發布時間：2023-03-02 15:03:24
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的商業銀行市場論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
（1）監管環境。隨著利率市場化的推進，出臺了一系列新的監管政策，相對于大中型銀行，要滿足這些監管政策，對于城市商業銀行來說都面臨巨大的成本上升，目前出臺了三個“辦法”（固定資產貸款管理辦法、流動資金貸款管理辦法、個人貸款管理辦法）以及多個“指引”（如，商業銀行穩健薪酬監管指引，商業銀行流動性風險管理指引、商業銀行聲譽風險管理指引、項目融資業務指引、商業銀行信息科技風險管理指引等）。相比國有銀行和全國股份制商業銀行而言，要滿足這些要求，城市商業銀行需要從機構、人員、流程和IT系統等多方面加強投入。從監管的趨勢來看，銀行業監管將越來越專業化、越來越精細化，這對IT技術比較落后、管理方法比較傳統的城市商業銀行是巨大的挑戰。城市商業銀行必須關注銀行監管的新變化和未來趨勢，特別地對最近全球銀行監管變革要加以認真的關注，及早準備。（2）宏觀經濟環境。盡管受到全球經濟危機的影響，中國經濟仍然處于在高速發展之中，這種勢頭仍將繼續。但是，中國經濟未來發展中面臨兩大考驗。一方面，中國宏觀經濟的不確定性受世界經濟的不確定性影響越來越大。因此，中國宏觀經濟的不確定性也在增大，這就要求銀行有良好的宏觀經濟預測能力。當前的城市商業銀行的研究能力相對較弱，對宏觀經濟的認識不深，城市商業銀行對宏觀經濟運行和政策的反應速度似乎較慢。這就需要城市商業銀行對宏觀經濟的把握應更加到位。另一方面，未來的中國經濟面臨著轉型的艱巨任務。金融危機使中國對經濟轉型的認識更加到位，而且轉型將是一個長期的過程，城市商業銀行未來發展必須適應和促進中國經濟正在發生的轉型，這也應當體現在城市商業銀行的發展戰略之中。
二、相關的風險管理措施和應對策略
1.加快存款保險制度的建立。利率市場化的進程中，中小銀行倒閉是再正常不過的現象，那么為了保障存款人資產的安全性，存款保險制度應運而生，根據最新國務院允許銀行破產倒閉這種觀念的產生，加快存款保險制度的推出也就順理成章。存款保險制度的建立對于城市商業銀行而言是弊大于利的。傳統意義上城市商業銀行憑借自身與當地政府這種不謀而合的默契，往往會產生一定的低效率，因為作為地方政府的融資平臺，從某種意義上來說有種自然壟斷的獨特優越性，一旦出現問題，比如齊魯銀行事件，必不會出現破產倒閉的現象，最多只會在聲譽上造成一定的影響。存款保險制度一旦推出之后，政府或者地方財政部門會完全放開手腳，城市商業銀行也就失去這道天然的保護屏障，這對于城市商業銀行來說是一種正面的激勵作用，會促進城市商業銀行加強風險管理，提高運營效率，增強市場攻擊力。從這個層面上來講，存款保險制度的建立對于廣大的城市商業銀行而言，是利好的消息，從長遠來看，對整個實體經濟的運行環境和整個金融體系的穩固也起到保障作用。我國隨著利率市場進程的加快，銀行的利差呈現縮小的趨勢，這必將導致一批經營不善的銀行面臨破產清算的風險，建立存款保險制度在這樣的情況下更顯的尤為緊迫。銀行保險制度的建立為利率市場化的進一步的推進保駕護航。從長期來看，金融體系需要建立一個銀行退出機制，這也就需要存款保險制度的建立。同時存款保險制度的建立加大了商業銀行的運營成本，利潤減少，這必將給銀行的經營帶來一定的問題。綜上所述，推出存款保險制度的舉措勢在必行，但要使存款保險制度的推出真正能夠有利于金融業的發展，為利率市場化的推行保駕護航，就必須充分考慮到存款保險制度的利弊，建立合理有效的防護措施。
2.加強對城市商業銀行利率風險的監管。利率市場化完全放開之后，利率會出現小幅度的波動，針對改革初期帶來的利率風險，監管部門應加強城市商業銀行在利率風險層面的監管：第一，加強城市商業銀行信息披露的透明度。商業銀行信息披露的渠道主要有兩個，即依照監管規定公開披露信息和主動向投資者提供信息。目前對于城市商業銀行來說，主要是通過前一個途徑來進行。監管機構應對城市商業銀行定期公布的季報、年報以及相關的財務報表進行專業審慎的分析，逐步建立完善監管報告體系的形成，這樣既維護投資者的利益，避免道德風險的產生，又使城市商業銀行加強風控措施，規避利率風險的產生。第二，指導城市商業銀行策略模型的選擇。不同的利率風險防范計量模型所產生的效果存在一定差異，在利率上升或下降期正負缺口模型的選擇對利潤影響很大，因此監管部門可以對城市商業銀行選擇的缺口模型進行指導，同時提供專業的合理化的建議和措施，完善銀行的利率風險管理政策，從而將利率風險帶來的不利影響降到最低。第三，加強城市商業銀行的內部控制。監管部門應加強對城市商業銀行內部管理機制尤其在風險控制部門定期展開檢查，對資金池的資金范圍進行監管，比如大額資金、大額票據的投資范圍和投資方向，要有相關的跟進措施來監管資金去向，從而保證城市商業銀行健康穩定運轉。
商業銀行利率風險的度量方法有很多，其中最常用的有三種，分別是利率敏感性缺口法、持續期分析法和VaR度量法。其中，利率敏感性缺口法的假設條件較少，數據容易獲得，衡量風險所需的成本相對較低，技術水平的要求不高。所以，本文選取利率敏感性缺口法對利率風險進行分析。利率敏感性缺口法用來衡量利率變動對銀行當期收益的影響。具體來說，就是銀行將所有付息負債和生息資產按重新定價的期限劃分到不同時間段。在不同時間段內，利率敏感性資產(IRSA)減去利率敏感性負債(IRSL)得出的數值即為利率敏感性缺口(GAP)，即GAP=IRSA－IRSL。當某一段時間內的資產大于負債時，就會產生正缺口，GAP＞0，即資產敏感性缺口。此時，如果市場利率上升，會導致商業銀行凈利息收入上升。相反，當某一段時間內的負債大于資產時，就會產生負缺口，GAP＜0，即負債敏感性缺口。此時，如果市場利率上升，會導致商業銀行凈利息收入下降。當某一段時間內的資產等于負債時，會產生零缺口，GAP=0，此時，銀行凈利息收入不受影響。由GAP引申的相關指標還有缺口率(Δ)、利率敏感性比率(λ)和利率敏感性比率偏離度(θ)。缺口率(Δ)是指商業銀行利率敏感性缺口除以商業銀行總資產，可用公式表示為:Δ=GAP/總資產。缺口率是一個相對指標，它表示銀行所擁有的總資產對其所面臨的缺口風險的承受能力，缺口率與銀行的風險承受能力呈負相關關系。利率敏感性比率(λ)也是一種相對指標，公式為:λ=IRSA/IRSL。IRSA與IRSL的相對大小決定λ與1的偏離度，即θ=λ－1，θ同樣為衡量利率風險的相對指標，當θ的絕對值趨于0時，銀行因利率波動而承受的風險較小，反之亦然。
2商業銀行利率風險的實證分析———以中國銀行為例
2.1研究范圍的選取實證研究范圍選取2007年至2013年，該研究范圍包含兩個升息周期和一個降息周期，并在2012年7月6日出現回調拐點。這段時間呈現利率頻繁波動的狀態，有助于研究銀行在利率市場化背景下所面臨的利率風險，也有助于進一步完善我國商業銀行利率風險管理體系。本文實證研究數據均由中國人民銀行和中國銀行各年度報表整理所得。我們從易受利率波動影響的商業銀行的資產負債，即利率敏感性資產與負債出發，運用利率敏感型缺口模型進行數據的分析，以衡量中行在利率市場化條件下所面臨的利率風險，并對其加以有效控制。
2.2指標的選取與計算根據上文所述，本文采用利率敏感性缺口法，選取利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)四個指標對中國銀行的利率風險進行實證分析。對2008～2013年我國中國銀行年度報告公布的數據進行整理和分析，將利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)分別從短期、長期和總量三方面進行計算、統計。
2.3指標分析從利率敏感性缺口角度來看:只有在升息期，GAP＞0;在降息期，GAP＜0，銀行才能獲得更大收益。如果GAP＞0，銀行應該適當的減少資產，增加負債，以規避降息帶來的風險;如果GAP＜0，銀行應適當的增加資產，減少負債，以規避升息帶來的風險。雖然在2008年底開始的升息周期中，中行的總缺口為正，為其在升息周期下帶來可觀的利息收入，但是，由于短期內中行存在負缺口，因此將會產生較大的利息損失，存在較大的短期利率風險。從表中可以看出，除個別年份外，中行一般呈現為長、短期正缺口，總量正缺口的狀態。如果處在降息周期，銀行將面臨較大的利率風險。而且，中行受利率的周期性變動影響較大，也做出了相應的調整，但是數據顯示出一種政策調整的滯后性。這可能與中國銀行自身資產規模巨大，相比中小商業銀行來講，其資產、負債結構調整的靈活性較差的原因有關。從利率敏感性比率角度來看:根據利率敏感性缺口的分析可知，當處于升息周期時，λ＞1;當處于降息周期時，λ＜1，商業銀行才能有效防范利率風險，并且獲得更多的收益。由總量指標可以看出，在2010～2013年之間，無論處在升息周期還是降息周期，一直在不斷減小，越來越趨向于1，說明中行在此期間采取了被動性的策略來防范利率敏感性風險。無論利率如何變動，這種保守型策略都可以較大程度地降低利率風險，確保中行收益的穩定。而在2009年開始的升息周期中，雖然剛開始維持在1附近，但是總體上呈不斷上升趨勢，這會降低銀行的利息收入幅度，若不及時有效調節，利率市場化進程加快，銀行利息損失空間將會進一步擴大。從長期指標來看，均與1嚴重偏離，但呈逐年下降趨勢，可以看出，由于中行資產負債期限結構的不匹配，使得其面臨較大的長期利率風險;但是工行對資產負債結構進行過一定的逐年調整，使得長期利率風險有逐年降低的趨勢。從缺口率角度來看:總量方面，中行的缺口率從2009年開始波動較為平穩，且數值不大;短期缺口呈現波動狀態，長期則由2009年開始呈現逐年下降的趨勢。這說明:中行所面臨的利率風險和總資產相比而言不大，現有的資產可能達到全面防范利率風險的目標。但是，其應注意調整長、短期缺口率，并對長、短期資產和負債進行合理匹配。
3啟示
關鍵詞：商業銀行；市場營銷
1營銷理念的比較
一些國際性大銀行早就有成熟的營銷理念，而且在買方市場逐漸形成的過程中，西方發達國家商業銀行的營銷觀念在不斷更新。進入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經營理念，在市場競爭中取得了很大的成功。
而我國商業銀行營銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過程中。一方面一些國有商業銀行還不適應新形勢，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營銷觀念，在經營中仍帶有較深的計劃經濟痕跡。另一方面，不少銀行還簡單地把營銷與推銷等同起來，認為營銷就是作廣告、宣傳等，靠公關拉存款、拉客戶把產品推銷出去，不講效益。經營上沒有把市場營銷管理提高到總攬全局業務經營的高度來認識，沒有圍繞客戶的需求來進行整合和規劃。
2營銷機制的比較
發達國家商業銀行普遍建立了較為健全的市場研究機制和以客戶經理為主要載體的運行機制。比如花旗銀行不僅自身開展了大量的市場研究與發展工作，還聘請專門的管理顧問公司進行調研，建立了數據管理系統—CITIBASE，其中包含了潛在客戶名單與地址及其它重要的客戶信息等。而客戶經理制是目前國際上大商業銀行塑造企業形象和營銷業務的一種通行做法。
我國四大國有商業銀行均在總行建立了市場開發部，但在一級分行以下分支行普遍沒有這樣的組織機構，總體來說還沒有建立起一個各部門有機聯系有效運行的市場營銷組織結構體系，尤其缺乏市場調研機制和客戶信息反饋及研發機制，缺乏專門的營銷管理機構。客戶經理制度剛剛起步，前臺營銷與后臺保障部門聯動不夠，此外客戶經理的人員素質也有待進一步提高。
3營銷策略的比較
3.1產品策略比較西方發達國家商業銀行具有很強的產品創新和開發能力，利率市場化，并形成了較科學的金融產品成本核算定價系統、貸款定價體系、中間業務的定價體系等。花旗銀行規定每個產品部門每年必須有2項以上的新產品問世，并且要求集團每年新開發的產品要占全球金融新產品創新的三成以上。
我國商業銀行的發展，科技投入和金融創新步伐都有所加快，業務范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶的角度出發，圍繞客戶的需求，不斷改進和開發一些新的金融產品和服務。但在產品策略的運用上跟西方先進銀行相比，仍有一定差距。主要表現在：國有銀行對傳統業務進行革新中，缺乏特色定位和技術含量及有效的激勵機制；己有的金融產品容易滿足現狀而沒有及時根據市場需求的變化作適當的改進，使原有客戶失去興趣；沒有充分了解本國金融市場的特點，缺少適應中國市場的有特色的金融產品；同業競爭不顧實力，盲目跟風，對某一新產品一擁而上，不重質量而對產品造成不良影響；營銷策略的選擇不夠靈活等等。同時，新產品技術含量較低，缺乏互相關聯和配套，導致產品創新成本高，利潤率低，創新速度趕不上消費者的需求增長。
.3.2價格策略的比較經過多年積累和科學計算，國外商業銀行已經普遍形成一套常規的費率表，而真正對某一客戶的某項業務的價格水平則要根據客戶的風險等級、該業務可以帶來的股本增值及資本消耗、操作風險、銀行內部的資金轉移價格、全面客戶關系等因素的分析，并通過客戶及業務的貢獻分析預測來綜合測算。這樣，客戶經理在營銷之前就可以對不同客戶不同業務的價格底線以及可能涉及的各種風險心中有數。既不會因價格不靈活喪失業務機會，也不會因競爭而不顧最低價格要求盲目發展業務。收益性、靈活性和科學性兼顧，同時還會將相應的風險控制貫穿在整個營銷過程。在實施價格策略過程中，國外銀行則顯得比較靈活，調整及時，計算精細。
目前我國國有商業銀行金融產品價格市場化驅使加強，但離形成真正的市場定價機制還有差距。就利率而言，由于目前我國利率沒有放開，商業銀行對企業、個人的存貸款利率都執行人民銀行規定的同一標準。雖然確定某些貸款利率可在上下限內浮動，但幅度相當有限。而從服務手續費來看，目前基本上也由中央銀行制訂標準，商業銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產品定價方面，商業銀行自身也缺乏研究，在業務定價方面還未建立科學的評價機制。3.3分銷渠道的比較國外商業銀行基本建立了完善的金融機構網點、自動終端、網上銀行等立體交叉的分銷渠道。在機構網點方面，實施全球化戰略，將網點分布在全世界各地。隨著信息技術的發展，國外的銀行更注重利用網絡銀行、電話銀行、手機銀行、電子自主銀行等新型分銷工具，建立起便利的分銷渠道。幾乎所有的規模較大的商業銀行和非銀行金融機構擁有自己網站，同時開設電子服務窗口，為客戶提供外匯買賣、信用卡業務、企業金融、住房貸款、理財咨詢等個性化的服務。
我國國有商業銀行的分銷渠道發展快，但效能低，結構不合理，技術上也需要完善提高。改革開放以來，我國銀行分支機構增加較快，大型國有商業銀行的分支機構更是遍布全國各地，這對銀行業務量的增長也的確起到了一定的作用。但隨著時間的推移，也造成了同一地域機構重疊，分布密度過高等狀況，使銀行機構相互間的效能受到不同程度的抵耗，網點單產相對低下，有些網點甚至一直處于虧損狀態。此外我國銀行機構網點在國外的分布較少，在競爭全球性業務中處于不利的地位。
3.4促銷組合的比較發達國家的商業銀行十分注重品牌營銷，把品牌當作企業的無形財富，競爭力的綜合表現，通過內外結合的品牌管理，塑造鮮明的個性特征來吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質量”的卓越品牌—Citibank。花旗銀行聘請專家負責品牌形象設計，全面推行CIS戰略，通過這些努力，花旗銀行的標語：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認同。
目前我國國有商業銀行均引入了CIS戰略，建立了統一的視覺標識，但是在品牌營銷上還存在定位不準，品牌不統一，執行把關不嚴。此外，在促銷方式上，選擇日益多元化，但組合策略運用不好。從廣告方式來看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，數量、質量有了一定的提高。從推銷方式來看，雖然推銷力度已有所增加，但推銷內容單調，相對成本高。從營業推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒有形成別具一格的特色推廣。從公共關系來看，目前各行都加強了與政府、企事業單位和個人信息溝通和情感聯系，使本行的影響力和知名度有所提高，業務數量也進一步增加。但上述四種促銷方式的組合運用還顯欠缺，綜合促銷效果不是很理想。
通過中西方商業銀行市場營銷活動比較可以發現：市場營銷己經廣泛深入地滲透到商業銀行的經營管理全過程中。西方發達國家商業銀行在市場營銷中的經驗和做法具有一定普遍規律性，其科學性也在實踐中被驗證。我國國有商業銀行應從國外先進商業銀行的營銷觀念和策略中吸取有益的經驗，運用到經營和管理中，這將有助于國有商業銀行提高自身的經營管理水平和市場競爭力，進一步優化資源配置，提高經營效益，實現自我發展。
1秦駿倫著.創新經營[M]，企業管理出版社.2000
[摘要] 當前，我國的利率市場化改革已經進行到最關鍵同時也是難度最大的階段，商業銀行應當充分認識利率市場化可能帶來的沖擊，加快構建利率定價與利率風險防控機制與體系，提高應對利率市場化環境的能力。
[關鍵詞] 國有商業銀行; 利率市場化; 對策
前言
一、利率市場化改革向縱深發展過程中對國有商業銀行形成的利弊分析
利率作為資金的價格，對我國金融業的改革意義重大。中國人民銀行行長周小川曾在人行工作會議上指出，要進一步發揮利率、匯率的杠桿作用，穩步推進利率管理體制改革。提前做好這一改革給國有商業銀行帶來的利弊分析是非常必要的。
(一)正面因素。
目前國有四大商業銀行也擁有利率浮動權，即下浮10%，上浮30%。若比照央行對農信社的政策，存款利率最高上浮50%，貸款利率可上浮50%-100%的話，這無疑為國有大型商業銀行提供了更加廣闊的營銷價格空間。筆者認為，利率市場化為國有大型商業銀行帶來的積極影響至少有以下幾點：
1.可以更加有效地從社會上吸收資金。顯而易見，利率上浮對存款大客戶的閑置資金有更大的吸引力，特別是在利率市場化的進程中，適當地把握時機應用存款利率上浮，能夠在較短的時間內吸收相當數量的資金以備今后的發展。
2.可以增加獲利能力。合理應用貸款利率上浮，做好存貸差的測算，能夠獲得更多的貸款利息收入，從而創造更多的利潤。
3.可以進一步完善信貸準入退出機制。科學地運用利率市場化的杠桿，能夠給優質客戶創造更多收益，同時使質量不高的客戶收益下降甚至無法獲得收益，從而迫使這部分客戶主動地加以自我改進;而風險隱患較高、低信譽度和零信譽度的客戶將被迫從信貸市場主動退出。
(二)負面因素。
我國長期實行低利率管制政策，利率的變動和存貸款利差均由代表政府的央行確定，商業銀行等金融機構沒有多大的變通余地，只能被動接受，以至于形成利率波動無風險的思維定式，即使對利率波動風險有所意識也只是淺層次的。最典型的例證是1996年以來，中央銀行連續多次降息，其間包括利差的縮小，這種大幅頻繁的利率調整事實上已經構成了銀行及其他金融機構的利率風險。然而，據調查，銀行等金融機構對頻繁大幅下調利率的風險，有意識地防范和規避者卻寥若晨星。金融機構這種利率風險防范意識和定價能力的缺失，使之在利率市場化后的經營面臨著的沖擊和壓力不可小覷。可以預見，利率市場化后，利率風險將是我國金融機構經營的主要風險。
利率市場化后，我國商業銀行等金融機構面臨的利率風險主要有：一是存貸款利差縮小的風險。根據國際利率市場化改革的經驗，利率市場化后，利率的總體水平會升高，但并不意味著存貸利率的同步升高，而往往是存款利率升幅大于貸款利率的升幅，造成利差縮小，商業銀行的表內業務獲利空間變窄。
