發布時間：2023-03-13 11:18:23
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的網絡金融論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
1.1金融機構所帶來的網絡安全問題
通過網絡技術來提升金融服務的水平，以此防水來逐漸實現網絡安全金融服務，在當前環境下來說是金融部門有效進行金融業務的重要渠道。所以，當前國外的很多網絡金融服務商都開始對網絡這一個多元化的空間展開研究和開發，希望能夠為用戶提供更好的服務。而信息技術在我國應用的最早的和最好的行業便是金融行業，各個金融行業都具備自己的網絡服務特色。而各個銀行的網絡服務器和儲存對國家的金融安全問題產生了一定的影響，導致銀行和客戶之間因為交互所產生的金融信息成為了金融機構網絡安全當中最為薄弱的環節。通常而言，客戶無論是在銀行繳納各種費用還是在銀行開戶，對于客戶的歷史數據和資料，銀行都能夠查出相關的信息。然而，最近這些年在民間金融業務不斷的展開的前提下，很多客戶的信息便開始被非法搜索并綜合起來。舉例來說，近段時間，很多報道都披露，某某銀行的用戶信息和資料都出現了泄露，當然造成這種情況的原因也很簡單，主要是銀行內部人員的非法倒賣和高技術網絡黑手利用漏洞進行非法盜取。所以，在金融機構內部管理一日規范化和嚴格的今天，網絡漏洞為金融客戶帶來了重大的威脅。
1.2釣魚網站為金融信息的安全帶來較大風險
隨著互聯網信息的不斷發展，各種網絡技術都在不斷成熟。在這種背景下，通過百度、谷歌等搜索引擎就可以了解到一定的用戶信息，因為在當前的環境下，很多人都習慣于借助各種搜索引擎來對各種特定的金融信息加以了解。因此也就有人利用這些系統當中存在的漏洞來對客戶的一些金融信息和金融資料加以盜取，或者是做成釣魚網站。所謂的釣魚網站是通過互聯網技術以某種特定的方式在互聯網上進行信息的，通過某些具有吸引力的信息來誘導用戶加以訪問，以此方式來對用戶重要的個人信息逐條盜取，最后再對客戶進行各項敲詐活動，這為廣大網民的安全上網和個人利益造成了非常嚴重的損害。雖然說釣魚網站的技術含量很低，但是其門檻也很低，通常而言也很難識別，這對金融行業產生了很嚴重的影響。從我國反釣魚網站聯盟在2014年6月的釣魚網站處理簡報上看，截止到2014年6月份，聯盟共計處理了釣魚網站8186個，累計認定并處理釣魚網站192914個。從中分析可以得出，電子商務和金融證券類的通信安全問題依然是主要問題，隨著“網銀”的不斷普及，金融信息泄露等事件而造成的用戶財產損失將會成為威脅網絡金融體系的主要問題。
2網絡經濟環境下的金融安全防范探究
2.1金融機構信息安全保障機制的構建
在當前，我們將政策性銀行、大型商業銀行和股份制銀行作為銀行業的金融信息集散中心，防范金融機構信息泄露是金融安全防范的重點問題，其根本在于對其安全保障機制加以完善。對金融信息的安全保障機制做出完善，需要建立在金融信息安全政策和安全標準的前提之下，對金融機構內部的信息安全管理機制做出規范和調整，在此基礎上創新信息安全技術和信息安全運行機制。因為各種因素的影響，很多中小型的金融機構在在金融安全管理方面一直都存在著諸多的問題。所以對于中小型金融機構而言，需要構建出一個合理的管理手段和技術手段相結合的度層次、全方位信息安全防范體系。這樣才能夠為金融業的發展提供必要的信息化基礎保障。所以在對中小型金融機構信息安全保障機構進行構建的時候需要對金融機構的相關做法加以參考，要重視從聯合結構和外包服務等層面來對相關問題做出思考。
2.2健全金融機構的信息安全服務體系
總管金融信息網絡的傳播途徑，信息安全隱患主要是因為交互過程中對信息的非法索取有關，此外通過客戶端進行身份識別、通過數字簽名、密鑰管理、終端病毒和訪問權限等也能夠在技術層面上對相關客戶的信息資料加以盜取。所以在這些方面進行有效的保障是彌補網絡安全技術缺陷的主要環節。按照人們的常規思維來講，只有開發出先進的金融安全技術才能夠更好地對金融風險做出防范，而現階段對于網絡信息安全的防范技術主要是通過相關的技術隔離和技術加密來實現數字簽名的相關內容。所以金融服務濟公應該重視在技術上對相關的網絡安全服務體系做出防范，適當的時候需要提供相關的軟件升級服務，進行更為嚴格保密的加密和相關的數字簽名服務。只有這樣才能夠通過信息備份和信息回復來使相關的安全技術得到認證，這對于客戶本人而諾言，具有很高的保護效果，能夠幫助客戶提供對金融信息風險防范的識別，進而更好地杜絕可能造成用戶信息泄露的風險源為用戶帶來的危害。
3結語
1、網絡金融犯罪的現狀從近幾年公安機關查處的金融網絡犯罪行為來看，利用網絡進行金融犯罪的行為主要表現在以下三種形式：第一，利用黑客技術非法入侵網上銀行系統。此類犯罪具有高科技性和隱蔽性，也是網絡金融犯罪的最主要犯罪形態。據有關數據的統計，非法入侵網上銀行系統，竊取客戶信息實施犯罪占到了互聯網金融犯罪35%。一些網絡犯罪份子利用自己手中所掌握的高超的計算機技術，通過攻擊網上銀行、證券信息系統和個人主機，竊取用戶個人信息和賬號密碼。并通過盜取的這些信息來盜取客戶銀行資金，或者將客戶信息進行販賣。第二，“網絡釣魚”的橫行。現在釣魚網站橫行，大量不法分子通過設計釣魚網站，建立虛假的證券、金融網站，來騙取用戶注冊，以此來獲取客戶信息。或者通過發送含有病毒和木馬程序的電子郵件，來破壞用戶電腦系統，以獲取其個人信息，進而竊取其資金。第三，網絡洗錢活動猖獗，且具有極強的隱蔽性。互聯網的高速發展，給我們生活帶來了極大的便捷，也給洗錢犯罪提供新的手段。從事洗錢犯罪的不法分子，通過獲取他人賬號，在網絡電子購物網站進行消費，通過此將不法資金合法化。同時因為購物網站一般世界各個角落，以使得其犯罪很難被發現。
2、網絡金融犯罪的主要特點通過以上現象，我們可以發現網絡金融犯罪具有新的特點，現在將其特點歸納如下：首先，網絡金融犯罪的犯罪分子呈現專業化、高智商等特點。從事網絡金融犯罪的不法分子，往往都是對計算機有著深入的研究并掌握著網絡技術的人。這些人往往有著較高智力水平，其破壞能力巨大，反偵查能力也是一流。其犯罪行為也往往具有極強的隱蔽性和技巧性，讓人防不勝防。其次，網絡金融犯罪往往具有很高的收益，通過入侵銀行的系統，往往不法分子可以攫取巨額的收益。根據公安部門的有關數據統計，作案金額一般都在30萬到40萬元以上，已經破獲的案件中最高的金額高達1500萬元。巨額的收益往往刺激著犯罪分子前仆后繼的進行犯罪。再者，犯罪本身具有隱蔽性和成本低等特點。相比較傳統的作案手段，網絡犯罪往往是其策劃階段較長，其一旦實施起來，僅需數秒就可侵入他人計算機系統，盜取有用信息，且可以及時毀滅證據，因此此類犯罪具有極強隱蔽性，且不易于留下證據。而且這類犯罪所需成本極低，僅僅需要支出少量的費用，便可以獲得巨額的財富，因此刺激一些人鋌而走險。
二、網絡金融犯罪的司法認定
傳統理論中，往往把這種犯罪依據其所要達到的不法占有他人財產的目的，將其認定為財產犯罪，而忽視這種行為損害了計算機操作系統有序性和完整性的法益。因此，利用網絡手段進行金融犯罪，應該構成兩個獨立罪名，一個是根據其侵害的財產法益的方式不同認定財產犯罪，另一方面是根據其破壞計算機操作系統的形式，認定其非法侵入金融計算機系統犯罪和破壞計算機信息系統犯罪。非法入侵計算機信息系統犯罪，是指以破壞計算機系統安全為手段，非法侵入他人不對公眾所開放的系統中去。而金融行業的計算機系統具有一定保密性，但是因為業務需要，需要與外界電腦進行連接，不可避免的會遭受到不法的入侵。而不法分子不管出于何目的，只要通過無權限的手段進入到其本不該進入的領域，都將視為非法入侵他人計算機系統犯罪。破壞計算機信息系統犯罪，是指利用非法程式侵入他人系統，并對他人系統進行破壞和篡改，導致他人計算機系統遭到破壞，以至于不能正常運用。而在金融網絡犯罪中，這種情況普遍存在。往往不法分子都是通過木馬和病毒程序破壞他人的安全系統，進入他人系統之后對他人網絡實行破壞，以實現其不法目的。在實現其不法目的之余，也對他人的互聯網系統進行了破壞，因此也就構成了本罪。而行為人傳播計算機病毒的行為，因為其對他人電腦系統具有極強的破壞性，就可以單獨認定為此罪。
三、結語
關鍵詞 網絡銀行 金融監管
一 銀行業的網絡化
1、銀行網絡化多層次的發展
國際巴塞爾銀行監管委員會曾定義，網絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和服務的銀行，例如提供存貸、電子商務、帳戶管理等服務。從廣義上看凡是基于獨立的網站為客戶提供有關銀行業務與信息服務的銀行均可稱為網絡銀行。
伴隨著銀行業務的網絡手段運用，銀行網絡化由此迅速地形成與發展。銀行網絡化是一個階段性的過程，從歷史經驗來看其經歷過三個階層，網絡銀行萌芽期、網絡銀行形成期、網絡銀行成熟期。在第一階段(網絡銀行的萌芽期)，因為網絡技術的迅速發展，客觀上要求原有的銀行與網絡信息技術相結合，如銀行內部網絡化管理，建立銀行站點，提供在線服務。它們的存在就好象是銀行的一些分支機構，但銀行的主要業務還是需要依托于傳統的分支機構。這一階段，起步于20世紀七八十年代。至今，世界上仍有許多大銀行正在逐漸加大在網絡化方面所占的比重。第二階段(網絡銀行形成期)的標志是1995年美國安全第一網絡銀行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。該銀行的真正核心內容只是主機房中的一些主機，既五分支機構，也沒有營業網點，幾乎所有業務都通過網上進行，這就是未來網絡銀行的真正存在形式。那為什么這種網絡銀行還不能稱為是成熟的網絡銀行，真正的原因應該在于整個社會環境的本身。雖然這種純虛擬的網絡銀行代表未來的發展趨勢，但我們的社會并沒有進入非現金時代，許多商品的流通和交換，仍需要用現鈔作為媒介，這樣，純網絡銀行在當今時代的背景下，對于一些業務的處理，也只有依托于傳統的銀行。隨著科學技術的進步與社會的發展，社會經濟各個方面都實現了電子化之后，網絡銀行就進入了第三個階段即成熟期。縱觀當前銀行網絡化的現實，雖有少量的第二階段網絡銀行出現，但絕大部分銀行仍處于第一階段，或是第一階段向第二階段轉變的過程，尤其是我國，還沒有出現第二階段的網絡銀行，少數走在前列的銀行也是在第一階段進行嘗試。這是分析當前網絡銀行及其金融監管所要面臨的客觀背景。
2、傳統銀行過渡到網絡銀行
銀行網絡化發展中網絡銀行一般都執行了傳統銀行業務的基本職能，并在此基礎上進行了突破和發展。網絡銀行與傳統銀行之間存在著必然的內在的聯系，這可以從銀行組織結構、銀行業務運作、銀行經營管理三個方面來加以分析：
2.1銀行組織結構方面
經濟社會中，傳統銀行之所以存在是因為其存在以下四大優勢：交易成本低；信息完備性高；監督的有效性強；可作為“流動性蓄水池”防止和理解資金流動性對經濟運行的沖擊。但在網絡經濟中，隨著電子商務全方位、深層次的發展以及金融市場職能化，銀行相對于企業和個人具有的信息完備性、監督的有效性和經濟性等優勢正在逐步消失，電子貨幣的出現和資金在網上可以迅速轉移，使得銀行“蓄水池”作用也受到了一定的影響。
2.2銀行業務運作方面
網絡銀行除了將一些還具有活力的傳統業務運用于網絡之上以外，還提供一些全新的業務：公共信息服務(包括利率、匯率信息，經濟、金融新聞等)、投資理財服務和綜合經營服務。其中綜合經營服務既包括直接或間接控制網上商店，提供商品交易服務，也包括發行電子貨幣，提供電子錢包等服務，同時還從事或證券保險業務，提供網上金融超市等。所以，網絡銀行絕不是單純的傳統業務網絡化，而是傳統銀行業務的繼承與發展。
2.3銀行經營管理方面
傳統銀行經營管理早期側重于流動性的要求，例如一些管理理論、資產轉移理論(Shift a-bility Theory)、資金池(Pool of Funds)和預期收入理論(Antieipated ln come Theory)，發展到后來盈利問題受到關注，“安全、流動、盈利”成為銀行經營管理的目標。由于網絡銀行技術的復雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，傳統銀行在“三性”管理的主要內容已有所改變。即-新的經營環境將賦子“三性”管理新的內容，
2.3.1從技術管理看。網絡銀行技術管理分為軟件管理、硬件管理，它們從各個方面對整個服務和管理系統進行統一安排和管理，確保網絡銀行安全運行。
2.3.2從綜合配套管理看。網絡銀行除了提供一般的傳統銀行業務外，還介入綜合投資、等方面的業務，以發揮網絡優勢。各個部門、各個環節及資金收、轉、支的確認，有效時間等方面的綜合配套安排，也將成為網絡銀行管理的重點。
2.3.3從個性化服務管理看。個性化服務管理是基于數據倉庫的數據挖掘等技術，將每一個客戶作為一個獨立的個體，通過對其業務記錄數據進行分析、統計，作出歸納性的推理，并預測客戶行為，從中挖掘潛在的服務模式和有價值的商業信息。一方面提高對客戶的服務水平；另一方面幫助決策者正確判斷，調整策略，減少風險。
2.3.4從銀行利潤收入看。貸款和存款始終是傳統銀行的主要資產與負債，其利率差也是銀行經營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85％以上。而網絡銀行更強調發揮作為支付中介的優勢，在資產結構上介于金融中介與金融服務商之間，近一半的利潤來源于中間業務和表外業務。
2.3.5從銀行市場營銷看。衡量傳統銀行經營好壞的一個有效的指標是市場占有份額，傳統銀行競爭的結果往往是市場份額的轉移。據有關資料統計，一般傳統銀行80％的利潤來源于其20％的客戶，他們構成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉移業務的過程中成本較高，因而，在某種程度上體現了忠誠度和信任度的某種慣性，但在網絡銀行時代，隨著信息透明性的大幅提高，個性化服務的提供和創新業務的層出不窮，客戶的轉移將變得十分便捷，保證一定的客戶量，并促進其合理地增長，將是未來保證網絡銀行流動性、盈利性的一個重要方面。
3.網絡銀行發展的特點
3.1科技信息優勢明顯增強。銀行業始終在信息技術的發展與應用方面處于較為領先的位置，網絡銀行在傳統銀行的基礎上順應了歷史發展的潮流，更為深人地與科技融合起來，由此形成了人們的安全預期和效率預期，同時科技優勢也將改變人們整個金融理念。
3.2服務突破時空的局限。使用過互聯網的人們都知道，網絡可以是一個全天候、全方位開放的系統。建立于此基礎之上的網絡銀行為客戶提供的也是“AAA”式服務(Anytime，Anywhere，Anyhow)，隨著網絡技術的大力推廣、服務終端的廣泛設置，人們將更加深切地體會到這種突破時空的服務。
3.3全程交互式、個性化的服務。網絡銀行通過客戶分類、內容開發、匹配、交易四個階段，實現從客戶登錄到客戶離開的全程動態交互。網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在與客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶，例如，一客戶可以與銀行協定半日存款的利率；向銀行提供一攬子服務要求；在網上進行存款競拍等。
3.4虛擬化程度高，適應各種電子業務。傳統銀行其分行都是一些“磚瓦型”銀行，而網絡銀行沒有建筑物，沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間。傳統銀行雖然可以通過ATM、POS及SWIEF等清算網絡，部分地實現資金電子劃撥，這種清算方式仍是基于紙幣流通的基礎之上的電子支付方式。而網絡銀行作為電子商務的一環，作為電子貨幣發行流通的中介機構，開發各種電子票據、電子錢包等在線支付工具，更加適應21世紀的電子支付。
3.5業務綜合性強。傳統銀行的業務劃分十分明確，分工細致，一筆業務往往要經過不同部門、不同帳戶，程序復雜，費時費力。而網絡銀行則重新組合銀行各層次業務，簡化了銀行業務流程，提高了業務綜合經營水平。
3.6信息透明度高，信息業務創新快。在網上提供銀行的業務種類、處理流程、最新信息、年報等財務信息和價格信息是網絡銀行最基本、最簡單的服務功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同時，網絡銀行側重于利用因特網豐富的信息資源，對提供的企業資信評估、公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
3.7業務智能化。傳統銀行主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成帳戶查詢、資金轉帳、現金存取等銀行業務，即可以自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
3.8內部管理更趨于系統化、科學化。傳統銀行的內部管理渠道較為單一，內部控制效率相對低下。而網絡銀行除了強大的外部網絡系統之外，還有一個比較完整的內部網絡，使銀行的內部經營管理電子化、網絡化、系統化。
雖然我國目前銀行網絡化的發展還處于一個較低的水平，同時由于我國金融業的自身特點，網絡化的發展還有許多特殊性，但網絡銀行的發展仍符合一般規律，網絡銀行與傳統銀行的內在聯系及其發展過程中的特點都將在我國網絡銀行的發展中得到鮮明的體現。
二、銀行網絡化發展對金融監管的挑戰
在銀行網絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監管也將面臨前所未有的全面挑戰。金融監督當局不但要嚴密監視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網絡上對經濟的影響。作為金融監管機構，在風險防范和宏觀經濟調控上更應該要有前瞻性，對未來可能發生的問題要有一個透析的認識。網絡經濟中，金融監管不但有必要繼續存在，并且必須結合網絡化的特點研究新問題，開發新品種。
1、銀行網絡化的出現是一種創新
針對這種銀行業創新，金融監管也要創新，要有新的制度、新法規、新的條例、新的手段來應對當前銀行網絡化的創新，例如對于網絡銀行的市場準入與退出、業務范圍、平臺交易風險都要有新的界定。
2、銀行網絡化中網絡安金問題十分突出
在高度發達的信息技術條件下，各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴重威脅銀行安全，往往一個小小的篡改將帶來數以百萬計的資金流失，銀行網絡風險增大，對金融監管技術提出了極大的挑戰，金融監管也面臨著網絡化革命。
3、由于互聯網的作用，銀行網絡化的發展模糊了國家與國家、地區與地區、客戶與銀行之間界限，因此諸如網上交易的管轄權、網上交易的合法合規性問題、網上業務的標準問題，這些關系到銀行安全、效率、發展的重要問題，要求金融監管重新研究，積極應對。
4、由于我國經濟信息化程度不高，公眾的網絡信息觀念還較為落后，銀行服務的網絡化程度不高，因此我國銀行網絡化過程中金融監管的政策、方針的制定與實施要慎重，既不限制它的發展又不能放棄監管，通過適當的網絡化監管，促進我國銀行網絡化更快更好地發展。目前歐美一些主要國家一般采取兩種方式解決網絡銀行的監管問題，一是建立―個專門的工作機構或小組，負責及時跟蹤、監測包括網絡銀行在內的電子金融業的發展情況，適時提出一些指導建議。如德國的銀行監督機構最近宣布，將對電腦安全、網絡和電子銀行、管理各部門都派出專家，以應對可能發生的任何失誤。二是現有監管機構根據網絡銀行的發展狀況，修訂那些基于擁有實際經營網點的銀行經營模式而制訂的又無法延伸到數字和網絡經濟中的原有規則，制訂一些新的監管規則和標準。如美德一些金融專家開始分析《巴塞爾協議》關于商業銀行資本充足率標準8％的規定及其他相關監管規則對監管純網絡銀行的適用性問題，并提出一些改進意見。
三、銀行網絡化發展的金融監管問題
總的來看，目前對銀行網絡發展的監管仍是以原有監管機構和監管范圍為主，一般不設新的機構，也不增添新的條款，所以我國的金融監管在面對銀行網絡化方面還存在一些問題：
1、對網絡銀行監管意識上的滯后性
在傳統的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監管本身就存在著滯后性，主要以事后調節為主，計劃性、強制性的指導為主，真正帶有前瞻性的宏觀調控不是很強，特別是面臨網絡化發展的時期，其監管意識還是相對滯后。網絡的發展可以使一些監管人員足不出戶，但這絕不意味著監管工作的簡單化，相反，新時期的監管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監管。如果主觀上沒有重視，沒有在發展的初期形成有效的監管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網絡競爭時代。同時，在發展過程中，意識的僵化將使一些監管措施不但難以保障網絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網上銀行的發展。
2、對網絡銀行市場準入的監管問題
現行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境。然而到了以金融自由化、網絡化、全球化為特征的網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變。由于網絡金融降低了市場進入成本，削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準人將是個兩難的問題。
3、對網絡銀行業務營運監管的問題
中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網絡銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基于互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。
4、對銀行網絡化的監管體制的改革與完善
網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調“專業化”向推崇“綜合化”轉變。而當前我國實行的又是“分業經營、分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴竣挑戰。
5、監管部門自身技術、業務素質的滯后性
只有在擁有高技術軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機構有效的監管；同時，如果沒有一支高素質的隊伍，在監管現代化程度高，傳統金融業務比重較小的網絡銀行時就會出現困難。當網絡銀行開發出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監管部門如果沒有一批高素質、高科技水平的監管隊伍，對它的監管就會顯得力不從心。
6、相關法律法規的建立與健全
網絡銀行加速了金融創新的步伐，金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落后于網絡銀行業務創新與發展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機犯罪，但面對層出不窮的新問題，現有的法律保障仍顯不足。
四、解決金融監管問題的對策建議
1、把網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇
監管機構可適當地增加若干對口監管部門，強化監管力度，增強監管效率，以后再逐步把網絡監管溶入中國金融監管的整體格局。
2、建立專門的網絡銀行準入制度
網絡銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業務范圍等方面從寬，建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢的國家的準入制度。我國網絡銀行的市場準入重在鼓勵中國的網絡銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監管既可以控制整個行業的系統性風險，又可提高本國銀行業的總體競爭力。
3、完善現行法律，補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文
首先，要對現有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面．也要進行界定。如，確定責任人民事責任的法律原則應體現新經濟的時代特點，對產生的風險應根據不同情況按不同的法律原則承扭民事賁任。其次，要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。
4、加強網絡銀行的信息披露制度
一方面促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；另一方面應加強公眾的金融網絡意識，提高人們對網絡銀行的信任度。
5、制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系
人民銀行雖于1999年4月著手這一工作，但進展緩慢，必須加快建設步伐，以避免出現各家銀行另起爐灶，重復建設，交叉認證等問題。
6、結合網絡銀行業務的特點，完善現行金融監管辦法
要從業務經營的合法合規性、資本充足性、資產質量、流動性、盈利能力、管理水平和內部控制方面根據網絡化條件來適時進行調整、補充，構造一個符合網絡銀行生存、發展的金融監管技術手段與操作系統。
在現代互聯網的時代，很多人為了便利和網絡文獻的豐富性就導致了惰性，不管是好是壞就胡編亂造的拿來充數，這樣的參考文獻是沒有任何價值意義的，下面是學術參考網的小編整理的關于網絡安全論文參考文獻，歡迎大家閱讀借鑒。
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發達國家（例如美國）的網絡科技融合于法學教育發展，他們已經有了30多年的經驗。在美國，法律教育與法學研究已經發生了明顯變化。著名的WESTLAW和LETXES等法律數據庫已經發展成為全球性的法律信息產業。WESTLAW公司已于1997年在北京開設了代表處，并在北京大學法學院開通了在中國大陸第一家專用的法律數據庫查詢終端。1999年上述兩家美國法律數據庫已經采用互連網絡進行法律數據全文檢索和閱讀，其中已有相當部分的法律數據免費向全球開放。
在亞洲經濟發達國家和地區，例如我國的臺灣，網絡科技發展也有10～15年的經驗，使得法學教育在使用網絡科技方面也取得了較大發展。在中國大陸這方面起步較晚。發達國家和地區的經驗值得我國法學院借鑒。下面從十個方面加以論述。
一、網絡科技影響法律圖書館發展模式，影響學生和研究人員的資料查詢和閱讀方式
無論發達國家，還是發展中國家，法學院圖書館都在不同程度上受到網絡科技的影響，改變了發展模式和方向。美國大約有170多所由美國律師協會（ABA）承認資格的法學院法律圖書館，在30年前已經開始連接WESTLAW公司和LETXES法律數據庫系統。
在美國法律圖書館網絡數據的法律資料費用（設備和數據流量收費）約占法律圖書館平均開支的1／3以上。從發展的趨勢來看，數據設備和軟件更新的費用增長幅度比其他圖書館開支增長幅度要快。同時，法律圖書館早已配備了專門的網絡與計算機數據工程維護網絡系統。
美國多數法學院采用了網絡化的法律數據庫，使得法律圖書館的使用分為兩個區：一是傳統的“書架區”，二是“計算機區”。越來越多的青年學生集中在“計算機區”，1980年以后的法律資料多數可以查閱網絡數據庫獲得。“書架區”對青年學生的吸引力正在減弱。
在美國法學院，法律圖書館的“書架區”與讀者聯系，主要通過書籍外借和外地圖書館復印郵寄服務來實現。圖書館外借圖書使得圖書館的使用空間和時間擴大。現在，在法律圖書館的“計算機區”，通過互連網絡擴展圖書館的使用時空，使得圖書館的使用“無疆界化”和“無閉館化”，而且，網絡服務更具有質變的意義還在于：當各個法律圖書館數據庫連網后，各網絡數據庫中的法律信息資源便實現共享，這將使各個法律圖書館管理成本大大降低。同時，每個法律圖書館的發展將更加注意特色，更加趨于個性化發展，更加注意數據資源的獨創性。反之，在沒有網絡技術支持的時代，各法律圖書館發展趨于雷同、重復和缺乏特色。
在美國，許多法學院學生通過網絡，隨時查閱與下載網絡數據庫的法律資料。美國多數法學院的《法律評論》都已經“上網”。即便沒有上網，也用光盤數據版通過美國計算服務器提供全文檢索服務。
在發達國家網絡科技進入法學院圖書館之時，發展中國家在此發展比發達國家慢了幾年，甚至幾十年。檢索文獻的手段不同，導致眼界、觀念和效率的不同，中國大陸法學院在發展法律圖書館時，應該認識到這一點。
在亞洲，幾個經濟發展較快的國家和地區，緊跟發達國家之后，各自發展了“本地版”或“母語版”的法律數據庫系統。
網絡科技發展對法律圖書館的影響還表現在它使得法律圖書館的設計、經費支出與管理人員結構等方面，都將發生了變化。具有網絡科技和計算機數據知識的圖書館工程師成為新的館員。學生同計算機工程師對話的時間增加的幅度，比同傳統館員咨詢時間增加得快。學生同計算機工程師們的“對話”不僅僅是面對面的，或電話交談，而且還可以是在網絡上的“對話”，中國大陸的法學院法律圖書館正處于發展階段，所以，更應充分估計到網絡科技對法律圖書館的直接和間接影響。
二、網絡科技對法律教室的影響，對教師與學生交流方式的影響
在發達國家，網絡科技也進入法學教室已經非常普遍了。美國芝加哥的一所不太引人注目的法學院，叫肯特（KENT）法學院，設在一所理工學院里，這所法學院在計算機和網絡技術方面獲得了大力支持。美國的這所法學院在傳統評價標準中的排名并不靠前。①但是，它全面使用網絡科技進入法學教室，使法律學生通過網絡學到更多的東西。
在網絡科技發展前，世界各國的著名法學院主要依靠著名教授來支撐。法學大師的知識及經驗隨同他們個人的存在而存在，隨同他們移動而移動，所以，大師的知識及經驗傳達給學生們是有限的。所以，爭奪大師是法學院之間競爭方式之一，表現為互相“挖角”。但是，就是在世界著名法學院里，學生也不能經常聽到名教授和大師們的講課。
但是，美國的“小法學院”卻通過網絡科技獲得這些著名教授的音像資料和數據化資料，在網絡中傳播，并將網絡數據庫與教室連接起來：“小法學院”可以用較低的成本，使學生學到更多的東西。而大法學院花費的成本要高得多。從節約成本的角度看，小法學院更具有競爭力。美國法學院還有另一種新的排名，評比使用網絡科技的程度。評出的前5名都是名不見經傳的小法學院，沒有哈佛、耶魯、哥倫比亞和伯克利及密歇安法學院。所以，美國有名的私立法學院中，除了哈佛法學院外，像芝加哥、耶魯、斯坦佛法學院都是小規模的。還有更小的法學院，其辦學成本更低。
網絡化的教室改變了授課的時空與資料的規模。法律課程的聲音與文字資料（甚至圖像）已經存在服務器中，服務器24小時開通，學生們在教室里或在世界各地，在任何時間都可以上網學習。同時，他們同教師的“提問與回答問題的對話”與“案例的討論”也可以通過電子信箱或“BBS”隨時進行（請參看北大法學院的BBS中文討論分析軟件SPS）。
網絡化的教室不僅僅使教師與學生雙向交流，還可以利用網絡鏈接的數據庫發展“縱向交流”。師生們通過網絡化教室鏈接的法律數據庫，“入庫”一層一層深入展開，可以獲得更多、更新、更早、更具有比較性的數據資料和統計資料。并且隨時使用統計和分析軟件（例如社會科學統計分析軟件SPS）對法律數據進行分析，立即獲得結果。
網絡化教室發展后，教師不是以講授法律知識為主，而是將分析的經驗教給學生。同時，輔導學生使用法律數據庫和分析“軟件”自己進行學習與分析為主，讓學生自己發現知識，發現問題，解決問題。
這種鏈接網絡的“電子教室”在中國大陸的法學院已經開始醞釀了，發展這種教室不是技術問題，而是經費問題。或者說也不全是經費問題，而是觀念問題。我國法學院的未來教室設計與使用，要充分考慮到網絡科技的影響，提早準備（國家教育部設在上海華東師范大學的“課程與教育研究基地”的教室已經具有這種雛形）。
三、網絡科技發展對法學研究與發表方式的影響，對法學研究評價方式和傳播方式的影響
在網絡科技發展以前，由于學術刊物分級分類，使得法學論文寫作難，發表更難。目前，大陸法學院有333所，本科在校生大約6萬人，研究生在校與在職人數大約3萬人，將近10萬法學后備人才可以發表的全國的法學核心刊物不到30本，省級社會科學理論刊物不過30多本，其他綜合學術刊物也不過40多本，所以，在大陸發表法學論文的刊物比經濟學和理工類的少，而人數多。
在我國，盡管法學論文雖然發表難，但是發表后閱讀與傳播也同樣困難，一般讀者不容易接觸到這些專門學術期刊。由于這些刊物的內容十分專業，所以，書店和郵局及報刊亭不會出售這類專業刊物。獲得這些專業刊物的惟一途徑只能到各個大學法學圖書館里去找。結果讀者查閱學術專業論文的成本比較高。現在，我國法學理論界在幾年前開始了一種將學術論文書刊化的趨勢，以各種部門法的《論叢》冠名，“以書代刊”來發表中長篇法律學術論文，這種做法使學術論文可以在一般書店里買到。
網絡科技發展后，電子專業學術刊物以一種新形式出現了。這種傳播形式發表周期時間短，可以短到按分鐘或秒鐘來計算；閱讀面大，對社會的影響面更大，更加便于閱讀和研究，更加便于保存和檢索，也更加便于引用和復制。我國法學院應該研究在網絡電子版的情況，設計學術評價政策和標準。
在我國，網絡科技正在將法學論文“KEY-IN（鍵入）”或“SIGANA（掃描）”到專門數據庫，法律數據庫正在與網絡連接，例如，北大法學院的法律數據庫已經開放，可以通過網絡閱讀法學專業論文。不但閱讀方便，檢索也方便。同時，使用“軟件包”進行隨機統計與分析也非常便利。過去讀者只能檢索論文、閱讀論文，現在配合軟件包來分析論文，檢驗論文中的數據，以便對論文的科學性、客觀性、實證性進行檢驗，讀者不再是被動的閱讀，而是主動地分析與評價。
理論界評價論文水平時，經常采用的一個指標：“引用率”。過去統計論文的“引用率”時采用人工方法，人工統計的“引用率”與實際的“引用率”存在差距，所以精確度有問題。在網絡科技發展后，法學論文可以在網上“發表”，上網“訪問”閱讀論文次數可以被計算機在閱讀該論文前，可看到已有多少讀者“訪問”閱讀了該論文。這種統計數據顯示可以給后來的讀者一個暗示：閱讀次數越高，證明該論文越引人注意。暗示的效果是“閱讀多者更多，閱讀少者更少”。在網絡技術領域，訪問網頁次數采用“點擊率”表示，點擊率越高，表明注意度越高，“點擊率”就象電視節目的“收視率”一樣。由于網絡科技的支持，使得專業論文的閱讀者規模可以成倍增加，這使我們可以從不同角度、采用多元化的方法評價論文。這種特有的反饋有可能促使論文研究方法發生變化。
四、網絡科技在法學教育領域日益廣泛的融合導致教師與學生角色的互動
在我國一些大中型城市，法學院學生在使用網絡方面比老師具有更多優勢，因為學生中的“網蟲”數量遠比老師多。由于學生在網上花的時間多，加上學生之間有交流，所以，學生可以幫助老師在網上查找最新法律資料，使老師的講義中的信息隨時獲得更新。在這個意義上，可以說學生是老師的“老師”。教師和學生的角色發生了互換。
轉貼于
法學院的教師也不會因為在網上的時間比自己的學生少而感到自卑或羞愧，我國法學院的教師正在從“傳授法律知識”的先生轉變成為“傳授司法經驗的長者”。大學教育更多是傳授經驗。②在法學院司法經驗的傳授更加重要，因為司法經驗難以從法律書本上學到。即便是寫在法律教科書上的別人介紹的經驗，在學生自己沒有體會和經歷時，也不容易學到，法律經驗一定要靠老師，或有司法經驗的律師或法官傳授。司法經驗傳授本身就是一種法律教育，在此，法學教授與律師和法官的角色也發生了轉換。
由于法律的知識可以更多地讓學生自己學習獲得，各個國家，各種不同歷史時期的司法經驗比較與傳授將成為大陸法學院發展教育的一種值得注意的方向。由于學生、教師、律師和法官角色的互換，使得大陸法學院更加開放，更加面向司法實踐，更加面向社會，這種發展的結果將使法學院的法學教育從邏輯的法律向經驗的法律轉化，從情感的法律向理性的法律轉變，從書本上的法律向社會存在的法律轉化。在中國這樣一個傳統的大陸法系國家，封建社會的人治與儒學思想對法律的影響深刻，上述轉變對現代社會發展是具有積極意義的。
五、網絡科技發展將使法學院的考試制度、論文答辯制度、學籍管理制度、課程設計、講義與教科書設計、研究與討論制度發生改變
網絡科技發展，將使法學院的教學管理發生許多變化。首先，考試制度會發生變化。使用紙張和圓珠筆的考試，可以由學生在計算機上完成。考試由主要考學生知道多少知識為目的，變化為考學生自己具有多少處理問題的能力。例如，發現新法律的能力，收集有關新法律的文章與資料的能力，使用“軟件包”從多種角度分析新法律的能力，預測新法律的社會效果的能力，相關法律與新法律進行比較與評價的能力。這些工作現在都可以在連接網絡與法律數據庫的計算機上進行。而且在進行這種類型的考試的同時，也會引導學生自己設計專用的分析軟件工具，設計專用的法律數據庫，安排自己的表達方法（數據源鏈接的方法，或是數據庫全文或關鍵術語或概念連接的方法，或者是多媒體技術表達方法）。
許多法學院的法學考試也可以采用計算機模擬法庭辯論、模擬雙方律師的博弈、模擬法官的合議討論過程、模擬判決等方式。對于法律知識性的考試，如果采用計算機選擇題考試，可以隨機判分，以杜絕或減少作弊現象。
網絡科技發展也使法學研究生論文答辯的方式發生變化。原來的法學研究生學術論文答辯，采用問答式，教授與研究生的問答只在一個層面和同一空間、同一時間進行，外地、外省或外國的教授參加論文答辯，一定要乘坐飛機或火車、汽車等交通工具集中到某一會議室中，面對面地進行。采用網絡通訊技術，可以實現遠距離，不同空間，不同時間多層面的問答方式。
網絡科技發展還將影響學生的學籍管理制度。由于網絡科技改變了人們交換信息的時空，所以，學生在法學院學習的時空可以更加靈活。預計，不久的將來，大陸法學院的學生在校園外就可以參加法學院的課程，學籍管理采用開放式，學生不一定要在指定的時間內完成學業。隨著終身學習觀念的推廣，學習法律的年齡也不一定要限制。
采用計算機和網絡技術成本可以非常低，甚至可以設計成計算機自動管理系統，減輕人的勞動，使得對本地管理與對全球管理的成本差別不大。
從2001年開始，北大法學院的“網絡與法律”課程已在網絡上開放，美國哈佛大學法學院HEALJECTION教授的“FINACIALINSTITRTIONANDLAW”課程也已通過網絡傳輸到北大法學院的服務器上，選課的同學們可以隨時通過自己的筆記本電腦或法律圖書館的臺式電腦“上課”。他們的作業采用電子郵件寄給哈佛的教授。今后，這類網絡課程將越來越多。
一旦世界各國法學院的網絡課程互相鏈接，形成一個巨大的全球化的法學院課程體系數據庫時，大學法學院也就國際化、全球化了。
六、網絡科技發展使法學教育與相關學科發展產生融合，跨專業、跨學科發展將發生新的變化
網絡科技的發展使法學院與經濟學院、工商管理學院、政治與行政管理學院、公共關系學院、新聞與傳播學院、社會與人類學院、人文學院等發生跨學科的交流。目前每個學院已經開通了自己的主頁，建立了自己學科的數據庫。以北大法學院為例，法律數據庫中已將法學院中的幾乎所有可以用信息表達的東西都放進去了。北大法學院的主頁將全球法律網站的搜索引擎、法律數據庫和法律相關傳媒都鏈接在一起，這個網站已經被美國YAHOO網站統計為在中國大陸法律專業訪問率最高的專業網站。
如果將來文科中的每一個院系都將他們的主頁實現專業搜索引擎、專業資料數據庫和傳媒鏈接，或者更多層面的聯系，就已經為跨學科研究與交流提供了技術支持的空間。在這個網絡空間里，學科之間的融合，通過數據庫的“鏈接”，通過專業網站的“搜索引擎”以及傳媒及時的、獨特的表達，將變得非常容易。因為在網絡技術支持的空間，跨學科在信息科技的支持下，不同專業的人與人的磨合少了，不同專業知識與知識的融合多了。
七、網絡發展使法學院畢業生的就業去向發生了變化
網絡科技的發展還影響法學院學生的畢業去向。過去，法學院畢業生主要在司法部門、政府機關、公司企業工作或進入律師事務所學習做執業律師等。網絡科技的發展有可能給學生開辟一條新的就業道路：IT律師與IT司法行業。最早從事這個行業的專業是國際大型律師事務所采用軟件技術進行接受客戶的委托前的“”。由于專業責任和道德的限制，同一家大型的國際律師所不能同時原告和被告，從主觀上講，律師事務所不會這樣做。但是從客觀上說，不同國家的公司委托時，可能無意識地出現“一主二仆”的現象。IT軟件技術使得這種查詢能在非常短的時間內解決問題。
由于信息技術和網絡技術的發展，新的律師業務和新的法律咨詢業務可以在這些技術的支持下完成，從而大大降低律師的收費幅度。使越來越高的律師費向合理的、有利于競爭的、方便客戶的方向發展。筆者暫時將這個新的司法領域稱為“E-LAW”，或叫做“電子法務”。③
八、網絡發展正在改變法學院的師資構成，學科與學派的發展產生新的方向
大陸法學院師資構成的變化，正如原來金融證券領域以學習經濟類和金融專業的人員為主一樣，在金融電子化后，計算機專業人員大量進入金融界，已經占了相當大的比例。當金融業轉向金融信息業的時候，計算機和信息專業的人將會有更多的到金融領域就業的機會。
與計算機專業人員一樣，在金融業中也有越來越多的數學專業、心理學專業，甚至法學專業的人進入。同樣的情況也將出現于法律業，相信會有越來越多的其他專業的人員進入法律界。
法律數據庫、法律網站搜索引擎技術、法律新聞傳媒業的發展、E-LAW的發展需要更多的IT專業人員加盟，或者是學習經濟學的專業人員，講授“法律經濟分析”類課程。
現在在中國大陸的法學院里，計算機專業人員主要從事網絡維護和專門軟件設計工作，但是，現在在北大法學院已經開設了由計算機專家講授的“網絡法律”和“軟件版權保護”網上課程。
九、網絡科技發展將提升大學法學院的學術能力，提高其綜合實力，影響法學院對社會的“貢獻度”和社會的“支持度”
網絡科技的發展對法學院研究能力與學術發展產生了相當大的影響。網絡科技有助于各個法學院研究能共享資源和學術交流，也有助于各個法學院發展自己的特色。在網絡科技發展前，由于資源共享和學術交流的成本較大，各個法學院容易向“小而全”或“大而全”的模式發展，會導致重復建設，容易造成資源浪費。學界曾有一個共識：“半個圖書館，等于沒有圖書館”。網絡科技在法學院的應用可以改變這個傳統的共識，在網絡科技支持下，“半個圖書館也可以等于一個完整的圖書館”。
使用網絡科技還可以提高法學院的教學與科研成果對社會的貢獻。大學原來是有“墻”的，各個法學院是有“室”的，這樣在地理位置上將法學院與社會分開。特別是目前大陸一些大學考慮到校園安全，大學入門的手續比較煩瑣，社會公眾訪問大學不便。網絡科技的發展可以使法學院的課程上網，網上法學院可以實現“無墻法學院”或“空中法學院”。中國有著地域廣闊、人口眾多的特點，使用網絡科技實現遠程法學教育可以克服傳統法學教育分配不均的問題。大陸連續多年進行全民普法教育，每次普法教育都要進行幾年。由于采用的教育手段比較傳統，所以效果還有更大的提高潛力，如果通過電視網、互聯網，采用圖本化、音響化、數據庫鏈接化、文本鏈接化、多媒體表達化手段，將會使法律教育的效果大幅度提高。
衡量一所法學院對社會貢獻的大小，可以使用“貢獻度”表示。法學院除了向社會提供合格的人才外，還要將法學研究成果及時向社會，參與立法和司法的重大理論問題的研究，參與大眾普法，對社會開放式教育，對青少年進行法律知識傳播，對受法律處罰人員的法律知識與心理輔導等，這些工作可以通過時間量和工作質量來表達。法學院對社會的貢獻度越高，獲得社會的關注程度也越高，獲得社會各種資源的支持度也越高。法學院不可能獨立于社會而存在，更不可能脫離社會支持而發展。網絡科技的發展使法學院對社會的貢獻與獲得社會支持的規模更增大和更有效。
十、網絡科技改變了法學院傳統教育的基本概念和原則，例如，政府與網絡、法律與網絡、國家與網絡等的關系
關鍵詞 網絡金融消費者 權益保護 制度構想
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A
1相關概念界定
1.1網絡金融
當前，業界和學術界對網絡金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義，但對互聯網支付、P2P網貸、眾籌融資等典型業態分類有比較統一的認識。一般來說，網絡金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網絡金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的網絡金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。本文中主要討論廣義的網絡金融。
1.2網絡金融消費者
目前為止，我國尚未對網絡金融消費者的概念作出明確的規定和解釋。《消費者保護法》第二條認為消費者的消費行為以“生活消費”為界定。可見，其對于消費行為的定義具有局限性。
筆者認為，網絡金融消費者可以認為是傳統消費者在原有概念上的延伸，其既包括使用網絡金融平臺進行消費的消費人群，又包括投資網絡金融產品的理財人群。
2現階段我國網絡金融消費者權益保護所面臨的問題
S著網絡金融產業爆炸式發展，我國相關監管表現出了明顯的滯后性，總結起來，表現在一下幾個方面：
2.1法律缺位
從我國網絡金融的大環境來看，個人互聯網金融信用體系、互聯網個人金融安全等相關的一系列提供基礎的法律法規尚未出臺。
而現有的法律法規尚不具體，缺乏具體的互聯網金融監控規則。已有的條款多以指導發展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執行起來容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。
2.2網絡金融活動監管缺失
例如網絡眾籌、P2P融資的網絡金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當成幌子和偽裝；另一方面，網絡虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動時效性強，覆蓋范圍廣，不及時發現很容易造成極為惡劣的影響。所以網絡金融活動的實時監控就顯得十分重要。
2.3互聯網信用體系建設的缺失
我國對金融信用信息的管理一般是由人民銀行來負責，人民銀行作為我國貨幣發行管理機構，互聯網金融行業規則制定機構，其在金融市場起著至關重要的作用。而其征信系統是人民銀行建立的評估金融企業或者組織信用信息以及個人信用信息，為金融機構對金融企業如或個人的金融信用提供評估依據。
然而，目前我國網絡金融業的金融信息尚未納入此征信系統之中。因此，絕大部分網絡金融商游離于現有的信用體系之內，而基于金融信用的某些網絡金融就難以得到保障，網絡金融消費者難以獲得對網絡金融商的客觀評價標準，進而增加了金融風險。
雖然，在互聯網內部已有一些網絡金融機構和企業自發形成的網絡金融信用系統。但其人具有很大的局限性，難以推動網絡金融產業的快速有序發展。
3完善金融消費者權益保護的初步構想
3.1法律的完善
首先，加強基礎法律建設，針對新興網絡金融產品和服務修訂相關法律，如虛擬貨幣、網絡眾籌等，系統規定準入資格、交易方式、經營范圍等相關細則。
其次針對特定網絡金融行業和產品落實和出臺監管辦法。明確監管主體、劃分監管范圍。
最后，對現有的與互聯網金融相關的金融法規進行進一步的修改與完善，一方面根據對空白法律進行修改補充；另一方面，根據實際情況，將原有的規章、條例提升為更高位階的法律法規。
3.2制度的完善
3.2.1網絡金融監管制度的完善
建立以“一行三會”為核心的監管體系。即充分發揮人民銀行、銀監會、證監會、保監會的職能，明確監管責任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權責清晰、監管有力的網絡金融監管體系。
建立網絡金融實時監控制度，對金融風險行為早發現早處理，盡可能保護消費者權益，降低消費者的權損風險。
3.2.2網絡金融產業制度的完善
一方面，建立網絡金融信息公示機制，將網絡金融商家的基本活動向消費者開放，實現管理的透明化、權利保護的可見化。
同時，網絡金融商家對消費者個人信息等涉及消費者權益的因素，實時專門的管理和審查，形成企業內部的限制機制。并進一步形成行業內部的限制和監督機制。
另一方面，將互聯網信用體系納入現有的征信系統之中，并針對其特殊性做出相關特殊調整，實現兩者的有機融合。保障金融信用體系在互聯網金融中充分發揮作用。
3.2.3救濟制度的完善
針對網絡金融消費者的不同權損，建立不同救濟機制，完善非訴制度，降低消費者的維權成本。
具有針對性的重新合理劃分舉證責任和取證責任，提高網絡技術部門的能力，對侵權行為的調查提供技術支持，降低消費者取證難度。
參考文獻
[1] 陰越.互聯網金融消費者的法律保護[D].云南大學碩士研究生學位論文，2015：5-7.
[2] 馬國泉.金融消費者保護研究[M].法律出版社，2011：20-21.
專業
層次
學制
主要課程
音樂教育
專科
兩年
大學語文、基礎樂理、視唱練耳、基礎聲樂、基礎和聲、合唱與指揮基礎、基礎鋼琴、藝術概論、民族民間音樂、音樂欣賞、中學音樂教學法、計算機應用基礎、計算機應用基礎實踐、基礎鋼琴實踐、基礎聲樂實踐、
本科
兩年
英語(二)、中外音樂史、中外音樂欣賞、和聲學、音樂作品分析、歌曲寫作、音樂教育學、音樂美學、簡明配器法、歌曲鋼琴伴奏、聲樂實踐、歌曲鋼琴伴奏、聲樂實踐、歌曲鋼琴伴奏實踐、視唱練耳實踐、畢業論文
經濟法
專科
兩年
大學語文、法理學、憲法學、民法學、民事訴訟法學、公司法、經濟法概論、刑法學、合同法、稅法、國際經濟法概論、勞動法、計算機基礎、人力資源管理
本科
兩年
英語（二）、行政處罰法、行政復議法學、國家賠償法、經濟法學原理、企業與公司法、行政法學、勞動法、金融法概論、房地產法、環境法學、稅法原理、行政訴訟法、財務管理學（輔修）
市場營銷專科兩年政治經濟學（財經類）、高等數學（一）、基礎會計學、經濟法概論（財經類）、大學語文（專）、國民經濟統計概論、消費心理學、談判與推銷技巧、企業管理概論、公共關系學、廣告學（一）、市場營銷學、市場調查與預測、計算機應用基礎（含實踐）
本科兩年英語（二）、高等數學（二）、市場營銷策劃、金融理論與實務、商品流通概論、消費經濟學、國際商務談判、國際貿易理論與實務、企業會計學、國際市場營銷學、管理系統中計算機應用（含實踐）
公共關系本科兩年人際關系學、公共關系口才、現代談判學、公共關系案例、國際公共關系、公關政策、企業文化、創新思維理論與方法、領導科學、人力資源管理（一）、現代資源管理（一）、廣告運作策略
行政管理專科兩年大學語文（專）、政治學概論、法學概論、現代管理學、行政管理學、市政學、人力資源管理（一）、公文寫作與處理、管理心理學、公共關系學、社會研究方法、秘書工作 、計算機應用基礎（含實踐）
本科兩年英語（二）、當代中國政治制度、西方政治制度、公共政策、領導科學、國家公務員制度、行政組織理論、行政法與行政訴訟法（一）、社會學概論、中國行政史、中國文化概論、普通邏輯、財務管理學、秘書學概論、企業管理概論
漢語言
文學
專科
兩年
文學概論、中國現代文學作品選、中國當代文學作品選、中國古代文學作品選（一、二）、外國文學作品選、現代漢語、古代漢語、寫作等
本科
兩年
美學、中國現代文學史、中國古代文學史（一、二）、外國文學史、語言學概論、英語（二）、兩門選修課、畢業論文
涉外秘書學
專科
兩年
英語（一）、大學語文（專）、公共關系、外國秘書工作概況、涉外秘書實務、涉外法概要、
本科
兩年
英語（二）、中外文學作品導讀、國際貿易理論與實務、經濟法概論、秘書語言研究、公關禮儀、交際語言學、國際商務談判、中外秘書比較、口譯與聽力等
對外漢語
本科
兩年
現代漢語、實用英語、中國古代文學、中國現當代文學、外國文學、外國文化概論、對外漢語教學概論、英語表達與溝通（實踐環節）畢業論文等
英語翻譯
專科
兩年
英語寫作基礎、綜合英語（一二）、英語閱讀（一）、英語國家概況、英語筆譯基礎、初級英語筆譯、初級英語口譯、英語聽力
本科
兩年
中級筆譯、高級筆譯、中級口譯、同聲傳譯、英漢語言文化比較、第二外語（日 / 法）、高級英語、英美文學選讀、畢業論文
日語
專科
兩年
基礎日語（一二）、日語語法、日本國概況、日語閱讀（一二）、經貿日語、日語聽力、日語口語
本科
兩年
高級日語（一二）、日語句法篇章法、日本文學選讀、日漢翻譯、第二外語（英/法）、現代漢語、計算機應用基礎、日語口譯與聽力、畢業論文
英語
專科
兩年
綜合英語（一二）、英語閱讀（一二）、英語寫作基礎、英語國家概況、英語聽力，口語等
本科
兩年
英語寫作、高級英語、英美文學選讀、英語翻譯、經貿知識英語、口譯與聽力、二外（日語）等
外貿英語
專科
兩年
綜合英語（一二）、英語閱讀（一）、英語寫作基礎、英語國家概況、國際貿易理論與實務、英語聽力、口語、外貿英語閱讀等
本科
兩年
英語寫作、高級英語、英美文學選讀、英語翻譯、經貿知識英語、外貿口譯與聽力、二外（日語）等
公共事業
管理
專科
兩年
計算機應用基礎、公共事業管理概論、社會學概論、管理學原理、人力資源開發與管理、公共關系、社會調查與方法、行政管理學、文教事業管理、計劃生育管理、秘書學概論、計算機應用基礎（實踐）等
本科
兩年
英語（二）、公共管理學、公共政策、公共事業管理、公共經濟學、非政府組織管理、行政法學、人力資源管理（一）、管理信息系統、畢業論文等
工商企業
管理
專科
兩年
計算機應用基礎、基礎會計學、經濟法概論、國民經濟統計概論、企業管理概論、生產與作業管理、市場營銷學、中國稅制、企業會計學、人力資源管理、企業經濟法（輔修）、民法學（輔修）；
本科
兩年
英語（二）、高等數學、管理系統中計算機應用、國際貿易管理與實務、管理學原理、財務管理、金融理論與實務、企業經營戰略、組織行為學、質量原理、企業管理咨詢、合同法（輔修）、行政法學（輔修）。
國際貿易
專科
兩年
高等數學、法律基礎、計算機應用基礎、英語、國際貿易實務、國際金融、國際商法、中國對外貿易、WTO知識概論、市場營銷學等
本科
兩年
國際市場營銷學、世界市場行情、國際商務談判、企業會計學、國際運輸與保險、西方經濟學、外國經貿知識選讀、涉外經濟法、經貿知識英語等
金融管理
專科
兩年
證券投資分析、保險學原理、銀行會計學、商業銀行業務與管理、貨幣銀行學、財政學、經濟法概論、基礎會計學、管理學原理等
本科
兩年
管理會計實務、國際財務管理、公司法律制度研究、英語（二）、電子商務概論、組織行為學、風險管理、高級財務管理、審計學、政府政策與經濟學等
會計（電算化）
專科
兩年
英語（一）、大學語文、高等數學（一）、基礎會計學、國民經濟統計概論、數據庫及應用、財政與金融、會計電算化、成本會計、財務管理學、計算機應用基礎、經濟法概論（財經類）
本科
兩年
高等數學（二）、、英語（二）、數據結構、審計學、管理學原理、通用財務軟件、計算機網絡基礎、財務報表分析（一）、金融理論與實務、高級財務軟件、操作系統。加考課程：會計電算化、財務管理學、成本會計、基礎會計學、政治經濟學（財經類）
人力資源
管理
專科
兩年
管理學原理、組織行為學、人力資源管理學、人力資源經濟學、企業勞動工資管理、勞動就業論、社會保障、勞動與社會保障法、公共關系學、應用文寫作等
本科
兩年
企業戰略管理、人力資源戰略與規劃、人力資源培訓、人事測評理論與方法、人力資源薪酬管理、績效管理、人力資源開發管理理論與策略、管理信息系統等
文化事業
管理
專科
兩年
英語（一）、寫作、中國文化概論、文化管理學、文化行政學、文化政策與法規、文化經濟學、文化策劃與營銷、藝術概論、社會學概論、民間文學、計算機
文化產業
本科
兩年
英語（二）、中國文化導論、文化產業與管理、文化產業創意與策劃、文化市場與營銷、外國文化導論、媒介經營與管理、文化服務與貿易
經濟信息
管理
專科
兩年
高等數學、計算機網絡基礎、計算機應用技術、計算機軟件基礎、計算機組成原理、經濟信息導論、計算機信息基礎、信息經濟學等
本科
兩年
英語（二）、應用數學、中級財務會計、計算機網絡技術、社會研究方法、網絡經濟與企業管理、數據庫及應用、電子商務概論、高級語言程序設計、應用數理統計、經濟預測方法。
游戲軟件
開發技術
專科
兩年
英語（一）、高等數學、計算機游戲概論、高級語言程序設計、游戲作品賞析、計算機網絡技術、游戲軟件開發基礎、市場營銷、動畫設計基礎等
本科
兩年
英語（二）、游戲創意與設計概論、可視化程序設計、藝術設計基礎、多媒體應用技術、DirectX、Java語言程序設計、游戲開發流程與引擎原理、游戲架構導論、軟件工程、游戲心理學等
電子商務
專科
兩年
電子商務英語、經濟學（二）、計算機與網絡技術基礎、市場營銷（三）、基礎會計學、市場信息學、國際貿易實務（三）、電子商務概論、商務交流（二）、網頁設計與制作、互聯網軟件應用與開發、電子商務案例分析、綜合作業
本科
兩年
英語（二）、數量方法（二）、電子商務法概論、電子商務與金融、電子商務網站設計原理、電子商務與現代物流、互聯網數據庫、網絡營銷與策劃、電子商務安全導論、網絡經濟與企業管理、商法（二）
信息技術
教育
本科
兩年
英語（二）、物理（工）、數據庫原理、數據結構、計算機網絡與通信、計算機系統結構、軟件工程、數值分析、面向對象程序設計、計算機輔助教育、高級語言程序設計、數字邏輯、中學信息技術教學與實踐研究
計算機
及應用
專科
兩年
大學語文、高等數學、英語（一）、模擬電路與數字電路、計算機應用技術、匯編語言程序設計、數據結構導論、計算機組成原理、微型計算機及其接口技術、高級語言程序設計（一）、操作系統概論、數據庫及其應用、計算機網絡技術
本科
兩年
英語（二）、高等數學、物理（工）、離散數學、操作系統、數據結構、面向對象程序設計、軟件工程、數據庫原理、計算機系統結構、計算機網絡與通信
電子政務
專科
兩年
行政管理學、公文寫作與處理、公共事業管理、行政法學、經濟管理概論、辦公自動化原理及應用、政府信息資源管理、電子政務概論、管理信息系統、計算機應用技術
本科
兩年
英語（二）、公共管理學、電子政務理論與技術、政府經濟學、信息化理論與實踐、網站建設與管理、計算機網絡與通信、電子政務案例分析、信息與網絡安全管理
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專業
層次
學制
主要課程
音樂教育
專科
兩年
大學語文、基礎樂理、視唱練耳、基礎聲樂、基礎和聲、合唱與指揮基礎、基礎鋼琴、藝術概論、民族民間音樂、音樂欣賞、中學音樂教學法、計算機應用基礎、計算機應用基礎實踐、基礎鋼琴實踐、基礎聲樂實踐、
本科
兩年
英語(二)、中外音樂史、中外音樂欣賞、和聲學、音樂作品分析、歌曲寫作、音樂教育學、音樂美學、簡明配器法、歌曲鋼琴伴奏、聲樂實踐、歌曲鋼琴伴奏、聲樂實踐、歌曲鋼琴伴奏實踐、視唱練耳實踐、畢業論文
經濟法
專科
兩年
大學語文、法理學、憲法學、民法學、民事訴訟法學、公司法、經濟法概論、刑法學、合同法、稅法、國際經濟法概論、勞動法、計算機基礎、人力資源管理
本科
兩年
英語（二）、行政處罰法、行政復議法學、國家賠償法、經濟法學原理、企業與公司法、行政法學、勞動法、金融法概論、房地產法、環境法學、稅法原理、行政訴訟法、財務管理學（輔修）
市場營銷專科兩年政治經濟學（財經類）、高等數學（一）、基礎會計學、經濟法概論（財經類）、大學語文（專）、國民經濟統計概論、消費心理學、談判與推銷技巧、企業管理概論、公共關系學、廣告學（一）、市場營銷學、市場調查與預測、計算機應用基礎（含實踐）
本科兩年英語（二）、高等數學（二）、市場營銷策劃、金融理論與實務、商品流通概論、消費經濟學、國際商務談判、國際貿易理論與實務、企業會計學、國際市場營銷學、管理系統中計算機應用（含實踐）
公共關系本科兩年人際關系學、公共關系口才、現代談判學、公共關系案例、國際公共關系、公關政策、企業文化、創新思維理論與方法、領導科學、人力資源管理（一）、現代資源管理（一）、廣告運作策略
行政管理專科兩年大學語文（專）、政治學概論、法學概論、現代管理學、行政管理學、市政學、人力資源管理（一）、公文寫作與處理、管理心理學、公共關系學、社會研究方法、秘書工作 、計算機應用基礎（含實踐）
本科兩年英語（二）、當代中國政治制度、西方政治制度、公共政策、領導科學、國家公務員制度、行政組織理論、行政法與行政訴訟法（一）、社會學概論、中國行政史、中國文化概論、普通邏輯、財務管理學、秘書學概論、企業管理概論
漢語言
文學
專科
兩年
文學概論、中國現代文學作品選、中國當代文學作品選、中國古代文學作品選（一、二）、外國文學作品選、現代漢語、古代漢語、寫作等
本科
兩年
美學、中國現代文學史、中國古代文學史（一、二）、外國文學史、語言學概論、英語（二）、兩門選修課、畢業論文
涉外秘書學
專科
兩年
英語（一）、大學語文（專）、公共關系、外國秘書工作概況、涉外秘書實務、涉外法概要、
本科
兩年
英語（二）、中外文學作品導讀、國際貿易理論與實務、經濟法概論、秘書語言研究、公關禮儀、交際語言學、國際商務談判、中外秘書比較、口譯與聽力等
對外漢語
本科
兩年
現代漢語、實用英語、中國古代文學、中國現當代文學、外國文學、外國文化概論、對外漢語教學概論、英語表達與溝通（實踐環節）畢業論文等
英語翻譯
專科
兩年
英語寫作基礎、綜合英語（一二）、英語閱讀（一）、英語國家概況、英語筆譯基礎、初級英語筆譯、初級英語口譯、英語聽力
本科
兩年
中級筆譯、高級筆譯、中級口譯、同聲傳譯、英漢語言文化比較、第二外語（日 / 法）、高級英語、英美文學選讀、畢業論文
日語
專科
兩年
基礎日語（一二）、日語語法、日本國概況、日語閱讀（一二）、經貿日語、日語聽力、日語口語
本科
兩年
高級日語（一二）、日語句法篇章法、日本文學選讀、日漢翻譯、第二外語（英/法）、現代漢語、計算機應用基礎、日語口譯與聽力、畢業論文
英語
專科
兩年
綜合英語（一二）、英語閱讀（一二）、英語寫作基礎、英語國家概況、英語聽力，口語等
本科
兩年
英語寫作、高級英語、英美文學選讀、英語翻譯、經貿知識英語、口譯與聽力、二外（日語）等
外貿英語
專科
兩年
綜合英語（一二）、英語閱讀（一）、英語寫作基礎、英語國家概況、國際貿易理論與實務、英語聽力、口語、外貿英語閱讀等
本科
兩年
英語寫作、高級英語、英美文學選讀、英語翻譯、經貿知識英語、外貿口譯與聽力、二外（日語）等
公共事業
管理
專科
兩年
計算機應用基礎、公共事業管理概論、社會學概論、管理學原理、人力資源開發與管理、公共關系、社會調查與方法、行政管理學、文教事業管理、計劃生育管理、秘書學概論、計算機應用基礎（實踐）等
本科
兩年
英語（二）、公共管理學、公共政策、公共事業管理、公共經濟學、非政府組織管理、行政法學、人力資源管理（一）、管理信息系統、畢業論文等
工商企業
管理
專科
兩年
計算機應用基礎、基礎會計學、經濟法概論、國民經濟統計概論、企業管理概論、生產與作業管理、市場營銷學、中國稅制、企業會計學、人力資源管理、企業經濟法（輔修）、民法學（輔修）；
本科
兩年
英語（二）、高等數學、管理系統中計算機應用、國際貿易管理與實務、管理學原理、財務管理、金融理論與實務、企業經營戰略、組織行為學、質量原理、企業管理咨詢、合同法（輔修）、行政法學（輔修）。
國際貿易
專科
兩年
高等數學、法律基礎、計算機應用基礎、英語、國際貿易實務、國際金融、國際商法、中國對外貿易、WTO知識概論、市場營銷學等
本科
兩年
國際市場營銷學、世界市場行情、國際商務談判、企業會計學、國際運輸與保險、西方經濟學、外國經貿知識選讀、涉外經濟法、經貿知識英語等
金融管理
專科
兩年
證券投資分析、保險學原理、銀行會計學、商業銀行業務與管理、貨幣銀行學、財政學、經濟法概論、基礎會計學、管理學原理等
本科
兩年
管理會計實務、國際財務管理、公司法律制度研究、英語（二）、電子商務概論、組織行為學、風險管理、高級財務管理、審計學、政府政策與經濟學等
會計（電算化）
專科
兩年
英語（一）、大學語文、高等數學（一）、基礎會計學、國民經濟統計概論、數據庫及應用、財政與金融、會計電算化、成本會計、財務管理學、計算機應用基礎、經濟法概論（財經類）
本科
兩年
高等數學（二）、、英語（二）、數據結構、審計學、管理學原理、通用財務軟件、計算機網絡基礎、財務報表分析（一）、金融理論與實務、高級財務軟件、操作系統。加考課程：會計電算化、財務管理學、成本會計、基礎會計學、政治經濟學（財經類）
人力資源
管理
專科
兩年
管理學原理、組織行為學、人力資源管理學、人力資源經濟學、企業勞動工資管理、勞動就業論、社會保障、勞動與社會保障法、公共關系學、應用文寫作等
本科
兩年
企業戰略管理、人力資源戰略與規劃、人力資源培訓、人事測評理論與方法、人力資源薪酬管理、績效管理、人力資源開發管理理論與策略、管理信息系統等
文化事業
管理
專科
兩年
英語（一）、寫作、中國文化概論、文化管理學、文化行政學、文化政策與法規、文化經濟學、文化策劃與營銷、藝術概論、社會學概論、民間文學、計算機
文化產業
本科
兩年
英語（二）、中國文化導論、文化產業與管理、文化產業創意與策劃、文化市場與營銷、外國文化導論、媒介經營與管理、文化服務與貿易
經濟信息
管理
專科
兩年
高等數學、計算機網絡基礎、計算機應用技術、計算機軟件基礎、計算機組成原理、經濟信息導論、計算機信息基礎、信息經濟學等
本科
兩年
英語（二）、應用數學、中級財務會計、計算機網絡技術、社會研究方法、網絡經濟與企業管理、數據庫及應用、電子商務概論、高級語言程序設計、應用數理統計、經濟預測方法。
游戲軟件
開發技術
專科
兩年
英語（一）、高等數學、計算機游戲概論、高級語言程序設計、游戲作品賞析、計算機網絡技術、游戲軟件開發基礎、市場營銷、動畫設計基礎等
本科
兩年
英語（二）、游戲創意與設計概論、可視化程序設計、藝術設計基礎、多媒體應用技術、DirectX、Java語言程序設計、游戲開發流程與引擎原理、游戲架構導論、軟件工程、游戲心理學等
電子商務
專科
兩年
電子商務英語、經濟學（二）、計算機與網絡技術基礎、市場營銷（三）、基礎會計學、市場信息學、國際貿易實務（三）、電子商務概論、商務交流（二）、網頁設計與制作、互聯網軟件應用與開發、電子商務案例分析、綜合作業
本科
兩年
英語（二）、數量方法（二）、電子商務法概論、電子商務與金融、電子商務網站設計原理、電子商務與現代物流、互聯網數據庫、網絡營銷與策劃、電子商務安全導論、網絡經濟與企業管理、商法（二）
信息技術
教育
本科
兩年
英語（二）、物理（工）、數據庫原理、數據結構、計算機網絡與通信、計算機系統結構、軟件工程、數值分析、面向對象程序設計、計算機輔助教育、高級語言程序設計、數字邏輯、中學信息技術教學與實踐研究
計算機
及應用
專科
兩年
大學語文、高等數學、英語（一）、模擬電路與數字電路、計算機應用技術、匯編語言程序設計、數據結構導論、計算機組成原理、微型計算機及其接口技術、高級語言程序設計（一）、操作系統概論、數據庫及其應用、計算機網絡技術
本科
兩年
英語（二）、高等數學、物理（工）、離散數學、操作系統、數據結構、面向對象程序設計、軟件工程、數據庫原理、計算機系統結構、計算機網絡與通信
電子政務
專科
兩年
行政管理學、公文寫作與處理、公共事業管理、行政法學、經濟管理概論、辦公自動化原理及應用、政府信息資源管理、電子政務概論、管理信息系統、計算機應用技術
本科
兩年
