發布時間：2023-03-13 11:13:59
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的互聯網金融平臺樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、電商金融的概念與定義
移動支付、賬戶預存款、貨幣匯兌、中間業務、供應鏈金融、互聯網信貸、互聯網支付貨幣等由電商和P2P網絡提供的金融業務，我們將其統稱為電商金融。電商金融和傳統金融有著非常明顯的區別，兩者除了媒介不同外，電商金融操作便捷、成本低、參與度高、透明度強等特點是傳統金融無法比擬的。電商金融秉著“協作、平等、分享”的原則，這也是近年來電商金融在國內得以快速發展的重要因素，電商金融正在以自己先進、開放的特點改變著我們的生活。
二、電商金融產生的背景
（一）很多小規模企業融資困難
相比于中大規模企業，小規模企業存在財務管理制度不健全、資金風險變數大、違約成本低等情況，導致不良貸款的形成概率加大，融資十分困難。近年來，國家雖然加大了對中大規模企業政策和資金上扶持，但卻忽略了對小規模企業的扶持，小規模企業無法通過銀行等金融機構以及股權市場獲得融資。而電商平臺的出現，有效解決了風險與效率問題，簡化審核放貸的過程，使小型企業看到了生存的希望。據有關統計顯示，截止2014年12月，我國已經有超過1940萬的小型企業用戶使用第三方電子商務平臺，電商平臺的出現，很好的解決了小型企業融資問題。
（二）電子商務交易市場規模持續增大
截止2014年12月，我國電子商務交易市場的總量為13萬億元，同比增長25%以上。其中，網上零售額為2.8萬億元，同比增長49.8%；B2B電子市場交易總額為10萬億元，同比增長22%。電子商務交易市場規模的持續增大，不僅呈現出電子商務互聯網金融良好的發展態勢，還體現出我國居民和互聯網用戶對于金融業的新的需求。在未來很長一段時間內，電商金融還會創下新的記錄。
（三）商業鏈條的完善
小型企業融資困難，用戶貸款困難，是電商金融出現的最重要因素，商子商務平臺為供貨商提供了完善的供貨結算系統，同時向小型企業和個人用戶提供金融服務產品，利用金融服務產品便捷、創新的特點，開展面向小型企業和個人用戶的融資、貸款業務。這樣做不僅可以將供貨商和電商平臺牢固的困在一起，還可以為用戶提供可持續、有效的金融服務。
三、國內電商金融的發展歷程
（一）部分網絡商家無序與低級發展，為電商金融的出現奠定基礎
在正規電子商務互聯網金融平臺出現之前，國內很多商家在網上的發展都是畸形、無序、低級的，這些商家表面上開展金融業務，實質上業務主要是以用戶瀏覽為主，幾乎沒有實現網上資金流通，無法將互聯網無時間、無地域限制的優勢體現出來，與此同時，還造成了資源的浪費。電商金融平臺正是在這種背景下產生的，電商金融平臺是一個完善的業務框架系統，主要向客戶提供網上支付功能，電商金融真正實現了資源共享，其管理機制、安全性和網絡資源的豐富度，都是普通商家所不能比擬的，電商金融的出現，直接使我國金融行業實現了跨越式發展。
（二）電商金融逐漸形成
作為金融產業和電子商務的結合體，電商金融給企業和個人用戶帶來了極大的便利。電商金融通過互聯網這個龐大的數據平臺，在經過精確計算后，實現了消費者的融資目的，將融資得到的資金交付到消費者手中，并保障資金的安全。如果在協議時間內，消費者無法返還資金，將會被電商平臺終止使用資格，并計入到黑名單中，情節嚴重的，還會被追究法律責任。因此，可以說電子商務對整個交易過程有著全面的控制，保障資金的借貸和返還，這也是電商金融得以繁榮的一個重要因素。電子商務和電商金融之間，有著相互推動、相互促進的作用。
（三）電商金融的快速發展階段
由于國內大多數小規模企業都很難融資，企業的發展受到制約，生產力和發展水平較低，導致企業很難在競爭中生存下去。電商金融的出現，不僅幫助小規模企業解決了融資困難的問題，還避免了融資過程中可能會出現的風險，已經成為當前小規模企業融資的最佳選擇。目前，電商金融已經逐步從被懷疑的時期走進了被認可、被信任的時期，電商金融業以前所未有的速度繼續發展，受到中小規模企業和個人用戶的青睞，電商金融正式步入快速發展階段。
四、電商金融的幾大風險
電商金融雖然有便捷、效率等優點，但是也存在著一些風險，這些風險主要表現在法律、技術安全風險、信用等方面。
（一）法律風險
電商金融在我國的發展雖然呈現出良好的態勢，但是，畢竟處于發展的初級階段，國家還沒有完善的政策和法律規定來約束以電商金融為主的互聯網金融模式，相關部門對電商金融和電商金融產品的監管不力，還沒有形成跨部門的監管協調機制。金融監管部門雖然加強了對傳統金融的監管，但由于部門職能沒有分清，直接致使電商金融鉆了監管的空子。雖然，國家在近年來相繼出臺了《網上證券委托管理暫行辦法》、《電子簽名法》等法規，可是這些法律法規主要還是面向傳統金融，并不是為電商金融制定的，缺乏完整法律的制約，很可能導致某些電商金融企業出現違反行業規范的行為。
（二）技術安全風險
電商金融是互聯網技術和金融業務的結合體，它的出現，使業務更加便利，工作效率得到提升。電商金融雖然有較高的安全性，但由于技術還不夠成熟，資金安全問題成為了電商金融面臨的一個難題。目前，國內已有了財付通、支付寶等正規的電商金融平臺，但由于存在一定的技術漏洞，加上黑客猖獗，用戶的資金安全無法得到100%保障。電商金融的媒介是網絡，網絡環境不穩定、不安全，將直接導致用戶的資金將面對技術安全風險，因此，電商金融的一項重要任務就是保護用戶的信息與資金安全，與此同時，電商金融還應當將客戶身份識別作為業務發展的重要工作。
（三）信用風險
支付結算、傳遞交易信息等電商金融業務都是在虛擬的互聯網平臺上完成的，虛擬性是電商金融的基本特性。因為缺乏完善的征信體系與法律管制，當用戶沒有按照約定時間償還貸款時，很難對用戶實施有效的懲戒手段。當前，人民銀行征信體系系統還沒有應用到民間金融平臺上，導致電商金融平臺無法審查借款人的償還能力、貸款用途和信用水平，容易出現追賬困難、壞賬率高等情況。
（四）傳統金融行業沖擊風險
為了應對互聯網的沖擊，傳統銀行業也開始觸網，例如興業銀行“錢大掌柜”、工行的“天天益”等，接觸互聯網的同時也意味著風險，無論是對傳統思維、傳統利益還是傳統法規都存在挑戰。在資料齊全情況下，完成貸款審批只需10分鐘。浦發通過與電商ERP解決方案服務商e店寶合作，獲取電商交易信息。未來還將和快遞公司合作，通過快遞出貨量來判斷整體經營情況。
五、國內電商金融的應用與發展現狀探究
由于受到電子商務巨額交易量的影響，電商平臺下的互聯網金融在我國發展迅速。前文中已經有所提及，2014年全年，我國電子商務交易市場的總量為13萬億元，占我國2014年GDP總之的十分之一以上，而電商零售總額則占到社會整體消費額的7%以上。一條條數據顯示，國內電商網絡平臺正在以極快的速度呈階梯式發展，電商平臺的發展，也直接帶動了電商金融的發展和進步。
雖然我國電商金融發展呈現出良好態勢，但其中也存在著較為突出的問題。未來幾年內，我國電商金融業將受到更多的沖擊與挑戰，只有進一步完善電商金融的管理、審查、協作機制，才能造福更多的小微企業，同時確保電商金融企業的根本利益。據有關統計，我國大約有5000萬家小微企業，這些小微企業由于實力不足，很難通過股權或銀行獲得融資，而以電商金融為核心的民間借貸就成為了這些小微企業融資的首選。這是個非常龐大的數字，巨大的市場，是電商金融得以發展的保障。為了使發展正規化，電商金融首先得解決以下幾點問題：
（一）電商金融缺乏明文界定
我國法律法規對電商金融缺乏明文的規范與界定，導致很多傳統金融企業利用網絡平臺開展金融業務，但是，這些傳統金融企業開展的互聯網金融業務是通過自身平臺，將企業的資金貸款給個人和其他企業，我們應將其稱之為P2P貸款平臺，其并不屬于電商金融的范圍。
（二）部分電商金融產品缺乏實質內容
國內部分電商金融產品只注重形式，而忽略了實質內容的建設。例如：中國交通銀行和阿里巴巴合作，共同建設的“交通銀行天貓旗艦店”，是我國首家由銀行和電子商務企業合作建設的網絡金融服務門店。該門店表面上雖然是電商金融，但實際上，“交通銀行天貓旗艦店”中只有貴金屬交易服務，而沒有其他類型的金融產品交易服務，且交易時要轉到中國交通銀行的網站才能購買金融產品。
（三）電商金融體系難以統一
目前，國內有多個電商金融平臺，我國的電商金融雖然還處在發展的初期階段，但每一個電商金融平臺都有自己的體系，如京東支付平臺、騰訊財付通和微信支付平臺、阿里巴巴支付寶支付平臺等，這些平臺的數據接口、軟件平臺、服務器型號都有所不同，而且，每個電商金融平臺之間存在著較大的領域和地域差異，很難對這些電商金融平臺進行有效整合。電商金融體系難以統一起來，是制約我國電商金融標準化的重要因素。
六、電商金融發展的對策
（一）完善政策和法律法規
電子金融和傳統金融一樣，都是需要法律法規來管控的，而在我國，由于面向電商金融的法律規定幾乎處于空白，導致電商金融面臨著法律風險，在很長一段事件里，電商金融很難具備風險管理和控制能力。對此，國家要盡快出來專門面向電商金融的法律法規，明確界定傳統金融網絡服務與電商金融的區別，推動電商金融朝著標準化的方向前進。
（二）部門協調與政策統一
作為一個巨大的社會系統工程，電商金融除了涉及到電商外，還會有很多的政府部//事業單位參與進來，包括信息產業、貨物運輸、保險、銀行、商檢等部門，這些部門來自多個地區。因此，相關部門和單位一定要建立起統一的政策體系，使所有部門能夠協調合作，推動國內電商金融的長遠發展，有必要建立專業的機構來對全國電商金融工作進行統一的管理和領導。
（三）建立起高度統一的電商金融體系
電商金融是國內金融業未來的發展趨勢，同時也是時展的必然產物。我國金融監管部門應正視電商金融的發展，利用電子商務這個大平臺，早日建立完善的電商金融體系標準，使不同電商金融企業之間能夠建立起統一的云數據庫，實現統一監管管理。如此，才能推動國內電商金融的正規化建設和可持續發展。
（四）開展銀行+電商模式的新型金融模式
這種銀行+電商模式的新型金融模式相當于一條供應鏈，供應鏈的上級和下級是銀行，國內的幾大電商企業處于供應鏈的核心位置。在傳統的金融領域中，已經存在這種組合模式，但是在電商互聯網金融中這種模式還鮮為人見。對于規模較大的銀行而言，國內小微型企業由于數量龐大，信息很難被銀行掌握，因此，這些小微型企業幾乎無法通過銀行獲得貸款。如今有了這種新型的金融模式，電商企業作為中間人，可以將自己龐大的數據庫交給銀行，讓銀行得到小型、微型企業的信息以及信用情況，提升了銀行的工作效率，也為小型、微型企業貸款提供了便利。
關鍵詞：互聯網金融；理財平臺；風險把控；法律對策
自2013年阿里巴巴“余額寶”的成功上線，基于互聯網理財投資門檻低、收益高、投資周期靈活等特點，互聯網金融理財平臺便如雨后春筍般興起。“現如今，互聯網金融主要有三種模式：第三方支付、網絡借貸以及眾籌融資。第三方支付主要是指第三方平成的交易資金收付行為。網絡借貸（P2P――（peer topeer），意指出借人與借款人之間通過互聯網平臺實現資金的周轉與借貸。眾籌融資主要是對接個人投資需求和非金融機構的投資需求，比較典型的包括：債權眾籌、股權眾籌等。“所謂互聯網金融理財，是指以互聯網形式向投資者提供理財服務，它強調金融機構利用互聯‘大數據’主動挖掘信息，深入解讀數據，思考客戶問題，并運用現代信息技術，研究客戶需求，定位客戶資源，從而提供定點、有針對性的理財服務。”由于互聯網自身理財平臺可能不透明的原因，互聯網金融理財依然存在著多樣的風險以及法律規制的不足之處。結合現行立法有關平臺運營、監管兩大機制的法律規制的相關規定，同時引入較高的平臺準入門檻和平臺退出機制，明確理財平臺“類居間”的性質，維護投資者的合法權益，解決權益侵害時的訴訟難問題，是規避互聯網理財風險的有效途徑。
1法制視角下互聯網理財平臺風險分析
從投資者角度而言，互聯網理財平臺對投資限額和投資期限一般不做強制性規定，而往往采取“一元起投，靈活提取，收益保障”的操作方式進行宣傳，與商業銀行發行的“5萬起投，期限固定”的理財產品相比，由于門檻較低、存取便捷、收益豐厚的特點，更易得到投資者的青睞。但是，由于立法存在滯后性，互聯網理財平臺存在的多樣的風險，筆者認為不可忽視。
1.1互聯網理財平臺準入門檻不明確，存在擔責能力不足風險
互聯網是一個虛擬的平臺，投資人和融資方都是通過理財平臺建立聯系。以網絡借貸為例，出借人與借款人之間，除了存在電子的借款合同及個人的身份信息之外，彼此之間互不認識，投資人是通過理財平臺對其“債務人”的資信、身份信息、借款用途等信息進行了解，而借款人也是通過平臺才能融資。平臺在投資方和融資方之間起著類似居間和中介的作用（至于其原因，筆者將在下文予以闡述），便會自然而然地引發以下一系列問題：出借人與借款人如何對向自身提供合同相對方信息的理財平臺全面認識？平臺的資信、注冊資本等影響投資人和融資人決策的重要信息應達到何種程度，該平臺才能上線，開展類似中介的服務？這就需要立法將互聯網理財平臺的準入門檻予以明確，從而保護投資人和融資方的利益。
2016年8月24號，銀監會等四部門出臺了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下稱），主要針對網絡借貸中涉及主體的權利和義務、信息披露、監督管理等問題做出了規定，但并未就平臺登記注冊的要求、實繳資本的數額、擔保情況的認定給出較為明確的規定，這就無法從源頭上確保平臺自身信用、資產等對于投資者做出選擇哪一平臺進行投資的決定存在重要影響的信息的安全性及可靠性，加劇了平臺擔責能力不足的風險，甚至還會引發非法吸收公眾存款等刑事犯罪的問題。
1.2互聯網理財平臺退出機制空白，存在跑路風險
互聯網理財平臺有準入門檻，就必須存在相應的合理的退出機制，即互聯網理財平臺自身退出市場競爭，如何進行清算，從而確保投資人和融資人合法利益有效保護。就現行情況來看，理財平臺的退出的原因主要包括：平臺數量的激增，一部分平臺在激烈的市場競爭環境下，優勝劣汰；有些平臺由于自身存在虛假宣韉惹榭觶資金鏈一旦斷裂，加之《辦法》的出臺，不堪國務院銀行業監督管理機構的監管壓力，便草草收場，卷款而逃。“根據數據統計，截至2016年2月底，網貸行業正常運營平臺為2519家，環比下降了1.83%，累計問題平臺達到1425家。同時，隨著多地限制互聯網金融公司的注冊登記，使得新上線網貸平臺的數量大幅度地下降，2月新上線的平臺數量僅為27家，新增問題平臺達74家”。這些問題平臺在融資完成后，究竟該如何退出，法律法規在該問題上尚未出臺有效的法律對策。而可以預見的是，在網絡理財平臺日益增多的今天，前文所述的平臺準入機制的缺失勢必導致準入互聯網金融理財市場上平臺的信譽、經營狀況良莠不齊，加之缺乏合理的平臺退出機制（至于是主動退出或是破產，在所不問），無疑將加劇投資者和融資者雙方承受的風險。
1.3互聯網理財平臺融資人違約，存在難風險
在網絡理財平臺中，當投資人的投資數額較大時，單個投資人向平臺投資的資金通常會分散性地分配給多個融資人，使該投資人成為多個融資人的債權人。而當融資人需要的資金數額較為龐大時，該筆融資額又將分配多個投資人，使多個投資人成為該融資人的債權人。以上兩種情況即互聯網理財平臺中常見的“點對面”模式。在債權債務關系更加復雜的狀態下，多個融資人的債務將匹配給多個投資人，使單個融資關系中，存在著多個債權債務關系，這便是理財平臺中大額融資的“面對面”模式。由于投資人在平臺上出資時，雖然投資人會在事后通過平臺對債權債務關系的匹配，與融資人簽訂電子的借款協議，但是投資人對理財平臺具體匹配的融資人的完整信息的掌握度是不齊備的。因此，這就衍生出一個重要的問題：一旦融資人到期不償還本金與利息，出現合同違約的情形，投資人基于自身遭受的損失尋求救濟時，誰將成為責任承擔的主體？投資人若向法院時，誰將成為適格被告？
目前，法律法規對互聯網理財平臺的退出規制存在空白，導致平臺在吸收投資者資金后卷款跑路的現象比比皆是。《辦法》對平臺所應承擔的法律責任的前提也僅僅規定平臺未依照辦法規定報告重大風險和處置情況、違反有關監管規定從事非法集資活動或欺詐活動的，應當受到行政處罰，至于平臺具體在何種情形下應當退出互聯網金融市場，退出市場前應當履行什么樣的法定手續，《辦法》并未予以明確。筆者認為，由于互聯網理財平臺上線需經過工商局登記注冊，領取營業執照后，并由注冊地的金融監管部門備案，這與我國公司成立的手續具有類似性，兩者均需要進行工商登記。在建立互聯網理財平臺退出機制的問題上，不妨參考我國企業破產法中的相關規定，若該互聯網平臺無法正常運營，可通過引入破產申請、管理人、債權人會議等概念，在理財平臺出現不能清償到期債務、資不抵債的法定情形時，債務人（即理財平臺）可通過向法院申請重整、和解或破產申請，投資人可向法院申請債務人重整或破產的途徑，確定債務人財產，并進行破產清算，以防止平臺跑路，投資人、融資人權益受損的情形發生。
3.3引入理財平臺風險基金，明確平臺的適格被告地位和“類居間”角色
上文筆者提到，當融資人違約不償還到期債務時，投資人會面臨難的風險。為解決上述問題，筆者認椋由于平臺在從中起著“牽線搭橋”的作用，在融資人進入平臺提出融資申請時，對融資人的資信進行審核并負責。在訴訟中，由于債權債務關系中，雙方當事人的不確定性，作為一方的投資人將承擔巨大的查找和核實違約方的成本，且影響正常的訴訟效率。需要注意的是，《辦法》將互聯網理財平臺定性為中介機構，對融資人具體債務是否適當履行是不承擔責任的。但在整個融資交易的過程中，只有互聯網理財平臺這一方是相對確定的，且其本身對融資人的資信存在審核義務。故筆者認為，在發生融資人違約的情形時，投資人可將理財平臺作為被告予以，以解決發生爭議時，投資人訴訟無門的窘境。
而2014年“互聯網P2P行業催收第一案”中，“點融網”作為理財平臺的一方，融資人李臣明違約，不償還到期債務，法院最終判決“點融網”勝訴。這其實也從另一個側面肯定了互聯網理財平立的訴訟地位。那么，當投資人發現融資人違約時，考慮到的便捷性，不妨通過法律法規將理財平臺的適格被告予以明確。而至于平臺怎么擔責，筆者認為，在融資人進入平臺融資時，平臺可通過收取一定比例的資金成立風險基金，當融資人違約時，平臺通過風險基金向投資人先行墊付，然后由理財平臺向違約的融資一方進行追償。風險基金的設立可仿照《證券法》第116條和117條予以規定，并由銀監會進行管理。
當然，筆者的以上設想與《辦法》將平臺界定為中介機構的思路存在一定沖突。根據《合同法》關于居間人性質的規定是將其界定為僅從事居間服務，促成合同成立即可獲得報酬，而對于簽訂合同雙方的合同義務是否履行，不承擔責任。考慮到融資人的不特定性以及融資人信息主要由平臺掌握的特定性，當融資人違約時，投資人一旦理財平臺，平臺也將承擔責任。同時，《辦法》明文規定了P2P網貸平臺具有強制性信息披露義務。強制性信息披露義務屬于金融法上信息傳遞的義務規則，偏離了居間人的義務屬性。上述矛盾說明，僅僅將平臺定義為居間人并不能涵蓋其所具備的功能和特征。須進一步研究平臺的強制性信息披露義務，以確定其的更合理的法律地位。在此基礎上，筆者認為將理財平臺的性質界定為“類居間”的性質為好。
【關鍵詞】互聯網金融；P2P網貸；保險；風險控制
一、引言
在互聯網技術快速發展的今天，越來越多的行業開始引入互聯網技術，從而產生了許多新型的經營方式。自2013年金融開始結合互聯網，到今天互聯網金融蓬勃發展，僅經過了短短幾年時間。如今，基于互聯網的金融網貸平臺風頭正勁，其中P2P模式是網貸平臺主要運行模式，吸引了較多中小金融投資者。
方便高效的金融收益同時帶來了較高的運行經營風險，主要包括制度風險、操作風險、信息不對稱風險等。因此，我們需要就金融網貸中可能遭受到的風險進行評估和分析，充分認知互聯網金融網貸平臺的潛在風險，同時借助保險手段來分析如何管理金融網貸平臺，進而實現在交易運行中進行有效的風險控制。
二、互聯網金融網貸平臺――P2P網貸
所謂P2P（peer to peer）網貸指個體和個體之間通過互聯網平臺進行借貸交易，是一種新型金融借貸模式，而金融網貸平臺則是為平臺用戶提供交易渠道、交易聯絡以及支持服務等，從中抽取借貸交易服務費以及相應手續等費用以盈利運轉的中介機構。
在網貸平臺上進行借貸交易，流程相對簡單：首先，用戶需在借貸平臺中注冊賬戶，提供個人信息，如身份證、銀行卡號等；其次，需要借貸人借貸金額、能提供的利息、使用期限等；再次，投資者通過評估借貸信息，選擇可接受的借貸交易進行投標；最后，通過借貸人進行選擇，完成借貸交易。
三、互聯網金融網貸中的風險問題
我們需要看到，目前互聯網金融網貸平臺運行模式尚在不斷的探索實踐中，各方面監管機制還不夠健全。在探討如何有效控制和規避網貸平臺潛在風險前，必須先分析目前P2P借貸平臺可能遇到的各種風險，筆者認為主要包括以下三方面：
1.制度風險――法律監管與保險保障缺失
目前，我國相關的互聯網金融網貸法律體系還不完善，相關部門監管制度、監管職責不夠明確，與此同時，各參與主體對維護互聯網金融借貸的保險保障制度認知不夠充分。
對于投資者來說，所依靠的僅僅是網頁，投資者所能做的只是通過比較各網貸平臺的收費高低、各資金需求者提供的利率高低，然后做出決策。一旦發生問題，由于法律制度的缺失，投資者的利益將無從維護，必將面臨極大損失；對于網貸平臺而言，行業競爭異常激烈，為了在市場中占領一席之地，各平臺不得不實施多種營銷手段，例如打價格戰，降低門檻等。這必然導致無法對用戶個人信息進行嚴格審核、篩選以及保護，進而大大增加投資者利益受損風險。同樣，一旦發生損失，由于法律制度不完善，且風險事前未通過保險進行有效轉移，平臺自身又沒有完善的應對措施與善后能力，嚴重情況下只能面臨倒閉。
2.操作風險――參與人員專業能力欠缺
現實情況中，在互聯網中進行金融交易，由于網貸平臺投資者專業水平的良莠不齊，也會造成很大風險。對于個人來說，由于投資者可能沒有較為專業的金融投資知識，也沒有較高的風險防范意識，對于互聯網上令人眼花繚亂的網貸平臺，以及平臺中各式各樣的借款需求，投資者無法全面認知其本質與風險，只憑借所宣傳的收益等來做出決策，其利益受損的風險必將大大增加。
另一方面，對于網貸平臺經營者來說，由于競爭激烈，可能沒有充足的資金去聘請專業人士，或對現有的從業人員進行專業培訓，那么由其構建的平臺受技術手段與專業水平所限，將非常易受不法分子惡意攻擊，對參與主體利益造成損失。實際操作中較為常見的是平臺用戶的個人隱私和賬戶信息泄露，以及不法分子利用內部用戶信息參與借貸交易等問題。
3.信息風險――信息不對稱
互聯網金融有著網絡虛擬性的屬性特點，較易參與的同時，帶來的是用戶資料認證缺乏權威性和完整性等問題，因此造成了在借貸交易中借貸人和投資者雙方存在著信息獲取不對稱的情況，進一步增加了違約和信用風險。正如前文提到的，對于投資者來說，面對的僅僅只是網頁，上面僅能獲取由借款人自行提供的有限信息，且可能還未經過網貸平臺進行嚴格的信息審核，這樣一來投資者利益受損風險就會大大增加。
伴隨著互聯網金融更快速、更高效等優點的同時，也暴露出了各種問題，例如真實性無法得到確切保證、無法通過法律進行全面約束、用戶信用不能完全確認等。目前，我國的互聯網與經濟都處在快速發展階段，對于互聯網金融的發展仍需要進行更多的風險研究和分析，為了保護金融網貸模式的發展與保證網貸平臺投資者的利益，需要提出根本的解決方法，對上述這些風險進行有效的控制。
四、從保險的角度對互聯網金融網貸平臺進行風險控制的方法和建議
1.完善制度建設
通過保險的視角建立互聯網金融有效的監管、資產保護以及金融運營安全等制度，引入保險機制防范金融網貸平臺經營者的“不作為”行為，以及建立嚴格的違反法規懲罰機制，從而有效地解決金融網貸平臺運營安全問題，保護參與主體的合法權益，有效防范互聯網平臺易受網絡攻擊等現實問題。例如在對網貸平臺實行標準完善的準入審查以及營業登記制度的同時，要求網貸平臺為投資者投保賬戶安全險、為借款人投保人身安全險、為擔保標的提供財產保險保障等，以備當遇到平臺用戶因為各種潛在風險而遭受損失時，保險可以最大程度上為用戶的合法權利提供保障，當然，也要視實際情況通過懲罰機制對網貸平臺進行相應懲處。
我們希望通過國家法律法規政策為互聯網金融提供有力的制度支持，通過行之有效的監管制度為其營造健康的經營環境，通過引入保險機制對互聯網借貸平臺進行風險管控，以期能夠在網貸平臺遭遇風險時提供及時、有效的經濟補償，幫助其度過難關，確保網貸平臺順利經營與運行，進而獲得健康且長足的發展。
2.提高人員素質
目前我國互聯網金融從業人員整體素養和專業能力不高，在應對市場風險、交易糾紛、互聯網技術、知識等各方面還有較大不足，亟需提高整體從業人員的素養和能力。同時，還需要加強行業資格認證制度，促使從業人員積極學習，不僅是金融知識，還需要學習互聯網知識、保險知識，提高對風險認知、評估、防范和規避的綜合能力。此外，建議為平臺的參與人員特別是高管投保職業責任險，為投資者的利益提供多重保障。
對于平臺用戶來說，應自覺通過各種渠道來提高自己的專業知識和風險意識；互聯網網貸平臺在接受用戶投資之前，也應由工作人員充分做好風險提示工作，確保用戶知悉投資的風險種類、發生概率以及后果，確保用戶對于投資風險形成正確、全面的認識。
3.引入第三方保險平臺
我國在“金融穩定報告”中提到將會選擇合適時間頒布“存款保險制度”，也就是說在金融機構倒閉時需要向存款持有人給予資金支持來保障存款人應有的利益和機構的名譽，通過保險手段有效保證我國金融系統穩定運行。根據這種思路，可以將保險制度運用到互聯網P2P借貸模式中，將網貸平臺、平臺用戶以及保險機制三者結合起來，從保險的角度對網貸平臺投資者的資金進行風險控制。
在互聯網網貸平臺中，可以引進第三方保險公司，平臺投資者可以通過向保險公司選擇自動投保，當出現借貸人違約的情況時，通過保險公司核查，投資者可以獲得相應賠償，此外還可授權保險平臺催收債務。通過第三方的形式既能為投資者的利益提供保障，同時保險公司通過追回貸款和服務費等獲取利益，可在一定程度上改善借款人逾期不還的現象，維護平臺的運行安全。
五、結束語
在互聯網全面深入人民生活的二十一世紀，互聯網金融行業應該抓住時機，積極謀求發展。此外，互聯網金融行業應結合多方面手段以營造健康良好的行業環境，通過互聯網金融與保險的結合，發揮保險對網貸平臺有效管理和風險控制特點，從而改善和提高互聯網金融借貸平臺防范與應對風險的能力，促進我國金融行業全方位、多層次健康發展。
參考文獻：
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關鍵詞 互聯網金融 用戶信任度 平臺設計
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A
互聯網金融是互聯網技術與金融功能的有機結合，是在開放的互聯網平臺上依托大數據、云計算等新技術形成的功能化金融業態及其服務體系，其能夠獲得快速發展一方面得益于互聯網飛速發展的技術動力，另一方面則來源于其所服務的市場的龐大需求動力。互聯網金融理財平臺為普通白領、工薪階層甚至學生提供了一種靈活、便捷、高效的理財方式，讓每一個人都有理財的機會，讓理財的觀念深入人心。與此同時，頻發的非法理財平臺跑路事件則又給人們帶來巨大的心理陰影，在這種情況互聯網金融理財平臺想要繼續發展，營造安全的平臺環境，給用戶帶來信任感是平臺首先需要做到的。
1互聯網金融發展及現狀
互聯網金融作為傳統金融與互聯網技術融合所出現的新形式，首先出現于歐美國家，但由于其在美國并未形成獨立的金融業態，因此在美國一般并不直接使用“互聯網金融”（Internet Finance）這一專有名詞，而是多用“電子金融”（Economic Finance，E-Finance）等稱謂。一般認為，謝平在國內最先公開提出了“互聯網金融”（Internet Finance）這一概念，相較于國外，國內無論是媒體、企業家還是普通群眾，都對這一名詞津津樂道，這一方面表現了大家對于互聯網金融的熱衷和強烈興趣，另一方面反映了這一領域的龐大市場。
互聯網金融理財平臺快速發展的原因在于其用戶群的特殊性。傳統的理財方式，如股票、證券、期貨等，投資門檻高、風險大，需要用戶具備一定的知識和經驗，同時還要投入大量的時間和精力，其用戶多為具有相當經濟基礎的中年及老年用戶。與之相比，互聯網金融理財平臺借助互聯網進行進行投資、獲取收益、提現等一系列操作，方便快捷，它投資門檻低，為收入不高的廣大人群提供了更為有效的理財方式，從而迅速地獲取用戶占領市場。
2互聯網金融理財產品的常見形式
互聯網金融涵蓋的模式非常廣泛，主要包括眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、信息化金融機構、金融門戶等，其中尤以前三種人們最為熟悉，常見的互聯網金融理財平臺也主要在這三種模式中尋求通過普通用戶獲得發展的途徑。
常見的互聯網金融理財產品以支付寶推出的余額寶最具有代表性，它其實屬于一種貨幣基金，用戶將零錢存入其中即可獲取利息，收益以日解算，支持隨時提現，極大地滿足了普通用戶的使用要求。以余額寶為范例，部分互聯網金融平臺將自身的基金產品或P2P理財產品打包成各類“寶”類產品，分為固定和非固定期限，用戶可以自由投資，鎖定期過后隨時提現；部分專注于P2P理財的平臺則直接對接借款方和出借人，用戶可以通過平臺直接將錢借給借款方并按時獲取收益。
3理財產品用戶特征分析
互聯網金融理財平臺的用戶主要為接觸互聯網比較多的年輕人，他們具有隨時隨地使用互聯網的習慣，具有強烈的好奇心和社交欲望但又缺乏耐心，這使得他們喜歡嘗試新鮮事物并快速地以自己為中心進行分散式傳播而又會很快拋棄；他們中多數人具有穩定的收入，沒有多少儲蓄但卻擁有存錢的現實需求和心理欲望；他們經常通過網絡進行消費，對網絡支付非常熟悉，沒有戒備和抵觸心理；他們具有豐富的互聯網使用經驗，具備甄別網絡信息的能力；他們對于互聯網產品的品質具有較高要求，重視互聯網產品的設計和用戶體驗。
用戶需求決定了產品設計的方向，而通過用戶特征分析我們可以大致得出互聯網金融理財平臺需要解決的幾個痛點，首先是理財產品信息呈現要更加直觀全面；其次是產品使用流程要更加明確簡潔；再次是個人賬戶收益信息的實時反饋；最后還要在一定程度上利用用戶的社交欲望進行分享推廣。
4理財平臺設計中的用戶信任度要素
在進行了用戶分析并得出理財平臺需要解決的用戶痛點后，我們需要考慮在平臺的各個關鍵模塊和流程中加入用戶信任度的考量。不同于社交平臺等需要先注冊登錄才能使用的平臺，理財平臺的用戶在決定使用前必然會先對平臺進行綜合性的考量，所以理財平臺用戶信任杜的構建，首先是理財產品信息呈現設計，界面呈現要合理有序，信息層級要更加扁平，讓用戶能夠清晰明確全面的獲取產品關鍵信息而不產生疑惑，這是信任的基礎；其次是用戶注冊登錄流程設計，在簡化注冊過程的同時保證關鍵信息的錄入，登錄過程適當采用移動端驗證，讓用戶在注冊的過程中感受到平臺的規范性，在登陸的過程中感受到平臺的安全性；第三是投資流程設計，投資流程應簡潔明確，不產生額外信息干擾，讓用戶能夠準確快速的完成投資；第四是個人賬戶和收益反饋設計，個人賬戶應直觀明了，直接反映用戶資金狀況，將理財產品收益細化成每日收益，讓用戶能夠每天感受到投資的回報。
5結語
互聯網金融理財的模式先進，其市場需求龐大，具備持續快速發展的基礎，而理財平臺獲得發展最關鍵的一點是要獲得用戶的信任與支持，通過對用戶群進行研究分析并將用戶信任度運用到平臺的設計中，構建出用戶充分信任的平臺是最關鍵的問題，把握用戶需求才能獲得持續發展。
參考文獻
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中國有著其他國家無法比擬的巨大市場，我們的互聯網經濟領先于全世界。所以，金融業態被顛覆的現象，完全有可能最先發生在中國。現在，不管是第三方支付、小微貸款還是P2P，中國不光站到了這個產業鏈的頂端，更是在引領互聯網金融的潮流。
互聯網對很多傳統金融業造成了沖擊，包括商業銀行和一些投資基金等等，只不過這個過程剛剛開始。但必須注意，金融的本質其實就是資金的融通，不管是用什么方式來做，這一本質都不會改變，所以唯一要解決的就是信息不對稱的問題。無論是銀行、投資方還是資本市場，都屬于金融中介，關注和試圖解決的就是信息不對稱的問題，而互聯網能不能更好地解決這個老問題，是它未來能不能成功顛覆傳統金融業的根本關鍵。
現在的很多平臺，比如騰訊和阿里巴巴，都有兩個很明顯的優勢：第一是通過移動終端幫助大家找到和識別自己潛在的交易對手;第二就是通過對數據作出分析來幫助大家判斷。其實，這兩個優勢都替代了銀行和投資銀行以前耗時耗力的人工調查，大大提高了速度，所以我對互聯網金融有信心。
互聯網金融的“潘俊碧匭
未來的互聯網金融可能是多樣化的。今天互聯網金融的服務對象中，大多數是傳統金融機構不服務的那些客戶，比如需要貸款等金融服務的小微企業和普通老百姓等。所以大家能看到，阿里也好、騰訊也好，他們一開始提供的很多服務，其實傳統銀行是不屑于做的。
后來，互聯網金融也開始做一些技術。如果大家使用過大型銀行的互聯網工具，會發現客戶體驗還是和阿里、騰訊不太一樣，其中一個原因就是傳統金融機構的文化就是給有錢人和大企業服務，成本就必須高;而互聯網公司一開始的時候就是“潘俊逼笠擔服務對象就是普通大眾。但是，在未來這兩種客戶體驗是不是能夠融合，我認為還值得觀察，因為互相學習本來就很容易。
隨著互聯網技術在金融行業里的推廣，我們需要直接使用紙幣的可能性越來越小，需要到銀行去見銀行職員和在柜臺取錢存錢的可能性也越來越小，所以未來的傳統銀行到底會怎么變化，還充滿想象。但是，有一點我覺得比較明確，現在很多大銀行有很多員工、很多分行，雖然目前這些條件還屬于最大的競爭優勢，但十年以后可就不一定了。
十年以后，互聯網金融會消失嗎？
有觀點認為，十年之后“互聯網金融”一詞會消失，因為十年之后，互聯網和科技本來就成為金融內生的一部分，就不必再強調“互聯網金融”，那時候的金融是更好的金融。對于這個觀點，我基本認同。因為，互聯網歸根到底是一種技術，它一是提供渠道，二是提供數據分析，幫我們做調查，但它本身并沒有改變資金融通的本質。
當互聯網技術真的在金融體系中發揮了作用，就可以降低信息不對稱的程度。我們現在看到，尤其在中國，金融體系主要就是銀行為主，也就是以間接融資為主，而直接融資的比例則相對比較小一點。間接融資和直接融資這兩種方式，最大的區別就是后者需要投資者本身能夠自主分析和決策，現在很多老百姓做不了這個，所以才只能主要靠銀行。但是，如果信息和大數據分析可以為每個人提供充分的信息來幫助決策，未來就會發生很大的變化，間接融資比例會越來越小，直接融資的比例會越來越大，大家自己去做投資，自己選擇產品，不需要通過銀行或其它中介機構。
互聯網金融應該被納入央行征信系統
現在的征信工作，應該以央行為主。央行自己就有一套征信系統，當然也有一些互聯網金融企業，比如阿里巴巴的芝麻信用，完全靠自己積累的數據，也建立起了另一套征信系統。年初，央行要求八家機構做好個人征信業務的準備工作，其中就有芝麻信用，我相信今后不管是緊密或是松散，各大征信系統之間相互合作是一個必然趨勢。
以后，除了個人征信之外，也許還能通過合作后的征信系統來判斷一些機構的征信狀況。稅收、電費等各種信息集中在一起，不但能判斷一個人，還能幫助判斷一個企業的征信狀況。到時候就會有多樣化的渠道，這些金融平臺和企業也會存在更多可能。
雖然目前P2P還沒有被納入到央行的征信系統，但我認為將來還是應該被納入。其實，已經有機構開始嘗試做這方面的工作了。
獲益的不光是旅游業和娛樂業
有人認為，互聯網金融發展到一定程度，會縮短銀行等金融行業從業人員的工作時間，所以將來受惠最大的行業可能是旅游業或一系列娛樂行業。但我認為，能讓旅游業和娛樂行業從中獲益的不光是互聯網金融，還有互聯網本身和機器人等，因為那些都會大大提高生產率，讓大家都不需要工作那么長時間。
那么，互聯網金融還有什么更直接的好處呢？我能想象到的就是，老百姓存在銀行的錢會越來越少，不必再讓別人來幫自己理財，而是自己來做決定，因為互聯網金融可以提供各種分析，老百姓可以選擇保險產品，可以選擇債券產品，也可以選擇外匯產品。的確，部分高端客戶還是需要高級的個性化服務，但對大多數老百姓來說，支付寶等工具就已經能解決很多問題，不需要再去銀行。
當投資門檻大幅度降低，融資門檻可能也會大幅度降低，也許未來會是一個眾籌欣欣向榮的時代。現在很多股權眾籌是把錢放在一起，但最終還需要一個領頭人來幫助我們做，其實這說明目前雖然信息不對稱已經得到一定程度的緩解，但還遠遠不夠讓每一個老百姓真正做充分的決策和參與管理，所以還是需要有一個領頭人。如果未來真正解決了這個問題，每個人都能像領頭人那樣來做決策，實現金融民主化以后，也許領頭人就變得不是那么重要了。當然，目前來看那還只是一種設想。
監管和創新如何兼顧？
關鍵詞：互聯網金融；創新風險；經驗；思路
互聯網金融作為互聯網與金融相融合的一個新生事物，自從誕生之后，迅速以其自身優勢獲得了迅猛發展，而依托于互聯網信息技術，互聯網金融創新的速度空前，在監管相對滯后的情況下，互聯網金融創新所帶來的風險因此被放大，面對互聯網金融創新伴生的各種風險，如何出臺有效的監管措施，從而規避風險，這成為了互聯網金融領域的一項重要課題。
一、互聯網金融創新概述
通過對于互聯網金融類別、創新進行了概述，掌握了互聯網金融創新所帶來的風險，從而明確了風險監管措施的制定重點。
1.互聯網金融類別。目前互聯網金融有兩大類別，一類就是以第三方支付平臺為代表的支付工具，國內典型的第三方支付平臺主要包括支付寶、財付通等等，這類支付平臺主要功能就是支付中介。另外一類就是P2P為代表資金融通機構，這類互聯網金融主要就是給資金供求提供一個平臺，實現資金的順利融通。
2.互聯網金融創新。互聯網金融創新是指突破傳統金融的桎梏，從而在金融理念、金融工具、金融方式等方面的一個突破以及變革，互聯網與金融結合之后，就帶來了一系列的創新，這種創新一方面豐富以及促進了金融體系內容，另外一方面就是給現有的金融監管帶來了挑戰。面對互聯網金融創新的持續發展，需要盡快完善監管體系，從而更好地推動互聯網金融創新。
3.互聯網金融創新風險。互聯網金融創新的主要風險包括金融風險、法律風險、安全風險以及監管風險等，其中監管風險是指沒有相關法律規范導致互聯網金融創新存在極端的灰色空間，法律風險是指互聯網金融創新實現了對于傳統法律的規避，安全風險是指資金所有者資金安全受到威脅，金融風險則是指互聯網金融創新帶給了金融體系的沖擊。
二、互聯網金融創新監管經驗借鑒
“它山之石，可以攻玉”，西方發達國家在互聯網金融創新方面起步較早，經過不斷的實踐探索，形成了比較好的互聯網金融創新監管經驗，對于這些經驗進行梳理分析，可以更好地指導我國互聯網金融創新監管措施制定。
1.支付平臺監管經驗。目前在支付平臺監管經驗方面，目前有兩種比較典型的模式，一種就是對于支付平臺交易過程進行監管，另外一種就是對于交易機構的監管，應該說兩種監管模式是各有利弊，對于我國來說應采取對交易過程以及交易平臺進行雙重監管的模式，重點加強對于支付平臺沉淀資金的監管，把握好客戶對資金安全。
2.P2P監管經驗。對于P2P平臺的監管一般都比較嚴格，美國采用的是雙重監管模式，即美國聯邦證券委員會以及州政府相關機構對于P2P平臺進行監管，二者之間在監管責任劃分方面，前者主要在市場準入、消費者權益保護等方面進行監管，后者則主要是對于P2P平臺在本州內的各種合規經營行為進行監管。雙重監管模式較好的維護了P2P金融市場秩序，保護了消費者的合法權益。
3.理財與眾籌監管經驗。在互聯網理財方面，很多國家都是采用謹慎、寬容監管模式，重點對于理財業務的規范性進行監管。在眾籌監管方面，美國在企業融資法案中是對于眾籌平臺的監管進行了闡述，明確了眾籌平臺行業自律、資金轉移、風險提示等方面的規定。
三、互聯網金融創新監管具體思路
互聯網金融創新監管方面需要針對互聯網金融創新所帶來的具體風險，充分借鑒西方國家的監管經驗，結合我國的實際情況，從以下幾個方面來不斷努力。
1.完善監管法規。針對互聯網金融創新，我國當務之急就是要立足實際，根據互聯網金融創新的需要，著眼長遠制定相應的法律法規，明確互聯網金融創新監管主體、監管內容、監管方法等等，從宏觀層面來給互聯網金融創新提供一個法律層面的保障，將互聯網金融創新納入到一個法治化軌道，從而對于互聯網金融創新帶來的風險進行有效的監管。
2.監管主體屬地化。互聯網金融創新主體來看，應朝著監管主體屬地化的方向發展，目前第三方支付平臺已經被納入到了央行監管體系之中，但是P2P以及眾籌融資模式等依然沒有被納入監管體系之中，這對于其發展來說是一個不利影響。本文的認為P2P以及眾籌融資模式的監管主體應屬地化，這種互聯網金融模式一般都是扎根于地方，大部分業務都局限于某一地區，因此監管權限下放給地方，由地方金融盡管機構對于這些P2P平臺以及眾籌融資模式進行監管，從而更好行使監管權力，將互聯網金融創新風險控制在一定的范圍之內。
3.創新監管手段。在互聯網金融創新監管手段方面需要不斷創新，一切有助于互聯網金融創新風險控制的手段又可以運用，如果互聯網金融創新監管沒有考慮互聯網金融的特點，而采用傳統手段，則意味著監管效果的不斷下降。創新監管手段方面，需要重點注意依托互聯網信息技術，引入定性以及定量結合的模糊分析模型，準確估算風險，并采用多種手段進行的風險的轉移、化解，實現對于創新風險較好控制。
4.明確監管邊界。互聯網金融創新監管需要明確監管邊界，政府監管要本著有所為有所不為的基本原則，重點做到依法盡管，凡是法律沒有禁止的業務盡量減少監管，對于那些法律命令禁止的行為則要嚴格監管，舉例而言，對于P2P平臺進行的非法集資等行為進行加強監管，這樣才能夠確保政府將有限的監管資源用到“刀刃”上，取得更好的效果。
總之互聯網金融創新對于我國來說，需要給予高度的支持，在支持其互聯網金融創新的同時，加強創新風險控制，在監管主體、監管手段、監管法規等方面不斷完善以及創新，從而實現對于創新風險的有效控制，減少互聯網金融創新帶給金融體系的沖擊。
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關鍵詞：互聯網金融；金融風險防范；法律法規
一、互聯網的發展現狀及存在的問題
（一）我國互聯網金融的發展現狀。（1）第三方支付模式的互聯網金融。在現在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據了小額支付市場的大半比例，除商業銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現在支付市場中的“領頭羊”，它們對第三方支付的發展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯網金融。在網絡融資平臺融資模式的使用來看大多數人使用的是花唄借唄等網絡小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網絡融資平臺，由于它辦理的手續非常簡便，所以P2P平臺出現的不法現象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發展緩慢，但證監會已經認可了眾籌融資的合法性，只是關于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數據金融模式的互聯網金融。大數據金融主要是對海量非結構化的數據進行實時獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進行統計和分析可以總結出客戶的消費習慣以及做出相應的預測，為金融機構提供更多的信息來及時抵御風險。互聯網金融機構在未來的發展和創新過程中，可以嘗試與大數據平臺進行合作，通過借鑒使用數據平臺的云計算平臺，來彌補自身在技術方面的不足［1］。（二）我國互聯網金融風險監管存在的問題。（1）互聯網金融法規缺失與不明晰。目前,我國其實并沒有專門針對互聯網金融這一領域制定單獨的法律法規。互聯網金融業務與現行法律的不對稱導致了交易主體之間的權利義務關系不對稱導致不明晰，甚至會產生金融風險。對于一個互聯網金融平臺是否有相應的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現行的法律并沒有做出相應的規定和約束，假設出現類似于平臺破產或者是網絡詐騙等時間，不僅是平臺用戶就連平臺的權利也無法得到相應的保障。（2）互聯網金融監管體系不健全。我國的互聯網金融發展時間很短，金融監管體系還尚未完善，對于互聯網金融業務的監管缺乏一定的依據，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負責備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯網金融平臺的具體業務。正是由于體系的不完整才會導致互聯網金融在發展過程中不斷出現網絡信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風險事件［2］上述說明構建一個有法律效力的互聯網金融體系是迫在眉睫。（三）現行法律中的條款與互聯網金融存在矛盾的情況。對于傳統金融來說，互聯網金融是一種新興的事物，它有很多創新的地方。像交易和獲利方式的改變導致以往的法律無法滿足互聯網金融監管的需要。如果想要實現對互聯網金融風險的監管，就必須要對現行法律中不匹配互聯網金融監管的部分進行修改和完善，而且政府應該出臺相關的法律法規，使得互聯網金融監管行為有法可依，有法必依，讓整個體系的運行更為順利。
二、解決互聯網金融潛在風險的對策及建議
（一）制定相應互聯網金融法律法規及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯網金融相應的法律法規來完善立法工作。政府應該出臺對互聯網金融平臺的經營范圍，性質等制定有關規定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴格的限制。其次,要嚴格把控互聯網金融平臺的準入標準和退出限制,并對現有的互聯網金融平臺進行徹底清查,對于不符合標準、風險較高的平臺堅決予以關閉。第三,要制定互聯網金融行業規范,政府不僅要制定相應法律法規，還要協助相應金融機構制定金融行業規范［3］。（二）提高對互聯網金融風險的防范能力。首先，要開展互聯網金融消費者的教育工作，我們要對消費者進行一些列的宣傳活動，從消費者的心理出發提高消費者的風險防范意識還有信息的保護意識，同時對于互聯網金融的虛假信息嚴肅查處，嚴格禁止非法吸資的活動出現。其次，互聯網金融平臺要完善自家企業的信息管理制度，如建立資金監管，制定反洗錢制度等，要巖加強風險的控制。第三，要完善和加強社會信用體系的建設，個人資信透明化是防范風險的重要手段之一，互聯網金融機構要加強對客戶真實信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風險。第四，從第三點得到啟發，我們要加大信息的披露程度，從而構建出一個更加安全更加可靠真實的網絡安全體系，以至于構建一個信任度更高的互聯網金融市場。（三）構建互聯網金融監管體系。第一步先建立互聯網金融監管的信息平臺從而將各自監管的信息分享出去，這樣一來既提高了監管工作效率又減少了成本。第二，監管部門要成立一個專門處理風險的互聯網金融機構，這個機構專門負責處理違法違規和發生風險的互聯網金融企業，從制度上防止金融風險的發生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監管部門，公安機關，工商管理機關可以成立互聯網金融監管委員會，這樣一來，各個級別從低到高層層把控，共同監控互聯網金融的未來發展［4］。
三、結語
綜上所述，在互聯網金融發展的過程中我們可以顯而易見地預料到其存在著很多巨大的潛在風險，只有在這個過程中制定出相應的法律法規，使我們有法可依，有法必依，執法者有法可監管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯網金融風險的認識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。
參考文獻
1980年以來，網絡信息技術飛速發展，互聯網開始出現在公眾的視線中。初期，互聯網與金融聯系密切，但僅作為一種技術手段，支持金融機構的業務操作。隨著市場需求的不斷擴大，我國互聯網金融開始發展，1995年更被認為是互聯網金融的發展“元年”。而到了2013年以后，大數據時代的到來構建了一個信息化、數字化、自動化日益增強的市場，互聯網金融的發展迅速高漲起來，從事互聯網金融的企業及第三方平臺以井噴式大量出現，我國互聯網金融的發展逐步邁向巔峰。
二、我國互聯網金融現狀
傳統意義上的互聯網金融是指以互聯網為媒介，延伸出各種金融活動的總稱。而現代互聯網金融在不斷發展和細分下，主要以大數據金融、第三方支付、P2P模式、眾籌模式、信息化金融機構、互聯網金融門戶等運行模式為主[1]。互聯網金融的出現為公眾或企業的投融資降低了門檻，尤其為大量中小企業帶去了發展的生機。互聯網的傳導作用促進了數據化、信息化經濟的發展，刺激了金融創新的增長。
2015年，我國網貸行業運營平臺已達2594家，僅2015年年內就有超過1500家平臺上線。而2015年全年網貸成交量更高達9823.04億元，增長率接近300%。此外，到目前為止，取得第三方支付牌照的企業也高達270多家。整個互聯網金融在國內開放化的環境下呈現出一片欣欣向榮的態勢。
然而，這條布滿鮮花的道路上也充滿了大量荊棘。2015年出現問題的互聯網金融平臺達到896家，眾多互聯網金融企業破產、跑路、非法集資等問題密集地浮出水面，互聯網金融給整個經濟體系帶來的挑戰和危機。
三、互聯網金融存在的問題
（一）制度不完善
1.運行制度不完善。與傳統金融一樣，互聯網金融也需要完善合規的制度及體系。以眾籌模式為例，眾籌分為股權眾籌和實物眾籌，實物眾籌一般以小額的公募為主，股權眾籌則兼有公募與私募。我國2015年股權眾籌平臺159家，成交規模達到61.15億元，但其中運營失敗的就有近20家。股權眾籌涉及到投資者作為股東的權益，而一般的眾籌平臺只是媒介，在不能與企業“點對點”的交流下，投資者的相關權利難以得到維護，最終往往由股東演變成債權人，失去對企業的控制[2]。而且眾籌不同于發達的證券市場，股權的流通與轉讓以及企業失敗后權益的保障缺少明確的運行機制。
而對于互聯網融資領域，缺乏有效的擔保機制造成了眾多項目和企業難以運行的問題。此外，部分互聯網融資項目涉及VC領域。除了股權不明晰的問題，風險資本如何運作、管理以及如何退出，也成為互聯網金融亟待解決的問題之一。
2.信息制度不完善。公眾普遍認為互聯網金融的發展有效的解決了信息不對稱的問題，有助于提高經濟系統的效率。然而，互聯網科技性強，往往在有心人的操作下，加重信息不對稱等相關問題。
首先，信息披露不足是對投資者的最大損害。項目、企業融資是目前互聯網金融廣泛籌集資金的目的。在傳統融資方式下，銀行通過信用調查、項目審查和追蹤現金流的方式對貸款者進行監督。而在互聯網金融下，大部分融資通過非實體第三方平臺進行，投資者在投資前的調查大多依賴第三方平臺，但平臺通常不承擔監管作用，更有不合規的平臺甚至極少審核、篩選企業的資產包或項目。當融資方較少披露或隱匿運營信息時，投資者難以有效追蹤現金流的使用狀況和項目實施的進程。
同時，互聯網金融對其投資者、籌資者的信息泄露問題均較為嚴重。部分平臺一面從事金融服務，一面與同業互相買賣信息，謀求私利，導致用戶信息安全得不到保障[3]。
3.競爭制度不完善。自互聯網金融企業井噴式出現后，行業內競爭加劇，部分企業為擴大業務規模，不惜構造巨大的龐氏騙局，而部分理財產品也通過降低價格、虛高收益率的方式吸引大量投資者，一方面欺騙了投資者，另一方面也加重了企業的負擔，造成惡性競爭的循環。
（二）潛在風險較大
1.內在風險滋生。在信息制度不完善的情況下，道德風險和逆向選擇可能性擴大。假項目、假三方、假擔保的交易容易出現，在較高的融資成本下，融資方傾向于從事高風險的項目，不僅違背了初期的投資理念，更可能在項目后期卷款跑路，嚴重損害投資者的利益，致使互聯網金融內在的信用風險滋長。
以余額寶為首的眾多互聯網金融產品依賴于貨幣市場及無風險利率，而以基金為首的理財產品依賴于我國股票與債券市場。互聯網金融所受到市場風險的影響較為廣泛，且難以分散。
網絡技術既成就了互聯網金融，也帶來了巨大的操作、技術風險。根據我國2015年度互聯網安全報告顯示，網絡病毒近一年增長近15倍，以金融互助等理財欺詐也頻頻發生。互聯網技術上的缺陷使得造假嚴重，風險叢生。
此外，互聯網金融使得貨幣的虛擬性增強，支付結算更加便捷。公眾在過分依賴互聯網后，風險意識反而淡泊，相比傳統金融，公眾更可能在面對互聯網平臺上的投資項目時，過于低估潛在的風險，這也令非法平臺及個人有機可趁，使得內在風險不斷蔓延。
2.外在風險易擴散。互聯網金融帶來的外在風險表現在其對傳統金融體系的沖擊。互聯網金融集銀行、保險、證券業務于一體，使分業經營的金融市場趨于混業化，不僅排擠了傳統金融機構，也加大了整個金融體系內的風險。同時，互聯網金融加速了貨幣的流通、投資和信貸，致使貨幣乘數擴大，影響了金融體系的穩定性[4]。
3.監管難度大。我國的互聯網金融發展起步較慢，但由于資本基數大，市場廣闊，后勁十足，發展迅猛，這也帶來了監管上的問題。互聯網本身具有虛擬性，技術性強，涉及范圍廣闊的特性，并使得虛擬化后的貨幣流動速度更快，難以管理。我國對于互聯網金融領域的監管處于起步階段，監管力度小，難度大，涉及范圍狹窄。同時，國內還沒有完善的互聯網金融體系和相關法律，導致部分互聯網金融企業欺詐性強，利用監管和法律漏洞非法集資或構建龐氏騙局，在騙取大量資金私逃后，投資者往往投訴無門，缺乏相關部門解決互聯網金融糾紛。
四、互聯網金融的優化
（一）構建規范化的互聯網金融體系
要徹底解決互聯網金融制度不完善的問題，就要在一個規范化的平臺上建立完善的運行體系和制度。互聯網金融不是單純的一種金融服務渠道，而是涵蓋了線上線下的方方面面，要進行規范，首先要著力于細節的鍛造，將權益、流轉等方面苛刻的細節要求落到實處。互聯網金融也類似工業制造，只有拒絕粗放式生產，才能得到精致的產品。
在涉及廣泛的群體的同時，往往還存在“點對點”的交流方式。與傳統金融不同，這種模式基于用戶的體驗，更注重于用戶的反饋。公眾利用互聯網進行投資，實際上與網上消費的本質無異，用戶需要得到的是多元化的投資機會、豐厚的投資回報以及優質的服務體驗。這就需要建立一個以用戶為中心，而非以金融機構為中心的服務體系，提升用戶體驗。
此外，與傳統金融一樣，互聯網金融也容易掉入業務同質化的陷阱。理論上，互聯網金融往往最能刺激金融創新的產生。在一個優質的平臺上，需要注入大量新元素、新思想，以達到互聯網金融差異化的發展，降低市場風險對其較大的影響。因此，建立合理的機制鼓勵創新，也是構建規范化體制的一個部分。
（二）建立風險管理體系
建立互聯網金融的風險管理體系，要模仿傳統金融，建立起風險管理的專項部門。這一部門主要負責對運行時內部的風險進行掌控，一方面，嚴格審查、篩選與評估投資項目及一些打包的資產，利用完善的信息體系對籌（融）資審慎調查，另一方面則涉及交易過程中的對擔保機制、違約風險的管理，主要是在設定的風險水平的基礎上，消除異常的風險因素。
完善的征信體系決定了信用風險的大小。互聯網是大數據時代的助推器，在技術發展下，通過互聯網獲取信息輕而易舉。然而我國互聯網金融目前缺少的是將獲取的信息進行真偽甄別和整理成完整的信息網絡的能力。互聯網領域內應當通過合作構建完善的個人及企業信息征集體系，并進行合法信息的資源共享。
技術安全的建設也不容忽視。互聯網金融企業必須有足夠的能力維護網絡的安全、一方面要加大信息識別和網絡實名認證技術，防止不法分子通過互聯網進行金融犯罪與金融欺詐，另一方面要加強客戶信息保密系統的完善，防止個人信息泄露和被盜用。
（三）革新傳統金融體系
革新傳統金融體系無疑是緩解互聯網金融對傳統金融體系沖擊的重要渠道。這一措施看似是對傳統金融機構提出的應對措施，實際上優化傳統金融的發展結構有助于提升宏觀經濟抗擊風險的能力，為互聯網金融的發展創造良好的宏觀環境，同時“傳統+互聯網”的模式也是互聯網金融發展的一個重要途徑。
互聯網金融中的信息化金融機構模式是傳統金融機構擴展服務平臺的主要渠道，各個實體金融機構可以通過建立網絡平臺，在開發新業務的同時，提升業務質量，簡化業務程序，降低運營成本。我國證券公司自開展網絡股票軟件后，大大簡化了公眾股票開戶及交易過程，提高了效率，又增加了大量客戶。在與互聯網金融企業競爭時，金融機構也常常通過完善手機APP形式吸引年輕客戶。這些舉動無形中促進互聯網金融的發展，擴大互聯網金融的影響力。
（四）完善監管體系和法律
建立全方位立體的互聯網管理體系需要政府強制性的政策管控，由于互聯網金融處于初期發展的階段，政府不能完全放任自由，在保證自由發展空間的前提下，一方面要通過立法，建立合理的法制管理體系，另一方面要嚴抓監管，主要監督互聯網金融服務以及整個交易流程操作的合法性、合規性[5]，杜絕金融欺詐、犯罪現象通過互聯網愈演愈烈，加大對蓄意違規操作及進行信息泄露、信息交易的運行商的懲罰力度。
同時政府可以通過設立行業自律組織或合法正規的民間管理組織，在監督互聯網金融運行的同時，也可以對公眾加大宣傳力度，普及互聯網金融相關知識，強化網絡安全教育并鼓勵加入該領域，通過創業創新促進互聯網金融發展[6]。
