發(fā)布時間：2022-09-09 11:07:59
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行業(yè)監(jiān)管樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
銀行監(jiān)管可以抓大放小
《經(jīng)濟》：十的一個關(guān)鍵詞就是“改革”，當(dāng)前溫州金融改革的探索也是其中的一個重點。您認(rèn)為未來的金融改革將在哪些方面有所突破？
郭田勇：中國的金融業(yè)特別是銀行業(yè)門檻將會有所降低。業(yè)界目前都在議論能不能成立一些民營資本入主的銀行。我認(rèn)為，可以先從小的村鎮(zhèn)銀行入手，未來的改革會更具有包容性，廣泛吸納各類資本進(jìn)入到金融業(yè)。
但這不意味著銀行業(yè)的大門已經(jīng)徹底向民間資本打開，一些隱形的壁壘還是會存在。民間資本一旦進(jìn)入銀行業(yè)，大家在風(fēng)險監(jiān)管方面會有三個方面的擔(dān)憂：第一，懂不懂；第二，這些民間資本持有者會不會把銀行當(dāng)成自己做實業(yè)的抽水機，進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易；第三，一旦運營出現(xiàn)狀況，會不會出現(xiàn)跑路的情況。
《經(jīng)濟》：在這種情況下，監(jiān)管機制是否也要做出相應(yīng)的調(diào)整？
郭田勇：在未來監(jiān)管的試點上，中國銀行業(yè)可以把一些中央監(jiān)管的權(quán)力分到地方，進(jìn)行分層式監(jiān)管。大家都擔(dān)心如果區(qū)域性的銀行監(jiān)管權(quán)力下放到地方，出問題會波及全國。但可以這樣設(shè)想，假如北京順義有一家村鎮(zhèn)銀行，它的經(jīng)營范圍本來就是鄉(xiāng)里，不太可能形成全局性的金融風(fēng)險。再者，區(qū)域性的商業(yè)銀行出問題，最著急的可能就是地方政府，所以由地方來監(jiān)管也是一個保證。
《經(jīng)濟》：除了要進(jìn)行分層監(jiān)管，還要從哪些方面入手加強風(fēng)險管理？
郭田勇：同時要建立存款保險制度。如果一家小型銀行在地方經(jīng)營破產(chǎn)，破產(chǎn)后只要能制止住連鎖反應(yīng)，保證公眾的存款，那就可以讓其破產(chǎn)。所以中國的監(jiān)管要有存款保險制度，它針對這些中小型的金融機構(gòu)最有效果。對于大型系統(tǒng)重要性銀行還是要進(jìn)行宏觀審慎監(jiān)管，不能任其出問題。未來的金融業(yè)從監(jiān)管角度來講可以抓大放小。
正視資本市場的風(fēng)險
《經(jīng)濟》：與此同時，銀行利率市場化又對監(jiān)管層面提出了哪些要求？
郭田勇：只有利率市場化，銀行才能辦成真正的銀行。目前銀行都在拼存款，而不是銀行的定價能力，因為利息都一樣。所以未來從金融工具和產(chǎn)品來看，可以大力鼓勵創(chuàng)新。銀行、信托公司、基金公司等都在搶占財富管理地盤，要鼓勵金融機構(gòu)進(jìn)行競爭，對多種創(chuàng)新方式要持包容態(tài)度。
但是，監(jiān)管上要以協(xié)調(diào)為主，不要出現(xiàn)監(jiān)管上的無序競爭，既然大家都在做財富管理，就該有一個大致相同的游戲規(guī)則。
《經(jīng)濟》：券商、私募、基金、信托等等基本都屬于直接融資產(chǎn)品，現(xiàn)在國家也在鼓勵直接融資，您覺得在發(fā)展過程中要注意哪些問題？
郭田勇：既然國家要發(fā)展直接融資，也不要去掩蓋其中的一些風(fēng)險問題，不能依靠不違約的方式來發(fā)展中國資本市場。中國發(fā)行了幾千只債，沒有一只違約，都能還本付息。剛出現(xiàn)一個不能還本，發(fā)改委就說不能不還，地方政府開始干預(yù)，這樣又具備償還能力。這樣繼續(xù)下去，如果大家同時都說不能還，就會爆發(fā)美國式的次貸危機。要依靠市場的內(nèi)在規(guī)律引導(dǎo)市場本身的運行，不能通過政府或其他機構(gòu)的外部干預(yù)來做違背市場規(guī)律的事，這樣才能培養(yǎng)出成熟的投資者。一個有風(fēng)險吸納能力的資本市場才是成熟的資本市場。
放開存款流向小微企業(yè)
《經(jīng)濟》：利率市場化改革到現(xiàn)在，對銀行利率做出了一些調(diào)整，是否使得銀行業(yè)的利潤有所收窄？
郭田勇：金融門檻降低、利率市場化，以及一些民間資本的進(jìn)入進(jìn)一步加劇了競爭。傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域盈利肯定要收窄，各家銀行的收窄程度有所區(qū)別。
可以看出利率市場化后，盡管銀行第三季度的盈利總體來說還是很高，但是本身增幅已經(jīng)有所下降。目前，實體經(jīng)濟下滑，銀行盈利上市公司占比超過50%是不合理的，所以下一步銀行的利率市場化改革還要進(jìn)一步往下推，其對銀行的真正威脅在存款領(lǐng)域，存款利率的上浮水平可能會有所擴大。很難判斷銀行的競爭會把存款的利率水平競爭到什么程度，這還有懸念。
《經(jīng)濟》：現(xiàn)在各大銀行積極搶占小微企業(yè)，這是否也是未來銀行發(fā)展的重點？
郭田勇：如果放開存款利率，未來可能有更多銀行愿意做中小微業(yè)務(wù)。從宏觀來講，中國金融業(yè)最大的問題是資金供給和資金需求配置不合理。利率真正放開后，資金分配會有所改變。一旦放開，銀行存款成本就要上升，但是定息太高，央企的利潤又薄難以承受，但是相對來說中小企業(yè)能承受比較高的利率，這樣把很大的資金空間騰出來給中小企業(yè)，對服務(wù)中小企業(yè)有幫助。銀行的中心業(yè)務(wù)很有可能從傳統(tǒng)的大戶模式轉(zhuǎn)向深挖中小企業(yè)。
積極合作與狼共舞
《經(jīng)濟》：利率市場化后，銀行該如何保持盈利能力？
郭田勇：要在傳統(tǒng)領(lǐng)域能夠精耕細(xì)作，在新興的業(yè)務(wù)上，銀行要尋找新的贏利點，依靠服務(wù)制勝、風(fēng)控和定價制勝。盡管銀行業(yè)的財富管理將直接跟其他機構(gòu)發(fā)生競爭，但是有自己的優(yōu)勢：客戶忠誠度較高，收集投資信息和整合資源的能力較強。劣勢即銀行的金融方式比較穩(wěn)健，一方面銀行法有政策限制，另一方面即便沒有政策限制，在高風(fēng)險高收益的領(lǐng)域也不是銀行的傳統(tǒng)強項。
《經(jīng)濟》：金融脫媒化也是未來金融業(yè)發(fā)展的一個趨勢，比爾·蓋茨此前悲觀地說銀行是要滅絕的恐龍，您怎么看網(wǎng)絡(luò)化變革給銀行帶來的挑戰(zhàn)？
矛盾的普遍性和特殊性的關(guān)系
從哲學(xué)角度講，矛盾的普遍性和特殊性是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，又體現(xiàn)為一般和個別、共性和個性、絕對和相對的關(guān)系。任何事物都是矛盾的普遍性和特殊性、共性和個性的有機統(tǒng)一，普遍和特殊的區(qū)分是相對的，在一定條件下可以相互轉(zhuǎn)化。這種對立統(tǒng)一關(guān)系可以用在形容監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系上來，并至少體現(xiàn)在不同的兩個層次。一方面，樹立科學(xué)發(fā)展觀和追求利潤最大化是廣大商業(yè)銀行面臨的矛盾的普遍性，而不同的發(fā)展路徑和風(fēng)險水平又是擺在它們面前的矛盾的特殊性。各金融機構(gòu)科學(xué)處理好發(fā)展和風(fēng)險的關(guān)系，實際上就是貫徹矛盾的普遍性和特殊性辯證統(tǒng)一的精神。另一方面，監(jiān)管部門根據(jù)金融業(yè)整體發(fā)展情況和風(fēng)險狀況出臺的監(jiān)管政策和措施，主要是針對金融領(lǐng)域中的矛盾的普遍性；而由于各類銀行業(yè)機構(gòu)自身又有不同的特點和問題，即存在矛盾的特殊性，這就需要對其實行差別監(jiān)管，做到一行一策，這其實也是遵循了矛盾的普遍性和特殊性的有機統(tǒng)一。由于金融機構(gòu)的矛盾特殊性，又存在個別、個性和相對的情況，這就需實施差異化監(jiān)管，不能搞“放之四海而皆準(zhǔn)”的一刀切式監(jiān)管。如對高風(fēng)險的機構(gòu)，要多監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管，規(guī)制監(jiān)管；對低風(fēng)險的機構(gòu)，要少監(jiān)管、寬監(jiān)管、原則監(jiān)管。
內(nèi)因和外因的關(guān)系
內(nèi)因是事物的內(nèi)部矛盾，外因是事物的外部矛盾。但無論外因的作用多大，也必須通過內(nèi)因才能發(fā)揮作用。銀行業(yè)健康和諧發(fā)展需要內(nèi)因和外因共同發(fā)揮作用。銀行自身是內(nèi)因，銀行監(jiān)管是外因。經(jīng)營目標(biāo)的完成，風(fēng)險控制的實現(xiàn)，政策制度的落實，都必須內(nèi)因起根本性的作用方可達(dá)到。銀行監(jiān)管更多的是一種“保駕護(hù)航”，借助風(fēng)險提示、窗口指導(dǎo)等監(jiān)管措施，從更遠(yuǎn)目標(biāo)、更高層次、更優(yōu)選擇等角度幫助銀行業(yè)實現(xiàn)風(fēng)險可控和發(fā)展可期，通過“外因”這種物理推動，促使“內(nèi)因”實現(xiàn)化學(xué)反應(yīng)。監(jiān)管部門提出的政策業(yè)務(wù)指引、管理經(jīng)營要求和各類監(jiān)管意見，其執(zhí)行和整改效果完全取決于銀行自身的重視程度和具體落實措施，要將監(jiān)管的制度安排和有關(guān)意見自覺轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)自身的具體行動，否則只是“樹干不動，樹枝白搖”。
魚和水的關(guān)系
有這樣一段形象描繪魚和水關(guān)系的名言：魚對水說，你看不見我的眼淚，因為我在水里；水對魚說，我能感覺到你的眼淚，因為你在我心里。魚和水就是這樣一種“你中有我，我中有你”的關(guān)系。從生存角度看，魚無水不活，水無魚不歡。從發(fā)展角度看，要想做到可持續(xù)發(fā)展，便應(yīng)放水養(yǎng)魚，而非竭澤而漁。
銀行監(jiān)管與被監(jiān)管也是你中有我，我中有你的關(guān)系。被監(jiān)管者是監(jiān)管者的監(jiān)管對象，沒有監(jiān)管對象，監(jiān)管者便沒有了存在的理由，正所謂“皮之不存，毛將焉附”；監(jiān)管者保障被監(jiān)管者健康發(fā)展，沒有監(jiān)管者，被監(jiān)管者的發(fā)展便可能偏離正確方向，即“沒有規(guī)矩，不成方圓”。監(jiān)管者之于被監(jiān)管者，正如水之于魚。監(jiān)管者要給被監(jiān)管者營造良好的生存發(fā)展空間，打造一個安全、有序、健康、高效的金融生態(tài)環(huán)境；反過來，被監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)充分理解監(jiān)管者的指導(dǎo)思想和目標(biāo)要求，只有換位思考，全面考量，才能實現(xiàn)監(jiān)管與被監(jiān)管的良性互動，和諧共生。
同心圓的關(guān)系
同心圓的特點是圓心相同，半徑不同。由內(nèi)至外，半徑越伸越長，執(zhí)行環(huán)節(jié)越多，外在影響力和執(zhí)行效果呈遞減趨勢。相應(yīng)地，由外到內(nèi)，距離圓心越近，內(nèi)生作用就越強。
銀行監(jiān)管與被監(jiān)管其實也是一組同心圓的關(guān)系。如下圖所示，它們共同的圓心是商業(yè)銀行持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。第一個圓（內(nèi)圓）指商業(yè)銀行的自我約束，第二個圓（中圓）是來自市場的約束，第三個圓（外圓）才是外部監(jiān)管。從合規(guī)建設(shè)和加強內(nèi)控來講，內(nèi)圓是決定性因素，是第一道防線；依次外延，真正到監(jiān)管當(dāng)局去約束或規(guī)范商業(yè)銀行行為時，風(fēng)險或已發(fā)生，糾錯或整改成本已經(jīng)很高了。因此，“站得高，看得遠(yuǎn)”，“見之于未形，防之于未發(fā)”才是監(jiān)管的最高境界。
醫(yī)生與患者的關(guān)系
如果一個人身體和心理是健康的，則沒有必要去看醫(yī)生。但是，當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己某方面出現(xiàn)病灶或不適時，就需要到醫(yī)院就診，查清病因，對癥下藥，方能藥到病除。如果自己已經(jīng)有病或存在健康隱患，卻沒有感覺或主動去看病，則會貽誤最佳預(yù)防與治療時機，進(jìn)而釀成大病，甚至要命。
監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系可以用醫(yī)患關(guān)系予以形象描述。當(dāng)銀行業(yè)機構(gòu)自身治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、運營良好和服務(wù)優(yōu)質(zhì)，則監(jiān)管無需過深介入，實施原則導(dǎo)向監(jiān)管即可，注意平時開點“保健品”或提出合理化建議即可。但是，當(dāng)銀行業(yè)機構(gòu)存在經(jīng)營或管理方面的風(fēng)險隱患或風(fēng)險暴露時，監(jiān)管部門就不能袖手旁觀，要扮演好“醫(yī)生”的角色。對于“小型”風(fēng)險的，通過“門診”建議或提示，做到“話到病除”；對于“中型”風(fēng)險的，則需要通過“住院”方式進(jìn)行觀察，即提出我們的監(jiān)管意見后還要對銀行業(yè)機構(gòu)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，確?！皩ΠY下藥”；而對于“大型”風(fēng)險的，則必須實施“手術(shù)”式的治療，運用現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施發(fā)現(xiàn)病根，堅決祛除，防止復(fù)發(fā)。
運動員和裁判員的關(guān)系
在體育比賽中，運動員要奮勇爭先，力爭勝利，但是不能違反競賽規(guī)則，要遵循“三公”的精神?？墒?，一旦發(fā)生違規(guī)、違例行為時，如何及時、高效和公正地裁決和處理，就需要有“第三方”的中立者存在，即裁判員機制的引入。
銀行監(jiān)管和被監(jiān)管也可看作是一種裁判員和運動員的關(guān)系。商業(yè)銀行作為運動員，在市場中競爭，在競爭中成長。由于同質(zhì)同類因素的存在，不免會出現(xiàn)不正當(dāng)競爭或違反游戲規(guī)則的現(xiàn)象，銀監(jiān)部門作為裁判員，就是要對商業(yè)銀行的行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。通過營造一種和諧有序的環(huán)境，鼓勵作為運動員的商業(yè)銀行各顯神通，錯位競爭，共生互贏。一旦出現(xiàn)違規(guī)、違紀(jì)甚至是違法的行為，裁判員則要動用依法監(jiān)管的權(quán)力和武器，包括運用警告、黃牌、紅牌等體育比賽的裁判手段，懲戒各種不良行為，捍衛(wèi)金融公共利益，實現(xiàn)金融資源在全社會有序、高效和最優(yōu)配置。但是，裁判如何把握好判決的尺度，既要對“犯規(guī)”動作與行為進(jìn)行果斷處理，又要確保整個比賽在“三公”的環(huán)境下進(jìn)行，這就對裁判員的素質(zhì)提出了很高的要求。因此，監(jiān)管部門和人員要順應(yīng)形勢需要，在保持廉潔自律的同時，不斷提高自身業(yè)務(wù)水平和監(jiān)管能力，不能落一個“偏哨”甚至“黑哨”的敗名。
油門和剎車的關(guān)系
【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管 政府失靈 成本―收益分析法 政策
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行業(yè)又處于金融系統(tǒng)的核心地位，加強銀行監(jiān)管是金融工作的重中之重。我國加入WTO后，銀行業(yè)所享有的五年過渡期已于2006年底結(jié)束。目前，以匯豐銀行和花旗銀行等為代表的外資銀行已經(jīng)開始在國內(nèi)開展人民幣業(yè)務(wù)，中外資銀行將在我國的金融市場上展開激烈競爭。在上述背景下，討論銀行監(jiān)管的原因與目的，研究監(jiān)管的收益與成本，分析中國銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題并提出相應(yīng)的政策建議，意義尤為重要。
一、銀行監(jiān)管的理論
銀行監(jiān)管概念中的“監(jiān)”是監(jiān)督，“管”是管理。銀行監(jiān)管作為一個復(fù)合概念，包含銀行監(jiān)督與銀行管理的雙重含義。銀行監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義上的銀行監(jiān)管是指政府機構(gòu)對銀行的監(jiān)管行為，包括監(jiān)管機構(gòu)所制訂的一系列法律法規(guī)及其具體的實施過程。它是一種官方行為，是由政府主導(dǎo)的、外部施加的監(jiān)管。然而，官方的監(jiān)管必須與市場機制相結(jié)合才能起到應(yīng)有的作用。因此，廣義的銀行監(jiān)管或者說“銀行監(jiān)管框架”則包括：監(jiān)管當(dāng)局制訂的法律法令；監(jiān)管當(dāng)局具體的監(jiān)督；監(jiān)管當(dāng)局、消費者和銀行之間的激勵結(jié)構(gòu)；市場紀(jì)律與市場監(jiān)控； 銀行的公司治理結(jié)構(gòu)； 監(jiān)管當(dāng)局的紀(jì)律與責(zé)任；銀行機構(gòu)倒閉時政府的干預(yù)與救助措施等。
1、 銀行監(jiān)管的經(jīng)濟學(xué)原因
（1） 市場失靈與銀行監(jiān)管。一是外部性。當(dāng)一個消費者的福利或一家企業(yè)的生產(chǎn)直接受到經(jīng)濟中另一個當(dāng)事人的影響時，我們就說該經(jīng)濟中出現(xiàn)了外部性。銀行的經(jīng)營活動具有很強的負(fù)外部性。一家銀行倒閉所產(chǎn)生的社會成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其倒閉的私人成本。由于信息的不對稱，銀行的債權(quán)人與投資人無法準(zhǔn)確地判別高風(fēng)險銀行與低風(fēng)險銀行。這樣，一家銀行的擠兌可能導(dǎo)致其他銀行的擠兌，這就是所謂的銀行恐慌。二是信息不對稱。信息不對稱是指交易的雙方中一方擁有某些信息而另一方則不擁有，這種信息被稱為私人信息（private information）。銀行的產(chǎn)生有利于降低借款人與貸款人之間的信息不對稱。但是，當(dāng)存戶將資金存入銀行后，出現(xiàn)了銀行與存款者之間的信息不對稱。有可能是交易前的逆向選擇，也有可能是交易后的道德風(fēng)險。
為了減輕逆向選擇帶來的不利影響，監(jiān)管機構(gòu)常常實行市場準(zhǔn)入制度，即對新設(shè)立的商業(yè)銀行進(jìn)行審批，主要是確保銀行具有較高素質(zhì)的管理人員和法律規(guī)定的最低限度的資本。而為了弱化道德風(fēng)險對存款者的影響，各國監(jiān)管當(dāng)局普遍實行存款保險制度。
（2） 政府失靈與銀行監(jiān)管。銀行憑借其獨特的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從本質(zhì)上來講是穩(wěn)定和有效的。銀行的大部分資產(chǎn)來自于隨時可以被存戶提取的存款，而且存款的提取遵從先來先得(first-come-first-served)的服務(wù)原則。這就使得銀行面臨流動性危機時很難再獲得外部融資機會，因為這要求已有的存戶暫時放棄提取存款的權(quán)利并且和潛在的投資者一起享有銀行的債權(quán)，這對于理性的已有存戶幾乎不可能。因此，銀行會謹(jǐn)慎經(jīng)營，盡量避免出現(xiàn)危機局面而倒閉。
但是，現(xiàn)代的政府有足夠的資源和激勵去保護(hù)可能的問題銀行，而且不大可能對其袖手旁觀，這破壞了銀行的穩(wěn)定機制，我們稱之為政府失靈。銀行監(jiān)管便是政府失靈情況下的制度安排。政府的救援措施，如存款保險制度在事后可能是有效的，但在事前卻是無效的，因為存戶會因此忽視存款的風(fēng)險，銀行會忽視投資的風(fēng)險?？紤]到這種道德風(fēng)險可能會損害社會福利，政府便對銀行進(jìn)行監(jiān)管來約束銀行家的行為。
2、銀行監(jiān)管的收益與成本
在對政府的公共政策進(jìn)行評價時，一個很重要的方法就是所謂的成本―收益分析法(Cost-Benefit Analysis, CBA)。
銀行監(jiān)管收益是指監(jiān)管當(dāng)局實施的監(jiān)管帶來的收益，是金融體系穩(wěn)定性增強所帶來的收益，這里的收益是機會收益。例如：（1）市場準(zhǔn)入制度可以防止不健全的銀行機構(gòu)進(jìn)入市場，消除可能的隱患，同時可以避免因為市場上銀行太多而導(dǎo)致過度競爭，保證正常的市場秩序；（2）業(yè)務(wù)范圍的限制可以防止銀行因經(jīng)營范圍過大而造成管理效率低下，同時也可防范混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險；（3）法定存款準(zhǔn)備金可在一定程度上保證銀行的日常支付能力，避免出現(xiàn)流動性危機；（4）存款保險制度可以增強公眾對銀行系統(tǒng)的信心，降低擠兌風(fēng)險等。因此可以說，監(jiān)管的直接受益者是金融機構(gòu)和存款者，間接受益者則是全社會。
英國金融服務(wù)局(Financial Services Authority)將監(jiān)管成本分為三類。第一類是所謂的直接成本(direct cost)，是指監(jiān)管當(dāng)局在設(shè)計和推行監(jiān)管規(guī)則的時候所消耗的資源。直接成本數(shù)量往往很大，比如美國政府對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所耗費的行政費用在1971年為一億美元，1979年則大幅上升為三億美元。第二類是合規(guī)成本(compliance cost)，指的是銀行為了符合監(jiān)管規(guī)定而額外消耗的資源。例如，聘請專門的律師的費用，制訂與印刷各類報表的費用、按照規(guī)定繳納的各種費用等。第三類是間接成本(indirect cost)，又稱為機會成本，指的是由于監(jiān)管規(guī)定而使得銀行不能開展某些業(yè)務(wù)而損失的收益、以及由于受到監(jiān)管而導(dǎo)致產(chǎn)品的一致化，使得消費者不能得到多樣化的服務(wù)而喪失的收益等。這類成本在現(xiàn)實經(jīng)濟中是很難估計的。
二、中國銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀
1、存在的問題
我國的銀行監(jiān)管經(jīng)過了半個世紀(jì)的發(fā)展，才逐步形成了“法人監(jiān)管、內(nèi)控監(jiān)管、風(fēng)險監(jiān)管和公開監(jiān)管”等四個監(jiān)管理念，開始走上規(guī)范操作與依法監(jiān)管之路。應(yīng)該說現(xiàn)代化和專業(yè)化的監(jiān)管框架和監(jiān)管體系已經(jīng)基本形成，但從實際運行情況看，仍存在一些缺陷。當(dāng)前，我國銀行監(jiān)管主要存在以下問題。
（1）監(jiān)管協(xié)調(diào)機制有待建立。這種缺陷主要表現(xiàn)在兩個方面：一是人民銀行與銀監(jiān)會之間的重復(fù)監(jiān)管問題；二是銀監(jiān)會與證監(jiān)會、保監(jiān)會之間的“監(jiān)管真空”問題。金融機構(gòu)之間競爭的日趨激烈，各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新也在不斷出現(xiàn)，銀行、證券與保險機構(gòu)開始相互參股乃至控股。面對這種金融混業(yè)發(fā)展趨勢，如果沒有形成有效的溝通協(xié)調(diào)機制，當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制勢必會在銀行、證券和保險的中間地帶形成監(jiān)管的真空。
（2）現(xiàn)場檢查缺乏連續(xù)性和針對性?，F(xiàn)場檢查缺乏連續(xù)性主要體現(xiàn)在，一是大量的現(xiàn)場檢查項目是臨時性安排的，與非現(xiàn)場檢查和以前現(xiàn)場檢查結(jié)果之間缺乏有機聯(lián)系；二是大量的現(xiàn)場檢查流于形式，對被查機構(gòu)的整改情況和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況缺乏后續(xù)的跟蹤檢查，同時檢查結(jié)果沒有得到充分利用和深入挖掘，重復(fù)檢查現(xiàn)象時有發(fā)生。目前的現(xiàn)場檢查項目安排往往采用“一刀切”的方法，一個檢查項目同時在全國范圍內(nèi)對多家銀行機構(gòu)展開運動式檢查，其結(jié)果是對風(fēng)險高地區(qū)和銀行的檢查范圍和力度不夠，風(fēng)險得不到有效控制，而對風(fēng)險較低的地區(qū)和銀行投放的檢查力度過大，造成監(jiān)管資源浪費。
（3）監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高。加強銀行監(jiān)管，防范銀行風(fēng)險，保持銀行穩(wěn)定，是維護(hù)國家經(jīng)濟安全的重要保證。但是，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識水平、知識結(jié)構(gòu)都存在不足之處。主要表現(xiàn)在：知識準(zhǔn)備不足，結(jié)構(gòu)不合理、知識更新的速度跟不上監(jiān)管的步伐等。
（4）問題銀行的救援機制尚未具體形成?！躲y監(jiān)法》第38條到40條提出了問題銀行的救助、接管、重組和撤消的原則條件，但條件過于含糊，缺乏可操作性，不利于救援工作的及時展開。
2、完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的建議
完善我國的銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，主要依賴于銀行與監(jiān)管當(dāng)局雙方共同的努力。
（1）完善法人治理結(jié)構(gòu)。建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，有助于銀行提高內(nèi)控管理水平和運營效率。從而最終解決國有銀行產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明、所有者缺位、治理結(jié)構(gòu)缺失、風(fēng)險管理能力差、內(nèi)部人控制等種種弊端，使銀行企業(yè)真正成為參與市場競爭、充滿活力的市場主體。
（2）切實加強銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系的建設(shè)。銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系是盡早識別、預(yù)警、監(jiān)控銀行自身風(fēng)險的首道防線。在監(jiān)管當(dāng)局實施合規(guī)性監(jiān)管不能完全防范風(fēng)險的情況下，鼓勵、督促銀行建立完善的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，對于銀行業(yè)穩(wěn)健運行、防范風(fēng)險進(jìn)一步擴大和蔓延具有特殊作用。
（3）加快修改和完善現(xiàn)有的法律、法規(guī)及規(guī)章制度。對于已經(jīng)過時和不適用的及時廢止，對于存在的法律空白、短缺、模糊和相互矛盾的地方，及時補充、修改和完善。
（4）提高現(xiàn)場檢查的效率。一是加強現(xiàn)場檢查的連續(xù)性。現(xiàn)場檢查計劃應(yīng)在充分利用非現(xiàn)場監(jiān)管信息和以往現(xiàn)場檢查結(jié)果的基礎(chǔ)上制定，現(xiàn)場檢查結(jié)束后，對銀行的整改情況應(yīng)進(jìn)行后續(xù)跟蹤檢查。二是加強現(xiàn)場檢查的針對性。檢查計劃要針對不同地區(qū)和不同機構(gòu)的業(yè)務(wù)及風(fēng)險特征來確定檢點、檢查頻率和檢查深度，實行差別化監(jiān)管和監(jiān)管資源的有效配置。
（5）盡快建立監(jiān)管信息系統(tǒng)。一是建立多渠道的監(jiān)管信息采集系統(tǒng)，除現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)外，銀監(jiān)會應(yīng)通過一切可能的渠道收集有關(guān)信息。二是要求商業(yè)銀行盡快建立和完善覆蓋境內(nèi)外全部分支機構(gòu)的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，并實現(xiàn)與銀監(jiān)會監(jiān)管信息系統(tǒng)的聯(lián)結(jié)，從而實現(xiàn)對商業(yè)銀行的實時監(jiān)控。
（6）加強監(jiān)管合作，提升監(jiān)管合力。一是要與各內(nèi)外部監(jiān)管部門之間應(yīng)建立暢通的信息溝通渠道，實現(xiàn)信息共享。二是進(jìn)一步規(guī)范和嚴(yán)格商業(yè)銀行的信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用，促使商業(yè)銀行加強經(jīng)營管理和提高經(jīng)營效率；同時，培育一批有資格的外部中介機構(gòu)，充分利用其專業(yè)資源優(yōu)勢來提高監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管效率。
（7）建立一支專業(yè)化、國際化的監(jiān)管隊伍。監(jiān)管當(dāng)局要創(chuàng)造良好的人材機制，以適應(yīng)風(fēng)險監(jiān)管對高素質(zhì)、專業(yè)化人材需求。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 米什金：貨幣金融學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社，2001.
從宏觀層面上看，整個社會的政治、經(jīng)濟、法律和信用文化的發(fā)展演進(jìn)，制約著銀行業(yè)監(jiān)督管理法律法規(guī)的效力和監(jiān)督管理的有效性。比如，經(jīng)濟的市場化程度、社會信用觀念的形成、政府職能的轉(zhuǎn)變、法律體系的完善，都直接影響著銀行業(yè)監(jiān)督管理的有效性。從微觀層面上看，銀行業(yè)體系的結(jié)構(gòu)和所有制結(jié)構(gòu)形式，銀行業(yè)經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的能力與水平，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管理念、專業(yè)化水平、秉公執(zhí)法程度將是制約銀行業(yè)監(jiān)管有效性至關(guān)重要的問題。
一、銀行業(yè)監(jiān)管面臨的銀行業(yè)問題
1、按照我國社會發(fā)展在地域、城鄉(xiāng)的不均衡特點，銀行業(yè)存在的問題和風(fēng)險特點各異，銀行業(yè)監(jiān)管工作重點不能“一履適千足”。在我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，存在著東西部和城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的客觀矛盾。在金融業(yè)尤為突出。一般地，東部沿海地區(qū)和城市，特別是大中城市的經(jīng)濟社會發(fā)展推動了金融業(yè)的發(fā)展，不僅在金融總量上，而且在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中西部和農(nóng)村等不發(fā)達(dá)地區(qū)。銀行機構(gòu)的風(fēng)險問題和表現(xiàn)形式也存在較大差異，同一監(jiān)管政策所產(chǎn)生的監(jiān)管效應(yīng)也會有所不同。發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市銀行機構(gòu)存在的風(fēng)險問題的復(fù)雜性，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)存在的主要問題是內(nèi)部控制不健全，風(fēng)險管理水平落后，信用風(fēng)險嚴(yán)重等問題；發(fā)達(dá)區(qū)域銀行業(yè)除了上述風(fēng)險問題外，還有市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險等問題。因此，所要求的監(jiān)管技術(shù)水平和監(jiān)管的側(cè)重點也不同。這就在一定程度上影響了銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管部署和監(jiān)管戰(zhàn)略的有效性。
2、銀行所有制形式的不同，同一監(jiān)管政策將產(chǎn)生不同的監(jiān)管效應(yīng)。我國存款類銀行機構(gòu)按照所有者形式劃分，主要有以下幾種：國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等。由于所有制形式不同，銀行法人治理結(jié)構(gòu)及其效力、內(nèi)部管理和風(fēng)險控制的動力也不同。比如，對股份制商業(yè)銀行，其股權(quán)資本構(gòu)成符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，其資本具有內(nèi)在的約束激勵，這類銀行的所有者具有規(guī)避風(fēng)險的動力。對這類銀行的監(jiān)管就可以按照市場化銀行體系所形成的、比較成熟的監(jiān)管框架和監(jiān)管政策實施監(jiān)管。然而，對國有銀行和農(nóng)村信用社而言，其資本結(jié)構(gòu)中國家信譽資本占絕對比重，股權(quán)資本失去內(nèi)在的風(fēng)險規(guī)避激勵。股權(quán)資本結(jié)構(gòu)的不合理，導(dǎo)致了這類銀行機構(gòu)的內(nèi)在風(fēng)險控制的動機主要取決于外部監(jiān)督管理。對這類銀行的監(jiān)管就不能完全套用市場化成熟的監(jiān)管原理。外資金融機構(gòu)，大多來源于發(fā)達(dá)的市場化國家，風(fēng)險管理水平和內(nèi)控制度都比較先進(jìn)和完善，但這些金融機構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)一般比較復(fù)雜，金融衍生業(yè)務(wù)的比重相對較高，要求較高層次的監(jiān)管，應(yīng)按照國際銀行業(yè)監(jiān)管慣例和技術(shù)實施監(jiān)管。
3、從我國銀行業(yè)體系結(jié)構(gòu)看，靠國家信譽資本維系公眾市場信心的國有銀行和農(nóng)村信用社，在銀行業(yè)體系占絕對比重，其改革的滯后和管理的外部性，在相當(dāng)時期內(nèi)將使銀行業(yè)監(jiān)管停留在以現(xiàn)場稽核檢查為主的傳統(tǒng)監(jiān)管模式上。由于我國社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟發(fā)展的歷史原因，國有銀行和農(nóng)村信用社在我國銀行業(yè)體系結(jié)構(gòu)中占有相當(dāng)?shù)谋戎亍＝刂?002年底，國有銀行和農(nóng)村信用社持有居民存款總量占到整個銀行業(yè)體系的91.7％。無論國有銀行還是農(nóng)村信用社，其盈利狀況和資本充足狀況都有待提高。從維護(hù)市場信心的角度看，這兩類銀行機構(gòu)基本上靠國家信譽來維系公眾對他們的信任。從總量看，這兩類銀行機構(gòu)的穩(wěn)定性決定了整個銀行體系的穩(wěn)定性。因此，這兩類銀行機構(gòu)仍然是銀行業(yè)監(jiān)管的重點和難點。
按照新巴塞爾資本協(xié)議的監(jiān)管思想，銀行機構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險規(guī)避和控制是風(fēng)險管理的主要方面，監(jiān)管檢查評價和市場紀(jì)律是風(fēng)險管理的外部機制。然而，資本結(jié)構(gòu)和公司治理的缺陷，造成這兩類銀行機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)形同虛設(shè)，內(nèi)部控制缺乏必要的利益約束。因此，我們不能簡單地套用一般監(jiān)管原理和理念，不能把主要精力放在非現(xiàn)場監(jiān)管上。在相當(dāng)一段時期，外部監(jiān)督管理仍然是有效的監(jiān)管形式，要加大現(xiàn)場監(jiān)管檢查的頻率和強度，要加大對內(nèi)部管理不善、違規(guī)操作責(zé)任人的處罰力度，以彌補內(nèi)部控制不力的缺陷。
二、銀行業(yè)監(jiān)管面臨的監(jiān)管問題
1、監(jiān)管理念更新滯后制約了監(jiān)管水平的提高。我國銀行業(yè)發(fā)展和管理的特殊歷史背景，使銀行業(yè)監(jiān)管始終抹不掉政府行為的影子。雖然近年來政府加快了銀行業(yè)商業(yè)化改革和銀行業(yè)監(jiān)管改革的步伐，但由于對銀行業(yè)風(fēng)險管理和監(jiān)管理論研究滯后，監(jiān)管的理念沒有及時更新，監(jiān)管政策缺乏前瞻性。銀行業(yè)監(jiān)管絕不僅僅是傳統(tǒng)理念中簡單的行政管理，也不僅僅是簡單的稽核問題。它是一種包含金融學(xué)、管理行為學(xué)和信息經(jīng)濟學(xué)等多學(xué)科的問題。沒有相應(yīng)的理論知識，就很難感悟監(jiān)管政策的潛在效應(yīng)和我們應(yīng)該遵循的監(jiān)管政策取向。事實上，銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)方面風(fēng)險的特殊性，相對銀行內(nèi)部人而言，外部人不可能完全掌握其風(fēng)險問題。銀行資產(chǎn)的不透明性，決定了外部監(jiān)督管理作用是有限的。銀行業(yè)監(jiān)管雖然是一種強制的政府監(jiān)管行為，但在強制的背后，卻更多地隱含著激勵相容的監(jiān)管理念。強制監(jiān)管只有通過一些激勵機制，充分激勵銀行機構(gòu)在風(fēng)險規(guī)避方面的主動性和能動性，把強制的監(jiān)管政策和行為變成銀行機構(gòu)的一種主動意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。例如，資本要求監(jiān)管作為一種強制的外部要求，只有與銀行機構(gòu)潛在的隱性資本———銀行業(yè)從業(yè)價值（Franchisevalue）相結(jié)合，才能發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管效應(yīng)。國際銀行業(yè)監(jiān)管歷史和巴塞爾資本協(xié)議的演變過程，證明了銀行業(yè)監(jiān)管的激勵相容理念。
2、監(jiān)管政策研究滯后削弱了監(jiān)管政策的有效性。銀行業(yè)安全網(wǎng)政策的目的是維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運行。大量的理論研究和實證事實表明，缺乏監(jiān)管政策協(xié)調(diào)效應(yīng)的兼顧，一項監(jiān)管政策在達(dá)到預(yù)期政策目標(biāo)的同時，可能導(dǎo)致反穩(wěn)定副效應(yīng)。例如，美國存款保險政策在有效消除銀行恐慌和擠兌的同時，也導(dǎo)致了嚴(yán)重的道德風(fēng)險。事實上，在銀行業(yè)安全網(wǎng)政策中，存款保險制度、資本充足監(jiān)管、市場準(zhǔn)入和退出、問題銀行處置政策之間，并非彼此完全獨立，各項監(jiān)管政策之間存在較強的微觀反饋效應(yīng)。只有充分兼顧這些政策之間的協(xié)調(diào)和搭配，才能實現(xiàn)預(yù)期的政策效果。這也正是銀行業(yè)審慎監(jiān)管的意義所在。我國銀行業(yè)監(jiān)管雖然已經(jīng)有許多年的經(jīng)驗，也經(jīng)歷了問題銀行機構(gòu)的風(fēng)險處置，建立了相應(yīng)的監(jiān)管制度和政策，但由于長期的行政管理角色慣性作用，難以突破傳統(tǒng)的政策思維定勢，在監(jiān)管政策的
協(xié)調(diào)搭配方面還有待引起重視。比如，對中小金融機構(gòu)的風(fēng)險處置和隱性存款保證，加上我國銀行業(yè)資本充足管制的無效性，引起的道德風(fēng)險問題是非常嚴(yán)重的。銀行監(jiān)管制度要創(chuàng)新，更要考慮監(jiān)管制度的有效性和政策效應(yīng)。
3、監(jiān)管隊伍專業(yè)技能難以適應(yīng)金融創(chuàng)新和發(fā)展的要求。不論是非現(xiàn)場監(jiān)管分析、現(xiàn)場檢查、日常監(jiān)管審批，還是監(jiān)管政策把握，都需要有一支精通監(jiān)管知識和業(yè)務(wù)的監(jiān)管隊伍作智力保障支持。監(jiān)管理念的更新，不是務(wù)虛的口號，是基本理論修養(yǎng)和業(yè)務(wù)技能在實踐監(jiān)管工作中的具體化，是實實在在的體會。只有監(jiān)管人員熟練掌握了銀行具體業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險點，甚至要精于被監(jiān)管對象，才能檢查出問題的癥結(jié)，評價一個金融機構(gòu)的風(fēng)險性。目前，我國金融監(jiān)管隊伍的金融業(yè)務(wù)水平，特別是對金融衍生工具、會計業(yè)務(wù)操作和財務(wù)分析方面，與金融監(jiān)管的要求還存在很大距離。其主要原因，是我們過去只重視日常行政監(jiān)管，監(jiān)管隊伍的業(yè)務(wù)技能沒有得到很好的訓(xùn)練。監(jiān)管理念的更新和風(fēng)險的防范控制，需要一大批精通金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管人員來實現(xiàn)。只有監(jiān)管人員既精通被監(jiān)管對象的業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)狀況和內(nèi)控制度，又熟悉被監(jiān)管對象相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟政策、行業(yè)運行和市場變化等，才能比較準(zhǔn)確地掌握金融機構(gòu)風(fēng)險狀況，及相關(guān)市場變化可能對金融機構(gòu)帶來的潛在影響，真正發(fā)揮風(fēng)險預(yù)警、識別和控制的監(jiān)管作用。
三、對策與建議
1、因地制宜，實行分類指導(dǎo)的監(jiān)管政策。在銀監(jiān)會統(tǒng)一制定的監(jiān)管政策和監(jiān)管操作規(guī)程下，各銀監(jiān)會分支機構(gòu)要根據(jù)本轄區(qū)經(jīng)濟金融和社會發(fā)展?fàn)顩r，準(zhǔn)確判斷本地區(qū)銀行業(yè)存在的主要問題，在統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的框架下，針對地區(qū)特殊性，各類機構(gòu)內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)特點和風(fēng)險問題的差異，研究分析各種監(jiān)管政策的適用性，制定區(qū)域性的、有針對性的監(jiān)管政策和監(jiān)管重點，使監(jiān)管政策有的放矢，行之有效。
2、加強監(jiān)管政策的理論研究。盡管國際銀行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和風(fēng)險特點逐步趨同，銀行業(yè)安全網(wǎng)制度和監(jiān)管政策也逐步完善，但這些制度和政策隨著宏觀和微觀環(huán)境的不同，其有效性可能迥然不同。因此，我們在學(xué)習(xí)和借鑒這些制度、政策的同時，要結(jié)合我國銀行業(yè)實際，加強政策的理論研究，做到洋為中用，制度創(chuàng)新。
3、建立一支精干的監(jiān)管隊伍。金融業(yè)監(jiān)管作為一種專業(yè)性很強的職業(yè)，不能視同一般行政管理部門來考量和配備干部。一方面要求具備廉潔奉公、懂管理、善管理，另一方面要具備必要的專業(yè)理論和技能。因此，應(yīng)該建立相應(yīng)的執(zhí)業(yè)資格制度，對不同的崗位要有不同的執(zhí)業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)。只有監(jiān)管隊伍的素質(zhì)提高了，才能保證監(jiān)管水平和監(jiān)管政策的有效實施。當(dāng)前，應(yīng)抓緊對監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，重點培訓(xùn)財務(wù)會計、信貸業(yè)務(wù)和衍生金融業(yè)務(wù)的實務(wù)操作培訓(xùn)。
一、挪威銀行監(jiān)管概況
挪威金融監(jiān)管局是挪威的金融監(jiān)管機構(gòu)，負(fù)責(zé)對銀行、財務(wù)公司、保險和證券交易進(jìn)行一體化的監(jiān)管。作為歐洲第一個采用一體化監(jiān)管模式的監(jiān)管機構(gòu)，挪威金融監(jiān)管局的監(jiān)管模式現(xiàn)已成為組織金融市場監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)模式。
挪威金融監(jiān)管局可以說是歐洲國家一體化金融監(jiān)管的先驅(qū)。早在1983年，對證券市場的監(jiān)管就已歸并到銀行檢查署。1986年，挪威銀行檢查署與挪威保監(jiān)會合并以后，挪威金融監(jiān)管局一直負(fù)責(zé)監(jiān)管挪威的金融服務(wù)和證券市場。近期，一些新的監(jiān)管任務(wù)，如對上市公司的財務(wù)報告、招投說明書以及保險中介的監(jiān)管，也歸并到挪威金融監(jiān)管局進(jìn)行監(jiān)管。隨著金融服務(wù)業(yè)的擴展，挪威金融監(jiān)管局的監(jiān)管任務(wù)在穩(wěn)步增加，同時監(jiān)管能力也逐步增強。目前這一機構(gòu)已成為一家權(quán)威、高效的監(jiān)管機構(gòu)，執(zhí)行廣泛的監(jiān)管任務(wù)。
挪威金融監(jiān)管局是一個獨立自主的機構(gòu)，根據(jù)挪威議會、政府和財政部的決定依法運作。挪威金融監(jiān)管局監(jiān)管對象廣泛，包括銀行、財務(wù)公司、按揭貸款公司、提供電子貨幣服務(wù)的機構(gòu)、證券公司、養(yǎng)老基金、保險中介、投資公司、證券基金管理公司、證券交易所及其它經(jīng)批準(zhǔn)的市場、清算所及證券托管所、房地產(chǎn)機構(gòu)、外部會計師、審計師，此外還監(jiān)管上市公司的財務(wù)報告及證券市場合規(guī)情況。
挪威金融監(jiān)管局的任務(wù)是確保金融機構(gòu)和金融市場安全、有效地運行，保障社會和金融消費者的福祉，保證金融機構(gòu)和金融市場處于一個適宜的監(jiān)管環(huán)境之中。通過對企業(yè)和市場的監(jiān)管，挪威金融監(jiān)管局努力促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和市場的良好運行，增進(jìn)市場信心，預(yù)防金融業(yè)危機的發(fā)生，并及時處理可能發(fā)生的緊急情況和事件。
挪威金融監(jiān)管局監(jiān)管范圍廣泛，這就需要其有前瞻性地單獨或合并使用一系列監(jiān)管方式，包括：
——監(jiān)管和監(jiān)測。這是挪威金融監(jiān)管局的核心任務(wù)，它包括監(jiān)督被監(jiān)管對象遵守相關(guān)法律、法規(guī)和指引，通過非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查來實施業(yè)務(wù)監(jiān)管等，通過國際合作來監(jiān)測宏觀經(jīng)濟形勢和影響金融部門的重大變化情況等。
——監(jiān)管規(guī)則設(shè)定。監(jiān)管規(guī)則設(shè)定旨在為經(jīng)濟活動和金融市場提供一個適宜的監(jiān)管環(huán)境，使監(jiān)管對象之間既具有競爭性，又能保持盈利。它既包括制定監(jiān)管制度，也包括起草法律法規(guī)、參與立法委員會的立法活動等。此外，挪威金融監(jiān)管局還參與到國際標(biāo)準(zhǔn)的制定。
——行政許可。包括依法對監(jiān)管范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)開辦進(jìn)行許可、審批。同時，對許可申請人提供建議，并對有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行解釋。
——信息和交流。挪威金融監(jiān)管局十分重視與監(jiān)管對象、工會組織、政府部門以及媒體的良好溝通，信息和交流目的是使挪威金融監(jiān)管局的服務(wù)更加公開和透明，使享受服務(wù)的人了解相關(guān)法律以及挪威金融監(jiān)管局作為一個監(jiān)管機構(gòu)所扮演的角色。
挪威金融監(jiān)管局由五名正式成員和兩名候補成員組成的董事會領(lǐng)導(dǎo)。董事會的正式成員和候補成員都由財政部任命，任期四年。日常管理工作由局長負(fù)責(zé)，局長由財政部任命。挪威金融監(jiān)管局由三個監(jiān)管部、一個行政部和各級輔助單位組成。各部根據(jù)功能和技術(shù)的不同下設(shè)處和科?？绮块T的團隊合作也日益普遍，以應(yīng)對不同監(jiān)管領(lǐng)域日益緊密的聯(lián)系。
二、挪威銀行監(jiān)管中的幾個特色
挪威在歐洲大陸國家中比較早的建立起了混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的金融體制。在這樣的金融體制下，銀行業(yè)所面臨的經(jīng)營環(huán)境遠(yuǎn)比分業(yè)經(jīng)營模式下更為復(fù)雜，這也對銀行業(yè)監(jiān)管提出了更高的要求。挪威金融監(jiān)管局作為歐洲最早出現(xiàn)的一體化金融監(jiān)管機構(gòu)，自成立以來就一直把銀行業(yè)監(jiān)管作為混業(yè)監(jiān)管的重中之重。經(jīng)過20年的監(jiān)管實踐，金融監(jiān)管局已經(jīng)總結(jié)出一套既符合本國銀行業(yè)的發(fā)展特點、又充分利用自身監(jiān)管資源的監(jiān)管模式，其中的一些頗有特色的制度安排對于提高銀行業(yè)監(jiān)管的效率起到了重要的作用。
在挪威特殊的金融經(jīng)濟體制下，金融監(jiān)管局的監(jiān)管范圍實際上已經(jīng)超越了傳統(tǒng)意義上的金融領(lǐng)域，而成為了一個廣泛涉及財政金融事務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)。特別值得一提的是，金融監(jiān)管局將外部審計和外部會計也納入了其監(jiān)管的范疇，這就為金融監(jiān)管局進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新提供了得天獨厚的條件。金融監(jiān)管局負(fù)責(zé)審計機構(gòu)和審計師的登記、認(rèn)證以及管理，以確保審計機構(gòu)和審計師保持充分的獨立性，并按照法律、法規(guī)及公認(rèn)審計準(zhǔn)則進(jìn)行審計。監(jiān)管局還聯(lián)合挪威執(zhí)業(yè)會計師協(xié)會對審計機構(gòu)和審計師的行為，及審計報告的質(zhì)量進(jìn)行檢查。其中，執(zhí)業(yè)會計師協(xié)會主要負(fù)責(zé)對其會員進(jìn)行檢查。金融監(jiān)管局除了審閱執(zhí)業(yè)會計師協(xié)會每年遞交的監(jiān)管報告以外，還負(fù)責(zé)對其他審計機構(gòu)和審計師進(jìn)行現(xiàn)場和非現(xiàn)場的檢查，其主要的監(jiān)管對象是那些涉及金融領(lǐng)域，特別是涉及銀行業(yè)的審計機構(gòu)和審計師。對于不能達(dá)到監(jiān)管要求的審計機構(gòu)或?qū)徲嫀?，監(jiān)管局有權(quán)吊銷其營業(yè)執(zhí)照。與之相似，機構(gòu)或個人開展外部會計業(yè)務(wù)同樣需要通過金融監(jiān)管局的認(rèn)證，并接受其監(jiān)督。金融監(jiān)管局同樣要通過其監(jiān)管行為來確保會計行業(yè)在公認(rèn)準(zhǔn)則下健康有序地發(fā)展。
金融監(jiān)管局要求商業(yè)銀行及其他信貸機構(gòu)必須將待實施的信貸規(guī)則事先上報金融監(jiān)管局，而金融監(jiān)管局將判斷該信貸規(guī)則是否符合各種相關(guān)制度的要求，并決定該規(guī)則能否實施。這種制度安排實現(xiàn)了信貸風(fēng)險監(jiān)管關(guān)口的前移，使監(jiān)管者可以提前了解商業(yè)銀行的信貸制度安排，并控制信貸規(guī)則的準(zhǔn)入，統(tǒng)一規(guī)范信貸市場秩序，同時，避免了對不符合監(jiān)管要求的信貸規(guī)則進(jìn)行事后的消極、被動修改的情況，有效降低了商業(yè)銀行的運營成本和監(jiān)管部門的監(jiān)管成本。
近年來，由于金融監(jiān)管局成功地實施了信貸規(guī)則準(zhǔn)入制度，挪威的信貸市場取得了穩(wěn)健的成長，信貸規(guī)模明顯增長，而信貸損失則呈穩(wěn)步下降趨勢，銀行利潤也實現(xiàn)了平穩(wěn)的增長。
作為與監(jiān)管對象之間信息交換機制的另外一個重要組成部分，金融監(jiān)管局一直保持著在現(xiàn)場檢查后與被檢查銀行董事會見面的慣例。這實際上是建立了將監(jiān)管信息向銀行管理層進(jìn)行“正反饋”的渠道，并為外部銀行監(jiān)管和銀行內(nèi)部控制的有機協(xié)調(diào)創(chuàng)造了條件?，F(xiàn)代銀行監(jiān)管理論強調(diào)銀行內(nèi)部控制的作用。1997年巴塞爾委員會的《有效銀行監(jiān)管核心原則》就提出了具有普遍指導(dǎo)意義的內(nèi)部控制原則。從中不難看出，在現(xiàn)代銀行監(jiān)管理念中，實現(xiàn)外部監(jiān)管與內(nèi)部控制密切配合是提高監(jiān)管效率的必要途徑?；谶@種考慮，金融監(jiān)管局強調(diào)在現(xiàn)場檢查后與銀行董事會及時見面，將發(fā)現(xiàn)的問題及相應(yīng)的處理結(jié)果予以通報。這保證了銀行董事會和管理層可以更好地了解基層的真實情況，并迅速制定整改措施，在第一時間解決銀行內(nèi)部由于信息不對稱所產(chǎn)生的“委托——”沖突問題，保證類似問題在該銀行范圍內(nèi)不再發(fā)生，從而有效規(guī)避銀行風(fēng)險。
金融監(jiān)管局規(guī)定商業(yè)銀行在披露重要信息以前必須先將信息呈送金融監(jiān)管局，
經(jīng)批準(zhǔn)后方可對外公布。這就是信息披露前置制度，它是針對商業(yè)銀行在信息披露過程中可能引發(fā)的負(fù)外部性而制定的一種預(yù)警機制。金融監(jiān)管局認(rèn)為在商業(yè)銀行披露重要信息以前應(yīng)首先與金融監(jiān)管局進(jìn)行溝通，使金融監(jiān)管局有充分的反應(yīng)時間針對可能產(chǎn)生的某些重大消極影響來制定處理方案。這樣可以避免金融市場上的債權(quán)人和投資者在短時間內(nèi)對一些銀行個體性或暫時性的問題產(chǎn)生過度反應(yīng)，引發(fā)銀行體系的系統(tǒng)性危機。多年來，金融監(jiān)管局通過信息披露前置制度，及時、準(zhǔn)確的掌握了銀行業(yè)運行中的各種風(fēng)險狀況，為進(jìn)行科學(xué)決策奠定了堅實的基礎(chǔ)。在金融監(jiān)管局的監(jiān)管和指導(dǎo)下，挪威銀行業(yè)在混業(yè)經(jīng)營的復(fù)雜環(huán)境下，依然成功克服了自身的脆弱性，抑制了金融市場的過度波動，實現(xiàn)了銀行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。
金融監(jiān)管局建立了一套風(fēng)險責(zé)任追究制度，該制度主要適用于銀行的高管層，主要目標(biāo)是督促管理層采取措施對操作風(fēng)險和管理風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避。在執(zhí)行中，該制度以列席商業(yè)銀行董事會、約見銀行董事會成員為主要執(zhí)行手段。當(dāng)銀行管理人員在執(zhí)行、交易、交割等重要經(jīng)營過程中，因為管理或決策失誤而給銀行造成損失，或當(dāng)金融監(jiān)管局發(fā)現(xiàn)高管人員沒有盡到規(guī)避操作風(fēng)險和管理風(fēng)險的職責(zé)時，金融監(jiān)管局有權(quán)約見銀行董事會成員，要求董事會對高管人員的風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行追究、處罰，嚴(yán)重的可以要求高管人員引咎辭職。金融監(jiān)管局建立的針對銀行高管層的問責(zé)機制，在問責(zé)中重視發(fā)揮董事會的作用，并通過引咎辭職等制度來強化問責(zé)機制的作用。通過這一機制，金融監(jiān)管局可以督促董事會和高管層在強化銀行內(nèi)部控制的過程中發(fā)揮更加積極的作用。
三、對我國銀行業(yè)的幾點啟示
（一）建立銀行信貸規(guī)則統(tǒng)一審查制度
挪威金融監(jiān)管局針對信貸規(guī)則準(zhǔn)入所進(jìn)行的監(jiān)管，在維護(hù)信貸市場良性發(fā)展方面起到了非常積極的作用。這種制度的優(yōu)點在于：一是保證了各商業(yè)銀行所制定的信貸規(guī)則都能夠符合監(jiān)管部門的監(jiān)管思想，從而統(tǒng)一信貸市場規(guī)則，避免各信貸機構(gòu)各自為政，造成信貸市場無序競爭。二是避免了由于商業(yè)銀行對潛在的信用風(fēng)險認(rèn)識不清而造成信貸規(guī)則具有盲目性。三是避免了對不符合監(jiān)管要求的信貸規(guī)則進(jìn)行事后的消極、被動修改，有效降低了商業(yè)銀行的運營成本和監(jiān)管部門的監(jiān)管成本。
與之相比，我國信貸市場上各銀行機構(gòu)在制定信貸規(guī)則時擁有比較多的自，各銀行各自為政，信貸規(guī)則五花八門，信貸市場缺乏一個明確、統(tǒng)一的運行規(guī)則，難以有效貫徹國家宏觀調(diào)控和監(jiān)管部門的監(jiān)管政策。同時，商業(yè)銀行在設(shè)計信貸規(guī)則過程中難以克服盲目性，監(jiān)管部門也難以有效遏制商業(yè)銀行在設(shè)計信貸規(guī)則時打政策球的行為，一定程度上可能助長商業(yè)銀行的機會主義傾向，造成信貸市場上的無序競爭。我們可以借鑒挪威金融監(jiān)管局采取的信貸規(guī)則準(zhǔn)入制度，要求商業(yè)銀行在制定信貸規(guī)則以前，先將草案報送銀監(jiān)會，銀監(jiān)會按照《信貸管理條例》以及相關(guān)的監(jiān)管制度的指導(dǎo)精神，對信貸規(guī)則進(jìn)行審查和核準(zhǔn)，保持信貸政策的統(tǒng)一。如當(dāng)前在貫徹科學(xué)發(fā)展觀和國家宏觀調(diào)控政策中，就可以統(tǒng)一要求銀行制定控制高污染、高能耗行業(yè)以及過剩行業(yè)的信貸政策，貫徹國家實施的節(jié)能減排等經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）建立中介機構(gòu)業(yè)務(wù)禁入制度
挪威金融監(jiān)管局將銀行業(yè)監(jiān)管和審計、會計活動監(jiān)管有機地結(jié)合在一起，獲得監(jiān)管活動中的范圍經(jīng)濟。這樣的監(jiān)管體制不但保證這些社會中介機構(gòu)在對銀行財務(wù)信息進(jìn)行審核時更好地保持客觀、獨立和公正，而且也使監(jiān)管局可以更方便地獲得銀行的各種信息，并可以提高這些信息的真實性，降低信息的收集成本，從而實現(xiàn)監(jiān)管內(nèi)部成本的“外部化”。這一成功經(jīng)驗值得學(xué)習(xí)和借鑒。在我國目前尚不具有金融財政一體化監(jiān)管平臺的條件下，可以通過嘗試建立“中介機構(gòu)業(yè)務(wù)禁入制度”來對一體化監(jiān)管框架進(jìn)行局部的模擬。即：銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行在聘請會計師事務(wù)所等中介機構(gòu)時必須得到銀監(jiān)會的認(rèn)可，如果一家中介機構(gòu)與銀行合謀弄虛作假，造成信息失真，銀行監(jiān)管部門可以禁止該中介機構(gòu)今后再次進(jìn)入與銀行業(yè)務(wù)審計有關(guān)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。通過這種制度安排來解決中介機構(gòu)存在的潛在的“委托——”問題，拓展銀行監(jiān)管邊界，使銀監(jiān)會可以把中介機構(gòu)監(jiān)管與銀行監(jiān)管有機的結(jié)合起來，提高銀行監(jiān)管效率。
（三）建立銀行信息披露事前報告制度
新巴塞爾協(xié)議將市場紀(jì)律作為銀行監(jiān)管的三大支柱之一，而市場紀(jì)律的核心問題就在于信息披露。新協(xié)議認(rèn)為市場是一股強大的推動銀行合理、有效配置資源并全面控制經(jīng)營風(fēng)險的外在力量，因此，強調(diào)通過信息披露來確保市場約束。然而不可否認(rèn)的是，作為高負(fù)債經(jīng)營的特殊金融機構(gòu)，商業(yè)銀行對于某些信息的公布確實可能帶來巨大的負(fù)外部性。特別是那些涉及經(jīng)營虧損、惡性突發(fā)事件或個體性危機的信息，一旦公開就可能產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，甚至可能危及整個金融系統(tǒng)的平穩(wěn)運行和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，因此，各國監(jiān)管當(dāng)局不得不予以高度重視。挪威的部分銀行已經(jīng)從2006年開始執(zhí)行新巴塞爾協(xié)議，但金融監(jiān)管局卻仍然堅持信息披露前置制度。從他們的經(jīng)驗中我們不難發(fā)現(xiàn)，對于銀行業(yè)的信息披露進(jìn)行特殊的控制是必要的和有益的。借鑒挪威金融監(jiān)管局的經(jīng)驗，我國應(yīng)該引入銀行信息披露的事前報告制度，對銀行業(yè)信息披露進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂啤Ｊ紫?，要從制度上要求商業(yè)銀行在披露重要信息前，應(yīng)事先呈報銀監(jiān)會審閱。其次，要求商業(yè)銀行在收到其他外部監(jiān)管部門的監(jiān)管意見（如審計署的審計報告）后應(yīng)在24小時內(nèi)呈報銀監(jiān)會。最后，應(yīng)該給予銀監(jiān)會一定的權(quán)限，由其決定信息披露的適當(dāng)時機和方式，力爭在信息披露以前將問題化解，即使不能化解，也要為解決善后留出處置余地。當(dāng)然，這并不是摒棄市場紀(jì)律和信息披露的原則，而是希望通過一定的彈性監(jiān)管來找到更理想的方式化解各種危機。
（四）建立監(jiān)管信息的傳導(dǎo)機制
挪威金融監(jiān)管局與被監(jiān)管銀行之間長期保持著信息交流和信息共享，保證了外部監(jiān)管與內(nèi)部控制相協(xié)調(diào)。而我國在這方面起步比較晚，一個突出的表現(xiàn)就是當(dāng)前監(jiān)管者對被監(jiān)管者的信息反饋還不充分。如我國國有商業(yè)銀行的機構(gòu)鏈條較長，當(dāng)基層銀監(jiān)部門發(fā)現(xiàn)了商業(yè)銀行的分支機構(gòu)在經(jīng)營中出現(xiàn)某些問題后，缺乏一個有效的途徑將這些信息反饋給國有商業(yè)銀行的董事會和管理層，造成銀行董事會與管理層、管理層與分支機構(gòu)之間多重的信息不對稱，委托——沖突不能得到有效改善。由此引發(fā)的直接后果就是銀行監(jiān)管很多時候只能“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，哪里的銀行分支機構(gòu)出現(xiàn)問題，就對哪里進(jìn)行局部的處理，而不能真正對銀行整體的經(jīng)營思路和內(nèi)控機制產(chǎn)生影響，因而無法徹底解決問題。我們應(yīng)該借鑒挪威金融監(jiān)管局的成功經(jīng)驗，在銀監(jiān)會和商業(yè)銀行董事會之間建立行之有效的信息傳導(dǎo)機制，使銀監(jiān)部門現(xiàn)場檢查等監(jiān)管信息及時傳導(dǎo)到銀行的董事會，并通過董事會對銀行內(nèi)部控制、公司治理、經(jīng)濟資本管理等機制進(jìn)行修補和完善。借助外部監(jiān)管和內(nèi)部治理的合力，來促進(jìn)銀行機構(gòu)整體管理水平的提高。
今天非常高興參加全市銀行業(yè)監(jiān)管工作會議。會議主要內(nèi)容是傳達(dá)貫徹全省銀行業(yè)監(jiān)管工作會議精神，總結(jié)2*年全市銀行業(yè)監(jiān)管工作，研究部署今年的目標(biāo)任務(wù)和各項具體措施。剛才，銀監(jiān)分局*局長作了一個很好的工作報告，我完全贊同，希望大家認(rèn)真抓好貫徹落實。各家金融機構(gòu)負(fù)責(zé)同志都作了發(fā)言，講得也非常好，態(tài)度明確，決心很大。會上還將與各金融機構(gòu)簽訂責(zé)任狀和“三個公約”，會議開得十分及時，也十分重要。下面，我再講幾點意見。
一、正確分析總結(jié)，充分肯定銀行業(yè)為*經(jīng)濟社會發(fā)展作出的積極貢獻(xiàn)
過去的一年，在市委、市政府和省有關(guān)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全市銀行業(yè)堅持科學(xué)發(fā)展觀，深化改革，加快創(chuàng)新，優(yōu)化服務(wù)，有力地支持了全市經(jīng)濟社會的發(fā)展，各項工作取得了較好成績。2*年，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額378.58億元，較年初增加57.51億元，增長17.59%；貸款余額217.22億元，比年初增加24.76億元，增長12.87%，信貸結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化，加大了對中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、下崗人員再就業(yè)的支持。2*年轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額較年初下降16.46億元，不良貸款率較年初下降7.84個百分點。帳面利潤盈虧軋差實現(xiàn)盈余1.75億元，同比多盈0.23億元，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，經(jīng)營效益不斷提高。金融改革穩(wěn)步推進(jìn)，工行成功實施了股改和財務(wù)重組，中行、建行的改革進(jìn)一步深化，農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人和農(nóng)村合作銀行的組建步伐不斷加快，郵政儲蓄機構(gòu)分帳核算加緊實行。金融業(yè)務(wù)品種日趨豐富，各金融機構(gòu)堅持以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，不斷開發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，較好地適應(yīng)了經(jīng)濟社會發(fā)展對金融服務(wù)日益擴大的需求，提高了金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，呈現(xiàn)許多特色亮點，社會和用戶滿意度得到明顯提高。銀企合作取得積極進(jìn)展，合作范圍和內(nèi)容都更加具體、深入。同時，各金融機構(gòu)在銀監(jiān)分局的領(lǐng)導(dǎo)下，都以防范金融風(fēng)險為重點，加大了內(nèi)部改革力度，內(nèi)控建設(shè)普遍加強，案件專項治理成效顯著，防案防風(fēng)險能力得到提升。
上述成績的取得，全市銀行業(yè)的同志們做了大量工作，盡了很大努力，市委、市政府是給予充分肯定的。借此機會，我代表市委、市政府對全市銀行業(yè)的同志們表示親切的慰問和衷心的感謝！當(dāng)然，在肯定成績的同時，我們還要看到差距，要充分認(rèn)識金融支持中小企業(yè)的力度還是偏弱；不良貸款比例仍然偏高，金融服務(wù)體系還不健全，多樣化、個性化金融服務(wù)還有待提高，這就要求我們大家必須要高度關(guān)注民生，堅持以人為本，認(rèn)真研究，采取有效措施，不斷改進(jìn)監(jiān)管的手段，提高服務(wù)水平，促進(jìn)*經(jīng)濟金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、進(jìn)一步統(tǒng)一思想，深刻認(rèn)識新形勢下對銀行業(yè)工作提出的新要求
今后幾年，將是*全力提升經(jīng)濟社會發(fā)展實力和地位的重要時期，經(jīng)濟的快速發(fā)展為銀行業(yè)提供了十分難得的發(fā)展機遇，對銀行業(yè)也提出了更高更新的要求，各銀行機構(gòu)要立足新起點，眼光長遠(yuǎn)，胸懷大局，進(jìn)一步增強做好銀行業(yè)工作的緊迫感與責(zé)任感。
一是加速經(jīng)濟崛起進(jìn)程，對銀行業(yè)發(fā)展提出了新的要求。近幾年來，*堅持以工業(yè)化為核心、以大開放為主戰(zhàn)略，全力加快經(jīng)濟發(fā)展，取得了顯著成績。但是，把*的發(fā)展放在全省、全國大發(fā)展的格局中來審視，我們?nèi)詫儆诘退交鶖?shù)的增長，經(jīng)濟總量和質(zhì)量還遠(yuǎn)沒有進(jìn)入理想狀態(tài)，與實現(xiàn)崛起的目標(biāo)還有很大差距。*要加快發(fā)展、加速崛起，離不開銀行業(yè)的參與和支持。當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展還不能適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，存在規(guī)模過小、投入不足的問題，例如：存貸差持續(xù)增加，2*年末至2*年末，全市銀行業(yè)存差由2*年末的78.47億元擴大到2*年末的161.28億元，兩年間存差增長了1.06倍，存差的快速擴大導(dǎo)致本地金融資源流向其他地區(qū)，對本地經(jīng)濟的支撐力度弱化。目前區(qū)域化競爭日趨激烈，“百舸爭流，千帆競發(fā)”，不進(jìn)則退，慢進(jìn)也是退。*的潛力在工業(yè)，活力在民營經(jīng)濟，2*年，全市工業(yè)發(fā)展的目標(biāo)是規(guī)模以上工業(yè)增加值、銷售收入、上交利稅在20*年的基礎(chǔ)上實現(xiàn)翻一番，我們提出一個口號：“決戰(zhàn)*，跨越700億”，我相信，通過努力，這個目標(biāo)是能夠?qū)崿F(xiàn)的，民營經(jīng)濟也力爭有一個較快的發(fā)展，因為發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟主要是發(fā)展民營企業(yè)，發(fā)展民營經(jīng)濟又主要是要抓工業(yè)企業(yè)。當(dāng)前，*正處在負(fù)重奮進(jìn)、爬坡過坎的關(guān)鍵階段，需要聚合經(jīng)濟金融資源，無論是對銀行業(yè)自身發(fā)展而言，還是在新的形勢、目標(biāo)和任務(wù)面前，作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的銀行業(yè)有責(zé)任、有義務(wù)融入到經(jīng)濟崛起的大潮中來，在更寬闊的舞臺上一顯身手。必須有“加快發(fā)展，金融先行”的膽識和謀略。希望廣大銀行部門一定要增強機遇意識、發(fā)展意識和作為意識，堅定發(fā)展信心，以更強的力度、更大的規(guī)模、更高的效率安排好投入，用發(fā)展的眼光解決銀行業(yè)工作中的困難和問題，為建設(shè)*經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的金融支撐。
二是提高服務(wù)經(jīng)濟效率，對深化銀行業(yè)改革提出了新的要求。如何將有限的資金和金融資源最有效率地服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展，這是我們銀行業(yè)應(yīng)該積極思考的問題。就我們*而言，還存在諸如產(chǎn)權(quán)制度還不夠明晰，治理機制還不盡完善，內(nèi)控建設(shè)還較為薄弱，競爭力還比較低下，自身生存與服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的能力和效率有待提高等問題，必須通過深化改革加以解決，通過地方經(jīng)濟發(fā)展來帶動。我認(rèn)為，一方面銀行機構(gòu)要在上級部門的統(tǒng)一部署下，加快組織體系的重構(gòu)和再造；另一方面是銀行業(yè)自身的服務(wù)創(chuàng)新。銀行業(yè)的創(chuàng)新能力不僅與其競爭和盈利能力相關(guān)，而且直接影響到服務(wù)經(jīng)濟的效率和質(zhì)量。作為服務(wù)行業(yè)和企業(yè)，希望全市銀行機構(gòu)要樹立“服務(wù)是永恒主題”的意識，努力把創(chuàng)新服務(wù)這篇文章做精做細(xì)，監(jiān)管部門也要鼓勵創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)新，以更好地提高銀行服務(wù)經(jīng)濟水平，努力打造*一流的金融服務(wù)品牌。
三是維護(hù)經(jīng)濟體系安全，對確保銀行業(yè)穩(wěn)定提出了新的要求。金融安全貫穿于社會經(jīng)濟生活的各個方面，金融風(fēng)險和危機如若處置不當(dāng)，就可能演變?yōu)榻?jīng)濟危機、社會危機。這幾年來，*經(jīng)濟發(fā)展總的形勢是好的，無論速度、質(zhì)量、效益都有所改善，但多年來計劃經(jīng)濟體制下也累積了諸多矛盾，并隨著改革發(fā)展逐步在金融領(lǐng)域顯現(xiàn)出來，加之銀行業(yè)整體管理和抵御風(fēng)險的能力不強，金融風(fēng)險問題不容忽視，表現(xiàn)在一些銀行機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量不高，信用風(fēng)險較為突出。2*年全市6家行、社不良貸款余額67.13億元，不良貸款率達(dá)30.42%，高出全省15.*個百分點，抓降任務(wù)十分艱巨。全市銀行機構(gòu)不良貸款余額和比例盡管實現(xiàn)“雙降”，但主要得益于工行改革過程中剝離核銷不良貸款22.2億元，如剔除政策性因素轄內(nèi)銀行機構(gòu)不良貸款余額將比年初增加5.74億元，且股改后的2家銀行出現(xiàn)了不良貸款反彈，政策性銀行也出現(xiàn)不良貸款較大幅度的上升，當(dāng)然我認(rèn)為對不良貸款也不能作簡單的逾期認(rèn)定，而要有一個審慎的認(rèn)識。農(nóng)村信用社大戶貸款風(fēng)險整體處于高位，部分機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)案件仍有發(fā)生，操作風(fēng)險形勢嚴(yán)峻，部分企業(yè)逃廢銀行債務(wù)問題突出等等，不僅對全市經(jīng)濟社會的穩(wěn)定帶來了一定的負(fù)面影響，而且影響了銀行業(yè)對地方經(jīng)濟的支持力度。資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)營效益低的銀行，意味著在信貸審批額度和業(yè)務(wù)授權(quán)等方面受到很大限制，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展上與發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行相比就落后了幾步。因此，必須高度重視防范與處置金融風(fēng)險，努力維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，才能為支持地方經(jīng)濟發(fā)展提供有力保證。銀監(jiān)部門要督促銀行機構(gòu)采取有效措施切實降低不良資產(chǎn)，提高風(fēng)險管理能力，維護(hù)良好的金融秩序；各級、各有關(guān)部門要以金融安全為己任，進(jìn)一步推進(jìn)社會信用建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，與監(jiān)管部門一道提高應(yīng)對和處置金融突發(fā)事件能力，共同確保我市金融業(yè)的穩(wěn)定與安全。
三、圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展，努力做好2*年銀行業(yè)工作
2*年是“*”規(guī)劃的開局之年，也是加快全面建設(shè)活力*、實力*、魅力*、和諧*步伐的重要一年，面對新形勢、新任務(wù)，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，堅定信心，開拓進(jìn)取，加大信貸投入，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效防范風(fēng)險，扎實做好今年的各項工作，為“*”規(guī)劃的實施開好局、起好步。重點做好以下幾個方面的工作：
一是以促進(jìn)發(fā)展為目標(biāo)，不斷提高金融服務(wù)地方經(jīng)濟工作水平。銀行業(yè)系統(tǒng)要把工作的出發(fā)點放在支持*經(jīng)濟發(fā)展上，不能只盯住自己的“小天地”，要樹立*經(jīng)濟發(fā)展“一盤棋”的思想，始終堅持以支持地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，正確處理支持發(fā)展與防范風(fēng)險的關(guān)系，在促進(jìn)發(fā)展中解決好銀行自身的風(fēng)險問題，實現(xiàn)共同發(fā)展。既要堅定不移地貫徹國家的宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策，又要善于結(jié)合*的實際執(zhí)行，在結(jié)合上下功夫，在創(chuàng)新上作文章。在對*經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持上，多做“加法”，不做“減法”。要緊緊圍繞“*”規(guī)劃，圍繞市委、市政府戰(zhàn)略部署，嚴(yán)格把好信貸投向，加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。要圍繞加快工業(yè)化進(jìn)程，增強發(fā)展后勁，切實抓好工業(yè)園區(qū)建設(shè)，重點支持醫(yī)藥、建材、機械電子、食品、電力能源和紡織服裝、化工等支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)，加大對重點項目和重點企業(yè)的幫扶力度；要圍繞全民創(chuàng)業(yè)，加大對全民創(chuàng)業(yè)、中小企業(yè)的支持力度，切實改善中小企業(yè)融資環(huán)境，為中小企業(yè)、個私經(jīng)濟提供更多更實用的金融產(chǎn)品。善于發(fā)現(xiàn)和支持那些造血功能強、成長快、信譽好的中小企業(yè)和項目，精心培植和養(yǎng)護(hù)他們，支持和推動全民創(chuàng)業(yè)；要圍繞促進(jìn)就業(yè)和再就業(yè)工作，切實做好小額貸款工作。我認(rèn)為，金融部門發(fā)展、扶持大客戶是對的，但是在落實以人為本的科學(xué)發(fā)展觀上，有責(zé)任、有義務(wù)關(guān)注民生，關(guān)注困難群體，關(guān)注就業(yè)和再就業(yè)過程中的自主創(chuàng)業(yè)工作。要圍繞新農(nóng)村建設(shè)，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目的支持力度，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及滿足重點骨干龍頭企業(yè)的合理資金需求。3月份市政府將組織市直金融機構(gòu)負(fù)責(zé)同志赴各縣（市、區(qū)）考察，一是檢驗去年工業(yè)信貸營銷會的簽約落實情況，二是為今年召開會議作些準(zhǔn)備，希望各金融機構(gòu)的負(fù)責(zé)同志在日程安排上作些調(diào)整準(zhǔn)備。
二是要以深化改革為動力，不斷提高銀行業(yè)的綜合實力。金融總量是銀行發(fā)展水平、發(fā)展速度的一個綜合指標(biāo)，也是衡量銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重要標(biāo)志。銀行業(yè)要增強發(fā)展?jié)摿?，壯大實力，提高競爭力，必須做大做強?guī)模，實現(xiàn)存款、貸款余額的明顯增長，資本充足率的明顯提高，盈利能力的明顯提升，業(yè)務(wù)品種的不斷豐富和經(jīng)營效益的根本好轉(zhuǎn)。要落實好各項改革措施，用足用活用好各項優(yōu)惠扶持政策，強化資本約束的經(jīng)營理念，落實審慎的資本監(jiān)管制度，提足各類資產(chǎn)損失準(zhǔn)備，加大資產(chǎn)核銷損失力度，努力消化歷史包袱，加快內(nèi)控機制的轉(zhuǎn)變，不斷提高經(jīng)營管理水平。要加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，將創(chuàng)新貫穿于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機制和業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程。要根據(jù)我市特色經(jīng)濟、特色客戶群的貸款需求，設(shè)計不同的金融工具和貸款品種，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)，為客戶提供全方位、個性化的金融服務(wù)。要結(jié)合我市實際，積極研究廣大中小企業(yè)的不同需要，開發(fā)為中小企業(yè)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品；建立與中小企業(yè)相適應(yīng)的信用評級體系，對資信達(dá)標(biāo)、風(fēng)險控制落實到位的中小企業(yè)，可適當(dāng)擴大信用貸款比例。要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的主導(dǎo)作用，繼續(xù)完善和推廣農(nóng)戶小額貸款與聯(lián)保貸款，不斷創(chuàng)新支農(nóng)信貸品種，改善支農(nóng)服務(wù)。
三是要以強化監(jiān)管為手段，努力防范和化解金融風(fēng)險。在新的經(jīng)濟金融形勢下，金融監(jiān)管部門要以科學(xué)的發(fā)展觀創(chuàng)新監(jiān)管理念，要從過去的以合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變?yōu)楹弦?guī)性監(jiān)管和風(fēng)險性監(jiān)管并重，并以風(fēng)險性監(jiān)管為主。要從過去的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑?、事中和事后的全程式監(jiān)管，做到監(jiān)管“關(guān)口”前移，防患于未然。一方面要按照“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管要求，更新監(jiān)管理念，改進(jìn)監(jiān)管手段，創(chuàng)新監(jiān)管方式，健全非現(xiàn)場監(jiān)管體系，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，不斷督促銀行業(yè)金融機構(gòu)依法、合規(guī)、審慎經(jīng)營，健全完善公司治理結(jié)構(gòu)，著力加強內(nèi)部控制，加大清收、轉(zhuǎn)化不良貸款和損失貸款核銷力度，減少各類違規(guī)問題的發(fā)生，有效防范和控制風(fēng)險。希望銀監(jiān)部門要進(jìn)一步樹立科學(xué)發(fā)展觀，解放思想，與時俱進(jìn)，在加強監(jiān)管，防范風(fēng)險的前提下，引導(dǎo)各金融機構(gòu)以當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展為第一責(zé)任，做好金融服務(wù)工作。另一方面，各銀行機構(gòu)要高度重視內(nèi)控制度的建設(shè)，狠抓制度的貫徹落實，加大對重要崗位、重要環(huán)節(jié)的稽核檢查力度，建立以合規(guī)為導(dǎo)向的內(nèi)控建設(shè)目標(biāo)，培育良好的管理文化，用制度規(guī)范行為，用管理約束行為，用紀(jì)律監(jiān)督行為，切實防止因操作不當(dāng)或管理真空而引發(fā)的經(jīng)濟案件和操作風(fēng)險。等一下會上還要簽訂“三個公約”和《依法合規(guī)經(jīng)營維護(hù)金融秩序責(zé)任狀》，這是一件好事，各家一定要嚴(yán)格遵守執(zhí)行。要遵循公平競爭原則，遵守商業(yè)道德，維護(hù)正常的市場秩序，要加強同業(yè)之間的溝通，杜絕惡性競爭、壟斷市場等行為，形成金融合力。希望各金融機構(gòu)加強團結(jié)，相互支持，相互理解，主動協(xié)調(diào)，形成做好金融工作良好環(huán)境和氛圍。
四是要以共同合作為途徑，不斷優(yōu)化*的金融環(huán)境。一個地方的發(fā)展離不開政府、金融、企業(yè)三者的相互支持、相互合作。*要加快發(fā)展，環(huán)境很重要，我市正在開展打造“誠信*”的活動，其中金融環(huán)境是很重要的組成部分。要遵循“政府搭臺、政策引導(dǎo)、市場運作、銀企雙贏”的方針，建立政府、銀行、企業(yè)之間互動、互信、互利三位一體的長效機制。各級政府部門要理解關(guān)心和支持金融機構(gòu)，幫助金融部門解決實際困難和問題，協(xié)調(diào)好金融業(yè)與有關(guān)部門的關(guān)系，支持銀監(jiān)部門開展工作，配合對違規(guī)金融機構(gòu)的查處工作，防范金融風(fēng)險；金融部門要轉(zhuǎn)變作風(fēng)，增強主動服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。*有的是可貸企業(yè)，關(guān)鍵是要善于發(fā)現(xiàn)。要確立圍繞市場找項目、圍繞項目找客戶的工作思路，深入市場，深入企業(yè)，調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)和找準(zhǔn)有優(yōu)勢有潛力的項目。要盯緊招商引資項目，通過金融服務(wù)吸引招商項目，并為落戶項目的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造機會，同時，也要十分重視和幫助企業(yè)的二次創(chuàng)業(yè)。要經(jīng)常到企業(yè)宣傳貸款的政策、條件，幫助企業(yè)健全財務(wù)制度，規(guī)范財務(wù)管理，提高信用等級，使其達(dá)到貸款的要求。要定期到工業(yè)園區(qū)作些實地調(diào)研，了解園區(qū)、企業(yè)的資金需求，了解企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以此調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)；企業(yè)一定要有長遠(yuǎn)眼光，要視信譽為生命，向銀行借款，要真實反映自身的經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，嚴(yán)格按照規(guī)定用途使用資金，按時還本付息，從而在銀企間構(gòu)筑起信任、合作、互利的和諧關(guān)系。繼續(xù)深入開展打造企業(yè)誠信體系建設(shè)活動，定期向社會公布逃廢債企業(yè)及相關(guān)責(zé)任人名單等方式，加大宣傳教育和輿論監(jiān)督力度，倡導(dǎo)誠實守信的社會道德規(guī)范和信用觀念。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；監(jiān)管
2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國“私人銀行元年”。今年，國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開展了這一業(yè)務(wù)?？梢?，私人銀行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機構(gòu)競爭的又一個重點。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國內(nèi)并沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)出臺專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點，其面臨的風(fēng)險有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險的原因是什么，現(xiàn)有的針對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對這些問題的回答有助于完善我國私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點
私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)不是同一個范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財是縱向的，理財服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。
二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險的特點
私人銀行業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險管理能力。與理財業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特點表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險更多。二是風(fēng)險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險事件和風(fēng)險點，需要較高的風(fēng)險管理水平。但作為一項新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險。三是風(fēng)險復(fù)雜，有較強的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險于一體，各種風(fēng)險的抵補或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等許多新型風(fēng)險，傳統(tǒng)的計量方法較難預(yù)測和計算。五是從風(fēng)險分類來看，操作風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險。
私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點，導(dǎo)致了其風(fēng)險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進(jìn)了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。
三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題
目前，我國對私人銀行業(yè)務(wù)實施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點，面臨不同的風(fēng)險，因此，對它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險監(jiān)管上主要存在以下問題：
(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時采用理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對某一種產(chǎn)品，或主要針對某一種風(fēng)險，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會對證券市場進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實際上對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。
(三)缺乏風(fēng)險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風(fēng)險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險。從風(fēng)險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，監(jiān)管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
(四)與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國監(jiān)管機構(gòu)出于保護(hù)消費者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對復(fù)雜的外資金融機構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險的作用。
四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議
(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險，而是要將金融風(fēng)險控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時，應(yīng)加強與其他金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時提供監(jiān)管對象的活動情況和通報監(jiān)管要求的變化與考慮。
(二)加強私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過一系列定性和量化指標(biāo)，加強私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險加大了，因此可考慮對經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實施“認(rèn)識你的顧客”(KYC)的測試。
(三)強化內(nèi)部控制與風(fēng)險管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險集中及其傳遞，保護(hù)消費者利益。
(四)加強國際監(jiān)管合作，與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前，銀監(jiān)會正積極推進(jìn)與國外金融監(jiān)管機構(gòu)的合作與交流，并與英美等國的監(jiān)管機構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機制，實行跨境聯(lián)合現(xiàn)場檢查。同時，還應(yīng)努力與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，促進(jìn)監(jiān)管制度國際化，并積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢的需要。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《有效銀行監(jiān)管核心原則》明確了國際銀行監(jiān)管的三大支柱：資本充足率、持續(xù)監(jiān)管、市場紀(jì)律。不管其具體計量風(fēng)險因素的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)如何變化，三大監(jiān)管支柱基本統(tǒng)一。其含義與內(nèi)容是：
(一)資本充足率
它是以銀行資本為核心，以規(guī)范統(tǒng)一的方法，對銀行經(jīng)營及資產(chǎn)面臨的風(fēng)險持續(xù)進(jìn)行識別、計量、分析、判斷，以確認(rèn)銀行資產(chǎn)損失及撥備率狀況、資本凈額及充足率情況，進(jìn)而對銀行的所有者、經(jīng)營者和監(jiān)督者提出保持性、完善性、治理性、整頓性、處置性措施，以確保銀行經(jīng)營的撥備充足、資本達(dá)標(biāo)，始終是一家運行穩(wěn)健、治理健全的好銀行。
(二)持續(xù)監(jiān)管
它是指銀行業(yè)監(jiān)管部門對銀行機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運行和市場退出的事項、活動及行為的全過程持續(xù)監(jiān)管。圍繞這三個過程，通常是準(zhǔn)入事項的審查和審批，業(yè)務(wù)運行的現(xiàn)場檢查和借助統(tǒng)計信息的持續(xù)非現(xiàn)場監(jiān)管，重大變更事項的審查與機構(gòu)和業(yè)務(wù)的重組甚至市場退出。市場準(zhǔn)入監(jiān)管主要是銀行業(yè)機構(gòu)的資本、高級管理人員、業(yè)務(wù)與技術(shù)、章程與管理辦法、營業(yè)場所等。業(yè)務(wù)運行監(jiān)管是針對銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及規(guī)范、風(fēng)險程度等相關(guān)的檢查與分析和治理，這是影響甚至決定監(jiān)管組織體制、工作方式的關(guān)鍵。重大事項變更與市場退出監(jiān)管與業(yè)務(wù)運行或者風(fēng)險處置密切相關(guān)，是持續(xù)監(jiān)管過程中治理性或整頓性措施的具體體現(xiàn)。
(三)市場紀(jì)律
也有人稱之為市場約束，還有人稱之為信息披露。就是通過持續(xù)有效監(jiān)管，嚴(yán)格依據(jù)資本充足率的計量方法，對銀行的決策、經(jīng)營、管理和經(jīng)營效果作出風(fēng)險綜合評價與分類，并將結(jié)果披露。通過提高信息透明度，讓銀行的客戶和其他金融消費者清楚與他交往的銀行的本質(zhì)與情況，據(jù)此判斷和選擇后續(xù)銀行服務(wù)。目的在于讓好的銀行做大、做強，具有持續(xù)發(fā)展的市場客戶基礎(chǔ)，讓差的或不好的銀行面對市場壓力，自覺改善管理，提高競爭力，由市場競爭力淘汰壞的銀行。
二、從國際銀行監(jiān)管發(fā)展到三大支柱監(jiān)管的簡況
(一)針對具體業(yè)務(wù)活動而開展的業(yè)務(wù)行為監(jiān)管
第二次世界大戰(zhàn)之后，各國逐步新興的銀行，特別是社會主義陣營的中央銀行，基本上是在國家所有制下集中統(tǒng)一辦理具體存、貸、匯、兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)，其上級對下級基于具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)督和檢查，構(gòu)成了自上而下的監(jiān)督管理內(nèi)容。通過對具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，確保操作規(guī)范、政令統(tǒng)一、風(fēng)險最小，實現(xiàn)銀行的經(jīng)營安全。這種針對具體行為的監(jiān)管，來自于一體化經(jīng)營的組織內(nèi)部，也是銀行為實自身持續(xù)安全經(jīng)營，通過保障操作規(guī)范來實現(xiàn)。這種方式，至今依然在一家銀行的內(nèi)部適用，這種針對具體業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，本質(zhì)上是一種自我監(jiān)管的持續(xù)。中央銀行如此，銀行業(yè)監(jiān)管部門如此，銀行業(yè)經(jīng)營機構(gòu)也如此。
(二)針對銀行業(yè)經(jīng)營活動的規(guī)則監(jiān)管
中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管部門功能從商業(yè)銀行中分離后，特別是商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新后，銀行業(yè)監(jiān)管部門的外部監(jiān)管不可能深入滲透到商業(yè)銀行內(nèi)部的具體業(yè)務(wù)活動。銀行外部監(jiān)管也沒有必要主要針對商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)操作提出具體操作的制度要求。在商業(yè)銀行追求贏利性、安全性、流動性目標(biāo)后，其內(nèi)部也有確保操作規(guī)范的制度安排和監(jiān)督機制，外部監(jiān)管主要應(yīng)維護(hù)市場秩序、競爭行為和行業(yè)安全及銀行服務(wù)需求者的權(quán)益。確定規(guī)則，維護(hù)市場秩序，保護(hù)在規(guī)則下的充分競爭，提升銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，避免單個銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險傳導(dǎo)，防范高風(fēng)險業(yè)務(wù)品種出籠，適時服務(wù)于宏觀調(diào)控等成為銀行業(yè)監(jiān)管的重要職責(zé)。中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)則監(jiān)管，成為了多家銀行開放與競爭經(jīng)營格局下的必然。
(三)我國目前正在積極探索與實踐的資本監(jiān)管
對銀行實施資本監(jiān)管，是銀行業(yè)跨國開放、綜合經(jīng)營、出現(xiàn)多幣種、多種類資產(chǎn)的必然。上個世紀(jì)70年代西方主要國家的銀行經(jīng)歷了開放與綜合化經(jīng)營，一家跨國銀行同時面臨著信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險，等等。一個國家的規(guī)則、一個幣種的風(fēng)險、多種資產(chǎn)的不同價值與價格、不同國家的規(guī)則與法律、不同背景的銀行經(jīng)營管理、不同經(jīng)濟體的銀行業(yè)務(wù)機會等，均對銀行經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管造成巨大挑戰(zhàn)，單個國家或地區(qū)對銀行業(yè)繼續(xù)采取封閉的規(guī)則監(jiān)管，明顯不合銀行開放、多元、綜合經(jīng)營的時宜，探索新的資本監(jiān)管在美國率先登臺。抽象出資產(chǎn)內(nèi)在價值、采取綜合方法計量不同資產(chǎn)及其風(fēng)險程度、預(yù)測資產(chǎn)價值與損失撥備、確定資本充足率，據(jù)此對銀行經(jīng)營行為自律、有效監(jiān)管他律，及時披露銀行分類信息，成為20世紀(jì)80年代以后西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的普遍做法，并逐步形成了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》。改革開放30年來，特別是2006年我國金融全面對外開放后，對銀行業(yè)探索和推進(jìn)資本監(jiān)管，由此逐步按照國際規(guī)則監(jiān)管銀行及至整個金融，這已經(jīng)毋庸置疑。資本監(jiān)管既是自律標(biāo)準(zhǔn)，也是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，更是全世界的中介評價標(biāo)準(zhǔn)。
三、堅持科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建和諧金融監(jiān)管格局
構(gòu)建和諧金融，必須構(gòu)建和諧金融業(yè)與和諧金融監(jiān)管。構(gòu)建我國和諧金融是金融改革與開放的必然，也是構(gòu)建我國和諧社會主義金融事業(yè)的重要組成部分，是在改革開放的基礎(chǔ)上正確處理內(nèi)外金融關(guān)系、協(xié)調(diào)各種金融矛盾的結(jié)果。通過分析和掌握全球經(jīng)濟與金融運行規(guī)律，結(jié)合我國的基本國情，既要能夠促進(jìn)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，又要能夠發(fā)揮有效金融監(jiān)管，防范和化解處置金融風(fēng)險，服務(wù)我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)和根本的社會制度。為此，需要推進(jìn)我國銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容、方式、體制的創(chuàng)新。
(一)創(chuàng)造條件推進(jìn)以風(fēng)險為本的監(jiān)管、修正行為與操作監(jiān)管
個人的金融業(yè)務(wù)操作及其風(fēng)險防范與監(jiān)管，主要依靠教育培訓(xùn)和道德約束。不具備金融上崗、從業(yè)資格的人員，在當(dāng)前金融人力資源條件下不能夠倉促上崗，不懂得金融操作的人員、不能夠控制操作風(fēng)險的金融從業(yè)人員，本身不能夠上崗。前者依靠專業(yè)培訓(xùn)，后者依靠個人道德與紀(jì)律約束。在金融開放與改革現(xiàn)狀下，從業(yè)人員個人行為監(jiān)管和操作風(fēng)險，主要依靠道德和紀(jì)律。這方面的監(jiān)管不應(yīng)是監(jiān)管部門的工作重點，而應(yīng)是金融企業(yè)自身的內(nèi)部管理范圍。作為金融高級管理人員的行為監(jiān)管與操作風(fēng)險，需要監(jiān)管當(dāng)局的制度規(guī)定和監(jiān)管紀(jì)律來維護(hù)，但也需要出資人的持續(xù)監(jiān)督與權(quán)力約束。特別在金融監(jiān)管出現(xiàn)統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化操作，對于潛在風(fēng)險主要采取計量分析判斷之后，尤其需要將風(fēng)險的防范與計量重點放在員工個人以外的其他不可抗拒因素上。實際上，國際上基本沒有將個人道德風(fēng)險作為金融監(jiān)管的范疇，我國也逐步修正這方面的習(xí)慣監(jiān)管做法，改善監(jiān)管的方式，調(diào)整監(jiān)管重心，終止不適當(dāng)監(jiān)管做法，確保金融從業(yè)人員道德的純潔性、業(yè)務(wù)的專業(yè)性、操作的嚴(yán)謹(jǐn)性、從業(yè)的審慎性，共同把防范和化解風(fēng)險
的精力集中在非人為的外部因素，并逐步與國際接軌。最終促成金融從業(yè)人員堅持審慎經(jīng)營、從資本監(jiān)管為主發(fā)展到風(fēng)險為本監(jiān)管，實現(xiàn)金融經(jīng)營與金融監(jiān)管的和諧，促使金融成為推動社會進(jìn)步、維護(hù)社會和諧的重要力量。
(二)積極推進(jìn)資本監(jiān)管。探索風(fēng)險監(jiān)管，揚棄規(guī)則監(jiān)管
當(dāng)前，我國必須遵循國際銀行監(jiān)管的三大支柱，以資本監(jiān)管為重點，以此引入國際銀行的風(fēng)險計量、識別、分析、判斷和確認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)、流程、方法，銀行自律，監(jiān)管持續(xù)，分別治理，保障安全。在此基礎(chǔ)上，積極探索和創(chuàng)新風(fēng)險為本的監(jiān)管體系和方法，適應(yīng)全球化經(jīng)濟與金融體制下的金融審慎監(jiān)管和持續(xù)發(fā)展。對于暫時還適用且利于我國社會和諧的銀行規(guī)則監(jiān)管，需要進(jìn)一步揚棄。發(fā)揚中央及宏觀政策的導(dǎo)向性、指導(dǎo)性作用，服務(wù)于改革開放大局，服務(wù)于科學(xué)發(fā)展大局。放棄片面的、個人自主自為的、適合宏觀與大局的小規(guī)則，避免將小規(guī)則凌駕于大規(guī)則之上，并以此為監(jiān)管規(guī)則。
(三)創(chuàng)造條件，整合人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會功能。探索金融綜合監(jiān)管，以適應(yīng)國際、國內(nèi)新的需求
整合了中央4個金融監(jiān)管與服務(wù)機構(gòu)的功能后，充分發(fā)揮銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)行業(yè)協(xié)會的作用，尊重企業(yè)的自主經(jīng)營和審慎經(jīng)營，自求發(fā)展，自我約束，自主創(chuàng)新，自擔(dān)風(fēng)險，構(gòu)建和諧金融新格局。在全國金融格局有新的變化后，地方各級對于金融服務(wù)與監(jiān)管的主要事務(wù)壓力減輕，因責(zé)任明確，其新興的專門組織機構(gòu)需求必然下降，并能夠充分尊重和運用全國統(tǒng)一金融服務(wù)與監(jiān)管體制，推進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。金融對外開放與監(jiān)管合作自然理順，責(zé)任與權(quán)利矛盾也隨之清晰。
(四)銀行業(yè)的綜合、開放經(jīng)營，當(dāng)前需要加強金融監(jiān)管合作
我國金融出現(xiàn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的分業(yè)監(jiān)管，也只是適應(yīng)于特殊國情的特定階段的權(quán)益策略，也是在統(tǒng)一監(jiān)管體制下改革的產(chǎn)物。實踐證明，這種改革模式正初步完成其使命，在金融出現(xiàn)集團化、綜合化、跨國經(jīng)營之后，現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管、證券業(yè)監(jiān)管、保險業(yè)監(jiān)管體制，已經(jīng)不適應(yīng)風(fēng)險防范和處置的要求，已經(jīng)在中央和地方的層面，出現(xiàn)了加強金融監(jiān)管與協(xié)作的部門和功能需求，同時也影響著現(xiàn)有監(jiān)管體制的運行。在新的監(jiān)管體制沒有確立以前，需要加強國內(nèi)銀行服務(wù)、銀行監(jiān)管、證券監(jiān)管、保險監(jiān)管的合作，防范金融開放中的創(chuàng)新風(fēng)險和綜合化、集團化經(jīng)營風(fēng)險，確保金融運行和諧。
