發布時間：2022-07-12 12:46:28
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的醫療保險調查報告樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、基本情況及主要做法
1、加強領導，落實工作責任。區政府每年都將醫保工作列入重要議事日程，把建立和完善城鎮職工基本醫療保險作為解決人民群眾看病難的一項政治任務來抓，堅持目標責任管理，制定實施方案和考核辦法，確定工作目標，分解工作任務，將其納入對區級各單位和鄉鎮領導班子績效考核的主要內容。各單位和鄉鎮落實了專門人員，明確工作職責，結合本單位工作實際，認真做好醫療保險工作。調查組所調查的單位都做到了為醫保病人建立個人檔案，半年工作有小結，年終工作有總結，全區城鎮職工醫療保險工作穩步開展。
2、強化征繳，確保應收盡收。經過7年多的運行，城鎮職工基本醫療保險已經形成了比較穩定的參保面，區醫保局提出了鞏固成果，積極擴面的工作思路，更加重視續保工作的開展，積極做好新單位擴面，加強基金征繳力度。一是按月對工作進行分析，對存在的問題，及時研究解決方法和工作措施，并對下月工作提出思路和打算，有效地促進業務工作開展。二是根據工作實際，及時調整工作思路，制定詳細的參保續保工作計劃和工作措施，并有針對性地加大擴面工作力度，把擴面工作重點放在企業單位，將任務分解到人，落實責任，確保參保擴面任務的完成。三是加強醫療保險基金的稽核工作，對未及時繳費的單位實行稽核，督促各單位按時繳費，并把征繳任務落實到人，上門進行催繳，確保了醫療保險基金按時足額到位。
3、健全制度，促進規范管理。區醫保局制定完善各項管理制度、相關工作職責及費用支付、審核、報銷工作流程，制作了城鎮職工醫療保險政策問答、報費流程等展板上墻公示，同時加強對定點醫療機構和定點零售藥店的監督管理，督促定點醫療機構認真落實各項醫療質量管理制度和診療操作規程，規范診療服務行為，把好住院病人關，杜絕冒名住院，掛牌住院，及時查處和糾正超標準收費，設立項目亂收費等違規行為，合理增設定點零售藥店網站，形成良好競爭局面，降低藥品價格，切實維護參保職工的合法權益。
二、存在的主要問題
1、醫療保險政策的宣傳力度和廣度不夠。醫療保險政策宣傳形式單一，不夠新穎，到基層、到企業宣傳較少，覆蓋面小。通過調查我們發現一些參保單位和職工對醫療保險政策學習了解不夠，有些個體工商戶和民營企業對醫保政策一點也不知曉。許多參保人員不了解新制度下如何看病就醫，如個別參保病人不知道個人賬戶如何使用，不了解什么是起付費用，以及分段自付等知識，加上費用結算中存在一定比例的自付藥品費用，造成醫療機構和病人之間的矛盾，在一定程度上影響了醫療保險工作的開展。
3、擴面工作開展難度大。目前全區醫保擴面征繳空間較小，區級行政事業單位都已基本參保，鄉鎮衛生院和一些部門80%都未參保，職工想參保，上訪不斷，但單位的確無力解決經費，難以征收。2008年醫保擴面工作主要放在個體工商戶和民營企業，但這些企業都以職工隊伍不穩定，企業經營困難，增加企業成本為由，拒絕參加醫療保險。區級事業單位環衛局、國有企業電力公司都應進入醫保。環衛局以單位條件差，無力支付為由拒絕參加醫療保險。電力公司領導認為參保不劃算，以報費比例較低、手續復雜為由不參加醫療保險。這些單位不參加醫療保險損害了職工的醫療保險權益，也給政府埋下了不穩定的種子。
三、幾點建議
1、進一步加大醫保政策的宣傳力度。區人民政府要高度重視，堅持領導干部帶頭學習宣傳醫保政策。主管部門要采取行之有效的方法，利用電視、報刊、網絡等新聞媒體宣傳《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險費征繳暫行條例》等法律法規，引導城鎮職工特別是企事業單位負責人充分認清參加醫療保險的重要性和必要性，主動自覺地為職工辦理醫療保險，切實維護職工的合法權益。
2、加大擴面征繳力度，維護醫保基金平穩運行。區人民政府要高度重視基金風險問題，專題研究醫保費的征收管理工作。區醫保局要采取積極有效措施，深入企事業單位上門征收，化解基金透支風險。區政府要將企業改制政府掛帳和表態緩繳的醫保費納入政府總體債務，每年安排部份資金化解繳納，確保改制企業退休職工醫療費用支付。區財政局將代扣代收職工個人每月繳納的醫保費和預算給各單位的醫療保險費用分季度劃入醫保基金專戶，確保當期統籌資金支付。
3、加強部門聯動，強化監督管理。盡快建立由財政、審計、物價、藥監、衛生、勞動保障、醫保等部門主要負責人參加的醫保基金監督領導小組，發揮聯動作用，加強對醫療保險基金的籌集、使用和監督檢查，加大對定點醫療機構和零售藥店的監督管理，規范醫療服務行為，保證醫療服務質量，加大對違規事件的查處力度，對違背醫保管理制度和不履行服務承諾的取消其定點資格。
關鍵詞：秦皇島市；大學生；城鎮居民醫療保險
本文章為河北省人力資源和社會保障課題“秦皇島市高校大學生參加城鎮居民基本醫療保險的現狀的調查研究”的階段性成果。
2008年10月，國務院辦公廳下發了《關于將大學生納入城鎮居民基本醫療保險范圍的指導意見》，明確指出將大學生納入城鎮居民基本醫療保險試點范圍。這是繼中小學生納入醫保后，國家為保障在校大學生身心健康實施的又一重大舉措。為了解這項工作在高等院校實施的情況，我們對河北省秦皇島市5所隸屬關系不同、專業類別不同的高校的2230名在校大學生進行了調研，深入分析了大學生的醫療保障現狀及推行中面臨的問題，為省（市）級部門落實中央政策、進行相關決策提供科學依據。
1 調查方法與對象
1.1 調查方法 采取現場填寫調查問卷以及隨機面對面訪談的方法。現場發放問卷、現場填寫、當場收回。所用問卷根據調查目的自行設計，內容包括被調查大學生基本信息、每月生活費用支出情況、身體健康水平、上一年度醫療費用支出情況、對城鎮居民醫療保險的理解和認識程度、是否加入城鎮居民基本醫療保險以及參加的原因等。
1.2 調查對象 調查對象為秦皇島市燕山大學、東北大學、河北科技師范學院、河北建材職業學院、秦皇島高等職業學院等五所高校的在校大學生。其中，燕山大學發放問卷530份，收回有效問卷510份；東北大學發放問卷380份，收回有效問卷345份；河北科技師范學院發放問卷560份，收回有效問卷547份；河北建材職業學院發放問卷370份，收回325份；秦皇島高等職業學院發放問卷390份，收回有效問卷359份。問卷調查采用整群隨機分層抽樣方法。發放問卷2230份，收回有效問卷共計份2086份，其中，男生780人，女生1306人。
2 結果
2.1 經濟狀況 被調查對象的平均每月可供支出生活費低于300元的約占27% （563人）， 300-499元占36% （751人），500-699元占24% （501人），700元以上占13% （271人）。從以上調查結果可以看出，大多數在校大學生每月可供支出的生活費用比較低，這與五所高校家庭貧困學生比例較大有關。由于家庭經濟條件的限制，面對疾病風險，多數貧困生抗風險能力差，尤其是發生重大疾病，可能會導致整個家庭因病致貧或因病返貧[1]。
2.2 身體狀況 收回的2086份問卷，有92.5%（1930人）選擇身體狀況好，幾乎不去醫院看病；93.8%（1957人）的大學生醫療費用占總生活費開支的比例在10%以下。這一調查結果顯示，大學生正處于身體素質較好的青年時期，身體建康狀況普遍較好，患病率較低。這也構成大學生普遍缺少疾病風險意識、存在僥幸心理的一個重要原因。
2.3 上一年度醫療費用支出情況 被調查的大學生上一年度醫療費用支出在10000元以上的約占0.53%（11人），5000元以上的約占3.2%（67人），1000元以上的約占17.6%（367），500元以上的約占27.4%（571人），300元以上的約占32.7%（682人），200元以上的約占43.2%（901人），100元以上的約占57.9%（1208人），低于100元的約占43.2%（878人）。由此可見，與大學生身體健康狀況比較，仍然有一定數量的大學生每年的醫療費用支出在200元以上。遠遠超出參加城鎮居民醫療保險的相關費用。
2.4 對待醫療保險的態度 當被問及“參加醫療保險是否必要”時，47% （980人）的被調查大學生表示參加醫療保險沒有意義； 31% （647人）表示有一定的意義，但作用不大；僅22% （459人）選擇意義非常大，可以提高個人抗疾病風險能力。在被問及“你是否了解城鎮居民醫療保險的相關政策”時， 89% （1857人）選擇不知道， 11% （229人）選擇知道一點，選擇完全知道的為0。
2.5 實際參加城鎮居民醫療保險情況 被調查的大學生中實際參加城鎮居民醫療保險的人數為57%（1189人），另有11%（229人）參加了生源地新型農村合作醫療，有32%（668人）兩種保險都沒參加。這個比例與五所學校相關學生和醫療部門提供的數據比較接近。在已參加城鎮居民醫療保險的被調查者中， 37%（772人）的投保原因為“學校號召參加而參加”， 52%（1085人）是因為“大部分人參加而參加”，選擇“可以抵御疾病風險，主動參加”的僅為21%（229人）。而什么保險都沒參加的被調查者中，未參保原因67%（1398人）是因為身體健康幾乎不生病；9%（188人）因為參保費太高；其他原因占34%（500人）。通過訪談得知，有人錯誤認為保險費是學校巧立名目亂收費，有人認為“大病報得少，小病（門診）不能報，且報銷手續繁瑣”，所以未參加保險[2]。從上述調查結果看，雖然投保率達到76%，但從投保原因看，多數學生并不清楚參加城鎮居民醫療保險的益處，從眾心理所占因素較大，其次為被動接受。而未參加保險的多數學生無視“風險”，存在較大的僥幸心理。只有少數學生經濟能力不能承擔保險費，所占比例為本次調查總數的9%。
3 討論
3.1 大力開展醫療保險宣傳教育工作，全面提高大學生疾病風險意識 大學生納入城鎮居民基本醫療保險保障體系是惠及廣大學子的民心工程，但是由于大學生的保險意識淡薄，保險觀念落后，城鎮居民基本醫療保險對其吸引力不夠。國家要求“在校大學生必須全部納入城鎮居民基本醫療保險保障體系，同時這項工作又必須堅持自愿原則”。大學生是一個活躍的群體，雖然身體素質較好，但是不能保證在校期間不患任何疾病，如果一旦患病，會給家庭帶來額外的經濟負擔，這對于部分貧困家庭來說壓力更大。作為教育機構，學校有責任、有義務通過自身優勢和資源，開設相關課程或者舉辦相關專題講座，引導大學生正確認識疾病風險，樹立保險意識，將因病對家庭和大學生個人造成的影響降低到最低點[3]。
3.2 由學校統一代收保險費，提高參保率 根據城鎮居民醫療保險規定，符合參保條件的各類人員應在申報繳費期內按規定辦理參保或續保手續，繳納下一年度醫療保險費。符合條件而未參保的人員，在其他年度參保時要從符合參保條件（斷保）年度補繳醫療保險費，并按規定繳納滯納金。且期間應繳的醫療保險費財政不予補貼，發生的醫療費用醫保基金不予支付。大學生疾病風險意識不強，對醫療保險的相關知識了解不多，一旦錯過了繳費時間就極有可能不再繳費，從而造成參加保險比例更低。因此，學校可通過向物價部門申請，經過審核，將大學生參加城鎮居民醫療保險的費用納入學校財務部門代收費項目，在學生入學繳納學費時，征得家長或學生本人同意，將保險費進行代收，然后再將代收費每年按時繳納到保險統籌部門。這樣可以減少學生反復繳費次數，提高參保率，同時保證了及時續保。
3.3 學校對貧困生實行保險金專項資助，確保貧困生參保率 在秦皇島的五所高校中，經常會有學生志愿者為患病的貧困生募捐的活動。作為抗疾病風險能力較低的貧困學生，往往會因為家庭經濟困難，可供支配的生活費用較低，因而放棄參保。學校要針對這種情況，對貧困學生進行專項資助，所資助費用直接用于參加城鎮居民醫療保險[4]，保證貧困學生參保率100%，防治因病造成家庭情況雪上加霜，從而實現“病有所醫”。
3.4 簡化大學生參加城鎮居民醫療保險的報銷程序，提高報銷比例 大學生不同于普通城鎮居民，很多大學生都是異地求學，寒暑假以及外出實習等期間如果發生疾病，醫保統籌部門應該根據實際情況，制訂合理的醫療費用報銷流程，簡化程序，便于辦理[5]。絕大多數大學生經濟來源于家庭，自身無經濟能力，針對大學生醫療費用報銷比例可適當提高，以保證大學生在發生疾病時，國家能為其提供更多更有效的幫助。
參考文獻
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目前,我國對于富裕人群沒有固定定義。因此,高端健康保險市場需求和潛力,從不同角度估算有不同的結論。有研究指出,富裕人群(也有稱為高端人群)一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達到20萬元左右及以上的人群,或者政府、企業事業單位的中高級管理人員、專業技術人員等。按照這一標準,《中國高端人群消費研究》(慧聰網)估計,我國富裕人群數量約占總人口的2.3%,約3152萬人。
富裕人群的醫療消費特點是:(1)富裕人群在基本醫療保險報銷了一部分費用后,都具備承擔其他一般性醫療消費的能力,其高端醫療保障需求主要解決高額醫療費用(如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病)的報銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調查報告》顯示,富裕人群的最大財務需求是重疾保障(93%),其次為養老保障(81%)和子女教育金儲備(78%),以及補償因疾病造成的其他經濟損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群,即一般指個人金融資產和投資性房產等可投資資產在600萬元以上的人群,這類人群,經濟實力很強,不太需要單純補償其醫療費用,而是希望通過保險公司的資源整合和系統管理能力,購買高端健康保險及附加的個性化健康服務產品,獲得量身定做的系統化、持續性的優質的醫療、健康服務。據2012年3月胡潤研究院的調查顯示,中國個人資產高凈值人群達270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏,對生活品質和質量更加重視,且具備一定的健康認知能力,但由于生活、工作和精神壓力大,很多人帶有這樣那樣的健康問題,甚至處于疾病狀態,因此更加注重健康管理服務。據一項調查顯示,自我評價時,約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”,其中亞健康狀態為42.7%,慢性病狀態為19.9%。
根據這一需求特點,高端健康保險市場潛在規模可以從兩個方面進行預測:(1)高端健康保險市場,指購買高端商業醫療保險、疾病保險、護理保險等健康保險產品的保費收入的潛力;(2)中高端健康管理服務市場,指購買包括家庭醫生(或私人保健醫生)、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監測、飲食運動管理、心理咨詢與干預和慢性病管理等)費用的潛力。據匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示,在提供的健康管理服務項目中,50%受訪者看重醫療服務品質,其中,37%看重安排專家醫生手術及治療,90%受訪者最希望在國內的知名醫院接受治療,88%受訪者表示海外就醫對重疾治療有幫助;90%以上受訪者認為早期診斷、及時治療、保持良好心態、控制飲食、適度運動及定期全面的深度體檢是預防疾病的有效方式。《2008中國衛生服務調查研究—第四次家庭健康詢問調查分析報告》顯示,城鄉居民家庭年人均醫藥衛生支出費用占家庭生活消費性支出比重為10.8%,假設富裕人群按個人(或家庭)年收入15萬元中10.8%為醫藥衛生支出計,其中40%用于購買商業健康保險及健康管理服務,即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示的結果:富裕人群愿意為醫療保障支付的保費預算為家庭平均年收入的9%左右,相比較而言,上述估算仍較為保守。
基于前述假設,人均年健康保障保費及費用支出約6480元(包括醫療保險,主要解決基本醫療保險之外的個人自費、按比例分擔及超最高限額的醫療費用和其他誤工費補償問題等;疾病保險、護理保險等,主要定額補償因疾病帶來的其他費用損失。總的月均費用支出約540元),年健康保障總需求約2042億元。其中,人均年健康管理服務費按1000元計,包括家庭醫生、私人保健醫生、健康咨詢、健康指導及其他健康服務等費用,年健康管理服務總需求約315億元。也就是說,至少富裕人群中,這兩項醫療保障需求,年市場潛在規模超過了2000億元,而實際上,2011年商業健康保險總的保費收入只有691.72億元,與上述預測的潛力相比,還有巨大的市場空間。
高端健康保險市場發展存在的問題
目前,在保險行業,高端健康保險還沒有形成獨立的業務板塊和成熟的市場。經營高端健康保險的各個保險公司,經營策略還不夠清晰,產品種類還比較零散,服務人群還非常有限,保費規模和盈利能力都很小,還沒有在民眾中樹立起良好的專業服務形象和品牌影響力。究其原因,主要有以下幾點:一是目前我國的優質醫療和健康服務資源主要集中在公立醫療機構方面,市場開放度非常有限,沒有形成獨有的服務體系。保險公司要利用“優質優價”的市場機制來建立服務平臺,并獲得這些服務資源,還有很多政策和運作的障礙,直接制約了保險公司開拓相關業務市場。二是保險公司對醫改形勢下,如何發展適宜的高端健康保險業務缺乏明確定位及一整套戰略思路,且對民眾健康保障需求了解不深、特點研究不夠,同時,提供高端健康保險服務的專業化運營管理和風險控制能力還比較弱,較難形成應有的服務品牌和營利來源。
開拓高端健康保險市場的意義和對策
作為我國多層次醫療保障體系有機組成部分的商業健康保險,大力開拓高端健康保險市場具有重要的現實意義:(1)發揮自身優勢,提供基本醫療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護理保險和失能保險,完善多層次醫療保障體系。(2)設計針對性強、特色鮮明的健康保險產品和健康管理服務,滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求,促進民眾健康意識的提高,減少和改善疾病的發生發展。(3)利用與醫療服務提供者靈活的合作機制和“優質優價”的杠桿作用,引導高、中、低端的醫療服務資源有效利用,促進醫療衛生資源的合理配置和利用效益的提高。(4)豐富產品體系,提升服務能力,突出自身特色,樹立專業品牌,逐步形成差異化的服務領域,促進商業健康保險持續健康發展。
對此,商業健康保險應牢牢抓住醫改契機,高度重視高端健康保險市場的開發。具體建議如下:
一是深入研究醫改政策,全面分析保險業在與醫療服務提供者合作、利用醫療服務資源、控制醫療風險上的政策機遇和挑戰,確定開展高端健康保險業務的戰略定位和經營舉措。
二是根據富裕人群健康保障需求特點,細化目標市場和服務人群,開發系列化的健康保險產品和健康管理服務計劃,逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期,病前健康維護、病中診療管理、病后康復指導等全過程,既補償醫療費用,又提供健康服務的全面健康保障產品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持,加大資源投入,強化與醫療機構尤其是擁有優質資源的醫療機構的戰略合作,利用多種付費方式和合理補償機制,調動醫療服務提供者的積極性,盡快搭建由“內部服務隊伍——家庭醫生(私人保健醫生)——特色醫院(科室)——著名專家”組成的服務網絡平臺。
（一）農村教育投資對城鎮化的作用
人們教育水平越高，就越容易掌握各種工作能力，從而提高自己的工作效率，最終獲得更高的薪資。
（二）農村職業培訓投資對城鎮化的作用
對農村轉移勞動力進行職業教育不僅能使其獲得更高的工資收入與更好的就業前景，同時還能滿足企業對技術技能型人才日益增長的用工需求。
（三）農村遷移投資對城鎮化的作用
圖1、表1，正是通過這種遷移投資，農民才得以進城務工，增加收入；更有甚者，通過進城務工，使農民視野不斷開拓，汲取了更多的成功經驗，為城鎮化的推進提供智力支持。
圖1 2008―2012年城鎮新增就業人數
數據來源：中華人民共和國國家統計局年度統計公告
表1 農民工數量 （萬人）
2008年 2009年 2010年 2011年 2012年
農民工總量 22547 22980 24227 25283 26265
外出農民工 14045 14536 15337 15865 16339
（1）住戶中外出農民工 11180 11568 12265 12587 12963
（2）舉家外出農民工 2865 2968 3072 3278 3376
本地農民工 8502 8444 8890 9418 9926
資料來源：國家統計局2012年全國農民工監測調查報告
二、當前我國農村人力資本投資存在的問題
（一）農村教育投資存在的問題
農村教育體系不健全，教育體制改革滯后。如表2，由表中可以看出，教育部門和集體辦的學校數量最多，而社會和民辦學校卻寥寥無幾。
表2 2011年職業技術培訓機構基本情況
項目 學校數
（所） 注冊
學生
數（人） 結業
學生
數（人） 教職
工數
（人） 專任
教師
數（人）
總計 129530 50211202 51465876 521758 298332
職工技術培訓學校 3049 3365040 3302902 67470 47898
教育部門和集體辦 1392 1811091 1803700 45820 33833
其他部門辦 919 1193335 1140310 12473 8002
民辦 738 360614 358892 9177 6063
成人技術培訓學校 103420 34969530 37946868 188523 94474
教育部門和集體辦 100206 34024779 36791291 180779 89546
鄉辦 16419 16749524 18432746 67599 37844
村辦 81384 14477588 15355601 95303 40421
其他部門辦 2434 759777 974045 3432 1882
民辦 780 184974 181532 4312 3046
其他培訓機構 23061 18876632 10216106 265765 155960
教育部門和集體辦 922 1037320 991477 10872 7965
其他部門辦 2254 1830340 1795570 17557 9579
民辦 19885 9008972 7429059 237336 138416
數據來源：國家統計年鑒
表3 2012年農民工的文化程度構成（%）
非農
民工 全部
農民工 本地
農民工 外出
農民工 >30歲
農民工
文盲 8.2 1.3 2 1 0.3
小學 33.7 14.2 18.1 10.2 5.4
初中 45 60.3 58.7 60 57.6
高中 7 13.0 13.5 12.4 14.5
中專 1.8 4.4 3.1 5.7 9.0
大專 1.5 5.3 3.4 7.6 12.4
資料來源：國家統計局2012年全國農民工監測調查報告
（二）農村職業培訓投資存在的問題
農村勞動力缺乏專業技能和職業技術培訓。如表4，通過分析表中數據可知，年齡層次越低，接受農業技術培訓的比例也越低，但接受非農職業技術培訓的比例較高。
表4 2012年不同年齡組農民工參加培訓情況（%）
歲數 有過農業技術培訓 參加過非農
職業技能培訓 都沒有參加過
16-20歲 4 22.0 74
21-30歲 6.0 31.4 62
31-40歲 10 26.5 63
41-50歲 14.7 22.8 69.2
50歲 14.3 16.7 74.2
數據來源：國家統計局2012年全國農民工監測調查報告
（三）農村健康投資存在的問題
飲食、健康的醫療保健水平低下。如圖2所示，農民收入低，極少部分花在醫療方面，導致衛生機構收入得不到保障，而國家對衛生事業的財政支持很少，進一步使得醫療保健水平低下。
圖2 2008-2012衛生技術人員人數
資料來源： 2012年國家統計局國民經濟和社會發展統計公報
表5 監測地區5歲以下兒童和孕產婦死亡率
年份 新生兒死亡率（‰） 嬰兒死亡率（‰） 5歲以下兒童死亡率（‰） 孕產婦死亡率（1/10萬）
城市 農村 城市 農村 城市 農村 城市 農村
2009 4.5 10.8 6.2 17.0 7.6 21.1 26.6 34.0
2010 4.1 10.0 5.8 16.1 7.3 20.1 29.7 30.1
2011 4.0 9.4 5.8 14.7 7.1 19.1 25.2 26.5
數據來源：2012年《中國統計年鑒》
三、改善我國農村人力資本投資的政策建議
（一）適應城鎮化發展需要，加大農村教育的投入力度
政府要落實好以下方面：①改革教育經費保障制度，對經費的使用進行逐筆登記，登記明細賬，并對其執行過程進行有效監督；②加強農村師資隊伍的建設，改善農村教師的教學條件；③加大政策扶持，對貧困學子減免學雜費，提供生活補貼。
（二）適應城鎮化發展需要，加強農技培訓和科技推廣
一方面，政府應該邀請具有某方面農業知識及技能的專家，對農民進行針對化的農機培訓。另一方面，政府還應該定期組織成員下鄉宣傳農技培訓的重要性與可行性，鼓勵農民積極參與各種農業技能培訓，使這種培訓在鄉村能夠得到更好地推廣。
（三）適應城鎮化發展需要，加強勞動力轉移的監管
改革戶籍制度，構建人力資本開發體系，為人力資本回流提供激勵機制。加強人力資本回流機制的建設，采取多樣化的激勵措施，吸引更多具有一定知識和技能的人員返鄉參與農村建設。
新制度引發大商機
平安保險某分公司契約部負責人認為，醫改將使每個人都成為商業醫療保險的潛在客戶。因為，實行新的社會醫療保障制度后，基本醫療費將由個人和單位共擔。根據新規定，門診醫療費用由個人承擔，社保醫療住院費用的起付線原則上控制在當地職工平均工資的10％左右，封頂線原則上在當地職工平均工資的4倍左右。這樣，對于封頂線以上和起付線以下的部分，越來越多的人都想通過購買醫療保險以減輕負擔。
近年醫藥費的持續上漲更強化了人們的保險意識。資料顯示，1998年以來，我國醫療費用每年以20％的速度遞增。1年中平均每人患病治療5次以上，有7％以上的人需要住院。人們擔心，如果不幸罹患重大疾病，治療費用遠遠超過支付限額，那就只有通過購買商業醫療保險來化解風險。此外，對部分經濟收入穩定的群體來說，社會醫療保障僅能提供最基本的保障，高層次、特殊的醫療需求還需要商業醫療保險來解決。有關專家分析，高費用疾病保險和住院醫療保險將是城市居民最需要的醫療險險種。
再從保障范圍看，社會上還存在大量基本醫療保障沒有覆蓋的人群，像私營企業員工、自由職業者、學生和農民，這些群體尤其渴望購買商業醫療保險。
最近，一項針對我國城市居民對各類商業保險需求的調查報告顯示，我國有28.3％的城市居民把健康險作為首選險種，其比例已經超過了養老保險、人身意外保險和人壽保險。業界人士笑言，醫療制度改革使保險公司趕上了好時機。
保險公司各顯神通
商機誘人，各商業保險公司躍躍欲試。今年以來，不少保險公司密切注視醫改的動向，千方百計打聽即將出臺的廣州市醫改方案的詳情，對照原有醫療險種的一些缺點，加快開發出適合基本醫療制度改革需求的新險種。
4月，平安保險公司推出其與德國健康保險股份公司合作開發出的健康保險新品種，以“保證續保”為賣點，一下子吸引了市民的關注。因為，在以往的大多數醫療險種中，被保險人一旦生病往院，保險公司在理賠后一般不再為其續保。而平安保險公司推出的“個人住院費用保險”和“個人住院安心保險”新險種，客戶只要連續投保滿3年，該公司將保證續保，不會因客戶健康因素而拒保、加費或增加其他附加條件。據了解，目前這兩款險種在一些已實行醫改的地區很暢銷，每月銷出數百份，不少家庭一家數口同時投保。
7月底，新華人壽保險公司推出“健樂增額終身重大疾病保險”分紅險，這一新險種的最大特色在于不僅提供11種重大疾病保障，還讓保戶參與公司紅利分配，且紅利分配采用增加保額的方式，即將客戶可獲得的紅利直接轉化為保額。這樣設計的好處在于，可使客戶的保額隨著投保時間的推移實現數倍甚至數十倍的累積，在目前醫療費用日益增加的情況下，可使客戶的健康保障不會因此而削弱。這一險種甫推出，立即成為市場的亮點。
結合醫改方案，推出補充高額醫療費用的團體醫療保險更成為保險公司的攻略重點。泰康人壽精心設計出為醫改度身訂造的“高額無憂”系列團體醫療險種，其最大的特點在于，專門承保社會醫療保障“封頂線”以上的醫療費用風險。對于已參加社會醫療保險的團體，其設計的起付線剛好是基本醫療制度劃定的封頂線；對未納入醫改的團體，則設計可靈活約定的起付線，由投保戶根據實際情況與保險公司進行商定。此外，針對新醫保制度個人門診要由個人負擔的新規定，這一險種還特別設計了門診醫療保險金。有關專家預測，這一系列險種將有強大的市場沖擊力。
既是“蛋糕”又是“玫瑰”
面對各保險公司新增保單和保額都呈持續增長的趨勢，業界人士指出，醫療保險既是塊誘人的“蛋糕”，又是一枝帶刺的“玫瑰”。
在經營醫療險方面積累了多年經驗的中保人壽公司指出，醫療保險是世界公認的高風險險種，經營醫療保險存在不少風險：其一是保險機構缺乏醫學專業人才，在處理承保核賠處于不利地位；其二，在一些管理不規范的醫療機構，一些醫師得知醫藥費由保險公司承擔時，往往會放開手腳開藥，有時甚至出現病人和醫院聯合起來對付保險公司的事；加之城市居民長期形成的“看病靠政府，報銷找單位”的觀念，要求醫生多開藥，甚至一人買保險，全家吃藥，導致醫療費用增長過快。傳統勞保醫療制度遇到的難題，同樣成為商業保險公司的經營風險之一。
除了商業風險，醫療保險還要承擔一定的道德風險。平安保險某客服部反映，曾有客戶在投保時故意隱瞞病史，而一些突發性疾病如心臟病等，客戶投保時不知道，一旦發病，保險公司因證據不足無法拒賠。泰康人壽公司也表示，該公司多年來基本上都是以盈補虧實現總體的微利經營的。
保險公司希望雙贏
為了控制風險，不少商業保險公司都在險種設計、投保和賠付等方面費盡心思。有的實行“嚴進寬出”，嚴格把住客戶投保關；有的實行定點醫院制度，與管理規范、收費合理的醫院長期合作，嚴格控制醫療費用支出。
1我國醫療保險專業課程設置存在的問題
1．1通識教育課程對學生能力培養力度不夠
通識教育(GenerglEducation)是高等教育階段的一種素質教育，著重培養大學生的基本素質和能力。目前，我國的通識教育課程主要包括思想政治、馬列主義類課程和外語、計算機、數學等方面的課程，以醫療保險開辦較早的鄖陽醫學院為例，其思想政治、馬列主義類課程為348學時，大學英語為270學時，數學類為144學時，計算機為108學時，按照其大學四年的必修課總學時2805來算，其中思想政治、馬列主義類課程占比為12．41％，同樣，筆者所在的廣東醫學院，思想政治、馬列主義類課程也為348學時，占所有必修課程3055學時的ii．39％，如此高比例的思想政治、馬列主義類課程，在很大程度上擠占了其他課程的學習時間，像一些具有更高實用價值的課程，如口才學、營銷學等都無法開設，這在很大程度上不利于學生綜合能力的培養，要改變這種現狀，恐怕還需要各級教育部門改變觀念，大力支持和配合課程改革才行。
1．2基礎課程中醫學課程少，學生醫學技能不過關
醫療保險是醫學、管理學、經濟學、保險學、法學等眾多學科融合在一起的一門學科，該專業的培養目標是要求學生掌握基礎醫學、臨床醫學、管理學、經濟學、保險學等相關專業的基礎知識，了解國內外社會醫療保險和商業醫療保險的理論及現狀，初步具備醫療保險的管理和經營能力。由此可見，基礎醫學、臨床醫學以及其他一些相關學科基礎課程的知識是醫療保險專業學生必須掌握的，由于受四年制學制的制約，學校要合理配置這么多學科基礎課程，同時還要設置專業課程絕非易事；另外，考慮到學生的接受能力，要讓學生在短短四年內的時間里既學好醫學，又學好保險學、經濟學、管理學等課程的知識也是比較困難的。為了降低難度，大多數院校只開設基礎醫學課程，不開設臨床醫學課程，這就導致學生無法系統學習醫學知識，醫學技能不過關。據筆者所在院校的畢業生反映，他們在找工作面試過程中，用人單位最不滿意的地方就是學生所學醫學課程太少，不能達到用人要求。
l．3專業方向歸屬不明確專業課程設置各不相同
根據《普通高等學校本科專業目錄》(1998年頒布)，醫療保險只是一個專業方向，這個專業方向究竟放在哪個專業下，完全由各校自主決定，就目前的情況看，絕大多數學校把它放在勞動與社會保障專業目錄下(如東南大學、昆明醫學院、廣東醫學院等)，也有些學校把它放在公共事業管理專業目錄下(如江蘇大學、安徽醫科大學、NIgH醫學院等)，還有的學校把它放在預防醫學專業目錄下(如廣東藥學院等)，除此之外，還有放在衛生事業管理、保險學等專業目錄下的，由于專業方向歸屬不明確，導致各校的專業課程設置各不相同，基本上都是根據現有的師資力量、教學資源和所歸屬的專業來進行，其差異性相對通識教育課程來說更為明顯。
1．4注重理論教學，實踐和實習環節不夠
據王霆、楊玉梅等人對應屆高校畢業生和企業、高校教師三類問卷的數據分析結果顯示：“高校畢業生的就業能力與用人單位的實際需要相比有很大差距”是大學生就業難的最重要的長期原。學生就業能力差，究其根本原因是高校重理論輕實踐的結果，高校往往重視理論教學、忽視實踐和實習，這是我國高校的通病，也是制約我國高校畢業生就業的瓶頸所在。據麥可思近幾年公布的大學生就業報告，結果都顯示專業教學中最需要改進的地方是實習和實踐環節不夠，加強實習和實踐環節已刻不容緩。就目前我國醫療保險專業的實習情況來看，除了安徽醫科大學安排了為期半年和昆明醫學院安排了為期9周的臨床實習之外，其他學校基本上只是安排去保險公司或社會保障局實習，就算是去醫院實習時間也非常短，如筆者所在的廣東醫學院，安排了為期1個月的醫院實習時間，但往往不能很好地執行到位。
2醫療保險專業課程設置的建議
2．1合理設置通識教育課程，注重學生個人能力的培養
據《高校畢業生就業狀況及就業能力調查研究》的結果顯示，在對就業及就業質量有幫助的因素中，“個人能力”被賦予了最高的評價，占46．60％；其次是“社會關系”，占32．02％；再次是“所學專業”，占12．O3％【4j。由此可見，承載著“個人能力”的通識教育課程的設置非常重要，它關系到一個學生的最基本的素質培養和能力鍛煉。通識教育課程必須具有應用廣泛性和可持續發展性。高校除了開設目前已有的通識教育課程之外，筆者建議再開設一些如醫學倫理學、演講與口才、營銷學、社會調查與統計方法、科研設計與論文寫作等方面的課程，增強學生的基本素質和能力。為了不增加學生的學習負擔，可適當壓縮通識教育類課程的學習時間。
2．2合理配置學科基礎課程，提高醫學課程比例
醫療保險是醫學、管理學、經濟學、法學等眾多學科融合在一起的一門學科，在學科基礎課程的設計上，要重點突出、主次分明。考慮到醫學知識在工作中的重要性和自學的高難度性，應加強醫學課程教育，提高醫學課程比例，適當精簡其他課程。在醫學基礎課程上，建議開設基礎醫學(生理、生化、病理、藥理、診斷學等)、臨床醫學(內、外、婦、兒科)等課程，同時增加藥學概論、預防醫學概論、流行病學、社會醫學等課程。經濟學(金融保險)和管理學基礎課程可以開設管理學基礎、西方經濟學、風險管理學、保險學原理、會計學基礎、衛生經濟學、市場營銷學等課程，另外，再適當補充概率論與數理統計、組織行為學及民法學等課程。
2．3圍繞專業或專業方向設置專業課程
在專業課程設置上，一定要緊緊圍繞醫療保險這個專業方向，突出醫療保險的醫學背景和醫學特色，要有別于其他專業方向的課程設置。在此，筆者建議開設人身保險(人壽與健康保險)、保險精算學、保險經營管理學、保險營銷與實務、保險核保理賠醫學、疾病分類學、病案學、社會保障概論、社會醫療保險學、社會保障基金管理等課程。除了這些必修課程外，還可以開設一些專業方向性的選修課程，將那些能在專業上繼續加深的課程或前沿課程納入，讓學生拓寬知識面、及時了解學科發展動向。例如可以開設金融理論與實務、保險會計學、保險統計學、保險公司財務管理、保險核保與理賠、勞動經濟學、醫院管理學、公共關系學等課程。考慮到醫療保險專業一般是在醫學院校開設，這些院校金融保險類師資力量較為薄弱，能夠提供的專業選修課程有限，針對這種情況，與財經院校相鄰較近的醫學院校可以采取“校校合作”的方式，大膽嘗試跨校選修【5】，使得不同學校之間的教學資源能夠互補、共享。
2．4調整理論和實踐課程的比例，加強實踐和實習環節
醫療保險專業是一門應用性非常強的學科，用人單位對學生的實踐操作能力要求高，學校必須加強學生實踐能力的鍛煉，具體可從以下兩個方面入手。
2．4．1加大實踐課程和見習課程的比重
首先，在醫學和臨床課程設置上，要加大實驗課和臨床見習課的比重，在這一點上，醫學院校具有別的學校無法比擬的優勢，實驗室條件成熟，并且有長期合作的臨床見習單位。其次，在保險學、人身保險、法學等理論課上，要增加案例分析課，讓學生參與討論，加深對基本原理的理解，鍛煉學生運用所學知識處理實際問題的能力。再次，高校要加強和保險公司的合作，定期請保險公司專家到學校來舉辦講座，給學生講解保險領域的前沿知識，還可以建立一批實習和見習基地，供學生實踐鍛煉所用。
關鍵詞 在校大學生 醫療保險 保障制度化
中圖分類號：F842 文獻標識碼：A
大學生醫療保險是社會醫療保險制度的重要組成部分，而將大學生這一特殊的群體納入社會醫療保險制度的覆蓋范圍，對提高大學生的醫療保障水平及其身體素質，減輕學校以及學生的醫療負擔和推動大學生的自身發展甚至國家的建設都有重要作用。我國大學生醫療保險制度經歷了單純的公費醫療到逐漸多樣化的發展過程。我國公費醫療制度建立于1952年，幾十年來，這一制度確實起到了很好的作用，但是隨著社會的發展，公費醫療制度已經不能適應新的形勢發展需要而逐漸被社會醫療保險制度所取代。目前我國的高校仍然實行公費醫療制度，隨著高校的不斷擴招，傳統的公費醫療制度已經不能適應新的形勢，弊病也逐漸暴露出來。本文對廣東某高校在校大學生的醫療保險制度實施情況進行了深入詳細的調查研究，并針對該項制度在開展過程中出現的問題作出了合理的政策建議。
一、大學生對大學醫保的基本看法與主要問題
根據國務院《關于將大學生納入城鎮居民基本醫療保險試點范圍的指導意見》，我國大學生被納入城鎮居民基本醫療保險試點范圍，這一制度設計無疑對于引導大學生醫療保險制度朝著健康的方向發展，實現“人人享有衛生保健”具有重大的意義。但是，大學生們對于這一制度構架存在著什么樣的反應和改革要求，通過我們的調查分析得出以下基本結論：
（一）大學生對醫療保險制度的熟知程度低。
在調查中發現，作為大學生醫療保險保障對象的大學生，對大學生醫療保險的基本內容、相關規定及實施方法等了解的程度都很低，甚至還有部分同學對大學生醫療保險制度完全不了解。根據我們的問卷資料，目前在校大學生認為醫療保險很重要的占到79.75%，但其中有主動了解醫保知識的只有16.46%，沒有主動了解和不清楚自己是否有主動了解的占到83.54%（圖1）。另據調查問卷顯示，有79.75%的大比例人數完全不知道我校醫保辦的電話，只有12.66%比例的同學了解大學生基本醫療保險政策（如報銷比例、異地就醫、門特門慢項目等），對醫保卡使用不清楚的占86.08%。由此可見大學生醫療保險知識的缺失。
（二）大學生主動參保比例大，參保率高，但參保覆蓋面仍不全面，部分學生參保意識淡薄。
在86.08%參加了大學生基本醫療保險的學生中，通過自己對醫保的了解和學校的宣傳以及身邊人的影響，大學生都認為醫療保險有益，并表示會主動參保的學生的比例很大，占已參保學生的73.53%。（圖2）但在13.9%沒有參保的同學當中，有多種原因導致他們未能參保，如認為自己身體健康，沒有參保的必要、報銷比例較少、手續繁瑣等。但其中他們有81.82%認為參加了大學生基本醫療保險的作用不大，里說明有些大學生對大學生醫保的認識出現了偏差，沒有正確認識大學生醫保的作用。當問到是否希望參保后，他們有63.64%的學生是沒有意愿和不清楚是否要參保的。在沒有參加保險的同學中，經濟因素不是未參保的主要原因，因為貧困而不參保的同學只占少數。在今后對新的大學生醫療保險不斷地改進與完善中，其參保率還會不斷地提高。
（三）大學生贊同強制參保比例較高。
調查發現，大學生認同高校強制大學生參加醫療保險的比例占43.04（“非常好”占15.19%和“好”占27.85%）（圖3），比例較高，接近半數。但持“一般”和“不好”的態度的學生過半數，值得引起我們關注。目前居民醫療保險的繳費標準是每個居民醫保年度每人280元，其中，個人繳納80元，政府自助200元。大學生對目前大學生醫療保險的繳費標準（80/人/年）認為合理的有46.84%，與持贊同態度的學生比例較相符，而認為繳費標準太高、不合理的同學占51.9%。
（四）大學生認為大學生醫療保險對緩解醫療負擔作用不大，需提高大學生醫保的報銷金額。
問卷調查可知，大學生認為參加醫保完全可以減輕應對疾病的經濟負擔的只有8.86%，有超過90%的學生認為大學生醫保對減輕負擔的作用不大。對于身體檢查、住院大病、特殊疾病、意外傷害等需要高醫療費用的醫療項目，他們認為大學生醫保的保障重點不在于此，而在于門診小病（占48.1%）。門診小病與大學生日常生活息息相關，他們都希望門診小病的醫療費用可以通過大學生醫保去彌補，從而減輕應對疾病的經濟負擔。大學生患病風險較低，但對普通疾病的醫療需求較大；然而當前大學生醫療保障水平低下，難以滿足大學生日益增長的醫療服務需求。所以，醫保的保障重點也應該放在除門診小病的其他項目，對于其他醫療費用較高的大病實行保障才能切實減輕學生經濟負擔，體現大學生醫保的優越性。因此需要通過政府加大財政補貼力度，適當降低醫保費用報銷的門檻，真正為大學生排憂解難。
（五）大學生認為大學生醫療保險的報銷程序復雜、報銷手續繁瑣。
根據調查結果顯示，報銷的程序和手續成為大學生參保后比較擔心的問題。醫療保險知識普及范圍不寬，導致大學生缺乏對基本醫療保險政策的了解，他們有的不了解報銷比例，有的不了解報銷的程序，從而出現了“大學生參保后最擔心報銷手續繁瑣”的問題。從問卷中發現，大學生認為大學生醫保的三大問題是報銷手續、報銷比例和范圍、轉診、轉院手續，分別占比例75.95%、63.29%、51.9%。這些都充分反映出報銷手續等問題需要向參保學生明確。
（六）大學生對參保的擔心各異，存在自身原因和外部原因。
調查得知，大學生對參保存在很多擔憂，分別有擔心報銷程序和手續太麻煩、醫療費不能報銷或報銷很少、就醫不方便、醫療機構環境不好、態度差等。這與學生的自身原因和學校的這一外部原因有關：學生沒有主動了解醫保知識，導致不清楚相關的報銷比例和報銷程序等，造成自身的憂慮；而在學校和社會中沒有完善好相關的宣傳措施，缺乏對醫保知識的普及，因此人們缺乏對其了解，也是造成參保的憂慮的原因之一，而與醫療相關的硬件措施也會成為學生的憂慮因素。
二、改善大學生醫保的政策建議
完善的大學生醫療保障制度有利于提高大學生的醫療保障水平及其身體素質，減輕學校以及學生的醫療負擔以及維護大學生的基本醫療權益。但是，將大學生納入“全民醫保”體系是一項復雜的系統工作，在執行的過程中仍然需要不斷推進與改善。
（一）以政府為主導，實行在校大學生強制性全員參保。
該制度以政府為主導，由勞動與社會保障部門主管，基金獨立并封閉運行。社會醫療保險費根據財政、高校與個人的承受能力合理分擔，在加大國家財政力度補貼的基礎上，吸納其他多方面社會資金作為基金來源。由于大學生的醫療保險意識不強且抵御風險的能力弱，如果采取自愿的方式，參保率難以保證。政府和學校一方面要加強組織、引導和宣傳教育，不斷提高大學生的自我保健意識和參保意識；另一方面也要對大學生參加醫療保險有強制性的要求。為保證大學生醫療保障制度順利實施，政府可制定相關政策和措施，促進高校學生醫療保險工作順利開展。而學校也要做好相關的醫保落實工作，如當學生醫保卡丟失、醫保卡密碼被盜時，要提供相應的指引或服務。
（二）加大宣傳力度，增強學生醫保意識。
1、制度規定：將參保范圍、保險費用分擔比例、醫療保險基金的管理與監督、醫療保險定點單位的規范與引導、對違反醫療保險規定的處罰辦法等都列入學校經常性制度安排，提高學生對醫保知識的了解。從另一個方面也可以通過制度安排，對學校醫保工作的開展起著監督作用。
2、日常宣傳工作：學校宣傳依然是最重要的途徑和手段，但宣傳的內容要更為深入、具體。首先學校在參保方面有責任和義務對學生進行正確的引導，可以適當增設有關醫保的選修課程，利用教學的優勢更新學生對于醫療保險的認識，使學生糾正錯誤觀念，增強保險意識；其次可以通過開展活動的形式，如開展醫保講座、開展競賽類的比賽，在同學參與活動當中向同學宣傳醫保知識；再次，學校可以將醫保知識（包括繳費標準、就醫范圍、轉診規定、報銷比例等）設置醫療服務專區，掛在校園網或發表在校報上，以便同學隨時瀏覽了解。
（三）發揮學校的重要功能，進行校醫院的改革。
學校要做好大學生的衛生保健和預防工作，建立大學生健康檔案，實行完全信息化管理，讓校醫院工作人員或行政人員進行管理；有關部門還應定期開展體檢工作，而不僅僅局限于新生入學時的體檢。同時，對于貧困的同學，學校應該給予更多的幫助和扶持，通過建立“助醫貸款”充分發揮醫療保險分散風險、互助共濟的功能。也可適當舉辦公益性活動向社會各界籌資，對貧困生進行經濟資助。學校直接面對學生，一定要監管好大學生醫療保險經費，做到專款專用，同時重視索賠工作，維護學生的合法權益，使大學生享受到方便快捷，保障全面的醫療保障制度。
依據方便參保學生就近就醫購藥的原則，校醫院應成為大學生獲取醫療服務的首選，進行校醫院的改革應以創新管理機制，改善基礎設施與就醫環境，強化服務能力為重點。提高醫療機構的醫療設備的質量，增加醫藥用品種類，同時提高醫療服務水平，提高校醫院的業務水平，結合衛生保健和預防工作，從學生的角度出發提升校醫院的醫療服務質量。改善在校學生對校醫院的評價，提高其滿意度。
（四）建立大學生醫療保險個人賬戶，適當提高保費標準，并指定相應的大學生社會醫療保險定點單位。
可以從學生每個學期繳納的學費中扣取適當的金額進入大學生醫保個人賬戶，作為賬戶的最基本資金保障。還應適當提高保費標準，切實發揮醫保緩解學生應對疾病困難的作用，提高保障水平。本著引入競爭機制的原則，可以在學校附近設置二至三家大學生醫保定點零售藥店，并優先選擇高校附近的公立醫院與非營利性醫療機構進行定點，同時，定點醫療機構的選擇必須遵循交通便捷，就近學校的原則，這樣才能為大學生提供更廣泛、更規范的醫療服務。
（五）建立國家、學校、學生三位一體的新型醫保體系，使制度法制化。
整個體系的資金來源為三部分，分別是國家的財政劃撥、學校的劃撥和學生定期繳納的醫療保險費用。學生繳納的大部分劃入學生的個人賬戶，這些錢作為學生日常的門診及藥品費用支出。國家和學校的財政劃撥及剩余的個人交納的資金用以成立共同醫療保險基金，這個基金用于保障學生的大病及意外傷害。在這個體系中，國家、保險公司、學校必須要各行其職，國家有必要增加對在校學生的保障支出，保險公司是要真正使醫療保險體系得到完善并貫徹實施，基于患大病和意外事故的學生畢竟是少數，建議適當調低最低報銷點，而對門診小病適當提高報銷點，讓更多的學生能夠享受到保險帶來的實惠。
目前各地大學生醫療保障模式多樣，但保障水平低，并且不同區域的大學生彼此不能平等的享有醫療保險，因此急需相關部門建立合理、統一的大學生醫療保障體系，并鑒于大學生這個群體的特殊性，該體系應獨立于目前其它的醫療保險制度，由國家社會保障部門統一管理，既要使醫療保險基金能夠合理合法保值增值，又不能使保險基金結余過多而影響大學生醫療權益，建立起新型的社會醫療保險制度，使基金獨立并封閉運行。國家各級政府應該盡快建立健全大學生醫療保健方面的法律法規，更好地明確政府、高校和大學生在醫療保險方面的權利與義務。從制度上切實維護大學生的利益，用制度來指導和規范大學生醫療保障體系，用好每一分錢，爭取以合理的投入為大學生提供較好的醫療保健，使大學生真正受益。
（六）構建完善的大學生醫療保險保障體系。
具體有以下四個方面：一是鼓勵大學生以參加基本醫療保險為主，同時參加補充醫療保險，此外，還需大病救助基金扶持；二是大力發展醫療救助制度，在高校設立專項醫療救助基金，由教育部提出制定有關規定，從高校收取的學費中提取3%~5%用于設立學生醫療救助基金；三是通過企事業單位、社會公益組織和個人進行愛心捐助，還可通過福利彩票等多渠道進行醫療保險資金籌集，加大對需要救助的大學生實施幫助；四是運用社會上保險公司開設相關大學生醫療保險項目，為有經濟能力的大學生提供多種醫療保險的選擇，做到“應保盡保”。通過“政府、社會、學校、個人”的多層次的醫療保險體系，幫助學生緩解醫療費用支付的經濟壓力及解決重大疾病所帶來的難題，全方位滿足每位大學生享受醫療保險的需求，使醫療保險體系得到不斷完善。
（作者單位：華南農業大學公共管理學院勞動與社會保障專業）
參考文獻：
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【關鍵詞】定點醫院；醫保管理；思考；建議
定點醫院是醫療改革和醫療保險制度實施的載體，并且定點醫院和醫療保險之間存在著多種關系，一方面相互依賴，一方面又相互對立，在醫療保險制度中涉及的多項政策，只有定點醫院才能全面的實施和落實，因此加強定點醫院的醫保管理問題是現階段需要解決的重點。只有不斷的提升對定點醫院的醫保管理才能提升醫療服務，才能保證醫保人員的根本利益。
一、醫保定點醫院在醫保管理中存在的主要問題
（一）醫療基礎性工作的重視程度不足
很多醫院在發展過程中過于對經濟效益的重視，而忽視了社會效益。因這個現象在多數醫院都存在，并且很多醫院在醫保方面并沒有專門的部門和專門的管理人員管理，醫保管理和醫療管理之間缺少聯系，其中的權責也不分明。部分醫療人員對于現如今實行的醫保政策認識不夠，更不了解，因此在具體政策和措施的實施過程中，對參保人的條件以及多種醫保使用須知都不明確，在講解過程中也不到位，出現了誤導患者的現象，造成的后果非常嚴重。
（二）經常出現醫保卡非本人使用的情況
醫院和醫保患者在某種程度上利益是一致的，因此部分醫院對于參保的患者管理上有所疏忽，把關不嚴。很多沒有參加醫保的人員，為了減少在醫院的費用支出，往往會通過關系等進行進入參保行列中，享受參保人員應該有的醫療優惠政策，最常見的現象就是以參保人員的名義去辦理住院手續。還有些醫院和參保人之間做交易，開具一些假的住院證明，然后再正常的手續下辦理住院，以此獲取國家的醫療保證金。
（三）在特殊病種上把關不嚴格
一些患者若是發生了特殊性病患，那么應該在定點醫院中由相關的主治醫生作出對病情的診斷，然后再到醫保機構辦理審批手續，做好備案。醫院為了進一步的提升醫保的收入，往往對特殊兵種放寬的范圍和條件，這樣讓醫保機構的管理出現了很多的困難，并且也增加了醫保使用金的付出[1]。
（四）醫保制度在執行方面出現很多問題
定點醫院需要認真的履行醫保制度，但是卻經常出現一些不規范的醫療行為。一般表現在以下幾方面，首先是醫療定點機構所采取的創收模式和醫保的管理之間有很多相背離之處，一些定點醫院機構往往出現了經濟承包的現象，在各個科室中建立起指標分配原則，這樣讓醫療人員降低了對病人入院的標準，很多無需住院的病患為了醫保也開始住院看病。其次，村子啊諸多的醫療擴張性消費。很多醫院出現超出正常范圍的使用大型檢查設備并且隨意為病人開具藥品的現象，增加了保費的付出。
二、加強定點醫院醫保管理的辦法研究
（一）完善和提升醫保定點醫院的準入機制
在市場經濟條件下，醫療機構的深化和改革需要靠優質的管理和服務去實現，醫保機構選擇在定點醫院實現對患者的保障就是要定點醫院有更好的服務和合理的價格競爭機制，那么這些也成為定點醫院的準入條件。另外，在方便職工的就已狗咬方面也要充分的發揮出市場的競爭機制，打破以往出現的壟斷現象，取消在區域中出現的諸多不合理現象。讓多種機構都納入到醫保醫院的行列中，這樣患者可以自主的選擇醫院，自主的選擇醫生，進而引起醫院之間的競爭，并且提升自己的服務品質，增強對醫保制度的了解[2]。
（二）有效的對醫療服務協議進行規范
在醫保定點醫院中，需要建立起醫院索要履行的相關職責，確保城鎮的職工都能參與到定點醫院協議的制定過程中，以此明確醫院在醫保方面的權和基本義務，在此規章制度下，醫院和患者都要對自己行為進行約束，并且建立起對定點醫院醫療服務以及保險費用的考核機制，由此在各項服務政策中，最大限度的細化和量化指標，明確管理的重點、難點。定點醫院也要加強合患者家屬的溝通，明確哪些是醫保服務的項目，哪些是自費的項目，并且對特殊的治療項目加以說明，例如，用藥標準。讓患者可以清楚自己的費用支出情況，明明白白的進行消費。
（三）提升定點醫院對醫療保險制度的認識
在實施醫療保險制度以來，很多醫院進行了多方面的學習，但是這些還不夠，部分醫院依然對醫療保障制度存在不明支出，由此引起工作的失誤。醫院是踐行醫療保障制度的關鍵性部門，每一個級別的醫院都需要在主動地情況下參加，并且利用醫療保障制度進行醫院的改革，做好內部的深化管理，不斷提升醫院的管理水平。在醫院的內部要加強對醫療保障制度的宣傳，并且對醫護工作者進行多方面的培訓，讓他們對醫療保障制度能夠有更加清晰和明確的認識，使每一個醫生都能夠為患者著想，秉承看好病，少花錢的理念為患者服務[3]。
結束語
綜上所述，本文對定點醫院的醫療保險制度實施情況進行了分析和研究，提出了主要存在的問題，并且找出了問題解決的策略，在此過程中還需要加強醫生和患者的基本素養，充分的認識到醫保制度對自己的影響，進而更好的去利用。
參考文獻
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[2]梁紅，劉明，陳迪等.來自醫保定點醫院的異地就醫調查報告[J].中國醫院，2012，14（11）：34-36.
[3]段婷，高廣穎.關于醫院被拒付醫療保險費用的原因及對策探討：以北京市某三甲醫院為研究案例*[J].中國衛生經濟，2013，12（6）：69-72.
