發布時間：2022-11-20 07:06:33
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行領導指導貸款工作樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、指導思想
以黨的十七大精神為統領，深入貫徹科學發展觀，以認真落實省、市、區工商行政管理工作會議精神為契機，以培育和扶持成長性好的民營企業為目標，以走訪座談為有效形式，以誠信建設為保障，結合國家《中小企業促進法》的頒布實施，積極探索解決民營企業貸款問題的新途徑,進一步創新服務內容，加大幫扶力度，全面落實監管與發展、服務、維權、執法的統一，提高服務質效，拓寬創業環境，加大幫扶力度，努力營造人人爭先創業、企業競相發展的良好局面，為我區經濟又好又快發展做出新的貢獻。
二、活動實施步驟
（一）調查摸底階段（(2012年7月中旬至月底)
資金是企業發展的血液，企業要生存，要發展，首要解決的問題是資金。各基層所要依據當地行業特點和實際，通過實地走訪、座談等多種形式，對本轄區企業發展面臨資金“瓶頸”的企業調查摸底，有重點地把信用良好、知名度高、技術含量高，有一定發展潛力的企業進行重點扶持。對非法的高污染、高排放、高能耗企業，要依法加大查處力度，堅決予以淘汰，為生態環保、高新技術、資源節約企業騰出市場、環境和資源空間，促進宏觀調控政策的實施。在走訪過程中要確保企業的基本情況、經營情況、項目情況、資金需求、貸款用途等方面的資料真實可靠，為誠實守信、有貸款意向的民營企業建檔立案，應讓銀行能全面了解企業的各種信息，包括固定資產投資、生產經營、市場前景、經濟效益等方面的情況，爭取銀行的信任與支持。
（二）篩選推薦階段（2012年8月上旬)
各單位要對調查摸底中有資金困難的企業，進行梳理。各工商所要召開所務會，必要時也邀請鎮上分管領導或部分企業對擬向銀行推薦企業進行反復研究，在充分交流討論、科學分析論證的基礎上，真正挑選出在當地誠信程度好、效益和發展前景大的企業。各工商所所長與當地銀行主管領導進行對接，確定出有簽約意向的放貸企業名單。經分局初步審查并確定為初審誠信單位后,推薦給銀行。特別是對我區納稅前40名的骨干要按照我局出臺的[2012]34號文件，即工商分局關于發揮職能作用促進骨干企業和納稅大戶又好又快發展的意見認真貫徹落實。如它們有資金方面的困難要優先向銀行部門推薦。
（三）研究確定階段(2012年8月中旬)
要積極探索有效的形式解決“企業上門貸款貸不到，銀行上門放貸貸不出”的現狀。各單位要及時為企業和銀行提供相關信息，反饋銀行和企業的相關意見，使企業與銀行之間的溝通、交流暢通無阻。對銀行部門初審意向放貸企業，各單位要結合我局信用工程建設與各銀行進行再次協調溝通，讓銀行對企業加深了解，促成對參與活動的企業優先安排信貸資金，確保將信貸扶持落到實處。每個工商所要選出3家達成簽約意向的企業靠上協調和指導，確保洽談簽約工作順利開展。
（四）簽約放貸階段(2012年8月下旬)
在確定好銀企對接意向放貸企業名單后，適時地邀請區委、區政府的有關領導,工商銀行、建設銀行、商業銀行、農業銀行、農村信用聯社等金融部門有關主管領導，貸款意向企業簽約代表召開銀企洽談會啟動儀式，簽定貸款意向書。企業要確保貸款資金用于其申請貸款項目，實行專款專用，企業要按簽約規定，按時向銀行還本付息，不逃廢、懸空金融債務。在充分總結經驗、完善模式的基礎上，在全區廣泛、逐步、深入把此項活動開展下去，達到企業不再為貸款問題而困繞，不斷提升企業競爭力的目的。
（五）回訪反饋階段(2012年9月上旬至12月底)
各幫扶科室、所要把銀行已簽約意向的企業，特別是發放信貸資金的企業，要主動做好跟蹤服務，進行不定期的檢查回訪，及時發現企業存在的苗頭性問題。要經常地、主動地和銀行交流溝通，共同建立企業信用檔案。各所要安排專人負責協調企業與銀行的貸款落實情況，協調企業與企業之間的協作配合情況，并及時反饋企業和銀行的合作情況，對難以落實的貸款項目，及時向企業做好解釋工作。要督導企業主動向開戶行提交年度經營計劃，通報重大經營決策，及時報告重大、突發事件。不斷強化經營者素質，提高經營決策水平和市場判斷能力。加強物流、資金流管理，減少產成品庫存積壓和應收賬款，提高資金使用效率。建立健全重大項目決策責任制，減少決策失誤。要遵循“誠信”原則，切實履行合同。同時，將有逃避銀行債務行為，制造虛假財務數據的企業列入黑名單，建議銀行不再對其實行貸款，對涉及到法律問題的依法進行處理。對部分資金注入后企業發展明顯好的其做法和經驗要及時進行總結推廣。同時，對一直保持良好信用的企業實行優先貸款，安排下一年企業培育工作。
三、組織領導
為保證此項工作的順利開展，分局成立銀企洽談協調領導小組，局長為組長，局領導為副組長，企業注冊局、個私協、各工商所所長等相關單位負責同志為成員，具體負責此項工作的組織領導。各單位要把銀企洽談解資金難，促進市場主體繁榮健康發展，列入重要日程，通盤考慮，統一安排。要增強大局意識和服務意識，建立和完善考核機制，確保為幫扶企業提供全方位的服務。局有關成員將按照年初工作目標對幫扶情況進行考核驗收。此次考核結果作為年終工作考核的重要內容之一。
四、工作要求
（一）統一思想，高度重視。各單位要高度重視，切實把銀企洽談工作抓在手上，抓出實效，不走過場。各科室、所在積極向當地銀行推薦優質客戶的同時，不得干預金融系統的貸款調查和審批工作。
“只要精神不滑坡，辦法總比困難”，全體財務人員正是牢牢記住了這一點，始終牢記全院工作一盤棋，以本部門的年度工作目標為中心，通過群策群力，全體財務人員拎成一股繩，發揮財務人員的整體力量。2004年在學院財務人員較少、財務人員和財務核算體系較大調整的情況下，財務處全體人員克服了工作中的種種壓力與困難，在院領導和上級有關主管部門領導及相關人員、相關部門的關心、指導、幫助下，全面完成了年度部門既定的工作目標，并在會計核算、會計監督、會計報告、內外聯系等多方面取得了階段性的工作成績，受到學院領導和上級有關部門領導的充分肯定。現將2004年學院財務處總體工作總結如下，不足之處還望領導和相關人員在多多包涵的基礎上不吝指正。
一、財務會計核算方面
（一）、精心設計會計核算體系，全面、真實、及時的提供財務會計信息，為領導決策等提供有用的決策信息，得到領導的肯定和贊揚
“凡事預則立”，2004年學院全體財務人員在學院領導和有關專家的指導、幫助下，總結了以前年度會計核算經驗的基礎上，結合學院的具體情況和年度財務工作目標，通過會議研討、日常交流、向專家請教、向兄弟單位學習和再實踐再總結等多種形式，事先根據學院發展目標對會計核算資料的要求，利用現代化的會計核算手段，精心組織、設計學院的會計核算體系和會計信息報告系統。在符合國家正常財務核算對財務工作要求的前提下，利用電算化手段設置了分部門、分項目的財務核算體系，為領導的決策，上級主管部門、財政、稅務監督，內部各部門控制使用資金等多方面及時提供了大量真實、完整、有用的財務信息。
2004年全體財務人員緊緊圍繞學院的財務工作目標，特別是學院規定每月5日必須提供內部分部門、分項目年度經費計劃執行情況統計信息的情況下，即使國家法定休息日沒有完整的休息過。全體財務人員就是為了實現一個共同的目標——準確、及時的提供財務核算信息。通過全體財務人員的共同努力，我們順利的完成了年度會計核算目標，每月按時、準確、完整的提供了財務核算資料并發放到每個相關部門、相關人員的手中，為領導的決策和有關部門的監督、管理提供了大量真實、完整、及時、有用的財務會計核算信息。通過財務處全體人員的共同努力，學院財務處的工作成績，受到學院領導和上級有關部門領導的充分肯定。
（二）、堅持會計創新，克服工作中的種種壓力與困難，在會計人員較少的情況下辦理了大量的歷史遺留事項，取得了階段性的工作成績
由于學院的財務基礎工作一向比較薄弱，歷史遺留的未達賬項、未完工程項目的結算、以前年度相關稅務事宜、駕駛培訓業務單獨核算后遺留下來的大量的往來清算、資金結算、歷史遺留稅務事宜等工作都比較多。特別是近年來由于學院開辟新的辦學途徑，學院采用新的核算體系，會計人員相對較少，會計人員和會計業務變動較大等等，引起的學院財務工作壓力日易顯現。大量的歷史遺留事項需要我們在本來日常工作就比較緊的情況下利用加班加點的時間來完成，全體財務人員從來不計較個人得失，2004年清理了大量歷史遺留的未達賬項，清理了大量的未付工程款項等等。
為適應財政、物價、工商、稅務體系的要求，全面維護學院的整體利益，確保學院的利益最大化，在進行賬務處理的過程中，一項資產的購置支出不得兩次進入成本。院財務處在相關領導與有關專家的指導、幫助下，按國家相關法律、法規的規定，將原來學院統一按照的核算模式進行分事業支出和經營支出分別會計制度進行會計核算，即將學院經營支出的資產購置采用經營核算的模式，分次計提折舊的方式進入成本，為學院節省大量的資金流出，為學院的發展提供了財務基礎。
二、財務會計監督方面
財務處全體人員堅持從細微處入手，按國家財務規定對每一筆收支票據的真實性、完整性進行認真審核，嚴格控制現金的支出，對超過現金限額的支出按國家相關規定嚴格控制現金的使用。加強財務印章的管理和使用，定期進行銀企資金的核對。確保學院資金的安全、完整。進一步加強資產和財務票據的管理，采取專人負責，日常工作中做好各種財政、稅務和內部印制的票據的領用、核銷、庫存等的臺賬登記工作，每次都向領用人書面交待清楚各種票據的使用規定、注意事項等相關的事宜，及時核銷各種票據以確保學院的所有收入及時進行賬務處理，堅持財務“收支兩條線”，嚴格實物資產的入庫手續，從源頭做好學院的財務監督工作。
財務“收支兩條線”就是所有的財務收入都必須入學院統一的財務賬務，所有的支出都必須按學院事先規定的用款手續辦理用款，涉及到財政性資金收支內容的還必須按國家財政性資金收支的規定辦理預算外資金的財政專戶交存、返還和資產購置、日常大宗消耗的政府采購。財務“收支兩條線”是學院所有財務工作都必須遵循的一個重要的財務紀律。做好學院的財務票據管理工作就是做好了財務“收支兩條線”的源頭控制工作，財務處正是從這一關鍵的源頭控制入手，嚴格區分學院的收支，做到全年財務收支無差錯。受到學院領導和有關上級主管部門領導的好評。
學院國有資歷本的保值增值是學院全部活動的一個重要的結果，縱觀國有資本保值增值的幾個方面：收支節余和實物投資形成的一般基金、專款專用的專用基金結余、實物購置形成的固定基金增長。在上述幾項保證國有資本值增值的內容中，保證固定資產的購置形成的固定基金的增長是保證國有資本保值增值的一個重要的方面。財務處全體人員正是從這個重要方面入手，在日常的財務報銷、財務管理過程中一絲不茍的做好的每項實物資產購置的入庫驗收手續的審核工作，從而從源頭上控制住了學院實物資產的真實、完整。保證了國有資產保值增值目標的實現。
三、資金籌措、內外協調方面
資金是學院正常教學活動和學院發展的血液，2004年由于學院銀行還貸款的巨大壓力，從年初開始學院就面臨著銀行轉貸款難等資金壓力，具體原因為：第一、國家為控制宏觀經濟發展的速度，提高資本投入的效率，全面壓縮、限制銀行貸款；第二、學院不能提供銀行貸款認可的擔保單位和擔保資產。學院事業性資產不能作為銀行貸款擔保的資產，又不能與其他單位進行互相擔保。第三、學院的經營性收支單獨核算后，事業性收支的資金進出量相對減少，現有的財務收支情況也限制了轉貸款和新增加銀行貸款。第四、由于學院日均銀行存款余額較少，不能滿足銀行提出的存款與貸款的余額比例關系等等。2004年在學院領導的直接領導和局財務處的直接協調下，通過向市交通局和其他單位借款等形式共償還銀行到期貸款2400萬元，新辦理銀行貸款1500萬元，較大的綏解了學院的資金壓力，保證了學院正常教學工作的開展。
在對外聯系方面，學院財務處在學院領導的直接領導下聯系的主要部門有：財政、物價、銀行、稅務、審計及交通局主管處室等部門。在對外聯系的過程中，我們堅持始終把學院的利益放在首位，堅持維護學院的整體形象。以年初計劃安排的有限的部門經費為限，盡力使所花費的每一分錢都有回報為基本準繩，通過院領導的直接領導和全體財務人員的共同努力，2004年辦理大通達公司稅收減免近20萬元，學院教學用車輛減免車船稅4萬元，減免物價年審收費8萬元，銀行貸款利息減收8萬元，力爭年底前取得財政追加財政撥款50萬元，同時還辦理了對社會繼續教育培訓收費標準的核定，社會培訓發票的領用等工作。更值得一提的是，財務處在對外交往的過程中，時時不忘宣傳學院，2004年利用工作的便利為學院招收駕駛培訓學院200多人，為學院整體發展盡本部門的最大努力。
四、2005年工作設想及需要改進方面
2004年學院財務處在院領導的直接領導和其他相關部門、相關人員的幫助、指導、協調下，盡管在會計核算、會計監督、會計報告、內外聯系等多方面取得了階段性的工作成績，受到學院領導和上級有關部門領導的充分肯定。但不足之處也有很多，現結合學院2004年財務工作將2005年學院財務處工作設想如下：
第一、在條件允許的情況下，增加會計人員1至2人，增強學院財務計劃執行情況的控制分析力量，進一步加強學院的財務、會計核算工作，將學院的財務基礎工作進一步做實。
第二、增強財務計劃的管理，加強計劃執行情況的分析與控制，加強財務事先參與決策工作，從源頭做好財務管理工作，為領導決策提供有用的決策信息。
第三、進一步加強財務日常監督工作，從學院的每筆收支入手，進一步嚴格執行國家相關的財經政策，保證學院財務工作的真實、完整，維護學院的整體利益。
第四、進一步加強與銀行及其他相關的溝通、交往，在院領導的直接領導和局財務處的關心、幫助下，力爭辦理完畢2000萬元到期銀行貸款的轉貸款手續，并力爭開辟新的資金來源渠道，保證學院正常教學工作的資金需要。
第五、進一步加強與財政、稅務、物價等相關主管部門的溝通、聯系，為學院爭取更多的優惠政策，為學院的發展爭取更多的資金，力爭學院利益最大。
第六、堅持“財務收支兩線”，力爭做到財務票據計算機管理，從源頭加強收入的管理，進一步加強財務支出的審核工作并嚴格執行年度財務收支計劃。按以收定支，先收后支，收支略有節余的原則控制、使用好學院有限的資金，使學院的每一分資金都發揮最大的財務效益。
第七、進一步加強內部部門間的溝通、協調工作，嚴格按部門職責做好本部門的工作，發揮財務部門應有的作用，為領導分憂、解難。
第八、象財務人員學習、運用公文寫作知識一樣做好財務知識在全院的宣傳、貫徹工作，進一步加強各部門人員既當家又理財的財務意識，推動學院整體財務工作再上新臺階。
一、指導思想和目標任務
（一）指導思想
堅持以科學發展觀為指導，以服務實體經濟為目的，通過部門聯動、聚集合力，努力構建長效工作機制，積極提升金融服務水平，有效解決企業及個體工商戶融資難問題，全力支持經濟社會又好又快發展。
（二）目標任務
從全市篩選30戶規模以上企業、100戶中小企業、300戶個體工商戶（以下簡稱“313金融支持工程”），重點開展“送金融知識、送金融產品、送金融服務”活動，采取加強聯系、簡化程序、幫扶增信等方式，重點加大信貸支持力度，力爭全年貸款投入10-15億元，有效滿足其融資及其它金融服務需求，在全市發揮示范帶動效應，促進全年金融各項重點工作任務順利完成。
二、工作步驟
全市“313金融支持工程”是一項長期工作、系統工程，重在取得支持實效，貴在不斷改進完善，才能真正實現金融服務水平的顯著提高。今年的支持工作共分三個階段實施：
第一階段：宣傳動員。市銀監局會同各銀行機構要認真研究，明確任務，落實責任。各銀行機構要對各自客戶進行分類，為開展對口服務打好基礎，可通過集中宣傳、成立巡回宣傳工作隊深入基層鄉鎮和企業舉辦推介活動等方式，擴大社會影響力和輻射面。市工商、城管等部門對銀行業金融機構開展宣傳活動要給予積極支持與配合。
第二階段：組織實施。各銀行機構按照本《實施方案》，認真組織實施。做好入企入戶走訪工作，認真開展“送知識、送產品、送服務”活動。在具體開展送金融產品和服務過程中，要詳細了解客戶生產經營情況、貸款額度、使用期限，切實幫助企業解決資金困難。要主動加強與市銀監局和相關部門的溝通和聯系，及時報告、反饋情況，更好地推動工作開展。
第三階段：總結評比。各銀行機構對“313金融支持工程”開展情況進行年度總結，市金融辦要會同市人行、銀監局進行工作檢查和評比，評比結果作為金融機構年度績效考核重要依據。對領導重視、組織有力、工作扎實、成效顯著的銀行業金融機構，市政府將予以通報表彰。
三、工作重點及措施
（一）疏通銀企聯系渠道，構建政銀企合作平臺
1、加強領導，落實責任。為便于此項工作的統一領導，市政府成立市“313金融支持工程”工作領導小組，領導小組組長由市政府分管副市長擔任，成員由市金融辦、人行、銀監局、發改、財政、工信、建設、城管、工商、稅務、宣傳、工商聯、中小企業擔保公司和市級各金融機構負責人組成。領導小組辦公室設在市銀監局，具體負責活動的日常安排和組織落實。各銀行機構要高度重視此項工作，及時成立相應的組織領導機構，制定工作目標，明確任務措施，擬定工作時間表，要明確一名高管人員和牽頭部門，配備相應的人力、物力，組織開展并歸口管理各項工作，確保各項任務落到實處。
2、明確目標，突出重點。各銀行機構在已有中小企業金融服務專營機構的基礎上，要進一步向下延伸服務網點，切實做到單獨統計和調控，完善評審機制，使專營機構充分發揮作用。市郵儲銀行要加快改造機構網點，完善小額貸款功能，創新信貸產品，提升對小微企業、個體工商戶等重點客戶的金融服務。農村合作金融機構要準確把握“立足地方、服務中小”的市場定位，把支持“三農”、中小企業及個體工商戶作為重點，努力打造“服務中小企業”品牌，充分發揮自身優勢，幫助企業完善信用信息，為降低中小企業融資門檻創造良好環境。
3、分片包干，走訪調查。各銀行機構要對“313金融支持工程”篩選確定的企業和個體工商戶建立專門的客戶檔案，定期主動入企入戶走訪調研具體情況。原則上至少每月走訪一次，銀行入企入戶工作人員要詳細登記工作日志和走訪會談記錄。通過走訪，一是了解掌握企業經營管理和融資情況，對客戶提出的需求要認真分析并給予政策指導；二是了解掌握企業在發展過程中所需的政策扶持以及外部環境支持；三是了解掌握企業對全市經濟社會發展的建議和期望。
4、加強協調，密切配合。進一步加強政、銀、企之間的聯系與溝通。市發改委、工信局要經常性組織有關企業、項目單位與各銀行機構舉行客戶座談會、推介會，原則上每半年舉行一次，溝通情況，交流意見，讓銀行了解企業生產經營情況，讓企業了解銀行信貸政策，有效解決銀企信息不對稱問題，密切合作關系。鼓勵各銀行機構舉辦多種銀企對接活動，向中小企業提供融資輔導和咨詢服務，指導和支持中小企業健全企業制度，強化內部管理，提高生產經營信息的透明度。充分發揮行業協會、商會、工商聯等機構在銀企對接中的橋梁作用，在信息搜集、客戶篩選、風險防范等方面加強配合。
（二）認真開展“三送”活動，不斷提升金融服務滿足率和滿意度
1、積極開展送金融知識活動，建立金融知識普及宣傳的長效機制。各銀行機構要充分發揮各自優勢，深入企業、社區、農村積極開展金融知識宣傳活動。通過散發宣傳折頁、舉辦專家講座、客戶答謝會，派出工作隊手把手講解業務操作知識等方式，向客戶宣傳普及網上銀行、信用卡、征信管理、反假幣等金融知識。開展送金融知識活動，要針對不同客戶的業務特點和服務需求，提供對口服務，讓客戶自主選擇。各級宣傳部門要充分利用報紙、電視、電臺、網站等多種媒體，采取設立專欄、開展專訪、現場問答等形式宣傳普及金融知識，適時舉辦行長、部門經理訪談錄，推介具有特色的金融產品，讓各類市場主體充分了解金融知識，熟悉金融產品，營造良好的融資環境。
2、因地制宜，大膽探索，不斷增強金融服務能力。針對全市中小企業和個體工商戶發展不平衡的特點，堅持因地制宜、一戶一策的原則，根據客戶的發展重點、難點和實際需求，有的放矢地提供金融服務。大力普及網上銀行和手機銀行，有效延伸服務網絡和渠道，提高客戶金融服務自助能力。針對個體工商戶現金不能及時歸行的困難，加大POS機宣傳和投放力度，同時在商業區合理投放存取款一體機，提供自助存款服務。力爭到年底，30戶規模以上企業網銀開通率達到30%，100戶中小企業網銀開通率達到20%，300戶個體工商戶POS機布點率達到10%，新增ATM機具10臺。市農行要認真配合盤龍制藥有限公司和煉石礦業公司洛南分公司做好上市前期準備工作，力爭早日實現我市上市公司零突破。市工行要配合秦威化工有限公司做好企業重組和新生產線投產準備工作。市中行和建行要通過網上銀行自助服務不斷拓展服務面，加大對縣域經濟支持力度。市農發行要不斷加大對特色農業和農業產業化龍頭企業的支持力度，通過“公司+農戶+銀行”的模式，延伸對農戶的支持，服務新農村建設。市郵儲銀行和農村合作金融機構要加大對個體工商戶的日常服務，搭建平臺邀請專家為個體工商戶解讀政策、傳授技術。各銀行機構要積極發揮主觀能動性，通過點面結合、銀企共建、上下聯動，促進“313金融支持工程”順利實施。
3、簡化服務程序，提高審批效率，最大限度滿足客戶融資需求。各銀行機構要從入企入戶獲得的第一手資料中萃取精華，借以指導和改進工作流程、制度，更好地推動產品和流程創新。充分借鑒“眼見為實、人品至上、專業服務、獨立核算”的中小企業貸款成功經驗，對具備條件的小企業信貸業務嘗試不經過審貸會審議，實行“雙人”、“雙層”簽批制，設計開發符合小企業特點的信用評級工具“打分卡”，縮短客戶經理撰寫分析報告和信用評級時間，提高審批效率，有效滿足小企業貸款“短、頻、快”的需求特點。
（三）聚集合力，營造環境，建立銀行機構支持實體經濟的長效機制
1、聚集各方合力加大支持實體經濟力度。依靠各級政府和有關部門，充分聚集各方合力，注重金融政策與產業政策、財稅政策的結合，積極構建組織協調機制和政策配套體系，大力營造“313金融支持工程”的良好環境與氛圍，全力推動金融在產品、服務、模式、市場上不斷取得創新與突破。各縣區政府要探索建立各類小企業貸款風險補償基金、融資擔保基金、貸款獎勵基金和非營利性小企業再擔保公司，合理分擔小企業貸款風險。積極發展信用保險和短期抵押貸款保證保險等新型保險產品，鼓勵保險機構積極開發為“三農”、中小企業、個體工商戶服務的保險產品，科學合理厘定保險費率，增強服務的主動性。繼續落實好對中小商貿企業投保國內貿易信用險給予保費補助政策。
2、貫徹落實產業政策支持轉變經濟發展模式。各級財政、稅務、工信等部門要加大專項資金支持力度，圍繞產業導向、節能降耗、提高自主創新能力、提高管理水平等，幫扶企業和個體工商戶健康發展。完善地方小企業政策法規，破除體制障礙，推進公平準入，加大財政扶持和產業發展政策支持力度，加快推進社會信用體系建設，為小企業創造公平競爭的法治環境、政策環境和市場環境。完善小企業投融資環境，強化小企業社會化服務體系建設，創新服務方式，建立健全公共服務平臺，著力為小企業發展營造良好環境。
3、加快推進信用建設。各縣區政府要加大資源整合力度，加快社會征信系統建設步伐，建立健全失信懲戒機制，嚴厲打擊企業逃廢債行為，加大對金融經濟犯罪和刑事犯罪的打擊力度。引導廣大企業和個體工商戶牢固樹立誠信意識，做到守法合規經營，加強誠信企業文化建設。
4、營造良好的外部環境。各縣區政府要把降低企業和個體工商戶貸款的外部成本作為重點，針對目前企業、個體工商戶貸款普遍存在的外部附加融資成本高的問題，對有關抵押質押登記、評估、公證、擔保等中介收費標準進行全面清理，重新統一規范并量化各項收費標準。
一、20__年金融工作開展情況
（一）信貸投放力度加大
為進一步調動全旗金融機構支持地方經濟社會發展的積極性、主動性和創造性，制訂了《敖漢旗金融機構支持地方經濟社會發展考核獎勵辦法》，由于政策對路，使金融投放大幅增加。截止11月末，全旗銀行業金融機構存款余額51.63億元，同比增長了31.79%；各項貸款余額18.16億元，同比增長了17.77%。人險保費收入6990萬元，各項理賠支出723萬元；財險保費收入1816萬元，理賠支出578萬元。各金融機構進一步加大了對“三農”、農牧業產業化資金的扶植力度，基本滿足了中小企業、農牧業產業化的資金需求。中小企業貸款余額3.37億元，比年初增加1.0億元，增長3.36%，農牧業貸款余額14.57億元，比年初增加5.13億元，較年初增長了53.54%。兩家小貸公司累計發放支農貸款9309萬元，期末貸款余額4425萬元。
(二)融資功能進一步增強
投資公司、擔保公司四個平臺共同發揮作用，增強了政府項目、中小企業、“三農”融資能力。投資公司為新惠第六中學融國家開發銀行貸款7000萬元，年初進入放款程序，至10月底已申請到位資金4300萬元，是金融辦成立以來融入的第一筆資金，同時也實現了開行貸款在敖漢“零”的突破。另外利用赤峰恒德擔保平臺為谷豐糧貿、黃羊洼草業、新洲中藥飲片有限公司等小企業融資萬元。
(三)大力實施“引進銀行”工程
今年在引入包商銀行的基礎上，成功地恢復了建設銀行，同時與元寶山區農村合作銀行聯系在敖漢旗建設一家村鎮銀行。預計村鎮銀行年內即可營業，包行、建行在20__年可投入運營。通過“引進銀行”工程進一步健全了全旗金融體系，活化了敖漢的金融市場，有效地形成良性競爭，使全旗金融形成多元競爭、健康發展的格局，真正惠及民生、造福百姓。
(四)有力地營造誠信環境
敖漢旗旗委、旗政府切實加強對金融工作的協調指導，采取了一系列舉措：成立了政府旗長任組長的金融工作協調領導小組，出臺了金融機構支持地方經濟發展的意見，使金融工作納入了地方政府的宏觀協調管理范疇；金融辦積極推動政銀企合作，上半年召開金融工作座談會，向金融機構推介重點項目42項，召開銀企座談會溝通信貸信息，促進銀企合作。加強信用體系建設改善金融生態環境，在引進銀行完善金融體系建設的同時著力打造誠信敖漢，牽頭組織敖漢旗信用社2300多萬逾期貸款清收工作，以引進大棚養滑子菇為著力點，解決設施農業發展難題，化解貸款風險，即促進了產業的發展又有助于貸款回收，還能凈化金融生態環境，可謂一舉多得。
(五)加快了產業化[，！]進程
農牧業產業化是農村牧區快速發展的必由之路，支持產業化建設和小企業發展是旗域經濟的重點，是信貸投放的著力點，是研究破解產業化和小企業發展進程中的資金瓶頸的有效途徑。我們已深入到有關鄉鎮進就農牧業產業化進行了調研，組建農牧民信用互助協會，加大對農業產業化經營、農牧業龍頭企業培植等方面的信貸支持，有效解決農牧業產業化融資難的問題。
（六）組建了鄉鎮金融機構
根據年初金融工作座談會會議精神，各鄉鎮蘇木成立了金融工作領導組織，明確了分管領導，確定了一名工作人員具體負責金融工作，打開了金融工作上下聯動的局面。
二、存在的問題和不足
敖漢旗金融工作取得了一定的成績，但看到成績的同時我們也要正視存在的問題，從橫向和縱向的對比上發現我們還有很多不足。主要有以下幾方面：
（一）信貸規模較小，存貸差過大，服務網點布局不合理,融資渠道單一。
（二）小企業融資艱難。由于縣域商業銀行貸款權限上收，發放貸款需要層層審批，貸款周期較長。銀企信息不對稱也是主要因素，企業對銀行的貸款政策了解極其有限，銀行對企業的經營狀況、還款能力以及信用程度沒有準確的把握。雙方掌握信息的不對稱，制約了銀企之間的合作，是形成企業“貸款難”、銀行“難貸款”矛盾的重要原因。
（三）敖漢鑫匯投資有限責任公司作為政府投融資平臺，承擔著大量的公益性項目融資任務，目前由于公司剛剛運營，公司沒有現金流，資產規模相對較小，資產質量欠佳，尤其是3000萬元現金資本由于財政局借回，致使公司在各家銀行驗資準入環節遇到了一定的阻力，這既影響準入條件，又勢必影響后期的抵押擔保規模。
三、20__年的金融工作安排
（一）制定20__年金融機構貸款投放考核辦法，加快信貸投放步伐。
（二）繼續做好引進銀行的后續服務工作，爭取再引入1家新的金融機構。
（三）利用鑫匯投資有限公司、赤峰金融辦擔保平臺及鑫橋擔保公司為小城鎮建設、中小企業和農牧業產業化融資，力爭實現融資超過5000萬元。
（四）清理、整頓和規范我旗寄賣行及投資公司，引導寄賣行業及各類投資公司健康、有序發展，避免金融惡性事件的發生。
（五）加強對保險公司、擔保公司及微小金融機構的監管。
為完成20__年上述金融工作目標，我們主要采取以下工作措施：
一是制定《敖漢旗金融機構支持地方經濟社會發展考核辦法》，通過建立貸款投放的正向激勵機制，更好地促進全旗經濟社會發展。
二是加強政銀企合作，召開金融工作座談會向金融機構推介重點項目，召開銀企座
主要做法
長遠規劃，精心部署
成立領導小組使培育工作組織化。成立培育工作領導小組，以中小企業局等14個部門為成員，構筑了“政府組織、人民銀行牽頭、成員單位聯動”的培育體系，統一領導，聯動有序推進培育工作。
制定工作制度使培育工作制度化。一是制定總體規劃。人行贛州市中支制定了《贛州市企業貸款資質培育工作窗口指導意見》，各縣（市）支行相繼制定了具體實施方案，要求各銀行業金融機構每年至少培育1～2戶企業。二是建立配套制度。建立了培育引導、盡職問責、現場輔導、信息反饋和日常督查等制度。督促各金融機構盡職調查，及時報告培育工作；規定領導小組按季召開例會商解工作難點，按季督查進展促進培育工作，定期編發簡報交流工作經驗。
確定工作方案使培育工作規范化。一是確定培育原則。堅持長效培育、全面培育、重點培育和現場培育四原則，建立長效機制，采取重點幫扶和現場輔導等方式全方位推進培育。二是明確培育內容。主要包括健全財務制度、提升信用等級、增強企業高管金融素質等。三是明確培育步驟。培育分宣傳發動、方案進企、開展培育、現場輔導四個階段。
調查摸底，對癥下藥
以金融宣傳為手段增進企業的金融認知。一是進園區入企業宣傳。領導小組編寫了《金融知識宣傳手冊》，組織金融機構深入工業園區和企業開展金融知識宣傳，重點宣傳社會信用等金融知識，促使企業自覺增強信用意識。二是舉辦專題培訓。面向企業負責人和財會人員先后舉辦了19期資質培育班，開辦了財務制度、貸款程序、貸款條件、金融新產品等27個專題講座，著重介紹了中小企業貸款條件和審貸標準等金融知識，增進了企業對信貸知識的了解。
以財務培訓為手段規范企業的財務行為。財政、審計部門采取定點跟蹤和一對一的服務方式，先后對47戶企業進行財務制度掛點培育，幫助企業健全財務制度，使其達到銀行授信標準。
以政策傾斜為手段增強企業的信用觀念。對培育企業實行“貸款優先、利率優惠、服務優質”的“三優”政策，其中對A級以上信用企業執行基準貸款利率，激勵企業增強誠信意識。
以查遺補漏為手段優化企業的貸款資質。逐戶梳理貸款資質，按照“缺什么補什么”的原則，逐一促其完善缺項。如某化工有限公司多次申請貸款均因缺產品環保證被拒，贛州市商業銀行南康支行引導其集中資金解決了環保問題后及時對其綜合授信160萬元。
動態監管，分步推進
嚴格篩選對象，分步持續培育。一是由各行社按照符合國家產業政策和地方經濟發展規劃且發展前景良好，目前尚未與金融機構建立信貸關系，已向人民銀行提供信用信息數據這三個基本條件推薦培育對象。二是建立培育企業數據檔案。截至2008年4月末，全市已建立中小企業經濟檔案368戶。三是嚴格篩選后分步培育。由人民銀行會同有關部門調查被推薦企業，從中篩選年度培育對象，采取銀企“結對子”方式，按照規劃分步培育。
建立工作臺賬，實行動態監管。以培育經辦行、培育時間和培育內容等為要素建立培育工作臺賬，動態監管，及時優化培育工作。
建立督導機制，引導銀行放貸。一是政府建立了獎勵制度，按培育企業獲得貸款的5‰獎勵經辦銀行，有效激發金融機構的積極性。二是制定了工作人員考評辦法，充分調動工作人員的積極性。三是以培育領導小組會議紀要的形式推薦培育合格企業，鼓勵對其實施信貸傾斜，增強培育對企業的吸引力。四是通過領導小組季度例會督查培育進展，協調解決工作難點和問題。
主要成效
促進了金融對接經濟,樹立了方向標桿。資質培育不但邁出了緩解中小企業貸款難的實質性步伐，更重要的是孕育了金融服務的新理念，找準了金融服務地方經濟的有效結合點，促進了金融服務和社會需求的高度對接，樹立了人民銀行職能具體化的標桿。
實現了政銀企社四贏，促進了經濟發展。一是緩解了貸款難題，激活了中小企業發展。截至2008年4月末，贛州市有25940戶中小企業得到銀行授信，授信面為48.94%。在貸款支持下，1～4月111戶培育企業月均產值8.83億元，比培育前增長44.18%。
二是助推了民生工程，促進了社會經濟。目前，培育企業已安置19893人就業，比培育前增加3931人，有力助推了民生工程，促進了社會穩定和經濟發展。今年第一季度，該市實現生產總值171.29億元，同比增長11.2%；實現財政收入25.83億元，同比增長40.1%。如安遠縣天華食用菌有限公司因財務報表不健全長期得不到貸款，經營陷入困境，通過資質培育完善財務報表后，獲得農發行1100萬元貸款，實現了持續發展。今年前4個月完成銷售收入2880萬元，實現利潤476萬元，上繳稅收57.2萬元，吸納260人就業，并帶動大批農戶養殖食用菌致富。
三是擴大了銀行業務，促進了金融發展。開展資質培育工作以來，贛州市銀行系統累計吸收被培育企業存款17.44億元，累計向被培育企業發放貸款23.53億元，實現貸款利息收入1.4996億元，有力地促進了金融發展。
一、創建信用鄉鎮實施方案
㈠組織領導（4月15日-4月30日）
成立鎮創建信用鎮辦、信用社區、信用企業活動領導小組（以下簡稱鎮“三創”辦），制定創建方案。領導小組由鎮黨委副書記、鎮長同志任組長、分管領導任副組長，相關辦（站、所）、工作片分管領導、單位負責人為成員，領導小組負責協調指導創建工作。
㈡宣傳發動（4月30日-5月31日）
1、鎮政府召開創建信用鄉鎮、信用村（社區）、信用企業動員大會，動員廣大干部群眾深刻認識創建信用鄉鎮的重要意義并積極參與，明確有關部門工作職責和任務，并將此項工作納入年度綜合考核。
2、加大宣傳力度，充分調動一切積極因素支持和參與信用鄉鎮創建工作。綜合利用橫幅、噴繪、會議等多種方式，大力開展“守信光榮、失信可恥”的誠信教育，積極營造“爭當信用戶、爭創信用村（社區）、信用鄉鎮”的良好氣氛。在開展農戶經濟檔案調查過程中，向農戶面對面宣傳創建信用鄉鎮及信用村（社區）的目的和要求，詳細講解被評上信用農戶（居民）的好處，引導廣大居民自覺參與和積極配合信用鄉鎮、信用村（社區）創建工作。
㈢創建實施（5月31日-10月30日）
1、農戶建檔評級。建檔評級由村（社區）密切配合金融機構相關人員進村入戶逐戶調查摸底，準確記錄農戶家庭人口、經濟收入和資產狀況，除采集農戶身份證或戶口信息外，必須對農戶房屋、大型資產和上規模種養殖產業進行照相，認真組織開展農戶評級授信工作，完成農戶經濟檔案錄入，向信用農戶強調重合同、守信譽的益處。建檔評級農戶數占農戶總數的85%以上，信用農戶占農戶總數80%以上，信用村占行政村總數60%以上。
2、支持金融機構加大對轄內中小企業和“三農”信貸投入，重點推廣專業合作社擔保貸款。
3、不良貸款清收工作。村（社區）班子成員要帶頭樹立誠信意識，不得拖欠銀行貸款本息，積極協助銀行工作人員對轄內農戶不良貸款進行催收。在清收工作中要做到依法清收，嚴厲打擊惡意逃廢債行為。
4、推進農村金融“全覆蓋”工作，加強便民服務。支持金融機構在鄉鎮營業網點增加ATM機、POS機、轉賬電話等便民服務機具。
5、抓好其它創建工作。抓好保險服務“三農”和“農村青年示范戶”創建等工作。
㈣總結申報（11月1日-12月15日）
1、信用村（社區）評定工作。由各村（社區）向鎮“三創”辦提出評定申請，鎮“三創”辦召開評定會議，并形成會議紀要。對符合評定條件的在《市信用村（社區）申報評定表》填具審核推薦意見，鎮“三創”辦對評定指標真實性、資料完整性、檔案管理的規范性進行檢查驗收，并提出驗收意見，對符合評定條件的應正式給予評定信用村（社區）的批復，報市信環辦辦備案。
2、信用鄉鎮申報工作。在信用村（社區）評定的基礎上，由鎮“三創”辦提出評定信用鎮政府驗收申請，市信環辦組織開展驗收工作。
㈤工作要求
1、各機關部門及各村（社區）要充分認識創建工作的重要性，積極開展信用鄉鎮創建活動，嚴防搞形式、走過場、擺樣子，做到真正為中小企業、農村經濟、社區發展辦好事、辦實事。
2、各機關部門及各村（社區）要大力支持信用鄉鎮創建工作，切實做到個個關心、人人參與，努力打造信用。
二、創建信用社區（村）實施方案
㈠組織領導（3月1日-3月31日）
村（社區）成立創建信用社區領導小組，同時成立小額擔保貸款評審工作專班,信用村（社區）創建日常工作由村（社區）會同勞動保障工作站負責，在市信環辦及鎮“三創”辦的指導下開展工作。
㈡宣傳發動（4月1日-4月30日）
1、強化宣傳發動，營造良好氛圍。通過舉辦信用村（社區）培訓班、辦宣傳欄、誠信文藝宣傳等形式，組織開展創建信用村（社區）建設宣傳活動，重點宣傳國家相關法律法規、金融知識、誠信知識及優惠政策、便民措施、服務品種，讓社區居民明確創建信用村（社區）的目的、方法、要求以及創建信用村（社區）所帶來的實惠，形成人人關心信用村（社區）建設，支持信用村（社區）建設的良好氛圍。
2、完善村（社區）基層性工作。各村（社區）要建立和完善自主創業人員、小型企業經營狀況和下崗失業人員基本情況臺帳，對借款人的貸款用途、收益情況、有無違法經營情況要有文字記錄。村（社區）建立《誠信居民戶評定臺賬》、《誠信經營戶評定臺賬》、《誠信企業評定臺賬》、《失業就業人員監測臺賬》、《小額擔保貸款發放臺賬》等五類臺賬。
㈢規范社區小額擔保貸款申請、發放和回收的流程（4月1日-10月30日）
1、村（社區）與勞動保障部門、擔保機構、經辦銀行簽訂創建信用村（社區）合作協議。
2、村（社區）居民向村（社區）提出小額貸款申請，村（社區）初審，經辦銀行、就業局、擔保公司按程序發放貸款。村（社區）向居民宣傳《個人小額擔保貸款發放流程》。
3、貸款居民與村（社區）簽訂還款協議，村（社區）協助擔保機構、人社部門清收貸款。
㈣開展誠信經營戶、誠信企業評定（11月1日-11月30日）
誠信經營戶須占經營總戶的90%以上，誠信企業占貸款企業總數的90%以上。
㈤、總結申報（12月1日-12月15日）
信用村（社區）評定由鎮“三創”辦初審確定名單后，報市“三創”辦復審。
三、創建信用企業實施方案
㈠組織領導
創建信用企業由鎮政府主導，企業的主貸款行給予配合和指導，成立創建工作領導小組，組建工作專班。全面摸清全鎮企業基本情況。
㈡創建實施
1、根據市信環辦年初信用企業培植目錄及標準，由鎮“三創”辦配合市相關部門與金融機構重點培植。
2、請金融機構幫助企業建立規范財務制度，提供投資顧問、理財等服務，指導企業熟悉貸款流程和融資產品。
3、鎮政府將督促貸款企業按時還本付息。企業要遵章守紀確保在銀行無不良記錄，無偷逃稅及違規經營行為。
4、由銀行或第三方機構對貸款企業實行信用評級，并報工商局、國稅局、地稅局核查。
[關鍵詞]助學貸款；高校；角色；轉變
在國家助學貸款的實施過程中，國家是政策的設計者和總管理者，推行國家助學貸款；銀行是貸款資金的供給者，推行助學貸款可以增加營業性收入；學生是貸款資金的需求者，推行助學貸款完成個人智力投資過程；高校受國家委托，作為銀行和學生之間貸款的橋梁。由于助學貸款業務面臨著社會風險、管理風險、道德風險、政策風險等一系列風險，為了降低銀行的貸款風險，根據新的國家助學貸款政策，高校每年要向經辦銀行交納一定金額的風險補償金（10.9%）作為學生貸款的擔保，解決銀行的后顧之憂。“風險補償金”機制的引入在一定程度上將發放貸款的風險和管理工作轉移到高校身上，高校既要幫助學生在經辦銀行獲得貸款，又要對在校貸款學生進行教育，同時還要幫助銀行催還貸款，沉重的管理壓力和經濟負擔讓廣大高校在實踐中感到不堪重負。高校在國家助學貸款工作中的角色已悄然轉變，因此，正確定位高校在國家助學貸款工作中的地位，制定符合高校實情的助學貸款工作管理體制顯得尤為重要。
1. 由協助者向全面參與管理的角色轉變
自1999年國家助學貸款制度實施以來，在10多年的實踐中，最突出的問題是拖欠率過高，尤其是在近幾年助學貸款規模化后，因經濟市場低迷、就業率偏低，信用觀念缺失等因素導致國家助學貸款遭遇了前所未有的還款率低的窘迫局面。據教育部統計數字，截至2007年，國家共累計審查全國高校全日制在校本科生206萬人次，發放貸款約127.7億人民幣，受各種因素影響，欠貸率高達28.4%[1]。過高的違約率使得銀行在發放貸款方面的積極性不斷降低。以廣東省為例，2006年以來，國家開發銀行廣東省分行、廣東省教育廳和全身各高校共同探索創建了國家助學貸款管理新模式：廣東省教育主管部門和全省各高校全面參與管理國家助學貸款工作。在此情況下，明確高校在國家助學貸款工作中的職責定位，建立健全完善的獎懲制度，在效降低違約率上可起到事半功倍的效果。
1.1 建立健全組織機構，完善規章制度
在高校承擔越來越多的助學貸款管理工作的情況下，為更好的開展助學貸款工作，需要有一個上傳下達、高效務實的組織架構。高校的助學貸款工作主要由校級學生貸款管理機構統籌安排協調，各學院負責落實各項具體工作。以佛山科學技術學院為例，為進一步落實粵教貸[2007]4號文、粵教貸[2007]5號文精神，規范和完善學生國家助學貸款工作，分學校、學院、班級三個層次成立了學生國家助學貸款工作（領導）小組：學校學生國家助學貸款工作領導小組，學院學生國家助學貸款工作領導小組，學院學生國家助學貸款工作小組。此外，為使助學貸款工作有序開展，針對貸款工作特點，分貸前、貸中、貸后三個階段建立一系列行之有效的規章制度，使每年的助學貸款工作常態化。
1.2 加強隊伍建設
高校各學院承擔了助學貸款中越來越多的具體工作，而學院各項工作的一線人員為輔導員老師，眾所周知，輔導員的工作十分繁重，承擔著學生日常管理，學生團委學生會的管理指導，學生黨建工作指導，就業指導，獎、懲、助、貸、困、補等扶貧助學工作，學生心理輔導工作、安全教育、突發事件處理、學生行為規范等工作。在如此繁重的工作壓力下，如果不加強對輔導員的專業培訓，很難完成越來越專業的貸款工作內容。此外，要充分動員、發揮學生干部的力量，共同完成國家助學貸款工作。以佛山科學技術學院為例，各班級都成立了以助學委員為組長的學生國家助學貸款工作小組，配合學院輔導員老師完成國家助學貸款的各項具體工作。實踐證明，開展助學貸款工作時充分發揮學生干部的作用，不僅使信息傳達更順暢，更能充分了解到申請貸款學生更全面的信息，為助學貸款的審核工作提供了具體詳實的依據。
1.3 加強國家助學貸款工作的信息化管理水平
隨著國家助學貸款規模的擴大，對貸款學生的全面管理成為各高校面臨的一個難題。在此情況下，借助現代科技手段，建立完善的貸款學生電子管理系統是全面、便捷管理的必由之路。廣東省高校自2008年以來，依托全省統一的國家開發銀行助學貸款計算機網絡管理信息系統，實現了對學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理等國家助學貸款具體事宜的全面管理。該系統的使用不僅大大提高了學校的管理效率，也讓貸款學生可以隨時查看自己的貸款情況，有效解決了以往因貸款信息滯后帶來的一些違約問題。
2. 強化高校的教育者角色
國家助學貸款高違約現象出現后，社會輿論把問題直接歸結為大學生的誠信意識缺失，雖然此結論有失偏頗，但從一個側面反應了加強大學生誠信教育的重要性。高校作為大學生的直接培養和教育者，應把誠信品質的培養和社會主義榮辱觀的培育放在學生綜合素質教育的首位，將誠信教育貫穿于學生思想政治教育的全過程、納入到日常教育管理體系、滲透到教育教學的各個環節中，加大宣傳教育力度，形成教育合力，培養大學生的誠信意識，可以在一定程度上改善國家助學貸款高違約現象。
2.1 積極營造誠信的校園環境
校園是大學生生活和學習的主要場所，也是學生步入社會的最后一個階梯。大學四年也是青年學子人生觀、價值觀、世界觀形成的主要時期，大學校園文化對大學生的影響是深遠的，所以對大學生的誠信教育首先要營造一個誠信校園的氛圍。而在目前整個社會集體誠信缺失的大環境阻礙了校園誠信文化的發展，因此學校要樹立以誠信為本的理念，加強對經常失信于學生的教育工作者的監督力度，杜絕種種失信行為的發生。
2.2 豐富誠信教育的方法和內容
誠信道德教育應尊重學生的主體地位和主體人格，采取靈活多樣的形式，寓教于樂。如在第一課堂教學中，以“兩課”為依托，把誠信教育引入課堂，讓學生知道什么是誠信、為什么要講誠信，引導學生知法守法，誠信做人；依托豐富多彩的第二課堂活動，開展以感恩、誠信和自立自強為核心的主題班會、黨團活動、征文、演講、誠信知識競賽等活動，指導大學生在學習和活動中進行自我教育，激發學生的道德情感；此外，注重在學生貸款不同階段突出不同重點：申請時要強調明禮誠信的教育，發放時要強調感恩、自立自強和社會責任的教育；離校前要強調金融信貸和法律知識的教育。通過多渠道、多形式的教育，幫助廣大學生樹立誠信意識。
2.3 建立“誠信”檔案
建立大學生的誠信監督機制。（1）公示監督。將困難學生名單、家庭收入、申請國家助學貸款學生名單及其個人誠信狀況進行公示，接受廣大師生的監督。（2）動態監督：國家助學貸款的貸前、貸中、貸后都實行監督管理，發現學生存在虛假信用狀況或不良行為記錄即停止貸款或削減貸款額度。（3）社會監督。建立大學生信用體系并逐步與全國個人誠信體系聯網，讓全社會監督大學生誠實守信。通過監督，使大學生自覺地遵守法律法規和道德規范，從思想上規避“主觀”違約現象。
3. 弱化高校擔保者的角色
國家助學貸款具有鮮明的政策性目標，國家沒有對國家助學貸款是否為商業性或非商業性進行界定；但是國家助學貸款是委托給商業銀行運作，在銀行的業務中定位于商業貸款的性質，銀行要承擔經營方面的風險。這種政策性的目標與商業利益方面的矛盾必然會給助學貸款的運作帶來困難，銀行在助學貸款的開展上缺乏積極性和主動性，不愿意過多投入時間和人力對業務的流程和規則進行規范和科學管理，2003年國家助學貸款因為銀行無法承受違約率而一度暫停就充分說明了這一點。2004年國家進行政策調整后，引入了“風險補償金”的激勵機制，2006年后，廣東國家助學貸款業務采用了銀行、政府、高校全面參與的新模式，高校成為了國家助學貸款管理的主體。在實際運行中，發放貸款的風險和管理工作全部轉移到高校身上，讓廣大高校在實踐中感到不堪重負[2]。對此，筆者認為政府要加大教育投入，建立較為完善的助學體制，盡量減輕在校困難學生的貸款負擔；同時要制訂更加靈活的還貸政策，切實解決貸款學生的實際困難，減輕學校承擔的風險。
4. 結語
近年來，國家助學貸款工作在我國有了較大的發展，但是遠不盡人意。過高的違約率是現在政府、銀行、學校共同面臨的問題，應進一步明確政府、高校與銀行在助學貸款的管理職能。在“風險補償金”機制引入后，高校必須重新定位自己在國家助學貸款中的地位，才能確保國家助學貸款成為幫助貧困大學生圓大學夢的“綠色通道”。
參考文獻：
首先，梳理完善制度，夯實流程銀行建設基礎
按照“內控優先、制度先行”原則，切實做好農商行翻牌后制度流程的配套和銜接工作，多次召開專題會議討論相關制度，共制定了20項法人治理制度、46項內控制度，內控制度涉及信貸管理、財務會計、監察保衛、人事管理、合規管理、科技管理、資金營運、審計稽核8大類，做到“開辦一項業務、出臺一項制度、建立一項流程”。這些制度分別經東方農村商業銀行第一次股東大會、第一屆董事會第一次會議、第一屆監事會第一次會議表決通過。在此基礎上，報市銀監分局審議，并根據提出的意見進行了反復修訂和完善。
其次，重塑組織架構，組織流程更為趨向合理
該行按照流程銀行建設要求，對組織架構進行優化設置，確立扁平化、集中化、垂直化、專業化的組織體系。一是建立健全“三會一層”流程銀行組織架構。明確董事會、監事會以及經營層有關流程銀行的管理要求，完善股東大會、董事會、監事會及經營層組織結構及議事規則。二是推進內設機構再造。在整合原有17個部室的基礎上，新增放款中心、電子銀行部、小微貸款中心3個部門，內設部門機構達到20個，進一步細化了部門職責。將部門設置與業務條線、風險管控有機結合起來，按前、中、后臺設置，明確各部室職責和權限，形成了前中后臺相分離、職責清晰、運行高效、控制有力的組織架構。
第三，規范信貸業務流程，推進差異化發展
該行在信貸業務流程再造過程中，突出以客戶為中心，根據不同的客戶群體，設計不同的業務流程和產品，提供不同的服務，體現多樣化、差異化的特點。一是開發小微貸款業務。與北京中德融信咨詢有限責任公司合作，開發微小貸款產品，設計微小貸款辦法流程，針對無抵押的小企業、小公司、小攤主和個體工商戶等目標客戶群提供額度1—50萬元的貸款，有效破解了小微群體貸款難問題。二是研發個性化產品。該行以客戶融資需求為出發點，推出了專業市場聯保貸款、商會聯保貸款、園區企業助推貸款等眾多融資產品，開辦了“銀協貸款”、“銀政合作貸款”、“銀團貸款”、“擔保基金貸款”等信貸品種，為客戶提供了差異化、個性化的金融產品，滿足不同類型客戶需求。
第四，強化風險管理，健全風險管理體系
一是征集業務風險點。征集業務風險點、業務操作經常遇到的問題，對風險點、典型問題進行分類、匯總。同時在業務檢查、業務培訓、業務交流中主動識別、分析業務風險，及時予以登記、匯總。在此基礎上，建立包括各業務條線的風險點數據庫，配合業務流程的風險控制工作。二是構建全面風險管控體系。按照分類規劃、逐步推進、梯次建設的原則，以“梳理-規劃-建設-提高”為路徑，出臺《風險管理機制建設規劃》，加強風險管理組織領導，明確各階段風險防控目標、措施，落實全面風險管理的職責，有條不紊推進全面風險管理機制建設。
