發布時間：2023-03-16 15:57:31
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的縣域經濟論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
1.區位弱勢明顯，基礎薄弱，經濟總量偏小貴州省地處內陸，不沿邊，不靠海，遠離經濟發達的一線城市和交通樞紐，非物流主要通道。加之境內多為山地、坡地，有“八山一水一分田”之說，交通極為不便，各種生產要素和產品流動性差，運輸成本高，區位劣勢非常明顯。在市場經濟條件下，各類資本、項目、人才都要向著最適合其增值的大中城市、平原地區流動，貴州省在招商引資、人才引進、培育等方面競爭力較弱，對經濟發展的制約作用明顯。受區位因素影響，省內交通、電力、通訊、農業基礎設施等發展相對滯后，很多地區依然未能摘掉貧困的帽子，基本上是靠天吃飯。據統計，2013年貴州省國內生產總值為8006.79億，人均為22981.60元，位列全國所有省市最末位。在貴州省88個縣域單位中，GDP超過50億元的只有16個，分別為開陽縣、清鎮市、遵義縣、仁懷市、興義市、畢節市、大方縣、黔西縣、金沙縣、織金縣、納雍縣、威寧縣、凱里市、都勻市、水城縣和盤縣，與中東部地區的縣域單位相比，差距非常大。基礎薄弱必然使縣域經濟處于經濟發展進程的初級階段，會制約縣域經濟發展戰略的選擇；總量偏小則決定了縣域經濟在市場競爭中總是處于劣勢的位置，不利于招商引資。
2.縣域內經濟發展水平差異較大，發展不均衡，優勢特色不明顯區域內經濟發展水平差異巨大是影響貴州省縣域經濟整體發展的重要因素。據貴州省第一屆縣域經濟競爭力評價數據顯示，貴州省縣域單位GDP總計2754.3億元，占全省GDP的70.3％。GDP最大的縣域單位是盤縣，達175.6億元；GDP最小的是萬山特區，僅為6.4億元，縣域經濟發展極不平衡。此外，從發展縣域經濟優勢產業來看，由于各個縣域的發展情況不盡相同，所以，應該按照各地的實際情況因地制宜地發展各個縣、市的特色優勢產業。但貴州省這種優勢產業發展還未形成一定規模，既存在很大一部分發展相似、條件雷同的發展模式，又缺乏具有特色的主導產業。因此，在縣域經濟發展中很難形成具有特色的區域競爭力。如近幾年發展態勢較好的茶產業、白酒產業、中藥材產業等，都存在著一哄而上、跟風發展的勢頭，并未形成區域優勢和產業特色，更談不上品牌建設、產地認證了。
3.縣域產業結構整體層次低，結構不合理，調整不到位農業比重大，工業發展層次低，工業化程度弱，這既是貴州省縣域經濟發展的特點，也是影響縣域經濟發展的重要因素。從產業結構看，二、三產業發展緩慢，特別是第三產業與市區經濟差距較大。從農業內部結構看，仍以種植業為主，畜牧業發展勢頭不足。而種植業又以糧食種植為主，經濟作物種植比例相對較小，很多縣域仍表現出糧豬型二元結構的特征，自給自足的小農色彩濃厚。近幾年，一些縣域單位開始注重產業結構的調整和轉型，但存在著調整難度大、優勢特色缺乏的困境，很容易造成區域雷同發展的局面。
二、促進貴州省縣域經濟發展的路徑選擇
1.因地制宜，走特色產業發展之路縣域經濟是具有地域特色的區域經濟，從一定意義上說，發展縣域經濟就是發展特色經濟，因此，發展縣域經濟必須找準地方特色，圍繞特色培育產業鏈條，使資源特色經濟走產業化道路，實現以特色產業帶動縣域經濟發展的目標。從總體上來看，貴州省縣域經濟發展之路不能走“小而全”的道路，要“宜農則農”、“宜工則工”、“宜商則商”、“宜游則（旅）游”，抓強項、抓特色、抓品牌，找到自身發展的比較優勢和潛在優勢。例如資源稟賦、人文歷史、地理區位等要素，突出重點產業，把發展縣域經濟與發展特色經濟結合起來。這樣，才能形成區域特色經濟，縣域經濟才能有生命力和競爭力。體現在縣域工業發展上，就是要走特色產業集群之路，圍繞縣域特色資源逐步培育縣域支撐產業，加強工業園區建設，圍繞核心產業形成特色產業集群，走集約化、規模化之路。同時，優化農業區域布局，建立科技示范園區和農業產業基地，夯實縣域經濟發展基礎。
2.切實優化經濟結構，壯大縣域工業經濟在未來的發展規劃中，貴州省應繼續把調整經濟結構作為主攻方向，積極促進經濟發展方式的轉變，大力調整內需結構，不斷增強內需對經濟增長的拉動力。要在優化結構的前提下積極擴大有效投入，把投資用在最直接、最有效拉動經濟增長的地方，用在產業鏈長、帶動力強的行業上。以工業化為核心，民營經濟為主體，構建勞動密集型產業，延長產業鏈，增加就業機會，形成具有縣域特色的工業結構，提高縣域工業產業成層次和競爭力。繼續把招商引資作為發展縣域經濟的重點，加強招商引資工作的規劃、組織、協調、落實，積極創建新的招商引資方式。注重發揮企業的主體作用，加強項目的開發儲備，以商引商。貴州豐富的礦產資源和勞動力資源是吸引外資的優勢，政府應以此基礎，加大招商引資力度，創建吸引外資的條件，營造良好的投資環境。大力發展縣域第三產業，構建良好的宏觀經濟環境，為第三產業的發展創造公平有效的競爭環境。不斷調整第三產業的內部結構，不僅在“量”上加大，而且要在“質”上提高，要促進產業內部的升級優化，利用當地資源形成帶有地域性特征的主導產業部門；要改造傳統服務業，積極發展現代服務業，促進服務業與現代信息技術相結合，發展新型服務業，以加快農村產業化和工業現代化的步伐。
3.提高自主創新能力，增強科技人才的帶動作用增強自主創新能力是轉變經濟發展方式的核心環節和關鍵。對貴州省縣域經濟發展來說，要力爭培養一批擁有自主知識產權和掌握核心技術的龍頭企業，以此來增強縣域經濟的整體競爭力。要大力促進產學研的緊密結合，加強與相關科研院所和高校聯合，構建縣域企業自主創新的基礎支撐平臺。要加大人才隊伍建設和職業培訓力度，完善人才引進機制，制定靈活、高效、優惠的人才吸引機制，樹立科技興縣、人才興縣的戰略目標。
1.農戶沒有廣泛接受金融服務的電子化信息化
金融服務的電子化和信息化是銀行服務渠道建設的發展方向。但是，受農戶文化水平、農村信息化環境等因素制約，農村合作金融機構在建設電子化渠道方面仍存在一些問題。一方面大多數客戶習慣接受柜臺服務，喜歡選擇一對一、面對面的柜臺服務，涉農補貼戶認為用折直觀而缺乏用卡習慣。另一方面由于農村客戶文化水平較低、農村計算機普及度低等因素，大部分農村客戶不會使用電子銀行業務渠道，或是對自助銀行、電話銀行、手機銀行、網上銀行等電子渠道存在一些顧忌和不信任心理，嚴重影響了普惠金融服務質效。
2.網點的快速布放未能有效提高專業化服務效能
目前農村合作金融機構的營業網點全面覆蓋縣域各鄉鎮，且對已撤鄉鎮的網點予以保留，但各網點多以辦理存貸款、涉農補貼業務為主，未實行差別化服務定位。特別近年來在各村所設助農服務點使用率較低，其自助銀行仍然是存取款、查詢、轉賬等日常功能，貸款業務、繳費業務、自動開卡、投資管理等新型功能還沒有在自助銀行渠道上實現。目前理財管理等專業服務渠道還沒有真正建立起來，在人性化設計和易用性方面未能較好地結合地域需求與特點，難以滿足財富型客戶對資產管理服務的需求。
3.機構綜合競爭力不強，吸納資金能力有限
與商業銀行等金融機構相比，農村合作金融機構營業網點設施裝備落后、統一標識不嚴、業務品種單一、員工素質參差不齊，在同行業競爭中處于劣勢地位。商業銀行雖然在縣域網點不多，卻憑借網絡服務等優勢，不斷爭奪農村存款資源，農村資金被不斷大量抽走。
4.農業貸款風險高，支農貸款經營成本大、安全性差
農業面臨的市場風險、自然風險較大，傳統農業產業化水平低，缺少高附加值、高科技含量的效益型農產品，不利于農村合作金融機構支農貸款安全性、效益性的實現。農業生產周期長、規模小，受自然因素影響大，決定了農村合作金融機構貸款額小、分散的特點，管理費用大，難以降低經營成本。農村的山林、土地及房地產抵押、變現難，農戶及農村經濟組織由于自身經濟條件的限制，難以提供可供擔保的資產，還款來源難以保證，增加了支農貸款的難度，也致使支農貸款的安全性差。
二、農村合作金融機構持續加大支持“三農”力度的措施和建議
1.創新支農模式，積極支持縣域經濟發展
堅持區域均衡原則，對于處在經濟相對發達地區的農村合作金融機構，全面完成向農村商業銀行機構轉化，進而拉動其它地區農村合作金融機構向農村銀行機構邁進。堅持邊際均衡原則，保證機構改革正向激勵效應，要讓改革能夠切實為機構帶來效益。堅持推進集約型農業建設，鼓勵“公司+基地+農戶”、“公司+專業合作社+農戶”等新農業生產模式，聯合龍頭企業、專業合作社，以企業擔保農民貸款、龍頭企業承貸農民使用、根據訂單發放農貸、扶持高新科技小微農業企業等方式，不斷開展利率定價和信貸產品創新，激發農民生產積極性，提高農民貸款主動性，降低還貸風險性，增強資金的流動性，最終達到促進縣域經濟發展的目的。
2.推進改革創新，打造現代農村銀行
加強與政府的溝通交流，爭取政府積極引導各類涉農資金、財政資金等存入農村合作金融機構；向政府積極申請涉農基礎設施項目，拓寬自身的信貸服務領域；配合政府落實中央政策，有效化解歷史包袱、清收盤活不良貸款。建立健全三農補償機制，引導擔保類企業加大支農業務，引導農戶增強參保意識，落實政府補償、金融擔保、擔保類經濟組織賠付行為；為支農創造安全可信的金融環境。加強與人民銀行的溝通，爭取人民銀行加大支農再貸款的投放力度，促使人民銀行合理地確定支農再貸款的期限、利率等，使支農再貸款期限適應農村經濟的發展實際，推動農業經濟發展。加強與金融監管部門的信息交流，使金融監管部門能夠深入、全面地了解支農工作，指導農村合作金融機構有效防范潛在風險，同時將貸款業務與保險業務有機結合，避免支農貸款出現損失。
3.采取有效措施，增強攬存吸儲能力
認真做好支付結算工作，完善農村支付服務渠道建設，是提升農村金融基礎服務的根基，是增強攬存吸儲能力的源泉。目前農村合作金融機構已實現業務網絡全覆蓋，結算渠道暢通，應通過金融知識宣傳和提高助農服務點的工作效率，讓農民享受到了和城里人一樣優質高效的金融服務。加強與社保部門的溝通配合，實施“足不出村參合(保)”的金融服務項目。充分利用供銷社基層網點、村衛生室、小超市、村委會(社區)等單位的便民優勢，通過合理考核確立合作關系，建立農村金融服務終端，打造村中的“營業柜臺”，開設自助式存取款、轉賬匯款、消費收款、繳費轉款、查詢“新農保”、“新農合”等業務，讓城鄉居民享受到“零距離”的金融服務。堅持貫徹落實支農惠農政策，秉承“履行責任，讓利于民”的服務理念，對經營性農戶、龍頭企業給予貸款利率浮動優惠政策；對困難農戶子女上學、治病醫療、扶貧開發、文明誠信戶、享受國家移民政策等農戶貸款執行優惠利率；降低跨行轉賬和取款手續費，把國家富民惠農政策落實到工作的每一環節，通過真情實意的服務使廣大群眾得到到實惠。
三、結論
作者：陳金松 單位：南陽理工學院
南陽市縣域經濟發展中存在的問題及分析
(一)縣域經濟整體滯后，地區發展不平衡河南省統計局對108個縣(市)經濟綜合實力發展評價結果顯示，南陽市11個縣(市)平均排名56位，沒有一個進入全省前20位，排名最高的西峽縣僅為第30位，大部分縣(市)處于中間靠后的位置。以上數據表明，南陽市縣域經濟的發展整體上是比較落后的。同時，即使在全市范圍內，各縣域經濟的發展也很不平衡:GDP最高的鄧州市214．2億元，相當于最低的社旗縣2．8倍;人均GDP最高的西峽縣30559元，是人均GDP最低的方城縣10280元的3倍。工業在經濟中所占比重是反映工業化程度的重要指標之一，2009年鄧州市規模以上工業增加值57．43億元，是社旗縣15．3億元的3．8倍［3］。(二)縣域經濟的產業集聚區建設同質化嚴重，規模還有待進一步壯大產業集群是指在特定區域中，具有競爭與合作關系，且在地理上集中，有交互關聯性的企業、專業化供應商、服務供應商、金融機構、相關產業的廠商及其他相關機構等組成的群體。產業集群是工業化發展進程中重要的經濟形態，建設產業集聚區是南陽市發展和壯大縣域經濟的創新舉措，各縣域經濟主體也都將產業集聚區作為促進縣域經濟騰飛的助推器。但在建設過程中，很多縣域經濟產業集聚區沒有自己的主導產業，實際上只是普通的工業園區，相互之間沒有關聯，只是簡單的“集”，而很難形成產業“聚”的競爭力。(三)產業結構調整較慢2009年的南陽市縣域經濟第一、二、三產業間的比例是21．4:51．1:27．5，第一產業比重分別高于全市、全省平均水平3．3個、10．4個百分點，第三產業比重分別低于全市、全省平均水平4．4個、6個百分點，有7個縣市產業結構還停留在“二一三”的較低層次。與相對發達的地區的縣域經濟產業結構相比，更是存在著較大差距。據全國縣域經濟網的相關數字顯示，中國縣域經濟基本競爭力百強縣(市)產業結構比例為:一產:二產:三產比例是11．8:55．3:32．9。一產比例最高的達31．2%，最低的是1．9%;二產比例最高的達77．7%，最低的是31．4%;三產比例最高的達43．7%，最低的是17．6%［4］。(四)縣域經濟的工業化程度較低根據發展經濟學的相關理論，農業的工業化是實現經濟騰飛的必由之路。作為以農業為主體的縣域經濟主體，工業是經濟增長的動力來源，是富民強縣的根本。統計數字顯示，2007年度，南陽市縣域經濟體內工業國內生產總值對國民經濟的貢獻率為48%，從業人員占總就業人數的23．0%，這兩個數字均低于河南省平均水平;南陽市縣域經濟內規模以上企業增加均值24．31億元，工業發展水平明顯低于全省平均水平，更遠低于發達縣市。
加快南陽市縣域經濟發展的對策與建議
(一)圍繞農業發展和農民增長，大力發展農業循環經濟循環經濟作為一種物質閉環型經濟形式，倡導以生態型資源循環利用來促進經濟的可持續發展。與單純依賴資源消耗和投入為代表的傳統經濟形式相比，循環經濟更強調資源的節約利用和循環再生［5］。縣域經濟作為一個獨立、綜合的經濟單元，兼有農村農業經濟和城市工業經濟兩種形式，也是融合城鄉經濟的橋梁和紐帶，是促進我國現代化建設、保持經濟與社會和諧發展、實現全面小康社會的重要基礎。大力發展縣域循環經濟，以農產品的深加工來提高農產品的附加值，全面促進農業和現代化工業的融合，高效利用與循環利用資源，有效減少單位經濟的資源投入，從而實現發展農業和工業化的完美結合。(二)扶植重點產業，不斷為經濟發展注入活力縣域經濟是功能相對完備的綜合性經濟體系，其活動涉及到生產、流通、消費、分配各環節及三大產業。但是，縣域經濟又不同于全國的國民經濟，不能追求“大而全”，而要“宜農則農”、“宜工則工”、“宜商則商”、“宜游則(旅)游”，結合本地的資源優勢和歷史傳統，努力打造富有縣域特色的經濟品牌。著名的“中國玉雕之鄉”鎮平縣正是發揮其歷史文化傳統和技術的優勢，“無中生有”培育玉雕文化產業，如今，玉雕已經成為鎮平縣域經濟中的特色支柱產業，在縣域經濟社會發展中占據著十分重要的地位。(三)突出比較優勢，做大做強縣域產業集聚區按照大衛•李嘉圖的比較優勢原理，緣于歷史傳統等因素的影響，不同的區域和地區都具有其“比較優勢”的產品。從南陽市縣域經濟的發展實踐看，借助產業集群作為促進和帶動縣域經濟騰飛的“增長極”，各縣域經濟單元逐步走出了具有自己特色、優勢的集群化發展路子，如:南陽鎮平縣的玉雕產業、西峽縣特色工業、特色農業和特色旅游業、桐柏的堿化工產業、社旗的白酒產業等，在全國都有相當的知名度。但在產業集聚區的發展中，各縣域經濟單元也存在著沒有注重產業的關聯度和適應性，產業集群存在同質化等問題。縣域經濟主體一定要避免建設中的同質化，突出比較優勢，培育主導產業，打造富有縣域特色的產業集聚區［6］。(四)加大對縣域經濟的支持力度，統籌城鄉協調發展縣域經濟主體不僅是市場調控和資源配置的主體，更是統籌城鄉協調發展的關鍵。在對縣域經濟發展指標的考量上，不能單純把縣域經濟規模的壯大和發展速度作為指標，要把城鄉經濟的統籌協調發展和農業的發展、農民的增收、新農村建設等社會發展進行綜合考評。要注重市、縣兩級管理機制的創新，不斷強化縣域經濟主體的經濟社會管理職能和社會服務職能，使之真正成為相對獨立的經濟發展單元。要不斷解放思想，鼓勵縣域經濟主體積極通過大力開發縣域人力資源，不斷提高城鄉居民的生活質量和生活條件，吸引外來人才，取得市場競爭優勢和技術優勢，實現經濟社會的可持續發展。
憲法與經濟法之間的重要交集是“經濟性”，憲法的基礎是民權、民生等重要的有關于民生發展的內容，經濟法是促進社會主義市場經濟發展的重要保證，因此，憲法與經濟法二者共有的特征就是經濟性。憲法與經濟法一樣，具有共同的特征，要促進社會的穩定與經濟發展的需求，都具有突出的經濟性，這種職能具體表現為:經濟法與憲法都要能夠體現國家的職能，要能夠規范市場主體的經濟行為，要求能夠市場經濟的發展進行宏觀調控和市場規范限制，并對相關的經濟實體的職能進行界定，通過經濟手段，促進市場經濟的良性運行，它們都要求運用法律化的手段對市場主體進行管理，促進我國市場經濟的有效運行，所以說“經濟性”是憲法與經濟法的共性。從經濟分權的角度看，憲法作為我國發展的《總章程》，需要將國家的經濟與政治的存在體現出來，并保證任何經濟實體與組織能夠有效的運行。因此，憲法必須大量規定經濟內容，對相關的經濟實體進行界定，明確界分公共經濟與私人經濟之間的區別與聯系，相應地，憲法還需要厘清不同主體的財產權利與經濟利益，以保證國家經濟秩序能夠有效的運行。國家的憲法必須直接規定或間接體現其基本的經濟制度，保證市場經濟制度能夠有效的運行，盡管各國對此規定的內容不同，立法體例上也不統一，但是對于經濟制度的制定、分配制度的制定、經濟體制的內容等都作了有效的規定。憲法對有關經濟管理制度的規定，需要加強對公民經濟自由權的保護與規定，這樣就構成了“經濟型憲法”的基礎性的核心內容，制約著社會經濟法制制度的形成于法制，也促進著社會市場經濟的法制，憲法的規定是以經濟制度為基礎的，憲法的實施必須以充分保護社會主體和公民經濟的自由權利。憲法所確立的經濟制度，對我國經濟制度的發展具有十分重要的影響作用，它直接關系到國家公有制與私有制之間的發展，直接影響經濟法調整的目標，實現國家經濟的穩定增長。同時，憲法所確定的經濟體制，對我國的經濟法制度建設具有直接的指導作用，如果沒有憲法的規定，就無法對市場經濟進行宏觀調控與市場有機的規劃，經濟法的實施就缺乏憲法上的依據，也就無法對市場經濟的主體進行宏觀調控。
二、經濟法對憲法的落實與推動
經濟法是對憲法規定的經濟法規進行實施的重要途徑，由于憲法與經濟法都具有經濟性，都是對市場經濟主體的經濟行為作出規定，兩者之間的互動要求能夠相互促進，不僅體現為憲法對經濟法的上述重要影響，也體現為憲法需要經濟法的具體落實，只有通過經濟法對市場經濟的主要作出規范，才能有效的保證憲法的合理實施。憲法作為具有最高位階的根本大法，它對國家的每一個方面都作出了規定，如果經濟法不能有效的對憲法規定的內容進行實施，憲法中的經濟性法規就會失去意義，也就直接影響憲法的生活效益，沒有經濟法對憲法的經濟法律進行落實，經濟憲法就會失去存在的意義。經濟法對憲法發展的推動具體途徑是多元化的，雖然主要體現為當代的經濟和經濟法發展對憲法變革產生的影響，促促使著憲法的變革，但早在經濟法尚未成體系之前，經濟的發展直接對憲法的形成具有推動的作用，它直接涉及國民基本財產權保護的財稅法規范，對國家經濟市場的發展具有穩定的作用，對憲法的產生和發展已有較大推動。基于憲法與經濟法共有的經濟性，二者之間存在著交互影響，相互促進、相互影響。一方面，憲法的根本法地位對經濟法的制定與發展具有指導的作用，使其能夠對經濟法產生重要影響，促進經濟法的改革與發展。另一方面，國家經濟職能的強化和經濟生活的現實需要，要求憲法能夠加強對經濟實體的監管，使得憲法的經濟性規范不斷增加，也在不斷的增加經濟法的內容，也擴大了經濟法的使用權限。因此，只有憲法與經濟法良性互動，交融共生，才能更好地促進經濟的發展，才能有效的維護經濟社會的穩定，因此，要促進經濟法與憲法之間的有效互動，需要對二者的“經濟性”與“一致性”進行分析。
三、從經濟性看憲法與經濟法的“一致性”
“一致性”要求經濟法與憲法在規定市場主體行為具有一致的要求與目標，這是二者經濟性的必然要求，從共有的經濟性來看，二者之間的目標是相同，促進社會的發展，規范市場經濟主體的行為，憲法與經濟法在保障經濟的良性運行和協調發展的同時，需要遵守市場經濟的發展規律，通過市場對經濟進行宏觀調控，從而實現經濟運行“更經濟”、“更有效”等方面的目標是一致的。同時，在強調宏觀調控和市場規制的合法性的同時，二者在調控經濟運行的過程中，強度經濟法要能夠“合憲性”，二者在這個目標上也是一致的。其次，從兩者之間的交互影響來看，經濟法對憲法的促進作用是通過執行憲法中的相關經濟政策來實現的，同時，由于憲法對經濟法具有直接而重要的影響，規范著經濟法運行的相關條款，且經濟法不能與憲法相沖突，要求經濟法的規定是在憲法的指導下進行的，因而經濟法需要在合憲的意義上與憲法保持一致性，只有這樣才能夠有效的促進經濟社會的穩定發展，才使得憲法具有更強的權威性;同時，經濟法在落實憲法的過程中能夠推動憲法變革，才能將現實社會中的變化情況有機的融入到憲法的變革中，提高憲法的實用性，并使其更符合現實需要，從而使兩法保持一致性，具有共同的規范市場經濟發展的目標。此外，僅從一般法理的角度來分析，憲法作為根本法、基本法，是國家存在的根本，其規定具有“根基”的意義，對于經濟法的決定具有十分重要的作用，而經濟法要落實憲法的規定，需要就當前經濟發展的情況，制定更為具體的制度安排，來促進國家經濟的發展，使憲法的“根基性規范”變得更具有可操作性和可控制性，也能夠提高憲法的適應性，從而保障憲法規范的有效執行和合理的應用，通過經濟法的實施，促進了憲法在經濟法中基礎性作用，由于憲法中的“經濟性規范”是制定經濟法規范的重要依據，也是經濟法實施的重要保證，因而，經濟法的制定應該與憲法保持高度的一致性。在強調憲法與經濟法的一致性同時，需要我們加強對二者之間的有效互動交融和促進是非常有必要的，因為在社會經濟發展的過程中，經濟是在不斷的變化的，就需要憲法根據不斷變化的情況，制定出新的規則制度，來保證經濟法的有效實施，也為經濟法的確立提供政策支持，由于憲法的經濟性規范需要由經濟法來具體落實，也需要經濟法的實施途徑進行有效的保證，而經濟法的許多基本制度則需要有憲法上的依據。
四、小結
關鍵詞區域經濟區域產業結構區域市場現代物流
從世界范圍看，物流對經濟發展的巨大貢獻，已被許多國家的實踐所證實，特別是近年來，物流的系統、集約作用，又展現了它降低環境污染、促進可持續發展的重要價值，受到了社會的廣泛關注。1997年開始爆發的東南亞金融危機，以新加坡、香港為代表的將物流作為支柱產業的國家和地區表現了很強的抗御危機能力，這使人們對物流在國民經濟中的重要地位又有了進一步深刻的認識和重視。
我國區域物流的弱點，概括起來就是經營分散，產業社會化、組織化程度低；物流布局不合理；物流技術含量不高，現代化程度低等。目前，沿海一些城市開始建立物流中心，在發展中向規模化、社會化過渡，這些實踐行為都是基于一個共同的認識，即物流對促進區域乃至國家經濟的發展具有非常重要的意義，同時區域乃至國家經濟的發展也促進了現代物流的發展。
一、社會經濟發展促進現代物流業的發展
第一，經濟全球化促進現代物流的發展。
隨著經濟全球化進程的加快，導致全球范圍內不同國家和地區進行著不同內容的經濟結構調整。企業間全球范圍的重新組合，使工業企業、商業企業和流通企業間的融合與聯盟日趨頻繁，產生許多新的管理制度的創新。供應鏈管理就是通過對相關企業間的資金流、物流、信息流的管理，在相關企業間建立戰略性合作伙伴關系，提高整個鏈條上相關企業的競爭力，這直接導致專門為供應鏈中相關企業提供物流服務的企業組織的出現，從而促進物流業的發展。同時，各種資源在全球范圍內進行重新組合與配置，使得現代物流作為現代經濟的重要組成部分和工業化進程中最為經濟合理的綜合服務模式，正在全球范圍內迅速發展。
第二，區域經濟一體化促進現代物流的發展。
一般來說，區域中心城市是商品集散和加工的中心，第一、第二產業的發展優勢明顯，而且物流設施和基礎設施齊全，流通人力資本高，消費集中而且需求量大，交通與信息發達，人才眾多，城市與周圍地區存在不對稱性，在這種非對稱結構中城市扮演著“中心地”與“增長極”的作用，以其為核心樞紐將其他地域“極化”成一個商品流通整體，所以區域經濟一體化促進現代物流的發展。
根據區域經濟理論，一個區域只要具備某種有利于經濟發展的有利條件，這個區域與其他區域的差異就會形成一種優勢，產生一種引力，有可能把相關企業和生產力要素吸納過來，在利益原則的驅動下形成產業布局上的相對集中和聚集，從而促進地區經濟的發展。同時，根據區域經濟產業結構協調理論，在整個產業結構中，產業結構的基本演進方向是由第一產業占優勢比重逐級向第二產業、第三產業占優勢比重演進；由勞動密集型產業占優勢比重逐級向資本密集型、知識密集型產業占優勢比重演進；由制造初級產品的產業占優勢比重逐級向制造中間產品、最終產品的產業占優勢比重演進。以城市為中心的物流中心正是適應區域經濟理論和產業結構協調理論的要求的。
第三，企業追求利潤和核心競爭能力促進了現代物流發展。
隨著企業對戰略管理的重視，企業通過增強核心競爭能力取得市場競爭的優勢已為管理者所認同。由于企業更多的是注重發揮其核心業務，即他們擅長的、具有差別化優勢的業務，其他業務通過從企業外部采購，即“資源外購”獲得，作為生產型企業非核心競爭能力的物流部門開始與企業本身相脫離，成為獨立發展的現代物流企業。在經濟全球化的今天，越來越多的跨國公司已經形成了在全球范圍內進行采購，在本土進行研制和生產，然后再到全球范圍銷售這樣一種運作模式，這一“購—銷”模式都離不開現代物流業。
改革開放以來，中國經濟與世界經濟越來越緊密地融合在一起。據統計，到1999年8月底，中國累計批準設立外商投資企業33。5萬家，世界500強企業已有300多家進入中國市場。外資企業的進入，一方面帶來了現代物流的觀念和先進的運作方式，另一方面。也迫切希望中國能有方便、及時、低成本、高效率的現代物流系統作為其跨國生產和營銷的服務保障。過去主要依靠減免稅收等優惠政策吸引外資的做法，已不能完全適應境外投資者的需求，尤其是我國加入世貿組織后，中國經濟與世界經濟的聯系將更加密切，外資企業會更多地進入中國市場，中國企業及其產品也會更多地走向國際市場，面對這一必然趨勢，同樣需要發展我國的現代物流業。
我國企業長期以來“重生產，輕物流”，對生產領域內的各個環節和企業內部管理比較重視，也有一定的基礎。但對生產領域以外的采購、運輸、倉儲、、包裝、加工、配送等環節顧及甚少，加上歷史形成的條塊分割體制，“大而全”、“小而全”、“自成體系”等傳統觀念，在“采購黑洞”、“物流陷阱”中造成的損失和浪費難以計算，使得我國企業物流費用平均占商品價格的40％，物流過程占用的時間幾乎占整個生產過程的90％，而美國的物流費用平均只占貨價的10％——20％，最高為32％。巨大的反差從另一個側面說明，我國要增強在世界經濟中的競爭力，必須加強物流管理，發展現代物流業。
第四，我國經濟發展的現實促進現代物流業的發展。
我國是一個大國，國土面積達960萬平方公里。在這樣廣闊的國土上資源的分布又很不均衡，多數自然資源分布在東北、西北、西南以及北方地區，而人口多集中在中部和沿海自然環境和交通條件較好的地區，歷史上就形成了原材料采掘、粗加工等基礎工業遠離加工工業的產業布局，物流在時間和空間上的跨度極大，“北煤南運”，“南糧北調”等就是其中典型的例子，導致我國物流費用較高。據統計我國物流費用占GDP的比重高達20％左右，而美國和日本只有10％和14％。因此，大力發展現代物流業是我國區域經濟協調均衡發展的客觀需要。
加入WTO，開放分銷服務業，對我國服務貿易業提出了嚴峻挑戰的同時創造了相應的機遇，促使國內不同部門、不同區域和不同所有制的企業進一步消除存在于他們之間的壁壘，加快分銷體制改革和結構調整的步伐。適應這一改革與調整的現代物流業必然成為現代分銷網絡建設中的重點之一。同時，為生產領域的開放所帶動，適應現代生產需要的現代物流業也必然迅速發展。因此，擴大開放為我國現代物流業的發展創造了機遇。
二、現代物流促進社會經濟的發展
區域經濟是一種聚集經濟，是人流、商流、資本流等各種生產要素聚集在一起的規模化生產，以生產的批量化和連續性為特征。但是，聚集不是目的，要素的聚集是為了商品的擴散，如果沒有發達的商業貿易做保障，生產的大量產品就會堆積在狹小的空間里，商品的價值和使用價值都難以實現，區域經濟的基本運轉就會中斷。因此，在區域經濟的發展進程中，合理的物流系統起著基礎性的作用。
第一，降低運行成本，改變區域經濟增長方式。世界銀行在其2000年研究報告《中國：服務業發展和中國經濟競爭力》中說明，在中國有4個服務性行業對于提高生產力和推動中國經濟增長具有重要意義，它們是物流服務、商業服務、電子商務和電訊。其中，物流服務占1997年服務業產出的42。4％，比重最大。從市場運行成本的角度分析，物流業的突出作為是其對普遍降低社會交易成本所作的貢獻。
物流業之所以能夠顯著降低交易成本，主要是因為，現代物流業的主體是由諸多節點和線路組成的網絡體系。以點狀松散存在的要素組成物流網絡后，原來點和點、要素和要素之間偶然的、隨機的關系隨之變成網絡成員之間的穩定的、緊密的聯系。一個結構穩定、高效運作的物流網絡，不僅可以減少組成要素之間的磨損和交易成本，減少用戶使用網絡資源和要素的成本，還可以放大各要素的功能，提高要素和整個網絡的收益。
現代物流業對普遍降低交易成本所作的貢獻可以從對交易過程和交易主體行為的考察中得到進一步的證實。一方面，從交易的全過程看，現代物流業的發展，有助于物流合作伙伴之間在交易過程中減少相關交易費用。由于物流合作伙伴之間經常溝通與合作，可使搜尋交易對象信息方面的費用大為降低；提供個性化物流服務建立起來的相互信任和承諾，可以減少各種履約風險：即便在服務過程中產生沖突，也會因為合同時效的長期性而可通過協商加以解決，從而避免仲裁、法律訴訟等行為所產生的費用。另一方面，從交易主體行為看，現代物流業的發展將促使伙伴之間的“組織學習”，從而提高雙方對不確定性環境的認知能力，減少因交易主體的“有限理性”而產生的交易費用；物流聯盟企業之間的長期合作將在很大程度上抑制交易雙方之間的機會主義行為，這使得交易雙方機會主義交易費用有望控制在最低限度。
第二，形成新的產業形態，優化區域產業結構。
根據產業結構發展演進規律，區域產業結構的發展方向是合理化和高度化。產業結構合理化是以第三產業的發展水平來衡量的。產業結構高度化是一次產業向二、三次產業升級演進，由勞動密集型向資本、技術密集型產業演進。
現代物流的實現方法之一就是通過培育并集中物流企業，使其發揮整體優勢和規模效益，促使區域物流業形成并向專業化、合理化的方向發展。現代物流產業的本質是第三產業，是現代經濟分工和專業化高度發展的產物。物流產業的發展將對第三產業的發展起到積極的促進作用。發達國家的實踐還表明，現代物流業的發展，推動、促進了當地的經濟發展，既解決了當地的就業問題，又增加了稅收，促進了其他行業的發展。此外，現代物流業將進一步帶來商流、資金流、信息流、技術流的集聚，以及交通運輸業、商貿業、金融業、信息業和旅游等多種產業的發展，這些產業都是第三產業發展的新的增長點，是第三產業重要的組成部分。
現代物流還有利于對分散的物流進行集中處理，量的集約必然要求利用現代化的物流設施、先進的信息網絡進行協調和管理。相對于分散經營、功能單一、技術原始的儲運業務，現代物流屬于技術密集型和高附加值的高科技產業，具有資產結構高度化、技術結構高度化、勞動力高度化等特征。從這個角度來說，建立現代物流有利于區域產業結構向高度化方向發展。
【摘要】隨著我國保險市場對外開放進一步擴大，保險業的競爭日趨激烈，保險經紀人發揮的作用將更加明顯。在此背景下，本文在分析我國保險經紀人在發展過程中存在的問題和原因的基礎上，提出確立保險經紀人市場定位與發展策略，建立一個完善的、與國際慣例接軌的保險經紀人市場，從而促進中國保險業健康、全面的發展。
【關鍵詞】保險經紀人市場定位發展策略
一、我國保險經紀業存在的問題及原因分析
1、保險經紀人監管體系不夠完善
（1）政府監管效力不高。在我國，保險市場的監管機構是中國保險監督管理委員會，保險經紀人是由保監會的保險中介監管部進行監管。根據我國國情，保監會對保險經紀人實施監管是以《中國人民共和國保險法》和《保險經紀機構管理規定》等法律法規為主要依據，確定了對保險經紀人監管的目標、內容和方式，保險經紀人的監管基本走向了制度化和法制化。但在實際工作中，對保險經紀人的監管在很多方面都沒落到實處，對一些違法違規行為打擊力度不夠，比如一些未經批準、不具備保險經紀機構設立條件的境外保險經紀人，在境內非法從事保險經紀活動的現象時有發生，對保險經紀人的市場退出實施不嚴等。
（2）社會監管機制缺位。在保險經紀制度成熟的發達國家，保險經紀人的資信等級由社會上一些權威評級機構評定，并建立有保險經紀人同業組織，如保險經紀人協會等，通過市場和同業輿論來調節和引導保險經紀人的經營行為，在保險經紀行業內部進行自我管理、自我約束，維護市場公平秩序，以促進保險經紀業健康有序發展。目前，我國尚未建立保險經紀人的資信評級制度，行業自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險同業協會，但行業自律的作用還沒發揮出來。
（3）內控機制不健全。目前國內許多保險經紀公司還沒有形成完善的內控機制，公司治理結構差，有的經紀公司甚至還是家族企業式管理。激勵約束機制尚未建立，信息披露不完全，對外提供虛假信息，不能有效化解保險經紀企業經營風險，無法最大限度的保證保險經紀企業經營目標的實現。
2、社會公眾對保險經紀人的認知度低
由于我國保險經紀制度建立還不到十年，政府、媒體、保險經紀公司對保險經紀人都缺乏相應的宣傳，社會公眾對保險經紀人的作用知之甚少，相當多已買了保險或對保險有一定了解的個人或企業，對保險經紀業務還不夠了解，不知道保險經紀人會給他們設計出最佳的風險管理方案，能幫助他們進行風險控制和規避。由于社會公眾不了解保險經紀人的作用，不愿意通過保險經紀人進行咨詢和投保，當然談不上產生對保險經紀人的迫切需求，這就使得保險經紀人很難進行展業工作。
3、保險經紀人市場定位不準確
我國現時的保險經紀公司為盡快擴展市場占有份額，每家經紀公司的業務范圍都基本囊括了市場上的所有保險業務，從財險、壽險到再保險，只要能找到的業務都做。這種全面開發的業務模式，無法體現經紀公司的專業特征。保險經紀公司無法向投保人提供獨特的、專業化的保險中介服務，就無法在市場上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場上是選擇這家經紀公司還是那家經紀公司，是選擇經紀公司還是保險公司，沒有本質區別。許多保險經紀公司在進入保險市場前缺少對市場客戶的細分，在開展業務時缺乏準確的市場定位，內置的業務部門缺乏對客戶和險種的針對性，直接導致有些經紀業務被經紀公司做成了業務，不能依據自己的專業優勢有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。
4、保險經紀人自身實力不雄厚
（1）資本實力不雄厚。我國保險經紀機構現有的資本實力與整個中國保險市場的發展極不協調，與世界其他國家和地區同行業的發展相比存在不小的差距。
《保險經紀機構管理規定》第十一條規定：“保險經紀機構以合伙企業或者有限責任公司形式設立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元。”從保險經紀機構設立時的注冊資本起點來看，與發達國家相比有不少差距，其資本實力不雄厚，更說不上有好的經營業績，其償付能力非常有限，很難承擔較大的經營風險。
（2）業務水平低。目前國內保險經紀公司的業務水平總體上還處于低層次的發展階段，大量業務集中在促使投保人和保險公司保險合同的簽訂等中介業務方面，收入主要來源于保費傭金，而在保險咨詢、風險管理和控制以及新興產業保險經紀業務領域涉足很少，專業技術水平低，經紀業務范圍狹窄，經營業績較差。從業務占比看，高達80%以上的經紀業務來自保費傭金，而來源于保險咨詢、風險管理等業務占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風險管理服務，沒有體現保險經紀人的專業服務優勢。全國保險經紀公司的業務70%來源于股東業務，而廣闊的經紀市場需求卻仍處于待開發狀態。
（3）高素質的保險經紀人才嚴重短缺。我國保險經紀公司的專業技術非常薄弱，保險經紀人才極度稀缺。保險經紀人的人才匱乏已成為制約我國保險經紀產業發展的重要因素之一。首先，保險經紀人才數量上的短缺。相對于英、美、法、瑞士等發達國家的保險經紀公司數量而言，我國的保險經紀公司和保險經紀從業人員在數量上有不小的差距。其次，從事新興產業保險經紀的專業人才缺乏。保險經紀人的發展還處于初期階段，專業技術人才極度短缺，開展業務時所呈現的專業技術水平不高，總體上還處在比較低的層次。
二、發展我國保險經紀人市場的策略選擇
1、加強保險公司與保險經紀人的分工與合作
（1）明確定位與分工。保險公司應定位為知識密集型和技術密集型的專業承保公司，主要分工是設計保險產品、風險控制、保險資金的投資與運用，履行保險補償與給付職能等。借鑒國際上的成熟經驗，中國的保險公司應主要著眼于產品研發、風險控制和資金的管理與運用等核心業務，而將展業、投保、分保、定損理賠等職能從經營中剝離出來，由保險經紀人逐步取代。
保險經紀人應準確定位于有專長、有特色的專業技術服務，加強新業務的拓展，尤其應當集中拓展有良好品牌效應的項目。在專業化分工的業務流程中，保險經紀人應當承擔前端的客戶開發、風險評估、投保方案安排和末端的日常服務、協助客戶索賠、防災防損等服務。在市場開發中，保險經紀人應借鑒國外先進經驗，采用市場導向型的開發模式，力爭在傳統中求創新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個性化服務。
保險公司與保險經紀人通過準確的市場定位與合理的專業分工，兩者形成一種既聯系緊密又相互獨立、相互制約的關系。保險公司與保險經紀人兩者良性互動，共同推動保險市場的繁榮。
（2）加強合作。
一是加強業務領域的合作。保險公司如果將部分產品銷售職能和理賠定損職能轉移給專業的保險經紀人，自身可以專注于提升保險公司在產品設計、產品宣傳、客戶服務等方面的能力，降低企業的經營成本，培養和增強企業的核心競爭能力。而保險經紀人通過與保險公司的緊密合作，也可以在市場價格、客戶信息、保險技術等多方面與保險公司進行資源共享，使業務獲得長足的發展并獲得合理的收入。在節約保險公司展業成本的基礎上，及時向保險公司反饋客戶的產品評價信息，并對保險產品的開發提出建議，在損失理算與防災防損等服務方面，公正、客觀地處理保險服務中遇到的問題，提高保險理算的科學合理性，提高防災防損服務的專業性，從而將社會潛在的保險需求轉化為現實的需求，在廣度和深度上拓展保險服務領域，滿足社會對保險的不同層面的需求。
二是信息技術與資源共享。加強保險經紀人與保險公司的合作是一項系統工程，涉及到保險產業發展水平、保險經紀機構與保險公司的發展戰略，涉及到電子信息技術水平。在電子化水平落后的情況下，保險經紀機構與保險公司的合作受到很多限制，比如核保問題、資金結算問題、異地承保問題等等，而通過保險電子商務，能夠使很多實際操作難題迎刃而解。電子商務系統能夠實現遠程核保、核賠，網上結算等多項功能，輔之以全國統一的電話服務系統與各地的客戶服務中心和理賠中心，構成完整、簡便、安全、高效的業務體系和流程，可以提供一整套與中介機構，特別是保險經紀機構進行合作的技術方案，保證信息流、物流的暢通聯結。
2、發展實力雄厚的保險經紀人主體
（1）鼓勵社會資本流入。保險經紀機構只有具備了雄厚的資本實力，才可能增強其承擔風險的能力和提高其核心競爭力，但通過自身來積累資本，對于處于發展初期的保險經紀機構來說是比較困難的。因為國內大多數保險經紀公司都屬于中小型企業，設立時間短，其盈利能力非常有限，要想在短時間內凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺一些政策措施如稅費減免、信用擔保等來扶持保險經紀人的發展，引導和鼓勵社會資本向保險經紀行業流入。
（2）整合保險經紀人主體。到目前為止，國內保險經紀公司雖然已經達到200多家，但大多數公司的規模偏小，各自為政，相互之間惡性競爭，并不利于我國保險經紀業的發展。監管部門可以借鑒前幾年對證券、信托等行業的治理整頓經驗，依據嚴格的市場準入、退出機制，淘汰不合規范的保險經紀公司，而對那些符合規范、業務量小、資本實力比較薄弱的保險經紀公司進行整合，通過公司并購整合，合理配置資源，壯大保險經紀人主體，增強保險經紀公司的市場競爭力。
（3）建立合理的傭金支付體系。通過保險法規或者由保險經紀行業協會牽頭建立保險經紀傭金支付制度，拓寬保險經紀公司的收入渠道，擴大獲利空間，增強其資本實力。對于保險經紀傭金支付標準，因地域、險種、市場的不同而各有差異，一般占保費收入的10%~21%，通常在15%左右。監管機構或行業協會應規定傭金和服務費支付的波動范圍，根據保險經紀人的資信等級以及其提供經紀服務的種類、質量與數量，由保險經紀人與保險公司或客戶協商決定報酬，實行差別報酬支付。
3、建立三位一體的監管體系
（1）加強政府監管。政府主要監督管理部門應該注意傾聽來自市場主體及社會各界的呼聲，及時制定和修改相關政策和監管法規，促進保險業的健康發展，應以監管促發展，不斷改進監管方式，提高監管水平，注重保險經紀市場秩序的整頓和規范，把事前預防和事后檢查、正面引導和處罰違規行為、監督管理和行業自律有機結合起來，真正做到標本兼治。以實施監管責任制為主線，逐步建立完善的保險監管工作框架，加強管理和內控建設，整頓規范保險經紀市場，維護保險經紀市場秩序。
（2）加強社會監管。一是建立保險經紀人的資信評級制度。保險經紀機構的信用評級由社會上權威的資信評估機構對保險經紀機構的信譽進行評定，是企業信用評級的一部分。建立保險經紀人資信評級制度，對完善保險經紀制度具有重要意義。一方面可以消除保險市場買賣雙方因保險經紀人加入后，保險信息不對稱的風險，保證保險公司通過經紀人獲得的關于保險標的風險的真實信息，也能保證投保人通過保險經紀人獲得保險產品、保險公司的完整信息，從而保護保險買賣雙方的利益。另一方面，有利于強化保險經紀機構對自身信譽的培育，使信譽不好的保險經紀機構被自動淘汰。對保險經紀機構的信用評級，可由社會上權威的資信評估機構作為評估主體，評估的對象是保險經紀公司。評估的客體不同于一般企業圍繞籌資和償債能力進行評估，而是重點圍繞企業信譽，包括高管人員的素質、從業人員的專業技術能力、履約情況、市場業務量占有率等。
二是組建保險經紀人行業自律組織。世界各國都十分注重運用行業自律組織來實現對保險經紀人的監管。如英國的自律組織主要是英國保險經紀人注冊理事會及英國保險經紀人協會，它們負責保險經紀人從業資格的審查，傭金的管理，日常行為規范的監督等。我國目前在大中城市基本都建立了保險同業協會，但與西方保險行業協會相比，我國的保險公司同業協會無法體現保險中介人的自律架構。行業自律組織作為政府監管部門的補充，可以通過建立嚴格的懲罰機制，對保險經紀人的資格、信譽、服務、財務等方面進行嚴格的監督和管理，并引入信用評級制度來引導和規范行業的發展，在維持行業水準和信譽等方面充分發揮自律作用。建議在國內具備條件的地區建立保險經紀人協會，監督執行行業規范和準則，維護行業共同利益和市場競爭規則，約束成員的市場行為，維護共同生存和發展的市場環境和秩序，并對會員遇到的法律、財務等方面的問題提供指導和幫助
（3）完善內控機制。保險經紀機構要有嚴格的內部管理和執業規范，這既是機構自身生存發展的需要，也是維護市場秩序和社會公眾利益的需要。
保險經紀企業的內部控制是保險經紀企業為完成既定的工作目標和防范風險，對內部各職能部門及其工作人員從事的業務活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險經紀企業的內部控制是保險經紀企業的一種自律、自理行為，是保險經紀制度能有效執行的保證，也是保險經紀企業自身發展的要求。通過建立內部控制制度，建立公司法人治理結構和激勵約束機制，可以有效化解保險經紀企業經營風險，最大限度的保證保險經紀企業經營目標的實現。
4、大力培養保險經紀專業人才
保險經紀公司對人才的綜合素質要求比較高，不但要熟悉保險市場和法律環境，掌握保險標的特征和保險條款，還要擅長營銷技巧。同時，對各類保險經紀人員還有專門要求，如從事涉外保險經紀業務的要通曉外語，從事風險管理咨詢的要掌握風險識別、評估和風險管理方案的設計等等。要堅持高標準努力培養高素質職專業化的保險經紀人才，職業化應是保險經紀人的努力方向，必須將培養保險經紀專業化人才作為一項重要工程來抓。一是加強基礎教育，做好人才儲備，在高等院校開設保險經紀專業。二是培養和提高我國保險經紀人職業素質。抓緊完善保險經紀資格考試體系，加強經紀人的資格管理，提升資格證書獲得者的整體素質。三是加強保險經紀行業從業人員的在崗培訓。此外，經紀公司還可以從通過保險經紀人資格考試的人員中篩選出一些具有保險實務經驗的人加以重點培養，甚至可以從中挑選一些優秀者派往國外保險經紀公司去接受培訓，在較短時間內迅速提高專業技能以滿足民族保險經紀業發展壯大的需要。
5、加強宣傳，擴大保險經紀人的影響力
大力宣傳保險經紀人在促進我國保險事業發展、促進我國經濟與國際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國的國民保險意識普遍不高，保險經紀市場處于發展初期，保險經紀人的執業特點及意義并沒有被社會各階層真正理解，存在著認識上的誤差，加上保險公司對保險經紀人的認可程度低，保險監管部門應在適當的場合為保險經紀人正名，明確肯定保險經紀人的正面作用。要讓各個階層的保險消費者真正認識并接受保險經紀人，然后享受保險經紀人提供的保險服務，需要有一個過程。為此，需要保險經紀人加強在大眾媒體上宣傳，讓社會公眾知曉保險經紀人的含義、性質，與保險人的區別及主要的經營范圍，明白保險經紀人在幫助廣大客戶取得保險保障服務上的各種優勢。
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一、發展壯大縣域經濟，必須樹立科學發展觀，把產業定位確立好.選擇和確立科學的縣域經濟發展戰略，一要眼睛向內，先把自己的“家底”盤點清楚。盤點的目的在于盤活，盤活則需要以戰略眼光從不同角度去審視現成的“家底”，去謀劃它的未來。近兩年，我們對我縣的國有集體企業資源、知名品牌資源、勞動力資源等方面和領域全面盤點，通過盤點，從而找到了發展的切入點和突破口，縣域經濟發展因此取得了事半功倍的效果。二要跳出縣域看縣域，在更加廣闊的范圍內進行資源整合，營造縣域經濟發展新優勢。實踐使我們認識到，發展縣域經濟，沒有現成模式，也不應該都是一個模式，只有突出個性，盡快培植出特色突出、優勢明顯、影響力較大的主導產業，縣域經濟發展才可能實現可持續發展。
我們既要對縣情的一種梳理盤點、客觀認定，也要面向國內外市場和按照可持續發展的要求科學選擇。在發展主導產業上，必須堅持三點原則：一是培植特色產業要有韌勁，要像經營百年老店、打造跨國公司那樣，一張藍圖繪到底，一任接著一任干，只爭朝夕，不斷推進。二是堅持解放思想，更新觀念，樹立“求特”、“求精”的特色經濟新理念，用世界的眼光、全局的思維來審視自己的優勢和特色，從全省、全國乃至全球經濟發展的新格局、新趨勢中找準自己的特色經濟定位。三是在選準“特色”產業的前提下，要千方百計促其擴張、裂變、規模發展。提升縣域經濟的競爭力，說到底就是要提高特色經濟的競爭力，而提高特色經濟競爭力的根本出路在于使特色經濟產業化，形成由幾個特色產業為主導的縣域特色經濟構架，最終實現用幾個特色產業帶動縣域經濟社會的整體大發展。
二、發展壯大縣域經濟，必須緊緊圍繞投入和發展這個主線，把起飛的平臺搭建好（一）民營突破。把民營經濟培育成新的經濟增長點是壯大縣域經濟的重要基礎。民營經濟能否有大的突破，關鍵是政府能否出臺鼓勵農民放心、放膽、放手、放開發展非公經濟的具體政策和措施，也就是說有沒有一個好的政策平臺。近兩年，我們就民營經濟的市場準入、稅賦、土地等方面制定優惠政策，使大批農民進入國企改革、城建、教育、衛生等領域，由此改變了固有的所有制經濟格局，轉變了經營方式，膨脹了民營經濟總量。
（二）壯大園區。創辦工業園，發展專業村、鎮，是實現資源優化配置，形成產業族群，促進行業、產業、產品之間優勢互補和集約經營的好路子。我們按照“民營企業園區化、園區城鎮一體化、鄉鎮經濟產業化、特色產業規模化、產品質量標準化”的要求，加大工作力度，全縣范圍內形成了10個特色經濟塊狀群體，這些塊狀經濟群體的形成，不僅提升了各個園區和產業的經濟運行質量，而且拉動和派生出其他產業，發展了配套經濟。今年，縣城工業園區要入駐20家企業，總投資要突破3億元。
（三）開放先行。擴大開放，外引內聯，是提速縣域經濟的明智之舉和必由之路。對此，我們努力做到：一是要把土地、資源、勞力、電價等比較優勢的“王牌”亮出來，促其轉化為招商引資、城市建設、承接產業轉移和發展民營經濟的優勢；二是要把特色產業的“王牌”亮出來，科學編制招引資規劃，使客商因利動心，迎利而來；三是要把優良環境的“王牌”亮出來，使人們感到異地創業的安全感和舒適感，敢來投資、愿來投資、主動來投資。
三、發展壯大縣域經濟，必須增強緊迫感和使命感，把求真務實精神弘揚好發展縣域經濟的任務十分艱巨和繁重。必須增強四種意識：一是要增強大局意識。加快縣域經濟發展事關全縣大局，沒有縣域經濟的快速發展，群眾就會在全面建設小康社會中吃虧落伍，同時還會因一個縣的落后影響到全市率先實現全面建設小康社會的大局，我們絕不能拖全市的后腿。二是要增強憂患意識。像我們這樣縣域經濟相對落后的縣份，再也不敢按部就班，必須瞻前顧后，超常規發展。三是要增強機遇意識。國際新一輪產業轉移和資本流向加快，國內經濟發展正全面進入新的快速發展周期，這為我們進一步拓寬縣域經濟發展空間，提供了良好條件和機遇。失去一個機遇，就會落后一個時代，我們必須乘勢而上。四是要增強實干意識。實干興邦，發展壯大縣域經濟必須力戒空談，求真務實，真抓實干。我們一定要在全縣上下大力弘揚永不懈怠的奮斗精神，把壓力化為動力，堅定信心，勵精圖治，同心同德，實現縣域經濟新跨越。
發展縣域經濟需要注意的幾個問題：
第一，發展縣域經濟要真正貫徹以經濟建設為中心這樣一個基本的方針。之所以這么講是因為發現，在各地的縣域經濟的推動過程中出現了一些偏差，偏差在于后起的縣在先進的縣考察過程中僅僅看到它的一些皮毛，看到了它們的結果而沒有看到它們增長的過程。比如他們學到要建大房產、要修大馬路，卻把僅有的一點錢都用到這上了。所以我認為發展縣域經濟說到底必須堅持以經濟建設為中心，而這個“建設”是指社會財富充分利用的概念，不是大興土木勞民傷財的概念。
第二，既然說要發展縣域經濟，就要實事求是，要以發展非國有經濟為主的企業。不明確這一條，縣域經濟很難發展。因為我們縣域經濟一個最基本特點之一就是在縣里沒有多少國有經濟，以前的國資結構里面，縣一級有多少國有經濟？有也不歸縣管，比如銀行、電力、電訊這些。既然沒有國有經濟，當然就要努力發展民營經濟。但有的地方兩者都不發展，縣鄉的財政卻在增長，錢從哪里來？就只有加重農民負擔。所以民營經濟不發展，大言之，就是沒有了縣域經濟、沒有了縣的經濟支柱，小言之，它對于減輕農民的負擔，促進農業和農村經濟的增長級為不利。我們到浙江、廣州去看，農民富的地方，縣域經濟繁榮的地方，都是靠民營經濟為主導，打江山。不發達的地方，差距也是在這里。中西部地區的很多地方領導還局限于依靠國有企業、財政部，“跑部錢進”，認為靠國家給項目的那點資金能把縣域經濟搞起來，這是不行的，因為我們整個國家經濟體制改革的取向是市場經濟，財政支出要從經濟里面退出，從經濟競爭領域退出。國家審計的項目會越來越少，國家直接投資的項目會越來越少，這點縣級政府一定要非常明確。
第三，發展縣域經濟一定有一個開放的活力的市場，一個良好的投資環境。開放的市場，不僅僅是指商品市場，不是說只想把自己的東西賣出去，還要不拒絕別人的東西進來。所以有些地方經常搞地方限制，限制他人賣啤酒，以為這樣能把自己的經濟搞好，保護自己的企業，實際是保護了落后，有朝一日害了自己。因此更重要的是要形成一個開放的要素市場，資金、技術、勞動力的流動和重新優化組合，這是最關鍵的。這就需要有一個良好的社會環境，才能形成一個好的投資環境。
加入WTO成為我國企業發展轉型的一大契機。此時，跨國公司蜂擁而至，使國內市場競爭愈發激烈；而我國企業普遍具有規模小，實力弱，管理水平落后等特征，大部分企業都不具備核心競爭力和跨國企業一較高下。基于此，國內很多企業開始通過戰略性并購的方式來加強自身實力，迎接跨國企業的挑戰。事實上，并購成功的案例并不多，大多數企業沒有實現提高其核心競爭力的目的，甚至還使部分企業虧損、破產。從財務方面而言，大多數并購失敗的原因歸根于企業對并購中的財務風險沒有很好的把握，因此，本文基于核心競爭力視角研究企業并購的財務風險，并提出相應的防控策略，為企業在實際并購活動中提供理論借鑒，從而真正實現企業通過成功并購來提高其核心競爭力的目的。
二、核心競爭力思維下企業并購與財務風險再認識
（一）企業核心競爭力
企業核心競爭力是企業得以生存、穩定發展、長期存續的基礎。一般所說的核心競爭力就是指企業中最基本、最核心、最穩定、最能使企業獲得高收益的企業競爭力。核心競爭力是企業將科學合理的經營理念以及先進的管理知識運用于日常經營中的結果。
（二）企業并購財務風險
（1）企業并購。并購一般是指兼并和收購。兼并是指具備優勢的企業吸收其他獨立公司，使兩家或以上的獨立企業合并成一家企業。收購是指一家企業獲得另一家企業的所有權或經營控制權。因此，并購即是指一家企業通過獲取其他企業財產所有權的方式來控制該企業的行為。圖1企業并購中目標企業估值與評價財務風險價值評估風險價值與評估的財務風險融資與支付風險財務整合失敗風險（2）財務風險。其是指由于某些不可預估的原因使企業的財務狀況發生變化，甚至遭受經濟損失的不確定性。在企業并購中的資產減值、人才流失、跨文化環境等風險最終都會反映到企業的財務狀況上來，從而致使企業發生財務風險。（3）企業并購財務風險是一種不確定性的體現，企業的日常經營活動最終都反映到企業財務狀況上來，故而企業并購的財務風險也可通過分析財務風險的定義得出。基于此，企業并購財務風險是指由于企業進行有關并購估價、融資、支付以及財務整合等方面的并購活動所引致的企業財務狀況惡化的不確定性。企業并購的財務風險屬于一種價值風險，它是企業預計的財務狀況和并購后的價值發生偏差而導致的企業財務危機，對企業并購具有較大的負面影響。（4）企業并購財務風險的特征。從上述定義中，可以看出企業并購的財務風險具有如下兩個特征：一是由與并購相關的各項財務活動所導致。企業并購活動會發生諸如估價、融資、支付以及財務整合等企業活動，這些都有可能使企業發生財務風險。企業并購從企業選擇意向企業開始，到最終財務整合截止，這是一個完整的企業投資活動。這項投資活動有時并不能僅僅依靠某一個企業來完成，這時外部融資等原因也可能導致企業發生并購財務風險。二是強調財務風險的結果。企業進行并購是為了提高企業核心競爭力，使之能在更為激烈的市場競爭占據一席之地，同時，也能增加企業收益和股東財富。但是，一旦發生財務風險，進行并購的企業就可能面臨虧損、資金斷鏈、收益下降等情況。這就使企業無法實現其既定的并購投資目標，使企業財務狀況惡化，股東收益減少，最終導致企業虧損甚至破產。
三、企業并購中目標企業估值與評價財務風險識別
（一）企業并購估價風險及其成因分析
（1）企業并購中的估價風險。進行并購時，企業會對并購后的現金流量和企業收益進行預估，這就形成了企業對目標企業的估值。而企業預估的未來現金流量和收益則是通過企業并購時的評價產生的，估值和評價一起就構成了企業并購中的估價行為。估價風險的產生就可能發生在并購時企業對目標企業的估值或評價當中，一旦估價不當，就有可能產生企業并購中的估價風險。（2）產生估價風險的成因。一般而言，信息不對稱是產生估價風險的主要原因。如企業信息披露不全面，審計機構的審計報告不完善等都可能使企業獲得不對稱的交易信息，從而不能準確評判目標企業的收購價值以及未來的盈利能力等，這就可能產生估價風險。在并購過程中，如果企業對目標企業的估價過高，則會使其需要更多資金才能達成并購交易，并有可能在將來不能獲得所期望的回報；如果估價過低，則又有可能錯失良機，無法達成并購交易。
（二）目標企業估價主要財務風險分析
企業要想實現成功并購，就必須提出一個買賣雙方都能接受的合理的并購價格，這就需要企業對目標企業進行科學合理的估價。如果估價不當，就有可能產生以下三種財務風險（見圖1）：（1）價值評估風險。企業并購的價值評估風險主要表現為以下兩種：一是估值不當導致收購成本提高的風險。企業對并購的目標企業進行估值是為了提出一個合理的并購價格使并購交易能夠達成。但是，由于在實際操作中并購信息的不足，可能導致企業估價不當，使其提出的收購價格過高，這樣就會提高并購成本，降低預期收益，增加企業的財務風險。二是估值不當導致收購價格過低的風險。除了上面提到的估價過高帶來的風險之外，與之對應的還有估值過低帶來的風險。低于合理收購價格的報價會使交易雙方難以達成一致，企業并購能以成功，甚至還可能使第三方企業坐享漁利。（2）融資與支付風險。企業并購的融資風險主要是指并購意向達成后，企業能否根據雙方協商好的交易價格來及時籌措并交付收購價款，以及籌集這些資金可能對企業產生的影響等。企業并購過程中的融資與支付是并購活動的重要過程，通常是聯系在一起的。對并購價款進行支付時，企業應就與并購相關的雙方企業的財務結構、資產形式等進行研究，并充分考慮并購后企業的現金流量及其穩定性，然后再從中選出合適的支付方式以支付并購價款。融資不當會使企業無法及時籌措到并購資金，使并購交易無法達成；而不當的支付方式則會影響并購企業的資本結構、債務結構等，提高并購企業的并購成本，對并購活動的順利進行產生嚴重影響，最終導致企業發生嚴重的財務風險。（3）財務整合失敗風險。為了提高企業的核心競爭力，鞏固企業的市場地位，企業發起了并購行為。這個并購行為選擇是以企業的長遠發展以及增加股東收益為最終目標的。因此，在企業進行并購估價的過程中，如果并購信息不對稱，就會使企業的預估與并購后的企業收益出現較大的偏差，產生并購后的整合失敗的風險。一般而言，在并購交易達成后，完成了相關價款的支付，那么并購企業就擁有了目標企業的經營管理權與日常圖2影響企業并購財務風險的因素圖運營控制權，這就完成了并購后的初始階段。然后，企業還要對并購后的企業進行多方面的整合，財務整合即為其中重要的一環，如果無法實現財務整合，那么就會出現財務風險，甚至最終導致并購失敗。
四、基于核心競爭力思維的企業并購財務風險影響因素
影響企業并購成功的財務風險因素很多，基于企業核心競爭力而言，主要表現在：并購信息的不對稱和交易環境的不確定（見圖2）。
（一）并購信息不對稱
信息不對稱普遍存在于企業的并購交易之中。一方面，如果目標企業不是上市公司，那么并購企業就無法獲取目標企業的完整信息，如資產、負債狀況，財務報表的真實性等，這樣就不利于企業準確進行估價，從而阻礙并購活動的順利進行。另一方面，即使目標企業是上市公司，如果其財務報表所呈現的信息不充分，審計結果不準確，那么同樣也會使并購企業無法準確了解目標企業的財務狀況和未來盈利能力，從而產生并購的估價風險。另外，對于上市公司而言，如果并購企業不能全面了解其資產狀況、人力狀況以及產品的市場占有情況時，會使企業并購的整合風險急劇增加，嚴重時還會影響并購的結果，導致并購交易的失敗。要想達成并購交易，科學合理地評估目標企業的價值，然后確定出一個交易雙方都能接受的并購價款才是行之有效的方法。而只有充分、全面而又準確的信息才能進行準確的估值。但是，在實際操作中，信息不對稱卻是常見的，很多并購企業并不能掌握目標企業的全部信息；如果并購企業在信息不對稱的情況下，又不對目標企業進行詳細的調查，進而盲目進行并購，那么勢必會產生嚴重的估值風險。
（二）交易環境不確定
與信息不對稱類似，交易環境的不確定性也會影響并購活動的成功與否；一方面，國家的經濟政策的變化、宏觀經濟的運行狀況、經濟周期的出現、匯率的變化以及通貨膨脹等宏觀因素會對并購產生影響；另一方面，并購企業的經營情況、資產狀況、融資能力、收購后的管理能力、財務整合能力等微觀因素也有可能影響并購交易的實現。上述宏觀和微觀兩個方面的交易環境因素都會影響企業的并購活動，使并購結果與預期發生偏差。另外，企業的經營管理活動本身也涉及多個領域，如法律、財務、資產負債、股東權益等，這些都可能影響并購企業的財務狀況，形成并購財務風險的不確定因素，從而導致并購企業的財務風險的發生，嚴重的可能會導致并購交易的失敗。
五、基于核心競爭力思維的企業并購財務風險防范措施
在企業經營過程中，風險是無處不在的。對于企業并購這樣一種產權交易活動，風險更是相伴而生，根據上文的分析，可以看出影響企業并購財務分析發生的因素有兩個方面，即信息不對稱和交易環境的不確定性，因此，本文就上述因素來探討防控并購財務風險的措施，以降低企業并購中的財務風險。
（一）財務風險防范措施理論分析
（1）估價風險防范分析。企業要進行合并，必須先對目標企業進行價值預估，以確定一個并購價格。所以，企業應對價值評估有深刻的了解和認識。一是必須重新明確價值評估的目的。目前，國內企業進行并購時，并不了解對目標企業進行價值評估的目的。因此，在討論并購中財務風險的防范措施時，必須重新明確價值評估的目的；只有明確了企業進行估值的目的何在之后，并購企業才能據此評價出目標企業的價值，從而更合理地進行估價以防范財務風險的發生。二是努力提高估價信息質量。提高并購企業進行估價時所采用的目標企業的信息的質量，有助于估價活動的順利進行。而信息的不對稱是信息質量的重要影響因素，為了改變這一現狀，企業有必要從以下三個方面著手：全面了解目標企業的經營狀況和產品營銷狀況；區分資產評估與價值評估，合理使用財務報表；注重表外資源，高度重視針對企業高管的激勵機制對企業所產生的財務影響。三是采用適當的評估方法。進行估價時，應根據并購企業的并購目的以及目標企業實際經營狀況來合理選擇估價方法，這樣可以減少由于估價方法選擇不當而產生的估價風險。（2）融資風險防范分析。進行企業并購，需要企業一次性投入大量的資金。為了完成并購活動，并購企業通常不僅要支付并購價款，需要考慮并購的債務成本、并購費用、稅收成本以及并購完成后企業的整合成本等等。所以，并購企業不可能僅僅依靠自身來完成并購活動，通常都要借助外部的力量來實現并購。而融資風險的控制在此時就顯得尤為重要了。一般而言，融資風險是通過企業并購的融資成本來體現的，而這個融資成本的高低又與企業所處的資本市場的發達程度密切相關。資本市場的運行體制越完善，那么企業進行并購融資時可以選擇的融資工具和融資手段也就越多，資金來源越豐富，融資結構越靈活，那么企業進行融資時產生的融資成本相對而言就會越小，企業的融資風險就越不容易發生。（3）支付風險防范分析。并購企業在完成對目標企業的估值和融資之后，選擇何種支付方式就成為其控制財務風險發生的又一重要方面了。支付方式選擇得當，可以為并購企業降低財務風險。雖然每一種支付方式都不可避免地存在一些風險，但是并購企業可以結合自身的經營模式和財務狀況、以及目標企業的實際情況來對支付方式進行選擇，以降低支付成本、減少支付的不確定性，從而減輕由支付方式的選擇所帶來的財務風險。所以說，選擇合理的支付方式，可以將即期風險分散并將潛在風險化解，從而起到風險控制的作用。
（二）整合前風險防范分析
在企業并購前，可以針對企業并購中可能產生的估值風險、融資風險以及支付風險等財務風險進行控制，以防止相應的財務風險的產生。（1）改變信息不對稱性以合理估值。如果沒有充分的信息，無法對目標企業進行合理的估值，那么就會影響并購企業制定收購價款，這樣就不利于并購企業降低交易成本，防范財務風險。所以，要對目標企業進行正確的估值，就應該建立起對目標企業競爭能力、獲利能力以及財務狀況基礎上的企業總體評價體系，從而從整體上評估目標企業的綜合實力，完成對目標企業的估值。（2）合理選擇資金籌措方式和支付方式，以降低融資風險。確定了并購價款之后，并購企業就要開始籌措并購資金了。要在了解了并購企業的資金結構、財務狀況和支付能力的基礎上，再謹慎選擇資金籌措方式和并購價款的支付方式，從而在保證并購企業自身經營的資金需求上，完成并購交易。（3）努力降低流動性風險。流動性風險是由資產負債的結構失調所帶來的風險，要想降低流動性風險，可以通過調整企業的資產負債狀況、改善流動資產的運營與管理等途徑來實現。但在實際操作中，流動性風險的降低會使企業資產的收益率也隨之降低，因此，企業可以通過建立流動性資產組合等方式來平衡流動性風險和資產的收益率之間的矛盾，從而既能滿足企業并購的流動資金需求，又能降低流動性風險。（4）增強目標企業未來現金流量穩定性。企業進行杠桿收購的特征決定了企業償還債務的主要來源是整合后企業未來的現金流量。為了降低這一風險，選擇好的目標企業是十分重要的。經營風險小，產品市場需求大，有發展前景的目標企業就是不錯的選擇。另外，收購雙方的債務方面不能有較多的長期負債，這樣才能保證預估的現金流量能支付經常性的利息支出。
（三）整合后風險控制分析
企業完成并購后，就要開始進行整合，如果整合后無法實現規模經濟，財務整合良好等狀況，那么企業就面臨較大的財務整合失敗風險。（1）并購后的整合是并購成功的關鍵所在。只有通過合理的整合，才能使并購雙方真正實現并購的目的，使并購后的企業順利開始正常運營；從而使企業獲得較好的經營成果，實現預期收益，真正做到控制財務風險的發生，最終增加股東收益。（2）企業并購后的整合策略。按是否需要整合可以將并購分為兩類：財務型并購和戰略型并購。企業在對并購厚度整合進行了合理定位后，就需要確定其整合策略了，一般而言有如下幾種整合策略：一是制定清晰的企業規劃和戰略。規劃企業的長期發展路徑是開啟企業全面整合的基礎，并購企業應該明確其并購目的，重視企業規劃和企業戰略的制定。在并購交易達成后，進行合理的企業發展規劃，并制定有效的企業發展戰略，使企業能具備一個積極進取的財務和營運目標，為企業并購實現后的長遠發展做好規劃。二是確定并購雙方的管理責任。很多并購失敗的案例表明，并購完成后，如果管理層不能迅速建立，并購企業雙方的管理人員無法及時確定各自的管理職責，那么企業就會混亂不堪。只有快速建立一個職責分明的管理層，才能避免出現管理真空，才能使每個員工明確自己的職責，最終使并購企業的整合活動能有效推進。三是消除并購雙方的文化障礙。任何新組織的企業必須高度重視文化障礙所帶來的影響，如果并購企業的職員來自不同的企業文化，那么企業的管理層就必須將這種文化的沖突降低至最低，這就需要雙方進行相互滲透，相互融合，從而相互理解。四是加強并購雙方間的溝通。大多數企業并購后的整合會因為一些溝通上的障礙而受阻，不論這些障礙是文化差異、工作不夠投入還是領導權利分配不清，解決這些障礙的最好的辦法就是溝通。有效地溝通可以促進企業間的整合，從而避免不同利益主體間的沖突和摩擦。
六、結論
