(shè)施工達(dá)到預(yù)定的效果。按照目標(biāo)所屬屬性的不同，建設(shè)目標(biāo)又可以進(jìn)一步劃分為三個(gè)方面：一是質(zhì)量方面的目標(biāo)；二是工期方面的目標(biāo)；三是投資方面的目標(biāo)。最合理的工程項(xiàng)目建設(shè)目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是以高質(zhì)量為基本前提，短工期、以及低投資的實(shí)現(xiàn)；（2）在有關(guān)工程項(xiàng)目項(xiàng)目計(jì)劃的確定工作中，需要具體到對(duì)項(xiàng)目目標(biāo)方法、預(yù)測(cè)方法、決策流程、以及計(jì)劃原則的確定工作。同時(shí)，還需要在此環(huán)節(jié)工作中做好對(duì)工程項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)分析工作；（3）需要在工程管理中對(duì)工程進(jìn)度控制計(jì)劃以及投資計(jì)劃進(jìn)行科學(xué)且合理的編制。其中，對(duì)于工程進(jìn)度計(jì)劃的編制需要具體到工程前期準(zhǔn)備、施工作業(yè)、以及竣工驗(yàn)收這幾個(gè)方面。對(duì)于跨年度的施工項(xiàng)目，進(jìn)度計(jì)劃編制中還需要按照總進(jìn)度、年進(jìn)度的方式進(jìn)行配合編制。而在有關(guān)投資進(jìn)度計(jì)劃的編制中，則需要工程管理中嚴(yán)格按照所確定的總成本、預(yù)算成本、合同價(jià)款、目標(biāo)成本來(lái)進(jìn)行管理；（4）需要在工程管理工作中實(shí)施對(duì)項(xiàng)目整體的控制工作。通過(guò)此方式，可最大限度的保障投資目標(biāo)的科學(xué)與合理。針對(duì)工程項(xiàng)目實(shí)施階段出現(xiàn)的偏差，需要及時(shí)對(duì)其進(jìn)行必要的糾正與處理，以便目標(biāo)計(jì)劃的順利完成。不但如此，在工程項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施不斷深入的背景下，工程項(xiàng)目投資控制目標(biāo)勢(shì)必會(huì)更加的清晰。在此基礎(chǔ)之上劃定為設(shè)計(jì)概算、設(shè)計(jì)預(yù)算、承包合同價(jià)款等多個(gè)方面的內(nèi)容，通過(guò)此方式，檢定在施工過(guò)程中，投資目標(biāo)的執(zhí)行情況。
3 結(jié)束語(yǔ)
通過(guò)本文于以上分析，首先提出了在現(xiàn)階段建設(shè)(總包管理）單位工程管理工作開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中存在的幾點(diǎn)問(wèn)題，當(dāng)中包括以下幾個(gè)方面：（1）建設(shè)(總包管理）單位所開(kāi)展工程管理未能夠貫穿于整個(gè)工程建設(shè)的始終；（2）建設(shè)(總包管理）單位工程管理工作的開(kāi)展不夠規(guī)范；（3）建設(shè)(總包管理）單位工程管理開(kāi)展中的相關(guān)責(zé)任界定不夠明確。針對(duì)上述問(wèn)題，提出了幾點(diǎn)完善建設(shè)(總包管理）單位工程管理工作的有效措施，當(dāng)中主要包括以下幾個(gè)方面：（1）對(duì)準(zhǔn)備工作進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范；（2）在工程管理中做好對(duì)各方的協(xié)調(diào)工作；（3）做好對(duì)工程項(xiàng)目的計(jì)劃與控制工作。希望能夠同過(guò)各方工作人員的通力合作，確保建設(shè)(總包管理）單位工程管理工作開(kāi)展的有效與可靠，以更好的實(shí)現(xiàn)其綜合效益。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)企業(yè)客戶關(guān)系管理電子商務(wù)
一、客戶關(guān)系管理概述
客戶關(guān)系管理(CustomerRelationshipManagement，以下簡(jiǎn)稱CRM)的概念是由美國(guó)著名的研究機(jī)構(gòu)GartnerGroup在1990年代最先提出的。Gartner公司對(duì)這一概念所下的基本定義是：利用數(shù)據(jù)挖掘等數(shù)據(jù)處理與傳輸技術(shù)，搜集處理與客戶相關(guān)的信息并加以分配與利用，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目的或戰(zhàn)略目標(biāo)。
CRM是一種新的經(jīng)營(yíng)管理哲學(xué)，內(nèi)涵豐富，可以從三方面進(jìn)行理解：首先，CRM是一種管理理念，將客戶看作是企業(yè)最重要的資源，以周到完善的客戶服務(wù)和深入的客戶分析來(lái)滿足客戶需求。其次，CRM是一種旨在改善企業(yè)客戶之間關(guān)系的新型管理機(jī)制，它實(shí)施于企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷、銷售、服務(wù)與技術(shù)支持等與客戶相關(guān)領(lǐng)域，通過(guò)向企業(yè)的銷售、市場(chǎng)、客戶服務(wù)的專業(yè)人員提供完備的客戶資料，并強(qiáng)化跟蹤服務(wù)、信息分析的能力，使他們能夠協(xié)同建立和維護(hù)一系列與客戶和生意伙伴之間的關(guān)系，從而可以提供更為快捷和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶滿意度，吸引新客戶，同時(shí)留住老客戶，最終增加營(yíng)業(yè)額。最后，CRM也是一種管理技術(shù)，它將商業(yè)實(shí)踐與數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、銷售自動(dòng)化以及其他信息技術(shù)緊密結(jié)合在一起，為企業(yè)銷售、客戶服務(wù)和決策支持等提供了一個(gè)業(yè)務(wù)自動(dòng)化的解決方案，使企業(yè)有一個(gè)基于電子商務(wù)的面對(duì)客戶的前沿，從而順利實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)企業(yè)模式向以電子商務(wù)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代企業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。理念、機(jī)制、技術(shù)三層構(gòu)成了CRM的完整內(nèi)容，三者缺一不可，三個(gè)層次必須互相支撐、協(xié)調(diào)工作才有可能保證以客戶為中心的戰(zhàn)略實(shí)施成功。
二、我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)用客戶關(guān)系管理的必要性分析
CRM的出現(xiàn)，不僅體現(xiàn)了企業(yè)從以產(chǎn)品為中心模式向以客戶為中心模式的轉(zhuǎn)移，還表明了企業(yè)視角由“內(nèi)視型”向“外視型”的轉(zhuǎn)變。企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)不再只局限于傳統(tǒng)生產(chǎn)要素上的競(jìng)爭(zhēng)，而是越來(lái)越多地體現(xiàn)再吸收新技術(shù)和創(chuàng)新能力上。保險(xiǎn)業(yè)屬于數(shù)字密集型行業(yè)，由于利率、投資資產(chǎn)和股價(jià)的頻繁變動(dòng)，有關(guān)保單具有極強(qiáng)的時(shí)效性。
(一)應(yīng)用CRM是保險(xiǎn)行業(yè)自身特性的需要
1.保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性與同質(zhì)性
人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求非常個(gè)性化，導(dǎo)致了保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的多樣性，但保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象很嚴(yán)重，保險(xiǎn)企業(yè)很難借產(chǎn)品質(zhì)量上的優(yōu)勢(shì)在競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先。實(shí)施CRM使得保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)準(zhǔn)確的把握客戶需求，搶先一步開(kāi)發(fā)推廣新產(chǎn)品，贏取競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。
2.保險(xiǎn)合同定價(jià)的懸殊性
保險(xiǎn)合同無(wú)法直接體現(xiàn)等價(jià)交換原則，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)與出險(xiǎn)所需承擔(dān)的賠償責(zé)任相比微乎其微，保險(xiǎn)成本的不確定性，使保險(xiǎn)商品的定價(jià)異于普通商品，保險(xiǎn)定價(jià)不是根據(jù)生產(chǎn)和銷售成本進(jìn)行計(jì)算，而是按照概率統(tǒng)計(jì)的大數(shù)法則進(jìn)行。保險(xiǎn)企業(yè)掌握的客戶數(shù)據(jù)越豐富，越正確，它的定價(jià)也就越趨于合理，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力也越強(qiáng)。
3.保險(xiǎn)行為的誠(chéng)信要求
由于信息不對(duì)稱，客戶誠(chéng)信與否，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響重大。因此在對(duì)誠(chéng)信度的要求上，保險(xiǎn)合同比一般的經(jīng)濟(jì)合同更為嚴(yán)格。通過(guò)客戶分類和歷史紀(jì)錄的分析，區(qū)分有價(jià)值的客戶和危險(xiǎn)客戶，進(jìn)行“欺詐檢測(cè)”有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。(二)應(yīng)用CRM是我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)環(huán)境的需要
1.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位的確立
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，原有的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)基本只在很狹小的范圍發(fā)生作用，市場(chǎng)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中處于支配地位傳統(tǒng)的依靠行政命令進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)失去生存的基礎(chǔ)。于是，市場(chǎng)的生存的需要使得保險(xiǎn)公司意識(shí)到樹(shù)立以客戶為中心理念的重要性。
2.保險(xiǎn)中介市場(chǎng)快速成長(zhǎng)
保險(xiǎn)理人機(jī)制被引入我國(guó)以來(lái)，以人為代表的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)獲得了迅猛的發(fā)展。由于直接業(yè)務(wù)的萎縮，各國(guó)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展越來(lái)越依賴于中介市場(chǎng)，中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資源具有相當(dāng)?shù)目刂屏ΑＴ谶@種情形下，作為保險(xiǎn)公司必須借助新的戰(zhàn)略來(lái)維持、控制優(yōu)質(zhì)客戶資源。
3.賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變
隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放力度的加大，保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體的增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)完成了從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。另一方面，客戶主體意識(shí)也不斷增強(qiáng)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的生活水平得到提高，客戶對(duì)保險(xiǎn)需求的差異性加大，個(gè)性化需求呈增多趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司如何繼續(xù)在買方市場(chǎng)中確保自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，利用CRM對(duì)客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行分析挖掘，成為致勝法寶。
三、我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)用客戶關(guān)系管理的可行性分析
(一)市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)
CRM興起的最直接原因是競(jìng)爭(zhēng)加劇。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總量的跳躍式增長(zhǎng)和保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量的不斷增多，使保險(xiǎn)企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，而競(jìng)爭(zhēng)的核心就是對(duì)客戶資源的管理。面對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)企業(yè)普遍產(chǎn)生了對(duì)CRM的需求。外資保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)已積累了CRM應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，理所當(dāng)然在拓展中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)也會(huì)采用CRM軟件。為了避免在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，中資保險(xiǎn)企業(yè)也希望外資保險(xiǎn)企業(yè)一樣擁有自己的CRM系統(tǒng)。
(二)電子商務(wù)驅(qū)動(dòng)
有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2007年我國(guó)的上網(wǎng)人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了2.1億，一年增長(zhǎng)了7300萬(wàn)，年增長(zhǎng)率高達(dá)53.3%。同時(shí)，研究表明互聯(lián)網(wǎng)用戶與保險(xiǎn)有效客戶具有相當(dāng)大的重疊性，預(yù)計(jì)這個(gè)重疊比列將在10年超過(guò)70%。這一切揭示著我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景廣闊。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)信息技術(shù)的應(yīng)用之一。
參考文獻(xiàn)：
[1]粟芳，保險(xiǎn)信息管理[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2007.
關(guān)鍵詞：智利，健康保險(xiǎn)，制度改革
一、歷史背景與發(fā)展進(jìn)程
智利的健康保險(xiǎn)是國(guó)家整個(gè)健康保險(xiǎn)制度的重要組成部分。1952年確立的綜合健康保險(xiǎn)制度規(guī)定，不僅健康保險(xiǎn)的有關(guān)政策由國(guó)家制定，而且具體業(yè)務(wù)也主要由政府部門經(jīng)辦，國(guó)家免費(fèi)提供大部分醫(yī)療服務(wù)，公共部門承擔(dān)醫(yī)院費(fèi)用的90%，承擔(dān)病人治療費(fèi)用的85%以上，這種體制一直持續(xù)了近30年。像其他由政府包辦健康保險(xiǎn)的國(guó)家一樣，在1970年代末，智利健康保險(xiǎn)制度出現(xiàn)了深刻的效率危機(jī)，包括醫(yī)療保險(xiǎn)支出持續(xù)增加、國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重等等，健康保險(xiǎn)制度不僅成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，而且成為了社會(huì)不穩(wěn)定的重要潛在因素，健康保險(xiǎn)制度的改革已經(jīng)迫在眉睫。
1980年代初智利的政權(quán)更替為健康保險(xiǎn)制度的根本轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)，在當(dāng)時(shí)全球經(jīng)濟(jì)自由主義思潮占主導(dǎo)地位的意識(shí)形態(tài)支配下，智利健康保險(xiǎn)的改革采取了節(jié)約成本、消除浪費(fèi)、充分挖掘潛力、改善醫(yī)療衛(wèi)生狀況、減少不平等等方面的目標(biāo)取向，實(shí)現(xiàn)了健康保險(xiǎn)制度由政府主辦向私營(yíng)化、市場(chǎng)化方向的轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，智利還調(diào)整了健康保險(xiǎn)的管理體制和具體的政策措施，1981年，國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)體系和雇員國(guó)家醫(yī)療服務(wù)體系重組為國(guó)家衛(wèi)生基金會(huì)(公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))和國(guó)家健康保險(xiǎn)服務(wù)局(SNSS)，作為公共部門履行政府對(duì)健康保險(xiǎn)事業(yè)的責(zé)任。同時(shí)，中央政府下放部分衛(wèi)生事業(yè)管理權(quán)利，初級(jí)健康保險(xiǎn)交由市級(jí)管理。但是，智利健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)化并不徹底，健康保險(xiǎn)也只是實(shí)行了部分私有化經(jīng)營(yíng)，從而確立了智利公共健康保險(xiǎn)和私營(yíng)健康保險(xiǎn)同時(shí)并存的二元健康保險(xiǎn)體制。
智利健康保險(xiǎn)改革之初，雖然社會(huì)公眾留戀社會(huì)醫(yī)療，排斥私營(yíng)健康保險(xiǎn)，但是由于政府在政策上遵從經(jīng)濟(jì)自由主義的理念，具有社會(huì)政策特色的公共醫(yī)療保險(xiǎn)基金還是出現(xiàn)了普遍縮水和持續(xù)遞減，健康保險(xiǎn)部分私有化導(dǎo)致了私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的持續(xù)擴(kuò)張，私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展成為了智利最盈利的經(jīng)濟(jì)部門。1990年11月至1996年期間，私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量雖然沒(méi)有變化，但是私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中的受益人卻從1990年的210萬(wàn)人增加到1996年的380萬(wàn)人，強(qiáng)制健康保險(xiǎn)制度中由私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的人數(shù)比例從1990年的19%上升到了1996年的32%。1990—1996年，私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平均對(duì)每位受益人的醫(yī)療費(fèi)用支出上升了18%。然而1990年代后期，經(jīng)濟(jì)衰退加上私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足，私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)力提供新產(chǎn)品來(lái)增加市場(chǎng)份額，使得智利私營(yíng)保險(xiǎn)沒(méi)有出現(xiàn)大的發(fā)展，1999年后，參加私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人的數(shù)量幾乎沒(méi)有增長(zhǎng)(SapelliandTorehe，2001)。
私營(yíng)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使得整個(gè)健康保險(xiǎn)部門成本意識(shí)增強(qiáng)，公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作似乎也獲得了明顯的成功。1981年的健康保險(xiǎn)制度改革導(dǎo)致了公營(yíng)保險(xiǎn)體系的普遍重構(gòu)，包括剝離部分功能和堅(jiān)持消費(fèi)者需求導(dǎo)向，在公營(yíng)保險(xiǎn)部門中引入了市場(chǎng)機(jī)制，使得制度效率大大提高，同時(shí)，促進(jìn)了診斷和醫(yī)療需求的提高，并因此而提高了醫(yī)療保險(xiǎn)的總支出。
二、智利健康保險(xiǎn)制度的體制框架
智利雖然倡導(dǎo)健康保險(xiǎn)運(yùn)作的市場(chǎng)化，允許私營(yíng)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，但是對(duì)于投保人而言，健康保險(xiǎn)卻是強(qiáng)制性的，即政策范圍內(nèi)的所有人必須參加健康保險(xiǎn)，只是具體參加公營(yíng)還是私營(yíng)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，投保人可以自由選擇。但是智利強(qiáng)制性的健康保險(xiǎn)對(duì)象僅僅限制為在崗工人和退休工人，并未包括其他社會(huì)成員，受益人除了投保人本人之外還包括其家屬。
(一)公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的政策差別
公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要政策差別之一是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率的不同。私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)每個(gè)社區(qū)的費(fèi)率確定，各個(gè)社區(qū)的費(fèi)率大小是不一樣的，具體到一個(gè)投保人，保險(xiǎn)費(fèi)又根據(jù)投保人的年齡、性別和家庭人數(shù)而有所差別。公營(yíng)保險(xiǎn)費(fèi)率僅與受益人的收入有關(guān)，而與其年齡、受益人數(shù)和健康狀況無(wú)關(guān)，每位購(gòu)買公營(yíng)保險(xiǎn)的投保人交納收入的7%作為保險(xiǎn)費(fèi)。
公營(yíng)保險(xiǎn)部門與私營(yíng)保險(xiǎn)差別之二是保障水平的不同，在公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(FOIVASA)中，每個(gè)人都交納7%的健康保險(xiǎn)稅，獲得相同的一攬子最低醫(yī)療服務(wù)。私營(yíng)保險(xiǎn)的保障水平取決于交納的保險(xiǎn)費(fèi)的多少，交納的保險(xiǎn)費(fèi)越多，獲得的保障程度越高，反之則反是，即保險(xiǎn)費(fèi)和健康保險(xiǎn)保障服務(wù)水平呈對(duì)等性。
(二)公營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中投保人的分類
智利的公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)投保人月收入由低到高分為A、B、C、D、E五個(gè)等級(jí)，A級(jí)屬于法定的貧困人口，按照1995年12月確定的收入標(biāo)準(zhǔn)，B級(jí)月收入低于144美元，C級(jí)月收入為145—225美元之間，D級(jí)為月收入225美元以上的人，E級(jí)是極少數(shù)月收入特別高的人群，A、B、C、D四級(jí)分別占總?cè)丝诘?1.2%、31.5%、12.8%、13.9%。
公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為所有人提供預(yù)防、初級(jí)和二、三級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)，投保人因病請(qǐng)假也給予補(bǔ)助。對(duì)受益人是婦女的，提供5個(gè)月的產(chǎn)前和產(chǎn)后假期津貼。對(duì)高收入者發(fā)給津貼證，在公立醫(yī)院就診時(shí)享受降價(jià)優(yōu)惠，鼓勵(lì)高收入者參加公營(yíng)機(jī)構(gòu)的健康保險(xiǎn)。對(duì)于窮人公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定可以免繳7%的保險(xiǎn)稅，在公立醫(yī)院就醫(yī)時(shí)自己也不需要付費(fèi)，但在產(chǎn)前、產(chǎn)后因病缺工不享受津貼，并且不能到私營(yíng)醫(yī)院就診。一般而言，A、B兩類人在就醫(yī)時(shí)個(gè)人不承擔(dān)任何費(fèi)用，C類人個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用約為總費(fèi)用的10%，D類人約為20%。
(三)共付制(co—payment)
所謂共付制是指在出現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)事件時(shí)，所發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)用由保險(xiǎn)人與受益人共同承擔(dān)，它類似于共同保險(xiǎn)。在智利，共付制被認(rèn)為是對(duì)受益人的行為有強(qiáng)制約束，私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用共付制度來(lái)控制受益人的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，降低了保險(xiǎn)人承擔(dān)的醫(yī)療責(zé)任，這被認(rèn)為是智利健康保險(xiǎn)制度模式中最顯著的特色。由于健康保險(xiǎn)的供方市場(chǎng)尚未規(guī)范，許多私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的健康保險(xiǎn)方案保障程度往往很低，迫使受益人自己不得不承擔(dān)大部分的醫(yī)療費(fèi)用。
三、智利新健康保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題及原因
隨著時(shí)間的推移，智利新的健康保險(xiǎn)制度受到了公眾越來(lái)越多的批評(píng)，這些批評(píng)對(duì)象主要是私營(yíng)保險(xiǎn)公司，其中比較突出的表現(xiàn)為兩個(gè)方面。一是所謂的“擠出精英(creamskimming)”，它指私營(yíng)保險(xiǎn)公司把那些收入比較高、健康狀況比較好的人從公營(yíng)保險(xiǎn)制度中剝離出來(lái)，成為自己的保障對(duì)象，而把最需要健康保險(xiǎn)的那一部分人，特別是低收入的窮人排除在私營(yíng)保險(xiǎn)制度之外。二是私營(yíng)保險(xiǎn)人提供的保障程度過(guò)低，主要表現(xiàn)在共付率很高，所謂“共付率”是指被保險(xiǎn)人(投保人)承擔(dān)的壓療費(fèi)用比例。由于“擠出精英”問(wèn)題，又引起了不為智利公眾所注意的第三個(gè)問(wèn)題，大量收入高而身體健康狀況好的人離開(kāi)了公共健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因此使智利降低衛(wèi)生保健公共支出的健康保險(xiǎn)制度改革目標(biāo)沒(méi)能實(shí)現(xiàn)。反過(guò)來(lái)，公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了改善財(cái)務(wù)狀況，一方面推出新的措施吸引高收入、體質(zhì)好的受益人，與私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)；另一方面，自1996年起也開(kāi)始推行共付制度。公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)醫(yī)療費(fèi)用共付制度的推行，使得其中的受益人個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)出現(xiàn)了巨大增長(zhǎng)，特別是對(duì)窮人帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：
首先，健康保障服務(wù)水平和保險(xiǎn)價(jià)格的雙軌制。公營(yíng)健康保險(xiǎn)由國(guó)家衛(wèi)生保健基金管理，其保險(xiǎn)費(fèi)與承保的人數(shù)和人口特征無(wú)關(guān)，均為投保人工資的7%，同時(shí)獲得相同的保障服務(wù)。也就是說(shuō)，公營(yíng)健康保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)費(fèi)隨收入的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，保險(xiǎn)價(jià)格僅僅是收入的增函數(shù)，由于個(gè)人收入存在差別，那么收入高的個(gè)人在獲得相同醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量的前提下，要付出更高的代價(jià)。并且，公營(yíng)健康險(xiǎn)一般要求受益人在公立醫(yī)院接受醫(yī)療服務(wù)，因此選擇公共健康險(xiǎn)的人幾乎無(wú)一例外地面臨公共醫(yī)療服務(wù)供給方的諸多限制，如通常獲得的醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量低，不能及時(shí)就診，出現(xiàn)排隊(duì)等待現(xiàn)象等。
私營(yíng)健康保險(xiǎn)制度的保障服務(wù)取決于個(gè)人有支付能力的需求，保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)家庭需要的保障水平和家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，保險(xiǎn)費(fèi)和保障程度之間是按照市場(chǎng)原則確立的對(duì)等關(guān)系，體現(xiàn)了權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等性和公正性，較高的保險(xiǎn)費(fèi)就能獲得較高質(zhì)量和數(shù)量的醫(yī)療服務(wù)，并且醫(yī)療服務(wù)具有相當(dāng)?shù)谋憷裕軌螂S時(shí)獲得，不會(huì)出現(xiàn)公營(yíng)保險(xiǎn)排隊(duì)等待的現(xiàn)象。
這樣，收入較高的人將會(huì)選擇加入私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。高收入富裕家庭成員的健康狀況一般也比較好，而高風(fēng)險(xiǎn)的窮人只能留在公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中。
第二，共付制度。由于政府對(duì)共付制度沒(méi)有明確的政策規(guī)定，私營(yíng)保險(xiǎn)人從自身的利益出發(fā)，導(dǎo)致了共付制成為其排擠高風(fēng)險(xiǎn)人群的手段。公營(yíng)健康保險(xiǎn)部門雖然也有共付制，但共付比例在同類人群中是一樣的。而私營(yíng)保險(xiǎn)人是在了解了每一個(gè)投保人的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件之后，再確定每個(gè)受益人的共付比例的。往往收入越低的人群，在私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用比例高，而獲得的經(jīng)濟(jì)保障程度卻較低，因此共付制起到的作用是對(duì)中低收入群體獲得私營(yíng)健康保險(xiǎn)設(shè)置了一個(gè)進(jìn)入的附加障礙。總體上看，私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)保障程度基本沒(méi)有超過(guò)醫(yī)療費(fèi)用的三分之一，最低的到10%以下，病人不得不承擔(dān)66—91%的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。有研究證實(shí)，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)支出每年少于50萬(wàn)比索的人，自己付費(fèi)占總費(fèi)用的31.3%；醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)500萬(wàn)比索，受益人支付的占總費(fèi)用的44.9%(RitmannM.，1998)。
第三，私營(yíng)和公營(yíng)健康保險(xiǎn)的成長(zhǎng)不是互相促進(jìn)，而是相互約束。私營(yíng)健康保險(xiǎn)制度和公營(yíng)健康保險(xiǎn)制度的差異實(shí)際上為投保人提供了兩種不同的契約機(jī)制，使投保人自動(dòng)分成了兩類，收入低、風(fēng)險(xiǎn)高的人留在公營(yíng)保險(xiǎn)體制內(nèi)，而收入高、風(fēng)險(xiǎn)低的投保人則轉(zhuǎn)向私營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度。那么，公營(yíng)保險(xiǎn)制度中高收入的人向低收入人的補(bǔ)貼機(jī)制被破壞，政府對(duì)公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投入增長(zhǎng)不僅得不到抑制，增長(zhǎng)的速度反而會(huì)更大。1995年智利政府為公立衛(wèi)生健康提供了93280萬(wàn)美元，相當(dāng)于智利國(guó)民人均67.59美元，或者公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)870萬(wàn)人均110.17美元(范桂高，2001)。1985年、1990年和1996年智利的醫(yī)療保健開(kāi)支分別占GDP的百分比為1.6%、2.0%和2.3%(國(guó)際勞工局，2000：223)。這同智利改革健康保險(xiǎn)制度是為了削減政府負(fù)擔(dān)的初衷是相矛盾的。
公營(yíng)保險(xiǎn)為了改善財(cái)政狀況已經(jīng)推出了新的項(xiàng)目，吸引高收入的投保人留在供應(yīng)保險(xiǎn)制度之內(nèi)，例如為高收入的人提供就診津貼證明，使他們?cè)诠⑨t(yī)院看病享受費(fèi)用優(yōu)待，只需付更低的醫(yī)藥費(fèi)用，從而形成了同私營(yíng)保險(xiǎn)爭(zhēng)奪高質(zhì)量的投保人的局面。
四、結(jié)論
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村健康保險(xiǎn),新型農(nóng)村合作醫(yī)療,籌資標(biāo)準(zhǔn),補(bǔ)償機(jī)制,醫(yī)療服務(wù)
新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立顯示了我國(guó)政府對(duì)于農(nóng)民醫(yī)療保障和農(nóng)村衛(wèi)生工作的高度重視，是一項(xiàng)惠及于億萬(wàn)農(nóng)民的重大民心工程。可以預(yù)期的是，該項(xiàng)制度的發(fā)展與完善將對(duì)保障農(nóng)民健康、提高農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)水平發(fā)揮重要作用，也必將對(duì)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出積極貢獻(xiàn)。但是，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度作為一種制度創(chuàng)新，在許多方面尚缺乏成熟經(jīng)驗(yàn)，在管理模式、籌資水平與渠道、基金安全與管理、報(bào)銷水平與方式、保障范圍、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)監(jiān)督等方面尚有諸多問(wèn)題需要進(jìn)一步研究解決，相關(guān)政策效果也有待進(jìn)一步檢驗(yàn)與評(píng)價(jià)。特別是這一制度建立后如何保持其可持續(xù)性，避免重蹈歷史上合作醫(yī)療制度幾起幾落、“春辦秋黃”的覆轍，更是成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、部分國(guó)家開(kāi)展農(nóng)村健康保險(xiǎn)的概況
(一)韓國(guó)
20世紀(jì)80年代以前，韓國(guó)衛(wèi)生資源主要集中在城市地區(qū)，特別是首爾和釜山等大城市，農(nóng)村也存在缺醫(yī)少藥的問(wèn)題，加上農(nóng)民收入水平低，難以承擔(dān)現(xiàn)代醫(yī)藥的高昂費(fèi)用，因此，農(nóng)民看病主要依靠針灸等傳統(tǒng)醫(yī)療手段。
韓國(guó)在1977年創(chuàng)立了第一個(gè)由政府管理的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，隨后政府不斷擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的覆蓋面。1986年，韓國(guó)政府成立了一個(gè)特別工作小組，負(fù)責(zé)起草擬定全民健康保險(xiǎn)計(jì)劃。該小組建議農(nóng)民應(yīng)先于城市自營(yíng)職業(yè)者進(jìn)入全民健康保險(xiǎn)計(jì)劃，并應(yīng)制定特定政策減輕農(nóng)民交納保費(fèi)的負(fù)擔(dān)。
1989年，韓國(guó)實(shí)現(xiàn)了政府管理下的強(qiáng)制性全民健康保險(xiǎn)，其中商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃覆蓋了全國(guó)90%的人口，政府只為購(gòu)買不起商業(yè)保險(xiǎn)的窮人(約占總?cè)丝诘?0%)提供免費(fèi)健康保險(xiǎn)，同時(shí)也為特定人群購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)提供一定補(bǔ)貼。通過(guò)這種公私并舉的方式，韓國(guó)全民健康保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)并沒(méi)有對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加任何重大負(fù)擔(dān)，也沒(méi)有明顯損害特定行業(yè)的發(fā)展或給小型企業(yè)帶來(lái)顯著的負(fù)面影響。
韓國(guó)750萬(wàn)農(nóng)民于1988年被納入健康保險(xiǎn)范圍內(nèi)。在韓國(guó)每一個(gè)縣都成立了獨(dú)立的健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)；作為農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)主體。這些協(xié)會(huì)并不隸屬于任何政府機(jī)構(gòu)，但是在管理中必須遵照國(guó)家所制定的相應(yīng)準(zhǔn)則。每個(gè)協(xié)會(huì)主要依靠提取一定比例的保險(xiǎn)基金維持運(yùn)轉(zhuǎn)，籌資標(biāo)準(zhǔn)由各協(xié)會(huì)單獨(dú)制定，政府則提供一定補(bǔ)貼，以保證參保費(fèi)用維持在農(nóng)民可以負(fù)擔(dān)的水平。農(nóng)民除了繳納保險(xiǎn)費(fèi)之外，在利用醫(yī)療服務(wù)時(shí)還須承擔(dān)一定比例的醫(yī)藥費(fèi)。農(nóng)民通過(guò)參加健康保險(xiǎn)，可以享受到住院、門診、疾病預(yù)防等幾乎所有衛(wèi)生服務(wù)。如到城市三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，則必須通過(guò)所在地區(qū)初級(jí)保健醫(yī)生的轉(zhuǎn)診。此外，CT掃描等一些昂貴檢查一般都不在健康保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍之內(nèi)。自1996年后，韓國(guó)全民健康保險(xiǎn)計(jì)劃出現(xiàn)了嚴(yán)重赤字，衛(wèi)生總支出一直高于總收入。雖然政府不斷加大支持力度，力圖彌補(bǔ)赤字，但很多衛(wèi)生政策專家推斷，僅僅增加政府經(jīng)費(fèi)難以解決赤字問(wèn)題，必須同時(shí)加大對(duì)衛(wèi)生服務(wù)的管理和監(jiān)督力度。
(二)泰國(guó)
在泰國(guó)，政府舉辦了醫(yī)療福利計(jì)劃(MedicalWelfareScheme)，為農(nóng)村中的窮人等提供免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)。1999年，醫(yī)療福利計(jì)劃覆蓋了全國(guó)32.1%的人口。農(nóng)村地區(qū)接近貧困或中等收入者，不能參加醫(yī)療福利計(jì)劃，但可以參加健康保險(xiǎn)卡(HealthCardScheme)計(jì)劃。該保險(xiǎn)制度創(chuàng)建于1983年，參保費(fèi)用由農(nóng)戶負(fù)擔(dān)500銖，衛(wèi)生部以補(bǔ)貼的方式承擔(dān)1000銖。農(nóng)民購(gòu)買健康保險(xiǎn)卡后，所享受到的衛(wèi)生服務(wù)包括疾病和損傷的門診治療、住院治療以及婦幼保健等。對(duì)于醫(yī)療服務(wù)的利用基本沒(méi)有限制，但是參保者只能到衛(wèi)生部所屬的衛(wèi)生機(jī)構(gòu)就診。同時(shí)，初診必須在衛(wèi)生所或社區(qū)醫(yī)院等一級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，到二、三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診必須通過(guò)轉(zhuǎn)診。健康保險(xiǎn)卡的發(fā)售有固定周期和具體時(shí)間。現(xiàn)在的發(fā)售周期是一年，時(shí)間一般選在莊稼收割以后農(nóng)戶家中現(xiàn)金收入最高的時(shí)段。泰國(guó)政府為了擴(kuò)大健康保險(xiǎn)卡計(jì)劃的影響，通過(guò)電視、廣播等進(jìn)行了廣泛宣傳，同時(shí)開(kāi)展了大規(guī)模的銷售促銷活動(dòng)，使該計(jì)劃覆蓋人群比例由1991年的1.4%上升至1999年的18.6%。
(三)美國(guó)
在發(fā)達(dá)國(guó)家中，美國(guó)是沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全民健康保險(xiǎn)的少數(shù)國(guó)家之一，美國(guó)政府也沒(méi)有專門針對(duì)農(nóng)村人口的健康保險(xiǎn)計(jì)劃。聯(lián)邦政府舉辦的主要有老年醫(yī)療保險(xiǎn)(Medicare)和窮人醫(yī)療保險(xiǎn)(Medicaid)，部分州政府還舉辦了針對(duì)兒童的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。雖然這些政府舉辦的健康保險(xiǎn)計(jì)劃都有特定的覆蓋人群，但對(duì)于城市人口和農(nóng)村人口卻沒(méi)有區(qū)別。此外，美國(guó)還有種類繁多的商業(yè)健康保險(xiǎn)計(jì)劃。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年美國(guó)有農(nóng)村人口5540萬(wàn)人，大約占全國(guó)人口總數(shù)的19.7%。在享受健康保險(xiǎn)方面，農(nóng)村人口與城市人口相比仍然存在一定差距。在25-64歲人群中，農(nóng)村地區(qū)無(wú)健康保險(xiǎn)者所占的比例為17.4%，而在城市這一比例為14.6%。此種城鄉(xiāng)之間的差距主要是由于農(nóng)村人口參加商業(yè)健康保險(xiǎn)計(jì)劃的比例遠(yuǎn)低于城市人口。不過(guò)，農(nóng)村人口參加Medicaid等政府舉辦的健康保險(xiǎn)計(jì)劃的比例卻高于城市人口。農(nóng)村人口保險(xiǎn)比例低的主要原因是由于農(nóng)民一般自主經(jīng)營(yíng)，規(guī)模較小，收入也較低，而美國(guó)大部分健康保險(xiǎn)計(jì)劃是依賴于參保人員的就業(yè)狀態(tài)和收人情況。
二、開(kāi)展健康保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃要取得成功，應(yīng)考慮到以下影響因素：
(一)個(gè)人繳費(fèi)水平要考慮到農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力，繳費(fèi)方式應(yīng)該靈活多樣
農(nóng)村居民特別是其中的貧困者，他們的現(xiàn)金收入往往十分有限而且具有很強(qiáng)的季節(jié)性，因此，參保費(fèi)用不能過(guò)高，而且應(yīng)采取靈活的繳費(fèi)方式。例如，在盧旺達(dá)，那些不能在既定時(shí)間內(nèi)湊齊保險(xiǎn)費(fèi)的農(nóng)戶，可以分期付款。塞內(nèi)加爾則鼓勵(lì)慈善組織為一些窮人、殘疾人以及孤兒等代交保險(xiǎn)費(fèi)。在玻利維亞高原地區(qū)，農(nóng)民通過(guò)提供勞動(dòng)力種植馬鈴薯就可以獲得免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，銷售馬鈴薯的收入則被用于購(gòu)置藥品和支付醫(yī)務(wù)人員的津貼。
(二)在管理中應(yīng)該提倡農(nóng)民的參與
多項(xiàng)研究表明，農(nóng)民的積極參與是農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃成功的關(guān)鍵。可以通過(guò)舉行村民會(huì)議等方式鼓勵(lì)農(nóng)民參與保險(xiǎn)計(jì)劃的管理和決策，某些國(guó)家也鼓勵(lì)農(nóng)民通過(guò)投工、投勞參與醫(yī)療設(shè)施的建設(shè)。這些措施可以提高農(nóng)民的“主人翁”意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃的信任程度。此外，農(nóng)民在參與過(guò)程中，不但可以學(xué)習(xí)到相關(guān)衛(wèi)生知識(shí)，還可以實(shí)現(xiàn)防病信息的溝通與互動(dòng)，最終幫助他們更有效率的利用醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，特別是疫苗接種等公共衛(wèi)生服務(wù)。
(三)妥善處理逆向選擇(adverseselection)和共同風(fēng)險(xiǎn)(covariantrisk)問(wèn)題
與道德?lián)p害(moralhazard)行為相比，逆向選擇問(wèn)題更可能損壞農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的可持續(xù)性。從現(xiàn)實(shí)的角度看，要求以一個(gè)群體(如農(nóng)戶)而不是個(gè)人為單位參保，可以在一定程度上解決逆向選擇問(wèn)題。此外，設(shè)置觀察期(waitingtime)可以防止那些剛剛患病的人參加保險(xiǎn)。農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃由于規(guī)模較小，覆蓋的范圍也比較有限，因此很容易受到共同風(fēng)險(xiǎn)的影響。例如，在發(fā)生自然災(zāi)害或傳染病流行時(shí)，某一地區(qū)或村莊的居民有可能同時(shí)患病。在這種情況下，災(zāi)害事件可以很快耗盡保險(xiǎn)計(jì)劃的儲(chǔ)備基金。為了應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，一方面應(yīng)盡量擴(kuò)大農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的覆蓋面，擴(kuò)充保險(xiǎn)基金的來(lái)源，保證保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定性。另一方面，也可以采取公私合伙制(Publicpdvatepadnelship)的方式解決，例如，菲律賓通過(guò)世界銀行的一個(gè)項(xiàng)目，進(jìn)行了農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃和商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同的試點(diǎn)研究，取得了一定的成效。
(四)醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量改進(jìn)和相關(guān)制度建設(shè)十分重要
農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的成敗與否在很大程度上取決于定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)能力和服務(wù)價(jià)格等。醫(yī)療服務(wù)提供者的行為直接影響到農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃的需求和保險(xiǎn)基金的平衡。從中長(zhǎng)期看，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民參加健康保險(xiǎn)的積極性。某些國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明：在醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到有效改善以前，既無(wú)法建立起具有可持續(xù)性的保險(xiǎn)計(jì)劃，也無(wú)法調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性。如果農(nóng)民在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)不能感覺(jué)到“物有所值”，他們就不愿意繳納參保費(fèi)用。因此，在建立農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃中，必須認(rèn)識(shí)到醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量改進(jìn)是保證健康保險(xiǎn)計(jì)劃取得成功的前提條件。從有關(guān)研究看，農(nóng)民在醫(yī)療服務(wù)方面的抱怨主要有藥品和醫(yī)療用品缺乏，醫(yī)務(wù)人員技術(shù)水平不高、態(tài)度惡劣，醫(yī)療機(jī)構(gòu)環(huán)境條件差等。
醫(yī)療服務(wù)方面的另外一個(gè)重要因素是轉(zhuǎn)診制度。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，如果參保農(nóng)民在僅僅患了小病的情況下都可以直接去醫(yī)院尋求治療，而不是去診所或衛(wèi)生室，那么從總體上講保險(xiǎn)計(jì)劃的基金可持續(xù)性將受到損害。在轉(zhuǎn)診制度沒(méi)有建立時(shí)，由于多數(shù)人認(rèn)為醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量更高，他們患病后會(huì)直接去醫(yī)院接受治療。一般而言，醫(yī)院的價(jià)格水平比診所高，上述情況將導(dǎo)致保險(xiǎn)基金的低效率使用。
(五)工作人員能力建設(shè)、財(cái)務(wù)管理等因素應(yīng)該得到重視
擁有富有經(jīng)驗(yàn)并經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的工作人員對(duì)于農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的成功至關(guān)重要。此外，醫(yī)藥費(fèi)的報(bào)銷程序應(yīng)當(dāng)盡量簡(jiǎn)單、透明，以方便參保農(nóng)民，提高他們對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃的信任程度。印度、孟加拉等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)還表明，農(nóng)村互助式保險(xiǎn)計(jì)劃如果能與富有財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，一般能取得較好的效果。
三、對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的啟示
(一)積極借助社會(huì)力量、利用市場(chǎng)機(jī)制鞏固和保證新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的可持續(xù)發(fā)展
新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，采取完全由政府組織提供的方式并不一定效率最高。從韓國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)計(jì)劃在建立強(qiáng)制性全民健康保險(xiǎn)中發(fā)揮了重要作用，說(shuō)明政府在為國(guó)民建立健康保障制度的努力中并不一定要排除社會(huì)力量和市場(chǎng)機(jī)制，這是一個(gè)極其有意義的啟示。
就新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度而言，政府應(yīng)當(dāng)在管理方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，并繼續(xù)為部分地區(qū)農(nóng)民參合提供補(bǔ)貼，但具體組織、運(yùn)營(yíng)過(guò)程并不一定完全由政府操辦。這其中的原因是由于設(shè)置新的政府管理機(jī)構(gòu)不但額外增加了地方政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，特別是使稅費(fèi)改革后十分困難的縣級(jí)財(cái)政雪上加霜，而且工作人員能力和軟硬件設(shè)施等也很難在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到工作要求，造成管理效率過(guò)低，成本過(guò)高。此外，政府運(yùn)營(yíng)的方式也很難避免權(quán)力尋租行為的發(fā)生。與此相對(duì)應(yīng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面擁有相對(duì)較為豐富的經(jīng)驗(yàn)和資源，政府部門與商業(yè)保險(xiǎn)公司在新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)中進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，不失為一種較好的選擇。從我國(guó)部分試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，這種模式已經(jīng)產(chǎn)生了較好的效果，下一步需要相關(guān)部門積極總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)政策規(guī)范各方行為，在部分地區(qū)還需要打破政策壁壘，實(shí)現(xiàn)參合農(nóng)民、政府部門和商業(yè)保險(xiǎn)公司三方的共贏。
(二)在設(shè)置籌資標(biāo)準(zhǔn)和共付水平時(shí)，應(yīng)適當(dāng)照顧農(nóng)村貧困群體
目前，我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置基本上沒(méi)有考慮參合農(nóng)民的收入水平，也就是窮人與富人的繳費(fèi)水平是一樣的。雖然有醫(yī)療救助基金解決部分貧困農(nóng)民的參合問(wèn)題，但仍有部分貧困農(nóng)民由于無(wú)力繳納參合費(fèi)用而被擋在新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度之外，而富裕農(nóng)民往往又不滿足較低的籌資水平所帶來(lái)的低保障水平。因此，相同的籌資標(biāo)準(zhǔn)不可避免地在不同收入群體中產(chǎn)生了矛盾。這一方面提示我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度本身應(yīng)該是多層次，同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供多種選擇，使他們可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)水平選擇不同保障水平的保險(xiǎn)計(jì)劃。另一方面，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療中對(duì)于農(nóng)村貧困群體也應(yīng)給予適當(dāng)照顧，例如我國(guó)部分地區(qū)已經(jīng)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村集體企業(yè)等為貧困農(nóng)民代繳參合費(fèi)用。與此同時(shí)，應(yīng)從政策設(shè)計(jì)中考慮適當(dāng)減免農(nóng)村低收入者的參合費(fèi)用。泰國(guó)的醫(yī)療福利計(jì)劃就采用了這種方法。當(dāng)然，泰國(guó)在最初評(píng)估參保者收入時(shí)也遇到了困難，最后通過(guò)讓村民自己鑒定低收入者的做法解決了這一難題。泰國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，村民有能力篩選出真正窮困者，并排除那些并不貧窮的家庭。如果這種做法在我國(guó)行之有效的話，適當(dāng)減免農(nóng)村貧困群體參合費(fèi)用的前提條件應(yīng)當(dāng)是具備的。
此外，眾多研究表明個(gè)體在參加健康保險(xiǎn)計(jì)劃后傾向于更多的利用醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，也就是保險(xiǎn)理論中所謂的道德?lián)p害。在健康保險(xiǎn)計(jì)劃中，一般設(shè)有共付機(jī)制以防止或減少這種現(xiàn)象的發(fā)生。就我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度而言，由于籌資水平低而造成保障水平也低，因此參合農(nóng)民在看病時(shí)的自付比例較高。應(yīng)當(dāng)說(shuō)這種較高的自付水平是一把“雙刃劍”，一方面減少了道德?lián)p害行為發(fā)生的可能，另一方面卻在一定程度上阻礙了參合農(nóng)民中貧困者的衛(wèi)生服務(wù)利用，而富裕農(nóng)民由于經(jīng)濟(jì)約束相對(duì)較低所受影響較小，因此出現(xiàn)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療“扶富不扶貧”、“窮人補(bǔ)貼富人”的現(xiàn)象。提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資水平以及保障水平有利于這一問(wèn)題的解決，但在目前條件尚不具備的情況下，應(yīng)當(dāng)考慮在新型農(nóng)村合作醫(yī)療和醫(yī)療救助制度之間建立有機(jī)聯(lián)系，以期在一定程度上解除貧困參合農(nóng)民的后顧之憂。
(三)積極探索科學(xué)、有效的管理模式
科學(xué)有效的管理是保證新型農(nóng)村合作醫(yī)療可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。當(dāng)前，我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在人員配備和機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面，與相關(guān)政府部門以及醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)仍然存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，管辦很難分離。
這種管理模式雖然可以較好地發(fā)揮地方政府在推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展中的作用，但是在新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金安全以及公平使用等方面也帶來(lái)了諸多問(wèn)題。通過(guò)設(shè)計(jì)科學(xué)有效的管理模式和流程，提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金使用的公平性，避免歷史上合作醫(yī)療制度中“干部吃好藥、群眾吃草藥”現(xiàn)象的發(fā)生，使新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金真正用于改善農(nóng)民健康水平方面，對(duì)于維護(hù)和提高農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的信任程度、保證其可持續(xù)發(fā)展仍然十分重要。在此方面，韓國(guó)所設(shè)立的獨(dú)立于政府部門之外的健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，以及國(guó)際上提倡農(nóng)民參與管理等方面的經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒。
[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)公司，治理結(jié)構(gòu)，監(jiān)管，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)34%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。目前，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)已經(jīng)突破1.9萬(wàn)億元。全面建設(shè)小康社會(huì)和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的宏偉目標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了新的更高的要求，在這種新的形勢(shì)下，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)于進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展具有十分重要的意義。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(1AIS)于2004年1月的保險(xiǎn)公司治理的核心原則指出，公司治理結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)公司決策程序是保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵組成部分，根據(jù)這一理念，把政府監(jiān)管與公司治理結(jié)構(gòu)結(jié)合起來(lái)，既有利于通過(guò)監(jiān)管督促保險(xiǎn)公司不斷完善治理結(jié)構(gòu)，也有利于從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)。
一、我國(guó)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管當(dāng)前存在的主要問(wèn)題
(一)國(guó)有保險(xiǎn)公司與股份制保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管存在的共性問(wèn)題
1.法律法規(guī)滯后
近年來(lái)，隨著我國(guó)法制建設(shè)的不斷深入，《公司法》、《保險(xiǎn)法》以及一系列保險(xiǎn)公司管理規(guī)定對(duì)于公司治理結(jié)構(gòu)中股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層的職責(zé)范圍都有明確規(guī)定，但是由于保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，現(xiàn)實(shí)問(wèn)題層出不窮，相關(guān)法律法規(guī)存在一定的滯后性，譬如對(duì)在實(shí)踐中已有多家保險(xiǎn)公司實(shí)行、業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)同的首席執(zhí)行官(CEO)制度，就沒(méi)有明確的說(shuō)法。對(duì)于現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)中出現(xiàn)的新問(wèn)題、新情況，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)及時(shí)予以體現(xiàn)，以與現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況相適應(yīng)。
2.獨(dú)立董事問(wèn)題
目前我國(guó)保險(xiǎn)公司中，無(wú)論是國(guó)有還是股份制，大多都聘請(qǐng)了獨(dú)立董事，作為公司利益共同體的重要代表，獨(dú)立董事代表的是公眾的利益和公開(kāi)、公正、公平的原則。但目前獨(dú)立董事制度都面臨著嚴(yán)峻的問(wèn)題：一是獨(dú)立董事主要由大股東決定聘請(qǐng)，是否決定聘請(qǐng)以及聘請(qǐng)后的薪資問(wèn)題都由大股東決定，使得獨(dú)立董事在一定程度上受制于大股東，從而很難代表中小股東的利益，也很難對(duì)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)表客觀的獨(dú)立意見(jiàn)，獨(dú)立董事身份尷尬；二是大多數(shù)獨(dú)立董事來(lái)自院校和研究機(jī)構(gòu)或政府部門，缺乏保險(xiǎn)公司實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，很難對(duì)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)起科學(xué)決策和監(jiān)督作用，影響監(jiān)督的有效性。“花瓶”獨(dú)董的現(xiàn)象不乏存在。最近一家主要媒體對(duì)各行業(yè)上市公司抽樣調(diào)查顯示，33.3%的獨(dú)立董事在董事會(huì)表決時(shí)從未投過(guò)棄權(quán)票或反對(duì)票，35%的獨(dú)立董事從未發(fā)表過(guò)與上市公司大股東有分歧的獨(dú)立意見(jiàn)。獨(dú)立董事的作用受到廣泛質(zhì)疑。
3.公司治理結(jié)構(gòu)中的激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題
目前在境外上市的保險(xiǎn)公司中，有的嘗試實(shí)施虛擬股票期權(quán)或股票升值收益權(quán)進(jìn)行期權(quán)激勵(lì)，但是國(guó)內(nèi)相關(guān)法律和法規(guī)對(duì)高管人員實(shí)施中長(zhǎng)期激勵(lì)計(jì)劃并無(wú)明確規(guī)定，更談不上相關(guān)配套規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)中很難操作。在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的形勢(shì)下，很多公司為了穩(wěn)定高管團(tuán)隊(duì)，使用提高年薪的辦法，加大了公司的治理成本。還有一些保險(xiǎn)公司實(shí)行員工持股計(jì)劃，但是由于人人平等，持股量小，達(dá)不到激勵(lì)員工的目的。
(二)我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管當(dāng)前存在的主要問(wèn)題
1.股權(quán)控制問(wèn)題
目前，在我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司中，大股東是國(guó)家，國(guó)有股占比過(guò)高，股權(quán)性質(zhì)單一，國(guó)有股占有絕對(duì)的控制地位。政府作為國(guó)有股權(quán)的代表對(duì)公司實(shí)行控制，政府作為國(guó)有資產(chǎn)的所有者，尚未尋找到高效率地行使所有權(quán)的方式，目前通過(guò)層層委托授權(quán)經(jīng)營(yíng)者管理，而委托人并不是真正的產(chǎn)權(quán)所有者，不享有產(chǎn)權(quán)剩余索取權(quán)，原國(guó)有公司存在的問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決。同時(shí)公司經(jīng)營(yíng)者的績(jī)效評(píng)估體系復(fù)雜且目標(biāo)多元化，其人事任免權(quán)又另屬一套體系，政府作為國(guó)有資產(chǎn)出資人對(duì)公司的人事安排干預(yù)過(guò)多，從公司總經(jīng)理到部門經(jīng)理都由政府主管部門任命。因此難以跳出官本位的束縛，使市場(chǎng)意識(shí)和進(jìn)取意識(shí)弱化，從而成為影響國(guó)有保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要阻礙。在國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司中，不設(shè)立股東會(huì)，董事會(huì)成員由政府委派。由于各級(jí)政府部門的利益不一致，又不能代表國(guó)家行使所有者的權(quán)利，最終導(dǎo)致所有者缺位。政府官員干涉和控制公司正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)自得不到落實(shí)，使國(guó)家的所有者權(quán)益得不到落實(shí)，國(guó)有資產(chǎn)保值增值的壓力較大。
2.董事會(huì)及監(jiān)事會(huì)的作用得不到正常發(fā)揮
在國(guó)有保險(xiǎn)公司中，董事長(zhǎng)及董事會(huì)的權(quán)力較小，凡是需要公司董事會(huì)做決策的事都由政府部門管理，國(guó)有保險(xiǎn)公司不能成為獨(dú)立的市場(chǎng)主體。從公司總經(jīng)理到部門經(jīng)理都由政府主管部門任命，公司的經(jīng)營(yíng)決策難以通過(guò)經(jīng)理層的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)充分、有效地貫徹下去。同時(shí)監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能尚未得到有效地行使，監(jiān)事會(huì)成員的監(jiān)督水平、監(jiān)督的積極性和責(zé)任感有待于通過(guò)制度建設(shè)得到進(jìn)一步的加強(qiáng)。
3.沒(méi)有建立經(jīng)營(yíng)管理人員有效的激勵(lì)和約束機(jī)制
高層經(jīng)營(yíng)管理人員大多由政府而非董事會(huì)任命，他們的級(jí)別、工資、獎(jiǎng)金和福利等與他們的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的好壞無(wú)關(guān)，這就抑制了經(jīng)理層經(jīng)營(yíng)管理的積極性。同時(shí)，公司經(jīng)理在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，有可能追求自身利益的最大化，而損害資產(chǎn)所有者的利益。
(三)我國(guó)股份制保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管當(dāng)前存在的主要問(wèn)題
1.尚未完全實(shí)現(xiàn)投資主體多元化
近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)多種籌資方式，逐步實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司投資主體的多元化，如推進(jìn)規(guī)范上市。但是投資主體的多元化背后仍然存在一些問(wèn)題。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司擁有股東63家，大多是國(guó)有企業(yè)。國(guó)有股東行使自己權(quán)利的積極性不高，股東大會(huì)表決流于形式，尚未形成對(duì)董事會(huì)具有強(qiáng)有力的制約機(jī)制。另一個(gè)問(wèn)題是，有些股東通過(guò)關(guān)聯(lián)股東，間接控制股份制保險(xiǎn)公司。如有些企業(yè)通過(guò)其附屬公司的關(guān)聯(lián)交易控制股份制保險(xiǎn)公司的股份，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)家對(duì)金融企業(yè)單一股東持股限額10%的限制，容易造成少數(shù)股東大權(quán)獨(dú)攬的局面，從而損害中小股東的利益。
2.董事會(huì)及監(jiān)事會(huì)職能未得到正確發(fā)揮
建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善公司治理結(jié)構(gòu)，關(guān)鍵是加強(qiáng)董事會(huì)自身建設(shè)、充分發(fā)揮董事會(huì)的各項(xiàng)職能。目前在我國(guó)股份制保險(xiǎn)公司中董事會(huì)的職權(quán)和責(zé)任還不明確。董事會(huì)存在的主要問(wèn)題是董事長(zhǎng)權(quán)力絕對(duì)化，沒(méi)有真正做到集體決策。因?yàn)樵诠煞葜票ｋU(xiǎn)公司中獨(dú)立董事尚未得到普及，即使引入獨(dú)立董事制度，獨(dú)立董事同內(nèi)部董事在薪酬及是否聘請(qǐng)等方面一樣受制于董事長(zhǎng)，在很大程度上是由董事長(zhǎng)來(lái)決定和控制的。同時(shí)獨(dú)立董事的作用未得到合理發(fā)揮就使得董事會(huì)成員和經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)往往偏離股東的利益，形成“內(nèi)部人控制”。監(jiān)事會(huì)存在同樣的問(wèn)題，監(jiān)事在薪資、聘用等方面受制于董事會(huì)，難以有效地行使監(jiān)事的權(quán)力，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)董事會(huì)及經(jīng)理層經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有效監(jiān)督。
3.經(jīng)理層的職能未能很好地實(shí)現(xiàn)
目前股份制保險(xiǎn)公司中經(jīng)理層的激勵(lì)機(jī)制沒(méi)有得到完害，股票期權(quán)等激勵(lì)措施沒(méi)有法律依據(jù)，實(shí)踐中還有待于摸索。激勵(lì)機(jī)制的不健全導(dǎo)致經(jīng)理層的利益與股東利益相脫節(jié)，影響其職能的發(fā)揮。此外，有些保險(xiǎn)公司中董事長(zhǎng)與經(jīng)理由一人擔(dān)任，影響董事會(huì)對(duì)經(jīng)理層的監(jiān)督，也影響了經(jīng)理層職能的有效發(fā)揮。
二、保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)對(duì)策
(一)國(guó)有保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)對(duì)策
1.產(chǎn)權(quán)配置創(chuàng)新，優(yōu)化國(guó)有股權(quán)結(jié)構(gòu)
引入多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)，進(jìn)行股份制改造。在保持股權(quán)“國(guó)有”性質(zhì)不變的前提下，通過(guò)產(chǎn)權(quán)流通、股權(quán)置換等多種形式，多方引入國(guó)有機(jī)構(gòu)投資者，如社保基金、國(guó)有(控股)企業(yè)等，從而優(yōu)化國(guó)有股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)股權(quán)相對(duì)分散，形成多元化。將國(guó)家獨(dú)資的股權(quán)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家持股、國(guó)有法人持股、民營(yíng)企業(yè)持股、外資企業(yè)持股的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)。這樣一方面可以解決國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司資本金不足的問(wèn)題，另一方面可以克服國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司所有者“非人格化”的缺陷。在多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)下，各方面的股東出于自身利益考慮，將強(qiáng)化對(duì)公司董事會(huì)和經(jīng)理人員的監(jiān)督和約束。
2.加強(qiáng)董事會(huì)的職能，完善監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能
中國(guó)保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)曾強(qiáng)調(diào)，公司董事會(huì)的建設(shè)是公司治理的核心，應(yīng)該從六個(gè)方面加強(qiáng)：一是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在董事會(huì)下設(shè)審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)；二是建立董事資格審查制度；三是加強(qiáng)對(duì)董事的風(fēng)險(xiǎn)教育；四是建立董事追究制度；五是建立監(jiān)管部門與股東之間的監(jiān)管信息反饋機(jī)制；六是建立外部審計(jì)報(bào)告制度。國(guó)有保險(xiǎn)公司的董事會(huì)職能也可以從以上幾個(gè)方面加強(qiáng)。
同時(shí)應(yīng)盡快完善監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能。按照相關(guān)法律規(guī)定，監(jiān)事會(huì)要檢查國(guó)有保險(xiǎn)公司貫徹執(zhí)行國(guó)家有關(guān)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)的法律、行政法規(guī)和規(guī)章制度的情況；檢查國(guó)有保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)，查閱其財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料及與其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)有關(guān)的其他資料，驗(yàn)證其財(cái)務(wù)報(bào)告、資金營(yíng)運(yùn)報(bào)告的真實(shí)性、合法性；核查國(guó)有保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益、利潤(rùn)分配、國(guó)有資產(chǎn)保值增值、資金營(yíng)運(yùn)等情況；檢查國(guó)有保險(xiǎn)公司的董事、經(jīng)理等主要負(fù)責(zé)人的經(jīng)營(yíng)行為，并可根據(jù)國(guó)有保險(xiǎn)公司年初確定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的考核評(píng)價(jià)辦法等對(duì)主要負(fù)責(zé)人的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)，提出獎(jiǎng)懲、任免建議；通過(guò)提出專項(xiàng)檢查任務(wù)等方式，指導(dǎo)國(guó)有保險(xiǎn)公司的內(nèi)部審計(jì)、稽核、監(jiān)察等內(nèi)部監(jiān)督部門開(kāi)展工作。實(shí)踐中，應(yīng)保證監(jiān)事會(huì)按照以上規(guī)定對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督。
3.建立管理人員有效的激勵(lì)機(jī)制
可以對(duì)員工持股計(jì)劃進(jìn)行創(chuàng)新，激發(fā)管理人員的工作熱情。合理拉開(kāi)檔次，根據(jù)員工職位、工作年限和貢獻(xiàn)大小等確定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)建立等級(jí)梯次，鼓勵(lì)員王提升的積極性。同時(shí)可以完善實(shí)踐中某些保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)施的股票期權(quán)計(jì)劃，從法律上對(duì)此制度加以肯定，并制定配套政策措施，以便于該制度的有效實(shí)施。
(二)股份制保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)對(duì)策
1.實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，并保持股權(quán)結(jié)構(gòu)的清晰
投資主體多元化，可以避免股權(quán)過(guò)分集中，降低決策風(fēng)險(xiǎn)，股權(quán)清晰簡(jiǎn)單而適當(dāng)集中可以確保董事會(huì)作用的有效發(fā)揮，為推動(dòng)公司的快速穩(wěn)健發(fā)展，奠定良好的基礎(chǔ)。股東企業(yè)要規(guī)范、透明，確保質(zhì)量。規(guī)范、透明的股東企業(yè)會(huì)為公司治理結(jié)構(gòu)的形成提供許多先天的優(yōu)勢(shì)。股東的價(jià)值觀念和管理理念要一致。股東投資的價(jià)值觀念往往決定公司的商業(yè)運(yùn)作模式，直接影響公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想和策略。實(shí)踐表明，目前許多公司出現(xiàn)的問(wèn)題以及暴露出來(lái)的摩擦與分歧，在很多方面來(lái)源于對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)特別是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)律、發(fā)展道路缺乏了解。股東企業(yè)行業(yè)背景差距太大，投資價(jià)值觀念和管理理念不一致，為日后合作和發(fā)展埋下隱患。
2.正確發(fā)揮董事會(huì)職能
一是建立董事審查和問(wèn)責(zé)制度。從監(jiān)管的角度來(lái)看，建立該制度的目的是為了保證高素質(zhì)、有經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)入董事會(huì)，確保董事能公正負(fù)責(zé)地履行職責(zé)，從而保證董事會(huì)決策的科學(xué)性。應(yīng)考察擬任董事的行業(yè)背景工作能力、業(yè)務(wù)能力，以及董事的忠誠(chéng)度、代表性、職務(wù)與職責(zé)權(quán)限，使真正的內(nèi)行和對(duì)于公司的發(fā)展管理具有規(guī)劃能力、同時(shí)具有發(fā)言權(quán)的股東代表進(jìn)入董事會(huì)。董事問(wèn)責(zé)制度是指對(duì)于在公司經(jīng)營(yíng)不當(dāng)?shù)臅r(shí)候，未能提出可靠的調(diào)整意見(jiàn)的董事，應(yīng)該考慮基于保護(hù)股東、投保人等公眾利益的理由，向法院申請(qǐng)取消其擔(dān)任董事的資格，強(qiáng)化對(duì)董事的問(wèn)責(zé)機(jī)制。要設(shè)立有法律地位的、有關(guān)公司董事責(zé)任的聲明，要強(qiáng)化對(duì)公司董事的訓(xùn)練。
二是廣泛設(shè)立獨(dú)立董事，避免內(nèi)部人控制。在股份制保險(xiǎn)公司中，應(yīng)該設(shè)立不屬于“內(nèi)部人”的獨(dú)立董事。獨(dú)立董事制度的引入是非常必要的，但同時(shí)也要避免流于形式。真正發(fā)揮獨(dú)立董事的作用要在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從監(jiān)管制度上加以規(guī)范，明確獨(dú)立董事的職責(zé)和法律責(zé)任。獨(dú)立董事的主要任務(wù)是監(jiān)督公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，維護(hù)股東利益，參與董事會(huì)的重大決策，為公司提供咨詢、意見(jiàn)、考評(píng)董事會(huì)的工作績(jī)效，并決定其報(bào)酬。獨(dú)立董事在董事會(huì)中具有否決權(quán)，被獨(dú)立董事否決的議案如果再議時(shí)，要由全體董事的2／3以上同意才能通過(guò)。并且要在公開(kāi)披露的決議中列明獨(dú)立董事的意見(jiàn)。對(duì)股份制保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，以及有關(guān)信息，獨(dú)立董事應(yīng)該能夠及時(shí)獲得。獨(dú)立董事如果沒(méi)有履行相應(yīng)的職責(zé)，應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。
三是應(yīng)建立董事會(huì)議事制度。全面、高效地行使董事會(huì)的各項(xiàng)職能必須有完善的董事會(huì)議事制度和規(guī)則，并且要嚴(yán)格遵守和貫徹。董事會(huì)議題要?jiǎng)?wù)實(shí)，每次董事會(huì)會(huì)議都確定專項(xiàng)議題，進(jìn)行專項(xiàng)討論，解決具體問(wèn)題，避免形式主義，走過(guò)場(chǎng)。建立追蹤和整改制度。每次董事會(huì)議應(yīng)將上次董事會(huì)責(zé)成落實(shí)的事項(xiàng)，向本次董事會(huì)進(jìn)行報(bào)告，強(qiáng)化對(duì)董事會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略的貫徹執(zhí)行。
四是董事會(huì)應(yīng)設(shè)立專門的委員會(huì)，如執(zhí)行委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、薪酬委員會(huì)等，這些委員會(huì)的主要負(fù)責(zé)人應(yīng)由外部董事?lián)巍?zhí)行委員會(huì)應(yīng)對(duì)公司的總體業(yè)績(jī)進(jìn)行監(jiān)督，就有關(guān)公司總體方向的一切重大事項(xiàng)向董事長(zhǎng)提出建議。審計(jì)委員會(huì)審查公司的內(nèi)部財(cái)務(wù)狀況。公司稽核部門直接向?qū)徲?jì)委員會(huì)負(fù)責(zé)，并有一套完整的審計(jì)追蹤反饋系統(tǒng)，追蹤整改情況。會(huì)計(jì)師事務(wù)所的年度外部審計(jì)是公司審計(jì)監(jiān)督體系的重要補(bǔ)充，這對(duì)于具有公眾性質(zhì)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)尤為重要。如太平人壽就把內(nèi)部審計(jì)、董事會(huì)審計(jì)和公眾會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)三種方式相結(jié)合，發(fā)揮監(jiān)事會(huì)在稽核審計(jì)中的作用，嚴(yán)格按香港上市規(guī)則要求披露信息，確保了公司經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況的透明度。薪酬委員會(huì)應(yīng)根據(jù)董事會(huì)決定的薪酬政策，確定應(yīng)付給董事和由董事會(huì)任命的高級(jí)管理人員的報(bào)酬。
3.正確發(fā)揮經(jīng)理層的職能
一是建立對(duì)經(jīng)理層有效的激勵(lì)機(jī)制。建立合理的報(bào)酬制度，將公司經(jīng)理的利益與股東的利益結(jié)合起來(lái)。可以考慮采取對(duì)經(jīng)營(yíng)者和骨干人員實(shí)行認(rèn)股權(quán)證、股票期權(quán)等激勵(lì)辦法，使他們的利益與公司的利益聯(lián)系在一起。也可以通過(guò)外部評(píng)價(jià)的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)理活動(dòng)的監(jiān)督。
二是確保董事會(huì)對(duì)于經(jīng)理層的監(jiān)督。主要體現(xiàn)在：全面監(jiān)督他們執(zhí)行董事會(huì)制定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、重大方針和經(jīng)營(yíng)管理原則的情況；掌握高層經(jīng)理的任免、報(bào)酬與獎(jiǎng)懲；防止個(gè)別股東、董事以及經(jīng)理人員濫用公司資產(chǎn)和進(jìn)行私下交易；設(shè)立財(cái)務(wù)控制與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，確保公司的會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性，監(jiān)察主要的資本支出、資產(chǎn)售出、收購(gòu)和兼并；監(jiān)督信息披露的過(guò)程，保證信息披露的全面和及時(shí)；董事會(huì)成員與經(jīng)理、副經(jīng)理不能高度重合，一般情況下董事長(zhǎng)與經(jīng)理應(yīng)分設(shè)，削弱關(guān)鍵人物的過(guò)度權(quán)利。
關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn),專業(yè)化經(jīng)營(yíng),醫(yī)療保障制度,賠付率,發(fā)展空間
一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間
一個(gè)國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展與該國(guó)醫(yī)療保障制度密切相關(guān)，從理論上說(shuō)，一個(gè)國(guó)家的公共醫(yī)療保障制度，即國(guó)家醫(yī)療保障制度和社會(huì)醫(yī)療保障制度，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一定的“擠出效應(yīng)”。但實(shí)踐表明，即使在公共醫(yī)療保障制度保障水平較高的國(guó)家和地區(qū)，也仍存在商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間。
1.國(guó)家醫(yī)療保障制度。在國(guó)家醫(yī)療保障制度安排下，國(guó)家通過(guò)財(cái)政預(yù)算撥款作為醫(yī)療保險(xiǎn)資金的主要來(lái)源，為國(guó)民提供幾乎是免費(fèi)的醫(yī)療保障，如英國(guó)、加拿大。從理論上說(shuō)，實(shí)行國(guó)家醫(yī)療保障制度的國(guó)家，由于公共醫(yī)療保障制度對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的“擠出效應(yīng)”，該國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)將受到很大程度的抑制。但由于國(guó)家醫(yī)療保障制度提供的服務(wù)質(zhì)量不高、等待期長(zhǎng)等缺陷，許多國(guó)民在國(guó)家免費(fèi)提供的醫(yī)療保障之外還另外購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，以提高其健康保障水平。例如，加拿大實(shí)行國(guó)家醫(yī)療保障制度，國(guó)民享受免費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，但商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入仍然占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)總收入的22%左右。
2.社會(huì)醫(yī)療保障制度。在社會(huì)醫(yī)療保障制度安排下，通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施，保險(xiǎn)基金主要來(lái)自雇主和雇員，國(guó)家財(cái)政給予補(bǔ)貼，如德國(guó)、日本、臺(tái)灣地區(qū)。在社會(huì)醫(yī)療保障制度安排下，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)雖然覆蓋面廣，但往往保障水平不高，商業(yè)健康保險(xiǎn)仍然存在很大的發(fā)展空間。
3.商業(yè)健康保險(xiǎn)制度。在這種健康保障制度安排下，政府只為特定人群(如老年人、殘疾人、低收入者、軍人)提供醫(yī)療保障，其他人群通過(guò)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)提供醫(yī)療保障。如美國(guó)，美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一種政府健康保險(xiǎn)計(jì)劃、私營(yíng)健康保險(xiǎn)計(jì)劃和管理型醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)合體。除了老人和—些特殊群體，大多數(shù)美國(guó)人主要依靠雇主和(或)雇員本人購(gòu)買的商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)提供醫(yī)療保障。美國(guó)是典型的以推行商業(yè)健康保險(xiǎn)為主的國(guó)家，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人群超過(guò)總?cè)丝诘?0%，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入約占人壽保險(xiǎn)總保費(fèi)的20%。
由此可見(jiàn)，無(wú)論是在實(shí)行國(guó)家醫(yī)療保障制度或是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的國(guó)家，還是以實(shí)行商業(yè)健康保險(xiǎn)制度為主導(dǎo)的國(guó)家，商業(yè)健康保險(xiǎn)都存在較大的發(fā)展空間，其在壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的占比通常高于20%。
我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)同樣具有巨大的發(fā)展空間，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2005年全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3697億元，健康保險(xiǎn)費(fèi)收入只有307億元。如果我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)能達(dá)到壽險(xiǎn)的20%，按2005年的壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算，商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)收入將達(dá)到739億元，可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況及其國(guó)際差距
(一)我國(guó)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況
2003年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加快健康險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》，提出健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念，要求保險(xiǎn)公司建立專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)組織，引導(dǎo)行業(yè)健康快速發(fā)展。2004年人保健康、平安健康等五家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)籌建，健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)邁出實(shí)質(zhì)性步伐。2005年以來(lái)，人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司先后開(kāi)業(yè)。
人保健康提出“健康保障+健康管理”的經(jīng)營(yíng)理念，即不僅提供事后補(bǔ)償，還將為客戶提供個(gè)性化的健康服務(wù)，包括健康咨詢、健康維護(hù)、就診管理和診療服務(wù)等，目的在于改善客戶健康狀況，有助于保險(xiǎn)公司降低賠付率和產(chǎn)品價(jià)格，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。人保健康雖然可以依賴中國(guó)人保的強(qiáng)大品牌優(yōu)勢(shì)，但由于人保基本沒(méi)有經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，經(jīng)營(yíng)難度較大。
平安健康保險(xiǎn)公司將推出第三方管理服務(wù)等新型服務(wù)，引入“管理型醫(yī)療”模式。在產(chǎn)品上將會(huì)突破傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的模式，為客戶提供如眼科與牙科保健、老年看護(hù)等非傳統(tǒng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。平安健康保險(xiǎn)公司將充分利用集團(tuán)現(xiàn)有的保險(xiǎn)成本優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、綜合服務(wù)優(yōu)勢(shì)等，提高健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力。以目前的形勢(shì)來(lái)看，平安還處于“潛龍未動(dòng)”狀態(tài)，實(shí)力尚未顯示。
其他專業(yè)健康險(xiǎn)公司，昆侖健康和瑞福德健康已通過(guò)驗(yàn)收，但其目前核心崗位位置空缺且欠缺專業(yè)人才和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有提出讓人刮目相看的“藍(lán)海戰(zhàn)略”，經(jīng)營(yíng)難度很大。
據(jù)保險(xiǎn)公司的資料顯示，我國(guó)各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率均超過(guò)盈利平衡點(diǎn)，部分已涉足商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司也漸生退意，有的甚至已經(jīng)在大規(guī)模地停止商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并欲逐步全面退出。
(二)國(guó)外健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況
與之相對(duì)應(yīng)，國(guó)外眾多的以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)為主業(yè)的公司卻取得了不俗的業(yè)績(jī)。2002年，國(guó)外共有8家以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)為主業(yè)的公司人選《財(cái)富》500強(qiáng)，這些公司的經(jīng)營(yíng)狀況為我國(guó)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有益的啟示。
上述8家主要經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況表明，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)不僅不一定虧本，甚至可以進(jìn)入世界500強(qiáng)。盡管目前我國(guó)有些公司的商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不太好，但這并不意味著商業(yè)健康保險(xiǎn)本身就必然經(jīng)營(yíng)不好，而是我們的風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱。只要充分借鑒其他國(guó)家健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成功經(jīng)驗(yàn)，做好數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶服務(wù)、信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)性工作，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)必將大有可為。
三、推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高我國(guó)保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)水平
導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展困境的關(guān)鍵在于專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的缺乏。專業(yè)化是健康保險(xiǎn)的必由之路，這一點(diǎn)已在保險(xiǎn)界形成共識(shí)，但如何進(jìn)行專業(yè)化卻是目前最應(yīng)該探討的問(wèn)題，各保險(xiǎn)公司應(yīng)采取綜合措施，不斷推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，來(lái)提高我國(guó)保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)水平。
1.要建立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。事實(shí)上，各種經(jīng)營(yíng)模式都各有其優(yōu)勢(shì)和不足(見(jiàn)表2)，沒(méi)有適合所有保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)模式。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)其規(guī)模、發(fā)展目標(biāo)、市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略，選擇適合自己的經(jīng)營(yíng)模式，而且我國(guó)各地區(qū)之間發(fā)展不平衡，也應(yīng)該鼓勵(lì)市場(chǎng)的多樣性，關(guān)鍵在于賦予所選擇的組織形式充分的技術(shù)開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等的權(quán)限和職能，徹底改變健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依附于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的狀況。
2.要建立專門的核保和核賠體系。鑒于健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專門的健康保險(xiǎn)核保和核賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與核賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專用的核保、核賠手冊(cè)等專業(yè)技術(shù)工具。要進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)的力量，著手制定疾病表。
3.建立專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺(tái)，而且對(duì)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)集中解決的是業(yè)務(wù)流程、人機(jī)界面、系統(tǒng)集成等商用系統(tǒng)的共性問(wèn)題。由于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻繁性，需要有效的過(guò)程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務(wù)流程管理已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控需要。公司可以通過(guò)自主開(kāi)發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險(xiǎn)的核保、核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。
近幾年，隨著保險(xiǎn)人效益觀念和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)的增強(qiáng)，車險(xiǎn)核保日益受到重視，保險(xiǎn)人在核保意識(shí)、制度建設(shè)、崗位設(shè)置、人員培訓(xùn)、流程管理等方面都有了較大進(jìn)步。但總體而言，目前車險(xiǎn)核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的發(fā)揮，有待進(jìn)一步完善、加強(qiáng)。車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革對(duì)核保提出新的、更高的要求，也為核保體系的建立提供了契機(jī)，保險(xiǎn)人若要真正提高車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平，必須重新審視并全面構(gòu)建科學(xué)、系統(tǒng)、完善的車險(xiǎn)核保體系。
一、車險(xiǎn)核保的現(xiàn)狀
（一）形式大于內(nèi)容，效果不理想。一是在具體操作中存在應(yīng)付心理。目前，核保通常被作為業(yè)務(wù)流程的一個(gè)必經(jīng)環(huán)節(jié)，并在電腦程序上進(jìn)行限制，未經(jīng)核保或核保未通過(guò)則不能出單。其本意是讓基層公司重視核保工作，增強(qiáng)其核保及風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。但實(shí)務(wù)中存在單純執(zhí)行操作規(guī)程，為了能出單而核保的心理，并未嚴(yán)格、認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的審核、評(píng)估，使核保這一流程本身大于核保的內(nèi)容和效果。二是在內(nèi)容上核保實(shí)際上只是復(fù)核。目前核保一般只是對(duì)保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行審核，在很大程度上是對(duì)承保操作的復(fù)核，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、選擇的成分很少。三是在方法上僅是對(duì)保單要素的書(shū)面審核，核保人員對(duì)標(biāo)的狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平不能全面掌握，主要依據(jù)保單中基本的要素信息及個(gè)人的主觀經(jīng)驗(yàn)和感覺(jué)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。四是流程上對(duì)核保工作設(shè)定不同權(quán)限，層層審批，帶有公文流轉(zhuǎn)色彩。作為管理者的有些上級(jí)審批人員對(duì)核保工作并不精通，甚至可能對(duì)業(yè)務(wù)都不熟悉，既影響了核保效果，也降低了工作效率。
（二）標(biāo)準(zhǔn)化程度低。一是核保標(biāo)準(zhǔn)粗放，不夠具體、明確，具體核保操作依據(jù)不清晰。二是核保標(biāo)準(zhǔn)單一，針對(duì)性不強(qiáng)，未根據(jù)險(xiǎn)種、險(xiǎn)別、車種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務(wù)類型進(jìn)行細(xì)化，無(wú)法滿足市場(chǎng)化改革后車險(xiǎn)差異化經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化管理的要求。三是核保中的主觀因素較大，存在一定的隨意性，規(guī)范化程度低，不同的核保人員對(duì)同一業(yè)務(wù)也可能產(chǎn)生不同的結(jié)果。
（三）專業(yè)性不強(qiáng)。一是部分公司未設(shè)立專門的核保崗位和人員，或雖已設(shè)立，但核保人員的專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)精通程度、專業(yè)化水平仍有待提高。二是實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)審批，尚未形成專業(yè)人員系列。三是核保工作不獨(dú)立，核保人員權(quán)力不充分，工作受到干預(yù)。核保結(jié)果有時(shí)并非由核保人員決定。四是核保權(quán)限劃分不科學(xué)，簡(jiǎn)單按照標(biāo)的價(jià)值或保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）進(jìn)行劃分，即不同級(jí)別的核保人員只能審批一定保額（限額）以內(nèi)的業(yè)務(wù)，而沒(méi)有綜合考慮客戶群體、標(biāo)的種類、業(yè)務(wù)類型等因素進(jìn)行科學(xué)劃分。五是核保方法與手段落后，未充分借助精算技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等提高核保水平。
（四）內(nèi)容簡(jiǎn)單，環(huán)節(jié)單一。一方面目前核保主要是對(duì)保單要素和條款費(fèi)率正確適用等基本項(xiàng)目的審核，內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單，重點(diǎn)不突出，部分重要核保內(nèi)容未得到應(yīng)有重視，如對(duì)損失幅度、損失概率、相關(guān)成本費(fèi)用的審核；對(duì)逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的審核；對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)水平即自身償付能力的審核，做到既要充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分散，使同一地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)過(guò)于集中，避免風(fēng)險(xiǎn)累積；又要避免在一次事故中出現(xiàn)巨額損失，如高保額車輛的核保等。另一方面目前核保只限于出單前的一個(gè)環(huán)節(jié)，未向前、向后延伸，在業(yè)務(wù)流程的其他環(huán)節(jié)基本不存在；或者被分散到各環(huán)節(jié)中，未能進(jìn)行有效整合、形成體系。
二、核保工作滯后的成因分析
（一）理論與實(shí)踐滯后。我國(guó)對(duì)車險(xiǎn)核保在理論上的研究和實(shí)踐中的操作都相對(duì)滯后，使得核保工作缺乏必要的理論指導(dǎo)，缺少必要的實(shí)踐探索和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，其整體水平跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程和需要。
（二）經(jīng)營(yíng)理念尚未轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)人還沒(méi)有切實(shí)地建立起效益觀念，一方面存在重規(guī)模、重發(fā)展、輕效益的觀念，規(guī)模驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量讓位于規(guī)模，對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)兼收并蓄，不注重核保作用的發(fā)揮。另一方面存在重理賠、輕核保的心理，習(xí)慣于通過(guò)事后嚴(yán)格控制賠付成本來(lái)提高效益，這可能影響服務(wù)質(zhì)量，降低客戶滿意度。
（三）對(duì)核保重視程度不夠。長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)核保工作的不重視，使得核保的技術(shù)含量與重要作用不能被充分認(rèn)識(shí)、理解、挖掘和體現(xiàn)，使核保被誤認(rèn)為是一項(xiàng)低水平、低技能、低層次的工作，挫傷了核保人員的工作熱情和積極性。既不利于日常核保工作的正常進(jìn)行，也影響了對(duì)核保的系統(tǒng)研究與發(fā)展，在很大程度上阻礙了核保工作的開(kāi)展及整體核保水平的提高。
（四）對(duì)核保認(rèn)識(shí)不全面。核保不僅是對(duì)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的審核，還包括對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的控制；不僅存在于簽單前的審核環(huán)節(jié)，還貫穿從受理投保直到合同終止的全過(guò)程，包括承保前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審核，承保后對(duì)保單的清分、復(fù)查，賠付后對(duì)出險(xiǎn)、理賠數(shù)據(jù)的分析，保單終止后對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的再評(píng)估，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析對(duì)核保體系進(jìn)行評(píng)價(jià)、補(bǔ)充、完善等。因此，核保貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)流程，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。而目前對(duì)此卻未能正確的認(rèn)識(shí)，是制約核保水平提升的主要原因之一。
（五）責(zé)權(quán)利不明確。一是核保人員未被授予相應(yīng)的權(quán)力，不能獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核并決定最終承保方案；二是核保人員對(duì)核保結(jié)果不承擔(dān)責(zé)任，不利于核保人員責(zé)任心的增強(qiáng)；三是核保結(jié)果未與個(gè)人利益掛鉤，缺乏必要的激勵(lì)與約束機(jī)制，不能充分調(diào)動(dòng)核保人員的積極性并對(duì)其進(jìn)行有效約束；四是考核制度不健全。
（六）專業(yè)人才匱乏。核保是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、技術(shù)要求很高的工作，需要多層面、復(fù)合型、高素質(zhì)的專業(yè)化人才，核保人員既要熟悉車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，又要精通業(yè)務(wù)流程和實(shí)務(wù)操作，還要具有保險(xiǎn)理論、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)精算、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、法律、汽車等相關(guān)知識(shí)，既要具備較高的理論水平，又要具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。專業(yè)核保人才的匱乏是目前車險(xiǎn)核保發(fā)展中的一大瓶頸。
（七）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不充分。核保要以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人不可能準(zhǔn)確的判斷某一標(biāo)的是否會(huì)發(fā)生損失，而只能根據(jù)對(duì)大量隨機(jī)事件的觀測(cè)而積累的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)所形成的損失概率分布對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行預(yù)測(cè)。由于以前不重視數(shù)據(jù)管理，沒(méi)有足夠的歷史數(shù)據(jù)做支撐，增加了核保標(biāo)準(zhǔn)建立的難度，降低了核保工作的科學(xué)性，使其主觀性、隨意性加大。
三、全面構(gòu)建車險(xiǎn)核保體系
（一）建立人工與自動(dòng)、事前與事后、現(xiàn)場(chǎng)與網(wǎng)絡(luò)、個(gè)案與總體相結(jié)合的核保體系。核保至少應(yīng)包括八個(gè)方面：一是基礎(chǔ)核保。即受理投保時(shí)對(duì)有關(guān)信息的收集，包括對(duì)車輛的檢驗(yàn)，主要由人和業(yè)務(wù)員進(jìn)行。二是自動(dòng)核保。根據(jù)事先厘訂的費(fèi)率和收集到的客戶與車輛信息，由電腦程序自動(dòng)確定適用的條款類型和費(fèi)率檔次；運(yùn)用技術(shù)手段進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn)和控制。三是管理核保。主要審核業(yè)務(wù)流程、投保要素、適用險(xiǎn)種、費(fèi)率、具體業(yè)務(wù)操作等是否規(guī)范。四是經(jīng)驗(yàn)核保。即根據(jù)以往業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累的核保標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)易出險(xiǎn)、易發(fā)生爭(zhēng)議之處的專門審核。五是復(fù)查核保。即承保出單后對(duì)保單的再次審核清分，主要根據(jù)對(duì)保單的追蹤和客戶回訪，考察投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)、標(biāo)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況、費(fèi)率適用是否正確等。其中，對(duì)業(yè)務(wù)的事后審核尤為重要。六是續(xù)保核保。續(xù)保業(yè)務(wù)與新保業(yè)務(wù)具有不同的特點(diǎn)，核保的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。續(xù)保核保應(yīng)結(jié)合客戶上期出險(xiǎn)、賠付情況決定適用的險(xiǎn)種、費(fèi)率及無(wú)賠款優(yōu)待，并對(duì)大客戶和分散性客戶區(qū)別對(duì)待，采用不同的技術(shù)和方法。七是追溯核保。即在保單出險(xiǎn)或終止后，結(jié)合對(duì)保單出險(xiǎn)、賠付信息的統(tǒng)計(jì)分析，將新的核保標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充到核保制度中。八是總體核保。即對(duì)某一地區(qū)或全公司總體風(fēng)險(xiǎn)水平的動(dòng)態(tài)評(píng)估和監(jiān)控。上述各環(huán)節(jié)相互關(guān)聯(lián)，互為補(bǔ)充，分工協(xié)作，共同構(gòu)成車險(xiǎn)核保體系。
（二）科學(xué)制定核保標(biāo)準(zhǔn)。雖然核保中應(yīng)允許核保人員加入一定的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，但主要還應(yīng)依據(jù)事先確定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，明確、統(tǒng)一、規(guī)范的核保標(biāo)準(zhǔn)是切實(shí)保證核保工作順利開(kāi)展，確保核保作用的充分發(fā)揮，增強(qiáng)核保效果的基礎(chǔ)，也有利于提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化程度。
核保標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須在對(duì)以往業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行，以保證標(biāo)準(zhǔn)的客觀性與科學(xué)性，因此必須注重核保數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和數(shù)據(jù)管理。其次費(fèi)率厘訂的過(guò)程實(shí)際上也是對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸類進(jìn)而制定核保標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程，因此，在厘訂費(fèi)率時(shí)應(yīng)兼顧核保的需要。再次應(yīng)針對(duì)不同的崗位（如管理核保和復(fù)查核保）、不同的客戶群體（如私人和車隊(duì)）、不同的業(yè)務(wù)種類（如新保和續(xù)保）、不同的車輛種類（如客車和貨車等）制定差別化、精細(xì)化的核保標(biāo)準(zhǔn)。最后應(yīng)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定性與靈活性相結(jié)合。
（三）實(shí)行崗位責(zé)任制，明確責(zé)權(quán)利，加強(qiáng)考核制度建設(shè)。首先，要科學(xué)設(shè)置核保崗位。根據(jù)前述核保環(huán)節(jié)和實(shí)際工作需要設(shè)立核保崗位，并明確職責(zé)權(quán)限。其次，要相應(yīng)進(jìn)行人員配備。各崗位應(yīng)由專業(yè)人員負(fù)責(zé)，不應(yīng)由業(yè)務(wù)員或出單員兼任或讓同一核保人員兼任多個(gè)崗位，從而強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制。再次，要授予核保人員充分的權(quán)力，排除對(duì)核保工作的干預(yù)。最后，要建立健全考核制度，將核保人員的責(zé)任、個(gè)人利益與核保結(jié)果和業(yè)務(wù)質(zhì)量等掛鉤，充分調(diào)動(dòng)其積極性，增強(qiáng)責(zé)任心。
