發布時間：2023-02-28 15:49:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的信用調查報告樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、至年底，總體經營狀況良好
近期，我們對該區外商投資企業信用情況進行了調查。調查采用了問卷和走訪兩種形式。結果顯示，外資企業對我國當前恢復經濟，應對金融危機的政策是有信心的，他們對歐洲債務危機也沒有出現過的恐慌。盡管他們有一些擔憂，比如股市低迷。物價上漲過快等，但他們仍然相信，中國政府有決心也有能力克服當前的困難，中國政府對外商投資總的政策，大的環境不會變。他們在該區長期投資經營的信心不會變。
二、外商投資企業資金到位現狀
上述72家法人企業中，有5家處于籌建中。據查，該5家企業的籌建資金已到位并已開工建設，另有9家是政府為筑巢引鳳預登記的法人企業。由于項目原因，未能與外商達成協議，故于近期議定注銷。
此外，就登記方面，其余57家法人企業的資金到位情況是好的。但有6家外資企業投資協議與實際投資不一致。究其原因，主要有以下幾個方面：
一是投資項目老化，市場遠景暗淡。上述6家均是年前的投資項目，所從事的勞動密切型和低附加值的產品，利潤空間小，比如服裝加工、電池殼等等。
二是項目小，著名度低，產品做不大。這類企業一般是通過海外的親戚、朋友先容來家鄉投資的，投資方也不一定有經商和投資的經驗，一但市場風險來臨，他們便會終止協議，造成不能按協議投進，使企業處于一種不生不死的狀況。
三是經營虧損，不講信用。個別企業經營虧損，不能按時履行合同，如該區某鎮朝陽村一韓國人投資的服裝加工企業，因經營不善而虧損，工人工資發不出，土地征用費不到位，處于停產狀態，現在連人也聯系不上。
固然這6家企業的情況是極為鮮見的，注冊資金與實際投資也沒有什么違反規定的東西，更不是外資企業信用缺失的主流，但我們還是應加強對這方面的監管力度，使外資企業能夠健康的發展。
三、外商投資企業投資資金的運用現狀
對外商投資企業投資資金的運用，分為兩塊，一是由該區政府直接治理。如基礎設施和固定資產建設投資，是由該區政府專用賬戶治理，一般登記時注冊資金以這個為依據。二是活動資金一般由企業自己掌控。固定資產和活動資金的投資比例一般掌控在6：4或7：3。同時，與以往不同的，為了公道使用各類資源，政府對外商投資的規模、可持續發展的勢頭和產業的公道布局做出了具體的規定。因此年新開業的企業實際利用資金應大于注冊資金。此外經營狀況好的企業如新浦公司，他們還把90%的經營利潤進行再次投資，擴大的注冊資金的基數，同時擴大生產的規模。
當然，為防止投資資金被挪用或逾期不到位的情況，工商部分還必須與政府、審計、銀行等部分建立有效的聯動監管機制，改變目前各司其政的狀況。共用一個平臺，實行立體化監管。
四、外商投資企業員工活動現狀
員工活動狀況一定程度上反映企業的信用狀況。調查結果顯示，該區外資企業職員活動近三年均勻值在百分之十左右。應該說比內資企業略低，同時低于全地區均勻活動量。這表明外資企業在利用人力資源方面是穩定的。當然，假如能再對企業員工的工作狀態，工作心理，工資待遇等方面做更深進的調查，我們就會得到更有力，可靠的數據。可惜，這方面沒來得及做，這不能不說是一個缺憾。
五、外商投資企業信用監管的對策和建議
外商投資企業的信用度反映了外資企業的軟實力，也反映了該地區經濟建設的軟實力和軟環境。加強對外商投資企業的信用監管，特別是對外商投資企業的資金監管，是當前對外商投資企業治理的重中之重。這方面，該區的經驗值得鑒戒。
該區建區20年來，對外資投資企業已經形成了一套較為科學的監管機制，實現了從過往的“無為”“粗放”式治理｛即只要是外商投資都可進區｝變為有序治理｛即具有一定規模，利用各類資源可持續發展，產業及經濟結構布局公道才能進區｝的質的奔騰。因而他們實現了自主審定項目，預注冊登記，嚴格條件以優質服務共同受益的雙贏的服務機制和格式，外資內資享有同等的待遇，因而形成了政府對企業信用治理的良性循環。
但是，我們也因該看到，由于前幾年“無為”“粗放”治理，一些遺留題目也在困擾著我們。以前面的6家不生不死企業為例，說明我們只是進步了進區的門檻，還沒有一套對外商投資企業的信用淘汰機制。筆者以為，針對當前外商投資企業的信用狀況，應采取相應對策；
【一】建立外商投資企業信用準進和淘汰機制勢在必行
這一機制是以企業信用為核心，按照優越劣汰的市場鐵律和規則，把握自主的市場準進權和淘汰權，同時與市場自然淘汰相適應。
這一機制是以信用評估為條件，以科學的評估手段和正確的信息為基礎，適當進步準進的門檻。
同時，建立這一機制，并不意味著要弱化對外商投資企業的服務，相反，要把這一機制建成一項強化為外商投資企業服務的區域上風，使真正優秀的外商投資企業在該區安家落戶，從而吸引更多的外商前來投資。
【二】建立外商投資企業信用治理機制的時機已經成熟
政府、審計、工商、銀行共同聯手，根據《中華人民共和國公司法》、《外商投資企業法》和今年4月國務院的《關于進一步做好利用外資工作的若干意見》等法律法規，建立共同平臺，共建外資企業信用檔案，建立基層工商分局、基層信用社營業所聯動定期走訪制度，在基層設立外資企業戶口制度，實行外資企業信用動態監管。
【三】讓外商投資企業在信用軟件方面享受“國民待遇”
過往我們聽到一種聲音說要對外資企業實行“國民待遇”似乎虧待了外資企業。事實上，我們的“國民待遇”也有一些是外資企業想享受而享受不到的。比如工青婦會、黨團組織，各類為企業服務的行業協會。這些在外資企業看來可能就是他們與中國民眾交流互動的平臺，是進步他們企業信用和企業文化的軟環境，是他們和企業員工溝通的橋梁和紐帶。而我們看來，這也是他們進步自身信用軟實力的門路。因而，可以通過宣傳引導和設點試驗的方式，在外資企業中建立他們最愿意建立的組織，告訴他們，我們不是要資本家，而是要和他們和平共處。
【四】適度放手基層分局監管職能。放手讓基層工商分局對外商投資企業進行年檢及平時的監視檢查。
【五】在基層分局指派專職或兼職的外資企業治理干部。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農村信用合作聯社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現營業收入286萬元，各項業務穩步發展。
1、人員情況：該社現有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數的45%。
2、崗位設置：賈莊信用社現在設置主持工作主任一名，內勤主任一名，主管會計一名，借據崗兼立據崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業務人員2人。由于單位業務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業務發展也帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成了一定的阻力，制約了業務的發展。
二、存在的問題
(一)、內部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農業銀行脫鉤前，農村信用社歷年接收的新員工大多數是頂替、照顧的內部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業余時間積極參加各種專業技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現在的需求，一時還不能改變現在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。
(二)、知識結構和年齡結構老化，高素質復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業務的高素質經營管理人才;二是缺乏精通計算機專業知識，科技應用能力強的技術人才;三是缺乏精通法律的專業人才;四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發人才。
三、對策及建議
(一)、發現人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。一是要善于發現人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發現和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發揮人才的最大潛能。三是加大人才培養和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養，要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業心強，愛崗敬業的年青員工創造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼備的人才，要注意平衡德與才的關系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規劃和標準方面扼制可能出現的道德風險。
(二)、提高一線窗口人員操作水平。營業人員服務質量的優劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現階段農村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業務的營業人員，因此，農村信用社建設一支業務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強業務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養成一專多能的業務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區間的合
理流動，也有利于促進人員分流，優化全系統員工隊伍。
二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業務、新知識的更新速度。要改變農信社管理人員知識結構的落后面貌，短期內單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續教育，積極創造學習型人才培養機制。為先天文化知識水平不足業績優秀的員工加油充電，提高文化知識，業務理論水平，適應信用社改革與發展的需要。可以從現有用工中通過考試的方式，選拔
一批優秀人才輸送到專業院校脫產學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業后給與相應的待遇。從而實現結構調整與現有人員盤活的雙重戰略。
隨著信息技術的普及與發展，人們對新媒體的依賴程度與日俱增。據《第33次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年12月，我國20-29歲年齡段網民的比例為31.2%，在整體網民中占比最大，高中及以上學歷人群中互聯網普及率已經到較高水平，學生依然是中國網民中最大的群體，占比25.5%，互聯網普及率在該群體中已經處于高位。由上述數據可知，當前新媒體在學生群體中已相當普及。西藏特殊的發展歷史、地理環境、經濟基礎等造成了西藏教育環境的特殊性，那么，新媒體在西藏高校在校生中普及度如何、產生怎樣的影響，也就成了筆者關注的問題。為解決這一問題，筆者在西藏大學發放調查問卷，以此了解西藏高校大學生使用新媒體的真實情況，也為后期開展進一步研究提供重要參考。
一、調查對象基本情況
本次調研采取調查問卷和個別訪談相結合的方式，共發放調查問卷400份，回收問卷392份，其中有效問卷384份，有效率為96%。
從調查結果來看，在調查對象中，男性數量（202人）略多于女性（182人）。從被調查者的民族情況來看，漢族學生為213人，占總數的55.5%，藏族學生為161人，占總數的41.9%。從被調查者的學歷分布來看，在被調查者中，本科生為318人，占總人數的82.8%，碩士研究生為66人，占總人數的17.2%。
二、新媒體使用狀況
媒體按出現的時間可以分為傳統媒體和新媒體兩種，傳統媒體包括電視、廣播、雜志等，新媒體如電腦、手機等。調查結果顯示，手機的普及率為100%，電腦（包括筆記本、超級本、上網本）的普及率接近100%，值得一提的是，有部分學生（22.4%）由于更新換代等原因，同時擁有并使用兩部手機。另外，通過分析數據可以看出，手機和電腦已經成為西藏大學在校生在日常生活中獲取信息的主要渠道。由此，我們可以得出這樣的結論，以手機為代表的新媒體在西藏大學校園的影響力已經超過了以報紙為代表的傳統媒體。
在新媒體的使用時間這項調查中，每天使用新媒體時間“少于1小時”的僅有49人，占12.8%，“1-2小時”的有52人，而使用新媒體時間在“2-4小時”及“多于4小時”的分別為177人、106人。由此可見，有超過七成的大學生每天使用新媒體時間多于2小時，這其中有四分之一左右的大學生使用新媒體甚至在4小時以上。
三、對新媒體的依賴性
如今新媒體成為西藏大學生獲取信息的主要渠道，其影響力可想而知。調查顯示，僅有15名（4.0%）學生“在最近一個月內曾超過一天時間沒有主動接觸手機或互聯網等新媒體”。而78.6%的學生“通常會隨身攜帶手機”，75.3%的學生會“時不時查看手機以檢查有沒有短信、微信等消息”，27.3%的學生“睡覺不關機”，另外，“有睡前玩手機習慣”的學生比例甚至高達92.7%。如果一天不使用互聯網或手機，有145人（37.8%）覺得“極度空虛”，另有175人（45.6%）會“焦慮惶恐”，由此可見，多數學生與新媒體已經近乎“如膠似漆”、“形影不離”，在心理上產生了極大的依賴。
四、對新媒體使用的認知
對手機上網的態度，大部分學生（333人）贊成手機上網可以便捷的獲取信息；在現實中與他人交往的方面，有74.1%的學生認為新媒體有利于與他人交往；另外，69.5%的調查者認為手機上網是非常有利于增進人與人之間的情感交流。
通過以上調查我們可以知道，目前新媒體已經成為西藏大學生群體生活中不可或缺的信息來源渠道，而傳統的紙面媒體呈現出退出了西藏大學生的日常生活的趨勢。大學生群體對于新生的網絡事物不僅具有較強的接納、學習以及使用的能力，而且對互聯網和手機的依賴程度越來越高，他們認可通過來學習、交流、擴展自己的知識，認為新興的網絡使用方式、網絡社交方式對其有很強的吸引力，并在大學生日常的社交和學習生活中扮演著非常重要的角色。
為了掌握我縣農戶小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持“三農”中的地位和作用，根據聯社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮村進行了為期4天的農戶貸款摸底調查。通過對信用社、鄉、村統計資料的對比以及到貸戶家中實地調查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業發展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發展現狀較好。
一、村位于鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19％，人均純收入不足千元（其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人），信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50％以上，支持了該村94％的農戶發展農業、種養業及工商業等項目。截止九九年末，該村已發展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村”。
二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營業所歸并到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業，信用社如何在國家銀行都沒能發展下去的地方再發展、再生存呢？該社員工在思索。當時正值信合系統“工程”實施及政府發展“主導產業”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實施為東風，以發展地方主導產業為契機，支持農業生產，發展農村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信用社人員經常出現在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現在地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村發展基礎農業的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產業，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發放了專項扶持貸款，而且經常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產菌種袋，發展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現收入元，被譽為當地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要發展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現已發展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共發展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養殖業、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經濟的發展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發展經濟“一窩蜂”的現象，而是根據本戶、本村的實際，自發、自覺的搞起了特色經濟。
三、支農中總結的經驗、存在的不足與今后幾年的設想
短短的三年，信用社的業務已得到了長足發展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發展的天地，農業是信用社生存的土壤，而發展地方農村特色經濟又是信用社業務發展的新起點。支持地方特色經濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業務的發展。
支農有特色，發展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經濟發展的投入力度不夠；二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，“社員優先”的政策沒有體現出來；三是信貸支持多是“短、平、快”項目，有發展后勁的項目較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
關鍵詞：黔南 高中英語 教材使用 趨向性 調查報告
引言
在全國普通高中新課程改革具體實施的大背景下，以教育部《普通高中英語課程標準》為依據組織編寫的教材包括了人教版、外研版、牛津版、北師大版、冀教版等多種版本，不同省份與地區對不同版本教材的使用呈現出不同的趨向。貴州省從2010年秋季起，全面啟動了普通高中課程改革實驗。在教材使用方面，人教社編寫的普通高中英語新教材是我省各地高中使用最多的版本。調查表明，近三年來，貴州黔南地區普通高中學校全部采用人教版普通高中英語新教材，采用率達100%。
本課題的研究核心是以黔南地區16所大型（完全）普通高中英語人教版教材使用趨向的統計與調查分析，重點探討該地區英語必、選修教材的處理問題、必選修課程設置的典型問題及教材與高考的問題。
一、研究背景
近幾年來，國家在推動高中新課改的過程中，在教材的編寫與采用方面，均出現了百花齊放的態勢，各省各地區甚至不同的學校都出現了多種版本英語新教材的使用趨向。教材是實施課程改革必不可少的工具（張立納，2010）。長期以來，教材本身獨具的權威性決定了它會給予學習者思想上最大限度的引導，師生在教與學的過程中潛意識把教材視作最符合規則和最科學的指導文件（張正東，2007）。
在新課程教材開發方面，人民教育出版社編寫的經全國中小學教材審定委員會通過的普通高中課程標準實驗教科書不失為一套優秀的教材。自2003年秋季使用以來，與其他版本相比較而言，它已經成為各地高中學校采用最廣泛的一套教材。這套優秀教材嚴格遵循《基礎教育課程改革綱要（試行）》的要求，編寫了必修與選修課本，把教材多樣性、層次性與可選擇性充分體現了出來，同時為黔南地區高中學校提供了一套實際操作性強的指導性文本。
但是，在近四年貴州省普通高中新課程實施中，在必、選修課本使用、選修（I、II）課程設置，以及與高考教學銜接等方面，一些癥結開始呈現，黔南地區教學實踐與課題研究也表明，此類癥結有待解決。
二、研究方法
針對黔南州新課程實施教材使用趨向的突出癥結問題，課題組①對該地區的高中學校進行深入調查研究，研究過程中采用的方法有：
1.調查研究法。通過調查教材使用過程中出現的教學內容、思想內涵、社會意義、教育對象的文化背景差異等各層面出現的問題找到癥結，了解問題出現在哪一環節。這是本文采用的主要研究方法。
2.案例分析法。對普通高中課程標準英語科教材的特別之處，積極關注該地區產生的教材使用趨向問題，及時總結和對典型案例深度剖析。
3.比較法。對研究的教材（人教版）這個對象，課題組采用對比探析，兼顧正反客觀的評價，在定量和定性分析方面比較、實驗前后之間進行比較，保證了課題研究中數據比較的翔實有效。
三、黔南地區教學癥結
如果高中教師還沒有充分理解新課程教學理念，教學方式也不改變，肯定會有“講不完、教不會”的感覺（陳琳，2007）。課題組研究發現，黔南地區普通高中在新課程實施過程中，普遍存在如下癥結：
1.對高中英語課程標準理念認識不清；
2.教學方法跟不上新課程改革，“滿堂灌”現象依然嚴重；
3.高考“指揮棒”的作用依然特別突出，從行政方面對教師教學、學校辦學水平等的考核，都緊緊圍繞“高考業績”這個核心進行；
4.教學內容與課時數存在矛盾；
5.教材自身存在的某些薄弱點等。
四、教材使用趨向性的反饋
調查發現，黔南州農村普通高中在處理英語教材時，通常把處理重點放在選修教材方面。因為必修是最基本的七級目標要求，教材的取舍就只針對選修I、II兩個系列。黔南地區的高中學校在這個方面的做法通常從行政手段與教師個體兩個方面體現。課題組通過調查該地區部分高中學校折教材征訂數據，統計分析表明，100%的學校均通過行政手段統一征訂了必修1-5，以及選修I系列6-8課本。86%以上學校能把選修I系列中的9-11教材統一征訂給學生。95%以上受調查的學校及老師都能把授課任務安排至教學完選修8，然后進入全面的高考復習。最長的高考復習達到一年，即英語教師在高三學期剛開始就進入高考復習。最短的也在高三下學期保證有5個月的高考復習時間。學校統一發放選修I系列的9-11課本，但98%以上的教師并沒有采用這些教材。課題組采集貴州省甕安縣五所高中學校英語科課本近三年的征訂數據論證以上問題。
表1 貴州省甕安縣2011-2013五所高中英語必、選修課本征訂匯總表②
上表呈現了近三年即課程改革以來該縣五所高中英語必修選修課本征訂（發放）的數據。由以上數據匯總研究發現：
1.側重開設必修+選修I系列6-8的課程。
地處黔南地區的甕安縣，在高考成績方面一直處于本州龍頭位置。該縣五所高中學校側重開設了必修+選修I系列中的6-8的課程，在教材數量上能依據《課程標準》實施，基本能達到高考的基本要求，從側面反映出高考對課程和教材使用趨向的決定性作用。
2.均未開設選修I系列9-11課程。
對比該縣三年的數據，可以發現，五所高中均一致沒有訂購選修I系列（9-11）課程教材。由此可以推斷，98%以上的高中（尤其是農村高中）都考慮課程內容量大、課時不夠，以及高考復習壓力過大等因素，導致舍棄選修教材的做法。由此看來，盡管相關部門能開發一套比較優秀的教材，但是，地域、政策、課時及不同背景等諸多因素會使得教材的使用大打折扣。
3.選修II系列的三類教材使用率極低。
從上表數據看，僅有兩所中學在2011年的教材采購中訂購了選修II系列中“語言知識與技能”類的《英語寫作》與《高中英語語法與詞匯》兩冊課本。這意味著僅有2/5的學校使用選修II系列課本，而且僅僅教學該系列課本中極少的部分。課題組分析認為，學校給學生發放這兩本書的原因之一，是它們對夯實語言基礎、提高高考應試技能起到一定的促進作用。在后續的年份（2012、2013），這兩所學校都停止了征訂，原因就是該地區教師幾乎不使用該系列課本進行課堂教學。其他3所學校一直未采購過任何選修Ⅱ課本，即使用率為0%。由此分析，課程與教材改革涉及的選修課程，如果沒有制度上并配套相關嚴格的監督落實，再完美的標準，估計都無法實現。
按照上面的2011年訂購選修Ⅱ的情況來看，盡管有兩所學校發放了“語言知識與技能”類的《英語寫作》與《高中英語語法與詞匯》兩冊課本，但是，這兩所農村高中的英語教師是否具體落實到課堂里呢？這又是課題組要研究的一個問題。為了弄清楚這個問題，課題組對以上兩所農村學校（甕安中學、甕安二中）的學生共計5個班50人做了一次問卷調查。問題1：高中英語選修課本系列分為Ⅰ與Ⅱ，系列Ⅱ又分為三類。請問，學校為你們開設專門的選修課時嗎？A.開設；B.未開設。問題2：老師使用這些課本上課沒有？A.使用；B.未使用。針對以上問題，發放50份問卷，收回46份，有效問卷44份。見下表。
表2 選修系列開設情況的問卷調查（一）
調查表明，黔南地區農村高中選課指導制度依舊不完善。盡管選修課由學校根據自身條件開設，但是也“鼓勵學校盡早、盡可能多地開設任意選修課程”（張連仲，2010）。由于學校沒有相關選課配套的制度，英語教師在授課方面，仍圍高考“指揮棒”轉。所以，對問題2的回答，絕大多數學生（77.27%）回答是未開設。由此說明，課程改革是需要制度保障的。
4.高考主導著教材使用趨向與課程的設置。
教育部《普通高中英語課程標準》規定：修習完成選修6-8，達到八級目標要求，為參加高考做準備（高洪德，2007）。那么，針對完成選修6-8達到八級這個問題，課題組設計實施了一些調查問卷，主要研究目的是學校和教師對高考方面授課的側重。調查對象為高二下學期、高三上學期的學生。看問卷題目：就英語選修I系列課本6-11，在你們目前的課堂教學中已經講授到？搖 ？搖，老師計劃講授完？搖 ？搖。A. 選修6，計劃完成選修8；B. 選修7，計劃完成選修8；C.已經完成選修6-11；D.沒有采用選修6-8。發放問卷共計40份，回收38份，無效問卷1份，有效問卷37份。
表3 選修系列開設情況的問卷調查（二）
表中數據顯示，第一，99.98%的學校都能在高三上學期開始時基本完成選修6-8的教學，確保達到課程標準八級高考要求。第二，76%以上的學校為了高考，能在高二下學期完成選修8課程，可以看出學校對高考的重視。第三，個別學校教師上課有隨意性，比如高二年級下學期有10份問卷發放于同一個班，調查表明，該班僅以必修1-5作為授課教材，完全拋棄選修教材。導致這種做法的原因有兩個：其一，教師沒有領會課程標準要求；其二，教師有意降低語言要求。課程標準要求所有學校應保證開設模塊6-8（教育部，2007）。只有落實教材，夯實語言基礎，才能確保后期高考技能的顯著突破。
結語
在黔南地區高中的教學中，如果選修Ⅱ系列沒有制度保障，沒有專設的選修課程表與選修課程教師這樣的三個基本條件，就根本不可能實施好選修課教學安排，課程改革就只能是“穿新鞋走老路”。
由于農村高中教育政策、資源、師資狀況及地域環境所限，學校對選修系列課程開設尚處于初期探索階段，如何有效開設選修就成為一個亟待解決的問題。
不同地區不同學校的英語教師，對課程標準把握與理解各不相同，將會對學生的英語語言學習與高考技能培養造成不同程度的影響。那么，作為地處黔南的農村普通高中，如何有效學習領會課程標準與合理利用新課程教材，把課程標準落實到具體高中教學中，是教育主管部門值得探討與研究的一個重要課題。
注釋：
①貴州省基礎教育研究2012省級課題“農村高中實施新課程的難點及其突破（No.2012B236）”項目組.
②數據來源于貴州省黔南州甕安縣教育局2011-2013各校秋季入學教材征訂統計（普通高中部分）.
參考文獻：
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關鍵詞：新建本科院校 土木工程 應用型人才培養模式 實證分析
中圖分類號：C961 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2015）05（b）-0150-02
我國基礎設施建設發展迅猛，國家已投資4萬億元進行建設，除此之外，“十二五”期間，市政公用基礎設施建設投資約為7萬億元，公路投資約為6.2萬億元，高速鐵路投資約為2.8萬億元，地鐵投資1萬億元以上，城際軌道交通4000億以上，加之已建大量工程維護、管理等，建設規模之大、人才需求之大均是空前的。工民建、道路工程、給排水、海洋工程、水利工程等土木工程類專業就業率多年來一直名列前茅[1]。因此，如何培養應用型土木工程類人才、全面提高大學生綜合素質、適應科學技術快速發展和市場經濟體制下土木工程類專業的高素質應用型人才，具有非常重要的現實意義，同樣也是每一位土木工作者所面對的一項新的研究課題。
隨著社會經濟的快速發展及高等教育大眾化的推進，培養應用型人才成為了高等教育從精英式教育向大眾式教育發展的必然產物。大部分地方新建本科院校是從專科學校、職業技術學院等高職院校升格而來，由于其地理位置偏、特色專業少、師資力量小、科研能力弱、辦學歷史短等現實問題，與資深重點本科高校相比競爭力稍顯不足，這就導致了多數新建本科院校轉變為以培養應用型土木工程人才為辦學目標。因此，調查研究新建本科院校土木工程應用型人才培養模式的構建，是我國社會發展的現實需要，也是我國高等教育多元化發展的必然趨勢。
鑒于土木工程類專業應用型人才的培養模式問題的重要性與亟待解決性，該文基于對江蘇省徐州工程學院、淮陰工學院、金陵科技學院、南京工程學院和常州工學院五所高校的實證分析，作出對新建本科院校土木工程專業應用型人才培養模式的調查報告。
1 問卷調查的全面性與嚴謹性
該文旨在掌握江蘇省五所高校對土木工程專業應用型人才培養模式的系列改革和探索，從學生的角度來了解人才培養方案普遍存在的問題以及學生需求，為地方新建本科院校的改革和發展提供理論依據和可行性建議，從而達到服務學生、服務社會的目的。
本次調查時間為2014年12月21日至2015年4月11日，采用問卷調查、電話訪問、網絡咨詢以及網上查詢等形式，其中各高校的人才培養方案均來自網絡調查各高校官方網站的最新數據，并且問卷采用網頁版、電子版和紙質版三種形式。通過分析調查結果發現，問卷共發放400份，回收361份，回收率90.25%，其中有效問卷329份，無效問卷32份，有效率91.14%。
本問卷調查的調查對象主要是江蘇省徐州工程學院、淮陰工學院、金陵科技學院、南京工程學院和常州工學院五所具有一般性新建應用型本科院校土木工程類專業的在校大學生群體，填寫問卷的學生均為本科在讀，其中本科一年級135份（41%）、本科二年級95份（29%）、本科三年級60份（18%）、本科四年級39份（12%）。
由于數據并沒有單獨集中的問題，即對大學的人才培養模式的理解和體會處于不同的視角和高度，使本次調查更加全方位、多角度。另外，在校大學生對所在高校的人才培養模式有切身的體會和認識，也使得本次調查具有一定的客觀性、真實性。
本次問卷主要調查該五所新建本科院校在土木工程類專業人才培養方案上進行的一系列創新和實踐，重點研究課程體系建設和教學體系建設。以學生為主體發放調查問卷，在課程設置、師資隊伍、課堂教學、實踐教學、畢業方向、校企合作、課外培訓等方面提出30個問題。
2 問卷調查結果分析及建議
2.1 課程體系建設
土木工程類專業應用型人才的培養模式研究的重要內容主要是繼續深化教學體系改革，并積極開展富有特色的課程體系建設，形成一個符合當今社會科學發展和實際生產需求的教學體系。根據江蘇省五所院校的土木工程專業培養方案，對其課程體系中各類學科學時分布進行了平均值統計，其中公共基礎課占總課時的42.20%，專業基礎課學時38.70%，專業課學時14.90%，課內實踐學時4.20%。公共基礎課和專業基礎課學時較多，專業課學時較少，而專業實踐課學時最少，僅占總學時的4.2%。在課程安排上，僅有48.33%的大學生認為基本合理，距離理想的課程體系設置還有一定的差距，因此該文根據土木工程應用型高素質人才培養需求，對優化課程體系建設方面給出以下幾點建議。
（1）加強基礎理論課程教學。突出教學內容的實踐性、綜合性和先進性，努力建設多樣化教學平臺，包括以三大基礎力學課程為主的公共基礎課程教育平臺、以混凝土結構設計原理課程為主的土木工程類專業基礎課程教育平臺、以各專業方向選修課程為主的專業選修課教育平臺以及體現各專業特色的跨專業選修課教育平臺[2]。
（2）加強實踐課程教學。加強對大學生實際動手能力的培養是應用型本科院校教育的顯著特點之一。通過實踐教學，建立實踐教學的質量標準體系，認真做好對大學生實踐的管理，并對平時實驗、實踐、實訓進行量化考核。
（3）加強教學的軟硬件建設。首先，加大對教師教學硬件建設的投入，按專業工程技術能力的模塊來規劃實踐教學基地，創建仿真、模擬等開放式的實踐教學基地和工程技術教育環境。其次，在教學軟件建設上，加大學校“雙師”型教師的培養力度，努力提高師資隊伍的專業工程技術教育素質。
（4）建立與社會實際溝通的專業工程技術教育訓練體系。以培養應用型土木人才適應社會經濟發展為目標，加強與社會的聯系，經常組織大學教師深入工程生產第一線，研究用人部門對應用型人才的知識、能力、素質等各方面要求，并按照這些要求來進一步制定教學計劃、改革教學內容和課程體系。積極與企業聯系，努力建立穩定的實訓基地，加大與企業產、學、研的合作力度。最終形成以公共基礎課、專業基礎課、專業課、專業實踐課等課程群為理論與實踐緊密結合的教學體系[3]。
2.2 教學體系建設
應用型人才教育是一種全新的教育觀念和教育模式，如何辦出特色并且提高教學質量，是應用型人才培養模式是否成功的關鍵，而理論結合實際教學是應用型土木工程人才培養模式的重中之重。在教學體系建設方面，該文著重分析了問卷調查中在校大學生所反饋的問題。調查結果顯示，64.74%的大學生認為課堂教學中存在的問題是大學生自身積極性不高，而55.29%的學生認為是教學方式為單一的授課型教學，很難產生師生互動的環節，說明教師在課堂教學方式上過于單一，從而使課堂質量有所下降。通過統計大學生最喜愛的教學方式得到如圖一所示分布。
從圖1中可以發現，58.66%的學生偏向于實踐教學，54.21%的學生選擇啟發式教學，所占比例較高，傳統式教學僅占19.76%，可見大學生并不能在傳統式教學中汲取更多的知識。針對這種情況，該文給出以下建議。
（1）增大大學教學中實踐教學和啟發式教學的比例，但是由于應用型人才以培養生產、服務和管理生產一線問題的高級實用型人才為教育目標，而這種實踐能力的培養不僅需要一定的物質條件，而且還需要有一定的實訓時間和合理的組織安排，不易實施，詳見下文分析。
（2）減少傳統式教學在大學教學方式中的比例。傳統的教學方法不易解決實踐教學時間短和要求高的問題。因此，可以轉變思維方式，將傳統教學方法與現代化教學手段相結合，以此來提高教學效率。并保證在學生有充分學習時間的情況下，減少理論教學學時。
（3）改革教學方法，力求改變傳統的教學方法，積極推行啟發式和案例式教學，充分發揮學生的主動性、自主性，不斷調動學生獨立思考能力和創新意識，激發學生學習的積極性，以學生為教學主體，培養學生解決問題的能力，從而達到提高教學質量的目的。
2.3 教材體系建設
教材也是成功的應用型人才模式的一項重要因素，好的教材不僅要滿足學生知識的學習，還必須跟上時展的步伐。該文結合五所高校大學生對教材評價的調查分析得出：僅有35.26%的大學生認為教材知識內容全面，可以適應時展需求；54.10%的大學生認為教材內容一般；10.64%的大學生認為教材內容不全面。有大約64.74%的大學生認為所用教材內容一般或是不全面，知識點雜亂，不適合將來發展需求。說明新建應用型本科院校在教材體系建設上，應注重內容的改革與創新，加強精品教材建設，擴大知識面，知識的更新應該緊隨建筑業發展的前沿。
2.4 師資體系建設
人是一切事物發展的決定因素，如果想培養應用型人才，師資隊伍是關鍵因素。因此，以人為本應是高校辦學的根本理念，是新建本科院校應用型人才培養模式的出發點和根本點。該文通過對五所學校大學生的問卷調查結果顯示：有21.58%的學生對高校師資隊伍表示滿意；45.90%的學生對高校師資隊伍表示基本滿意；13.68%的學生對高校師資隊伍表示不滿意；18.84%的學生對高校師資隊伍表示很不滿意。也就是說大部分的大學生對高校師資體系建設比較滿意，但是仍有約32.52%的學生對高校師資隊伍不滿意。因此，應加強高校教師隊伍素質結構的調整，全面構建具有專業工程特色的師資隊伍，即雙師型的教師隊伍，來滿足培養土木工程專業工程一線技術人才的要求，盡力將師資隊伍建設成開放與流動相結合的系統。
2.5 實踐體系建設
實踐體系建設在土木工程應用型人才培養模式中占有非常重要的地位。為使新建本科院校土木工程類專業實踐教學創新和改革適應于培養應用型本科人才的需要，應突破傳統實踐教學模式，與學科特點相結合，以目標培養和能力培養為主線，全面構建與理論教學相輔相成的實訓實習教學體系。鑒于實踐體系建設的重要性，該文結合高校實踐課學時學分分布作出相關性建議，高校學時學分分布表如表1所示。
從表1中可以看出，高校實踐課學時學分比例嚴重不協調，實踐課學分約占總學分15%，而實踐課學時卻僅為4.2%，據此，該文給出以下建議。
（1）應用型實踐課教學平臺的建設。建議分別在學科基礎階段和專業學習階段等建設相應的實踐實訓平臺，并加強學生通過實踐解決實際問題的能力。強調理論與實踐相獨立，卻又能有機結合，以培養實踐能力為主要目標。
（2）提高專業實踐課比例，增加應用性強的實驗課程比例，以此來提高學生興趣，并注重學生綜合性實踐能力的培養。
（3）建立多層次、全方位的實踐教學體系。從建筑產業發展趨勢的角度出發，與地區建筑特色相結合，并滿足學校關于人才培養方案的大致要求，建立多層次、全方位的以培養實踐能力為主要目標的實踐教學體系。
3 結語
從調查結果可以看出，土木工程專業的在校大學生對自己所在高校的人才培養方案基本上可以接受，并且能從中學習到自己所需要的專業知識。但通過調查問卷也反映出一些信息，超過半數的在校大學生認為高校在人才培養的時候只是一味的重視基礎理論教學，而忽略對實踐能力、創新能力、團隊協作能力的培養。所以作為一名本科生，在增加文化知識、提高自身修養的同時，也要注重培養自己的創新、實踐、合作能力；而新建本科院校要做的就是為大學生提供一個可以學習的平臺，這樣才能為祖國的現代化建設培養出棟梁之才。希望該調查報告可以為一些地方新建本科院校在土木工程類專業的應用型人才培養模式的改革和發展中盡到微薄之力。
參考文獻
[1] 麥可思研究院.2014年中國大學生就業報告[R].社會社會科學文獻出版社，2014.
信用服務使用成功是指用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。阿里金融根據積累的用戶數據挖掘出用戶信用狀況，從而對用戶授信，1-5000元的信用額度可滿足用戶的日常支付需求，同時可以解決手機購物中的支付體驗問題。
信用服務體系是社會信用體系的實體機構支持。信用服務業承擔著信用信息采集、加工、處理、傳播的功能，在防范信用風險、促進信用交易方面發揮著重要作用。從狹義上說，信用服務行業包括征信行業、資信評級業、信用擔保業、保理業、商賬追收業、信用保險業等。從廣義上看，信用服務行業還包括為信用交易提供信貸和各種支付憑證、信用證等的金融中介機構(如銀行和各種非銀行金融機構)。信用產品主要是由信用服務各行業提供的信用信息、信用調查報告、資信評級報告，以及信用金融衍生品等。
（來源：文章屋網 ）
與此同時，我們還訪問了設在華盛頓的世界銀行有關機構，與專題研究全球信用體系的資深專家進行了比較深入的座談和討論，聽取了他們對全球范圍內不同國家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對歐洲及南美洲等國家和地區的公共信用調查機構與私人信用調查機構進行比較研究的相關報告。通過討論、座談和參考他們的研究結論，再結合對美國的實地考察，使我們對建立社會信用體系的模式問題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發了我們的深入思考。
我國目前正處在建立社會信用體系的初期，結合我國的國情和信用體系發育的現狀，選擇什么樣的信用體系模式確實是一個重要的問題。
一、公共征信系統與民營征信系統：兩種不同的征信模式
（一）美國社會信用體系是以民營征信服務為特征的市場化模式
考察中我們看到，美國已經形成了比較成熟的社會信用體系，是以市場化運作方式為主體的具有鮮明特點的征信國家。其具體表現是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系，而且與市場經濟的發展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現代企業制度方式建立，并依據市場化原則運作的征信服務主體。美國的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營征信機構（或稱為私人信用調查機構），這些機構具有如下明顯特征：
1.在機構組成方面：美國的信用調查機構主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調查機構，其信用調查報告幾乎全部由民營調查機構提供。從征信機構的結構看，在20世紀80年代以前，美國存在著數千家信用調查公司，在此之后，由于競爭的加劇，特別是隨著電子信息技術的快速進步，使得美國的征信行業進入了一個明顯的市場整合期，通過兼并和合并，征信機構數量大幅度減少。據美國消費者信用協會（CDIA）提供的資料，消費者信用調查機構由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場集中程度的顯著提高。目前美國的消費者信用報告主要由前述的三大征信機構提供，其余的小型征信公司只在某類業務或在一個較小的區域范圍內提供服務。在企業征信服務方面，鄧白氏公司則幾乎占據了美國絕大多數的市場份額。
2．在信息來源方面：民營征信機構的信息來源廣泛。在美國，消費者信用調查機構的信用信息除了來自銀行和相關的金融機構外，還來自信貸協會和其它各類協會、財務公司或租賃公司、信用卡發行公司和商業零售機構等。其方式是由征信公司與上述機構自愿簽訂協議，由后者按協議約定向征信機構定期提供信用信息。企業征信公司搜集的數據來源與消費者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機構提供的信息。多數銀行不向信用調查機構報告它們的企業信貸數據（主要是出于競爭和保護商業秘密的目的）。
3．在信用信息內容方面：民營征信機構的信息較為全面。不僅征集消費者的負面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數據、稅收狀況信息、企業地址、所有者名稱、業務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營征信機構的數據更多、更全面。
4．在服務范圍方面：美國消費者信用數據的獲取和使用要受國家“公平信用報告法”及其它相關法律的約束，只有在法律規定的原則和范圍內，才能使用相關的消費者信用信息。征信機構必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監管部門檢查。但在法律允許的范圍內，消費者信用信息的獲取與其是否曾向征信機構提供數據信息則沒有對等關系，換言之，并不是只有提供數據者才能獲取數據信息，非數據提供者也可在法律的規定范圍內獲取相關信息。這表明，美國民營信用調查機構是面向全社會提供信用信息服務。服務的對象主要包括：私人銀行、私人信用機構、其它企業、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其它聯邦機構，以及本地政府機構等，這些機構都是征信報告的需求方。但需要強調的是，美國的信用中介服務完全是依市場化原則運作，即信用調查機構提供的信用報告是商品，因此有價值和價格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規定的條件下可免費提供），這是美國民營征信行業得以不斷發展的制度基礎。
在美國，從事消費者征信的機構，均提供消費者的歷史信用數據，美國相關法律規定，一般的消費者信用數據可保留7年，破產信息可保留10年。而企業征信機構，一般提供12個月內的企業信用數據信息。
5．在業務范圍方面：美國的民營信用調查機構在從事消費者征信和企業征信業務上有明確的界限，大型信用調查機構的業務更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會提供企業信用報告和評分（特別是中小企業），而很少涉足消費者信用調查業務；穆迪（Moody''s）、標準－普爾(Standard&Poor''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評級業務，重點為防范資本市場的風險服務；三大消費者信用局則主要對消費者個人的信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告。雖然在個人信用局的業務中，也會涉及到企業信用信息（如Experian和Trans union公司都提供一部分企業信用報告），但是規模很小，不是其核心業務。這種業務上明確的社會化分工，使不同的征信機構重點圍繞著各自的核心業務不斷創新、研究、設計，并不斷推出新的信用報告產品，滿足社會的需求。
（二）公共信用調查系統的特點與模式特征
在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國家建有公共信用調查機構（也稱公共信用信息登記系統）。在世行專家調查的56個國家中，有30個國家設有這類機構。公共信用調查機構起源于歐洲，德國于1934年成立了歐洲第一個公共信用調查機構，法國的同類機構產生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長會議將公共信用信息登記系統定義為：“為向商業銀行、中央銀行和其他金融監管部門提供關于公司、個人乃至整個金融系統的負債情況而設計的一套信息系統”。通過參考世行對歐洲以及其他國家和地區的公共信用調查機構的調查報告，公共信用信息調查機構具有如下特點：
1.機構的組成和主要職能：公共信用信息調查機構主要由各國的中央銀行或銀行監管機構開設，并由央行負責運行管理。建立公共信用調查系統的主要目的是為中央銀行的監管職能服務，為央行提供發放信貸的信息，包括金融機構對個人借款人發放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔保品的價值信息等，而不是為社會提供個人或企業的信用報告。這就決定了該機構不可能采取市場化的運作模式。公共信用信息成為銀行監管的重要組成部分。該機構為本國的金融監管部門提供最新的借貸大戶和銀行風險的基本情況，為強化監管和風險分析提供最基礎的數據，有助于監管部門對金融機構風險進行比較全面而準確的評估。
2.信息數據的獲得：與民營征信機構不同，公共信用調查系統通過法律或決議的形式強制性要求所監管的包括銀行、財務公司、保險公司等在內的所有金融機構必須參加公共信用登記系統。按法規的嚴格規定，這些金融機構必須定期將所擁有的信用信息數據報告給公共信用登記系統，而不是像民營征信公司那樣，根據與金融機構間的合同約定提供數據信息。這種強制性的征信方式，使公共登記系統幾乎能夠覆蓋一國的全部金融機構，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個規定的起點上收集信息數據。許多國家規定了金融機構向公共調查機構提供信用數據中的最低貸款數額（各國規定不盡相同），低于這個數額則不需提供，這就排除了相當一部分信用信息數據。而民營征信機構的特點則是可以提供每單筆貸款的詳細資料。
3.信息數據的范圍：公共信用登記系統的信用數據既包括企業貸款信息，也包括消費者借貸信息，與美國民營征信機構中二者在業務上有明顯邊界的特點大不相同。公共信用信息系統包括正面信息，也包括負面信息。與民營的征信機構相比，公共信用機構的信用信息來源相對較窄，例如，它不包括來自法院、公共租賃公司及資產登記系統和稅務機關等其它非金融機構的信息，也很少搜集貿易（商業零售機構）信貸的信息，只有不到1/3的公共調查機構掌握信用卡債務的信息。對企業地址、所有者名稱、業務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國家公共信用調查機構只當前的信用數據信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。
4．信用數據的使用：許多國家對公共信用登記系統的數據使用有較嚴格的限制。根據相關法規規定，其數據的提供和使用實行對等原則，即只有為該機構提供信用信息數據的機構才能獲取數據信息，而且這種信息是經過匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細資料。這是因為，公共信用登記系統主要是為監管服務，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數據提供機構提供其他機構的信息。因此，實際上公共信用登記機構的信用數據只是向金融機構提供，而不向社會其他需求方提供，即該機構主要不是提供社會化的信用信息服務。這種對等的原則也決定了這種數據使用不是商業化的，即這類信用報告不是商品，因此，即使有收費也很少。
概括起來，公共信用登記系統模式與民營信用調查機構的模式有著較大的區別。公共信用登記系統是由金融監管機構設立，更多地體現了監管者的意志和需要；民營征信機構是由私人和法人組成，采取商業化、市場化的運作方式；公共信用登記系統主要是為金融監管部門的信用監管服務，而不考慮社會的商業化信用信息需求；民營征信機構是為社會更廣泛的信用需求服務，服務范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統的數據強制性地來自于銀行等金融機構，民營征信機構的數據的來源更全面，除銀行數據之外，還包括來自商業、貿易等方面的信用信息。公共信用登記系統的數據使用更多地是金融機構內部為防范風險的信息互通，而民營征信機構的信用報告則是商品，強調為需求者提供商業化、個性化服務。
二、兩種不同征信模式產生的基礎與條件
是什么原因決定了不同國家對不同征信模式的選擇？這是我們關注的問題。通過對美國的考察和對世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。
（一）經濟發展和信用規模的擴大是民間征信業產生發展的客觀基礎
民營征信業的起源來自于經濟發展中信用信息共享方面的需求。我們從美國CDIA了解到，最早的消費者信用信息共享產生于19世紀中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業開始的，由行業內相互之間對消費者守信情況的互通，發展為在固定時間內進行信用信息交流，防止消費者違約和不守信用的現象增加。隨著發展，出現了第三方專門收集消費者信用狀況并加工生產成信用報告出售給需求者的民營征信機構。在美國，大約在19世紀末20世紀初產生了對信用信息的大量需求。在這一時期，南北戰爭結束，美國經濟發展速度加快，銀行信用和民間信用規模不斷擴大，特別是在一些大城市，社會的信用需求和消費者借貸活動的增加促進了金融信貸和其它信用方式的發展，進而產生了金融機構、商業機構對消費者和企業信用調查、資信評級的市場需求，民營信用機構和征信業務便應運而生。在一戰、30年代經濟危機和二戰期間，美國民間征信業曾受到很大影響，制約了其發展進程。二戰后，隨著美國經濟發展速度加快和信用規模的不斷擴大，征信和信用評級等行業快速發展起來。到60年代，美國全國已有2200多個民營消費者信用調查機構，主要業務是收集、整理、加工、儲存、評估和銷售消費者信用報告。
美國的消費者征信機構首先是從地方發展起來的，在較長時間內，征信業務的地域性特征非常明顯。由于當時的經濟發展狀況和交通條件使人們的流動性受到限制，以及對銀行設立分支機構的規制，消費者更傾向于在本地金融機構或商業機構獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個地方或城市，因此，地方征信機構的信息更集中和實用。這就導致了地方消費者征信機構數量的增加。從征信手段看，在相當的時期內，美國民營征信機構是靠手工調查來收集、加工信用信息和生產信用報告。
20世紀60年代后，有三大因素促進了美國民營征信業的發展：一是二戰后美國經濟的迅速發展客觀上要求市場交易規模的擴大和市場需求的增加，拉動經濟增長，這就促進了信貸消費規模不斷擴大，導致了信貸機構對信用報告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術的進步，導致自動化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術產生的規模效應大幅度降低了征信行業的生產成本，使其效率和準確性大大提高，并為信用產品提供了新的傳送渠道；三是美國于1971年頒布的《公平信用報告法》（FCRA）使征信行業在法律的嚴格規范下步入了規范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護消費者權益和隱私的關系方面邁出了關鍵的一步，大大促進了征信行業的規范化發展。與此同時，自50年代開始的高速公路建設，促進了美國城鄉居民汽車消費的超常增長，使人們的經濟活動半徑迅速擴大，客觀上要求信用規模和信用活動范圍隨之擴大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場提供了大量的社會需求，促進了征信行業謀求業務量的擴大和跨區域的拓展。這些原因綜合作用導致了美國80年代后征信行業跨區域兼并和重組的趨勢日益明顯，其結果是征信機構數量的減少和市場集中程度的提高，進而促進了征信機構核心業務的發展和數據處理的集中化趨勢，使信用信息更全面更準確。
龐大的消費信貸規模是美國征信行業發展的客觀基礎。截止到1998年，消費者所有的抵押貸款總額達到4.1萬億美元（包括第一和第二抵押權以及房屋產權貸款），另外，非抵押消費貸款（信用卡、汽車貸款及其它個人分期付款）的總額也達到1.33萬億美元。同時，美國征信行業的發展，還得益于戰后美國政府的公共政策長期致力于鼓勵金融機構和其他商業機構向城鄉居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務。這種政策的直接結果是美國利用信貸消費的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請了某種形式的消費信貸，到1998年，消費信貸已為74％的家庭所利用。這種消費信用的快速發展在提高國民的投資能力和改善其生活品質的同時，也更快地促進了美國市場交易規模的擴大，迅速增加著市場需求，進而帶動了經濟的快速增長。而在此期間，征信服務對于消費信貸的增長和經濟的發展起到了催化劑的作用。信用報告大大地降低了提供信用的時間和成本，降低了信用提供者的風險，使更多的家庭和個人獲得了貸款。
歐洲是工業革命的發源地，隨著技術進步、市場交易規模的擴大和信用活動的增加，產生了對信用信息服務的社會需求，私人征信機構先于美國而產生，并在經濟活動實踐中發揮了重要作用。特別是在英國等工業化較早的國家，私人征信業發育更早。實際上，美國最初的民營征信活動經驗更多地是借鑒于英國等國家的征信業務實踐。在20世紀，英國等國家的私人征信活動發展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國征信公司，如Experian就是一家總部設在倫敦的大型民營消費者征信公司，其業務已發展至世界許多國家，在美國也成為三大消費者征信公司之一。這表明，無論是在美國或是在歐洲，經濟發展和信用規模的擴大是民間征信業產生發展的客觀基礎。
另一些歐洲國家，如法國、德國、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調查機構，而民營征信業相對不是很活躍。但這并不表明這些國家的經濟發展速度慢和信用規模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。
（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發展模式的選擇
曾有人提出，促使一些國家成立并利用公共信用調查機構的原因，是由于該國民營征信機構缺乏所致。但實際上許多國家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國家）是在已經建有民營征信機構的前提下成立了公共信用調查機構。根據世界銀行對不同國家的調查結果，選擇不同的征信行業發展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據一些信用專家的觀點，在法律制度上，實行以拿破侖法典為基礎的國家更傾向于選擇公共信用調查模式（如法國、意大利等）。因為在這種法律制度下，對債權人的權利保護相對少一些，相應地限制了民營征信機構的發展，而建立公共調查機構的可能性更大，其目的是補償或部分補償政府對債權人利益保護的不力，從而防止信用活動中的風險。
選擇建立公共信用調查機構，還基于對信用信息共享機制的認識和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國家和地區民營征信業發展的一個重要原因是對借款人隱私保護的認識。這些國家實行的是高水平隱私保護制度，主要體現在兩個方面：一是在相關法律文件中規定，必須經過借款人的明確認可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會95/46號文件中。文件規定：“在個人數據處理和保證個人信息自由流動方面必須保護個人利益。”這一文件也被稱為“數據保護指南”，這一文件的生效使歐洲一些國家的相關立法變得更為嚴格。例如法國的法律規定，不僅每次征集信用信息時必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報告時必須再次得到本人書面認可。在這種狀況下，民營征信機構很難有發展空間。二是這些國家明確禁止征信活動中披露借款人的白色（正面）信息，認為這屬于個人隱私，而只允許征集和披露黑色（負面）信息。這種基于對消費者隱私保護的理念和極嚴格的信息保護制度，制約了民營征信行業的發展，使其只能在狹窄的范圍內運作，也在客觀上促成了公共信用調查系統的建立。因為公共征信機構的信用信息基本上不向社會公開，不存在披露隱私的問題。而以美國為代表的以民營征信服務為主體的市場化模式的國家，在征信理念上不同于歐洲國家。例如，一方面，美國除特殊的情況外，一般不需要經過消費者本人的認可，只要是在法律允許的范圍內，就可收集、加工、存儲消費者信用信息，并銷售相關報告；另一方面，在消費者信用報告中，不僅包括負面信息，也包括正面信息。根據美國的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創新出更多的信息產品和增值服務為社會所用。這種征信理念所帶來的相關法律規定和制度設計，大大促進了美國民營征信行業的迅速發展，并擴大了社會信用規模，改善了居民的生活品質，拉動了市場需求，帶動了經濟增長。
(三)強化金融監管是建立公共征信系統的決定性原因
