發布時間：2023-03-15 15:02:37
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的交通銀行論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
商業銀行中間業務，是與資產業務、負債業務并列的“三大”銀行業務，其主要包括：支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險箱等業務種類，收益來源于對業務收取相應的服務費、手續費等，即形成非利息收入，不構成商業銀行表內資產與負債，也不承擔利率風險。隨著我國金融結構的調整與利率市場化的深入，存貸款利率趨于市場的均衡水平，存貸利息的空間縮小，依靠存貸利差形成的商業銀行傳統盈利模式受到了極大的沖擊。因此，中間業務成為了商業銀行新的戰略目標與盈利增長點。牛曉卓在《我國商業銀行發展中間業務面臨的問題與策略選擇》一文中，指出經營理念錯位、金融創新不足、專業才人匱乏、法律法規不健全等均是造成中間業務發展受阻的原因；黃德平在論文《中國風險投資業的現狀、存在問題及發展對策》中提出了商業銀行中間業務的管理更加科學化、規范化的觀點，進一步的制定中間業務統一的經營管理和財政收支規定；李明強、韓曉琴在《試析我國商業銀行中間業務的拓展與創新》一文中，提出提倡創新思維、打破傳統觀念、應用新技術來拓展中間業務。
二、我國商業銀行中間業務的現狀
1、商業銀行本幣中間業務收入近年來呈遞增趨勢。近年來，隨時金融改革的深化與利率市場化程度的加深，銀行依靠傳統的存貸利差實現盈利的模式被打破，中間業務的重要程度和市場占有額在不斷增加，中間業務的收入也在逐年增加。以交通銀行為例，交通銀行開展中間業務的時間較早、規模較大，在銀行金融機構中間業務的綜合排名位置靠前。2010年，交通銀行手續費收入占凈利潤的比重為34.3%，同比增長16.7%，對利潤的貢獻率在逐漸增加；2010年交通銀行本幣中間業務收入達到165.6億，同比增長24.6%，與2006年相比，收入額約增長3倍。如下圖1所示：
數據來源：2011年《金融統計年鑒》
2、我國商業銀行中間業務種類較多。商業銀行的中間業務主要包括支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險箱等業務種類，商業銀行開展并提供多種類型的中間業務，促使商業銀行盈利增加、競爭力提高、市場份額擴大，并不斷適應利率市場化的改革進程。交通銀行交通銀行在零售理財與綜合經營相輔相成，成就顯著。如：銀信理財業務如蘊通理財、開放式理財業務如得利寶、過去三年里，交通銀行在綜合經營的不斷推進下，零售理財客戶數量保持了較快的增長，特別是最高端的私人銀行客戶數量保持了40%以上的增速。
三、我國商業銀行中間業務存在的問題
1、傳統的銀行經營理念根深蒂固。我國商業銀行由于深受傳統的以“存貸”業務為主的模式的影響，很長一段時間內將中間業務視為向企業提供優質服務的一種附帶，即使近年來商業銀行中間業務收入有所上升，不過所占總收入的比重仍然只是很小的一部分。發達國家商業銀行中間業務收入占總收入的80%，而我國2010年四大國有銀行中間業務收入占總收入比重為21.5%，商業銀行中間業務收入占比的平均水平約為15%。中間業務是在利率市場的沖擊下被動的展開的，且銀行在短期內形成一定的緩沖期，利率水平居高不下，因此中間業務發展缺乏更直接的動力，傳統的重視存貸業務的經營理念仍占主流。
2、目前商業銀行中間業務多為低端品種。大多數商業銀行中間業務種類多限于傳統的支付結算、擔保承諾、銀行卡、等業務，手續費偏低。其中，代收水電費、工資等業務都是作為提高銀行服務水平、吸引客戶的附帶品。而諸如電子銀行、投資銀行、代客金融衍生工具、高端理財等業務只在少數銀行進行開發與嘗試，沒有得到廣泛的推廣與開展。
3、商業銀行開展中間業務的成本控制水平較低。中間業務的種類繁多，同一類別的業務面對同客戶群體、依托不同的信用工具也有同的表現形態，如交通銀行的交易類中間業務，包括代客金融衍生工具、代客外匯買賣、得利寶即開放式理財等。因此，商業銀行提供如此多種類的中間業務，勢必會增加管理費用與人力成本，影響銀行整體的盈利表現。
4、國有商業銀行開展中間業務的程度低于中小商業銀行。并且據統計，2010年：興業銀行支付結算收入增長率為165.67%，而交通銀行為26.27%；招商銀行咨詢顧問收入增長率為142.17%，而交通銀行為47.93%；民生銀行銀行卡收入增長率為238.68%，而交通銀行為32.33%；中信銀行信用承諾收入增長率為130.59%，而交通銀行為33.12%。由此可見，中小商業銀行因其在營業網點、資金規模、技術支持方面的劣勢，調整戰略方向，以其靈活、創新、適應性強的特點搶占中間業務市場，相比之下，大型商業銀行中間業務表現出消極態勢，業績增長慢、收入金額少、業務品種無側重點、特色不突出。
四、進一步發展我國商業銀行中間業務的對策
1、重視中間業務的地位，明確中間業務發展的戰略目標。
各類型的商業銀行應在明確利率市場化與金融機構混業經營的大趨勢下，資產業務與中間業務是形成商業銀行利潤的共同的主體，商業銀行的負債業務是經營資金的來源，以傳統優勢帶動中間業務這一新型優勢，借鑒國外商業銀行的先進經驗，扶持中間業務的發展。例如，交通銀行在“兩行一化”的理念下，積極走零售理財與綜合經營相輔相成的發展道路，并積極開拓海外業務，逐漸形成“國際化、綜合化”的戰略目標。
2、積極發展高端的中間業務。
應大力發展新興的中間業務，搶占新業務的市場份額，做到推陳出新，加大研發力度與投入。比如，大力發展電子銀行業務，依靠電子科技，培育新產品，建立有效的營銷網絡，優化產品設計，加強與互聯網運營商、手機網絡運營商的聯系；又如，大力發展投資銀行業務，在金融脫媒的背景下，投資銀行業有著巨大的發展空間，其國外投行可借鑒的經驗也就很多很成熟，商業銀行可以因地制宜，開發并購重組、產權流動等業務；再如，交通銀行開發了零售理財業務以及高端客戶的個人理財業務，交通銀行私人金融業務部副總經理劉立志先生在《理財周刊》的采訪中強調，個人理財業務將成為銀行的“新寵”。此外，新型中間業務的開展需要體制機制的徹底改革，只有保證資源持續不斷地流入，才能促使轉型領域的業務得到不斷發展。
3、加強中間業務的成本控制，進行集約化模式的管理。
對于中間業務的經營成本與費用，各個銀行都應做好科學的、嚴格的控制。首先，成立專門的中間業務成本預算、監控與核算小組，建立中間業務費用收入年評比指標，對一次性的研發投入進行精確計量，對日常的重復性管理費用進行控制；其次，對機構和人員進行整合，效率低下的營業網點進行合并，減少不必要的投入與開支，打造商業銀行的經營網點品牌化、高質量化，集中有限的資源打造明星網點，提供明星服務；再次，積極培育和引進中間業務人才，向西方發達國家的商業銀行與我國的外資銀行學習，汲取經驗，開拓創新，加強現有員工對于中間業務的培訓，對新引進員工實行管培生制度，將中間業務上升到未來發展重大戰略的地位。
【關鍵詞】商業銀行 收入結構 多元統計法 MATLAB SPSS
隨著我國金融業的不斷開放和利率市場化的改革，商業銀行間的競爭日益激烈，再加上國家對商業銀行的監管不斷加強，其盈利能力受到挑戰。商業銀行傳統的存貸息差的經營模式收入逐漸減少，而國外的銀行已經開始大力開拓中間業務等非利息收入。目前我國商業銀行利息收入所占的平均比重已由2010年的80%下降到2015年的70%，而國外發達國家的商業銀行利息收入所占平均比重已經達到了40%。由此可見，加快經營模式和和收入結構的改變，已成為我國商業銀行改革的方向之一。
一、數據來源及模型假設
本文選取16家上市銀行為研究對象，對其2010到2015年年報進行整理分析，獲得所需數據。為了便于解決和研究問題，提出以下幾條假設：⑴假設16家上市銀行的年報真實可信；⑵假設上市銀行在編制年報時使用會計記賬方式等一致；⑶假設設置的變量取值都有實際意義且數據記錄準確規范。
二、根據收入結構對商業銀行的分類
（一）研究思路
首先運用主成分分析將多個指標濃縮為少量幾個指標，消除各個指標間的多重共線性，然后根據主成分得分對其用二階聚類法進行聚類分析，最后根據實際情況確定最終聚類結果。
（二）數據處理
1.主成分分析。將我們整理的2015年16家上市銀行收入結構的各項指標用SPSS對其進行主成分分析，在方差累計貢獻率大于85%的情況下，得出F1、F2、F3、F4主成分得分函數：
F1=-0.379X1+0.316X2+0.023X3-0.28X4+0.3X5+0.075X6
F2=-0.163X1+0.325X2+0.439X3+0.156X4-0.354X5-0.332X6
F3=-0.244X1-0.143X2+0.431X3+0.322X4-0.09X5+0.796X6
F4=-0.293X1+0.416X2-0.684X3+0.851X4+0.032X5+0.013X6
將各指標值分別代入4個得分函數中，就可以得出每個商業銀行的主成分得分，得分結果如表1所示。
2.聚類分析。根據表1，對其用二階聚類法進行聚類分析，先分別聚成四類、五類和六類。
下圖為三種聚類的“模型概要”和“聚類質量”圖。
“聚類質量”通過不同的顏色來表示聚類質量的“差”、“良”、“好”和“較佳”三個等級。藍色條帶表聚類質量達到的等級。由上圖可以觀察到，三種聚類結果的聚類質量良好，說明聚類成三種方式都是合理的。
下表是將16家商業銀行分別聚成四類、五類和六類的情況。
表2 不同聚類結果表
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由表2可以看出，不論將這16家銀行分為四類、五類還是六類，我們都可以發現：工商銀行、建設銀行、中國銀行被分為一類，農業銀行、交通銀行、華夏銀行、北京銀行被分為一類，浦發銀行和民生銀行被分為一類。最終我們結合實際，將四類的結果作為本文的最終聚類結果。
（三）結果分析
第一類銀行的利息收入平均為72.58%，低于其余13家銀行2.3%。并且其他營業收入平均占總收入的4.93%，遠遠高于其余13家商業銀行4.03%。這說明國有的三大商業銀行比其他商業銀行具有較優的收入結構，這也為工商、建設和中國銀行成為全球頂尖銀行提供了依據。
第二類商業銀行是利息收入占比降低最快或營業額相對龐大的商業銀行，這四家銀行的收入結構雖然沒有第一類好，但在優化收入結構的能力上存在比較大的潛力，相信其收入結構在以后幾年會快速得到改善。
第三類商業銀行是唯一在匯兌收益中虧損的一類商業銀行，這類商業銀行都是股份制銀行，資產規模較小，但是最富創新力的銀行。但就目前來說，其收入結構是16家商業銀行中最差的一類銀行，應該得到管理層的重視。
第四類商業銀行處于四類銀行收入結構的中間水平。其中，招商銀行零售業務備受認可，平安銀行依靠其母公司平安集團快速擴張，意圖成為全能型模式銀行。此類銀行的利息占比收入是四類銀行中最低的一類銀行，甚至低于第一類國有控股銀行2.5%。但資產規模較低，其他業務收入占比僅為0.15%，遠遠低于第一類商業銀行其他營業收入平均占總收入的4.93%。
三、收入結構與資產規模和營業收入之間的聯系
（一）研究思路
本文假設收入結構與資產規模和營養結構之間是確定的函數關系，進行回歸分析，得出收入結構與資產規模和營業收入之間的函數表達式，通過對各參數的分析，可分別得到資產規模和營業收入之間對收入結構的影響。
（二）數據處理
1.回歸分析。用資產規模和營業收入作為自變量，用利息凈收入、手續費及傭金凈收入、投資收益、公允價值變動收 、匯兌收益、其他業務收入作為因變量。由于6個自變量具有不同的重要性，假定收入結構可分為利息收入和非利息收入，因此先對這6個變量分別賦予權重0.5、0.1、0.1、0.1、0.1、0.1，然后再進行回歸分析。此數據是截面數據，有可能存在異方差，所以直接采用加權最小二乘法進行回歸，回歸權數設置為殘差平方和。用EVIEWS進行WLS回歸。
①資產規模回歸方程
回歸結果如下：
Y1=-21.8235+43.817X1+195.5811X2+189.2389X3+363.1467X4 +394.9035X5+335.5921X6
T=（-1.7214）（1.6997）（1.6064）（1.6930）（1.8888）（2.8589）（1.7292）
R2=0.9999，DW=0.8，F=1094270
由回歸結果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=1094270，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。
②業收入回歸方程
回歸結果如下：
Y2=-16.844+33.147X1+152.972X2+166.822X3+350.225X4 +334.845X5+265.7024X6
T=（-1.1819）（1.1438）（1.1177）（1.3276）（1.6204）（2.1563）（1.2179）
R2=0.9999，DW=0.7513，F=957327
由回歸結果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=957327，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。
（三）結果分析
由資產規模回歸方程中可以看出，6個自變量的系數都為正，說明6個變量與銀行的資產規模呈正相關。又發現利息收入的系數最小，說明利息對銀行資產規模的邊際彈性低，無法通過增加利息收入而增加資產規模。
由營業收入回歸中可以看出，6個自變量的系數都為正，說明6個變量與銀行的資產規模亦呈正相關。和資產規模回歸方程一樣，利息收入的系數最小。因此建議商業銀行應該增大非利息收入，這樣可以優化自己的收入結構，更快的提高營業收入。
四、收入結構的預測
（一）研究思路
在前文分類的基礎上，為了代表所有的上市銀行和計算的方便性，我們挑選4類中一家銀行的收入結構進行灰色預測。因為影響收入結構最主要的因素是利息占總收入的比重，我們選取這一項作為預測對象。
（二）數據處理
灰色預測
商業銀行利息占總收入的比重近年來都呈現下降的趨勢，因此我們選取GM（1，1）灰色預測模型。
1.工商銀行。利用MATLAB軟件求出模型參數a、b，即發展灰度和內生灰度的估計值：a=0.0132，b=0.7897。由此可求得一次累加原始數列擬合序列表達式：y=59.9381-59.1405E-0.0132t，以此計算而得的數列再進行累減還原即可得灰色預測后的擬合序列，最后進行模型誤差的檢驗。
由表3可以看出，2016～2020年擬合數據與原始數據的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型可以用來預測工商銀行利息收入占總收入的比重。
利用上述建立的模型，用MATLAB直接預測2016～2020年工商銀行利息占總收入的比重數據，如下表4所示：
2.交通銀行、浦發銀行、平安銀行。采用與工商銀行相同的建模方式，對交通銀行、浦發銀行、平安銀行的利息占總收入的比重進行灰色GM（1，1）預測，預測誤差直接用圖2展示。
圖2 交通銀行、浦發銀行、平安銀行誤差與相對誤差分布圖.
由圖2可以直觀的觀察到，2016～2020年擬合數據與原始數據的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型對交通銀行、浦發銀行和平安銀行的利息收入占總收入的比重可以進行預測。
由此，我們用MATLAB求出其余三家商業銀行利息占總收入的比重數據，如表5所示：
（三）結果分析
由表4和表5可以觀察到，平安銀行的利息收入在2020年占比最低為52%，遠高于工商銀行的68.75%，說明第四類銀行，即最富有創新的商業銀行未來的發展前景樂觀。而第一類銀行即目前具有相對最優收入結構的國有大型商業銀行，其利息收入所占比重雖然在逐年降低，但其速度遠遠小于第四類股份制商業銀行。
五、總結
本文首先聚類分析了國內16家上市銀行收入結構的現狀，我們發現國有大型商業銀行現階段憑借其強大的資產規模，構建了比其它商業銀行更優的收入結構，以此成為全球頂尖銀行。而第四類股份制商業銀行雖然具有較強的創新能力，但其收入結構現狀仍不及國有大型商業銀行。然后回歸分析了商業銀行收入結構與資產規模和營業收入之間的關系，得到利息收入對銀行資產規模和營業收入的邊際彈性低，因此商業銀行欲通過增加利息收入從而增加資產規模和營業收入已是不明智的選擇。最后對4類銀行中典型的4家銀行的利息收入所占比重進行灰色預測，發現5年后富有創新的股份制商業銀行的利息收入占比已經低于國有大型商業銀行。
因此國有大型商業銀行應該加強創新，重新定位經營業務結構，向股份制商業銀行學習，與國際金融大環境接軌，效仿國際先進理念，把中間業務作為商業銀行新效益增長點。股份制商業應該保持其創新能力，繼續開展收入結構改革，擴大資產規模。國家應該逐步放松對金融的管制，讓商業銀行的業務范圍不斷擴大，逐漸形成混業經營模式，成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”，以此達到優化收入結構的目的。
參考文獻
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關鍵詞：話語標記 “就這樣” 語篇 語用
一、引言
在現代漢語中，副詞短語“就這樣”結構緊湊，經常單獨使用。本文研究的現代漢語“就這樣”具有下列特點：“就”表示“就是”和“就像是”，“這樣”作為代詞，代替某種動作或情況，用作各種句子成分，比如：主語、賓語;謂語;作為一個小句，復指上文，引起下文。“就這樣”在語義上表示“就（像）是這種情況”，沒有其他情況。“就這樣”短語修飾后續成分，經常作狀語，也可以作謂語，還可以單獨使用。例如：
（1）如果和一個不合心意的男人生活在一起，那還不如就這樣靜靜地度過一生。
（2）李小蘭說了聲：“我就這樣，你們和小趙說吧。”
（3）就這樣，他背著自己的鋪蓋卷，手里提著那只爛黃提包，懷里揣著《牛虻》，來到了北關陽溝大隊書記家。
例（1）中的“就這樣”作狀語，修飾“靜靜地度過”;例（2）中的“就這樣”作謂語;例（3）中的“就這樣”位于句首，獨立成句，不與后面的語言單位構成更大的語言單位，是本文的研究對象。
我們認為，口語的互動性強，因而話語標記的出現頻率高，但書面語也存在不同程度的互動性，也會使用話語標記。從總體上來看，話語標記多用于口語，但僅僅局限于口語是不恰當的。近年來，對于口語中話語標記的研究有很多，但是對于書面語的話語標記研究卻甚少，因而要擴大對漢語書面語的話語標記的研究，這對于漢語話語標記理論具有重要意義。
本文主要從“就這樣”的話語標記性質、話語標記“就這樣”的語篇分布以及話語標記“就這樣”的語用功能來探析現代漢語話語標記“就這樣”的用法。本文的語料來源主要是北京大學語料庫CCL中的書面語語料和中國現當代文學作品。
（一）“就這樣”的話語標記性質
自上個世紀80年代以來，國內探討話語標記的論著為數不少。但對于話語標記的定義問題，學者們還未形成明確統一的認識。劉麗艷（2005）、何自然（2006）、莫愛屏（2002）、李宗江（2008）、殷樹林（2011）等學者對話語標記進行了界定。雖然各家定義從字面上來看不相同，其實所傳達的內含是一致的，并且對于話語標記的性質達成了一致意見：在語音上，話語標記具有獨立的語調單位，可以有停頓;在句法上，話語標記具有獨立性，不與相鄰成分組成更大的句法單位;在語義上，話語標記編碼程序信息，不影響句子的語義真值條件;在語用上，話語標記是自返性的，對言語交際進行調節和監控;在形式上，話語標記可以是詞、短語或小句，并且多用于口語。
下面從以上特征，對書面語“就這樣”的話語標記性質進行探析。
1.書面語中“就這樣”的語音特征
（4）就這樣，玉厚把玉亭送到了山西柳林鎮。
（5）就這樣，他背著自己的鋪蓋卷，手里提著那只爛黃提包，懷里揣著《牛虻》，來到了北關陽溝大隊書記家。
以上幾個例句中，“就這樣”位于句首，與后面的句子用逗號隔開，在語音上有較強的獨立性，與其他語言單位之間可以有停頓，具有可識別性，是獨立的語調單位。因為，位于句首的、與前后成分用逗號隔開的“就這樣”具有話語標記的語音特性。
2.書面語中“就這樣”的語法特征
（6）天星的眼睛在冒火，他在這兒苦苦地等了好久，決不能就這樣放她走了。
（7）人往往就這樣，一個人的時候是一種樣子，好多人匯聚到一起又完全變成另外一種樣子。
（8）就這樣，一夜之間，農場職工和他們的家屬就從家里被趕到了野地里。
例（6）中的“就這樣”作狀語，分別修飾“放”和“立”，這里的“就這樣”與后面的成分構成更大的句法單位。例（7）中的“就這樣”作謂語，與前面的“人”構成更大的句法單位。因此，前兩例中的“就這樣”都是作為句法成分，不獨立，并且與前面或者后面的語言單位構成更大的語言單位，在句法上不能省略。
例（8）中的“就這樣”獨立成句，不與前后語言單位構成更大的語言單位，可以刪略，不影響句子的句法結構。這樣的“就這樣”符合話語標記語在句法上具有獨立性，不與相鄰成分組成更大的句法單位的性質。
3.書面語中“就這樣”的語義特征
（9）他們有時一個人一天吃不到一斤糧食，更不要說肉了……就這樣，一锨锨一镢镢地倒騰著山河！
（10）當然她沒有講那對美國夫婦的談話給她的刺激。就這樣，宋藹齡對這位朝鮮女人產生了明顯的好感。
以上例句，刪掉“就這樣”后，句子的真值語義不發生任何變化。可以將句子里的“就這樣”理解為“就像這個樣子”，如果把“就這樣”更換成“最后”“然后”等，句子的真值語義關系并未發生改變。因此，這里的“就這樣”意義虛化，不表示命題意義，不影響句子的語義真值條件，符合話語標記語的語義特征。
4.書面語中“就這樣”的語用特征
（11）少安于是同意了妹妹的意見。就這樣，每天下午，當孫少完磚回到這個荒野里的破窯洞時，蘭香就把飯做好了。
（12）宋耀如認為這是一個精明的、有實干精神的青年，日后將大有造化。就這樣，他把孔祥熙帶進家門，希望大女兒能夠慧眼識人。
話語標記在語用編碼上有程序意義。所謂程序意義是指不表示實際概念意義，只是在語句銜接、語篇連貫角度上起作用的意義。上面例句中的“就這樣”是引導我們對話語的理解，是對前面內容的結束和總結，引出后面的結果，表示程序意義。
二、話語標記“就這樣”的語篇模式
Fraser（1999）認為，話語標記語是標示其前后兩部分話語之間的關系的，可以分為兩大類：跟語段解釋有關的話語標記語;跟話題有關的話語標記語。“就這樣”既可以解釋話語語段，又可以開啟新的話題，屬于典型的話語標記語。
書面語中的話語標記語“就這樣”主要出現在語篇中。如果我們把話語標記“就這樣”標記為“X”，其話語標記功能的實現基于如下語篇模式：
―A，X，B―
說話人即作者通過“X”標記，回指上文“A”，預指下文“B”。例如：
（13）在社區比較安全，我和我先生商量了一下，當時就同意要這個名額。就這樣，女兒終于可以上學了。
（14）他理解父親的痛苦――爸爸也不愿意斷送他的前程……就這樣，他參加了全縣升初中的統一考試。
在以上例句中，“就這樣”處于敘述主線上，引進小句或者句群，使得敘述前進。如果去掉“就這樣”，不會影響句子的基本意思，但是會影響表達的連貫性。這里的“就這樣”的主要功能是使前后句子銜接緊密，并指示讀者如何理解前后話語之間的關系，“就這樣”回指上文的內容，預指下文內容，具有承前啟后的功能。
三、話語標記“就這樣”的語用功能
語用學家Levinson首提話語標記的語用功能，它們常常表示所在的話語僅僅是前面話語的一種回應和延續。何自然、冉永平（1999）提出，“話語標記語”體現的不只是形式上的特點與功能，應該被視為話語信息組織的一部分，其作用不是局部的，主要是從整體上對話語的構建與理解產生影響，具有動態的語用特征。下面分別從幾個方面來探析書面語中話語標記“就這樣”的語用功能。
（一）具有話題延續和話語總結的語用效果
（15）宋子文直接任中國銀行董事長，對交通銀行也派其嫡系出任董事長。就這樣，他終于實現了對中國銀行和交通銀行的控制。
（16）打零工所得的報酬當然很少，不過總還可以解決妻兒的簡單衣食。就這樣，他們從1940年2月中旬上路，一直走到5月，方才到達了寶安縣。
例（15）中，“就這樣”前面描述宋子文及其嫡系分別擔任中國銀行和交通銀行的董事長，是具體描述，“就這樣”后面仍然是前面的話題，并未轉移到其他話題上，是前面話題的延續，但是后面內容是對前面內容的總結或者結論，即“實現了對兩個銀行的控制”。這里的“就這樣”具有話題延續和話語總結的語用效果。例（16）中，“就這樣”前面描述打零工的生活狀況，“就這樣”后面描述結果即到達了寶安縣，是話題的延續，并且對話題做出了結論。
話語標記在不影響話語的真值條件下，對于讀者辨認前述話語和后述話語之間的連貫關系起到了重要作用。一般來說，前述話語和后述話語分別有各自的命題組成，而且表達一定的話語行為，話語中的照應成分之間形成的語用照應關系將話語的意思連貫起來。書面語中話語標記“就這樣”起著話題延續和話語總結的語用照應作用。
（二）實現作者與讀者之間的互動功能
曹秀玲（2000）認為，用“這”字來指稱事物，會使聽話人有身臨其境的感覺。筆者在使用“就這樣”的時候，也實現了跟讀者的互動，把讀者帶入語境中，引導讀者對文本進行理解。在書面語中使用話語標記“就這樣”實現了作者與讀者之間的互動功能。
（17）老陶很快回了音，說只管把玉亭送來，叫玉厚什么也不要管，這小兄弟的一切都由他全包了。就這樣，玉厚把玉亭送到了山西柳林鎮。
（18）與國內大多數家長一樣，我不在乎在孩子受教育方面花錢投資。就這樣，我給女兒打了月票，讓她乘公共汽車去暑期班學習下一年的英語和數學課程。
作者將讀者的期待融入到文章中，并且通過標記語“就這樣”引導讀者去理解作者的思路和構建的語篇，從而實現與讀者的互動過程。
（三）篇章連接功能
在語篇中，話語標記語不僅可以起到局部的連貫作用，更重要的是可以起到整體的連接作用。話語標記語會對讀者的話語理解產生制約，即讀者希望使用這樣的標記語表明整個語篇中各個部分之間的語用關系，以便對讀者的話語理解進行引導，使其對話語的理解盡可能地與作者的意圖一致。
（19）事實上，PMF項目昨日畢業的校友……就這樣，PMF項目的良好聲譽正在代代相傳。
（20）宋耀如也為女兒如此淘氣和頑皮而哭笑不得……就這樣，在宋耀如的庇護下，當年的“撒旦小羔羊”的個性得到充分發展。
例（19）中，“就這樣”前面描述PMF項目的厲害之處，后面描述的是PMF項目良好聲譽正在代代相傳。從整體篇章來看，是用來引導讀者對后面他女兒進入這個項目的事情進行關注，讓讀者的關注焦點集中在后面他女兒部分。例（20）中的“就這樣”前面描述的是他和女兒的相處情況，后面描述的是女兒的個性，對讀者理解這篇文章起著引導作用，便于讀者對整個語篇的理解，起到了整體的連貫作用。
四、結語
通過對書面語中出現在“―A，X，B―”語篇模式中的“就這樣”的話語標記性質進行研究，確定其話語標記性質。作為“話語標記語”的“就這樣”在語篇中的作用不是局部的，而是從整體上對話語的構建與理解產生影響，具有動態的語用特征和話題延續、話語總結的語用效果，實現了作者與讀者之間的互動。
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關鍵詞：自助設備 醫院 信息管理
中圖分類號：TP391 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416(2012)07-0248-01
1、項目背景
銀醫項目是由HIS開發商開發實施，銀行和醫院合作共贏的一個項目。醫院通過該項目落實深化醫藥衛生體制改革，貫徹衛生部“服務好、質量好、醫德好，群眾滿意”（“三好一滿意”）活動精神。銀醫項目在不改變醫院運營模式的前提下，通過優化門急診流程，實現快速、便捷門診，破解醫院排隊繳費“三長一短”的問題。
為了有效解決醫院經常出現的排隊時間長，候診時間長，繳費取藥時間長以及就診時間短，就診質量得不到有效保證，自助設備應運而生。通過自助設備的使用，不僅可以提高醫生的工作效率，使病人的就診時間得到充分保證，而且整個系統設計從流程優化出發，考察目前就醫流程的排隊擁擠環節，進行針對性的軟硬件功能設計，來緩解各種排隊壓力，營造了良好的醫院運營環境，有利于提高醫院的經濟效益和社會效益。
2、系統設計策略
(1)自助終端采用C/S與B/S兼容模式，以三層模式設計，適用MVC框架。界面設計人性化，操作流程簡單化。交易模塊采用成熟J2EE框架設計，關鍵數據及字段采用專用加密方式，并保留交易日志及設備模塊流水，提供結賬和對賬功能，對交易提供實時查詢，動態監測設備模塊狀態，動態開關設備運行功能。
(2)服務器端采用BS模式設計，提供設備狀態監控功能。提供設備管理功能，實現設備狀態實時監控，設備狀態預警功能。設備信息維護，設備類型管理等。設備參數中心自動更新。自助設備應用程序自動更新。交易前置運用多線程模式，最大利用服務器優勢，提高交易響應速度，并實時監控交易結果。提供數據庫支持，交易信息存留數據庫，交易狀態可追溯。整體設計模塊化劃分相應功能，易于升級及維護。
3、系統功能應用
(1)發卡充值機：全功能一體機，具備發卡、充值（現金、轉賬）、繳費（預存金、轉賬）、掛號、查詢、打印等功能。適合布置在門診大廳，主要用于發卡。
(2)掛號繳費機：具備掛號、繳費功能，適合布置在門診各樓層、科室門口。具有壁掛式和大堂式兩款造型，可以因地制宜，靈活布置。
(3)打印自助機：根據實際需要設置病人允許打印檢查單、繳費清單的次數，避免重復打印，節省打印成本。
(4)預約掛號：為緩解醫院掛號難而退出的綜合解決方案，將銀行系統與醫院網上掛號系統聯動，患者可以利用銀行分布廣泛的自助機具、網點及功能強大的網上銀行、手機銀行、電話銀行、繳費通進行預約掛號。醫院為交通銀行個人客戶提供預約門診號資源，按預約時間就診。
(5)VIP客戶增值業務：針對銀行VIP客戶可以通過銀行卡辦理診療卡，從而獲得在醫院享有的VIP服務，比如迅速就醫，專家通道，免費體檢、健康咨詢等尊享服務。
(6)一卡通：指成熟后逐步向省級及地市醫院推廣，并向市級醫院所關聯的社區醫療機構延伸,與市級各醫院建立網絡連接，建立公共醫療信息平臺，實現最大程度的信息共享和信息集中。
4、具體業務流程如下
(1)病人持有2代身份證來到醫院，在任一臺自助機具上用身份證進行注冊，注冊后，將在醫院HIS系統內為該客戶生成客戶與之對應的HIS帳戶。注冊時候需要輸入HIS帳戶密碼和手機號（手機號輸入可選，但為了聯系病人建議必須輸入）如果客戶為已經注冊過，則可以跳過此步驟。
(2)注冊完成后，客戶可以選擇現金或銀行卡的方式向該身份證對應的HIS帳戶內沖入一定數量的金額，具體金額由客戶自行決定，如果選擇現金方式，系統只接收100元紙幣。
(3)客戶在自助上輸入密碼進行掛號，如果對應的HIS帳戶內有足夠的余額，則直接HIS帳戶扣取掛號費，如果余額不足，則提示充值或插入銀聯卡扣取。掛號完成后打印掛號憑條（如果院方系統支持，在憑條上可以打印出等待人數及科室位置）。客戶此時可以前往相應科室享受一對一的就診服務。
(4)在各科室分診處，護士將病人身份證放在鍵盤處，讀出患者身份證信息，則HIS系統內顯示出患者掛號信息，護士將患者信息納入排隊系統。病人開始進入診治環節。
(5)醫生開出處方后，病人持處方前往任一自助機具，通過HIS帳戶繳納（需要輸入HIS帳戶密碼）相應的藥費或檢查費，繳納成功后持小票（或用發票打印機打印的發票）前往藥房或相應的醫技科室。
整個銀醫項目應該是一箭三雕的好事情。通過這個項目的運營，對病人來講，營造了平等、有序的就醫環境，節約病人時間；對醫生來講，優化工作環境，提高工作效率；對醫院的管理來講，可以減少人工環節，提高服務管理水平，樹立良好的形象，提高醫院的經濟和社會效益。另外這個項目對銀行來講，也是可以拓展客戶源，增加自己的服務窗口，提高服務質量。
參考文獻
關鍵詞：信貸配給；小企業貸款；DEA分析
基金項目：海南大學研究生優秀學位論文培育計劃第一批資助項目（項目編號：01JIN1001003）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年3月10日
一、引言
在銀行同業市場日漸發達、世界金融市場廣泛融合的趨勢下，銀行資金始終處于絕對稀缺地位，而理性的信貸配給行為使得銀行資金優先流向大中型企業，那么小企業信貸資金缺乏就是必然現象。
《新帕爾雷夫經濟學大辭典》將信貸配給定義為“借貸市場供不應求的一種現象，即在借貸雙方按照契約自由達成協議的情況下，貸款方能提供的資金供給無法滿足借款方的資金需求”。銀行以控制風險和保證盈利為目標進行信貸配給，而小企業貸款風險高、成本高、利潤低，不符合銀行信貸配給的目標，因此不應當盲目要求銀行增加小企業信貸投放量，而應當重點提高銀行在支持小企業方面的信貸配給效率。關于資本配置效率有兩種理解方式，米運生（2006）認為其中一種是“把既定的金融剩余盡可能多地配置給實體部門”，而另一種是“在資本要素數量不變的情況下促進資本流向高效率的部門”。本文綜合上述兩種理解，認為商業銀行以其信貸配給能力為限，盡可能多地向小企業提供信貸資金支持即為有效率，并通過DEA分析6家規模效率前沿銀行的投入冗余提出了相關對策。
二、文獻綜述
信貸配給理論的產生源于對小企業融資麥克米倫缺陷（1951）的解釋，但作為小企業融資缺陷的成因，信貸配給自身的產生原因卻并不明確。而解釋信貸配給成因的理論又分為兩種：一種是發展經濟學家麥金農（1973）在非均衡市場條件下提出的，認為貸款者需求受到抑制是因為利率上限低于其風險對價，放開管制市場即可自動出清；另一種是信息經濟學家斯蒂格利茨（1981）在均衡市場條件下提出的，認為貸款者需求不能被滿足是因為其風險信息未知，而利率作為風險信息的變量自然抑制供給隨利率（價格）增加。就中國的信貸配給成因而言，朱秀麗（2011）用實證方法檢驗了中國信貸配給行為的性質，證明了有約束的非均衡配給在中國上市公司融資過程中已經逐步減輕，加強信息披露即可提高信貸配給效率。
信貸配給效率的衡量始終是難以解決的問題，受調研可信度的限制，中國大部分學者選擇了采用金融深化指標來信貸配給及其效率。葉光毓（2008，2009）采用“貸款/GDP”作為衡量各地區信貸配給的指標；任建軍（2010，2011）采用存貸比、存貸差和固定資產中銀行貸款率作為衡量信貸配給的指標；米運生（2007）和王欣昱（2013）采用Wurgler（2000）提出的資本增長率對于產出增長率彈性來衡量信貸配給效率。陳麗樺（2013）運用DEA數據包絡分析法，通過對工商、建設兩家大型商業銀行和其他8家中小銀行支持中小企業信貸效率的實證分析，發現大型商業銀行比中小商業銀行更適合對中小企業貸款。
三、商業銀行支持小企業信貸配給效率模型
本文采用DEA模型進行實證分析，只是為了對商業銀行支持小企業的信貸配給效率進行粗略排序，而不以模型所得具體數據作為分析依據，在以下假設成立的前提下，模型分析所得結果能夠最大程度地代表真實情況。
（一）商業銀行支持小企業信貸配給效率模型前提假設。商業銀行以信貸配給能力支持小企業的效率與DEA（數據包絡分析）模型中的投入產出效率不盡相同，但在以下假設成立的條件下投入-產出關系成立：在小企業貸款未達到銀行信貸配給能力上限時，以較少投入獲得較多產出的銀行效率較高；在小企業貸款達到銀行信貸配給能力上限時，只有先增加投入才能進一步提高產出。也就是說，該效率前沿面是不連續的。
（二）商業銀行支持小企業信貸配給效率模型變量選擇。本文選取商業銀行的四項稟賦作為自變量。由于銀行在配給過程中起決定性作用，而商業銀行只能在信貸配給能力范圍內承擔小企業貸款責任，所以商業銀行支持小企業的信貸配給效率模型的自變量應是反映信貸配給能力的銀行稟賦，這些稟賦指標包括：代表商業銀行規模的總資產（TA）指標，規模越大的銀行承擔貸款成本的能力也越強；代表銀行盈利能力的總利潤（TP）指標，盈利能力越強說明銀行運營能力越強；表示銀行風險緩沖能力的資本充足率（AR）指標，資本充足率越高的銀行穩定性和抗風險能力越強；表示銀行貸款發放能力的貸存比（LD）指標，貸款能力越強的銀行流動性風險資產配置傾向越高。
商業銀行小企業貸款余額（SD）作為因變量，表示商業銀行承擔的支持小企業責任，對應每家銀行的信貸配給能力都有一個小企業貸款余額最大值，在最大值達到之前小企業貸款余額越大，支持小企業的信貸配給效率越高。
（三）商業銀行支持小企業信貸配給效率DEA模型。本文采用投入-產出DEA模型來衡量商業銀行支持小企業的信貸配給效率，其中投入要素整體代表商業銀行的信貸配給能力，而產出要素代表其小企業貸款責任承擔情況。選取16家上市商業銀行作為決策單元，構建DEA模型，使用MaxDEA軟件的CCR模型得到總體效率，BCC模型得到純技術效率，并用總效率除以技術效率得到規模效率。根據前文對所選變量的解釋，以商業銀行小企業貸款余額（SD）為產出指標；在投入指標方面，用總資產（TA）來代表銀行的規模，總利潤（TP）來表示銀行的盈利能力，資本充足率（AR）來表示銀行的風險緩沖能力，用貸存比（LD）指標來表示銀行的貸款發放能力。
四、上市商業銀行支持小企業信貸配給效率排序
（一）樣本選取與相關關系。考慮到數據的可得性，本文選取中國銀行、中國農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、北京銀行、華夏銀行、寧波銀行、平安銀行、興業銀行、招商銀行、民生銀行、南京銀行、浦發銀行、中信銀行、光大銀行，共計16家上市商業銀行2013年的數據為樣本，其中樣本數據來自商業銀行年報與社會責任報告。
傳統信貸配給模型是基于線性相關關系而建立的解釋方程，不能用于對非線性關系的解釋，根據前文的規范分析可知，銀行稟賦與小企業貸款之間并不是線性相關關系，但仍然需要采用實證數據進一步驗證。為了確定非線性模型的適用性，以下采用SPSS軟件測度信貸配給效率DEA模型投入產出變量，結果表明銀行財務指標與小企業貸款之間的相關關系比較復雜，得到的Pearson相關系數如表1所示。（表1）
（二）上市商業銀行支持小企業信貸配給DEA效率分析。本文使用MaxDEA軟件得到的各商業銀行支持小企業的信貸配給效率如下：上市商業銀行小企業貸款純技術效率的變動范圍為0.4～1，小于規模效率的變動范圍0.2～1，這說明提高規模效率是提高商業銀行支持小企業的信貸配給效率的根本方式。但由于規模效率同時受到技術效率和總體效率影響，難以在短期內改變，所以本文僅選取處于規模效率前沿面上的銀行進行分析。將規模效率前沿面上的銀行按照技術效率排序，排名依次為：工商銀行、交通銀行、寧波銀行、農業銀行、南京銀行和華夏銀行。
（三）規模效率前沿銀行的冗余分析。對于規模效率前沿銀行而言，如果有投入要素冗余為零，那么其信貸配給能力受技術條件約束達到上限，在前提假設成立的條件下，該銀行純技術效率排序與其信貸配給能力排序相同。6家規模效率前沿的銀行投入產出冗余如表2所示。由表2可知，利潤總額所代表的盈利能力是中國商業銀行信貸配給能力的短板，而6家規模前沿銀行的利潤總額投入冗余均為零，這說明6家銀行支持小企業的信貸配給效率已達到能力上限，此時技術效率排序即其信貸配給能力排序。進一步分析投入冗余可知，不同的商業銀行稟賦差異較大，想要繼續增加小企業貸款額度，除了盈利能力外，風險防控能力是華夏銀行和農業銀行的短板，而寧波銀行和南京銀行還可以繼續加強向小企業貸款的傾向。（表2）
五、結論
商業銀行承擔支持小企業責任要量力而行，只有在提高自身的綜合實力的基礎上增加向小企業貸款的傾向，才能達到優化信貸配給的目的。對于所有的商業銀行來說，提高自身盈利能力都是進一步擔負起支持小企業責任的重要前提，而對不同的商業銀行，又有不同的短板需要彌補，其中提高風險防控能力是關鍵環節。
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論文摘要：自2005年7月21日實行人民幣匯率制度改革以來，人民幣對美元一直呈單邊升值的趨勢，截至目前已升值10％。基于此，對國有商業銀行在人民幣升值過程中存在的國有商業銀行外匯資本面臨貶值，資產與負債的匯率風險敞口，人民幣匯率浮動頻率和區間加大，結售匯等中間業務的匯率風險加大等一些匯率風險進行了探討。
從2005年7月21日起，我國開始了新一輪的人民幣匯率制度改革，實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度，形成更富彈性的人民幣匯率機制，人民幣對美元即日升值2％，即l美元兌8．1l元人民幣。截至2007年l1月2日，l美元對人民幣7．4624元，人民幣呈單邊升值的趨勢。在人民幣匯率制度改革中，如何應對升值風險成為國有商業銀行當前面臨的一個重要問題。國有商業銀行面臨的升值風險主要表現在以下幾個方面：
一、國有商業銀行外匯資本金面臨貶值風險
目前，國有商業銀行的外匯資本金來源主要分為三類：一是在境外股票市場，通過公開發行上市募集的外匯資金，比如建行、中行、工行在香港股票市場上市籌資以外匯計價部分資本金，由于人民幣升值會導致募集的外匯資金相對于人民幣貶值，此為第一類風險；二是由境外戰略投資者認購的一部分股權形成的外匯資本金，由于國有商業銀行在股改上市之前均引進了國外戰略投資者，國外戰略投資者參股時大部分股份都以美元計算的，如中國建設銀行引進美洲銀行25億美元、新加坡淡馬錫公司l4．66億美元，在人民幣不斷升值的過程中，特別是對美元的升值幅度較大，這些外匯資本金會相對貶值，此為第二類風險；三是由國家通過外匯儲備注資方式形成的外匯資本金。受到人民幣匯率波動的影響，銀行的外匯資本金折算成人民幣資本數額也會發生變動，此為第三類風險。
二、資產與負債的匯率風險敞口
人民幣匯率制度的改革將會影響國有商業銀行外匯資產的頭寸匹配和不同幣種搭配，從而直接影響到國有商業銀行的抗風險能力。隨著我國對外經濟的不斷發展，國內企業對外匯資金需求不斷上升，然而國有商業銀行的外匯資金來源并沒有顯著增加。據有關資料顯示，在過去兩年中，國內銀行體系的外幣業務貸存比一度高達90％12)上，反映出銀行外匯資金供應相當緊張。在這種情況下，為了保證外匯信貸業務的需要，多家銀行向主管部門申請了以人民幣資金購買外匯，并向客戶發放外匯貸款。這樣做雖然解決了外匯資金來源問題，但是也造成了銀行外匯資產與人民幣負債之間的幣種不匹配。當人民幣出現升值時，必然給國有商業銀行帶來匯率損失。
三、結售匯等中間業務的匯率風險
由于人民幣匯率浮動頻率和區問不斷加大，國有商業銀行的結售匯等中問業務的匯率問題也逐漸顯現出來。按照新的匯率形成機制，人民幣兌美元匯率每天的波動幅度在千分之三以內。①目前，國內銀行人民幣兌美元的牌價一般按照前一天人民銀行公布的中間價確定，同時對前一天各分支機構結售匯的軋差頭寸在市場中平盤。如果出現市場平盤價低于對客戶的結算價，銀行就要承擔其中的匯率損失。
四、人民幣匯改后，匯率波動幅度擴大
人民幣匯率形成機制實行新的安排后，意味著匯率的波動幅度比過去擴大，變動頻率加快，如上圖所示，人民幣在匯改之后，一直處于單邊上升通道。因此會導致國內企業的外匯風險上升，會增加銀行受損的可能性。匯率形成機制改革和匯率水平的調整不僅會直接影響銀行的敞口頭寸，也會通過影響企業的財務狀況(特別是出口類企業)，而對銀行的資產質量和盈利能力帶來影響。匯率波動的頻率提高后，銀行客戶面臨的外匯風險會增加，直接從事國際貿易的企業會因匯率波動而導致盈虧起伏，這也就影響到銀行盈利水平。
五、建立有效的風險管理和控制體系
國有商業銀行過去長期在固定的匯率環境下經營，外匯風險意識普遍比較淡薄，有效的風險管理和控制體系有待建立，外匯風險管理現狀不容樂觀，相關的外匯風險管理的制度、技術、人員、體系等尚未經歷過彈性匯率的檢驗。同時，外匯風險的政策和程序還有待進一步完善，執行力度有待加強。目前，大部分國內商業銀行的外匯風險管理的政策和程序離專業化的要求還有一定距離，很多出臺制度和政策還只是停留在紙上，但在實際中實施不力，甚至根本無人執行。如交行在業績公告中就表示：“人民幣匯率形成機制的改革措施公布實施后，由于缺乏市場化的避險工具，規避人民幣匯率風險所采取的措施有限，匯率風險將對本集團盈利造成一定負面影響。”
此次次貸危機給美國經濟帶來了巨大了的損失，要使我們不重蹈美國的復轍，我們必須了解次貸危機及其產生的后果。這撣我們才能有的放矢，為我國經濟金融的穩定做好充分的準備。
首先，我們應該了解何謂次貸危機。所謂次貸危機即次級貸款抵押市場危機是由于美國給那些信用低的客戶以住房貸款，由于住房貸款有住房作為抵押，所以一直以來沒有被金融機構重視到其隱含的風險。
其次，此次次貸危機緣于美國樓市的高增長及后來美國房地產市場的回暖。在房地產市場高速發展時期，各方資金紛紛流入樓市，而信貸機構并沒有充分考慮到其中的風險，為低信用的購房者放出大量的次級抵押貸款。以至今日房地產市場回暖，所抵押的房產其價值根本無法抵債，便產生大量的呆壞賬，此時這些風險僅僅集中于本國的銀行業。而一些國際投資基金或金融機構對其次級抵押貸款的投資或買斷，將使風險擴散到全球整個金融市場。這也許就是本次危機對全球股市所產生的沖擊的一個原因。
再次，此次次貸危機為美國金融機構帶來大量的呆壞賬，這將直接導致其流動性的嚴重缺失。流動性的缺失又將對本國整個國民經濟的發展產生巨大的沖擊。
第四，由于次貸危機給金融機構帶來的巨大損失，歐美各國相關金融機構紛紛裁員以降低成本，這將導致失業人口的增加，雖然數字不時很大，但足以說明此次危機帶來的影響之巨大、牽扯面之廣。
第五，本次次貸危機對我國經濟的影響。據美國金融統計中國銀行，中國工商銀行、交通銀行、建設銀行、招商銀行和中信銀行等六家銀行在此次危機中的直接損失大約49億元人民幣。由于中美兩國經濟往來密切，經花旗銀行測算，美國經濟放緩1％，中國經濟將放緩1.3％。雖然此次危機給中國帶來的直接損失并不大，但當美國經濟受挫，也將使得中國經濟面臨較大損失。
次貸危機對我們的啟示
此次次貸危機所產生的影響與潛在的影響使得我們必須給予足夠的重視，我們要做的不是危機爆發后才對銀行進行救助，而應該事前做好準備以防止危機的產生。
第一，美國次貸危機直接起源于美國房地產市場的降溫。美國成熟房地產市場都會引發次貸危機，何況我國的新興市場。目前我國房地產投機行為尤為嚴重，使得樓市不斷飆升，房地產市場面臨著越來越大的泡沫。泡沫的產生緣至于投機者沒有得到有效的規制，現有的規制對他們投機帶來的成本遠遠小于其將獲得的利益。長此以往，也許數年后等到泡沫破滅的時候，受害的講是廣大有房貸的市民。由于我國抗危機的經濟實力遠不如美國，因此危機的爆發不論在我國經濟上還是在社會穩定上所產生的影響程度都將是無法預測的。因此我們不論是出于房地產市場的健康發展還是出于防止類似危機在我國爆發的目的，我們都應該防止房地產市場巨大泡沫的產生。
第二，由于我國貸款主要來自商業銀行，我們應加強商業銀行對住房貸款申請者信用和還貸能力的審核。建立信用評審機制并非一朝一夕的問題，在我國個人消費信用評價系統還處于初級階段、個人信用的數據儲備還不完善的情況下，信貸機構應在此基礎上更加注重貸款者的還貸能力的審核。而在現階段，房地產市場在中國經濟增長中占有很大比例，銀行業也必然想從中分享利益。這就需要盡量避免商業銀行或信貸機構因為利益的驅使而放松借款者的資格標準，或對其有可能虛假的信息不進行必要的審核。甚至有職員為了業績的提高，幫助那些條件不合格的申請者偽造信息或想辦法規避銀行現行的規制。這就要求金融機構加強對職員職業操守的培養，從前臺開始培養風險的防范意識。與此同時，我國應該建立個人信用評級制度，給商業銀行評價消費者信用提供一個合理的依據。
第二，增強銀行的抗風險能力。銀行的本質是風險經營，要減少危機對銀行本身的沖擊就必然要求銀行有抵御風險的能力。而有效的金融創新已被證明不僅能為銀行帶來直接的收益，也能為銀行化解風險提供更多、更有效的工具。目前我國商業銀行資產證券化還不成熟，放貸風險基本集中于銀行本身，銀行應該積極開拓新的金融產品以到達轉嫁風險的目的。
第四，完善監管體系。銀行經營應保持其安全性、流動性，之后才是盈利性。由于銀行本身資產結構的高負債比例，容易使股東或管理者從事高風險業務。為了，保障廣大債權所有者的利益，必須對銀行進行有效的監管，使其從事業務體現了利益相關者的利益。外部監管應該與銀行內部監管部門同心協力，對商業銀行進行有效監管。外部監管體系的完善，包括相關法律法規的健全和監管機構的建立，相關法律法規應該對銀行的高風險業務經營進行有效的約束，而監管機構應該依照相關法律法規對銀行的違法違規行為給予應有的懲罰。外部監管應該引導銀行業的穩健運行，從而維護金融市場的穩定。內部監管部門應對本行的資產和業務進行客觀的風險評估，從根本上對風險進行有效的控制。
第五，培養住房貸款居民的風險意識。不可避免的是有些居民對自己以后的還貸能力沒有進行有效的估計，為以后的無力償債埋下了隱患。在這方面就要求銀行職員應該讓消費者充分了解其中的風險，幫助其分析各種風險產生的可能性。
第六，完善我國證券市場。房地產上市公司市值占我國證券市場很大一部分比重。其股價波動很大程度影響著整個證券市場的穩定與否。房價的飛速增長，將間接拉大了二級市場與一級市場中獲得房地產公司股票價格之間的差距。而這大大增加了二級市場投資者的風險。
總之，為了預防類似危機在我國爆發，我們應該在各個層面做好充分的準備，確保金融市場的穩健運行，經濟的穩步發展。
關鍵詞：金融綜合經營,金融控股公司,風險
中央在關于“十一五”規劃的建議中明確提出：“穩步推進金融業綜合經營試點”，標志著我國金融業的經營體制將實現一次轉型，綜合經營進程將加快。在金融服務領域對外開放的過程中，國外金融業混業經營的趨勢對中國金融業產生了影響，實現金融綜合經營已經成為中國銀行業未來發展的必然選擇。
一、我國金融機構綜合經營的現狀
我國目前金融機構的綜合經營歸納起來主要有三類：
一是通過成立金融控股公司或金融集團，持有多個金融機構股權，達到綜合經營。如中信、光大、平安集團，它們分別持有相對控股與絕對控股銀行、證券、保險等金融機構。
二是各類金融機構相互合作，共用平臺，或者成立專門機構實現銷售功能上的綜合經營。如銀行銷售基金、保險產品。
三是各類金融機構共同競爭同一類性質的資產管理業務。如銀行的理財業務，證券公司的定向資產管理業務與集合資產管理業務，保險公司的分紅保險、投資聯結保險等等。雖然業務名稱各不相同，具體操作上因各監管部門監管方式不一而導致業務方式不一，但這些都屬于“信托”范圍，實現的都是“代客理財”。從這點上看，各類金融機構實現了綜合經營。
二、我國金融綜合經營的風險分析
當前從我國金融綜合經營現狀中可以看出綜合經營風險存在以下幾個方面問題：
1、資產管理市場嚴重混亂狀況有所收斂，但未根本扭轉。當前，我國各類金融機構均已開展形式各異的資產管理業務，鑒于近幾年實踐中的慘痛教訓，一些監管部門在監管理念與政策上已有所調整，正在逐步統一，但從總體上看，各監管部門在資產管理業務上，在法律依據、監管政策上仍協調不夠，不盡相同，存在著很多嚴重的風險隱患。
2、金融機構關聯交易增多，出現嚴重的風險傳遞現象。綜合經營的最大優勢在于發揮協同效應，最大風險是如何防范不正當的關聯交易引發的風險傳遞。目前，由于我國對金融控股集團防范風險的防火墻制度尚未系統建立，隨著金融機構之間業務聯系的密切，關聯交易自然增多，風險傳遞問題日益嚴重；利用上市公司、證券公司和商業銀行之間的關聯交易，形成銀行融資、購并、上市的資金循環和利用金融機構與企業的關系，套取銀行的資金或挪用客戶資金解決關聯企業資金需求的現象也使大量存在。職稱論文
3、當前我國金融業尚不發達，實行的是嚴格分業經營的基本法律框架現實。1993年之前，我國金融業實行的就是混業經營。在我國市場發育不成熟、公司治理機制不完善、監管水平相對較低的情況下，確實導致信貸資金過多的流入股市、期市，助長了投機行為和泡沫經濟的泛濫與發生。當前，我國現實狀況還沒有根本改變，銀行資金若大量流入證券市場、房地產市場、期貨或貨幣市場，可能引發嚴重的泡沫經濟現象，一旦泡沫破裂，銀行將虧損嚴重，將引發金融市場的穩定。
4、外資金融集團對我國金融機構綜合經營的影響。目前，有部分綜合性的海外金融集團已通過各種渠道分別進入我國的保險、證券、銀行等金融領域，甚至實業投資領域，對我國分業經營政策帶來沖擊。例如：匯豐集團擁有上海銀行8%的股權，擁有福建亞洲商業銀行27%的股份，擁有交通銀行19.9%的股權。擁有平安保險19.9%的股權，擁有北京匯豐保險經紀有限公司24.9%的股權。匯豐與山西信托投資公司成立合資基金管理公司，占股33%。幾乎所有的持股比例分別看，都已達到我國對外資股東持股比例的高限，合計看已超過我國的有關規定。中資各類金融機構普遍反映我國國內金融機構實行分業經營，但在華的外資金融機構背后大多是金融集團，他們擁有人才、數據及部分業務實質性的綜合經營。
三、我國綜合經營模式選擇
四個指標對比分析后我們得出結論：金融控股公司經營效率最高，全能銀行經營效率最差。
其次，目前我國金融業綜合經營的試點發展主要表現在兩個層次：一是銀行、證券、保險業之間出現了很多業務合作；二是成立了多種形式的金融控股集團。
所以，金融控股公司模式是我國當前金融綜合經營模式的最佳選擇。但是，在綜合經營模式的選擇中還應注意一些問題：
1.以金融控股公司模式為主，多種模式并存
我國在有關金融綜合經營立法中，除采取金融控股公司模式外，還應準許金融機構選擇母子公司制或受限制的綜合銀行制，允許多種模式并存。但從防范風險的角度，以下兩種情況必須強制設立金融控股公司制，一是金融機構達到一定資本或資產規模標準之上者，二是同一關系人實質控制兩個以上金融子公司者。
2.認識到金融控股公司是一把“雙刃劍”
選擇金融控股公司進行綜合經營，最大的益處是可實現交叉銷售、節約成本和有效利用資本等。但另一方面，申請者要充分認識到設立金融控股公司后，將會面臨金融監管部門更嚴格的監管，必須具備熟悉銀行、證券、保險等業務的高素質專業管理隊伍，需要承受較高的組建與整合成本，以及準備對有問題的子公司承擔“救助”義務等。
3.慎重選擇完全或部分控股公司
多數國家和地區金融法律或實踐中，一般采取完全控股公司方式。因為一個完全控股公司的管理效率要優于一個部分控股公司。但是，完全與部分控股公司的選擇，必須與一個國家金融制度、生態環境以及企業發展階段相適應。我國金融業的恢復性發展只有20余年時間，尚沒有形成較為成熟的銀行、保險、證券市場主體，絕大多數控股公司都必須從“零”開始設立子公司，且開展新的金融服務所需要的技術和經驗必須靠長期的實踐才能獲得。所以，存在著較高的機會成本。如果采取部分控股公司，則可選擇具有專業特長的戰略合作伙伴，站在“高端”開展業務，同時，部分控股公司還可實現以少量股權控制規模更大的金融資產，增強控股公司資本的控制力，有助于盡快實現整體戰略布局。因此，在我國金融企業專業化市場主體與發達國家相比差距較大的情況下，在多數企業自我約束機制及內部控制機制仍不完善、資本實力依然短缺、資本充足率或償付能力有待進一步提高的情況下，選擇完全或部分控股公司，一定要衡量自身現實條件決定。不過，從長遠看，完全金融控股公司仍是發展趨勢，因為只有如此，方能更利于整合金融集團客戶、人員、機構等資源，滿足客戶多種產品需求，降低機構綜合經營成本，有效利用資本。
參考文獻：
[1]宋建明：金融業務綜合經營若干基本理論思考.金融時報，2005-07-11
