發(fā)布時(shí)間：2022-07-22 11:06:30
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【關(guān)鍵詞】金融安全 金融法體系 研究分析
為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升，加強(qiáng)金融安全管理力度顯得十分重要，為提高金融發(fā)展的安全性，我國(guó)應(yīng)對(duì)金融法體系不斷完善，促進(jìn)我國(guó)金融的有效發(fā)展。筆者將分別從：影響金融安全的相關(guān)因素、我國(guó)金融安全現(xiàn)狀分析、促進(jìn)我國(guó)金融法體系有效完善的主要對(duì)策，三個(gè)部分進(jìn)行闡述。
一、影響金融安全的相關(guān)因素
金融在發(fā)展現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)過程中有著重要作用，金融的安全程度嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，它與人類社會(huì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)、生活緊密相連；金融穩(wěn)定是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)與人類的生活都跟它有關(guān)系，在建設(shè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中，發(fā)展金融市場(chǎng)是必不可少的一項(xiàng)工作，要確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定。所謂，金融安全實(shí)際上是指資金融通過程中的安全與穩(wěn)定。為了確保我國(guó)金融發(fā)展的安全性及穩(wěn)定性，相關(guān)人員必須加大金融安全管理力度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)性。經(jīng)筆者研究，影響金融安全的因素通常分為兩大類，即內(nèi)部因素與外部因素。
影響金融安全的內(nèi)部因素通常包括：我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力；影響金融安全的外部因素則是指國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
二、我國(guó)金融安全現(xiàn)狀分析
綜上，筆者對(duì)影響金融安全的相關(guān)因素進(jìn)行了分析，為促進(jìn)我國(guó)金融安全發(fā)展，首先應(yīng)對(duì)金融安全現(xiàn)狀加以分析，并根據(jù)金融安全管理問題制度一套行之有效的對(duì)策。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融產(chǎn)品得到了有效創(chuàng)新，并開發(fā)出了新的金融產(chǎn)品。就現(xiàn)階段而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在一定程度上能促進(jìn)金融管理的有效進(jìn)行，但其弊端也逐漸呈現(xiàn)出來(lái)，據(jù)此在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新過程中，還必須對(duì)金融安全體系加以完善，然而目前我國(guó)金融市場(chǎng)依然存在金融產(chǎn)品開發(fā)過快，金融體系落后等問題，在一定程度上限制了我國(guó)金融發(fā)展的安全性。
目前，我國(guó)在金融安全管理中采用的是三會(huì)監(jiān)管體制，所謂三會(huì)監(jiān)管分別是指證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)，三會(huì)監(jiān)管體制的推行能充分確保我國(guó)金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定發(fā)展。眾多周知，我國(guó)是一個(gè)自然資源相對(duì)豐富的國(guó)家，隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，許多國(guó)家將國(guó)際資本投放到我國(guó)市場(chǎng)，這種局面對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)提出了更多挑戰(zhàn)，據(jù)此我國(guó)必須加大金融監(jiān)管力度，對(duì)金融管理體系予以完善，嚴(yán)格控制短期外債的出現(xiàn)。
三、促進(jìn)我國(guó)金融法體系有效完善的主要對(duì)策
綜上，筆者對(duì)我國(guó)金融安全管理現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從中發(fā)現(xiàn)我國(guó)在金融市場(chǎng)管理中依然存在諸多問題，或多會(huì)少造成了管理風(fēng)險(xiǎn)。為促進(jìn)我國(guó)金融安全穩(wěn)定發(fā)展，筆者將提出一系列行之有效的解決對(duì)策。筆者將分別從：充分構(gòu)建金融文化、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)金融立法體系建設(shè)、積極引入激勵(lì)機(jī)制、積極創(chuàng)新金融模式、對(duì)流程設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化等方面來(lái)闡述。
（一）充分構(gòu)建金融文化
經(jīng)筆者研究，在我國(guó)，許多商業(yè)銀行未在整體企業(yè)文化中融入金融文化，使得企業(yè)金融服務(wù)的客戶經(jīng)理存在較大壓力，進(jìn)而使得其開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性受到一定程度的影響。為促進(jìn)我國(guó)金融體系的有效完善，我國(guó)必須積極構(gòu)建金融文化，必須根據(jù)市場(chǎng)需求、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，對(duì)發(fā)展存在的問題進(jìn)行全面、深入地分析，并通過合理的方式，使問題能夠轉(zhuǎn)化為動(dòng)力，進(jìn)而推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，金融業(yè)應(yīng)充分利用自身存在的人才、技術(shù)、資金、客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還需從意識(shí)上重視金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，有效提升金融安全性與合理性。
（二）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品
我國(guó)金融行業(yè)的金融服務(wù)和產(chǎn)品還較為單一，開發(fā)的金融工具缺乏創(chuàng)新性和針對(duì)性。舉個(gè)例子：商業(yè)銀行在開發(fā)針對(duì)企業(yè)的相關(guān)信貸產(chǎn)品過程中，很少涉及信用貸款，且業(yè)務(wù)普遍缺乏創(chuàng)新性。林權(quán)、礦業(yè)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等抵押質(zhì)押品具有創(chuàng)新性，但是，目前商業(yè)銀行在發(fā)展金融業(yè)務(wù)過程中均不接受這些創(chuàng)新抵押品。因?yàn)檫@些抵押品無(wú)法同時(shí)滿足價(jià)值明確、權(quán)屬明確、易于出售、易于保存等優(yōu)良抵押品所具備的條件。此外，該類具有創(chuàng)新性的抵押品需由專業(yè)的第三方評(píng)估市場(chǎng)及機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。因此，在配套中介服務(wù)還不夠完善的情況下，相關(guān)評(píng)估工作難以開展。基于銀行自身風(fēng)險(xiǎn)考慮，商業(yè)銀行也不會(huì)接受該類抵押品。基于擔(dān)保服務(wù)成本考慮，多數(shù)企業(yè)主均不會(huì)委托專業(yè)的擔(dān)保公司對(duì)自己的貸款申請(qǐng)進(jìn)行保作。據(jù)此，為促進(jìn)金融業(yè)更好地發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。
（三）加強(qiáng)金融立法體系建設(shè)
為促進(jìn)金融法體系的有效完善，還應(yīng)對(duì)金融立法體系加以構(gòu)建，立法體系的建立必須以我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境為主要依據(jù)，通過法律法規(guī)來(lái)對(duì)金融市場(chǎng)行為加以規(guī)范，從而形成一定標(biāo)準(zhǔn)。其次，我國(guó)在對(duì)外資銀行的管理中應(yīng)建立相關(guān)的法律制度以此來(lái)吸引更多投資者的目光，通過監(jiān)管實(shí)名制來(lái)提高信息透明度。總之，現(xiàn)階段我國(guó)的金融行業(yè)還存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的金融法律體系還不完善，需要健全和完善金融法律體系來(lái)建設(shè)金融行業(yè)、繁榮金融市場(chǎng)。在此基礎(chǔ)上，對(duì)金融制度加以完善，金融制度就是金融的相關(guān)規(guī)范與要求，要與市場(chǎng)環(huán)境相適應(yīng)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，這其中不僅包括金融主體法，還包括金融信用法、貿(mào)易金融法、貨幣金融法等多項(xiàng)金融法，使其做到主體健全、經(jīng)營(yíng)自由、監(jiān)管嚴(yán)格，與世界的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境相適應(yīng)。
（四）積極引入激勵(lì)機(jī)制
合理的激勵(lì)和約束才能保證金融業(yè)務(wù)更好地實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在激勵(lì)機(jī)制上，需加強(qiáng)企業(yè)考核指標(biāo)的選取，提高考核指標(biāo)的合理性，例如將企業(yè)的貸款總體收益率選為考核指標(biāo)。此外，需高度重視對(duì)不同行業(yè)、地區(qū)、類型的企業(yè)實(shí)施分類考核，根據(jù)企業(yè)具體特點(diǎn)，區(qū)別對(duì)待其貸款業(yè)務(wù)需求。商業(yè)銀行可將金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況作為一項(xiàng)重要的指標(biāo)，直接納入其晉升考核中。合理、科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制可有效提高客戶經(jīng)理的工作積極性，進(jìn)而推動(dòng)銀行金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更快發(fā)展。在約束機(jī)制上，貸款終身責(zé)任制的實(shí)施可促進(jìn)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)得到有效提升。但是企業(yè)的發(fā)展存在較高風(fēng)險(xiǎn)，所以企業(yè)貸款依然存在諸多阻礙因素。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在避兔“惜貸”與終身問責(zé)制二者間積極尋求平衡點(diǎn)，建立針對(duì)企業(yè)貸款的特殊貸款問責(zé)制度。激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制二者表現(xiàn)為相輔相成的關(guān)系。二者在金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)開發(fā)、發(fā)展推進(jìn)等上均發(fā)揮著極為重要的的作用。
（五）積極創(chuàng)新金融模式
為促進(jìn)我國(guó)金融體系的完善，我國(guó)金融市場(chǎng)應(yīng)對(duì)金融模式加以創(chuàng)新，例如：人人貸，人人貸作為一種新型金融模式，其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為可促進(jìn)企業(yè)在發(fā)展過程中的融資需求得到更好滿足。但是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅為一個(gè)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，而不是銀行金融機(jī)構(gòu)，其所提供的信息在可靠性和真實(shí)性上還有待確認(rèn)，貸款質(zhì)量也還處于較低水平。在分類上，人人貸主要可分為三種模式：
1.宜信模式。個(gè)人把資金直接帶給借款人，進(jìn)而獲得債權(quán)，宜信再對(duì)債權(quán)實(shí)施期限以及金額拆分，然后把拆分的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給各個(gè)投資人，進(jìn)而促進(jìn)期限、資金的交錯(cuò)配比。該種模式具有較強(qiáng)的復(fù)制性，其發(fā)展速度也較快。但是宜信所轉(zhuǎn)讓的債權(quán)需不超過放貸金額，轉(zhuǎn)讓債權(quán)超過放貸金額時(shí)將變?yōu)椤胺欠Y”。
2.陸金所模式。在該模式中，借款人信息的審核均為線下進(jìn)行，由擔(dān)保公司實(shí)施全額擔(dān)保，憑借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的投資人將資金借給另一個(gè)借款人，投資及借款均為1人。底陸金于2012年推出債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，該服務(wù)的推出使得債權(quán)的流動(dòng)性得到進(jìn)一步地增加。與其他模式相比，人人貸的門檻相對(duì)較低，且渠道成本也較低，風(fēng)險(xiǎn)具有分散性，借款與出借人二者直接簽署借貸合同。因此，對(duì)于企業(yè)而言，該種信貸模式較為方便、靈活，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速融資的一個(gè)有效途徑。但是該種模式也存在一定局限性，貸款成功與否主要由借款人信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確、客觀決定，信用評(píng)價(jià)失實(shí)情況發(fā)生時(shí)，出借人的資金損失風(fēng)險(xiǎn)較大。
3.擔(dān)保交易模式。該平臺(tái)實(shí)質(zhì)上僅為中介，其負(fù)責(zé)將借款人相關(guān)信息、借款的額度、借款的期限及利率，然后諸多個(gè)不同的資金出借人共同投資，由金融聯(lián)、中安信業(yè)等大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保。當(dāng)有違約出現(xiàn)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)立即將本金和利息轉(zhuǎn)入投資人賬戶。平臺(tái)在交易的全過程不放貸，也不吸收存款。
（六）對(duì)流程設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化
商業(yè)銀行需要對(duì)其業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化，從而提高信貸的作業(yè)效率，在對(duì)放款流程進(jìn)行縮短的同時(shí)，還能及時(shí)滿足企業(yè)的需求。如信貸工廠、專業(yè)分行模式通過流程的集中并進(jìn)行專業(yè)化作業(yè)，能夠?qū)y行的業(yè)務(wù)效率進(jìn)行有效的提高，為小微金融做好相應(yīng)的服務(wù)。針對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，商業(yè)銀行需對(duì)產(chǎn)品組合理念進(jìn)行改變，不再是提供原有設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品對(duì)客戶進(jìn)行推薦，而是針對(duì)差異性的定價(jià)來(lái)提供相應(yīng)的要素組合方式，讓小微金融產(chǎn)品個(gè)性化。如：針對(duì)信用等級(jí)、產(chǎn)業(yè)分布、金額大小、擔(dān)保方式和借款期限進(jìn)行不同的貸款定價(jià)，金額隨著借款期限、信用等級(jí)、擔(dān)保方式等多種因素來(lái)進(jìn)行調(diào)整。這種方式能讓企業(yè)在自己承受范圍內(nèi)選擇最適合自己的要素組合。除此之外，還需要準(zhǔn)確并及時(shí)的了解到企業(yè)真實(shí)需求，并且商業(yè)銀行還需要進(jìn)一步進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限的下放，于一定限額之內(nèi)將產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限下放給基層行，如果超出額度則需要進(jìn)行備案。
四、結(jié)束語(yǔ)
目前，我國(guó)金融在管制上還太過嚴(yán)格，利率也還得到完全放開，同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)普遍存在的缺位、不作為間的矛盾不斷激化。因此，面對(duì)我國(guó)金融安全管理現(xiàn)狀，金融市場(chǎng)必須抓住機(jī)遇，積極迎接挑戰(zhàn)，大力發(fā)展創(chuàng)新型服務(wù)功能，不斷豐富和創(chuàng)新服務(wù)渠道、研發(fā)創(chuàng)新型的平臺(tái)模式。只有這樣，才能更好地應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的沖擊和挑戰(zhàn)。本論文的創(chuàng)新點(diǎn)主要在于將商業(yè)銀行作為切入點(diǎn)，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)管理現(xiàn)狀深入分析和研究，并根據(jù)相關(guān)問題提出一系列見解，以期促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。
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二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
【參考文獻(xiàn)】
近年來(lái)，隨著國(guó)家宏觀管理和支持力度的加強(qiáng)、信息安全技術(shù)產(chǎn)業(yè)化工作的繼續(xù)進(jìn)行、對(duì)國(guó)際信息安全事務(wù)的積極參與以及關(guān)于信息安全的法律建設(shè)環(huán)境日益完善等因素，我國(guó)在信息安全管理上的進(jìn)展是迅速的。但是，由于我國(guó)的信息化建設(shè)起步較晚，相關(guān)體系不完善，法律法規(guī)不健全等諸多因素，我國(guó)的信息化仍然存在不安全問題。
1、信息與網(wǎng)絡(luò)安全的防護(hù)能力較弱。我國(guó)的信息化建設(shè)發(fā)展迅速，各個(gè)企業(yè)紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站，特別是“政府上網(wǎng)工程”全面啟動(dòng)后，各級(jí)政府已陸續(xù)設(shè)立了自己的網(wǎng)站，但是由于許多網(wǎng)站沒有防火墻設(shè)備、安全審計(jì)系統(tǒng)、入侵監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等防護(hù)設(shè)備，整個(gè)系統(tǒng)存在著相當(dāng)大的信息安全隱患。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全公司賽門鐵克公司2007年發(fā)表的報(bào)告稱，在網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的國(guó)家中，中國(guó)是最大的受害國(guó)。
2、對(duì)引進(jìn)的國(guó)外設(shè)備和軟件缺乏有效的管理和技術(shù)改造。由于我國(guó)信息技術(shù)水平的限制，很多單位和部門直接引進(jìn)國(guó)外的信息設(shè)備，并不對(duì)其進(jìn)行必要的監(jiān)測(cè)和改造，從而給他人入侵系統(tǒng)或監(jiān)聽信息等非法操作提供了可乘之機(jī)。
3、我國(guó)基礎(chǔ)信息產(chǎn)業(yè)薄弱，核心技術(shù)嚴(yán)重依賴國(guó)外，缺乏自主創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是信息安全產(chǎn)品。我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)所使用的網(wǎng)管設(shè)備和軟件基本上來(lái)自國(guó)外，這使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全性能大大減弱，被認(rèn)為是易窺視和易打擊的“玻璃網(wǎng)”。由于缺乏自主技術(shù)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)處于被竊聽、干擾、監(jiān)視和欺詐等多種信息安全威脅中，網(wǎng)絡(luò)安全處于極脆弱的狀態(tài)。
4、信息犯罪在我國(guó)有快速發(fā)展趨勢(shì)。除了境外黑客對(duì)我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊，國(guó)內(nèi)也有部分人利用系統(tǒng)漏洞進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪，例如傳播病毒、竊取他人網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)密碼等。
5、在研究開發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)、隊(duì)伍建設(shè)等方面與迅速發(fā)展的形勢(shì)極不適應(yīng)。
造成以上問題的相關(guān)因素在于：首先，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，在信息產(chǎn)業(yè)上的投入還是不足，尤其是在核心和關(guān)鍵技術(shù)及安全產(chǎn)品的開發(fā)生產(chǎn)上缺乏有力的資金支持和自主創(chuàng)新意識(shí)。其次，全民信息安全意識(shí)淡薄，警惕性不高。大多數(shù)計(jì)算機(jī)用戶都曾被病毒感染過，并且病毒的重復(fù)感染率相當(dāng)高。
除此之外，我國(guó)目前信息技術(shù)領(lǐng)域的不安全局面，也與西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)我國(guó)的技術(shù)輸出進(jìn)行控制有關(guān)。
二、信息化的內(nèi)涵、信息資源的性質(zhì)及信息的安全問題
“信息化”一詞最早是由日本學(xué)者于20世紀(jì)六十年代末提出來(lái)的。經(jīng)過40多年的發(fā)展，信息化已成為各國(guó)社會(huì)發(fā)展的主題。
信息作為一種特殊資源與其他資源相比具有其特殊的性質(zhì)，主要表現(xiàn)在知識(shí)性、中介性、可轉(zhuǎn)化性、可再生性和無(wú)限應(yīng)用性。由于其特殊性質(zhì)造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患，造成信息的丟失、泄密，甚至造成病毒的傳播，從而導(dǎo)致信息系統(tǒng)的不安全性，給國(guó)家的信息化建設(shè)帶來(lái)不利影響。因此，如何保證信息安全成為亟須解決的重要問題。
信息安全包括以下內(nèi)容：真實(shí)性，保證信息的來(lái)源真實(shí)可靠；機(jī)密性，信息即使被截獲也無(wú)法理解其內(nèi)容；完整性，信息的內(nèi)容不會(huì)被篡改或破壞；可用性，能夠按照用戶需要提供可用信息；可控性，對(duì)信息的傳播及內(nèi)容具有控制能力；不可抵賴性，用戶對(duì)其行為不能進(jìn)行否認(rèn)；可審查性，對(duì)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問題提供調(diào)查的依據(jù)和手段。與傳統(tǒng)的安全問題相比，基于網(wǎng)絡(luò)的信息安全有一些新的特點(diǎn)：
一是由于信息基礎(chǔ)設(shè)施的固有特點(diǎn)導(dǎo)致的信息安全的脆弱性。由于因特網(wǎng)與生俱來(lái)的開放性特點(diǎn)，從網(wǎng)絡(luò)架到協(xié)議以及操作系統(tǒng)等都具有開放性的特點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)主體之間的聯(lián)系是匿名的、開放的，而不是封閉的、保密的。這種先天的技術(shù)弱點(diǎn)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)易受攻擊。
二是信息安全問題的易擴(kuò)散性。信息安全問題會(huì)隨著信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與因特網(wǎng)的普及而迅速擴(kuò)大。由于因特網(wǎng)的龐大系統(tǒng)，造成了病毒極易滋生和傳播，從而導(dǎo)致信息危害。
三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點(diǎn)。傳統(tǒng)的安全問題更多的是使用物理手段造成的破壞行為，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的安全問題常常表現(xiàn)為一種技術(shù)對(duì)抗，對(duì)信息的破壞、竊取等都是通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無(wú)形”的，不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束，犯罪行為實(shí)施后對(duì)機(jī)器硬件的信息載體可以不受任何損失，甚至不留任何痕跡，給偵破和定罪帶來(lái)困難。
信息安全威脅主要來(lái)源于自然災(zāi)害、意外事故；計(jì)算機(jī)犯罪；人為錯(cuò)誤，比如使用不當(dāng)，安全意識(shí)差等；“黑客”行為；內(nèi)部泄密；外部泄密；信息丟失；電子諜報(bào)，比如信息流量分析、信息竊取等；信息戰(zhàn)；網(wǎng)絡(luò)協(xié)議自身缺陷，等等。
三、相關(guān)解決措施
針對(duì)我國(guó)信息安全存在的問題，要實(shí)現(xiàn)信息安全不但要靠先進(jìn)的技術(shù)，還要有嚴(yán)格的法律法規(guī)和信息安全教育。
1、加強(qiáng)全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護(hù)設(shè)備，保證個(gè)人的信息安全，提高整個(gè)系統(tǒng)的安全防護(hù)能力，從而促進(jìn)整個(gè)系統(tǒng)的信息安全。
2、發(fā)展有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息安全產(chǎn)業(yè)，加大信息產(chǎn)業(yè)投入。增強(qiáng)自主創(chuàng)新意識(shí)，加大核心技術(shù)的研發(fā)，尤其是信息安全產(chǎn)品，減小對(duì)國(guó)外產(chǎn)品的依賴程度。
3、創(chuàng)造良好的信息化安全支撐環(huán)境。完善我國(guó)信息安全的法規(guī)體系，制定相關(guān)的法律法規(guī)，例如信息安全法、數(shù)字簽名法、電子信息犯罪法、電子信息出版法、電子信息知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、電子信息個(gè)人隱私法、電子信息進(jìn)出境法等，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪和信息犯罪的打擊力度，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處。
4、高度重視信息安全基礎(chǔ)研究和人才的培養(yǎng)。為了在高技術(shù)環(huán)境下發(fā)展自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息安全產(chǎn)業(yè)，應(yīng)大力培養(yǎng)信息安全專業(yè)人才，建立信息安全人才培養(yǎng)體系。
5、加強(qiáng)國(guó)際防范，創(chuàng)造良好的安全外部環(huán)境。由于網(wǎng)絡(luò)與生俱有的開放性、交互性和分散性等特征，產(chǎn)生了許多安全問題，要保證信息安全，必須積極參與國(guó)際合作，通過吸收和轉(zhuǎn)化有關(guān)信息網(wǎng)絡(luò)安全管理的國(guó)際法律規(guī)范，防范來(lái)自世界各地的黑客入侵，加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)安全。
四、結(jié)束語(yǔ)
總之，由于網(wǎng)絡(luò)及信息資源的特殊性質(zhì)，決定了信息安全問題的客觀存在。信息安全問題不僅涉及國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全、金融安全，同時(shí)也涉及國(guó)家的國(guó)防安全、政治安全和文化安全，因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信息安全問題的重視。目前，我國(guó)正在加快信息化建設(shè)步伐，加強(qiáng)對(duì)信息安全的管理，保證信息的安全保密性勢(shì)在必行。
論文關(guān)鍵詞 金融 金融犯罪 防范對(duì)策
近年來(lái)，金融犯罪案件的領(lǐng)域不斷延伸，涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等諸多行業(yè)，由于金融犯罪所帶來(lái)的巨額收益，很多行業(yè)內(nèi)部工作人員無(wú)法抵抗來(lái)自外界的誘惑，便參與到金融犯罪共謀中去，這就導(dǎo)致金融秩序更加混亂，國(guó)家資金和人民資金都得不到有力的保障。基于此，筆者從金融犯罪案件的特點(diǎn)著手，探索針對(duì)金融犯罪案件的解決對(duì)策與措施。
一、金融犯罪案件的特點(diǎn)
（一）行業(yè)性
不論從銀行、證券還是保險(xiǎn)業(yè)，金融犯罪案件的實(shí)施都與犯罪行為行使人的執(zhí)業(yè)能力與專業(yè)知識(shí)水平等密切掛鉤，所以，金融犯罪一般都是行業(yè)性的犯罪，只有了解金融行業(yè)運(yùn)行機(jī)制，金融程序?qū)嵤┻^程的人才有能力進(jìn)行金融犯罪。
如2004年發(fā)生的“德恒證券非法吸收公眾存款案”（涉案金額208.89億）、2005年發(fā)生的中行“黑龍江河松街支行特大詐騙案”（涉案金額10億），2010年發(fā)生的“齊魯銀行金融詐騙案”（涉案金額101億元，其中涉嫌詐騙銀行100億元，涉嫌詐騙企業(yè)1.3億元）等等。這些案件基本上都是發(fā)生在金融行業(yè)及其衍生產(chǎn)業(yè)之中，具有極強(qiáng)的行業(yè)性。
（二）復(fù)雜性
金融行業(yè)無(wú)論是集團(tuán)犯罪還是個(gè)體犯罪，涉案金額巨大，牽涉人員也較為廣泛，同時(shí)，金融犯罪涉及到很多高新技術(shù)領(lǐng)域，所以其犯罪案件往往較為復(fù)雜，難以甄別。
從2010年發(fā)生的“齊魯銀行金融詐騙案”，具體為上海全福投資管理有限公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理肖潔的妻子劉濟(jì)源涉嫌貸款詐騙罪、金融憑證詐騙罪、票據(jù)詐騙罪和詐騙罪，同時(shí)牽涉多家銀行及多個(gè)國(guó)企高管。從該案件的涉及罪狀及涉案人員之眾就可以看出金融犯罪案件極其復(fù)雜。
（三）隱蔽性
金融機(jī)構(gòu)的犯罪多發(fā)于內(nèi)部，就如中行黑龍江河松街支行詐騙案一樣，當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀行的用戶一直沒有對(duì)自己的資金產(chǎn)生危機(jī)有任何的預(yù)見，直到行長(zhǎng)潛逃，事情敗露之后才發(fā)現(xiàn)，而以上提到的非法吸收公款以及信用卡詐騙等案件都是在資金巨額流失之后才被發(fā)現(xiàn)。再加上金融犯罪案件作案手法通常較為高明，而且內(nèi)外勾結(jié)，便導(dǎo)致此類犯罪案件較為隱蔽，難以被發(fā)現(xiàn)。
（四）持續(xù)高發(fā)性
隨著國(guó)家對(duì)國(guó)際金融中心的建設(shè)步伐不斷加快，金融市場(chǎng)的各種機(jī)制以及法律法規(guī)勢(shì)必會(huì)有一個(gè)磨合階段，而這個(gè)磨合階段正好符合金融犯罪人員的心理，也正是他們犯罪的良好時(shí)機(jī)，在2012年，僅上海市檢查機(jī)關(guān)就起訴金融領(lǐng)域犯罪多達(dá)六千多人，同比增長(zhǎng)率是百分值四百一十八點(diǎn)五，這樣直線式的上升數(shù)值不難看出，我國(guó)金融犯罪案件在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的持續(xù)性和高發(fā)性。
（五）犯罪主體多元化
由于信息時(shí)代的到來(lái)，金融犯罪案件的犯罪主體已經(jīng)從以前多為銀行內(nèi)部員工和外界閑散社會(huì)人士里應(yīng)外合變成了現(xiàn)在的社會(huì)各個(gè)層次人員。除了國(guó)內(nèi)人士，還有國(guó)外人士，而且犯罪主體人員已經(jīng)不再局限于金融機(jī)構(gòu)的人員，包括其他各類公司都有可能參與進(jìn)去。近幾年，金融機(jī)構(gòu)的高管人員設(shè)計(jì)金融犯罪案件的實(shí)例也日趨增加，金融犯罪案件的犯罪主體已經(jīng)走入了多元化行列。
陳某于2008年偽造了兩老鄉(xiāng)的“收入證明”，分別向中信銀行、中國(guó)民生銀行、招商銀行、中國(guó)銀行等6家申領(lǐng)了12張信用卡，成功領(lǐng)卡六張，最終其父為其還款逾十萬(wàn)元。從該案例可以看出，金融犯罪的發(fā)生并不局限于金融行業(yè)從業(yè)人員，早就已經(jīng)擴(kuò)散到其他社會(huì)人員。
（六）手段層出不窮
從如今金融犯罪的手段來(lái)看，由于金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的犯罪也從利用銀行、企業(yè)之間的票據(jù)結(jié)算、支付手段從事詐騙犯罪開始，發(fā)展到偽造、變?cè)煦y行票據(jù)的犯罪；偽造銀行信用卡的犯罪；利用證券、期貨交易進(jìn)行的犯罪；在保險(xiǎn)業(yè)、運(yùn)輸業(yè)中的犯罪；利用假海關(guān)單據(jù)進(jìn)行的外匯方面的犯罪；運(yùn)用信用證結(jié)算手段從事的多種形式的犯罪乃至影響廣大群眾的非法吸收公眾存款和非法集資的犯罪等等。再加上各種新型金融業(yè)務(wù)也是花樣翻新，而犯罪分子往往能夠抓住人們對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)不甚熟悉的特點(diǎn)，抓住時(shí)機(jī)，實(shí)施犯罪。
而且隨著新型金融業(yè)務(wù)的發(fā)生，利用支付寶、財(cái)付通等新型支付工具的網(wǎng)絡(luò)犯罪日趨增加，網(wǎng)絡(luò)犯罪由于其形式多樣化，手段的智能型以及犯罪成本低廉，已經(jīng)受到廣大金融犯罪分子的青睞。現(xiàn)在的金融市場(chǎng)信息存儲(chǔ)、處理等都依靠網(wǎng)絡(luò)手段實(shí)現(xiàn)，而網(wǎng)絡(luò)在一定程度上又能幫助犯罪分子隱藏真實(shí)身份，降低被追查到的風(fēng)險(xiǎn)，致使其在作案手段的首選就是網(wǎng)絡(luò)。
“舜地企業(yè)集團(tuán)”自2007年5月至2011年3月，共非法吸收公眾存款33.3億余元，數(shù)額巨大，而這家公司居然未進(jìn)行過登記注冊(cè)，實(shí)在是令人匪夷所思。由此可以看出，金融犯罪手段多種多樣，公眾也是防不勝防。
（七）國(guó)際化
以上海為例，近年來(lái)上海市檢察機(jī)關(guān)受理的重特大涉嫌金融領(lǐng)域犯罪的案件中，以境外機(jī)構(gòu)名義利用我國(guó)金融領(lǐng)域管理中存在的漏洞而進(jìn)行的犯罪屢有發(fā)生，新的犯罪手法層出不窮。其方式包括以投資理財(cái)為名成立外資投資咨詢管理有限公司以及境外公司在境內(nèi)設(shè)立非法經(jīng)營(yíng)點(diǎn)從事非法地下錢莊活動(dòng)等，主要吸引投資者從事境外非法外匯、黃金保證金交易，還在國(guó)內(nèi)高息非法吸收公眾存款和發(fā)放貸款以及信用證、非法外匯買賣等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。金融犯罪案件在國(guó)際金融中心建設(shè)不斷加快的今天，走向國(guó)際化道路已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。
從以上分析不難看出，金融犯罪案件因?yàn)槠漕I(lǐng)域的特殊性，其犯罪有著自身的諸多特點(diǎn)，結(jié)合這些特點(diǎn)以及本文提供的案例可以看出，金融犯罪案件對(duì)國(guó)家造成的損失難以估量，只有制定出合理的防范措施，才能使國(guó)家避免或減少這類案件所引發(fā)的的種種不良后果。
盡管現(xiàn)在的金融犯罪案件層出不窮，花樣翻新，但是，金融犯罪的犯罪成本和收益相比，使很多人蠢蠢欲動(dòng)，國(guó)家對(duì)金融案件的出發(fā)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能掩蓋住其帶來(lái)的巨額收益。再加上，金融犯罪的手段日益先進(jìn)，致使司法機(jī)關(guān)或者行業(yè)內(nèi)部都很難對(duì)其有一個(gè)合理合法的處置依據(jù)。另外，行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管力度不夠以及沒有相應(yīng)的處罰條文也不利于對(duì)金融犯罪案件的處理。
二、金融案件的預(yù)防對(duì)策分析
（一）加強(qiáng)金融行業(yè)內(nèi)部控制機(jī)制
1.加強(qiáng)金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的內(nèi)部管理
由于行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管力度不夠，規(guī)章制度不明確，使得金融案件的犯罪人員多產(chǎn)生于行業(yè)自身，具有很強(qiáng)的行業(yè)性，所以加強(qiáng)金融領(lǐng)域行業(yè)的內(nèi)部管理十分必要。
第一，制定行業(yè)相關(guān)規(guī)章制度。各個(gè)金融領(lǐng)域行業(yè)需要針對(duì)金融政策的薄弱之處并結(jié)合自身的行業(yè)特點(diǎn)制定出符合自身企業(yè)的行業(yè)行規(guī)以及內(nèi)部規(guī)章制度。第二，實(shí)行崗位責(zé)任制。金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)崗位各司其職，加強(qiáng)崗位職責(zé)的考核力度，有助于實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)自身內(nèi)部管理的規(guī)范化和制度化，并能夠在發(fā)生事故時(shí)最快的找到責(zé)任人。第三，實(shí)施重點(diǎn)控制。金融機(jī)構(gòu)部分崗位以及人員職位容易產(chǎn)生犯罪傾向，對(duì)于這部分崗位以及人員需要實(shí)行監(jiān)督控制，以在其萌發(fā)犯罪心理或者無(wú)法抵制誘惑時(shí)即是采取相應(yīng)措施進(jìn)行制止，并能通過相應(yīng)的監(jiān)控使其更加自律，不敢輕易做出不法之舉。第四，可實(shí)施分權(quán)管控。由于權(quán)力的過分集中會(huì)導(dǎo)致權(quán)力行使人濫用職權(quán)，欲望膨脹，最終引發(fā)其走向犯罪道路，所以對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的重要部門等領(lǐng)域應(yīng)該注重分權(quán)制度，以達(dá)到權(quán)力的相互制衡。
2.建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的安全預(yù)警系統(tǒng)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與稽查部門配合，共同建立預(yù)警機(jī)制系統(tǒng)，早日發(fā)現(xiàn)內(nèi)部存在漏洞，并及時(shí)彌補(bǔ)，以免造成損失之后無(wú)法追回。建立安全預(yù)警系統(tǒng)有助于金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)掌握機(jī)構(gòu)本身的動(dòng)向，對(duì)可能發(fā)生的情況作出預(yù)警，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的情況及早分析處理。
3.加強(qiáng)員工的職業(yè)道德培訓(xùn)與法制意識(shí)的提高
歸根結(jié)底，犯罪的主體是人，犯罪的根源來(lái)自于人內(nèi)心欲望的召喚。只有將機(jī)構(gòu)自身的員工的職業(yè)道德操守提升，增強(qiáng)員工的法律意識(shí)，從根本上杜絕其犯罪心理的產(chǎn)生，才是最為有效的防范金融犯罪案件發(fā)生的方法。
（二）加快金融行業(yè)的外部防御機(jī)制建設(shè)
1.加強(qiáng)金融法律法規(guī)的建設(shè)，完善金融監(jiān)管機(jī)制
立法是國(guó)之根本，在面對(duì)各種各樣的金融犯罪案件時(shí)，很多時(shí)候在處罰這些違法犯罪分子時(shí)司法機(jī)關(guān)會(huì)悲劇的發(fā)現(xiàn)無(wú)法可依，無(wú)據(jù)可循，這就使犯罪分子更加猖獗和肆無(wú)忌憚，所以，在金融業(yè)務(wù)以及金融機(jī)制不斷更新的情況下也必須加快相關(guān)法制建設(shè)以及監(jiān)管體系的完善，變被動(dòng)為主動(dòng)，實(shí)時(shí)實(shí)地控制金融動(dòng)態(tài)，使金融犯罪分子不能輕舉妄動(dòng)。同時(shí)，增加犯罪成本，有利于使犯罪分子在犯罪前權(quán)衡利弊，收益率過低，風(fēng)險(xiǎn)過高，自然能夠使其不輕易涉足犯罪領(lǐng)域。
2.加強(qiáng)司法人員專業(yè)辦案能力水平
司法人員不光要掌握法典內(nèi)容，更要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)各種知識(shí)技能的學(xué)習(xí)，這樣，才能真正意義上的了解犯罪動(dòng)機(jī)以及犯罪手段，提升自己的專業(yè)辦案能力水平。針對(duì)日益高超、專業(yè)的犯罪技能，司法人員只有自身具備專業(yè)能力，才能以強(qiáng)制強(qiáng)。
3.發(fā)揮媒體以及社會(huì)大眾的監(jiān)督作用
媒體和社會(huì)公眾的作用在防范金融犯罪案件的過程中是一股不可小覷的力量，現(xiàn)在的很多違法犯罪事件都是依靠媒體敏銳的嗅覺以及公眾切身的體驗(yàn)而被公諸于眾，在金融行業(yè)這樣的特殊領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，媒體以及公眾的介入度非常高，所以媒體和社會(huì)的監(jiān)督能夠使得金融犯罪分子投鼠忌器。
4.加強(qiáng)法制理論的宣傳
通過加強(qiáng)法制宣傳能夠推動(dòng)社會(huì)文明發(fā)展的腳步，加強(qiáng)人們的法律意識(shí)，法律深入到每個(gè)人的心中，必會(huì)對(duì)阻止犯罪分子的犯罪腳步有所影響。
5.建立完善的信用機(jī)制
我國(guó)的信用體系雖然在不斷完善，目前也擁有了個(gè)人信用體系和企業(yè)信用的聯(lián)合征信體系，但是，距離完善的信用體系以及健全的信用機(jī)制還有較大差距，而完善的信用機(jī)制的建立能夠有效的抵制金融犯罪案件的發(fā)生，所以，我國(guó)應(yīng)該在建立國(guó)際金融中心的過程中不斷的探索出適合我國(guó)國(guó)情的信用機(jī)制體系。
6.加強(qiáng)國(guó)際合作
由于金融犯罪的國(guó)際化導(dǎo)致國(guó)內(nèi)資金不斷外流，所以加強(qiáng)同其他國(guó)家的合作，共同打擊金融犯罪，對(duì)于穩(wěn)定國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定，維護(hù)國(guó)際金融秩序也有著至關(guān)重要的作用。
可以說(shuō)，金融犯罪是一項(xiàng)低成本、高收益的犯罪工作，這也是誘使金融犯罪分子前赴后繼的原因。同時(shí)，以上措施的實(shí)施都不是一蹴而就的，需要社會(huì)、政府、國(guó)家的共同探索和努力，也需要各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的配合和自律才能有效的打擊金融犯罪分子，完善國(guó)家的金融秩序。金融犯罪案件的行業(yè)性、復(fù)雜性、高發(fā)性、多樣性等特征和行業(yè)內(nèi)部制度與國(guó)家法律法規(guī)制度脫不開干系，只有從行業(yè)內(nèi)部、國(guó)家立法著手、用社會(huì)大眾的眼睛為輔，才能使金融犯罪案件逐步遠(yuǎn)離人們的世界。
一、指導(dǎo)思想
以政府支持為依托，建立健全防范企業(yè)突發(fā)事件的監(jiān)管體系，對(duì)可能出現(xiàn)的區(qū)域內(nèi)企業(yè)突發(fā)事件盡早預(yù)測(cè)識(shí)別，提出預(yù)警預(yù)報(bào)，采取措施妥善處置，確保轄區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定、健康發(fā)展。
二、工作原則
（一）依法行政原則。各職能部門要依照國(guó)家的有關(guān)法律法規(guī)，依法防范和化解各類突發(fā)事件。
（二）統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)原則。論文百事通企業(yè)突發(fā)事件發(fā)生后，在街道防范和應(yīng)對(duì)金融危機(jī)領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，組織各職能部門進(jìn)行處置。
（三）分工協(xié)作原則。街道各職能部門在處置企業(yè)突發(fā)事件時(shí)，既要各負(fù)其責(zé)，又要加強(qiáng)合作，形成合力做好工作。
（四）信息共享原則。鑒于企業(yè)突發(fā)事件具有時(shí)間、類型、程度、范圍的不確定性，各相關(guān)部門要在信息資源利用上相互提供支持。
三、適用范圍
本預(yù)案適用于防范或處置街道轄區(qū)內(nèi)可能造成金融安全、群眾集體上訪、聚眾鬧事等影響社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)突發(fā)事件。
四、組織機(jī)構(gòu)
街道成立防范和應(yīng)對(duì)金融危機(jī)領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡(jiǎn)稱領(lǐng)導(dǎo)小組）。由街道辦事處主任xx同志任組長(zhǎng)，xx、xx、xx、xx、xx、xx為副組長(zhǎng)，成員由街道各職能部門人員組成，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在街道黨政辦。
領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)6個(gè)工作協(xié)調(diào)小組。
（一）職工安撫工作協(xié)調(diào)小組，組長(zhǎng)xx。
由經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)中心牽頭，街道黨政辦、社會(huì)治安綜合治理中心、xx管理辦公室組成。負(fù)責(zé)突發(fā)事件中企業(yè)職工的安置分流等安撫工作。
（二）維穩(wěn)保障工作協(xié)調(diào)小組，組長(zhǎng)xx。
由派出所牽頭，負(fù)責(zé)突發(fā)事件中，聚眾鬧事、哄搶企業(yè)財(cái)務(wù)及傷害他人等事件的防范和處置。
（三）財(cái)產(chǎn)處置工作協(xié)調(diào)小組，組長(zhǎng)xx。
由xx管理辦公室牽頭，及時(shí)摸清可能發(fā)生突發(fā)事件企業(yè)的貸款情況、民間借貸及互保等情況；根據(jù)企業(yè)意愿，提出企業(yè)債權(quán)債務(wù)處置預(yù)案；突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，做好協(xié)調(diào)實(shí)施工作；會(huì)同企業(yè)做好資產(chǎn)清查工作。
（四）法律援助工作協(xié)調(diào)小組，組長(zhǎng)xx。
由街道綜治中心牽頭，負(fù)責(zé)對(duì)突發(fā)事件企業(yè)提供法律咨詢和司法援助；并為領(lǐng)導(dǎo)小組提供法律咨詢。
（五）資金鏈維系保障工作協(xié)調(diào)小組，組長(zhǎng)xx。
由街道經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)中心牽頭，負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)轄區(qū)企業(yè)，特別是重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況和資金鏈維系情況，做好企業(yè)運(yùn)行安全的預(yù)警、預(yù)報(bào)工作；根據(jù)企業(yè)意愿，提出企業(yè)資金鏈維系預(yù)案并協(xié)調(diào)實(shí)施。
（六）輿論宣傳組，組長(zhǎng)xx。
由街道黨政辦牽頭，負(fù)責(zé)突發(fā)事件企業(yè)狀況和有關(guān)法律、法規(guī)的統(tǒng)一宣傳報(bào)道工作，防止謠言的產(chǎn)生和傳播，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。
各工作協(xié)調(diào)小組的牽頭單位要負(fù)責(zé)做好相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案和操作規(guī)程，并落實(shí)好專人負(fù)責(zé)。
五、工作程序
（一）突發(fā)事件的預(yù)警
1、預(yù)警信息。建立預(yù)測(cè)預(yù)警網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)運(yùn)行、裁員、銀行貸款等情況的監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，及時(shí)掌握企業(yè)運(yùn)行中苗頭性趨勢(shì)性問題，將突發(fā)事件企業(yè)的監(jiān)測(cè)預(yù)警納入日常工作。新晨
2、預(yù)警報(bào)告。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)裁員、銀行貸款等原因可能引起企業(yè)突發(fā)事件，各職能部門要立即向街道領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告，及時(shí)掌握動(dòng)態(tài)及趨勢(shì)判斷，提出預(yù)防措施建議等。
（二）預(yù)案的啟動(dòng)和結(jié)束
當(dāng)轄區(qū)的企業(yè)可能即將出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)突發(fā)事件，或企業(yè)出現(xiàn)突發(fā)事件的趨勢(shì)逐步擴(kuò)大無(wú)法遏制時(shí)，即啟動(dòng)本預(yù)案。
本預(yù)案啟動(dòng)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)小組及各工作協(xié)調(diào)小組立即進(jìn)入工作狀態(tài)，有關(guān)人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)工作，并及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告處置的進(jìn)度和相關(guān)情況。需向社會(huì)公布的事件，應(yīng)及時(shí)向社會(huì)公布，并掌握輿論導(dǎo)向。
待事件得到有效處置，人民群眾的信心恢復(fù)，社會(huì)穩(wěn)定，經(jīng)評(píng)估后認(rèn)定應(yīng)急行動(dòng)已無(wú)必要，則結(jié)束應(yīng)急行動(dòng)。
一、引言
狹義上的區(qū)塊鏈技術(shù)是基于密碼學(xué)中橢圓曲線數(shù)字簽名算法（ECDSA）實(shí)現(xiàn)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，將區(qū)塊以鏈的方式組合在一起形成數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，以參與者共識(shí)為基礎(chǔ)存儲(chǔ)有先后關(guān)系的、能在系統(tǒng)內(nèi)驗(yàn)證的數(shù)據(jù)。廣義的區(qū)塊鏈技術(shù)則是利用加密鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用自動(dòng)化腳本代碼（智能合約）來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的去中心化基礎(chǔ)架構(gòu)與分布式計(jì)算范式（Kavanagh D，2015）。區(qū)塊鏈的概念首次由Satoshi Nakamoto（2009）在論文《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中提出。O’Dwyer（2014）提出應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)保護(hù)敏感數(shù)據(jù)、個(gè)人隱私等。Kishigami J（2015）等提出將區(qū)塊鏈應(yīng)用到數(shù)字內(nèi)容版權(quán)的保護(hù)上，改變傳統(tǒng)的CAS和DRM模式。R.Dennis（2015）提出了一種基于區(qū)塊鏈的聲譽(yù)系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)研究剛剛起步，相關(guān)著作較少。從實(shí)際應(yīng)用來(lái)看，除個(gè)別應(yīng)用開始小范圍推廣外，絕大部分運(yùn)用仍未走出實(shí)驗(yàn)室。
區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、分布式賬單、可靠安全以及透明公開等特點(diǎn)，使其在數(shù)字加密貨幣、金融和社會(huì)系統(tǒng)中有廣泛的應(yīng)用前景，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的潛力和價(jià)值。多國(guó)央行、國(guó)際金融巨頭、交易所及IT行業(yè)巨頭紛紛涌入?yún)^(qū)塊鏈領(lǐng)域，其投資規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。在經(jīng)濟(jì)金融全球化時(shí)代，加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用問題研究，對(duì)探索我國(guó)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。
二、國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用前景
區(qū)塊鏈作為擁有巨大應(yīng)用潛力的新技術(shù)，必將給全球金融業(yè)帶來(lái)革命性的變革。如何在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中發(fā)揮用武之地，全球金融界正以各種形式開展一系列探索（見表1、表2）。
三、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要潛在影響
（一）沖擊現(xiàn)有支付機(jī)構(gòu)的平臺(tái)功能，改變支付體系和架構(gòu)
區(qū)塊鏈技術(shù)具有靈活的架構(gòu)，可能重塑信用形成機(jī)制，尤其是區(qū)塊鏈的去中心化機(jī)制，即第三方支付的資金監(jiān)管功能可由“智能合約”自動(dòng)替代，將沖擊第三方支付的根基，在保證信息安全的同時(shí)有效提升系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)效率和降低成本，大大提高資金利用率（侯本旗和趙飛，2015）。區(qū)塊鏈會(huì)使第三方支付逐步被邊緣化，目前已涌現(xiàn)了Ripple和Circle等多種支付清算類應(yīng)用，特別是像R3CEV聯(lián)盟機(jī)構(gòu)，沖擊現(xiàn)有機(jī)構(gòu)如支付寶的平臺(tái)功能，并將可能改變現(xiàn)有金融體系中的交易、清算和結(jié)算流程（見圖1）。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，如在全球范圍內(nèi)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)開展B2B跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)，則其每筆交易成本可將從約26美元降至15美元。
（二）數(shù)據(jù)信息不可篡改，彌補(bǔ)現(xiàn)有金融服務(wù)功能的不足
區(qū)塊鏈系統(tǒng)通過公鑰和私鑰的加密、解密對(duì)交易進(jìn)行處理，交易的主體及交易內(nèi)容都被記錄在區(qū)塊鏈上，任何交易都可被追蹤和查詢，數(shù)據(jù)信息不可篡改，具有更強(qiáng)的公信力。借鑒區(qū)塊鏈和加密技術(shù)，核查外部數(shù)據(jù)源、確認(rèn)滿足特定觸發(fā)條件后激活并執(zhí)行合約，促進(jìn)不同系統(tǒng)間的協(xié)調(diào)，提升數(shù)據(jù)交換效率（見圖2）。2015年末，納斯達(dá)克首次利用區(qū)塊鏈技術(shù)完成和記錄了一項(xiàng)私人證券交易，從股權(quán)交易市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算時(shí)間的3天，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將交易時(shí)間從股權(quán)交易市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間3天縮短至10分鐘、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)降低99%，從而有效降低資金成本和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）優(yōu)化共識(shí)機(jī)制，提高系統(tǒng)的安全性和私密性
高安全性的智能合約可編程，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)或被動(dòng)的處理數(shù)據(jù)，接受、儲(chǔ)存和發(fā)送價(jià)值，以及控制和管理各類鏈上智能資產(chǎn)等功能，即區(qū)塊鏈?zhǔn)褂蒙⒘兴惴訒r(shí)間戳（Timestamping），既可保證交易信息的真實(shí)性、獨(dú)立性和保密性，又為交易提供時(shí)間上的證明。如供應(yīng)鏈金融借助區(qū)塊鏈技術(shù)的“智能合約”功能自動(dòng)進(jìn)行支付，大大降低人工成本并減少因人工交易造成失誤的可能性，極大提高交易效率和安全性。據(jù)麥肯錫測(cè)算，從全球范圍來(lái)看，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中廣泛開展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，可使銀行一年風(fēng)險(xiǎn)成本縮減11―16億美元。
（四）大幅改變信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，具有廣泛金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的潛力
區(qū)塊鏈技術(shù)是使用全新的加密認(rèn)證技術(shù)和去中心化的機(jī)制，通過新的信用創(chuàng)造方式，大幅改變信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，降低交易風(fēng)險(xiǎn)與成本，實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。從技術(shù)特性來(lái)看，區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)既有緊密的聯(lián)系又存在顯著差異（見表3），為涉及數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用的行業(yè)發(fā)展提供了新的技術(shù)選擇，兩者的有機(jī)結(jié)合必將產(chǎn)生強(qiáng)大的融合效應(yīng)，形成全新的發(fā)展模式，在主數(shù)據(jù)管理、復(fù)雜資產(chǎn)交易管理等領(lǐng)域具有廣泛開發(fā)的潛力。
（五）降低金融監(jiān)管的難度與成本，規(guī)范市場(chǎng)行為與秩序
區(qū)塊鏈的分布式系統(tǒng)具有透明、公開、不可篡改等特性，可做到實(shí)時(shí)平賬，避免事后審計(jì)，降低企業(yè)成本，降低結(jié)算與支付的出錯(cuò)率，實(shí)時(shí)監(jiān)控每一筆資金的流入流出情況，適用于合規(guī)、審計(jì)和風(fēng)控領(lǐng)域，從而為審計(jì)和監(jiān)管單位提供數(shù)據(jù)透明性。銀行業(yè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)可監(jiān)測(cè)分析、識(shí)別異常交易，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并能有效防止欺詐、洗錢等犯罪行為。近?啄昀矗?世界各國(guó)商業(yè)銀行和金融公司為應(yīng)對(duì)日趨嚴(yán)格的金融監(jiān)管要求，不斷加大人力和物力的投入。根據(jù)高盛測(cè)算，區(qū)塊鏈可以驅(qū)動(dòng)全行業(yè)因減少人力開支和反洗錢監(jiān)管罰款而實(shí)現(xiàn)30―50億美元的成本節(jié)約（見表4）。
四、我國(guó)區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新所面臨的困難與挑戰(zhàn)
（一）相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后
一是區(qū)塊鏈的去中心化機(jī)制，沖擊了現(xiàn)行的國(guó)家監(jiān)管體制，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)監(jiān)管體系形成挑戰(zhàn)。將該技術(shù)整合至銀行現(xiàn)有制度的成本較高，當(dāng)數(shù)據(jù)規(guī)模增大時(shí)，低效的查詢和挖掘分析將使其數(shù)據(jù)透明性的優(yōu)勢(shì)形同虛設(shè)，鏈狀的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和大量?jī)?nèi)容的直接記錄將使得擁有反洗錢職能的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也無(wú)法在可接受的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)數(shù)據(jù)的解讀。二是區(qū)塊鏈相關(guān)的制度規(guī)范、法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后，導(dǎo)致市場(chǎng)主體相關(guān)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)形中被放大。如智能合約涉及的法律責(zé)任界定不明確。智能合約利用計(jì)算機(jī)代碼在合約方之間闡述、驗(yàn)證和執(zhí)行合同，是用代碼來(lái)表述，而典型合同是用自然語(yǔ)言起草。當(dāng)智能合約執(zhí)行和典型合同之間出現(xiàn)相應(yīng)糾紛時(shí)，涉及法律責(zé)任界定就不明確。同時(shí)，成熟資本市場(chǎng)和傳統(tǒng)交易所，任何一個(gè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品上線都有業(yè)務(wù)所有權(quán)人（owner），而智能合約一旦有漏洞，歸屬智能合約開發(fā)者負(fù)責(zé)還是由運(yùn)行智能合約的平臺(tái)來(lái)負(fù)責(zé)，難以界定。
（二）絕大部分運(yùn)用仍未走出實(shí)驗(yàn)室，建立完善的區(qū)塊鏈應(yīng)用仍面臨眾多技術(shù)挑戰(zhàn)
從區(qū)塊鏈實(shí)踐進(jìn)展來(lái)看，大部分仍處于構(gòu)想與測(cè)試進(jìn)程中，要獲得市場(chǎng)和監(jiān)管部門的認(rèn)可還面臨不少的困難。一是大規(guī)模交易與區(qū)塊鏈膨脹處置能力問題。由于區(qū)塊鏈采用分布式的存儲(chǔ)方式，占用存儲(chǔ)的巨大空間，且去中心化的確認(rèn)機(jī)制，交易時(shí)間延遲較長(zhǎng)，導(dǎo)致在實(shí)際應(yīng)用中交易量低、對(duì)存儲(chǔ)空間膨脹的抗壓能力差。二是智能合約的循環(huán)執(zhí)行與靈活性差。智能合約具有自我循環(huán)執(zhí)行特性，與高頻交易類似，導(dǎo)致顯著放大價(jià)格波動(dòng)；且區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)信息一旦寫入，不可篡改，交易后無(wú)法退回，靈活性較差，需事先設(shè)置例外追索機(jī)制。三是競(jìng)爭(zhēng)性技術(shù)挑戰(zhàn)。如在通信領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，信息傳遞的安全性會(huì)大大增強(qiáng)。量子技術(shù)也可做到，量子通信――利用量子糾纏效應(yīng)進(jìn)行信息傳遞，同樣具有高效安全的特點(diǎn)，近年來(lái)更是取得了不小的進(jìn)展，很可能與區(qū)塊鏈技術(shù)形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。
（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，生態(tài)體系較為脆弱
1.區(qū)塊鏈缺乏生態(tài)體系。目前區(qū)塊鏈的各種技術(shù)方案五花八門，超級(jí)賬本、以太坊等大項(xiàng)目也都缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，均處于“各自為政、群雄爭(zhēng)霸”的狀態(tài)，甚至與區(qū)塊鏈相關(guān)的去中心化存儲(chǔ)協(xié)議管理、網(wǎng)絡(luò)安全性管理等也均尚未形成較為完善的標(biāo)準(zhǔn)方案，許多項(xiàng)目缺乏可靠的實(shí)踐數(shù)據(jù)測(cè)試，整個(gè)區(qū)塊鏈生態(tài)體系較為脆弱，仍需進(jìn)一步健全完善。
2.區(qū)塊鏈開發(fā)技術(shù)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。由花旗銀行、瑞士銀行等共同組成的R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟試圖制定適合全球金融業(yè)使用的區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化在全球金融業(yè)中的領(lǐng)先地位。如2016年5月區(qū)塊鏈技術(shù)提供商Chain和第一資本、花旗集團(tuán)等金融機(jī)構(gòu)了區(qū)塊鏈方面的開放標(biāo)準(zhǔn)，在智能合約框架等方面實(shí)現(xiàn)了突破。然而，在全球?qū)用嫔腥狈σ粋€(gè)統(tǒng)一的技術(shù)開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，智能合約使用的兼容性等方面將受限制，目前仍缺乏具有可操作性的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)在區(qū)塊鏈上的創(chuàng)新。而我國(guó)金融業(yè)中針對(duì)區(qū)塊鏈的標(biāo)準(zhǔn)研究和制訂基本還沒有真正起步，與國(guó)際發(fā)展存在較大的差距。
（四）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制尚有待于更深入的研究和設(shè)計(jì)
1.以天河二號(hào)目前的算力來(lái)說(shuō)，產(chǎn)生比特幣SHA256哈希算法的一個(gè)哈希碰撞大約需要248年，但隨著量子等新計(jì)算技術(shù)和各類反匿名身份甄別技術(shù)的快速發(fā)展，未來(lái)非對(duì)稱加密算法具有一定的破解可能性，因而需要研究并設(shè)計(jì)更為安全和有效的共識(shí)機(jī)制。
2. 我國(guó)大量在實(shí)際中應(yīng)用的密碼學(xué)產(chǎn)品都來(lái)自歐美國(guó)家。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心基礎(chǔ)掌握在歐美國(guó)家手中，若關(guān)乎國(guó)家命脈的核心系統(tǒng)構(gòu)筑在區(qū)塊鏈技術(shù)之上，則存在著潛在安全風(fēng)險(xiǎn)。如去中心化的運(yùn)作機(jī)制一定程度上削弱了中央政府對(duì)金融的控制，有可能危及國(guó)家的金融安全。由于區(qū)塊鏈的運(yùn)行節(jié)點(diǎn)位于公開網(wǎng)絡(luò)上，面向所有參與者，傳統(tǒng)防范網(wǎng)絡(luò)攻擊的物理隔離策略已不再適用，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全防范也必將提出更高的技術(shù)處理要求。如2016年6月DAO遭遇黑客攻擊，黑客正常解讀DAO智能合約代碼，利用其中一個(gè)遞歸調(diào)用函數(shù)盜取用戶資金，累計(jì)損失360萬(wàn)個(gè)以太幣，近6000萬(wàn)美元。
（五）顛覆性替代仍具高成本和局限性
1.顛覆性替代仍具高成本和局限性。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用初期，將區(qū)塊鏈中的智能合約平臺(tái)用于現(xiàn)代金融領(lǐng)域，其投入成本與收益之間的關(guān)系尚處于未知；區(qū)塊鏈去中心化、自我管理、集體維護(hù)的特性顛覆了人們目前的生產(chǎn)生活方式，沖擊了現(xiàn)行法律安排，且與現(xiàn)有的運(yùn)行模式、管理模式還有一段摩擦的過程。如區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)作為去中心化的分布式系統(tǒng)，其各節(jié)點(diǎn)在交互過程中不可避免地會(huì)存在相互競(jìng)爭(zhēng)與合作的博弈關(guān)系。
2.智能合約代碼向所有參與方公開，影響參與方利益。就許多金融交易形式而言，網(wǎng)絡(luò)中非參與方可能會(huì)利用智能合約，在其金融交易中囤積或出售智能資產(chǎn)，進(jìn)而損害參與方的利益。如何設(shè)計(jì)激勵(lì)相容的共識(shí)機(jī)制，提高系統(tǒng)內(nèi)非理性行為的成本以抑制安全性攻擊和威脅，是區(qū)塊鏈有待解決的重要問題。同時(shí)，跨界人才匱乏。從全球來(lái)看，既懂區(qū)塊鏈又懂金融、法律的跨界人才極度匱乏，均制約了新產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新（李鈞和孔華威，2014）。
五、政策建議
（一）加強(qiáng)同業(yè)交流合作，積極參與前瞻性創(chuàng)新和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定
1.積極參與，制定標(biāo)準(zhǔn)。區(qū)塊鏈技術(shù)仍屬新生事物，需要監(jiān)管部門牽頭，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，開展區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景研究，并允許個(gè)別技術(shù)條件較為成熟的金融企業(yè)聯(lián)合開展實(shí)驗(yàn)性應(yīng)用，做好相關(guān)技術(shù)研究?jī)?chǔ)備。同時(shí)，積極參與國(guó)際區(qū)塊鏈組織的研究交流和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則討論，力爭(zhēng)參與研究制定區(qū)塊鏈的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，探索應(yīng)用場(chǎng)景，制定有利于自身發(fā)展的區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。
2.抓住機(jī)遇，投資合作。高度關(guān)注國(guó)際區(qū)塊鏈發(fā)展與創(chuàng)新動(dòng)向，及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，力爭(zhēng)加入國(guó)際區(qū)塊鏈系列產(chǎn)品的研究和開發(fā)。在?⒓恿?盟制定標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，成立相對(duì)獨(dú)立的區(qū)塊鏈創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，如與金融科技公司合作成立研發(fā)實(shí)驗(yàn)室，重點(diǎn)研究區(qū)塊鏈的運(yùn)用；并可選擇與較為成熟的區(qū)塊鏈公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，積極推進(jìn)金融同業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用交流和合作。
（二）?c時(shí)俱進(jìn)，改進(jìn)金融業(yè)監(jiān)管方式與手段
一是積極開展區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的立法研究。應(yīng)加強(qiáng)新技術(shù)與金融創(chuàng)新的相關(guān)法律法規(guī)的國(guó)際交流和研究，制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和操作規(guī)范，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、非銀行機(jī)構(gòu)和金融交易所聯(lián)合開展區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)合作研究，探索區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景，制定區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。二是避免監(jiān)管過度。監(jiān)管部門應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，密切關(guān)注行業(yè)政策引導(dǎo)與跟進(jìn)，充分利用區(qū)塊鏈金融技術(shù)，改進(jìn)金融業(yè)監(jiān)管方式與手段，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提高監(jiān)管的有效性，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)各方共存和共贏。
（三）探索和完善區(qū)塊鏈技術(shù)方案，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
密切關(guān)注并評(píng)估區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的成熟度、安全性、時(shí)效性等，協(xié)同開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用架構(gòu)，如基于區(qū)塊鏈技術(shù)探索推動(dòng)票據(jù)、股票等的應(yīng)用場(chǎng)景模擬實(shí)驗(yàn)，提升票據(jù)交易和證券交易的安全性和效率。進(jìn)一步探索和完善各種技術(shù)方案、應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)模式，探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，選擇交易關(guān)聯(lián)簡(jiǎn)潔、業(yè)務(wù)成熟度高、技術(shù)應(yīng)用提升效果明顯的應(yīng)用場(chǎng)景作為切入點(diǎn)，盡快打造適合我國(guó)金融體系特點(diǎn)的區(qū)塊鏈技術(shù)方案。重點(diǎn)在跨行結(jié)算、跨境支付、證券發(fā)行和數(shù)字票據(jù)等方面加強(qiáng)研發(fā)，構(gòu)筑若干通用型的應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供相應(yīng)的應(yīng)用支持。
（四）完善相應(yīng)的保障體系，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供可靠的支撐
[基本案情]美國(guó)電子黃金投資集團(tuán)對(duì)外宣稱是美國(guó)佛羅里達(dá)州e-gold國(guó)際集團(tuán)下屬的綜合性投資理財(cái)金融機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)站物理位置先后設(shè)在韓國(guó)、美國(guó)。該集團(tuán)利用互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，采取類似金字塔式傳銷方式，會(huì)員只須在該集團(tuán)網(wǎng)站注冊(cè)一個(gè)免費(fèi)賬戶，或接受擁有賬號(hào)會(huì)員轉(zhuǎn)讓的一定金額資金，即可進(jìn)行投資。該集團(tuán)給出的日收益率高達(dá)1.2%-1.7%，月收益率高達(dá)40%-60%。投資者登錄網(wǎng)頁(yè)，輸入自己的電子賬戶名和密碼，點(diǎn)擊“內(nèi)部轉(zhuǎn)賬”，即顯示賬戶的結(jié)余額，輸入轉(zhuǎn)賬金額和SZ88（該網(wǎng)站稱是中國(guó)統(tǒng)一的銀行對(duì)接端口），再輸入自己的銀行卡號(hào)、密碼、姓名和身份證號(hào)碼，除周六、周日和美國(guó)公共假期外，一般在12-48小時(shí)內(nèi)即有對(duì)應(yīng)的人民幣到達(dá)個(gè)人銀行賬戶并可取款。這一集資活動(dòng)短期內(nèi)迅速波及17個(gè)省市。到2007年1月，運(yùn)行近5個(gè)月的“電子黃金投資集團(tuán)”網(wǎng)站突然關(guān)閉，聯(lián)系人的電話無(wú)法打通，會(huì)員手上的“電子黃金幣”成了一串毫無(wú)用處的數(shù)字。無(wú)錫有400余人身陷其中，投入資金高達(dá)707萬(wàn)元。
一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)非法集資活動(dòng)的主要表現(xiàn)和特點(diǎn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)也呈現(xiàn)出從線下到線上轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，大量非法投融資廣告信息通過網(wǎng)站、論壇、微博、郵件等網(wǎng)絡(luò)渠道，加快了不良信息的傳播和擴(kuò)散。個(gè)別不法分子大肆在網(wǎng)絡(luò)上從事非法集資活動(dòng)。如有些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)炒“電子黃金”、“電子商務(wù)”、“投資基金”等新概念，實(shí)施非法集資。其主要手段是：首先，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立公司網(wǎng)站，宣稱從事高收益投資項(xiàng)目，投資者只需要投入小額資金就可獲得高額回報(bào)；然后，社會(huì)公眾向公司指定賬戶投入資金成為投資者；接著，投資者個(gè)人賬戶收到回報(bào)；最后，返還本金或者出售完股權(quán)后投資周期結(jié)束。其資金收付過程為：對(duì)外付款主要是通過地下錢莊或者分拆成小額資金以個(gè)人名義通過銀行匯往境外指定賬戶，或者以人民幣方式通過銀行匯往指定的境內(nèi)人賬戶，收取資金主要是通過銀行托收方式完成的。
（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)非法集資活動(dòng)的主要表現(xiàn)形式
不法分子往往利用網(wǎng)絡(luò)，通過虛擬空間實(shí)施犯罪、逃避打擊。租用境外服務(wù)器設(shè)立網(wǎng)站或設(shè)在異地，發(fā)展人頭一般用代號(hào)或網(wǎng)名。有的還通過網(wǎng)站、博客、論壇等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和QQ、MSN等即時(shí)通訊工具，傳播虛假信息，誘騙群眾上當(dāng)。一旦被查，便以下線不按規(guī)則操作等為名，迅速關(guān)閉網(wǎng)站，攜款潛逃。在潛逃前還所謂通告，要下線人員記住自己的業(yè)績(jī)，承諾日后重新返利，借此來(lái)穩(wěn)住受騙群眾。主要表現(xiàn)形式有：
1.利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金，以私募基金名義募集資金，誘使投資者將資金委托給公司經(jīng)營(yíng)并收取紅利；
2.假冒民營(yíng)銀行的名義，謊稱已經(jīng)獲得或者正在申辦民營(yíng)銀行的牌照，發(fā)售原始股或吸收存款；
3.利用“電子黃金投資”，以購(gòu)買產(chǎn)品或者發(fā)展會(huì)員為名義，投資者通過發(fā)展“下線”獲利；
4.利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營(yíng)、到期回購(gòu)等方式，許諾高額回購(gòu)價(jià)錢低廉的紀(jì)念品、紀(jì)念鈔等，之后攜款潛逃；
5.融資擔(dān)保企業(yè)，以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)為由，發(fā)售擔(dān)保理財(cái)產(chǎn)品，虛構(gòu)借款方；
6.借境外投資、高科技開發(fā)的旗號(hào)，假冒虛構(gòu)國(guó)際知名公司設(shè)立網(wǎng)站，發(fā)售基金和H股，向投資者推銷境外準(zhǔn)備上市的公司股票，期待上市出售后獲利；
7.以高利誘惑投資養(yǎng)老公寓、養(yǎng)生度假等形式進(jìn)行非法集資；以提供養(yǎng)老服務(wù)為名，引誘老年群眾投資；或通過舉辦所謂養(yǎng)生講座、免費(fèi)旅游、小額紀(jì)念品等，誘導(dǎo)老年人。
8.以開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)（理財(cái)-資金池模式、以不合格借款人在平臺(tái)上虛假借款信息、典型的龐氏騙局）等形式，假借P2P平臺(tái)等，虛構(gòu)借款人和資金用途，籌集到資金后突然關(guān)閉網(wǎng)站，攜款潛逃。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌非法集資主要有三種情況：一是搞資金池。一些P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)通過將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，將放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)賬戶，產(chǎn)生資金池，這種模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)可能涉嫌非法吸收公眾存款。二是多個(gè)虛假借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)沒有盡到核查借款人身份的義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺(tái)上以多個(gè)虛假借款人的名義虛假信息，向不特定的多數(shù)人來(lái)募集資金，來(lái)投資房地產(chǎn)、股票、期貨，甚至高利貸出，賺取利差，這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款。三是平臺(tái)發(fā)假標(biāo)自融。個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者，虛假的高利借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的經(jīng)營(yíng)者甚至卷款潛逃，此類模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙。
股權(quán)類眾籌最可能涉及的犯罪是非法集資犯罪中的擅自發(fā)行股份犯罪，該罪有兩條標(biāo)準(zhǔn)，一是公開（不限制人數(shù)，因?yàn)樯婕安惶囟ㄈ耍浅^200人。雖然有些非上市公眾公司股東超過200人，但是特殊原因造成，原則上不允許突破。縱觀股權(quán)類眾籌，如果采用具有一定吸引力的模式，那就必須公開或者超過200人，就有可能直接觸犯擅自發(fā)行股份罪。
（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)非法集資活動(dòng)的主要特點(diǎn)
與傳統(tǒng)非法集資相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)非法集資活動(dòng)的主要特點(diǎn)是：
一是投資極具誘惑性，易受到投資者的青睞和追捧。從事此類網(wǎng)絡(luò)集資、傳銷的公司，往往聲稱自己為國(guó)際知名跨國(guó)公司或其分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)，宣稱其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為能源開發(fā)、黃金期貨、外匯交易等高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，且公司擁有專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)可有效降低風(fēng)險(xiǎn)。承諾有保底收益，并且有高額回報(bào)，誘使投資者購(gòu)買。此類活動(dòng)一般投資金額小，往往以100美元為一個(gè)投資單位甚至更少，最高也不過5000美元左右；回報(bào)高，回報(bào)率一般在每日1%-3%不等，年回報(bào)率可達(dá)到200%-500%，有的甚至高達(dá)1000%，而發(fā)展下線與出售股票收益則可能更高；周期短，按天返利的機(jī)制，可以使投資者在幾十天內(nèi)便可收回投資。
二是手段更加隱蔽，欺騙性大。因互聯(lián)網(wǎng)的便利性、廣泛性和跨地域性，且我國(guó)上網(wǎng)人數(shù)眾多，使得這類網(wǎng)絡(luò)集資活動(dòng)發(fā)展迅速，流動(dòng)性強(qiáng)、涉及人員多、涉及金額大、涉及地域廣。廣告宣傳完全在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，他們往往聲稱自己為國(guó)際知名跨國(guó)公司或其分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為電子商務(wù)、黃金期貨、外匯交易等高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，且公司擁有專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)可有效降低風(fēng)險(xiǎn)等等。資金往來(lái)依靠電子轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付，整個(gè)操作流程全面網(wǎng)絡(luò)化。由于此類網(wǎng)絡(luò)集資、傳銷的經(jīng)營(yíng)過程的全網(wǎng)絡(luò)化，使經(jīng)營(yíng)者隱藏很深，一旦公司出現(xiàn)問題，他們可以輕易地?cái)y款潛逃。而我國(guó)尚未實(shí)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，網(wǎng)上非法集資者很容易隱藏真實(shí)身份，捏造不實(shí)信息和資料，給監(jiān)管取證帶來(lái)更大的難度。由于我國(guó)法律已明文規(guī)定，向社會(huì)不特定對(duì)象集資必須經(jīng)法定部門批準(zhǔn)，因而即便是一般的非法集資也已很少直接采用“集資”名義，而是打著“電子商務(wù)”、“炒股博客”等旗號(hào)，通過QQ群、網(wǎng)絡(luò)博客和個(gè)人網(wǎng)站等途徑傳授股票經(jīng)驗(yàn)，吸引網(wǎng)民通過付費(fèi)成為其會(huì)員。
三是網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，投資風(fēng)險(xiǎn)大。不法分子在境內(nèi)外利用網(wǎng)絡(luò)設(shè)局進(jìn)行行騙活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)過程中，其公司就是一個(gè)網(wǎng)站，而且服務(wù)器一般設(shè)在境外；公司的廣告宣傳完全在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，資金往來(lái)依靠電子轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付。整個(gè)操作流程實(shí)現(xiàn)了全網(wǎng)絡(luò)化。此外，投資者的收益并不直接轉(zhuǎn)到其銀行賬戶中，而只是顯示在其網(wǎng)站上，投資者只能登陸公司網(wǎng)站才能進(jìn)行查詢。如果投資者需要提取現(xiàn)金，需要提交申請(qǐng)，公司會(huì)在1-2天內(nèi)，通過網(wǎng)上銀行或第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)將錢支付給投資者。投資利潤(rùn)越高的產(chǎn)品，其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也越高。但這些公司所宣稱的回報(bào)率如此之高、風(fēng)險(xiǎn)還幾乎為零，顯然違反了最基本的商業(yè)規(guī)律。而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性更加劇了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于此類網(wǎng)絡(luò)集資、傳銷的經(jīng)營(yíng)過程的全網(wǎng)絡(luò)化，使經(jīng)營(yíng)者隱藏很深，一旦公司出現(xiàn)問題，他們可以輕易地?cái)y款潛逃。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)非法集資活動(dòng)的界定
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律，“非法集資”并不是一個(gè)刑法上的具體罪名，它是“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”、“非法經(jīng)營(yíng)罪”、“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債權(quán)罪”以及“欺詐發(fā)行股票、債券罪”五個(gè)罪名的統(tǒng)稱。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融可能觸及的主要是前四種罪名。從非法集資罪概念本身的理解來(lái)看，它有兩大類型：一是擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)和非法吸收公眾存款，擅自發(fā)行金融債券，違反金融秩序。二是集資詐騙。這兩種行為有時(shí)看似一致，但本質(zhì)并不相同。集資詐騙完全是一種欺詐犯罪，不是經(jīng)營(yíng)行為，不影響市場(chǎng)，而是資金本身產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。前面兩種情況，主要發(fā)生在金融授權(quán)領(lǐng)域，有人認(rèn)為擅自經(jīng)營(yíng)會(huì)造成很大風(fēng)險(xiǎn)，既然法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)取締，就要加以取締。我們認(rèn)為此類行為尤其是非法吸收公眾存款行為較難認(rèn)定為犯罪，因?yàn)榻鹑诜缸镏凶铌P(guān)心的是金融安全和一般的資金風(fēng)險(xiǎn)，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的安全角度出發(fā)，應(yīng)當(dāng)從寬解釋此類行為。對(duì)此，2010年5月，最高人民檢察院、公安部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》（下稱《規(guī)定（二）》）對(duì)非法集資的追訴標(biāo)準(zhǔn)作出明確規(guī)定。同年12月，最高人民法院下發(fā)《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（下稱《解釋》），對(duì)非法集資相關(guān)的各種犯罪的法律適用作出了具體規(guī)定。[1]2014年3月25日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部出臺(tái)了《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）又進(jìn)一步對(duì)“向社會(huì)公開宣傳”的“社會(huì)公眾”的認(rèn)定問題作了進(jìn)一步的詳盡規(guī)定。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)非法集資活動(dòng)的界定，重點(diǎn)還是要根據(jù)最高法《解釋》關(guān)于非法集資的四個(gè)特征要件來(lái)判斷：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資；有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)集資，即集資者不具備集資的主體資格。二是承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式。三是向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金。這里“不特定的對(duì)象”是指社會(huì)公眾，而不是指特定少數(shù)人。四是以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。為掩飾其非法目的，犯罪分子往往與投資人（受害人）簽訂合同，偽裝成正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，最大限度地實(shí)現(xiàn)其騙取資金的最終目的。[2]
《解釋》第1條至第3條明確界定了“非法吸收公眾存款罪”的構(gòu)成要件，即只有“違反國(guó)家金融管理法規(guī)”，具備“未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)”、“向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金”、“承諾還本付息”和“公開宣傳”這四個(gè)條件，達(dá)到定罪量刑的標(biāo)準(zhǔn)，才能構(gòu)成犯罪。同時(shí)，《解釋》還以具體列舉加兜底條款的形式明確了非法吸收公眾存款的行為。與《追訴規(guī)定（二）》比較，《解釋》的入罪門檻顯然低于《追訴規(guī)定（二）》。例如，后者規(guī)定個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的才追究刑事責(zé)任，而前者則規(guī)定非法吸收或者變相吸收公眾存款的對(duì)象個(gè)人在30人以上，單位在150人以上的才追究刑事責(zé)任。由于人數(shù)往往大于戶數(shù)，因而以人為標(biāo)準(zhǔn)，在同樣的數(shù)字之下，顯然更容易入罪。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)非法集資活動(dòng)的刑事認(rèn)定
2014年“兩高一部”出臺(tái)的《意見》雖然對(duì)非法集資的行政認(rèn)定、社會(huì)公眾以及公開宣傳等概念明確了邊界，但是整體屬于收緊的態(tài)勢(shì)，將過去一些“疑罪”都定為了有罪，整體變得更加嚴(yán)厲，壓縮了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
一是官方“默許”不可踩踏法律紅線。根據(jù)《意見》第1條規(guī)定，行政部門對(duì)于非法集資的性質(zhì)認(rèn)定，不是非法集資案件進(jìn)入刑事程序的必經(jīng)程序。行政部門未對(duì)非法集資作出性質(zhì)認(rèn)定的，不影響非法集資刑事案件的認(rèn)定。顯然，互聯(lián)網(wǎng)不再是法律規(guī)制的空白地帶或灰色地帶，比以前更加明確了。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者不要聽信地方政府的一些臨時(shí)性鼓勵(lì)政策或放寬政策而踩踏法律紅線，一旦出現(xiàn)問題，政府將責(zé)任推給企業(yè)，企業(yè)家將會(huì)面臨極其危險(xiǎn)的境地。一些從事或準(zhǔn)備從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)家不要因?yàn)榈胤秸疄樘嵘?jī)的一時(shí)的鼓勵(lì)政策而隨意觸碰紅線。
二是被動(dòng)、放任傳播私募消息也屬“向社會(huì)公開宣傳”。根據(jù)《意見》第2條規(guī)定，“向社會(huì)公開宣傳”，包括以各種途徑向社會(huì)公眾傳播吸收資金的信息，以及明知吸收資金的信息向社會(huì)公眾擴(kuò)散而予以放任等情形。《解釋》中列舉的途徑包括“媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑”，而《意見》則強(qiáng)調(diào)“各種途徑”。不僅僅局限于主動(dòng)積極行為，將“放任”也納入其中。互聯(lián)網(wǎng)信息傳播時(shí)代，有關(guān)私募的消息一旦介入信息媒介，就會(huì)被數(shù)以萬(wàn)計(jì)的傳播、傳遞。不需要行為人逐人、逐環(huán)節(jié)的主動(dòng)性動(dòng)作，借助互聯(lián)網(wǎng)“萬(wàn)能復(fù)制”的屬性，也可以完成對(duì)非特定公眾的吸引、宣傳。使互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的入罪風(fēng)險(xiǎn)急劇擴(kuò)大，如對(duì)P2P從業(yè)者必須對(duì)投資人作嚴(yán)格的審核，否則就必須證明自己對(duì)投資者的資金來(lái)源完全“不知情”。
三是親友、單位員工等特定對(duì)象可成為“間接公眾”。根據(jù)《意見》第3條規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，企業(yè)不僅要自身行為合法合規(guī)，而且必須要確保自己的員工不發(fā)生任何向不特定對(duì)象吸收資金的行為，這在小型企業(yè)中還可以適用，但對(duì)于那些有幾千人、幾萬(wàn)人的企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者應(yīng)當(dāng)用制度表明自身是完全禁止違法行為、違法宣傳的，否則就有入罪的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還對(duì)將社會(huì)人員吸收為單位內(nèi)部人員，并向其吸收資金的行為也列入非法集資范疇，這樣一些以商會(huì)會(huì)員、眾籌網(wǎng)站成員等名義開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也存在入罪的風(fēng)險(xiǎn)。
四是網(wǎng)貸平臺(tái)有可能構(gòu)成非法集資共犯。根據(jù)《意見》第4條規(guī)定，為他人向社會(huì)公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成等費(fèi)用，構(gòu)成非法集資共同犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。能夠及時(shí)退繳上述費(fèi)用的，可依法從輕處罰；其中情節(jié)輕微的，可以免除處罰；情節(jié)顯著輕微、危害不大的，不作為犯罪處理。雖然《意見》對(duì)能夠及時(shí)退繳上述費(fèi)用的，可依法從輕處罰，情節(jié)輕微的，可不入罪，但是P2P平臺(tái)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，基本都不太可能退回費(fèi)用。P2P企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)此保持高度的警惕，對(duì)貸款標(biāo)的審查不嚴(yán)，也將有可能被入罪。
五是資金池模式募集資金構(gòu)成非法集資類犯罪。筆者認(rèn)為，嚴(yán)格根據(jù)法條來(lái)看，不具有金融牌照的個(gè)人和機(jī)構(gòu)使用資金池模式募集資金，應(yīng)屬非法吸收公眾存款無(wú)疑。一些從業(yè)者對(duì)此不應(yīng)抱有任何僥幸心理。在分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行融資時(shí)，企業(yè)在主觀上是否構(gòu)成過錯(cuò)故意，可以從其客觀行為上來(lái)進(jìn)行推斷。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為滿足自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向社會(huì)融資，其承諾的回報(bào)率應(yīng)當(dāng)不超過銀行同期同類貸款利率的4倍，且不超過自身正常經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)率，否則其行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為過錯(cuò)故意。當(dāng)然，如果企業(yè)已經(jīng)獲得銀行的授信，資產(chǎn)可控，足以償還所有債務(wù)，則其非法吸存的主觀狀態(tài)應(yīng)當(dāng)不被認(rèn)為是故意的。《解釋》第3條第4款指出：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，能夠及時(shí)清退所吸收資金，可以免予刑事處罰；情節(jié)顯著輕微的，不作為犯罪處理。”筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行融資，其融資所得資金用于自身主營(yíng)業(yè)務(wù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，且不存在資金轉(zhuǎn)移、隱匿等情形的，或者企業(yè)已經(jīng)制定出一套完整有效的還款方案，并沒有出現(xiàn)投資者擠兌的現(xiàn)象，則不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為企業(yè)在客觀上有非法吸收存款的行為。
綜上所述，《追訴規(guī)定（二）》、《解釋》、《意見》等應(yīng)是目前司法實(shí)踐中判定非法吸收公眾存款罪等非法集資罪的最主要標(biāo)準(zhǔn)，它為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)中可能存在的非法集資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提供了參考依據(jù)。
注釋：
我國(guó)應(yīng)借鑒巴塞爾新資本協(xié)議中對(duì)信息披露的相關(guān)規(guī)范，盡快出臺(tái)商業(yè)銀行信息披露條例，尤其要重視對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)的信息披露，以增進(jìn)市場(chǎng)約束。具體改進(jìn)方向如下：
1.1銀行會(huì)計(jì)體系和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)信息披露。非上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則向上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則靠攏，上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，最終實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)報(bào)告國(guó)際化。出臺(tái)專門的衍生金融交易會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，解決衍生金融交易業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理和信息披露的問題。盡快出臺(tái)銀行基本業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，強(qiáng)化會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)方面的信息披露。
1.2強(qiáng)化表外信息披露。①我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在《巴塞爾新資本協(xié)議》所確定的框架原則基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)體系。這樣金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)不同商業(yè)銀行的各種表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化比較，同時(shí)又能夠?qū)⒅虚g業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)納入金融宏觀調(diào)控的范圍予以監(jiān)督。②完善表外業(yè)務(wù)的信息披露方法。要求表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目應(yīng)以資產(chǎn)負(fù)債表附注形式或附表形式反映出來(lái)。對(duì)表外業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算，無(wú)論是已經(jīng)確認(rèn)還是未經(jīng)確認(rèn)的金融資產(chǎn)和金融負(fù)債，金融企業(yè)均應(yīng)揭示有關(guān)其公允價(jià)值的信息。③強(qiáng)化信息披露真實(shí)性要求。對(duì)在銀行表外業(yè)務(wù)披露中的重大虛假披露事件的當(dāng)事人應(yīng)制定嚴(yán)格的懲罰制度，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可以引進(jìn)社會(huì)權(quán)威信用中介機(jī)構(gòu)，對(duì)所披露的會(huì)計(jì)信息加以審計(jì)。
2建立多層次的監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率
2.1健全銀行內(nèi)部控制機(jī)制。
①完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，對(duì)公司治理結(jié)構(gòu)的運(yùn)作有重大影響。針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)過分集中的問題，應(yīng)適當(dāng)分散股權(quán)，將政府的絕對(duì)控股變?yōu)橄鄬?duì)控股。在股份改造的基礎(chǔ)上，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立規(guī)范的董事會(huì)，完善董事會(huì)結(jié)構(gòu)，確保董事會(huì)履行其受托責(zé)任，保證其有足夠的獨(dú)立性。明確各管理部門的權(quán)責(zé)，建立權(quán)力制衡機(jī)制。建立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、信貸管理委員會(huì)、內(nèi)控管理委員會(huì)、行長(zhǎng)等與現(xiàn)代商業(yè)銀行制度相適應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。②建立對(duì)內(nèi)部控制科學(xué)有效的綜合評(píng)價(jià)體系。開展內(nèi)部控制制度評(píng)價(jià)稽核，確定被稽核單位內(nèi)部控制的缺陷和薄弱環(huán)節(jié)，評(píng)估擬稽核單位的內(nèi)部控制的可靠性，確定現(xiàn)場(chǎng)稽核的范圍和重點(diǎn)。開展內(nèi)部控制評(píng)價(jià)工作可以分三步進(jìn)行：首先對(duì)內(nèi)部控制建設(shè)狀況進(jìn)行調(diào)查；其次，開展內(nèi)部控制的符合性測(cè)試；最后，進(jìn)行內(nèi)部控制制度的評(píng)價(jià)。
2.2建立金融同業(yè)自律機(jī)制。應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的不同類型、不同地區(qū)建立不同的金融同業(yè)公會(huì)，并在此基礎(chǔ)上形成全國(guó)金融同業(yè)公會(huì)的聯(lián)系機(jī)制，并賦予金融業(yè)同業(yè)公會(huì)行業(yè)保護(hù)、行業(yè)協(xié)調(diào)、行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)合作與交流等職能。
2.3由指令式監(jiān)管模式向激勵(lì)相容式監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。在激勵(lì)相容的監(jiān)管模式下，監(jiān)管部門將本應(yīng)由市場(chǎng)、銀行的相關(guān)利益者承擔(dān)的職責(zé)還給了市場(chǎng)和銀行的相關(guān)利益者，可以克服監(jiān)管中的越位、錯(cuò)位，極大地減少了監(jiān)管者的工作量，使監(jiān)管者將有限地資源集中于本應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)，從而有助于監(jiān)管效率的提高。
3建立商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施
3.1建立商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。隨著金融創(chuàng)新步伐進(jìn)一步加快，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也必將增加。為了適應(yīng)這種市場(chǎng)環(huán)境的變化，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求盡快建立一個(gè)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。
3.2制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施①確定監(jiān)管周期，實(shí)施動(dòng)態(tài)、持續(xù)監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征和風(fēng)險(xiǎn)管理等因素，確定銀行監(jiān)管周期，在每一周期結(jié)束后對(duì)銀行進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并做出下一周期的監(jiān)管計(jì)劃和具體安排；同時(shí)，跟蹤監(jiān)控上個(gè)周期發(fā)現(xiàn)的問題，檢查其改進(jìn)情況，實(shí)施動(dòng)態(tài)、持續(xù)的監(jiān)管。②制定明確、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)場(chǎng)檢查制度和程序。要建立具體的現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃制度，計(jì)劃主要以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管所預(yù)警的銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況為依據(jù)，檢查方式為專項(xiàng)檢查和綜合檢查相結(jié)合，檢查頻率依據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況而定；要制定明確的現(xiàn)場(chǎng)檢查程序與步驟，并通過電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)指導(dǎo)每一次檢查，加強(qiáng)信息交流。③建立統(tǒng)一、規(guī)范的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。首先要統(tǒng)一商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，各式報(bào)表實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，原始數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑規(guī)范化，實(shí)施并表監(jiān)管。其次要加快非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管電子化、信息化進(jìn)程，逐步建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控中心數(shù)據(jù)庫(kù)，開發(fā)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管軟件系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的信息化、自動(dòng)化。第三要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傳遞、控制問題，加快建立完善的金融安全預(yù)警系統(tǒng)。④實(shí)行監(jiān)管特派員制。經(jīng)過授權(quán)，監(jiān)管特派員有權(quán)代表監(jiān)管當(dāng)局列席商業(yè)銀行的高層決策會(huì)議，并有對(duì)銀行內(nèi)控制度的制定和執(zhí)行進(jìn)行否決的權(quán)利，把監(jiān)管的“關(guān)口”前移，從源頭上抑制違規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生。
4提高我國(guó)金融監(jiān)管人員素質(zhì)
4.1完善培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員加強(qiáng)培訓(xùn)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求監(jiān)管人員熟悉金融法規(guī)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，能夠結(jié)合區(qū)域金融特點(diǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行科學(xué)的分析和評(píng)價(jià)，提出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施及建議。可以采取到國(guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)考察、調(diào)研、進(jìn)修或到被監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)際操作等形式，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員進(jìn)行現(xiàn)代國(guó)際金融知識(shí)、法律、計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、外語(yǔ)和專業(yè)技能的培訓(xùn)，優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)，造就一批適應(yīng)新形勢(shì)需要的高素質(zhì)、復(fù)合型、創(chuàng)新型人才，提高監(jiān)管工作水平。
4.2建立科學(xué)的用人機(jī)制和考核機(jī)制。
4.3加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員的監(jiān)督，使其盡量做到監(jiān)管行為的客觀、公正和盡職盡責(zé)。
4.4在利益分配上，對(duì)監(jiān)管人員實(shí)行等級(jí)管理和晉升制，根據(jù)監(jiān)管人員的學(xué)識(shí)水平和工作業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)聘，并享受相應(yīng)的待遇，提高監(jiān)管人員的工作積極性，實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。
5建立、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制
5.1明確各部門職責(zé)，并指定牽頭部門。要建立行之有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制，必須明確各部門職責(zé)，并指定牽頭部門，牽頭部門的職責(zé)主要是起召集、協(xié)調(diào)的作用。結(jié)合我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，人民銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮牽頭作用。
5.2建立雙邊或多邊緊急磋商制度，提高危機(jī)狀態(tài)下的決策效率。若金融機(jī)構(gòu)需要人民銀行“緊急救助”，應(yīng)由人民銀行與被救助機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門進(jìn)行雙邊緊急磋商。若被救助機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)波及多領(lǐng)域的，由人民銀行與監(jiān)管部門進(jìn)行多邊緊急磋商。經(jīng)緊急磋商，先提出初步解決方案，再根據(jù)有關(guān)決策程序報(bào)國(guó)務(wù)院或有關(guān)部門。
5.3實(shí)現(xiàn)監(jiān)管各部門信息共享。央行和監(jiān)管部門應(yīng)避免向同一機(jī)構(gòu)收集同樣的信息，并就何種信息由誰(shuí)收集及如何交流與共享達(dá)成一致意見，減輕被監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，通常由監(jiān)管部門收集與金融監(jiān)管有關(guān)的信息，央行收集與貨幣政策和金融服務(wù)有關(guān)的信息。
