發布時間：2022-10-28 04:37:22
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的人壽保險營銷論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、認真做好就業指導工作，重視就業工作中的每一個環節。在大三伊始，我便做好就業工作的規劃，加強業務知識學習，了解和熟悉有關就業政策。開展個性化就業指導教育，保證就業信息傳遞渠道通暢、及時，認真組織畢業生參加學院組織的各類招聘活動。
二、積極主動的與用人單位的聯系，幫助畢業生就業。我主動聯系了安徽省電子商務中心、安徽真心食品有限責任公司、中國人壽保險股份有限公司等多家用人單位，分別組織了符合用人單位要求的同學參加了面試，最終有20多位同學順利被這些用人單位錄用。在此過程中我還注意對畢業生加強誠信教育，其中錄取到真心公司的潘明海同學已被破格提升為河南省區域營銷主管。
四、認真細致的做好各項與就業相關的工作。做好畢業生生源信息核對、畢業生檔案整理等工作，及時上報畢業生推薦表、畢業生就業協議書、證明函等材料；宣傳畢業生進基層工作（選聘生、三支一扶等），幫扶雙困畢業生就業，認真做好畢業生離校工作，確保學生安全離校。
發言稿是參加會議者為了在會議或重要活動上表達自己意見,看法或匯報思想工作情況而事先準備好的文稿。以下是小編為大家整理的客戶發言稿，供大家參考學習。
客戶發言稿1各位國壽的尊貴嘉賓、女士們、先生們：
大家新年好!
今天，我們非常榮幸地邀請到在坐的各位，參加“中國人壽銀保新春vip客戶聯誼會”。在此，我謹代表西安分公司全體員工，對各位的光臨表示最熱烈的歡迎和最衷心的感謝。
中國人壽與共和國同齡，經歷了59年的風雨歷程。做為
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民族壽險業的領導者，始終堅定不移地致力于撒播愛心、造福社會的事業，秉承“以人為本，關愛生命，創造價值，服務社會”的企業使命，在壽險領域全面滿足客戶需求，不斷發揮保險做為社會穩定器的作用，為所有的朋友送去最貼心的保障和愛心。
作為國內最大的壽險公司，國壽x年取得了輝煌的成績，先后分別被評為“中國保險業最受信賴的壽險公司”，“最佳企業公眾形象獎”，“x香港公司管治卓越獎”，“中國紅十會紅十勛章”，“全球x大企業龍虎榜”，“影響中國x年度最佳保險產品獎”等榮譽稱號。分別獲得“中國最受尊敬上市公司”第六位，是唯一名列前十位的保險公司;中國最佳品牌年度排行榜第四，在國內保險業中排名第一。x年9月，公司董事長楊超先生憑借其在領導能力、經營業績、管理策略、社會貢獻等方面的突出表現榮獲蒙代爾世界經理人成就獎。同時，公司95519電話服務獲得“全球最佳呼叫中心”獎，公司成為中國首次獲獎的兩家企業之一和中國保險也的唯一獲獎企業。公司連年被選入美國《財富》雜志“世界500強企業排行榜”及世界品牌實驗室“世界品牌500強排行榜”，成為國內唯一的“世界雙500強”的保險品牌。至x年6月，國壽以市場份額42.76%的成績排名同行業之首。
中國人壽能取得今天這樣的成績，與廣大客戶的支持與信賴息息相關。值此新春佳節來臨之際，我們在此歡聚一堂，舉行這樣的聯誼會，是對您的支持與厚愛表達出由衷的感恩。在新春之際，祝愿我們在來年的合作更加融洽、互利共贏，聯系更加緊密!
銀保客戶是中國人壽最重要的一只客戶隊伍，為了為您提供更加完善和貼心的服務，中國人壽西安分公司應運成立了理財服務中心。在新的一年里，我們一定不負眾望，以更加飽滿的熱情投入服務工作，讓您感受到來自國壽的真誠愛心。x年我們將在原有的滿期給付、紅利通知的基礎上，全力推進國壽鶴卡1+n服務，完善理財沙龍服務，力爭將最新最有效的理財訊息及時傳達給各位，除此之外我們還將推出生日蛋糕，鮮花祝愿等貼心服務。總之，讓您感受到我們最深的愛心是我們的終極服務宗旨。
尊敬的來賓，因為有你們的關注、支持和信賴，我們才能在激烈的市場競爭中獨占鰲頭，取得如此的輝煌業績。滴水之恩，當涌泉相報。在此，我們鄭重承諾，無論你走到哪里，無論你對自己的未來有多少期待，中國人壽都將是你最忠實的朋友，最堅強的后盾，我們會始終如一地為你提供更專業、更快捷、更細致的服務，不辜負大家對我們的信賴和期望。各位嘉賓，相知多年，值得托付。中國人壽全體員工祝愿各位在新的一年里身體健康，萬事如意，合家幸福，財源廣進!
謝謝大家!
客戶發言稿2尊敬的各位來賓、各位親友、各位客戶：
大家好!
感謝大家前來參加平安精英團隊的感恩答謝會，我是一名普通的業務員，很榮幸有機會代表所有的業務員在此向各位尊貴的客人表達我們的謝意，此時我的心情非常激動，謝謝大家。
我是一名從業四年的業務員，回想四年前剛進入平安的我，當時在選擇這個職業的時侯，我并不知道自己能在這個未曾接觸的行業中走多遠，也不知道這個行業能帶給我怎樣的經歷。是我年過花甲的母親給予我肯定的信心，她說做保險很好，可以幫助人做好事。她和父親工資并不高，但在十幾年前就已經各自買了一份人壽保險，當時他們想的是將來有國家給的退休金是可以自己養老，再買份保險是預備到就算百年歸老的時候也不給子女帶來經濟上的負擔。聽了這些話我很感動，因為我樸實的父親和母親從不會把“愛”這個說出來，而他們超前的保險意識讓我感覺到這份親情深入心髓，體貼而溫暖，而且我明白，這也是我要強的父母在表示他們永遠擁有不一般的自尊。雖然我也已經做了母親，但我真的覺得沉浸在老父母的這份愛中我很幸福，所以我也很想向我的父母說聲謝謝，謝謝他們無微不致的愛和關懷。也因為對他們的愛理解，我選擇了這個職業，并且非常喜歡這個職業。
我們每一個保險業務員在進入保險業時，最初的工作的都可能遇到很多困難，很多人曾懷疑過自己是否適合這個行業，也可能曾經經歷過迷茫，但我們誰都會忘不了自己簽下的第一張保單，忘不了每一個客戶信任的眼光，忘不了每一個客戶家庭中那些讓我們感動的關愛，是大家的信任和支持讓我們一步一步堅定地走到今天，是每一位朋友真誠的鼓勵與期許讓我們不斷地努力，去實現了我們事業的追求和夢想!在這里我想我們更應該感謝的是今天來到現嘗為我們見證成長與榮譽的各位親人、朋友、老客戶們，可以這樣講，我們今天的一切都是你們給予的，再次謝謝你們。
有許多曾經陌生的朋友是因為關心家人而與我們結緣，因為信任而結緣，因為平安而結緣。平安的成長和進步是有目共睹的，我們深深的知道如果沒有公司搭建的堅實的工作平臺，如果沒有同事們的相互支持與全力配合，我們也不可能有今天的成就和自信。在平安的工作中，我深深的體會到平安不只是給了我們一份值得畢業論文榮耀的事業，更主要的是培養了我們完善的人格品質。在一進入這個行業之初，就告訴我們不只是要努力獲取工作上的成功，還要成為一個優秀的人，更要懷有一顆感恩的心，感謝父母的養育之恩、感謝愛人的相攜之助、親友的鼎力支持及客戶的全力幫助與信任。
今天我們在這里展示的榮譽和團隊的風貌也許在大家眼里是那樣的光輝四射，然而這卻不是讓我們最自豪的，因為有一件事情我們認為應該比獲得的榮譽和成長更讓我們引以為榮，那就是：
通過我們的努力工作，我們為千百個客戶及她的家庭送去了保障，幫她及她的家人解決了意外風險、醫療救治、子女上學、老有所依及家庭理財規劃的一系列問題，我覺得我們的工作是有意義的，更是有價值的;
壽險營銷行業是世界上最偉大的行業之一，是一項我為眾人服務，眾人助我成功的事業，所以我們每一位從業人員都秉承著一顆感恩之心在努力的工作著奉獻著，不論我們過去的工作取得了多大的成績，我們都深深的知道這些都是在座的各位給我們的，你們是我們的恩人更是我們的貴人，再一次的感謝各位的光臨，感謝大家的支持與幫助，我相信我們團隊的每一個人會用我們真誠的服務來回饋大家，也請大家能一如既往的支持我們。
謝謝大家!
客戶發言稿3尊敬的各位來賓、各位朋友:
你們好!
我叫x
今天我懷著一顆激動的心情來到x人壽參加我朋友x女士的個人酒會，我心情異常興奮，我慶幸我有這樣一次機會。說句實在話，我是第一次參加這樣的活動，我從未想過在保險業有如此的宴會，況且是x年中一直做得如此優秀的客戶經理，而且是一位美麗的女士!我感覺我好榮幸，這個行業的魅力，使我第一次有了很深的體會，鐵肩擔道義，愛心助輝煌!
當然了，我更感謝在座的各位朋友讓我有這樣一次認識大家的機會，而且代表大家發言，我受寵若驚，感謝大家對我的信任!
多次和x女士交流我覺得她是這樣一個人：熱情、專業、誠信、具有愛心。
和她的交往中她的熱情始終感染著我，全身折射出的魅力和活力讓我驚嘆這個行業的獨特。不論什么時間打電話永遠是熱情洋溢的接聽，建議、沒有怨言，使我感動。
專業不但來自與她職業的微笑，專業的形象，更來自于她在客戶面前不卑不亢，有禮有節，舉手投足之間盡顯真誠彰顯專業。
誠信，在她身上使我改變了對這個行業的看法，以前那些對壽險業務員的?a href='//xuexila.com/aihao/zhongzhi/' target='_blank'>種植宦謨小?/p>愛心，做保險是良心活，更是一份責任活。
它不僅是保障，也是一份金錢回饋，更是一份對客戶愛的傳承，父母對子女，丈夫對妻子，大愛傳承，她正是用她的行動來詮釋這份大愛，對公司，對家庭的愛的傳遞，這種愛也是社會責任，大愛無邊，她在紡織愛的夢想!
最后，我祝愿這次宴會圓滿成功，祝愿x女士在這個行業越走越好，越來越成功，祝愿到會的各位朋友心想事成，身體健康，家庭幸福!謝謝大家!
客戶發言稿4尊敬的各位領導、尊敬的業界銷售精英、各位來賓、朋友們：
大家上午好!
我是集團的經銷商。今天，我有幸代表經銷商客戶在此發言，感到非常榮幸。非常感謝集團提供的這個平臺，讓五湖四海的朋友們歡聚古城西安，交流學習、共敘情誼，
陜西糖酒副食有限公司在陜西白酒行業中一支獨秀，多年來，集團為了打造西鳳老窖酒和珍品西鳳酒兩大品牌，做了大量卓有成效的工作，取得了令人矚目的輝煌成果。公司憑借西鳳酒開發省外市場的強勁態勢，不僅讓消費者品嘗到優質的瓊漿玉液，更為廣大經銷商提供了廣闊的發展平臺和空間。公司先進的經營理念，富有成效的營銷策略，團結勤奮的營銷隊伍，在行業和社會上都有著巨大的影響力和吸引力。特別是今年新品上市，更讓整個行業為之振奮，讓廣大合作商充滿希望。
我們公司正是在這種大好形勢下，與公司攜手合作，成為戰略合作伙伴，共同致力打造西鳳老窖品牌。自合作以來，我公司銷量逐年提高。
這幾年來在公司強大的后盾以及過硬的產品品質保證下，使我在強手如林、品牌扎堆的市場能夠占得一席之地，公司一直緊緊把握市場脈搏，貼近消費者，不斷推出符合市場的政策、廣告支持。在公司的這種以市場為導向的營銷體系的指導下，我緊跟公司的步伐，才取得今天的小小成就。在此，我代表全體員工對關心支持我的公司的各位領導及全體“人”表示衷心的感謝，對在李董領導下公司取得的成績表示真誠的祝賀!
回首過去崢嶸歲月，欣慰神馳;展望未來錦繡前程，壯懷激越。我們對的工作充滿堅定的信念和決心，我們有很多有利條件和優勢。一是有公司推出的新產品支持。二是“西鳳老窖”品牌在市場上的知名度越來越高。三是有公司各部門的大力支持。四是我們在市場歷練中總結出了經驗和教訓，心中有了底氣，更加成熟起來。
我們堅信隨著集團的飛躍發展，西鳳老窖品牌價值的迅猛上升，我公司也一定會得到相應的提高和進步。
借此機會，祝集團順實現全年銷售目標!祝在座的各位和您的家人在身體健康、生活幸福、生意興隆，財源廣進。
謝謝大家!
關鍵詞：壽險市場；發展前景
中圖分類號：F840.31 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-01
前言
自2008年美國次級房貸危機爆發以來，全球都被卷入到這場史無前例的危機之中，直至今日，后續危機效應仍在繼續蔓延，并滲透到其他行業領域（比如金融、證券、房地產、保險等等），從而影響了全球經濟的發展。在上述宏觀因素的沖擊下，我國壽險行業在2009年與2010年仍然保持較高的增長率，但到2011年則出現增長速度放緩，甚至回落。對此，保險業產生了兩種不同的爭議，即“拐點論”與“支點論”。前者認為：隨著經濟的轉型與勞動力成本的提高，外部環境已經發生了根本性的轉變，壽險業可能進入到低速增長的發展階段；后者則認為：目前壽險業的增長速度放緩只是短暫性的，我國長期的經濟發展方向并沒有偏失，因而成為提高壽險業不斷高速增長的重要因素。但在筆者看來，“拐點論”與“支點論”都有其合理的理論依據，關鍵在于需要全方位地認識到整個壽險行業的發展動態，這也是本論文研究的重點。
一、我國壽險市場發展的現狀
（一）目前壽險市場初具規模
在中國，保險業已成為二十一世紀的新興朝陽企業。從20世紀80年代初以來，我國政府恢復了商業保險，整個行業的業務收入逐年遞增，其發展形勢喜人，進而形成一定的市場規模。根據相關數據調查顯示，從1980年到2000年，我國的保險業的收入年均增長率達百分之三十二；二十一世紀以來，我國的保險業依然保持持續增長的勁頭，迅速擴大其發展規模，保費也在不斷地增長。
（二）目前壽險結構呈現合理化
從國內外的保險行業發展動態來看，壽險業通常處于主導性地位，其發展速度要遠遠超過其他類型的保險，其保費收入也高于非壽險。以往，因為企業員工的生老病死統一由國家或企業包攬，所以壽險業自然會受到國家體制與人們保險意識的限制，其市場占有額往往會低于產險。然而，隨著我國保障體制的不斷改革與人們保障需求的提高，我國壽險保費收入占整個保險行業的比例大幅度地上升，在保險史上第一次出現了壽險比重大于財險的現象，促成了與世界保險發展相類似的格局，壽險結構呈現合理化。
（三）壽險實力明顯提高
二十世紀九十年代初期，我國僅僅只有為數不多的幾家保險公司（比如中保、太保、平保等等），但隨后一些股份制的保險公司加盟（比如華泰、新華、泰康等等）和眾多區域性的壽險公司的成立，使得我國的保險機構數量迅速增加。根據2009年的數據統計，我國人壽公司共計五十八家，財險公司共計五十家，進而形成了多種保險類型的經營格局。現階段，大多數保險公司改造股份制，變為混合所有制。除此之外，從事保險行業的人員數量與日俱增，保費收入也逐漸擴大，保險實力進一步提高。
（四）壽險功能迅速增強
保險準備金和賠付金的不斷增長，不僅有效地增強保險機構的抗風險能力，而且更為重要的是保障城鎮居民的生活質量，支持企業的生產、經營與管理，從而體現出保險強大的社會功能。
二、我國壽險市場發展的前景
雖然我國保險業自改革開放以來都處于快速發展的狀態，但是與其他國家或地區相比，國內經濟發展和人們生活水平都相對落后，進而我國保險行業的發展滯后，總體上處于起步階段。保險市場需要社會經濟作為條件支撐，影響我國保險業發展的主要因素如下：
（一）人口因素
根據2011年人口普查顯示：大陸總人口共計13.47億，占世界總人口的五分之一。另外，隨著人民生活水平的提高與醫療技術的發展，我國人口結構逐漸步入老齡化。上述的背景給保險行業帶來了有利的發展契機，擴大了保險市場的規模。另外截止2000年末，在職員人員與退休人員數量之比為4.1：1，1985年退休養老金占工資比例的百分之十，2000年則達到百分之十五。因為社會保險只能維持人們的基本生活，而其余部分就需要商業保險的支持，包括在內的壽險。
（二）人們的收入水平
二十世紀九十年代以來，我國城鎮居民的存款一直呈現上升的趨勢，截止2010年底，其儲蓄存款總額突破三十萬億元，其中百分之二十五為定期存款，這也在無形之中成為壽險市場的資源。以此同時，人們的儲蓄方式逐漸發生變化，由之前的現金儲蓄轉為購買理財產品，這也是推動保險行業發展的主要動力與源泉。總而言之，人們的收入水平是壽險市場發展的經濟基礎。
（三）社會經濟不斷地發展
就我國國民經濟發展的走勢來看，隨著市場經濟制度的不斷完善與創新，國民經濟發展保持平穩的態勢。據實證分析顯示，我國保險行業與社會經濟發展之間存在一種穩定的關系，并且保險需求目標值通常控制在1.015到1.058的范圍內。這也就意味著壽險市場存在巨大的發展潛力。
三、大力開發我國壽險市場的對策
（一）構建合理的壽險監察體制
構建合理的保險監察體制是開發保險市場的制度保障。具體而言，首先，建立相對獨立的監管機構，實施督查管理，以保證保險監察的力度；其次，構建保險公司評估體系，定期評估從事保險人員的工作與計劃，進而讓消費者在購買產品時作出理性的選擇，維護他們的權益；最后，加強自律，促進保險業協調發展。
（二）加強壽險風險防范
目前，國內保險行業仍然存在很多不足之處。作為一種相對弱質的產業，保險業應要加強自身的風險防范，具體要達到如下幾點要求：其一，要建立健全保險行業的各項制度，尤其是審計制度、賠付制度、會計等；其二，制度等構建風險管理體制，加強國內保險行業風險防范與管控能力，確保償付能力。其三，落實各項制度，對違紀行為作出嚴肅的處理，不留后患，以維護其權威性。
四、結束語
綜上所述，我國的壽險市場存在著巨大的潛力，隨著壽險的持續發展，壽險市場的規模不斷地擴大，城鄉居民的壽險意識逐步提高，因而人們對壽險的需求也越來越高。因此，只有充分意識到壽險市場的發展前景，才能在市場競爭中保持領先的地位。
參考文獻：
[1]張彪，萬里龍.個人壽險市場營銷存在問題與對策研究[J].中外企業家.2014（34）
摘 要 受國內保險市場需求變化、行業薪酬結構調整等諸多不可抗拒因素的影響，中國的人壽保險行業已進入行業結構與發展模式跨越式發展的新階段。壽險銷售隊伍是影響壽險企業發展的關鍵因素，自然也存在適應變革調整的需要。
通過文獻研究與論文寫作，在參考以往的研究結果的基礎上，，探討了國內主要壽險業主體某省級分公司培訓體系存在的問題。中國人保壽險是大型國有保險企業，因自身發展策略的定位，其企業發展形態區別于承載中國保險歷史形態的中國人壽，而更為接近現代股份制壽險公司，某公司是其具備市場運營管理職能的省級分公司，對其現行培訓體系存在的問題進行研究分析。
關鍵詞 保險公司 培訓體系 問題
壽險企業的管理機制的不健全，導致行業內銷售人員的流動過于頻繁，競爭主體愈來愈多，且新進入壽險行業的中小險企在股東的融資需求下，紛紛放棄傳統的人才培養模式，采用不正當的市場競爭方式惡性挖角，導致壽險營銷隊伍流失現象尤為突出。由于過于頻繁的流動，企業難以培養自己的營銷中堅，企業只重視人員引進不重視人員培養，只重視階段性方案型推動使用重視長期性人員培養，壽險銷售人員利益導向化明顯，不注重自身專業技能的提升。目前R公司分為業務管理和后援管理兩大部門集群。業務部門分為個人保險部、銀行保險部、團險保險部、互動保險部。各業務部門設獨立的人員管理、渠道管理、銷售支持等處室。現對R公司培訓體系存在的一些問題進行討論。
一、員工培訓需求的收集渠道單一
R公司運營的指導思想是圍繞公司《績效考核管理辦法》、《基本法》等內部制定文件，一切工作開展的前提都是依據該辦法，培訓的開展也不例外。各業務部門培訓崗根據各自渠道的考核內容制定本渠道的培訓計劃，其中，個險渠道安排期交產品培訓、農村網點建設培訓、組織裂變發展培訓；銀保渠道安排銀行網點沙龍、產品說明會操辦培訓，團險渠道安排職場營銷、養老保險政策解析，互動渠道安排財產險主營產品，法人客戶聯合展業等績效考核辦法中列明的考核分錄。每年的培訓內容大同小異，未向基層公司和銷售系列的員工征集需求建議。培訓的組織管理者與受訓對象在對培訓需求的確定過程中存在對接缺位。
二、培訓計劃對市場變化的應變性不足
壽險市場環境是非常容易收到外界影響而變化的，壽險產品的消費者會因為不斷變化的市場環境而改變自身的選擇、購買行為。例如，股市行情的好轉會對計劃選擇養老年金、教育儲蓄等資金型產品的個人保險客戶產生購買行為延滯或取消的影響，銀行加息、民間借貸的興起會對銀行保險客戶的選擇產生影響。而R公司各業務渠道僅僅停留在對培訓計劃簡單執行的階段，業務渠道的培訓管理工作缺乏統一行動以適應變化。而國企的運營機制也讓培訓崗位的負責人存在按計劃執行的求穩心里，根據市場變化調整培訓安排會導致“做的多、錯的多”，自然“多一事不如少一事”。
三、培訓過程中的機構與渠道間銜接不充分
各地市公司在培訓工作開展的過程中，所扮演的主要角色是信息的傳遞者、人員的召集者，培訓安排的組織者，省公司培訓指令的執行者。在培訓工作中的參與多是被動參與，究其原因，主要是地市公司培訓負責人多為兼任，本身對培訓工作開展的關注程度、認識程度和參與程度都與專職培訓管理者有較大的差距。此外，地市公司在R公司經營節點的定位是銷售中心，當地經營管理者的主要工作關注度是銷售指標的完成，沒有或較少考慮到人員主動培訓與產能釋放的關系，因此與省分公司業務渠道的聯系多在于業務推動，而忽視了一線銷售人員的實際培訓需求。
四、培訓效果評估手段單一
在R公司現行的培訓體系中，各業務渠道銷售系列員工培訓結束后均會有培訓結果反饋的內容，包含學員對課程內容的滿意度、對講師講授情況的滿意度、對下次培訓開展的建議等，但這個環節反饋出的信息更多地是象征性的，表達公司對培訓工作的重視程度，在未來培訓工作中改善培訓班舉辦的細節性內容，如時間安排、講師調配等內容，并沒有對參訓學員培訓后，個人銷售技能提升、專業知識的掌握程度以及在進入市場后運用的效進行反饋。
五、培訓沒有與員工職業生涯發展結合
從R公司實際的經營過程來看， 銷售系列員工職業生涯的發展規劃普遍存在于各業務渠道的《銷售員工基本管理辦法》中，但公司在業務發展中，僅僅將職涯規劃看做不同檔次薪酬的代名詞，一切向錢看，忽視了在培訓工作中結合銷售員工的職涯規劃以實現企業經營策略的作用。
六、培訓沒有與員工績效考核相結合
培訓管理工作開展的根本目的是提高員工的工作效率，從而提升企業的競爭力。對壽險行業的銷售員工來說，個人提升的最直接體現便是績效，而好的績效則帶來的是加薪、晉升的機會。
而當前的R公司，員工培訓是不與績效掛鉤的，培訓是為了提升員工的能力，而培訓不與績效掛鉤，培訓就不存在意義。培訓是最好的員工福利這一點毋庸置疑，但員工并不會因此忽略最直接的薪酬收入，培訓的組織者沒有因為增加工作內容而獲得更多的回報，培訓的學員也沒有因為參加培訓而直接獲得加薪。
以上是培訓體系較為完整的R公司存在的明顯的幾項問題。
參考文獻：
[1]王安.保險中國200年.北京：中國言實出版社.2008.1.
財務管理專業的教學方法
在財務管理的實踐教學中，為提高實踐教學的效果，可以考慮采取多種形式的教學方法。除了對基本的理論知識采取傳統的課堂講授，應廣泛地采取案例分析、小組討論、專家講座、典型案例視頻觀看等形式。
案例教學法是教師最應下功夫研究的方法。由于案例教學是一種理論聯系實際進行教學的好形式，是一種具有啟發性、實踐性，以提高學生決策能力和綜合素質為目的的一種新型教學方法。把案例教學的思想與方法貫穿于各專業課程之中，這樣才會使學生感受到理論與實踐是一種循序漸進、自然的交融過程。
案例教學法應成為財務管理專業教師的主要教學方法。采用該方法可以在教學中引導學生運用所學的基本理論知識解決實際發生的經濟問題，激發學生的思考，培養學生分析問題、解決問題的能力。學生學習的各種知識，只有運用到實踐中去，經過形成技能這一環節，才能形成能力。由于目前處于知識經濟時代，新的知識不斷產生，一個人不能完全記住所有知識，重要的是具備學習能力。在新的形勢下，教師必須改變傳統的填鴨式的教學方法，轉為更加注重培養學生的學習能力，訓練他們主動獲取知識，形成技能。在采用案例教學法前，教師必須通過各種方式，如報刊、網絡、書籍等獲得與所教內容相關的案例，并經過分析篩選出最適宜教學采用的案例，設計學生思考的問題。在教學中注重引導學生分析、討論，通過代表發言等方式，以達到訓練學生分析解決問題的能力。
參與式教學法的應用是課前五至十分鐘的財經時訊，是財務管理課程中做的一次教學改革試驗，旨在提高學生對現實經濟生活的關注，又可以培養學生搜集資料研究問題的能力，為以后的畢業論文寫作奠定基礎。
討論式教學方法有助于提高學生主動學習的熱情，也有利于提高他們的思維能力和表達能力。在“財務分析”、“稅收與籌劃”、“保險學”等課程中都采用了這種方法，取得了很好的教學效果。
在實踐教學中還采用了“走出去，請進來”的方式，“走出去”就是根據課程特點和相關內容適當帶領學生走進企事業單位，參觀實踐、聽取報告，了解企業經營現狀;“請進來”就是聘請在企事業單位的專家、經理等為學生做有關形勢、經驗的報告，拓寬學生的視野，增強學生對現實世界的客觀認識，使學生盡早根據社會需求的變化制定并調整自己的職業規劃，縮短將來步入社會的適應期。通過帶領學生深入企業實踐，讓學生對企業生產經營活動有了感性認識，加深了對理論知識的理解。例如：在“會計學原理”課程教學中，帶領學生到龍鹽綏化分公司參觀，學生實地觀察了從原鹽粉碎、機器分裝到打包運送倉庫的全過程，這對學生學習成本核算很有幫助。在“統計學”課程上聘請統計局負責經濟統計的干部為學生們做關于統計工作重要性和實際工作介紹，使學生們認識到統計在經濟生活中的重要性，并學會利用統計信息為決策服務。在保險學課程中，聘請在保險公司擔任培訓講師的人員給學生介紹保險的意義和典型的保險案例。通過深入實踐的教學活動讓死的知識在學生頭腦中活起來，提高了教學效果和學生的實際能力。
教師實踐教學能力的提升途徑
1.深入企業實踐
要提高學生的實踐能力，適應就業市場的要求，最主要的是教師實踐水平有提高。然而大多數教師都是從校門到校門，缺乏一定的企業實踐經驗。因此，深入企業開展實踐鍛煉是財務管理專業教師實踐教學能力提高的關鍵一步。目前我校已出臺相關文件鼓勵教師脫產到企業實踐，并給予一定的政策支持。
2010年2月至2011年12月筆者曾經在中國平安黑龍江分公司綏化中心支公司做了將近兩年的實踐。通過實踐筆者了解了保險公司的營銷方式、人壽保險的功能和意義、保險理財的產品類型等內容，這對加強課堂教學效果有很大的幫助。比如把從保險公司獲得的客戶服務報發給學生，作為了解企業的一個途徑;把在實踐中獲得的經驗講給學生，提高他們對保險的感性認識;把真實的案例講解給學生，提高課堂的吸引力。
2.教師考取相關職業資格證書
教師考取財務管理相關的職業資格證書，如高級會計師證、注冊會計師證、金融理財師證、保險人證、注冊稅務師證等。通過職業證書的考取，一方面提高了教師的職業資質，另一方面通過考證教師也可以獲得應試經驗，作為輔導學生的寶貴體會。當然，要想成為真正的“雙師”型教師，還需要到企業真槍實彈地鍛煉。
財務管理專業的教學方法相關文章：
1.財務管理專業教學要求和培養途徑
2.財務管理教學專業畢業論文
3.財務管理教學總結
〔論文摘要〕我國金融業目前面臨著金融市場效率低下,銀行規模較小,不良資產比例過高,證券監管機制透明度較差,金融市場開放等問題。加入WTO后,這些問題將愈益突出,必須及早采取切實有效的措施,應對挑戰,爭取雙贏,保證中國金融業的健康成長。
隨著現代經濟的高速發展,金融業在其中扮演著越來越重要的角色。然而,日益嚴重的金融風險威脅著現代金融業的健康發展,甚至發展成為嚴重危害經濟發展和社會穩定的金融危機。中國加入WTO,從總體上講,是進一步擴大開放,深化改革的需要,是加速中國經濟全方位參與國際競爭,進入國際經濟大循環,走向世界市場的必由之路。但是,從目前看,加入WTO對我國金融業的影響是多方面的和深刻的。因此,尋求化解入世給金融業帶來的風險就成為重要課題。
一、我國金融業發展面臨的問題
1.金融市場效率低下。金融市場是由貨幣資金的供需雙方以金融工具為對象所形成的市場,有廣義金融市場和狹義金融市場之分。在市場經濟條件下金融市場的基本功能是為經濟發展提供融資服務。一國金融市場體系的發育越健全,促進國民經濟增長的潛力就越大;一國金融市場運行的效率越高,整體上的資源配置效率就會越高。我國在從傳統的計劃經濟體制向市場經濟體制的轉變中,已初步形成了金融市場的基本框架。然而,從整體上來判斷,目前我國的金融市場仍然比較明顯地缺乏效率。導致金融市場效率低下的重要原因,是在中國經濟的對外開放過程中,金融市場的開放相對較晚和相對不足。主要表現在:(1)金融市場的有效競爭不足,金融業的高度壟斷堡壘仍未打破;(2)金融市場的制度創新不足,限制了公眾在投資市場上的經濟活動;(3)金融市場的工具創新不足。這大大制約了我國金融市場效率的提高。
2.我國銀行的規模較小,不良資產比例過高,銀行業的競爭力較弱。已經進入或將要進入我國的外資銀行,其規模皆較大,有雄厚的資金實力,優良的資產質量,與我國的銀行相比具有較強的競爭力。如美國的花旗集團,資產總額高達7000億美元以上,相當于我國四大商業銀行的資產總和。從資產質量上看,美國商業銀行的不良資產比率僅為0.67%。我國銀行,不良資產總和比例過高,如美林公司1998年估計的中國四家國有商業銀行壞帳的平均比率為29%,J.P摩根銀行的估計為36%,IMF(1997)的估計為20%,高峰期比率則大于25%,與其他發展中國家相比,這一比率是相當高的。如此高的不良資產比率,增大了銀行業自身發展的金融風險,也是不利于經濟穩定發展的。
3.證券監管機制的透明度較差,降低了監管效率,增加了證券市場的交易風險。所謂證券監管機制的透明度是指證券監管機制的監管活動和程序具有相當開放度與公開度。我國證券監管機制的透明度存在許多問題:一是證券監管機構本身包括內部組織機構、機構名稱及工作程序等方面,由于沒有法定性而缺乏必要的透明度,就連業內人士對此也不甚清楚。二是證券監管部門制定規則和決策事項時也缺乏必要的透明度。迄今為止,證券監管部門很少就起草某項規則舉行公開聽證會,因此,造成實踐中許多規則缺乏可操作性。三是在查處證券違規違法事件中,經常性地出現暗箱操作情況。由于透明度差,對案件處理結果,投資者往往不滿意。也由于透明度差,助長了證券市場交易中的內線操作、大戶操縱、虛假信息及權錢交易等腐敗現象的發生。這又增加了證券交易過程中的金融風險,也蘊育著潛在的金融風險,在一定條件下會演化為中國的金融危機,這決不是危言聳聽。
4.保險業面臨嚴峻挑戰。中國在入世談判中已承諾:外資在人壽保險公司的持股比例可達50%;非人壽保險公司和再保險公司可獲準在合資保險公司中的持股比例為51%,并可在三年內成立合資的分公司。這樣優惠的條件,使我國保險業務面臨的壓力愈益增加:一是外資將搶灘中國保險市場,民族保險業市場份額將會下降。目前,我國國民保險人均僅為100元左右,而世界平均水平已近4000元人民幣,經營壓力增大。二是外資資本雄厚,多渠道經營理念對中國保險業造成心理壓力。世界上最大的25家保險公司資產任何一家都比中國保險資產總和都大。三是外資保險業務悠久,開發保險品種多,覆蓋面廣,再加之具有良好的售后服務,也對我國形成強烈的競爭壓力。由于外資保險注重品種開發和售后服務,整個流程注入了科學化管理,這都是我國保險業望塵不及的。四是外資保險先進機制和優厚待遇的吸引,勢必影響我國保險業人才大量流失,而我們的經營模式還有計劃經濟的色彩,與外資保險在市場經濟下的工資、福利、待遇不可相比,難免造成人才流失,減弱民族保險業的綜合實力。
5.金融市場開放將對我國經濟產生重要影響。1999年,經過世界各國艱苦的談判和努力,全球金融服務貿易協議終于正式簽字和生效,我國政府也公開和明確承諾將承擔金融開放的義務,并于近年內連續出臺了一系列金融開放政策,如宣布經常項目下的人民幣可自由兌換、取消外資銀行在中國中心城市設立分支機構的限制等。外資金融機構進入我國,對我國金融業和經濟的發展起到了一定的推動作用,但是,由于我國金融市場尚未發育成熟,金融體系還不完善,金融機構缺乏競爭能力,金融監管經驗不足,因此,開放金融市場對我國經濟也有一定副作用,體現在:(1)對國內金融業形成沖擊。外資銀行爭攬了大量績優的三資企業、外向型企業,使我國銀行遭受了客戶流失的風險。(2)導致“外資替代現象”的出現。企業從外資銀行獲取的部分貸款,實際并非真正意義上的“外資”,而是這些外資銀行在中國獲取的資本。(3)逃避監管。有的外資銀行多存少貸、轉移資金,有的外資銀行則轉移利潤,逃避稅收等,給經濟秩序的穩定帶來不良影響。這些現象的出現與發展,對我國金融業的健康成長構成嚴重威脅。
二、對策與措施:尋求中國金融業健康成長的有效途徑
加入WTO后,中國金融業面臨的危機與困難愈益明顯,如不采取切實有效的措施,中國金融業的健康成長將受到阻滯,這也將從根本上動搖中國經濟的增長速度與質量。
1.提高我國金融市場效率。
(1)增加外商的進入,促使國內金融機構提高效率。實踐證明外資金融機構進入后所形成的競爭壓力,對于改善國內金融機構的效率是明顯的。
(2)提高交易的自由程度,改進外匯市場效率。當前我國存在寵大的外匯儲備,人民幣面臨升值的壓力,這是外匯市場缺乏效率的一個明顯表現。如適當開放股票市場等,可增加對外匯的需求,大大減輕人民幣升值壓力。這有利于我國的國際收支平衡,也有利于提高整個金融資源的配置效率。
(3)擴大金融市場準入程度,提高金融創新效率。通過學習發達國家金融業所開展的金融創新,降低我國金融制度創新和工具創新的經濟成長和時間成本。同時,通過金融業務開放刺激對金融創新的需求,有利于金融創新效率的提高。
(4)改善政府監管效率。推動我國金融業發展的市場化進程,適當放松政府對金融市場的過度干預,政府對金融的監管職能向國際標準靠攏,這對提高我國金融市場效率有重要意義。
2.體制性改革與商業化經營同時并舉,增強中國銀行業的競爭力。中國銀行不良資產很大程度上是由體制性原因產生的,是歷史的長期積淀,主要起因于國有銀行與企業之間“軟約束”的債權債務關系。在處理銀行不良資產問題上,銀行的商業化經營與中國經濟的體制性改革相輔相成,缺一不可。加入WTO后,我國必須實施金融趕超戰略,才能迅速提高我國銀行業的競爭能力。具體為:(1)政府的積極參與與扶持。國際實踐證明,要實現金融趕超目標,必須有政府的扶持。(2)啟動金融趕超,很重要的一條是要有不同質的金融產權主體。(3)抓緊培養高素質的金融管理人才,同時創造良好的用人環境,以吸引和留住人才。(4)嚴格遵循國際銀行業經營管理的統一原則,接受以《巴塞爾協議》為準繩的國際銀行業監管原則、標準和方法。加強全面風險管理,完善內控制度,改進信息披露制度。
3.增大我國證券監管機制的透明度,完善監管機制,提高監管效率。在立法方面,我國立法機關應對證券監管機構的法律地位、組成人員、名稱及其職權等內容明確作出規定,對其運作程序規定更加詳細。證券監管機構本身立法及司法解釋,也應增大透明度。在執法方面,證券監管機構更應增加透明度,特別是對違規、違法交易現象的處理結果及時向公眾公布,這實際上也是增強證管會本身的權威性和社會公眾對證管會的信任度。超級秘書網
4.完善我國金融法制,適應金融服務貿易全球化的需要。(1)逐步對外資金融機構實行國民待遇。隨著全球金融服務貿易領域競爭的日趨激烈,我國金融業應盡量參與競爭,才能處于有利地位。近年來,我國已逐步對外資金融機構開放人民幣業務,開放外資金融機構設立的國內地區性限制,那么,相應地也應取消外資金融機構享有的超國民待遇,使內外資得以在同等條件下競爭。這有利于我們借鑒發達國家的經驗,完善我國對外金融秩序的穩定性。(2)建立對外金融機構的有效監管制度。《巴塞爾協議》的設立目標是通過對外資銀行業進行全方位的風險監控,建立銀行業監管的有效系統,實現國際銀行體系的健全和穩定,因而巴塞爾協議致力于制定統一監管的國際標準,促使各國銀行在同一監管水平上公平競爭。由于該協會對銀行監管重點(如資本充足率、市場風險的資本要求等)做了規范性的規定和要求,因此實施該協議無疑將有助于促進我國的監管制度與國際慣例接軌,改變重引進、輕監管狀況。(3)借鑒其他國家的立法經驗,修改《商業銀行法》,使之能適應金融開放的需要。
【論文摘要】銀行保險是金融合作的產物，是一種目前國際上流行的金融服務。我國銀行保險銷售模式由于銀保雙方利益難以統一、銷售誤導、銀保自身的因素等原因，導致我國銀行保險業存在不少問題，如銀保合作松散、產品單一、銷售隊伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問題，針對這些制約了銀行保險發展的問題，本文提出了相應的對策。
一、引言
銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，采取一種相互融合的戰略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務，滿足客戶多元化金融服務的需求，實現價值最大化。銀行保險的產生與發展實現了銀行業和保險業資源共享、優勢互補及利益共享，積極作用顯而易見。
我國銀行保險業經歷了以下三個發展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發展轉入平緩發展階段。從2000年起，銀行保險進入飛速發展時期，這時期銀行保險產品主要以儲蓄性的分紅保險產品為主。2002年，銀行保險同比增長達到400%，實現業務收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現銀行保險業務收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現銀行保險業務收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現了以降低手續費為主的惡性競爭，銀行保險業務增速下降，一度甚至出現負增長，銀行保險業進入緩慢發展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發展轉入快速發展階段。這時期的銀行保險產品主要是分紅保險和萬能險，期繳業務大幅提高。2005年實現銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續發展的問題，本文對此進行了深入的分析，并提
出相應的對策。
二、我國銀行保險發展過程中存在的問題
1．銀行和保險公司之間的合作松散
目前我國的銀行保險主要以銀行兼業經營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰略聯盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。
2．銀保產品同質、開發和創新滯后
銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據統計壽險業務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品，尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。
3．缺乏專業化的銀保銷售隊伍
作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產品的銷售由銀行網點的柜臺業務人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識。
4．技術落后
銀行保險的一個優勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統尚未實現聯網操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網絡不能連通，銀保業務的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業務的處理速度。
5．相關法律、法規、監管制度不完善
監管制度跟不上銀行保險業的發展。一方面，銀監會和保監會的合作監管相對落后，各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管，尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。另一方面，銀行、保險機構相對于其他民事主體而言，業務、行為需要更多、更明確的規則和程序性規定。目前監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定，銀保合作責任承擔機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業務可能會出現一些新的風險因素，而這些風險因素在目前的法律制度下，銀監會和保監會并沒有特別的監管措施和風險分擔機制。
三、對我國銀行保險未來發展的對策分析
1．建立銀行和保險公司雙贏的戰略合作機制
銀行保險業的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。在歐洲國家，銀行保險呈現一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業務上合作外，還有資本上的聯合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰略伙伴關系應是最佳的合作模式。2．加大銀行保險產品的開發力度
在新產品的開發上，銀行和保險公司必須聯手，不能完全由保險公司獨自承擔，應有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗，充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需求的產品。只要開發的產品能將金融服務功能與保險保障功能有機的結合起來，必將受到市場的認可，實現真正意義上的“雙贏”。
3．建立一支高素質的專業化銀保產品營銷隊伍
建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經理隊伍建設。第三，銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業績考核體系中，切實激勵員工保險業務的積極性。
4．建立和完善信息網絡技術支持系統
建立和完善銀行與保險公司之間的信息網絡系統，使銀行保險業務信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業務處理質量和效率，是促進銀保業務發展的一個重要措施。
5．加強對銀行保險的監管和進一步健全法律法規體系
監管當局應根據銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業務人壽保險數據交換規范》涉及保險業和銀行業兩大領域，將是我國首個跨行業聯合的行業標準。對現有市場進行規范，堅決糾正誤導行為。
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[論文關鍵詞]銀行系金融租賃公司；融資租賃；監管
2013年6月20日，銀監會正式批準成都農商銀行與安邦人壽保險公司聯合籌建金融租賃公司。這是銀監會監管下的第22家金融租賃公司，也是首家農商行設立的金融租賃公司。銀行系金融租賃公司（即商業銀行為主要出資人組建的金融租賃公司）背靠銀行股東，擁有明顯的資金優勢和信用優勢，根據發達國家的經驗，銀行系金融租賃公司必將成為新興的市場主力。國際上應用金融租賃方式已經較為成熟，西方發達國家金融租賃滲透率為15%-30%，而我國只有3%左右，金融租賃的優勢還遠遠未發揮出來，這與融資租賃業的監管薄弱不無關系。我們應該積極研究銀行系金融租賃公司的法律規范與監管，為金融租賃業的健康快速發展打下良好的制度基礎。
一、銀行系金融租賃公司的發展概況
上世紀80年代，國內商業銀行曾大量投資設立或參股金融租賃公司，但受整個行業環境不佳、管理不善等各種因素影響，經營狀況普遍較差，1997年亞洲金融危機后，商業銀行全面退出租賃業，進入分業經營階段。而后，隨著商業銀行的綜合化經營成為重要的發展趨勢，銀監會于2007年3月修改頒布了新的《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質要求的商業銀行設立或參股金融租賃公司。同年11月28日，由中國工商銀行獨資設立的工銀金融租賃有限公司正式在天津掛牌成立，這是全國率先正式成立的第一家銀行系金融租賃公司。此后，建設銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、光大銀行、農業銀行、國家開發銀行、興業銀行等多家商業銀行紛紛進駐金融租賃業，為融資租賃行業發展注入了新鮮血液，成為與銀行信貸、直接融資、信托、保險并列的五大金融形式之一。商業銀行進入融資租賃行業，對銀行本身及融資租賃行業都具有重要意義。對銀行來說，有利于發揮資金優勢，擴大客戶基礎，發展多領域業務，提高盈利能力，最終提升商業銀行核心競爭力；對融資租賃行業來說，商業銀行具有較豐富的專業人才、客戶資源、營銷網絡、無形資產等方面的優勢，進入融資租賃行業，能更好地促進企業設備銷售、技術更新乃至社會經濟的發展。
二、銀行系金融租賃公司監管的原則——適度嚴格監管
目前，我國從事融資租賃業務的企業有三類，金融租賃公司、內資融資租賃公司和外商投資租賃公司，其中金融租賃公司屬于非銀行金融機構性質，歸口銀監會監管，后兩類屬于非金融機構，歸口商務部監管。現今，銀監會監管下取得金融牌照的金融租賃公司僅22家，其中商業銀行投資或控股的金融租賃公司共11家，而非金融機構的內資融資租賃公司和外商投資租賃公司數量接近200家。盡管在數量上，銀行系金融租賃公司不占優勢，但從資產規模上看，銀行系金融租賃公司資產占國內租賃行業資產總規模的六成以上。今年金融租賃公司最新業績出爐，工商銀行、民生銀行、中國銀行三家凈利潤位居業內前三。銀行系金融租賃公司成為融資租賃業發展壯大的主力軍，也成為金融租賃市場監管的主要對象。
對銀行系金融租賃公司的監管，既要遵守金融監管的一般規則，也要看到銀行系金融租賃公司的特點，遵循適度嚴格監管的原則，既要保障行業安全，又不能抑制行業發展。
（一）對銀行系金融租賃公司監管應嚴于一般融資租賃公司
銀行系金融租賃公司的風險主要集中在資金來源渠道上，其日常運營資金絕大部分來源于其母銀行，從母銀行很容易獲得大量的資金支持，貸款利息甚至可以低于市場利率，這種競爭優勢是其他背景的融資租賃公司無法比擬的。但也正因其與母銀行的關系緊密，能夠更為容易地動用公眾儲蓄資金，金融性更為突出，一旦發生問題可能會波及到銀行系統的安全，潛在的金融風險較大。同時，由于金融租賃在中國的發展歷程較短，認知度不高，一些公眾甚至官方機構往往把具有銀行背景的融資租賃看作是金融體系內類似于銀行的機構，盡管這類融資租賃公司并不吸收公眾存款，但其運營中的失誤可能有損公眾對銀行的信心。實踐中個別控股股東的道德風險嚴重，操縱具有銀行背景的融資租賃公司惡意經營，通過種種關聯交易手段大量套取資金的現象屢見不鮮。例如，分別被德隆系、托普系控制的融資租賃公司形成了幾十億元到期不能支付債務，致使局部地區金融秩序混亂，已危及這些地區的社會穩定。因此對具有銀行背景的金融租賃公司需要接受嚴于一般融資租賃公司的金融監管。從國際上看，很多沒有對融資租賃公司進行特別監管的發達國家，如美國，仍對待銀行兼營、或者銀行下屬公司經營的租賃業務都實行并表監管。
（二）對銀行系金融租賃公司監管應寬于銀行業的監管
監管源于風險，監管程度應該與風險等級相匹配。銀行系金融租賃公司與接受公眾存款的商業銀行和受人之托、代人理財的信托以及證券和保險等金融機構相比，風險遠遠低于后者。第一，在融資租賃期間，租賃公司一直保留對租賃物的所有權，所有權對出租人的保護程度比銀行貸款等融資方式中抵押擔保權對出資人的保護程度要高得多。一旦出現承租人違約的情況，出租人可以行使對租賃物的取回占有權，從而大大降低出租人可能遭受的損失。這意味著租賃公司相對于銀行而言，其資金安全能得到更多的保護。第二，“三方主體、兩份合同”的交易結構要求出租人提供的資金必須用于購買承租人指定的設備，而不能用于其它用途，這可以防止承租人濫用資金，這與銀行貸款相比，資金運用的風險大大降低了。第三，金融租賃公司不直接吸收公眾儲蓄存款，只要不涉及公眾存款，就不會引發系統性金融風險。因此，對具有銀行背景的融資租賃公司的金融監管的程度應是適度的，如果不加區別地按照銀行標準實施金融監管不利于融資租賃業的健康發展。
三、完善銀行系金融租賃公司法律監管的若干建議
（一）降低市場準入門檻，鼓勵中小銀行入股組建金融租賃公司
《金融租賃公司管理辦法》對商業銀行作為主要出資人要求“最近1年年末資產不低于800億元人民幣或等值的自由兌換貨幣”，如此高的資產規模要求將很多資產規模較小的商業銀行拒之門外。從融資租賃功能定位看，其最大優勢就是促進企業設備更新和產業升級，尤其在支持中小企業發展方面能發揮重要作用。而我國城商行等中小銀行經營機制靈活，客戶群體與融資租賃承租戶類同，在服務小企業和“三農”方面具有的天然優勢。而且金融租賃公司數量的增多，可以共同培育市場，增強市場活力，促進政策完善，對行業發展有利。建議降低銀行系金融租賃公司的準入門檻，放寬發起人資格限制，鼓勵中小銀行控股組建金融租賃公司。
（二）適當放寬業務范圍，拓寬銀行系金融租賃公司融資渠道
《金融租賃公司管理辦法》規定，金融租賃公司可以經營以下本外幣業務：融資租賃業務、吸收非銀行股東1年期（含）以上定期存款、接受承租人的租賃保證金、向商業銀行轉讓應收租賃款、經批準發行金融債券、同業拆借、向金融機構借款、境外外匯借款、租賃物品殘值變賣及處理業務、經濟咨詢等。雖然與普通內資融資租賃公司相比，銀行系金融租賃公司的業務范圍更加寬泛經營形式多樣，但是相比其他金融機構業務，仍顯范圍窄、限制多，未形成重要的金融地位。且銀行系租賃公司隨著業務的開展，也必將面臨著后續資金來源不足的問題。筆者建議，可以適當放寬銀行系金融租賃公司業務范圍，拓寬金融租賃公司的融資來源，例如擴大吸收股東存款范圍，將只吸收1年期以上的存款變為3個月以上；取消應收租賃款的轉讓對象限制，不再只限于商業銀行；允許發行租賃基金和信托產品等合理合規的金融衍生品交易，這在一定程度上可以加快資金周轉、提高效率、增強金融活力。與廠商系等其他金融租賃公司相比，母銀行可以對租賃公司擴充業務進行產品研發、建章立制、風險管理等方面的業務指導，把其穩健經營的理念引入金融租賃業，降低風險，推動金融創新的步伐。
（三）完善風險監管機制和評級管理系統，兼顧安全與效率
金融租賃公司有兩類風險最值得關注：集中度風險和流動性風險，因為金融租賃公司租賃期較長，在資金運用中會面臨資產負債期限錯配的結構性問題，如“短借長用”，形成資金流動性風險隱患。《金融租賃公司管理辦法》對金融租賃公司的風險監管設置資本充足率、單一客戶融資集中度、單一客戶關聯度、全部關聯度、同業拆借比例等5項指標，其中明顯缺乏對流動性風險的規范。《辦法》第37條規定：“金融租賃公司應實行風險資產五級分類制度”，但是對風險分類管理缺乏詳細標準、方法和措施。筆者建議，銀監會應盡快出臺“金融租賃公司風險監管指標”、“金融租賃公司監管評級和分類監管指引”等法律文件，健全和完善金融租賃公司的風險監管體系，實現對金融租賃公司的持續監管、分類監管和風險預警，提高風險管理水平。同時，在制定分類監管指標時要注意，如前文所述，由于金融租賃公司的風險系數遠低于商業銀行，因此，對銀行系金融租賃公司的風險控制不能太嚴格，否則會限制其靈活性和效率。